Asigurarea de Pensie Sumplimentara La BCR Asigurari de Viata
-
Upload
mihaela-rugina -
Category
Documents
-
view
54 -
download
1
Transcript of Asigurarea de Pensie Sumplimentara La BCR Asigurari de Viata
ASIGURAREA DE PENSIE
SUPLIMENTARĂ – BCR ASIGURĂRI DE
VIAŢĂ VIENNA INSURANCE GROUP
Coordonator ştiinţific: Studenţi:
Prof.dr. Arsene M. Crudu Paul-Marius, gr.3
Patraşcu Elena-Mădălina, gr.2
Rugină Mihaela, gr. 3
IAŞI, 2012
Cuprins
Capitolul 1. Abordări conceptuale privind asigurările de viaţă....................................3
1.1 Noţiunea asigurărilor de viaţă................................................................................3
1.2 Caracteristicile asigurărilor de viaţă......................................................................4
1.3 Tipuri de asigurări de viaţă....................................................................................6
Capitolul 2. Asigurarea de pensie suplimentară- BCR Asigurări de viaţă Vienna
Insurance Group..........................................................................................................................12
2.1 Condiţii generale în asigurarea de pensie suplimentară..........................................12
2.2 Pensia viageră..........................................................................................................15
2.3 Pensia limitată..........................................................................................................16
2.4 Pensie de invaliditate din accident sau boală...........................................................17
2.5 Pensie de urmaş.......................................................................................................19
Concluzii...........................................................................................................................21
Bibliografie.......................................................................................................................22
2
Capitolul 1. Abordări conceptuale privind asigurările de viaţă
Asigurarea de viaţă reprezintă o modalitate de protecţie financiară, garantare şi păstrare a
nivelului de trai al unei familii. Ea este o parte integrantă a planului financiar al familiei, alături
de alte planuri de investiţii.Prin intermediul asigurării de viaţă se crează garanţia disponibilităţii
unui fond de lichidităţi necesar în cazul unei situaţii neaşteptate, fără afectarea celorlalte forme
de economisire.
Asigurările de viaţă tradiţionale sunt poliţe de asigurare care oferă celor care le deţin
beneficii (materiale) considerabile şi garantate, care se pot ridica în urma decesului sau la
maturitate (la sfârşitul perioadei pentru care a fost încheiată, în cazul în care există o componentă
investiţională a asigurării).
În asigurările de viaţă tradiţionale, riscurile asigurate sunt legate de durata vieţii umane,
singurele evenimente cu consecinţe băneşti fiind decesul şi/sau supravieţuirea.
1.1 Noţiunea asigurărilor de viaţă
Asigurarea propriu-zisă, în formă cea mai simplă, clasică, dar şi cel mai frecvent
întâlnită în practică, constă în protecţia financiară pentru pierderi cauzate de o gamă largă
şi variată de riscuri.
Asigurarea de viaţă este o formă de protecţie financiară a dependenţilor sau a altor
persoane desemnate în cazul decesului asiguratului.
Din punctul de vedere al societăţii de asigurări, asigurarea de viaţă reprezintă o
modalitate de transfer al riscului financiar legat de pierderea vieţii sau sănătăţii unui individ
asupra unui grup de indivizi ,expuşi aceluiaşi risc.
Transferul riscului se face de la individ spre grup,si fiecare membru al grupului participă
la constituirea fondului din care se vor plăti sumele asigurate (despăgubirile) printr-o cotă de
participare care nu este altceva decât prima de asigurare.
3
Din perspectiva individului, asigurarea de viaţă poate fi definită ca o înţelegere prin care
asiguratul plăteşte o anumită sumă de bani – prima de asigurare - în schimbul căreia asigurătorul
va plăti o anumită sumă de bani – sumă asigurată – în caz de deces sau de despăgubire.
Aşadar, se poate afirma că asigurarea de viaţă se bazează pe incheierea unui contract de
asigurare – poliţa de asigurare - prin care asigurătorul se obligă să plătească beneficiarului
asigurării o anumită sumă la producerea riscului asigurat –suma asigurată –în schimbul plăţii de
către contractantul asigurării a unei prime de asigurare ,respectiv „pretul” protecţie oferite
asiguratului de către asigurător. Poliţa de asigurare de viaţă conferă protecţie beneficiarului
poliţei (în funcţie de tipul de poliţă) .
Riscul în asigurarea de viaţă este riscul de deces .Decesul este un eveniment sigur, cert,
incertitudinea rezultând din momentul în care el se produce .
Asigurarea de viaţă este un mijloc de protecţie financiară a unui individ şi a familiei sale.
Ca mijloc de protecţie al individului, asigurarea de viaţă crează un venit suplimentar pentru un
anumit moment din viată prin asigurarea unui capital sau a unei pensii. De asemenea, asigurarea
de viaţă vine în sprijinul individului în momentul în care acesta, în urma unui accident, are
nevoie de sprijin financiar.
Ca mijloc de protecţie a familiei, asigurarea de viaţă, aduce un venit compensatoriu în
condiţiile pierderii întreţinatorului financiar, menţinand în condiţii normale nivelul de trai al
celor dragi. Totodată, asigurarea de viaţă, prin posibilitatea de a fi cesionată, lichidează datorii
financiare (credite bancare), evitandu-se lasarea familiei cu datorii.
1.2 Caracteristicile asigurărilor de viaţă
Asigurările de viaţă au ca obiect garantarea plăţii unei sume de bani de către asigurător,
în cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizică a asiguratului, şi anume: vătămarea
corporală, îmbolnăvirea, decesul sau supravieţuirea acestuia. Chiar şi persoanele tinere se pot
îmbolnăvi sau pot deceda în urma unor accidente neaşteptate, ce vor genera în mod automat şi
dificultăţi financiare.
Asigurările de viaţă au, spre deosebire de asigurările generale, anumite caracteristici,
prezentate mai jos:
4
Valoarea capitalizată este un fond care se acumulează pe întreaga perioadă de viaţă a
poliţei şi la care deţinătorul de poliţă poate avea acces în mai multe moduri: poate face
împrumuturi, poate opta pentru cumpărarea unei poliţe de asigurare de viaţă cu plata integral, sau
poate răscumpăra poliţa.
Dificultăţile financiare în cadrul asigurărilor de persoane sunt determinate de: necesităţile
băneşti pentru funeralii, asigurarea unor resurse financiare moştenitorului, după decesul
asiguratului, restabilirea morală după deces.
Motivaţia încheierii asigurărilor de persoane sunt: stresul, motivaţii personale, concepţia
despre moarte.
Riscul este definit de majoritatea economiştilor ca o pierdere propriu-zisă, sau ca o
pierdere produsă de o neglijenţă ce poate avea urmări asupra individului sau asupra unei
proprietăţi.
Suma asigurată se stabileşte în mod forfetar de către asigurat, în funcţie de nevoile şi
posibilităţile sale financiare. Asiguratul poate să încheie mai multe contracte de asigurare
împotriva aceluiaşi eveniment şi pentru sume diferite, fără să fie împiedicat de lege sau de
asigurător să facă acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul
asigurării, poate încasa drepturile de asigurare de la toţi asigurătorii deoarece aici nu mai este
vorba de daună ca la asigurările de bunuri.
Neavând caracter reparator, asigurarea de persoane nu are restricţii ca asigurarea de
bunuri. Dacă în urma producerii riscului asigurat, asiguratul suferă o vătămare corporală sau a
contactat o maladie care i-a afectat capacitatea de muncă, el are dreptul la o indemnizaţie de
asigurare (suma asigurată), care să facă posibilă refacerea situaţiei sale financiare existente
înaintea producerii accidentului sau contactării bolii. Interesul asigurării nu prezintă importanţă,
întrucât indemnizaţia de asigurare este datorată independent de existenţa unei daune.
Indemnizaţia de asigurare reprezintă suma de bani pe care asigurătorul o achită
asiguratului în cazul producerii riscului asigurat.
Deoarece nici viaţa şi nici sănătatea unei persoane nu sunt evaluabile în bani, nu se poate
pune problema unui raport între suma asigurată şi paguba suferită de asigurat.
Contractul de asigurare se încheie în formă scrisă (prin completarea unei declaraţii de
asigurare). După analiza răspunsurilor, asigurătorul este de acord cu încheierea contractului,
5
redactarea contractului în formă scrisă şi înmânarea unui exemplar asiguratului. Contractul de
asigurare se consideră încheiat prin plata primei de asigurare şi emiterea poliţei.
Încetarea contractului de asigurare se realizează în următoarele moduri: modul obişnuit
de încetare îl constituie ajungerea la termen, adică expirarea perioadei pentru care a fost încheiat;
contractul încetează şi prin producerea evenimentului asigurat. Dar, există şi moduri mai puţin
uzuale cum ar fi: denunţarea, rezilierea şi anularea contractului.
Denunţarea se face de către asigurător, dacă asiguratul nu a comunicat, în scris,
modificările intervenite în cursul contractului în legătura cu datele luate în considerare la
încheierea contractului.
Rezilierea înseamnă desfacerea pentru un timp a contractului, datorită neexecutării
obligaţiei uneia din părţi din cauze care i se pot imputa. Efectele produse de contract până la
reziliere rămân valabile.
Nulitatea contractului poate fi cauzată de declaraţii inexacte sau incomplete făcute de
asigurat, sau de lipsa interesului asigurabil din partea contractantului, în momentul încheierii
acestuia.
1.3 Tipuri de asigurări de viaţă
În prezent asigurările de viaţă se practică în numeroase forme, majoritatea dintre acestea
fiind apărute în ultimele decenii, având la bază nevoile tot mai variate ale oamenilor.
Oamenii îşi cumpără o asigurare de viaţă pentru ceea ce reprezintă ea pentru client şi nu neaparat
pentru ceea ce este în sine, importante fiind serviciul pe care îl ofera produsul, siguranţa şi
confortul implicate.
Asigurările de viaţă se împart în doua categorii principale şi anume: asigurări de viaţă
tradiţionale şi asigurări de viaţă de tip unit-linked.
1. Asigurări de viaţă tradiţionale
Asigurările de viaţă tradiţionale sunt asigurări care oferă clienţilor garanţii considerabile,
de obicei un beneficiu fix garantat în caz de deces sau la maturitate. Asigurătorul trebuie să
acorde aceste garanţii indiferent de costurile pe care le implică şi să rămână solvabil, ca cerinţă a
clientului şi a Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor. În acest caz asigurătorul trebuie să
6
investească cu precauţie sporită, în special în obligaţiuni guvernamentale sau alte instrumente de
plată sigure. Clientul beneficiază astfel de produse sigure.
În prezent exista sute de tipuri de asigurări de viaţă, însă cele mai reprezentative şi mai
des folosite sunt următoarele:
Asigurarea de viaţă pe termen limitat – este cea mai simplă formăţăe asigurare de
viata, se încheie pe o perioada determinată de timp şi acoperă doar riscul de deces. Asiguratul va
plăti periodic prima de asigurare, şi, în schimbul acesteia, beneficiarul asigurării va încasa suma
asigurată la decesul asiguratului, conform contractului încheiat. Daca mediul economic avut în
vedere este unul inflationist, suma asigurată poate fi protejată printr-o clauză specială, ceea ce
implică şi adaptarea primei de asigurare. Ceea ce este caracteristic acestui tip de asigurare este
faptul ca suma va fi platită beneficiarului doar dacă decesul asiguratului intervine în perioada de
valabilitate stabilită prin contract. Daca la expirarea contractului asiguratul este în viaţă,
asigurătorul este exonerat de la orice obligaţie de plată.
Acest tip de asigurare protejează asiguratul doar împotriva riscului de deces şi nu oferă
posibilitatea economisirii sau capitalizării şi de aceea primele de asigurare sunt mai mici decât la
alte tipuri de asigurări de viaţă.
Asigurarea de viaţă pe termen nelimitat - acest tip de asigurare acoperă riscul de deces
al asiguratului până la o vârstă înaintată, condiţia principală fiind ca primele de asigurare să se
plătească până la vârsta pensionării. Diferenţa faţă de asigurarea pe termen limitat constă în
mărimea primei de asigurare şi în faptul că, dacă asiguratul împlineşte vârsta precizată în
contract va primi suma asigurată actualizată.
Asigurarea mixtă de viaţă - acest tip de asigurare este o asigurare cu capitalizare şi
deosebirea principală faţă de celelalte două tipuri prezentate este faptul că acoperă şi riscul de
supravieţuire. Asigurătorul va plăti la data expirării contractului suma asigurată asiguratului, sau
la data decesului asiguratului va plăti suma beneficiarului menţionat în poliţa de asigurare. Astfel
se acordă o protecţie dublă (şi faţă de deces şi faţă de supravietuire), iar primele de asigurare
plătite de contractant sau de asigurat reprezintă o formă de economisire care poate fi valorificată
la data expirării contractului.
Asigurarea mixtă redusă – presupune existenţa posibilităţii de rambursare a primelor
aferente riscului de supravieţuire, ramânând la asigurator doar prima aferenta riscului de deces.
În cazul în care, la expirarea perioadei de asigurare, asiguratul este în viaţă, el beneficiază de
7
suma asigurată, iar dacă el decedează, asigurătorul va plăti suma primelor de asigurare
înregistrate până la momentul decesului la care, de regulă se adaugă şi cota corespunzatoare
participării la profit pentru partea din rezervele matematice investite. La fel ca la asigurarea
mixtă de viaţă, şi în acest caz suma asigurată este nelimitată, iar cel care hotaraste valoarea ei
este contractantul asigurării.
Asigurarea de tip student - are drept scop economisirea unor fonduri pentru peioada de
studii a copiilor, chiar în condiţiile în care beneficiarul nu ar supravieţui în momentul începerii
acestora. Primele de asigurare vor fi plătite de asigurat (parintele sau tutorele copilului) până la
începerea studiilor, urmând ca beneficiarul (copilul) să intre în posesia rentelor la vârstă
specificată îin contract.
Printr-o asigurare de rentă, asigurătorul plăteşte o indemnizaţie periodică. În funcţie de
perioada de plată a acesteia se disting :
1. renta cu rată fixă – caz în care indemnizaţia de asigurare se plăteşte indiferent dacă
asiguratul mai traieşte sau nu. În momentul în care începe plata acestei rate fixe, este important
daca asiguratul mai este sau nu în viaţă; ea se plăteşte pe o anumită perioadă (un numar de ani).
2. renta viageră, caz în care, pentru primirea unei indemnizaţii de rentă viageră,
asiguratul (sau, în cazul în care avem de-a face cu mai multi asigurati, cel putin unul dintre
acestia) trebuie sa fie în viaţă. Renta viagera se acorda in general trimestrial, mai rar lunar.
Exista si posibilitatea ca renta viagera sa se acorde anual, o data la sase luni sau lunar, cu
consecinte in ceea ce priveste valoarea rentei viagere.
2. Asigurări de tip unit-linked
Asigurările de viaţă de tip unit-linked sunt asigurări pe baza de investiţii, care oferă nu
numai protecţia prin asigurare, ci si posibilitatea investirii. Prima pe care o plăteşte asiguratul
este investiţia într-unul sau mai multe fonduri de investiţii puse la dispoziţie de catre asigurator,
din care asiguratul primeşte apoi o cota parte (un anumit număr de “unit-uri”). Asiguratul are
dreptul de a opta pentru fondurile şi structura în care se vor investi primele plătite de el, având
posibilitatea ca, pe parcursul derulării asigurării să schimbe aceasta structura. Condiţia pentru a
putea participa la aceste fonduri de investiţii este de a cumpara o asigurare de viaţă.
Aceste produse pot avea in structura lor urmatoarele componente :
Componentă de protecţie care este reprezentată de o asigurare de viaţă pe termen
nelimitat, pentru care plata primelor eşalonate se face până la împlinirea vârstei de pensionare,
8
iar pe perioada protecţiei suma asigurată (aleasa de client) este garantată de asigurator. În cazul
decesului asiguratului, beneficiarul va încasa valoarea maximă dintre suma asigurată şi valoarea
contului sau la momentul respectiv, unde suma asigurată este stabilită de către client între o
valoare maximă şi una minimă, in funcţie de vârsta sa şi de prima plătita, iar valoarea contului
este reprezentată de echivalentul valoric al unit-urilor deţinute in fondurile financiare ale
asigurătorului.
Componenta investiţională constă în cumpărarea de unităţi de cont (unit-uri) în
fondurile financiare constituite de asigurator. Aceste fonduri sunt fonduri interne, închise,
reprezentând un portofoliu de diverse tipuri de active financiare administrate de asigurator
exclusiv în scopul asigurării.
Şi în cazul asigurării de tip unit-linked, ca şi în cazul celorlalte asigurări de viaţă, se pot
adauga clauze suplimentare, cu deosebirea ca prima corespunzatoare clauzelor se va deduce
lunar din contul contractantului prin reducerea numarului de unit-uri.
De asemenea, asigurarile de viata se pot clasifica si in functie de riscul acoperit. Acestea
pot fi: a) asigurări de supravieţuire, b) asigurări de deces, c) asigurări mixte de viaţă, d)
asigurări de accidente, e) asigurări de boală, f) alte forme.
În cazul asigurării de supravieţuire, asigurătorul se obligă să plătească asiguratului suma
asigurată, cu condiţia ca acesta să fie în viaţă la sfârşitul perioadei pentru care s-a încheiat
contractul de asigurare. Dacă acesta a decedat înainte de expirarea termenului de valabilitate,
asigurătorul este eliberat de angajamentul luat prin contract, şi nu are nici o obligaţie faţă de
moştenitori.
Asigurarea de rentă este asigurarea în care suma asigurată este pusă la dispoziţia
asiguratului sub forma unor plăţi periodice cu titlul de rentă.
În cazul asigurărilor de deces, acestea protejează asiguratul împotriva riscului de deces,
asiguratul se obligă să plătească prime de asigurare toată viaţa, existând posibilitatea ca plata
primelor să se facă până la o anumită dată cum ar fi: data “x”, ieşirea la pensie, în cazul
asigurării de deces încheiate pe termen limitat, asigurătorul se obligă să achite suma înscrisă în
contract, cu condiţia ca decesul asiguratului să survină în perioada de valabilitate a acestuia.
La asigurarea mixtă de viaţă asigurătorul cuprinde două riscuri alternative într-un
contract de asigurare unic, dând impresia ca asiguraţii câştigă în cazul producerii oricărui risc: în
cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurării intră în posesia sumei asigurate, iar în caz de
9
supravieţuire, asiguratul încasează personal suma asigurată. Asiguratul câstigă în ambele cazuri
dar cu preţul aferent acoperirii celor două riscuri, atât cel de deces cât şi cel de supravieţuire.
Asigurarea de accidente, protejează persoanele fizice de consecinţele nefaste ale unor
evenimente neprevăzute care le poate afecta viaţa, integritatea corporală sau capacitatea de
muncă. Persoanele asigurate vor primi cu titlu de indemnizaţie o sumă pentru acoperirea
cheltuielilor de îngrijire medicală, refacere şi compensare a pierderilor de venit.
Asigurarea de boală are drept scop protejarea persoanelor care au suferit o incapacitate
temporară de muncă determinată de boală.
Rolul asigurărilor de sănătate este acela de acoperire totală sau parţială a cheltuielilor cu
ocrotirea sănătăţii, diferenţa fiind suportată de stat sau de individ după caz. Aceste asigurări au
caracter facultativ şi se întind pe perioade lungi de timp. Clasificarea asigurărilor de sănătate:
asigurări de accidente; asigurări de boală; asigurări de sănătate permanentă. Poliţe de asigurări de
sănătate: asigurarea cheltuielilor de spitalizare; asigurarea pentru intervenţii chirurgicale;
asigurarea medicală de bază; asigurarea medicală majoră; asigurarea medicală complexă.
Principalii asiguratori de viaţă care operează pe piaţa din România sunt: BCR Asigurări
de Viaţă, Alico, Asirom , Generali, Allianz – Tiriac, Aviva, Groupama, Grawe, ING Asigurări de
viaţă şi alţii. Aceste companii oferă mai multe tipuri de asigurări de viaţă: pentru protecţie,
economisire sau investiţii.
BCR Asigurări de Viaţă Vienna Insurance Group este o companie membră a Vienna
Insurance Group, unul dintre cele mai mari grupuri internaţionale de asigurări din Europa
Centrala şi de Est.
Înfiinţată în anul 2005 ca subsidiară a BCR, compania şi-a început activitatea
operatională în anul 2006.
În acelasi an, Erste Grup devine acţionarul majoritar al BCR, iar BCR Asigurări de Viaţă
intră direct în top 10, ocupând locul 8 în industria asigurărilor de viaţă din România.
În anul 2007 compania a fost autorizată şi ca administrator de fonduri de pensii
facultative şi a lansat primul său fond devenind lider pe piaţa fondurilor de pensii facultative. n
paralel cu administrarea fondului de pensii facultative continuă ascensiunea în topul
asiguratorilor de viaţă.
Compania este lider bancassurance oferind produse şi servicii la cele mai competitive
tarife şi beneficiind de un parteneriat excelent cu BCR.
10
În septembrie 2008, Vienna Insurance Group (VIG), devine acţionar majoritar al
companiei, iar compania beneficiază de un nou logo.
BCR Asigurari de Viata Vienna Insurance Group este o societate de asigurări solida, cu
fonduri de rezervă adecvate, atent administrate şi care a dezvoltat relaţii de afaceri cu cele mai
mari companii de reasigurare din lume, oferind o gamă variată de produse care acoperă diverse
tipuri de riscuri. Portofoliul BCR asigurări este conceput în scopul furnizării de produse care să
asigure o protecţie completă clienţilor şi asistenţa în alegerea celui mai potrivit program de
asigurare1.
BCR practică următoarele tipuri de asigurări de viaţă tradiţionale: asigurarea mixtă de
viaţă, asigurarea mixtă de viaţă şi suplimentară de accidente, asigurarea familială mixtă de viaţă,
asigurarea mixtă de viaţă cu pensie pentru urmaşi, asigurarea de economie şi invaliditate
permanentă din accidente, asigurarea managerilor pentru cazuri de accidente şi asigurarea
titularilor de contracte Credit/Împrumut.
Asigurările de viaţă se găsesc sub forma de:
- asigurare tradiţională, prin care societăţile de asigurare oferă clienţilor garanţii
semnificative ca beneficiu fix în caz de deces sau maturitate. Indiferent de costurile companiei
de asigurări cu respectivul contract de asigurare, aceasta trebuie să investească cu precauţie
mai ales în instrumente financiare cu riscul cel mai scăzut: obligaţiuni şi depozite bancare.
- asigurarea cu capitalizare se deosebeşte de cea tradiţională prin faptul că acoperă riscul
de supravieţuire. Astfel, compania de asigurări va plăti la maturitatea contractului suma asigurată
asiguratului sau, în cazul decesului asiguratului, va plăti suma asigurată beneficiarului poliţei de
asigurare.
În acest tip de asigurare mixtă cu capitalizare, asiguratul este participant la profitul
înregistrat de investiţiile realizate de compania de asigurări, la indicaţiile sale strategice. Acesta
nu poate alege instrumentele financiare în care să îşi investească banii plătiţi ca prima la
contractul de asigurare, dar poate opta pentru strategiile de investiţie în funcţie de expunerea sa
la risc2.
1 http://www.bcrasigviata.ro/2 Lungu Nicolaie Constantin – Asigurarea de viaţă şi modernizarea acestora,pag.273
11
Capitolul 2. Asigurarea de pensie suplimentară- BCR Asigurări de viaţă
Vienna Insurance Group
2.1 Condiţii generale în asigurarea de pensie suplimentară
Asigurarea de pensie suplimentară oferită BCR Asigurări de Viaţă Vienna Insurance
Group este un plan de economisire în vederea pensionarii prin care se stabileşte o sumă garantată
prin contract, care va suplimenta veniturile începand cu vârsta aleasă de asigurat.
Acest tip de asigurare oferă:
- Protecţie – în cazul producerii decesului asiguratului în perioada de plată a primelor,
beneficiarul desemnat încasând primele plătite, sporite cu excedentul cuvenit prin participarea la
beneficii;
- Economisire – la data înscrisă în contract începe plata plăţii rentelor (pensiei private)
în funcţie de modul şi produsul pentru care asiguratul a optat: o plată unică, rente pe o perioada
de timp stabilită de asigurat sau rente viagere ( pe toată durată vieţii).
În schimbul plăţii primelor, asigurătorul garantează beneficiarului onorarea prestaţiilor
asigurării prevăzute:
- în caz de deces al asiguratului;
- în caz de supravietuire a asiguratului;
- în caz de invaliditate a asiguratului.
Beneficiarul pensiilor este asiguratul, mai putin în cazul pensiei de urmaş, când
beneficiarii sunt urmaşii. In cazul decesului asiguratului, prestaţiile asigurării vor fi onorate
beneficiarilor desemnaţi pentru acest caz.
Desemnarea beneficiarilor în caz de deces şi a urmaşilor se poate face fie la încheierea
contractului de asigurare, fie în cursul executarii acestuia, prin declaraţia scrisă comunicată
asigurătorului de catre asigurat sau de contractantul asigurării, cu acordul asiguratului, ori prin
testament.
La fiecare aniversare a contractului de asigurare, contractantul are posibilitatea de a
modifica urmatoarele elemente, în baza unei solicitari scrise adresată asigurătorului: frecvenţa de
12
plată a primei de asigurare şi prima de asigurare, prin indexarea cu rata inflatiei sau diminuarea
pana la valoarea minima acceptata a acesteia.
Contractantul beneficiază de un termen de graţie de 60 de zile calendaristice pentru plata
primei de asigurare scadente. Depasirea termenului de graţie este interpretată de asigurator ca o
suspendare a contractului de asigurare.
Depaşirea termenului de graţie are drept consecinţă suspendarea contractului pentru o
perioada de 90 zile calendaristice. În perioada de suspendare a contractului, contractantul poate
repune poliţa de asigurare în vigoare prin plata primelor de asigurare restante fără ca asigurătorul
să îi perceapă vreo penalizare.
În perioada de suspendare, asigurătorul nu este obligat să onoreze prestaţiile asigurării.
Dacă asiguratul decedează în perioada de suspendare a contractului asigurătorul va plăti
beneficiarilor suma de rascumparare calculată la data decesului.
Depăsirea termenului de suspendare a contractului fără ca primele restante să fie plătite
de contractant este interpretată de asigurator ca o încetare a plăţii primelor.
Încetarea plăţii primelor are drept consecinţă declanşarea procedurii de notificare a
contractantului asupra primelor de asigurare neplătite. În cadrul procedurii de notificare
asigurătorul trimite contractantului scrisori de notificare pentru plata primelor de asigurare
restante, împreuna cu ordine de plată personalizate care permit procesarea automată a plăţii la
BCR.
Contractantul are dreptul de a solicita reducerea sau răscumpărarea contractului de
asigurare doar dacă au trecut cel putin 2 ani de la intrarea sa în vigoare şi a plătit cel putin două
prime anuale, sau echivalentul a două prime anuale.
Calculul valorii garantate a pensiei pentru contractul redus se face ţinând seama de
perioada acoperită de ultima primă platită, de sexul asiguratului, vârsta curentă şi de vârsta de la
care acesta a optat să beneficieze de pensie.
Contractantul are dreptul de a denunţa oricand contractul de asigurare printr-o cerere
scrisă adresată asigurătorului. în acest caz, dacă au trecut cel putin 2 ani de la intrarea în vigoare
a contractului şi a plătit cel putin două prime anuale, sau echivalentul a două prime anuale,
contractantul este îndreptăţit să primească suma de răscumpărare calculată pentru ziua în care
asigurătorul a luat la cunoştinţă de denunţarea contractului. Odata cu suma de răscumpărare se
vor restitui şi primele plătite în avans (dacă este cazul).
13
Fiecare contract de asigurare poate participa la beneficiile realizate de asigurator prin
investirea rezervelor, procentul de participare fiind de cel putin 85%. Participarea la beneficii se
poate materializa prin acordarea unui excedent care sporeşte nivelul prestatiilor asigurarii.
Acordarea acestui beneficiu nu este garantată şi va fi decisă de asigurator în funcţie de
randamentul investiţional al companiei şi mediul concurenţial.
Primele de asigurare sunt plătite de contractant la scadenţele specificate în poliţa de
asigurare şi se pot plăti astfel: în mod unic sau esalonat: anual sau subanual (lunar, trimestrial,
semestrial);
Primele subanuale se calculează astfel:
- fractionarea primei anuale cu 12 si majorarea cu 5% in cazul primei lunare;
- fractionarea primei anuale cu 4 si majorarea cu 3% in cazul primei trimestriale;
- fractionarea primei anuale cu 2 si majorarea cu 2% in cazul primei semestriale.
Varsta de debut
a plăţii pensiei
private
Asiguratul poate alege debutul încasării pensiei private imediat ce a
împlinit 55 ani, dar nu mai târziu de 65 de ani.
Durata de plată
a rentelor
Pensia limitată – se încasează într-o perioadă limitată de timp.
Pensia viageră – poate fi încasată viager (pe toata durata vieţii)
Opţiuni
suplimentare
Se poate adauga planului de pensie şi opţiuni care oferă protecţie în caz de
invaliditate (pensia de invaliditate) sau să protejeze dependenţii
asiguratului (pensia de urmaş)
Daca oricare din evenimentele asigurate prezentate mai sus se petrece, asigurătorul va
plati una din urmatoarele pensii:
1. Pensie viagera
2. Pensie limitată
3. Pensie de invaliditate din accident sau boala
4. Pensie de urmas.
14
2.2 Pensia viageră
Precizări privind asiguratul. Pot fi asigurate persoane cu vârste cuprinse între 18 şi 65 de
ani, însă plata pensiei viagere nu poate debuta înainte de vârsta de 55 ani a asiguratului şi nici
după vârsta de 65 de ani a asiguratului.
Durata de plată a primelor de asigurare. Primele asigurării se pot plăti astfel:
- eşalonat, până la vârsta de la care va debuta plata pensiei viagere. În acest caz, perioada
de plată va fi cuprinsă între 5 şi 47 de ani;
- în mod unic, contractantul putând opta pentru două variante: plata pensiei viagere să
debuteze imediat sau să debuteze dupa o amânare de cel putin 5 ani.
Evenimentele asigurate. În cazul acestui tip de asigurare, evenimentele asigurate sunt atât
supravieţuirea cât şi decesul asiguratului.
Prestaţiile asigurării:
În cazul în care asiguratul este în viaţă la data convenită pentru începerea plăţii pensiei
viagere, asigurătorul va oferi acestuia posibilitatea de a încasa suma acumulată pe durata plăţii
primelor, valoarea acestei sume fiind cea comunicată contractantului la ultima aniversare a
poliţei de asigurare şi poate fi sporită cu excedentul cuvenit prin participarea la beneficiile
obţinute prin investirea rezervelor.3 De asemenea, asiguratul are posibilitatea să încaseze lunar o
pensie viagera, valoarea acestei pensii fiind comunicată contractantului la ultima aniversare a
poliţei şi corespunde tuturor eventualelor revalorizări anuale efectuate pe durata plăţii primelor.
Aceasta sumă poate fi sporită cu excedentul participării la beneficii conform art. 12, Cap. 3 din
Condiţiile Generale ale asigurării.
În cazul decesului asiguratului pe perioada plăţii primelor, asigurătorul va restitui
beneficiarilor desemnaţi o sumă egală cu primele deja încasate, această suma poate fi de
asemenea sporită cu excedentul cuvenit prin participarea la beneficiile obţinute prin investirea
rezervelor.
Pensia viageră va începe să fie platită la data indicată în polita de asigurare şi va acoperi
de fiecare data luna precedentă.
Ultima pensie viageră plătită de asigurator va fi fracţionată corespunzator datei decesului.
3 Art.12, Cap.3 din Conditiile Generale ale Asigurării de pensie viageră, BCR Asigurări de viaţă.
15
2.3 Pensia limitată
Precizări privind asiguratul. Pot fi asigurate persoane cu vârste între 18 si 65 de ani, însă
plata pensiei limitate nu poate debuta înainte de vârsta de 35 ani a asiguratului şi nici după vârsta
de 65 de ani.
Durata de plată a primelor de asigurare. Primele asigurării se pot plăti astfel:
- eşalonat, până la vârsta de la care va debuta plata pensiei limitate. În acest caz, perioada
de plată va fi cuprinsă între 5 şi 47 de ani;
- în mod unic, contractantul putând opta, ca şi in cazul pensiei viagere, pentru doua
variante: plata pensiei limitate să debuteze imediat sau după o amânare de cel puţin 5 ani.
La încheierea contractului de asigurare, contractantul poate opta pentru plata pensiei la
data convenită sub formă de rentă, pentru o perioadă limitată, cuprinsă între 5 şi 20 de ani, cât
timp asiguratul este în viaţă.
Evenimentele asigurate. Ca şi în cazul pensiei viagere, evenimentele asigurate sunt
supravieţuirea şi decesul asiguratului.
Prestaţiile asigurării:
În cazul în care asiguratul este în viaţă la data convenită pentru începerea plăţii pensiei
limitate, asigurătorul va oferi acestuia posibilitatea de a încasa suma acumulată pe durata plăţii
primelor, valoarea acestei sume fiind comunicată contractantului la ultima aniversare a poliţei şi
poate fi sporită cu Excedentul cuvenit prin participarea la beneficiile obţinute prin investirea
rezervelor, aşa cum se precizează la Art.12, Cap.3 din Conditiile Generale.
Asiguratul poate să încaseze lunar o pensie pe perioada limitata, pana la expirarea acestei
perioade limitate. Valoarea acestei pensii este cea comunicată contractantului la ultima
aniversare a poliţei şi corespunde tuturor eventualelor revalorizări anuale efectuate pe durata
plăţii primelor conform Art. 13, Cap. 3 din Condiţiile Generale ale asigurării. Această sumă
poate fi sporită cu excedentul participării la beneficii conform art. 12, Cap. 3 din Condiţiile
Generale ale asigurării.
În cazul decesului asiguratului pe perioada plăţii primelor, asigurătorul va restitui
beneficiarilor desemnaţi o sumă egală cu primele deja încasate, aceasta sumă putând fi sporită cu
excedentul cuvenit prin participarea la beneficiile obţinute prin investirea rezervelor, aşa cum se
precizeaza la Art.12, Cap.3 din Condiţiile Generale.
16
Pensia limitata va incepe să fie plătită la data indicată în poliţa de asigurare, acoperind de
fiecare dată luna precedentă. Pensia limitată va fi plătită până la expirarea perioadei limitate,
atâta timp cât asiguratul este în viaţă.
În cazul decesului asiguratului pe perioada de plată a pensiei limitate, ultima pensie
plătită de asigurator va fi fracţionată corespunzător datei decesului.
2.4 Pensie de invaliditate din accident sau boală
Asigurarea suplimentară de pensie de invaliditate are urmatoarele caracteristici:
- se încheie ca o clauză suplimentară, condiţionat de subscrierea pentru acelasi asigurat a
unei asigurări de pensie limitata sau viageră, numită asigurare principală;
- se poate încheia fie odată cu asigurarea principală, fie la orice aniversare a poliţei din
perioada de plată a primelor pentru asigurarea principală;
- pensia de invaliditate se plateşte până la debutul pensiei viagere sau pensiei pe perioada
limitată, atâta timp cât asiguratul invalid este în viaţă;
- fără o derogare specială din partea asigurătorului, aceasta clauză nu se poate încheia
pentru o valoare a pensiei de invaliditate mai mare decat pensia asigurării principale;
- nu poate fi continuată fără asigurarea principală.
Pensia de invaliditate din accident sau boală poate fi redusă sau rascumparată oricand de
către contractant fără să afecteze desfăşurarea asigurării principale, conform prevederilor Art.8
din Conditiile Generale ale asigurarii principale.
De asemenea, poate fi revalorizată odată cu asigurarea principală, asa cum se precizează
în Art. 13 din Conditiile Generale ale asigurării principale.
Invaliditatea asiguratului se stabileşte şi cuantifică conform legislatiei în vigoare în
funcţie de criterii fiziologice şi economice. Prin invaliditate fiziologică se întelege o diminuare a
integrităţii corporale sau intelectuale a asiguratului, iar prin invaliditate economică se intelege
diminuarea capacităţii de munca a asiguratului ca urmare a unei invalidităti fiziologice. De
asemenea, invaliditatea va fi considerată totală atunci când procentul de invaliditate economică
atinge cel puţin 67%.
17
Invaliditatea va fi considerată permanentă dacă nu este susceptibilă de ameliorări, a fost
fixată definitiv conform dispozițiilor legale în vigoare și a fost confirmată de un medic agreat de
asigurator.
Eventualele invalidități existente deja în momentul intrării în vigoare a prezentei
asigurări sau rezultând dintr-un risc neacoperit prin prezenta asigurare nu pot interveni în
determinarea gradului de invaliditate care face obiectul prestațiilor asigurării.
Pensia de invaliditate va fi acordată atunci când invaliditatea dobândită este definitivă,
permanentă și fără posibilități de recuperare.
Prin accident se înțelege unul din următoarele evenimente survenite brusc și neprevăzut și a căror cauză este exterioară organismului victimei: acțiunea curentului electric, accidentele
datorate circulației mijloacelor de transport sau produse de acestea, accidentele provocate de
funcționarea sau folosirea mașinilor, aparatelor, instrumentelor, sculelor sau armelor,
alunecarea, arsură, asfixierea din cauze subite, atacul din partea altei persoane sau a unui animal,
căderea, degerarea, explozia, înțeparea, înecul, intoxicația subită, lovirea, prăbușirea de teren,
tăierea sau trăsnetul.
Prin boală în sensul prezentelor condiții de asigurare se va înțelege orice afecțiune pe
care asiguratul a dobândit-o ulterior intrării în vigoare a prezentei asigurări.
Dacă asiguratul dobândește o invaliditate ca urmare a unui accident sau a unei boli, pe
perioada de plată a primelor, asigurătorul se obligă să plătească lunar asiguratului o pensie de
invaliditate, egală cu un procent din pensia de invaliditate aferentă acestei clauze. Procentul va fi
egal cu gradul de invaliditate al asiguratului (cel mai ridicat dintre gradul de invaliditate
fiziologică și economică), în cazul în care invaliditatea fiziologică este de cel puțin 25% sau
pensia de invaliditate aferentă acestei clauze, în cazul în care invaliditatea asiguratului este
totală.
Valoarea acestei pensii este cea comunicată contractantului la ultima aniversare a poliței și corespunde tuturor eventualelor revalorizari anuale efectuate pe durata plății primelor
conform Art. 13, Cap. 3 din Condițiile Generale ale asigurării principale. Această sumă poate fi
sporită cu excedentul obținut prin participarea la beneficii conform art. 12, Cap. 3 din Condițiile
Generale ale asigurării principale.
18
Dacă Asiguratul dobândește o invaliditate pe perioada de plată a primelor, contractantul
poate plăti în continuare prima de asigurare pentru asigurarea principală, iar la data convenită
pentru începerea plății pensiei pentru asigurarea principală, va primi pensia aferentă asigurării
principale.
Prestațiile decurgând din prezenta asigurare se onorează astfel:
- începând cu data debutului invalidității stabilită prin decizie medicală și confirmată de
o instanță medicală agreată de asigurator, dacă invaliditatea este consecință directă a unui
accident;
- după expirarea unui termen de carență începând cu data debutului invalidității stabilită
prin decizie medicală și confirmată de o instanță medicală agreată de asigurator, dacă
invaliditatea este consecință directă a unei boli și a avut o evoluție neîntreruptă pe durata
termenului de carență.
Termenul de carență este de 12 luni dacă asiguratul a împlinit 55 de ani şi respectiv 6
luni în celelalte cazuri.
În contractul de asigurare sunt precizate şi o serie de excluderi în baza cărora nu se vor
onora prestaţiile prezentei clauze atunci cand invaliditatea este rezultatul unei tentative de
sinucidere, automutilare sau autovatămare, este rezultatul unui fapt comis cu intenţie de
contractant sau beneficiar sau la instigarea acestora sau survine în urma revoltelor, tulburărilor
civile, tuturor actelor de violenţă colectivă, de inspiraţie politică, ideologică sau socială, insoţite
sau nu de rebeliune împotriva autoritaţii de stat sau oricărei puteri legal instituite, mai putin
cazurile în care asiguratul a facut parte din forţele de menţinere a ordinii sau a acţionat în sensul
protejării directe a propriei persoane şi a bunurilor sale.
2.5 Pensie de urmaş
Asigurarea suplimentară de pensie de urmaș are următoarele caracteristici:
- se încheie ca o clauza suplimentară, condiționat de subscrierea pentru același asigurat a
unei asigurări de pensie viageră sau limitată, numită asigurare principală;
- se poate încheia fie odată cu asigurarea principală, fie la orice aniversare a poliței din
perioada de plată a primelor pentru asigurarea principală;
19
- la încheierea acestei clauze, contractantul poate opta pentru plata pensiei de urmaș pentru o perioadă limitată garantată, fie de 5, fie de 10 de ani;
- fără o derogare specială din partea asigurătorului, această clauză nu se poate încheia
pentru o valoare a pensiei de urmaș mai mare decât pensia asigurării principale;
- nu poate fi continuată fără asigurarea principală.
Pensia de urmaş poate fi redusă sau răscumpărată oricând de către contractant, fără să
afecteze desfășurarea asigurării principale, conform prevederilor Art.8 din Condițiile Generale şi
poate fi revalorizata odata cu asigurarea principala, asa cum se prevede la Art. 13.
Obiectul şi prestaţiile pensiei de urmaş. Dacă asiguratul decedează pe perioada de plată a
pensiei pentru asigurarea principală, asigurătorul va plăti lunar urmașilor pensia de urmaș, în
cotă parte, pe perioada limitată (5 sau 10 ani), valoarea acestei pensii fiind cea comunicată
contractantului la ultima aniversare a poliței și corespunde tuturor eventualelor revalorizari
anuale efectuate pe durata plăţii primelor conform Art. 13, Cap. 3 din Condițiile Generale ale
asigurării. Această sumă poate fi sporită cu excedentul participării la beneficii așa cum se
precizează art. 12, Cap. 3 din Condițiile Generale ale asigurării.
În cazul producerii decesului urmașului/urmașilor pe perioadă plății pensiei de urmaș,
asigurătorul va continua plata pensiei de urmaș celor îndreptățiți în baza legislației în vigoare
referitoare la succesiune, până la expirarea perioadei limitate garantate de plată a pensiei de
urmaș.
În cazul decesului asiguratului pe perioada plătii primelor, asigurătorul va restitui
beneficiarilor desemnați o sumă egală cu primele deja încasate pentru această clauză. Această
sumă poate fi sporită cu excedentul cuvenit prin participarea la beneficiile obținute prin
investirea rezervelor, așa cum se precizează la Art.12, Cap.3 din Condițiile Generale.
Primele acestei clauze se plătesc fie în mod unic, la contractarea clauzei, fie eșalonat, cu
aceeași frecvență și la aceleași scadențe ca și primele asigurării principale. Fracționarea
primelor clauzei se realizează în același mod cu fracționarea primelor asigurării principale.
Pensia de urmaș va începe să fie plătită după 30 de zile de la soluționarea dosarului de
plată a indemnizației al asiguratului și va acoperi de fiecare data luna precedentă.
20
Concluzii
Asigurarea de viaţă reprezintă o modalitate de protecţie financiară, garantare şi păstrare a
nivelului de trai al unei familii. Ea este o parte integrantă a planului financiar al familiei, alături
de alte planuri de investiţii. Prin intermediul asigurării de viaţă se crează garanţia disponibilităţii
unui fond de lichidităţi necesar în cazul unei situaţii neaşteptate, fără afectarea celorlalte forme
de economisire.
Asigurările de viaţă oferă protecţie financiară familiei, a dependenţilor sau a celor
apropiaţi în cazul decesului persoanei asigurate, în paralel cu alte avantaje pe
care asiguratoriitorii le pot oferi – economisire, pensie, investiţii şi altele.
Asigurările de viaţă tradiţionale sunt poliţe de asigurare care oferă celor care le deţin
beneficii (materiale) considerabile şi garantate, care se pot ridica în urma decesului sau la
maturitate (la sfârşitul perioadei pentru care a fost încheiată, în cazul în care există o componentă
investiţională a asigurării).
Asigurarea de pensie suplimentară reprezintă o modalitate de protectiţie financiară,
garantare şi păstrarea aceluiaşi standard de viaţă şi în perioada pensionării, o soluţie prin care se
poate economisi pentru a suplimenta veniturile începand cu vârsta aleasă de asigurat.
Asigurarea de pensie suplimentara oferă atât protective în cazul producerii decesului
asiguratului în perioada de plată a primelor, beneficiarul desemnat încasând primele plătite,
sporite cu excedentul cuvenit prin participarea la beneficii, cât şi economisire – la data înscrisă în
contract începe plata plăţii rentelor (pensiei private) în funcţie de modul şi produsul pentru care
asiguratul a optat: o plată unică, rente pe o perioada de timp stabilită de asigurat sau rente viagere
( pe toată durată vieţii).
De asemenea se poate adauga planului de pensie şi opţiuni care oferă protecţie în caz de
invaliditate (pensia de invaliditate) sau să protejeze dependenţii asiguratului (pensia de urmaş).
21
Bibliografie
1. Dan Anghel Constantinescu – “Asigurari si
reasigurari”, Editura Tehnica, Bucuresti, 1998.
2. Dan Anghel Constantinescu, Marinica Dobrin –
“Introducere in asigurari”, Editura Tehnica, Bucuresti, 1998.
3. Iulian Văcărel, Florian Bercea – Asigurări şi Reasigurări, Ed. Expert,
Bucureşti,1999.
4. Lungu Nicolaie Constantin – Asigurări de viaţă şi modernizarea acestora.
5. Marinica Dobrin – “Asigurari si reasigurari”, Editura Fundatiei Romania de
Maine, Bucuresti, 2000.
6. Violeta Ciurel – “Asigurari si reasigurari: abordari teoretice si practici
internationale”, Editura Beck, 2000.
1. www.asigura.ro
2. www.1asig.ro
3. www.portaldeasigurari.ro
4. www.bcrasigviata.ro
22