CAPITOLUL I

Introducere

Se spune c e inutil s opreti scurgerea timpului i c cel mai bine este s nvei s mergi n aceeai direcie cu el. Succesul deplin nu este asigurat atunci cnd priveti dinspre tine spre ceea ce e n jurul tu, ci atunci cnd priveti dinspre mediul n care exiti i acionezi ctre eul tu. ntr-un mod asemntor funcioneaz i sistemul economic, cu toate componentele acestuia: pentru a-i asigura succesul, firmele au nevoie de o viziune asupra activitii lor orientat din exterior ctre interior. Dac firma poate nelege schimbrile care intervin permanent n cadrul mediului n care opereaz, atunci va putea profita din plin de eventualele ocazii favorabile ale pieei, cu condiia s se axeze pe reacia in timp.

Actualitatea temei de cercetare este determinat i de cerinele companiilor de asigurare privind majorarea continu a indicatorilor de performan. Acest rezultat poate fi obinut printr-o cunoatere profund a instrumentelor de marketing i a practicii avansate n domeniul respectiv. Studierea i segmentarea pieei asigurrilor, evaluarea calitativ i cantitativ a cererii de servicii de asigurare, optimizarea politicii de pre i de produs a companiei, poziionarea produselor de asigurare pe pia, determinarea niei de pia i a segmentelor-int, utilizarea mijloacelor de comunicare i stimulare a vnzrilor sunt probleme ce in de marketingul asigurrilor. Soluionarea acestora depinde de combinaia de resurse, de posibilitile i capacitile fiecrei companii n parte.

Studierea i utilizarea experienei mondiale n domeniul marketingului asigurrilor poate simplifica procesul de eficientizare a businessului asigurrilor autohton. De asemenea, aceasta va permite de evitat unele erori i dificulti.

Procesul de constituire a mecanismelor economiei de pia n Republica Moldova

determin transformri considerabile n toate domeniile de activitate, inclusiv n sfera asigurrilor.

Preocuparea specialitilor teoreticieni i practicieni de a analiza mediul este determinat de faptul c n prezent, organizaiile funcioneaz ntr-un mediu concurenial i foarte dinamic mai ales datorit evoluiei fr precedent a tehnologiei, un mediu n care apar noi legi, se utilizeaz strategii concrete de cucerire a pieelor, scade fidelitatea cumprtorilor n special datorit unei accelerate diversificri a produselor i serviciilor oferite de productori.

Mediul de marketing poate determina oportuniti de sporire a afacerilor cu clienii existeni sau cu alii noi, sau poate serios deteriora capacitatea de satisfacere a necesitilor clienilor, prin nepotrivirea cererii cu oferta. Prin urmare, nu este suficient s cunoti i s te adaptezi la mediu, ci este nevoie de capacitate de mobilizare i coordonare pentru adaptarea operativ a activitii la noile cerine.

De aceea, mediul de marketing trebuie supravegheat i analizat pentru a intui ct mai corect natura i dimensiunile potenialelor schimbri ce se prefigureaz, iar n funcie de acestea, s se pregteasc planuri concrete de rspuns. Avantaje pe care ntreprinderile le pot avea n urma analizei mediului:

contientizarea mai puternic din partea echipei manageriale privind modificrile survenite n mediul de afaceri; planificarea strategic i decizii mai eficiente; eficien sporit de conducere; rezultate superioare n activitatea extern; alocarea mai eficient a resurselor; planificarea mai eficient a consumului de energie.

Tranziia la economia de pia diversific i multiplic considerabil relaiile dintre agenii economici supunind unui pericol sporit patrimoniul, viaa i integritatea corporal a persoanelor juridice i fizice, fapt care actualizeaz necesitatea protejrii cu ajutorul asigurrilor a bunurilor, activitii de antreprenoriat, veniturilor, integritii cetenilor contra calamitilor naturale, situaiilor extremale i accidentelor.

Aceast lucrare intitulat Mediul de marketing al C.A. GARANIE S.A. are drept scop studiul aprofundat al analizei mediului de marketing ct i al pieei asigurrilor din Republica Moldova. C.A. GARANIE S.A. reprezint subiectul prezentului studiu.

Primul capitol intitulat ASPECTE TEORETICE PRIVIND MEDIUL DE MARKETING cuprinde delimitrile conceptuale, cu privire la mediul de marketing. Cel de-al doilea capitol, intitulat STUDIUL PIEEI ASIGURRILOR DIN REPUBLICA MOLDOVA, cuprinde informaii cu privire la: Studiul ofertei pe piaa asigurrilor din Republica Moldova i Studiul cererii pe piaa asigurrilor din Republica Moldova. Cel de-al treilea capitol, intitulat ANALIZA MEDIULUI DE MARKETING AL COMPANIEI DE ASIGURRI GARANIE cuprinde informaii cu privire la Caracteristica general a companiei de asigurri GARANIE; Analiza activitii economico financiare i Studiul mediului de marketing al companiei.

Sarcinile care au fundamentat atingerea scopului propus sunt:

- fundamentarea bazei metodologice pentru evaluarea strii actuale a sistemului de asigurri din Republica Moldova conform cerinelor de marketing;

- realizarea studiului de marketing al pieei autohtone a serviciilor de asigurare n vederea identificrii dimensiunilor i specificitilor ei.

Metodologia i metodele de cercetare - n lucrare a fost aplicat o abordare metodologic, care a permis efectuarea unui studiu al pieei asigurrilor i al condiiilor ce influeneaz dezvoltarea businessului asigurrilor n Republica Moldova.

Temelia teoretic are la baz studiile i lucrrile fundamentale n domeniul marketingului bunurilor, marketingului serviciilor Ph. Kotler, Geoegescu I., E. Hill & T. O.Sullivan, Negru T., Elena Srbu.

Baza informaional a tezei o constituie datele Departamentului de Statistic al Republicii Moldova; rapoartele Comisiei Naionale a Pieei Financiare privind activitatea companiilor de asigurri; informaiile statistice ale organizaiilor autohtone, publicate n presa economic; datele operative ale companiilor de asigurri din Moldova, informaiile plasate pe paginile web ale companiilor de asigurri.

n concluzie, cunoaterea i anticiparea evoluiei mediului devine att de important nct analiza mediului trebuie structurat pentru a satisface nevoile celor care iau decizii cu att mai mult cu ct exist deja instrumente i tehnici specifice.CAPITOLUL I ASPECTE TEORETICE PRIVIND MEDIUL DE

MARKETING Mediul de Marketing al unei ntreprinderi e format din totalitatea factorilor de natur economic, social, demografic, politic, cultural, juridic, administrativ, care acioneaz asupra activitii ntreprinderii i din totalitatea resurselor interne ale firmei care sunt supuse acestei aciuni. [3.36]

Firmele de succes au o viziune asupra activitilor orientat din exterior ctre interior. Ele neleg c, n mediul (Figura 1.1) care opereaz, se ivesc noi i noi ocazii favorabile i ameninri, de aici importana vital pe care firmele o acord urmririi permanente i adaptrile continue la schimbrile de mediu. [3.19]Dei ntr-o organizaie fiecare director are obligaia de a urmri evoluia mediului extern, marketerii sunt cei care beneficiaz de dou aptitudini deosebite i anume: ei dispun de metode bine conturate n vederea obinerii informaiilor despre mediul de marketing (sistemele informaionale i cercetrile de marketing ) ; ei sunt cei care, n mod normal, i petrec majoritatea timpului n anturajul clienilor i a concurenilor.

Prin supravegherea sistematic a mediului (Vezi Anexa 1.1), ei au posibilitatea de a revizui i adapta strategiile de marketing astfel nct firma s fac fa dificultilor ivite i s valorifice ocaziile de pia. [3.34]

Fig. 1.1 Elementele mediului de marketing Sursa: elaborat de autorDei ampl i divers, interaciunea mediu-ntreprindere, se poate sintetiza sub forma celor trei tipuri de mediu: stabil, schimbtor (instabil) i turbulent.

1. Mediul stabil - constituie tipul de referin n cadrul analizelor. El este doar un moment de scurt durat i de aceea apare ca o excepie n perioada de aa-zis linite. Se caracterizeaz prin modificri la intervale mari, cauza reprezentnd-o evenimente neeseniale, care sunt uor de prevzut i de aceea pune puine probleme de adaptare a ntreprinderii. Acest tip de mediu asigur stabilitatea ntreprinderii, dar nu este un tip caracteristic, se ntlnete destul de rar n ultimele decenii.

2. Mediul schimbtor se caracterizeaz prin permanente modificri, care n genere sunt previzibile. Ele constituie baza anticiprilor. Acest tip de mediu imprim o viziune prospectiv ntreprinderii, ceea ce-i d posibilitatea s-i stabileasc cele mai potrivite mijloace i forme n vederea confruntrii cu ceilali ageni economici. Pare s fie tipul obinuit de mediu cu care se confrunt ntreprinderile n etapa actual.

3. Mediul turbulent este definit de schimbri foarte accentuate, frecvente, brute, n direcii imprevizibile, adesea transformatoare, ceea ce supune ntreprinderea unor presiuni deosebite, punndu-i probleme dificile de adaptare, n genere greu de anticipat. De regul, este specific ramurilor de vrf, deci nu are caracter dominant. Pentru a face fa acestui tip de mediu, ntreprinderea trebuie s se caracterizeze prin flexibilitate, suplee, elasticitate a structurilor, n vederea adaptrii rapide la un nou mod de aciune, la noi metode. [2.13]

Pe bun dreptate, Ph. Kotler [2.4] remarca faptul c o firm de nalt performan este o firm al crei model este bazat pe patru factori: beneficiarii afacerii, procesele, resursele, organizaia. Aceti factori nu sunt altceva dect punctele nodale ale interaciunii mediului intern cu cel extern. 1.1. Esena i rolul mediului de marketing n activitatea ntreprinderii Mediul de marketing este ansamblul de factori i fore care scap controlului imediat al firmei i care influeneaz meninerea sau dezvoltarea relaiei sale cu clienii profitabili. [3.34]Orice organizaie economic funcioneaz n condiiile pe care i le ofer mediul su de marketing. Pentru ntreprindere, acesta se constituie ntr-un ansamblu de oportuniti, dar i de primejdii. Pentru a valorifica n interesul su oportunitile, dar i pentru a se feri de primejdii, prima condiie este ca firma s cunoasc componentele, fizionomia i mecanismul de funcionare a mediului, factori care i influeneaz activitatea de marketing i forele ce afecteaz nivelul performanelor sale economice.

Unii factori variabili de mediu (Vezi Anexa 1.2) afecteaz toate ramurile i ntreprinderile economice i nu pot fi stpnii sau prevenii prin activitile firmelor. Aceti factori alctuiesc macromediul. O firm poate face foarte puin, aproape nimic pentru a-i influena macromediul. Ali factori de mediu, nsa, pot afecta unele firme mai mult dect pe altele. Aceti factori alctuiesc micromediul.

De aceea, cunoaterea mediului i a interdependenelor mediu-ntreprindere constituie o problem de maxim importan care-i asigur funcionalitatea raional i n final succesul n afaceri. [3.30]

Este foarte important s se neleag c ntreprinderea nu se afl n opoziie cu mediul de marketing, ea fiind chiar o component a acestuia care exercit influen asupra mediului, altfel spus, exercit un rol activ asupra lui. De asemenea, trebuie inut seam de faptul c mediul de marketing nu este n mod automat ostil, restrictiv, primejdios, ci dimpotriv, i ofer anse, ocazii favorabile, situaii benefice pentru meninerea poziiei i chiar accentuarea ei pe pia. [3.12]

Specialitii consider c analiza mediului i adoptarea unui proces sistematic de identificare a schimbrilor semnificative este foarte important pentru a prognoza

impactul ce-l poate avea asupra organizaiei. [2.3 pag.51]

n literatura de specialitate se remarc preocuparea pentru analiza mediului extern, pentru unii autori - mediul intern fiind o component a micromediului. [2.4 pag. 178-179]

Mediul de marketing intern al ntreprinderii reflect totalitatea activitilor i condiiilor n care compartimentul de marketing i desfoar activitatea, precum i raporturile pe care el le ntreine cu celelalte compartimente ale ntreprinderii. El are un rol deosebit asupra oportunitii, organizrii i eficienei mixului de marketing reprezentnd cadrul ce trebuie adaptat cerinelor mediului extern i totodat, sistemul care aplic i verific orientrile i schimbrile impuse de activitile de marketing. [2.8 p.54]

Marketerii care accept n mod pasiv situaia mediului de marketing, fr a ncerca s o schimbe, vor reaciona prin strategii de adaptare, cei care consider c prin unele aciuni pot influena mediul, adopt o strategie activ, o strategie de management a mediului prin care i propun s iniieze msuri de influenare a publicului, a legislaiei, a comportamentului consumatorilor etc. [2.17 p.46-53]

1.2. Caracteristica macromediului extern de marketingMacromediul de marketing (Figura 1.2) cuprinde forele externe care acioneaz asupra ntreprinderii i a micromediului su stimulnd sau frnnd activitatea desfaurat de aceasta, acionnd asupra ntreprinderii fr ca aceasta s-i poat influena. [3.37]

Unii autori subliniaz necesitatea de a se avea n vedere nu doar efectele pozitive pe care mediul le are asupra activitii ntreprinderii, ci i cele negative.

Exist un consens n a considera c cei mai importani factori exogeni (Vezi Anexa 1.3) care influeneaz activitatea ntreprinderii sunt cei care compun mediul : economic, demografic, politico-instituional, cultural, natural i tehnologic. [3.19]

Din totalitatea acestor factori exist unii cu o aciune puternic sau mai puin puternic, de aceea Ph. Kotler spune c pentru a lua n considerare aceti factori trebuie s existe 4 categorii de activiti:

Observarea tuturor factorilor care acioneaz asupra firmei;

Monitorizarea factorilor;

Prognozarea schimbrilor n evoluia factorilor monitorizai.

Analiza efectelor pe care le-ar putea avea schimbrile n evoluia factorilor asupra firmei.

Figura 1.2 Macromediul ntreprinderii [adaptat dup 2.9 p.32]

1.2.1. Mediul economic

Constituie cadrul concret n care ntreprinderea activeaz, fiind definit att de raporturile care apar n societate n producia, repartiia, schimbul i consumul bunurilor materiale i serviciilor, ct i prin structurarea pe ramuri, subramuri i domenii de activitate. Reflect nivelul de dezvoltare att pe ansamblu, ct i la nivelul verigilor componente i se concretizeaz n : piaa intern, piaa extern i prghiile economico-financiare. [3.19]

Pentru caracterizarea mediului economic se pot avea n vedere: nivelul PIB-ului, structura pe ramuri a economiei naionale, nivelul de dezvoltare al fiecrei ramuri, gradul de ocupare al forei de munc, situaia financiar valutar a rii, fiscalitatea, inflaia, evoluia preurilor, evoluia economiilor populaiei i solicitrilor de credite, ratele dobnzilor, evoluia i distribuia veniturilor pe diferite categorii sociale, etc. ntre factorii care influeneaza puterea de cumprare se numr veniturile curente, veniturile disponibile, preurile, tendina spre economii sau consum i politica de credite. [3.36]

Rata de cretere a economiei unei ri are un impact important asupra eforturilor de marketing ale unei ntreprinderi - o rat nalt de cretere nseamn o economie puternic i prin urmare un potenial de marketing ridicat. [3.37]

Cele mai importante variabile economice pe care operatorii de marketing trebuie sa le urmreasc ateni sunt urmtoarele:

Veniturile i puterea de cumprare: Cei cu venituri mari au alte interese, nevoi i preferine dect cei cu venituri mici. Operatorii de marketing trebuie s cunoasc forma repartiiei veniturilor pe clase sociale i pe categorii de populaie; Structura bugetului de cheltuieli: atunci cnd veniturile sunt n cretere, ponderea n procente a banilor cheltuii pentru alimente scade, crescnd procentul sumelor alocate pentru produse de lux. Astfel economia este caracterizat de dou tipuri distincte de consumatori. Unul, de obicei cel mai numeros, are o mare reacie i elasticitate fa de pre, cutnd produse la preuri sczute care le permit s fac cumprtura, iar cellalt dispus s plteasc sume considerabile pentru o calitate sporit; Recesiunea: faza ciclului economic, cnd veniturile i cheltuielile ntr-o economie se reduc. Cumprtorii poteniali se limiteaz numai la bunurile strict necesare, din cauza creterii omajului. Scad cumprturile de bunuri de folosin ndelungat. Specialitii n marketing trebuie s pun accentul nu att pe calitile superioare ale produselor, ci pe funcionalitatea acestora, pentru a depi rezistena psihologic a cumprtorilor poteniali; Taxarea: este opiunea guvernelor de a transfera banii din sectorul privat n cel public. n situaia unor economii centralizate, taxele indirecte, cum este TVA, mresc preul bunurilor i serviciilor pentru consumator. Astfel, specialitilor n marketing le rmn prea puine posibiliti de a influena preurile; Ratele dobnzilor: influeneaz disponibilul de bani a consumatorilor. Ratele mari ale dobnzilor limiteaz cheltuielile curente, iar sumele totale pentru bunuri de lux i bunuri neeseniale sunt reduse drastic. Creterea dobnzilor poate pune speacialitilor n marketing serioase probleme deoarece scade cererea i va crete cererea cnd ratele dobnzilor sunt mici; Inflaia: influeneaz marketingul de export. Dac un produs devine prea scump, este posibil o scdere a vnzrilor n rile care nu se confrunt cu presiuni inflaoniste, consumatorii de acolo orientndu-se spre furnizori mai ieftini; Cursul de schimb valutar. [3.30]

1.2.2. Mediul demografic

Reprezint punctul de pornire n analiza macromediului de marketing al organizaiei i se refer la populaia existent ntr-un anumit teritoriu (prin teritoriu se are n vedere aria pieei organizaiei). [3.19]

Din perspectiva marketingului, intereseaz studierea populaiei urmnd dou direcii majore:

( ca furnizor de consumatori pentru produsele i serviciile organizaiei;

( ca furnizor de for de munc pentru organizaie. [3.34]

De aceea, situaia demografic, mai ales n ceea ce privete nivelul, dinamica, structura populaiei, repartizarea teritorial i pe medii (urban-rural), are efecte multiple att pe termen scurt, ct i pe termen lung asupra activitii ntreprinderii, ceea ce presupune studierea continu i a prognozelor demografice. Aceste atribute sunt utilizate de ntreprindere n determinarea dimensiunilor pieei poteniale, n elaborarea de estimri privind evoluia cererii de produse i servicii, n stabilirea celui mai potrivit mix pentru piaa respectiv. Atributele demografice (Tabelul 1.1) pot furniza indicii clare asupra structurii gamei de produse, asupra preurilor pe care consumatorii sunt dispui s le plteasc pentru aceste produse, asupra modalitilor optime de distribuire a lor i a celor mai potrivite aciuni promoionale. [3.12]

Tabelul 1.1 Elemente fundamentale i procese specifice populaiei

Elementele sistemuluiProcese specifice elementelorCaracteristicile sistemului Procese specifice

sistemului

Statutul de membruIntrare (natere, imigraie), ieire (deces, emigraie)DimensiuneaCretere sau scdere

(intrri ieiri)

VrstambtrnireStructura pe grupe

de vrst Modificarea structurii pe

grupe de vrst

SexulStructur pe

categorii de sex Modificarea structurii pe

categorii de sex

Mediul de reedin Migraie intern ntre

mediiStructura dup

mediul de reedin Modificarea structurii

dup mediul de reedin

Nivelul de instruire Educaia Structura dup nivelul

de instruire Modificarea structurii

dup nivelul de instruire

Ocupaia Mobilitatea ocupaional Structura pe categorii

ocupaionale Modificarea structurii pe

categorii ocupaionale

Veniturile Acumulare sau diminuare Structura pe categorii

de venituriModificarea structurii

pe categorii de venituri

Investigaiile de ordin demografic au ca obiect:

( persoana (individul); ( gospodria (menajul); ( familia.

Printre cele mai utilizate instrumente folosite pentru a studia mediul demografic se numr indicii demografici acetia exprim frecvena de producere a diferitelor evenimente demografice studiate. Un alt indicator semnificativ folosit n studierea mediului demografic este densitatea economic (DE). Gradul de urbanizare joac un rol important n structura factorilor demografici. [3.8]

Figura 1.3 Grupuri educaionale Sursa: elaborata de autor

Figura 1.4 Structura populaiei pe grupe de vrst Sursa: elaborat de autor

1.2.3. Mediul politico instituional

Mediul politic reflect, ntr-o alctuire specific fiecarei ri, structurile societii, clasele sociale i rolul lor n societate, forele politice i relaiile dintre ele, gradul de implicare a statului n economie, gradul de stabilitate a climatului politic intern, zonal i internaional. [3.20]

Mediul instituional este constituit din ansamblul reglementrilor de natur juridic prin care este vizat direct sau indirect activitatea de pia a ntreprinderii. n acelai cadru se nscriu i reglementrile elaborate de organisme interne i internaionale viznd armonizarea practicilor comerciale, facilitarea actelor de pia cum sunt: norme tehnice, recomandri, convenii etc. [3.33]

Un punct de pornire al analizei l constituie structura i modul de funcionare a sistemului politic la nivelul pieei de interes pentru organizaie.

Modul concret de funcionare al sistemului politic l constituie regimul politic. Din perspectiva marketingului, orientarea forelor politice aflate la putere nspre stnga sau nspre dreapta determin atitudini i evoluii diferite n plan economic, la nivelul pieei sau domeniului de interes. [3.37]

Studierea aspectelor referitoare la normele, reglementrile, instruciunile, n general legislaia referitoare la pia, industria sau sectorul de interes pentru organizaie reprezint o component a analizei de mediu politic.

Ca atare, legislaia reglementeaz conduita n afaceri prin trei tipuri de legi :

Legi menite s apere concurena i care cer ca practicile de marketing s fie corecte i egale pentru toi partenerii;

Legi care protejeaz cumprtorul mpotriva produselor necalitative, poluate fizic sau moral, mpotriva preurilor prea mari etc.;

Legi care protejeaz interesele generale ale societii - mbuntirea calitii vieii, conservarea mediului ecologic, conservarea resurselor naturale etc. [2.8 pag.52]

1.2.4. Mediul cultural

Cultura este definit ca un ansamblu complex de cunotine, credine religioase, art, moral, obiceiuri i al tuturor celorlalte capaciti i obinuine pe care le dobndete omul ca membru al societii. [3.19]

Studierea culturii face obiectul unei discipline tiinifice distincte antropologia cultural. Antropologia cultural surprinde imaginea pe care i-o creeaz individul asupra sa i asupra a ceea ce l nconjoar. [3.30]

Metodele fundamentale de cercetare rmn observarea participativ i comparaia intercultural.

observarea participativ presupune integrarea cercettorului n mediul i comunitatea cultural studiat i observarea comportamentului acestora n condiiile implicrii efective n desfurarea acestuia.

comparaia intercultural presupune analiza unui comportament determinat de factori culturali concomitent n contextul mai multor culturi.

Printre metodele de cercetare tot mai folosite n desfurarea studiilor de antropologie cultural se numr i testele psihologice i chestionarele de tip sociologic. [3.10]

Din punct de vedere al originii i al modului de dobndire al lor, valorile culturale sunt clasificate n valori primare i valori secundare.

Valorile primare sunt transmise fiecrui individ de ctre familie, prin intermediul colii, al bisericii i al altor instituii sau organizaii n care individul este implicat activ (particip).

Valorile secundare sunt dobndite de ctre individ, pe msura evoluiei sale n timp. Ele completeaz setul de valori primare i sunt adoptate de ctre individ sau, dimpotriv, creeaz conflicte n gndirea i comportamentul individului.

Este greu de definit un set de valori culturale de referin care s fie universal valabile la nivelul tuturor pieelor. [3.12]

1.2.5. Mediul natural

Mediul natural conine relieful, terenuri, bogiile solului i subsolului, condiiile climaterice din zona respectiv, clima, distribuirea n spaiu a activitilor economice i identificarea resurselor de materii i materiale.

Mediul natural a devenit o component a macromediului care nu mai poate fi ignorat, n etapa actual, ntruct este unanim acceptat ideea c aspectele ecologice constituie restricii n calea dezvoltrii ntreprinderii nu doar prin reducerea resurselor puse la dispoziie, mai ales a celor neregenerabile i epuizabile, ci i prin nivelul polurii acceptabile. De aceea, orice ntreprindere este obligat s foloseasc numai tehnologii nepoluante i s-i organizeze astfel ntreaga activitate nct s protejeze mediul ambiant, dar s i combat degradarea lui.

Cum n condiiile actuale interdependenele dintre factorii ecologici i ntreprinderi se multiplic i diversific, se impune un efort deosebit pentru cunoaterea i valorificarea lor n proiectarea i desfurarea n condiii de maxim eficien a activitilor economice. [3.19]

Criza materiilor prime pune probleme deosebite firmelor care utilizeaz resurse rare, ele confruntndu-se cu costuri de producie n cretere pe care consumatorul s nu fie dispus s le accepte prin preul produselor finite. Singura ramur care d mai multa energie dect consum este agricultura. Creterea costului energiei se datoreaz creterii preului petrolului. Este necesar un efort considerabil de cercetare pentru tehnologii care economisesc energie pe unitate de msur a fiecrei uniti destinate utilizatorilor industriali sau consumatorilor finali. [3.34]

Mediul natural face parte din cadrul ganeral n care o ntreprindere i desfoar activitatea, exercitnd asupra acesteia unele constrngeri sau oferindu-i anumite oportuniti. Preul produselor este influenat de costul materiilor prime, al energiei i, n ultimul timp, de cheltuielile pentru reducerea polurii. Gestionarea optim a resurselor naturale este o problem important att pentru agenii economici ct i pentru organismele de stat. [3.12]

1.2.6.Mediul tehnologicMediul tehnologic, n epoca actual, constituie cadrul de dezvoltare a ntreprinderii i prezint o multitudine de incidene asupra ei, care vizeaz toate domeniile de activitate, toate compartimentele ei, n mod concret prin: invenii i inovaii, produse noi, calitatea tehnologiilor care pot fi achiziionate, calitatea cercetrilor tehnice la care are acces, numrul brevetelor i licenele nregistrate etc. [3.19]

Pentru specialitii n marketing, noile tehnologii sunt importante din urmtoarele motive:

creeaz noi moduri de a satisface nevoile consumatorilor;

pot identifica i satisface nevoi latente;

modific modelele cererii. Tehnologiile viitorului prevestesc rentoarcerea la o economie de tip casnic, muli oameni urmnd s devin productori independeni de bunuri informatice i mai puin de mrfuri clasice;

pot modifica natura concurenei;

pot ajuta la descoperirea de noi consumatori. [3.30]

n relaie cu marketingul, tehnologia reprezint un determinant-cheie pentru toate cele patru componente clasice ale mixului de marketing:

utilizarea unei tehnologii moderne, performante, eficiente, conduce la crearea unor produse i servicii mai performante, mai atrgtoare i mai satisfctoare;

tehnologiile noi, moderne, presupun, n general, utilizarea unor cantiti mai reduse de resurse sau cel puin raionalizarea (eficientizarea) consumului de resurse. Ca urmare, costul producerii unui bun sau al furnizrii unui serviciu va fi redus;

noile tehnologii dezvoltate permit crearea i meninerea unor canale de distribuie mai eficiente, cu un numr redus de intermediari i mult mai apropiate de punctele de consum final. Distribuia devine mai flexibil, controlabil i eficient din punct de vedere financiar.

tehnologiile moderne de telecomunicaii i informatice creeaz oportuniti noi pentru dezvoltarea unei comunicaii de marketing directe, personalizate i interactive cu consumatorii/utilizatorii finali ai produselor/serviciilor. [3.12]

Din punct de vedere al atitudinii adoptate fa de noile tehnologii, organizaiile pot fi incluse ntr-una din urmtoarele cinci categorii:

inovatori: din aceast categorie fac parte organizaii caracterizate prin iniiativ, spirit de aventur i voluntarism;

adoptatorii prematuri: organizaiile lider la nivelul pieelor lor, recunoscute pentru precuprile constante pentru obinerea de idei i informaii ct mai recente de ordin tehnic, tiinific i tehnologic;

adoptatorii majoritari (majoritatea timpurie): organizaiile a cror decizie privind adoptarea noilor tehnologii este adoptat cu o ntrziere cauzat de durata procesului de evaluare a avantajelor i dezavantajelor asociate integrrii i utilizrii noilor tehnologii;

adoptatorii ntrziai (majoritatea trzie): organizaiile caracterizate printr-o reticen sporit fa de noile tehnologii. De cele mai multe ori, decizia de adoptare a noilor tehnologii este determinat sub anumite presiuni de ordin economic sau social;

adoptatorii de complezen: sunt organizaiile caracterizate prin izolare, conservatorism i chiar suspiciune fa de schimbrile i inovaiile de ordin tehnic (tehnologic). [3.37]

Utilizarea tehnologiilor informaionale (IT) au determinat organizaiile s revad strategiile de dezvoltare a activitilor lor incluznd utilizarea internetului att pentru promovarea produselor i serviciilor lor ct i pentru comercializarea acestora. [3.33]

n concluzie se impune ca operatorul de pia s urmreasc permanent evoluia mediului tehnologic, ca s nu fie n situaia de a constata c produsele firmei sale sunt perimate moral i s apar cu produse noi naintea concurenei. [3.12]

1.3. Caracteristica micromediului extern de marketingMicromediul firmei cuprinde un ansamblu de factori externi care afecteaza n mod direct ntreprinderea i asupra crora se poate exercita un anume control. Influennd deciziile, strategiile, i tacticile de marketing, schimbrile din acest mediu au o deosebit semnificaie pentru marketeri. [3.30]Micromediul (Figura 1.6) este constituit din ageni economici cu care ntreprinderea intr de obicei n relaii directe. ntreprinderile pot s anticipeze schimbrile ce vor apare n micromediu i s rspund acestora, influenndu-le sau controlnd dimensiunile interferenei lor cu relaiile de pia ale ntreprinderii i cu concurenii ei. [3.12]

Dei, cu privire la componentele micromediului exist n literatura de specialitate mai multe puncte de vedere [2.12 p.54-56; 2.2 p.216-217; 2.5 p.51-52], cu siguran c n perioada actual, nu pot fi ignorate urmtoarele: furnizorii de mrfuri, prestatorii de servicii i for de munc, intermediarii, clienii, concurenii, precum i organismele publice.

Firma trebuie s-i ndeplineasc funciile sale cu costuri ct mai mici posibil. Pentru ntelegerea naturii firmei se va pleca de la noiunea de economie. Prin economia de ctig a marketingului omul intete dou scopuri, unul subiectiv profitul i altul etic social, producia de bunuri i servicii n vederea satisfacerii nevoilor i preferinelor consumatorilor.

Aceste dou laturi ale marketingului se pot evidenia i mai bine prin noiunile de exploatare de producie i de ntreprindere.

Exploatarea de producie este un mijloc de satisfacere a trebuinelor societii (scop social) n vederea realizarii unui profit (scop individual). condiiile ei de producie.

ntreprinderea se explic prin condiiile de finanare, unde ntreprinztorul are calitatea de proprietar. Noiunea de ntreprinztor nu cere ns ca proprietatea s aib o singur persoan, dar numarul lor trebuie s fie limitat. [3.34]

Figura 1.6 Principalii factori ai micromediului ntreprinderii

Sursa: adaptare dup [2.22 pag.179]

1.3.1. Furnizorii

Furnizorii sunt organizaiile i indivizii care ofer firmei inputurile (materii i materiale, utilaje, echipament tehnologic, energie, ambalaje, etichete, servicii, fora de munc, resurse financiare, informaii etc.) necesare desfurrii normale a activitii economice, dar i concurenilor. [3.36]

Sunt reprezentai, prin diverse firme de afaceri sau persoane particulare, care pe baza relaiilor de vnzare-cumprare, pun la dispoziie materiile prime i materialele, combustibilul, energia, apa, echipamentul tehnic, sau execut o larg gam de servicii, deosebit nsemntate avnd serviciile bancare. Un loc aparte l au relaiile cu furnizorii de personal, reprezentai prin uniti de nvmnt, oficiile de for de munc, persoanele aflate n cutarea unor locuri de munc, precum i ntreprinderi particulare care au ca obiect de activitate plasarea forei de munc disponibile. [3.12]

Este posibil ca n anumite circumstane, ntreprinderea s devin vulnerabil n faa furnizorului. n relaiile cu furnizorii, firma trebuie s aib n vedere i un anumit risc cu fiecare n parte, care poate s apar dac:

furnizorul deine patentul asupra produsului care constituie inputul esenial pentru firm;

produsul ce constituie inputul esenial nu este substituibil;

n cazul firmelor de comercializare (magazin, supermarket etc.) clienii solicit n mod expres produse realizate numai de o anumit firm;

schimbarea furnizorului este prea costisitoare;

furnizorul este mai puternic dect cumprtorul; o firm mic care se aprovizioneaz de la un mare furnizor este n dezavantaj (firmele mari ofer, de regul, produse de mai slab calitate la preuri dezavantajoase firmelor care au comenzi mici etc. [3.34]

Specialitii n marketing ai firmei trebuie s monitorizeze activitatea furnizorilor, deoarece problemele acestora nerezolvate la timp pot produce grave perturbri n producia proprie i implicit la creterea costurilor produselor sale cu consecine dramatice n planul profitabilitii. n aceste condiii, proprii clieni pot trece la firmele concurente.

De aceea este foarte important pe de o parte monitorizarea activitii furnizorilor, iar pe de alt parte stabilirea unor relaii de ncredere i pe termen lung, realizndu-se o interdependen mutual. [3.36; 3.30]

n timp ce clienii reprezint o surs direct de venituri pentru ntreprindere, furnizorii sunt elementul variabil n structura costului unui produs. Costul unui produs variaz direct proporional cu cantitatea de materii prime, subansamble i componente pe care ntreprinderea le procur de la furnizori.

Furnizorii reprezint o for de influen prin preurile practicate, calitatea oferit i promptitudine. [3.12]Furnizorii de mrfuri sunt reprezentai de diverse firme sau persoane particulare, care, n baza unor relaii de vnzare cumprare, asigur ntreprinderii resursele necesare de materii prime, materiale, echipamente, maini i utilaje etc.

Prestatorii de servicii sunt reprezentai de firme sau persone particulare care realizeaz o gam larg de servicii necesare ndeplinirii obiectului de activitate al ntreprinderii.

Furnizorii forei de munc se constituie n ageni de mediu, cu influene considerabile n activitatea ntreprinderii, datorate rolului factorului uman n procesul muncii. [2.18 pag. 265]

Relaiile dintre firm i furnizori se stabilesc n funcie de condiiile sociale i economice existente n acea perioad i anume sunt contracte de lung durat, sau de scurt durat. n general, firma trebuie s colaboreze cu furnizori de renume, pentru c i marfa s fie de o calitate corespunztoare, ducnd la realizarea unor produse deosebite. [3.36]

1.3.2. Intermediarii

Intermediarii sunt ageni economici implicai n promovarea, distribuirea i vnzarea produselor unei firme ctre consumatorii finali, respectiv comercianii de gros i detail, dar i alte categorii, mai puin importante, ca: brokeri, curieri, comisionari etc., societi de transport, de asigurri sau agenii de publicitate, de sondare sau de consultan de marketing. [3.19]

Tipuri de intermediari care se pot implica n eforturile de marketing ale unei companii:

Resellerii (revnztorii), n care intr angrositii, detailitii, micii comerciani, agenii de vnzri. Exist, ns, pericolul ca - datorit relaiei directe pe care o are cu consumatorul final - resellerul care-i comercializeaz produsele s devin mai puternic dect firma productoare i astfel s-i dicteze termenii schimbului, care-i devin nefavorabili;

Distribuitorii fizici, care sunt de regul operatorii depozitelor de mrfuri i firmele de transport implicate n transportarea mrfurilor de la productori la consumatori. Dac produsele nu se mai gsesc din cauza c cei de la depozite nu au urmrit cu atenie nivelul stocurilor, firma poate pierde clienii. De asemenea, dac produsele sunt livrate cu ntrziere sau deteriorate, este prea puin probabil ca firma s-i mai pstreze consumatorii pe care-i are. [3.36; 3.30]

Prestatorii de servicii sunt reprezentai prin: firme de cercetare;

firme de consultan n marketing;

firme de relaii cu mass-media; agenii de publicitate.

Aceti prestatori se ocup cu promovarea imaginii produselor firmei. [3.12]

( Intermediarii comerciali sunt cei mai importani intermediari, care ajut firma s-i gseasc clieni i s-i comercializeze produsele, att pe plan naional ct i pe plan internaional. Intermediarii comerciali dein produsele pe care le manipuleaz. Ei cumpr i vnd pe cont propriu.

( Agenii comerciali nu au spaii de depozitare.

( Angrositii sunt persoane (fizice sau juridice) care cumpr cantiti mari de bunuri, pentru c au depozite (n angro) i vnd la momentul potrivit marfa.

( Detailitii sunt persoane (fizice sau juridice) care comercializeaz bunurile (serviciile) direct la consumator. Traseul comercial al mrfurilor pornete de la ntreprindere angrositi detailiti client.( Ageni de intermediere: acioneaz doar ca reprezentani ai clienilor lor. Ei nu dein produse pentru a le manipula. Veniturile lor provin sub forma comisioanelor sau onorariilor ca diferena ntre preurile de vnzare i cumprare.

( Productorii i manufacturierii sau procesorii: exist pentru anumite aciuni de schimbare a formei produselor. Restaurantele i alti furnizori comerciali, mai ales de alimente, trebuie menionai aici.

( Intermediarii financiari sunt reprezentai de: bnci, companii de credit, societi de asigurri sau alte firme care contribuie la finanarea ntreprinderii sau la protejarea acesteia n activitatea pe care o desfoar de vnzare sau cumprare de produse.

( Firma de distribuie fizic se ocup de: expediere transport recepie depozitare pstrare sortare preambalare etichetare etalare n spaiile de vnzare CLIENT. [3.36]

Firma de distribuie este interesat s gseasc cele mai bune mijloace de transport (autovehicule, trenuri, vapoare, avioane) i depozite pentru mrfuri asigurnd un pre accesibil , siguran, vitez de distribuie mare etc. [3.34]

1.3.3. Clienii

Clienii alctuiesc cercul agenilor economici (firme i instituii) i al persoanelor individuale crora le sunt adresate produsele (serviciile) ntreprinderii constituie cea mai important component a micromediului, deoarece ei alctuiesc piaa de desfacere a oricrei ntreprinderi productoare, reprezentat de: consumatori, utilizatori, angrositi, agenii guvernamentale i internaionale etc. [3.19; 3.36]Componenii clientelei unei firme grupai dup natura lor n grupuri omogene pot forma:

( Pieele de consum: formate din consumatori individuali, adic din persoane care folosesc n mod efectiv un bun sau serviciu;

( Pieele industriale: formate din firme productive care achiziioneaz bunuri i servicii pentru a produce noi bunuri i servicii;

( Pieele de distribuie: formate din comerciani (angrositi sau detailiti) care cumpr bunuri i servicii pentru a le revinde la un pre mai mare;

( Pieele guvernamentale: au drept cumprtori organismele publice (coli, spitale, instituiile militare etc.) care achiziioneaz bunuri i servicii cu scopul de a presta servicii publice sau de a le pune la dispoziia celor care au nevoie de ele;

( Pieele internaionale: formate din clieni din afara granielor rii. [3.30]

Sarcina compartimentului de marketing dintr-o firm este de a maximiza cererea pentru produsele (serviciile) pe care le ofer clienilor, s tie s menin clienii existeni i s atrag noi clieni din rndul nonconsumatorilor relativi i al concurenei. Pentru a realiza aceste obiective, specialitii n marketing trebuie s cunoasc:

( caracteristicile clienilor: profilul clientului, care trebuie comparat cu profilul pieei pentru a identifica produsele firmei care plac mai mult anumitor tipuri de clieni. Pe aceast baz se decid caracteristicile noilor produse, preurile i mesajele promoionale cele mai potrivite pentru piaa int;

( ce nevoi i satisfac clienii cu produsul respectiv i care sunt avantajele obinute de pe urma lui, comparativ cu alte produse care satisfac aceleai necesiti;

( ce criterii folosesc cumprtorii pentru a alege ntre diferite produse (calitate, pre, amplasarea magazinului etc.);

( importana produsului pentru anumite categorii de utilizatori sau consumatori; [3.20]

Cel mai important punct forte al unei afaceri este relaia continu cu clientul. S-ar comite o mare greseal dac cei ce vnd s-ar concentra mai degrab asupra a ceea ce vor s vnd, dect asupra a ceea ce clienii doresc s cumpere. Piaa poate fi imprit pe categorii de consumatori, sau, altfel spus, n diferite segmente de pia, n funcie de anumite criterii. [3.34]

Clienii influeneaz pozitiv activitatea unei ntreprinderi att timp ct cumpr produsele acesteia i nu pe cele ale concurenei. Cu ct clienii cumpr mai mult de la o ntreprindere, cu att va crete i profitul acesteia. [3.12]

Ameninarea asupra ntreprinderii (fora negativ) apare atunci cnd clienii renun s mai fac afaceri cu aceasta i se ndreapt spre concurenii existeni pe pia. Prin urmare, ntreprinderea trebuie s dezvolte strategii de atragere, pstrare i chiar ctigare a clienilor. [3.37]

1.3.4. Concurenii

Concurenii sunt agenii economici cu care intr n competiie orice ntreprindere, ntruct n economia de pia este indispensabil nfruntarea pentru obinerea unorcondiii avantajoase de producere i desfacere a bunurilor i serviciilor, cu elul atingerii unor performane deosebite. [3.12]

ntruct concurena este o lupt dur, n care nvinge ntotdeauna cel mai bun, pentru fiecare ntreprindere este absolut necesar s descopere [2.19 p.25-26]: structura i amploarea concurenei, motivele reuitei concurenilor importani, precum i ansele de a-i nvinge.

Tipologia concurentilor:

( Concurenii direci, cei care satisfac aceleai nevoi ale clienilor i sunt percepui de clieni ca alternative. Fiind foarte costisitoare, concurena direct nu ajut la supravieuire dect firmele foarte puternice, cu suficiente mijloace financiare;

( Concurenii indireci, cei ce ofer un produs similar dar cu alte caracteristici, satisfac alte nevoi ale clienilor. Sunt mai puin amenintori, de obicei sunt nou-venii sau produc nlocuitori, dar oricum nu trebuie ignorai, dei sunt mai greu de depistat.

( nlocuitorii sunt concurenii care vin cu produse foarte diferite ca form i coninut, dar care satisfac aceeai nevoie a consumatorilor. [3.36]

Concurenii pot deine un anume loc i importan pe pia, ceea ce le confer postura de: lideri, inovatori, conservatori sau timizi. [2.14 p.72].

Tipuri de concuren:

1. concurena de soluii - ntreprinderea concureaz cu toate ntreprinderile care solicit un cuantum aproximativ echivalent din veniturile cumprtorilor;

2. concurena generic - ntreprinderea concureaz cu toate ntreprinderile care ofer produse i/sau servicii destinate s satisfac aceeai nevoie;

3. concurena de produs - ntreprinderea le consider concurente pe toate ntreprinderile care ofer acelai produs sau clas de produse;

4. concurena de mara - o ntreprindere le consider concurente pe celelalte ntreprinderi, care ofer aceleiai categorii de consumatori, produse i/sau servicii similare, la preuri similare. [3.12]

n funcie de numrul concurenilor i n funcie de gradul de difereniere a produselor, pot fi identificate situaiile:

( Concurena pur i perfect: situaia n care cumprtorul are o perfect informare asupra pieei i este interesat de obinerea celui mai sczut pre posibil.

( Monopolul: este situaia de concuren caracterizat prin puterea unei firme care domin piaa.

( Oligopolul: este tipul de concuren n care competitorii sunt puin numeroi, se cunosc bine unii pe alii sub aspectul tacticilor i reacioneaz la aciunile altora;

( Concurena de monopsol: beneficiarul are un singur cumprtor;

( Concurena neloial: cnd activitatea comerciantului se realizeaz prin folosirea de procedee nelegale, contrare uzanelor comerciale;

( Concurena ilicit: atunci cnd din dorina de a ptrunde rapid sau a ctiga o cot ct mai mare de pia, o firm prejudiciaz direct i, de cele mai multe ori, intenionat activitatea concurenilor, apelnd la practici ilegale;

( Dumpingul : se refer la a practica preuri extrem de joase, mult sub preurile concurenei, fr s scoi profit sau chiar pierznd bani, cu scopul de a scoate concurena de pe pia. [3.34]

1.3.5. Organismele publice

Organismele publice sau publics,cum l denumete Kotler [2.4 p.125], reprezint orice grupare care are un interes actual sau potenial cu impact asupra capacitii organizaionale de atingere a obiectivelor ntreprinderii.

Sunt identificate mai multe tipuri de astfel de organisme, care nconjoar ntreprinderea i o influeneaz direct:

( Asociaii ale cetenilor (citizen action publics) reprezentate de organizaii ale consumatorilor, grupurile ecologiste, grupuri ale minoritilor etc.

( Organisme financiare (financial publics) influeneaz capacitatea ntreprinderii de a obine fonduri bneti pentru desfurarea activitii i sunt reprezentate de: societii de investiii, companii de asigurri, acionari etc.

( Organisme publice locale (local publics), reprezentate prin organizaii comunitare, reedinele vecinilor etc.

( Instituii guvernamentale (guvernamental publics), fa de care ntreprinderea are obligaii legale, cum sunt: organele vamale, de justiie etc.

( Atitudinea public general (general publics) sau marele public, dei acesta nu acioneaz ntr-un mod organizat, imaginea public a ntreprinderii are importan mai ales direct i imediat n cadrul local.( Instituiile mass-media (media publics) sau mediile de informare n mas: organizaiile care vehiculeaz tiri, opinii prin: ziare, reviste, radio, televiziune etc.

Specialitii n marketing trebuie s monitorizeze cu atenie media i micrile pentru protecia consumatorilor, pentru c cititorii sunt mai inclinai s cread n acurateea informaiilor din comentariul editorial al unui ziar dect n reclamele comerciale sau materialele promoionale ale firmei;

( Personalul ntreprinderii reprezentat prin: salariai, asociai, consiliul de conducere, trebuie s participe efectiv la reuita activitii firmei. Dac ei sunt multumii de modul cum sunt tratai n cadrul firmei, acest lucru este transmis mai departe persoanelor din public care nu fac parte din organizaia firm, demonstrnd c politica de marketing este bine proiectat. [3.12]

n final, se poate spune c publicul (Figura 1.5) poate s fie un factor decisiv n accelerarea aciunilor firmei, dar sunt i situaii cnd prin atmosfera creat de public n jurul unei organizaii s duc la falimentarea acesteia. [3.8]

SHAPE \* MERGEFORMAT

Figura 1.5 Categoriile de public ale ntreprinderii Sursa: [adaptat dup 2.6]1.4. Caracteristica mediului intern al ntreprinderiiMediul intern al ntreprinderii este alctuit din totalitatea elementelor ce asigur realizarea obiectivului de activitate al acesteia. Acesta intr n aciune ca un ansamblu n care componentele conlucreaz, condiionndu-se reciproc, potenndu-se sau anihilndu-se una pe cealalt dup caz. n ultima instan, mediul intern se identific cu firma insi, definit ca agent economic n cadrul cruia are loc combinaia factorilor de producie n scopul producerii de bunuri i servicii. [3.19]

Cu alte cuvinte, mediul intern este constituit din elemente care exprim fizic resursele de care dispune ntreprinderea. Rezult deci c mediul intern are deopotriv un coninut static i unul dinamic.

( Coninutul statistic al mediului intern este dat de elementele sale componente privite izolat fr surprinderea legturii dintre acestea i a raporturilor n care se afl unele cu altele.

( Coninutul dinamic al mediului intern este exprimat de efectul sinergic produs prin asamblarea n procesul activitii a resurselor de care dispune firma. Efectul sinergic, depinde, ntre altele, de raporturile cantitativ-structurale n care se afl componentele mediului. [3.33]

n sfrit, mediul intern se afl ntr-o continu interaciune cu mediul extern, legturile cu acesta fiind deosebit de complexe. De aceea, o serie de trsturi ale mediului extern se regsesc ntr-o anumit proporie i n cadrul mediului intern. [3.19]

Structura mediului intern

Resursele de care dispune firma la un moment dat se gsesc sub cele mai diferite forme, putnd fi structurate dup diferite criterii. Cel mai frecvent este luat n consideraie coninutul resurselor pe baza creia se obine o grupare clasic: resurse materiale, resurse financiare, i resurse umane. Din acest punct de vedere deosebim: dotri (cldiri, echipamente, tehnologii, informaii, infrastructur etc), terenuri, disponibilitile bneti (n numerar i aflate n cont) i personalul cu structurile sale (vrst, pregatire, specializare). [3.36]Potenialul firmei

Fructificarea ocaziilor oferite de mediul extern ori contracararea situaiilor dificile ale acestuia sunt determinate de potenialul ntreprinderii, de capacitatea sa de a realiza acest lucru. Resursele i componentele mediului intern exprim potenialul (capacitatea) firmei. Corespunztor celor trei categorii de resurse, potenialul ntreprinderii poate fi structurat astfel: capacitatea tehnic i capacitatea comercial, capacitatea financiar, capacitatea organizatoric. ( Potenialul productiv (tehnic) exprim capacitatea firmei de a realiza produsele sau serviciile n cantitatea i calitatea solicitat pe pia. Intr n discuie mijloacele (teren, dotri, echipamente, tehnologii) capacitile, calitatea forei de munc, i nu n ultimul rnd, capacitatea de producie conform graficului.

( Capacitatea financiar are n vedere, posibilitile pe care le are ntreprinderea de a realiza anumite cheltuieli n vederea atingerii unor obiective de pia. Intr n discuie costul capitalului, fluxul de numerar i stabilirea financiar.

( Capacitatea organizatoric i potenialul managerial. O ntreprindere are un potenial ridicat atunci cnd exist un echilibru ntre capacitatea productiv, cea financiar i organizatoric, pe de o parte i capacitatea comercial pe de alt parte, iar volumul activitii este suficient de mare s acopere o cot nsemnat pe pia. Indiferent de situaie, determinarea potenialului intern se realizeaz prin evaluarea punctelor tari i punctelor slabe ale ntreprinderii. [3.20]

1.4.1. Terenuri

Terenurile i resursele naturale reprezint factorii de producie fr de care nu este posibil desfurarea activitii. Terenul apare deci, att ca principal factor de producie (n agricultur, silvicultur) fie ca baz de desfurare a proceselor economice, pe el fiind amplasate cldiri, echipamente etc.

n fiecare din aceste ipostaze , pmntul i resursele naturale sunt analizate prin prisma contribuiei la realizarea obiectivelor propuse. Potenialul acestora este exprimat de proprietaile fizico-chimice, amplasare, peisaj, poziia fa de sursele de aprovizionare i desfacere etc. [3.29]

1.4.2. Cldiri

Cldirile asigur o parte a suportului fizic de desfurare a proceselor economice, fiind difereniate dup locul ocupat n aceste procese: depozite, spaii de vnzare, cldiri administrative etc. n numeroase situaii, cldirile reprezint elemente eseniale ale procesului de prestaie. [3.19]

1.4.3. Dotrile Echipamentele

Echipamentele (dotrile) reprezint elementele eseniale ale suportului fizic pe care se desfoar activitile firmei, n mai toate situaiile. Performanele acestea sunt date de nivelul tehnic la care sunt realizate , punndu-i amprenta asupra calitii produselor i serviciilor livrate. Ele determin costurile, preurile, productivitatea etc. Echipamentele se regsesc totodat n tehnologiile de fabricaie i comerciale utilizate de ntreprindere n desfurarea proceselor de producie sau comerciale.

Dotrile / echipamentele au n componen echipamente complexe, maini de calcul, birotic necesar desfurrii proceselor economice etc. [3.36]

1.4.4. Personalul

Personalul exprim resursele umane ale ntreprinderii i reprezint n ultima instan, factorul activ i determinant al potenialului firmei. Analiza acestuia este deosebit de complex. Ea urmrete, n esen, evidenierea calitii resurselor umane. Surprinderea acestuia necesit urmrirea cu atenie a numrului i structurii, gradul de calificare, vrsta, aptitudinile, motivaia etc. Capacitatea acestuia reiese din analiza atent a organizrii sistemului decizional, rezultatului obinut etc.[3.36]

Figura 1.7 Componentele micromediului extern firmei i principalele tipuri de relaii dintre prile componente Sursa: [adaptat dup 2.6]CAPITOLUL II STUDIUL PIEEI ASIGURRILOR DIN REPUBLICA MOLDOVA

2.1. Studiul ofertei pe piaa asigurrilor din Republica MoldovaAsigurarea apare n forma sa natural ca protecie mpotriva foamei n anumite perioade ale anului. Punctul de pornire al acestei etape - aproximativ 40 mii ani .e.n.

Ca punct final este considerat perioada apariiei mrfii-intermediar, aproximativ 8 mii ani .e.n. Se elaboreaz legile lui Hammurabi, adoptate aproximativ n anul 1800 .e.n. Aceast perioad n dezvoltarea asigurrilor a durat pn n a.550 .e.n., cnd n statul Lidian au aprut primele monede de aur. Din momentul intrrii n epoca civilizaiei, asigurarea capt n mod vdit caracter sau form bneasc.

n Roma antic a aprut primul contract de asigurare, care se numea contract de mprumut.

n Evul Mediu n statele vest-europene au aprut primele bresle de asigurare a comercianilor i a meteugarilor.

De la nceputul secolului al XVIII-ea i pn n secolul al XlX-ea, pe plan internaional s-au practicat trei mari forme de asigurri: maritime, de incendiu i de via.

Prima poli de asigurare maritim dovedit pn azi a fost semnat n anul 1347 la Genova, iar prima intervenie a statului pe piaa asigurrilor dateaz din anul 1435.

Odat cu dezvoltarea modului de producere capitalist, asigurarea trece din forma de frie n cea comercial.

Primele societi de asigurare au aprut la sf.sec.XVII-lea n Anglia, Frana, Italia, Danemarca, Suedia. n a doua jumtate a sec.XIX-lea au aprut uniuni de asigurare de tip cartel i concern, ce erau formate din zeci de societi de asigurare. Un loc deosebit n dezvoltarea asigurrilor o ocup Anglia, n care n anii 80 al sec.XVII-lea au aprut primele societi de asigurare n domeniul asigurrii de la incendiu. n aceiai perioad apar primele societi de asigurare n domeniul asigurrilor riscurilor maritime: Frana n anul 1686 (Paris), Italia n anul 1741 (Genova), Danemarka n anul 1741 i Suedia n anul 1750.

n asigurrile internaionale vdit s-a evideniat corporaia englez Lloyd, care este astzi cea mai mare i important pia internaional de asigurri i cel mai mare centru informaional privind comerul i navigaia maritim.

Patria asigurrilor de via e considerat Anglia. Patria reasigurrilor este considerat Germania. Din sec. XIX-lea pe poziiile din frunte se afl uniuni de asigurare de tip cartel i concern. Factorii determinani, care au condus la apariia asigurrilor contemporane apariia unei activiti raionale capitaliste cu orientare spre valorile raionalitii formale.

Secolul XIX-lea e marcat de o nou etap n dezvoltarea asigurrilor, fapt legat de implicarea activ a statului n asigurri. nelegnd rolul enorm economic i social al asigurrilor, statul dorete s se foloseasc de avantajele lor n interes propriu.

Ce privete Republica Moldova, nu putem s spunem c exist careva tradiii serioase. Asigurrile pe teritoriul actual al Republicii Moldova ncep din anul 1871, prin prezena n Basarabia a filialelor societilor de asigurare ruseti. Mai putem meniona crearea n anul 1923 a societii cooperatiste de asigurare Vulturul, care ns a existat destul de puin, trecnd cu sediul la Bucureti. Dup instalarea regimului sovietic asigurrile s-au aflat n sistemul Gosstrah-ului, un sistem unic de asigurri de stat sistem rigid de asigurare, care de cele mai multe ori a dus la tipizarea raporturilor de asigurare i limitarea cadrului acestuia, pe prim plan fiind puse interesele statului. [3.3]

Analiza pieei de asigurare din Republica Moldova la sfritul Trim III 2008 (Vezi Anexa 2.1)

Opinii asupra evoluiei pieei asigurrilor R. Moldova n anul 2008.

Dei, n anul 2008, companiile moldoveneti de asigurri (Vezi Anexa 2.2) au ncasat prime n sum de peste 60 mln USD i au achitat despgubiri n valoare de circa 16 mln USD, totui statisticile relev o ncetinire a ritmurilor de cretere a sectorului de asigurri, n comparaie cu primul semestru al a.c.. ncetinirea ritmului de cretere este unul din semnele recesiunii care amenin tot mai evident piaa asigurrilor din Moldova. Factorii pozitivi principali care au influenat creterea de pn acum a sectorului asigurrilor sunt acum n deriv:

( societile de leasing care generau mai mult de 50% din portofoliul asigurrilor auto CASCO i-au restrns simitor volumele de finanare;

( transportatorii, marii clieni ai asigurtorilor pe liniile de asigurare Carte Verde i rspundere civil auto intern se confrunt cu o reducere a cererii la serviciile lor att pe piaa de est, ct i pe cea din vest;

( bncile au redus esenial oferta de creditare sau au fcut-o inaccesibil sau nerezonabil pentru agenii economici dornici s-i finaneze nevoile de active circulante i investiii;

( tarifele pentru asigurrile obligatorii (RCA i Carte Verde) probabil se vor micora de la anul nou. Chiar dac aceast micare pe care o considerm puin cugetat le-ar putea face economii nesemnificative oferilor amatori i transportatorilor pe termen scurt, pe termen lung se va dovedi pgubitoare att pentru asigurtori ct i pentru beneficiarii asigurrilor;

( reducerea consumului populaiei locale, deja atestat de analitii economici, va antrena dup sine reducerea veniturilor agenilor economici i implicit a veniturilor persoanelor fizice angajate i a patronilor.

Pn acum nu se poate vorbi de un interes sczut a populaiei fa de asigurri, dimpotriv - dinamica (ritmul anual de cretere de 30%) de pn acum a pieei financiare vorbete de un viu interes a populaiei pentru asigurri, or aceasta nu se poate nzeci peste noapte chiar i din simplul motiv c asigurtorii locali nu au suficient for de vnzare (numr, calificare i motivare a agenilor i brokerilor).

Mai multe tendine sunt observabile pe piaa asigurrilor:

( Tendina de concentrare a activitii o pondere tot mai mare a cifrei de afaceri revine unui numr mai mic de asigurtori. Primele 10 companii (din cei 27 activi la sfritul trimestrului 3) le revine mai mult de 87% din totalul primelor de asigurare ncasate de ntreaga pia a asigurrilor n primele nou luni ale anului;

( Tendina de reducere a numrului asigurtorilor activi de la 33 la sfritul semestrului 1 la 27 n semestrul 3.

( nrutirea capacitii de plat a asigurailor i va presa pe asigurtori s diminueze tariful de asigurare. n condiiile n care se atest un fenomen inflaionist alarmant la preurile de reparaie a autovehiculelor, diminuarea sau meninerea unor tarife joase la asigurrile auto se poate dovedi fatal pentru unele societi de asigurare.

Piaa de asigurri din Republica Moldova trece printr-o perioad de pubertate. Noua Lege cu Privire la Asigurari (1), care a intrat n vigoare la 6 aprilie 2007, a marcat o noua etapa n procesul de maturizare a sectorul de asigurari din ar. Conform acestei legi, companiile de asigurri sunt obligate s-i majoreze ealonat pe parcursul a 5 ani volumul capitalului social pna la cel puin 15 milioane lei. Deoarece unul din indicatorii principali ce caracterizeaz stabilitatea i solvabilitatea financiara a unei companii de asigurri este volumul capitalului propriu, iar capitalul social constituie o component esenial a acestuia, noua reglementare va contribui la ieirea din adolescen a sectorului de asigurri i la o consolidare a acestuia. [3.24]

Evoluia pieei de asigurri reflect n ce msur a crescut calitatea vieii i volumul de investiii ntr-o economie. n R. Moldova, acest sector cunoate un trend ascendent continuu. Astfel, n primul trimestru al anului 2008, volumul primelor subscrise a crescut cu 35% n comparaie cu perioada similar a anului trecut. Totui, apar multe ntrebri la capitolul calitii acestei creteri. Or, n Republica Moldova companiile de asigurri i construiesc afacerile n mare parte pe baza asigurrilor CASCO, rspunderii civile auto i Carte Verde. [3.14]

Astfel, putem constata c trendul ascendent urmrit n ultimii ani pe piaa de asigurri din Republica Moldova este determinat de creterea vnzrilor pentru cteva produse de asigurare de baz, ns rmne o problem diversificarea spectrului de servicii prestate de catre companiile de asigurri din ar. [3.24]

O alt deficien a pieei de asigurari din Republica Moldova rmne a fi rata sczut de despgubiri n comparaie cu alte state. Cauza este c fie companiile de asigurri se eschiveaz de la plata despgubirilor, fie primele sunt prea nalte. La capitolul investiii strine directe, piaa de asigurri din R. Moldova a devenit un punct de interes pentru mai muli lideri regionali i mondiali din domeniu. Acest fapt a fost demonstrat de ctre venirea pe pia a grupului austriac Grawe care a fuzionat cu compania de asigurri Carat, iar firma fiic a holdingului rus Rosgosstrah, comopania cipriot Linekers, a cumprat 80% din aciunile companiei Moldasig liderul pe piaa Republicii Moldova conform volumul de prime subscrise (Vezi Anexa 2.3). Noua lege cu privire la asigurri va spori interesul investitorilor strini pentru piaa de asigurri din Republica Moldova deoarece odat cu sporirea capitalului social al companiilor crete i credibilitatea acestora n faa investitorilor graie sporirii nivelului solvabilitii i stabilitii finaniare a companiilor de asigurri. [3.38]

n concluzie, piaa de asigurri din Republica Moldova se afl n pragul unor schimbri majore, posednd nc un bogat potenial neexplorat. Perioada de adolescen se ncheie, a venit timpul pentru maturizare. [3.15]

PROGNOZE PENTRU ANUL 2009Anul 2009 va fi un an de ncercare pentru muli asigurtori. Se va reduce n continuare numrul asigurtorilor activi att din motive obiective (majorarea capitalului social), ct i subiective neatingerea obiectivelor de profitabilitate. Se ateapt o cretere a pieei mai mic dect n anul 2008 (15% ar fi o cifr optimist n acest context), reieind i din previziunile de cretere economic pe ar care sunt pesimiste. Sunt puin probabile intrri masive de capital strin n anul 2009 pe piaa asigurrilor din Moldova, deoarece majoritatea juctorilor strini importani se preocup de consolidarea financiar a propriilor societi. Totui, caracterul atipic de pn acum a evoluiei pieei asigurrilor din Moldova comparativ cu tendinele regiunii ne poate face suprize i de aceast dat. Anul 2009 se anun a fi unul extrem de dificil pentru ntreaga economie, dar i pentru populaia rii. Nici societile de asigurare nu vor beneficia de condiii mai favorabile de activitate, ns companiile cu tradiie n domeniu, avnd o baz solid, o stabilitate i o experien deja demonstrate n timp, inclusiv n condiii similare celor preconizate pentru perioada urmtoare, vor reui s fac fa provocrilor timpurilor nefaste i s-i susin clienii la greu. [3.15]

Considerm c criza financiar va afecta piaa asigurrilor, dar ntr-o msur mai mic. n primul rnd, asigurrile din ara noastr nu sunt produse foarte rspndite, astfel nu exist nc tradiii similare rilor industrializate, unde fiecare micare este asigurat. De fapt, n ara noastr se asigur numai cine este impus sau are nevoie de asigurare pentru realizarea anumitor afaceri sau procurarea anumitor produse, dar nicidecum nu se prea gndete cineva la o acoperire a riscurilor. n al doilea rnd, trebuie s privim structura primelor de asigurare. Asigurrile de rspundere civil auto (RCA) i Carte Verde dein circa 40% din PBS pe total pia. Aceste clase de asigurri nu vor fi afectate de criz, cu excepia asigurrilor Carte Verde, care s-ar putea reduce ca rezultat al descreterii exporturilor ctre pieele externe. Vnzrile din asigurrile de bunuri aproape c nu vor fi afectate, deoarece astzi aceste asigurri sunt efectuate doar de un numr redus de subieci economici. [3.7]

Tabelul 2.1 Indicatorii activitii de asigurare a companiilor Sursa: [3.5]

Analiznd structura vnzrilor pe produse de asigurare, se constat, c ASITO a nregistrat cele mai mari volume, realizate pe pia pe urmtoarele tipuri de asigurare: asigurarea obligatorie de rspundere civil auto (62.2 mil. lei), asigurarea bunurilor ntreprinderilor industriale i de comer (23.8 mil. lei), asigurarea bunurilor persoanelor fizice (2.8 mil. lei), asigurarea CARGO (1.1 mil. lei), asigurarea facultativ de sntate (3.6 mil. lei), asigurarea de rspundere civil general (2.3 mil. lei), asigurarea de rspundere civil profesional (0.4 mil. lei),iar cu celelalte produse se afl n topul societilor cu cel mai nalt randament.

De asemenea, Compania ASITO a avut o evoluie pozitiv pe tipurile de asigurare, care, n contextul dezvoltrii economice, devin tot mai necesare i mai solicitate, acestea fiind: asigurarea de rspundere civil profesional (28.8%), asigurarea bunurilor ntreprinderilor industriale i de comer (16.6%), CARGO (8.1%), asigurarea obligatorie de rspundere civil auto (3.7%), Carte Verde (+3.6%), asigurarea de rspundere civil a transportatorilor fa de cltori (+5.2%), AUTO CASCO (+1.5%), asigurarea de rspundere a transportatorilor i expeditorilor (+0.8%). [3.5; 3.7; 3.15]

Uniunea asigurtorilor i-a trasat obiectivele pentru 2009

La finele lunii decembrie 2008, Uniunea companiilor de asigurri din RM i-a aprobat planul de activiti pentru anul 2009. Potrivit preedintelui acestei organizaii profesionale a asigurtorilor, Mihai Manoli, documentul conine circa 50 de puncte. Printre obiectivele trasate figureaz stabilirea relaiilor de cooperare cu Parlamentul, Guvernul, Comisia Naional a Pieei Financiare, precum i cu un ir de asociaii i uniuni profesionale, cum ar fi Asociaia bncilor sau Uniunea transportatorilor.

Totodat, Uniunea companiilor de asigurri opteaz pentru iniierea unor legturi strnse cu asociaii similare de peste hotare. Uniunea intenioneaz s elaboreze i s implementeze un complex de aciuni, orientat spre realizarea normelor i cerinelor legii cu privire la asigurri, dar i s participe la elaborarea bazei normative necesare pentru implementarea prevederilor acesteia. O atenie important urmeaz a fi acordat i determinrii prioritilor i factorilor de dezvoltare a pieei. Dup cum a subliniat Manoli, n prezent circa 60 la sut din piaa de asigurri revine asigurrilor auto. ns i aici exist un ir de aspecte ce necesit a fi perfecionate i optimizate. Potrivit unor estimri preliminare, piaa de asigurri din Moldova este evaluat la circa 73 mln euro, pe cnd cea a Romniei este de peste 2 mlrd euro. Potrivit experilor, ntregul volum al pieei asigurrilor din Moldova poate fi comparat cu venitul unei singure companii de telefonie mobil autohton. Dac e s ne referim la un indicator precum raportul serviciilor de asigurare la numrul de locuitori, atunci n comparaie cu R. Moldova, acest coeficient este de 8 ori mai mare n Romnia, de 30 de ori n Ungaria, iar n Belgia de 160 de ori.

Una din direciile cele mai importante de activitate n anul 2009 pentru Uniunea asigurtorilor va fi crearea unei baze speciale de date, ce va conine informaii despre registrele agenilor de asigurri, precum i alte date care ulterior vor putea fi folosite n scopul soluionrii unor situaii litigioase, dar i la elaborarea i adoptarea tarifelor de asigurare. [3.7; 3.38]

Ratingul siguranei companiilor de asigurri dup anul 2008

ntr-un an i ceva, patru companii s-au retras de pe pia, iar altele ase i ateapt rndul s ias. Din cauza nrutirii brute a indicatorilor de activitate principali, anse mari s nu ajung n rating le-a avut un grup de companii, printre care se numr i unele pe deplin respectabile au redus considerabil colectarea primelor Acord-Grup, Afes-Moldova, Edict, Garanie, Transelit, Vitoriasig. Motivele acestei situaii la fiecare au fost diferite. Din unele au plecat clienii mari din cauza unor transformri politice i structurale. Altele au fost influenate puternic de criza care a fcut asigurrile un pas mai puin interesant i deloc primordial sub aspectul viabilitii diversitii afacerilor acionarilor.

Dup calculele CNPF, efectuate la nceputul anului 2008, cota serviciilor de asigurare n PIB n cinci ani, ncepnd cu 2007, trebuie s creasc pn la 2,5%. Pentru aceasta, asigurtorii trebuiau s sporeasc anual colectarea primelor cu, cel puin, 30-35%. n anul 2008, activele totale ale asigurtorilor au crescut cu 31%, pn la 1,33 mlrd. lei, iar activele nete - cu 80% - pn la 656,48 mil. lei.

Cel mai mult i-au crescut activele Moldasig - cu 139,2 mil. (+74%), Asito - cu 60,5 mil. (21%) i Grawe AV - cu 42,6 mil. lei (100%). Aceleai companii snt lideri i la sporirea primelor colectate (Vezi Anexa 2.4).

Piaa asigurrilor (Vezi Anexa 2.5) n ansamblu se formeaz ntr-o direcie corect. Criza se va sfri cndva, autoritile se vor schimba sau i vor schimba atitudinea fa de business, populaia cu timpul va nelege valoarea serviciilor de asigurare.

Ratingul companiilor de asigurri (Vezi anexa 2.6), atribuit de revista economico-financiar Bnci i Finane-Profit, se ntemeiaz pe drile de seam oficiale ale companiilor de asigurri. [3.31]

Tabelul 2.2 Companiile excluse din rating Sursa: [3.31]

Fr licenaPn la nceputul lui aprilie 2009 nu i-au crescut capitalul social

ADARA - SACCEPT INSSURANCE

UNIVERSALNA AGGARANT

ASIVITNOTABIL - POLIS

KORUNTU - ASIGEUROASIG GRUP

MOBIASDELTA

Rating-ul calitii pieii de asigurri din R.M. la 30.09.2008 (Vezi Anexa 2.7) SHAPE \* MERGEFORMAT

Figura 2.1 Tipuri de asigurri Sursa: elaborat de autor

Figura 2.2 Tipuri de asigurri auto persoane fizice Sursa: elaborat de autor 1.

Asigurarea auto CASCOSe pot asigura autovehicule, vehicule pentru transporturi terestre de bunuri sau persoane, acionate pe principiul motorului, precum i altele, construite i echipate pentru diverse destinaii speciale. Remorcile i semiremorcile se asigur separat.

Polia de asigurare valideaz pe teritoriul R. Moldova sau acoperirea de riscuri poate fi extins, la cererea Asiguratului i n afara teritoriului Republicii Moldova.

Carte Verde

Cartea Verde este un sistem european. n prezent include majoritatea, dar nu toate statele europene. Cartea Verde confirma c vizitatorul dispune cel puin de acoperirea asigurrii n conformitate cu legile rii vizitate. Asigurarea este valabiln afara teritoriului R. Moldova, numai n rile membre ale Conveniei Interbirouri-Carte Verde.

Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule (asigurare RCA)

De asigurare obligatorie de rspundere civil sunt pasibili deintorii de autovehicule cu capacitate cilindric a motorului de cel puin 50 cm3, inclusiv vehiculele electrice urbane, admise spre exploatare cu permisiunea organelor poliiei rutiere.

Contractul de asigurare obligatorie de rspundere civila este valabil pe teritoriul Republicii Moldova.

Asigurarea oferului de accidente

Reabilitarea i meninerea sntii dup accident n general este foarte costisitoare; asigurarea de accidente ofer susinerea material n rezolvarea acestor probleme.

2.

Locuine i bunuri

n general Asigurtorii i despgubesc pe Asigurai pentru pagubele materiale:

- n cazul gospodriilor din mediul urban sau rural: casa, vila, cabana sau alt construcie destinat locuirii permanente sau temporare (casa de vacan), n cazul blocurilor, apartamentul.

3.

Figura 2.3 Tipuri asigurri persoane persoane fizice Sursa: elaborat de autorAsigurarea medical pentru cltorii n strinatate

Prin asigurare se acoper cheltuielile medicale sau de repatriere, necesare a fi efectuate de Asigurat, ca urmare a mbolnvirii n timpul cltorii n strintate sau a unui accident survenit n aceast perioad.Asigurarea de pensie privat suplimentarEste cunoscut faptul c cel mai mare risc al unui individ, nu este acela de a muri, ci riscul de a tri "mai mult dect putem duce". Pentru a-i putea menine constant nivelul de trai, individul are nevoie de acel venit suplimentar, ca diferena ntre veniturile realizate ca persoan productiv i cele din momentul pensionrii. Aceasta este de fapt rolul pensiei suplimentare private.

De regul, aceste contracte de asigurare se ncheie pe durata de cel mult 5 ani.

Asigurarea de viaAsigurarea de via este un mijloc de protecie financiar a unui individ i a familiei sale. Ca mijloc de protecie al individului, asigurarea de via creeaz un venit suplimentar pentru un anumit moment din via prin asigurarea unui capital sau a unei pensii.

4.

Asigurarea de rspundere civil legalAsiguratorul asigur persoanele fizice sau juridice pentru riscurile prevzute n contractul de asigurare acordnd despgubiri pentru urmtoarele daune materiale de a cror producere Asiguraii rspund n baza legii, fa de tere persoane pgubite:

- vtmrile corporale (prejudicii corporale) suferite de o tera persoan fizic i care, urmare a incapacitii temporare de munc, a invaliditii sau decesului au cauzat pagube bneti, inclusiv rezultnd din pierderea parial sau total a unui venit, dac aceste pagube sunt consecina direct a intervenirii vtmrii corporale;

- prejudiciile materiale (pagube la bunuri) constnd n deteriorarea sau distrugerea unui bun sau vtmarea unui animal.

5.

Protecia familiei

Obiectul / subiectul asigurrii l pot constitui: persoanele fizice cu vrsta maxim de 65 ani in momentul semnrii contractului de asigurare.

Riscuri acoperite: decesul persoanei asigurate, pierderea capacitii de munc mai mult de 50%

6.

Asigurarea subvenionat a recoltei culturilor agricole

Riscuri acoperite: seceta excesiv; cderi de grindin; scderea temperaturilor sub nivelul biologic de rezisten a plantelor; splarea semnturilor agricole; furtuni de praf (suflarea semnturilor);

7.

Asigurarea asistenei medicale peste hotare

Asigurare obligatorie a persoanelor ce pleac n strintate.

Riscurile asigurate : Survenirea neateptat a unei boli ce necesit intervenie medical urgent, ce nu poate fi amnat dup rentoarcerea n ar ; traume sau tulburri a sntii ca rezultat a unui accident ; decesul asiguratului n rezultatul unei boli sau accident.

Costul poliei este mult mai mic dect tratamentul ntr-o clinic din strintate.

8.

Asigurarea facultativ a bunurilor

n baza contractului pot fi asigurate bunuri: cldiri, construcii, edificii, diverse maini i utilaje, obiecte nefinisate din producia i construcia capital, utilaj de tehnic electronic, de multiplicare, de calcul i radiotehnic, n stare bun .a.

Riscuri acoperite: Asiguratorul se oblig s compenseze Asiguratului paguba n caz de deteriorare sau pierdere a bunurilor la producerea cazurilor de asigurare pe urmatoarele tipuri de riscuri: Incendiu; Cutremur de pmnt .a.

9.

Asigurarea subvenionat a plantaiilor multianuale

Obiectul / subiectul asigurrii l pot constitui: plantaiile de vii, livezi, plantele etero-oleaginoase i alte plantaii, pepiniere pomicole i viticole.

Riscuri acoperite: grindina, ingheuri de iarn 10.

Asigurarea navelor aeriene (AEROCASCO)

Obiectul / subiectul asigurrii l pot constitui: navele aeriene ale aviaiei civile, ce dispun de licen privind nregistrarea de stat a navei aeriene, de certificatul (legitimaia) privind starea bun pentru zbor a navei aeriene sau alte acte, care le substituie, 2 agregate separate ale navelor aeriene, stabilite la bordul navei aeriene i care dispun de acte perfectate n modul corespunztor (paaport, formular etc.).

Riscuri acoperite: pieirea (complet sau constructiv), pierderea fr urm sau deteriorarea navei aeriene ca rezultat al accidentului care s-a produs n perioada de aciune a contractului de asigurare.

11.

Asigurarea complex ipotecarRiscuri acoperite: pierdere a bunului n urma incendierii, exploziei, inundaiei; pierderea capacitii de munc a debitorului pentru a acoperi suma restant a creditului ipotecare; pierderea dreptului de proprietate asupra bunului achiziionat prin credit ipotecar.

12.

Asigurarea facultativ a tehnicii agricole

Obiectul / subiectul asigurrii l pot constitui: tehnica (utilajul) agricol.

Riscuri acoperite: incendiu, descrcri electrice, explozii, scurt circuit n reelele electrice; accidente rutiere; calamiti naturale; suplimentar - furtul. 13.

Asigurarea complex imobiliarRiscuri acoperite: cataclisme naturale, furt, incendiu, inundaii, riscul inundaiilor, infiltraiilor sau incendiilor din neglijent asiguratului sau a membrilor familiei sale, riscul de producere a traumelor, fracturelor sau a decesului survenit n urma accidentelor a persoanei asigurate i a membrilor familiei sale.

14.

Asigurarea facultativ a cheltuielilor de tratament medical pentru perioada aflrii temporare dup hotare

Riscuri acoperite: asistena medical de urgen; medicamentele i materialele de pansament prescrise de medic; tratamentul prin terapie cu raze, cldur, lumin, i alte proceduri fizioterapeutice; operaii (inclusiv cheltuielile pentru anestezie) .a.

15.

Asigurare de cldiri i bunuri

Obiectul / subiectul asigurrii l pot constitui: cldirile i alte construcii, mainile, utilajele, instalaiile, echipamentele, inventarul gospodresc, alte mijloace fixe i obiecte de inventar; mijloace circulante.

16.

Figura 2.4 Tipuri asigurri auto persoane juridice Sursa: elaborat de autor

CASCO; Carte Verde; Asigurarea obligatorie de rspundere civil a deintorilor de autovehicule i de autovehicule electrice urbane (RCA); Asigurarea navelor aeriene (AEROCASCO): Procedur similar cu cea a Persoanelor fizice 17.

Asigurare medical pentru cltorii n strinatate

Prin asigurare se acoper cheltuielile medicale sau de repatriere, necesare a fi efectuate de Asigurat, ca urmare a mbolnvirii n timpul cltorii n strintate sau a unui accident survenit n aceast perioad. Contractul de asigurare poate fi individual sau de grup.

18.

Asigurarea de rspundere civil legalProcedur similar cu cea a Persoanelor fizice

Polia de asigurare se poate ncheia, n funcie de solicitarea Asiguratului, cu valabilitate numai pe teritoriul R. Moldova sau cu extindere n afara R. Moldova, excepie fcnd SUA i Canada, precum i rile sau teritoriile care au acelai sistem legislativ.

19.

Asigurarea CARGO

Se adreseaz n principal, dar nu exclusiv societilor de import-export, productorilor i caselor de comer la intern sau internaionale, care genereaz fluxuri de marf. Asigurarea se poate ncheia att pentru transporturile de bunuri efectuate pe teritoriul Moldovei ct i pentru transporturile internaionale.

20.

Asigurarea de accidente

Riscuri acoperite: traumatism cauzat de accident; intoxicaie acut ntmpltoare cu plante otrvitoare, substane chimice (industriale sau de uz casnic), medicamente, produse alimentare deteriorate (toxicoinfecia alimentar), cu excepia salmonelozei, dezinteriei; .a.

21.

Asigurarea de rspundere a transportatorilor auto (CMR)

Obiectul / subiectul asigurrii l pot constitui: autotransportatorii i expeditorii, care efectueaz transportarea i expedierea ncrcturilor pe teritoriul Moldovei i al rilor strine care sunt parte a Conveniei cu privire la contractul de transport internaional de mrfuri pe osele din 1956.

Riscuri acoperite: Rspunderea pentru distrugerea i/sau deteriorarea ncrcturii, dispuse transportrii sau expedierii 22.Asigurarea facultativ a bunurilor

Obiectul / subiectul asigurrii l pot constitui: cldiri, construcii, finisaj; echipament tehnologic, birouri; coninutul din cldiri/birouri; bunuri de valoare; materia prim .a. Riscuri acoperite: incendiu, trsnet, explozie, avarierea sistemelor de nclzire i canalizare, aciuni ilegale ntreprinse de tere persoane, calamiti naturale, inundare din locuine vecine, furt, tlhrii, riscul de rspundere civil a deintorilor de bunuri.

24.

Asigurarea lucrrilor de construcii - montaj

Riscuri acoperite: incendiu, explozie, lovitur de fulger, prbuirea aparatelor de zbor; inundaie, umflarea apelor, ploi toreniale, inundarea cu apele subterane; surparea de teren, tasarea solului, alunecarea de teren; calamiti naturale; avarierea reelelor inginereti .a.

25.

Asigurarea subvenionat a animalelor i psrilor domestice

Asigurarea facultativ a animalelor (psrilor) se efectueaz n caz de pieire sau sacrificare (n caz de necesitate) n rezultatul bolilor, calamitilor, accidentelor.

Obiectul / subiectul asigurrii l pot constitui: bovinele, animalele de lucru (caii i mgarii), suinele (porcii), ovinele (oile, caprele), psrile, petii, albinele.

Riscuri acoperite: boli; calamiti naturale; accidente; suplimentar - furt. [3.4]2.2. Studiul cererii pe piaa asigurrilor din Republica Moldova

Examinnd evoluiile structurale ale pieei asigurrilor n anul 2008, se observ modificri eseniale n comparaie cu anii precedeni.

Astfel, contrar anului trecut, cele mai multe prime au fost subscrise din asigurarea prin efectul legii 336.9 mil. MDL, in crestere cu 176.4 mil. MDL (+110%) fa de anul 2007, ceea ce reprezint 40.4% din total fa de 22% n anul 2007. Creterea s-a datorat inclusiv faptului c n conformitate cu Legea Nr. 414 din 22.12.2006 cu privire la asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule, asigurarea extern de rspundere civil facultativ a deintorilor de auto (Cartea Verde) a fost transferat de la asigurarea facultativ de rspundere civil n cadrul asigurrilor obligatorii, la subcategoria asigurarea rspunderii civile a deintorilor de autovehicule (RCA), care deine la nivelul anului 2008 o pondere de peste 98% n asigurarea prin efectul legii.

ncasrile de prime din asigurrile facultative de bunuri, au constituit 331.3 mil. MDL sau 40% din totalul primelor de asigurare ncasate. n comparaie cu anul 2007, valoarea primelor ncasate din acest tip de asigurare s-a majorat cu 70.1 mil. Lei (26.7%). O pondere important n cadrul acestei categorii de asigurri o dein asigurrile de tip CASCO ale persoanelor juridice i fizice circa 57.7%.

Primele ncasate din asigurrile facultative de persoane au atins cifra de 114.6 mil. lei, cu 24.4 mil. lei (23%) mai mult dect n 2007, ponderea acestora n total prime ncasate constituind 13.8%. La acest capitol se observ o cretere la asigurrile de via i asigurrile facultative de accidente, care, cumulativ constituie 68.9 mil. lei sau 60.1% din ncasri de prime la asigurrile pe acest segment.

Valoarea primelor ncasate din asigurrile facultative de rspundere civil, n anul 2008, a totalizat doar 48.6 mil. lei sau 5.8% din totalul primelor obinute de sector, cauza obiectiv a diminurii la acest capitol au fost aceleai prevederi ale Legii nr. 414. [2.21 pag.36]

SHAPE \* MERGEFORMAT

Figura 2.5 Structura pieei asigurrilor Sursa: [1.10]

SHAPE \* MERGEFORMAT

Figura 2.6 Cotele de pia deinute de asiguratori dup volumul primelor ncasate n anul 2008 Sursa: [1.10]

Piaa local de asigurri este n mare parte alimentat de asigurrile nemijlocit legate de piaa auto (asigurrile CASCO, RCA / Cartea Verde). Creterea asigurrilor n Moldova a fost determinate de situaia la acest capitol, din perspectivele vnzrilor de autovehicule la sfritul anului 2008 au fost nregistrate 26048 automobile, dintre care 11571 uniti sau 44.4% - automobile noi, cu 49.03% mai mult comparativ cu 2007. Acelai sector ns, cu prere de ru i din motive obiective, va influena nefast asigurrile n 2009. Situaia la capitolul nregistrarea automobilelor noi este caracterizat de o diminuare considerabil a numrului de uniti de transport noi nregistrate, n ianuarie 2009 au fost nregistrate 449 automobile noi cu 38.8% mai puin dect n ianuarie 2008, cnd au fost nmatriculate 734 uniti. Primele pentru asigurarea de rspundere civil a deintorilor de autovehicule (RCA) constituie peste 98% din totalul primelor ncasate la categoria asigurarea prin efectul legii. Volumul acestora a crescut, n 2008, cu 113.3% (176.0mil. MDL), pna la 331.3 mil. MDL. Liderul pieei RCA rmne ASITO cu 106.7 mil. MDL prime subscrise, n cretere cu 112.3% fa de anul 2007. Pe locul secund se afl MOLDASIG care a raportat o cretere de 146.3% la capitolul dat, atingnd 99.1 mil. MDL prime subscrise. Top 3 asiguratori este completat de CARAT, care a urcat dou poziii, volumul primelor fiind de 41.4 mil. MDL, cu 332.6% mai mult fa de 2007. [2.21 pag.44]

Tabelul 2.3 Top Asiguratori RCA Sursa: [1.10]

Asigurarea CASCO a persoanelor juridice face parte din categoria asigurrilor facultative de bunuri. Primele subscrise din asigurarea CASCO a constituit 116.7 mil. MDL., cu 13.6 mil. MDL (+13.2%) mai mult dect n anul 2007.

Liderul pieei rmne MOLDASIG cu 20.0 mil. MDL prime subscrise, n cretere cu 6.2% fa de anul 2007. Pe locul secund se afl ASITO care a raportat o cretere de 39.1% la capitolul dat, atingnd 18.0 mil. MDL prime subscrise. Top 3 asiguratori este completat de DONARIS GROUP cu 14.9 mil. MDL prime subscrise, n scdere cu 7.4% fa de anul 2007.

Tabelul 2.4 Top Asiguratori CASCO Persoane Juridice Sursa: [1.10]

Primele subscrise din asigurarea CASCO a persoanelor fizice au constituit 75.7 mil. MDL., cu 32.4 mil. MDL (+74.9%) mai mult dect n anul 2007.

Liderul pieei este MOLDASIG cu 23.5 mil. MDL prime subscrise, n cretere cu 274% fa de anul 2007. Pe locul secund se afl ASITO care a raportat o cretere de 48.9% la capitolul dat, atingnd 16.4 mil. MDL prime subscrise. Top 3 asiguratori este completat de MOLDCARGO cu 10.4 mil. MDL prime subscrise n cretere cu 30.8% fa de anul 2007.

Tabelul 2.5 Top Asiguratori CASCO Persoane Fizice Sursa: [1.10]

Volumul primelor subscrise de asiguratorii locali din asigurarea facultativ de persoane, la sfritul anului 2008, a atins 114.6 mil. MDL., n cretere cu 23.0% (21.4 mil. MDL) fa de anul 2007.

Liderul pieei este GRAWE ASIGURRI de VIA cu 46.3 mil. MDL prime subscrise, n cretere cu 42% fa de anul 2007. Peste 95% din prime subscrise in de asigurrile de via (de deces).

Pe locul secund se afl MOLDASIG, care a raportat o cretere de 40.3% la capitolul dat, atingnd 30.2 mil. MDL prime subscrise. Asiguratorul s-a axat pe asigurarea medical (21.6%) i cea a cltoriilor n transport (48.1%).

Top 3 asiguratori este completat de ASITO cu 14.9 mil. MDL prime subscrise, n scdere cu 3.2% fa de anul 2007. Compania are un portofoliu diversificat de riscuri incluse, printre care se evideniaz asigurarea medical (53.0%), de accidente i de boal (35.6%).

Tabelul 2.6 Top Asiguratori Persoane Sursa: [1.10]

Volumul primelor subscrise de asiguratorii autohtoni din asigurarea facultativ de rspundere civil la sfritul anului 2008 a constituit 48.6 mil. MDL., n scdere cu 75.5% (150.2 mil. MDL) fa de anul 2007.

Aceast scdere a fost cauzat de faptul c n conformitate cu Legea Nr. 414 din 22.12.2006, asigurarea extern de rspundere civil facultativ a deintorilor de auto (Cartea Verde) a fost transferat de la asigurarea facultativ de rspundere civil n cadrul asigurrilor obligatorii.

Liderul pieei este MOLDASIG cu 18.5 mil. MDL prime subscrise, n scdere cu 74.7% fa de anul 2007. Peste 95% de prime au fost subscrise din asigurarea transportului aerian.

Pe locu