Clauzele abuzive din contractele de credit, pe intelesul tuturor: Cum a majorat OTP Bank dobanda clientilor peste valoarea Libor CHF si nu a mai redus-o dupa aceea, odata cu scaderea Libor

Clauzele abuzive din contractele de credit, pe intelesul tuturor: Cum a majorat OTP Bank dobanda clientilor peste valoarea Libor CHF si nu a mai redus-o dupa aceea, odata cu scaderea LiborUn proces initiat de o persoana care a obtinut de la OTP Bank un credit in franci elvetieni cu dobanda variabila, in functie de indicele Libor CHF, releva ca in momentul in care acest indice a crescut foarte putin, cu 0,08 puncte, banca i-a majorat clientului dobanda cu 1,29 puncte.

Insa atunci cand Libor a scazut de la 2,7% la 1,9%, iar apoi la 0,4% in 2009, banca nu a mai redus, la randul sau, dobanda clientului, asa cum se angajase in contract, ci a mentinut-o la acelasi nivel, astfel incat omul a dat banca in judecata, castigand atat la Tribunalul Bucuresti cat si la Curtea de Apel.

Sa vedem insa acest caz in detaliu, asa cum a fot consemnat de judecatori:

In ianuarie 2008, D.T. a luat de la OTP Bank un credit de nevoi personale cu ipoteca in franci elvetieni, in valoare de 100.000 CHF, pe o perioada de 300 de luni, cu o dobanda de 5,7%. Conform contractului de credit emis de banca, "Dobnda este variabila n conformitate cu politica bancii. Dobnda curenta poate fi modificata n mod unilateral de catre banca, lund n considerare valoarea dobnzii de referinta pentru fiecare valuta (ex.: EURIBOR (Eur)/LIBOR (CHF)/RUBOR (RON) etc.), fara a exista consimtamntul clientului".

Clientul s-a plans Tribunalului Bucuresti ca in contract nu era mentionata componenta efectiva a dobnzii, dar din informatiile scrise furnizate de banca ulterior, a rezultat ca dobnda este suma a doua elemente: marja bancii (compusa din costurile acesteia si profit) + valoarea indicelui de referinta - LIBOR, n cazul de fata.

Asadar, la momentul semnarii contractului, ianuarie 2008, situatia se prezenta astfel: dobnda: 5,7% pe an, compusa din: valoarea LIBOR 2,6964% plus marja bancii - 3,0036%.

Banca si-a mintit clientul prin omisiune

Dupa patru luni de la semnarea contractului, precizeaza clientul, banca i-a modificat unilateral nivelul dobnzii, specificnd n scris, printr-o notificare din 12 mai 2008, ca majorarea nivelului dobnzii, este generata de cresterea dobnzilor de referinta pe piata financiar-bancara, omitnd nsa sa informeze ca si-a majorat si propria marja.

Astfel, ca urmare a modificarii dobnzii, n mai 2008 dobnda majorata era de 6,99%/an din care: valoarea LIBOR - 2,7815% si marja majorata a bancii: 4,2085% (fata de valoarea initiala de 3,0036%).

Banca a mentinut si ulterior dobanda de 6,99%, n pofida faptului ca indicele de referinta LIBOR a avut o evolutie descrescatoare ncepnd cu luna noiembrie 2008 (1,9666%), ajungnd la o scadere dramatica n martie 2009 (0,43561%), iar n octombrie 2009, cand clientul a data banca in judecata, ajunsese la 0,30%. Ceea ce ar fi impus si diminuarea corespunzatoare a ratei dobnzii, conform prevederilor contractuale si legale, s-a mai plans clientul OTP Bank judecatorilor de la Tribunalul Bucuresti.

Judecatorii au dat dreptate clientului, constatand urmatoarele:

ncepnd cu data de 12.05.2008, prta (OTP Bank) a majorat dobnda de la 5,7% ct era prevazuta la clauza 5.1 din contract, la 6,99%, invocnd "cresterea dobnzilor de referinta pe piata financiar-bancara".

La data la care banca a majorat dobnda, valoarea indicelui LIBOR CHF (indice n raport de care se stabileste valoarea dobnzii pentru mprumuturile acordate n franci elvetieni, indice avut n vedere de altfel si de banca la majorarea dobnzii conform adresei nr.16978/29.05.2009) era de 2,7815.

Cum valoarea indicelui LIBOR CHF la 3 luni la data ncheierii contractului de credit era de 2,6964, astfel cum rezulta din adresa nr.16978/29.05.2009 emisa de banca, se constata ca banca a nteles sa majoreze dobnda cu ncalcarea clauzelor contractuale, aplicnd o majorare de 1,29% desi indicele LIBOR CHF la 3 luni avut n vedere crescuse doar cu 0,0851%.

Mai mult, desi valoarea indicelui de referinta LIBOR CHF a scazut constant ncepnd cu luna noiembrie 2009 ajungnd la o valoare mai mica de un punct, banca a mentinut valoarea dobnzii la 6,99%.

Judecatorii au stabilit ca dobanda OTP Bank trebuie sa fie de 3% (marja fixa a bancii plus LIBOR CHF)

Tribunalul Bucuresti a emis in consecinta o decizie in favoarea clientului, iar OTP Bank a fost obligata sa recalculeze nivelul dobnzii, dupa urmatoarea formula: marja bancii fixa n valoare de 3,0036%+valoarea indicelui de referinta LIBOR la 3 luni, care a ajuns la valori foarte mici, aproape de 0 (in jur de 0,02%).

Banca a mai fost obligata sa precizeze si sa actualizeze contractul de credit prin semnarea unui act aditional cuprinznd: a) precizarea si definirea elementelor componente ale dobnzii si a cuantumului acestora. b) modalitatea de modificare a dobnzii exclusiva n functie de indicele de referinta LIBOR, n virtutea clauzei de indexare cuprinsa in contract, cu mentiunea ca marja bancii este fixa, neputnd fi modificata dect prin acordul scris al partilor, modificarea urmnd a se produce att in sens crescator, cat si in sens descrescator, n functie de variatiile indicelui de referinta LIBOR.

Curtea de Apel Bucuresti: banca era obligata de lege sa modifice dobanda exclusiv in functie de variatiile indicelului de referinta, atat in sus cat si in jos

Hotararea Tribunalului Bucuresti a fost confirmata de Curtea de Apel, sectia a V-a Civila, prin decizia nr. 27 din 23.01.2012, in dosarul nr.48837/3/2009.

Judecatorii procizeaza ca potrivit legilor in vigoare, banca avea obligatia de a modifica dobanda periodic, atat in sens crescator cat si descrescator, exclusiv in functie de variatiile indicelui de referinta si independent de vointa bancii.

Curtea de Apel: Conform articolului 93 lit.g din O.G. nr.21/1992 modificata prin OUG 174/2008 privind protectia consumatorilor, banca are obligatia de a modifica dobnda periodic, att in sens crescator cat si descrescator, exclusiv in functie de variatiile indicelui de referinta, independent de vointa bancii.

Deci singurul element variabil din componenta dobnzii, conform legii, este indicele de referinta. Marja bancii este un element fix din cadrul dobnzii, stabilit la momentul acordarii creditului, ce nu poate fi modificat in mod unilateral de catre banca pe parcursul derularii creditului.

Iata motivatia Curtii de Apel:"Cu privire la dobnda variabila si elementele componente, Curtea retine urmatoarele: Dupa cum s-a aratat, n contractul de credit, la data semnarii, a fost prevazuta in sarcina clientului, plata unei dobnzi variabile de 5,7%/an (art. 5, pct. 5.1.). In contract nu este mentionata componenta efectiva a dobnzii, dar prin informatiile scrise furnizate ulterior, Banca a comunicat ca: dobnda este suma a doua elemente: marja bancii (compusa din costurile acesteia si profit) + valoarea indicelui de referinta - LIBOR, in cazul dat. Astfel, aceasta formula de calcul a dobnzii variabile (marja + LIBOR) a fost confirmata de prta inclusiv in cadrul sedintei publice din data de 10.11.2010. n ceea ce privesc elementele componente ale dobnzii, Curtea retine ca marja bancii (sintagma consacrata de doctrina si legislatia din domeniul bancar) se compune din cheltuielile si profitul bancii, fapt recunoscut de banca in adresa sa emisa sub nr. 19758/26.06.2009. Dobnda include cheltuielile si profitul Bancii, conventional numite "marja bancii", deoarece dobnda reprezinta pretul contractual stabilit, pe care clientul l achita bancii in schimbul mprumutului. Orice pret contractual include profitul vnzatorului (banca), precum si cheltuielile pe care acesta le efectueaza pentru achizitionarea produsului (banii) pe care l pune la dispozitia cumparatorului. Asadar, marja bancii concretizeaza vointa bancii (in special, profitul acesteia). Indicele LIBOR este o dobnda de referinta a carei valoare se stabileste de catre Asociatia Bancherilor Britanici, independent de vointa bancii sau a clientului, fiind utilizat de catre institutiile bancare de pretutindeni pentru a determina variatia ratei dobnzii pentru creditele acordate in franci elvetieni. In concluzie, dobnda variabila = marja bancii (compusa din costurile si profitul bancii) + indicele de referinta LIBOR (actualizat periodic). Cu toate acestea apelanta parata a sustinut ca marja bancii nu era un element component al dobnzii variabile la data contractarii aratnd ca marja a fost introdusa ulterior, abia prin O.U.G. 50/2010. Curtea urmeaza a respinge si aceasta motivare ntruct, asa cum s-a aratat la fondul cauzei la momentul contractarii creditului reclamantul a fost informat si a acceptat prin semnatura politica bancii de modificare unilaterala a dobnzii n functie de variatia indicelui de referinta Libor, si n nici un caz n functie de variatia marjei Bancii. Ca atare nu se poate retine ca Banca avea dreptul de a modifica dobnda din contractul ncheiat cu reclamantul prin stabilirea unei marje cu o valoare mai mare dect cea care rezulta din clauzele 5.1 si 5.2 din contract. Asadar instanta a nlaturat sustinerile apelantei n sensul ca marja era inexistenta nainte de OUG nr. 50/2010, ntruct anterior acestui act normativ, cu adresa nr. 19758/26.06.2009 banca a comunicat reclamantului ca: "creditele acordate persoanelor fizice au n prezent definite dobnda n functie de formula indicator de referinta 3 luni + marja bancii. n ceea ce priveste variatia dobnzii, dispozitiile art. 5 pct. 5.2. din contract: "Dobnda este variabila in conformitate cu politica Bancii. Dobnda curenta poate fi modificata in mod unilateral de catre Banca, lund in considerare valoarea dobnzii de referinta pentru fiecare valuta (ex: euribor (eur) / libor (chf) / RUBOR (RON) etc.), fara a exista consimtamntul clientului." Principalele prevederi legale aplicabile protectiei consumatorilor sunt O.G. nr. 21/1992 (modificata prin O.U.G. 174/2008). Asadar, conform prevederilor contractuale si ale articolului 93 lit.g din O.G. nr.21/1992 modificata prin OUG 174/2008 privind protectia consumatorilor prta are obligatia de a modifica dobnda periodic, att in sens crescator cat si descrescator. exclusiv in functie de variatiile indicelui de referinta, independent de vointa bancii. Deci singurul element variabil din componenta dobnzii, conform contractului si legii, este indicele libor. Marja bancii este un element fix din cadrul dobnzii, stabilit la momentul acordarii creditului, ce nu poate fi modificat in mod unilateral de catre banca pe parcursul derularii creditului. ntruct din mai 2008 pna la pronuntarea sentintei atacate reclamanta a achitat o dobnda majorata de 6,99 % n conditiile n care indicele de referinta Libor a scazut n martie 2011 de 0,17 %, rezulta ca dobnda a fost marita discretionar, in conditiile unei cresteri nesemnificative ale LIBOR, si mai apoi a fost pastrata la un nivel majorat, in pofida scaderii constante a valorii LIBOR. Sustinerea cuprinsa la pct. 4 din apel, in sensul ca O.U.G. 174/2008 "nu a obligat creditorii sa ia masuri pentru implementarea prevederilor" acestui act normativ, urmeaza a fi nlaturata ntruct actul normativ mai susmentionat este imperativ si aplicabil tuturor contractelor de credit inclusiv celor ce se afla deja n derulare la data intrarii n vigoare (decembrie 2008). Ca atare, din decembrie 2008 Banca ar fi trebuit sa se supuna prevederilor imperative ale legii si sa modifice dobnda exclusiv in functie de variatiile indicelui LIBOR, independent de vointa sa proprie. Fata de aceasta mprejurare Curtea n temeiul articolului 296 Cod procedura civila a respins apelul ca nefondat."