2.ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR

Elemente comune asigurrilor:1. prile implicate, subiecii asigurrii2. obiectul asigurrii;3. riscul asigurat;4. interesul n ncheierea asigurrii;5. suma asigurat;6. prima de asigurare;7. paguba;8. despgubirea;9. perioada, durata de asigurare. Subiecii asigurrii n relaiile de asigurare iau parte direct ntotdeauna asiguratul i asigurtorul, legai ntre ei, fie prin contract, fie n baza legii, prin obligaii reciproce, prevzute n condiiile respective de asigurare.1. Asigurtorul este persoana juridic care administreaz fondul de asigurare i i asum obligaia de a plti asiguratului despgubirea sau suma asigurat.2. Asiguratul este orice persoan fizic sau juridic, ndreptit prin lege sau prin condiiile asigurrilor facultative i care intr astfel n raporturi juridice cu asigurtorul. n general, asiguratul este cel care contracteaz asigurarea i care are dreptul s ncaseze despgubirea, respectiv suma asigurat, fiind astfel i beneficiar al asigurrii. Sunt ns i situaii n care pot interveni ca pri independente de asigurare i distincte de prile principale:3. contractantul asigurrii i respectiv4. beneficiarul asigurrii. A. Exemple de cazuri cnd contractantul asigurrii este o alt persoan dect asiguratul:1) asigurrile de accidente ncheiate de agenii economici pentru transportul salariailor la i de la locul de munc;2) asigurrile de accidente ncheiate de ageniile de turism. Contractani sunt agenii economici respectiv ageniile de turism, iar asigurai sunt salariaii respectiv turitii. B. Beneficiarul asigurrii este:a) persoana ndreptit s primeasc suma asigurat respectiv despgubirea n cazul decesului asiguratului. n cazul decesului asiguratului, dac nu s-a ai asiguratului1 saub) persoana expres menionat n contract prin:- indicare nominal sau- desemnare doar a calitii sale. Spre exemplu n cazul asigurrilor de transport, mai precis cargo, beneficiar al asigurrii este persoana care va dobndi prin cumprare proprietatea mrfurilor. Desemnarea beneficiarului se poate face: fie la ncheierea contractului de asigurare, fie n cursul executrii acestuia, prin declaraie scris comunicat asigurtorului de ctre asigurat sau de contractantul asigurrii, cu acordul asiguratului, ori prin testament2. Dac asiguratul nu a dispus altfel, atunci cnd sunt mai muli beneficiari desemnai, acetia au drepturi egale asupra indemnizaiei de asigurare3.c) tera persoan, necunoscut la momentul ncheierii asigurrilor de rspundere civil. 2.2. Obiectul asigurriiBunul asigurat, persoana asigurat, rspunderea civil asigurat, interesul pecuniar asigurat constituie obiectul asigurrii. 2.3. Riscul asigurat Cuvntul risc att de frecvent n limbajul asigurtorilor reprezint n fapt cuvntul cheie. El nu are ns n asigurri un singur neles, ci mai multe, din care cauz cei neiniiai pot confunda un neles cu altul. Astfel:a) se desemneaz prin risc - evenimentul - calamitatea natural sau accidentul care poate produce pagube i contra ivirii crora se solict acoperirea prin asigurare, astfel, incendiul, grindina, decesul, etc. sunt riscuri acoperite prin asigurare sau riscuri asigurate;b) se mai nelege prin risc i obiectul asigurrii (bunul asigurat respectiv n asigurrile de persoane, persoana asigurat);c) se mai utilizeaz denumirea de risc n tarifele de asigurare pentru clasificarea acestora. Se spune de exemplu: "risc auto", "risc simplu de incendiu", etc. Riscul asigurat este abordat n asigurri din punct de vedere tehnic i din punct de vedere juridic I. Din punct de vedere juridic, riscul este evenimentul viitor, posibil dar incert i aflat n afara influenei voinei prilor mpotriva consecinelor crora asiguratul i ia msuri de precauie prin ncheierea asigurrii. II. Din punct de vedere tehnic riscul este caracterizat prin probabilitatea de producere a evenimentului i respectiv ntinderea acestuia. Bazndu-se pe legile statisticii i pe constatrile fcute asupra unui numr mare de cazuri, asigurtorul "evalueaz" riscul dup numrul de evenimente ntmplate n trecut, n mprejurri comparabile, stabilind pe baza acestei evaluri prima de asigurare. posibile, n funcie de care stabilete, dac, n ce msur i pn la ce nivel poate acoperi consecinele acestuia. Cnd evenimentul, riscul asigurat se realizeaz, el devine ceea ce se numete caz asigurat, generator de daun, de prejudicii i respectiv de obligaii pentru asigurtor. La baza activitii de asigurare st principiul seleciei riscurilor. Asigurtorul este cel care selecteaz riscurile pe care le primete n asigurare. El realizeaz aceast selecie de obicei la nceput prin reglementri, respingnd sau suprataxnd riscurile ce le sunt propuse de a fi asigurate. De exemplu: oameni bolnavi, cldiri care nu corespund unor norme de securitate, profesiuni riscante, etc. Selecia poate fi fcut i ulterior, dup contractarea asigurrii, prin eliminarea sausuprataxarea riscurilor pe care experiena le-a artat a fi nefavorabile. Dac nu ar exista acest principiu ala seleciei s-ar da natere urmtoarelor 3 fenomene nefavorabile:1. s-ar crea o puternic antiselecie (sau contraselecie), adic o cerere mare de asigurare tocmai pentru riscurile defavorabile asigurtorului, care acceptate ar avea drept urmare o dezechilibrare a situaiei sale financiare;2. s-ar ncuraja oamenii s nu-i ncheie asigurri dect cnd au ajuns n situaii foarte periclitate: cnd mbtrnesc sau se mbolnvesc, cnd lucreaz n condiii de risc excepionale sau de boal, etc.;3. ar necesita tarife de prime mari ceea ce ar face asigurarea neatrgtoare pentru marea parte a populaiei. 2.4. Interesul asigurat (interesul n contractarea asigurrii) Una dintre regulile fundamentale n materie este aceea a existenei unui interes, care s justifice asigurarea bunului, persoanei sau rspunderii respective. Nu se poate concepe, de exemplu, ca o persoan s contracteze o asigurare pentru cazul avarierii sau distrugerii unui bun aparinnd i/sau deinut de o alt persoan, fa de care nu are nici o rspundere sau pe viaa cuiva cu care nu are nici o legtur. 1) La asigurarea de bunuri, interesul asigurat aparine proprietarului bunului asigurat, deoarece acesta suport paguba provocat de distrugerea sau avarierea bunului, iar titularul bunului este titularul interesului i titularul asigurrii.a) Se ntlnesc i situaii cnd titularul interesului nu coincide cu titularul asigurrii. De exemplu, asigurarea mrfurilor pentru cazurile de pagube produse n timpul transportului, situaia n care contractul de vnzare comercial s-a perfectat n condiia de livrare CIF (cost-insurance-freight), titularul asigurrii este expeditorul, iar destinatarul este titularul interesului.b) Sunt i situaii cnd titularul interesului n asigurare este o alt persoan dect titularul, proprietarul bunului. Interesul pentru asigurare poate aparine oricrei persoane ce are un interes legitim vdit sau vre-o rspundere pentru conservareabunului respectiv. De exemplu: chiriaul, depozitarul, transportatorul, creditorul cu drept de proprietateasupra bunului, etc. 2) La asigurrile de persoane interesul asigurat este legat de evenimentul privind persoana - deces, invaliditate, atingerea unei anumite vrste, etc. - la producerea cruia asigurtorul pltete suma asigurat. 3) Pentru asigurrile de rspundere civil, interesul asigurat este legat de raporturile care intervin ntre asigurat i terele persoane pgubite, asiguratul fiind obligat s acopere daunele provocate acestora. 2.5. Suma asiguratEste suma stabilit prin contractul de asigurare sau prin acte normative, ea reprezentnd LIMITA MAXIM pn la care asigurtorul rspunde fa de asigurat n ipoteza producerii evenimentului asigurat. A. n asigurrile de bunuri, suma asigurat se stabilete, n principiu n funcie de valoarea bunurilor asigurate.Despgubirea nu poate depi n nici un caz:1) cuantumul pagubei suferite de asigurat (pe considerentul c asigurarea nu trebuie s constituie o surs de mbogire);2) valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat i nici3) suma asigurat. n consecin, dac asigurarea a fost contractat pentru o sum mai mare dect valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat, surplusul de asigurare rmne fr efect.1. n asigurrile facultative suma asigurat este stabilit de asigurat.Bunurile pot fi asigurate la:a) valoarea lor;b) o valoare mai mic, caz n care se spune c s-a fcut o subasigurare;c) o valoare mai mare, situaie de supraasigurare.La anumite asigurri facultative, asigurtorii prevd n condiiile lor de acoperire un maxim de sum pn la care se poate contracta asigurarea.2. n asigurrile obligatorii asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind prevzut de lege.Cel mult legea poate prevedea mai multe alternative de acoperire, din care asiguratul i poate alege pe cea mai apropiat de interesele sale. La asigurrile obligatorii avem norma de asigurare, ce reprezint suma asigurat stabilit prin lege pe unitate de bun asigurat. Fcnd produsul ntre norma de asigurare i numrul unitilor de obiect asigurat obinem suma asigurat obligatoriu pentru bunul respectiv. De exemplu:a) la cldiri, norma de asigurare era stabilit pe metru ptrat suprafa construit, cuantumul ei fiind difereniat funcie de mediul urban sau rural, de felul i destinaia cldirii;b) la culturi agricole, norma de asigurare se stabilea la hectar, difereniat pe feluri de culture agricole. n practic se realizeaz evaluarea de asigurare pentru stabilirea valorii de asigurat a bunului (VA) obinut pornindu-se de la valoarea din nou (VN) din care se scade uzura (UZ):VA=VN-UZ Uzura este cuantificat prin coeficient, fixat funcie de vechimea bunului, de gradul de utilizare, starea de ntreinere, etc. Prin valoarea din nou se nelege valoarea de achiziie a bunului, preul de catalog, preul zilei, preul pe piaa local sau zonal,etc. Momentul de referin la care se face evaluarea de asigurare poate fi:1) momentul ncheierii asigurrii;2) al realizrii inspeciei de risc;3) convenit prin stipulaiile clauzale;4) momentul producerii evenimentului asigurat. B. n asigurrile de persoane suma asigurat se stabilete dup dorina asiguratului i nu n baza unei evaluri de asigurare, dat fiind c nici viaa, nici sntatea omului nu sunt evaluabile n bani. Unele societi de asigurare prevd, n schimb plafoane ale sumei asigurate.C. La asigurrile de responsabilitate opereaz de regul plafonarea rspunderii asigurtorului.Plafonul poate fi exprimat pe:a) eveniment;b) anul de asigurare. Legat de fixarea plafonului pe eveniment facem precizarea c dup un prim eveniment, asiguratul rmne garantat cu privire la alte evenimente eventuale pentru suma fixat n contract fr deducerea indemnizaiei generate de primul caz. Astfel zis, asiguratul i vede reconstituit automat garania dup fiecare eveniment. 2.6. Prima de asigurareReprezint suma, dinainte stabilit pe care asiguratul este obligat n baza contractului sau n baza legii s o plteasc asigurtorului, n schimbul garaniei pe care acesta i-o acord. Prima de asigurare se compune din dou pri:1) prima net, numit i prim tehnic sau prim pur, adic prima destinat constituirii fondului de asigurare curent, din care se pltesc despgubirile i sumele asigurate cuvenite;2) adaosul la prima net, stabilit de cele mai multe ori ca sum de procente, destinat:1. alimentrii fondului de rezerv;2. finanrii unor msuri, aciuni de prevenire i combatere a riscurilor asigurate;3. acoperirii cheltuielilor asigurtorului;4. realizrii de profit. Prima net (Pn) i adaosul (a) formeaz mpreun prima brut (Pb) sau prima comercial, care st la baza calculului primei de asigurare.Pb=Pu+a Ca determinare prima de asigurare se stabilete n funcie de 2 factori:I. cota tarifar (ct), ce reprezint prima brut sau prima comercial aferent unei uniti de calcul (de exemplu, de fiecare 1000 lei sum asigurat sau de fiecare 100 lei sum asigurat;II. suma asigurat (Sa).Pa=ct*Sa Legat de prima de asigurare n materie opereaz principiul echivalenei. Principiul cere ca primele s fie n aa fel stabilite nct s acopere cheltuielile pe fiecare form, produs de asigurare n parte. n plus, spre deosebire de producia de mrfuri4, asigurarea prezint ciclu de producie inversat5. Motiv pentru care soluiile ce pot fi adoptate pentru stabilirea cuantumului primelorsunt urmtoarele: A. acordarea garaniei de asigurare fr a se stabili plata cu anticipaie a unei prime, ateptndu-se sfritul anului de asigurare sau a unei perioade mai lungi, de civa ani (3 ani, cazul Lloyd's) pentru a se vedea ct vor reprezenta despgubirile efectiv pltite i a se stabili atunci pe baza datelor certe, primele datorate de asigurai pentru perioada scurs - metoda avansului de garanie. B. stabilirea plii de ctre asigurai a unor avansuri asupra primelor, n baza unor calcule provizorii privind despgubirile preliminate, urmnd ca la expirarea perioadei de asigurare s se determine primele definitive, dup care s se regularizeze conturile fiecrui asigurat prin ncasarea sau restituirea diferenelor respective - metoda avansului de prim. C. metoda primelor fixe, este posibil numai n baza observaiilor statistice ndelungate, fcute pe scar larg, fr de care stabilirea primelor nu ar avea un caracter tiinific. n ce privete locul de plat al primei, n trecutul activitii de asigurare uzana era ca asigurtorul s se ngrijeasc de ncasarea ei la scaden, prin organe proprii, la domiciliul asiguratului. n acest sistem de plat prima era din punct de vedere juridic cherabil. Tot cherabil este, astzi plata primei prin introducerea unei dispoziii de ncasare de ctre asigurtorul autorizat prin contract s fac acest lucru. Pe msur ce asigurrile au evoluat i s-au dezvoltat, posibilitatea asigurtorilor de a mai continua ncasarea primelor la domiciliul tuturor asigurailor a sczut continuu din care cauz s-au nscut litigii tot mai numeroase ntre asiguraii pgubii i nencasai i asigurtori. Din acest motiv s-a stabilit principiul n baza cruia asiguratul este obligat s plteasc la scaden prima la casieria asigurtorului sau n zilele noastre prin virament bancar, electronic, etc. Prima a devenit astfel, din punct de vedere juridic portabil. n aceste condiii, asiguratul nu poate avea pretenii de a fi despgubit dac nu a achitat prima la scaden sau n termenul de psuire acordat. n practica internaional a asigurrilor, pentru a stimula grija asigurailor pentru bunurile cuprinse n asigurare s-a introdus sistemul reducerilor sau majorrilor de prime denumit sistemul "Bonus-Malus".n cadrul acestuia asiguraii care printr-o ngrijire deosebit a bunurilor nu genereaz pli de despgubiri, beneficiaz n anul de asigurare urmtor de bonificaii, reduceri de prime - clauza Bonus, iar celor care provoac datorit slabei ngrijiri pli de despgubiri mari sau repetate li se stabilesc majorri de prime - clauza Malus. 2.7. Paguba, dauna, avaria Paguba sau dauna reprezint pierderea, n expresie bneasc, intervenit la un bun asigurat ca urmare a producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. n terminologia clasic a asigurrilor, spre deosebire de limbajul uzual, prin avarie se nelege orice pierdere, cheltuial sau pagub produs unui mijloc de transport (avarie la corpul unei nave, unui autovehicul, unui avion) sau mrfurilor pe parcursul transportului. A. n asigurrile de transport, prin avarie particular sau avarie simpl se neleg cheltuielile fcute sau paguba suferit fie numai de ctre mijlocul de transport, fie numai de ctre mrfurile transportate, n intervalul de la plecarea acestora din depozit, respectiv ncrcare i pn la sosirea lor la destinaie, ladescrcare, respectiv intrarea n depozit. B. n transporturile maritime exist un gen specific de avarie, produs n mod voit de om i care este denumit avarie comun sau avarie general. Aceasta este paguba care s-a produs n mod voit fie navei, fie mrfurilor transportate, fie ambelor precum i cheltuielile fcute dup deliberri motivate n scopul salvrii att a navei ct i a ncrcturii, n intervalul de la ncrcare i plecare pn la sosire i descrcare. 1. Este cauzat n mod expres de cpitan n interesul salvrii ntregii expediii maritime, de exemplu se arunc o parte din mrfuri n mare pentru a nu se scufunda ntreaga ncrctur, i care se suport printr-o contribuie comun a armatorilor i a proprietarilor mrfurilor transportate, a tuturor celor interesai n succesul transportului respectiv. 2. Se spune i general nu pentru c ar reprezenta o pagub mai mare dect o avarie particular, ci pentru c privete totalitatea transportului. n limbajul comun, utilizat n ultima vreme n asigurri s-a generalizat tendina de a ntrebuina termenul avarie i pentru pagubele pariale produse altor bunuridect mijloacelor de transport sau mrfurilor transportate, spre exemplu, avarie la cldiri, avarie la un bun din gospodrie, etc. 2.8. Despgubirea de asigurare. Sisteme de acoperire n asigurrile de bunuriAvem n vedere cele dou situaii:S1. Pagub (Pg) total,S2. Pagub (Pg) parial i dou variante:a) suma asigurat (Sa) la valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat (V.m.e.a.):Sa = V.m.e.a. i respectiv,b) suma asigurat sub valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat (subasigurare):Sa < V.m.e.a. Ne punem ntrebarea care va fi de fiecare dat mrimea despgubirii (Dp) innd cont i de principiul deja enunat la prezentarea sumei asigurate c asigurarea nu poate constitui n nici un caz mijloc de mbogire a asiguratului?

S1.Pagub total.

a) Sa = V.m.e.a.Pg = V.m.e.a.Dp = Pgb) Sa < V.m.e.a.Pg = V.m.e.a.Dp = Sa

S2. Pagub parial.n aceast situaie cnd bunul asigurat nu a fost n ntregime distrus, cuantumul despgubirii se stabilete n funcie de sistemul de acoperire practicat i anume: Sistemul acoperirii proporionale.

a) Sa = V.m.e.a.Pg < V.m.e.a.Dp = Pgb) Sa < V.m.e.a.Pg < V.m.e.a.Dp = Pg Sa/V.m.e.a., unde:Sa/V.m.e.a. = Ga, gradul de acoperire prin asigurare a) Aadar dac asigurarea a fost ncheiat pentru o sum egal sau mai mare dect valoarea integral a bunului, despgubirea i n cazul pagubei pariale este egal cu valoarea pagubei. b) Dac numai o parte din valoarea bunului a fost asigurat (subasigurare) despgubirea va reprezenta numai o parte din valoarea pagubei, corespunztor gradului de acoperire prin asigurare.Astfel cu ct suma asigurat este mai apropiat de valoarea bunului cu att despgubirea este mai apropiat de valoarea pagubei. Din cele artate rezult c, la toate asigurrile n care acoperirea este acordat n baza sistemului proporional, asiguratul trebuie s fie atent la stabilirea sumei asigurate. Dac el dorete o acoperire complet atunci trebuie s-i asigure bunul la valoarea lui integral. Dac pe parcursul duratei asigurate valoarea bunului crete, asiguratul va trebui s-i completeze asigurarea cu diferena de sum respectiv, dat fiind c la calcularea despgubirii se ia ca baz valoarea din momentul producerii evenimentului asigurat i nu valoarea din ziua contractrii asigurrii. 2) Sistemul acoperirii primului risc.Introducerea lui a fost determinat de nenelegerile intervenite ntre asigurai i asigurtori cu ocazia stabilirii cuantumului despgubirilor pe baza acoperirii proporionale, mai ales datorit faptului c pe parcursul duratei asigurate se modific valoarea bunurilor asigurate. Sistemul garanteaz astfel o despgubire complet n cazul pagubelor pariale pn la maximum suma asigurat.a) Sa = V.m.e.a. i b) Sa < V.m.e.a.Pg < V.m.e.a.Dp = Pg Sa1) Un alt sistem tot mai des utilizat n activitatea de asigurare este cel al acoperirii limitate. Limita n jurul creia ntr n discuie intervenia sau nonintervenia asigurtorului poart denumirea n limbajul de specialitate de "franiz". Sub aspect etimologic termenul vine de la verbul "franchir" din limba francez, care nseamn "a sri", "a trece peste ceva". Ea reprezint partea din valoarea pagubei dinainte stabilit pe care asigurtorul nu o despgubete, ea rmnnd n sarcina asiguratului. Franiza se poate stabili n 3 modaliti:1. n mrime absolut, sum fix dinainte stabilit;2. n mrime relativ, cot procentual din pagub sau din suma asigurat;3. n sistem mixt, mrime relativ dar minimum o sum fix. Fiecare tip de franiz se poate aplica n dou variante:1. deductibil, cnd cuantumul su se scade din orice pagub, achitndu-se asiguratului numai ceea ce se depete;2. nedeductibil, simpl sau atins cnd ea acioneaz numai pentru pagubele pn la nivelul ei, pagubele mai mari achitndu-se integral.

3.1.1. Sistemul acoperirii limitate cu franiz n sum absolut deductibil, F:

a) Sa = V.m.e.a.Pg < V.m.e.a.Dp = Pg - Fb) Sa < V.m.e.a.Pg < V.m.e.a.Dp = Pg F Sa

3.1.2. Sistemul acoperirii limitate cu franiz n sum absolut nedeductibil, simpl sau atins, F:

a) Sa = V.m.e.a.Pg < V.m.e.a.1. Pg < F 2. Pg > FDp = 0 Dp = Pgb) Sa < V.m.e.a.Pg < V.m.e.a.1. Pg < F 2. Pg > F,Dp = 0 D p = P g S a

3.2.1. Sistemul acoperirii limitate cu franiz n cot procentual din pagub deductibil, f =%(Pg):

a) Sa = V.m.e.a.Pg < V.m.e.a.Dp = Pg - F = (100%-f)Pgb) Sa < V.m.e.a.Pg < V.m.e.a.Dp = Pg(100% f ) Sa

3.2.2. Sistemul acoperirii limitate cu franiz n cot procentual din suma asigurat nedeductibil, f =%(Sa):

a) Sa = V.m.e.a.Pg < V.m.e.a.1. Pg < F = fSa 2. Pg > F = fSaDp = 0 Dp = Pgb) Sa < V.m.e.a.Pg < V.m.e.a.1. Pg < F = fSa 2. Pg > F = fSaDp = 0 Dp = Pg Sa

3.3.1. Sistemul acoperii limitate cu franiz n sistem mixt deductibil, f (%Pg) dar MIN F:

a) Sa = V.m.e.a.Pg < V.m.e.a.Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza finalDp = Pg - Ffb) Sa < V.m.e.a.Pg < V.m.e.a.Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza finalDp = Pg Ff Sa

3.3.2. Sistemul acoperii limitate cu franiz n sistem mixt nedeductibil, simplu sau atins, f (%Pg), dar MIN F:

a) Sa = V.m.e.a.Pg < V.m.e.a.Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza final1. Pg < Ff 2. Pg > FfDp = 0 Dp = Pgb) Sa < V.m.e.a.Pg < V.m.e.a.Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza final1. Pg < Ff 2. Pg > FfDp = 0 Dp = Pg Sa

De ce s-a introdus sistemul acoperirii limitate? Trei sunt motivele introducerii lui:1. din considerente de urgentare a lichidrii daunelor, prin descongestionarea asigurtorului de daunele mrunte. n acest sens "clauza cu franiz" presupune c pagubele de valori mici nu se despgubesc, aparatul de asigurare avnd posibilitatea de a se concentra spre lichidarea operativ a daunelor importante.2. ieftinete costul asigurrii. Numrul mare de pagube mrunte, de volum nensemnat fiecare n parte, totalizeaz un volum de pli de despgubiri relative mare pentru asigurtor. Contravaloarea acestor sume care nu se mai pltesc plus economiile realizate cu salariile personalului suplimentar care ar fi fost necesar lichidrii pagubelor mrunte dau posibilitatea asigurtorilor s stabileasc prime mai reduse pentru asigurrile cu acoperire limitat.3. sistemul are o funcie educativ, contribuind la prevenirea producerii evenimentelor asigurate.Asiguratul tiind c n caz de pagub va trebui s suporte i el o parte devine mai atent dect n cazul acoperii complete. ntre fiecare dintre alternativele de franiz prezentate mai sus exist diferenecare se manifest n favoarea sau n defavoarea asiguratului sau asigurtorului, dup caz. 2.9. Durata sau perioada de asigurareReprezint perioada de timp la care se refer drepturile i obligaiile prilor. Perioadele pentru care asigurarea poate fi ncheiat sunt prevzute n condiiile i regulamentele de asigurare i stipulate n contract. Dup ntinderea n timp contractele de asigurare pot fi:- de durat determinat sau fix i- de durat nedeterminat (asigurrile viagere).n asigurrile de bunuri i de rspundere civil, contractele pot fi ncheiate pe o perioad de maximum un an. La asigurrile de via, durata poate fi de 5, 10, 12, 20 ani sau nedeterminat. Stabilirea cu precizie a duratei asigurate prezint o importan deosebit deoarece rspunderea asigurtorului acioneaz numai n cadrul acesteia.

6.Asigurarea culturilor agricole

6.1. Elementele tehnice. 6.1.1. Subiecii asigurrii.a) Asigurtorul convine s-l despgubeasc pe asigurat pentru pierderile material / financiare datorate distrugerii (pariale sau totale) produciei agricole principale, ca urmare a riscurilor asigurate, n schimbul achitrii la zi a primei de asigurare.b) Asiguratul poate fi societate comercial, regie autonom, asociaie agricol, productor de semine autorizat sau o persoan fizic care deine i/sau exploateaz) pe baza unor acte doveditoare acceptate conform legislaiei n vigoare) o suprafa delimitat de teren, pe care s-a nfiinat o cultur agricol. 6.1.2. Obiectul asigurat.a) n cadrul asigurrii obinuite1 se pot asigura culturile de cmp, rodul viilor, pomilor i hameiului, excepie fcnd:

- fneele i punile naturale;- pdurile i plantaiile de pduri;- plantele cultivate sub culturi protectoare;- culturile destinate fertilizrii solului sau semnate pentru punat;- plantele decorative (grdini de flori, tufiuri, pomi, pajiti, parcuri, etc.);- culturile protejate aflate n sere, rsadnie, solarii, etc.;- rsadurile;- pepinierele;- plantaiile ca atare de pomi, vi de vie, hamei;- plantaiile de cpuni, zmeur i ali arbuti fructiferi;- culturile agricole pe suprafee de pn la 10 ari.

b) La culturi cu mai multe recolte pe an se asigur ntreag producie anual.c) Nu se asigur culturile agricole care au suferit daune n anul agricol n curs produse din orice cauze.d) Se pot asigura potrivit "Condiiilor Speciale" ale unor asigurtori:

- culturile din sere, solarii, rsadnie (culturi din spaii protejate);- pepinierele pomicole;- plantaiile de portaltoi;- plantaiile tinere de pomi;- pdurile;- colile de vi de vie;- plantaiile de cpuni;- arbutii fructiferi;- plante ornamentale i decorative2) de asigurat sau prepuii si n mod intenionat;3) datorit operaiilor militare i de rzboi (declarat sau nu), a tulburrilor civile,sociale, efectelor exploziei atomice i ale iradierilor de orice natur;4) n timpul stocrii provizorii n cmp sau n timpul transportului spre locul dedepozitare;5) atacului bolilor i duntorilor;6) nepturii insectelor;7) maturrii (coacere, maturizare) excesiv datorate ntrzierii recoltatului;8) nerespectrii tehnologiilor de cultur;9) unor factori de risc ca:a) acumulri i bltiri rezultate din topirea zpezii, ploi de durat, infiltraii de ap,ridicarea pnzei freatice;b) ngheul culturilor n timpul iernii;c) revrsarea cursurilor de ap (inundaii);d) secet n sol i/sau atmosferic. II. Excluderi:1) nainte de intrarea n vigoare a contractului de asigurare sau de ncepere a rspunderii asigurtorului5;2) de asigurat sau prepuii si n mod intenionat;3) datorit operaiilor militare i de rzboi (declarat sau nu), a tulburrilor civile, sociale,efectelor exploziei atomice i ale iradierilor de orice natur;4) n timpul stocrii provizorii n cmp sau n timpul transportului spre locul de depozitare;5) atacului bolilor i duntorilor;6) nepturii insectelor;7) maturrii (coacere, maturizare) excesiv datorate ntrzierii recoltatului;8) nerespectrii tehnologiilor de cultur; III. Condiii Speciale:1) ngheul de iarn;2) inundaii din ploi toreniale;3) seceta;4) ntrzierea recoltatului datorit ploilor de durat. 6.1.4. Suma asigurat. Exist trei repere n stabilirea sumei asigurate: 1) nivelul cheltuielilor de producie specifice culturii asigurate exclusiv cheltuielile de recoltare. Cheltuielile de producie sunt cheltuielile tehnologice directe: materii prime i materiale (smn, ngrminte chimice, organice, pesticide, amendamente; cheltuieli cu manopera; lucrri mecanice; alte cheltuieli (redevena, arenda). 2) valoarea rezultat din nmulirea:a) produciei medii la hectar, obinut la cultura respectiv, n ultimii trei ani, cu producii normale, de ctre cultivatorii din localitatea, zona respectiv,b) cu suma asigurat maxim pe unitatea de producie (kg) la cultura respectiv,c) numrul de hectare de cultur aduse n asigurare. 3) intervalul format ntre o valoare minim i respectiv valoare maxim, stabilit de ctre asigurtor pe tipuri i categorii de culturi agricole. Spre exemplu la SC Carpatica Asig suma asigurat se stabilete n intervalul 600-1000 lei/ha la suprafaa asigurat de maximum 5 ha/poli. n aceast situaie asiguratul poate solicita, n scris societii de asigurare n cadrul limitei superioare majorarea sau diminuarea sumei asigurate iniial prin contractul de asigurare6. n cazul acceptului societii i prima de asigurare se majoreaz sau se diminuaz n mod corespunztor cu efect retroactiv. O cerere n acest sens depus de asigurat dup ce a intervenit o daun nu este posibil de acceptat. 6.1.5. Prima de asigurare.1. Se calculeaz n lei sau n valut convertibil, prin aplicarea la suma asigurat a cotei tarifare.2. Tariful da asigurare este construit pe:a) categorii (tarifare) de culturi;b) grupe de ncadrare a judeului n care este nfiinat cultura asigurat.3. n raport cu frecvena riscurilor asigurate sunt 4 sau chiar 6 zone tarifare, unitatea de referin i ncadrare fiind judeul (unitatea administrativ teritorial).IN CURS 6.1.6. Durata asigurat.Contractul de asigurare poate fi ncheiat:a) pentru anul agricol11 n curs, oricnd n timpul anului, pe tot parcursul vegetaiei culturii respective (fie n perioada nsmnrilor, fie chiar i n preajma recoltrii, dup cum hotrte asiguratul).Avnd n vedere ns c indiferent de perioada cnd se ncheie asigurarea se pltete aceeai prim, asiguratul va avea interesul s ncheie asigurarea ct mai devreme n cursul anului agricol.b) anual, pe o perioad de 1 an. Asigurarea anual se stinge odat cu sfritul perioadei asigurate - anul calendaristic fr a mai fi necesar denunarea expres a contractului.c) multianual, pe o perioad de minimum 3 ani. Contractele multianuale impun ca asiguratul s anune societatea de asigurare pn la 15 mai, pe formularul emis special de aceasta, eventualele modificri anuale intervenite n structura culturilor asigurate. Ele pot fi denunate de ctre asigurat pn la cel trziu 30 septembrie al ultimului an de contract. Valabilitatea unui contract multiannual nedenunat la timp se prelungete automat cu un an de zile. ntrebri1. Cine sunt subiecii asigurrii culturilor agricole?2. Cum este organizat acoperirea n oferta asigurtorilor la asigurarea culturiloragricole?3. Ce trebuie s cunoasc un asigurat pentru a fi despgubit?4. Care sunt tipurile de franiz ce pot fi practicate la asigurarea culturilor agricole?5. Prezentai ofertele ncheierii asigurrii culturilor agricole din punct de vedere alduratei asigurate. Care sunt avantajele respectiv dezavantajele fiecreia?6. Care este particularitatea stabilirii pagubei la asigurarea culturilor agricole?7. n ce const metoda rndurilor de prob respectiv metoda parcelelor de prob?8. Prezentai tehnica lichidrii daunelor la culturile de pe terenurile care serensemneaz.9. Explicai tehnica lichidrii daunelor la culturile de pe terenurile care nu serensemneaz.10. Definii suma asigurat rmas pentru asigurarea culturilor agricole. Chestiuni de discutatI. Cum poate fi susinut agricultura Romniei prin sistemul asigurriloragricole?II. Caracterizai ponderea asigurrilor agricole n portofoliul societilorromneti de asigurare. Teste gril1. n cadrul asigurrii culturilor agricole sunt exceptate de la acoperire:

a) culturile perene;b) rodul viilor, pomilor i hameiului;c) plantele furajere;d) culturile aflate n sere.

2. Potrivit condiiilor de asigurare "AGRAS" la asigurarea culturilor agricole:

a) nu este prevzut clauza Bonus;b) este prevzut numai pentru contractele anuale;c) este prevzut att pentru contractele anuale ct i multianuale.

3. La asigurarea culturilor agricole paguba se exprim:

a) sub form bneasc;b) sub form de grad:c) mai nti sub form de grad i apoi bnete.4. n cazul schimbrii proprietii terenului, asigurtorul culturilor agricole de pe acelteren trebuie anunat n scris:a) de fostul proprietar;b) de noul proprietar;c) de ambii.5. Sunt riscuri asigurate la asigurarea culturilor agricole:

a) ngheul trziu de toamn;b) bolile i duntorii plantelor;c) efectele directe ale ploilor toreniale;d) nepturile insectelor.

6. Numrul minim de probe ce trebuie luate la constatarea pagubelor la asigurareaculturilor agricole este:

a) 5;b) 10;c) 50;d) cte consider c sunt necesare comisia de evaluare a pagubelor7. La asigurarea culturilor agricole contractul de asigurare poate fi ncheiat:a) numai pe durata unui an agricol;b) pe durata unui an calendaristic;c) multianual;d) anul sau multianual;e) an agricol sau an calendaristic ori multianual.8. Noul proprietar al unui teren ale crui culturi au fost asigurate are obligaia:a) s plteasc prima de asigurare corespunztor perioadei asigurate n curs dedesfurare;b) s denune contractul;c) s denune contractul numai dac a fost ncheiat multianual.9. Nu sunt riscuri asigurate la asigurarea culturilor agricole:

a) ngheul timpuriu de toamn;b) incendiul provocat de descrcri electrice;c) furtuna;d) bolile i duntorii plantelor 10. Cotele tarifare la asigurarea culturilor agricole sunt difereniate pe:

a) zone ale rii;b) zone ale rii i categorii de culturi;c) zone ale rii, categorii de culturi i durat asigurat;d) zone ale rii, categorii de culturi i asigurat (persoan fizic sau juridic).

11.Asigurarea mrfurilor n timpul transportului extern 11.1. Obiectul asigurat.Mrfurile aflate n trafic internaional, transport derulat n baza unui contract de transport (conosament). 11.2. Interesul n subscrierea asigurrii.Funcie de condiia de livrare nscris n contractul comercial partea interesat n asigurarea mrfii este fie vnztorul, fie cumprtorul. Cele mai uzuale condiii de livrare sunt:- Condiia Free on Board - F.O.B.;- Condiia Cost and Freight - C.N.F.;- Condiia Cost, Insurance, Freight - C.I.F. Condiia de livrare F.O.B. presupune obligaia vnztorului :1. de a livra marfa la bordul navei, angajate de cumprtor n portul de ncrcare convenit, la data sau la termenul convenit;2. s avizeze cumprtorul fr nici o ntrziere c marfa a fost ncrcat la bordul navei;3. s predea conosamentul;4. s comunice datele necesare ncheierii de ctre cumprtor a asigurrii. Vnztorul poate prelua obligaia de a ncheia asigurarea din dispoziia cumprtorului, dar pe cheltuiala acestuia din urm, lucru ce nu schimb cu nimic specificul tranzaciilor F.O.B. n schimb, vnztorul nu se elibereaz de cheltuielile necesare asigurrii mrfurilor de la depozitul din punctul de expediere i pn la ncrcarea mrfii la bordul navei. Cumprtorul ncheie contractul de asigurare pe perioada transportului maritime ncepnd din momentul n care mrfurile au trecut balustrada navei. O derivaie de la clauza F.O.B. este condiia F.A.S. (Free alonge side of the ship). Vnztorul este obligat s livreze mrfurile de-a lungul vasului n locul de ncrcare convenit, desemnat de cumprtor dup uzana portului, la data sau n termenul convenit i de ndat ce marfa este n raza de aciune a macaralelor s anune cumprtorul1 fr ntrziere. Diferena ntre condiiile de livrare F.A.S i F.O.B. este dat de momentul trecerii riscurilor asupra mrfii de la vnztor la cumprtor. Vnztorul este degrevat de rspundere n condiia F.A.S. din momentul n care marfa a ajuns pe cheu n raza de aciune a macaralelor i nu din momentul trecerii mrfurilor peste balustrada navei. Altfel zis, cumprtorul este obligat s manifeste interes pentru asigurare ceva mai devreme dect n cazul F.O.B. Condiia de livrare C.N.F. oblig vnztorul la ncheierea doar a contractului de transport nu i a celui de asigurare. Cumprtorul va purta grija riscurilor din momentul trecerii mrfurilor peste balustrada navei n portul de ncrcare, iar vnztorul are obligaia de a-i comunica datele, informaiile necesare ncheierii asigurrii. Condiia de livrare C.I.F.Potrivit acestei clauze vnztorul are obligaia de a ncheia 2 contracte:- contractul de transport i- contractul de asigurare. Prin aceast condiie vnztorul are sarcina:

- de a procura mijlocul de transport;- de a suporta cheltuielile de ambalare;- cheltuielile de ncrcare;- de a plti taxa vamal de export;- taxele i impozitele legate de exportul mrfurilor;- costul transportului;- prima de asigurare pe timpul transportului El are obligaia:- de a ntocmi factura mrfurilor i certificatul de origine al acestora;- de a procura conosamentul;- de a preda documentele de mai sus i polia de asigurare cumprtorului2. n situaiile n care polia nu este disponibil la momentul prezentrii documentelor va fi eliberat un certificat de asigurare (de ctre broker) n numele asigurtorului dnd purttorului (expeditorului) aceleai drepturi ca i cum ar fi n posesia poliei i care reproduce dispoziiile eseniale ale acesteia din urm. A pune certificatul de asigurare pe acelai plan cu polia este tipic pentru piaa american a asigurrilor pe cnd n rile europene lucrurile nu stau la fel. Din punct de vedere european importana juridic a celor 2 acte difer ntruct polia este eliberat de ctre asigurtor pe cnd n baza certificatului de asigurare cumprtorul nu poate aciona n justiie nici mcar brokerul. Acesta din urm rspunde numai n faa vnztorului din ordinul cruia a ncheiat contractul de asigurare. Pe de alt parte brokerul are drept de gaj asupra poliei ntocmite pn la plata tuturor sumelor datorate de vnztorul-asigurat. Polia de asigurare poate fi ncheiat de cumprtor, iar n acest caz vnztorul care a ncasat preul C.I.F. va returna cumprtorului prima de asigurare. Marfa trebuie asigurat de la livrarea ei din punctul de expediere i pn la depozitul primitorului. 1. Dac avaria total sau parial se realizeaz nainte de ncrcare dreptul la despgubire revine vnztorului. n cazul n care polia de asigurare a fost dj transferat, asigurtorul va plti despgubirea cumprtorului, reglementarea dintre vnztor i cumprtor nu-l privete pe asigurtor 2. Dac marfa este deteriorat n timpul transportului cumprtorul poate s cear despgubire:- asigurtorului, n baza poliei de asigurare;- transportatorului n baza conosamentului. Aceast ultim situaie se ntlnete la clauza C.I.P. - deviaie a clauzei C.I.F. (carriage and insurance paid to) n care riscurile de pierdere sau de degradare a mrfii trec de la vnztor la cumprtor n momentul n care au fost predate n custodia cruului. 11.3. Riscurile asigurate.I. Riscurile asigurate sunt organizate n trei condiii principale de asigurare: "A", "B", i respectiv "C". 1. Condiia de asigurare "C" acoper pierderea i/sau avarierea mrfurilor cauzate de:- incendiu sau explozie;- rsturnarea, deraierea, prbuirea mijlocului de transport, respective euarea, scufundarea sau rsturnarea navei sau ambarcaiunii;- coliziunea mijlocului de transport cu un obiect exterior, altul dect apa, respectiv coliziunea, abordajul navei. 2. Condiia de asigurare "B" cuprinde condiia "C" i n plus pierderea sau avarierea mrfurilor cauzate de:- avalane, inundaii, cicloane, cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet;- intrarea apei de mare, ru sau lac n mijlocul de transport, container;- dauna total a unui colet pierdut sau czut n timpul ncrcrii sau descrcrii, pe i de pe mijlocul de transport;- prbuirea podurilor, cldirilor sau tunelurilor;- cderi de arbori, ruperi de diguri, baraje i conducte de ap. 3. Condiia de asigurare "A" este condiia cea mai cuprinztoare. n baza ei sunt acoperite "toate riscurile" de pierdere i avariere a mrfurilor asigurate cu excepia unor riscuri prezentate separat.II. Aceste excluderi sunt comune tuturor celor 3 condiii prezentate regrupate n trei grupuri: 1) Riscuri generate de rzboi. Pierderi, avarieri datorate conflictelor militare produse de:a) mine, torpile, bombe sau arme abandonate;b) arestare, capturare, sechestrare, reinere sau detenie cu excepia pirateriei precum i tentativele de a le face i consecinele acestora; 2) Riscuri generate de greve, de conflicte sociale; 3) Alte riscuri cum ar fi:a) viciul propriu sau natura bunului asigurat;b) ambalarea i pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunului asigurat;c) contaminarea radioactiv;d) utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea i/sau fuziunea atomic, nuclear sau alt reacie asemntoare, ori alt for sau obiect radioactiv;e) scurgerea ordinar, pierderea uzual n greutate sau n volum, uzura normal abunului asigurat;f) ntrzierea direct i consecinele sale chiar dac se datoreaz unui risc asigurat;g) insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietari,navlositori, operatorii navei, etc. ;h) starea de nenavigabilitate a navei;i) faptul c nava sau containerul sunt inadecvate pentru transportul n bune condiiial bunului asigurat;j) dac asiguratul sau prepuii si au luat cunotin de nenavigabilitate sauinadecvare n momentul ncrcrii bunului asigurat. Dac pentru primele dou categorii de riscuri excluse din asigurarea de baz se poate ncheia o asigurare suplimentar pentru ultima nu exist acoperire.III. Dei difer ca sfer de cuprindere, condiiile de asigurare "A", "B" i "C" conin i acoperiri comune:a) cheltuielile i contribuiile la avaria comun;b) cheltuieli de salvare suportate de asigurat;c) suma ce reprezint proporia rspunderii stabilite n baza clauzei "culp comun n caz de coliziune", dac aceste clauze sunt prevzute n contractul de transport respectiv navlosireIV. Ataate condiiilor de asigurare "B" i "C" sau separat se pot practica i urmtoarele condiii de asigurare:"D": Condiia "riscuri de furt, jaf, nelivrare" i"F": Condiia "riscuri de depozitare". Condiia riscuri de furt, jaf, nelivrare acoper pierderea i avaria la bunul asigurat cauzat de riscurile menionate pe colet ntreg. Condiia riscuri de depozitare acoper pierderea sau avarierea mrfii asigurate cauzate de:a) incendiu, trsnet, explozie, chiar dac trsnetul sau explozia nu au fost urmate de incendiu;b) ploaie torenial inclusiv efectele indirecte ale acesteia;c) grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt;d) prbuiri, alunecri de teren;e) greutatea stratului de zpad sau de ghea;f) avalane de zpad i cderea pe cldiri sau alte construcii a unor corpuri;g) furt prin efracie. Existena mai multor condiii de asigurare a mrfurilor corespunde solicitrilor practice ale comerului internaional i reprezint rspunsul dat de asigurtori necesitii de optimizare a relaiei: natura mrfii / riscuri / cost al asigurrii. 11.4. Valoarea asigurabil, suma asigurat i acoperirea prin asigurare.Valoarea asigurabil reprezint limita maxim a sumei asigurate, iar suma asigurat constituie limita maxim a acoperirii prin asigurare. Modul de determinare a valorii asigurabile este reglementat diferit pe ri potrivit normelor de asigurare n vigoare la data ncheierii contractului. 1) n Romnia, condiiile privind asigurarea facultativ a bunurilor care fac obiectul transportului extern precizeaz c suma asigurat este valoarea indicat n contractul de asigurare i poate fi format din:a) valoarea bunului potrivit facturii, n cazul bunurilor care au valoare comercial sau valoarea de pia a acestora la locul expedierii n momentul ncheierii asigurrii;b) costul transportului;c) costul asigurrii;d) alte costuri care sunt n legtur cu transportul bunului, n msura n care acestea nu sunt incluse n valoarea facturii;e) cheltuieli i taxe vamale;f) supraasigurarea de 10% din valoarea bunului potrivit facturii dac nu s-a convenit altfel pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii. 2) Practica englez consider valoarea asigurabil a mrfii: "valoarea iniial": preul mrfii n momentul ncrcrii la care se adaug cheltuielile de transport i accesorii precum i cheltuielile de asigurare. 3) n Germania prin valoarea asigurabil a mrfii se recunoate valoarea ei real n momentul producerii evenimentului asigurat. 4) Practica francez determin valoarea asigurabil a mrfii ca pre de cumprare sau n lipsa acestuia valoarea mrfii la locul i la momentul ncrcrii majorat cu suma cheltuielilor necesare pentru aducerea mrfii n punctul de destinaie precum i suma profitului sperat. 5) Jurisprudena american acord prioritate determinrii valorii asigurabile dup preul pieei n momentul nceperii voiajului la locul de destinaie considernd c "preul facturat" nu d o imagine precis privind cheltuielile reale suportate de asigurat. Datorit acestei varieti n stabilirea sumei asigurate n practica internaional a asigurrilor se recurge la acordul comun al prilor contractante n momentul ncheierii asigurrii. Drept consecin avem polie evaluate i polie neevaluate.I. Deosebirea practic ntre aceste polie const n aceea c, n cazul polielor neevaluate asiguratul n caz de daun trebuie s dovedeasc valoarea bunului prezentnd factura, conosamentul, extrasul de cont i concluziile raportului de expertiz.II. n cazul polielor evaluate asiguratul se elibereaz de aceast obligaie ntruct valoarea bunului a fost stabilit "de comun" la ncheierea contractului. Potrivit jurisdiciei engleze n cazul polielor evaluate prile "sunt obligate s se abin de la contestarea valorii stabilite". 11.5. Prima de asigurare se stabilete funcie de:- suma asigurat i- sistemul tarifar. Nivelul cotelor tarifare difer n raport de:1. condiia de acoperire;2. natura mrfii i felul ambalajului;3. voiajul i nava care execut voiajul;4. reputaia asiguratului respectiv a brokerului de asigurare;5. conservarea efectelor subrogrii;6. starea conjunctural a pieei internaionale de asigurare. 1. n ceea ce privete condiia de acoperire, cea mai ieftin este condiia "C", mai scump "B" i cea mai scump condiia "A" care este n acelai timp i cea mai cuprinztoare, ndeosebi n varianta "extins" cu supliment de prim pentru condiiile adiionale ce acoper riscuri speciale, cum ar fi riscurile politice,sociale, etc. 2. Natura mrfii i felul ambalajului prezint o importan deosebit n fixarea primei. Tarifele sunt construite pe 4 mari grupe de mrfuri:a) mrfuri generale;b) cereale, leguminoase i subprodusele lor;c) cherestea, placaj, panel, pal i alte mrfuri similare;d) bunuri cu caracteristici deosebite: bumbac, cnep, instrumente muzicale, hrtie, ou, piei crude srate, produse inflamabile, fructe, filme, timbre, monede, bancnote, iei, autoturisme, mobil, etc. 3. 3.1. Legat de voiaj factorii cei mai importani cu influen direct asupra nivelului primei sunt:a) durata;b) condiiile concrete de navigaie;c) variaiile de temperatur;d) condiiile portuare. a) Legat de durata voiajului opereaz principiul: "cu ct drumul este mai lung, cu att prima va fi mai mare", dei creterea nu poate fi direct proporional cu distana. Unele voiaje presupun traversarea unor zone de navigaie care prezint pericole mai mari dect marea liber n general. b) La aceasta se adaug i perioada anului n care se efectueaz voiajul. Diferenierea se face pe 2 perioade ale anului:1 aprilie - 30 septembrie (tarif mai redus);1 octombrie - 31 martie (tarif mai ridicat). c) Astfel spre exemplu voiajul n Atlanticul de Nord n "sezonul de iarn" prezint riscuri incomparabil mai mari dect un voiaj pe la tropice. La fel n cazul traversrii unor strmtori, canale de navigaie nguste unde apele sunt agitate, vizibilitatea este mai redus posibilitatea unui accident crete. Asigurtorul ncearc s stabileasc o prim ct se poate de echitabil. d) Condiiile de asigurare ale societilor noastre difereniaz cotele tarifare pe 4 categorii de porturi, astfel:- porturi la Marea Neagr, Marea Egee, Marea Adriatic i porturi europene ale Mrii Mediterane;- porturi la Marea Roie i porturi neeuropene la Marea Mediteran;- porturi din Anglia i porturi europene la Oceanul Atlantic i Marea Nordului pn la Hamburg inclusiv;- alte porturi, prezentarea grupelor fcndu-se n ordinea cresctoare a mrimii cotelor tarifare. Ct privete condiiile portuare se deosebesc: porturi foarte moderne i respective porturi slab dotate din punct de vedere tehnic i conduse dup principii i uzane locale. Astfel, asigurtorii fixeaz prime mai ridicate pentru acestea din urm ntruct "statisticile" riscurilor asigurabile (jaf, furt, nelivrare) sunt nefavorabile. 3.2. Legat de nava care efectueaz voiajul este deosebit de important clasa acesteia i vechimea de serviciu. Pentru nave cu vechime mare (spre exemplu ultima grup "peste 36 ani") i cele ncadrate n clase inferioare primele de asigurare vor fi mai ridicate. 4. Reputaia persoanei care prezint cererea de asigurare constituie un alt factor important care influeneaz nivelul primei ca i faptul c cererea de asigurare este prezentat prin intermediul unui broker "bine cotat". n situaie invers asigurtorul va negocia o prim mai ridicat. 5. n stabilirea nivelului primei asigurtorii au n vedere i situaiile n care exist posibilitatea subrogrii n drepturile asiguratului fa de terele persoane vinovate i pot recupera de la acetia i parial sumele cheltuite cu despgubirea asiguratului. 6. Starea conjunctural a pieei internaionale a asigurrilor influeneaz esenial nivelul primelor de asigurare. n perioadele de criz i depresie economic comerul lncezete cererea de asigurare scade sensibil, concurena dintre asigurtori se intensific la maximum i nivelul primelor scade n mod substanial. 11.6. Durata asigurat variaz n funcie de tipul poliei.Poliele cargo se mpart n dou categorii:- polie individuale, care acoper riscurile unei expediii delimitate strict n spaiu i timp;- polie generale. I. Dintre poliele individuale cele mai rspndite sunt poliele pe voiaj, care necesit specificarea exact a voiajului, respectiv a portului de ncrcare i a portului de descrcare i a celorlalte mijloace de transport, n cazul expediiilor combinate. n acest caz durata asigurrii acoper parcursul obinuit al transportului plus perioada de ntrziere n afara controlului asiguratului: a devierii de curs3, a descrcrii forate, transbordrii, etc. II. Poliele generale reprezint pentru asigurat un "abonament de asigurare" n cadrul cruia pot fi asigurate toate mrfurile sau numai anumite mrfuri, exportate sau importate n decursul unei perioade de timp determinate. Aceast perioad ntre un an i o lun. Avantajele acestor tipuri de polie sunt:- simplificare formalitilor de ncheiere a asigurrii;- creterea operativitii n derularea tranzaciilor comerciale. Poliele generale pot fi:1) polie flotante;2) contracte de abonament;3) polie globale. 1) Polia flotant numit i "de alimentare" este emis pentru o valoare asigurat care acoper toate mrfurile supuse asigurrii. Fiecare expediie trebuie declarat asigurtorului n timp util, iar valoarea ei este dedus din valoarea total asigurat nscris n polia flotant pn la epuizarea acesteia.Prima este pltit n avans pentru suma asigurat total i nu pentru fiecare expediie n parte. La epuizarea valorii globale asigurate polia flotant va fi rennoit. 2) Contractul de abonament este forma cea mai rspndit a polielor generale. El se ncheie pe o perioad de 12 luni. Asiguratul este obligat s declare toate expediiile care intr sub incidena lui, iar asigurtorul accept aceste declaraii ca veridice i elibereaz sub semntur polie individuale corespunztoare, care n fapt sunt certificate de asigurare. 3) Poliele globale sunt destinate acoperirii expediiilor la purttor. n cazul lor nu se practic o limitare a valorii globale pentru ansamblul expediiilor. Declaraiile privind expediiile acoperite prin polia global se fac n general o dat pe an. Prima se fixeaz ca o sum forfetar, care se revizuiete, n principiu o dat cu fiecare rennoire n funcie de cifra de afaceri i sumele pltite cu titlu de despgubire n cursul exerciiului anterior. Nu se elibereaz certificate de asigurare i sunt mai puin folosite n traficulInternaional.