*Reglementarea unor tipuri de credite n Republica Moldova Credite de consoriuExpunere mareCredite acordate persoanelor afiliateCredite acordate funcionarilor siCreditul este bun doar dou zile din viaa sa: n ziua n care a fost aprobat i n ziua n care a fost rambursat. n restul timpului creditul este sub supraveghere, cci atunci se manifest riscul.David Eyles, Mellon Bank, SUA

*1. Credite de consoriuCreditul de consoriu este acordat de ctre mai multe bnci n scopul:meninerii solvabilitii bncilor;reducerii riscului posibil i pierderilor n cazul insolvabilitii debitorilor;creditrii ntreprinderilor i proiectelor de proporii mari, ce necesit cheltuieli mari.

Debitorul ce dorete s obin un credit n sum mare, determin independent banca, care-i asum responsabilitatea organizrii consoriului bancar i realizarea funciilor de conducere n efectuarea afacerii de credit (de obicei n care este deschis contul de decontri al agentului economic).

Banca coordonatoare efectueaz analiza eficienei acordrii creditului de consoriu i la adoptarea unei decizii pozitive selecteaz bncile poteniali participani la creditul de consoriu; exercit funcii de legtur ntre debitor i restul bncilor participante

Numrul bncilor participante la consoriul bancar nu se limiteaz i depinde de mrimea creditului solicitat, capacitatea bncilor i cointeresarea lor n afacere. Totodat, fiecare dintre bncile creditoare urmeaz s respecte normativele economice stabilite, innd cont de cota sa n creditul de consoriu.

*Funciile bncii coordontoareorganizarea tratativelor referitor la condiiile afacerii de credit;elaborarea, acordarea i perfectarea contractului de credit;efectuarea controlului referitor la starea financiar a debitorului i gestionarea activitii creditare comune;asigurarea prezentrii lunare i trimestriale bncilor comerciale - participante la creditul de consoriu a informaiei referitoare la starea financiar a agentului economic i a drilor de seam;defalcarea sumelor ncasate de la debitor n contul achitrii creditului de consoriu obinut i achitrii dobnzilor aferente n volumele i termenele prevzute la contractul de credit, proporional cu cota parte a creditului fiecrei bnci participante la creditul de consoriu;n cazul n care agentul economic posed asigurare n form unic indivizibil, asigurarea se prezint bncii coordonatoare n volumul total al creditului de consoriu i banca coordonatoare efectueaz controlul asigurrii rambursrii creditului, iar caz de necesitate ntreprinde msurile de realizare a ei;ndreapt mijloacele ncasate de la realizarea asigurrii n form unic la achitare proporional sumelor primite.

*Documentele prezentate de debitor bncii coordontoarecererea pentru obinerea creditului, n care indic date referitor la caracterul activitii, scopul creditului i starea sa financiar;informaia referitor la asigurarea rambursrii creditului;caietul de sarcini ale programului creditat;avizul juridic, ce confirm investitorilor statutul juridic al debitorului, care i permite participarea n afacere i confirm c mpotriva lui nu snt aplicate sanciuni juridice;alte documente la nelegerea prilor.

Creditul de consoriu se perfecteaz:printr-un Acord de credit ntre banca coordonatoare i bncile participante la creditul de consoriu;contracte de credit ntre debitor i fiecare dintre participanii la creditul de consoriu. Costul serviciilor cu plat pentru organizarea consoriului bancar se achit de ctre debitor bncii coordonatoare ca compensaie pentru organizarea afacerii, formarea consoriului, participarea la elaborarea documentaiei afacerii de credit.

*Contractul de creditaredata ncheieriirelaiile prilor participantesuma total a creditului acordat, inclusiv pentru fiecare banccondiiile de acordare a credituluicota procentual, modul i termenele calculrii i achitrii dobnzilor, aplicarea sanciunilortermenele achitrii creditului i sanciunile aplicate pentru neachitarea creditului n termencondiiile achitrii creditului nainte de termenachitarea la cerere (din iniiativa investitorului)efectuarea controlului de ctre bncile-participante

*2. Expunere mareExpunere orice activ reflectat n bilan, care poate fi supus riscului de credit (riscul c debitorul i/sau partea contractant nu-i va putea onora obligaiunile sale fa de banc).Expunerea total a bncii fa de o persoan sau un grup de persoane acionnd n comun include urmtoarele:creditele acordate;datorii debitoare privind leasingul financiar;angajamentele contractuale ale bncii de a acorda sau investi mijloace bneti, care includ, dar nu se limiteaz la urmtoarele puncte:cote de participare n capitalul unitilor economice.VM emise de ctre agenii economici, cu excepia VM deinute de banc n calitate de agent (comisionar profesionist).mijloace plasate la bnci comerciale, cu termenul de scaden mai mare de 15 zile.Expunerea net al bncii fa de o persoan sau un grup de persoane acionnd n comun (nu trebuie s depeasc 15% din CNT) include expunerea total minus suma:expunerilor asigurate (cu VMS, Certificatele BNM, cu VM emise de Guvernul unei ri-membre a Organizaiei de Colaborare Economic i Dezvoltare etc.) cu condiia c:dreptul ce reiese din asigurare se realizeaz numai n cazul incapacitii clientului de a-i ndeplini angajamentele fa de banc;clauza privind asigurarea este irevocabil i stipulat expres;asigurarea poate fi realizat astfel, c nici asiguratorul, nici o alt persoan nu vor putea contesta drepturile legale ale bncii reieind din garanie.expunerilor bncii, care sunt asigurate irevocabil, pn la finele termenului de scaden, de ctre persoane care nu sunt afiliate bncii, cu gaj n form de depozite bneti, consemnate la banca care i asum expunerea.mijloacelor bneti obinute de banc n form de credit, n partea care se utilizeaz pentru asigurarea irevocabil a creditelor acordate de aceasta.

*Restricii privind expunerile mariExpunerea mare constituie expunerea net fa de persoan sau un grup de persoane acionnd n comun, alctuind 10% sau mai mult din CNT al bncii.Suma datoriilor nete la creditele acordate la 10 persoane (primele dup mrime) minus reducerile pentru pierderi la credite i provizioanele la angajamentele condiionale) nu trebuie s depeasc 30% din portofoliul total al creditelor bncii (pentru bncile n care portofoliu total de credite este mai mare dect mrimea capitalului minim necesar).Suma tuturor expunerilor mari nu trebuie s depeasc mai mult de 5 ori CNT.Decizia privind ncheierea oricrei tranzaciei care va conduce la formarea expunerii mari se ia de ctre majoritatea membrilor Consiliului bncii naintea realizrii tranzaciei respective.Bncile prezint BNM raportul cu privire la soldul total al expunerilor mari existente la data gestionar, n conformitate cu Instruciunea cu privire la modul de ntocmire i prezentare de ctre bnci a unor rapoarte referitoare la activitatea financiar.

*3. Credite acordate persoanelor afiliate

*Tranzacii cu persoane afiliate bncilor Banca poate acorda credite n aceleai condiii ca i persoanelor neafiliate (cu excepia funcionarilor bncii care nu sunt afiliai bncii). Banca nu poate incasa de la persoanele afiliate dobnzi i comisioane mai mici dect percepe n condiii similare de la persoanele neafiliate (cu excepia funcionarilor bncii care nu sunt afiliai bncii).Banca este obligat s nainteze aceleai cerine ctre persoanele afiliate privind asigurarea rambursrii creditului, condiiilor achitrii creditului, prezentrii informaiei complete a situaiei financiare i informaiei referitor la utilizarea efectiv a creditului.La acordarea creditelor riscul de rambursare asumat de banc nu trebuie s fie mai mare, dect n cazul acordrii creditelor persoanelor neafiliate.Banca aplic aceleai msuri ctre persoanele afiliate, la rambursarea creditelor, ca i ctre persoanele neafiliate.Expunerea total a bncii fa de o persoan afiliat i/sau un grup de persoane acionnd n comun cu persoana afiliat bncii nu trebuie s depeasc 10% din CNT al bncii.Suma total a expunerilor bncii fa de persoanele afiliate i/sau grupurile de persoane acionnd n comun cu persoanele afiliate bncii nu trebuie s depeasc mrimea Capitalului de gradul I al acestei bnci.

*Aprobarea i nregistrarea tranzaciilor Orice tranzacie cu o persoan afiliat trebuie s fie aprobat, naintea realizrii acesteia, de ctre majoritatea membrilor Consiliului bncii (sau organul executiv). Persoana afiliat ce are interes material ntr-o tranzacie trebuie s prseasc orice edin la care este pus n discuie aceast tranzacie. Hotrrile privind ncheierea tranzaciilor cu persoanele afiliate trebuie s conin informaia referitor la termenele i condiiile tranzaciei, precum i confirmarea c tranzacia se efectueaz exclusiv n interesele bncii i pe aceleai termene, n aceleai condiii ca i tranzaciile cu persoanele neafiliate.Banca trebuie s dein i s menin un Registru al persoanelor afiliate bncii i un Registru al tranzaciilor cu persoanele afiliate bncii (date despre persoana afiliat, natura tranzaciei, data ncheierii tranzaciei, numrul contractului, suma i termenele acesteia, asigurarea i asigurtorul acestora). Termenul de pstrare a nregistrrilor n ambele registre este minimum 5 ani de la data dispariiei afilierii i/sau stingerea obligaiunilor.Bncile trebuie s dispun de politici i proceduri, aprobate de ctre Consiliul bncii, privind cunoaterea persoanelor afiliate bncii, identificarea expunerilor bncii fa de persoanele afiliate, precum i suma total a acestor expuneri, precum i s efectueze monitorizarea i raportarea lor printr-un proces independent de gestionare a expunerilor, inclusiv de politici privind tranzaciile cu persoanele afiliate. Consiliul bncii reexamineaz cel puin o dat n an hotrrile primite anterior privind tranzaciile persoanelor afiliate.

*RaportareaBncile prezint BNM:raportul cu privire la toate tranzaciile cu persoanele afiliate bncii;lista persoanelor afiliate bncii cu descrierea detaliat, pe fiecare persoan n parte, a criteriilor de afiliere cu indicarea, dup caz:a gradului de rudenie;a modului de exercitare a controlului;a mrimilor cotelor;a funciilor de administrator deinute.Lista persoanelor afiliate bncii va fi prezentat pe msura schimbrii situaiei sau cel puin anual, pn la data de 15 a lunii urmtoare perioadei gestionare.

*4. Credite acordate funcionarilor siCategoriile:pentru necesiti primordiale (max. 2 ani) - suma total a creditelor contractate nu poate depi limita maxim de 10 salarii tarifare (de funcie);pentru investiii imobiliare (max. 20 ani) - suma total a creditelor contractate nu poate depi limita maxim de 100 salarii tarifare (de funcie).Criteriile:vechimea n munc a acesteia n sistemul bancar i nemijlocit la banca dat;importana subdiviziunii n care lucreaz funcionarul;aportul lui la realizarea obiectivelor bncii.Mrimea dobnzii pe creditele acordate se stabilete conform regulamentului intern al bncii, aprobat de consiliul bncii.Datoria total la creditele acordate nu trebuie s depeasc 10% din CNT.Banca elaboreaz un Regulament intern privind modul i condiiile de acordare a creditelor funcionarilor si, care trebuie s fie aprobat de consiliul bncii.Banca ine o eviden aparte a tuturor creditelor acordate funcionarilor si cu indicarea sumelor i termenelor rambursrii.

*Acte normative:Regulament cu privire la acordarea de ctre bncile comerciale a creditelor de consoriu din 03.02.95 // MO al RM nr.38-39/11 din 14.07.95 Regulament cu privire la expunerile "mari" Nr.3/09 din 01.12.95 // MO al RM nr.70/31 din 14.12.95 Regulament cu privire la acordarea creditelor de ctre bnci funcionarilor si Nr.33/09-01 din 18.09.96 // MO al RM nr..64/81 din 03.10.96 Regulamentul privind tranzaciile bncii cu persoanele sale afiliate din 30.12.09 // MO al RM, 27-28, art.102 din 19.02.10

*