Universitatea Alexandu Ioan Cuza, Iai

Studiu de Caz la disciplina Economie Bancar realizat la

Banca Comercial RomnAgenia Ttrai Iai

Cuprins1. Prezentarea societii bancare. Istoric i evoluie.......................................................................2

1.1 Momentul istoric al nfiinrii BCR....................................................................................................2 1.2. Principalele etape i evoluia Bncii Comerciale Romne n cadrul sistemului bancar romnesc3 1.3 Forma i structura capitalului i a acionariatului BCR...................................................................5 1.4 Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare desf urate de BCR ........................................5 1.5 Cadrul legislativ general i specific care reglementeaz activitatea bncii .....................................7 1.6 Organismele de control i reglementare care supervizeaz activitatea BCR...................................8 1.7 Structura organizatoric a Administraiei Centrale i a re elei teritoriale a BCR ..........................9

2. Gestiunea conturilor bancare.....................................................................................................102.1. Proceduri de deschidere a conturilor bancare................................................................................11 2.2.Operaiuni curente i operaiuni speciale.........................................................................................14 2.3.Incidente n funcionarea conturilor bancare...................................................................................15 2.4.nchiderea conturilor bancare...........................................................................................................16 2.5.Analiza instrumentelor de plat........................................................................................................16 2.6.Moneda electronic............................................................................................................................22

3. Creditarea bancar........................................................................................................................253.2 Jaloane ale creditrii..........................................................................................................................28 3.3 Creditarea persoanelor fizice.............................................................................................................30

4. Deontologia bancar i secretul profesional................................................................................354.1. Obligaiile bncii ...............................................................................................................................354.1.1. Obligaiile bncii fata de clieni......................................................................................................................35 4.1.2. Obligaiile bncii fa de teri..........................................................................................................................43

4.2. Implicarea bncii n prevenirea i splarea banilor........................................................................444.2.1. Fazele splrii banilor din venituri provenite activiti criminale..................................................................44 4.2.2. Obligaiile generale ale bncii privind splarea banilor..................................................................................45 4.2.3. Organisme de control i reglementare............................................................................................................47

Anexe.................................................................................................................................................49 Bibliografie........................................................................................................................................50

1. Prezentarea societii bancare. Istoric i evoluie1.1 Momentul istoric al nfiinrii BCRBanca Comercial Romn a aprut pe piaa bancar din Romnia dup anul 1989 cnd a avut loc restructurarea ntregii economii romneti. Banca Comercial Romn a fost nfiinat potrivit Hotrrii Guvernului nr.1011/1990, prin preluarea de la Banca Naional a Romniei a operaiunilor specifice unei bnci comerciale. Banca i-a nceput activitatea n noul cadru economico-financiar care se contura dup mutaia socialpolitic intervenit n decembrie 1989. 2

Fondat la 1 decembrie 1990, n cadrul procesului de restructurare pe dou niveluri a sistemului bancar romnesc, Banca Comercial Romn a nceput s funcioneze prin preluarea portofoliului de credite pentru industrie, gestionat anterior de B.N.R., continund astfel o tradiie de peste 50 ani de activitate comercial. La momentul respectiv, pe piaa serviciilor bancare acionau deja trei mari bnci, cu capital de stat, specializate n finanarea comerului exterior, agriculturii i industriei alimentare, investiiilor. Fiind nmatriculat n Romnia din 1990 ca societate pe aciuni, B.C.R. S.A. este autorizat de Banca Naional a Romniei s desfoare activiti n domeniul bancar. n 1990, B.C.R. i demareaz activitatea cu un colectiv de 5300 de angajai transferai de la BNR, 100 uniti n reea i un pasiv n valoare de 273 miliarde lei. Activele bancare erau aproape n totalitate materializate n credite bancare care nsumau 269 miliarde lei.

1.2. Principalele etape i evoluia Bncii Comerciale Romne n cadrul sistemului bancar romnescnc din primii ani de funcionare, Banca Comercial Romn i-a propus s se dezvolte ca o banc universal, capabil s satisfac cerinele unor segmente ct mai largi de clieni. Momentele cheie din evoluia Bncii Comerciale Romne n cadrul sistemului bancar romnesc sunt prezentate n continuare: 1990-1993 perioada de ajustare a activitilor tradiionale la noile condiii de funcionare, de definire i consolidare a structurilor operaionale ale bncii. n aceast perioad are loc extinderea reelei unitilor teritoriale, personalul crete numeric, baza de clieni, reprezentat aproape integral de ageni economici, firme industriale cu capital de stat. 1994-1998 perioada de afirmare a B.C.R. pe plan intern i internaional odat cu ntrirea poziiei sale pe pia. Se caracterizeaz prin dezvoltarea dinamic a activitilor tradiionale i apariia unor noi tipuri, cum ar fi creditarea n valut, creditarea investiiilor, derularea prin unitile proprii a operaiunilor de comer exterior, efectuarea de tranzacii pe piaa de capital i prestarea unor servicii ctre populaie. Banca a continuat s finaneze procesele de restructurare i retehnologizare din economie, orientndu-se spre susinerea ntr-o mai mare msur a ntreprinztorilor privai mici i mijlocii. Banca Comercial Romn a fost preocupat n aceast perioad de elaborarea primelor strategii pe termen mediu, prin care s-au stabilit principalele direcii ale dezvoltrii viitoare a bncii: identificarea unor noi segmente de clieni - int pentru structurarea eficient a ofertei de produse i servicii; organizarea reelei de uniti pe principiul profitabilitii prin introducerea unui model propriu de evaluare a creditelor; mbuntirea normelor i procedeelor de lucru; adoptarea de msuri cu caracter prudenial pentru diminuarea riscurilor bancare; dezvoltarea unei infrastructuri informatice performante. La sfritul anului 1994 Banca Comercial Romn a devenit prima banc din Romnia care a nceput procesarea cardurilor VISA, iar un an mai trziu ca membru principal al Europay International , a acceptat la pli prin reeaua sa carduri internaionale emise sub sigla acestei 3

organizaii. Banca. n martie 1997, Banca Comercial Romn este prima banca din Romnia care a ieit pe pieele internaionale de capital prin emisiune de euroobligaiuni cu sprijinul Bncii de Investiii Merrill Lynch, fr garanii guvernamentale. n 1998 B.C.R. lanseaz serviciul MoneyGram de transfer rapid de fonduri n i dinspre Romnia, serviciul MultiCash, prin care clienii persoane juridice pot efectua pli electronice, precum i creditele de factoring extern. Anul 1999 marcheaz un moment important n evoluia BCR, participnd la o premier pe piaa romneasc - fuziunea prin absorbie a BANCOREX,. n urma acestui proces compex a rezultat o banc mai solid, lider incontestabil pe piaa intern i cu o reprezentare bun n strintate prin subsidiarele sale. n aprilie 2004, BCR a devenit prima banc din Romnia care a introdus o structur de management pe dou niveluri, cu un Consiliu de Supraveghere total independent compus numai din membri neexecutivi cu responsabiliti n domeniul supravegherii, coordonrii i administrrii activitilor Bncii i un Comitet Executiv ales de acionari din rndul salariailor cu responsabiliti majore n domeniul managementului operaional al Bncii. Preluarea pachetului majoritar de aciuni al Bncii Comerciale Romne de banca austriac Erste Bank AG, semnat la data de 21 decembrie 2005 de reprezentanii Guvernului i cei ai bncii austriece, este cel mai important moment n evoluia Bncii. Erste Bank a devenit noul acionar majoritar al BCR dup achiziionarea unui pachet de 61,% din aciuni, la un pre de 7,65 euro/aciune. Preul total pentru cele 490.399.321 aciuni vndute a fost de peste 3,75 miliarde euro. n 2006 Erste Bank a stabilit un program de investiii de 100 milioane de euro n urmtorii trei ani la BCR. Banca Comercial Romn (BCR) a lansat pe 3 septembrie 2007 noul logo al bncii, rezultat din mbinarea experienei i renumelui celei mai importante bnci romneti cu brand-ul de prestigiu Erste, cel mai performant furnizor de servicii financiare din Europa Centrala i de Est. Noul logo al Bncii a devenit:

Cea mai important schimbare adus de noul logo const n alturarea cunoscutului S rou la BCR. Litera S roie este un simbol tradiional al bncilor de economii i al Erste Bank, precum i un element comun al tuturor subsidiarelor Grupului Erste. Punctul rou de deasupra "S"-ului este un simbol pentru economisire i reprezint o moneda intrnd ntr-o cutie de economii. La nceputul lunii iulie 2009, banca avea instalate 2.000 de ATM-uri n Romnia, avnd o reea de peste 650 de uniti teritoriale. Prin intermediul acestora, Banca pune la dispoziia clienilor peste 25 de tipuri de carduri de debit i de credit, dispunnd de o reea de peste 15.000 de terminale electronice la comerciani. De asemenean luna decembrie 2010, BCR Erste Group ocupa poziia 1 a Bursa de Valori Bucureti att ntre societile financiare, ct i n general, avnd o capitalizare bursier de 54.949.077.561 lei (12,8 miliarde euro). Banca Comercial Romn s-a impus treptat pe piaa intern, prin seriozitate, eficien i 4

oferta diversificat de produse i servicii chiar i n condiiile concurenei bncilor de stat cu tradiie, a celor cu capital privat autohton i strin aprute ulterior. Managementul bncii a urmrit n mod consecvent obinerea de profit i creterea acestuia, extinderea portofoliului de afaceri prin angajarea prudent a resurselor. BCR, membr a Erste Group, pune accent pe stabilirea unor relaii bune i de durat cu clienii si, realizeaznd aces lucru prin nelegerea nevoilor clienilor i venind n ntmpinarea acestora.

1.3 Forma i structura capitalului i a acionariatului BCRBCR, membr a Grupului Erste, este o banc universal fiind cea mai important instituie bancar din Romnia i gestionnd active de peste 16,5 miliarde de EUR. Acionarul majoritar al BCR este Erste Bank. Grupul Erste este unul dintre liderii sistemului financiar din Europa Centrala i de Est. Astfel, n proporie de 69,3% din capitalul social al Bncii este strin, iar respectiv 30,7% - capital romn. Tabel nr 1. Structura acionariatului BCR Acionari Procent Erste Group Bank 69,3063% SIF Oltenia 6,1175% SIF Moldova 6,0000% SIF Transilvania 6,0000% SIF Muntenia 6,0000% SIF Banat - Criana 6,0000% SC Actinvest SA 0,0020% SC Cozamin SRL 0,0013% SC Carina Import Export SRL 0,0006% SC Yoyo Impex SRL 0,0003% SC Milord Impex SRL 0,0002% SC Certinvest SA 0,0001% Persoane fizice 0,5716%Sursa: Raport anual BCR Erste 2009

Capitalul social este deinut n proporie de 69,3% de Erste Bank, 30,12% de ctre Societile de Investiii (SIF), 0,02% - SC Actinvest SA, 0,0013% SC - Cozamin SRL, 0,57% persoane fizice. Capitalul social al bncii are n prezent o valoare de 1,03 miliarde lei, cu un numr de 792.468.269 aciuni, ca rezultat al deciziei Adunrii Generale Extraordinare (AGEA) i al Adunrii Generale Ordinare (AGA) din 24/04/2010 de a-l majora cu 237,74 milioane lei prin ncorporarea unei pri din profitul net obinut de instituia de credit n anul 2009. Creterea capitalului social a avut loc prin majorarea valorii nominale actuale de 1 leu/aciune la 1,3 lei/ac iune. Corespunztor, acionarii au aprobat modificarea art. 4 i art. 39 din Actul Constitutiv al BCR S.A.

1.4 Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare desfurate de BCRBanca Comercial Romn i-a structurat activitatea pe o gam larg de activiti i operaiuni, ncepnd cu cele de creditare i continund cu cele valutare, de procesare a conturilor, oferind astfel o palet divers de servicii bancare, conferindu-i caracterul de banc universal. 5

Banca se ndreapt ctre companiile mari, agenii economici, ntreprinderile mici i mijlocii , activitatea de retail. BCR, fiind o banc comercial, are ca principale funcii urmtoarele: atragerea de disponibiliti de la populaie i de la agenii economici; acordarea de credite populaiei i agenilor economici;

funcia de transfer prin intermediul sistemelor de operaii ntre sedii sau sisteme de decontare interbancar (TRANSFOND). Principalul produs bancar al Bncii Comerciale Romne adresat clienilor si este creditul bancar si plasamentele asimilate, iar activitatea de creditare constituie un element fundamental al strategiei generale a bncii. Banca este acceptat de un numr important de ageni de garantare a creditelor pentru export i colaboreaz cu organismele internaionale : BIRD, BERD, BEI. Produsele i serviciile BCR sunt structurate pe urmtoarele categorii de clieni: Persoane fizice Private banking Tineri PFA (Persoane Fizice Autorizate) Corporaii IMM-uri (ntreprinderi Mici i Mijlocii)

Municipaliti Banca are pachete adecvate de produse, care in seama de caracteristicile i categoria clientelei crora se adreseaz. Principalele operaiuni desfurate de ctre BCR sunt: tranzacii n conturi curente ale persoanelor fizice i juridice acordarea de credite i atragerea de depozite operaiuni de ncasri i pli n numerar sau fr numerar prin conturile clienilor operaiuni cu metale preioase deschiderea de acreditive i scrisori de garanie bancar transferuri de sume n valut prin sistemele Money Gram, Smith&Smith, SC Speed Transfer SRL, Coinstar, TRABEX, CECA ROCES BCR operaiuni valutare acordarea de asisten i de consultaii pe probleme de evaluare a patrimoniului i de gestiune financiar SEIF BCR - Casete de valori i saci sigilai operaiuni de scontare a efectelor de comer i rescontare, n lei i n valut 24 Banking BCR Direct debit, Standing Order, Pli prin mandate emisiuni de carduri cecuri de calatorie BCR Campus Club pentru tineri i studeni Pe lng aceste servicii i produse commune i celorlalte bnci, Banca Comercial Romn 6

ofer i servicii specializate, fapt care demonstreaz statutul ei de banc universal. Printre acestea se numr: BCR Asigurri: serviciile oferite acoper o gam variat de cerine ale clienilor n domeniul asigurrilor pentru: asigurarea de avarii i furt a autovehiculelor, asigurarea cldirilor i a bunurilor, asigurarea obligatorie de rspundere civil auto RCA. BCR Asigurri de Via: asigurarea medical pentru cltoriile n strintate, asigurarea privat de sntate VIP BCR Banca pentru Locuine. BCR Leasing - ofer persoanelor juridice romne servicii de leasing financiar pentru urmtoarele domenii: echipamente industriale; bunuri de folosin ndelungat; imobile cu destinaie comercial, industrial sau de locuin; fondul de comer. Good.bee - Tranzacii mobile. BCR Pensii, SAFPP S.A. Oferta variat de produse i servicii este pentru banc mijlocul principal de meninere a cotei sale de pia de lider i a interesului unui numr ct mai mare de clieni. n prezent, BCR ofer clienilor si toate produsele bancare ce se practic pe piata intern, iar prin dezvoltarea sistemului informatic, i a unor servicii existente doar n bncile din strintate. Calitatea serviciilor i continuitatea acestora vor contribui n viitor la creterea fidelitii clienilor. ntr-un sector bancar profesional i competitiv, BCR i pstreaz trendul de cretere continu a performanei financiare, lucru ce preconizeaz cu necesitate dezvoltarea i lrgirea ofertei de produse i servicii bancare, precum i mbuntirea celor existente.

1.5 Cadrul legislativ general i specific care reglementeaz activitatea bnciiCu scopul fundamentrii unui sistem bancar romnesc modern, au fost elaborate legi n concordan cu directivele bancare ale UE, cele mai importante dintre acestea fiind: Legea nr.312 din 28 iunie 2004 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei Aceast lege abrog i nlocuiete Legea 101/1998 i prevede faptul c BNR este banca central a Romniei, avnd personalitate juridic, obiectivul fundamental al ei fiind asigurarea i meninerea stabilitii preurilor. De asemenea, BNR sprijin politica economic general a statului fr prejudicierea ndeplinirii obiectivului su fundamental. BNR este autorizat s utilizeze instrumente specifice pentru operaiuni de pia monetar i de creditare a instituiilor de credit, a mecanismului rezervelor minime obligatorii pentru aducerea la ndeplinire a politicii monetare promovate. Toi salariaii BNR sunt obligai s pstreze secretului profesional asupra oricrei informaii nedestinate publicrii. Ordonana de Urgen a Guvernului nr.99 din 6 decembrie 2006 privind institu iile de credit i adecvarea capitalului aprobat, completat i modificat prin Legea nr.227 din 4 iulie 2007, abrog i nlocuiete Legea 58/1998. Ordonana reglementeaz supravegherea prudenial a instituiilor de credit, a sistemelor de pli, de decontare a operaiunilor cu instrumente fiananciare, condiiile de acces la activitatea bancar i a desfurrii activitii bancare pe teritoriul Romniei. De asemenea, instituiile de credit trebuie s pstreze confidenialitatea asupra tuturor datelor i informaiilor cu privire la 7

activitatea desfurat; trebuie s menin un nivel adecvatla fondurilor proprii; trebuie s fac publice date i informaii referitoare la operaiunile realizate etc. Ordonana Guvernului nr.10/2004 privind procedura reorganizrii judiciare i a falimentului instituiilor de credit, cu modificrile ulterioare Ordonana reglementeaz procedura reorganizrii judiciare i a falimentului, i se aplic instituiilor de credit, persoane juridice romne, inclusiv sucursalelor acestora cu sediul n strintate. Organele care aplic procedura sunt: instanele judectoreti, judectorul-sindic, administratorul special, lichidatorul. Procedura reorganizrii judiciare i a falimentului se deschide pe baza unei cereri introduse de ctre instituia de credit debitoare sau de creditorii acesteia ori de BNR. Instana competent determinat conform legii romne este singura autoritate mputernicit s decid aplicarea unei proceduri a reorganizrii judiciare i a falimentului cu privire la o instituie de credit, persoan juridic romn, inclusiv la sucursalele acesteia stabilite n alte state membre.1 Alte regelementari importante n desfurarea activitii instituiilor de credit sunt: Regulamentului BNR nr. 18/2009 privind cadrul de administrare a activitii instituiilor de credit, procesul intern de evaluare a adecvrii capitalului la riscuri i condiiile de externalizare a activitilor, cu impact profund asupra organizrii interne a activitii instituiilor de credit. Ordin BNR nr. 6/2007 privind situaiile financiare consolidate conforme cu Standardele Internaionale de Raportare Financiar, solicitate instituiilor de credit n scopuri de supraveghere prudenial

Regulament BNR nr. 24/2009 privind lichiditatea instituiilor de credit .a. Reglementarea sistemului bancar contribuie la dezvoltarea sntoas a relaiilor din mediul bancar i a societii, innd cont de faptul c o reglementare excesiv poate duce la ncetinirea sau chiar blocarea activitii bancare. Astfel, meninerea unui raport optim ntre aspectul cantitativ al reglementrii bancare i cel calitativ este un factor esenial n buna desfurare a operaiunilor instituiilor de credit.

1.6 Organismele de control i reglementare care supervizeaz activitatea BCRActivitatea Bncii Comerciale Romne este reglementat i controlat att de organisme interne, ct i externe. Deoarce sistemul bancar romnesc este structurat pe dou nivele, activitatea BCR este controlat de banca central, BNR, care poate interveni prin reglementri n activitatea bncii cu scopul de a restabili echilibrul monetar i de a asigura continuitatea sistemului bancar. Tot din categoria organismelor externe de control face parte Ministerul Finanelor Publice, care acioneaz prin mijloace specifice pentru combaterea evaziunii fiscale i a corupiei. Acesta colaboreaz cu BNR pentru elaborarea reglementrilor din domeniul monetar i valutar, a balanei de pli externe, a creanelor i angajamentelor externe. Pe lng aceste organisme de control externe, activitatea BCR mai este supervizat de Comisia Naional de Valori Mobiliare, deoarece BCR este o societate listat la Bursa de Valori Bucureti; Agenia Naional de Protecie a Consumatorilor care desfoar activiti de1

BNR, www.bnr.ro, accesat pe 10/12/2010

8

informare, consiliere i educare a consumatorilor; controleaz respectarea dispoziiilor legale privind protecia consumatorilor, referitoare la securitatea produselor i serviciilor, precum i la aprarea drepturilor legitime ale consumatorilor, prin efectuarea de controale n banca respectiv. n aprilie 2004, BCR a devenit prima banc din Romnia care a introdus o structur de management pe dou niveluri, cu un Consiliu de Supraveghere total independent compus numai din membri neexecutivi cu responsabiliti n domeniul supravegherii, administrrii i coordonrii activitilor Bncii i un Comitet Executiv ales de acionari din rndul salariailor cu responsabiliti lrgite n domeniul managementului operaional al Bncii. Dintre organismele de control i reglementare intern a BCR fac parte2: - Adunarea General a Acionarilor (AGA) care este organul de conducere a bncii i reprezint totalitatea acionarilor. AGA ia decizii cu privire la modificarea statutului bncii, majorarea capitalului etc. - Consiliul de Supraveghere din care fac parte Comitetul de Audit i Conformitate, Comitetul de Remunerare i Comitetul de Risc. Membrii Consiliului de Supraveghere sunt: Andreas Treichl Preedintele Consiliului de Supraveghere Manfred Wimmer Vicepreedintele Consiliului de Supraveghere Herbert Juranek - Membru Bernhard Spalt- Membru Florin Pogonaru - Membru Mihai Fercala - Membru Tudor Ciurezu Membru Administratorii nu pot fi membri ai Comitetului Executiv, directori executivi, salariai sau consultani ai Bncii. - Comitetul Executiv n a crui componen intr: Comitetul de Administrare a Riscurilor, Comitetul de Administrare a Activelor i Pasivelor, Comitetul de Credite. Membrii Comitetului executiv sunt: Dominic Bruynseels Preedinte Executiv Oana Petrescu- Vicepreedinte Executiv Helmuth Karl Hintringer Vicepreedinte Executiv Wolfgang Schoiswohl Vicepreedinte Executiv Membrii Comitetului Executiv i directorii executivi nu pot conduce alte bnci sau societi comerciale, nu pot fi administratori sau manageri ai altor bnci sau societi comerciale, altfel dect cu autorizarea Consiliului de Supraveghere i ca reprezentani ai Bncii.

1.7 Structura organizatoric a Administraiei Centrale i a reelei teritoriale a BCRGrupul Banca Comercial Romn - ERSTE este format din banca mam, Banca Comercial Romn S.A. i filialele acesteia: Anglo-Romanian Bank Limited, BCR Sucursala Chiinu, BCR Asigurri SA, BCR Asigurri de Via SA, BCR Pensii, BCR Leasing SA. Structura reelei de uniti bancare a BCR cuprinde: 2

Centrala bncii

Sucursale

BCR, www.bcr.ro accesat pe 11/12/2010

9

judeene

Agenii

Filiale Precum este prezentat n Organigrama Central a Bncii (Anexa A1), B.C.R. S.A. are n subordine o reea de uniti compus din sucursale judeene, sucursale i agenii uniti fr personalitate juridic, care funcioneaz n baza aprobrii Comitetului Executiv i efectueaz operaii i prestri de servicii bancare n conformitate cu prevederile statutului. Centrala BCR i are sediul n municipiul Bucureti, bd. Regina Elisabeta, nr. 5, sector 3. Prin centrala ei, BCR ndeplinete funcia de control i monitorizare a activitilor ce se desfoar n sucursalele judeene i agenii, asigurnd aplicarea corect a legilor i a actelor normative n vigoare. Astfel, centrala bncii stabilete politica de creditare, de dezvoltare n ar i strintate sau de fuziune i achiziii; asigur lichiditi i fonduri de creditare unitilor subordonate; stabilete nivelul dobnzilor, comisioanelor, a plafoanelor de creditare .a. Sucursalele Bncii Comerciale Romne asigur dezvoltarea politicii de creditare, controlul operaiunilor cu clientela, respectarea conduitei interne i externe etc. Ageniile bancare sunt uniti bancare fr personalitate juridic, cu rol operativ i care ndeplinesc politica bncii mam prin exercitarea operaiunilor specifice bncii n cauz. Agenia BCR Ttrai este localizat n Iai pe adresa Str. Han Tatar, Nr. 6, aflndu-se n subordinea Sucursalei BCR Iai. Conform Organigramei Ageniei (Anexa A2), aceasta are o structur organizatoric simpl, n frunte situndu-se Directorul executiv al Ageniei, avnd n subordinea sa Consilieri Clieni Retail (2 salariai), Consilieri Clieni Zon Rapid (1 salaria i) i un Operator Ghieu Bancar (1 salariat). Directorul executiv supravegheaz activitatea bancar i efectueaz controlul n cadrul acesteia pentru ca seviciile bancare oferite s se realizeze n bune condiii. Consilerii Clieni Retail acord credite persoanelor fizice, ofer carduri de debit i de credit i realizeaz activitatea de urmrire a rambursrii creditelor. Consilerii Clieni Zona Rapid realizeaz urmtoarele activiti: deschideri de conturi pentru persoane fizice i juridice, constituiri de depozite, operaiuni de ncasri i pli prin conturi pentru societi comerciale i persoane fizice, operaiuni de transferuri.

Operatorii Ghieu Bancar realizeaz eliberri de numerar din conturi, ncasri de numerar pentru persoane fizice i societi comerciale, operaiuni de schimb valutar. BCR este cea mai important instituie bancar din Romnia gestionnd active de peste 17,2 miliarde de EUR. Banca ofer ntreaga gam de produse i servicii pentru popula ie avnd n prezent 659 de uniti retail. Clienii corporate beneficiaz de serviciile BCR prin intermediul a 50 de centre de afaceri corporate. BCR are instalat cea mai mare reea national de ATM i POS peste 2.000 de bancomate i circa 17.000 de terminale electronice operaionale la comerciani. BCR se prezint astzi drept cel mai important Grup financiar din Romania pe piaa leasingului, n domeniul managementului activelor, pe piaa de capital, a pensiilor private, a bncilor de locuine.

2. Gestiunea conturilor bancare2.1. Proceduri de deschidere a conturilor bancare10

Potrivit legii nr.33/1991 privind activitatea bancar i Regulamentul BNR privind operaiunile valutare, bncile sunt autorizate s deschid conturi persoanelor fizice i juridice romne i strine. Deschiderea unui cont bancar presupune ncheierea conveniei ntre banc i viitorul titular de cont i, de regul, efectuarea primei operaiuni, cum ar fi depunerea unor sume de bani n cont, prin intermediul casieriei.3 Titularii de cont pot fi att persoane juridice ct si fizice i poart denumirea de clieni. Acetia pot fi :

regiile autonome i societile comerciale cu capital de stat, mixt sau privat; societile comerciale cu participare strin de capital; societile agricole; asociaiile familiale i persoane fizice autorizate s desfoare activiti independente; fermierii agricoli (individuali) i cei organizai n diferite forme de asociere simpl, frpersonalitate juridic;

instituiile publice, organizaiile cooperatiste i obteti; organizaiile i organismele internaionale care funcioneaz pe teritoriul Romniei; alte persoane juridice din ar i strintate; persoane fizice populaia.Categoriile de conturi bancare pe care BCR le poate deschide sunt: conturi curente de disponibiliti bneti prin care se fac operaiuni de ncasri i pli; conturi de depozite la vedere sau la termen pentru pstrarea i fructificarea resurselor bneti atrase de la persoanele juridice i fizice; conturi de credite prin care se efectueaz operaiuni de acordri i rambursri de credite; conturi cu destinaie special care reflect produse i prestri de servicii efectuate de banc la solicitarea clientului. Contul curent poate fi n lei sau valut i prin intermediul acestuia se pot desfura urmtoarele operatiuni: alimentare cont cu drepturi salariale, transferuri intrabancare n lei i valut, transferuri interbancare n lei i valut, plata facturilor/ ratelor la creditele BCR i la cardurile de credit BCR, constituire/lichidare depozite i conturi de economii, cumprarea/vnzare de Certificate de Depozit cu Discount i alimentarea conturilor de economii i depozite la termen cu componenta acumulare. Comisionul pentru deschiderea contului este zero, iar comisionul de administrare este de 2,5 RON/lun. Pentru sumele existente n contul curent banca acord o dobnd de 0,10%. Pentru a obine avantaje maxime din punct de vedere al costurilor i al accesibilitii, BCR pune la dispoziia clienilor dou pachete de cont curent adresate persoanelor fizice: ESENTIAL BCR i ESENTIAL PLUS BCR. Deschiderea contului curent poate fi dispus de: titularul de cont i mputernicitul mandatat s deschid conturi curente n numele titularului de cont. Maxicont BCR cont de economii n lei i n valut i este destinat persoanelor fizice3

Cpraru, Bogdan, Activitatea bancar. Sisteme, operaiuni i practici, Editura C.H.Beck, Bucureti 2010 pag. 112-115

11

rezidente sau nerezidente, cu vrsta de pna la 18 ani, care dein suma minim de constituire a contului de economii i anume: 500 RON la contul n lei, 250 USD la contul n dolari i 250 EUR la contul n euro. Se pot realiza depuneri oricnd, prin virament intra i interbancar sau prin transfer de fonduri din contul curent ce este ataat cardului de debit n lei( de la ATM-urile BCR). Retragerile se pot face prin: numerar, virament n contul curent cu sau fr card de debit ataat i/sau n contul de card de credit al titularului, constituirea de depozite la termen. Titularul de cont poate desmna unul sau mai muli mputernicii care pot efectua operaiuni n cont pe baza actului de identitate prezentat n original, n limita sumelor aferente contului de economii. Dobnda este variabil i este difereniat pe trane valorice. Tabel nr. 2 Dobnzi aferente contului Maxicont Moneda RON Sold cont de economii 500- 10000 lei 10000- 50000 lei 50000- 100000 lei 250- 10000 EUR 10000- 25000 EUR 25000 EUR i peste 250- 10000 USD 10000- 25000 USD 25000 USD i pesteSursa: www.bcr.ro accesat pe 12/12/2010

Dobnda % / an 4,00 4,25 4,50 1,40 1,50 1,60 1,00 1,00 1,00

EUR

USD

Comisionul pentru deschiderea contului de economii este zero, iar comisionul de administrare a contului este de 4RON/ lun, 1EUR/lun sau 1 USD/ lun. Avantajele contului de economii sunt: accesul rapid la sumele economisite, cu condiia meninerii soldului minim, transferuri de sume ntre contul de economii i contul curent prin servicii de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, dobnda aferent acestui cont nu se impoziteaz, sigurana oferit de garantarea de ctre Fondul de Garantare a Depozitelor a sumelor economisite. Documentele utilizate sunt: buletinul de identitate/ cartea de identitate, convenia de cont de economii n lei/ valut pentru persoane fizice sau convenia de cont de economii n lei/ valut pentru persoane fizice minore, convenia de cont curent pentru persoane fizice. SUCCES BCR- depozit la termen n lei i n valut destinat persoanelor fizice i poate fi n RON, EUR i USD. Acest depozit are urmtoarele caracteristici: -termene: 1 lun, 2, 3, 6, 9 i 12 luni pentru depozit la termen n RON i valut cu dobnd fix, 1 lun, 3, 6, 9 i 12 luni pentru depozite la termen n RON cu dobnd variabil; - sum minim de constituire: 100 RON pentru depozite la termen n RON cu dobnd variabil, 1000 RON pentru depozite la termen n RON cu dobnd fix, 500 EUR/ USD pentru depozite la termen n valut cu dobnd fix - dobnda: variabil/ fix pe perioada cuprins ntre momentul achziionrii i data scadenei; - este necesar deinerea unui cont curent; - lichidare depozit: la scaden/ la cerere; - minori: pentru minori 14 ani operaiunile se desfoar doar prin reprezentanii legali ai minorului sau 14- 18 ani cu acordul reprezentanilor legali; - mputernicii: titularul de cont poate desemna unul sau mai muli mputernicii care pot efectua operaiuni n cont pe baza actului de identitate prezentat n original, n limita sumelor aferente depozitului iniial. 12

Avantajele depozitului la termen SUCCES BCR sunt: dobnd atractiv, n special pentru depozite la termen 3, 12 i 24 luni, dobnda aferent acestui produs nu se impoziteaz, nu se percepe comision la alimentarea contului, gestionarea economiilor este mai uoar prin evidenierea n acelai cont de depozit a alimentrilor ulterioare, banca elibernd raportul privind situaia depozitelor la termen si sumele acumulate, eliminarea riscului pe care l presupune pstrarea economiilor la domiciliu i garantarea disponibilitilor din cont prin Fondul de Garantare a Depozitelor, limita nivelului stabilit periodic de ctre acesta. Documentele utilizate sunt: BI/ CI, iar n cazul persoanelor fizice minore : declaraie tip dat n faa salariailor bncii/ declaraie n form autentic dat n faa notarului public. Conform procedurii de deschidere a contului curent4, documentele utilizate n relaia cu clienii sunt: Soldul minim de la care banca bonific dobnda la vedere (tabelul nr.1); Nr. Crt. 1. 2. 3. 4. Tip valut RON EUR USD GBP Tabel nr. 3 Soldul minim Limita minim de calcul a dobnzii 10 100 100 100

5. CHF 200 Sursa: Reglementarea A 00035.2-2009 Cont curent pentru persoane fizice

Cerere-contract de cont curent cu sau fr card de debit ataat (pentru persoane fizice) (Anexa B4); Cerere-contract de cont curent cu sau fr card de debit ataat (pentru persoane fizice minore) (Anexa B5); Declaraie dat n faa funcionarilor bancari (Anexa B6); Declaraie dat n faa notarilor publici i autentificat (Anexa B7); Specimen de semntur formular; Solicitare pentru efectuarea de operaiuni bancare la ghieu (Anexa B8); Solicitare pentru efectuarea de operaiuni cu carduri bancare (Anexa B9); Adresa ntiinare client nchidere conturi curente (Anexa B10) Notificare nchidere conturi curente inactive (Anexa B11) Cerere pentru virarea drepturilor bneti n contul curent deschis la BCR.

Fluxul de lucru aferent contului curent pentru persoane fizice 5privind deschiderea de conturi curente cu carduri ataate pentru salariaii unui angajator se prezint astfel: 1) prezentarea ofertei bncii privind deschiderea de conturi curente cu carduri de debit ataate ( prezentarea produsului se poate face cu ocazia promovrii la angajatori a Pachetului de beneficii retail salariu); 2) n cazul n care Angajatorul solicit bncii desemnarea unei persoane care s asigure consilierea salariailor, distribuirea u colectarea documentelor, Consilierul Client Retail din4 5

Reglementarea A 00035.2-2009 Cont curent pentru persoane fizice Reglementarea B 00124.1-2010- Cont curent pentru persoane fizice

13

unitatea bancar unde Angajatorul dorete s deruleze operaiunile de plat drepturi bneti, asigur pregtirea mapelor cu documente individuale destinate distribuirii ctre salariai pentru deschiderea de cont curent cu card de debit ataat / pachet de cont curent; Consilierul Client Retail pregtete mapele cu documentele individuale de completat / mnat salariailor, respectiv : - cererea contract de cont curent cu card de debit ataat sau cerere-contract de deschidere a Pachetului de produse i servicii ataate contului curent - condiiile specifice de utilizare a cardului de debit precum i condiiile specifice de utilizare a cutiei de colectare a instruciunilor de plat - anexa la cererea-contract cont curent cu card ataat condiiile speciale pentru salariai - Broura TCGA- Termeni i condiii generale de afaceri pentru persoane fizice 3) distribuirea mapelor cu documentele individuale ctre salariat i consilierea acestora; 4) colectarea documentelor individuale completate i semnate de salariai; Salariaii vor semna documentelor individuale n vederea deschiderii de cont curent cu card de debit ataat n faa reprezentani la bncii. 5) Verificarea corectitudinii completrii documentelor individuale; 6) Semnarea de ctre persoanele autorizate, conform reglementrilor interne privind limitele de autoritate de angajare patrimonial a BCR, a documentelor individuale; 7) n cazul n care numrul clienilor pentru care documentele contractuale sunt complete i corecte este de maxim 20(inclusiv), procesarea acestor documente n Sibcor V2 se realizeaz n unitatea bancar; 8) n cazul n care numrul clienilor pentru care documentele contractuale sunt complete i corecte este mai mare de 20, acestea se transmit spre procesare ctre Departamentul Operaiuni Retail; 9) Verificarea documentelor primite i deschiderea de cont curent cu card de debit ataat pachetului de cont curent prin procesarea acestora n sistemul informatic; 10) Transmiterea documentelor procesate( exemplarul de nmnat clientului) ctre unitatea teritorial iniiatoare; 11) Distribuirea documentelor / cardurilor / PIN- urilor / token- urilor i prelucrarea semnturii de primire.

2.2.

Operaiuni curente i operaiuni speciale

Operaiunile care pot fi efectuate prin intermediul sau n legtur cu contul curent include6: Deschiderea sau nchiderea contului; ncasri i pli n numerar i/sau prin virament n/din contul current, inclusive a sumelor aferente altor produse: certificate de deposit cu discount, certificate de deposit cu parol, depozite etc.; Operaiuni cu produse de trezorerie (vnzri/cumprri de valut, operaiuni forward pe cursul de schimb, titluri de stat, obligaiuni); Alte tipuri de operaiuni dispuse de teri (titluri executorii sau popriri, depuneri de numerar, sau de ctre banc (dobnzi i comisioane). Operaiunile care pot fi efectuate prin intermediul cardurilor de debit ataate contului current includ: Retragere de numerar la ATM- urile BCR sau ale altor bnci; Verificarea soldului disponibil pentru contul la care este ataat cardul; Transferuri de fonduri din contul current deschis la BCR n alte conturi ale clientului; Pli la comerciani; Rencrcarea cartelelor de telefon mobil de la ATM-urile BCR. Minorul care nu a mplinit vrsta de 14 ani, efectueaz operaiuni prin reprezentantul legal.

6

Reglementarea A 00035.2-2009 Cont curent pentru persoane fizice

14

Minorul care a mplinit vrsta de 14 ani, conform acordului dat de reprezentantul legal, poate efectua urmtoarele operaiuni: Deschiderea altor conturi curente i s semneze cererea-contract de cont current cu/fr card de debit ataat; Orice operaiune de depunere n conturile curente/ depozite, chiar dac totalul sumelor depuse n conturile minorului deschise la BCR depete nivelul sumei garantate de Fondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar; Eliberarea documentelor cuvenite; Lichidarea depozitelor la scaden sau nainte de scaden; Eliberri de sume din contul current, altele dect dobnda; Constituire depozite la termen cu dreptul de a semna convenia; Operaiuni cu cardul de debit BCR Visa Electron Junior ataat contului current, conform variantei stabilite prin bifare n cererea- contract de cont current cu sau fr card de debit ataat pentru minori.

2.3.

Incidente n funcionarea conturilor bancare

n desfurarea activitii bancare, pot intervene anumite incidente n funcionarea conturilor bancare, fie din cauza neateniei, fie datorit unor erori aprute la nivelul sistemului informatic. Cele mai ntlnite incidente 7sunt: Transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi s fie fcut de dou ori pentru aceeai lun; Realizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu deine disponibiliti; Erori umane. Centrala Incidentelor de Pli (CIP8) este un centru de intermediere care gestioneaz informaia specific incidentelor de pli att din punct de vedere bancar (tragerea n descoperit de cont) ct i din punct de vedere social (pierdere/furt/distrugere). Transmiterea informaiei la CIP se face pe cale electronic, prin utilizarea Reelei de Comunicaii Interbancare ce leag centrala BNR cu centralele tuturor bncilor. Baza de date a CIP este organizat n dou fiiere: 1. Fiierul naional de incidente de pli (FNIP) care are trei componente: o Fiierul naional de cecuri (FNC), o Fiierul naional de cambii (FNCb), o Fiierul naional de bilete la ordin (FNBO) i 2. Fiierul naional al persoanelor cu risc (FNPR) care este alimentat automat din FNIP. Interdicia bancar este regimul impus de ctre banc unui titular de cont de interzicere a emiterii de cecuri pe o perioad de 1 an ncepnd cu data nregistrrii la CIP a unui incident de plat major i asigur prevenirea producerii unor noi incidente de pli i sancionarea titularilor de cont care le genereaz n sistemul bancar.

2.4.

nchiderea conturilor bancare

nchiderea conturilor de disponibiliti bneti deschise la banc se efectueaz dup cum urmeaz: la cererea scris a titularului de cont; n caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii i actelor legale prezentate de motenitorii legali;

7

Cocri Vasile, Chirlean Dan, Economie bancar. Repere teoretice i studiu monografic, Ediia a III-a, Editura Universitii Al.I.Cuza, Iai, 2010 pag. 289-293 8 www.bnr.ro accesat pe 13/12/2010

15

n caz de dizolvare sau faliment a societilor comerciale i agricole, la cererea scris a din iniiativa bncii.

lichidatorilor numii potrivit legii; n momentul nchiderii se determin poziia soldului contului, dup ce sunt derulate toate operaiunile care in de drepturile i obligaiile ambelor pri. n cazul n care soldul contului este creditor, acesta va fi pus la dispoziia clientului. n urma acestei operaiuni soldul va devein zero, iar contul va fi nchis. n cazul n care soldul este debitor, clientul va trebui s depun sau s vireze sumele echivalente cu valoarea acestuia n cont, astfel nct soldul sa devin zero.9 Pentru persoane fizice, nchiderea conturilor bancare n cadrul BCR 10se realizeaz astfel: la nchiderea conturilor bancare curente i subconturilor n lei i valut, se execut la solicitarea titularului/ mputernicitului prin specificarea lichidrii contului pe starea financiar a clientului sau de ctre banc; la nchiderea conturilor de depozite la termen n lei i n valut, se face la solicitarea titularului de cont/mputernicitului numit de titular sau la solicitarea motenitorilor, cu viza oficiului juridic n caz de deces al titularului de cont. n cazul persoanelor juridice, nchiderea conturilor curente i subconturilor n lei i valut se realizeaz n urmtoarele cazuri: la cererea titularului de cont, dac titularul nu mai ndeplinete condiiile cu privire la deschiderea i funcionarea conturilor, menionate n convenie.

2.5.

Analiza instrumentelor de plat

Principalele instrumente de plat utilizate de Agenia BCR Ttrai n cadrul plilor sunt urmtoarele: cecul, biletul la ordin, ordinul de plat. Cecul este un instrument de plat, care n baza unui disponibil creat la o societate bancar, trgtorul d ordin necondiionat acesteia (trasului), s plteasc la prezentare o sum determinat unei tere persoane sau nsui trgtorului emitent, aflat n poziie de beneficiar 11. Cecurile pot fi clasificate dup mai multe criterii: din punct de vedere persoanei ctre care este pltitbil cecul: cec care poart clauza nu la ordin i cec care poart clauza la ordin, dup modul de ncasare cecurile pot fi: cec simplu i cec barat i de cltorii, din punct de vedere al modului n care este stipulat beneficiarul: nominative i la purttor. n emiterea unui cec sunt implicate trei pri: - Trgtorul este persoana care emite (scrie) cecul, fiind titularul unui cont bancar care va fi debitat cnd cecul va fi pltit; - Beneficiarul este cel ce va ncasa cecul, acesta poate fi un ter sau nsui trgtorul, dac are nevoie de numerar; - Trasul este ntotdeauna banca unde trgtorul i are deschis contul. Trasul este un prestator de servicii, va onora cecul la prezentare numai dac trgtorul are suficient disponibil n contul su. Avantaje: -ofer clienilor posibilitatea plii unor servicii (taxe i abonamente); - n cazul pierderii cecurilor emise de BCR, contravaloarea acestora poate fi recuperat; - confidenialitatea i sigurana operaiunilor.9

Cpraru, Bogdan, Activitatea bancar. Sisteme, operaiuni i practici, Editura C.H.Beck, Bucureti 2010 pag. 112-115 Cocri Vasile, Chirlean Dan, Economie bancar. Repere teoretice i studiu monografic, Ediia a III-a, Editura Universitii Al.I.Cuza, Iai, 2010 pag. 294-296 11 Cocri Vasile, Chirlean Dan, Economie bancar. Repere teoretice i studiu monografic, Ediia a III-a, Editura Universitii Al.I.Cuza, Iai, 2010 pag. 336-34110

16

Dezavantajul principal este nelciunea cu file de cec fr acoperire n contul bancar, datorit ncrederii n partenerii de afaceri i un alt dezavantaj ar mai fi faptul c acesta nu este primit spre decontare dac nu este completat cu toate elementele obligatorii. Circuitul cecului 12se prezint astfel: 2. ncheie contractul de vnzare-cumprare Trgtor 4.Remite cecul tras asupra bncii 7. Se stinge creana Beneficiar

5. Prezint cecul la banca BRD

Se elibereaz carnetul de cecuri

3. Trgtorul trage un cec asupra bncii BCR

6. Prezint cecul la plat Banca beneficiarului Banca BRD

Tras Banca BCR

7. Achit cecul

Figura nr.1 Circuitul cecului n cadrul acestui circuit banca BCR elibereaz un carnet de cecuri trgtorului, iar acesta din urm ncheie un contract de vnzare- cumprare cu plat amnat trgnd un cec asupra bncii BCR, iar apoi remite cecul beneficiarului, care se prezint cu acest document la banca sa. Banca BRD prezint cecul la plat bncii BCR, care achit contravaloarea cecului, astfel stingndu-se creana. Ordinul de plat este o dispoziie necondiionat, dat de ctre emitentul acestuia, unei societi bancare de a plti unui beneficiar o anumit sum de bani, la o anumit dat. 13 Poate fi: n lei, EUR sau o alt valut (Anexa B12). Prile implicate n derularea unui ordin de plat sunt: Pltitorul cel care iniiaz operaiunea, cel ce pltete stabilind condiiile plii; Beneficiarul cel n favoarea cruia se efectueaz plata; Banca iniiatoare cea la care ordonatorul d dispoziia privind efectuarea plii prin ordin de plat ; Banca destinatar cea la ghieele creia se achit suma beneficiarului plii, cu condiia12

Cocri Vasile, Chirlean Dan, Economie bancar. Repere teoretice i studiu monografic, Ediia a III-a, Editura Universitii Al.I.Cuza, Iai, 2010 pag. 34113

17

respectrii condiiilor din ordinul de plat; Avantaje: -este o modalitate de plat mai sigur dect cecul; - implic costuri relativ mai mici dect n cazul plii prin acreditiv ; - cea mai simpl modalitate de decontare, folosit att la intern ct i la extern; - rapiditatea efecturii operaiilor; - comisioane reduse, - folosire foarte larg, pentru plata mrfurilor, a serviciilor, taxelor, comisioanelor, tranzaciilor comerciale i necomerciale de orice fel. Principalul dezavantaj l reprezint faptul c pltitorul este obligat s constituie un depozit pentru acoperirea cu fonduri a ordinului de plat. Circuitul ordinului de plat se realizeaz astfel: pltitorul ncheie un contract de vnzarecumprare i emite un ordin de plat asupra bncii BCR ( Anexa B12), iar aceasta debiteaz contul pltitorului i remite OP-ul ctre banca BRD, care la rndul ei crediteaz contul beneficiarului, aadar se stinge creana fa de beneficiar. 1. ncheie contractul de vnzarecumprare Pltitor 6. Se stinge creana Beneficiar

5. Crediteaz contul beneficiarului

Societatea bancar iniiatoare Banca BCR

2. Pltitorul emite OP asupra bncii BRD

3. Debiteaz contul trgtorului

4. Remite OP-ul

Societatea bancar destinatar BRD

Figura nr. 2 Circuitul ordinului de plat

18

Biletul la ordin este instrumental prin care emitentul i ia angajamentul de a plti la o anumit dat o sum de bani beneficiarului sau a celui care este posesorul legitim al instrumentului. Este un titlu de credit care pune n legtur, n procesul crerii sale doi participanti: emitentul i beneficiarul14. Avantajele biletului la ordin rezult din faptul c beneficiarul are mai multe posibiliti de a obine drepturile i anume: poate s-l prezinte trasului la plat sau s-l gireze n favoarea altei persoane sau s-l sconteze la o banc. Un dezavantaj ar fi c reprezint o promisiune de a plti i nu un mandat de plat. Circuitul biletului la ordin arat ncheierea unui contract ntre doi participani, emitent si beneficiar, ulterior emitentul emite biletul la ordin beneficiarului, care se prezint la plat cu acest document, iar emitentul achit suma la scadena, astfel se stinge creana acestuia fa de beneficiar. 1. Se ncheie contractul

2. Emite biletul la ordin Emitent 3. Prezint la plat biletul 4. La scaden achit suma Se stinge creana Beneficiar

Figura nr.3 Circuitul biletului la ordin Dup cum se observ n graficul de mai jos, n cazul persoanelor juridice, ordinul de plat reprezint cel mai utilizat instrument de plat avnd o pondere de 50% n efectuarea plilor deoarece reprezint o dispoziie sigur i rapid; nu impune foarte multe condiii pe care trebuie s le ndeplineasc participanii. Biletul la ordin este n proporie de 30% deoarece reflect doar o relaie simpl ntre beneficiar i pltitor, iar cecul deine 20% din totalul instrumentelor de plat fiindc nu exist ncredere ntre trgtor i beneficiar cu pivire la realizarea unei pli. Grafic nr.1 Ponderea instrumentelor de plat la nivelul persoanelor juridice

14

Cocri Vasile, Chirlean Dan, Economie bancar. Repere teoretice i studiu monografic, Ediia a III-a, Editura Universitii Al.I.Cuza, Iai, 2010 pag. 342-343

19

Sursa: Prelucrare informaii, Agenia Ttrai BCR

Dup cum se observ n graficul de mai jos, n cazul persoanelor fizice, la nivel de agenie s-a nregistrat faptul c ordinul de plat este singurul utilizat n efectuarea plilor fiind n proporie de 100%.

Grafic nr.2

Ponderea instrumentelor de plat la nuvelul persoanelor fizice

Sursa: Prelucrare informaii, Agenia Ttrai BCR

Sistemele electronice de pli n cadrul BCR, sunt: Standing Order (Anexa B1), Direct Debit(Anexa B2), Easy 24 Banking prin intermediul ATM-urilor i prin MFM. Standing Order Prin serviul Standing Order, plata ratei de credit, a primei de asigurare, a chiriei sau a altor rate sunt efectuate automat, fr a fi necesar la banc Avantaje : - comision 0 pentru plile efectuate prin Standing Order; - fructificarea superioar a economiilor prin posibilitatea alimentrii priodice a contului de economii; - flexibitate prin posibilitatea de modificare sau anulare oricnd a intrumentelor de plat iniiale. Direct Debit este o modalitate de plat a facturilor, direct din contul curent,, operaiile se efectueaz automat, fr a mai fi nevoie deplasarea pentru plata facturilor de servicii i utiliti Avantaje : - comision 0 pentru plile efectuate prin Direct Debit; - evitarea riscului de neplat la timp a unor furnizori; - economie de timp. Easy 24 Banking BCR este o zon disponibil 24 ore pe zi, 7 zile pe sptmn, pentru efectuarea operaiile bancare i pentru informare. n zonele Easy 24 Banking BCR ai acces la urmtoarele echipamente: un bancomat( ATM), o main multifuncional( MFM), un automat de schimb valutar( ASV), service box i telefon. Avantaje : - acces 24/7 : clienii pot efectua operaii bancare oricnd,indiferent de tipul cardului, fr s depind de programul bncii sau al altor instituii - costuri avantajoase: comision 0 pentru depunere numerat efectuate la MFM urile BCR, comision 0 pentru plata facturilor ablon, comison 0 pentru plile efectuate prin ATM urile / MFM urile BCR cu cardurile BCR, comision 0 pentru schimbul valutar efectuat la ASV urile BCR, comision 0 pentru rencrcarea cartelelor vodafone i orange, comision cu 50% a 20

comisionului de eliberare numerar n lei de la ATM- urile fa de la ghieu, prin intermediul cardurilor de debit BCR n lei. Banca la domiciliu din cadrul BCR este reprezentat de serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR(Anexa B3). 24 Banking BCR reuneste serviciile prin care poi obine informaii personalizate i poi efectua operaiuni bancare direct de acasa(prin telefon / internet) sau din ziarele special amenajate n unitile BCR : - Click 24 Banking BCR; - Alo 24 Banking BCR. Avantajele 24 Banking BCR: uurin n utilizare : servicii simplu de accesat cu un grup maxim de operativitate; asisten i consultan 24 / 7 prin Info BCR; siguran; independen i eficien : nu mai depinzi de programul bncii i nu te mai deplasezi la caseriile furnizorilor de utiliti; confort; economie de timp; costuri reduse : comisioane reduse i gratuiti fa de operaiunile de la ghieu. Click 24 Banking BCR Prin Click 24 Banking BCR se poate administra conturile bancare de oriunde din lume prin Internet, accesnd www.bcr.ro Avantaje : - suport tehnic 24 / 7 prin telefon sau e-mail; - confort i siguran; - accesibil att din ar ct si din strintate, 24 ore din 24, 7 zile din 7; -costuri reduse cu 75% fa de cele de la ghieu. Alo 24 Banking BCR Prin Alo 24 Banking BCR se poate efectua operaii bancare printr-un simplu apel telefonic, din orice reea de telefonie. Serviciul este disponibil zilnic ntre 8:00 i 22:00. Avantaje: - consiliere i suport la efectuarea operaiilor bancare; - accesibil att n ar, ct i din strintate; - costuri reduse cu 5% fa de cele de la ghieu. BCR realizeaz transferuri de fonduri prin intermediul MoneyGram, Coinstar, Smith&Smith.

21

2.6.

Moneda electronic

Instrumentul de plat electronic cel mai cunoscut este cardul. Apariia cardului are loc n anul 1946, la New York, cnd o banc specializat n creditul de consum lanseaz pe pia un nou produs Charge It, care const n emiterea unui bon valoric numit scrip, pe baza cruia clienii puteau efectua cumprturi de la comercianii care au acceptat acest nou sistem de decontare. n 1950 apare, tot n America, cardul de plastic pentru consum i cltorii emis de o firm Diners Club i preluat apoi de bnci pentru creditul de consum. Extinderea cardului de plastic are loc n 1960 prin Bank of America care lanseaz produsul BANK AMERICARD (ulterior VISA International), care n 10 ani ajunge la peste 20 milioane de utiliztori. n Europa, prima lansare a unui card european are loc dup 1967, n Frana, prin Carte Bleu, un card care necesit semntura clientului pe factur, dup care facturile se remiteau la banc pentru ncasare. Cardurile s-au rspndit foarte repede, cele mai solicitate pe plan mondial fiind VISA, MASTERCARD i EUROPAY. n Romnia, primele carduri (VISA) au fost lansate n 1995 prin sistemul bancar, dar principiile privind emiterea i utilizarea instrumentelor de plat electronic pe teritoriul rii noastre au fost stabilite de Banca National a Romniei, mai trziu, prin Regulamentul nr. 4/2002. Banca Comercial Romn emite pentru persoanele fizice carduri de debit, in lei si valuta (USD) si de credit in lei. Carduri de debit emise in lei: BCR Maestro, BCR VISA Electron, BCR VISA CLASIC; Carduri de debit emise in valuta: BCR VISA International (USD), BCR VISA Clasic International (EURO); Card de debit pentru plati exclusiv pe Internet: BCR VISA Virtuon; Card de debit in lei pentru minori: BCR VISA Electron Junior; Card de credit emis in lei : BCR Mastercard; Card de credit in valuta (EUR): BCR MasterCard Gold Carduri co-brand de credit emise in lei: BCR MasterCard ALTEX, BCR VISA Depozitul de calculatoare, BCR VISA Ultra PRO, BCR MasterCard Praktiker, BCR MasterCard UniversAll Carduri co-brand de debit emise in lei: BCR VISA Electron EURO