8/12/2019 Creditul de Consum

1/6

Creditul de consum

Nevoile i aspiraii oamenilor sunt ntr-o continu cretre, iar aceast cretere nu este n

totdeauna n acelai ritm cu disponibilitile bneti, dar bncile au gsit o modalitate pentru a

satisface aceste nevoi i n lipsa unor disponibiliti imediatei anume prin creditul de consum,

credit care de-a lungul timpului a nregistrat o diversificare, o extindere i o evoluie

spectaculoas.

Lucrarea de fa i propune s trateze acest subiect al creditului de consum, subiect mult

speculat n ultima perioad datorit creterii volumului creditelor de consum acordatepersoanelor fizice, cretere care a determinat BNR s emit norma privind limitarea riscului de

credit, la creditul de consum.

Lucrarea este structurat pe trei pri, prima parte are rolul de a prezenta grupul BCR, cel

mai puternic grup financiar din Romnia, fapt confirmat att de presa romn ct i de cea

strin, tot n primul capitol este prezentat i unitatea bancar unde s-a realizat documentaia

practic i anume: Banca Comercial Romn, aceast prim parte se ncheie cu prezentarea de

ansamblu a sistemul bancar romnesc, sistem care s-a maturizat mult n ultimii ani.

n partea a doua a lucrrii este descris activitatea de creditare n general cu principalele

tipuri de credite, punndu-se accent n aceast parte pe creditul de consum, prezentndu-se

caracterisicile, necesitatea evoluia i avantajele acestui credit. Pentru o mai bun nelegere a

modalitiilor de acordare a creditelor de consum, au fost prezentate trei cazuri practice de

acordare a creditului de consum.

8/12/2019 Creditul de Consum

2/6

ELEMENTE DEFINITORII ALE BNCII COMERCIALE ROMNE

n prezent Grupul BCR acioneaz ca un adevarat supermarket financiar, primul n

Romnia, care ofer clientului, la un nalt nivel de profesionalism, servicii bancare, leasing,

asigurari, operaiuni pe piaa de capital i un fond de investiii. Meritele deosebite ale grupului

BCR au fost remarcate i de publicaile de specialitate din ar i stintate.

De exemplu, Banca Comercial Romn este singura banc romn inclus n ultimi 5

ani consecutivi de prestigioasa revist britanic The Banker n primele 1000 cele mai puternice

bnci din lume. BCR Securities este liderul pieei obligaiunilor municipale. A lansat cea mai

mare emisiune de obligaiuni municipale din Romnia n luna aprilie 2002. O alta subsidiar,

BCR Asset Management, a ajutat la atragerea investitorilor pe piaa obligaiunilor municipale,

printr-un fond mutual, BCR Clasic, specializat n investiii n titluri de stat i obligaiuni

municipale. Compania de asigurri a Bncii Comerciale Romne, BCR Asiguri a fostdesemnat recent ca cea mai dinamic companie n domeniu din Romnia, se arat n

materialul publicat de Euromoney.

Grupul BCR este format din urmtoarele societi :

Banca Comercial Romn

B.C.R. Leasing S.A.

B.C.R. Asigurri S.A.

B.C.R. Asset Management

B.C.R. Securities S.A.

SISTEMUL BANCAR ROMNESC

Sistemul bancar transformnd resursele pe care mediul economic i le pune la dispoziie,

se constitue subsistem al macrosistemului economico-social. Sistemul bancar se afl ntr-o

continu interaciune cu mediul economic, din care preia intrri sub diferite forme (resurse

umane, resurse finaciare, informaii) pe care le prelucreaz (le transform) n vederea obineri iieirilor (produse i sevicii bancare, informaii financiar-bancare). Deci sistemul bancar este un

sistem deschis, iar specificul sistemelor deschise (deci i sistemului bancar) este faptul c i

regleaz activitatea prin conexiune invers (feedback),deci sunt capabile de autoreglare.

8/12/2019 Creditul de Consum

3/6

ntr-o economie de pia, sistemul bancar ndeplinete funcia de atragere i concentrare a

economiilor societii i de canalizare a acestora, printr-un proces obiectiv i imparial de alocare

a creditului, ctre cele mai eficiente investiii. Bncile ca verigi de baz ale sistemului, urmresc

modul n care debitorii utilizeaz resursele mprumutate, tot ele asigur i faciliteaz efectuarea

plilor, ofer servicii de gestionare a riscului i reprezint principalul canal de transmisie n

implementarea politicii monetare.

Sistemul bancar al economiei de pia reprezint totalitatea bncilor ce funcioneaz n

economie ntr-o anumit perioad. Acestea (bncile) funcioneaz ntr-un cadru reglementat

printr-o legislaie specific acestui sistem special de activitate, legislaie difereniat pe cele dou

subsisteme bancare:

Subsistemul B.N.R.

Subsistemul societilor bancare sub forma bncilor comercialen acest sens activitatea B.N.R. este reglementat de legea 101/1998 iar activitatea

bncilor comerciale este reglementat de legea 58/1998.

n cadrul sistemului bancar pe lng B.N.R. i bncile comerciale i desfoar

activitatea i o serie de instituii parabancare aici intrnd: fondurile speciale, fondurile de

garantare, etc., societile de asigurri i reasigurri, bncile populare, case de compensaie.

ACTIVITATEA DE CREDITAREEtimologic cuvntul credit este de origine latin creditum creditare , care nsamn a

crede sau a avea ncredere. Acest origine a cuvntului credit scoate n eviden un element

psihologic existenei unei operaiuni de credit: ncrederea.1

Creditul n general, reprezint schimbul unei valori monetare prezente contra unei valori

monetare viitoare. Este de precizat, c numai cedarea i restituirea unei sume de bani reprezint o

operaiune de credit. ntr-unul din cele dou momente, al cedrii sau acordrii i al restituirii sau

rambursrii, n loc de o sum de bani poate s apar i o cantitate de mrfuri, o executare de

lucrri sau o prestare de servicii:

Este vorba de vnzarea pe credit (creditul comercial) aceste bunuri nlocuind suma de

bani n momentul acordrii sau rambursrii creditului

8/12/2019 Creditul de Consum

4/6

Sau de credit sub form de avans, cnd suma de bani estenlocuit cu bunuri sau servicii,

n momentul restituirii sau rambursrii creditului

Creditul reprezint o categorie economic ce exprim relaii de repartiie a unei pri din

produsul naional brut sau din venitul naional, prin care se mobilizeaz i se redistribuie

disponibilitile existente n economie, se creaz noi mijloace de plat n economie, n scopul

satisfacerii unor nevoi obiective de capital i realizrii anumitor obiective de politic economic.

Creditul acordat de bncii este un credit nbani. El const n a pune la dispoziia

solicitantului (persoan fizic sau juridic) o sum de bani, n schimbul angajamentului acestuia

de a rambursa n viitor suma i de o plti dobnda i comisioanele stabilite de banc pentru

creditul contractat.Esenial n aceste raporturi este faptul c unul dintre parteneri este banca, iar

relaiile ntre banc i parteneri se desfoar pe terenul valorificrii capitalurilor disponibile i

realizarea de profituri, n principal sub form de dobnzi.

CREDITUL DE CONSUM LA B.C.R

Creditul este principalul produs oferit de BCR clienilor si, iar activitatea de creditare

constituie o component fundamental a strategiei generale a bncii. Creditele reprezint circa

29% din activul total al bncii, fiind urmate de plasamentele n certificate de trezorerie 15% i de

plasamentele pe piaa interbancar 11,5%. n opinia bncii, n viitorul apropriat importana

creditului se va amplifica avnd n vedere creterea economic preconizat i relaiile tot mai

strnse cu riledezvoltate care induc un anumit standard de via.

Strategia bncii a asigurat promovarea creditului sub diferitele sale forme, ca o surs de

finanare necesar desfurrii, continurii, dezvoltrii sau restructurrii activitilor clienilor,

iar pentru banc a reprezentat un plasament cu risc asumat n vederea obinerii unui profit

corespunztor. Solicitrile clienilor au fost asigurate i prin stabilirea de competene de aprodare

la diferitele niveluri ale reelei, precum i n cadrul fiecrei uniti, ceea ce adeterminat creterea

flexibilitii n luarea deciziilor, precum i n asigurarea unui plus de responsabilitate i autoritatela nivel operaional.

O analiz atent a plasamentelor sub forma creditului bancar n cei 10 ani de la nfiinare

ne permite evidenierea unor caracteristici specifice ale activitii B.C.R. n acest domeniu astfel:

Principala destinaie a creditelor acordate a fost activitatea economic i de producie

8/12/2019 Creditul de Consum

5/6

mprumuturile acordate economiei reale au avut doua destinaii pioritare: creditele pentru

capitalul de lucru i creditele pe obiect care au contribuit n proporii ridicate la acoperirea

necesarului de resurse pentru finanarea activelor circulante

Creditul pe termen scurt a deinut n permanen o pondere ridicat n volumul total de

credite acordate clientului, n condiiile n care i creditul pe termen mediu i lung a nregistrat o

dinamic accentuat

Creditul n valut a luat o amploare deosebit n ultimii ani n contextul eforturilor depuse

de agenii economici, clieni ai bncii pentru modernizarea i retehnologizare, iar banca s -a oferit

s asigure o mare parte din resursele sale pentru importurile de tehnologie

Pentru asigurarea unei finanri corespunztoare a economie reale, au fost contractate, n

completarea resurselor proprii ale bncii, linii de credit de la bnci n stintate.

Banca a satisfcut cereri de credite ale clienilor din toate ramurile economiei naionale in principal a celor din industrie, construcii, transporturi, comer, servicii, agricultur.

DIFERENTELE INTRE COMISIOANELE A DOUA BANCI DIN ROMANIA

Comisioane BCR BRDDobanda 7.5% 12%

DAE 12% 15%Comision de administrare 0.5% 0.5%

Comision de gestionare 1% 1%Comision de risc 3.5% 7.5%

Rambursare anticipata 9% 10%Retragere ATM 3% 5%

CONCLUZII

n ultimi doi ani creditul de consum a nregistrat o cretere spectaculoas, care a fost

resimit ndeosebi la creditul pentru achiziionarea de bunuri de folosin ndelungat. Aceast

creterea a creditului de consum este explicat prinurmtoarele aspecte:

ntr-o ar n care salariul mediu este mult sub media celor din rile dezvoltate, creditul

de consum este pentru o bun parte din populaie singura modalitate de achiziionare a unor

bunuri de folosin ndelungat (majoritatea dintre ele chiar de strict necesitate: aragaze,

8/12/2019 Creditul de Consum

6/6

frigidere, maini de splat, autoturisme, etc) sau de plat a unor servicii medicale, taxe de

scolarizare, etc.

Nevoile i aspiraiile populaie au crescut considerabil, oamenii nemaifiind muliumii

doar cu strictul necear, i dorind s-i mbunteasc nivelul de trai au apelat la credite pentru

achiziionarea de produse electronice, electrocasnice.

Cetenii cu venituri mai nsemnate, au nceput s copieze stilul de via occidental i s

apeleze la creditulpentru petrecerea de sejururi n strintate,la creditul pentru achiziionarea de

autoturisme, la creditul pentru plata taxelor de colarizare, sau la creditul pentru plata unor forme

de colarizare.