ASIGURRI I REASIGURRI. O PERSPECTIV GLOBAL

DISPERSIA RISCULUI. FORME DE PROTECIE1. FORME DE PROTECIEa. Asigurarea

Asigurarea propriu-zis, n forma cea mai simpl, clasic, dar i cel mai frecvent ntlnit n practic const n protecia financiar pentru pierderi cauzate de o gam larg i variat de riscuri. Ea se bazeaz, n esen, pe dispersia riscului. Asiguratul transfer asupra altei persoane pericolul pierderii financiare determinate de producerea unui eveniment.

Asigurarea are la baz un acord de voin (contract) ncheiat ntre asigurtor i asigurat, prin care asigurtorul ofer asiguratului protecie pentru riscurile pe care i le-a asumat, obligndu-se s acopere asiguratului contravaloarea daunelor (respectiv suma asigurat n cazul asigurrilor de via) n caz de producere a acestor evenimente, n schimbul plii de ctre asigurat a unei sume de bani, numite prim de asigurare".

Pltind asigurtorului prima de asigurare, asiguratul primete n schimb garania de despgubire mpotriva pierderii posibile i viitoare pentru oricare dintre riscurile incluse n condiiile de asigurare.

Protecia mpotriva riscului se constituie astfel, ntr-o marf specific (un serviciu), care se vinde pe o pia specific numit piaa asigurrilor", parte a pieei serviciilor financiare.Asigurarea are ca scop combaterea efectelor adverse ale riscului. Riscul este prezent permanent i oriunde. Orice activitate economic, politic, social, cultural sau de alt natur este ameninat de producerea unor evenimente cauzatoare de pierderi. Asigurarea are la baz principiul mutualitii, potrivit cruia fiecare asigurat contribuie cu primele de asigurare la crearea fondului de asigurare din care se suport contravaloarea daunelor suferite de asigurai. Aadar, n schimbul unei sume de bani relativ mici, asiguratul va avea garania proteciei n faa riscurilor, iar asigurtorul are rolul de a gestiona acest fond.

Sumele colectate de societile de asigurare din primele de asigurare nu aparin acestora dect dup ce a expirat termenul contractual. Pn atunci, destinaia acestor sume este legat numai de interesele asigurailor pn la terminarea contractului. Asigurtorul apare deci ca un custode al fondului de asigurare. In cele mai multe ri, n special n cele cu o pia matur i bine reglementat exist prevederi legale i norme prudeniale foarte stricte referitoare la mrimea capitalului n funcie de riscurile acoperite, modul de investire a sumelor disponibile (tipurile de investiii permise, proporia dintre acestea i altele) pentru a se evita insolvabilitatea sau falimentul asigurtorilor. n ultimii ani s-au fcut mari eforturi de ctre specialiti pentru dimensionarea corect a mrimii capitalului n funcie de tipurile i dimensiunea riscurilor asumate. Astfel, modelul Solvency II elaborat i aprobat de Comisia European urmeaz s fie aplicat de ctre toate societile de asigurri din rile Uniunii Europene n anul 2012.

Practica asigurrilor nu este uniform n totaliltatea ei. Sunt nc diferene ntre sistemul european (chiar i n interiorul su), american (preponderent SUA i Canada) i cel asiatic, apare un alt sistem care este strns legat de religia musulman unoscut sub numele de Takaful sau asigurare islamic. Ea a aprut n rile musulmane i se practic nu numai n acestea, dar i n rile cu populaie musulman - multe dintre ele ri europene, ajungnd s fie o metod de asigurare ce nu poate fi neglijat i cu un mare potenial de cretere.Takaful este un concept vechi, dar este folosit de comunitatea musulman n asigurri numai n ultimii 30 de ani. Takaful este un termen arab care se traduce prin garanta" sau a ajuta unul pe cellalt". In takaful, resursele se pun mpreun pentru a-i ajuta pe cei mai sraci membri ai societii islamice. Conceptul se bazeaz pe principiul compensrii i al responsabilitii n interiorul comunitii conform legii Shari'a. Membrii comunitii pot contribui la un fond din care se despgubesc membrii care sufer pierderi sau n caz de urgen.Asigurarea tradiional este incompatibil cu principiile Shari'a din urmtoarele motive:

asigurarea tradiional se bazeaz pe plata unei prime de asigurare care reprezint plata proteciei; pierderea se suport de asigurtor.

pentru musulmani, banii nu pot genera bani (adic dobnd); de aceea, orice investiie care genereaz dobnd sau profit (cum ar fi n asigurrile de via) nu sunt n conformitate cu legea Shari'a.

n nelesul Shari'a, asigurrile tradiionale sunt asimilate jocurilor de noroc, ceea ce nu este permis de religia musulman.

Avnd n vedere diferenele fundamentale de principii dintre asigurrile tradiionale i legea Shari'a, singura modalitate posibil n lumea musulman este asigurarea cooperatist sau mutual. Primele de asigurare sunt contribuii sau donaii la un fond central i rmn proprietatea asigurailor. Compania sau administratorul acestui fond nu poate avea niciun beneficiu direct de la fond sau ca urmare a rezultatului tehnic al asigurrii. In cazul n care apare un deficit al fondului, asiguraii care sunt n acelai timp i acionari ai fondului trebuie s ofere fondului un credit rar dobnd.

Asigurrile takaful au aprut n anul 1979 ca urmare a nevoii de asigurare a bunurilor care erau finanate de bncile islamice din Sudan i Arabia Saudit. La scurt timp, ntre 1984 i 2004, ele s-au extins n Malaezia i Orientul ndeprtat, ceea ce a nsemnat acceptarea conceptului care a fost susinut prin reglementri legale adecvate. Dup anul 2004, societile islamice de asigurri au crescut ca numr att n ri musulmane, ct i n ri ne-musulmane". Primul asigurtor takaful din lumea non-musulman a luat fiin n Marea Britanie n 2008.a. coasigurarea este o form de asigurare direct n care asiguratul ncheie contractul de asigurare, pentru masa bunurilor asigurate, cu mai multe societi de asigurri n acelai timp, dar n cot parte, riscurile vizate fiind greu de acoperit de ctre o singur societate de asigurri;

b. reasigurarea este o asigurare indirect, fiind o form de asigurare a asigurtorului. Apariia reasigurrilor este motivat de creterea valorii bunurilor aduse n asigurare de ctre asigurai i de cerina impus asigurtorului de a face fa unor riscuri grele. Prin reasigurare, asigurtorul cedeaz unui reasigurtor (societate de asigurri - reasigurri) o parte, mai mare sau mai mic, din riscurile preluate de la asiguraii si i primele de asigurare aferente.

2. FUNCIILE ASIGURRII I ALE REASIGURRII

2.1 . Funciile asigurrii

Dat fiind c gradul de maturitate i experien al rilor lumii n privina asigurrilor este foarte diferit, funciile asigurrii au cunoscut de-a lungul vremii o evoluie aparte. n rile n care sectorul asigurrilor este mai dezvoltat, asigurrile au un rol i funcii mai ample, n timp ce n rile n care asigurrile se afl n proces de formare, consolidare sau maturizare, funciile lor pot fi nc limitate.1. Compensarea financiar a pierderilor cauzate de producerea unui anumit risc (riscuri) este prima i cea mai important funcie a asigurrilor. Realizarea ei este posibil datorit existenei fondului de asigurare creat din contribuiile, respectiv primele de asigurare pltite de asigurai. Astfel, asigurarea are rolul de a contribui la refacerea bunurilor avariate sau distruse, la repararea unor prejudicii de care asiguraii rspund conform legii i la acordarea unor sume n cazul producerii unor evenimente privind viaa i integritatea persoanelor.2. Prevenirea pagubelor este o funcie important a asigurrilor care se poate realiza prin: finanarea unor activiti de prevenire a producerii riscurilor i chiar a unor programe educaionale pentru asigurai; practicarea franizei, respectiv scderea din drepturile de asigurare a unei sume determinate care reprezint participarea asiguratului la acoperirea unei pri din pagub.3. Funcia financiar este determinat, pe de o parte, de faptul c nu toate poliele de asigurare au ca rezultat producerea riscului i, pe de alt parte, de decalajul temporal ntre momentul ncasrii primelor i momentul plii despgubirilor. Ea const n aceea c societile de asigurare investesc sumele ncasate sub forma primelor de asigurare, sporind disponibilitile existente.4. Economisirea reprezint o funcie a asigurrilor, n special a celor de via. Pentru asigurai, prin poliele de asigurare de via exist posibilitatea ca alturi de protecie, s beneficieze la expirarea contractului de asigurare de suma asigurat, i, n plus, de participarea la profitul obinut din sumele investite.5. Reducerea costurilor statului, n special a celor legate de protecia social. Astfel, societile de asigurare degreveaz i sprijin statul n domenii de asisten social i medical, pensii, compensri pentru accidente de munc i altele.6. Promovarea comerului invizibil acolo unde legislaiile naionale permit vnzarea de asigurri unor clieni din alte ri sau cumprarea de la asigurtori strini.

2.2. Funciile reasigurriiReasigurarea are ca scop satisfacerea multor nevoi ale asigurtorului direct, ndeplinind astfel o serie de funcii, i anume:

1. Protejeaz asigurtorii direci de pierderile determinate de producerea riscurilor ce pot pune n pericol solvabilitatea lor; reasigurarea face posibil creterea capacitii asigurtorului de a primi mai multe riscuri dect ar fi altfel capabil s accepte. 2. Ajut asigurtorul s obin un anumit grad de stabilitate a ratei daunelor prin dispersarea pierderilor mai mari pe o perioad mai ndelungat (de obicei, civa ani), prin contractele de protecie contra catastrofelor (catastrophe reinsurance coverages).3. Se realizeaz o dispersare mare a riscurilor i prin practica reciprocitii, prin care asigurtorii primari i plaseaz contractul de reasigurare pe o baz reciproc, unul altuia, n aa fel nct compania cedent va oferi o parte dintr-un contract al su unui reasigurator capabil s-i ofere altul n schimb. In acest fel, fiecare reasigurator i mrete numrul de riscuri pe care le asigur.4. Crete flexibilitatea asigurtorului privind dimensiunile i tipurile de riscuri, precum i volumul activitii pe care acesta le poate subscrie.5. Reasigurarea presupune stabilitate prin evitarea fluctuaiilor referitoare la daune de la un an la altul.6. Crete capacitatea de subscriere a asigurtorului a noi riscuri sau a mai multor riscuri, independent de propriile sale posibiliti; n mod deosebit, acest lucru este foarte important n cazul riscurilor de catastrofa;7. Sprijin finanarea operaiunilor de asigurri pentru compania cedent, fcnd posibil n acelai timp ca aceasta sai poat crete volumul activitii mai rapid dect ar putea fr o cretere corespunztoare a capitalului de baz.8. Permite societii cedente s se retrag dintr-o categorie de afaceri sau o zon geografic pentru o anumit perioad de timp prin cedarea integral a riscului (riscurilor) n reasigurare.9. Permite companiei cedente s intre rapid ntr-o categoriede afaceri sau o nou zon geografic prin nfiinarea unei reprezentane i dezvoltarea unui anumit volum al afacerilor sau prin negocierea i preluarea unor contracte de reasigurare de la companiile ce acioneaz deja n acea categorie sau zon.10. Reasiguratorul poate oferi asisten i servicii tehnice pentru riscurile mari, complexe sau speciale prin oferirea de informaii, cercetri etc.11. Ofer posibilitatea companiilor cedente de a obine o gam larg de servicii de la marile companii de reasigurri i de la unii brokeri de reasigurri care au o experien mondial n domeniul asigurrilor i reasigurrilor. Ele pot, de asemenea, beneficia i de consultan n administrarea afacerilor, n stabilirea daunelor, n procedurile de plat i, evident, n domeniul pregtirii personalului pentru acest gen de activiti.3. RISC I ANS

Dac nu ar exista risc, nu ar exista asigurri. Riscul este obiectul oricrui contract de asigurare i reprezint elementul specific al asigurrii.Riscul este un pericol, o primejdie la care sunt supuse bunurile, oamenii, afacerile i pentru care societile de asigurri pot oferi protecie.Riscul, pentru a fi asigurabil, trebuie s ndeplineasc anumite condiii. Evenimentele incerte pot aduce cu ele pierderi sau ctiguri. Ele pot fi risc sau ans, ambele referindu-se la evenimente viitoare i incerte.

Riscul n asigurri este folosit n sens pesimist, fiind considerat ca o ntmplare nedorit. Din punctul de vedere al asigurrii nu se pot asigura dect acele evenimente prin a cror producere poate aprea o pierdere.

ansa presupune o abordare optimist, sperndu-se preponderent obinerea unui ctig.Pentru a fi asigurabile, riscurile trebuie s ndeplineasc o serie de criterii de asigurabilitate, i anume:

s fie calculabile, s poat fi determinate probabilistic i s se poat produce cu o probabilitate cuprins ntre (0,1);

s nu poat fi evitate; s nu poat fi contientizate; s fie suportabile ca mrime i ca frecven, adic s poat fi suportat din punct de vedere financiar de ctre asigurtor;

s fie compensatorii, adic asigurtorul s compenseze pierderea financiar rezultat din producerea lor;

s fie contractuale, adic s reprezinte protecia prevzut n contractul de asigurare; s fie compatibile cu reglementrile legale n vigoare, cu morala i cu profitabilitatea asigurtorului.3.1. CLASIFICAREA RISCURILOR

Diversitatea riscurilor la care sunt supuse vieile omeneti, proprietile de orice fel i activitile desfurate oblig la o sistematizare a lor. Exist astfel mai multe criterii de clasificare, cele mai importante fiind prezentate n cele ce urmeaz.

a. Dup asigurabilitate:

riscuri pure

riscuri speculative

Riscurile pure sunt cele care prin producerea lor provoac numai pierderi i niciodat ctig. Sunt riscurile asigurabile pentru care asigurtorii ofer protecie (incendiu,explozie, furtun, furt, naufragiu etc).Riscuri speculative sunt numite i riscuri antreprenoriale deoarece producerea lor poate determina o pierdere sau obinerea unui ctig. n aceast categorie sunt nscrise riscurile comerciale, pariurile, jocurile de noroc. Aceste riscuri nu sunt asigurabile.b. Dup implicaiile i natura riscurilor:

- riscuri fundamentale

- riscuri particulare

Riscurile fundamentale sunt riscurile care prin efectele lor afecteaz o mare parte a societii (foametea, rzboiul, cutremurul, poluarea etc.).

Este esenial de menionat c asigurtorii sunt entiti comerciale, au ca scop obinerea de profituri pe termen lung i de aceea nu pot fi obligai s accepte preluarea unor riscuri care, din punctul de vedere strict al afacerilor, nu au capacitatea de a genera ctiguri.Riscurile particulare sunt riscurile ale cror consecine sunt relativ limitate sub aspectul ntinderii efectelor. Cele mai multe riscuri asigurabile sunt riscuri particulare, rezultnd o pierdere pentru un numr relativ mai mic de persoane.c.Din punctul de vedere al teoriei managementului riscului,

riscurile sunt de dou tipuri:

riscuri statice considerate drept riscuri asigurabile deoarece producerea lor genereaz numai pierdere sau meninerea status-ului; riscuri dinamice identificate cu riscurile comerciale tipice care pot genera profituri sau pierderi fiind, deci, neasigurabile.d.Dup dimensiunea riscurilor i a pagubelor ce pot fi produse,riscurile se impart n:

- macro-riscuri care determin efecte mari, afecteaz o mare zon geografic sau o mare parte a populaiei unei zone, de exemplu: Tsunami din insula Phuket din Thailanda din 26 decembrie 2005, Uraganul Katrina (SUA, Statele Louisiana, Florida, Cuba, August 2005), dezastrul de la centrala atomo-electric de la Cernobl (Ucraina - aprilie 1986), etc; - micro-riscuri - cu o extindere limitat i cu pierderi comparativ mai mici, de exemplu: accidente de main, accidente de munc etc.e. Ca abordare specific avnd impact asupra asigurabilitii, riscurile se pot clasifica n dou mari categorii:

1.riscuri asigurabile, respectiv cele pe care asigurtorii le preiau i pentru care ofer protecie asigurailor. Ele se subdivid n:

a) riscuri generale, cum ar fi: incendiu, explozie, naufragiu, euare, rsturnarea navei sau a ambarcaiunii, coliziune, rsturnare sau deraiere a mijlocului de transport terestru, prbuirea aeronavei, descrcarea mrfii ntr-un port de refugiu, cutremur de pmnt, erupie vulcanic, sacrificiul n avaria comun etc. De regul, aceste riscuri sunt incluse n aa-numitele condiii generale de asigurare;

b) riscuri speciale: se produc prin aciunea oamenilor (rzboi, grev, revoluie, revolt, rscoal, insurecie, stare de rzboi declarat sau nedeclarat etc.) sau in de natura mrfii (ruginire, coclire, zgriere, spargere, alterare, mucegire etc). Ele se asigur individual la solicitarea expres a asigurailor contra unei prime de asigurare suplimentare, de regul, separat, pentru fiecare risc. Ele nu sunt incluse n condiiile generale de asigurare;

2.riscuri neasigurabile (excluse) sunt riscurile pe care asigurtorii nu le accept n asigurare; ele includ acele evenimente a cror producere este cert sau se apropie de certitudine, sau cele care sunt cauzate de ctre asigurat, cunoscute de ctre acesta i ascunse asigurtorului, cum ar fi: viciile ascunse ale bunului asigurat, ambalarea necorespunztoare a mrfii asigurate, consecinele energiei atomice, faptele svrite cu intenie, evaporarea lichidelor, moartea natural a animalelor vii, uzura normal a bunului asigurat, pagubele indirecte (pagube survenite ca urmare a ntrzierii transportului), vtmarea corporal sau decesul persoanelor care lucreaz pentru asigurat etc.Riscurile sunt grupate i sunt oferite de cele mai multe ori n pachet", sub forma condiiilor de asigurare" care poart diferite denumiri, n funcie de natura bunurilor asigurate i de riscurile incluse n asigurare.Este foarte important de menionat faptul c fiecare societate de asigurri are libertatea de a-i grupa riscurile dup cum consider c este optim pentru asigurai i pentru ea nsi. Totodat, includerea unui anumit risc ntr-una din categoriile menionate (general, special, exclus) nu are neaprat un caracter permanent. In funcie de criteriile de asigurabilitate menionate, de dimensiunea posibil a daunei i de politica de subscriere a asigurtorului, este posibil trecerea acestuia dintr-o categorie n alta.Oferta de asigurri apare variat, divers, dar n acelai timp cu o serie de trsturi comune determinate de uzanele internaionale n materie.Condiiile de asigurare pe care le practic societile de asigurare sunt publice, sunt la ndemna oricui i pot fi folosite ca referin de alte societi. Pe piaa londonez, una dintre cele mai mari i mai reprezentative piee de asigurri din lume, sub egida Institutului Asigurtorilor din Londra i a Lloyd's, se public anual Condiiile de asigurare pentru marfa i nav". Ele servesc drept model i surs de inspiraie pentru multe societi de asigurare i reasigurare. Acest lucru apare necesar deoarece piaa londonez absoarbe o mare parte a reasigurrilor din ntreaga lume i, de aceea, folosirea unor termeni i condiii uniforme apare fireasc.4. ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR

Coninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte variate. Cu toate acestea, ele au anumite elemente comune:1. Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fizice sau juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti subieci sunt:

a. asigurtorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum rspunderea: de a acoperi pagubele suferite de bunurile asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei asigurate sau de a plti despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte persoane;

b. asiguratul poate fi:

persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pltit asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente;

persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa;

persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejuduciul pe care l poate produce unor tere persoane.

La asigurrile de bunuri asiguratul poate fi att o persoan fizic, ct i persoan juridic, n timp ce la asigurrile de persoane pot fi asigurate doar persoanele fizice.

c. contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat (ex.: un agent economic poate s ncheie asigurarea pentru salariaiii si transportai la i de la locul de munc).

n general, noiunile de contractant i beneficiar se ntlnesc numai n asigurrile de persoane. La asigurrile de bunuri, asiguratul ndeplinete, simultan, rolul de contractant i de beneficiar al asigurrii. La asigurrile de rspundere civil, beneficiarul asigurrii este tera persoan care a suferit paguba.

d. beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze asigurarea sau despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare. Exist situaii n care beneficiarul poate fi desemnat explicit n contractul de asigurare sau acest lucru se face n cursul executrii contractului, prin declaraie scris comunicat societii de asigurare sau prin testament. n alte situaii, beneficiarul este desemnat prin condiiile contractului de asigurare. De asemenea, pot exista mai muli beneficiari, cu drepturi egale asupra sumei asigurate sau cu drepturi difereniate, dac s-a dispus astfel.

2. Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de:

a. bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor n favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor asigurate;

b. persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asigurtorul garanteaz persoanei fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea;

c. rspunderea civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs un prejudiciu.

3. Interesul n asigurare reflect manifestarea de voin favorabil promovrii raporturilor de asigurare ntre pri. Interesul n asigurare este motivat de risc, ntr-un context social, tehnico-economic, de mediu, etc., dar poate constitui i efectul unui act educaional, al forei financiare a persoanei fizice sau juridice n mediul de referin.

n asigurarea de bunuri interesul asiguratului se nate din raporturile persoanei cu privire la un anumit bun asigurabil, pe care l deine sau l posed.

Interesul reflect valoarea pecuniar, expus pierderii, a bunului asigurat sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat ca urmare a sinistrului. Reiese c, interesul asiguratului trebuie s aib un caracter economic i s fie evaluabil n bani.

n asigurarea de persoane, interesul este n strns legtur cu evenimentele sau riscurile sub incidena crora se afl persoana. Interesul asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de prevedere i ca un mijloc de economisire pe termen lung.

n asigurrile de rspundere civil, interesul se refer la patrimoniul celui responsabil, ameninat a fi micorat n caz de sinistru, cu sumele datorate de asigurat terului pgubit sau vtmat pentru acoperirea prejudiciului de care este rspunztor.4. Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau evenimentul incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc.

Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental (for major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.: uzura). Riscurile pot fi provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor economice etc. Riscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman.

Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau evenimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat.

Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri:

- risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. Cu ct acest eveniment are o frecven mai mare, cu att este mai mare pericolul de producere a pagubei i apare mai necesar asigurarea.

- un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele fenomene imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.).

n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar posibil de realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a asiguratului.

Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru.

- Riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii asumate de asigurtor prin ncheierea unei asigurri.

n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii:

producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o anumit regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare;

fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor;

nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. Existena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat, permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a rspunderii asigurtorului i implicit, a primei de asigurare;

producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii.

Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau mai multor riscuri.

Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceast valoare este necesar s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice exagerare, ntr-un sens sau n altul, poate avea consecine negative pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea duce la slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s-i poat acoperi ntreaga pierdere.

Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv, nregistrat n evidena contabil sau stabilit n funcie de preul de vnzare-cumprare practicat pentru acel bun pe pia n momentul ncheierii asigurrii.

Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile de bunuri.

4. Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurrii pentru care asigurtorul i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim a rspunderii asigurtorului i ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat.

n asigurrile obligatorii, asiguratul nu poate stabili suma asigurat. Ea

este stabilit prin norma de asigurare, fiind prevzut de lege. La asigurrile facultative, aceasta se stabilete la propunerea asiguratului, cu condiia ca asigurtorul s fie de acord. La asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n funcie de nelegerea dintre asigurtor i asigurat.

5. Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratul asigurtorului pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat.

Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri prevzute prin dispoziiile legale.

Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota-prim, stabilit la 100 u.m. sum asigurat (sau 1000 u.m.).

6. Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre asigurat i asigurtor, aa cum a fost stabilit prin contractul de asigurare. Durata asigurrii este specific asigurrilor facultative: la asigurrile de bunri, contractele de asigurri dureaz ntre cteva luni i un an; la asigurrile de via durata este mai extins (5-30 ani). Durata asigurrii exercit o influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare.

6. Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi:

total bunul a fost distrus n ntregime;

parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat.

7. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asigurtorul este obligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau cel mult egal cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asigurtorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei.

n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii:- principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv.

- principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului asigurat nu mai influeneaz nivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate.

Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare.

principiul rspunderii limitate (clauza cu franciz) se caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franciz. Aceasta poate fi:

atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franciza; deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de volumul pagubei. Asigurtorul pltete numai partea din pagub care depeete franciza.Indiferent de tipul de franciz, nu se acord despgubiri dac valoarea pagubei se ncadreaz n limitele francizei.

2. PIAA INTERNAIONAL A ASIGURRILOR I REASIGURRILOR

2.1. NOIUNE. CARACTERIZARE GENERAL

Asigurrile i reasigurrile sunt marcate de un grad ridicat de eterogenitate determinat de existena unei mari diversiti de tipuri i categorii de afaceri. De aceea, nu se poate vorbi de o singur pia a asigurrilor sau a reasigurrilor, ci de piee ale asigurrilor i reasigurrilor, fiecare dintre ele fiind individualizat prin preponderena unor anumite tipuri de tranzacii, prin existena unor anumite societi de asigurri i reasigurri, cutume, mod de funcionare, tranzacionare, legislaie, reguli.

Tranzaciile internaionale cu asigurri sunt puternic marcate de regulile pieelor internaionale sau regionale, dar i de cele naionale, ale fiecrei ri. Cu att mai mult, n mod deosebit n cadrul UE, Directivele Europene care sunt n vigoare i cele noi care se pregtesc a fi implementate - cum ar fi Solvency II - vor avea un mare impact asupra pieelor de asigurri i reasigurri asupra nivelului de capital cerut, asupra tipurilor de produse i preul lor etc. Mai mult chiar, n perioada actual de criz, ele vor fi supuse unor noi reguli, n special de supraveghere i control.Dispersia internaional a riscurilor mari prin intermediul asigurrii poate fi realizat n mai multe moduri: prin asigurare direct, posibil prin participarea asigurtorilor strini n calitate de co-asigurtori alturi de societile naionale sau prin transferarea unei pri a riscurilor asumate de asigurtorii naionali prin reasigurare internaional.Pieele de reasigurri nu pot fi tratate separat, ci n strns corelaie cu pieele de asigurri pe care, de altfel, se bazeaz i de aceea asigurrile i reasigurrile se tranzacioneaz preponderent pe aceleai piee. Cea mai puternic cretere a activitii de asigurare i reasigurare a avut loc n ultimii treizeci de ani.La baza acestei evoluii rapide se afl mai muli factori, i anume:

1. Creterea economic fr precedent a rilor industrializate dup cel de-al doilea Rzboi Mondial, progresul tehnic i dezvoltarea socio-uman sub toate aspectele au fcut s apar noi nevoi de protecie ce trebuiau satisfcute. 2. Schimbrile intervenite n structura pieelor de asigurri n unele ri ale lumii au fost n mare msur determinate de msurile adoptate n unele ri cu menirea de a exclude sau limita activitatea companiilor strine de asigurri pe teritoriul lor, n timp ce n alte ri pieele s-au deschis investitorilor strini.4. mbuntirea climatului n domeniul afacerilor directe i libertatea de penetrare pe pieele anumitor ri. 5. Globalizarea serviciilor financiare n general i a serviciilor de asigurri n special au dus la o concentrare puternic a comerului internaional cu aceste servicii. Negocierile ndelungi pentru ncheierea Acordului multilateral pentru comerul cu servicii (GATS) din cadrul Organizaiei Mondiale a Comerului3 prevede liberalizarea comerului cu asigurri i reasigurri i deschiderea tuturor pieelor pentru investiiile strine.6. Criza financiar a impus noi abordri privind legislaia n domeniu, msuri mai stricte de supraveghere i control, evaluare a activelor, norme de contabilitate, solvabilitate, msurare i raportare a activitii etc. Toate acestea vor avea un impact semnificativ asupra viitorului asigurrilor i al cadrului n care se vor derula.2.2. OPERATORII PIEELOR INTERNAIONALE ALE ASIGURRILOR I REASIGURRILOR

Cele mai reprezentative piee de asigurri i reasigurri sunt concentrate n marile centre comerciale i financiare ale lumii, unde se desfoar majoritatea covritoare a acestor tranzacii. Este cazul Londrei, Europei continentaler S.U.A., Japoniei. Fiecare dintre acestea este o pia internaional deoarece o mare parte din afacerile ncheiate provin de la societi de asigurri i reasigurri din alte ri i deoarece influeneaz n mare msur uzanele i practicile altor piee. Ele difer din punctul de vedere al dimensiunii, al preponderenei unor anumite categorii de afaceri, al uzanelor i al modalitii de ncheiere a tranzaciilor.Pionii care acioneaz pe aceste piee sunt: societile de asigurare; societile de reasigurare; ageniile de intermediere (brokeri); prestatorii de servicii; alte tipuri de companii a cror activitate este necesar pentru a satisface nevoile clienilor, spre exemplu: service auto, servicii de asisten pentru asigurrile auto, asigurrile de cltorie sau sntate, spitale, experi tehnici etc.

Orice pia este alctuit din cerere i ofert.

In calitate de clieni pot fi persoane fizice i juridice care au nevoie i doresc protecia pentru anumite riscuri la care sunt expui

In calitate de ofertani ai acestor servicii apar societi de asigurri. Astfel, se ntlnesc urmtoarele categorii de firme care, de altfel, alctuiesc piaa:

a) purttori specializai ai riscului, adic asigurtori i reasiguratori care ofer protecie clienilor lor pentru anumite categorii sau tipuri de riscuri;

b) intermediari - cei mai importani sunt brokerii de asigurare/reasigurare - persoane juridice - care acioneaz ca reprezentani ai cumprtorilor de asigurri sau reasigurri n plasarea riscurilor i obinerea proteciei; cea de-a doua categorie o reprezint agenii de asigurare care ofer clienilor polie ale unui anumit asigurtor;

c) firmele ce ofer servicii specializate asociate activitii de asigurare cum ar fi: constatatori, evaluatori, lichidatori de daune, consultani n domeniul managementului de risc, asisten i alii.

2.2.1. ASIGURTORI I REASIGURATORI

Grupul vnztorilor de asigurri i reasigurri cuprinde companiile de asigurare, respectiv reasigurare, care primesc (accept) riscuri n asigurare/reasigurare n schimbul primelor de asigurare/reasigurare, devenind asigurtori/reasiguratori. Este foarte important pentru stabilitatea pieei, ca ele s fie solvabile, serioase, s aib o conduit adecvat i s duc la creterea sau meninerea climatului de ncredere.Companiile pe care le ntlnim pe piaa asigurrilor i reasigurrilor n aceast calitate de ofertani sunt: companiile de asigurri;

companiile captive de asigurri i reasigurri;

asociaiile mutuale;

companiile de reasigurri;

sindicate Lloyd's, pool-uri de subscriitori.

Companiile de asigurri (asigurtorii direci) sunt principali ofertani de asigurri i cumprtori de reasigurri pe pieele internaional ale asigurrilor i reasigurrilor.

Companiile de asigurri directe desfoar un volum de reasigurri mare, comparabil cu cel al companiilor profesionale Companiile de dimensiuni mici sau mijlocii, uneori i cele mari care doresc s preia riscuri prin sistemul reasigurrii folosesc, de obicei, metoda subcontractrii acestei activiti prin ageniile de subscriere sau, cel mai frecvent, apeleaz la brokeri. Unele companii se limiteaz numai la o singur formul contractual (spre exemplu, se accept primirea riscurilor numai prin metoda reasigurrii facultative).

Pe unele piee, o importan mare o au companiile de stat de asigurri, ele deinnd un rol important n rile n care asigurrile sunt monopol de stat sau sectorul de stat este predominant.Este cazul unor ri precum Brazilia, Chile, Argentina, Kenya, Nigeria, Pakistan, Sri Lanka, chiar India i China i, pn n ultimii douzeci de ani, i al rilor din centrul i estul Europei. In alte ri n care exist, companiile de stat ncheie operaiuni de asigurare numai pentru anumite riscuri (de exemplu, companiile cantonale de asigurri de incendiu din Elveia). O poziie ce nu poate fi neglijat o au companiile de asigurri de stat din Frana i Norvegia.

Corporaiile de stat de asigurri i reasigurri au o activitate specific n fiecare ar. Chiar dac sistemul de asigurare sau reasigurare nu este monopol de stat, pot exista, totui, reglementri diferite referitoare la anumite obligaii ale companiilor privind asigurrile i reasigurrile. In unele ri, apelarea la reasiguratorii internaionali este limitat sau chiar exclus pentru a pstra rezervele valutare n ar.

Reasiguratorii (societi specializate de reasigurare) apar n principal, n calitate de vnztori, de reasigurri.

Companiile profesionale de reasigurri sunt societi specializate de reasigurri i reprezint categoria principal de reasiguratori prezeni pe piaa internaional. Cele mai mari dou astfel de societi i au sediul n Europa, n ri n care au luat natere primele companii de acest gen. Munich Reinsurance Company" (Germania) i Swiss Reinsurance Company" (Elveia) domin piaa internaional a reasigurrilor prin volumul afacerilor pe care le deruleaz.

Companiile de stat de reasigurare apar n postura de cumprtori de reasigurare n cazul retrocedrii unei pri din riscurile preluate. In unele ri, n special din continentul latino-american, reasigurrile interne sunt monopol de stat 100%, n timp ce n altele este obligatorie reasigurarea numai la o anumit companie strin.

Companiile captive de asigurri i reasigurri constituie o categorie aparte a asigurtorilor (a cumprtorilor de reasigurri) i, n acelai timp, a reasiguratorilor care au cunoscut o dezvoltare deosebit n perioada postbelic, strns legat de formarea marilor companii industriale i comerciale. Termenul de captiv" a nceput s fie folosit de-abia acum aproximativ 50 de ani, odat cu creterea numrului companiilor create n mod expres pentru furnizarea serviciilor de asigurare societilor captive implantate n Insulele Bermude. Acestea permiteau economii considerabile, motiv pentru care numeroase societi transnaionale i-au creat propriile lor companii captive pentru a beneficia de reglementri mai relaxate i de concesii fiscale. Recurgerea la companii de asigurri captive este mai frecvent ntlnit n unele sectoare ca: industria extractiv, petrochimie, siderurgie, energetic, industria farmaceutic, materiale de construcii, telecomunicaii, industria alimentar, industria hotelier, transporturi, i mai puin n domeniul bunurilor de consum i industriale sau construcii. Obiectul lor de activitate se rezum, mai ales, la asigurrile/reasigurrile de bunuri i sunt concepute drept companii non-profit.n prezent, aproape toate marile companii din domeniile menionate i-au constituit propriile companii captive: Exxon Mobile cu compania sa de asigurri Ancon Insurance Company, Verizon cu Exchange Indemnity Company, AT&T cu Gateway Rivers Insurance Company, Boeing cu Astrolimited, Starwood Hotels cu Westel Insurance Company i altele.Cea mai mare parte a operaiunilor se concentreaz n rile dezvoltate, dar Asia capt o importan tot mai mare pe piaa global" a asigurrilor.

Companiile captive au configuraii i dimensiuni diferite. Unele sunt organizate sub forma asociaiilor mutuale (reciproce), altele sub forma societilor pe aciuni. Cele mai multe companii captive au toate caracteristicile unei companii clasice de asigurri, dar sunt administrate independent de societatea-mam. O companie captiv ndeplinete toate funciile unei companii de asigurri tradiionale (subscriere, documentaie, funcii juridice, comercializare, investiii, administrarea daunelor), dar n practic, unele dintre acestea sunt transferate unor experi sau consilieri externi.

Dup sfera de cuprindere a activitii pe care o desfoar, ntlnim pe pia dou categorii mari de companii captive, i anume:

1.companii captive private, care asigur numai riscurile proprietarului su. La rndul lor, acestea pot fi:

l.a. exclusive, cnd asigur numai riscurile singurei societi de care aparin;

l.b. de interes comun (inter-companii) n situaia n care aparin i asigur sau reasigur mai multe societi (entiti). Ele au fost create de ctre asociaii comerciale sau profesionale pentru a rspunde necesitilor membrilor lor n materie de asigurri, i, din acest punct de vedere, ele se apropie de sistemul asigurrilor mutuale;

2. companii captive mixte, care, alturi de asigurarea riscurilor proprietarului su, efectueaz asigurri i pentru tere pri.

O alt clasificare a companiilor captive are la baz relaia dintre acestea i societatea-mam i locul de implantare a acestora n raport de naionalitatea i sediul societii de care aparin. Distingem sub acest aspect dou categorii:

2.a. Companiile onshore" sunt societi de drept din ara-gazd ce i desfoar activitatea n aceast ar i sunt supuse regimului fiscal local. Ele reprezint circa 15% din totalul companiilor captive i sunt situate n S.U.A., Germania, Australia, Belgia, Canada, Danemarca, Finlanda, Hong-Kong, Norvegia, Marea Britanie i Suedia.

2.b. Companiile offshore" sunt societi de drept strine ce i desfoar activitatea n aceste ri n conformitate cu legislaia din ara-gazd. Ele constituie majoritatea covritoare a companiilor captive, peste 75% din total i sunt situate n rile ce ofer faciliti fiscale (impozite reduse sau chiar scutiri) i alte avantaje.

In mod deosebit pentru reasigurri, ageniile de subscriere sunt folosite ca o legtur ntre companiile cedente i reasiguratori, n cazul n care una dintre pri nu este reprezentat pe pia. De obicei, ele sunt solicitate de ctre companiile cedente, iar pentru serviciile prestate sunt remunerate prin dou metode distincte sau prin combinarea lor, respectiv perceperea unui comision asupra primelor sau prin mprirea ntr-o proporie convenit a profitului rezultat din afacere. Ele apar n calitate de vnztori de reasigurare n msura n care sunt solicitate de companiile cedente pentru a li se gsi cei mai potrivii reasiguratori pentru riscurile pe care ele doresc s le cedeze. In general, ageniile de subscriere sunt specializate n anumite clase de afaceri, iar subscriitorii si sunt recunoscui pe pia ca experi.Asociaiile mutuale reprezint o form de asociere a mai multor persoane care contribuie la crearea fondului de asigurare din care vor fi despgubii cei care vor suporta pagube. Ele nu au capital i aparin contractanilor asigurrilor, astfel nct orice nou contractant devine i coproprietar al asociaiei. In cazul n care istoricul daunelor se dovedete a fi bun n activitatea asociaiilor, contribuabilii, de regul, nu vor primi nici un fel de venituri suplimentare, ci vor putea beneficia de rate de prim mai reduse. In ultimele decenii s-a constatat un puternic fenomen de demutualizare a acestora i de transformare a lor n societi comerciale datorit nevoii de capital.

Sindicatele Lloyd's au o foarte mare importan pe pieele internaionale, n mod deosebit pe piaa Londrei. Ele au ca membri persoane fizice i juridice, ncepnd cu anul 1994, care rspund pentru riscurile asumate de ctre managing underwriter-i n numele lor1. Ele sunt implicate att n asigurri, ct i n reasigurri.

Ultima categorie de actori o constituie pool-urile de subscriere, respectiv asociaii ale asigurtorilor care i mpart primele de asigurare i plata daunelor pentru a realiza o dispersie a riscurilor i a oferi posibilitatea companiilor de asigurare mai mici de a concura cu cele mai mari prin acest fel de aranjamente . Termenul acoper o mare varietate de aranjamente organizatorice. Obiectivul lor const n reducerea cererii pentru reasigurri oferite de pieele convenionale de reasigurri prin mobilizarea capacitii locale sau/i prin ncheierea de tranzacii directe de asigurare sau reasigurare.

Dup spaiul geografic n care i desfoar activitatea, pool-urile pot fi:

1. naionale, care se ocup cu mobilizarea capacitii de asigurare direct a marilor riscuri. Unele dintre ele pot fi foarte specializate, cum ar fi, spre exemplu, pool-ul de asigurri atomice din Marea Britanie, Olanda, Italia, Romnia. Ele sunt implicate i n activiti internaionale. Alte pool-uri interne acioneaz ca organizaii de reasigurare n care membrii individuali cedeaz pool-ului o parte din asigurrile directe la care ei au subscris i apoi mpart riscurile respective n proporiile convenite ntre toi membrii pool-ului, prin retrocesiune. Este, spre exemplu, Pool-ul de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale din Romnia;2. regionale, care au cunoscut o remarcabil extindere n multe pri din lume.2.2.2. INTERMEDIEREA N ASIGURRI I REASIGURRI

De multe ori, asigurarea i/sau reasigurarea nu se ncheie n mod direct ntre prile contractante, ci prin intermediari. In asigurri exist dou categorii de intermediari: ageni de asigurare brokeri de asigurare Agenii de asigurare reprezint un canal de distribuie mult utilizat de ctre societile de asigurare pentru vnzarea polielor lor.

Piaa internaional actual a asigurrilor i a reasigurrilor este, practic, de neconceput rar prezena deosebit de activ a brokerilor. Termenul de broker desemneaz persoanele juridice acionnd n calitate de intermediari pentru obinerea partenerilor i angajarea unor afaceri (contracte) de asigurare sau reasigurare, reprezentant al clientului, adic asigurat n cazul asigurrii, reasigurat n cazul reasigurrii sau al reasiguratorului, n cazul retrocedrii. Brokerii au un rol important n mobilizarea capacitii de subscriere cerut de asigurare pentru riscuri mari i specializate prin cunotinele lor i accesul la pieele mondiale ale asigurrilor i reasigurrilor.

Att agentul ct i brokerul sunt remunerai de asigurtor, i nu de asigurat. Agentul primete comisionul pentru c vinde asigurrile celui pe care l reprezint, iar brokerul primete brokerajul pentru c aduce afaceri asigurtorului.

In prezent, n lume funcioneaz un numr mare de brokeri, fie ca filiale ale unor firme de intermediere (predominante), fie ca organizaii independente.

Poziia brokerilor difer de la o pia la alta. De exemplu, pe piaa Londrei (Lloyd's) nu se pot ncheia tranzacii de reasigurare n mod direct, ci numai prin apelarea la brokeri, n Olanda i Australia preponderent reasigurarea se ncheie prin intermediul brokerilor, n timp ce n Germania se prefer contactele directe dintre asigurtori i reasiguratori; asigurtorii japonezi prefer s-i plaseze riscurile n reasigurare folosind experiena i cunotinele brokerilor specializai de pe piaa Londrei.

Piaa S.U.A. prezint anumite particulariti determinate de reglementrile adoptate n fiecare stat privind statutul companiilor de asigurare. Piaa este divizat ntre un numr redus de mari companii de asigurri i reasigurri care ntrein legturi directe i, de aceea, este mprit ntre firme americane i strine.

Brokerul de asigurare i reasigurare are urmtoarele funcii:

1. acorda asisten clientului pentru elaborarea unui program adecvat de asigurri/reasigurri i pentru mbuntirea programului existent;

2. cauta asigurtorii/reasiguratorii potrivii pentru obinerea unor contracte corespunztoare pe termen lung;

3. negociaza termenii contractului de (re)asigurare i de a pregti textul acestuia sau de a verifica dac textul propus de compania cedent rspunde proteciei optime;

4. participa la plata primei de (re)asigurare i la ncasarea contravalorii corespunztoare a despgubirii n cazul producerii daunelor;

5. pregteste rennoirea contractului de (re)asigurare;

6. asista (re)asigurtorul n respectarea clauzelor contractuale. Rolul brokerilor este de a oferi consultan competent clienilor si privind cel mai bun tip de reasigurare, dimensiunea optim a reinerilor i capacitatea adecvat bazat pe experiena i cunotinele lor privind piaa i apoi s aplice programul rezultat pe piee sigure i la preuri i termeni competitivi pentru client21";

7. activiti administrative, precum: elaborarea proiectului de contract, avizarea lui de viitoarele pri contractante, ntocmirea documentului final i semnarea lui, urmrirea derulrii contractului i a respectrii obligaiilor prilor privind plata primelor datorate i regularizarea daunelor.

2.2.3. PRESTATORI DE SERVICII N DOMENIUL ASIGURRILOR I REASIGURRILOR

Firmele de prestri de servicii n asigurri sunt necesare datorit diversitii i complexitii activitilor presupuse de ncheierea i de derularea contractelor de asigurare. Aceste servicii pot f: inspecii de risc, evaluarea i managementul riscului, constatarea, evaluarea i lichidarea daunelor. Ca urmare s-au dezvoltat profesii distincte legate de aceste activiti: inspectori de risc - surveyors constatator, evaluator de daune - loss adjusters -, manageri de risc - risk managers - i altele. Aceste servicii sunt prestate att pentru clienii instituionali, ct i pentru cei individuali. Pentru realizarea lor se folosesc profesii diverse precum actuari, juriti, ingineri, experi din diferite domenii, specialiti n management financiar i investiii.

Pe unele piee s-au nfiinat asociaii profesionale ale acestor companii, exisnd i instituii de pregtire adecvate. Astfel, este cazul The Chartered Institute of Loss Adjusters", ca institut de pregtire tehnic n domeniu.2.3. PREUL ASIGURRII I REASIGURRII

Pentru protecia cumprat de la asigurtor sau reasigurator, asiguratul i, respectiv, compania cedent pltesc un pre denumit prim de asigurare, respectiv prim de reasigurare.

Prima trebuie s aib un nivel care s permit acoperirea costurilor daunelor datorate de asigurtor conform contractului de asigurare, respectiv, formei de reasigurare, a cheltuielilor de administrare a contractului, s contribuie la fondul de rezerv i, evident, s-i asigure un profit rezonabil.

Stabilirea primei de asigurare i reasigurare este de o importan covritoare pe pieele de asigurri i reasigurri, reflectnd raportul dintre cerere i ofert, dar i cu considerarea factorilor specifici, precum dimensiunea i localizarea riscului, rata daunelor pe categorii de asigurri, influena dimensiunii activitii economice (preponderent comerul internaional) i sociale. Astfel, pe fiecare pia se practic niveluri diferite de prime (denumite cotaii") n funcie de o serie de factori care influeneaz n mod difereniat dimensiunea lor. Cei mai importani sunt factorii ce in de istoricul i previziunea daunelor, de politica de subscriere i de conjunctura economic, dintre care mai semnificativi sunt:

1. istoricul daunelor i statisticile lor;

2. orice factori ce pot influena viitorul istoric al daunelor;

3. posibilitatea catastrofei pentru afacerile ce vor fi (re)asigurate;

4. cheltuieli pentru administrarea i gestionarea contractului;

5. inflaia;

6. riscurile pentru care se ncheie tranzacia;

7. perioada asigurrii;

8. suma asigurat;

9. dispersia geografic a riscului;

10. starea bunului asigurat, starea de sntate a asiguratului, dup caz;11. politica de subscriere a asigurtorului etc.3. REGLEMENTRI EUROPENE PRIVIND ASIGURRILE I REASIGURRILE

ASPECTE GENERALE PRIVIND POLITICILE I REGLEMENTRILE N DOMENIUL ASIGURRILOR

Asigurrile au intrat n perioada de criz ntr-o poziie mai puternic i au fost mult mai puin afectate dect sectorul bancar datorit naturii specifice a modelului de business. Criza financiar a demonstrat necesitatea adoptrii unor msuri de politic economic i legislativ care fac distincia dintre sectorul bancar i cel de asigurri, dei unele dintre ele sunt comune i deci valabile pentru ambele sectoare.

In acest sens, reprezentative sunt i msurile pentru asigurri propuse de OECD pe baza recomandrilor fcute i de alte foruri, inclusiv asociaii profesionale de pia etc.

a. Scopul pieelor de asigurri, consistena i gradul de cuprindere n domeniul reglementrii i supravegherii. Odat cu liberalizarea financiar, dereglementarea i inovaia, pieele de asigurri au devenit tot mai legate de pieele de capital i de sistemul financiar n sens larg. Interaciunea i convergena pieelor financiare, n general, i de asigurri, n special, au ridicat probleme legate de reglementarea domeniului, elemente specifice de risc, la rndul lor determinate de diferenele dintre sistemele de reglementare la nivel naional.

b.Natura i scopul supravegherii asigurrilor. Creterea rolului autoritilor de supraveghere a asigurrilor n ntregime este necesar pentru stabilitatea financiar i protecia asigurailor. Autoritile de reglementare i supraveghere au un rol foarte important pentru a se asigura c coopereaz i elaboreaz un sistem adecvat de supraveghere i control al pieelor sofisticate de asigurri i al participanilor pe aceste piee.c.Reglementarea asigurtorilor monoline (garanii financiare) presupune elaborarea unui cadru robust de reglementare i supraveghere pentru asigurtorii de garanii financiare pentru a asigura continuitatea lor pe pieele financiare i minimizarea potenialului risc sistemic.d.Too-big-to-fail problem" (prea mare pentru a da faliment"), concept foarte concret" n cazul bncilor mari i foarte mari, precum i al grupurilor bancare care prezint un risc sistemic; n perioada de criz, guvernele din rile de origine le-au acordat mprumuturi pentru a le salva n cazul asigurrilor nu au existat astfel de situaii, cu excepia AIG, unde a fost considerat drept situaie neobinuit, fiind pentru prima dat cnd o firm predominant de asigurri a fost considerat prea mare pentru a da faliment din cauza aspectului sistemic. In paralel, introducerea programelor guvernamentale de stabilizare a pieelor financiare pentru salvarea sistemului bancar a avut un impact i asupra asigurtorilor. Aceste programe includeau prevederi privind lichiditatea, capitalul i oferirea sau extinderea garaniilor acordate de stat.

e.n legtur cu standardele de contabilitate, folosirea metodei mark-to-market accounting" a fost mult criticat, unii considernd c a contribuit la amplificarea crizei. Asigurarea transparenei este important n procesul de decizie privind investiiile i promovarea disciplinei de pia, fiind necesar s se neleag i n ce msur fair value accounting" a contribuit la criza financiar.

f.Schemele de protecie a asigurailor (scheme de garantare) sunt necesare i trebuie s ofere un nivel adecvat de protecie a acestora deoarece au un rol important n crearea i meninerea ncrederii n asigurri. Dei la asigurri riscul de lichiditate este mai mic dect n domeniul bancar, existena unui astfel de sistem este foarte important; n cele mai multe ri, el deja exist, dar n structur, administrare, management i principii de funcionare diferite. n prezent se caut soluii de abordare uniform a acestor scheme de garantare la nivel european;g.Lichiditatea marilor instituii financiare non-bancare. De la prbuirea AIG, s-a acordat tot mai mult atenie necesitii unei rezoluii speciale i a unui cadru privind insolvabilitatea pentru instituiile non-bancare, inclusiv companiile de asigurare. Existena unui astfel de cadavru va permite autoritilor guvernamentale s ofere credite i garanii, s cumpere aciuni ale companiei salvate, s restructureze compania, pasivele ei i s valorifice activele, dac acest lucru este n interes public.h.Structura companiilor mari, efectele de domino i supravegherea. Falimentul unui mare numr de conglomerate financiare de la nceputul crizei financiare a ridicat mai multe probleme privind supravegherea acestora, precum supravegherea consolidat la nivel de grup, managementul lichiditii i al capitalului firmelor, riscul de transmitere a efectelor crizei ntre bnci i asigurri n cadrul aceluiai grup etc.

i.Guvernanta corporatist i managementul riscului. Impactul mai redus al crizei asupra asigurrilor poate fi explicat i prin mbuntirile aduse practicilor de management al riscului, organizrii i conducerii companiilor din ultimii ani, dei i acestea pot fi nc mbuntite substanial pentru a preveni n viitor pierderi aduse clienilor i acionarilor. OECD i IAIS au cooperat ncepnd cuprimvara anului 2008 pentru elaborarea unui nou model de guvernant a companiilor de asigurri. j. Educaia financiar este nc redus, la fel ca i gradul de nelegere a produselor financiare n cele mai multe dintre ri. Creterea vnzrilor i a portofoliilor unit-linked dup anul 2000, dezamgirea clienilor privind scderea valorii polielor ca urmare a cderii burselor ncepnd cu anul 2008 ridic ntrebarea legat de informarea clienilor n legtur cu riscurile de investiie n asigurrile cu componen investiional i de nelegere a opiunilor oferite de asigurtori prin aceste produse.

Aadar, reglementrile necesare vizeaz o gam larg de aspecte ale activitii de asigurare i presupun eforturi din partea autoritilor naionale, europene i internaionale.

4.ASIGURAREA BUNURILOR CONSIDERAII GENERALEn cadrul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc asiguratului (beneficiarului) o despgubire. Nu este obligatoriu ca asigurtorul s plteasc ntreaga sum pentru refacerea situaiei financiare a asiguratului care a suferit o daun, deoarece n contract pot exista prevederi care limiteaz suma asigurat.

Asigurri de bunuri pot ncheia persoane fizice i persoane juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n Romnia.

ntr-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. O persoan are un interes patrimonial dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere (prejudiciu) persoanei respective. n cazul n care n contractul de asigurare este menionat un beneficiar, altul dect persoana asigurat, acesta trebuie s aibe un interes patrimonial fa de bunul asigurat.

O regul general n asigurarea de bunuri este aceea ca interesul patrimonial s existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat.

n asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul de proprietate al persoanei care dorete s se asigure. Exist situaii n care i alte persoane dect proprietarul pot avea interes fa de un bun, cum ar fi:

proprietate n comun - o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai multe persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntrega valoare. Aceasta nu nseamn c, n caz de distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura despgubit, ci va beneficia de despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate;

proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil: debitorul ipotecar - n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar - n calitate de creditor. n aceste situaii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor pri;

proprietatea inchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie un contract de asigurare, o face n numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ncasarea despgubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar;

proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil, n ceea ce privete bunul pe care l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice daun produs bunului respectiv;

persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv.

n concluzie, pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i persoanelor juridice, bunuri primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, prelucrare, vnzare sau pentru a fi expuse n cadrul muzeelor i expoziiilor i bunuri ce fac obiectul cantractului de nchiriere sau locaie de gestiune.

Perioda de asiguraren general, asigurarea de bunuri se ncheie pe o perioad de un an, dar, la cererea asiguratului, se poate ncheia i pe o perioad mai mic, de trei sau ase luni.

nceputul i ncetarea rspunderii

Asigurarea se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i emiterea de asigurtor a poliei de asigurare, fiind valabil numai pentru bunurile i riscurile specificate n poli la adresele ncheiate n aceasta.

Rspunderea asigurtorului ncepe la ora 0 a zilei menionate n poli ca reprezentnd nceputul asigurrii, cu condiia ca prima de asigurare s fi fost achitat, i nceteaz la ora 24 a zilei la care nceteaz asigurarea. Rspunderea asiguratorului mai nceteaz i n cazul n care contractul de asigurare este reziliat, situaie ce apare n urmtoarele mprejurri:

prima de asigurare se pltete n rate, iar asiguratul nu a achitat o rat la termenul stabilit i nici n termenul de graie oferit de asigurtor;

asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat asigurtorului schimbrile eseniale la mprejurrile privind riscurile.

dup ncheierea contractului de asigurare, producerea evenimentului asigurat a devenit imposibil.

Riscul asigurat

n asigurarea de bunuri exist o clasificare a riscurilor n:

riscuri civile - asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i a bunurilor din acestea;

riscuri comerciale i industriale - asociate cldirilor ce folosesc ca uniti de producie i comercializare i bunurile aflate n acestea.

n general, n asigurarea de bunuri riscurile preluate n asigurare de societile de asigurare sunt: incendiu, trznet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun, cutremur, prbuiri i alunecri de teren, greutatea stratului de zpad sau ghea, avalane de zpad, cderea pe cldiri a altor corpuri, lovirea de ctre un autovehicul etc..

Unele societi de asigurare ofer asigurare pentru maini, utilaje i instalaii, pentru cazurile de avarie accidental. n astfel de polie sunt acoperite riscuri cum sunt: ruperi sau deformri n timpul funcionrii, ciocniri sau izbiri cu alte corpuri, explozii, efectele unor substane chimice, scurtcircuit etc.

Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n vederea furtului sau jafului. Unele societi trateaz aceste riscuri ca fiind de sine stttoare, n timp ce altele le asigur complementar, cu plata primei corespunztoare sau le refuz.

Cele mai multe societi de asigurare ofer polie de asigurare pe mai multe nivele care, n funcie de riscurile acoperite, pot fi: polie de asigurare mpotriva incendiului sunt polie de asigurare standard (acoper riscurile de incendiu, trsnet, explozie i cdere de corpuri); polie de asigurare care acoper, pe lng riscurile cuprinse n polia standard, i cteva riscuri suplimentare; polie de asigurare totale, care acoper toate riscurile (all risks) n care nu sunt nominalizate riscurile acoperite, ci cele excluse.

Dei de mai multe ori termenul de excludere e rezervat clauzelor poliei identificate n mod clar drept excluderi, termenul poate desemna orice clauz a poliei, a crei funcie este de a elimina acoperirea pentru anumite expuneri la daune.

n general, n polia de asigurare de bunuri nu se acord despgubiri pentru pagubele provocate de rzboi, invazie, revoluie, naionalizare sau rechiziionare.

Alte excluderi se refer la uzura fizic, la pagubele provocate n urma actelor intenionate ale asigurailor sau la alte evenimente non-accidentale, n urma radiaiei nucleare sau a viciului intern al bunului (de exemplu: rugina fierului).

Suma asigurat

Aceasta nu trebuie s depeasc valoarea real a bunurilor n momentul ncheierii contractului de asigurare si sa s fie n deplin concordan cu valoarea real a acestora.

Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurare aplic principiul rspunderii proporionale.

Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege:

la cldiri i construcii - valoarea de nlocuire (costul construciei sau achiziionrii cldirii respective sau a uneia similare la preurile uzuale pe piaa local) din care se scade uzura (n raport de vechime i starea construciei);

la mijloacele fixe i obiecte de inventar - valoarea de nlocuire a acestora, din care se scade uzura n raport de vechime i starea de ntreinere a acestora;

la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri - preul de cost sau de achiziie al acestora;

colecii i obiecte de art - valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de cataloage sau expertize.

n general, sumele asigurate se stabilesc fie separat, pe fiecare bun, fie global, pentru toate bunurile din aceeai grup prevazut n tariful de prime. Pentru obiectele de art sumele se stabilesc pentru fiecare obiect n parte.

Prima de asigurare

La asigurarea de bunuri, prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim tarifar, ce se exprim n procente sau promile.

n cele mai multe cazuri, cotele de prime asigurate sunt difereniate:

pe tipuri de localiti (municipii, orase, comune);

pe grupe de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audio-video).

n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim se difereniaz n funcie de natura produselor folosite n procesul produciei n:

produse care nu sunt combustibile, inflamabile sau explozibile;

produse combustibile;

produse inflamabile;

produse explozibile.

Obligaiile asiguratului

Asigurarul trebuie s ndeplineasc o serie de obligaii specificate n condiia de asigurare, a cror nendeplinire poate duce la rezilierea contractului sau la refuzul asigurtorului de a plti despgubirea.

Exist obligaii corespunztoare perioadei anterioare producerii unei daune i obligaii care trebuie urmate de asigurat la producerea unei daune.

Una din obligaiile asiguratului este de a ntreine i folosi bunul asigurat n bune condiii, n scopul prevenirii riscurilor asigurate. Dac prin nerespectarea acestor obligaii s-ar putea produce pagube, asigurtorul are dreptul s denune asigurarea, fr restituirea primelor de asigurare.

Constatarea i evaluarea daunei i stabilirea despgubirii

Cnd se produce un risc asigurat, n urma cruia asiguratul nregistreaz o pagub, se declaneaz, automat, mecanismul despgubirii.

Despgubirea se face n raport cu starea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depi cuantumul pagubei, suma asigurat, nici valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat.

La asigurarea de bunuri exist trei principii care se aplic la acoperirea pagubei: principiul rspunderii proporionale, principiul primului risc, principiul rspunderii limitate.

Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de tipul pagubei (total sau parial).

Prin pagub total se nelege:

la cldiri - distrugerea cldirilor n asemenea grad nct refacerea lor, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat;

la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - acea parte din cantitatea total care a fost distrus n ntregime sau a disprut;

la celelalte bunuri - distrugerea bunurilor ntr-un asemenea grad nct refacerea, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat.

Prin pagub parial se nelege:

la cldiri - distrugerea sau deprecierea parial a lor, astfel nct prin repararea acestora poate fi readus la starea iniial dinaintea producerii evenimentului asigurat;

la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - deprecierea unei pri din cantitatea total care a rmas dup producerea evenimentului asigurat i care scade valoarea bunurilor;

la celelalte bunuri - avarierea bunului astfel nct, prin refacerea sau reparare, poate fi adus la starea iniial.

Cuantumul pagubei reprezint:- n caz de daun total:

la cldiri - valoarea de nlocuire a cldirii distruse, la data producerii evenimentului asigurat, din care se scade uzura la acea dat si valoarea resturilor care se pot ntrebuina sau valorifica;

la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - valoarea real la data producerii evenimentului asigurat;

la celelalte bunuri - valoarea real la data producerii evenimentului asigurat a bunului distrus, din care se scade valoarea, la acea dat, a restuilor care se pot valorifica.

n caz de daun parial:

la cldiri - costul reparaiei din care se scade uzura i valoarea, la data producerii evenimentului asigurat, a resturilor care se pot valorifica sau ntrebuina;

la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - valoarea pierderii din cantitate a aceleiai pri din cantitatea total care diminueaz valoarea total;

la celelalte bunuri - costul reparaiilor prilor componente sau a pieselor avariate sau costul de nlocuire a acestora, din care se scade uzura corespunztoare i valoarea resturilor care se pot valorifica.

n limita sumei asigurate, societatea de asigurare acord despgubiri i pentru:

cheltuielile fcute n scopul limitrii daunei;

cheltuielile legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii evenimentului asigurat;

daunele provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare prin distrugerea sau avarierea lor, datorit msurilor de salvare luate de asigurat pentru limitarea sau mpiedicarea consecinelor producerii riscurilor.

Din cuantumul pagubei se scad:

franchisa prevzut n contractul de asigurare;

primele datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.

Exist situaii n care societatea de asigurri poate refuza plata despgubirilor, i anume:

dac dauna a fost provocat, n mod intenionat, de una din urmtoarele pri:

- asiguratul sau beneficiarul;

- persoane fizice majore care locuiesc mpreun cu asiguratul sau gospodresc, mpreun cu acesta, bunul asigurat;

- un membru din conducerea persoanei juridice asigurate;

- reprezentani ai asiguratului sau beneficiarului.

n cazul n care una din aceleai persoane enumerate mai sus nu a luat msurile necesare pentru evitarea sinistrului sau limitarea acestuia, dei putea s fac acest lucru;

dac cererea de despgubire este fcut cu rea credin sau dac asiguratul a contribuit, n mod deliberat sau prin neglijan, la producerea daunei.

n cazul n care asiguratul a ncheiat mai multe contracte de asigurare, pentru aceleai riscuri, asigurtorul datoreaz numai o parte a despgubirii, i anume acea parte care rezult din repartizarea proporional a despgubirii datorate de toi asigurtorii. n felul acesta se urmrete ca despgubirea pltit asiguratului s nu depeasc valoarea pagubei.5. ASIGURAREA MARITIM

Asigurarea maritim este prima form de asigurare, nceputul ei datnd nc din antichitate. Apariia ei, ca prim form de asigurare, este explicat prin legtura strns intre comer si navigaie maritim, descoperindu-se c navele, mrfurile i vieile omeneti erau expuse riscurilor mrii.

De-a lungul unei perioade ndelungate de timp, proprietarii navelor au fost aceiai cu proprietarii mrfurilor i, ca urmare, exista o singur poli de asigurare, care acoperea att mrfurile, ct i nava. Acest lucru era posibil pentru c interesul aparinea aceleiai persoane. Ulterior, s-a trecut la o specializare determinat, preponderent, de evoluia comerului, aprnd o difereniere ntre persoanele interesate n proprietatea asupra mrfurilor i a navelor i, deci, dou forme de asigurare, dou tipuri de contracte de asigurare:

asigurarea navelor - CASCO;

asigurarea mrfurilor - CARGO.

Asigurarea maritim, ca ramur a asigurrii de bunuri, protejeaz navele maritime i fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaiile folosite n porturi, precum i incrcturile acestora, contra unui complex de riscuri.

Riscurile maritime au ca obiect anumite daune, a cror probabilitate este, mai mult sau mai puin, cunoscut dar, n nici un caz, nu se apropie de certitudine.

Scopul asigurrii maritime const n asigurarea contra acelor evenimente care se pot produce i nu contra evenimentelor care trebuie s se produc. Din aceast cauz, n literatura de specialitate i n practica internaional a asigurrilor, ntlnim, frecvent, dou mari categorii de riscuri:

1. riscuri asigurabile;

2. riscuri excluse.

1. Din categoria riscurilor asigurabile fac parte:

1.a. riscurile obinuite sau generale;

1.b. riscurile speciale.

1.a. Din grupa riscurilor obinuite, asociate transportului pe ap, fac parte aa-numitele riscuri ale mrii. Prin acestea se nelege orice accident sau ntmplare fortuita, survenita n timpul transportului maritim, indiferent dac ele sunt sau nu rezultatul direct al aciunilor vnturilor, valurilor.

Cele mai importante riscuri ale mrii sunt:- furtuna - care poate provoca: scufundarea navei sau avarierea bunurilor transportate prin ptrunderea apei n hambarele navei;

- naufragiul - scufundarea navei din diferite cauze;

- euarea - punerea pe uscat a navei, mpotmolirea ei pe fundul mrii;

- coliziunea - ciocnirea a dou nave ntre ele;

- abordajul - ciocnirea navei cu orice alt obiect fix sau plutitor;

- aruncarea unei pri din ncrctur peste bord, n cazul avariei comune;

- furtul;

- jaful;

- capturarea i sechestrarea de ctre dumani etc.1.b. Riscurile speciale se datoreaz unor cauze deosebite i se asigur separat, la cererea expres a asiguratului, contra unor prime speciale de asigurare. Din aceast categorie fac parte riscurile determinate de proprietile intriseci ale mrfurilor, cum sunt: scurgerea lichidelor, spargerea materialelor casante, ncingerea cerealelor etc.

Tot din categoria riscurilor speciale fac parte i riscurile de rzboi, inclusiv rzboiul civil, precum i riscurile de grev, rscoale, micri civile.

n grupa riscurilor de rzboi intr: capturarea mrfii, blocada, sechestrul, prohibirea comerului, represaliile etc.

Riscurile de grev se refer la posibilitatea distrugerii sau avarierii mrfurilor de ctre greviti.

2. Riscurile excluse sunt acele riscuri pentru care societatea de asigurare nu poart nici o rspundere n cazul n care ele ar interveni n timpul unui transport de mrfuri asigurat.

Evaporarea lichidelor, uscarea cerealelor, moartea natural a vietilor, sunt evenimente inevitabile, specifice naturii obiectului asigurat. Tocmai din aceast cauz ele nu fac obiectul acoperirii prin asigurare. De asemenea, nu se acord despgubiri pentru pagubele datorate: ntrzierii sosirii mrfurilor la destinie, lipsei unui ambalaj corespunztor, majorii taxelor vamale n ara importatoare etc.

Avariile i clasificarea lor

n practica internaional a asigurrilor maritime, prezena interesului asigurabil este rezultatul direct al existenei schimbului de mrfuri i al complexului de mprejurri ce pot provoca avarierea bunurilor asigurate.

Avariile, n functie de natura obiectului asigurat, de intensitatea aciunii riscurilor asigurate i de interesele pe care le afecteaz, avariile, pot fi: totale (total loss), pariale sau particulare (particular loss), comune (general average loss).

1. Prin avarie total se nelege pierderea complet a bunului asigurat sau vtmarea integritii fizico-chimice a acestuia, pn la ncetarea de a mai face parte din genul de bunuri de care aparine.

Orice avarie total este prezumat a fi pricinuit de un risc al mrii, n afara de cazul n care se poate stabili cu exactitate c nava, mpreun cu ncarcatura de la bord, s-a pierdut ntr-un act de rzboi.

Avaria total poate fi:

1.a. avarie total real - presupune una din urmtoarele mprejurri:

- distrugerea fizic total a bunului asigurat prin incendiu, inundare;

- pierderea total a proprietilor fizico-chimice ale bunurilor asigurate (inundarea hambarelor, a ncrcturii de ciment, etc.);- confiscarea bunurilor de ctre inamic.

1.b. avarie total prezumat - atunci cnd pierderea bunului asigurat este inevitabil sau costul salvrii, recondiionrii i reexpedierii ar depi valoarea bunului la destinaie, astfel nct este abandonat. Abandonul trebuie notificat asigurtorului n mod clar i necondiionat. 2. Prin avarie parial (particular) se nelege orice daun parial suferit de bunul asigurat n mod ntmpltor, fortuit, din cauza unui risc asigurat.

Pot suferi avarii pariale att mrfurile, ct i mijloacele de transport i navlul (preul transportului).

Avaria particular la mrfuri poate lua forma:unei avarii materiale, a unei lipse, a unei vnzri n timpul cltoriei sau la destinaie, a unor cheltuieli de recondiionare sau reparare, etc.

Avariile particulare ale navlului se refer numai la navlul pltit la destinaie, nu i la navlul pltit anticipat, care se include n preul mrfii.

3. Avaria comunRegulile York Anvers stabilesc c avem de-a face cu o avarie comun atunci cnd, din necesitate, n mod intenionat i rezonabil, se face un sacrificiu, o cheltuial extraordinar pentru sigurana comun, n scopul de a ferii de primejdie bunurile angajate ntr-o expediie maritim.

Aruncarea intenionat, din ordinul comandantului, a unei pri din ncrctur, peste bordul navei, n scopul readucerii navei n starea de plutire sau inundarea cu ap a unui hambar, n scopul salvrii restului ncrcturii, etc., sunt sacrificii care in de avaria comun. Rezult c avaria comun este o avarie particular petrecut n anumite condiii.

n timp ce avaria particular se datoreaz unor cauze accidentale i privete exclusiv pe proprietarul bunului, avaria comun este rezultatul unui act intenionat, voluntar, ntreprins ntr-un moment de primejdie grav pentru ntrega expediie, n scopul salvrii acesteia i i privete pe toi cei interesai n expediia maritim (armatori i comerciani). Pierderile rezultate din avaria comun se mpart proporional ntre ei, indiferent dac bunurile au fost asigurate sau nu.

Pentru ca sacrificiul (cheltuielile) fcut n timpul transportului s fie recunoscut ca act de avarie comercial, este necesar ca:

- primejdia, care impune msura excepional, s fie comun (s amenine att nava, ct i ncrctura);

- preimejdia s fie real i grav, ieit din comun;

- cheltuielile fcute s aib un caracter excepional, adic s se detaeze distinct de cheltuielile normale fcute de armator n cadrul obligaiilor contractuale;

- sacrificiul (cheltuielile) fcute s fie rezonabil i totodat, rezultatul unui act intenionat pentru salvarea proprietii comune.

Condiii de asigurare a mrfurilorCondiiile de asigurare a mrfurilor, cele mai rspndite, care au devenit tradiionale n practica asigurrilor pe plan mondial, sunt condiiile: fr rspundere pentru avaria particular (FPA) - acoper numai daunele rezultate din pierderea total a ntregii ncrcturi sau a unei pri a acesteia, precum i daunele de avarie particular; cu rspundere pentru avaria particular (WPA) - acoper daunele rezultate din avaria total sau parial a ntregii ncrcturi sau a unei pri a acesteia, pricinuit de anumite riscuri, specificate n mod expres n polia de asigurare (incendii, trznet, furtun, explozii, naufragiu, etc.).Cu timpul, ascuirea concurenei pe piaa asigurrilor maritime i insistenele comercianilor, care solicitau un mod de protecie mai larg, mai cuprinztor, au dus la practicarea condiiei toate riscurile (all risks - AR). n fapt, aceast condiie acoper, indiferent de amploarea lor, daunele rezultnd din avaria total sau particular a ntregii ncrcturi sau a unei pri a acesteia, care a avut loc din orice cauz, cu excepiariscurilor special enumerate n polia de asigurare.

Aceste condiii au fost perfecionate de-a lungul timpului, astfel nct s rspund mai bine interesului asigurailor. n aceast form, ele s-au practicat pn n anul 1982, cnd Institutul Asigurrilor de la Londra a elaborat noi condiii de asigurare, adoptate i puse n aplicare i n alte ri, printre care i Romnia.

n prezent, mrfurile care fac obiectul transportului pe mare, sunt asigurate n una din urmtoarele trei condiii principale: A, B, C.

Principalele deosebiri ale acestora, fa de condiiile folosite n trecut, constau nu numai n denumirea diferit ci, mai ales, n delimitarea mai precis i mai clar a sferelor de acoperire.

Condiia de asigurare A este condiia cea mai cuprinztoare. n baza ei sunt acoperite toate riscurile de pierdere i avariere a bunului asigurat, cu exceptia unor excluderi. Aceste excluderi sunt comune tuturor celor trei condiii i sunt formate din trei grupe de riscuri excluse:

1. pierderea, avarierea i cheltuielile rezultnd din sau provocate de:- comportarea necorespunztoare, voit a asiguratului;

- pierderea uzual din greutate (volum) sau uzura normal a bunului asigurat;

- ambalarea i pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunului asigurat;

- viciul propriu sau natura bunului asigurat;

- ntrzierea direct, chiar dac se datoreaz unui risc asigurat;

- insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietari, armatori, navlositori (operatorii navei);- utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea sau fuziunea nuclear sau alt for sau obiect radioactiv;

- contaminarea radioactiv;

- starea de nenavigabilitate a navei (dac asiguraii au cunotin);Pentru aceast categorie de riscuri nu exist acoperire prin asigurare suplimentar.

2. riscurile de rzboi sau conflicte militare;

3. riscurile de grev sau conflicte sociale.

Aceste ultime dou categorii de riscuri pot fi acoperite prin asigurare suplimentar.

Condiia de asigurare B este condiia prin care sunt acoperite, cu excepia excluderilor enumerate, pierderea sau avarierea bunului asigurat, cauzate

- incendii sau explozii;

- euarea, rsturnarea sau scufundarea navei;

- coliziunea sau contactul navei cu un obiect exterior, altul dect apa;

- descrcarea mrfurilor ntr-un port de refugiu;

- cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trznet;

- sacrificiul n avaria comun;

- aruncarea mrfii sau luarea ei de valuri peste bord;

- intrarea apei n nava;

- dauna total a unui colet pierdut peste bord sau czut n timpul ncrcrii sau descrcrii de pe nav.

Condiia de asigurare C are o sfer de acoperire mai ngust dect condiia B i acoper riscurile cauzate de:- incendiu sau explozie;

- euarea, scufundarea sau rsturnarea navei;

- coliziunea sau contactul navei cu un alt obiect dect apa;

- descrcarea navei ntr-un port de refugiu;

- sacrificiul n avaria comun;

- aruncarea peste bord.

Prima de asigurare depinde de specificul mrfurilor, de varietatea riscurilor, de frecvena actiunilor i de daunele posibile pe care aceste riscuri le-ar genera.

La stabilirea primei de asigurare societile de asigurare se bazeaz pe analiza urmtorilor factori: sfera de cuprindere a asigurrii; valoarea asigurabil; suma asigurat; natura mrfurilor i ambalarea lor; felul expediiei, specificul ei; statistica daunelor anterioare; conjunctura pieei internaionale; etc.

Sfera de cuprindere a asigurrii este reflectat prin condiiile de asigurare: A, B i C, iar cea mai scump este condiia A, care este i cea mai cuprinztoare. Cotele tarifare sunt stabilite n procente, care se aplic la suma asigurat, iar n funcie de anumite clauze se aplic majorri sau reduceri.

Suma asigurat poate fi format din:

valoarea bunului potrivit facturii i, n lipsa acesteia, valoarea de

pia a bunului la locul de expediere, n momentul ncheierii contractului;

costul transportului, al asigurrii i alte costuri legate de transportul bunurilor i necuprinse n valoarea facturii;

cheltuielile i taxele vamale;

supraasigurarea de 10 % din valoarea bunului pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.Durata asigurrii :

n contractele de asigurare a mrfurilor pe timpul transportului maritim nu exist o limit de timp bine precizat ca durat a asigurrii, ci se aplic principiul duratei transportului de la depozit la depozit. Acest lucru presupune c mrfurile sunt asigurate din momentul n care au prsit depozitul din localitatea de expediie menionat n contract i continu pe toat durata transportului, inclusiv a transbordrilor, pn cnd au fost descrcate de pe nav n portul de destinaie.

De asemenea, asigurarea continu n cursul obinuit al transportului, al ntrzierii, care este n afara controlului asiguratului, al devierii, al descrcrii forate, al reexpedierii n cursul schimbrii voiajului, intervenite din exercitarea unui drept acordat armatorilor sau navlositorilor n cadrul contractului de navlosire.

Rspunderea asiguratorului ncepe n momentul n care bunul asigurat prsete depozitul indicat n contractul de asigurare i nceteaz n una din situaiile de mai jos:

cnd bunul asigurat este livrat la depozitul destinatarului;

cnd bunul asigurat este livrat la alt depozit, pe care asiguratul se decide s-l foloseasc pentru depozitare;

cnd contractul de transport se termin n alt port dect destinaia indicat n contractul de asigurare sau transportul se termin n alt fel, nainte de livrarea bunului la depozitul destinatarului;

la expirarea a 60 de zile de la terminarea descrcrii bunului de pe mijlocul de transport maritim n portul final, intermediar sau de refugiu.

Principiul existenei acoperirii prin asigurare pe tot parcursul transportului este justificat de faptul c, de regul, vnztorul pred marfa spre expediere transportatorului, care se ngrijete de manipulrile, transbordrile i eventualele reexpedieri, astfel nct, n toat perioada, proprietarii mrfii s aib sigurana continuitii asigurrii.

Pe acelai principiu este acoperit i eventualul voiaj de deviere n caz de for major i descrcare forat ntr-un alt loc, pe parcurs, pn la destinaie.

Locul asigurarii (la asigurarea de transport) este oriunde se afl bunul asigurat n timpul perioadei de asigurare (transport).

Asiguratul are obligaia s-l anune pe asigurator ori de cte ori intervin elemente noi, necunoscute n momentul ncheierii contractului, cum ar fi: schimbarea rutei; schimbarea locului de transbordare; schimbarea locului de destinaie; ncrcarea unor mrfuri pe puntea navei n loc de hambare, etc.

Dac asiguratul ascunde asiguratorului o serie de elemente, pe care, dac acesta le-ar fi cunoscut, nu ar fi acceptat primirea n asigurare a mrfurilor, contractul este lovit de nulitate.

Despgubirea

Pentru compensarea pagubelor, asiguratorul pltete o despgubire care nsumeaz att prejudiciul direct cauzat prin avarierea sau distrugerea bunurilor, ct i cheltuielile, judicios fcute, pentru salvarea bunurilor, pstrarea resturilor rmase dup eveniment i cheltuielile fcute n vederea recondiionrii bunului asigurat.

Mrimea daunei se determin n funcie de urmtoarele elemente:

valoarea bunurilor distruse n ntregime;

volumul cheltuielilor ocazionate de recondiionarea bunurilor distruse parial;

- volumul cheltuielilor fcute pentru salvarea bunurilor i pstrarea celor rmase, din care se scad:

- valoarea recuperrilor care mai pot fi valorificate,

- franchiza - potrivit condiiilor de asigurare.

Asigurarea mrfurilor n timpul transportului se ncheie pe principiul proporionalitii. Pentru acordarea despgubirilor, asiguratorul desemneaz un reprezentant, care va fi denumit comisar de avarie, ce va constata i va stabili valoarea daunei i va lua toate msurile necesare pentru limitarea pagubei.

Comisarul de avarie va ntocmi un raport de expertiz, denumit certificat de avarie, n care sunt descrise att detaliile transportului, ct i cauza i mrimea daunei.

n funcie de interesul promovat, poliele de asigurare maritim pot fi grupate n:

Polie pentru asigurarea navelor:

polie de cltorie (voyage policy) - prin care se asigur nava pentru o cltoriedin portul de expediere pana in portul de destinatie;

polie temporale (pe timp) time policy - prin care nava este asigurat pe o perioad de timp, indiferent de numrul cltorilor;

polie mixte (mixid policy) - prin care nava se asigur pe o cltorie i continu s rmn asigurat o perioad de timp dup sosirea ei la destinaie,

polie portuare (building risks policy) - prin care se acoper riscurile specifice staionrii navei n porturi i n perioada de construcie n antierele navale;

Polie pentru asigurarea mrfurilor:

polie individual