Piata Cardurilor Bancare in Romania

UNIVERSITATEA PETROL GAZE DIN PLOIETI

FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE

SPECIALIZAREA: FINANE BNCI

LUCRARE DE LICEN

CONDUCTOR TIINIFIC:

Conf. dr. Mihail Viceniu Ivan

ABSOLVENT:

PLOIETI

2009

UNIVERSITATEA PETROL GAZE PLOIETI

FACULTATEA: TIINE ECONOMICE

SPECIALIZAREA: FINANE BNCI

LUCRARE DE LICEN

Titlul lucrrii: PIAA CARDURILOR BANCARE N ROMNIA

CONDUCTOR TIINIFIC:

Conf. dr. Mihail Viceniu Ivan

ABSOLVENT:

PLOIETI

2009

PIAA CARDURILOR BANCARE N ROMNIA

INTRODUCERE ..

pag. 3

CAPITOLUL I

CARDUL BANCAR - instrument modern de plata

pag. 5

1.1.

Istoria apariiei cardurilor .

pag. 6

1.2.

Tipuri de carduri bancare .

pag. 10

1.3.

Dezvoltarea tehnologica a cardurilor

pag. 13

1.4.

Caracteristicile tehnice ale cardurilor bancare .

pag. 14

CAPITOLUL II

ACTIVITATEA BANCARA CU CARDUL.

pag. 15

2.1.

Operaiuni cu cardul .

pag. 15

2.1.1.

Emiterea, utilizarea si acceptarea cardurilor .

pag. 15

2.1.2

Operaiuni de retragere de numerar ..

pag. 17

2.1.3.

Operaiuni cu cardul la comerciani ............................................

pag. 18

2.1.4.

Compensarea interbancar a tranzaciilor cu cardul .

pag. 21

2.2.

Drepturi i obligaii generale privind activitatea bancar cu cardul ..

pag. 22

2.2.1.

Obligaii i responsabilitile emitentului i ale bncii acceptante

pag. 24

2.2.2.

Obligaiile i rspunderea deintorului ...

pag. 26

2.2.3.

Obligaiile comerciantului acceptant .

pag. 27

2.3.

Avantajele utilizrii cardului .

pag. 28

2.4.

Operaiuni frauduloase cu cardul ..

pag. 29

CAPITOLUL III

ANALIZA PIEEI CARDURILOR BANCARE

pag. 31

3.1.

Evoluia pieei cardurilor bancare .

pag. 31

3.1.1.

Piaa cardurilor bancare n anul 2007

pag. 31

3.1.2.

Piaa cardurilor bancare n anul 2008 ............

pag. 38

3.2.

Analiza pieei cardurilor de credit .

pag. 47

3.2.1.

Cardurile de credit acordate de Banca Romn de Dezvoltare ..

pag. 53

3.2.2.

Cardurile de credit acordate de Raiffeisen Bank.

pag. 54

3.2.3.

Cardurile de credit acordate de Banca Comercial Romn ..

pag. 55

3.2.4

Cardurile de credit acordate de Casa de Economii i Consemnaiuni

pag. 56

3.3.

Analiza pieei cardurilor de debit ..

pag. 57

3.3.1.

Cardurile de debit acordate de Banca Romn de Dezvoltare ...

pag. 58

3.3.2.

Cardurile de debit acordate de Raiffeisen Bank .

pag. 61

3.3.3.

Cardurile de debit acordate de Banca Comercial Romn ...

pag. 62

3.3.4.

Cardurile de debit acordate de Banc Post

pag. 66

3.4.

Analiza pieei cardurilor co-braded

pag. 69

3.4.1.

Cardurile co-braded acordate de Banca Transilvania .

pag. 70

3.4.2.

Cardurile co-braded acordate de Banca Comercial Romn

pag. 71

3.4.3.

Cardurile co-braded acordate de Raiffeisen Bank ..

pag. 73

3.4.4.

Cardurile co-braded acordate de Banca Romn de Dezvoltare

pag. 74

3.5.

Analiza pieei cardurilor bancare i economia romneasc

pag. 75

3.5.1.

Concurena de pe piaa romneasc a cardurilor

pag. 76

3.5.2.

Impactul utilizrii cardurilor asupra economiei .

pag. 79

CAPITOLUL IV

STUDIU DE CAZ:

CARDURILE DE CREDIT ACORDATE DE BANCA ROMN

PENTRU DEZVOLTARE - GROUPE SOCIT GNRALE

pag. 81

4.1.

Reeaua de ATM-uri a BRD - GSG din ar

pag. 84

4.2.

Oferta de caduri la Banca Romn pentru Dezvoltare GROUPE SOCIT GNRALE..

pag. 85

4.2.1.

Cardul VISA ELECTRON n lei

pag. 85

4.2.2.

Cardul MAESTRO n lei

pag. 87

4.2.3.

Cardurile VISA CLASSIC

pag. 88

4.2.4.

Cardurile VISA BUSINESS..

pag. 90

CONCLUZII ..

pag. 93

PROPUNERI .

pag. 95

BIBLIOGRAFIE .

pag. 96

INTRODUCERE

Una dintre cele mai populare tehnologii din lumea bancar este fr ndoial cardul, instrumentul electronic de plat care a fcut posibil apariia comerului electronic. Prelund o mare parte din operaiunile de la ghieu, cardul bancar a permis orientarea funcionarilor ctre servicii mai complexe i mai personalizate, care au dus la creterea gradului de satisfacie a clientului.

Cardul de plat sub forma arhetipal a aprut pentru prima dat n Statele Unite ale Americii n anul 1914, fiind emis de compania Western Union n scopul ncurajrii cumprturilor i creterii fidelitii clienilor si. Prin acest card se puteau face cumprturi numai la aceast companie.

Succesul cardului a fost rapid i apariia sa a reprezentat un punct de cotitur n istoria plilor, n general, i n istoria plilor fr numerar, n special. n 1976 cardul BankAmericard avea s devin bine cunoscutul crd Visa, iar Bank of America, mpreun cu alte bnci asociate i trecnd prin mai multe transformri, devine Visa Internaional.

n rile vest-europene crdurile au aprut n jurul anului 1960, dar s-au extins abia dup anul 1980. n ultimul deceniu al secolului XX, datorit eforturilor masive financiare, derulate de instituiile bancare din rile avansate, baza material a operaiunilor de pli a crescut n asemenea msur nct folosirea cardurilor a ajuns la cote de neimaginat. Cardurile au devenit instrumente preferate pentru derularea plilor de valori mici iniiate de persoane fizice deintoare de conturi bancare, care formeaz n rile avansate o parte important a clientelei bancare.

Dup primii pai fcui nainte de 2000, piaa cardurilor a crescut semnificativ, ajungnd la nivelul anului trecut ca valoarea sumelor astfel tranzacionate s depeasc net valorile cumulate nregistrate pe piaa asigurrilor (prime brute subscrise), a leasingului (valoarea contractelor) i a fondurilor mutuale (valoarea activului net).

O alt tendin manifestat n ultima perioad pe piaa cardurilor se refer la utilizarea automatelor bancare. Potrivit No-cash, anul 2008 a consemnat o explozie n ceea ce privete utilizarea acestor dispozitive i pentru alte tranzacii dect cele de retrageri. Rencrcarea cartelelor telefonice i operaiunile de plat a facturilor, a ratelor lacreditesau a transferurilor au nsemnat peste dou milioane de tranzacii.

Pentru ca o persoan fizic sau juridic s devin posesoarea unui card, este necesar s solicite acest lucru companiei emitente , prin adresarea unei cereri i ncheierea unui contract n care se precizeaz tipul de card, facilitile de care va dispune deintorul i obligaiile acestuia fa de banc. n momentul primirii cardului, banca i comunic titularului parola personal (codul personal de identificare) abreviat PIN (Personal Identificaio Number). Posesorul cardului l poate utiliza n unul din urmtoarele scopuri: plata mrfurilor i serviciilor, retragerea de numerar de la bancomate, ATM-uri sau de la ghieele bncii.

n prezent, ntreaga lume civilizat tinde spre minimizarea utilizrii numerarului. Eficiena nalt a sistemelor de carduri internaionale le-a asigurat o dezvoltare continu, i o rspndire larg pe plan mondial. Crearea unor sisteme de pli globale, cum ar fi Visa i Mastercard Europe le-a dat clienilor posibilitatea de a beneficia de toate avantajele pe care le ofer cardurile bancare practic n orice punct al globului pmntesc. Analiza tendinelor dezvoltrii businessului cardurilor bancare n lume denot creterea anual a numrului deintorilor acestora. Situaia actual pe piaa cardurilor poate fi caracterizat ca un boom continuu.

Perfecionarea, modernizarea i eficientizarea instrumentelor i modalitilor de plat au fost determinate pe de o parte de cuceririle tiinei, ndeosebi n domeniul tehnologiei informaiilor i telecomunicaiilor digitale de date (IT&C), comunicaiilor prin circuite telefonice, cablu TV, fibr optic, satelit, telefonie mobil, iar pe de alt parte de succesele de miniaturizare a componentelor n construcia calculatoarelor (producerea microprocesoarelor cu o suprafa de numai civa mm ptrai a dus la lansarea smart cardurilor).

Motivele pentru care acest nou instrument de plat - cardul - a cunoscut o dezvoltare fenomenal ntr-o perioad att de scurt pot fi analizate din punctul de vedere al deintorilor de carduri, al comercianilor i al bncilor.

CAP. 1. CARDUL BANCAR

Instrument modern de plat

Cardul este o inovaie revoluionar care a putut fi aplicat datorit progreselor deosebite n domeniile informatic i electronic n msur s faciliteze schimbul de fonduri prin tehnici electronice ntre partenerii de tranzacii prin intermediul bncilor. Cardul a intrat definitiv n familia instrumentelor de plat atunci cnd aplicarea tuturor inovaiilor componente s-a dovedit eficient, adic preurile echipamentelor i reelei au devenit accesibile, att bncilor ct mai ales populaiei, principalul beneficiar, care putea efectua pli fr a mai folosi numerarul.

Cardul este definit ca un instrument de plat electronic, respectiv un suport de informaie standardizat, securizat i individualizat, care permite deintorului su s utilizeze disponibilitile bneti proprii dintr-un cont deschis pe numele su la emitentul cardului ori s utilizeze o linie de credit, n limita unui plafon stabilit n prealabil, deschis de emitent n favoarea deintorului cardului, n vederea efecturii, cumulativ sau nu, a urmtoarelor operaiuni:

retragerea de numerar, respectiv ncrcarea i descrcarea unitilor valorice n cazul unui instrument de plat de tip moned electronic, de la terminale precum distribuitoarele de numerar i ATM, de la ghieele emitentului/bncii acceptate sau de la sediul unei instituii obligat prin contract s accepte instrumentul de plat electronic;

plata bunurilor sau a serviciilor achiziionate de la comercianii acceptani i plata obligaiilor ctre autoritile administraiei publice, reprezentnd impozite, taxe, amenzi, penaliti etc., prin intermediul imprinteriilor, terminalelor POS sau prin alte medii electronice;

transferurile de fonduri ntre conturi, altele dect cele ordonate i executate de instituiile financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plat electronic.

Cardul bancar este un instrument de plat fr numerar, prin care posesorul poate achita contravaloarea unor bunuri sau servicii la comercianii care accept acest mijloc de plat prin intermediul echipamentelor POS (Point of Sale) sau poate obine numerar de la banca emitent prin intermediul bancomatelor (ATM Automated Teller Machine). Legat de aceste dou mari categorii de operaiuni, funciile cardurilor s-au dezvoltat n timp, concomitent cu tehnologiile dedicate i reelele specializate care s-au format. Astfel, pe lng retragerea de fonduri i plata la comerciant, cardul poate permite creditarea posesorului i garantarea plilor ctre un beneficiar.

La prima vedere, utilizarea extensiv a cardului poate crea impresia unei reduceri a locurilor de munc, dar la o analiz mai atent, se constat opusul, desigur nsoit de creterea cerinelor de calificare profesional pentru locurile de munc rmase i pentru cele create suplimentar.

Att operaiunile prin ATM, ct i cele prin POS sunt realizate online, contul clientului fiind debitat imediat dup efectuarea tranzaciei. Pentru aceasta, au fost create infrastructuri informatice specifice, reele private, care presupun investiii mari att din partea bncilor, ct i a comercianilor, cu perioade lungi de recuperare. Pentru bnci, reeaua de ATM are avantaje evidente, ncepnd cu accesul permanent i distribuit n toate zonele geografice pe care l ofer clienilor. Pentru comerciani, acceptarea plii prin card conduce la creterea numrului de clieni i a sumelor cheltuite de acetia n magazinul lor. Pentru client, avantajele utilizrii cardului bancar sunt legate n special de aspectele de securitate (autorizarea accesului prin PIN Personal Identification Number) i simplitatea utilizrii. La nivel de economie naional, generalizarea plilor prin card poate elimina evaziunea fiscal. Cardul ofer deci avantaje tuturor prilor implicate, iar la nivel macroeconomic, poate deveni un instrument eficient pentru control fiscal.

Ca i cecul, cardul nu este ns moneda, respectiv moneda electronic, ci numai un instrument de plat care mijlocete transferul de moned de la debitor la creditor, bazat pe un anumit tip de tehnologie. Cardul este un instrument de plat care permite efectuarea unui numr nelimitat de tranzacii spre deosebire de instrumentele de plat pe suport hrtie care erau legate de o singur tranzacie, iar transmiterea informaiei-bani este electronic i nu prin pot.

Dac pn n prezent, utilizarea crilor de credit (cardurilor) putea fii nlocuit, n absena posibilitilor de operaionalizare, cu folosirea mijloacelor clasice de plat, dezvoltarea i integrarea internetului ca instrument de comunicare i de afaceri, a impus practice, crearea cadrului adecvat pentru realizarea plilor prin intermediul acestora.

Cardul conine elemente de securizare i de individualizare incorporate pe suprafaa sa care s asigure urmtoarele caracteristici obligatorii:

suport fizic din material plastic i cu dimensiuni standard;

aversul care conine elemente confecionate n relief (numrul cardului redactat n cifre arabe, numele i prenumele posesorului n redactare cu caractere latine, data expirrii valabilitii [LL/AA] conform calendarului gregorian, card internaional sau local); i elemente destinate informrii (sigla proprietarului de marc, denumirea sau sigla emitentului, eventual o hologram de securitate, tridimensional, vizibil la lumin natural);

reversul care conine o band magnetic standard pentru nregistrare cu cel puin trei piste i/sau un microprocesor integrat (chip);

un panel de semntur, avnd elemente de siguran n desen care s ngrdeasc posibilitatea tergerii sau modificrii semnturii;

pentru asigurarea interoperabilitii sistemelor de pli electronice emitenii trebuie s foloseasc numai standarde EMV (Europay, Mastercard, VISA).

1.1. Istoria apariiei cardurilor

Istoria cardurilor ncepe la 1914 cnd Western Union a introdus o plcu de metal acordat tuturor clienilor si fideli. Un an mai trziu Telegraph Company introduce aceleai plcue de metal pentru a identifica mai uor clienii si i pentru a le autentifica telegramele expediate de acetia. Au urmat cardurile emise de un gigant al distribuiei americane, pentru a nregistra i gestiona informaiile referitoare la liniile de credit deschise diferiilor clieni i cele emise de Mobil Oil i acordate celor mai buni angajai i, respective, clieni ai companiei.

Primele carduri care au aprut au fost cardurile de credit. Majoritatea specialitilor considera c nceputul cardurilor bancare de credit a fost fcut de John S. Biggins, specialist n domeniul creditului de consum din Banca Naional Flatbush din Brooklyn. n anul 1946 Biggins a organizat activitatea dup schema de credit numit Charge-it. Aceast schem prevedea chitane, date de ctre clienii magazinelor pentru cumprturile mrunte. Dup ce cumprrarea avea loc, magazinul preda chitana la banc i banca le achita din contul cumprtorilor. n Flatbush pentru prima dat a fost ncercat lanul clasic de decontri utilizat n prezent n domeniul bancar de carduri pretutindeni.

ns Luis Mandell, cercettor de vrf n domeniul activitii bancare, consider c primul sistem de carduri de plat n mas a fost Diners Club, creat n anul 1949. Una din diferenele principale a sistemului de cele precedente a fost aceea c ntre clieni i companiile de comer, ce realizau nu numai mrfuri ci i servicii, exista o organizaie intermediar care lua asupra sa efectuarea decontrilor. Aceast particularitate a permis Diners Club s devin primul card universal n mas.

n anul 1949 Alfred Bloomingdale, nepotul fondatorului unuia dintre cele mai mari magazine universale s-a ntlnit cu vechiul su prieten, Fransis Macnamara, nsoit de juristul su Ralf Snider. ntlnindu-se, ei au mers la un restaurant din centrul Manhattenului i au nceput s discute de un client al lui Macnamara care, pentru o oarecare dobnd, permitea vecinilor s se foloseasc de contul lui curent. Acest mod de creditare nu putea fii numit cu totul nou, dar original pentru c aici e prezent intermediarul, care utilizeaz credibilitatea sa pentru a oferi credite persoanelor care nu puteau primi credite pe alt cale. Aflndu-se chiar n restaurant, l-au chemat pe proprietarul restaurantului i l-au ntrebat ce sum este el gata s plteasc pentru noii clieni. Proprietarul a rspuns imediat 7 procente- tariful care cteva zeci de ani a predominat pe piaa cardurilor bancare.

Pentru extinderea cercului de clieni i identificarea lor n restaurante partenerii au hotrt s utilizeze plcile n relief care deja se utilizau n aceea perioad n majoritatea magazinelor i benzinriilor. Astfel, la sfritul mesei a fost luat hotrrea de a ntemeia o nou ntreprindere.

Pentru primele carduri nu se percepea plat i istoria creditar nu se putea controla n nici un fel. Pentru a primi un card, clientul era suficient s arate decent i s declare c lucreaz n aceeai cldire n care se afla biroul lui Macnamara i Snider. n prima lun compania a obinut 140 dolari venit de la volumul realizat care a fost de 2000 dolari. Pe parcursul lunii a doua businessul a nceput s creasc mai repede i apruse o necesitate acut de capital suplimentar pentru creditare.

Bloomingdale nu a vrut s le ofere capital suplimentar celor doi asociai newyorkezii i a nceput n Los Angels propriile operaiuni cu carduri de credit dup o schem analog cunoscut sub denumirea de Dine and Sing (cineaz i semneaz). El a reuit s atrag douzeci i cinci de restaurante. Dup trei luni volumul realizrilor era de 150.000 dolari i el a nceput s aib dificulti, deoarece singur nu avea suficiente surse de credit. n New-York la acel moment volumul total al operaiilor era de 250.000 dolari.

Atunci partenerii au decis s se uneasc hotrnd n principiu: dac vom arde, atunci toi mpreun. Astfel dup trei luni ntreprinderea lor a ajuns la scar naional activnd n New-York, Los Angeles i Boston, unde ei au rscumprat operaiunile ncepute mai devreme de fostul partener al lui Bloomingdale cu Dine and Sing.

Dup reunire afacerea pretutindeni a nceput s se numeasc Diners Club. Lui Maknamara i aparineau 70 de procente, iar restul n egalitate lui Bloomigdale i Snider.

Dup un an Diners Club avea deja 285 de puncte comerciale i 35000 de deintori de carduri, de la care se colectau trei dolari anual. La sfritul anului 1951 Diners Club a avut un venit de 61.222 dolari la volum de ncasri de 6,2 mil. dolari. n anii urmtori sistemul continu s se extind att geografic - n Europa, ct i s diversifice reeaua comercial. Iniial ntreprinderile comerciale i de servicii nu prea doreau s accepte cardurile Diners Club deoarece n primul rnd acetia subminau poziiile propriilor carduri de firm i n al doilea rnd din cauza necesitii de a plti comision companiei.

Cu toate acestea primele dificulti au aprut odat cu apariia pe pia a concurenilor. Cel mai remarcabil pentru cardurile universale n aceast privin, fr ndoial, a devenit anul 1958. n acest an a fost creat sistema Carte Blanshe care iniial a fost un card particular al corporaiei hoteliere Hilton. n 1965 Carte Blanshe a fost achiziionat de First Naional City Bank (actualmente Citibank).

Pe 1 octombrie 1958 a fost emis primul card American Express. Deja peste un an aceast companie cuprindea 32 mii de ntreprinderi i peste 475 mii de deintori de carduri. Un astfel de succes era explicat de American Expres prin faptul c, n primul rnd, compania a achiziionat Universal Travel Card care era emis de Asociaia hotelurilor americane. ns cauza principal a fost reeaua internaional ramificat, deja existent, ce deservea cecurile American Express i mijloacele financiare imense care permiteau creditarea clienilor.

n anii '50 peste 100 de bnci americane au startat propriile programe privind cardurile de credit. Cu toate acestea, perioada principial nou n dezvoltarea bussinesului cu carduri a nceput atunci, cnd n el au intrat, dup mrime, primele dou bnci americane: Bank of America i Chase Manhattan Bank. Aceasta a avut loc tot n anul 1958. Chase Manhattan Bank la sfritul primului an prin intermediul programului de card avea 350 mii deintori de card i a atras 53000 ntreprinderi din sfera comerului cu amnuntul. n 1960 volumul operaiunilor cu carduri a crescut pn la 25 milioane dolari. ns concomitent numrul deintorilor de carduri s-a diminuat pn la 160 mii, cheltuielile operaionale i nerambursrile creditelor s-au mrit i programul n general aducea pierderi. n ianuarie 1962 banca a vndut-o cu 9 milioane de dolari companiei Uni-Serve care a nceput s emit n baza ei cardul Unicard. Pe o perioad de timp ea a devenit o parte component a American Express, apoi n 1969 ea din nou a fost rscumprat, deja pentru 50 milioane de dolari, de ctre iniiatorul ei Chase Manhattan Bank. ns i a doua ncercare a acestei bnci a fost nereuit: programa aducea anual o pierdere de 1 milion de dolari i n ianuarie 1972 din nou a fost vndut asociaiei Naional BankAmericard.

Cu dificulti asemntoare s-au confirmat i alte bnci, dar, totui cretea succesul Bank Americard, emis de Bank of America. Avantajul principal al acestei bnci consta ntr-o reea mare de filiale n statul California cu o clientel bogat.

Pe msura creterii programelor de card majoritatea bncilor s-au confruntat cu principalul obstacol - caracterul local al deservirii cardurilor sale. n sfrit, n 1966 Bank of America a nceput s ofere licene de emitere a cardurilor BankAmericard altor bnci. Un rspuns la aceasta cteva bnci mari concurente ale Bank of America au creat propria Asociaie Interbancar de Carduri - ICA (Interbank Card Association). n 1969 aceast asociaie a procurat drepturile asupra cadrului Master Charge. La rndul su, bncile ce emiteau Bank Americand au insistat ca programa de carduri s fie scoas de sub controlul Bank of America . Astfel , n iulie 1970 a fot creat Naional BankAmericard Incorporated NBI.

n aa mod, la nceputul anilor '70 n SUA s-au creat doi concureni de baz pe piaa cardurilor bancare universale: NBI i ICA. Printre cardurile nebancare universale sa evideniat American Express. Trebuie menionat, c iniial n clasificarea internaional a cardurilor universale, cardurile se divizau n carduri pentru cltorii i divertisment (Travel and Entertaiment T&E) i pur bancare. Primele au fost emise de companiile Diners Club, American Express, Carte Blanshe i erau n principiu destinate pentru plata hotelurilor, restaurantelor, adic n principal pentru businessmanii care cltoresc. Cardurile ns emise de bnci aveau un caracter mai mult consumator i erau destinate mai mult clienilor de rnd. La momentul actual aceste diferene n mare msur s-au atenuat i o astfel de divizare este practice convenional.

Iniial bncile care ncepuser emiterea cardurilor s-au alturat fie la NBI, fie la ICA. ns n 1971 Worthen Bank and Trust Company of Little Rock a devenit membru al ambelor sisteme. Din partea NBI au urmat sanciuni care interziceau emiterea cardurilor Master Charge de ctre membrii NBI. Cazul a ajuns pn la instana judectoreasc i n 1972 judectoria local care se ocupa de cazul dat a scos o hotrre pe 26 de pagini: interdicia din partea NBI este o nclcare a legislaiei privind antitrustul, o piedic n dezvoltarea liberei concurene i limiteaz drepturile consumatorilor. NBI a ncercat s fac apel ns n decurs de cinci ani, pe perioada procesului, multe bnci au nceput s emit ambele carduri i, pn la urm, n 1976 NBI a cedat. Cazul a fost nchis definitiv, cnd cteva bnci membre ale NBI, inclusive Bank of America i Chase Manhattan, n octombrie al aceluiai an au depus cerere pentru a devenii membrii n Asociaia interbancar de carduri i corespunztor pentru emitere cardurilor Master Charge.

Paralel cu dezvoltarea pieei americane avea loc i internaionalizarea operaiilor cu carduri. Ea a nceput nc din 1951, cnd Diners Club a eliberat prima licen pentru utilizarea numelui i sistemei sale n Marea Britanie.

Aproximativ n acelai timp Asociaia britanic de hoteluri i restaurante a nceput s emit cardul de credit BHR care nefiind bancar era, totui, un card universal. n anul 1965 acesta s-a unit cu concurentul su suedez Rikskort i a nfiinat compania Eurocard Internaional cu sediul n Suedia.

Concurena asociaiilor de carduri a continuat n Europa. n 1974 ICA a svrit un pas nsemnat n lupta de concuren cu BankAmericard isclind o nelegere cu sistema britanic Access Card care intra n Asociaia Eurocard. Astfel s-a nceput colaborarea dintre eurocard i Asociaia interbancar de carduri americane, care emitea cardurile Master Charge.

Aceasta a fost una din cauzele care au dus la faptul c n 1976 NBI a schimbat denumirea cardului BankAmericard n cunoscuta pretutindeni acum VISA. La fel a procedat n 1980 i ICA renumind cardul mai internaional prin MasterCard.

Eurocard deasemenea nu a staionat . Lrgind colaborarea sa cu MasterCard, aceast asociaie, pe msura apariiei noilor tehnologii a ncheiat nelegeri cu companiile Cirus i Maestro, ceea ce a permis s extind spectrul serviciilor oferite clienilor datorit cardurilor pentru ridicarea numeralului n bancomate.

La sfritul anului 1992 a avut loc unirea Eurocard Internaional cu sistema de pli Eurocheck. Organizaia nou a fost numit Europay Internaional.

Lupta de concuren ntre sistemele de pli se desfura nu numai n Europa. n Japonia, de exemplu, VISA i MasterCard cedau poziiile cardurilor JCB. Numrul total de deintori ai acestor carduri n 1980 a fost de dou ori mai mare, dect ai cardurilor Visa i MasterCard luate mpreun emise n Japonia.

Aadar, business-ul cardurilor bancare se ine pe: VISA Internaional, care ocupa circa 60% din piaa cardurilor bancare i MasterCard, care deinea circa 30% din pia. Restul de 10% revin cardurilor altor organizaii internaionale i cardurilor locale ale diferitelor bnci.

Pentru a deveni emitentul unuia din cardurile enumerate mai sus, banca sau organizaia creditar trebuie s devin membru a uneia din aceste organizaii. Cu toate c pentru procurarea cardurilor bancare a acestor companii este necesar de a depune sume financiare nsemnate, totui o popularitate mare le au tocmai aceste carduri.

Printre cardurile bancare internaionale ntlnim urmtoarele:

cardurile companiei VISA ( Gold VISA, VISA Clasic, VISA Business, VISA Electron, Visa Plus), sunt populare, prestigioase, dar i mai scumpe;

carduri companiei MasterCard ( MasterCard Standard, MasterCard Gold)

Cardurile companiei American Express se deosebesc de celelalte prin nivelul de accesibilitate. Dup tradiie American Express foarte rar ofer dreptul altor bnci de a emite cardurile ei, i de aceea n lume se ntlnesc foarte rar cardurile ei cu logotipul altor bnci.

n Romnia, nceputurile utilizrii cardurilor au fost realizate n 1994 cnd a fost creat, sub egita VISA, asociaia emitorilor romni de carduri- Romcard, reunind Bancorex, Banca Romn pentru Dezvoltare, Banca Comercial Romn, Banca Agricol, Banc Post i Banca Ion iriac.

Primul card emis n Romnia a fost Prima, emitentul a fost Banca Romn pentru Dezvoltare, n decembrie 1995, cardul fiind primul i singurul care nu a fost emis sub o licen internaional recunoscut. Au urmat cardurile emise de Banca Comercial Romn, Bancorex ( integrat ulterior n Banca Comercial Romn), Banc Post, Banca Ion iriac i Banca Agricol ( preluat apoi de Raiffeisen Bank).

1.2. Tipuri de carduri bancare

n practic exist o diversitate destul de mare de carduri care rspund cerinelor tot mai complexe ale clienilor. Aceste carduri se pot mpri n mai multe tipuri n funcie de urmtoarele criterii: funciile specifice pe care le ndeplinesc, emitentul, zona de acceptabilitate.

Iniial, cardurile nu aveau band magnetic, datele transmindu-se telefonic ctre un centru unde se introduceau ntr-un terminal de calculator pentru a se verifica autenticitatea cardului i existena disponibilului n cont. Aceast operaiune necesit un timp de rspuns i fcea ca vnzarea s sufere o anumit ntrziere. Ulterior, cardurile s-au perfecionat foarte mult i n prezent sunt de dou feluri:

carduri cu band magnetic;

carduri cu microprocesor.

Cardurile cu band magnetic sunt cele care au pe verso o band magnetic prin care se realizeaz procesul de citire i de transmitere prin linie telefonic a datelor ( codul PIN , codul PIN , numele i prenumele deintorului, caracteristicile cardului debit, credit, cu/fr PIN, data expirrii, alte date privind securitatea cardului). La centrul de autorizare exist un cititor de carduri care introduce automat n reea informaiile cuprinse n band. n acest fel, viteza de procesare este destul de mare i se nltur inconvenientul ntrzierii tranzaciei. Cardurile cu band magnetic au ns dezavantajul ca pot fi furate sau falsificate i utilizate n mod fraudulos, ceea ce reprezint un risc pentru posesor. Codul PIN este un numr atribuit de emitent pentru identificarea deintorului i se utilizeaz de acesta atunci cnd folosete cardul la un terminal. n cazul n care plata se face prin transfer electronic, PIN are rolul de semntur electronic a deintorului cardului.

Cardurile cu microprocesor, cunoscute i sub numele de SMART CARDS sau chip-carduri, sunt cele dotate cu o memorie (circuite integrate) ncorporat ntr-o capsul de dimensiuni mici. Aceast tehnologie aparine unui jurnalist francez, Roland Moreno, care n anul 1973 a inserat ntr-un card un microprocesor integrat (chip) cu o memorie de cteva zeci de kilobyts. Memoria cardului cuprinde patru zone de structurare a informaiei, dup cum urmeaz:

- informaii neconfideniale (elemente de identificare a emitentului, numrul de cont al titularului, termenul de valabilitate etc.);

- informaii confideniale (disponibilul n cont);

- informaii inaccesibile (PIN, alte chei de codificare);

- nregistrri care cuprind informaii unice privind tranzaciile i care se regsesc ntr-o agend.

Cardul cu microprocesor prezint certe avantaje fa de cardul cu band magnetic i este suficient s ne referim la:

securitatea pe care o ofer n sensul reducerii la minim a riscului falsificrii i ntririi controlului n momentul folosirii;

capacitatea de a primi i stoca date ntr-un volum destul de mare pentru a permite extinderea serviciilor electronice. Bncile sunt cele mai interesate n extinderea acestui nou tip de card, ntruct reduce riscul de falsificare i deci pierderile care s-ar nregistra n asemenea situaii, inclusiv disconfortul n relaiile cu clienii determinat de apariia falsurilor, iar pe de alt parte cresc posibilitile de a extinde gama serviciilor fa de clieni i deci noi oportuniti de comisioane, respectiv de venituri i implicit de profituri. Comercianii au mai mult ncredere n noul instrument de plat ntruct acesta este mai sigur i mai operativ, iar posesorii pot extinde folosirea cardului la mai multe operaii, deosebit de sigurana sporit conferit de acesta.

n raport de funciile specifice se disting urmtoarele tipuri de carduri:

Cardul de credit, un instrument prin care plile se fac dintr-un credit acordat de banc emitent sub forma unei linii de credit revolving. Limita de creditare se stabilete la emiterea cardului n funcie de solvabilitatea clientului i de istoricul pe care acesta l are n relaiile cu banca, pe baza unei fie scoring. La persoanele fizice, limita de creditare este de 2-3 venituri nete lunare sau mai mult n cazul unor persoane cu venituri mai mari. Creditele se garanteaz cu veniturile nete a 1-2 girani sau cu un depozit bancar colateral. Rambursarea se face lunar, n proporie de cca. 20% din creditul existent n sold la finele lunii, astfel c pentru creditele primite i rambursate n cursul lunii nu se percepe dobnd. Dobnda este cea practicat la creditele pe termen scurt iar comisioanele sunt cele standard ale bncii (taxa emitere card, taxa anuala de utilizare, comisioane pentru operaiuni de pli interbancare i eliberri de numerar, taxa eliberare extras cont la cerere etc.). Valabilitatea liniei de credit este de 1-4 ani. Operaiunile se evideniaz ntr-un cont de card de credite. Acesta poate fi conexat cu contul pentru cardul de debit, banca prelund automat fondurile pentru rambursarea ratelor scadente la credit i plata taxelor i comisioanelor. Rambursarea n totalitate a creditului la termenul stabilit se folosete n cazul cardului de cltorie i divertisment , iar rambursarea pariala, n cazul liniei de credit, partea rmas considerndu-se o extensie a creditului anterior . Cardul de credit este destinat cu prioritate pentru plata mrfurilor i serviciilor.

Cardul de debit este un instrument prin care plata se face n limita disponibilului existent n contul de card i se folosete att la efectuarea plilor pentru bunuri i servicii, ct i la retragerile de numerar. n cont trebuie pstrat un sold minim intangibil care se majoreaz prin transfer din contul curent. Pentru disponibiliti, posesorul primete dobnda la vedere iar pentru operaiunile de pli i retrageri de numerar se percep comisioane i taxe pentru diverse servicii (utilizare card, nlocuire, magnetizarea benzii, eliberare extras cont etc.). Cardurile de debit se emit att n lei pentru tranzacii locale, ct i n valut pentru tranzacii n strintate, dar sunt i unele carduri n lei valabile i n strintate, conversia leu/valut fcndu-se automat la centrele de procesare (VISA). Cardurile de debit sunt cele mai des utilizate, mai ales n rile n care rata dobnzii la credite este ridicat.

Cardul de debit cu descoperire de cont ( overdraft ) permite efectuarea plilor peste disponibilitile bneti din contul de card, ntr-o anumit sum asimilat unui credit. Se folosete n cazul cardurilor pentru salarii care se alimenteaz direct cu sumele virate periodic de firmele angajatoare. Descoperitul de cont pentru salarii se limiteaz la cca. 75% din salariu i se ramburseaz la virarea salariului n luna urmtoare. Garania rambursrii este asigurat de firma angajatoare.

Carduri de numerar. Acestea sunt cri de debit care se folosesc numai pentru retrageri de numerar dintr-un aparat automatizat i cu un program informatic de casierie, numit automat de distribuire de numerar, ATM. Retragerile se fac dintr-un cont de card care trebuie s se alimenteze periodic de ctre titular.

Carduri multifunctionale sunt acele carduri de debit care se folosesc la pli, retrageri de numerar, garantare i alte operaiuni de debit.

Din punct de vedere al emitentului, cardurile sunt de urmtoarele tipuri:

Carduri emise de bnci (carduri bancare). Bncile emit o gam larg de carduri i intr n competiie pentru ctigarea unui segment ct mai mare de pia. Pentru a facilita accesul clienilor, bncile ncheie ntre ele convenii de pli prin carduri, astfel ca un client al unei bnci poate apela la bancomatele altor bnci cu care banca sa are ncheiat o convenie. De asemenea, comercianii ncheie aranjamente cu bncile pentru folosirea cardurilor emise de acestea. Asistam astfel la un fenomen de interbancaritate a cardurilor care este n continu extindere cu tendin de globalizare.

Carduri emise de comerciani (cri private). Marile firme comerciale emit propriile cri de plat clienilor si pentru a permite sau facilita pli n vederea achiziionrii de bunuri sau servicii exclusiv de la comercianii emiteni fr a acorda accesul la un cont bancar. Aceste carduri sunt ns valabile numai n magazinele sau lanul de magazine ale comerciantului sau a unui grup de comerciani. Pentru a atrage clienii, cardurile private trebuie s fie mai atractive dect cele bancare i n acest scop se ofer unele faciliti i servicii financiare (discount la vnzare, neaplicarea de comisioane, livrri pe credit, asigurarea gratuit a bunurilor vndute etc.). Cardul se emite de comerciant, gratuit, pe baza unei convenii ncheiate de acesta cu clientul. Plata se face fie din disponibilitile clientului existente n contul de card la banc, fie din credit acordat de comerciant pe o perioada de pn la un an. Toate aceste elemente se stabilesc prin convenie. Plata din disponibiliti poate fi imediat, n care caz n convenie se menioneaz banca i contul clientului, precum i acordul acestuia pentru solicitarea plii de ctre comerciant sau plata amnat la sfritul lunii cnd datoria se stinge prin cec pe baza extrasului de cheltuieli transmis de comerciant. Plata din credit se poate face n mai multe variante: credit comercial acordat gratuit pe 10-15 zile de la livrare; credit pe 1-3 luni, n limita unei anumite sume, cu rambursarea n 2-3 trane; credit pe perioade mai mari de pn la 1 an, cu rambursarea lunar; linie de credit permanent cu rentregirea acesteia de ctre client. Pentru atragerea clienilor, marile magazine mai ofer celor care folosesc cardurile lor diverse faciliti ca bonuri gratuite de cumprturi de srbtori, reduceri de preuri n anumite perioade, parcri gratuite la magazinele firmei etc.

Cardul hibrid este cardul care conine att band magnetic, ct i microprocesor i care permite efectuarea unor operaiuni combinate, specifice fiecrui tip de card.

Cardul co-branded este emis de o banc mpreun cu o entitate care, de regul, are ca obiect principal de activitate comerul sau prestrile de servicii.

Carduri emise de alte instituii sau organizaii. Deosebit de bnci i comerciani sunt numeroase alte instituii care emit carduri, ca de exemplu: instituii internaionale specializate n carduri, instituii de credit, companii de transporturi, n special cele aeriene, agenii de turism, cluburi etc. Acestea emit carduri cu acceptabilitate redus, specifice domeniului lor de activitate, cu excepia instituiilor internaionale de specialitate i a instituiilor de credit care emit carduri cu acceptabilitate larga. Dintre instituiile internaionale specializate cele mai importante sunt American Express, American Express Gold i Diners Club. Acestea au o clientel cu resurse financiare mai mari, crora le elibereaz carduri acreditive nsoite de numeroase servicii ca garanii pentru pierderea sau furtul crilor, asigurri medicale pe timpul cltoriei, garanii pentru rezervare hotelier, precum i alte faciliti speciale. Costul acestor carduri este ns destul de ridicat. Societile comerciale mai emit carduri selective cum sunt cardurile pentru abonamente telefonice, carduri de asigurare, carduri pentru a cumpra benzin (staii de benzin), deci carduri care se folosesc pentru anumite servicii prestate de compania respectiva. Companiile de transport aeriene i rutiere mai ofer carduri de abonament care nu sunt carduri de plat dar asigur anumite faciliti ca reduceri de tarife, bonusuri la un anumit punctaj (numr de km parcuri), prioritate la lista de ateptare sau la rezervare hotelier etc.

n funcie de zona de acceptabilitate cardurile pot fi:

Carduri naionale. Aceste carduri au o valabilitate numai pe teritoriul naional i se pot emite de bncile locale, fie sub marca i firma lor, fie sub marca i denumirea unei instituii internaionale specializate. Cardurile au o utilizare tipic, adic pentru eliberri de numerar i efectuarea de pli din disponibil sau din credite.

Carduri internaionale. Asemenea carduri se emit de instituiile internaionale sau de bncile locale care au devenit membre ale sistemelor internaionale pentru carduri, dar numai sub marca i firma sistemului internaional folosit. Cele mai cunoscute sisteme internaionale sunt Visa International i Europay International, sisteme folosite i n ara noastr. Cardurile se folosesc la retrageri de numerar, pli din disponibil sau din credite, n funcie de tipul cardului, att pe plan naional ct i internaional.

1.3. Dezvoltarea tehnologic a cardurilor

Primele carduri erau din carton, datele erau fie scrise, fie presetate. Apoi au nceput s se foloseasc plastine metalice, pe care datele se embosau (presau). Apoi au aprut cardurile plastice. Iniial informaia despre client pe card era numai n form de date embosate. Pe msura dezvoltrii ideilor tiinifice, cardul a cptat o band magnetic, pe care se pstreaz informaia de baz despre client. Apariia benzii magnetice a permis emiterea cardurilor fr a embosa informaia pe suprafaa ei. Aceste carduri pot fi utilizate numai n utilaj electronic, ce permite obinerea informaiei de pe banda magnetic. Ultima etap a evoluiei tehnologice a adus pe carduri microshemele. Aceasta a permis pstrarea pe carduri a unui volum mare de informaie. Acest lucru d posibilitate cardurilor s ndeplineasc mai multe funcii dect cardurile cu band magnetic. Astfel de carduri au primit a doua denumire- smart card (carduri destepte).Denumirea se explica prin faptul c, datorit cipului, cardul este apt s ndeplineasc funciile documentului, portmoneului i cardului de credit. Pn ce cardurile cu microcip n-au o rspndire larg n sfera cardurilor bancare. Aceasta se datoreaz lipsei standardelor unice n ceea ce privete microcipurile utilizate pentru carduri i, la fel, dificultilor trecerii infrastructurii de primire a cardurilor bancare cu banda magnetic la cele cu cip. Organizaiile de pli planific o trecere lent la tehnologii de cip ctre anul 2007.n ultimul timp, n segmentul pieei financiare, unde exista o concuren destul de pronunat ntre bnci, a aprut aa termenul de banc acquiring. Acest termen include n sine oferirea serviciilor de ctre banc a punctelor comerciale i de deservire, inclusiv magazine, hoteluri, restaurante, firme turistice s.a., unde ca modalitate de plat se utilizeaz cardul emis de diferii emiteni.Ideea acquiring-ului const n aceea c banca ofer ntreprinderilor din domeniul comerului i serviciilor posibilitatea de primire a plii prin card. n afar de aceasta, banca instaleaz n acele puncte aparatur special pentru controlul cardului i adaptarea lor la aparatele de cas. Banca ncaseaz cecurile i transfer mijloacele bneti la contul magazinului, hotelului etc., adic acelei ntreprinderi, pentru marfa sau serviciului cruia clienii au achitat prin intermediul cardului bancar.

1.4. Caracteristicile tehnice ale cardurilor bancare

Principala caracteristic a cardului bancar este c indiferent de nivelul tehnic de perfeciune , el pstreaz un anumit volum de informaie care i permite s fie cel mai progresiv mijloc de organizare a decontrilor fr numerar.

Cardul are forma unui dreptunghi cu o band magnetic special, n care se conine informaia necesar pentru a se face plata pentru mrfuri i servicii, de exemplu.

Cardul bancar este confecionat dintr-un plastic special i are o mrime standard: 2,125; x 3,375; (aproximativ 53,9 x 85,6 mm) i grosimea 0,039 (~0,76 mm).

Pe fa, cardul are embosat numele deintorului, numrul cardului, termenul valabilitii cardului, logotipul sistemului de plat. La unele carduri, mai este prezent i o hologram (mpotriva falsificrilor).

Pe verso, este loc pentru semntur deintorului cardului, banda magnetic, uneori fotografia deintorului i logotipurile reelei de bancomate, la care se pot extrage bani.

Numrul cardului este compus din 16 cifre: primele 6- codul bncii-emitente (Issuing Bank); celelalte 9- numrul cardului din banc (cont de card); ultima cifr - cifra de control.

Pentru plata mrfii sau serviciului, cardul se introduce de casier n terminal. Dup conectarea acestui aparat, informaia despre deintorul cardului i numrul contului se imprim pe cec mpreun cu numele i adresa vnztorului. Dup aceea , prin intermediul aceluiai aparat, vnztorul face legtura cu banca sau compania, care a emis cardul i determin capacitatea de cumprare a lui, adic dac n cont este suma necesar. n afar de aceasta, cardul trece procedura de autorizare- primete permisiunea organizaiei care a emis cardul la efectuarea acestei operaiuni , din care decurge obligaiunea organizaiei de a onora plata.

Primind aceast informaie, vnztorul hotrte dac poate fi acceptat acest card.

Trebuie de menionat faptul c deintorul cardului, sancioneaz tranzacia prin numrul personal de identificare (PIN), tastat la terminal.

n caz c n cont nu exista disponibiliti, cardul va fi pus n stop-list (lista numerelor blocate, care nu se primesc la deservire), activitatea cardului va fi stopat.

Trebuie de menionat faptul c n stop-list se introduc i cardurile pierdute sau furate, pentru a exclude posibilitatea de folosire nesancionat a lor. n practic internaional, responsabilitatea pentru orice cheltuial din contul de card pierdut (cu condiia ca deintorul anun banca) cade asupra emitentului, adic bncii i nu asupra deintorului de card. La noi n ar aceasta pare c nu este indicat n contractul semnat cu banca.

CAP. 2. ACTIVITATEA BANCAR CU CARDUL

Principiile organizrii plilor cu carduri de ctre societile bancare n Romnia , au ca obiectiv stabilirea de reguli aplicate n activitatea de servicii de transfer de fonduri i decontarea prin crile de plat.

2.1. Operaiuni cu carduri

Cardurile se folosesc fie pentru retragerea de numerar fie pentru operaiuni de pli din disponibil sau credite, cu alte cuvinte pentru operaiuni de ncasri i pli. Aceste operaiuni implic emiterea cardului, deschiderea de conturi bancare, efectuarea tranzaciilor, compensarea - decontarea, gestionarea ntregii activiti i bineneles o infrastructur adecvat la bnci i comerciani. n vederea funcionrii, emitenii de carduri trebuie s obin autorizarea Bncii Naionale a Romniei i a organizaiei proprietare de marc. n acest scop, emitentul prezint Bncii Naionala a Romniei un dosar de evaluare care cuprinde: cererea de autorizare, tipul de card, serviciile ce se vor oferi, echipamentele de lucru, procedurile de operare, certificatul proprietarului de marc privind designul i condiiile tehnice de executare a cardului, tipul de hardware i software, integrarea n sistemul de autorizare i decontare a tranzaciilor, un business plan i evaluarea riscurilor care pot interveni n transferul, decontarea i administrarea informaiei. Autorizarea are un caracter provizoriu pe o perioada de 90 de zile, considerat perioad de monitorizare, dup care se emite autorizaia definitiv.

2.1.1. Emiterea, utilizarea i acceptarea cardurilor

Emiterea cardurilor este o operaiune mai complex care include ncheierea conveniei de card, confecionarea cardului, deschiderea contului de card, transmiterea informaiilor la centrul de autorizare i la instituiile internaionale i apoi eliberarea cardului.

Convenia de card este un contract scris ntre banc i viitorul posesor de card n care se prevd: tipul de card i modul de folosire a acestuia, contul care se deschide, sumele minime de meninut n cont (cardul de debit), tipurile de tranzacii care se efectueaz (achiziionare de bunuri/servicii, retragere de numerar, transfer de fonduri ntre conturi, constituire de depozite, rambursri de credite, plat de dobnzi, comisioane etc.), sumele limit minime/maxime pentru o operaiune, tipurile de taxe (pentru emitere, exploatare), comisioane, dobnzi (acordate la disponibiliti i percepute la credite), penaliti, precum i drepturile i obligaiile prilor, perioada de contestare a unei operaiuni i procedurile aferente, autoritatea abilitat s soluioneze litigiile. Deintorii trebuie s aib posibilitatea s obin informaii, pe suport hrtie sau prin mijloace electronice, privind soldul disponibil, identificarea tranzaciei, locul i data acesteia, valoarea tranzaciei (suma pltit, retras, transferat), rata de schimb n cazul tranzaciilor n valut. n mod similar, se ncheie o convenie ntre banc i comerciant pentru acceptarea cardurilor i efectuarea decontrilor care rezult din folosirea cardului. Conveniile sunt actele juridice dintre pri i sunt opozabile n justiie n cazul unor conflicte ntre banc i titularul de convenie.

Pe tot parcursul existenei sale, cardul este proprietatea emitentului, de regul o instituie de credit. Aceasta are o serie de obligaii, precum pstrarea secretului codului PIN i a parolei, a datelor despre card i deintor, pstrarea o perioada de timp, legal stabilit, a evidenelor privind tranzaciile pentru urmrirea eventualelor erori, s asigure mijloacele tehnice i s efectueze operaiunile conform contractului, s pun la dispoziia deintorului, la cererea acestuia, documentele privind tranzaciile etc. Emitentul rspunde pentru valoarea pierdut din vina lui i pentru executarea necorespunztoare a tranzaciilor (ntrzieri, erori de operare, disfuncionaliti ale instrumentului de plat sau terminalului, chiar dac acesta este proprietatea altei bnci care are relaii de operare cu banca emitent), efectuarea operaiunilor dup comunicarea de ctre deintor a furtului, pierderii, distrugerii, blocrii cardului etc. Valoarea pierdut se achit n termen de 24 de ore de la recunoaterea acesteia de ctre emitent. Deintorul cardului are, n principal, urmtoarele obligaii: s pstreze n bune condiii instrumentul de plat electronic, s ntiineze emitentul imediat ce constat pierderea, furtul, distrugerea, blocarea cardului, nregistrarea unor tranzacii eronate sau alte erori, disfuncionaliti ale instrumentului de plat, s nu nregistreze PIN-ul sau parola pe card sau pe alt obiect pe care l pstreaz mpreun cu cardul, s nu contramandeze un ordin dat pn n momentul identificrii sumei. Rspunderea privind valoarea pierdut, este integral a deintorului n cazul n care acesta a acionat cu neglijen, fraudulos i pentru toate operaiunile efectuate pn n momentul anunrii emitentului.

Confecionarea cardurilor are loc la banca emitent care dispune de cri de plastic produse de firme specializate i autorizate n acest scop. Pe carduri, banca imprim cu echipamente speciale, numele i prenumele beneficiarului, numrul cardului, data expirrii, precum i datele de identificare din banda magnetic ( prezentate la cardurile cu banda magnetic). La primirea cardului, titularul este obligat s semneze pe verso n spaiul special desemnat.

Deschiderea conturilor titularilor (persoane fizice) are loc dup semnarea conveniei. Toate operaiunile de ncasri i pli trebuie s se desfoare prin conturi distincte pentru carduri (conturi de card) pentru a se cunoate micrile debitoare i creditoare precum i soldul acestora i a se calcula dobnzile cuvenite. Deschiderea unui cont de card nu este condiionat de existena la aceeai banc a unui cont curent, fiind frecvente situaiile n care o persoan are conturi de carduri la mai multe bnci i cont curent la una dintre acestea. Contul de card se alimenteaz la deschidere cel puin cu suma minim obligatorie de meninut n cont i prevzut n convenie. n funcie de tehnologia folosit, alimentarea contului de card se face de titular prin transfer din contul curent sau automat de banc pn la nivelul plafonului convenit cu titularul. Unele bnci acorda ca facilitate i decontarea unor pli care depesc disponibilul ntr-o anumit sum cu recuperare ntr-un interval scurt de timp (descoperit de cont). Lunar, titularul contului de card primete un extras de cont cu toate tranzaciile efectuate i soldul contului. nchiderea contului de card are loc la cererea titularului sau din iniiativa bncii, dac se produc evenimente care impun acest lucru.

Utilizarea cardului

Posesorul cardului l poate utiliza n unul din urmtoarele scopuri : plata mrfurilor i serviciilor, retragerea de numerar de la distribuitoarele automate sau de la ghieele bncii.

Utilizarea cardului pentru plata mrfurilor i serviciilor necesit existena, la nivelul comerciantului care accept acest instrument de plat, a unui terminal pentru transferul electronic al fondurilor, denumit POS. Rolul terminalului este acela de a prelua i a transmite informaiile asupra plii, de la comerciant la centrul de analizare i primirea autorizrii privind plata (n maxim 30 secunde).

Pentru obinerea de numerar de la distribuitoarele automate deintorul cardului trebuie s tasteze codul personal (PIN) i suma dorit. Distribuitoarele automate de numerar realizeaz operaiile direct i imediat, iar n funcie de serviciile prestate se disting dou tipuri de dispozitive:

distribuitorul automat de numerar denumit bancomat sau cash dispenser, care permite utilizatorului retragerea de numerar din contul su (sub form de bancnote i monede metalice);

ghieul automat de banc denumit ATM (Automated Teller Machines) reprezint, ca i tipul precedent de distribuitoare, un dispozitiv electromagnetic, care permite utilizatorului att retragerea de numerar ct i accesul la servicii de informare cu privire la situaia din conturi i la transferul de fonduri.

Acceptarea cardurilor

Comercianii care au ncheiat cu o banc comercial contracte de procesare a acestui tip de operaiuni trebuie s beneficieze de decontarea tranzaciilor derulate. Acest proces este denumit acquiring system, respectiv acceptarea cardurilor.

Programul de acceptare presupune existena unui contract de procesare a tranzaciilor cu carduri ntre o banc i un comerciant, care are obligaia afirii siglei (VISA, EUROCARD, MASTERCARD), precum i a tipurilor de carduri care opereaz n mediul comercial respectiv.

2.1.2. Operaiuni de retragere de numerar

Pentru retragerile de numerar cu carduri se folosesc echipamente electromecanice, echipamente de transmisie (relee) i softuri informatice care asigur circulaia informaiei-bani i eliberarea numerarului. Echipamentele electromecanice sunt automatele programabile ATM (Automated Teller Machine), CD (Cash Dispencer) i automatele de schimb valutar, iar releele sunt echipamente de tip modem.

Automatul bancar ATM este un echipament pentru eliberarea de numerar sub form de bancnote, precum i transferuri de fonduri pentru pli de servicii, furnizarea unor informaii de cont i consultan bancar. Din punct de vedere fizic, ATM-ul este un seif blindat care are n interior un numr de 10-12 casete cu bancnote, un mecanism de numrare i altul de preluare a bancnotelor i de transport care sunt acionate electronic, precum i un echipament de blocare conectat la sistemul de alarmare al utilizatorului. n exterior, ATM-ul dispune de un ecran pentru afiarea instruciunilor de lucru, o fant pentru introducerea crii de plat n vederea transmiterii informaiilor la centrul informatic al bncii i primirii rspunsului, o tastatura pentru suma de bani solicitat sau plata serviciilor i o fant cu un sertar pentru eliberarea numerarului. Echipamentul de transmisie se afl la unitatea bancar care deservete ATM-ul prin care se transmit i se primesc informaiile la i de la centrul informatic de la centrala bncii comerciale. La primirea informaiei privind golirea casetelor, acestea se nlocuiesc de personalul autorizat cu casetele cu bancnote iar cele goale se transporta la centrul de procesare al bncii. Pentru fiecare tip de operaiune (eliberare de numerar, plat pentru fiecare fel de serviciu sau de informaie) se folosesc softuri specifice existente la centrul informatic care comand succesiunea operaiunilor. Fluxul operaional pentru eliberarea numerarului este urmtorul:

introducerea crii de plat n ni pentru carduri;

tastarea PIN-ului (se admite numai o singur greeal de tastare la a doua greeal cardul se reine de ATM);

tastarea sumei dorite care nu trebuie s depeasc limita prevzut n convenie;

eliberarea numerarului i debitarea contului personal de card;

eliberarea chitanei;

restituirea crii de plat.

n ceea ce privete operaiunile de plat sau informaii de cont, acestea se regsesc n meniul care se afieaz pe ecran, dintre care cele mai frecvente se refer la:

plata facturilor pentru servicii ca telefon, electricitate, gaze etc.;

rambursarea ratelor de credite, plata dobnzilor, comisioanelor etc.;

obinerea de extrase de cont i alte informaii de cont;

obinerea unor informaii financiare de pia (dobnzi la depozite, credite, titluri sau alte valori mobiliare);

operaiuni de cash management.

n toate cazurile se introduc prin tastare datele solicitate de meniul ales i se atept confirmarea tranzaciei. n unele cazuri pot aprea mai multe variante i atunci trebuie s se opteze pentru una dintre ele. n final, aparatul elibereaz o chitan privind operaia efectuat i returneaz cartea de plat.

2.1.3. Operaiuni cu cardul la comerciani

Operaiunile de pli la comerciani reprezint esena cardurilor, nlocuind numerarul sau cecul cu operaiuni on-line i implic o relaie tripartit: comerciant, beneficiar i banc. Comercianii au asigurat plata prin confirmarea primit de la banc, fie c este o banc local sau din strintate, iar beneficiarii s-au achitat de obligaia de plat n cteva secunde. Echipamentul de la comerciant este de tip EFTPOS (Electronic Funds Transfer at Point of Sale) sau uzual POS.

Deschiderea conturilor comercianilor acceptani (persoane juridice). Comerciantul acceptant este persoana juridic care realizeaz acte i fapte de comer i care accept cardul ca mijloc de plat pentru bunurile vndute i serviciile prestate pe baza unui contract ncheiat anterior cu o banc acceptanta, de regula banca la care are contul curent, dar pot fi i situaii n care banca acceptant este o alt banc. Pentru operaiunile cu carduri, comercianii trebuie s deschid conturi de carduri, respectiv cte un cont pentru fiecare tip de card. n situaia efecturii unei tranzacii la un comerciant dotat cu POS, contravaloarea tranzaciei se blocheaz n contul clientului la banca emitent n momentul autorizrii, iar debitarea se realizeaz atunci cnd banca emitent primete de la banca accepttoare n fiierul de tip incoming mesajul electronic de debitare. Contul comerciantului la banca acceptant se crediteaz n momentul n care aceasta primete, prin compensare, contravaloarea tranzaciei de la banca emitent.

Convenia de acceptare este un contract scris care se ncheie de comerciant cu banca acceptant i n care se prevd termenii i condiiile de acceptare (tipurile de carduri i bncile emitente, limita de autorizare, procedurile de lucru), drepturile, obligaiile i rspunderile prilor. Banca acceptant pune la dispoziia comerciantului echipamentele necesare utilizrii cardurilor, inclusiv consultan de specialitate, furnizeaz listele cu cardurile interzise la plat i documentele de decontare (chitanele) i asigur decontarea la termenele convenite a tranzaciilor. Banca acceptant atribuie un cod comerciantului care conine i codul bncii emitente. Clauza de acceptare este obligatorie i necondiionat.

Plile prin carduri sunt, n principiu, ireversibile, adic o plat iniiat de utilizator i autorizat de emitent devine irevocabil i nu poate fi contramandat dect n anumite situaii precis determinate. O plat efectuat prin card poate fi stornat de comerciant la solicitarea iniiatorului plii n cazul n care a avut loc o operaiune eronat. n ce privete decontrile, acestea se efectueaz pe teritoriul Romniei numai n moneda naional, indiferent de moneda n care este emis cardul.

Acceptarea. Pe baza conveniilor/contractelor de acceptare a cardurilor ncheiate cu bncile, comercianii efectueaz vnzri pe baz de carduri. Acceptarea este operaiunea prin care comerciantul agreeaz decontarea prin cardul prezentat de cumprtor dup o verificare atent a cardului (integritate fizic, s nu prezinte tersturi, sau modificri, s aib elementele de securizare) i a cumprtorului (un document de identitate) i dac sunt suspiciuni se solicit bncii emitente interogarea titularului de card asupra operaiunii i se ateapt mesajul de rspuns. Dac nu sunt probleme, comerciantul introduce cardul n maina de citit carduri (POS), precum i datele privind suma de plat, iar cumprtorul introduce codul PIN. POS-ul transmite centrului de autorizare ROMCARD i bncii acceptante datele de identificare i cele privind tranzacia, iar ROMCARD dup o anumit verificare (validitatea cardului, banca acceptant s nu fie i emitent etc.) le retransmite sistemului VISA BASE I. Mesajul de rspuns se transmite pe acelai circuit la comerciant care este recepionat de POS. Comerciantul elibereaz o chitana/ factur care se semneaza de cumprtor (semntura de pe card se confrunta cu cea de pe chitan) i se elibereaz marfa. Acest procedeu este folosit pentru tranzaciile de mic valoare care nu necesit autorizarea bncii emitente.

Autorizarea. Autorizarea reprezint atestarea validitii operaiunii ntre un posesor autorizat i un comerciant acceptant i se face de centrul de autorizare al bncii emitente. Autorizarea se d, n cazul plilor peste o anumit limit valoric a acestora (engl. issuer limit), iar n cazul retragerilor de numerar pentru toate operaiunile indiferent de valoarea acestora. Comerciantul solicit autorizarea prin ROMCARD( via banca acceptanta) iar acesta o transmite bncii emitente prin sistemul de autorizare internaional (VISA International-BASE I). Banca emitent, care primete mesajul prin intermediul sistemului su informatic (mesaj electronic), verific n cteva secunde existena disponibilului n cont i ali parametrii aflai ntr-o baz de date (engl. exception file) care cuprinde numerele cardurilor pierdute/furate, numrul maxim de tranzacii, suma maxim care poate fi extras ntr-o anumit perioad etc. Dac nu sunt probleme, emitentul transmite n sistem mesajul de autorizare (VISA BASE I) care l retransmite ROMCARD i prin acesta comerciantului, via banca acceptanta. Autorizarea se d de banca emitent n 10-15 secunde printr-un cod care se nscrie de comerciant pe documentele de decontare (chitane). Banca trebuie s asigure non-stop linii de comunicaie direct att cu comerciantul, ct i cu sistemul mondial de autorizare pentru a nlesni conectarea clientului su cu banca emitent. Organizaiile internaionale n domeniul cardurilor stabilesc periodic pe fiecare ar sau grupe de ri i pentru fiecare tip de activitate (comercial, service, hotelier, turism, benzinrie etc.) limite de autorizare care ns pot fi ajustate de bncile accepttoare (ex. o banca poate impune unui comerciant autorizarea tuturor tranzaciilor n funcie de unele criterii: bonitate, natura activitii, vad comercial riscant, tipul de card etc.). Practica internaional cunoate att centre de autorizare constituite prin participarea mai multor bnci, ct i centre organizate distinct de o banc.

Decontarea. La sfritul zilei, memoria POS se descarc n fiierul electronic al bncii accepttoare. Urmeaz procesul de compensare la instituia internaional de carduri i decontarea final. Pe baza soldurilor debitoare din compensare, bncile emitente transmit creditrile ctre bncile accepttoare iar acestea crediteaz conturile comercianilor. Cu aceasta se ncheie ciclul operaiunilor de plat prin carduri. Durata decontrii unei operaiuni din momentul autorizrii pn la creditarea contului comerciantului este, n medie, de 2 zile, dac comercianii depun zilnic la banc fiierele cu tranzaciile din ziua precedent. Fluxul operaiunilor de plat prin carduri se prezint n schema de mai jos.

Schema 1. Plata prin carduri

4

1

32

533

5

2

332

2

1: Clientul deintor al cardului achiziioneaz bunuri/servicii de la comerciantul acceptant de card i efectueaz plata prin utilizarea cardului care se introduce n POS i se tasteaz codul PIN;

2: Comerciantul n calitatea sa de acceptant verific integritatea i valabilitatea cardului (s conin hologram, s nu existe tersturi, modificri sau deteriorri, s fie n termenul de valabilitate i s nu figureze pe lista cardurilor pierdute/furate) i solicit autorizarea tranzaciei, adresndu-se centrului de autorizare (VISA BASE I prin ROMCARD), automat fcndu-se conexiunea cu banca comerciant, iar centrul de autorizare retransmite mesajul bncii clientului (banca emitent);

3: Banca emitent verific existena disponibilului n cont i ali parametrii i trimite mesajul de rspuns DA (codul de autorizare) sau NU ctre centrul de autorizare (BASE I prin ROMCARD) i dup procesare, acesta retransmite mesajul ctre comerciant i banca acestuia;

4: Comerciantul ntocmete documentul de vnzare-cumprare (chitana) pe care se imprim codul de autorizare, iar cumprtorul semneaz pe aceasta; comerciantul verific identitatea semnturii cu cea de pe card, restituie cardul i o copie de pe chitan i elibereaz marfa;

5: Are loc procesul de compensare i decontare interbancar n urma cruia bncile debitoare (bncile emitente) transfer fondurile ctre bncile creditoare (bncile accepttoare); bncile debiteaz respectiv crediteaz conturile clienilor.

Operaiunile de plat cu carduri se pot efectua n dou medii: on-line (electronic) i off-line (neelectronic sau manual). Mediul electronic este cel mai utilizat n rile avansate tehnologic. Acesta nu folosete n acceptare i decontare documente pe suport hrtie, cu excepia chitanei care se elibereaz clientului, mesajele de transfer de fonduri fiind electronice. Mediul off-line folosete echipamente mecanice, telefonia vocal i documente pe suport hrtie.

Mediul off-line prezint urmtoarele particulariti: - comercianii au la dispoziie imprintere (echipamente mecanice) utilizate pentru preluarea informaiilor n relief de pe card prin presare mecanic pe chitane, celelalte elemente (data tranzaciei, codul bncii) completndu-se manual de operator;

- autorizarea tranzaciei are loc prin telefon, telex sau numai prin verificarea listei cardurilor pierdute/furate;

- decontarea se face pe baza chitanelor tip imprint care se depun la banca accepttoare, iar aceasta le transmite ROMCARD pentru pregtirea fiierelor electronice, dup care se restituie bncii accepttoare; comercianii pot primii fondurile imediat sau la primirea efectiv a creditrii de la banca emitent. Acest sistem este mai greoi, perioada de decontare mai lung, costurile mai ridicate i riscurile mai mari.

Bncile emitente au dreptul de a refuza la plat documentele de decontare, fie din iniiativa posesorului (a, c), fie din proprie iniiativ (b, d), datorit urmtoarelor motive:

(a) nevalabilitatea operaiunilor bunurile sau numerarul care constituie obiectul operaiunii nu au fost primite de posesorul cardului (ex. bancomatul nu a eliberat numerarul dar operaiunea s-a nregistrat); operaiunea de vnzare - cumprare nu a fost finalizat efectiv iar chitana nu a fost anulat; comercianii au modificat suma operaiunii fr acordul posesorului de card;

(b) nerespectarea procedurii de autorizare cardul era nscris pe lista celor interzise la acceptare; cardul a fost utilizat pentru mai multe operaiuni de vnzare la aceeai unitate i n aceeai zi n scopul evitrii autorizrii; contravaloarea bunurilor depete limita de autorizare a comerciantului;

(c) erorilor de completare sau procesare a chitanelor tip;

(d) cri expirate, contrafcute, operaiuni frauduloase.

ntruct, att n mediul on-line ct i n cel off-line, bncile emitente nu primesc documentele de decontare (chitanele) ci numai listele cu tranzacii, refuzurile din proprie iniiativ se fac la faza de autorizare. n practic, refuzurile se datoreaz n cea mai mare parte sesizrilor deintorilor de carduri. Pentru exercitarea dreptului de refuz, banca emitent solicit bncii acceptante restituirea plii, iar aceasta notific comerciantului reclamaia i recupereaz sumele din ncasrile care urmeaz sau dup un interval de timp debiteaz automat contul clientului, potrivit prevederilor din convenia de card.

2.1.4. Compensarea interbancar a tranzaciilor cu carduri

Cardurile emise de o banc se folosesc n sistemul interbancar potrivit scopurilor i relaiilor dintre clieni. Interbancarizarea a fcut ca bncile s accepte un numr din ce n ce mai mare de carduri i de tranzacii, intrnd n relaii de transfer de fonduri cu bncile emitente. ntruct operaiunile se refer la decontri fr numerar, apare i necesitatea compensrii ntre bnci, n cadrul instituiei internaionale de carduri prin sistemul BASE II. n fiecare zi, BASE II calculeaza poziiile debitoare/creditoare pentru fiecare membru. Acetia desemneaz o banc la care are deschis contul pentru decontarea tranzaciilor (banca de decontare). n Romnia, Banca Naional ndeplinete rolul de banc de decontare. BASE II transfer zilnic bncilor de decontare i ROMCARD soldurile din compensare i lista tranzaciilor. Schema compensrii interbancare a tranzaciilor cu carduri n lei se prezint mai jos.

Schema 2. Compensarea tranzaciilor n lei cu carduri

3

4

44

2

2

1

55

1: Posesorii de carduri n lei le folosesc att n reeaua bncii emitente, ct i n reelele celorlalte bnci, care sunt bnci colectoare. Aceste bnci primesc fondurile de la bncile emitente n urma compensrii;

2: Bncile acceptatoare transmit tranzaciile sub forma unui fiier electronic la centrul de procesare naional (ROMCARD);

3: ROMCARD transmite fiierul electronic la VISA INTERNATIONAL din Anglia unde au loc compensrile ntre bnci i rezult situaia net debitoare sau creditoare;

4: VISA transmite Bncii Naionale a Romniei i bncilor participante poziia net a fiecrei bnci;

5: La BNR are loc transferul fondurilor din conturile bncilor emitente n cele ale bncilor acceptante. n continuare, au loc transferurile intrabancare (debitrile i creditrile) din conturile centralei bncii n conturile subunitilor teritoriale deschise la sucursalele BNR. Odat sumele ajunse la unitile operative, bncile emitente debiteaz conturile titularilor de card iar bncile acceptante crediteaz conturile comercianilor.Astfel se ncheie operaiunea de plat prin card.

2.2. Drepturile i obligaiile generale privind activitatea cu cardul

Emitenii i bncile acceptante vor respecta ntocmai reglementrile Bncii Naionale a Romniei privind instrumentele de plat electronic n relaia cu deintorii, comercianii acceptanii, procesorii, furnizorii de sistem i proprietarii de marc. n situaia n care, prin contractul de licen ncheiat cu un proprietar de marc, emitentului unui card i condiioneaz acordarea licenei pentru utilizarea mrcii respective de respectarea anumitor reguli i proceduri de operare contrare prevederilor prezentului regulament, emitentul va preciza acest lucru n documentaia naintat Bncii Naionale a Romniei n vederea autorizrii emiterii cardului respectiv.

Emitenii, procesorii i furnizorii de sisteme sunt obligai ca n vederea autorizrii emiterii unui card s fac dovada, la momentul solicitrii autorizrii emiterii acestuia, c dein sau au acces pe toat durata de funcionare a cardului pentru care se solicit autorizare de emitere la sisteme de pli compatibile cu cardul propus spre autorizare i c asigur performanele necesare n raport cu serviciile pe care intenioneaz s le ofere, aa cum este prevzut n contract. Emitenii, procesorii i furnizorii de sisteme sunt obligai n vederea autorizrii s fac o evaluare scris, sub semntura emitentului, a riscurilor care pot interveni n transferul, decontarea i administrarea informaiei din sistemul de pli electronice propus autorizrii. Emitentul va asigura i va rspunde pentru orice alte elemente de siguran i de personalizare ale cardului, accesibile sau nu simurilor ori cunoaterii comune, care s previn falsificarea sau alterarea informaiei minime necesare pentru plata prin card ori utilizarea frauduloasa sau improprie a acestuia la plata, precum i limitarea efectelor cauzate de pierderea, furtul i distrugerea acestora, n scopul evitrii producerii unor prejudicii i afectrii ncrederii n sistemele de pli prin carduri. Emitentul este responsabil i pentru confecionarea material a cardului i pentru confecionarea material a cardului i pentru informaia minim pe care acesta trebuie s o conin.

n vederea autorizrii i procesrii operaiunilor efectuate prin intermediul unui instrument de plat electronic sunt necesare linii i echipamente de comunicaii i procesare, precum i terminale i dispozitive prin intermediul crora se iniiaz, se nregistreaz, se controleaz i se transmit informaii aferente tranzaciilor iniiate. Echipamentele i locaiile unde acestea sunt amplasate trebuie s asigure un grad ridicat de securitate i sigurana operaional, n vederea prevenirii accesului neautorizat la acestea i protejrii confidenialitii, autenticitii i integritii informaiilor i datelor n timpul procesrii, stocrii i arhivrii datelor. Amplasarea terminalelor trebuie s se fac n locuri care s asigure sigurana deintorilor/utilizatorilor cardului sau ai instrumentului de plat de tip moned electronic, confidenialitatea operaiunilor efectuate la acestea i efectuarea tuturor deintorilor/utilizatorilor. Emitentul/banca acceptant trebuie s asigure utilizarea facil a terminalelor prin:

Poziionare corespunztoare a tastaturii i a ecranului;

buna vizibilitate a ecranului i a textului doar pentru utilizatorul care opereaz la terminal;

afiarea textului pe ecran, la alegerea utilizatorului, n limba romn i/sau n cel puin o limba oficiala a Uniunii Europene. Banca acceptant este responsabil pentru ndeplinirea i respectarea prevederilor de la punctele anterioare n cazul propriilor terminale i in cazul terminalelor aparinnd procesorilor sau furnizorilor de sistem, n baza contractelor ncheiate cu acetia.

Toi comercianii trebuie s aib acces n sistemul de pli electronice, fr a se ine seama strict de dimensiunea lor economic. Accesul unui comerciant n cadrul unui sistem de pli electronice poate fi refuzat numai n cazurile prevzute de prezentul regulament. Comercianii acceptani pot s i instaleze un singur terminal multicard, avnd posibilitatea de a-i alege tipul terminalului POS pe care vor s l utilizeze; acetia pot nchiria sau achiziiona un astfel de echipament, cu condiia ca acesta s fie certificat de banca acceptant, n vederea satisfacerii cerinelor ntregului sistem de pli, i s poat fi folosit n condiii de interoperabilitate. Prin contract nu trebuie s se limiteze libertatea de operare a comerciantului acceptant sau libera concuren. Interoperabilitatea trebuie s fie complet i total, astfel nct comercianii acceptai i deintorii s poat accesa reele de terminale i s ncheie contracte cu acceptantul i cu emitentul pe care l-au ales, fiecare terminal fiind capabil s proceseze toate tipurile de carduri.

Informaiile i datele transmise bncii acceptante i, respectiv, emitentului n momentul plii nu trebuie s prejudicieze sub nici o forma confidenialitatea operaiunii. Aceste informaii trebuie s se limiteze strict la cele coninute, de regul instrumente de plat fr numerar pe suport de hrtie respective cecuri i ordine de plat. Orice eveniment care apare n legtur cu protecia sau securitatea informaiilor trebuie recunoscut i clarificat de pri.

Contractele ncheiate de emitenii/bncile acceptante cu deintorii de carduri i comercianii se ntocmesc n scris. Toate informaiile i datele furnizate, precum i contractele care se refer la instrumente de plat electronic vor fi redactate n limba romn i, eventual, ntr-o limb oficial a Uniunii Europene. Prile vor stabili,n conformitate cu prevederile prezentului regulament, clauzele contractuale; n cazul n care prevederile prezentului regulament se vor modifica, urmeaz s se modifice corespunztor i prevederile contractuale, emitentul urmnd s notifice deintorului, iar banca acceptant comerciantului acceptant modificrile clauzelor contractuale. n vederea promovrii accesului la sisteme de pli diferite contractele dintre bncile acceptante i comerciani nu trebuie s conin clauze care s l oblige pe comerciantul acceptant s opereze numai n cadrul sistemului care face obiectul contractului. Tarifele i comisioanele trebuie stabilite ntr-o manier transparent, inndu-se cont de costurile i de riscurile asociate, fr a se introduce printre acestea restricionri concureniale.

2.2.1. Obligaiile i responsabilitile emitentului i ale bncii acceptante

Emitentul poate modifica condiiile contractuale, notificnd individual deintorului, pe suport hrtie sau prin mijloace de comunicare electronic (Internet, WAPfax etc.), noile condiii, oferindu-i acestuia posibilitatea s accepte aceste condiii sau s renune la serviciile oferite de emitent. Deintorul trebuie s aib la dispoziie 30 de zile de la data recepionrii notificrii pentru analizarea noilor condiii, dup care este obligat s anune emitentul asupra opiunii sale. Neanunarea opiunii n termenul specificat mai sus se consider acceptarea noilor condiii de ctre deintor. O modificare semnificativ ratei dobnzii nu face obiectul prevederilor de mai sus i intr n vigoare la data precizat n anunul fcut public privind respectiva modificare. Modificarea ratei dobnzii i data la care aceasta intr n vigoare vor fi afiate la toate sediile unitilor emitentului cu 10 zile nainte de data intrrii n vigoare a modificrii. Fr a afecta dreptul deintorului, de a denuna unilateral contractul, emitentul are obligaia s informeze individual deintorul n cel mai scurt timp posibil de la data la care anunul privind modificarea ratei dobnzii a fost fcut public, prin orice modalitate stabilit de comun acord cu acesta .

Emitentul are, n principal, urmtoarele obligaii:

a) s nu dezvluie codul personal de identificare al deintorului (PIN), numele de utilizator, codul de identificare sau parola unei alte persoane dect deintorul;

b) s nu distribuie un instrument de plat electronica fr ca acesta s fie solicitat n prealabil de ctre deintor, cu excepia cazului n care se nlocuiete instrumentul de plat electronic aflat deja n posesia deintorului;

c) s pstreze evidenele pentru o perioad de timp determinat, n conformitate cu prevederile legale n materie, astfel nct tranzaciile s poat fi urmrite, iar erorile s poat fi rectificate; s asigure mijloacele adecvate i suficiente pentru ca deintorul s poat efectua comunicrile stipulate n contract; emitentul (sau persoana indicat de acesta) trebuie s pun la dispoziie deintorului mijloacele prin care acesta s poat face dovada faptului c a fost fcut comunicarea (cel puin data, ora nregistrrii i numrul de nregistrare a comunicarii);

e) s dovedeasc, n cazul n care deintorul contest o tranzacie iniiat prin intermediul unui instrument de plat electronic, faptul c tranzacia respectiv a fost corect nregistrat i evideniat n conturi;

f) s execute ntocmai i n termenele stabilite prin contract operatiunile ordonate de deinator / utilizator;

g) s ia msuri de identificare i de nscriere corect a numelui i prenumelui deintorului, n conformitate cu actul de identitate al acestuia.

Emitentul sau persoana indicat de acesta va furniza mijloacele adecvate prin care clienii si s poat anuna situaiile de urgen 24 de ore din 24. In baza anunului primit emitentul sau persoana indicat de acesta este obligat s ia toate msurile necesare care depend de acesta pentru a opri imediat executarea tranzaciilor ordonate prin intermediul instrumentului /instrumentelor de plat electronic n cauz.

Emitentul are obligaia de a pune la dispoziie deintorului, la cererea expres a acestuia, evidentele aferente tranzaciilor efectuate prin intermediul instrumentului de plat electronic aparinnd deintorului, inclusiv extrasele de cont, pe suport hrtie, la domiciliul acestuia i/sau la sediile unitilor emitentului i/sau prin orice alte mijloace de comunicare electronic (Internet, WAP, fax) n termen de 48 de ore de la solicitarea deintorului cardului.

Emitentul este obligat s asigure confidenialitatea datelor privind deintorul instrumentului de plat electronic i a tranzaciilor pentru care a primit cerere de autorizare, n conformitate cu prevederile legislaiei n vigoare privind secretul profesional bancar.

Dac emitentul nu este proprietar de marc, acestuia i revine obligaia s evalueze, s previn i s aib n funciune o schem de mprire a riscurilor n cazul efecturii unor modificri n contractul ncheiat cu proprietarul de marc.

Banca acceptant are obligaia de a instrui comerciantul acceptant, iar comerciantul acceptant are obligaia s respecte procedurile i intervalele de timp pentru ntocmirea i transmiterea evidentelor i a oricror alte informaii n sprijinul investigaiilor sau care pot contribui la realizarea finalitii decontrii tranzaciilor. Contractele ncheiate de bncile acceptante cu comercianii acceptani trebuie sa permit concurena efectiv ntre diferii emiteni; prevederile obligatorii trebuie strict limitate la cerinele tehnice i prudeniale pentru a se asigura funcionarea corespunztoare a sistemului. Banca acceptant are obligaia de a-l instrui pe comerciantul acceptant asupra comportamentului optim n caz de frauda sau tentativ de fraud la o plat cu card ori cu un instrument de plat de tip moned electronic, precum i asupra procedurilor pentru reinerea respectivului instrument de plat electronic i, dup caz, asupra colaborrii cu autoritile statului pentru limitarea riscurilor de neplat i de fraud.Emitentul i banca acceptant au obligaia de a urmri permanent ca tranzaciile i plile efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic s se realizeze cu respectarea prevederilor legale i ale reglementrilor Bncii Naionale a Romniei n domeniul plilor cu i fr numerar, astfel nct s contribuie la respectarea obligaiilor asumate de prile semnatare ale contractului care au ca obiect instrumentul de plat electronic; emitentul i banca acceptant vor urmri permanent ca prin msurile luate s contribuie la protejarea interesului public, asigurarea unei concurene loiale, aprarea bunei reputaii a mrcilor, n scopul instaurrii i meninerii unui climat de afaceri favorabil comerului cu servicii de pli electronice. Emitentul va lua imediat toate msurile necesare pentru a evalua, a preveni i a limita riscurile ce se pot produce prin:

utilizarea n continuare a unui card sau a unui instrument de plat de tip moned electronic despre care a luat cunotin c este declarat pierdut, furat, distrus, copiat sau c funcioneaz defectuos;

utilizarea frauduloas a unui card sau a unui instrument de plat de tip moned electronic prin reeaua de terminale proprie i prin Internet sau prin alte reele de terminale. Emitentul rspunde pentru pierderile suferite de deintor la plile cu un instrument de plat electronic, astfel:

a) pentru neexecutarea sau executarea necorespunztoare a tranzaciilor ordonate prin intermediul unui instrument de plat electronic, chiar dac acestea au fost iniiate prin utilizarea

terminalelor care nu se afl sub controlul direct sau exclusiv al emitentului, cu condiia s se fac

dovada c tranzacia a fost iniiat la un terminal recunoscut de emitent;

b) pentru valoarea tranzaciilor iniiate dup momentul notificrii emitentului de ctre deintor a pierderii, furtului, distrugerii, funcionrii defectuoase, blocrii cardului sau a instrumentului de plat de tip moned electronic ori a posibilitii existenei unei copii a acestuia sau cunoaterii codului PIN de ctre persoane neautorizate;

c) pentru valoarea tranzaciilor neautorizate de deintor, precum i pentru orice eroare sau neregul atribuit emitentului n gestionarea contului deintorului. Valoarea despgubirilor pentru care este responsabil emitentul se va limita la:

- valoarea tranzaciei neexecutate sau executate necorespunztor i la dobnzile aferente perioadei ntre momentul neexecutrii/executrii necorespunztoare a tranzaciei i pn la momentul refacerii poziiei contului deintorului corespunztoare situaiei anterioare momentului neexecutrii/executrii necorespunztoare a tranzaciei; se excepteaz cazurile de neexecutare a tranzaciilor prevzute de legislaia privind prevenirea i combaterea splrii banilor i de cea privind utilizarea sistemului financiar-bancar n scopul finanrii de acte de terorism;

- suma necesar refacerii poziiei contului deintorului corespunztor situaiei anterioare efecturii tranzaciei neautorizate de deintor. Orice consecine financiare ulterioare i, n particular, cele privind extinderea daunelor pentru care trebuie pltit compensaia sunt n sarcina emitentului, n concordan cu legea aplicabil contractului ncheiat ntre emitent i deintor.

Emitentul este obligat s crediteze contul deintorului cu valoarea despgubirilor n termen de 24 de ore de la momentul recunoaterii dreptului deintorului la acestea sau de la stabilirea acestui drept de ctre o instan de judecat ori de arbitraj. Emitentul este rspunztor fa de deintorul unui instrument de plat de tip moned electronic pentru valoarea pierdut i pentru executarea necorespunztoare a tranzaciilor deintorului, n cazul n care pierderea sau executarea necorespunztoare este atribuit unei disfuncionaliti a instrumentului, a dispozitivului, a terminalului sau a oricrui alt echipament autorizat s fie folosit de deintor, cu condiia s se fac dovada c disfuncionalitatea nu a fost cauzat cu bun tiin de deintor.

2.2.2. Obligaiile i rspunderea deintorului

Deintorul unui instrument de plat electronic are urmtoarele obligaii:

s utilizeze instrumentul de plat electronic, n conformitate cu prevederile contractuale;

s pstreze n bune condiii instrumentul de plat electronic i s ia msuri rezonabile de

protejare a elementelor de siguran;

s ntiineze emitentul su persoana indicata de acesta imediat ce constat:

- pierderea, furtul, distrugerea sau blocarea instrumentului de plat electronic; - nregistrarea n contul personal a unor tranzacii neautorizate de deintor;

- orice eroare sau neregul aprut n urma gestionrii contului de ctre emitent;

-elementele ce creeaz suspiciuni cu privire la posibilitatea copierii cardului/instrumentului de plat de tip moned electronic sau cunoaterea codului PIN/codului de identificare/parolei de ctre persoane neautorizate;

- disfuncionaliti ale instrumentului de plat electronic sau codurile de acces primite sunt incorecte;

s nu nregistreze codul personal de identificare sau parola ntr-o form ce poate fi uor recunoscut, n particular, pe instrumentul de plat electronic sau pe alt obiect pe care l pstreaz mpreun cu instrumentul de plat electronic;

s nu contramandeze un ordin pe care l-a dat prin intermediul instrumentului de plat electronic, cu excepia cazului n care suma nu a fost determinat n momentul n care ordinul a fost dat;

s ia toate msurile rezonabile pentru asigurarea siguranei instrumentului de plat electronic i s respecte prevederile speciale din contract cu privire la furt sau pierdere.

Deintorul este rspunztor pentru toate operaiunile executate, urmnd s suporte toate pierderile aferente acestor operaiuni pn la limita echivalentului n lei

al sumei de 150 euro, la cursul anunat de Banca Naional a Romniei pentru ziua efecturii operaiunilor considerate frauduloase. Rspunderea deintorului privind acoperirea pierderilor este integral n cazul n care se dovedete c acesta a acionat cu neglijen, n contradicie cu prevederile, sau n mod fraudulos. De ndat ce a ntiinat emitentul deintorul nu este rspunztor pentru pierderile aprute ca urmare a evenimentului descris mai sus, cu excepia cazului n care deintorul nsui acioneaz fraudulos.

Prin derogare de la prevederile menionate n paragraful anterior, deintorul nu este n mod automat rspunztor pentru tranzaciile executate, dac instrumentul de plat electronic a fost utilizat fr a fi prezentat fizic i fr identificarea electronic a acestuia (PIN, coduri de acces etc.). Utilizarea n sine a unui cod confidenial sau a oricrei alte forme similare de identificare i verificare nu implica n mod automat rspunderea deintorului pentru tranzaciile efectuate n

acest mod.

2.2.3. Obligaiile comerciantului acceptant

Comercianii acceptani au obligaia s afieze la loc vizibil mrcile cardurilor sau ale instrumentelor de plat de tip moned electronic acceptate la plat. Din momentul afirii mrcilor de carduri sau ale instrumentelor de plat de tip moned electronic acceptate la plat, comerciantul acceptant este obligat s accepte la plat aceste instrumente de plat electronic, n condiiile prezentului regulament i ale contractelor ncheiate cu bncile acceptante.

Comerciantul acceptant are obligaia s in evidena tranzaciilor efectuate prin intermediul cardurilor i al instrumentelor de plat de tip moned electronic, cu respectarea cerinelor impuse de emitent/banc acceptant i a prevederilor legale n materie. Comerciantul acceptant are obligaia ca, la momentul prezentrii unui card sau a unui instrument de plat de tip

moned electronic pentru efectuarea unei tranzacii, s verifice, n conformitate cu prevederile contractului ncheiat cu banca acceptant i ale reglementrilor legale n materie, identitatea deintorului/utilizatorului (prin verificarea actului de identitate, compararea semnturii de pe chitan cu cea existent pe aversul instrumentului, solicitarea introducerii codului PIN).

Comerciantul acceptant are obligaia ca, n situaia n care pentru efectuarea unei tranzacii este obligatorie introducerea de ctre deintor/utilizator a codului PIN, s ia toate msurile ce se impun pentru asigurarea confidenialitii acestei operaiuni. Comerciantul acceptant ntocmete chitanele aferente achiziionrii unor bunuri sau prestrii de servicii numai n moneda naional, indiferent dac deintorul cardului sau al instrumentului de plat de tip moned electronic este rezident sau nerezident i indiferent de moneda n care este denominat cardul, n conformitate cu reglementrile legale n vigoare.

2.3. Avantajele utilizrii cardurilor

Dup tipul cardului (debit card sau credit card) pot fi identificate avantajele utilizrii acestora, care se regsesc la nivelul utilizatorului, al comerciantului ct i al bncii emitente.

Pentru posesorii i utilizatorii de carduri, pot fi evideniate urmtoarele avantaje:

dac utilizatorul deine un card de credit, are avantajul de a alege momentul cumprrii bunurilor sau al serviciilor; are posibilitatea de a achita datoria fa de banc, fie integral la primirea situaiei soldului, fie n rate lunare; comparativ cu plata prin CE