Piața Asigurărilor În Uniunea Europeană

26
Lect. Dr. Student Dornean Adina Iași 2012

description

piata asigurarilor in UE

Transcript of Piața Asigurărilor În Uniunea Europeană

Lect. Dr.Student Dornean Adina

Cuprins

Capitolul I. Istoria internaional a asigurrilor3I.1 Primele forme de distribuie a riscului4I.2 Evoluia asigurrilor n U.E5I.2.1 Asigurrile maritime5I.2.2 Asigurrile de via6I.2.3 Asigurrile contra incendiilor6I.2.4 Asigurrile agricole7Capitolul II. Principalele piee ale asigurrilor din Uniunea European8II. 1 Piaa asigurrilor n Europa de Vest9II.1.1 Piaa londonez10II.1.2 Germania11II.1.3 Frana12II.1.4 Olanda i Belgia12II.1.5 Elveia i Austria13II.2 Europa de Sud13II.2.1 Italia13II.2.2 Spania i Portugalia13II.3 Europa de Nord14II.4 Europa Central i de Est14II.4.1 Polonia15II.4.2 Cehia i Ungaria15II.4.3 rile Baltice15Concluzii16Bibliografie17

Capitolul I. Istoria internaional a asigurrilorReprezentnd un domeniu complex, ce mbin n mod armonios economia, finanele, dreptul i matematica, se consider c asigurrile au nceput s se dezvolte cu adevrat abia n perioada modernCu toate acestea, contientiznd pericolele la care erau expui, oamenii au nceput s ia masuri i s se protejeze mpotriva lor nc din cele mai vechi timpuri. Primele forme de protecie practicat a fost constituirea unor comuniti bazate pe aceleai interese i dispersarea riscului, ntruct experiena le demonstrase oamenilor c pierderile pot fi mai uor suportate dac sunt mprite ntre mai multe persoane.n Asia i Orientul Mijlociu Islamic, dar i n Europa Medieval au aprut primele tehnici ale asigurrii, extinzndu-se astfel comerul european spre America de Nord i restul lumii, o dat cu aceasta s-a extins i asigurarea. Metodele de asigurare s-au dezvoltat n funcie de nevoile existente la un momet dat, astfel n figura 1.1 este prezentat evoluia cronologic a 12 tipuri comune de asigurare.Asigurari maritime 1550-2000

Asigurari de viata 1600-2000

Asigurari de incendiu 1700-2000

Asigurari de accidente 1750-2000

Asig.contra riscurilor industriale 1800-2000

Asigurari de proiectare 1800-2000

Asigurari de raspundere civila 1850-2000

Asigurare de furt 1850-2000

Asigurare de sanatate 1900-2000

Asigurare de pierdere a profitului 1900-2000

Asigurare auto 1900-2000

Asigurare complexe 1900-2000

Fig.1.1

I.1 Primele forme de distribuie a risculuiApariia distribuiei riscului a fost determinat de anumite circumstane, iar domeniile n care a fost necesar distribuia acestuia sunt: navigaia, agricultura, ntrajutorarea membrilor comuniti i acoperirea cheltuielilor de mormntare.Navigaia. Bunurile transferate dintr-o parte n alta crete posibilitatea apariiei pagubelor, aa cum se ntmpla i cu navele comerciale chineze care traversau zilnic rul Yangtze, cteva poriuni ale rului nu erau sigure, foarte des se scufunda cte o barc, lucru ce era un dezastru pentru comerciantul, propietarul ncrcturii. Pentru evitarea acestui dezastru , fiecare comerciant i-a mprit ncrctura pe mai multe nave, n acest fel fiecare nav transport mrfurile mai multor comerciani i dac aceasta se scumfunda nainte de a ajunge la destinaie, piererea se mprea la mai muli comerciani, fiind mult mai mic comparativ cu pierderea iniial cnd era suportat de unul singur.Agricultura. n agricultur adesea se ntampl s apar pagube nsemnate. Recoltele sunt supuse intemperiilor i aciunii paraziilor care duneaz plantelor. Potrivit documentelor descoperite n Orientul Mijlociu agricultorii nu deineau loturi compacte, ci terenuri situate n regiuni diferite, fapt ce n zilele noastre este considerat deficitar deoarece fiecare fiermier ar nsemna s se deplaseze distane mari pentru a ngriji toate terenurile. n Orientul Mijlociu, aceasta a fost metoda de distribuie a riscului de pierdere a recoltei.Protecia membrilor unei comuniti. Comunitile din Amish din Pennsylvania i Ohio sunt exemple de comuniti foarte unite, conform tradiiei acestor comuniti cnd o familie, membr a comunitii, suport o pagub, iar casa i hambarele sale sunt distruse, ntreaga comunitate vine n ajutorul su, participnd la reconstruirea cldirilor. Tot n aceiai manier sunt ajutai, tinerii cstorii, fiind ajutai s i construiasc primul cmin. n carul acestor comuniti resursele sunt puse n comun i utilizate atunci cnd este nevoie.Asociaii de nmormntare. Primele asociaii de nmormntare aveau ca scop acoperirea costurilor de nmormntare a membrilor grupului. Costul nmormntrii ar fi fost mai greu de suportat dac nu ar fi fost mprit ntre membrii asociaiei. Exemplele prezentate demonstreaz utilitatea tehnicilor de distribuie a riscului n cadrul comunitilor nainte de apariia contractelor scrise. Cei care fceau parte din asemenea ascociaii nu obineau alt beneficiu dect promisiunea unui ajutor similar pentru fiecare membru.

I.2 Evoluia asigurrilor n U.EI.2.1 Asigurrile maritimencepnd cu anul 5000 ,.Hr, babilionienii practicau aa-numitele contracte de mprumut maritim, fiind considerat o form incipient a asigurrilor. mprumutul maritim const n faptul c un negustor ncredina unui amator sau altui comerciant o anumit cantitate de mrfuri sau bani pentru a cumpra mrfuri, n vederea vnzrii acestora n alte orae. n urma mprumutului contractat, amatorul era de acord s plteasc o dobnd, tiind c n urma acestuia va obine un ctig.Riscul pierderii bunurilor transportate era transferat creditorului, contra unei prime stabilite sub form de dobnd suplimentar. Legturile comerciale ale babilonienilor au fcut ca aceste contracte comerciale maritime s fie mpreluate i de fenicieni, greci i ulterior de romni. Romnii nu recunoteau transferul riscului dect atunci era legat de un contract de mprumut maritim.Piaa asigurrilr maritime. De-a lungul secolelor, pe msur ce schimbrile de ordin politic i tehnologic au influenat viaa economic, centrele europene ale asigurrilor s-au orientat dinspre oraele italiene spre cele mai mari centre comerciale din nord-vestul Europei: Anvers, Amsterdam i Londra.Oraele italiene.Asigurarea maritim propriu-zis a fost conceput n Italia. Se considera c Roma atrgea taxele papale din toat Europa reprezentnd punctul central al cretinismului. Primele polie de asigurare maritim au fost ncheiate n Genova, Pisa, Florena i Veneia pstrndu-se i azi n muzeele din nteaga lume. Tot n Italia au aprut i primele societi de asigurri, dei nu erau numite,, societi de asigurare,, n documentele vremii se face o distincie clar ntre aceste companii i societile n nume colectiv care sprijineau fondarea unor industrii manufacturiere sau care acordau mprumuturi pentru practicarea comerului pe uscat sau pe ci fluviale.Nord- vestul Europei. n anul 1310, n Bruges s-a nfiinat o Camer de asigurri iar n secolul XV-lea, Brueges a continuat s fie unul dintre centrele de asigurri maritime cele mai importante. Un secol mai trziu centrul strategic al comerului la distan devenise nord-vestul Europei, n aceast regiune se putea cumpra orice, inclusiv asigurri.n secolul al XVII-lea , centrul comerului european s-a mutat la Amsterdam. Aici s-au nfiinat mai multe instituii pentru a uura comerul la distan( Camera pentru asigurri, Banca Amsterdam i Bursa Amsterdam)Anglia. Comerul maritim era unul destul de modest, singurul produs cerut la export era lna, dar cu toate acestea englezii au fost destul de receptivi la poliele de asigurare ale italienilor.La sfritul secolului al XV-lea, persoanele interesate de transporturi i cele care doreau s investeasc i ddeau ntlnire la Cafeneaua Edward Lloyd's de pe Lombard Street, unde ncheiau contracte de asigurare reciproce mpotriva pericolelor marine.n anul 1779, a fost adoptat polia maritim standard pentru toi asigurtorii maritimi, iar print-un act al Parlamentului, emis n anul 1871, societatea Lloyd's funciona ca societate pe aciuni i a continuat s funcioneze astfel i sub incidena noilor legi.I.2.2 Asigurrile de viaMutualitatea considerat o caracteristic a existenei umane a existat, ntr-o form oarecare, n toate timpurile i n toate rile, modificndu-se dup vremuri i organizri sociale.n Anglia un eveniment deosebit de important ce a avut loc a marcat puternic evoluia asigurrilor de via, acesta a constat n realizarea unui nou sistem de stabilire a primelor de asigurare pe baza unor calcule exacte i tiinifice. Conform acestei metode, prima anual era stabilit n funcie de vrsta persoanei asigurate, iar suma asigurat se stabilea la un capital fix.Noua metod a avut succes i astfel a fost nfiinat prima societate modern de asigurri,, The Equitable Society for the Assurance of Life and Survivorships''.

I.2.3 Asigurrile contra incendiilorExplozia demografic a oraelor i existena tot mai multor construcii din lemn au fcut ca incendiile s reprezinte o ameninare permanent i devenit realitate la data de 2 septembrie 1666, cnd marea deflagraie n Londra a demonstrat potenialul distructiv al focului; timp de 4 zile focul a distrus tot ce i-a stat n cale, pierderile omeneti fiind ns nesemnificative. Acest dezastru i urmrile sale a determinat autoritile locale i nu numai, s ia msuri pentru limitarea probabilitilor producerii unui eveniment asemantor.Corporaiile i confreriile i stabileau cte un sfnt protector n cinstea cruia, an de an ofereau aderenilor o mas comemorativ, atunci cnd situaia o cerea ei se reuneau pentru a celebra nmormntarea unui membru din organizaie. Organizaiile respective dispuneau de statute i regulamente severe, viznd interesele corporative i cele ale membrilor aflai n dificultate.Confreriile aveau un caracter secrect, se urmrea evitarea msurilor de contrngere ale puterii regale sau senioriale. n cazul n care un membru se mbolnvea sau i pierdea lucul de munc, primea o indemnizaie preluat din fondul comun, constituit n prealabil de toi membrii organizaiei.Datorit faptului c n acele vremuri bandele de pirai care cutreierau mrile i oceanele, nu numai c jefuiau dar luau i negustorii prizonieri, a aprut ideea ,, asigurrii sumelor de bani dai pentru eliberarea negustorilor.Multe dintre societile engleze de asigurri contra incendiilor, au privit cu interes cum se contura noul domeniu al asigurrilor de via, cea mai cunoscut fiind ,, Socit de Merciers''(1698).Redefinirea valorilor socio-culturale i contientizarea rolului brbatului n susinerea familiei, au determinat ca femeile s aib o prezen deosebit de important pe piaa asigurrilor. Primele societi de asigurri de incendiu i-au concentrat activitatea pe asigurarea caselor proprietate personal, treptat asigurrile contra incendiilor extinzndu-se i asupra altor tipuri de cldiri.n prezent, incendiile catastrofale sunt mult mai frecvente, ns a crescut frecvena incendiilor rebele din zonele mpdurite.

I.2.4 Asigurrile agricolePe parcursul Evului Mediu, mutualitatea local rneasc a reprezentat aproape singura instituie aocial de protecie. Asociaii ce aveau ca scop ajutorul reciproc n cazul pierderilor agricole sau a deceselor vitelor au fost constituite att n Anglia, Danemarca, Islanda ct i n Germania.n anii 1740-1750, cnd, datorit pestei care s-a abtut asupra rilor europene, au murit milioane de vite, iar statele i guvernele au lsat aceast problem n grija instituiilor private, dar nici acestea nu au reuit s soluioneze n totalitate problemele aparute.

Capitolul II. Principalele piee ale asigurrilor din Uniunea Europeann 1988, SUA, Japonia i Germania deineau 69,4% din totalul primelor la asigurrile de via, iar mpreun cu Marea Britanie, Frana, Italia i Canada realizau 81,4% din primele mondiale la asigurrile de bunuri i rspundere civil.n anul 2001, aceste ri deineau o cot de pia de 79,85% pentru asigurrile generale i de 79, 64% pentru cele de via.Tabel nr.2 volumul primelor de asigurare n primele 10 ri ale lumii, n anul 2001ri Asigurri totalAsigurri de viaAsigurri generale

Volum prime mil. USDCota de piataVolum prime mil.USDCota de pia mil.USDVolum prime ml.USDCota de pia mil.USD

SUA904.02137.54443.41330.81460.60847.53

Japonia445.84518.5136.73124.7984.1449.2

Marea Britanie218.3809.07152.71710.6165.6646.78

Germania123.6825.1455.6313.8768.0517.02

Frana113.5964.7275.1465.2238.4493.97

Italia68.9882.8641.4812.8827.5062.84

Coreea de Sud50.5372.136.3922.5314.1451.46

Canada45.3121.88.20.9701.4624.3422.51

Olanda37.2091.5521.5341.515.6751.62

Spania36.4411.5119.3641.3517.0771.76

Total 2.044.01184.881.223.37985.02820.63184.69

Evenimentele tragice de la 11 septembrie au avut un impact deosebit asupra industriei asigurrilor, valoarea total pe care industria asigurrilor a cheltuit-o a ajuns aproximativ la 40 miliarde de dolari, potrivit datelor furnizate de Institutul de Informare n Asigurri.Ratele de dobnd sczut precum i pieele bursiere aflate n declin au fcut ca venitul i capitalul social ale asigurtorilor s scad considerabil de mult, fapt ce a diminuat cererea pentru asigurri.Evoluia volumului de prime. Inainte de apariia actualei crize economice, declanat n Statele Unite ale Americii n 2008, s-a constatat o cretere a volumului de prime att pe total ct i pe fiecare zon important a lumii, dar mai ales creterea volumului primelor de asigurare n rile cu o economie dezvoltat din Europa.Dup doi ani de criz economic n care volumul de prime brute subscrise a sczut, industria de profil a revenit cu o cretere de 2,7%, n termeni reali 4.339 miliarde USD, ceea ce nseamn c primele subscrise au crescut peste nivelul avut nainte de apariia crizei. In anul 2011, volumul de prime brute a crescut fa de 2010, cu aproximativ 6,6% este o cretere nominal datorat devalorizrii dolarului fa de monedele rilor respective, n realitate volumul de prime brute subscrise a sczut cu 0,8%.In tabelul 3 este redat evoluia volumului de prime brute subscrise n intervalul 1985-2011 de industria de asigurri la nivel mondial, pe principalele subpiee de asigurri.Tabel nr.3(Sursa: www.swissre.eu- Sigma nr. 3/2012)

II. 1 Piaa asigurrilor n Europa de VestPotrivit analistilor Erste, industria europeana a asigurrilor, pentru anul 2008 nu a fost grav afectat de criza financiar. Cota totala industriei mondiale de asigurri n cadrul costurilor generate de criza financiar ar trebui s se situeze n jur de 12 %, n contextul n care majoritatea costurilor totale apas asupra bncilor, fondurilor de pensii, hedge fund-urilor i altor investitori.Rezultatele financiare nregistrate de asigrtori n anii precedeni i-au determinat pe acetia s majoreze primele, n mod deosebit pentru asigurrile comerciale i pentru cele auto. Rezultatele de subscriere s-au mbuntit pe baza creterilor de prime, dar continu s se menin sub nivelul considerat profitabil.

II.1.1 Piaa londonezPiaa londonez, este veche de aproape 300 de ani. Lloyd's s-a afirmat ca instituie de asigurri la sfritul secolului al XVIII-lea, aici se gsete nucleul pieei asigurrilor pentru riscurile industriale foarte mari din lume. Inevitabil criza financiar ce a afectat majoritatea rilor a fcut ca piaa londonez s piard teren n anii '90. Asigurrile de via au o cot foarte mic din pia, doar 3% din volumul total al primelor de asigurri nonvia ncasate n lume sunt obinute pe aceast pia. Asigurrile industriale nregistreaz doar 10- 20% din total, primele pentru asigurri aviatice cuprind 40% din total i sunt ncasate aici, asigurrile de produse petroliere offshore au o pondere de 60% din volumul ncasrilor pe aceast pia, iar asigurrile maritime sunt controlate n proporii mari de ctre grupul Lloyd'. Tot aici se ntlnesc i cei mai muli dintre reasigurtori, ns n ultimii zece ani au sczut nu cu mult sub 15%.n anul 2007 piaa londonez i-a majorat profitul cu 5% beneficiind de pe urma unui nivel redus al cererilor de despagubire pentru daune cauzate de calamitati naturale, ns rezultatele pun presiune pentru scaderea primelor. Profitul nainte de impozitare fiind de 3,88 miliarde lire sterline n cretere fa de anul 2006 cnd profitul acestei piee era de 3,66 mld.dolari.

Piee internaionalePiaa londonezPiaa Lloyd's este n mare parte una a brokerilor i a asigurrilor de grup, activitatea acestora const n gsirea unor asigurtori care s poat prelua anumite riscuri specifice fiecrui client n parte. n figura nr.4 este prezentat fluxul procesului de asigurare pe piaa londonez.

Membrii IUA fr birouri la LondraLloyd'sMari cororaii britaniceClienti de pe piaa londonez

Alte companii londonezeAlti asig.si reasig. multinationaliCluburi P&I Brokeri londoneziBirouri de contacte Deintori de ambarcaiuniAsig. i reasig.internaionaliAsigurtori autohtoniSocieti de asigurri captiveMari corporaii internaionale

Grupul Lloyd's colaboreaz din ce n ce mai des cu Asociaia Internaional a Subscriitorilor(IUA). Cluburile P& I reprezint asociaii de asigurare mutual a proprietarilor de vase, un astfel prim club de acest fel a fost fondat n secolul al XIX lea, n Anglia.Riscurile pe care piaa londonez le acoper sunt: riscurile maritime i acvatice, reasigurarea, asigurarea direct a riscurilor localizate la distan.n ultimii zece ani numrul actorilor de pe pia, att sindicate ct i comapnii de asigurare, a sczut semnificativ de mult fapt ce a reprezentat pentru Lloyd's o perioad de consolidare. Consolidarea n cadrul gruplui Lloyd's s-a dovedit a fi mult mai radical dect n cazul companiilor de asigurri. Numrul agenilor s-a redus de la 151 n anul 1990 la 49 n primvara anului 2002, iar numrul sindicatelor s-a micorat de mult de la 400 n 1991 la 86 n anul 2002.II.1.2 Germanian umra evenimentelor de la 11 septembrie 2001, economia germaniei s-a confruntat cu o serie de probleme printre care, creterea cotelor de prim cu un procent cuprins ntre 1% i 16% infuennd pe asigurai i reasigurtori. Ali factori ce au influenat economia germaniei s-au datorat creterii radicale a prului petrolului, crizele din industria alimentar i problemele pieelor financiare.Dezastrele naturale din ultimii ani, nsprirea legislaiei privind rspunderea civil, au determinat o cretere seminificativ a despgubirilor pltite pentru asigurrile de bunuri, rspundere civil i accidente.Germania are cel mai vechi sistem de asigurri de sntate din Europa, originile sale fiind reprezentate de legislaia social a lui Otto von Bismarck, care includea asigurri de sntate (1883), asigurri n caz de accidente (1884) i asigurri pentru btrnee i dezabilitate(1889).Sistemul de sntate al Germaniei este nfiinat n proporie de 77% i 23% de ctre instituiile private. Cetenii germani pltesc 15,5% din salariu pentru asigurrile medicale de stat, cheltuielile cu sntatea reprezentnd 10% din PIB.Nencrederea n sistemul public de sntate a fcut ca volumul de prime n categoria asigurrilor private de sntate s creasc cu 6% n anul 2002, iar procentul cetenilot germani care intrau n sistemul privat de asigurri era de 13% n anul 2006.n prezent, n Germania exist o dezbatere public pe marginea reformei sistemului de sntate, avnd n vedere dou schimbri principale. Prima se refer la nfiinarea unei agenii care s controleze piaa medicamentelor, iar a doua schimbare vizeaz introducerea ,, vouchere-lor medicale, o parte din contribuiile salariale ale angajailor s fie transformate n prime de sntate.Sectorul asigurrilor bunurilor reprezint un domeniu aflat ntr-o faz de refacere. Germania este expus predominant furtunilor i precipitaiilor abundente, liniile de asigurri prbuirilor, etc. Cea mai mare parte a despgubirilor acordate a fost suportat de Allianz, care a preluat i poliele care acopereau i inundaiile.Constituirea societii Extremus a avut n vedere acoperirea pagubelor produse de atacurile teroriste reuind ca mpreun cu Guvernul s mobilizeze 13 miliarde euro pentru a face fa riscului unui atac terrorist.II.1.3 FranaPe piaa asigurrilor din Frana opereaz trei tipuri de societi de asigurare, guvernate fiind de trei coduri diferite. Companiile de asigurare care includ societile pe aciuni cu capital privat i anumite de Codul de Asigurri Francez. Alte societi mutual sunt guvernate de Codul Mutual Francez. n final, casele de economii sunt guvernate de Codul de Securitate Social Francez. Aceste companii ofer protecie mpotriva tuturor tipurilor de riscuri, iar casele de economii i societile mutuale guvernate de Codul Mutual ofer asigurri pentru persoanele fizice, n special, asigurri de sntate.Una dintre cele mai puternice piee n domeniul asigurrilor de via este Frana, care mpreun cu Germania, Italia i Marea Britanie dein cumulat aproximativ 75% din primele brute subscrise n Europa. Rata de cretere a fost n anul 2010 de 4%. Creterea consemnat pentru Frana este privit ca fiind determinat de evoluia favorabil a mediului financiar, cea mai mare cetere s-a nregistrat pentru produsele unit-linked.Germania i Italia sunt principalii actori ai pieei asigurrilor auto, fiecare deinnd o pondere de 16% din volumul primelor brute subscrise n anul 2009 din asigurrile auto.Asigurrile de sntate rmn a doua categorie de asigurri dintre cele non-life ce au o pondere de 25% n totalul primelor subscrise.II.1.4 Olanda i Belgian anul 2007 Olanda ocupa locul cinci la nivel european n categoria asigurrilor, industria acestora fiind caracterizat printr-un volum al primelor subscrise de 76 miliarde euro. n Olanda asigurrile de via sunt foarte dezvoltate i acoper aproximativ 70% din piaa total. Pe primul loc sunt situate asigurrile de accidente i sntate cu o cot de 46%, acest lucru se datoreaz faptului c sistemul medical ofer o multitudine de beneficii: persoanele care au venituri peste un anumit nivel stabilit sunt obligate s ncheie o asigurare medical la un asigurtor privat.Cu toate c exist peste 1000 de companii, dintre aestea puine sunt specializate pe anumite segmente de pia i multe dintre instituiile mai puin profitabile renun la activitile lor sfrind prin a da faliment.n Belgia , sectorul asigurrilor de via reprezint aprope 60% , sistemul de pensii fiind mai puin dezvoltat dect n Olanda. n Belgia sectorul care primeaz este cel al asigurrilor de rspundere civil auto, dat fiind caracterul obligatoriu al acestora.Principalul asigurtor ce opereaz pe aceste piee este grupul olandez ING cu venituri de peste 63,1 miliarde euro n anul 2001.

II.1.5 Elveia i AustriaElveia se bucur de o pia a asigurrilor i reasigurrilor foarte puternic, cu Zurich i Winterthur printer cei mai mari Swiss Re pe locul al doilea n topul reasigurtorilor internaionali. Elveia se situa n anul 2001 pe locul 7, primii asigurtori, n funcie de volumul primelor fiind: Zurich Financial Services, Grupul Winterthur i Zurich Insurance.n cazul Austriei, aceasta deinea locul al 9-lea n Europa, n cardul segmentului de asigurri generale, principalele companii de asigurri fiind: Wiener Stadtische Group, Generali Holding Group i Uniqa Konzern.

II.2 Europa de SudII.2.1 ItaliaPiaa asigurrilor din Italia este una din principalele piee din lume, nregistrnd una dintre cele mai mari creteri cumulative, datorat unei dezoltri importante a sectorului asigurrilor de via. Aceast pia este nevoit s rezolve problemele cu care se confrunt i anume finalizarea reformei privind fondurile de pensii, problema asistenei sociale pe termen lung i nu n ultimul rnd reforma sigurrilor auto.II.2.2 Spania i PortugaliaPricipalele compani de pe piata spaniola a asigurarilor sunt: Spain Aguas de Bercelona, Banco Bilbao Vizeaya, Banca Santander Central Hispano Americano si Sanitas SAPe piata asigurarilor din Portugalia tendinta este de concentrare, numarul de compani de asigurari scazand in ultima perioada. Cel mai dinamic si mai cuprinzator segment fiind cel al asigurarilor de viata , inegistrand cresteri majore.Printre cele mai importante companii portugheze sunt: Banana, Cosec, Fideliade, Imperio, Tranquieidade.

II.3 Europa de NordCompaniile de asigurari din nordul Europei au incercat sa-si mentina si sa isi extinda cota de piata nationala. Astfel in aceasta regiune concentrarea pietelor este relativ mare, existand in fiecare domeniu( viata si non-viata) cateva companii dominate.In tabelul nr.5 este prezentata concentratia pietei asigurarilor in tarile nordice.(ponderea primelor cinci companii % din total)Tara Viata Nonviata

Danemarca 5571

Finlanda 8288

Suedia 7487

Norvegia 8574

Islanda 10095

Bancile au inceput sa inculda in portofoliille lor de produse de economisire , produse de asigurare de viata. Asiguratorii suedezi, Skandia si Lausforsakringar au infiintat propriile banci prin Internet cu speranta ca isi vor marii baza de clienti cu ajutorul unor tehnici suplimentare si costuri de distributie relativ scazute.Pierderile care au avut loc in sectorul asigurarilor nonviata i-au determinat pe marii asiguratori din Norvegia( Storebrand, Skandia, Nordea) sa abandoneze acest sector al asigurarilor.Legislatia si impozitele practicate de tarile nordice au facut ca puterile politice sa ia masuri in ceea ce priveste mediul de afaceri.Pe viitor se asteapta ca interesul asiguratorilor din afara regiunii sa creasca.

II.4 Europa Central i de EstIn aceasta regiune asigurarile se caracteriseaza printro expansiune excesiva. In tarile precum Polonia, Cehia, Ungaria, Slovacia si Slovenia, primele din asigurarile de viata au avut cresteri depasind 20% pe an, fapt ce se datoreaza mediului economic relativ stabil. Aceste piete reprezinta 60% din piata totala a regiunii in ceea ce priveste volumul total de prime.Odata cu aderarea acestor tari la U.E,-a dorit implemetarea unor reforme pentru liberalizarea si dereglementarea pietelor de asigurari, adaptand totodata legislatia asigurarilor la standardele dorite de U.E

II.4.1 PoloniaPolonia este cea dea doua piata din regiune dupa Rusia atat din punct de vedere al asigurarilelor generale cat si a celor de viata. cu prime in valoare de 4,5 miliarde, crescand in medie cu 16% pe an, in timp ce rata de crestere a primelor din ramura nonviata a fost 11,5 %.Cea mai mare companie poloneze ce ofera asigurari de viata este PZU Zycic cu o cota de piata de 50% urmata de Commercial Union Zycic, Nationale Nederlamden Polska si Apilco Life( AIG) fiind toate cu capital strain.II.4.2 Cehia i UngariaUngaria la fel ca si Polonia este una dintre principale tari cu o crestere a economiei foarte rapida. Gradul de penetrare al asigurarilor generale in aceste tari este de 2% Cehia, 1,7% Ungaria, iar gradul de penetrare al asigurarilor de viata este de aproape 1% pentru fiecare tara. Conform cerintelor Uniunii Europene in domeniul asigurarilor, cele doua tari au demarat o serie de reforme care au avut ca scop indeplinirea standardelor impuse de U.E Astfel ambele state reusind sa creeze un climat favorabil dezvoltari acestui tip de serviciu( asigurari).II.4.3 Tarile BalticeLa inceput existau doar cateva companii locale de dimensiuni mici, unele din ele dand faliment, altele au fost preluate sau au fuzionat cu marile corporatii de acest gen din strainatate. Astazi piata este dominata de companii din tari ca Germania si Scandinavia.Dintre tarile baltice Estonia este prima tara care a introdus asigurarea obligatorie de raspundere civila auto in anul 1993. Aceste asigurari reprezinta 65% din piata, asigurari de bunuri 25%, asigurari de sanatate 5%, asigurari maritime si de aviatie 3%, asigurari de raspundere civila 1,5% si alte asigurari 1,5%.Letonia este singura tara din regiunea baltica ce a inregistrat cel mai mare grad de penetrare a asigurarilor generale, respectiv 2.06% sau 65 euro pe cap de locuitor, ea fiind ultima tara baltica ce a introdus asigurari obligatorii de raspundere civila auto.

Concluzii

Avansul asigurarilor de viata ar putea fi relaxarea fiscala.Princota unica de impozitare lumea a avut mai multi bani, salariul net a crescut , o parte dinaceasta crestere a mers n consum si o parte a fost utilizata pentru achizitionarea de politede asigurari de viata.nsa tot din dinamica sectorului bancar provine cresterea nregistrata pe asigurarilede viata. Faptul ca tot mai multe banci impun ncheierea unei asigurari de viata laacordarea creditelor de un anumit tip sau peste un anumit plafon a adus n primul trimestrual acestui an,cresteri de peste 50-60% n nivelul primelor brute subscrise.n opinia mea piata asigurarilor de viata se va dezvolta n continuare ntr-un ritmsubstantial si constant. Piata este nca subtire n acest moment dar perceptia este din ce nce mai favorabila asigurarilor de viata. Lumea este interesata, daca ar exista si facilitati(deductibilitate) ar fi o explozie.Cu un sprijin ar fi mai usor sa vinzi asigurari de viata deoarece o asigurare de viata este n general ultima la care se gndeste un potentilasigurat.

Bibliografie

1. Anghel Dan, Tratat de Asigurari, Vol.I, Editura Economica, Bucuresti, 20042. Nicolae Constantin Lungu, Asigurari de viata si modernizarea acestora, Edirura Sedcom Libris, Iasi, 2005, Editia a II-a3. Negru Titel, Asigurari- Ghid practic, Editura C.H.Beck, Bucuresti, 20064. Vacarel Iulian si Bercea Florian, Asigurari si reasigurari, Editura Expert, Bucuresti, 20075. www.medicaacademica.ro6. www.primm.ro7. www.wall-street.ro8. www.portaldeasigurari.ro

Iai 2012

10