B.01 Tipologia produselor de asigurare de via i asigurri generale

Stabilirea scopului i a obiectivelor de nvare

Cunoaterea specificului asigurrilor generale reprezint esena activitii tale!

La finalul acestei seciuni de curs vei cunoate:

Clasele de asigurri

Specificul asigurrilor generale

Clasele de asigurri generale

Termenii specifici asigurrilor generale

Conceptele asigurrilor generale

1. CLASE DE ASIGURARE a.Clasele de asigurri generale conform Legii nr.32/2000

1. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale), pentru care se acord:

despgubiri financiare; despgubiri n natur;

despbubiri mixte (financiare i n natur); despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului.

2. Asigurri de sntate, pentru care se acord:

despgubiri financiare; despgubiri n natur;

despgubiri mixte (financiare i n natur). 3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare), care acoper:

daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor;

daune survenite la mijloacele de transport terestru, altele dect cele cu motor. 4. Asigurri de mijloace de transport feroviar, care acoper:

daune survenite la mijloacele de transport feroviar care se deplaseaz sau transport mrfuri ori persoane.

5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper:

daune survenite la mijloacele de transport aerian. 6. Asigurri de mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper:

daune survenite la mijloace de transport fluvial;

daune survenite la mijloace de transport lacustru;

daune survenite la mijloace de trasport maritim. 7. Asigurri de bunuri n tranzit, care acoper:

alexHighlight

alexHighlight

alexHighlight

alexHighlight

alexHighlight

alexHighlight

alexHighlight

alexHighlight

daune suferite de mrfuri, bagaje i alte bunuri transportate.

8. Asigurri de incendiu i alte calamiti naturale, care acoper: daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5,6 i 7) cauzate de:

incendiu;

explozie;

furtun; alte fenomene naturale n afara furtunii;

energie nuclear; surpare de teren.

9. Alte asigurri de bunuri, care acoper: daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i 7), atunci cnd aceste daune sunt cauzate de grindin sau nghe, furt, altele dect cele prevzute la pct. 8. 10. Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule, care acoper: daune care rezult din folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv rspunderea transportatorului). 11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, care acoper: daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport aerian (inclusiv rspunderea transportatorului). 12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper: daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport maritim, lacustru i fluvial (inclusiv rspunderea transportatorului). 13. Asigurri de rspundere civil general, care acoper : daune din prejudicii produse terilor, altele dect cele menionate la pct. 10, 11 i 12. 14. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri:

insolvabilitate;

credit de export;

vnzare n rate;

credit ipotecar;

credit agricol.

15. Asigurri de garanii pentru: garanii directe i garanii indirecte. 16. Asigurri de pierderi financiare, care acoper:

riscuri de omaj; insuficiena veniturilor; pierderi datorate condiiilor meteorologice nafavorabile; nerealizarea beneficiilor;

riscurile aferente cheltuielilor curente;

cheltuieli comerciale neprevzute;

deprecierea valorii de pia; pierderile de rent sau alte venituri similare;

pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior; pierderile financiare necomerciale;

alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare.

alexHighlight

alexHighlight

alexHighlight

alexHighlight

alexHighlight

alexHighlight

alexHighlight

alexHighlight

alexHighlight

17. Asigurri de protecie juridic, care acoper cheltuielile cu procedura judiciar i alte cheltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei suferite de asigurat printr-o procedur civil sau penal, aprarea ori reprezentarea asiguratului ntr-o procedur penal, administrativ sau mpotriva unei reclamaii ndreptate mpotriva acestuia. 18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent. Specificul asigurrilor generale Asigurrile generale ofer:

protecie financiar i protecia investiiei; protejarea patrimoniului, a interesului financiar pe care l reprezint bunul pentru

asigurat;

soluii pentru controlul riscurilor. Termeni specifici contractelor de asigurari generale Asigurat - persoana care are un contract de asigurare ncheiat cu asigurtorul. Asigurtor - persoan juridic romn autorizat n condiiile Legii 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare, s exercite activiti de asigurare, sucursala sau filiala unui asigurtor dintr-un stat ter, precum i sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un stat membru, care a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine. Beneficiarul asigurarii - persoana menionat n contractul de asigurare, ndreptit s primeasc despgubirea/indemnizaia n cazul producerii riscurilor asigurate. Contractantul asigurrii - persoana care ncheie contractul de asigurare pentru asigurarea unui risc privind o alt persoan i se oblig fa de asigurtor s plteasc prima de asigurare Contractul de asigurare este un contract prin care contractantul asigurrii (asiguratul) se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea ori suma asigurat, denumit indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare n limitele i la termenele convenite.

Contractul de asigurare cuprinde numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante, obiectul asigurrii, riscurile ce se asigur, momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului;, primele de asigurare, sumele asigurate. Polia de asigurare: document emis de asigurtor, care confirm ncheierea contractului de asigurare.

Prima de asigurare - suma de bani pe care o pltete asiguratul (contractantul) asigurtorului pentru asumarea riscului (preul asigurrii). Suplimentul de asigurare: actul adiional ncheiat ntre asigurtor i asigurat care modific sau completeaz contractul de asigurare. Perioada de asigurare - intervalul de timp n care asigurtorul acoper riscurile asigurate. Rennoire poliele cu caracter sub-anual, anual i multianual se rennoiesc. Obiectul asigurrii Pentru asigurrile de accidente sau de boal persoanele menionate n polia de asigurare (membrii familiei, colegi de serviciu etc.), datele de identificare, adrese etc. Pentru asigurrile auto asigurtorul, n baza condiiilor speciale i n schimbul plii primelor de ctre asigurat, asigur vehiculele nmatriculate n Romnia, proprietate a persoanelor fizice sau juridice pentru riscurile prevzute n contractul de asigurare.

alexHighlight

alexHighlight

Pentru asigurrile de incendii i alte daune la proprieti - bunurile asigurate, adresa la care se afl acestea, sumele asigurate, limitele rspunderii sunt cele menionate expres n polia de asigurare. Pentru asigurrile de rspundere civil daune produse terilor de ctre persoanele stipulate n polia de asigurare. Risc asigurat - evenimentul viitor, posibil dar incert, menionat n condiiile speciale de asigurare, la producerea cruia asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea/indemnizaia. Accident - eveniment ntmpltor care cauzeaz o avarie sau provoac rnirea, mutilarea ori moartea unei fiine (accident tehnic, accident de circulaie, accident de munc). Suma asigurat - suma maxim n limita creia asigurtorul este obligat s plteasc indemnizaia de asigurare la ivirea cazului (evenimentului) asigurat. Despgubire/indemnizaie de asigurare: suma pe care asigurtorul o datoreaz asiguratului sau beneficiarului asigurrii sau terului prejudiciat, dup caz, pentru pagubele/prejudiciile rezultate n urma producerii riscurilor asigurate. Persoan pgubit - persoana ndreptit s primeasc despgubirea/ indemnizaia, pentru dauna/prejudiciul suferit ca urmare a angajrii rspunderii civile a asiguratului, acoperit prin asigurare Franiza: partea din valoarea daunei/prejudiciului stabilit ca sum fix ori procent din suma asigurat/limita rspunderii sau din daun, suportat de asigurat pentru fiecare eveniment (aceast sum se scade din fiecare despgubire/indemnizaie - franiz deductibil), menionat n polia de asigurare. Reprezentani ai asiguratului: persoanele alese sau numite n conformitate cu prevederile legale, statutele sau actele constitutive autorizate s reprezinte Asiguratul. nceputul i ncetarea rspunderii asigurtorului Sub condiia ca prima de asigurare sau rata nti de prim s fie pltit n conformitate cu prevederile din condiiile generale i speciale, dup caz, rspunderea asigurtorului ncepe la ora 00:00 a primei zile din perioada de valabilitate nscris n polia de asigurare, dar nu mai devreme de ziua urmtoare datei de emitere a poliei sau la data emiterii poliei de asigurare. Rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24:00 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat contractul de asigurare sau la data producerii unei daune totale ori n alte cazuri reglementate expres prin contract. n cazul asigurrii de rspundere civil auto obligatorie (RCA), rspunderea asigurtorului ncepe:

a) din ziua urmtoare celei n care expir valabilitatea poliei de asigurare anterioare, pentru asiguratul care i ndeplinete obligaia ncheierii asigurrii cel mai trziu n ultima zi de valabilitate a acesteia; b) din ziua urmtoare celei n care s-a ncheiat documentul de asigurare, pentru persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabil la momentul ncheierii asigurrii; c) din momentul eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii/nregistrrii vehiculului, pentru vehiculele comercializate care urmeaz s fie nmatriculate/ nregistrate. Rspunderea asigurtorului RCA nceteaz la ora 24,00 a ultimei zile de valabilitate nscrise n polia de asigurare RCA sau anterior acestei date n momentul radierii din evidena circulaiei. Excepie se face n cazul vehiculelor pentru care se transmite dreptul de proprietate noului proprietar n perioada de asigurare ca urmare a ncetrii contractelor de leasing, asigurrile obligatorii RCA rmn n vigoare pn la expirarea perioadei de valabilitate nscrise n documentele de asigurare, fr modificarea primei de asigurare, dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii:

noii proprietari sunt utilizatorii prevzui n documentele de asigurare i, asigurtorul a ncasat integral prima de asigurare aferent perioadei de valabilitate.

Obligaiile asiguratului (exemple uzuale) Asiguratul este obligat: a) la ncheierea poliei de asigurare, s prezinte asigurtorului informaii detaliate i complete n legtur cu toi factorii ce ar putea influena producerea unui risc acoperit, factori n baza crora Asigurtorul va decide dac acoper riscul sau s l accept numai n anumite condiii; b) s plteasc primele de asigurare sau ratele de prim la termenele scadente i n cuantumurile prevzute n polia de asigurare; c) s declare existena altor asigurri pentru aceeai form de asigurare, inclusiv la asigurtori diferii, att la ncheierea poliei de asigurare, ct i pe perioada valabilitii acesteia, cu excepia asigurrilor de accidente persoane i deces din boal; d) s notifice n scris Asigurtorului, n termen de 14 zile calendaristice, orice modificare, intenie de modificare sau agravare a riscului, chiar dac aceastea au loc mpotriva voinei Asiguratului, n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea poliei; n caz de nendeplinire a obligaiilor prevzute mai sus, Asigurtorul este ndreptit s rezilieze polia de asigurare, prin notificare scris.

Constatarea i plata despgubirilor - in cazul producerii riscurilor asigurate, constatarea i evaluarea pagubelor se fac de ctre Asigurtor mpreun cu Asiguratul (reprezentanii /mputerniciii acestuia) n conformitate cu prezentele condiii generale i condiiile speciale anexate poliei. Excluderi riscuri i situaii care nu sunt cuprinse n asigurare i pentru care Asigurtorul nu acorda despgubiri. Inspecia de risc este necesar pentru preluarea n asigurare. Inspecia de risc se efectueaz ntotdeauna nainte de emiterea poliei de asigurare dar sunt situaii cnd este necesar s se efectueze i pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare, atunci cnd apar modificri ale condiiilor iniiale de preluare n asigurare. Inspecia de risc se efectueaz n baza unui document care se numete Raport de inspecie de risc. Raportul de inspecie de risc este nsoit de cele mai multe ori de fotografii digitale ale obiectului asigurrii. Dauna (paguba): prejudiciul material suferit de asigurat n urma producerii riscurilor asigurate. Tipuri de asigurri:

Tipurile de asigurri sunt grupate n funcie de clasele de asigurri: a) clasele nr. 1 i 2 se acord sub denumirea "Asigurri de accidente i boal"; b) clasele nr. 1 (a patra liniu), 3, 7 i 10 se acord sub denumirea "Asigurri auto"; c) clasele nr. 1 (a patra liniu), 4, 6, 7 i 12 se acord sub denumirea "Asigurri maritime i de transport"; d) clasele nr. 1 (a patra liniu), 5, 7 i 11 se acord sub denumirea "Asigurri de aviaie"; e) clasele nr. 8 i 9 se acord sub denumirea "Asigurri de incendii i alte daune la proprieti"; f) clasele nr. 10, 11, 12 i 13 se acord sub denumirea "Asigurri de rspundere civil"; g) clasele nr. 14 i 15 se acord sub denumirea "Asigurri de credite i garanii. 2. PREZENTARE ASIGURRI GENERALE

a. Asigurri de accidente i de sntate: Produse corespondent (exemple):

accidente persoane;

asigurri de sntate; asigurri pentru cheltuieli medicale n strintate.

alexHighlight

1.Asigurarea de sntate Asigurare practicat n vederea acoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare, dac spitalizarea depete un anumit numr de zile consecutive (3 sau 5), a costului tratamentului medical ca rezultat al unei boli sau vtmri corporale, tratament la domiciliu dup externare, consultaii i diagnostic, indemnizaii de maternitate, intervenii chirurgicale, servicii private de ambulan, compensarea veniturilor pe perioada de boal sau costuri de repatriere etc. Riscul de deces nu este acoperit prin acest tip de asigurare. Sumele asigurate pot fi pltite sub urmtoarele forme:

sume fixe, reprezentnd o indemnizaie pe zi de spitalizare; sum fix pentru intervenii chirurgicale; indemnizaii pentru servicii de spitalizare private, tratament medical.

2.Asigurarea de accidente

scop: protejarea persoanelor fizice mpotriva unor evenimente care pot afecta sntatea corporal, capacitatea de munc sau viaa asiguratului.

se poate ncheia de ctre persoane cu vrsta cuprins ntre 16 i 70 de ani. este diferit de asigurarea de via i acoper diverse riscuri de accidente precum i

riscul de deces, ncheindu-se pe perioade mai scurte (de obicei un an sau chiar mai puin).

persoane fizice (asigurare individual) sau persoana juridic (asigurare de grup sau pentru proprii angajai).

poate fi impus prin lege, pentru anumite categorii de activiti, prin politica de protejare a angajailor unei firme a crei activitate presupune riscuri semnificative.

se poate ncheia: individual sau colectiv (asigurare de grup). Riscuri acoperite:

accidente de circulaie; accidente din practicarea sporturilor;

accidente provocate de funcionarea mainilor, aparatelor, instalaiilor; asfixiere prin emanaie de gaze sau vapori, nec; prbuiri de teren, fulger, trsnet, explozii; curentare, lovire, tiere, arsuri; accidente produse ca urmare a aciunii armelor; atac al unei alte persoane;

deces din accident;

invaliditate permanent din accident. Excluderi:

accidente cauzate de starea de ebrietate a asiguratului;

intoxicaii ca urmare a abuzului de alcool; medicamente i droguri; accidente produse datorit aciunilor proprii delictuale, imprudente, neglijen; accidente prilejuite de orice form de rzboi, explozie atomic, contaminare, poluare,

sinucidere, vtmri produse de aciunile proprii ale asiguratului. Primele de asigurare

sunt diferite pentru brbai i femei i ntre diferite categorii ocupaionale.

acoperirea ncepe s funcioneze numai dup o anumit perioad de ateptare (3-6 luni).

Sumele asigurate pltite pot fi:

sume forfetare (fixe) - reprezentnd o ndemnizaie pe zi de spitalizare sau pentru intervenii chirurgicale;

compensaii. Asigurtorul va plti n urma unor investigaii pe care acesta le va efectua i a unor documente, inclusiv medicale.

b. Asigurri auto

Produse correspondent:

Asigurarea auto facultativa, de tip CASCO;

Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule (RCA);

Documentul internaional de asigurare ( Carte Verde). Vehicul - orice mijloc de transport, cu sau fr propulsie proprie, destinat deplasrii pe uscat, inclusiv orice tip de remorc, indiferent dac este cuplat sau nu, excepie fcnd cele care se deplaseaz pe ine, bicicletele sau vehiculele cu traciune animal

1. Asigurarea auto facultativa de tip Casco

Caracteristici:

cea mai frecvent ntlnit dintre asigurrile generale; cel mai uor de contractat dintre toate asigurrile facultative; cea mai mare rat a daunei.

Obiectul asigurrii: vehiculele nmatriculate n Romnia proprietate a persoanelor fizice sau juridice;

Riscuri asigurate uzuale: 1.Avarii Produse de:

ciocniri, loviri sau izbiri cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri aflate n afara ori n interiorul autovehiculului asigurat;

rsturnri, derapri, zgrieturi, cderi (n prpastie, n ap cu ocazia transbordrii, cderi pe autovehicul a unor corpuri cum ar fi: copaci, blocuri de ghea sau de zpad etc.);

incendiu, precum i pagubele produse din aceast cauz, cum ar fi: afumare,ptare, carbonizare sau alte distrugeri;

trsnet, explozie i pagubele produse cnd acestea au avut loc la distan de autovehiculul respectiv;

ploaie torenial, grindin, inundaie, ap rmas pe sol, furtun, uragan,cutremur de pmnt;

prbuire sau alunecare de teren; greutatea stratului de zpad sau ghea; avalane de zpad, cderea unor corpuri pe construcia n care se afl autovehiculul.

Precizri suplimentare:

n caz de incendiu se acord despgubiri i pentru pagubele produse prin afumare, ptare, carbonizare sau diverse alte distrugeri, precum i avarieri cauzate de ap, ca urmare a msurilor luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului sau construciei n care se afla acesta.

n caz de trsnet sau explozie se acord despgubiri i pentru pagubele produse atunci cnd trsnetul sau explozia s-au produs la distan de autovehiculul respectiv.

n caz de inundaie se acord despgubiri: pentru pagubele produse ca urmare a acoperirii locului unde se afla autovehiculul

asigurat cu un strat de ap provenit din orice cauz; pentru pagubele produse de aciunea mecanic a apelor curgtoare sau a obiectelor

purtate de ape.

n cazurile de trsnet, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalane de zpad se acord despgubiri i pentru pagubele produse autovehiculului de efectele indirecte ale acestor fenomene, ce de exemplu: prbuirea uni copac lovit de trsnet, aciunea mecanic a obiectelor purtate de furtun sau uragan, drmarea acoperiurilor sau construciilor din cauza greutii stratului de zpad sau de ghea ori a avalanelor de zpad, a cutremurului de pmnt, a prbuirilor sau alunecrilor de teren.

2.Furt furt parial, furt total, tentativa de furt. furtul autovehiculului sau al unor pri componente i accesorii din dotarea acestuia

prin efracie (prin spargerea uilor, ferestrelor, dispozitivelor de nchidere, pereilor, tavanelor, acoperiului, etc. ncperii ncuiate n care se afla autovehiculul) sau prin acte de violen;

pagubele produse autovehiculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt: al autovehiculului, al unor pri componente, accesorii din dotarea acestuia,bunuri din autovehicul;

pagubele produse ncperii, proprietatea asiguratului, n care se afla autovehiculul ca urmare a furtului prin efracie sau tentativei de furt prin efracie a autovehiculului, al unor pri componente sau accesorii din dotarea acestuia ori bunuri din autovehicul.

3.Servicii de asisten rutier. Se acord despgubiri pentru:

a) cheltuielile de transport al autovehiculului la atelierul de reparaii cel mai apropiat de locul accidentului care poate face reparaia sau la locul cel mai apropiat de adpostire al autovehiculului, dac acesta nu poate fi deplasat prin for proprie (n aceste cazuri, nu se acord despgubiri pentru avariile suferite de autovehicul ca urmare a transportului, tractrii, remorcrii); b) pagubele produse autovehiculului asigurat de avarieri sau distrugeri prilejuite de msurile luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului sau construciei n care se afla acesta; c) cheltuielile fcute n vederea limitrii pagubelor, dac sunt necesare n urma unor daune produse din cauze cuprinse n asigurare; d) cheltuielile efectuate de asigurat n vederea nlocuirii setului de nchidere a autovehiculului asigurat (butuci, yale i dup caz buon rezervor i/sau contact pornire) n cazul n care asiguratul a avizat asigurtorul despre furtul/pierderea cheilor i/sau telecomenzilor autovehiculului. Extinderi speciale: a) Polia de asigurare acoper i cazurile n care autovehiculul este condus de ctre o alt persoan dect asiguratul, dar cu consimmntul acestuia. b) Polia se extinde n afara teritoriului Romniei n baza unui supliment de asigurare, pe aceeai perioad i cu aceeai valabilitate teritorial pentru care asiguratul ncheie la asigurtor o asigurare de rspundere civil a autovehiculelor cu valabilitate n afara teritoriului Romniei. Excluderi nu se acord despgubiri pentru: a) pagubele cauzate autovehiculului, unor pri componente sau piese ale acestuia:

prin ntrebuinare, funcionare, uzare (de exemplu: ruperea fuzetelor; a amortizoarelor telescopice; a arcurilor; a supapelor; a pinioanelor; a arborelui cotit; a barei de direcie sau a crucilor cardanice; spargerea pistoanelor; deschiderea capotei sau explozia pneurilor n timpul mersului; topirea lagrelor; griparea motorului; deteriorarea rulmenilor de la sistemul de rulare, etc.);

defecte de fabricaie ale materialului (de exemplu: fisuri, goluri de turnare, tratament termic necorespunztor, tensiuni interne provenite din forjare, ajustaje i tolerane necorespunztoare, etc.).

Dac datorit defectrii din orice cauz a unor piese ale autovehiculului, inclusiv a anvelopelor ori camerelor acestora se produc pagube din riscuri acoperite prin asigurare aceste pagube se despgubesc (de exemplu: dac din cauza ruperii barei de direcie sau datorit exploziei unui pneu n timpul mersului, autovehiculul se rstoarn, se despgubesc pagubele produse prin rsturnare, dar nu se despgubesc pagubele produse la bara de direcie sau la pneul explodat); b) pagubele produse prin influena temperaturii asupra motorului autovehiculului (de exemplu: avarieri la blocul motor, chiulas sau la sistemul de rcire, produse ca urmare a ngherii apei) i cele produse motorului, cutiei de viteze sau diferenialului ca urmare a lipsei sau insuficienei ungerii ori nclzirii din oricare alte cauze dect cele cuprinse n asigurare; c) pagubele indirecte (de exemplu: reducerea valorii autovehiculului dup reparaie) sau pagubele produse prin ntreruperea folosirii autovehiculului, chiar ca urmare a unor cauze cuprinse n asigurare; d) pagubele produse ca urmare direct a trepidaiilor autovehiculului n timpul mersului, cele produse prin aciunea curentului electric asupra instalaiei electrice, a dinamului, a electromotorului, a becurilor sau a altor piese ori accesorii care folosesc curentul electric ori sunt acionate de acesta, precum i cele ca urmare a aciunii acizilor sau oricror substane chimice;

e) pagubele produse ca urmare a unei defeciuni tehnice, dac la data accidentului autovehiculul nu avea Inspecia Tehnic Periodic valabil; f) pagubele produse prilor componente de rezerv, pieselor de rezerv, huselor, prelatelor, combustibililor, echipamentului suplimentar, pturilor sau oricror altor bunuri existente n autovehicule. Nu se consider piese de rezerv: roile de rezerv, inclusiv anvelopa i camera cu care autovehiculul de marca i tipul respectiv este dotat n cazul produciei de serie; g) cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea autovehiculului n comparaie cu starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat (de exemplu: nlocuirea capotelor din pnz cu capote metalice; nlocuirea pieselor avariate cu altele de calitate respectiv de valoare superioar; adugarea de accesorii suplimentare, oglinzi, portbagaj, etc.) cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri produse din cauze necuprinse n asigurare (de exemplu: ploi continui, nghe, ptarea sau oxidarea din orice cauz, afumarea ca urmare a unei surse normale de cldur, etc.) i nici cele pentru reparaii nereuite; h) pagubele rezultnd din suprancrcarea sau suprasolicitarea autovehiculului; i) pagubele produse n legtur cu utilizarea autovehiculelor la concursuri, ntreceri sau antrenamente pentru acestea; j) pagubele produse de:

rzboi (declarat sau nu), invazie sau aciunea unui duman extern; rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie, dictatur militar, conspiraie, uzurpare de

putere;

confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice; de tulburri civile, revolte, acte de terorism sau sabotaj, acte de vandalism i altele asemenea;

influenele directe ale exploziei atomice, ale radiaiilor sau infestrii radioactive ca urmare a folosirii energiei atomice sau materialelor fisionabile care fac obiectul asigurrilor practicate de pool-ul nuclear;

poluare sau contaminare din orice cauz; k) pagubele produse n situaiile n care:

au fost provocate cu intenie de ctre asigurat sau prepuii acestuia, dac aceasta rezult inechivoc din actele ncheiate de organele n drept;

au fost cauzate de: incendiu sau explozie, generate prin folosirea de ctre asigurat, n ncperea n care se afla autovehiculul, a focului deschis, inclusiv a luminii cu flacr deschis sau de distrugerea sau avarierea construciei n care se afla autovehiculul, din culpa asiguratului, n situaiile prezentate mai sus;

autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil sau o alt autorizaie de circulaie valabil;

autovehiculul, n momentul accidentului, era condus sau acionat de asiguratul, persoan fizic, fr permis de conducere valabil pentru categoria respectiv de autovehicule, ori dup ce permisul i-a fost retras, anulat sau reinut n vederea anulrii, ori ca urmare a suspendrii exercitrii dreptului de a conduce;

asiguratul, persoan fizic, care conducea autovehiculul i a produs accidentul, avea n snge o mbibaie alcoolic ce depete limita legal sau era n stare de ebrietate ori se afla sub influena buturilor alcoolice sau s-a sustras de la recoltarea probelor biologice n vederea stabilirii alcoolemiei ori a prsit locul accidentului n situaiile n care acest fapt nu este permis prin dispoziii legale;

n timpul comiterii de ctre asigurat, persoan fizic a unei infraciuni svrite cu intenie, ori n timpul cnd asiguratul autor al unei infraciuni svrite cu intenie ncerca s se sustrag de la urmrire.

Pentru riscul de furt, asigurtorul nu acord despgubiri:

a) dac organele de poliie nu confirm furtul sau tentativa de furt ori dac la acestea nu s-a nregistrat o reclamaie n legtur cu furtul sau tentativa de furt; b) dac, dup comiterea furtului sau tentativei de furt, paguba s-a mrit prin neluarea intenionat a msurilor pentru limitarea ei, pentru partea de pagub care s-a mrit, n cazul n care aceste fapte rezult din actele ncheiate de organele n drept (poliie, procuratur sau alte organe de cercetare); c) dac la comiterea furtului sau tentativei de furt au luat parte persoane din familia asiguratului sau din serviciul acestuia, n cazul n care aceste fapte rezult din actele ncheiate de organele n drept; d) dac n timpul ct autovehiculul nu era folosit, iar conductorul l-a prsit, nu i-a scos cheia din contact i nu i s-au ncuiat uile, cu excepia cazurilor cnd autovehiculul se afla ntr-o ncpere ncuiat; e) dac n momentul furtului sau tentativei de furt, autovehiculul era desfcut n prile sale componente, cu excepia cazurilor cnd furtul sau tentativa de furt s-a produs prin efracie, din ncperea n care se afla autovehiculul desfcut n prile sale componente; f) pentru bunurile din autovehicul, altele dect cele din dotarea acestuia, dac nu au fost cuprinse n asigurare, n mod expres prin acordul prilor

Inspecia de risc prin inspecia de risc se urmrete vizualizarea i verificarea strii generale a

autovehiculului, precum i identificarea elementelor de siguran ale autovehiculului asigurat (serie caroserie/asiu, serie motor) i verificarea conformitii acestora cu nscrisurile din documentele prezentate, n original, de ctre asigurat; se verific toate dotrile suplimentare i se vor consemna n formularul de inspecie de risc, n cazul n care se dorete i asigurarea acestora;

este obligatorie,n general, pentru autovehiculele care se preiau n primul an de

asigurare i nu este necesar n cazul rennoirilor efectuate nainte de expirarea perioadei de valabilitate a contractului de asigurare;

se efectueaz de ctre persoana desemnat de asigurtor n prezena asiguratului/contractantului; formularul raport de inspecie de risc este nsoit de fotografiile digitale ale autovehiculului efectuate din cele 4 unghiuri diferite, fiind de

asemenea efectuate fotografii la seria de asiu, la numrul de kilometri i la dotrile vehiculului.

Suma asigurat - suma declarat de asigurat fr s depeasc ns valoarea real a autovehiculului la data ncheierii asigurrii. Valoarea real = valoarea de nou uzura, unde: Valoarea de nou a autovehiculelor la data asigurrii reprezint:

la autovehiculele de producie romneasc, valoarea de comercializare de nou n lei, la data ncheierii asigurrii;

la autovehiculele de producie strin pentru care se solicit ncheierea asigurrii, n lei, valoarea de comercializare de nou n valut convertibil la care se aplic cursul de referin BNR la data ncheierii asigurrii;

la autovehiculele de producie strin pentru care se solicit ncheierea asigurrii n valut convertibil, preul de comercializare de nou n valut convertibil.

Uzura este stabilit de fiecare dintre societile de asigurri. Acestea au tabele cu coeficienii de uzur stabilii n funcie de gradul de ntrebuinare (parcurs) al autovehiculului exprimat n kilometri precum i de vechimea n exploatare, exprimat n uniti de timp (ani) difereniat pe categorii de autovehicule clasificate dup capacitatea cilindric a motorului n cm.

Prima de asigurare - se stabilete innd cont de o serie de factori, printre care: statistici privind accidentele de circulaie, furturi; tipul autovehiculului i marca; valoarea autovehiculului;

riscurile asigurate;

capacitatea cilindric; performanele tehnice; uurina reparaiilor, disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de schimb; costul reparaiilor; atracia pentru hoi; vrsta i experiena conductorului auto; vechimea mainii; istoricul daunelor solicitantului;

starea drumurilor, sistemele de semnalizare rutiere n ara n care circul cel mai mult autovehiculul.

2. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule (RCA) Prin contractul de asigurare obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule se acoper rspunderea civil delictual a proprietarului sau a utilizatorului unui vehicul pentru prejudiciile produse unei tere pri prin intermediul vehiculului. Reglementri:

Ordinul nr. 1/2008 referitor la Normele privind Fondul de protectie a victimelor strzii; Ordin nr. 12/2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind procedura de

ntocmire i eliberare a documentului de introducere n reparaie a vehiculelor Ordinul nr. 21/2008 referitor la Normele privind utilizarea formularului Constatare

amiabil de accident; Ordin nr.14/2011 pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie

de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule.

Emiterea polielor de asigurare RCA forma i coninutul poliei de asigurare RCA i a documentului internaional de

asigurare sunt stabilite prin norme ale CSA;

ncepnd cu 1 ianuarie 2010, emiterea polielor de asigurare RCA se face n sistem electronic, conform prevederilor legale n vigoare;

n conformitate cu normele CSA, emiterea electronic este definit ca fiind subscrierea poliei RCA simultan cu nregistrarea i stocarea instantanee n sistemul informatic al asigurtorului a datelor cuprinse n poli; asigurtorul preia datele necesare a fi nscrise n poli direct n sistemul informatic i va elibera polia asiguratului din sistemul informatic;

asigurtorul tiprete polia nmnnd totodat asiguratului i vigneta pe care acesta din urm are obligaia s o aplice pe parbriz; n acest mod erorile umane de subscriere a polielor RCA se diminueaz determinnd creterea acurateei bazei naionale de date CEDAM.

Rspunderea asigurtorului RCA ncepe:

a) n ziua urmtoare celei n care expir valabilitatea poliei de asigurare anterioare, pentru asiguratul care i ndeplinete obligaia ncheierii asigurrii cel mai trziu n ultima zi de valabilitate a acesteia; b) din ziua urmtoare celei n care s-a ncheiat documentul de asigurare, pentru persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabil la momentul ncheierii asigurrii; c) din momentul eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii/nregistrrii vehiculului, pentru vehiculele comercializate care urmeaz s fie nmatriculate/nregistrate. Perioada de asigurare - asigurarea obligatorie RCA se ncheie pe perioade determinate, dup cum urmeaz:

12 luni/6 luni pentru vehiculele nmatriculate ori nregistrate n Romnia, dup caz;

pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii de circulaie, pentru vehiculele care se nmatriculeaz sau se nregistreaz provizoriu, dup caz, dar nu mai mult de 60 de zile;

pe perioada nmatriculrii/nregistrrii temporare, dar nu mai mult de 12 luni; pe o perioad de maximum 30 de zile de la data dobndirii proprietii, dovedit cu

documente justificative;

pentru vehiculele nmatriculate/nregistrate n alte state membre, pentru care se solicit asigurarea n vederea nmatriculrii/nregistrrii n Romnia;

pe perioade de cte o lun, dar nu mai mult de 3 luni, pentru vehicule nmatriculate/nregistrate n state tere, pentru care se solicit asigurarea n vederea nmatriculrii/nregistrrii n Romnia;

Prima de asigurare Se stabilete n funcie de tipul vehiculului, dup cum urmeaz:

Autoturisme: n funcie de capacitatea cilindric; Motocicluri: cu/fr ata; Tractoare rutiere: n funcie de puterea acestora; Autoutilitare: n funcie de masa maxim autorizat; Remorci sau semiremorci: n funcie de masa maxim autorizat; Transport persoane: n funcie de numrul de locuri.

Riscurile acoperite n conformitate cu legislaia n vigoare sunt: pagube materiale;

vtmari corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fr caracter partimonial; cheltuielile de judecat efectuate de persoana prejudiciat;

pagube consecin a lipsei de folosin a vehiculului avariat.

Exemple de excluderi:

dac asiguratul are un interes patrimonial asupra bunului avariat; pentru prejudiciile situate sub limita minim sau peste limita maxim a despgubirilor

de asigurare prevzute n actul normativ n vigoare la data producerii accidentului;

Pentru amenzile de orice fel i cheltuielile penale la care ar fi obligat proprietarul sau conductorul autovehiculului asigurat, rspunzator de producerea pagubei;

Pentru prejudiciile produse bunurilor transportate;

Pentru prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n autovehiculul care a produs accidentul Pentru prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse

alexHighlight

periculoase - radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile care au determinat sau au agravat producerea pagubei.

Limitele despgubirii sunt stabilite prin lege. Limitele de despgubirii aferente anului 2012 sunt:

Pagube materiale: 1.000.000 Eur/eveniment

Vtmri corporale i decese: 5.000.000 Eur/eveniment.

3.Documentul internaional de asigurare ( Carte Verde)

Obiectul asigurrii: acoperirea prejudiciilor provocate terilor ca urmare a producerii evenimentului asigurat prin accidente de autovehicule n afara teritoriului Romniei. Riscuri acoperite:

Pagube materiale, vtmri corporale sau deces, produse terilor din culpa asiguratului;

Cheltuielile de judecat efectuate de persoana prejudiciat.

Excluderi - nu se acord despgubiri pentru: amenzi de orice fel, cheltuieli la care ar fi obligat asiguratul n procesul penal;

cheltuieli fcute n procesul penal de asigurat/ conductorul autovehiculului rspunzator de producerea daunei;

cazurile care nu intr sub incidena RCA-ului; pentru prejudiciile situate sub limita minim sau peste limita maxim a despgubirilor

de asigurare prevzute n actul normativ n vigoare la data producerii accidentului; pentru prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n autovehiculul care a

produs accidentul;

pentru prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase - radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile care au determinat sau au agravat producerea pagubei.

BAAR - Biroul Asigurtorilor Auto din Romnia care reprezint organismul ce reunete societile de asigurri din Romnia, autorizate s practice asigurarea de rspundere civil auto obligatorie i, dup caz, mandatate s elibereze documentul internaional de asigurare de rspundere civil auto Carte Verde.

Limita de despagubire difer n funcie de ara n care s-a produs accidentul. La momentul incidentului, Cartea Verde preia limitele de despagubire ale poliei RCA valabile n ara respectiv. De ex: dac accidentul s-a produs n Austria, Cartea Verde ncheiata n Romnia va despgubi terul pgubit n limitele de despgubire stabilite de legislaia din Austria.

c. Asigurri de incendii i alte daune la proprieti

Produse corespondent:

asigurri de locuine i de bunuri din locuine; asigurri de proprieti industriale i comerciale;

asigurri de echipamente electronice i avarii accidentale; asigurri de construcii montaj.

1. Asigurri de locuine i de bunuri din locuine; Asigurri de proprieti industriale i comerciale

Obiectul asigurrii: cldirea i coninutul aparinnd unei persoane fizice sau juridice. Pot fi asigurate urmtoarele bunuri:

cldiri i alte construcii (inclusiv instalaiile aferente acestora sanitare, electrice, ascensoare) care servesc pentru: locuine, birouri, magazine, restaurante, depozite, ateliere, cluburi, cinematografe, teatre, muzee, dependine, cldiri n curs de construcie;

maini, utilaje, instalaii, unelte, motoare, inventar gospodresc i alte mijloace fixe; obiecte de inventar;

mrfuri, materii prime, materiale, produse finite, semifabricate i alte mijloace circulante materiale.

Nu pot fi cuprinse n asigurare urmtoarele categorii de bunuri:

bunuri degradate, barci, porturi, diguri; bunuri din gospodriile persoanelor fizice, autovehicule cu traciune mecanic, navele

i animalele care se asigur n alte condiii speciale de asigurare; bani, hrtii de valoare, documente, obiecte preioase (cu excepia bunurilor de acest fel

care constituie obiecte de muzeu sau expoziii, sau a celor care se asigur conform altor condiii speciale de asigurare).

Riscuri acoperite:

incendiu;

trsnet; explozie;

cderea pe cladire a aparatelor de zbor sau pri ale acestora i obiecte transportate de acestea;

cutremur de pmnt;

inundaie; furtun; grindin;

ploaie torenial; prbuiri sau alunecri de teren; greutatea stratului de zpad;

avarii accidentale ale instalaiilor de ap, canal, sau nclzire; inundarea apartamentelor cu apa provenit de la vecini; pagube produse datorit aciunii ruvoitoare a unor persoane (terorism,

vandalism) ;

furt prin efracie al bunurilor. Riscuri extinse prin clauze speciale - bunuri casabile, cldiri n construcie, scurgerea accidental a apei din sprinklere, fenomene electrice la obiective industriale, etc.

Extinderile poliei de asigurare Asigurarea de rspundere civil legal a membrilor familiei i asigurarea de accidente a membrilor familie Excluderi:

rzboi, revoluie, rebeliune; confiscare, expropiere, naionalizare, rechiziionare;

uzur, fermentaie, oxidare, eroziune, coroziune;

infiltraia, tasarea terenului de fundaie;

culpa grav a asiguratului;

foc deschis i nesupravegheat;

folosirea sau manipularea produselor uor inflamabile n imediata apropiere a unor surse de foc;

fumatul n locuri interzise;

inundarea bunurilor asigurate, de apa provenit din locuintele nvecinate;

acte de natura falsificrii sau furtului, comise intenionat sau din neglijen grav, de ctre asigurat sau apropiaii si;

pierderea inexplicabil, lipsuri la inventar sau cauzate de greeli de contabilitate i de numrare n timpul inventarului.

Suma asigurat reprezint valoarea de nou sau valoarea de pia a construciei. Principii generale

asigurarea de bunuri acoper o gam larg de riscuri a cror producere poate determina mari pagube materiale. De la incendiu primul risc pentru care s-a oferit protecia, pn la cele mai variate evenimente: catastrofe (naturale, tehnologice, ecologice), furt, jaf, revolte, greve, rzboi. n categoria de bunuri sunt incluse cldiri, platforme petroliere, parcuri de distracii, porturi, aeroporturi, poduri, maini, utilaje, echipamente, instalaii, opere de art, bani, valori, animale i altele.

regul general: interesul patrimonial trebuie s existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat.

interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul de proprietate al persoanei care dorete s se asigure. Exist situaii n care i alte persoane dect proprietarul pot avea interes fa de un bun, cum ar fi:

o proprietate n comun - o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai multe persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntrega valoare. Aceasta nu nseamn c, n caz de distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura despagubit, ci va beneficia de despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate;

o proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil: debitorul ipotecar - n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar n calitate de creditor. n aceste situaii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor pri;

o proprietatea nchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie un contract de asigurare, o face n numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ncasarea despgubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar;

o proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil, n ceea ce priveste bunul pe care l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice daun produs bunului respectiv;

o persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului

asigurat, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv. Pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i persoanelor juridice, bunuri primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, prelucrare, vnzare sau pentru a fi expuse n cadrul muzeelor i expoziiilor i bunuri ce fac obiectul cantractului de nchiriere sau locaie de gestiune.

Perioada asigurat:

asigurarea de bunuri se ncheie, de regul, pe o perioad de un an, dar la cererea asiguratului se poate ncheia i pe o perioad mai mic (trei sau ase luni).

Riscuri asigurate - clasificarea riscurilor:

riscuri civile - asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i a bunurilor din acestea;

riscuri comerciale i industriale - asociate cldirilor ce folosesc ca uniti de producie i comercializare i bunurile aflate n acestea.

Variante de ncheiere a asigurrii:

polia de asigurare mpotriva incendiului polia FLEXA (Fire Lightening Explosion and Aircraft) - care include urmtoarele

riscuri: incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, pri ale acestora i obiecte transportate de acestea;

polia de asigurare standard, care, n general, acoper riscurile de incendiu, trsnet, expozie i cderi de corpuri;

polia de asigurare extins, care, pe lng riscurile prevzute n polia standard, acoper i cteva riscuri suplimentare;

polia de asigurare All Risks, adic toate riscurile, n care nu sunt numite riscurile acoperite, ci doar excluderile.

Asigurarea se poate ncheia cu clauza avarie accidental pentru maini, utilaje i instalaii ale cldirii, pentru acoperirea urmtoarelor riscuri:

ruperi sau deformri n timpul funcionrii; ciocniri sau izbiri cu alte corpuri;

scurtcircuit, supratensiune, suprapresiune etc.;

reglarea defectuoas a mainilor; defecte sau greeli de proiectare ori de fabricaie.

Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n vederea furtului sau jafului. Unele societi trateaz aceste riscuri ca fiind de sine stttoare, n timp ce altele le asigur complementar, cu plata primei corespunztoare sau le refuz. Excluderi Nu se acord despgubiri pentru:

pagubele provocate de rzboi, invazie, revoluie, naionalizare sau rechiziionare;

uzura fizic; pagubele provocate n urma actelor intenionate ale asigurailor sau ca urmare a unor

evenimente non-accidentale, n urma radiaiei nucleare sau a viciului intern al bunului (de exemplu: rugina fierului).

Contractul de asigurare prevede condiiile specifice n care societatea de asigurare acord despgubiri pentru pagubele produse direct sau indirect de: a) furtul prin efracie al bunurilor nscrise n polia de asigurare i aflate la adresa menionat n poli; b) furtul bunurilor nscrise n polia de asigurare care s-a svrit prin acte de violen sau ameninri, n condiiile prevzute de Codul penal, asupra asiguratului sau asupra uneia sau mai multor persoane din serviciul asiguratului;

c) furtul comis prin ntrebuinarea cheilor originale, ndeosebi obinute prin acte de tlhrie; d) spargerea sau deteriorarea cu prilejul furtului sau tentativei de furt prin efracie, a pereilor, acoperiurilor, tavanelor, uilor, ferestrelor i duumelelor cldirilor sau altor construcii aparinnd asiguratului, precum i a mobilierului. Prin furt prin efracie - furtul comis prin nlturarea violent a obiectelor sau dispozitivelor ce se interpun ntre fptuitor i bunul pe care acesta intenioneaz s-l sustrag prin comiterea urmtoarele fapte:

ptrunderea n cldire prin spargere;

forarea unui seif, o unei nie sau un unui spaiu nchis, de pstrare, din cldire; ptrunderea n cldire folosind chei originale obinute prin sustragere sau tlhrie.

Riscul de furt este preluat n asigurare n condiiile n care, pentru bunurile asigurate, sunt ndeplinite urmtoarele msuri de siguran: uile exterioare ale ncperilor n care se afl bunurile asigurate s fie ncuiate cu broate cu chei, lacte, zvoare, sau s fie prevzute cu sisteme de alarm; de asemenea, geamurile, n special cele de la parter, s fie prevzute cu sisteme de alarm, obloane sau grilaje ncuiate. Suma asigurat

nu trebuie s depeasc valoarea real a bunurilor n momentul ncheierii contractului de asigurare;

suma la care sunt asigurate bunurile trebuie s fie n deplin concordan cu valoarea real a acestora.

Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurare aplic principiul rspunderii proporionale.

Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege: la cldiri i construcii - valoarea de nlocuire (costul construciei sau achiziionrii

cldirii respective sau a uneia similare la preurile uzuale pe piaa local) din care se scade uzura (n raport de vechimea i starea construciei);

la mijloace fixe i obiecte de inventar - valoarea de nlocuire a acestora, din care se scade uzura (n raport de vechimea i starea de ntreinere a acestora);

la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri preul de cost sau de achiziie al acestora;

colecii i obiecte de art - valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de cataloage sau expertize.

Sumele asigurate se stabilesc fie separat (pentru fiecare bun) sau global, pentru toate

bunurile din aceeai grup prevazut n tariful de prime. Pentru obiectele de art sumele se stabilesc pentru fiecare obiect n parte.

Prima de asigurare

se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim tarifar (exprimat de regul n procente);

cotele de prim sunt difereniate funcie de: - tipurile de materiale de construcie (beton, crmid, lemn etc.); - grupele de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audio-video etc.).

n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim se difereniaz n funcie de natura produselor folosite n procesul produciei:

produse care nu sunt combustibile, inflamabile sau explozibile;

produse combustibile;

produse inflamabile;

produse explozibile.

Franiza

Funciile franizei: Stimuleaz msurile de prevenire a riscului. Asiguratul este stimulat, de exemplu,

s instaleze un sistem de alarm contra spargerilor, deoarece este contient c, n caz de furt, va trebui s suporte o parte din daun.

Reduce cheltuielile efectuate de asigurtor n legatur cu despgubirea. n cazul despgubirilor de valoare mic, cheltuielile administrative ale asiguratului, efectuate n vederea soluionarii cazului de despgubire, pot fi mai mari dect suma platit efectiv asiguratului ca despgubire. De accea, franiza are rolul de a reduce numrul cererilor de despgubire pentru pagubele de valoare mic.

Reduce nivelul primei de asigurare pentru asigurat. Deoarece franiza reduce nivelul cheltuielilor efectuate de asigurtor n legtur cu despgubirea, aceasta determin reducerea valorii primelor pltite de asigurat.

Obligaiile asiguratului sunt s ntrein bunurile asigurate n bune condiii i n conformitate cu dispoziiile legale, n scopul prevenirii producerii evenimentelor asigurate. Dac prin nerespectarea de ctre asigurat a acestor obligaii s-ar putea produce pagube, asigurtorul are dreptul s denune asigurarea, fr restituirea primelor achitate sau s refuze plata despgubirilor.

Constatarea, evaluarea daunei i stabilirea despgubirii despgubirea se face n raport cu starea bunului n momentul producerii evenimentului

asigurat;

valoarea despgubirii nu poate depi valoarea bunului n momentul producerii riscului asigurat, cuantumul daunei i nici suma asigurat.

societile de asigurri desemneaz anumii angajai (inspectori de daun) pentru a verifica ncadrarea daunei n acoperirea oferit pe baza contractului de asigurare i investigheaz cauzele n care s-a produs dauna.

Principii care se aplic la acoperirea pagubei:

principiul rspunderii proporionale: despgubirea se stabilete n ceeai proporie fa de pagub ca i cea n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat.

principiul primului risc: se aplic atunci cnd, la acoperirea pagubei, despgubirea este egal cu paguba, ns, fr a depi mrimea sumei asigurate

principiul rspunderii limitate: despgubirea se acord numai dac paguba produs de riscul asigurat depete o anumit limit dinainte stabilit. Partea din valoarea pagubei, dinainte stabilit, care cade n sarcina asiguratului, se numete franiz ( franiz atins - caz n care asigurtorul acoper n ntregime paguba pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franiza;

franiz deductibil care se scade n toate cazurile din pagub, indiferent de mrimea ei iar valoarea despgubirii reprezint diferena dintre cuantumul pagubei i franiza).

Categorii de daune - daun total:

la cldiri - distrugerea cldirilor n asemenea grad nct refacerea lor, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat;

la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - acea parte din cantitatea total care a fost distrus n ntregime sau a disprut;

la celelalte bunuri - distrugerea bunurilor ntr-un asemenea grad nct refacerea, prin

reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat. - daun parial:

la cldiri - distrugerea sau deprecierea parial a lor, astfel nct prin repararea acestora poate fi readus la starea iniial dinaintea producerii evenimentului asigurat;

la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - deprecierea unei pri din cantitatea total care a rmas dup producerea evenimentului asigurat i care scade valoarea bunurilor;

la celelalte bunuri - avarierea bunului astfel nct, prin refacerea sau reparare, poate fi

adus la starea iniial. Din cuantumul despgubirilor se scad:

franiza prevzut n poli; valoarea resturilor care pot fi ntrebuinate sau valorificate; orice prime datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.

Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice Pentru protecia bunurilor aflate n gospodria persoanelor fizice, societile de asigurare propun, de regul, ncheierea unei polie complexe care include trei seciuni distincte: asigurarea bunurilor, asigurarea de accidente i asigurarea de rspundere civil. a) Asigurarea bunurilor: sunt asigurate bunuri, precum: mobilier i obiecte casnice, obiecte de buctrie, vesel, frigidere, congelatoare, aparate de uz casnic, aparate audio-video, cri, mbrcminte, covoare, tablouri, obiecte de art, unelte, etc.;

bunurile care fac obiectul asigurrii pot fi proprietatea asiguratului sau a altor persoane fizice care locuiesc n mod statornic cu asiguratul;

despgubirile sunt acordate pentru cazurile de distrugere parial sau total a bunurilor, cauzate de: incendiu, explozie, trsnet, cderi de corpuri, grindin, furtun, inundaie, cutremur, infiltrarea apei provenite de la un apartament nvecinat;

asigurarea ofer i posibilitatea despgubirii n cazul furtului prin efracie sau a tlhriei acordndu-se totodat despgubiri i pentru pagubele cauzate bunurilor cu ocazia msurilor de salvare n timpul producerii daunelor sau pentru cheltuielile fcute cu msurile de salvare a bunurilor asigurate.

b) Asigurarea de accidente

n asigurare este cuprins asiguratul precum i persoanele care locuiesc n mod statornic cu asiguratul, fiind acoperite consecinele unor evenimente cu caracter ntmpltor, fr voina asiguratului, cum sunt: explozia, arsurile, aciunea curentului electric, lovirea, cderea, intoxicaia, asfixierea, atacul din partea altei persoane;

despgubirile se acord pentru cazurile n care, n urma producerii riscului asigurat se constat decesul ori invaliditatea permanent total sau parial.

c) Asigurarea de rspundere civil

se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul sau persoanele aflate n ntreinerea acestuia, sunt obligate s le plteasc pentru prejudiciile de care rspund n faa legii fa de tere persoane aflate la domiciliul asiguratului.

Durata asigurrii

se ncheie, n baza declaraiei de asigurare completat de ctre solicitant, pentru o perioad de un an (la cerere se poate ncheia i pe perioade mai scurte, de cel puin 3 luni).

Sumele asigurate

bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, acestea neputnd depi valoarea lor, apreciat pe baza preului de vnzare practicat de societile comerciale din care se scade uzura.

posibiliti de stabilire a sumei asigurate a bunurilor: o global, pentru toate bunurile din aceeai locuin, la o sum asigurat propus

de asigurat i agreat de asigurtor; o separat pentru unele bunuri, caz n care pentru acestea se ntocmete un

inventar care se anexeaz declaraiei de asigurare. pentru asigurrile de accidente i rspundere civil sumele asigurate se stabilesc n

limitele maxime stabilite pe evenimentul asigurat prin normativele fiecrei societi care practic asigurarea complex, sau n unele cazuri poate fi egal cu suma asigurat la bunuri.

Prima de asigurare: unic, pentru toate felurile de bunuri aflate n locuin i n funcie de cotaiile de prim practicate de societile de asigurare. Prima se achitat anticipat i integral la ncheierea asigurrii sau se poate conveni ca plata s se fac n rate. Rspunderea asigurtorului

n general asigurarea intr n vigoare de la ora 24 a zilei n care s-a ncheiat asigurarea, respectiv n care s-au pltit primele de asigurare i nceteaz la orele 24 ale ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea.

Pentru o mai bun protecie unii asiguratori ofer posibilitatea ncheierii odat cu asigurarea complex a bunurilor i o asigurare a cldirii n care se afl bunurile asigurate, percepndu-se o prim suplimentar n acest scop, eliberndu-se o poli unic. n aceast situaie se poate vorbi de o poli global de asigurare a cldirilor i bunurilor persoanelor fizice. Includerea cldirilor n asigurarea complex i demonstreaz necesitate n practic, ntruct evenimentele asigurate care produc pagube bunurilor din locuin, au ca i consecin i avarierea cldirii provocnd prejudicii importante.

Asigurarea obligatorie a locuinelor prin prevederile Legii nr.260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren i inundaiilor, cu modificrile i completarile ulterioare, este impus persoanelor fizice i juridice, proprietare de imobile din Romnia ca o msur de protectie obligatorie impotriva dezastrelor naturale. Aceast polit se numeste Polita de asigurare obligatorie a locuintelor (PAD) si este vandut de Pool-ul de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale (P.A.I.D.). PAID

este o component esenial a programului romn de asigurare a catastrofelor, gestionat de Ministerul Administraiei i Internelor.

gestioneaz modelul specializat de asigurare la catastrofe pentru Romnia, care este bazat pe analiza de risc specific rii i pe vulnerabilitile locuinelor supuse riscului, care acoper trei riscuri de baz - cutremur, inundaii i alunecri de teren.

gestioneaz modelul specializat de asigurare la catastrofe pentru Romnia, care este bazat pe analiza de risc specific rii i pe vulnerabilitile locuinelor supuse riscului

s-a constituit ca societate comercial, n luna noiembrie 2009, prin efortul comun a 13 societi de asigurare.

activitatea efectiv a PAID a nceput n luna februarie 2010, iar prima zi de emitere a asigurrilor obligatorii pentru locuine a fost 15 iulie 2010.

Tipuri de imobile:

tip A (structur din materiale rezultate n urma unui tratament termic i/sau chimic);

tip B (structur din materiale nesupuse unui tratament termic i/sau chimic). Suma asigurat:

20.000 euro, pentru fiecare locuin de tip A;

10.000 euro, pentru fiecare locuin de tip B. Prima de asigurare:

20 euro, pentru suma de 20.000 de euro;

10 euro, pentru suma de 10.000 de euro. Riscurile asigurate - daunele produse construciilor cu destinaia de locuin de oricare dintre formele de manifestare a dezastrului, ca efect direct sau indirect al producerii dezastrului natural;

Constatarea i evaluarea prejudiciilor, precum i stabilirea cuantumului i plata despgubirii se fac de ctre asigurtorul care a eliberat PAD;

Nerespectarea obligaiei de asigurare a locuinelor constituie constituie contravenie i se sancioneaz cu amend de la 100 la 500 lei. 2. Asigurarea echipamentelor electronice

produs care se adreseaz, n general, persoanelor juridice. poate fi cuprins n asigurare orice tip de echipament electronic destinat domeniului

economico-social, precum:

domeniului medical orice tip de aparat medical fr a lua n considerare echipamentele montate la pacieni tomograf, echipamente prelucrare analize, echipamente stomatologice, echipamente de diagnosticare, echipamente din sli de operaie;

domeniului industrial industria de prelucrare, industria grafic, roboi industriali, linii tehnologice, panouri de comand etc.;

echipamentelor de birou laptop, PC, imprimant, scanner etc.;

domeniul telecomunicaiilor etc.

Contractul de asigurare are, de regul, 3 seciuni: Seciunea 1- Echipamente electronice Pot fi asigurate echipamentele:

aflate n incinta/la locaiile descrise/menionate n contractul de asigurare; n timpul mutrii/transportrii oriunde n cadrul locaiilor menionate n contractul de

asigurare;

care, n momentul intrrii n asigurare, funcioneaz sau sunt gata de funcionare (procedurile de lucru au fost ncepute sau pot fi ncepute n baza certificatului privind ncheierea cu succes a testelor de ncercare/verificare);

electronice ct i sursele speciale de alimentare cu energie electric, de exemplu: surse nentreruptibile UPS, redresoare, convertizoare, generatoare etc., unitile de aer condiionat, cablurile exterioare pot fi cuprinse n asigurare numai dac sunt necesare pentru funcionarea optim a echipamentelor electronice asigurate.

Nu se pot asigura: stimulatoarele auditive, cardiace, echipamente de uz casnic (frigider, televizor, aparate radio), echipamente radio amatori

Seciunea 2- Date i suporturi de date: date: informaii care pot fi citite de echipamentele electronice (de exemplu: date

coninute n fiiere/baze de date, aplicaii create de asigurat sau obinute n urma utilizrii programelor de serie/cu licen, inclusiv programe cu licena OEM);

suporturi externe de memorare a datelor: suporturi materiale interschimbabile/medii de stocare a datelor (de exemplu: benzi magnetice, floppy discuri, discuri amovibile, cd-

uri), instalate/stocate la locaiile i/sau centrele de pstrare a versiunii de rezerv menionate n contractul de asigurare, inclusiv n tranzit ntre aceste locaii.

Nu se pot asigura: daunele produse de virui, daunele provocate de manipulare greit de programe sau date, dispariii misterioase de date sau suporturi de date. Seciunea 3 - Costuri/Cheltuieli suplimentare de operare

acoper cheltuielile efectuate n scopul evitrii ntreruperii activitii, generate de producerea unui eveniment asigurat (acoperit n baza Seciunii 1, strict legate de bunurile asigurate menionate expres n contractul de asigurare pentru aceast seciune) i determinate de:

nchirierea temporar de bunuri (substitute altele dect cele asigurate) identice/similare celor avariate/distruse, operarea acestora cu personal i alte operaiuni n legtura cu acestea;

cheltuieli dependente de factorul timp;

cheltuieli independente de factorul timp: (de)montare/instalare, transport, adaptare

programe i alte cheltuieli determinate de aplicarea planului de msuri de urgen etc.

Caracteristile principale ale poliei de asigurare: n general se asigur doar echipamentele electronice care au vechime de maximum 5

ani de zile;

despgubirea se acord dup principiul nou pe vechi, respectiv la valoare de nou;

este o poli de tip all risks respectiv riscuri nenominalizate se asigur orice tip de risc/situaie care nu este ncadrat la capitolul excluderi, de exemplu se asigur: neglijena, reaua intenie, manipularea greit, erorile de operare, erorile de proiectare, defectele de material, scurtcircuitul, supratensiunea, suprasarcina, inducia, furtul prin efracie sau acte de tlhrie etc.

3. Asigurarea de construcii-montaj Este destinat persoanelor juridice: antreprenori construcii-montaj, ageni economici cu activitate de construcii.

asigurarea acoper att lucrrile de contrucie ct i cele de montaj. n polia de asigurare poate fi inclus, la cererea asiguratului, i beneficiarul obiectivului

de construcii, n calitate de coasigurat.

Caracteristicile asigurrii de construcii-montaj: se ncheie pe durata lucrrilor de construcii-montaj (nu are caracter anual); nu se rennoiete; pot fi asigurate att lucrrile de construcii-montaj ct i utilajele constructorului i

eventuale daune produse terilor, ca urmare a lucrrilor; este o asigurare de tip all risks respectiv toate riscurile nenominalizate, mai puin

cele trecute la capitolul excluderi. Pot fi asigurate:

construcii civile (cu destinaie: locuine, nvmnt, art, cultur, sport, sntate, administrative, birouri, comercial, etc.);

construcii industriale (hale, ateliere, garaje, hangare, depozite, etc.); construcii agricole (pentru creterea animalelor, sere, etc.); construcii speciale (poduri, drumuri, ci ferate, baraje, couri de fum-rcire, tuneluri,

alimentare apa-canal, termoficare, transporturi, etc.);

lucrri de montaj: centrale pentru producerea curentului electric, staii de transformare, instalaii i utilaje din industria chimic i petrochimic, instalaii i utilaje din industria alimentar, morrit i panificaie, instalaii i utilaje pentru producia maselor plastice, cauciucului, sticlei, materialelor de construcii, laminoare, turntorii, etc.

Aceast polia de asigurare include, de regul, 3 seciuni: Seciunea 1 Asigurarea de bunuri - pagube materiale produse bunurilor asigurate de:

incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, cutremur, inundaii, furtun, uragan, grindin, furt prin efracie, prbuire i/ sau alunecare de teren, avalane de zpad i orice alte cauze, mai puin cele excluse explicit prin condiiile de asigurare;

Seciunea 2 Asigurarea de rspundere civil fa de teri prin care sunt acoperite prejudiciile pentru care asiguratul rspunde n faa legii fa de tere persoane pgubite (vtmri corporale, accidentale sau mbolnviri urmate sau nu de deces);

Seciunea 3 Pierderea de profit pierderea de profit nregistrat din ntreruperea activitii ca urmare a unui risc acoperit.

Despgubiri acordate:

n cazul unei avarii care poate fi remediat asigurtorul acord despgubiri pentru costul reparaiilor necesare pentru a aduce bunul avariat la starea sa imediat anterioar producerii evenimentului asigurat. Din despgubirea cuvenit se scade valoarea resturilor ce se mai pot folosi sau valorifica;

n cazul unei daune totale - asigurtorul acord despgubiri pentru valoarea real a bunului imediat anterioar producerii evenimentului asigurat; din despgubirea cuvenit se scade valoarea resturilor ce se pot folosi sau valorifica;

pentru prejudiciile de care asiguratul rspunde n baza legii fa de tere persoane i pentru care este obligat s plteasc sume cu titlu de desdunare, ca urmare a:

vtmrii corporale accidentale sau mbolnvirii (urmate sau nu de deces); pierderii sau avarierii accidentale a bunurilor acestora ntmplate n perioada de

valabilitate a poliei, n legatur direct cu construcia asigurat, pe antier sau n imediata sa vecintate;

cheltuielile de judecat pe care asiguratul trebuie s le plteasc reclamantului;

cheltuielile efectuate cu consimmntul scris al asigurtorului, ca urmare a unui prejudiciu ce urmeaz a fi despgubit n baza acestei polie de asigurare.

d.Asigurri maritime i de transport 1. Asigurri maritime

asigurarea navelor i a ncarcturii acestora; prin nava se nelege orice tip de vapoare, corbii, iahturi, nave petroliere etc. n cadrul polielor de asigurare a navelor pot fi asigurate, pe lng proprietarul vasului, i agenii care asigur managementul sau operarea navei n numele proprietarului i companiile care ncheie contracte de transport tip charter. n polia de asigurare pot fi menionate i alte organizaii care au un anumit interes financiar n asigurarea navei.

n Romnia, asigurarile maritime se refer la :

asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului extern (cargo);

asigurarea navelor comerciale, de pescuit i colectoare precum i a altor ambarcaiuni i utilaje plutitoare asimilate (casco);

asigurarea de protecie i indemnizaie (rspunderea fa de teri). Asigurrile pentru ncarctura navelor fluviale, maritime sau oceanice sunt, practic, asigurri de bunuri.

Asigurarea navelor maritime i fluviale (CASCO) Riscurile la care este expus o nav

pericolele la care sunt expuse navele sunt numeroase i variate printre care se numr: vremea nefavorabil, coliziunile cu alte nave sau obiecte, euri;

alte pericole, la baza crora se afl, n general, aciunea uman: incendii, acte de rzboi, neglijena membrilor echipajului sau a muncitorilor de ntreinere, defeciunile mecanice grave la bord, defectele latente din construcia vasului;

pierderea de venituri, n cazul unei nave maritime, este foarte mare i depinde de timpul necesar pentru efectuarea reaparaiilor sau pentru a nlocui vasul; pierderea de venituri produs de inoperabilitatea vasului este dat de diferena dintre valoarea veniturilor care s-ar fi putut ncasa pe ntreaga perioad a reparaiilor i valoarea costurilor de exploatare curent a vasului aflat ntr-o curs normal.

Obiectul asigurrii

asigurarea navei acoper: corpul navei (carena), avancala, brcile de salvare, mobile, rezervoarele de combustibil, depozitele, alomentele, fitingurile, echipamentele,

mainile, generatoarele de abur, instalaiile frigorifice, izolaiile, generatoarele electrice, precum i alte maini i instalaii electrice;

acest tip de asigurare exclude, de obicei, ncrctura vasului, containerele n care se depoziteaz aceast ncrctur, bunurile pasagerilor, bunurile membrilor echipajului i barjele.

asigurarea se poate ncheia n una din urmtoarele condiii: o Pierdere total acoper pierderea total a navei, cheltuielile de salvare i alte

cheltuieli decurgnd din aceasta. o Pierdere total i avarii acoper pierderea total a navei, pierderile i avariile

la nav, precum i contribuia la cheltuielile de avarie comun i salvare. o Pierdere total i avarie comun acoper pierderea total a navei, precum i

contribuia la cheltuielile de avarie comun i salvare. o Pierdere total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni acoper

pierderea total a navei, contribuia la cheltuielile de avarie comun i de salvare, rspunderea pentru daunele rezultate din coliziunea navei asigurate cu alte nave, instalaii portuare sau alte obiecte fixe ori plutitoare i cheltuielile decurgnd din acestea.

o Pierderea total, avarii i rspundere pentru coliziuni ofer cea mai larg protecie asiguratului, acoperind: pierderea total, pierderile i avariile la nav, contribuia la cheltuielile de avarie comun i salvare, rspunderea pentru daunele rezultate din coliziunea navei asigurate cu alte nave, instalaii portuare sau alte obiecte fixe ori plutitoare i cheltuielile decurgnd din acestea.

Riscuri acoperite a. riscuri maritime - cauze accidentale de pierderi, specifice cltoriei pe mare; cele mai frecvente riscuri maritime: furtuni puternice, valuri uriae i mare foarte agitat, bancuri de nisip, coliziuni cu alte vase i cu diverse obiecte de pe mare; b. incendiu, trsnet, cutremur de pmnt (includerea cutremurului de pmnt este valabil n cazul n care vasul se afl ancorat n port); c. piraterie - se refer la persoane care atac vasul i fur prin acte de violen bunurile vasului, ale echipajului i/sau ale pasagerilor, nefcnd ns parte din echipajul vasului i nici din pasageri; d. aruncare peste bord - aciunea intenionat de aruncare peste bord a unei pari din ncrctur, n caz de for major, pentru a salva vasul de la scufundre sau pentru a proteja pasagerii i membrii echipajului; e. baraterie - comportamentul intenionat i periculos al echipajului (fraudulos sau chiar infracional), ce aduce prejudicii proprietarului navei. f. riscuri de rspundere civil:

Rspunderea pentru vtmare, mbolnavire sau deces a: membrilor echipajului;

muncitorilor portuari, pasagerilor sau altor persoane aflate la bord;

persoanelor care nu se afl la bordul navei; Rspunderea pentru avarierea:

altor nave, rezultnd din abordajul cu nava de referin; bunurilor existente pe alte nave, inclusiv a ncrcturii acestora;

podurilor, docurilor, cheiurilor, ecluzelor navigabile i altor structuri. Rspunderea civil pentru prejudiciile produse de poluare.

Alte riscuri la care sunt expui proprietarii de nave: distrugeri produse propriilor nave fiind obligai s plteasc o parte proporional din cheltuielile sau sacrificiile fcute pentru a salva nava i ncrcatura. n general aceste expuneri la risc sunt similare expunerilor la riscul de avariere a bunurilor i de rspundere civil a organizaiilor care i desfoar activitatea pe uscat.

Constatarea i plata despgubirilor Daune totale

sunt acoperite daunele toatale n funcie de valoarea agreat a navei. Valoarea agreat: valoarea atribuit navei asupra creia au czut de acord, n momentul ncheierii asigurrii, asigurtorul i asiguratul. Prin acordul iniial al prilor asupra valorii vasului se reduce probabilitatea disputelor n momentul evalurii daunelor.

dauna total poate fi real sau constructiv. Se consider daun total real cnd vasul este distrus fizic sau luat prin for de la proprietar, fr nici o ans de redobndire iar daun total constructiv se consider atunci cnd vasul nu este distrus n totalitate.

Daune pariale reprezint o pierdere care se ncadreaz n categoria avariilor comune sau n a celor

particulare. Asigurarea acoper contribuiile asiguratului la avaria comun printr-o clauz separat. n cazul avariilor particulare, societatea de asigurare acord despgubiri care se limiteaz la costul rezonabil al reparrii vasului folosind materiale noi, cost care nu trebuie s depeasc valoarea asigurrii.

n contractul de asigurare sunt precizate msurile pe care societatea de asigurri le poate lua pentru a limita costul reparaiilor. Aceste msuri permit societii de asigurare s:

numeasc propriul specialist pentru evaluarea daunelor;

decid asupra locului n care urmeaz s se efectueze reparaiile; i exercite dreptul de veto n cazul n care asiguratul propune o societate pentru

efectuarea reparaiilor; solicite o licitaie public pentru alegerea companiei care urmeaz s execute

reparaiile.

e.Asigurri de aviaie sunt examinate calitile pilotului, tipul aparatului de zbor, dotarea electronic de la

bord, aspectele geografice ale zborurilor, precum i scopul folosirii aparatului de zbor. n evaluarea acestor riscuri, un rol important l au caracteristicile fizice ale avionului

(aparat de construcie uoar, robust i foarte sofisticat). Ingineria aviatic este deosebit de complex, avnd n vedere concepia, construcia i condiiile de

funcionare. Numrul avioanelor expuse la pierderi este relativ mic, n comparaie cu alte tipuri de bunuri (autoturisme, case etc.). De aceea, societile de asigurare, nu dispun, pentru anumite clase de risc, de suficiente uniti expuse la risc, pentru a realiza calcule statistice corecte, pe baza crora s se stabileasc probabilitatea producerii riscului.

Criterii de evaluarea riscului:

caracteristicile aparatului de zbor care urmeaz s fie asigurat;

abilitile pilotului; considerente geografice;

scopul n care urmeaz s fie folosit aparatul de zbor.

Suma asigurat este determinat, de regul, funcie de: tipul aparatului de zbor, numrul de persoane care pot zbura n calitate de pasageri sau membri ai echipajului. Probabilitatea

daunei totale depinde de vechimea aparatului, caracteristicile constructive i configuraia general. Cunoaterea caracteristicilor constructive ale unui aparat de zbor este important nu numai n stabilirea probabilitii de daun, dar i n evaluarea reparaiilor necesare dup o eventual avarie a aparatului. n industria aviatic, diversitatea de tipuri constructive este mai mare dect n industria de automobile. Configuraia aparatelor de zbor determin modul de manevrare a aeronavelor; fiecare aparat de zbor prezint propriile sale riscuri generate de specificul configuraiei sale. Faptul c peste 70 % din accidentele produse n aviaia general implic erori de pilotaj demonstreaz importana deosebit a piloilor.

Societatea de asigurare ia n calcul, la stabilirea primei de asigurare, i urmtoarele elemente:

vrsta pilotului;

starea snttii sale;

experiena; istoricul accidentelor anterioare.

1. Asigurarea aparatelor de zbor

Obiectul asigurarii

n funcie de scopurile pentru care sunt utilizate, aparatele de zbor se clasific n cinci categorii:

Aeronave ale liniilor de transport aeriene;

Aeronave proprietate personal;

Aeronave proprietate comercial; Aeronave de nchiriat;

Aeronave speciale (utilitare). Riscuri acoperite

toate riscurile, n timpul zborului, rulrii la sol sau staionrii la sol este cea mai cuprinztoare acoperire, oferind protecie mpotriva oricrui risc, indiferent dac avionul se afl la sol sau n aer. n polia de asigurare, timpul de zbor este prevzut ca fiind perioada de timp n care avionul se afl n aer, imediat dup decolare. Se poate considera ca moment iniial, cel n care au fost pornite motoarele avionului pentru decolare, iar momentul final, cel al opririi motoarelor dup aterizarea avionului.

toate riscurile n timpul staionrii la sol - sunt acoperite riscurile care pot aprea la sol, atunci cnd avionul nu se afl n micare sau cnd se mic prin alte mijloace dect prin propria for de propulsie (avionul este tractat sau mpins de un vehicul atunci cnd este scos sau introdus n hangar).

Unele societi de asigurare prefer condiia Toate riscurile n afara timpului de zbor. n polia de asigurare se menioneaz:

tipul aparatului de zbor;

sistemul de propulsie;

echipamentul de bord pentru navigare i transmisiuni radio. Excluderi:

uzura (deteriorarea treptat); roile i parbrizele. n asigurare, roile sunt acoperite numai n cazuri de furt, vandalism

sau alte evenimente care sunt prevzute n contractul de asigurare. Societatea de asigurri nu va plti pentru parbrizele care se sparg ca urmare a ngherii lor i nici pentru explozia anvelopelor roilor ataate trenului de aterizare;

deturnarea aeronavei;

rzboi, confiscare.

Constatarea i plata despgubirilor: Pentru evaluarea daunelor se folosesc metode de estimare n funcie de:

valoarea agreat; de valoarea real.

Valoarea agreat reprezint valoarea asupra creia au czut de comun acord cele dou pri ale contractului de asigurare. Aceast valoare este menionat n polia de asigurare, ca limit a daunelor care pot fi acoperite prin asigurarea respectiv. Evaluarea pe baza valorii reale se caracterizeaz printr-o limit de asigurare; societatea de asigurri nu este de acord ca limita de asigurare s fie reprezentat de valoarea real a aparatului de zbor, ci de limita precizat n polia de asigurare pentru fiecare risc n parte. n cazul producerii unei daune totale, despgubirea depinde de metoda folosit pentru evaluare. Dac asigurarea este ncheiat pe baza valorii agreate, atunci despgubirea se va face pn la limita agreat, indiferent de valoarea de pia a aparatului de zbor n momentul producerii accidentului. Dac asigurarea este ncheiat pe baza valorii reale, atunci aceast valoare se stabilete n momentul accidentului i poate fi mai mic dect limita specificat n polia de asigurare. n cazul producerii unei daune pariale, se au n vedere situaiile n care:

reparaiile sunt efectuate de ctre compania care are n proprietate avionul asigurat; reparaiile sunt efectuate de ctre o alt companie.

Franiza are valoare fix pentru pagubele produse la sol i o valoare procentual pentru

pagubele produse n zbor; pentru aeronavele nchiriate, franiza este mai mare dect pentru aparatele de zbor proprietate personal;

aparatele de zbor mari, cu mai multe motoare i care folosesc piloi experimentai, se pot asigura fr a aplica franize.

2. Asigurarea de rspundere civil n aviaie a) Asigurarea de rspundere civil a proprietarului sau a utilizatorului unei aeronave

Asigurarea de rspundere civil pentru vtmri corporale suferite de alte persoane dect pasagerii;

Asigurarea de rspundere civil pentru vtmri corporale suferite de pasageri; Asigurarea de rspundere civil pentru avarierea bunurilor.

b) Asigurarea de rspundere civil pentru aeroporturi

este o asigurare standard de rspundere civil, adaptat specificului activitii unui aeroport;

vizeaz i activitatea acelor firme care desfoar activiti pe aeroport, legate de existena i exploatarea aparatelor de zbor. Firmele n cauz sunt denumite prestatori de servicii aviatice i efectueaz activiti, cum ar fi: vnzri de aparate de zbor, reparaii i ntreinere pentru aparate de zbor, nchiriere de avioane pentru cursele charter, vnzare de piese de schimb i combustibil, nchirierea spaiilor din hangare.

Categorii de acoperiri:

asigurarea tip A vtmri corporale i rspundere civil pentru avarierea bunurilor; asigurarea tip B rspundere civil pentru vtmri corporale; asigurarea tip C cheltuieli medicale.

g. Asigurarea de bunuri n tranzit

1.Asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului maritim i fluvial (CARGO) Asigurarea tip cargo:

cuprinde bunurile care fac obiectul transportului extern i se ncheie pentru valoarea bunurilor respective, inclusiv cheltuielile de transport, vamale i alte cheltuieli;

vizeaz despgubirea daunelor produse ca urmare direct a riscurilor ntmpltoare ale transportului. n funcie de aceasta, n practica internaional, se aplic condiiile de asigurare A, B i C.

Asigurarea poate fi ncheiat n:

condiia A acoper, cu unele excepii, toate riscurile de pierdere i avariere a bunului asigurat;

condiia B acoper, cu aceleai excepii de mai sus, pierderile i avariile bunurilor asigurate, cauzate de: cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet; incendiu sau explozie; coliziunea, euarea, scufundarea sau rsturnarea navei; sacrificiul n avarie comun; luarea de valuri, intrarea apei n nav; descrcarea mrfii ntr-un port de refugiu.

condiia C acoper pierderile i avariile la bunurile asigurate, cauzate de: incendiu sau explozie; coliziunea, euarea, scufundarea sau rsturnarea navei; sacrificiul n avarie comun; descrcarea mrfii ntr-un port de refugiu.

Pe lng asigurarea impus de una din condiiile A, B sau C, contractul de asigurare tip cargo poate s mai prevad suplimentar urmtoarele condiii: riscuri de furt, jaf i nelivrare, riscuri de depozitare, riscuri de rzboi, i riscuri de greve.

Nu sunt acoperite prin asigurare pierderile, avariile i cheltuielile cauzate de: comportarea voit necorespunztoare a asiguratului; uzura normal; pierderea normal de bunuri asigurate; ntrzieri, chiar dac acestea sunt determinate de un risc asigurat;

insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietari, administratori, navlositori sau operatori ai navei.

Suma asigurat cuprinde: a) valoarea bunurilor trecut n factur sau, n lipsa acesteia, valoarea de pia a bunurilor n momentul ncheierii asigurrii la locul de expediere; b) costul transportului, al asigurrii, precum i alte costuri necuprinse n valoarea facturii; c) taxe i cheltuieli vamale; d) o supraasigurare de 10% din valoarea bunului, pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.

2.Platforme marine de exploatare a zcmintelor de petrol i gaze Exist diferite forme de asigurare care acoper riscurile de daun aferente platformelor marine de exploatare a zcmintelor de gaze naturale respectiv a celor petroliere.

acoperirea rspunderii constructorului, n timpul construirii, instalrii sau transportului spre locul de construcie;

acoperirea daunelor fizice aduse acestor echipamente, dup darea lor n funciune; acoperirea riscului politic i chiar de rzboi; acoperirea pentru pierderea veniturilor;

acoperirea pentru ndeprtarea resturilor;

acoperirea costurilor implicate de controlul erupiilor; asigurarea de rspundere civil pentru deversarea produselor poluante; acoperirea de tip P & I.

Deoarece limitele de asigurare solicitate la ncheierea unor astfel de asigurri sunt foarte mari (depind un miliard de dolari), la asemenea asigurri particip de obicei mai multi asiguratori, fiecare acceptnd s preia o parte din valoarea total de asigurare h.Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului Condiii privind interesul asigurrii : existena unui interes patrimonial evaluabil n bani; indemnizarea care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire superioar pagubei suferite. Obiectul asigurrii: mrfurile supuse riscurilor ce apar n timpul transportului, inclusiv cheltuielile cu acestea. Contractant: proprietarul mrfii. Modalitatea de ncheiere a asigurrii: de la predarea mrfii pn la primirea de ctre beneficiar; de la ncrcare pn la descarcare, etc. Riscuri : - asigurabile:

obinuite: pot interveni n timpul transportului i a depozitrii mrfurilor, datorndu-se unor ntmplri fortuite, survenite din diferite cauze (ex. furtuna, naufragiul, euarea); speciale: datorate caracteristicilor fizico-chimice i organoleptice ale mrfurilor transportate sau depozitate, ori altor cauze deosebite, ntmplate n timpul transportului i al depozitrii mrfurilor (ex. autoaprinderea, ruginirea metalelor, grevele, avaria comun).

- excluse: societile de asigurare nu acord despgubiri (ex. dolul, ambalajul necorespunztor etc.). Avaria: concept pierderea total ori parial a bunurilor asigurate ; distrugerea total sau parial a acestora; vtmarea mrfurilor asigurate de o manier nct s se produc modificri ale caracteristicilor fizice sau chimice pe care le-au avut iniial sau care trebuiau s le aib mrfurile respective. Tipuri de avarii: avarii totale: presupun pierderea sau distrugerea total a mrfurilor asigurate; avarii totale reale; avarii totale prezumtive; avarii pariale (particulare) : altele dect cele totale, datorate unor riscuri ntmpltoare; avarii comune (generale): cnd comandanii navelor, pentru a putea prentmpina producerea unor pagube i mai mari, sunt nevoii s arunce n mod deliberat o parte din ncrctur n mare.

Condiii de asigurare: asigurarea fr rspundere pentru avaria particular (FPA Free of Particular Average), tip C: numai contra daunelor ce apar n cazul accidentrii mijlocului de transport; asigurarea cu rspundere pentru avaria particular (WA sau WPA With Particular Average), tip B: se despgubete avaria la bunul transportat, att dac aceasta este datorat unui accident pe care l-a avut mijlocul de transport, ct i dac ea provine din alte cauze; asigurarea contra tuturor riscurilor (AR sau ARR All Risks), tip A: se despgubesc pagubele din orice cauze, cu excepia celor excluse n mod expres.

i. Asigurri de rspundere civil

Asigurrile de rspundere civil se mpart n dou categorii: Rspundere civila legal; Rspundere civil contractual (profesionala). 1.Rspundere civil legal produse corespondent (exemple): Rspundere civil legal fa de teri; Rspundere civil legal a chiriaului fa de proprietar; Rspundere civil legala a proprietarului fa de chiria. 2.Rspundere civil contractual - produse corespondent (exemple): Rspundere civil profesional a medicilor, a farmacitilor; Rspundere civil profesional a avocailor; Rspundere civil profesional a experilor contabili i a contabililor au