1. Definiti conceptul de asigurare; explicati abordarea acestuia dpdv juridic, economic si financiar.

Asigurarea reprezinta un sistem de relatii economice care implica aportul unui numar mare de pers fizice si juridice pt constituirea unui fond banesc in conditiile in care sunt amenintate de aceleasi pericole (probabile, posibile, dar nesigure) in existenta si activitatea lor.

Dpdv juridic - pt a fi operanta, asigurarea trebuie sa capete o forma juridica, fapt ce rezulta dintr-un contract ca lege a partilor si din legea propriu-zisa emisa de puterea legislativa.

Dpdv economic - asigurarea implica constituirea fondului de asigurare in legatura cu care pot fi puse in evidenta cateva aspecte :

asigurarea se constituie sub forma baneasca

fondul de asigurare se constituie descentralizat la nivelul fiecarei societati de asigurare, pe baza primelor de asigurare incasate

constituirea si utilizarea fondului de asigurare implica relatii economice intre parti prin fluxurile banesti pe care le presupune incasarea primelor de asigurare si plata despagubirilor aferente.

Dpdv financiar - se poate aprecia ca asigurarea constituie un intermediar financiar intre pers asigurate care platesc esalonat prime de asigurare si pers fiz/juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.

2. Premisele asigurarii.

a) Caracterul aleator al evenimentelor la care se refera asigurarea

evenimentul trebuie sa fie intamplator, realizarea lui sa nu depinda de vointa pers implicate in asigurare

evenimentul sa fie posibil in viitor, cu consecinte intrevazute, dar nesigur sub aspectul ivirii, a masurii in care poate produce pagube sub aspectul localizarii si duratei.

b) Caracterul evaluabil al evenimentelor

evenimentul trebuie sa poata fi cuprins in cercetarea statistica, sa decurga dupa legitatile evenimentelor intamplatoare si sa se incadreze dupa regulile de calcul a probabilitatilor

posibilitatea de evaluare a evenimentelor de refera la nr de cazuri care se pot ivi si la nivelul la care e necesara acoperirea pagubelor.

c) Mutualitatea

reflecta constituirea si utilizarea fondului de asigurare dupa principiul "unul pt toti si toti pt unul"

fondul de asigurare de constituie exclusiv sub forma baneasca prin contributia unui nr mare de pers fizice si juridice in scopul inlaturarii umarilor generate de producerea evenimentelor asigurate.

d) Extensia numerica a asiguratilor

reflecta o cerinta in derularea procesului de asigurare

nr de asigurati trebuie sa fie suficient de mare pt necesitati ce vizeaza calculul primelor de asigurare, evaluarea si dispersia riscului, asigurarea unor resurse suficiente pt constituirea fondului de asigurare si utilizarea lui eficienta

e) Echidistanta asiguratilor fata de risc este esentiala

se impune identificarea intereselor similare ale asiguratilor pt a promova o anumita forma de asigurare si despagubirea in acelasi fel a asiguratilor pt o anumita categorie de riscuri.

3. Functiile asigurarii.

a) Functia de repartitie este explicata prin procesul de redistribuire a unei parti din PIB. Aceasta se manifesta in 2 cazuri :

in procesul de formare a fondului de asigurare al fiecarei societati de asigurare pe seama primelor de asigurare incasate

in procesul de dirijare a fondului de asigurare catre destinatiile sale legale: plata indemnizatiei de asigurare , finantarea unor activitati cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodaresti ale organizatiilor de asigurare si constituirea unor fonduri de rezerva

b) Functia de control urmareste modul cum se incaseaza primele de asigurare si alte venituri ale organizatiilor de asigurare, cum se efectueaza platile cu titlu de indemnizatii de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, determinarea corecta a drepturilor asiguratilor.

c) Functia de compensare a pagubelor produse asiguratilor de calamitati sau accidente si de plata sumei asigurate cuvenite, reprezinta principala functie a asigurarilor si prezinta interes atat pt asigurat (asigurarea da o marja de siguranta cu privire la protectia bunurilor si a vietii) cat si pt economia unei tari (asigurarea nu poate preintampina pagubele, dar poate realiza refacerea conditiilor pt desfasurarea activitatii productive sau a capacitatii de munca pt pers vatamate).

d) Functia de prevenire a producerii pagubelor este a doua functie ca importanta si se realizeaza pe 2 cai:

prin finantarea unor activitati de prevenire a calamitatilor si accidentelor care fac obiectul asigurarii

prin formularea unor asemenea conditii de asigurare care sa-i constranga pe asigurati sa promoveze actiuni de prevenire a evenimentelor si sa ii cointereseze in mentinerea in stare buna a bunurilor asigurate

e) Functia financiara reiese din faptul ca asigurarea este apreciata ca fiind una din parghiile sistemului financiar.

incasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exercitiului financiar cu scadente la inceputul anului de referinta.

plata despagubirilor si a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul anului.

diferenta dintre incasari si plati poate fi utilizata ca sursa generala de creditare in economie.

4. Clasificarea asigurarilor dupa regimul juridic sau forma de realizare.

asigurari prin efectul legii (obligatorii) - relatiile de asigurari dintre asigurati si asiguratori sunt

reglementate prin acte normative cu caracter obligatoriu

- astfel de asigurari se practica in toate tarile

asigurari facultative (contractuale) - relatiile dintre asigurati si asigurtori se stabilesc prin liberul consintamant al partilor, pe baza unui contract de asigurare.

5. Clasificarea asigurarilor dupa natura relatiilor implicate in asigurare.

asigurarea directa (pr-zisa) - in aceasta sunt implicati asiguratul si asiguttorul, intre care

intervine, dupa caz, contractul sau polita de asigurare

- sunt asigurari traditionale si au o sfera larga de cuprindere , vizand

toate ramurile

coasigurarea - este o forma de asigurare directa in care asiguratul incheie contractul de asigurare

pt masa bunurilor asigurate, cu mai multe societati de asigurari in acelasi timp, dar

in cota parte, riscurile vizate fiind greu de acoperit de catre o singura societate de

asigurari.

reasigurarea - este o asigurare indirecta, fiind o forma de asigurare a asigurtorului

- aparitia reasigurarilor este motivata de cresterea valorii bunurilor aduse in

asigurare de catre asigurati si de cerinta impusa asigurtorului de a face fata unor

riscuri grele

- prin reasigurare, asigurtorul cedeaza unui reasigurator o parte, mai mare sau mai

mica, din riscurile preluate de la asiguratii sai si primele de asigurare aferente.

6. Care sunt subiectele asigurarii?

= pers fizice sau juridice intre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale.

a) Asigurtorul = pers juridica care in schimbul primei de asigurare isi asuma raspunderea de a acoperi pagubele bunurilor asigurate provocate de anumite calamitati naturale sau accidente, de a plati suma asigurata la producerea unui anumit eveniment in viata pers resp sau de a plati despagubiri pt prejudiciul de care asiguratul raspunde, in baza legii, fata de alte persoane.

b) Asiguratul = pers fiz/ juridica care in schimbul primei de asigurare platita asigurtorului , isi asigura bunurile impotriva unor calamitati naturale sau accidente

= pers fizica care se asigura impotriva unor evenimente care pot sa apara in viata sa

= pers fizica/ juridica care se asigura pt prejudiciul pe care il poate produce unor terte persoane

c) Contractantul = pers fiz/ juridica care poate incheia asigurarea, fara a obtine prin aceasta calitatea de asigurat.

d) Beneficiarul = pers care are dreptul sa incaseze asigurarea sau despagubirea, fara sa fie neaparat parte in contractul de asigurare. Poate fi desemnat explicit in contractul de asigurare sau subinteles.

7. Ce este franciza si de cate feluri este ea?

Principiul raspunderii limitate se caracterizeaza prin faptul ca despagubirea se acorda numai daca paguba depaseste o valoare prestabilita. O parte din paguba ramane in sarcina asiguratului, numita franciza. Ea poate fi :

simpla (atinsa) - asiguratorul acopera in intregime paguba, daca aceasta este mai mare decat fransiza

deductibila (absoluta) - se scade in toate cazurile din paguba indiferent de valoareea pagubei. Asiguratorul plateste numai partea din paguba care depaseste fransiza.

8. Interesul de asigurare.

- reflecta manifestarea de vointa favorabila promovarii raporturilor de asigurare.

- motivat de risc in context scocial, tehnico-economic.

in asig de bunuri - interesul asiguratului se naste din raporturile pers cu privire la un anumit bun

pe care il detine sau il poseda

- interesul reflecta valoarea pecuniara, expusa pierderii sau valoarea

patrimoniala pierduta de asigurat ca urmare a sinistrului => interesul

asiguratului (caract econ, exprimat in bani)

in asig de pers - interesul este in legatura cu evenimentul sau riscul sub incidenta carora se afla

pers

- apare ca o optiune pt o masura de prevenire si un mijloc de economisire pe

termen lung

in asig de raspundere civila - se refera la patrimoniul celui responsabil amenintat de a fi micsorat

in caz de sinistru cu sumele datprate de asigurat tertului vatamat pt

acoperirea prejudiciului de care asiguratul este raspunzator.

9. Riscul asigurabil.

= eveniment/ fenomen/ grup de fenomene sau evenimente care odata produs, datorita efectelor sale, obliga pe asigurator sa plateasca despagubirea sau suma asigurata.

In asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care indeplinesc cumulat urm conditii:

producerea fenomenelor pt care se incheie asigurarea sa fie posibila cu o anumita regularitate, in producere si in gradul de dispersie teritoriala mai mare

fenomenele sa aiba in toate cazurile caracter intamplator

fenomenele sa poata fi inregistrate in evidenta statului

producerea fenomenelor sa nu depinda de vointa pers asigurate sau a beneficiarului

Un bun poate fi asigurat impotriva unuia sau mai multor riscuri.

10. Principii valabile la acordarea despagubirii.

Principiul raspunderii proportionale = despagubirea se afla in acelasi raport fata de paguba in care se afla suma asigurata fata de valoarea bunului asigurat.

Principiul primului risc - este despagubit in intregime

- raportul dintre suma asigurata si valoarea bunului asigurat nu

influenteaza valoarea despagubirii

- se aplica la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este

redus

- il avantajeaza pe asigurat, dar si nivelul primelor de asigurare este mai

mare

Principiul raspunderii limitate sau clauza cu fransiza - despagubirea se acorda daca paguba depaseste valoarea prestabilita, astfel, o parte din paguba ramane in sarcina asiguratului, numita fransiza.

11. Definiti principiul raspunderii proportionale.

= despagubirea se afla in acelasi raport fara de paguba in care se afla suma asigurata fara de valoarea bunului asigurat.

12. Definiti principiul primului risc.

= raportul dintre suma asigurata si valoarea bunului asigurat nu influenteaza valoarea despagubirii, aceasta depinzand numai de valoarea pagubei si a sumei asigurate.

13. Caracterele juridice ale contractului de asigurare.

caracterul consensual - se formeaza prin acceptul de vointa al partilor, dovada existentei lui se

face prin polita sau certificatul de asigurare

caracter sinalagmatic - partile au obligatii reciproce, interdependente una fata de cealalta :

asiguratul se obliga sa plateasca primelle de asigurare, iar asiguratorul se

obliga sa acopere riscul prin despagubire.

caracter aleatoriu - efectele acestui contract pt parti depind de un eveniment nesigur si incert

caracter succesiv - comporta o realizare succesiva in timp, in functie de forma de asigurare,

obiectul si riscurile asigurate.

caracter oneros - partile urmaresc realizarea unor scopuri, a unor interese materiale, a unor

contraprestatii banesti a caror infaptuire are loc pe toata perioada de valabilitate

a contractului.

Contractul de asigurare este unic in raport cu intreaga perioada de asigurare, chiar daca plata primei de asigurare are loc prin divizare.

14. Interesul asigurabil in asigurarea de bunuri.

Interesul asiguratului se naste din raporturile persoanei cu privire la un anumit bun asigurabil, pe care il detine sau il poseda. Interesul reflecta valoarea pecuniara, expusa pierderii, a bunului asigurat sau valoarea patrimoniala ce poate fi pierduta de asigurat ca urmare a sinistrului. Reiese ca interesul asiguratului trebuie sa aiba un caracter economic si sa fie evaluabil in bani.

15. Riscul asigurat in asigurarea de bunuri.

civile - asociate cladirilor care folosesc ca locuinte si birouri si a bunurilor aflate in acestea

comerciale si industriale - cladiri care servesc ca unitati de productie si comercializare si bunurile

aflate in acestea.

Ex: incendiu, trasnet, explozie, cutremur, prabusiri si alunecari de teren, avalanse, lovirea unei masini, greutatea stratului de zapada, caderea pe cladiri a unor corpuri.

Bunurile cum sunt numerarul, timbre postale, pot fi asigurate impotriva furtului si jafului. Unele societati de asigurare trateaza aceste riscuri de sine statatoare, iar altele le asigura complementar cu plata unei prime corespunzatoare de asigurare. Cele mai multe societati de asigurare ofera polite de asigurare pe mai multe nivele, in functie de riscurile acoperirii:

polite standard - acopera riscul de incendiu, trasnet, explozie si caderea de corpuri

polite de asigurare care acopera politele standard + cateva riscuri suplimentare nominalizare de polita.

polite de asigurare pt toate riscurile - nu mai sunt nominalizate riscurile acoperite, ci riscurile excluse.

16. Cum se stabileste marimea pagubei in caz de dauna la bunuri?

a) Dauna totala:

la cladiri - valoare de inlocuire a cladirii distruse, la data producerii evenimentului asigurat,

din care se scade uzura la acea data si valoarea resturilor care se pot intrebuinta

sau valorifica.

la bunurile a caror cantitate se exprima in unitati de masura - valoarea reala la data producerii

evenimentului asigurat

la celelalte bunuri - valoarea reala la data producerii evenimentului asigurat din care se scade

valoarea, la aceeasi data, a resturilor ce se pot valorifica

b) Dauna partiala:

la cladiri - costul reparatiilor din care se scade uzura la data producerii evenimentului si

valoarea resturilor care se pot intrebuinta

la bunurile a caror cant se expr in unit de masura - valoarea pierderii din cantitate a aceleiasi

parti din cantitatea totala care diminueaza

valoarea totala.

la celelalte bunuri - costul reparatiilor partilor componente sau a pierderilor avariate sau

costul inlocuirii bunurilor acestora, din care se scade uzura si valoarea

resturilor care se pot valorifica.

17. Faceti o comparatie intre valoarea reala a unui bun si suma asigurata a acestuia.

Suma asigurata nu trebuie sa depaseasca valoarea reala a bunurilor in momentul incheierii contractului de asigurare.

18. Constatarea si evaluarea daunei. Stabilirea despagubirii in asigurarea de bunuri.

Constatatea pagubei are loc in urma sesizarii organelor de politie si societatii de asigurare cu privire la producerea pagubei asigurate. Evaluarea are lor in functie de cantiatea bunurilor prejudiciate si de preturile de evaluare la data producerii evenimentului asigurat. Despagubirea se face in raport cu starea bunului in momentul producerii evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depasi cuantumul pagubei (acesta se stab in functie de tipul pagubei - totala sau partiala). La asigurarea de bunuri exista 3 principii care se aplica la acoperirea pagubei:

pr raspunderii proportionale

pr primului risc

pr raspunderii limitate

19. Ce intelegem prin paguba totala in asigurarea de bunuri?

la cladiri = distrugerea cladirilor in asa fel incat refacerea ei prin reparare sau restaurare nu mai

este posibila sau cheltuielile ar depasi suma asigurata.

la bunuri a caror cant se expr in unit de masura = acea parte din cantitatea totala care a fost

distrusa in intregime sau a disparut.

la celelalte bunuri = distrugerea bunurilor in asemenea grad intrucat refacerea prin reparare sau

restaurare nu este posibila sau cheltuielile ar depasi suma asigurata.

20. Situatii in care societatea de asigurari poate refuza plata despagubirilor.

Daca dauna a fost provocata in mod intentionat de catre asigurat sau de una din urm parti: beneficiarul, pers fizice majore care locuiesc sau gospodaresc cu asiguratul, reprezentanti ai asiguratului ori beneficiari.

In cazul in care una din pers enumerate mai sus nu a luat masuri necesare pt evitarea sinistrului sau limitarea acestuia, desi putea sa o faca.

Daca cererea despagubirii este facuta cu rea intentie sau daca asiguratul a contribuit in mod deliberat sau neglijent la producerea pagubei.

21. Care este cuantumul despagubirii pe care o datoreaza asiguratorul, in cazul in care asiguratul a incheiat mai multe contracte de asigurare pt aceleasi bunuri?

Asiguratorul datoreaza numai o parte a despagubirii si anume acea parte care rezulta din repartizarea proportionala a despagubirii datorate de toti asiguratorii.

Se urmareste in acest fel ca despagubirea sa nu depaseasca valoarea pagubei.

22. Riscurile asigurate prin contractul de asigurare maritima.

I. Riscurile asigurabile

a) riscuri obisnuite sau generale (asociate transp pe apa = riscuri ale marii):

furtuna - poate provoca scufundarea navei sau avarierea bunurilor transportate

naufragiul - scufundarea navei din diferite cazuri

esuarea - impotmolirea navei pe fundul marii, punerea pe uscat a navei

coliziunea - ciocnirea a 2 nave intre ele

abordajul - ciocnirea navei cu orice obiect fix sau plutitor

furtul

jaful

capturarea si sechestrarea de catre dusmani.

b) riscuri speciale

se datoreaza unor cauze deosebite si se asigura separat la cererea expresa a

asiguratului contra unei prime speciale de asigurare

ex: scurgerea lichidelor, spargerea materialelor casante, incingerea cerealelor, riscuri

de razboi (capturarea de marfuri, blocada, sechestrul) , de greva, rascoale, miscari

civile etc.

II. Riscuri excluse - acele riscuri pt care societatea de asigurare nu poarta nicio raspundere in cazul in care ele ar interveni in timpul unui transport de marfuri asigurat.

23. Avariile si clasificarea lor.

a) totale = pierderea completa a bunurilor asigurate sau vatamarea integritatii fizico-chimice a acestora pana la incetarea de a mai face parte din categoria bunurilor la care apartin

reale - distrugerea fizica totala a bunurilor asigurate, confiscarea bunurilor de catre inamic

prezumate - cand pierderea bunurilor asigurate este inevitabila sau costul salvarii ar depasi

valoarea bunurilor.

b) partiale = orice dauna partiala suferita de bunurile asigurate in mod intamplator, fortuit, din cauza unui risc asigurat (nave, marfuri)

c) comune

24. Ce cuprind regulile York Anvers?

Acestea stabilesc ca avem de a face cu o avarie comuna atunci cand, din necesitate, in mod intentionat si rezonabil, se face un sacrificiu, o cheltuiala extraordinara pt siguranta comuna, in scopul de a feri de primejdie bunurile angajate intr-o expeditie maritima.

25. Ce conditii trebuie sa indeplineasca sacrificiul facut in timpul transportului pt a fi recunoscut ca act de avarie comerciala?

primejdia, care impune masura exceptionala, sa fie comuna (sa ameninte atat nava cau si incarcatura)

primejdia sa fie reala si grava, iesita din comun

cheltuielile facute sa aiba caracter exceptional

sacrificiul sa fie rezonabil si totodata rezultatul unui act intentionat pt salvarea proprietatii comune

26. Conditii de asigurare a marfurilor care fac obiectul transportului.

fara raspundere pt avaria particulara (FPA) - acopera numai daunele rezultate din pierderea totala a intregii incarcaturi sau a unei parti a acesteia, precum si daunele de avarie particulara.

cu raspundere pt avaria particulara (WPA) - acopera daunele rezultate din avaria totala sau partiala a intregii incarcaturi sau a unei parti a acesteia, pricinuita de anumite riscuri, specifica in mod expres in polita de asigurare.

toate riscurile (AR) - o protectie mai larga,mai cuprinzatoare.

27. Care sunt cele 3 grupe de riscuri excluse conform conditiilor de asigurare a marfurilor in timpul tranportului A,B,C?

Conditia A:

- este cea mai cuprinzatoare

- in baza ei sunt acoperite toate riscurile de pierdere si avariere cu exceptia unor excluderi

- aceste excluderi sunt comune tuturor celor 3 conditii si sunt formate din 3 grupe de riscuri excluse;

a) pierderea, avarierea si cheltuielile rezultand din/ sau provocate de : comportarea necorespunzatoare, voita a asiguratului, pierderea uzuala din greutate (volum) sau uzura normala a bunului asigurat, intarzierea directa, insolvabilitatea sau neindeplinirea obligatiilor financiare de catre propietari, utilizarea oricarei arme de razboi, contaminarea radioactiva, starea de nenavigabilitate a navei, daca asiguratul e constient de acest lucru. Pt aceste riscuri nu exista acoperire prin asigurare suplimentara.

b) riscurile de razboi sau conflicte militare

c) riscurile de greva sau conflicte sociale

Conditia B:

- este conditia prin care sunt acoperite , cu exceptia excluderilor enumerate, pierderea sau avarierea bunului asigurat, cauzate de: incendii si explozii, esuarea, rasturnarea sau scufundarea navei, coliziunea sau contactul navei cu un obiect exterior, altul decat apa, descarcarea navei intr-un port de refugiu, cutremur de pamant, eruptie vulcanica, trasnet, sacrificiu din avaria comuna, aruncarea de marfuri sau luarea lor de catre valuri, patrunderea apei in nava, dauna totala a unui colet pierdut peste bord in timpul incarcarii sau descarcarii.

Conditia C:

- are o sfera de acoperire mai ingusta decat cond B si acopera riscurile cauzate de: incendiu sau explozii, esuarea, scufundarea sau rasturnarea navei, contactul cu alt obiect extern decat apa, descarcarea naevei intr-un port de refugiu, sacrificiu in avaria comuna si aruncarea marfii peste bord sau luarea ei de valuri.

28. Care este conditia de asigurare a marfurilor pe timpul transportului cu cea mai mica sfera de cuprindere; care sunt riscurile acoperite?

Conditia C.

29. Cum se stabileste suma asigurata intr-un contract de asigurare maritima?

Valoarea bunurilor potrivit facturii si in lipsa acesteia, valoarea de piata a bunurilor la locul de expeditie, in momentul incheierii contractului +

costul transporturilor si alte costuri legate de transportul bunurilor si necuprinderea in valoarea facturii + cheltuielile si taxele vamale +

supraasigurarea de 10% din valoarea bunurilor pt acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevazute la incheierea asigurarii.

30. Suma asigurata, locul asigurarii, durata asigurarii in contractele de asigurare a marfurilor pe timpul transportului maritim.

SA provine din valoarea bunurilor potrivit facturii si in lipsa acesteia, valoarea de piata a bunurilor la locul de expeditie, in momentul incheierii contractului +

costul transporturilor si alte costuri legate de transportul bunurilor si necuprinderea in valoarea facturii + cheltuielile si taxele vamale +

supraasigurarea de 10% din valoarea bunurilor pt acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevazute la incheierea asigurarii.

Locul asigurarii: este oriunde se afla bunul asigurat in timpul perioadei de asigurare. Asigurarea are obligaatia sa-l anunte pe asigurator ori de cate ori intervin elemente noi necunoscute in momentul incheierii contractului: schimbarea rutei, schimbarea locului de tranzactionare, schimbarea locului de destinatie, incarcarea marfurilor pe puntea navei in loc de hambare etc. Daca asiguratul nu face acest lucru, contractul este lovit de nulitate.

Durata asigurarii: nu exista o limita de timp precizata ca durata a asigurarii. Se aplica principiul duratei transportului de la depozit la depozit. Marfurile sunt asigurate din momentul in care au parasit depozitul pe toata durata transportului, inclusiv a transbordarilor, pana cand sunt descarcate de pe nava la destinatie.

31. Raspunderea asiguratului, despagubirea in contractele de asigurare a marfurilor pe timpul transportului maritim.

Raspunderea asiguratorului incepe in momentul in care bunurile asigurate au parasit depozitul si inceteaza cand bunul este livrat la depozitul destinatar, cand bunul este livrat la alt depozit pe care asiguratul decide sa-l foloseasca, cand contractul de transport de incheie in alt port decat destinatia inscrisa in contractul de asigurare sau la expirarea a 60 de zile de la terminarea descarcarii marfurilor.

Pentru despagubire, asiguratorul plateste o despagubire care insumeaza atat prejudiciul direct cauzat de distrugerea bunurilor, cat si cheltuilelile judicios facute pt salvarea bunurilor, pastrarea resturilor ramase si cheltuilelile facute in vederea reconditionarii bunurilor asigurate.

Marimea daunei de determina in functie de valoarea bunului distrus in intregime, valoarea cheltuielilor ocazionate de reconditionarea bunului distrus partial, cheltuielile cu salvarea bunului si pastrarea bunurilor ramase din care se scade valoarea recuperata si fransiza potrivit contractului de asigurare.

32. Care sunt caracteristicile asigurarii de portectie si indemnizare?

protectia de risc are caracter mutual datorita faptului ca membrii clubului au in acelasi timp dubla calitate de asigurati si asiguratori.

asigurarea are drept scop protectia activa si reala a membrilor clubului.

contributia membrilor la constituirea fondului de asigurare de protectie si indemnizare este fixata anual si revizuita la sfarsitul anului in functie de situatia reala inregistrata.

principiul de organizare si functionare al clubului il constituie mutualitatea, dar in conditiile in care activitatea accestora nu are la baza criteriul profit realizat potrivit ecuatiei: cotizatii + venituri din investitii = daune + cheltuieli pt investitii.

cluburile P&I promoveaza o politica flexibila si operativa in sensul ca preluarea raspunderii in sarcina membrilor sai are loc pe masura aparitiei, realizandu-se o protectie continua a armatorilor.

cluburile P&I nu emit polite de asigurare, calitatea de asigurat decurgand din calitatea de membru.

protectia prin cluburile P&I acopera riscurile care nu pot si nu sunt acoperite prin asigurarea maritima contractuala.

calitatea de membru se pierde prin neplata cotizatiei.

33. Polite de asigurare maritima.

a) Polite pt asigurarea navelor

polite de calatorie - se asigura nava pt o calatorie precizata, din portul de expediere in portul de destinatie.

polite temporare - nava este asigurata o perioada de timp indiferent de numarul calatoriilor

polite mixte - nava asigurata pt o calatorie continua sa fie asigurata o perioada de timp dupa sosirea la destinatie

polite de constructie - se acopera riscurile in perioada de constructie in santierele navale, de obicei intre momentul inceperii constructiei pana la terminarea perioadei de proba

b) Polite pt asigurarea marfurilor

polite individuale - prin care se acopera riscurile unei expeditii delimitate in timp si spatiu

polite generale - se asigura toate marfurile transportate de un agent economic intr-o perioada de timp

polite flotante - pt o valoare asigurabila, acopera toate riscurile supuse asigurarii.

contracte de abonament - cu o valabilitate anuala sau chiar mai mare

polite globale - utilizata in asigurarea expeditiilor mici, precum expeditiile postale.

34. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru: riscuri excluse, suma asigurata.

Nu se acorda despagubiri pt:

pagube produse din cauza unor insusiri proprii bunurilor transportate.

pagube produse ca urmare a relei conservari de catre asigurat, a bunurilor transportate, a ambalarii si transportului bunurilor in stare deteriorata.

pagube produse bunurilor transportate de insecte, rozatoare, ger, caldura atmosferica etc

pagube produse bunurilor transportate ca urmare a predarii spre expediere a unor bunuri excluse de la transport sub denumire falsa, inexacta, incompleta.

Suma asigurata este formata din:

valoarea bunurilor potrivit facturii

costul transportului si costul asigurarii daca acestea nu sunt incluse in valoarea facturii

cheltuielile si taxele vamale

supraasigurarea de 10% din valoarea bunului pt acoperirea cheltuilelilor necesare in momentul incheierii contractului.

35. Enumerati 7 situatii (excluderi) in care nu se acorda despagubiri in cazul asigurarii autovehiculelor - autocasco.

pagube produse prin intrebuintare, functionare, uzare, defecte de fabricatie

pagube produse partilor componente de rezerva

cheltuieli facute pt transformarea si imbunatatirea autovehiculului in comparatie cu starea dinaintea producerii evenimentului asigurat

cheltuieli facute pt repararea unor avarii necuprinse in asigurare

autovehiculul nu avea certificat de inmatriculare valabil

asiguratul a condus autovehiculul sub influenta bauturilor alcoolice

autovehiculul, in momentul producerii accidentului era condus de o persoana fara permis de conducere valabil

36. Riscurile care pot fi asigurate prin asigurarea autovehiculelor (autocasco).

accidente

incendiu, trasnet, explozie

calamitati naturale

furt

furtul autovehiculelor, al unor componente sau piese

pagube produse ca urmare a furtului

pagube produse incaperii in care se afla autovehiculul, ca urmare a furtului prin efractie sau tentativei de furt

cheltuieli pt transportul autovehiculelor la atelierul de reparatii cel mai apropiat sau la locul de adapost cel mai apropiat

pagube produse autovehiculelor cu ocazia masurilor luate in timpul producerii risculul asigurat, pt salvarea autovehiculului sau a constructiilor unde se afla acesta

cheltuieli facute cu ocazia limitarii pagubelor

38. Asigurarea aeronavelor: despagubirile, raspunderea asiguratorului.

in caz de pierdere fizica sau disparitie - asiguratul este despagubit cu suma asigurata

in caz de pierdere totala constructiva

daca aeronava poate fi reparata - despagubirea este reprezentata de contravaloarea reparatiilor, din care se scade valoarea reperelor care se pot intrebuinta sau valorifica

daca aeronava nu poate fi reparata sau reparatia nu este justificata - despagubirea este reprezentata de suma asigurata , din care se scade valoarea reperelor care se pot valorifica

Raspunderea asiguratorului

la asigurarea pt pierderea sau avarierea aeronavei

la asigurarea incheiata pt o perioada de timp , raspunderea asiguratorului incepe si se incheie la date prevazute in polita de asigurare

la asigurarea incheiata pt o calatorie, raspunderea asiguratorului incepe in momentul inceperii operatiunilor de imbarcarea a calatorilor sau de incarcare a marfurilor sau in momentul pornirii motoarelor (in cazul unei calatorii fara pasageri sau marfuri) si inceteaza in momentul incheierii operatiunilor de debarcare sau descarcare a marfurilor pe aeroportul de destinatie sau in momentul opririi motoarelor (in cazul calatoriilor fara pasageri sau marfuri).

39. Suma asigurata in contractul de asigurare a marfurilor pe timpul transportului.

Suma asigurata este formata din:

valoarea facturii

costul transportului si asigurarii daca nu sunt cuprinse in valoarea facturii

taxe vamale

supraasigurarea de 10% pt acoperirea cheltuielilor necesare in momentul incheierii contractului

40. In ce situatii nu se acorda despagubiri la asigurarea autocasco?

pagube produse prin intrebuintare, functionare, uzare, defecte de fabricatie

pagube produse partilor componente de rezerva

cheltuieli facute pt transformarea si imbunatatirea autovehiculului in comparatie cu starea dinaintea producerii evenimentului asigurat

cheltuieli facute pt repararea unor avarii necuprinse in asigurare

autovehiculul nu avea certificat de inmatriculare valabil

asiguratul a condus autovehiculul sub influenta bauturilor alcoolice

autovehiculul, in momentul producerii accidentului era condus de o persoana fara permis de conducere valabil

41. Ce intelegem prin pierderea totala constructiva a unei aeronave?

= avarierea grava a aeronavelor astfel incat cheltuielile implicate de operatia de salvare, de masurile de limitare a pagubelor, de transport, reparatii si repunere in stare de folosinta depasesc 75% din suma asigurata.

42. Riscurile asigurate in baza asigurarii aeronavelor pt raspunderea legala fata de terti.

Asiguratorul acorda despagubiri pt sumele pe care asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de despagubiri si cheltuieli de judecata pt:

vatamarea corporala sau decesul pasagerilor, ca urmare a accidentarii acestora la bordul navei sau in cursul operatiunii de imbarcare/debarcare

pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor si a bunurilor aflate asupra pasagerilor

pierderea, avarierea sau distrugerea marfurilor transportate

vatamarea corporala sau decesul persoanelor, ori avarierea sau distrugerea bunurilor din afara aeronavelor, in conditiile in care acestea au fost cauzate direct de aeronava sau de obiectele desprinse ori cazute din aceasta.

43. Asigurarea aeronavelor: riscurile asigurate, excluderi.

Riscuri asigurate

pierderea fizica directa sau pierderea totala constructiva

avarierea aeronavei in timpul zborului, rularii la sol si stationarii la sol

disparitia aeronavei

avarii pricinuite aeronavei de masurile de salvare

cheltuielile facute pt salvarea si conservarea aeronavelor

cheltuielile de judecata si arbitraj facute de asigurat cu acordul asiguratorului in scopul formularii pretentiilor fata de terti

Riscuri excluse

pierderea suferita ca urmare a folosirii pistelor sau a terenurilor de aterizare neautorizate, cu exceptia cazurilor de forta majora.

pierderi provocate de transportul de pasageri sau de marfuri peste numarul de locuri si capacitatea de transport a aeronavelor

pierderi provocate de actiunea intentionata a asiguratului

pierderi suferite in perioada in care aeronava este folosita in scop ilegal sau este utilizata in alt mod decat cel prevazut in certificatul de aeronavigabilitate.

pierderi suferite in legatura cu transferul de interese a asiguratului in legatura cu aeronava, fara consimtamantul scris al asiguratorului

pierderi provocate de razboi, piraterie aeriana, greve si alte pericole asemanatoare

pierderi produse din cauza zgomotului, poluarii.

44. Ce conditii trebuie sa indeplineasca raspunderea civila legala pt a face obiectul despagubirii prin asigurare?

savarsirea de catre asigurat a unei fapte ilicite

dovada existentei unui prejudiciu

existenta unui raport de cauzalitate intre fapta ilicita a asiguratului si prejudiciul adus tertei persoane

constatarea culpei asiguratului care a savarsit fapta ilicita

45. Suma asigurata in asigurarea de raspundere civila.

Aceasta se stabileste la valoarea stabilita de asigurat si agreata de societatea de asigurare, separat pt deces, vatamari corporale sau pagube la bunuri.

in cazul persoanelor juridice - suma se determina in functie de cifra de afaceri anuala estimata la incheierea contractului

in cazul persoanelor fizice - se aplica una din urmatoarele metode:

metoda evaluarii averii persoanelor prezente si viitoare

metoda evaluarii averii personale prezente

metoda determinarii sentintei judecatoresti maxime pt vatamare corporala sau deces.

O caracteristica a asigurarilor de raspundere civila consta in stabilirea unei sume asigurate pe perioada si a unei sume asigurate pe eveniment.

46. Asigurarea de raspundere civila auto.

Clauzele contractului de asigurare, inclusiv valoarea maxima a despagubirilor, precum si nivelul primelor de asigurare, pe categorii de autovehicule sunt stabilite prin lege.

In aceasta asigurare sunt cuprinse, cu cateva exceptii, toate persoanele fizice si juridice detinatoare de autovehicule supuse inmatricularii si folosirii pe drumurile publice.

Sunt obligate sa se asigure persoanele straine posesoare de autovehicule care circula pe teritoriul Romaniei si nu sunt detinatoare de documente de asigurare internationale, valabile si pe teritoriul Romaniei.

Asiguratorul plateste tertilor pagubiti sau vatamati in urma accidentelor de autovehicule. Se platesc despagubiri tuturor persoanelor pagubite ca urmare a a unui accident de autovehicule, iar acestea se acorda si in cazul in care conducatorul autovehiculului, raspunzator de producerea accidentului, este o alta persoana decat asiguratul.

Daca se produce un accident de autovehicule, de a carei producere se fac vinovate, in aceeasi masura, 2 persoane cuprinse in asigurarea obligatorie de raspundere civila auto, despagubirea cuvenita fiecaruia din cei 2, va reprezenta o jumatate din paguba inregistrata cu prilejul producerii accidentului respectiv.

NU se acorda despagubiri in cazul in care accidentul a fost produs in caz de forta majora sau din culpa exlusiva a persoanei pagubite sau din culpa exclusiva a unei terte persoane.

47. Asigurarea de raspundere civila profesionala.

Aceasta are rolul de a proteja asiguratul, persoana fizica sau juridica, impotriva prejudiciilor pe care le pot provoca unor terte persoane. In tarile dezvoltate, incheierea unei astfel de polite constituie una din conditiile principale pt practicarea unor profesii. In tara noastra, legislatia in domeniu se afla sub standardele europene.

Prin aceasta asigurare se garanteaza plata acestor prejudicii, in conditiile in care prejudiciul se incadreaza in categoria riscurilor asigurate.

Se acorda despagubiri pt:

daune materiale produse din culpa asiguratului, precum si din culpa altor persoane pt care asiguratul raspunde potrivit legii cheltuielile de judecata, la plata carora este obligat asiguratul despagubiri la care este obligat asiguratul, ca urmare a pierderii sau distrugerii unor documente.

Riscuri excluse:

prejudiciile cauzate de activitatile desfasurate de asigurat in afara unui contract cu clientul sau

pagubele produse cu intentie de asigurat

pretentii referitoare la raspunderea asiguratului pt pagubele produse hartiilor de valoare, documentelor, registrelor, pietrelor scumpe etc

pretentii referitoare la pagubele produse de razboi, invazie, confiscare, sechestrare etc.

48. Elemente comune ale asigurarilor de persoane (altele decat cele de viata) si ale asigurarilor de viata.

asiguratul poate sa incheie, dupa caz, unul sau mai multe contracte de asigurare impotriva aceluiasi risc sau a unui complex de riscuri, pt sume variate. Acest tip de asigurare se incheie, in general, conditionat de varsta, statutul sanatatii.

au ca titular persoana, dar in anumite forme de asigurare, pot avea ca referinta grup de persoane

suma asigurata se stabileste in mod forfetar, de catre asigurat, in functie de necesitatile sale financiare.

la producerea evenimentului asigurat, asiguratul sau beneficiarul de asigurare poate fi indemnizat pt toate contractele de asigurare incheiate cu diferite societati

suma asigurata se plateste asiguratului indiferent de drepturile care i s-ar cuveni din alte contacte de asigurare

suma asigurata cuvenita beneficiarului nu poate fi urmarita de creditorii asiguratului

asiguratorul nu plateste suma in cazul in care evenimentul asigurat s-a produs prin comiterea de catre asigurat, a unor fapte penale in mod intentionat sau a fost cauzat de actiuni de razboi.

beneficiarul este exclus din aceasta calitate daca a provocat intentionat decesul asiguratului

50. Clasificati asigurarile de accidente dupa gradul de autonomie al asigurarii.

autonome - independente de alte forme de asigurare.

complementare - incluse in contractul de asigurare de baza.

suplimentare - se completeaza o asigurare de baza, dar care presupune si plata unor prime de asigurare distincte, realizand astfel o protectie suplimentara.

51. Mecanismul asigurarilor de viata.

Au o functie de protectie de risc sau o functie de economisire, dar pot si imbina cele 2 functii in cadrul asigurarii mixte. Elemente generale ale mecanismului asigurarilor de viata:

au caracter facultativ

se incheie cu persoanecuprinse intre anumite limite de varsta

perioada de asigurare si perioada de plata a primelor de asigurarese afla in corelatie cu suma asigurata, care are un plafon minim la perioade de asigurare de peste 10 ani

persoanele cu o invaliditate permanenta mai mare de 50% nu sunt prqimite in asigurare

prin contract se asigura o persoana, dar exista si exceptii in cazul asigurarilor familiale

tariful de prime este diferit pe forme si variante ale asigurarii

52. Asigurarea de supravietuire.

Aceasta se caracterizeaza prin faptul ca asiguratorul se angajeaza sa plateasca asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurata, cu conditia ca acesta sa fie in viata. Aceasta suma se constituie din primele de asigurare platite de asigurat, acumulate in decursul perioadei de asigurare si fructificate prin diferite modalitati de asigurator.

Asiguratul beneficiaza de suma asigurata numai in cazul in care este in viata la expirarea contractului. In cazul decesului asiguratului, asiguratorul se considera eliberat de aceasta raspundere si suma revine societatii de asigurare.

In cazul asigurarii de supravietuire cu titlu de renta, suma cuvenita asiguratului se plateste treptat prin plati periodice.

53. Asigurarea de deces.

Are in vedere protectia asiguratului pt riscul de deces: risc viitor si sigur, dar incert ca moment. Practica perfectarii si derularii acestei asigurari detine mai multe solutii:

angajamentul asiguratului de a plati prime de asigurare toata viata

solutia limitarii platii primelor de asigurare la o perioada de timp prevazuta in contract

solutia platii primelor de asigurare pe o durata de "n" ani, pana la o data "t" moment critic (ex: iesirea la pensie)

solutia transformarii unei asigurari de deces intr-o asigurare de renta viagera optionala

Asigurarea de deces incheiata pe o durata limitata, il obliga pe asiguraort sa plateasca suma asigurata inscrisa in contract, daca decesul a intervenit in perioada de valabilitate a contractului. Daca la expirarea contractului de asigurare este in viata, asiguratorul este exonerat de orice raspundere.

54. Definiti operatiunea de reasigurare si enumerati elementele contractului de reasigurare.

= cedarea de catre asigurator catre alte societati a unei parti din riscul subscris.

Elementele: obiectul reasigurarii, raspunderea asumata de reasigurator, raspunderea retinuta de reasigurator pe cont propriu, conditiile in care se face reasigurarea, respectiv costul reasigurarii, modul de decontare a primelor si daunelor, durata contractului, alte clauze privind raporturile reciproce.

55. Definiti contractul de reasigurare in opozitie cu cel de asigurare.

Spre deosebire de asigurare, reasigurarea se poate incheia intre mai multe societati de asigurare.

56. Clasificati contractele de reasigurare in functie de caracterul lor.

caracter facultativ - reasiguratul propune si reasiguratorul poate sa accepte sau sa refuze asigurarea. caracter obligatoriu - reasiguratul se obliga sa cedeze si reasiguratorul se obliga sa accepte in reasigurare, categoriile de riscuri prevazute in contract , in proportiile si conditiile stabilite. caracter mixt - reasiguratul are libertatea sa cedeze sau nu anumite riscuri din reasigurare, in timp ce reasiguratorul este obligat sa le primeasca.57. De cate feluri sunt contractele de reasigurare?

contracte proportionale - raspunderile asiguratului si reasiguratorului se stabilesc sub forma unei proportii fata de suma totala asigurata

contracte neproportionale - repartizarea raspunderii intre reasigurat si reasigurator se face in functie de volumul posibil al daunei si nu in baza unui raport proportional fata de suma asigurata

58. Definiti contractul de reasigurare obligatoriu.

= reasiguratul se obliga sa cedeze si reasiguratorul se obliga sa accepte in reasigurare, categoriile de riscuri prevazute in contract , in proportiile si conditiile stabilite.

59. Definiti contractul de reasigurare facultativ.

= reasiguratul propune si reasiguratorul poate sa accepte sau sa refuze asigurarea. Acest contract nu functioneaza in mod automat, ci reasiguratorul trebuie sa-l instiinteze pe reasigurat de fiecare risc individual pe care doreste sa-l reasigure.

60. De cate feluri sunt contractele de reasigurare proportionale?

reasigurarea cota parte

reasigurarea excedent de suma asigurata reasigurarea proportionala mixta reasigurarea pe baza de pool de reasigurare61. Reasigurarea oprire de dauna.

Reasiguratul se angajeaza sa acopere din daunele facute in cursul anului o suma echivalenta cu un procent din volumul primelor incasate, iar reasiguratorii sa suporte tot ceea ce depaseste acel nivel.

62. Reasigurarea excedent de dauna.

Raspunderea asiguratorului este limitata pt fiecare dauna la un anumit nivel denumit fransiza, iar raspunderea reasiguratorului vizeaza partea de dauna care depaseste prioritatea , drept urmare raspunderea reasiguratului se exprima intr-o suma fixa din dauna posibila, raspunderea asiguratorilor este fie limitata la o suma fixa din dauna , fie nelimitata.

63. Reasigurarea excedent de suma asigurata.

Reasiguratul stabileste anticipat, sub forma unei sume fixe, retinerea sa proprie, denumita plan de conservare. Excedentul il cedeaza reasiguratorului. Planul de conservare se exprima valoric si variaza de la o ramura de asigurare la alta si in cadrul aceleiasi ramuri, de la un obiect asigurat la altul.

64. Reasigurarea cota parte.

Participarea reasiguratului si reasiguratorului se stabileste sub forma unei cote procentuale din suma asigurata, prevazuta in contractul de asigurare.

65. Contracte neproportionale.

Repartizarea raspunderii intre reasigurat si reasigurator se face in functie de volumul posibil al daunei si nu in baza unui raport proportional fata de suma asigurata. Raspunderea reasiguratului este limitata pt fiecare dauna, iar in sarcina reasiguratorilor cade partea de dauna care depaseste raspunderea reasiguratului.