Asigurari locuinte

Asigurarea locuintei si a bunurilor continute este cea mai importanta si ieftina asigurare non-viata. Costa aproximativ 0,3% din valoarea locuintei (exemplu: pentru un apartament sau casa in valoare de 30.000 de euro, prima de asigurare pentru toate riscurile este de 90 de euro pe an).

Chiar daca tehnologia si metodele tehnice de prevenire s-au perfectionat de-a lungul anilor inundatiile, cutremurele, grindina, furtunile, prabusirile de teren sunt imposibil de evitat sau de prevenit.

Aceleasi evenimente care pun in pericol locuinta Dvs. pot afecta bunurile aflate in casa (mobilier, obiecte de valoare, aparatura electrocasnica si electronica, imbracaminte, unelte gospodaresti, etc.). Alt pericol il reprezinta furtul prin efractie sau prin acte de talharie, care pun in pericol viata si bunurile de valoare, ajungand pana la distrugeri de locuinte.

Toate aceste evenimente sunt tot atatea argumente care sustin necesitatea asigurarilor locuintelor si a bunurilor continute in acestea.

Astfel de asigurari se pot incheia oricand in cursul anului. Prin acest tip de asigurari se pot asigura: cladiri si alte constructii speciale (elemente fixe si detasabile de fundatie sau impamantare, instalatii fixe hidraulice, igienico-sanitare, de incalzire, lifturi, instalatii fixe de iluminat, instalatii de aer conditionat, etc.), bunuri casnice (aparatura electronica si electrocasnica), mobilier, bunuri personale.

In cazul pietrelor pretioase, bijuteriilor, marcilor postale, tablourilor, sculpturilor, a colectiilor sau altor obiecte de valoare nu toate companiile isi asuma responsabilitatea.

Locuinta va fi asigurata in integritatea ei constructiva: fundatie, soclu, pereti, plansee, acoperis, pardoseli, ferestre, usi, scari, etc.

Riscuri pentru care se acorda despagubiri sunt: incendiu, trasnet, explozie (de gaze sau aburi), caderea pe cladire a aparatelor de zbor sau parti ale acestora si obiecte transportate de acestea, cutremur, inundatie, furtuna, grindina, ploaie torentiala, greutatea stratului de zapada, avarii accidentale ale instalatiilor de apa, canal, sau incalzire, pagube produse datorita actiunii rau voitoare a unor persoane, furt prin efractie a bunurilor, etc.

Aceste polite pot fi incheiate atat de persoane fizice, cat si juridice. Ele acopera necesitatea proprietarilor, persoanelor fizice si juridice, ocupantilor locuintelor private, fiind o masura speciala de protectie pentru cladiri si continutul acestora.

Cladirile se asigura fie la valoarea de nou, fie la valoarea reala. Prin valoarea de nou, se intelege costul construirii respectivei cladiri, rezultat din devize, expertize, facturi, contracte sau alte documente de procurare. Valoarea reala consta in valoarea de nou minus gradul de uzura, vechimea cladiri sau gradul de intretinere a acesteia.

Locuinta nu se asigura la valoarea de piata. Pretul de pe piata locala, care se poate obtine de catre proprietar pentru respectiva cladire in urma unei tranzactii imobiliare fiind de regula nerealist, de obicei mult prea mare si astfel neacceptat de asiguratori.

In cazul in care aceste devize si expertize nu sunt disponibile pentru stabilirea valorii noi, aceasta se va determina in baza unor tabele de evaluare, conform metodologiei asiguratorilor.

Sumele asigurate pot fi stabilite in lei sau valuta, iar pentru atenuarea fenomenului inflationist, la cererea asiguratului, sumele asigurate se vor ajusta periodic, lunar sau trimestrial dupa caz, in functie de rata inflatiei de la sfarsitul perioadei stabilite pentru ajustare.

In baza acestei polite se pot asigura orice fel de cladiri cu destinatie de locuinta (apartament, casa, vila, sau casa de vacanta), anexele acestora si bunurile din aceasta cladire. Primele de asigurare vor fi calculate in functie de:

- suma asigurata,- localitate, polite vandute pentru zone cu risc seismic sau de inundatie mai mare vor fi mai scumpe, - vechimea imobilelor, in ceea ce priveste apartamentele, locuinta ce se afla intr-o cladire construita inainte de anul 1977 va avea o polita mai scumpa decat un apartament identic dintr-o cladire mai noua.

In cazul asigurarilor obligatorii ale locuintei, suma asigurata nu va tine cont de valoarea locuintei. Sumele asigurate astfel sunt de 20.000 de euro pentru locuintele din mediul urban si 10.000 de euro pentru locuintele din mediul rural.

Astfel indiferent de valoarea de pe piata a locuintei, numarul de camere sau localitatea unde se afla, un apartament cu 2 camere din Tarnaveni si un apartament cu 4 camere din capitala, vor fi asigurate pentru aceasi suma de 20 mii de euro si prima de asigurare va fi aceeasi.  Astfel chiar daca pagubele provocate de un risc asigurat trec de maximul sumei asigurate, pagubitul nu va primi mai mult decat suma inscrisa in polita.

Pentru a economisi trebuie gasit un echilibru intre toti factorii inclusi in polita de asigurare.

Suma asigurata trebuie sa fie cat mai apropiata de valoarea locuintei, daca este mai mica veti plati si prima de asigurare mai mica dar in caz de daune totale nu veti putea reconstrui sau cumpara o locuinta identica. Daca suma asigurata este mai mare decat valoarea reala a locuintei, si primele platite vor fi mai mari.

Trebuiesc atent analizate riscurile acoperite, in multe cazuri adaugarea sau eliminarea unui risc de pe polita poate duce la schimbari in suma platita ca prima de asigurare. Daca locuiti intr-o zona montana de exemplu o asigurare impotriva uraganelor este de prisos dar acoperirea daunelor provocate de greutatea zapezii sau avalanse este necesara.

Elemente de prevenire a unor riscuri precum instalarea de echipamente impotriva incendiilor sau alarme vor adauga la protectia locuintei si vor scadea considerabil din primele de asigurare.

Informati-va care sunt cele 2 firme de reasigurare care sprijina compania de asigurare pentru care ati optat.

Perioada incheierii unei astfel de polite difera de la o companie la alta. De obicei politele de asigurare se incheie pe ani de asigurare, dar la cererea clientilor acestea pot fi incheiate si pe perioade mai scurte, subanuale, dar minim pe 3 luni, cu precizarea ca orice luna inceputa se considera luna intreaga.

Asigurarea obligatorie a locuintei se incheie pe un an de zile. Primele de asigurare si sumele asigurate siunt fixe indiferent de pretul locuintei pe piata, numarul de camere sau localitate in care se afla, diferenta fiind in tipul de material folosit la constructia acesteia.

Raspunderea asiguratorului pentru riscurile inscrise in polita incepe de regula la ora 0 a zilei urmatoare semnarii contractului, cu conditia ca prima de asigurare sa fi fost achitata, integral sau prima rata a acesteia dupa cum s-au inteles partile. Raspunderea asiguratorului inceteaza in ultima zi

inscrisa in polita.

In cazul adaugarilor unor clauze suplimentare la polita, raspunderea asiguratorului incepe la data inscrisa in polita si inceteaza la aceasi data ca si polita de baza.

Cea mai buna alegere este incheierea unei polite complete, care sa cuprinda toate riscurile, pentru a putea beneficia 100% de avantajele ei. In functie de posibilitatile financiare ale fiecaruia se poate renunta la acoperirea anumitor riscuri. In acest caz polita devine mai ieftina.

In perioada asigurata, asiguratorul este raspunzator pentru acoperirea daunelor conform clauzelor prevazute in polita.

Acest program este accesibil, flexibil, incat oricine sa poata sa-si permita o astfel de polita pentru locuinta sa.

Obligatiile persoanei asigurate printr-o polita de asigurare a locuintei se pot imparti in doua categorii: obligatia de a intretine proprietatea si bunurile asigurate in conditii bune si obligatiile de dupa producerea evenimentului nefericit. Plata primelor de asigurare este si ea o obligatie pentru ca fara aceasta polita de asigurare isi pierde validitatea si odata cu aceasta si acoperirea promisa.

1. Asiguratul are obligatia de a incerca sa evite riscurile de distrugere a bunurilor asigurate. Este vorba de exemplu de incendii provocate din neglijenta, furt cauzat din lipsa de protectie a locuintei (usi sau ferestre care nu au fost incuiate peste noapte sau in absenta proprietarilor), neluarea masurilor necesare de prevenire in cazul unor dezastre naturale (in cazul furtunilor mari, uraganelor si a altor calamitati naturale previzibile, de regula exista anunturi radio, televizate sau in alte surse media care indeamna publicul si indruma spre unele pregatiri de minimalizare a pagubelor) si altele.

Grija asiguratului fata de locuinta asigurata si fata de bunurile asigurate in aceasi polita este ceruta de asigurator in cadrul politelor de asigurare facultativa a locuintei dar odata cu implementarea acestora si de asigurarea obligatorie a locuintei. Buna intretinere a locuintei si a bunurilor din interiorul acesteia pare a fi un lucru de bun simt, dar asiguratorii s-au confruntat de multe ori cu neglijenta indivizilor care odata ce acestea erau asigurate in cazul avariilor sau distrugerii complete, pareau sa nu le mai pese de nimic. Astfel in multe contracte se stipuleaza aceasta obligatie a persoanei asigurate, nu de putine ori asiguratorul refuzand sa plateasca daune produse din neglijenta sau indiferenta asiguratilor.

2. Dupa producerea unui eveniment cauzator de pagube pentru care societatea de asigurari s-a angajat sa le despagubeasca, asiguratul are obligatia de a anunta cat mai repede asiguratorul. Impreuna cu acesta sau cu reprezentantul acestuia se va face constatarea pagubelor. Asiguratul are obligatia de a raspunde la intrebarile asiguratorului cat mai exact si cu date reale in legatura cu producerea pagubelor.

In cazul politelor care includ si asigurarea de raspundere civila, asiguratul are obligatia de a se consulta cu asiguratorul inainte de a-si asuma orice vina sau raspundere fata de un tert.

Daca aceasta polita include si asigurarea de accidente de persoane, persoana accidentata va trebui sa se prezinte in fata unei comisii de specialisti care vor determina gradul de invaliditate, aceasta indata ce starea sanatarii ii va permite sau dupa terminarea tratamentului, dar la cel mult un an de zile dupa producerea accidentului.

Despagubirile se platesc in felul urmator: - in caz de dauna totala, cuantumul despagubirii este egal cu suma asigurata. Dauna totala este declarata atunci cand se constata distrugerea locuintei asigurate in totalitate, fara sa existe resturi ce se pot reintrebuinta sau valorifica

- in cazul unei daune partiale, despagubirile se vor face in limita sumei asigurate din polita, avand in vedere costul la data daunei al reparatiilor, refacerii, restaurarii, reconditionarii sau inlocuirii partilor avariate sau distruse. Dauna partiala este declarata la constatarea distrugerii partiale a locuintei astfel incat prin reparatii si inlocuiri se poate aduce la starea in care a fost anterior producerii riscului asigurat

Asiguratul va completa o cerere de despagubire care va initia dosarul de dauna si inceperea procedurii de despagubire.

Procedura de despagubire presupune urmatoarele etape: - constatarea pagubelor de catre reprezentantul societatii de asigurare - avizarea de catre societatea de asigurare a inceperii lucrarilor de reparatii, reconditionare, restaurare sau chiar inlocuire - documentarea dosarului de dauna cu procese verbale de constatare sau de cercetare emise de organe competente, adeverinte medicale sau certificate de deces (daca este cazul), documente de plata a reparatiilor, eventuale declaratii ale martorilor (daca este cazul), hotarari judecatoresti - semnarea dosarului de dauna de ambele parti, urmand ca dupa toate aceste etape sa se efectueze plata

Plata despagubirilor se efectueaza dupa 15-30 de zile de la data depunerii documentatiei complete de catre asigurat (beneficiar).

Societatea de asigurare poate amana plata despagubirii daca in legatura cu dauna a fost instituita o ancheta impotriva asiguratului sau o procedura penala de catre politie.