Asigurri i reasigurriNew York-ul nu este opera oamenilor, ci a asigurtorilor.... fr asigurri, n-ar exista zgrie-nori, deoarece nici un muncitor n-ar accepta s lucreze la o asemenea nlime, riscnd s fac un plonjon mortal i s-i lase familia n mizerie; fr asigurri, nici un capitalist nu ar investi milioane pentru a construi astfel de cldiri, pe care un singur muc de igar le-ar putea transforma n scrum; fr asigurri, nimeni nu ar circula cu automobilul pe strzi. Chiar cu un Ford, un bun ofer este contient de faptul c n fiecare clip risc s dea peste un pieton." GENERALITI Este unanim recunoscut i constatat faptul c puterea economic a unei ri se afl n sistemul bancar i de asigurri. De asemenea, economiile cele mai stabile, n care nivelul de prosperitate al populaiei este ridicat, se ntlnesc n rile cu un sistem de asigurri bine pus la punct i prezent n viaa economic, i acest fapt nu este deloc ntmpltor. De aceea, pentru viaa mileniului III nu se poate imagina un real progres, susinut i de durat, fr asigurri. Definiie: Asigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu care se confrunt persoanele sau firmele n activitatea lor de zi cu zi sau n cea de afaceri, acoperind consecinele financiare ale unor evenimente nedorite. Asigurarea este o form de protecie bazat pe un contract, prin care o persoan fizic sau juridic, numit asigurat, cedeaz anumite riscuri unei persoane juridice - asigurator, pltind acestuia o sum de bani, numit prim de asigurare.Mod de aciune: Asigurarea compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Fondurile pentru compensarea financiar a asiguratului sunt create de asigurtor, din primele pltite de persoanele sau organizaiile care au cumprat asigurri. n cazul n care deintorul poliei va suferi un prejudiciu, asigurtorul accept riscul unor despgubiri semnificativ de mari, n schimbul primelor ncasate. Aadar, privit prin prisma modului de aciune, asigurarea reprezint o metod de transfer al riscului, iar asigurtorii sunt aceia care i asum riscul.Rolul i funciile asigurrii Rolul fundamental al asigurrilor: Protejarea bunurilor i persoanelor mpotriva diferitelor riscuri Funciuni socio-economice: Contribuia la crearea produsuluiintern brut; Participarea n calitate de ofertant pe piaa capitalului de mprumut; Realizarea de plasamente de resurse n investiii sau pe piaa nscrisurilor de valoare. Dezvoltarea industriei asigurrilor prezint astfel, conotaii economice complexe, care implic nu doar persoanele asigurate ci i ntreaga societate. Scurt istoric al asigurrilor nceputurile asigurrilor i au originea n cele mai vechi timpuri, oamenii de tiin neavnd posibilitatea s stabileasc, dect cu aproximaie, perioadele istorice ale apariiei lor.

n China antic Exist unele date potrivit crora negustorii chinezi i ncrcau marfa pe mai multe vase, pentru a fi transportat pe fluviile periculoase ale Chinei, cu scopul de a reduce riscul ca ntreaga marf s fie distrus n timpul transportului fluvial.n Imperiul babilonian n jurul anului 3000 nainte de Hristos, n timpul Babilonului s-a practicat un anumit fel de mprumuturi maritime, care l exonerau pe mprumutat de obligaia de a le restitui, dac marfa sau nava sufereau pierderi, avarii sau dispariii. Dovezile iniiale se refer la Codul lui Hammurabi (1760 i.Hr.), identificat foarte trziu (1902, Susa). Codul cuprinde 282 de clauze, care demonstreaz c babilonienii erau buni negustori i c erau bine edificai asupra naturii contractelor, asupra valorii bunurilor, asupra mprumuturilor, dobnzilor, garaniilor etc. Stela originala din diorit, de aprox. 2,5 m, descoperita

la Susa (Iran) in 1902, se afla la Muzeul Luvru din Paris

O copie, pe tblie de lut, a fost descoperit n resturile bibliotecii din Ninive a regelui asirian Asurbanipal.n Grecia antic Grecii au preluat experiena babilonienilor i fenicienilor i au nceput s emit unele hrtii de valoare. n secolul al IX lea nainte de Hristos, legile Rhodosului au constituit baza teoretic i practic a uzanelor maritime referitoare la avaria comun. n secolele urmtoare, romanii au aderat la acelai sistem.- n Italia de Nord n evoluia asigurrilor i a reasigurrilor un rol important l-au avut negustorii italieni din Italia de Nord, de la nceputul mileniului al doilea.- n rile de Jos n anul 1310, Ducele de Flandra a decis nfiinarea Camerei de Asigurri de la Bruges pentru asigurri mpotriva riscurilor maritime. Bruges a fost unul dintre primele centre comerciale care a practicat asigurrile maritime.- n Marea Britanie La Londra, Parlamentul a elaborat reglementri privind asigurrile, emind n anul 1601 Legea privind poliele de asigurare folosite ntre negustori.Mai trziu, n secolul al XV-lea, Spania, prin centrul comercial i portual Barcelona, a nceput s practice pe scar larg asigurrile maritime datorit comerului practicat cu Italia. Dezvoltarea asigurrilor este foarte strns legat de extinderea transporturilor pe mare i cu deosebire a asigurrilor maritime, care au influenat toate celelalte tipuri de asigurri.

n poliele de asigurare din aceast perioad erau menionate urmtoarele riscuri: calamitile naturii riscurile mrii, incendiu i aruncarea ncrcturii peste bordul navei confiscarea de ctre autoriti locale represaliile alte obstacole. Concomitent cu asigurrile maritime, de transport, a reasigurrilor, au luat fiin asigurrile de persoane, indeosebi cele de via.

Mai trziu s-au instituit i reasigurrile de via. Concomitent cu asigurrile i reasigurrile de via s-au practicat nc din secolul al XIX-lea i asigurrile i reasigurrile de persoane mpotriva accidentelor. Asigurarea, aa cum este perceput n zilele noastre are ca izvor de apariie Marele Incediu din Londra din anul 1666, cnd au fost distruse 13.200 de case. In urma acestui dezastru, Nicholas BARBON a deschis primul birou pentru asigurarea cldirilor.

In anul 1680, englezul a infiinat prima companie de asigurri de incendii din Anglia, denumit The Fire Office. In Statele Unite, prima companie de asigurari a demarat activitatea tot prin incheierea asigurarilor pentru incendii, cu sediul in Charles Town, (orasul Charleston de astazi, Carolina de Sud), in anul 1732. Benjamin FRANKLIN a contribuit la popularizarea si standardizarea practicilor de asigurare, in special pentru asigurarile impotriva incendiilor.

In anul 1752, a fondat Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire, prima companie care colecta contributii in vederea prevenirii incendiilor.

Aceasta organizatie nu numai ca lansa avertizari in cazul unor incendii, dar, de asemenea, putea refuza asigurarea anumitor cladiri unde riscul de incediu era mult prea mare, ca de exemplu, in cazul caselor de lemn.

Istoricul asigurrilor n ara noastr Activitatea din domeniul asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere civil, desfurat n ara noastr, se ntinde pe o perioad de peste 140 de ani. Prima etap a nceput n anul 1871, cnd s-a nfiinat prima societate de asigurri s-a ncheiat n anul 1948, cnd s-a introdus sistemul economiei planificate. dezvoltarea asigurrilor n aceast etap s-a fcut n condiiile specifice economiei de pia, atingnd performanele cele mai nalte n perioada interbelic. n perioada celei de-a doua jumti a sec. al XIX-lea, pn la nceputul primului rzboi mondial, se remarc o proliferare a societilor autohtone de asigurri n ara noastr; cele mai reprezentative dintre acestea sunt: Transilvania, Dacia, Romnia, Naionala, Generala, Agricola, Unirea, Prima Ardelean. n practica acestor societi, riscurile cu specific agricol lipseau aproape complet din asigurri, cu toate c erau solicitate tot mai insistent, iar dezvoltarea activitii de cretere a animalelor se impunea ca necesitate stringent. n perioada interbelic s-a dezvoltat n ara noastr i activitatea n ramura asigurrilor de via. dup primul rzboi mondial se remarc o ptrundere masiv a capitalului strin n activitatea de asigurare din Romnia. Cea mai intens activitate de asigurare din perioada capitalismului n ara noastr s-a nregistrat n deceniul al patrulea al sec XX, cnd s-au practicat toate formele de asigurri cunoscute i toate ramurile acestora.

Etapa a doua ncepe n anul 1948, cnd, n urma actului de naionalizare a principalelor mijloace de producie, societile de asigurare din ara noastr au fost naionalizate i trecute n proprietatea statului. ele au continuat s funcioneze n vechea form de organizare pn la 1 sept. 1949, cnd au fost puse n lichidare, iar portofoliul lor i rezervele tehnice au fost preluate de Societatea General Sovromasigurri nfiinat n acelai an. n anul 1953, aceasta a fost lichidat, ADAS prelund portofoliul acesteia De la aceast dat se constituie monopolul statului n domeniul asigurrilor de bunuri, persoane, rspundere civil, ADAS fiind singura instituie de asigurare din ara noastr. Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil devin asigurri de stat.n aceast perioad, monopolul statului a mpiedicat dezvoltarea i diversificarea asigurrilor, accentul punndu-se pe eficientizarea activitii de asigurare i nu pe satisfacerea cerinelor asigurailorEtapa a treia Monopolul statului n domeniul asigurrilor a durat pn n anul 1990, cnd prin H.G. nr 1279 s-a desfiinat Administraia Asigurrilor de Stat, activitatea acesteia fiind preluat de 3 societi comerciale pe aciuni: Asigurarea Romneasc S.A. Societatea de asigurare i reasigurare ASTRA S.A. Agenia CAROM n prezent au luat fiin numeroase societi cu capital privat, fapt ce a condus la diversificarea ofertei de asigurare.Nr. crt.AnulNumar societati

119914

2199747

3199864

4199972

5200073

6200543

7201143

Forele distructive ale naturii i accidentele - pericole permanente pentru viaa, integritatea corporal i bunurile omului:

Forele naturii declaneaz calamiti cu efecte distructive puternice. Printre acestea se numr: seceta ngheul ploile toreniale uraganele avalanele de zpad .a. inundaiile cutremurele de pmnt trsnetul incendiile prbuirile i alunecrile de teren Dezvoltarea tiinei i tehnicii face posibil creterea rapid a produciei, uurarea muncii, progresul social, dar n anumite mprejurri, ea poate provoca accidente care s avarieze sau s distrug complet anumite mijloace de producie i bunuri de consum ori s afecteze capacitatea de munc i chiar vieile oamenilor. Omul, prin modul necorespunztor n care i ndeplinete uneori atribuiile ce-i revin n activitatea economic sau prin comportarea sa reprobabil n societate, poate s provoace pierderi semenilor si. Anumii factori social-economici pot, de asemenea, provoca fenomene cu efecte negative asupra desfurrii nentrerupte a activitii economice. Din aceast categorie fac parte: crizele economice omajul inflaia conjunctura economic nefavorabil etc.Cauzele independente de voina omului au un caracter obiectiv, iar cele legate de comportamentul omului, poart un caracter subiectiv.Cauze cu caracter obiectiv poziia terenului fa de sursa de ap, ceea ce l face s fie supus inundaiilor sau s fie ferit de acestea; caracteristicile materialelor folosite la construciile de cldiri care le fac s fie inflamabile sau neinflamabile, rezistente sau mai puin rezistente la seisme; sensibilitatea la grindin a unor culturi agricole etc.Cauze cu caracter subiectiv atitudinea incontient a unor persoane, care prin neglijen, superficialitate, iresponsabilitate etc. pot s provoace sau s favorizeze nregistrarea de accidente, cu grave efecte umane i materiale. n practica internaional a asigurrilor, unele dintre evenimentele care provoac pagube materiale i/sau afecteaz viaa i integritatea corporal a oamenilor sunt denumite generic "catastrofe naturale", n timp ce altele sunt considerate "catastrofe tehnice".n categoria catastrofelor naturale sunt incluse: inundaiile; furtunile; seismele (cutremurele de pmnt i seismele submarine); seceta i incendiile provocate de temperaturi caniculare i care transform vegetaia forestier n scrum; frigul i ngheul; alte catastrofe naturale, n care intr cderile de grindin, avalanele de zpad .a.Mrimea pagubelor provocate de catastrofele naturale depinde de: puterea de distrugere a forelor naturii aciunea factorului uman (materialele folosite n construcii msurile de prevenire (protecie) a catastrofelor n zonele ameninate etc.) elemente aleatorii (de exemplu, momentul producerii unui seism, al ruperii unui dig, al declanrii unor avalane de zpad etc.).n categoria catastrofelor tehnice sunt incluse sinistrele care au o legtur nemijlocit cu activitatea omului. Este vorba de: incendii i explozii; accidente de aviaie; accidente maritime, lacustre i fluviale; accidente rutiere i feroviare; accidente produse n mine i cariere; prbuiri de cldiri i de lucrri de art; alte sinistre.Daunele (pagubele) produse de catastrofele naturale ori de cele tehnice se grupeaz n funcie de mrimea acestora n: mici medii mari. Se mai face distincie ntre: daunele totale nregistrate n urma unei catastrofe daunele protejate prin msuri speciale (asigurare).CATASTROFE NATURALEPrintre calamitile naturale cele mai pgubitoare i mai de temut, avnd o larg arie de rspndire pe glob, se numr: furtunile inundaiile seismele seceta incendiile

SItuaie comparativ privind amploarea catastrofelor naturale i a celor tehnice produse n perioada 1970-2010 (dup numrul victimelor)Sursa: Swiss Re. Sigma, Nr. 1/2011

Pierderi asigurate nregistrate n perioada 1970-2010Sursa: Swiss Re. Sigma, Nr. 1/2011

Furtunile denumite, dup caz, cicloane, uragane sau taifunuri, sunt deplasri de mase de aer avnd un diametru de la cteva zeci de km pn la 1500 - 2000 de km, care se mic n spiral, dup caz, n direcia acelor ceasornicului sau n direcia opus acestora, timp de 4-7 zile i chiar mai mult. Cnd ntr-o anumit regiune se formeaz, unul dup altul, mai multe asemenea deplasri de aer, alctuind un ciclon uria, acesta capt o for excepional. Cicloanele se formeaz att n emisfera nordic, ct i n cea sudic, n zona tropical, ca i n cea temperat. Regimul ploilor este diferit de la ar la ar i de la o regiune la alta. Cauzele acestor diferene se regsesc n poziia geografic i microclimatul localZonarea mediei celor mai mari cinci valori ale intensitii pluviale (1961-2000)

Inundaiile Precipitaiile sub form de averse, ca i ploile linitite de lung durat, cele czute pe terenuri impermeabile ori n pant abrupt conduc, de asemenea, la ieirea rurilor din matc i la revrsarea lor. Fisurarea digurilor, ruperea barajelor, blocarea unor cursuri de ap cu trunchiuri de copaci, crengi, pietre i alte aluviuni provoac inundaii extrem de pgubitoare.ROMNIA bilanul inundaiilor din 2005 31 victime; 540 animale mari i 18.300 psri; 101.369.197,3 RON pagube n silvicultur; 54.500 ha de culturi afectate, cu o valoare a culturilor de cca 29.028.000 RON; 10.000 case uor avariate; 4.100 case avariate, necesitnd consolidare 3.900 case distruse (care trebuie reconstruite);

Evaluare global a pagubelor: 400 milioane euro inundaiile din Banat 672 milioane euro inundaiile din Moldova Seismele Constituie unul dintre fenomenele cele mai de temut ale naturii, deoarece ele pot provoca imense pagube materiale la suprafaa pmntului, precum i modificri profunde ale structurii subsolului, ale fundului mrilor i ale regimului de scurgere a apelor. Dintre tipurile de cutremure nregistrate, sunt cunoscute urmtoarele: cutremurele de prbuire sunt violente, dar nu afecteaz dect zone restrnse; cutremurele vulcanice nsoesc erupiile vulcanice i se resimt pe arii relativ limitate; cutremurele tectonice sunt de departe cele mai importante. Statisticile arat c: Potrivit statisticilor realizate de Institutul de Cercetri Geologice al S.U.A. se produc aproximativ 3 mil. cutremure pe an; Se produc, n medie, aproximativ 8.000 de cutremure pe zi; Se produce un seism la fiecare 11 secunde; Peste 90% dintre cutremurele nregistrate de seismografe nu produc nici un fel de pagube. n general, cutremurele cu epicentrul la mic adncime (cteva zeci de km) sunt mult mai violente dect cele de la mare adncime (cu epicentrul situat la 300-600 km). Cele mai devastatoare cutremure: - 1138, Siria, Aleppo 230.000 morti

- 1290, China 100.000 morti

- 1268, Turcia 80.000 morti

- 1556, China 830.000 morti

- 1906, Chile 20.000

- 1920, China 100.000

- 1927, China - 200.000

- 1976, China 650.000

- 1985, Mexic 30.000

- 1999, Turcia 20.000

- 2001, India 25.000

- 2003, Iran 31.000

- 2004, Sumatra, Indonezia 9,1R, 220.000 morti in 10 tari din Asia de SE

- 2010, Haiti 7R, 300.000 morti

- 2011, Japonia - 9,1R,

Cele mai devastatoare cutremure in tara noastra: - 1802 - 7,2 R

- 1838 - 73 morti

- 1940 - 7,7 R, 1000 morti

- 1977 - 7,2R, 1500 morti, 11.000 raniti, 33.000 locuinte distruse

Zona epicentral VRANCEA este de cel mai mare interes, deoarece aici se produc cele mai numeroase cutremure din Romnia, cele mai puternice i cu efecte dezastruoase pe ansamblul teritoriului rii. n fapt, n Vrancea se produc 2 tipuri de cutremure: crustale, de mic adncime (h