SOCIETATEA BANCARA „RAIFFEISEN BANK”

SUCURSALA BRASOV

Capitolul I Prezentarea societatii comerciale

1.1 Date de identificare a agentului economic

Nume firma: S.C. Raiffeisen Bank S. A.

Emblema Raiffeisen Bank:

Calutii incrucisati reprezinta emblema Raiffeisen. Dar ce simbolizeaza hime, calutii incrucisati

completau varful unui acoperis de casa, protejand ocupantii acesteia de orice tip de pericol. Organizatia

Raiffeisen a transformat acest simbol al protectiei in propria marca deoarece membrii acesteia se

protejeaza reciproc de dificultatile economice, colaborand unul cu celalalt.

Forma juridica: Societate pe actiuni avand un capital social de 1.196,259 mil. Lei. Societate

administrata in sistem dualist

Forma si structura actionariatului,in present, este urmatoarea:

- 99,49% - Grupul Bancar Raiffeisen

- 0,51% - peste 17.000 de actionari persoane fizice si juridice

Sediul central:Administratia centrala din Piata Charles de Gaulle, sector 1, Cod 011857, Bucuresti

Numar de ordine in registrul Comertului: J40/44/1991

Numar de inregistrare in Registrul Bancar: RB-PJR-40-009/18.02/1999

1

Cod unic de inregistrare: 361820

Cod de inregistrare fiscala: RO361820

Sediul sucursalei Brasov: Str. Mihail Kogalniceanu nr. 3, Tel. 0268/415.670

Puncte de lucru, birouri, sectii de productie :

Raiffeisen Bank, Romania, este o subsidiara a Raiffeisen International Bank-Holding AG

(Raiffeisen International), o unitate consolidata in intregime a Raiffeisen Zentralbank Österreich AG

(RZB). La randul sau, RZB este institutia centrala a Grupului Bancar Raiffeisen din Austria, cel mai

puternic grup financiar din tara.

Grupul Raiffeisen aduce in Romania o traditie de peste 130 de ani, ce a fost

construita pe filosofia Raiffeisen: accesibilitate, eficienta si incredere.

Peste 200 de sucursale si agencii in toata tara urmeaza visul Fondatorului, Friedrich Wilhelm

Raiffeisen, si garanteaza servicii bancare de cea mai inalta calitate.

Reteaua de retail: Bucuresti, Muntenia, Moldova, Transilvania.

Grupul Raiffeisen este reprezentat in Romania prin subsidiare ca:Raiffeisen Leasing, Raiffeisen

Capital & Investment, Raiffeisen Asset Management, Raiffeisen Investment Romania, Raiffeisen Banca

pentru Locuinte, Raiffeisen Bank.

Raiffeisen Leasing IFN S.A., membra a grupului bancar austriac Raiffeisen, activeaza pe piata

romaneasca din 2002. Solutiile de finantare adaptate cerintelor individuale si calitatea serviciilor oferite

ne asigura un loc de frunte intre companiile de leasing romanesti.

Raiffeisen Leasing pentru persoane fizice: leasing autoturisme

Raiffeisen leasing pentru persoane fizice autorizate: leasing autoturisme, leasing vehicule comerciale.

Raiffeisen Leasing pentru clienti IMM-uri: finantare in leasing pentru autoturisme, vehicule comerciale,

echipamente sau imobile necesare bunei desfasurari a activitatii firmei .

Raiffeisen Investment Romania.

Servicii oferite:

Despre asistenta in fuziuni si achizitii: Sub umbrela denumirii de asistenta in fuziuni si achizitii

sunt incluse servicii legate direct de tranzactii, dar si anumite servicii oferite separat, atunci cand nu este

vorba despre o tranzactie efectiva, ci despre decizii privind finantele intreprinderii (cum este cazul

Evaluarilor de afaceri si a Asistentei in structurarea de finantari). atunci cand nu este vorba despre o

tranzactie efectiva, ci despre decizii privind finantele intreprinderii (cum este cazul Evaluarilor de

afaceri si a Asistentei in structurarea de finantari).

2

Asistenta in achizitii: Desi sunt folosite de foarte multe ori impreuna, termenii "fuziune" si

"achizitie" se refera la actiuni diferite.

In sensul pur al cuvantului, o fuziune se realizeaza atunci cand actionarii a doua companii se pun

de acord pentru unirea acestora, urmand a retrage actiunile fiecareia de pe piata si a emite actiuni ale

noii companii. Exemplul cel mai elocvent este fuziunea intre Daimler-Benz si Chrysler, care a dus la

formarea noii companii DaimlerChrisler. In practica, multe fuziuni nu respecta aceste principii in

totalitate, realizandu-se fie fuziuni prin absorbtie, fie fuziuni prin consolidare.

Achizitiile sunt in mare masura similare fuziunilor, diferenta fiind ca achizitorul cumpara cu

fonduri propri sau atrase actiunile companiei tinta, fara a se modifica structura actionarilor sai si fara

consolidarea celor doua entitati.

Asistenta in privatizari si parteneriate public-private: Guvernele si entitatile publice au, in plus

fata de companiile private, particularitati si obligatii ce fac din privatizari si parteneriate public-private

tranzactii speciale, abordate diferit de catre bancile de investitii.

Rolul unei banci de investii intr-o tranzactie ce implica Guverne sau entitati publice rezida in a

crea in plus fata de o tranzactie privata, o legatura intre obligatiile de interes public, fie el national si/sau

local si interesele private privind activitatea economica.

Mai mult, in calitate de consultant, de orice parte a tranzactiei, o banca de investitii trebuie sa

aiba contacte la nivel inalt cu reprezentantii administratiei publice, pentru a clarifica in mod operativ

orice aspecte ce ar putea influenta buna derulare a acesteia.

Asistenta in vanzari de companii, cesiuni, asocieri si joint-ventures: Cresterea numarului de

fuziuni si achizitii si a interesului companiilor din toata lumea cu privire la noi oportunitati au facilitat

crearea conditiilor pentru vanzarea controlului asupra unei societati in cadrul unui proces in care sunt

selectati potentialii cumparatori si se deschid negocieri paralele cu acestia. De cele mai multe ori,

vanzatorii selecteaza o banca de investitii pentru pregatirea si coordonarea procesului.

Chiar daca arata ca un proces in oglinda al achizitiei, vanzarea unei companii necesita o asistenta

mai amanuntita, deoarece unul dintre scopurile sale este maximizarea beneficiilor actionarilor vanzatori

prin atragerea cat mai multor parti interesate si crearea unei presiuni competitionale si psihologice, in

vederea obtinerii unor conditii si a unui pret cat mai bun. Etapele acestui proces sunt: prin atragerea cat

mai multor parti interesate si crearea unei presiuni competitionale si psihologice, in vederea obtinerii

unor conditii si a unui pret cat mai bun.

3

Evaluari de afaceri: Exista mai multe metode de evaluare a unei companii pe baza valorii

prezente a rezultatelor viitoare, pe baza multiplilor comparabili, pe baza valorii de piata a activelor nete

si in anumite cazuri, prin evaluarea pe baza optiunilor, evaluari pe baza de multipli specifici de industrie

sau valoarea economica adaugata. In cele mai multe cazuri este recomandata evaluarea pe baza a cel

putin doua metode, pentru a avea mai mult de o perspectiva asupra valorii.

Asistenta in structurarea de finantari: In conditiile in care se ofera asistenta pentru finantare in

cadrul unor tranzactii, exista posibilitatea de a asista obtinerea de finantare si pentru uzul intern al

companiei, in general pentru investitii in active fixe.

Capitalul aditional necesar investitiilor poate fi obtinut prin crearea unei structuri de finantare a

proiectului incheiata fie cu banci comerciale, fie prin emisiunea de obligatiuni pe pietele locale si

internationale, realizata prin intermediul unei banci de investitii.

Raiffeisen Capital & Investment

Departamentul de Brokeraj ofera o gama vasta de servicii de vanzari si tranzactionare disponibile

pe piata locala, inclusiv tranzactionare de actiuni si instrumente cu venit fix, oferte publice de vanzare si

preluare, precum si servicii de colectare de dividende.

Clientii beneficiaza de serviciile noastre cu ajutorul retelei extinse formate din peste 30 de agenti

si 5 agentii teritoriale pe tot cuprinsul tarii. In parteneriat cu alte entitati ale grupului Raiffeisen, colegii

nostri pot oferi servicii de brokeraj pe pietele occidentale si pe cele ale Europei Centrale si de Est.

Folosind resursele bogate pe care le are la dispozitie, echipa de cercetare si analiza a Raiffeisen

Capital&Investment, formata din cinci profesionisti, ofera produse de cercetare financiara de calitate

superioara si usor de inteles in legatura cu diferite companii si sectoare de activitate, precum si o serie de

strategii de interpretare si anticipare a evenimentelor care afecteaza sau pot afecta deciziile investitionale

pe piata romaneasca. Analistii nostri lucreaza in stransa cooperare cu echipa de analisti a Grupului

Raiffeisen din Viena, ce cuprinde saisprezece analisti cu experienta care se ocupa de pietele de capital

din Austria si regiunea ECE.

Echipa de cercetare si analiza a Raiffeisen Capital&Investment ofera consultanta cu privire la

deciziile investitionale private ale tuturor entitatilor Grupului Raiffeisen din Romania.

Departamentul de Oferte Primare realizeaza consultanta si intermediere pentru atragerea de

resurse financiare de pe piata de capital, prin emisiuni de valori mobiliare (actiuni si obligatiuni),

vandute prin oferte publice sau plasament privat. Echipa de profesionisti a departamentului de Oferte

4

Primare beneficiaza de o vasta experienta in structurarea si intermedierea tranzactiilor, acumulata prin

perfectarea unor importante operatiuni pe piata de capital:

Departamentul de Proiecte Speciale ofera consultanta financiara pentru proiecte din domeniul

investitiilor directe de capital. Activitatile departamentului includ analiza financiara si servicii de

evaluare pentru proiecte de investitii si plasament privat, consultanta cu privire la dezvoltarea de noi

activitati sau linii de business, atat in cadrul grupului Raiffeisen cat si pentru clienti externi, consultanta

pentru fuziuni, achizitii si finantare de proiecte.

Raiffeisen Banca pentru locuinte

Sistemul de economisire-creditare pentru domeniul locativ este un produs relativ nou pe piaţa

bancară românească. Mecanismul său de funcţionare este însă extrem de simplu: clientul trebuie să

stabilească împreună cu agentul nostru de vânzări suma de bani de care va avea nevoie peste o anumită

perioadă de timp. După ce stabileşte acest cuantum, clientului trebuie să-i fie foarte clar că va trebui să

economisească jumătate din această sumă, iar cealaltă jumătate o va primi sub formă de credit de la

Raiffeisen Banca pentru Locuinţe. Suplimentar, pe lângă economiile pe care le face individual, clientul

beneficiază anual de o subvenţie din partea statului, subvenţie concretizată într-o primă ce se acorda

pentru sumele economisite în anul calendaristic respectiv de către client, în condiţiile legii. La finalul

perioadei de economisire, care poate să fie de minimum 18 luni, clientul poate beneficia de un credit cu

o dobândă foarte avantajoasă, fixă pe tot parcursul contractului, de 6% pe an în lei. Banca pune la

dispoziţia clienţilor trei tarife - rapid, standard şi moderat. În funcţie de tariful ales clientul va ştii cât

este rata lunară de economisire, rata lunară de rambursat, perioada de economisire sau perioada de

rambursare a creditului.

Raiffeisen Asset Management

Fondul Raiffeisen Prosper este un fond diversificat care investeste preponderent in actiuni, pana

la un maxim de 80% din activele fondului, al carui obiectiv investitional este cresterea valorii capitalului

pe termen lung, aducand o rentabilitate superioara, purtand insa si riscurile aferente, cel putin pe termen

scurt.

Strategia noastra de investitii este una activa, avand ca obiectiv principal o rentabilitate pe

termen lung, peste media investitiilor cu acelasi grad de risc. Pentru a realiza aceasta, folosim un proces

de investitii transparent cu o atenta monitorizare a riscului.

Fondul Raiffeisen Benefit este un fond diversificat, care investeste preponderent in obligatiuni, al

carui obiectiv este obtinerea unui randament superior depozitelor bancare sau certificatelor de depozit.

5

Pentru a obtine un randament superior, pana la 30% din active vor fi investite in actiuni. Acestea

sunt printre cele mai tranzactionate titluri pe piata bursiera si emise de companii cu perspective

financiare foarte bune, constituindu-se intr-o premisa a cresterii viitoare a valorii detinerilor

dumneavoastra in fond.

Reteaua de retail:

-Bucuresti

-Muntenia

-Moldova

-Transilvania

RAIFFEISEN BANK - BANCOMATE SI AGENTII JUDETUL BRASOV

-Camera de Comert si Industrie, Str. Mihail Kogalniceanu, Nr.20, Brasov, Jud. Brasov   

-Universitatea Transilvania, Str. Politehnicii, Nr.3, Brasov, Jud. Brasov   

-Raiffeisen Bank, Sucursala Str. Mihail Kogalniceanu, Nr.3, Brasov, Jud. Brasov   

-SC Carpatica Invest SRL, Str. Valea Cetatii, Nr.6, Brasov, Jud. Brasov   

-IJP Brasov, Str. Diminetii, Nr.1, Brasov, Jud. Brasov   

-SC Metchim SA, Str. 13 Decembrie, Nr.115, Brasov, Jud. Brasov   

-Spitalul Judetean Brasov, Calea Bucuresti, Nr. 25-27, Brasov, Jud. Brasov   

-Cosmos, Str. Uranus, Nr.10, Brasov, Jud. Brasov   

-Magazin Casa Ta, B-dul Grivitei, Nr.47, Brasov, Jud. Brasov   

-Raiffeisen Bank Agentia Piata Sfatului, Nr.18, Brasov, Jud. Brasov   

-Casa Liz, Str. 15 Noiembrie, Nr.50, Brasov, Jud. Brasov   

-Casa Soarelui, Piata Teatrului, Nr.3, Brasov, Jud. Brasov   

-Magazin AXA, Str. Lunga, Nr.66, Brasov, Jud. Brasov   

-Raiffeisen Bank Selgros Brasov, Calea Bucuresti, Nr.231, Brasov, Jud. Brasov   

-SC Iason SA, Str. Avram Iancu, Nr.40-42, Brasov, Jud. Brasov   

-Magazin Mita, Str. Muresenilor, Nr.25, Brasov, Jud. Brasov   

-Gara Brasov, B-dul Garii, Nr.1, Brasov, Jud. Brasov   

-Raiffeisen Bank, Str. M. Kogalniceanu, Nr.3, Brasov, Jud. Brasov   

-Raiffeisen Bank Agentia Racadau, B-dul Muncii, Nr.4, Sc. D, Parter, Brasov, Jud. Brasov   

-Ghimbav sediul Loto, Str. Morii, Nr.105, Brasov, Jud. Brasov   

6

-Raiffeisen Bank Agentia Kronstadt, Calea Bucuresti, Nr.54, Brasov, Jud. Brasov   

-Casa Ta, Str. Soarelui, Nr.4A, Brasov, Jud. Brasov   

-Raiffeisen Bank Agentia Tractorul, Str. 1 Decembrie 1918, Nr.8, Bl. 305-308, Str. Oltet Nr.29-

33,Brasov,Jud.Brasov   

-Raiffeisen Bank Agentia Astra, Str. Saturn - Libraria Nr.19 in Complex Astra I, Brasov,Jud.Brasov   

-Penitenciar, Str. Garii, Nr.12, Codlea, Jud. Brasov   

-Raiffeisen Bank, Str. Lunga, Nr.117, Codlea, Jud. Brasov   

-Raiffeisen Bank, Str. Republicii, Nr.27, Fagaras, Jud. Brasov   

-UM 01041, Str. T. Vladimirescu, Nr.66, Fagaras, Jud. Brasov   

-S.C. Nitramonia S.A., Str. Ileni, Nr.1, Poarta Nr.1, Fagaras, Jud. Brasov   

-LAFARGE, Str. Padurii, Nr.1, Hoghiz, Jud. Brasov   

-Sediul Politie Poiana Brasov, Nr.10, Poiana Brasov, Jud. Brasov   

-SC Carmen Ana SRL, Str. Mihai Saulescu, Nr.121, Predeal, Jud. Brasov   

-UM 1751, Str. Florilor, Nr.84, Rasnov, Jud. Brasov   

-Raiffeisen Bank, Str. Republicii, Nr.153, Rupea, Jud. Brasov   

-Cofetaria Savana, Str. Episcop Popeea, Nr.2-4, Sacele, Jud. Brasov   

-Raiffeisen Bank Agentia Piata Libertatii, Nr.20, Sacele, Jud. Brasov   

-Magazin Olimp, Piata Agroalimentara, Victoria, Jud. Brasov     

1.2 Tipul activitatii curente

Numar de ordine in registrul Comertului: J40/44/1991

Numar de inregistrare in Registrul Bancar: RB-PJR-40-009/18.02/1999

Cod unic de inregistrare: 361820

Cod de inregistrare fiscala: RO361820

Cod CAEN : 6521 Servicii financiare

Conform actului constitutiv, principalul domeniu de activitate al Bancii il constituie activitatea

de intermediere monetara si activitatile de creditare. In acord cu legea bancara, obiectul de activitate al

Bancii include:

7

- atragere de depozite si de alte fonduri rambursabile;

- contractare de credite, incluzand printre altele: credite de consum, credite ipotecare,

finantarea tranzactiilor comerciale, operatiuni de factoring, scontare, forfetare;

- servicii de transfer monetar;

- emitere si administrare de mijloace de plata, cum ar fi: carti de credit, cecuri de calatorie si alte

asemenea, inclusiv emitere de moneda electronica;

- emitere de garantii si asumare de angajamente;

- tranzactionare in cont propriu sau in contul clientilor, in conditiile legii, cu:

• instrumente ale pietei monetare, cum sunt: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de

depozit;

• valuta;

• contracte futures;

• instrumente avand la baza cursul de schimb si rata dobanzii;

• valori mobiliare si alte instrumente financiare;

- intermediere, in conditiile legii, in oferta de valori mobiliare si alte instrumente financiare, prin

subscrierea si plasamentul acestora ori prin plasament si prestarea de servicii aferente;

- acordare de consultanta cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri si alte aspecte legate de

aceasta, consultanta si prestare de servicii cu privire la fuziuni si achizitii de societati comerciale;

- intermediere pe piata interbancara;

- administrare de portofolii ale clientilor si consultanta legata de aceasta;

- pastrare in custodie si administrare de valori mobiliare si alte instrumente financiare;

- prestare de servicii privind furnizarea de date si referinte in domeniul creditarii;

- inchiriere de casete de siguranta;

- depozitarea activelor fondurilor de investitii si societatilor de investitii;

- distribuirea de titluri de participare la fonduri de investitii si actiuni ale societatilor de investitii;

- actionarea ca operator al arhivei electronice de garantii reale mobiliare;

- operatiuni cu metale si pietre pretioase si obiecte confectionate din acestea;

- operatiuni in mandat;

- servicii de procesare de date, administrare de baze de date ori alte asemenea servicii pentru terti;

- participare la capitalul social al altor entitati;

- inchirierea de bunuri mobile si imobile catre terte parti, in conditiile legii;

8

- servicii auxiliare sau conexe legate de activitatile desfasurate, cum ar fi: detinerea si administrarea de

bunuri mobile si imobile necesare desfasurarii activitatii sau pentru folosinta salariatilor, si efectuarea

oricaror alte activitati ori operatiuni necesare pentru realizarea obiectului de activitate autorizat

- tranzactionarea in cont propriu sau in contul clientilor, in conditiile legii, cu contracte options.

Banca universala, apartinand unui grup care ofera servicii financiare integrate in urmatoarele domenii:

bancar, banca de investitii, analiza si consultanta financiara, leasing, asigurari.

1.3 Natura capitalului

Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea, incheiata in iunie 2002, a celor doua entitati

detinute de Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG (RZB) in Romania - Raiffeisenbank (Romania),

infiintata in 1998 ca subsidiara a Grupului RZB si Banca Agricola, achizitionata in 2001.

Principalele caracteristici ale valorilor mobiliare emise: 276.000 obligatiuni nominative, in forma

dematerializata, neconvertibile in actiuni, evidentiate prin inscriere in cont, cu o valoare nominala de

500 RON.

In anul 2006, Raiffeisen Bank s-a manifestat ca un jucator activ in industria bancara,

consolidandu-si pozitia a 3-a. Banca a implementat concepte moderne de administrare a relatiei cu

clientii, a dezvoltat infrastructura si a inceput procesul de redesenare a fluxurilor operationale in vederea

cresterii eficientei.

Profitul inregistrat la 31.12.2006 a fost de 121 milioane RON, in timp ce activele au ajuns la 13.739

milioane RON, in crestere cu 23,4 % fata de sfarsitul anului precedent.

Portofoliul de clienti era de peste 2,2 milioane la sfarsitul anului 2006, comparativ cu anul precedent

cand banca a avut circa 1,95 milioane de clienti.

Raiffeisen Bank, persoană juridică română este constituită ca societate pe acţiuni

cu capital integral privat..

Capitalul social subscris si varsat: 1.196.258.638,5 RON

Elemente de evaluare generala

a) profit: 121 milioane RON

b) venituri totale: 2.362,3 milioane RON

9

c) export: -

d) costuri totale: 2.238,7 milioane RON

e) % din piata detinut: 8,0%

f) lichiditate (numerar si alte disponibilitati lichide): 4,526.27 milioane RON

CAP. II ORGANIZAREA ACTIVITATII IN SEDIUL SOCIETATII

COMERCIALE

2.1. Organigrame

2.1.1.Organigrama Sucursala Raiffeisen Bank Brasov

Director Sucursala

Manager Operatiuni

Manager Retail

Manager Dep. Rel. Client

Ofiter Tranzactii

Resp.Client IMM

Ofiter Prod. Card

Resp.Client Consumer

Analist Credit PF

Analist Credit Retail

Ofiter contCasier

10

2.2. Prezentarea principalelor atributii ale principalelor compartimente

Structuri de conducere

-Adunarea Generala a Actionarilor (AGA)

-Directoratul

-Consiliul de supraveghere

-Comitetul pentru Norme si Proceduri (CPN)

-Comitetul de Administrare a Riscurilor Semnificative(CARS)

-Comitete de credit

-Comitetul pentru Active si Pasive

-Comitetul pentru Credite Problematice

2.2.1 Aria Marketing si Comunicare

Directia Marketing este responsabila pentru atragerea, pastrarea clientilor si constituirea unei relatii

solide cu acestia prin oferirea produselor si serviciilor ce au ca tinta Clientii Persoane Fizice, Micile

Intreprinderi si Liber Profesionistii; dezvoltarea si mentinerea clientilor prin implementarea de programe

de loializare a acestora; dezvoltarea si administrarea bazei de date privind clientii in colaborare cu

Directia Informatica si Comunicatii; furnizarea serviciilor de marketing catre Diviziile Corporatii,

Trezorerie si Piete de Capital si operatiuni, Leasing, RFAR, RCI, RBL.

Directia Marketing include si Merchandising-ul si Semnalizarea pentru sucursale si rezolvarea

solicitarilor de acest tip primate de la toate diviziile bancii; realizarea cercetarilor de piata; selectarea si

managementul agentiilor de pubicitate, companiilor care realizeaza studii de piata si a celorlalti parteneri

necesari in vederea desfasurarii activitatii in mod efficient; managementul marcii si identitatii de

corporatie.

Misiune si scop

- Construirea imaginii Bancii pe piata si contribuirea la atingerea obiectivelor prin promovarea

produselor si serviciilor catre publicul tinta

- Sprijinirea celorlalte departamente si Directii din Divizia Retail in rezolvarea necesitatilor de

matketing

11

- Sprijinirea Diviziilor Corporatii si Trezorerie si Piete de Capital in rezolvarea solicitarilor de

marketing

- Corelarea cu directia strategica a bancii

Departamente Directia Marketing

a) Departamentul Publicitate si Promovare -PF

b)Departamentul Cercetare de Piata si Proiete noi

c)Departamentul Publicitate si Promovare - PJ

a)Departamentul Publicitate si Promovare-PF

Descriere a activitatii departamentului

- Genereaza, propune si indeplineste planurile de publicitate si promovare in baza planului annual de

marketing

- Genereaza, propune si administreaza bugetele aferente planurilor de publicitate si promovare

- Urmareste rezultatele obtinute in urma campaniilor de publicitate si promovare si elibereaza

modalitati de actiune in consecinta

- Selecteazasi administreaza relatia cu publicitatea , respective de marketing direct

- Informeaza si celelalte entitati ale bancii despre campanile publicitare si de promovare respective

furnizeaza informatii despre rezultatele acestor campanii

b)Departamentul Cercetare de Piata si Proiecte noi

Descriere a activitatii departamentului:

- Propune , prezinta si indeplineste proiectele de cercetare de piata privind actualii clienti

- Propune, prezinta si indeplineste proiectele de cercetare de piata privind evolutia clientilor si non-

clientilor asupra numelui Raiffeisen Bank.

- Analizeaza structura bazei de date privind clientii bancii precum si structura de sucursale si ATM-uri

a bancii precum si a competitiei si recomanda activitati noi incrucisate, achizitie de noi clienti

- Coordoneaza activitatile de testare a noilor idei de promovare a produselor si de testare a noilor

produse

- Urmareste si monitorizeaza rezultatele campaniilor publicitare si de promovare

12

- Informeaza reteaua de distributie despre campanile publicitare si de marketing precum si despre

rezultatele actiunilor de cercetare de piata

- Asigura explicarea corespunzatoare a campaniilor publicitare si de marketing

- Asigura obtinerea unui feed-back din partea Canalelor de Distributie privind campanile de

publicitate/marketing direct

- Genereaza, propune si indeplineste planurile de semnalizare interna/externa

- Genereaza, propune si administreaza bugetele aferente planurilor de semnalizare

interna/externa( impreuna cu Directia Logistica si Aria Canale de Distributie)

- Monitorizeaza vizibilitatea sucursalelor, agentiilor si a reprezentantelor, respective indeplineste

proiecte de imbunatatire a vizibilitatii

- Asigura indeplinirea standardelor de Merchandising in Reteaua de Distributie a produselor bancii

- Asigura afisarea corespunzatoare a materialelor de informare Raiffeisen Bank.

c) Departamentul Publicitate si Promovare – PJ

Active si passive pentru clientii corporative si IMM, respective Raiffeisen Investment Romania,

RCI, Raiffeisen Leasing si Raiffeisen Banca pentru Locuinte.

Descriere a activitatii departamentului:

- Genereaza, propune si indeplineste planurile de publicitate si promovare in baza planului annual de

marketing

- Genereaza, propune si administreaza bugetele aferente planurilor de publicitate si propmovare.

- Urmareste rezultatele obtinute in urma campaniilor publicitare si promovare si eventual actioneaza

in consecinta

- Selecteaza si administreaza relatia cu publicitatea

- Informeaza si celellalte entitati ale bancii despre campanile publicitare respectiv furnizeaza

informatii despre rezultatele acestor campanii.

- Intocmeste rezumate pentru desfasurarea campaniilor de publicitate si promovare

- Intocmeste rezumate pentru desfasurarea capaniilor de publicitate si promovarea produselor

serviciilor precum si a imaginii bancii, asigura intelegerea perfecta a informatiilor catre agentii, primeste

si analizeaza propunerile acestora.

- Urmareste si monitorizeaza rezultatele campaniilor publicitare si de promovare

13

- Informeaza reteaua de distributie despre campanile publicitarea si de marketing precum si despre

rezultatele actiunilor de cercetare de piata.

- Asigura explicarea corespunzatoare a campaniilor publicitare si de marketing in vederea intelegerii

obiectivelor de catre Reteaua de Distributie .

- Asigura obtinerea unui feed-back din partea Canalelor de distributie privind campanile de

publicitate/marketing direct

- Genereaza, propune si indeplineste planurile de semnalizare interna/externa agentiilor si

reprezentantelor in conformitate cu standardele grupului Raiffeisen Bank

- Genereaza, propune si adminisdtreaza bugetele aferente planurilkor de semnalizare interna/externa

impreuna cu Directia Logistica si Aria Canale de Distributie

- Monitorizeaza vizibilitatea sucursalelor , agentiilor si reprezentantelor , respective indeplineste

proiecte de imbunatatire a vizibilitatii

- Asigura indeplinirea standardelor de Merchandising is Reteaua de distributie a produselor bancii

- Asigura afisarea corespunzatoare a materialelor de informare pentru Raiffeisen Bank(fonduri de

investitii, societati de leasing, RBL etc.).

2.2.2. Directia Resurse Umane

Misiunea Directiei de Resurse Umane este aceea de a contribui, in mod substantial la implementarea

strategiei bancii si realizarea obiectivelor sa;le de afaceri prin:

- Construirea unui cadru unitary si structurat pentru desfasurarea activitatii de resurse umane prin

elaborarea unor politici si proceduri specifice proceselor gestionate

- Asigurarea necesarului de personal, instruirea si dezvoltarea angajatilor, utilizarea optima a

resurselor umane, atat din punct de vedere al companiei, cat si al angajatilor, respectarea

responsabilitatilor companiei fata de angajati, promovarea relatiei de parteneriat cu sindicatul.

Principiile care stau la baza politicii de resurse umane sunt urmatoarele:

- Angajatii reprezinta cea mai valoroasa resursa a organizatiei

- Dezvoltarea unei culturi orgabizationale centratape valorile Grupului

- Construirea unui climat intern motivant, care sa favorizeze performanta si

satisfactia in munca angajatilor

- Recunoasterea si recompensarea echitabila a performantelor

14

- Incurajarea dezvoltarii angajatilor, a initiativei si spiritului lor intreprinzator

- Promovarea muncii in echipa

- Recunoasterea rolului- cheie a managerilor prin stabilirea si realizarea de

obiective ambitioase si realiste

- Asigurarea egalitatii sanselor pentru toti angajatii bancii.

Departamente Directia Resurse Umane

a)Departamentul Recrutare

b) Departamentul instruire

c) Departamentul Dezvoltare

d) Departamentul Salarizare, Administrare Personal si Relatii cu Sindicatul

e) Departamentul Compensatii si Beneficii

e) Departamentul Compensatii si Beneficii

Dezvolta, propune, implementeaza si comunica programele de compensatii si beneficii necesare

organizatiei pentru a atrage, retine si motiva angajatii.

Activitate :

- Asigura crearea , implementarea si comunicarea noului system salarial

- Coordoneaza si gestioneaza programul de acordare a bonusurilor sin a cresterilor

salariale pe baza calificativului de performanta

- Valideaza si gestioneaza toate miscarile interne din punct de vedere salarial:

promovari, miscari laterale, ajustarea salariala la nivelul pietei

- Participa la studiile salariale si pe baza rapoartelor primate analizeaza pozitai

Raiffeisen pe piata

- Dezvolta si administreaza programe speciale de compensatii si beneficii pentru a

sustine strategia de resurse umane a bancii

- Coordoneaza si ofera sprijin in procesul de elaborare a fiselor de post

- Revizuieste si propune annual structura de salarii reflectand astfel miscarea

salariala pietei

- Revizuieste si propune annual grila de cresteri salariale

15

- Monitorizeaza lunar, pe directii si sucursale, toate cresterile salariale pentru a sti

daca aceste cresteri se incadreaza in procentele stabilite de Board

- Realizeaza evaluarea si reevaluarea posturilor, atunci cand se creeaza posturi noi

sau se produc schimbari organizationale

- Calculeaza si monitorizeaza lunar bugetul de salarii

- Elaboreaza statistici si rapoarte pe probleme de personal: fluctuatie de personal,

costuri etc.

2.3. Prezentarea atributiilor principalelor categorii de personal din cadrul unitatii

2.3.1. Director Unitate Bancara Operationala

Scopul major al postului

- Coordoneaza activitatea sucursalei si a unitatilor arondate acesteia, implicandu-se

personal in crearea si dezvoltarea unei echipe cu un inalt grad de pregatire,

professionalism si motivare, obtinand implicarea resurselor umane la realizarea bugetelor

de venituri previzionate si a consolidarii unei cote cat mai consistente din piata locala.

- Contribuie la eficientizarea activitatii prin controlul asupra reducerii costurilor si

urmarirea intocmai a procedurilor specifice bancii, precum si a controlului intern.

Sarcini si responsabilitati principale

- Coordoneaza activitatile sucursalei is vederea indeplinirii obiectivelor stabilite

( tinte de vanzari defalcate per produssi/sau pe categorii de clienti, precum si obiective

specifice de management)

- Asigura realizarea Bugetului previzionat de venituri si cheltuieli sio a contului de

Profit si /sau Pierderi prin realizarea indicatorilor trasati de conducerea centralei;asigura

profitabilitatea unitatilor din subordine/ arondate prin indeplinirea bugetelor de venituri,

controlul costurilor si resurselor implicate, fara a utilize modificari de preturi/ dobanzi/

comisioane dincolo de accord

- Identifica noi oportunitati de afaceri cu clientii PJ, monitorizeaza activitatea

acestora desfasurata cu banca, identifica noi clienti potentiali

16

- Identifica in mod active nevoile clientilor, prezinta produsele si serviciile bancii

clientilor existenti si potentiali recomandand produsele si serviciile adecvate

- Asigura crearea si mentinerea unei imagini corespunzatoare pentru Raiffeisen

Bank in zona sa de activitate participand active la activitati sociale si manifestari in plan

local

- Recruteaza/ selecteaza personal pentru sucursala si unitatile subordinate , se

asigura de justa dispunere a personalului in cadrul schemei organizatorice aprobate,

urmareste si sustine dezvoltarea profesionala a personalului din subordine prin programe

de instruire si perfectionnare profesionala , se implica in motivarea personalului, propune

promovarea in functii, propune majorarea salariilor in limita grilei de salarizare stabilind

nivelul si beneficiarii premiilor pe baza calificativului final de apreciere obtinut in

procesul de evaluare a performantelor si limitele fondurilor aprobate

- Propune masuri de restructurare/ disponibilizare in cadrul retelei judetene de

distributie, aproba/ gestioneaza efectuarea concediilor de odihna din perspective

asigurarii unei activitati fluente si continue.

- Verifica modul si eficienta cu care sunt indeplinite sarcinile si atributiile de

serviciu, inclusive obiectivele de performanta pentru intreg personalul din subordine;

organizeaza sedinte operative si de urmarire a executiei bugetelor de vanzari planificate;

evalueaza performanta si stabileste calificative corespunzator sarcinilor si

responsabilitatilor avute de catre titularul postului, precum si a realizarii obiectivelor de

performanta allocate acestuia.

- Se implica in actiuni de interes general pentru banca: proiecte pilot, aport in

elaborarea de norme si proceduri de lucru, implicarea in stabilirea si implementarea

structurii organizatorice, comunicarea cu Administratia Centrala si propriile unitati

subordinate.

- Sprijina proiectele de optimizare a retelei de distributie la nivel local prin

provizionarea veniturilor unor unitati noi, facilitarea relatiei cu autoritatile locale in

sensul obtinerii in timp util a autorizatiilor si a avizelor necesare lucrarilor, etc.

- Se asigura de organizarea/buna infatisare a unitatilor din subordine, precum si de

o semnalistica judicioasa

- Pe durata absentei sale din unitate emite decizie pentru delegarea de competente

17

- Executa orice alta sarcina legata de fluxul firesc al activitatii si misiunii postului.

2.3.2. Manager Operatiuni/Sef departament

Scopul major al postului

- Asigura desfasurarea eficienta a activitatii in compartimentele subordinate, in

celelalte compartimente ale sucursalei, respectand criteriile, planurile si indrumarile

Administratiei Centrale.

Sarcini si responsabilitati principale

- Planifica, organizeaza fluxul de activitati si defineste prioritatile de actiune

pentru compartimentele din subordine.

- Repartizeaza sarcinile, responsabilitatile si obiectivele salariatilor din subordine.

- Raspunde si supervizeaza activitatea de procesare a tranzactiilor, in cadrul

departamentelor din subordine din cadrul sucursalei, inclusive operatiunile de Back-

Ofice relationate tranzactiilor prin carduri, din punct de vedre al modului de operare in

system si al respectarii normelor, procedurilor si regulamentelor in vigoare.

- Raspunde de modul in care se deruleaza activitatea de compensare, in sucursala si

in agentiile coordinate.

- Raspunde de modul in care este asigurata consultanta privind operatiunile

documentare si alte produse bancare.

- Raspunde de modul in care este asigurata calitatea

serviciilor/operatiunilor/tranzactiilor desfasurate la nivelul unitatilor teritoriale

coordinate.

- Raspunde de activitatea de priocesare a operatiunilor din Beck-Office si din

casierie din cadrul sucursalei.

- Este detonator de chei.

- Raspunde de aplicarea principiilor sistemului dual asupra operatiunilor procesate

de catre salariati din compartimentele din subordine.

- Raspunde de colectarea si transmiterea catre Coordonatorul Operatiuni cu

Numerar a informatiilor necesare planificarii si asigurarii numerarului la nivel de judet.

- Urmareste verificarea zilnica a rapoartelor si asigura reconcilierea zilnica a

rapoartelor aferente tranzactiilor procesate in sucursala.

18

- Raspunde de intocmirea si transmiterea rapoartelor la BNR si la Administratia

centrala, conform reglementarilor in vigoare.

- Urmareste ca utilizatorii sa restpecte regulile de securitate si asiguira buna

desfasurare a activitatii in cadrul unitatii, aproba fisele de inrolare utilizator, gestioneaza

procedurile de AVARIE in cazul intreruperii comunicatiei cu sistemul central.

- Coordoneaza activitatea de deschidere si inchidere a zilei a sistemului informatic

al sucursalei, activitatea de salvare a operatiunilor zilei respective, activitatea de incarcare

comisionae.

- Executa orice alta sarcina legata de fluxul firesc al activitatii si misiunii postului.

2.3.3. Responsabil Clientela IMM/Administrator Bancar

Scopul major al postului

- Administrarea, mentinerea si dezvoltarea relatiei cu clientii existenti ai

bancii( campanii mici si mijlocii inclusive PFA) si atragerea de noi clienti.

- Negocierea si structurarea tranzactiilor de creditare si rezolvarea problemelor care

pot sa apara in relatia cu clientii.

Sarcini si responsabilitati principale

-Furnizeaza informatii Directiei IMM din cadrul Diviziei Retail ( Administratia Centrala) pentru a

permite stabilirea strategiei de dezvoltare a relatiilor cu clientii IMM din raza de actiune a sucursalei.

-Gestioneaza relatia cu clientii IMM prin oferirea produselor bancare in concordanta cu politicile si

procedurile bancii fiind responsabil de calitatea serviciilor oferite segmentului IMM

-Initiaza si coordoneaza relatia cu clientii IMM, organizand intalniri si vizite la acestia

-Identifica potentialul de afaceri in concordanta cu strategia de dezvoltare stabilita si cu referintele date

de Directia IMM din Administratia Centrala.

-Identifica clienti “tinta” in sectorul IMM, determina nevoile de servicii bancare, stabileste

contractulpregateste impreuna cu celelalte compartimente o oferta corespunzatoare pe care o comunica

clientului.

-Implementeaza planurile de atragere a clientilor pe baza programelor de dezvoltare a afacerii adoptate

de banca, le comunica unitatilor subiordonate sucursalei si analizeaza gradul lor de indeplinire ,

prezentand constatarile efectuate Manager Retail sau Directorului de Sucursala.

19

-Sprijina Directorii de Agentie pentru dezvoltarea unui portofoliu de clienti IMM corespunzator

criteriilor Raiffeisen Bank.

-Organizeaza intalniri si vizite la clientii IMM; pregateste rapoartele dupa intalnirile cu clientii existenti

sau potentiali, pe care le arhiveaza sau/si le transmite la Directia IMM din Administratia Centrala.

-Asigura cu Analistul Credite Retail IMM pregatirea documentatiei pentru aprobarea cererilor de credit

si coopereaza pentru aceasta cu Departamentul Credit Risc IMM din Directia Credit Risc- Aria Risc si

Credit Management si cu Directia IMM din Administratia Centrala.

-Pregateste ofertele indicative, aplicatiile de credit, modificarile si actualizarile la intervale regulate;

asigura sprijin in aprobarea solicitarilor de credit furnizand informatiile relevante in cadrul dosarului de

credit;

- Prezinta oferte produse si servicii card, respectiv:carduri de companii; carduri de salarii; carduri

individuale de debit si de credit; servicii de acceptare carduri la comercianti;

-Monitorizeaza si notifica Directia Carduri asupra modificarilor din statultul legal al comerciantilor

acceptatori de card, precum si asupra relocarii unor puncte comerciale de vanzare.

-Monitorizeaza constituirea de catre comerciantii acceptatori de card a garantiei operationalae solicitata

de banca;

- Contribuie la procesul de elaborare si realizare a bugetului sucursalei/agentiei, in principal cel privind

IMM ;

-Revizuieste periodic profitabilitatea conturilor si a relatiilor cu clientii in general;

-Urmareste dezvoltarea produselor si a pietei ;

-Raspunde intrebarilor si cerintelor clientilor;

-Monitorizeaza si ofera feed-back titularului de produs privind calitatea produselor;

-Identifica segmentul de clientela vizat si defineste strategia de abordare a acestuia;

- Efectueaza analiza problemelor din zona de activitate si propune solutii de imbunatatire;

-Promoveaza produsele de retail(carduri , depozite) in randul clientilor corporatie;

-Executa orice alta sarcina legata de fluxul firesc al activitatii si misiunii postului.

2.3.4. Ofiter de Cont/ Ofiter Bancar

Scopul major al postului

- Mentine si dezvolta baza de clienti existenta prin castigarea de noi clienti;

20

- Efectueaza analiza financiara documentatiilor de credit pentru persoane fizice in

vederea eligibilitatii acestora in conformitate cu criteriile de creditare retail.

Sarcini si responsabilitati principale

- Prezentarea produselor RB clientilor/ potentialilor clienti.

- Identifica nevoile clientilor, recomandand serviciile si produsele adecvate.

- Administrarea bazei de clienti; inrolarea clientilor PF; deschidere de cont PF; verificarea si

administrarea contului; inchideri de cont ; actualizeaza informatii despre clienti; eliberare extrase si

documente anexate.

- Vanzari de carduri: consilierea clientului privind cardurile RB; verificare documente pentru

emiterea de card RB; organizeaza distribuirea cardului catre client, informare client asupra modului de

folosire a cardului si a codului PIN, elibereaza extrase de cont card; promoveaza serviciile de acceptare

carduri de catre comercianti.

- Primeste, verifica si proceseaza operatiuni non-cash pentru PF, IMM si PFA: plati, incasari,

servicii Smart-Tel, Western Union , incheie contracte pentru deschidere de cont ( SmartTel, PDF).

- Primeste de la clienti si avanseaza Ofiterului Tranzactii pentru procesare instrumentele de plata

de credit si debit in lei dispuse de clienti PJ, ordinele de plata in valuta si documentatia aferenta de la

clientii PF si PJ, cecurile comerciale si necomerciale in valuta, incasso si garantii.

- Primeste si proceseaza ordinele de schimb valutar in cont ale clientilor PF si PJ.

- Verifica rapoartele privind tranzactiile zilnice efectuate . Claseaza documentele la dosarele

clientilor.

- Efectueaza corectia/reglarea eventualele operatiuni eronate pentru conturile tranzitorii si de

suspensiile pentru care este responsabil.

- Executa orice alta sarcina legata de fluxul firesc al activitatii si misiunii postului.

2.3.5. Ofiter de cont cu activitatea de creditare a Persoanelor Fizice

Ofiterul de Cont din Sucursala:

- Intervievarea clientilor persoane fizice in scopul acordarii de credite retail; Verificarea

veridicitatii si corectitudinii intocmirii documentatiei furnizate de catre clienti, dealeri sau retaileri dupa

caz; Analiza bonitatii financiare a clientilor si verificarea incadrarii acestora in parametrii minimi de

creditare; Intocmirea bugetului lunar si a planului de rambursare.

21

- Calculul credit-scoring, verificarea informatiilor furnizate in cererea de credit; Formularea

propunerii de aprobare/respingere a documentatiei de credit si intocmirea formularelor de aprobare

interna; Instiintarea clientului cu privire la aprobarea/respingerea cererii de credit depusa.

- Intocmirea contractului de credit, a stading –order-ului, a contractului de gaj si a politelor de

asigurare .

Ofiter de cont cu functie de supervizare:

- Supervizarea/autorizarea operatiunilor efectuate de personalul din agentie/ Departament Relatii

cu Clientii. Este detinator de chei tezaur in cadrul Agentiei.

- Administreaza baza de date locala, procedura activitati specifice IT.

- Urmareste ca utilizatorii sa respecte regulile de securitate in sistem, identifica disfunctionalitatile

din sistem si propune remedierea acestora.

2.3.6. Ofiter Tranzactii/Ofiter bancar

Scopul major al postului

-Procesarea tranzactiilor dispuse de clientii bancii.

-Procesarea tranactiilor pentru derularea corespunzatoare a sedintei de compensare.

Sarcini si responsabilitati principale

- Inroleaza clienti PJ

- Deschide, inchide si administreaza conturile PJ in lei si in valuta( curente, de depozit)

- Urmareste contractele PDF si efectueaza platile in cadrul acestora.

- Efectueaza creditari conturi de card PJ.

- Efectueaza operatiunile de back-office relationate managementului cardurilor ( inrolare clienti,

deschidere conturi de card PJ, postarea in conturile de card a tranzactiilor efectuate).

- Proceseaza tranzactiile non-numerar pe carnete de economii.

- Proceseaza instrumentele de plata de credit in lei pentru PJ si PF.

- Proceseaza instrumentele de plata de debit in lei primite in F/O si de la Sedinta de Compensare,

inclusiv refuzurile de plata. Consulta baza de date CIP.

- Verifica si proceseaza ordinele de plaata in valuta preluate de la F/O si cele restituite de

Administratia Centrala.

- Preia prin modem documentele aferente incasarilor in valuta.

22

- Verifica, proceseaza si transmite /proceseaza la/ de la Administratia Centrala documentele primite

din F/O aferente L/C, incasso, garantii.

- Proceseaza cecurile comerciale si necomerciale in valuta, inclusiv cecurile neonorate . Transmite

cecurile in valuta la Administratia Centrala.

- Transmite la Administratia Centrala sales receipt.

- Intocmeste si remite rapoarte, la BNR si la Administratia Centrala.

- Verifica rapoartele privind tranzactiile zilnice efectuate.

- Arhiveaza documentele procesate.

- Este detinator de chei.

- Efectueaza corectia/ reglarea eventualelor operatiuni eronate pentru conturile tranzitorii se de

suspensie pentru care este responsabil.

- Executa orice alta sarcina legata de fluxul firesc al activitatii si misiunea postului.

Ofiterul Tranzactii din Sucursala mai efectueaza si:

- Pregateste sedinta de compensare:

Grupeaza instrumentele de plata primite din B/O( pe unitati bancare destinatare, pe instrumente

de plata compensabile de debit si de credit);

Intocmeste documentele de compensare;

Pregateste si sigileaza plicurile cu instrumentele de plata compensabile si centralizatoarele pentru

fiecare unitate bancara destinatara;

- Participa la sedinta de compensare se la sedinta de verificare.

- Urmareste respectarea reglementarilor BNR privind compensarea( termene, circuite

intra/interbancare).

Ofiterul Tranzactii cu functie de supervizare:

- Supervizeaza/ autorizeaza tranzactiile procesate de catre personalul din Back-Office.

- Administreaza baza de date locala, procedura activitatii specifice IT.

- Urmareste ca utilizatorii sa respecte regulile de securitate in sistem, identifica disfunctionalitatile din

sistem si propune remediera acestora.

Ofiterul Tranzactii dedicat procesarii operatiunilor specifice Centrului de Procesare ( in

sucursalele cu structura extinsa),

-Efectueaza operatiunile aferente urmatoarelor activitati:

Alimentarea bancomatelor

23

Inventarul bancomatelor

Consumurile bancomatelor

Colectarea de numerar de la clientii bancii

Reglarea diferentelor de numerar pe conturile clientilor

Transferuri de numerar intre Centrele de Procesare

Alimentari/ remiteri de numerar intre Centrul de Procesare si alte banci/ BNR

Reglarea diferentelor de numerar pe contul unitatilor operative

- Transmite documentele aferente colectarilor de numerar la Group 4Falck, pentru a fi remise la clienti

- Reconciliaza contul Centrului de Procesare( tranzactii vs raport Group4Falck)

- Furnizeaza, la cerere, rapoarte privind operatiunile derulate prin Centrul de Procesare

2.3.7. Casier

Scopul major al postului

- Gestionarea eficienta a numerarului si servirea prompta a clientilor.

Sarcini si reponsabilitati principale

- Efectueaza incasari si plti in numerar-lei si valuta- pentru clientii bancii( PF si PJ)

- Primeste genti sigilate cu numerar de la clientii bancii

- Efectueaza operatiuni cu numerar pentru carduri in lei si in valuta( PF si PJ)

- Efectueaza incasari si plati in numerar aferente serviciilor oferite de banca

- Proceseaza schimburile valuatare pentru PF prin casa de schimb valutar.

- Preschimba bancnotele uzate sau retrase din circulatie

- Vinde cecuri de calatorie

- Primeste, verifica si onoreaza cecurile de calatorie prezentate de clienti si non-clienti

- Verifica, numara, triaza, impacheteaza si sigileaza numerarul primit

- Claseaza zilnic documentele de casa in vederea arhivarii

- Utilizeaza si intretine echipamentele din dotarea casieriei; asigura buna functionare a sistemelor de

securitate din casierie.

- Gestioneaza numerarul si intocmeste foile de transport valori

- Verifica rapoartele privind tranzactiile zilnice efectuate

- Realizeaza orice alte sarcini trasate de seful direct care corespund pregatirii, experientei si calificarii

si care nu vor depasi 15% ca pondere in totalul activitatilor.

24

Casierul cu atributii de casier sef :

- Este detinator de chei

- Participa la inchiderea/deschiderea tezaurului, a caselor de banisau a casetelor de valori

- Raspunde de aplicarea principiilor politicii de control dual in zona de responsabilitate, avand

functie de supervizare

- Panifica, organizeaza fluxul de activitati se defineste prioritatile de actiune pentru personalul din

subordine

- Asigura alimentarea/ remiterea de numerar la/ de la casierii unitatii si de la unitate catre: Centrul

de procesare, alte unitati, alte banci comerciale, Banca Nationala a Romaniei

- Colaboreaza ci Coordonatorii Operatiuni Numerar

- Intocmeste si transmite rapoartele aferente activitatii de casierie la BNR si la Administratia

Centrala

- Organizeaza se efectueaza instruirea periodica a salariatilor din casieri cu privire la normele de

lucru si dispozitiile legale care reglementeaza activitatea de casierie; asigura, indruma si urmareste

respectarea si aplicarea acestora. Instruieste personalul nou angajat.

- Executa orice alta sarcina legata de fluxul firesc al activitatii se misiunea postului.

2.4. Ponderea fiecarei activitati desfasurate in volumul total al activitatii sociale

Rezultate financiare ale Grupului Raiffeisen în România

Cifrele prezentate mai jos sunt preluate din Situaoeiile Financiare Auditate ale Båncii pentru anul

2006, situatii care consolideazå subsidiarele Raiffeisen Capital & Investment S.A. si Raiffeisen Asset

Management S.A. Datoritå dimensiunii încå reduse a acestor douå subsidiare, impactul în situatia

financiarå si în rezultatele operatiilor Båncii este limitat.

BILANT CONTABIL

Nota 31 dec.

2006

31

dec.2005

31 dec 31 dec.

25

Ron ‘000 Ron ‘000 Eur’000

Neauditat

Eur ‘000

neauditat

Active

Numerar si echivalente de numerar 15 4.293.912 2.860.010 1.269.749 777.789

Active financiare detinute pentru

tranzactionare

16 10.610 45.835 3.317 12.401

Derivative detnute pentru

managementul riscului

17 2750 4.221 813 1275

Credite si avansuri acordate bancilor 18 2035978 694819 602058 188959

Credites avansuri acordate clientlor 19 6690265 5147577 1978374 1399902

Titluri de valoare 20 300297 1905020 88800 518077

Participatii 21 40437 11228 11958 3053

Imobilizåri corporale 22 293953 293380 86925 79786

Imobilizåri necorporale 23 86039 85168 25443 23161

Impozit amânat. activ 24 294 9259 86 2455

Creante privind impozitul pe profit 14051 4155

Alte active 25 91420 78762 27034 21419

Total active 13860006 11135279 4098532 3028277

Datorii

Datorii financiare detinute pentru

tranzactionare

16 4735 9 1400 2

Derivative detinute pentru

managementul riscului

17 3919 136 1158 36

Depozite de la bånci 26 542797 414897 160511 112833

Depozite de la clienti 27 9957096 7818405 2944406 2126243

Credite de la båncisi alte institutii

financiare

28 1374654 1215171 406498 330469

Obligatiuni emise 29 137356 138035 40618 37540

Datorii subordonate 32 297309 322335 87918 87660

Provizioane 30 20963 8784 6198 2389

26

Datorie privind impozitul amânat 24 18272 5403

Alte datorii 31 253058 149669 74831 40703

Total datorii 12610159 10067441 3728941 2737875

Capitaluri proprii

Capital social 33 1196259 1196259 353745 325327

Pierderi cumulate 72801 133358 21523 36267

Alte rezerve 34 126389 4937 37374 1342

Total capitaluri proprii 1249847 1067838 369591 290402

Total datorii si capitaluri proprii 13860006 11135279 4098532 3028277

Detalii privind evolutia activelor

Activele totale ale Raiffeisen Bank au avut o evolutie foarte bunå în anul 2006 (cresterea lor

fiind de 24,5%), ajungând la 13.860 milioane RON la data de 31 decembrie 2006, de la 11.135,3

milioane RON la sfârsitul anului 2005. Aceastå crestere a fost sustinutå de dezvoltarea si specializarea

retelei de unitåti. Numårul total de unitåti Raiffeisen era de 265 la sfâsitul lui 2006 fatå de 215 la

sfârsitul anului precedent. În timpul anului au fost deschise unitåti dedicate în special populatiei si

întreprinderilor mici si mijlocii, în cadrul procesului de specializare a retelei pe segmentele de corporate

si retail. Ponderea titlurilor de valoare în totalul activelor a scåzut semnificativ, de la 17,1% la sfârsitul

lui 2005 la 2,2% în decembrie 2006, ca effect al lipsei licitatiilor de titluri de stat pe piata primarå în

timpul anului si al volumului scåzut de plasamente în certificate de depozit emise de BNR. Înså raportul

active lichide pe total active a råmas la valoare ridicatå, foarte apropiatå de cea din 2005, datoritå

plasamentelor crescute pe piata interbancarå si în rezervele minime obligatorii. Creditele si avansurile

acordate clientilor au crescut cu 30% în 2006. Banca a reusit nu numai så înlocuiascå portofoliul de

credite pe termen scurt care au ajuns la maturitate, ci si så schimbe structura portofoliului de credite,

crescând ponderile creditelor acordate pe termen mediu si lung. Aceasta reflectå strategia Båncii de a

întemeia relatii pe termen lung cu clientii såi. Ca rezultat, creditele si avansurile acordate clientilor

reprezentau 48,3% din active totale, însumând 6.690,3 milioane RON la sfârsitul lui 2006.

Detalii privind evolutia pasivelor

Depozitele atrase de la clienti au crescut cu 27,4% în 2006, fiind de 9.957,1 milioane RON fatå

de 7.818,4 milioane RON la sfârsitul anului 2005. Resursele atrase de la institutii financiare au crescut

cu 17,6% în 2006, din care depozitele de la bånci au fost de 542,8 milioane RON, iar creditele de la

27

bånci însumau 1.374,7 milioane RON la sfârsitul lui 2006, scopul lor principal fiind de a finanta

creditele pe termen mediu si lung în valutå.

CONTUL DE PROFIT SI PIERDERE

Nota 2006

Ron ‘000

2005

Ron ‘000

2006

Eur ‘000

2005

Eur

‘000

Venituri din dobânzi 899055 780104 255130 215296

Cheltuieli cu dobânzile 377802 335525 107211 92599

Venituri nete din dobânzi 8 521253 444579 147919 122697

Venituri din speze si comisioane 439255 323497 124650 89279

Cheltuieli cu speze si comisioane 50262 40909 14263 11290

Venituri nete din speze si

comisioane

9 388993 282588 110387 77989

Venituri nete din tranzactionare 10 159869 121189 45367 33445

Venituri/(cheltuieli) nete din alte

instrumente financiare la valoare

justa prin contul de profit si

pierdere (3.262) 8.766

3262 8766 926 2419

Alte venituri operationale 11 27418 59086 7780 16306

Venituri operationale 1094271 916208 310527 252856

Cheltuieli operationale 12 768977 673555 218217 185890

Cheltuieli nete cu provizioanele

pentru deprecierea valorii

activelor financiare

13 112469 58337 31916 16100

Pierdere din participatii în

entitåti asociate

21 2578 4641 731 1280

Profit înainte de impozitare 210247 179675 59663 49586

(Cheltuiala)/venitul cu impozitul 14 28372 8127 8051 2242

28

pe profit

Profitul exercitiului financiar 181875 187802 51612 51828

VENITUL NET

Veniturile operationale au avut o crestere de 19,4% în 2006 fatå de cele din 2005, însumând

1.094,3 milioane RON. Cheltuielile operationale au crescut numai cu 14,2%, însumând 769 milioane

RON, ceea ce a condus la continuarea trendului de îmbunåtåtire a eficientei activitåtilor bancare în

timpul anului 2006. Venitul net al Båncii obtinut din dobânzi a fost de 521,3 milioane RON în 2006, mai

mare cu 17,2% decât cel din 2005. Din veniturile din dobânzi de 899,1 milioane în 2006, 75.2% au fost

generate de activitatea de creditare cåtre clienti. Cheltuielile cu dobânzile au fost de 377,8 milioane

RON în 2006, mai mari cu 12,6% fatå de cele din 2005, din care o proportie de 72.1% a fost plåtitå

depozitelor de la clienti. Banca a câstigat din tranzacoeionare un venit net de 159,9 milioane RON în

2006, cu 31,9% mai mare decât în anul precedent. Cresterea veniturilor nete din tranzactionare a fost

generatå de cresterea volumelor tranzactionate cu diferitele segmente de clienti si de câstigurile

pozitiilor luate de bancå în valutele principale. Aceastå crestere s-a datorat în principal tranzactiilor

efectuate de companiile multinationale si de întreprinderile mijlocii. Veniturile nete din speze si

comisioane au fost de 389 milioane RON în 2006, reprezentând o crestere de 37,7% fatå de 2005.

Raiffeisen Bank este a treia banca din sistemul bancar romanesc cu active totale care depasesc 4

miliarde de euro. La 30 iunie 2007, banca inregistra un profit net de trei ori mai mare fata de aceeasi

perioada a anului trecut, 47,2 de milioane de euro (conform IFRS).

Un jucåtor important pe piata cardurilor

Banca oferå clientilor såi toatå gama de carduri: de debit si de credit, pentru persoane fizice si

juridice, în lei sau în valutå, cu utilizare internationalå sau nationalå, Visa sau Mastercard.

La finalul anului 2006, Raiffeisen Bank detinea:

• 15,5% din numårul total de carduri active de pe piatå, adicå 1.403.406;

• 24% din numårul total de carduri de credit de pe piatå, adicå peste 170.000.

Raiffeisen Bank a înregistrat performanoee remarcabile si în 2006:

29

• 265.288 de carduri de debit VISA emise - cel mai mare numår de carduri de debit emise de o bancå în

România într-un an;

• 65.000 de carduri de credit emise.

Numårul de tranzactii efectuate cu cardurile Raiffeisen Bank (plåti la comercianti si retrageri de

numerar) s-a dublat fatå de anul trecut, depasind 50 de milioane. Valoarea tranzactiilor efectuate cu

cardurile Raiffeisen Bank a crescut cu 33% fatå de 2005, depåsind 8,3 miliarde RON. Raiffeisen Bank a

continuat så investeascå în reteaua de ATM-uri si EPOS-uri, ajungând la 6.712 de EPOS-uri si 850 de

ATM-uri.

Evolutii ale segmentelor de clienti

Persoane fizice

Unul din motoarele cresterii a fost activitatea de creditare. Portofoliul de produse a fost

permanent îmbunåtåtit si adaptat cerintelor pietei. De asemenea, s-au produs câteva schimbåri

importante în ceea ce priveste procedurile acordårii de credite, simplificând documentatia necesarå sau

modalitatea de calculare a venitului prin luarea în calcul si a altor venituri suplimentare în afara

salariului. Ca urmare, creditele cåtre persoane fizice au ajuns la 970 milioane EUR, reprezentând o

crestere de 94% în comparaoeie cu anul precedent. Depozitele au ajuns la 1.084 milioane EUR, la care

au contribuit atât lansarea mårcii pentru private banking – Raiffeisen Exclusive – cât si produsele

inovatoare lansate, cum ar fi primul pachet promotional care combinå o investitie pe termen lung în

unitåti de fonduri si una pe termen scurt în depozite.

Întreprinderi Mici si Mijlocii

Intreprinderile mici si mijlocii au reprezentat un obiectiv principal în 2006, întrucât acest

segment a dovedit o crestere consistentå. Banca a sustinut aceastå evolutie prin produse noi sau

îmbunåtåtite si prin servicii de foarte bunå calitate. Acest segment este structurat în Micro Întreprinderi

cu o cifrå de afaceri sub 1 milion EUR si

Întreprinderi Mici cu o cifrå de afaceri între 1 si 5 milioane EUR. Aceastå structurå conduce la o

mai bunå întelegere a profilului clientului, respectiv la oferirea de produse si servicii potrivite pentru

clienti. IMM-urile beneficiazå de o echipå dedicatå de profesionisti, care poate oferi consultanta

necesarå gåsirii celei mai bune solutii financiare. Aceastå echipå este alcåtuitå din aproximativ 200 de

persoane în întreaga retea. IMM-urile pot avea acces la serviciile si produsele Båncii si prin alte canale

alternative: call center Raiffeisen Direct, myBanking, Multicash. În 2006, volumul de credite a crescut

cu 30% pânå la 217 milioane EUR, iar depozitele au crescut cu peste 32% pânå la 462 milioane EUR.

30

Solutiile oferite de Raiffeisen Bank au ajutat clientii så identifice cea mai potrivitå linie de

dezvoltare a activitåoeii lor. Pe parcursul anului 2006, conditiile de creditare au îmbunåtåtite

semnificativ prin extinderea termenelor de rambursare, accelerarea procesului de aprobare, simplificarea

documentatiei. În ultima parte a anului, Banca a lansat creditul fårå garantii materiale care se adreseazå

companiilor cu o cifrå de afaceri anualå mai micå de 1 milion de EUR. De asemenea, Raiffeisen Bank a

lansat douå noi produse de creditare în RON, ce fac parte din linia de finantare în valoare de 30 de

milioane EUR, în cadrul Programului de sprijin al IMM-urilor initiat de Uniunea Europeanå, prin Banca

de Dezvoltare a Germaniei (KfW) în cooperare cu Banca de Dezvoltare a Consiliului Europei (CEB):

KfW pentru investitii pe termen mediu (pânå la 60 de luni) æi KfW pentru capital circulant pe termen

scurt (pânå la 12 luni). Raiffeisen Bank a primit premiul pentru “Cea mai bunå bancå în sustinerea

segmentului IMM” oferit de agentia de publicitate “Templus” în cadrul Galei Premiilor 2006.

Capitolul III Activitatea de comercializare desfasurata in cadrul

societatii comerciale

3.1. Modalitati de vanzare a serviciilor/ produselor

Raiffeisen Bank foloseste pentru vanzarea produselor/ serviciilor urmatoarele modalitati:

a) vanzare directa prin consilierea clientilor de catre analistii financiari pentru deciziile lor de investitii

si executarea ordinele lor :

Pentru PF:

- conturi curente si servicii atasate acestora (MyBanking, Raiffeisen Direct, Raiffeisen Online plati

directe furnizori, transferuri planificate, Sweep, SmartTel)

- depozite la termen in lei sau valuta, cu sau fara capitalizare, contul Eveniment, contul Bonus, contul de

economii Acces Plus

31

- credite: credite imobiliare, credite pentru nevoi personale nenominalizate, credite auto, credite pentru

bunuri de consum

- carduri: cardul de credit MasterCard in lei, cardul de debit Visa Electron in lei, cardul de debit Maestro

in lei, cardul de debit Visa Classic in lei, cardurile de debit Eurocard/Mastercard in USD sau euro

Pentru IMM

- conturi curente si servicii atasate (pachet operational IMM, Raiffeisen Direct, MyBanking Orange,

MyBanking Vodafone)

- Cash Management (incasari si plati in lei si valuta, plati directe furnizori, administrarea incasarilor,

multiCash, confirmarea electronica a platilor catre vama)

- credite: descoperit de cont, credite de investitii, credite imobiliare, credite pentru finantarea nevoilor

nenominalizate, credite pentru capital de lucru

- carduri de credit sub sigla VISA in RON, EURO sau USD

Pentru corporatii

- conturi curente

- produse de Cash Management (incasari si plati in lei si valuta, Direct Debit, administrarea incasarilor,

concentrarea lichiditatilor, MultiCash)

- produse de Finantari Structurate si Finantari Proiecte (creditul de prefinantare a exportului, creditul de

post-finantare a exportului, factoring, finantarea comertului cu bunuri fungibile, forfetarea, credite

cumparator pe termen mediu, acreditivul documentar, scontarea documentelor in cadrul acreditivului,

garantia bancara, incasso-ul, finantarea proiectelor de investitii)

- produse de creditare (descoperit de cont, avansul in cont curent, linia de credit revolving pe termen

scurt, creditul la termen)

- carduri sub sigla VISA, MAESTRO, MasterCard si Eurocard in RON, EURO sau USD.

In parteneriat cu Western Union

1. Will Call Money Transfer: transferuri intre persoane fizice. Permite clientilor sa trimita si sa

primeasca bani, prin intermediul oricarui agent Western Union, oriunde in lume, in cateva minute.

2. Quick Pay Cel mai rapid, sigur si demn de incredere mijloc de plata folosit pentru ca o companie sa

primeasca sume de bani transmise de clientii sai din intreaga lume. Aceste fonduri primite de persoanele

juridice straine, inregistrate in sistemul Western Union, vor fi direct depozitate in contul bancar al

acestora.

32

3.Quick Cash Serviciu ce ofera o modalitate sigura si rapida pentru o companie de a trimite fonduri,

prin intermediul retelei Western Union, clientilor sai sau salariatilor oriunde in lume

b) servicii indirecte executate de agentii proprii care vand produsele Raiffeisen Bank- Direct Sales

Agent( vand din usa in usa ) si de Posta Romana.

Raiffeisen Bank a continuat programul de investitii in dezvoltarea de unitati noi si modernizarea

celor existente, continuarea dotarilor cu echipamente si software, precum si in retelele de ATM si EPOS.

In 2006 au fost deschise 51 de unitati noi, 4 au fost relocate, circa 8 modernizate, in timp ce o

unitate din zona fara potential de dezvoltare economica, a fost inchisa. Reteaua de ATM-uri a fost

extinsa cu peste 150 de aparate, ajungand astfel la 850. De asemenea, Raiffeisen Bank si-a consolidat

pozitia pe piata comerciantilor acceptatori de carduri, cu o retea de peste 6.700 de EPOS, din care peste

1.500 instalate in 2006. Numarul cardurilor active (debit si credit) emise de Raiffeisen Bank, la

31.12.2006, a fost de 1.398.969.

Banca a promovat intens canalele alternative de acces, astfel incat clientii sa poata sa

tranzactioneze cu banca fara sa fie nevoiti sa se deplaseze la o unitate a acesteia. In

consecinta, numarul clientilor care utilizeaza serviciul Raiffeisen Direct a ajuns la 230.646, in timp ce

myBanking si Raiffeisen Online au fost folosite de peste 33.300 de clienti.

3.2. Tipuri de mijloace promotionale utilizate de banca

Publicul are acces la : pliante ; brosuri ; pagini de internet( www.raiffeisen bank.ro); spoturi

publicitare la televiziune(cel mai nou promoveaza motto-ul “impreuna reusim”), radio astfel clienti sau

potentiali clienti pot primi informatii despre ofertele bancii.

Raiffeisen Bank organizeaza si o tombola lunara a referintelor . Trebuie doar sa recomanzi

persoane care sunt interesate de unul dintre produsele si serviciile oferite de banca, astfel ai posibilitatea

de a castiga prin tragere la sorti unul din premiile:

Premiul I: 500 EURO

Premiul al II-lea: 300 EURO

Premiul al III-lea: 200 EURO

33

Raiffeisen Banca pentru Locuinte organizeaza o promotie valabila 01.06.2007-31.08.2007 unde

participa numai persoane fizice, având cetăţenie română, care au încheiat un contract de economisire-

creditare cu Raiffeisen Banca pentru Locuinte S.A. atât prin Serviciul Clienţi Privaţi, cât si prin

Serviciul Distribuţie Bancă. Premiile oferite sunt de două categorii, în funcţie de numărul contractelor

încheiate în urma recomandărilor.

Categoria întâi

Pentru un contract de economisire-creditare valid încheiat în urma recomandărilor, clientul

RBL care a făcut recomandarea poate alege între un fier de călcat şi un prăjitor de pâine.

Categoria a doua

Pentru două contracte de economisire-creditare valide încheiate în urma recomandărilor,

clientul RBL care a făcut recomandările poate alege între un blender şi un cuptor cu microunde.

In urmatoarele pagini sunt prezentate pliante Raiffeisen Bank.

34

35

36

37

38

3.3. Mediile folosite pentru prezentarea mesajelor promotionale

Lansarea lui Raiffeisen pe piata romaneasca, sub sloganul “Banca ta de incredere” (curajos

slogan, intr-o perioada cand cotele de incredere ale romanilor erau scazute) a avut darul de a sparge

carapacea publicitatii pentru banci. Cred ca in acel moment, bancile si-au adus aminte de publicitate si,

pe masura ce oferta de servicii si produse bancare s-a diversificat rapid, acestea au investit din ce in ce

mai mult in imagine si comunicare.

Raiffeisen Banca pentru Locuinte (RBL) a cheltuit aproximativ 500.000 euro pentru o campanie

de promovare si informare despre produsul bancii, pentru sfarsitul lui 2006. Campania a constat in 50 de

standuri mobile pentru consultanta in principalele zone de retail din toata tara, promovare in media (TV

si presa scrisa) si un proiect desfasurat in sucursalele Raiffeisen Bank, numit "Saptamanile economisirii-

creditarii”.

Raiffeisen Banca pentru Locuinte (RBL) a demarat o ampla Campanie de Primavara pentru

promovarea produsului de economisire-creditare in 2007 la nivel national, prin care intentioneaza sa

39

consilieze si sa ofere cat mai multe informatii clientilor actuali si potentiali despre cum pot sa-si

maximizeze castigurile incheind un contract de economisire-creditare.

Una dintre directiile acestei campanii o constituie inaugurarea a aproximativ 20 de birouri de

consiliere mobile in principalele retele de retail din tara (supermarketuri, mall-uri, centre comerciale), iar

cei care vor incheia contracte de economisire creditare cu RBL pana pe data de 7 aprilie vor avea

posibilitatea de a castiga produse promotionale si aparate electrocasnice.

Produsele oferite de RBL sunt vandute in prezent prin trei canale de distributie principale: o retea

de agenti proprii in care lucreaza peste 2000 de colaboratori activi, sucursalele si agentiile Raiffeisen

Bank si prin parteneri de afaceri (Volksbank, Posta Romana )

Raiffeisen Banca pentru Locuinte nu a folosit radioul. Campaniile s-au derulat in majoritate pe

TV cu 1.289 de spoturi. Bombardamentul publicitar s-a derulat pe noua canale TV. Imposibil sa scapi

“nevatamat” de acest “bombardament” pentru cei care locuiesc in mediul urban. Pentru ca Pro TV (325),

Pro Cinema (326), B1 TV (235) si Antena 1 (202) au condus “ostilitatile”. Se observa ca cele trei canale

din grupul Pro au beneficiat de grosul bugetului de publicitate TV din partea Raiffeisen Banca pentru

Locuinte. TVR1 si Antena 1 s-au multumit cu niste firimituri – doua, respectiv sase spoturi. Din totalul

de 28 milioane de euro (rate-card), cat a fost volumul de publicitate pentru sistemul financiar-bancar pe

TV, presa si radio in primele opt luni ale anului 2005, aproximativ 78% reprezinta investitiile a 26 de

banci.

Ziua de 24 septembrie 2007 marcheaza inceputul unei campanii de comunicare externa si interna

pentru brandul Raiffeisen Bank sub sloganul „Reusim impreuna”. „Cred ca noul nostru slogan

exprima clar ceea ce vrem sa fim: o echipa unita, care coopereaza pentru a oferi clientilor cea mai buna

solutie financiara si o relatie bazata pe parteneriat. Esenta brandului Raiffeisen este spiritul de echipa”, a

subliniat Steven van Groningen.

Campania de imagine prezinta o succesiune de situatii in care numitorul comun este partenerul

invizibil - acesta este ajutorul pe care clientii nostri il primesc atunci cand au nevoie. “Partenerul

invizibil” arata implicarea bancii in visele, proiectele de viitor, dorintele si nazuintele fiecaruia dintre

clientii Raiffeisen Bank, sporindu-le succesul ori facand pur si simplu lucrurile sa se intample mai

repede. 

Publicatii preferate de bancheri sunt: Ziarul Financiar (640 insertii), Evenimentul Zilei (196), Jurnalul

National (163), Adevarul (147), Libertatea (118) si Capital (100).

Publicitatea la banci pe TV, presa si radio (ian.-aug. 2007)

40

Raiffeisen Banca pt. Locuinte 2.148.861(Volum Brut Euro)

Raiffeisen Group 642.949( Volum Brut Euro)

Capitolul IV Preocuparile societatii comerciale in domeniul asigurarii

calitatii

4.1. Descrierea produselor/ serviciilor pe care le comercializeaza

Raiffeisen Bank este o banca universala ce ofera o gama completa de produse si servicii

financiar-bancare celor peste 2,2 milioane de clienti ai sai (corporate, IMM si persoane fizice)

prin intermediul unei retele de distributie cu acoperire nationala, alcatuita din 265 sucursale si

agentii (la 31 decembrie 2006). In plus, Banca a promovat intens, in cursul anului trecut,

canalele alternative de acces myBanking si Raiffeisen Direct.

Principalele produse si servicii oferite persoanelor fizice sunt urmatoarele:

1. conturi curente si servicii atasate acestora (MyBanking, Raiffeisen Direct, Raiffeisen Online plati

directe furnizori, transferuri planificate, Sweep, SmartTel)

o Raiffeisen Direct- tel.0800 802 02 02-prin telefonul fix gratuit poti efectua operatiuni ca:

informatii despre conturile tale si despre oferta bancii,ordoni plati intra sau interbancare in lei catre

conturile proprii sau ale altor titulari/furnizori,constitui sau lichidezi depozite,soliciti emiterea de carduri

de debit, efectuezi schimburi valutare intre conturile proprii (valabil doar pentru rezidenti), reteaua de

unitati/bancomate Raiffeisen Bank , cursul valutar.

o Internet banking- www.Raiffeisenonline.ro prin care ai control acasa asupra conturilor

24/24 ore, platesti factura si orice alte tranzactii pe loc, ai comisioane cu pana la 50 % mai mici decat la

ghiseele bancii;

41

o myBanking este propriul tau ghiseu bancar, pe telefonul mobil. Fara vizite la banca, fara

apeluri telefonice, ai acces la conturile tale direct din meniul telefonului mobil. Serviciul este disponibil

oriunde in aria de acoperire Vodafone si Orange, chiar si in roaming. Pentru a beneficia de acesta

optiune trebuie sa inchei la orice unitate Raiffeisen Bank, un contract de activare a serviciului

myBanking. In maximum 24 de ore vei avea propria ta unitate bancara Raiffeisen Bank direct pe

telefonul mobil!

o SmartTel .Oriunde te-ai afla, prin acest serviciu, informatiile despre cont iti sunt disponibile

24 de ore din 24, 7 zile pe saptamana, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje text de

tip SMS Oriunde in raza de acoperire Orange, Connex Vodafone, Cosmorom sau Zapp poti efectua

urmatoarele operatiuni din meniul telefonului mobil: Prin apel la numarul scurt 1881 (pentru Connex

Vodafone, Orange si Zapp) si 1681 (pentru Cosmorom) vei primi informatii cu privire la toate conturile

selectate in contractul SmartTel:informatii despre cont (curent, de credit sau de depozit). Poti selecta

contul sau conturile pentru care doresti informatiile, lista ultimelor 5 tranzactii efectuate pe un anumit

cont (tranzactii de debit si credit).

Lista ultimelor 5 tranzactii de creditare efectuate pe un anumit cont.

Lista ultimelor 5 tranzactii de debitare efectuate pe un anumit cont.

Cursul valutar al bancii/ BNR din data curenta. Poti solicita si un curs valutar dintr-o data

anterioara, dar nu mai veche de un an de la data solicitarii informatiei de curs valutar.

Schimbare parola (PIN).

Interogare a ratelor de credit (poate fi utilizata doar in cazul conturilor de credit).

o Browsing Zapp, Wap Connex Vodafone sau Orange (numai pentru clientii care au telefoane

in reteaua Zapp, Connex sau Orange si permit navigarea pe Internet) se pot obtine numeroase informatii

despre conturi si tranzactii.Clientii Orange au posibilitatea sa acceseze pagina SmartTel WAP selectand

meniul Orange WAP, submeniul "Bazar". Clientii Connex Vodafone au posibilitatea sa acceseze pagina

SmartTel WAP la adresa http://wap.smarttel.ro .Clientii Zapp au posibilitatea sa acceseze pagina

SmartTel selectand meniul "FAVORITES", iar adresa este smarttel.zappmobile.ro. Informatiile obtinute

prin browsing sunt:

produsele si serviciile oferite de catre banca (informatii despre carduri, dobanzi si cursul

valutar - atat pentru ziua in curs cat si retroactiv, reteaua de bancomate,reteaua de unitati, date de

contact;.

42

informatii personalizate: accesul se face in baza unui nume de utilizator (numarul de

telefon mobil) si a unei parole, informatii despre sold, informatii despre ultimele 5 tranzactii (toate, de

debit sau de credit),informatii despre alerte (listare, modificare, adaugare sau stergere), schimbarea pin-

ului.

2. depozite la termen in lei sau valuta, cu sau fara capitalizare, contul Eveniment, contul Bonus, contul

de economii Acces Plus

Contul Bonus :

Caracteristici:

o depozit in lei pentru persoane fizice

o termen de constituire a depozitului: 1 luna. Depozitul se reinnoieste automat la scadenta

o suma minima pentru deschiderea contului: 1.000.000 lei/ 100 lei noi

Avantaje:

o iti ofera un plus de dobanda (2%) pentru fiecare a treia luna de existenta a depozitului

o rata dobanzii este cu atat mai mare cu cat sumele depuse sunt mai mari (pentru depozitele mai

mari de 40.000.000 lei/ 4.000 lei noi, rata dobanzii este mai mare cu un punct procentual)

o dobanda se poate plati direct in contul curent sau de card al titularului sau al unei alte persoane

Dobanzi si comisioane:

o rata dobanzii este fixa pe perioada depozitului (o luna)

o in cazul retragerii sumelor inainte de scadenta, se va plati dobanda la vedere

o comisioane: comision de retragere 0,50%, minim 5.000 lei/ 0,5 lei noi; comision de intretinere

cont curent - 0.2 USD /luna (echivalentul in lei)

Contul de economii Raiffeisen Acces Plus: flexibilitate si profit

Caracteristici:

• cont in lei pentru persoane fizice

• termen: nelimitat

• suma minima de deschidere a contului: 4.000.000 de lei

• depuneri ulterioare: minim 1.000.000 de lei

• retrageri: permise oricand, fara reducerea procentului de dobanda si fara penalizare. Daca soldul

contului este mai mic de 500.000 de lei, orice retragere de numerar se va putea efectua prin retragerea

intregului sold existent si lichidarea contului.

43

Avantaje:

• produsul ofera clientilor, pe de o parte, posibilitatea obtinerii unor niveluri superioare de dobanda

comparativ cu cele oferite pentru contul curent si, in acelasi timp, accesul rapid la sumele economisite,

fara restrictii

• dobanda se capitalizeaza lunar in contul Acces Plus si este diferentiata pe transele valorice. Daca

soldul contului trece in alta transa valorica, rata dobanzii se aplica pentru intregul sold.

• sunt permise transferuri automate din alte conturi curente/de card ale titularului detinute la Raiffeisen

Bank in contul Acces Plus: pot fi transferate sume fixe la date fixe (standing order) sau sume care

depasesc un anumit plafon prestabilit de catre detinatorul conturilor (sweep)

Dobanzi si comisioane:

• dobanda este variabila, diferentiata pe transe valorice

• nu se percepe comision de intretinere

• comisioane: comision de retragere 0,5%, minim 5.000 de lei

3. credite: credite imobiliare, credite pentru nevoi personale nenominalizate, credite auto, credite pentru

bunuri de consum

Credit Imobiliar.

Beneficiezi acum de dobanzi promotionale la creditele Casa Ta:

3,9% la creditele in CHF contractate pana la 31 decembrie 2007

5,5% la creditele in Lei contractate pana la 30 septembrie 2007

Caracteristici

Valuta: LEI, EUR, USD sau CHF.

Valoare: intre 5.000 si 200.000 de EUR (sau echivalentul in LEI/USD/CHF).

Perioada: intre 3 si 30 de ani.

Avans: 25% din pretul de vanzare-cumparare / valoarea proiectului 

Garantie: ipoteca de rang I instituita asupra imobilului achizitionat sau asupra unor bunuri

imobile aflate in proprietatea solicitantului sau a unor terti.

Asigurare: asigurarea imobilului, cesionata in favoarea bancii*.

Anantaje

Consiliere din partea personalului specializat.

Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, comisioane, pensii, venituri din chirii, dividende

etc.).

44

Documentatie simplificata: fara carte de munca

Eliberarea unei scrisori de pre-aprobare a creditului

Acordarea creditului in ziua semnarii contractului de vanzare-cumparare si a contractului de

ipoteca

Plata automata a ratelor din contul curent

Refinantarea creditelor imobiliare de la alte banci

Credit Ipotecar- Proiecte ANL

Raiffeisen Bank iti ofera posibilitatea de a-ti construi un imobil in cadrul proiectelor desfasurate

de ANL.

Valuta: LEI, EUR sau USD.

Valoare: intre 5.000 si 200.000 de EUR (sau echivalentul in LEI/ USD).

Perioada: intre 5 si 25 de ani.

Avans: minimum 25% din valoarea proiectului.

Garantii: ipoteca de rang I constituita in favoarea bancii asupra imobilului care urmeaza sa fie

construit si asupra terenului aferent.

Avantaje

Creditul poate fi acordat in LEI, EUR sau USD.

Fara girant.

Fara asigurare de viata.

Fara comision de administrare a creditului.

Fara comision de evaluare a imobilului / proiectului.

Se ia in calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal.

Plata automata a ratelor lunare din contul curent, fara sa mai fie necesara deplasarea la banca.

Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integrala

Flexicredit

Flexicredit este un credit destinat nevoilor personale nenominalizate. Banii se acorda in numerar,

fara sa fie necesara dovada cumpararii unui anumit bun.

Valuta: LEI sau EUR.

Valoare: intre 300 si 10.000 de EUR (sau echivalentul in lei).

45

Perioada: intre 6 luni si 10 ani.

Avantaje

Acordare in maximum 24 de ore.

Nu este necesara justificarea modului de utilizare a sumei primite.

Fara avans, fara girant.

Plata automata a ratelor lunare din contul curent, fara sa mai fie necesara deplasarea la banca.

Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integrala.

Posibilitatea de a beneficia, la cerere, de asigurare de viata in conditii avantajoase

Flexicredit Plus

Flexicredit Plus este suportul pe care il cauti: creditul destinat nevoilor personale nenominalizate,

care iti respecta deciziile, iti sustine visele si iti ofera independenta de care ai nevoie!

Banii se acorda in numerar, fara sa fie necesara dovada cumpararii unui anumit bun.

Beneficiezi acum de dobanzi promotionale la creditul Flexicredit Plus:

4,9 % la creditele in CHF contractate pana la 31 decembrie 2007

6% la creditele in Lei contractate pana la 30 septembrie 2007.

Caracteristici:

Valuta: Lei, Euro, USD sau CHF.

Valoare: oricât iti doresti, in functie de venit si garantii (cu justificarea destinatiei creditului

pentru sume ce depasesc 75.000 Euro, sau echivalentul in Lei/USD/CHF).

Perioada: intre 6 luni si 25 ani.

Garantie: ipoteca de rang I constituita in favoarea bancii asupra unuia sau mai multor imobile

aflate in proprietatea ta sau a unor terti.

Asigurare: asigurarea imobilului/imobilelor, cesionata in favoarea bancii.

Avantaje

Fara avans.

Fara girant.

Fara carte de munca.

Consiliere din partea personalului specializat. 

Comision inclus, finantat de catre banca.

Plata automata a ratelor lunare din contul curent

46

Creditul pentru masina ta

Creditul Masina Ta este un credit pentru cumpararea de masini sau moto-scutere noi.

Caracteristici:

Valuta: lei, EUR sau USD.

Valoare: intre 2.000 si 75.000 de EUR (sau echivalentul in lei/ USD).

Perioada: intre 6 luni si 7 ani.

Avans: minim 15% din valoarea autoturismului achizitionat

Garantii: gaj pe masina si asigurare Full-CASCO cesionata in favoarea bancii.

Avantaje

Fara girant.

Aprobare rapida, in maximum 48 de ore din momentul constituirii dosarului.

Documentatie simpla si suport in obtinerea creditului la sediul dealer-ului auto.

Se ia in calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal.

Plata automata a ratelor lunare din contul curent, fara sa mai fie necesara deplasarea la banca .

Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integrala.

Creditul pentru bunuri de consum

Caracteristici:

- Valoare: intre 250 si 5.000 de EUR (echivalentul in lei).

- Perioada: intre 18 luni si 5 ani.

- Dobanda fixa.

Avantaje:

- Fara carte de munca.

- Fara avans, fara girant.

- Rata lunara scazuta.

- Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului.

Credit pe loc

Caracteristici:

- Valuta: lei, EUR sau USD.

47

- Valoare: intre 150 si 3.000 de EUR (sau echivalentul in lei).

- Perioada: intre 6 luni si 5 ani.

- Dobanda: pentru creditele in lei ai posibilitatea de a opta intre dobanda fixa si dobanda variabila.

Pentru creditele in valuta, dobanda este variabila.

Avantaje

- Creditul in lei se acorda pe loc.

- Doar cu buletin si adeverinta de salariu.

- Fara avans, fara girant.

- Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului.

Flexicredit Integral

Flexicredit Integral, creditul de refinantare de la Raiffeisen Bank in care iti aduni toate celelalte

credite in valuta pe care le detii la alte banci (cu exceptia creditelor imobiliare/ipotecare). Mai mult timp

liber, mai multe posibilitati.

Mai multe credite inseamna prea multe rate lunare, prea multe drumuri la banca, prea multe

obligatii financiare, dobanda prea mare...

Aduna-ti toate creditele intr-unul singur, mai avantajos! De exemplu, daca ai un credit de nevoi

personale, un credit auto si un credit de consum, le poti consolida pe toate trei intr-un singur credit la

Raiffeisen Bank: Flexicredit Integral, creditul de refinantare, garantat cu ipoteca.

Beneficiezi acum de dobanzi promotionale:

4,9 % la creditele in CHF contractate pana la 31 decembrie 2007

Caracteristici:

Valuta: EUR, USD sau CHF.

Valoare: intre 5.000 si 75.000 de EUR (sau echivalentul in USD/CHF).

Perioada: intre 6 luni si 25 ani.

Garantii: ipoteca constituita in favoarea bancii asupra unuia sau mai multor imobile aflate in

proprietatea ta sau a unor terti.

Asigurare: asigurarea imobilului/ imobilelor cesionata in favoarea bancii.

Tipuri de venituri acceptate: venituri din salarii, venituri din comisioane din vanzari, venituri din

activitati independente, venituri din chirii, venituri din pensii, venituri din drepturi de proprietate

48

intelectuala, venituri din dividende.

Avantaje

Poti beneficia de o rata a dobanzii redusa fata de cele platite la creditele anterioare.

Platesti o singura rata lunara, intr-un singur loc.

Poti obtine o suma de bani suplimentara.

Fara avans, fara girant.

Fara carte de munca.

Comision inclus, finantat de catre banca.

Nu este necesara asigurarea de viata.

Plata automata a ratelor lunare din contul curent, fara sa mai fie necesara deplasarea la banca .

Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integrala.  

Mai putine drumuri la banca.

4. carduri: cardul de credit MasterCard in lei, cardul de debit Visa Electron in lei, cardul de debit

Maestro in lei, cardul de debit Visa Classic in lei, cardurile de debit Eurocard/Mastercard in USD sau

euro

Card de credit Raiffeisen Bank Standard Eurocard/ Mastercard in USD

Cardul de credit Raiffeisen Bank- Vodafone Eurocard/ Mastercard in EURO

49

Cardul de credit Raiffeisen Bank Gold Maestro

Visa Elecron Mastercard in Lei

Card de credit Raiffeisen Bank Standard

Oricare ar fi lista ta de cumparaturi cu noul card de cumparaturi Raiffeisen Bank te bucuri de

cele mai multe optiuni de rambursare:

0% dobanda pana la 56 de zile, pe viata. Foloseste cardul de cumparaturi fara dobanda! Plateste

cu cardul, ramburseaza integral sumele utilizate, pana la scadenta lunara si beneficiezi de 0% dobanda. 

Rambursare flexibila. Este alegerea ta cati bani rambursezi lunar! Infunctie de baniipe care ii ai

la dispozitie poti rambursa lunar orice suma, pornind de la minimum 5% din creditul utilizat. 

Plata in rate fixe, cu dobanda redusa. Gestioneaza-ti bugetul cu costuri reduse! Alege plata in

rate lunare fixe (6, 12, 18, 24 sau 36 de rate) pentru cumparaturi in valoare de minimum 300 Lei si ai

dobanda mai mica decat dobanda standard.

Avantajele cardului de cumparaturi: 

 1. Protectia Cardului: beneficiezi de extra protectie in cazul in care

pierzi sau iti este furat cardul.

  2. Protectia Cumparaturilor: cumparaturile pe care le platesti cu 

50

cardul sunt protejate impotriva deteriorarii, distrugerii sau furtului pentru 30 de zile de la data achizitiei,

inclusiv pe durata transportului.

3. Protectia Pretului: stii ca poti beneficia de cel mai bun pret de  pe piata pentru cumparaturile

platite cu cardul. Primesti bonusuri la cumparaturi. Beneficiezi de reduceri garantate sub forma de

Puncte de Colectie la partenerii bancii: McDonald’s (5% reducere), Sensiblu (2% reducere),

Augsburg International (2% reducere)

Primesti gratuit pana la 4 carduri suplimentare. Imparte beneficiile cardului de cumparaturi

Raiffeisen Bank cu inca 4 persoane dragi tie carora le poti oferi cate un card suplimentar, fara niciun

cost de administrare. Mai mult, pentru fiecare card suplimentar alegi acces total sau partial la limita ta de

credit.

Cardul de credit Raiffeisen Bank- Vodafone

Oricare ar fi lista ta de cumparaturi cu noul card de cumparaturi Raiffeisen Bank – Vodafone te

bucuri de cele mai multe optiuni de rambursare:

0% dobanda pana la 56 de zile, pe viata. Foloseste cardul de cumparaturi fara dobanda! Plateste

cu cardul, ramburseaza integral sumele utilizate, pana la scadenta lunara si beneficiezi de 0% dobanda. 

Rambursare flexibila. Este alegerea ta cati bani rambursezi lunar! Infunctie de baniipe care ii ai

la dispozitie poti rambursa lunar orice suma, pornind de la minimum 5% din creditul utilizat. 

Plata in rate fixe, cu dobanda redusa. Gestioneaza-ti bugetul cu costuri reduse! Alege plata in

rate lunare fixe (6, 12, 18, 24 sau 36 de rate) pentru cumparaturi in valoare de minimum 300 Lei si ai

dobanda mai mica decat dobanda standard.

Avantaje:

Aplici o singura data si ai acces la credit pe o perioada nelimitata. Banca iti acorda o linie de

credit care iti sta la dispozitie toata viata si la care ai acces, din tara sau strainatate, platind la

comercianti sau retragand numerar de la bancomate si ghisee bancare, 24 ore din 24 si 7 zile din 7. Tu

decizi cand apelezi la credit, in functie de necesitatile de moment. 

Faci cumparaturi in siguranta. Poti beneficia de un pachet unic de serviciide protectie atasat

cardului tau:

1. Protectia Cardului: beneficiezi de extra protectie in cazul in care pierzi sau iti este furat cardul.

51

2.Protectia Cumparaturilor: cumparaturile pe care le platesti cu cardul sunt protejate impotriva

deteriorarii, distrugerii sau furtului pentru 30 de zile de la data achizitiei, inclusiv pe durata

transportului.

3. Protectia Pretului: stii ca poti beneficia de cel mai bun pret de pe piata pentru cumparaturile

platite cu cardul.

Primesti bonusuri la cumparaturi. Beneficiezi de reduceri garantate sub forma de Puncte de

Colectie la partenerii bancii: McDonald’s (5% reducere), Sensiblu (2% reducere), Augsburg

International (2% reducere).

Castigi puncte de loialitate Vodafone. Plateste cu cardul de cumparaturi Raiffeisen Bank

Vodafone si primesti 5 puncte la fiecare 10 Lei cheltuiti. In plus, primesti un bonus de 500 de puncte la

prima tranzactie, indifferent de valoarea tranzactiei.

Primesti gratuit pana la 4 carduri suplimentare. Imparte beneficiile cardului de cumparaturi

Raiffeisen Bank cu inca 4 persoane dragi tie carora le poti oferi cate un card suplimentar, fara niciun

cost de administrare. Mai mult, pentru fiecare card suplimentar alegi acces total sau partial la limita ta de

credit. 

Cardul de credit Raiffeisen Bank Gold

Cu cardul de cumparaturi Raiffeisen Bank Gold beneficiezi de o limita de credit de pana la

40.000 lei, cu utilizare internationala si de un pachet complet de servicii, oferit gratuit:

Servicii de asistenta gratuite 

- asistenta de calatorie (informatii utile privind tara in care urmeaza sa calatoriti, referinte privind

interpreti de limbi straine, raportarea pierderii / furtului cardului)

- asistenta medicala (referinte privind serviciile medicale din tara respectiva, monitorizarea starii de

sanatate, furnizarea medicamentelor si echipamentului medical, acolo unde ele nu exista, avansuri

pentru spitalizare etc.)

- asistenta legala (referinte juridice)

Servicii de asigurare gratuite 

- asigurare in cazul anularii sau intarzierii calatoriei

- asigurare in cazul pierderii / deteriorarii / intarzierii bagajelor

- asigurare medicala

- asigurare in caz de accident de calatorie

52

- asigurare de raspundere civila

- asigurare in cazul cheltuielilor de judecata 

In plus, te bucuri de toate avantajele cardului de cumparaturi Raiffeisen Bank:

Aplici o singura data si ai acces la credit pe o perioada nelimitata. Banca iti acorda o linie de

credit care iti sta la dispozitie toata viata si la care ai acces, din tara sau strainatate, platind la

comercianti sau retragand numerar de la bancomate si ghisee bancare, 24 ore din 24 si 7 zile din 7. Tu

decizi cand apelezi la credit, in functie de necesitatile de moment.

Beneficiezi de 0% dobanda pana la 56 de zile. Pentru platile efectuate la comercianti cu cardul

de cumparaturi Raiffeisen Bank beneficiezi de o perioada de gratie de pana la 56 de zile in care nu

platesti dobanda, in cazul rambursarii integrale, pana la data scadenta, a sumelor utilizate.

Ai 0% comision pe tranzactie la achitarea cumparaturilor cu ajutorul cardului. Daca platesti cu

cardul la comercianti, banii vor trece din contul tau in cel al comerciantului fara costuri suplimentare

pentru tine.

Rambursezi sumele utilizate intr-un mod flexibil. In functie de banii pe care ii ai la dispozitie

poti rambursa in fiecare luna orice suma intre suma minima de plata (5% din creditul utilizat) si intreaga

suma utilizata.

Ai reduceri garantate sub forma de Puncte de Colectie la fiecare cumparatura pe care efectuezi

cu cardul la partenerii bancii.

Caracteristici:

card de credit, in lei, pentru persoane fizice

utilizare nationala si internationala (in strainatate se face automat conversia in moneda tarii

respective)

limita de credit este stabilita de banca pentru fiecare utilizator, pana la 40.000 RON

rambursare lunara minima: 5% din valoarea creditului utilizat

pana la 4 carduri atasate contului de credit, in afara de cardul principal

limita lunara de cheltuiala: 100% din limita acordata de banca pentru plati la comercianti, 40%

pentru retrageri de numerar

nu necesita giranti, asigurare sau alte garantii

Visa Electron

53

Caracteristici

card de debit, in lei, pentru persoane fizice

card de plata a salariilor pentru angajatori

utilizare domestica si internationala

suma minima de deschide de a contului pe card trebuie sa fie 50.000 lei/ 5 lei noi.

Avantaje:

pana la 5 carduri pe cont.

posibilitatea de a efectua tranzactii comerciale directe si extrageri de numerar nu numai in tara,

dar si in strainatate (cardul este alimentat cu lei, In strainatate realizandu-se conversia automata in

moneda tarii respective).

poti incasa dobanzile oferite de banca la depozite fara capitalizarea dobanzii.

poti efectua plati directe catre furnizorii de utilitati, fara a fi necesara deplasarea la banca,

datorita contului curent atasat cardului tau.

in cazul in care cardul este folosit pentru incasarea lunara a salariului, poti beneficia, la cerere, de

facilitatea de descoperit de cont (overdraft) , in valoare de unul pana la trei salarii nete. Aceasta

reprezinta o linie de credit atasata cardului tau de salariu.

Maestro

Caracteristici

card de debit, in lei, pentru persoane fizice

card de plata a salariilor pentru angajatori

utilizare domestica si internationala

suma minima de deschide de a contului pe card trebuie sa fie 50.000 lei/ 5 lei noi.

Mastercard in lei

Caracteristici

card de debit in lei atasat contului curent, destinat persoanelor fizice, cetateni romani, precum si

pentru cetatenii straini care lucreaza in cadrul ambasadelor, consulatelor si reprezentantelor altor tari in

Romania sau in cadrul unor organizatii internationale cu sedii in Romania

cardul foloseste disponibilul din acest cont, inclusiv linia de overdraft

54

permite retrageri numerar la ATM ori POS si cumparaturi la comercianti, in Romania si

strainatate

card de debit embosat, in lei, pentru persoane fizice

utilizare domestica si internationala

utilizare in mediul electronic si manual             

Avantaje

Odata cu emiterea cardului, clientul beneficiaza de deschiderea unui cont curent in lei, care poate

fi accesat prin intermediul cardului, de oriunde din tara sau strainatate: contul este alimentat in lei, iar in

strainatate se realizeaza conversia automata in moneda tarii respective.

- acces in mod direct la disponibilul din contul curent;

- permite rezervarea de servicii in strainatate

- permite efectuarea de plati pe internet

- efectuare plati la comercianti sau retrageri de numerar oriunde in tara si in strainatate;

- 0% comision la platile efectuate cu cardul la comerciantii din Romania si strainatate.

- pana la 5 carduri pe cont

Eurocard/ Mastercard in USD

Caracteristici

card de debit, in USD, pentru persoane fizice cetateni romani, precum si pentru cetatenii straini

care lucreaza in cadrul ambasadelor, consulatelor si reprezentantelor altor tari in Romania sau in cadrul

unor organizatii internationale cu sedii in Romania.

utilizare domestica si internationala

suma minima de deschidere a contului: 50 USD

Avantaje

permite atasarea mai multor carduri la acelasi cont, putand stabili o limita zilnica de cheltuiala

pentru fiecare card.

permite rezervarea de camere la hoteluri din strainatate.

asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut sau furat si eliberarea de numerar in

regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor

Eurocard/ Mastercard in EURO

55

Caracteristici

card de debit, in Euro, pentru persoane fizice cetateni romani, deosebit de util pentru calatorii in

tarile care utilizeaza ca moneda nationala Euro.

utilizare domestica si internationala.

suma minima de deschidere a contului: 50 Euro

Avantaje

permite atasarea mai multor carduri la acelasi cont, putand stabili o limita zilnica de cheltuiala

pentru fiecare card.

pentru tranzactiile facute cu acest card in zona Euro nu sunt percepute taxe de conversie valutara.

asigura rezervarea de camere la hoteluri de peste hotare.

asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut sau furat si eliberarea de

numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor.

5. fonduri de investitii.

Principalele produse si servicii oferite IMM-urilor sunt urmatoarele:

1. conturi curente si servicii atasate (pachet operational IMM, Raiffeisen Direct, MyBanking Orange,

MyBanking Vodafone)

Pachet operational IMM

Ce se poate finanta?

Orice proiect de investitii care se dovedeste fezabil conform standardelor bancii; de exemplu:

- constructia de sedii, hale, depozite, etc;

- efectuarea de lucrari de imbunatatire, modernizare de active;

- achizitia de: utilaje, echipamente, autovehicule, parti sociale si actiuni (cu scop de participare la

capitalul societatilor respective), licente, pachete de software, etc.

Caracteristici principale ale produselor de investitii ale bancii

- Se acorda in ROL, EUR , USD

- Se finanteaza maxim 85% din valoarea proiectului de investitii

- Se accepta ca aport la proiect si o contributie in natura (teren, hala existenta, etc.)

56

- Inregistrarea de pierderi la sfarsitul exercitiului financiar de catre solicitant nu este un criteriu

eliminatoriu

- Perioada de rambursare: pana la10 ani (in functie de natura proiectului de investitii)

- Perioada maxima de gratie: 12 luni

- Grad de acoperire cu garantii a capitalului imprumutat (fara dobanzi si comisioane): 100% (exista si

produse de credit de investitii pentru care gradul de acoperire cu garantii poate fi cuprinsa intre 50% si

85%).

Credite pentru capital de lucru

Cine poate obtine credite de investitii?

Orice IMM (societate cu cifra de afaceri mai mica de 5.000.000 de Euro)

Descoperit de cont

- Se acorda sub forma de descoperit pe contul curent in ROL, EUR si USD pe o perioada de 12 luni, cu

posibiltatea de prelungire

- Facilitatea are caracter revolving

Imprumut pe termen scurt

- Facilitate care permite obtinerea unei finantari cu caracter punctual pentru activitatea curenta

(exemplu: achizitia de stocuri de materie prima necesare unui ciclu de productie mai lung, plata

anticipate a unor servicii/bunuri utilizate in activitatea curenta, etc.)

- Rambursarea facilitate se realizeaza pe baza unui grafic de rambursare agreat cu clientul..

2. Cash Management (incasari si plati in lei si valuta, plati directe furnizori, administrarea

incasarilor, multiCash, confirmarea electronica a platilor catre vama)

Multicash: servicii bancare electronice direct de pe computerul tau

Avantaje

Servicii bancare direct din biroul dumneavoastra.

Siguranta si simplitate - acces restrictionat de parole si comunicatie criptata cu banca.

Acces rapid la informatii, care sunt actualizate din ora in ora.

Rapiditate in efectuarea platilor si in obtinerea extrasului de cont.

Eficienta in gestiunea incasarilor si platilor.

57

Reducerea costurilor pentru comisioane bancare si resurse.

MultiCash este o solutie software structurata care permite gestionarea optima a platilor si incasarilor.

Aplicatia este utilizata in prezent de peste 200.000 de clienti corporate, fiind deci indelung testata si

perfectionata. Programul standard se instaleaza pe calculatoarele din biroul dumneavoastra si permite

urmatoarele operatiuni:

Vizualizarea extrasului de cont zilnic si a extrasului intermediar actualizat in timpul zilei, din ora

in ora.

Efectuarea de plati in lei si valuta.

Transmiterea/primirea de fisiere tip text.

3. credite: descoperit de cont, credite de investitii, credite imobiliare, credite pentru finantarea nevoilor

nenominalizate, credite pentru capital de lucru

Credite de investitii

Ce se poate finanta?

Orice proiect de investitii care se dovedeste fezabil conform standardelor bancii; de exemplu:

- constructia de sedii, hale, depozite, etc;

- efectuarea de lucrari de imbunatatire, modernizare de active;

- achizitia de: utilaje, echipamente, autovehicule, parti sociale si actiuni (cu scop de participare la

capitalul societatilor respective), licente, pachete de software, etc.

Caracteristici principale ale produselor de investitii ale bancii

- Se acorda in ROL, EUR , USD

- Se finanteaza maxim 85% din valoarea proiectului de investitii

- Se accepta ca aport la proiect si o contributie in natura (teren, hala existenta, etc.)

- Inregistrarea de pierderi la sfarsitul exercitiului financiar de catre solicitant nu este un criteriu

eliminatoriu

- Perioada de rambursare: pana la10 ani (in functie de natura proiectului de investitii)

- Perioada maxima de gratie: 12 luni

- Grad de acoperire cu garantii a capitalului imprumutat (fara dobanzi si comisioane): 100% (exista si

produse de credit de investitii pentru care gradul de acoperire cu garantii poate fi cuprinsa intre 50% si

85%).

58

Credite pentru capital de lucru

Cine poate obtine credite de investitii?

Orice IMM (societate cu cifra de afaceri mai mica de 5.000.000 de Euro)

Descoperit de cont

- Se acorda sub forma de descoperit pe contul curentTn ROL, EUR si USD pe o perioada de 12 luni, cu

posibiltatea de prelungire

- Facilitatea are caracter revolving

Factoring intern si extern

- Garantiile le reprezinta exclusiv creantele eligibile reprezentate de facturile (emise atat de catre

societati din tara cat si din strainatate) prezentate de catre solicitant

- Facilitatea are caracter revolving

Imprumut pe termen scurt

- Facilitate care permite obtinerea unei finantari cu caracter punctual pentru activitatea curenta

(exemplu: achizitia de stocuri de materie prima necesare unui ciclu de productie mai lung, plata

anticipate a unor servicii/bunuri utilizate in activitatea curenta, etc.)

- Rambursarea facilitate se realizeaza pe baza unui grafic de rambursare agreat cu clientul.

Imprumut pe termen mediu si lung

Raiffeisen Bank ofera clientilor IMM credite pentru finantarea investitiilor si a cheltuielilor

nenominalizate:

Credit Invest

Caracteristici:

Perioada maxima de acordare este de 120 luni.

Perioada de gratie este de maxim 6 luni.

Rambursarea se realizeaza in rate egale, care pot fi lunare sau trimestriale.

Contributia clientului la proiectul de investitii (cash sau in natura) - minim 20% din costul total

al proiectului de investitii (fara TVA).

Facilitatea foloseste un cont de credit separat, tragerile din credit se vor aproba in baza unei

cereri a clientului si a documentelor care certifica utilizarea fondurilor conform intelegerii contractuale

(trageri controlate).

59

Avantaje

Perioada de rambursare corelata cu timpul de amortizare a investitiei.

Posibilitate acordare perioada de gratie de pana la 6 luni.

Grafic de rambursare pliat pe activitatea societatii (rate lunare sau trimestriale).

Credit Flexi

Scopul creditului: finantarea nevoilor nenominalizate

Valoare: pana la 200.000 RON

Moneda: RON

Perioada: maxim 120 luni

Rambursare: in rate lunare egale

Comisionul: platit din credit

Nu este necesar rulaj prelabil cu banca

Creditul poate fi folosit si pentru plata datoriilor la bugetul de stat

Creditul Capital

Raiffeisen Bank ofera un nou tip de credite IMM-urilor extinzand astfel de la 10 la 15 ani perioada

maxima de rambursare pentru clientii cu cifra de afaceri cuprinsa intre 1-5 milioane de euro. Avansul s-a

redus de la 20% la 15% din valoarea totala a investitiei (avansul poate fi stabilit in functie de proiectul

finantat). Creditul poate fi rambursat in rate lunare egale si beneficiaza de perioada de gratie de pana la 6

luni in cazul extinderii imobilului. 

Creditul Capital ofera IMM–urilor cu cifra de afaceri intre 1 si 5 milioane de euro, optiunea „Top

UP”, prin care clientii pot beneficia de sume mai mari, fara documentatie suplimentara. Astfel, dupa

utilizarea partiala a sumei acordate drept credit pentru capital de lucru, clientul poate solicita sa fie

refinantat cu suma deja cheltuita, reintregind astfel limita aprobata initial. Reintregirea limitei se poate

realiza dupa rambursarea a sase rate lunare sau doua rate trimestriale de la acordarea sau reacordarea

precedenta. Creditul Capital este destinat pentru acoperirea nevoii de finantare pe termen scurt si este

acordat pe o perioada de maxim doi ani. Optiunea „Top UP” ofera intreprinderilor

4.. carduri de credit sub sigla VISA in RON, EURO sau USD.

VISA Business-USD Visa Business-Lei cu utiliz internat.

60

VISA Business- EURO VISA Business- Lei cu utiliz.nationala

VISA Business- USD

Cardul in USD VISA Business Raiffeisen Bank este un produs de tip debit care se adreseaza

persoanelor juridice romane ai caror salariati efectueaza deplasari in strainatate si in tara in interesul

firmei.

Caracteristici:

Va permite efectuarea de tranzactii comerciale si retrageri de numerar in orice colt al lumii.

Va ofera posibilitatea de a limita cheltuielile anumitor angajati la nivelul fiecarui card in parte.

Va asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut furat si eliberarea de

numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor.

Va ofera numeroase servicii conexe extrem de avantajoase:

o Asistenta medicala de urgenta si referinte medicale;

o Serviciul de asistenta juridica;

o Asigurarea pentru cazuri de intarziere in timpul calatoriei;

o Asigurarea pentru bagajele sosite cu intarziere sau pierdute;

o Asigurare in cazuri de deturnare;

o Rezervarea camerelor de hotel.

VISA Business- EURO

Cardul in EUR VISA Business Raiffeisen Bank este un produs de tip debit care se adreseaza

persoanelor juridice romane ai caror salariati efectueaza frecvent deplasari in zona Euro in interesul

firmei.

61

Caracteristici:

Va permite efectuarea de tranzactii comerciale si retrageri de numerar in zona Euro, fara a mai

plati taxe de conversie valutara.

Va ofera posibilitatea de a limita cheltuielile anumitor angajati la nivelul fiecarui card in parte.

Va asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut furat si eliberarea de

numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor.

Va ofera numeroase servicii conexe extrem de avantajoase:

o Asistenta medicala de urgenta si referinte medicale;

o Serviciul de asistenta juridica;

o Asigurarea pentru cazuri de intarziere in timpul calatoriei;

o Asigurarea pentru bagajele sosite cu intarziere sau pierdute;

o Asigurare in cazuri de deturnare;

o Rezervarea camerelor de hotel.

VISA Business- Lei, cu utilizare internationala

Cardul in lei VISA Business international este un card de debit destinat societatilor romanesti ai

caror salariati efectueaza deplasari in interesul firmei, atat in tara cat si in strainatate.

Va permite efectuarea de tranzactii comerciale si retrageri de numerar oriunde in lume (se face

conversia automata a sumelor in lei din contul de card in moneda tarii respective).

Va ofera posibilitatea rezervarii de camere de hotel.

Va asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut / furat si eliberarea de

numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor.

VISA Business- Lei, cu utilizare exclusiv nationala

Cardul in lei VISA Business Raiffeisen Bank este un produs de tip debit care se adreseaza

societatilor romanesti ai caror salariati efectueaza deplasari in interesul firmei.

Caracteristici:

Va permite efectuarea de tranzactii comerciale si retrageri de numerar in orice colt al tarii.

Va ofera posibilitatea rezervarii de camere de hotel.

Va asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut furat si eliberarea de

numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor.

62

Principalele produse si servicii oferite corporatiilor sunt urmatoarele:

1. conturi curente

2. produse de Cash Management (incasari si plati in lei si valuta, Direct Debit, administrarea incasarilor,

concentrarea lichiditatilor, MultiCash)

3. produse de Finantari Structurate si Finantari Proiecte (creditul de prefinantare a exportului, creditul de

post-finantare a exportului, factoring, finantarea comertului cu bunuri fungibile, forfetarea, credite

cumparator pe termen mediu, acreditivul documentar, scontarea documentelor in cadrul acreditivului,

garantia bancara, incasso-ul, finantarea proiectelor de investitii)

Creditul de prefinantare a exportului

Creditul de prefinantare a exportului este un produs cu ajutorul caruia compania pe care o

reprezentati poate beneficia, in calitate de exportator, de finantarea capitalului de lucru necesar pentru a

indeplini obligatiile de livrare asumate prin contractele comerciale incheiate cu partenerii externi.

In anumite situatii, riscul de performanta aferent exportatorului este preluat de catre Eximbank Romania,

in baza unui contract incheiat cu Raiffeisen Bank. Diligentele necesare obtinerii politei Eximbank fiind

in sarcina bancii, in calitate de client, economisiti timp si resurse.

Factoringul

Destinatia creditului

Factoring-ul, produs utilizat in mediile de afaceri dinamice din intreaga lume, reprezinta o solutie

rapida de eliberare a capitalului de lucru blocat in creditul furnizor, asigurand o utilizare productiva a

resurselor financiare.

Ca alternativa la creditele standard, factoring-ul este o modalitate de finantare cu risc scazut din

ce in ce mai solicitata de societatile comerciale romanesti.

Mecanismul este urmatorul: in urma incheierii unui contract de factoring cu Raiffeisen Bank,

creantele companiei catre clientii eligibili sunt transferate bancii prin scontare, beneficiind astfel de

finantare imediata.

Avantaje

Accelerarea ciclului de plata;

Acces nelimitat la capitalul de lucru prin finantare imediata in baza creantelor;

Nu necesita garantii materiale;

63

Asigurare impotriva riscului de neplata (pentru factoring-ul fara recurs Raiffeisen Bank ofera

acest produs in urmatoarele variante:

Factoring cu recurs

Factoring fara recurs

Factoring intern

Factoring extern

Finantarea comertului cu bunuri fungibile

Raiffeisen Bank ofera acest gen de finantare pentru achizitionarea, procesarea si vanzarea de

bunuri fungibile (cotate sau necotate la bursa). Prin oferirea acestui gen de produs, Raiffeisen Bank

urmareste ca garantarea creditului sa se faca cu tranzactia comerciala in sine, cu un control atent al

fluxului de marfuri si fluxurilor de numerar rezultate din vanzarea marfurilor. Domeniile de excelenta in

care puteti beneficia de experienta noastra in acest gen de finantare cuprind:

titei si produse petroliere;

cereale si produse agricole;

metale feroase si neferoase;

Forfetarea

Forfetarea (forfaiting) reprezinta unul dintre domeniile de excelenta ale Raiffeisen Bank.

Dezvoltarea si implementarea acestui produs au fost generate de creditul furnizor, perfectat intre un

furnizor si un cumparator - prin care furnizorul accepta ca pentru bunurile livrate sau serviciile prestate

sa fie platit de cumparator ulterior, de regula intr-o perioada de timp de pana la 5 ani.

Forfetarea se refera la cumpararea/vanzarea creantelor materializate in bilete la ordin sau cambii,

rezultate din livrarea de bunuri si servicii, cu scadente la date fixe.

Raiffeisen Bank S.A. cumpara aceste efecte de comert de la furnizor sau detinatorul lor, de

regula fara recurs catre vanzator, contra retinerii unei taxe de forfetare si perceperii unui comision.

In prezent, Raiffeisen Bank forfeteaza (cumpara) bilete la ordin:

garantate de catre stat;

garantate sau avalizate de catre o banca comerciala (al carei risc trebuie sa fie acceptat de catre

Raiffeisen Bank);

emise de municipalitati;

64

emise de companii/entitati acceptate de catre banca.

Avantajele forfetarii pentru afacerea ta:

crearea de lichiditati - respectiv imbunatatirea cashflow-ului prin incasarea imediata a valorii

rezultate din vanzarea efectelor de comert;

eliminarea riscului de neplata la scadenta efectelor de comert - acest risc fiind preluat de banca.

Acreditivul documentar

Acreditivul documentar este cel mai folosit instrument de plata in comertul international. Acest

instrument ofera vanzatorului un angajament irevocabil de plata din partea bancii si, in acelasi timp, ii

ofera cumparatorului siguranta ca plata se va efectua numai contra prezentarii de documente care atesta

livrarea marfurilor.

Acreditivele documentare sunt autonome fata de contractele comerciale care stau la baza lor;

bancile negociaza documente si platesc contra prezentarii documentelor stipulate in L/C, si nu contra

marfa.

In mod obligatoriu, acreditivele documentare sunt supuse Publicatiei 500 a Camerei

Internationale de Comert, Paris.

Scontarea documentelor in cadrul acreditivului

Produsul este utilizat in cazul contractelor comerciale care prevad ca modalitate de decontare

acreditivul documentar cu plata la termen.

Scontarea se va efectua la primirea confirmarii de plata de la banca emitenta.

Avantajele companiei in cazul scontarii documentelor in cadrul acreditivelor:

Imediat dupa efectuarea livrarii, compania exportatoare primeste contravaloarea in numerar a

marfurilor sau serviciilor furnizate, diminuate cu cheltuielile de scontare, astfel incat, prin cresterea

lichiditatii, isi poate asigura continuitatea procesului de productie;

Se elibereaza resurse financiare in vederea abordarii de noi tranzactii;

Compania nu mai este nevoita sa apeleze la imprumuturi bancare;

Riscurile care apar ca urmare a fluctuatiei ratei de schimb valutar sunt asumate de banca;

Compania va economisi timpul necesar administrarii si incasarii debitelor.

Incasso-ul

65

Incasso-ul, ca modalitate de plata, inseamna tratarea de catre banci a documentelor comerciale

sau financiare (cambii, bilete la ordin, cecuri) in conformitate cu instructiunile primite de la exportator,

cu scopul de a:

Obtine plata si/sau acceptarea;

Remite documentele contra plata si/sau acceptare;

Remite documentele In baza altor termeni si conditii.

De regula, incasso-urile sunt supuse URC 522 (Uniform rules for collections) ale Camerei

Internationale de Comert, Paris.

Finantarea proiectelor de investitii

Reprezinta o structura de finantare a unei activitati economice, a carei rambursare depinde de

fluxurile de lichiditati generate de proiectul finantat si care este garantata cu activele acestuia. 

In marea majoritate a cazurilor, acest tip de finantare este caracterizat printr-un recurs limitat

asupra investitorilor, limita fiind definita in timp si valoric. 

In acest fel, banca are un drept limitat de regres asupra altor surse de lichiditati sau asupra altor

active detinute de investitori. 

In mod uzual, recursul asupra investitorilor se manifesta in situatia in care proiectul finantat nu

poate fi finalizat sau in care nu genereaza suficiente lichiditati pentru rambursarea finantarii.

Acest tip de credit prezinta o serie de avantaje majore:

Asigura identificarea corecta a riscurilor aferente unui proiect, alocarea acestor riscuri intre

participanti pe principiul competentelor specifice fiecaruia, prin urmare, cresterea sanselor de reusita a

proiectului;

Permite finantarea pe termen lung a unor investitii de mare valoare In diferite sectoare

industriale, in infrastructura si in dezvoltarea serviciilor publice;

Protejeaza activele existente ale investitorilor de riscurile aferente noului proiect.

4.produse de creditare (descoperit de cont, avansul in cont curent, linia de credit revolving pe termen

scurt, creditul la termen)

Facilitatea de descoperit de cont ( Overdraft)

66

Overdraft-ul va pune la dispozitie o suma suplimentara de bani, echivalentul a pana la 3 salarii,

pe care o puteti folosi imediat, fara restrictii. Astfel, aveti posibilitatea de a extrage din contul

dumneavoastra o suma mai mare decat cea de care dispuneti la momentul respectiv.

Avantajele facilitatii descoperit de cont

-    banca nu percepe taxe sau comisioane pentru neutilizarea descoperitului de cont

-    overdraft-ul nu are o data fixa de rambursare integrala

-    dobanda se aplica numai pentru suma utilizata

-    in cazul imbunatatirii situatiei financiare, poti beneficia de majorarea sumei acordate.

Avansul in cont curent

Facilitatea este destinata finantarii activitatii curente a clientului.

Valabilitatea facilitatii este de 364 zile, cu posibilitatea de reinnoire cu acordul partilor.

Este similara facilitatii de descoperit de cont ("overdraft") , diferentele fiind acelea ca:

        - banca monitorizeaza modalitatea de utilizare a facilitatii;

        - creditul se deruleaza printr-un cont  separat de contul curent al clientului.

Utilizarea din limita aprobata se poate realiza oricand pe perioada de valabilitate a facilitatii.

Tragerea nu trebuie notificata in avans bancii, dar trebuie justificata cu documente astfel incat sa fie  in

concordanta cu scopul facilitatii.

Rambursarea totala sau partiala se poate realiza in orice moment pe perioada de valabilitate a

facilitatii. Sumele odata rambursate pot fi reutilizate.

Facilitatea poate avea caracter  angajant sau neangajant.

Linia de credit revolving pe termen scurt

Facilitatea este o linie de credit cu o limita aprobata si este destinata finantarii unor tranzactii

specifice de comert.

Valabilitatea facilitatii este de max. 364 zile, cu posibilitatea de reinnoire cu acordul partilor.

Se utilizeaza in mod curent in situatiile in care iesirile si intrarile de numerar sunt previzibile (de

exemplu pentru a acoperi perioada dintre momentul livrarii si momentul incasarii creantelor).

Clientul poate trage sume fixe, pana la o limita de suma si o scadenta agreata, pentru perioade

fixe de timp (1, 3 sau 6 luni), la rate de dobanda fixe. Odata rambursata, suma respectiva poate fi trasa

din nou (facilitate revolving).

Facilitatea poate avea caracter angajant sau neangajant.

67

Creditul la termen

Este destinat finantarii unei nevoi specifice a clientului, cum ar fi constituirea de stocuri,

finantarea productiei de bunuri cu ciclu de productie indelungat sau finantarea unui proiect de investitii

(achizitionarea unor mijloace fixe, a unor echipamente sau finantarea unor proiecte de investitii).

Aceasta facilitate de creditare la termen poate fi acordata pe termen scurt sau mediu.

De regula, suma totala a creditului trebuie sa fie trasa integral, intr-o singura transa, dar, in cazuri

speciale, ea poate fi trasa si in mai multe transe, de-a lungul unei perioade specifice de disponibilitate.

Rambursarea se va efectua de catre client in rate, conform unui grafic de rambursare agreat.

Produsul are un caracter non-revolving (o rata platita nu poate fi trasa din nou).

Fiecare tragere din facilitate se va efectua pe baza documentelor justificative in conformitate cu

obiectul facilitatii si trebuie notificata Bancii cu cel putin 2 zile inainte.

Oferind acest produs, banca intra intr-o relatie angajanta cu clientul.

5.carduri sub sigla VISA, MAESTRO, MasterCard si Eurocard in RON, EURO sau USD.

Principalele produse si servicii oferite in parteneriat cu Western Union sunt urmatoarele :

1. Will Call Money Transfer: transferuri intre persoane fizice. Permite clientilor sa trimita si sa

primeasca bani, prin intermediul oricarui agent Western Union, oriunde in lume, in cateva minute.

2. Quick Pay Cel mai rapid, sigur si demn de incredere mijloc de plata folosit pentru ca o companie sa

primeasca sume de bani transmise de clientii sai din intreaga lume. Aceste fonduri primite de persoanele

juridice straine, inregistrate in sistemul Western Union, vor fi direct depozitate in contul bancar al

acestora.

3.Quick Cash Serviciu ce ofera o modalitate sigura si rapida pentru o companie de a trimite fonduri,

prin intermediul retelei Western Union, clientilor sai sau salariatilor oriunde in lume

3.2. Preocupari ale bancii de verificare a calitatii produselor/ serviciilor

Politicile de gestionare a riscului ale Raiffeisen Bank sunt stabilite pentru a identifica si analiza

riscurile la care este expuså Banca, pentru a stabili limitele adecvate de risc si control si pentru a

68

monitoriza riscurile si respectarea limitelor de risc. Politicile si sistemul de gestionare a riscurilor

sunt revizuite periodic pentru a reflecta schimbårile în conditiile pietei, produselor si serviciilor

oferite. Banca îsi propune så dezvolte un mediu de control disciplinat si constructiv, în care toti

angajatii îsi înoeeleg rolurile si obligaotile, prin intermediul cursurilor de instruire, standardelor si

procedurilor de conducere implementate.

Grupul este expus urmåtoarelor riscuri ca rezultat al folosirii instrumentelor financiare:

• Riscul de Credit

• Riscul de ratå a dobânzii

• Riscul valutar

• Riscul de lichiditate

• Riscul aferent impozitårii

• Riscul operational

Aceastå notå prezintå informatii referitoare la expunerea Grupului fatå de fiecare risc mentionat

mai sus, obiectivele Grupului, politicile si procesele de evaluare si gestionare a riscului. Cele mai

importante riscuri financiare la care este expus Grupul sunt riscul de credit, riscul de lichiditate si riscul

de piatå. Riscul de piatå include riscul valutar, riscul de ratå a dobânzii si riscul privind pretul

instrumentelor de capital.

Cadrul gestionårii riscurilor

Consiliul de Administratie al Grupului este responsabil pentru implementarea si monitorizarea

cadrului de gestionare a riscurilor. Consiliul de Administratie a înfiintat Comitetul de Directie,

Comitetul de Gestionare al Activelor si Pasivelor (ALCO) si Comitetele de Credit si de Risc care sunt

responsabile pentru dezvoltarea si monitorizarea politicilor de gestionare a riscului Båncii în ariile

specificate de acestea. Toate comitetele raporteazå Comitetului Director. Politicile Båncii de gestionare

a riscului sunt stabilite pentru a identifica si analiza riscurile la care este expuså Banca, pentru a stabili

limitele adecvate de risc si control si a monitoriza riscurile si respectarea limitelor de risc. Politicile si

sistemul de gestionare a riscurilor sunt revizuite periodic pentru a reflecta schimbårile în conditiile pietii,

produselor si serviciilor oferite. Banca îsi propune så dezvolte un mediu de control disciplinat si

constructiv, în care toti angajaoeii îsi înteleg rolurile si obligatiile, prin intermediul cursurilor de

instruire, standardelor si procedurilor de conducere implementate.

Comitetul de Audit al Båncii raporteazå Consiliului de Administratie si are responsabilitatea de a

monitoriza respectarea procedurilor de gestiune a riscului. Comitetul de Audit este asistat în îndeplinirea

69

functiilor sale de cåtre departamentul de Audit Intern. Auditul Intern efectueazå atât revizuiri regulate

cât si ad-hoc asupra controalelor si procedurilor de gestiune a riscurilor, iar rezultatele revizuirilor sunt

raportate Comitetului de Audit.

Riscul de Credit

Grupul este expus la riscul de credit atât prin activitåtile sale de tranzactionare, creditare si

investitie, cât si prin situatiile în care actioneazå ca intermediar în numele clientilor sau a tertelor pårti

sau în calitatea sa de emitent de

garantii.

Riscul de credit asociat activitåtilor de tranzactionare si investitie este gestionat prin intermediul

proceselor de management al riscului de piatå ale Grupului. Riscul este diminuat prin selectarea unor

parteneri cu performante financiare solide, prin monitorizarea activitåtii acestora, prin folosirea de limite

de expunere si, acolo unde este necesar, prin solicitarea de garantii.

Expunerea cea mai mare a Grupului la riscul de credit ia nastere din acordarea de credite si

avansuri clienoeilor. În acest caz, expunerea este reprezentatå de valoarea contabilå a activelor din

bilant. Grupul este expus la riscul de credit pe diferite alte active financiare, incluzând instrumente

derivate si de datorie, expunerea în cazul acestor instrumente fiind egalå cu valoarea contabilå a acestora

prezentatå în bilant. Pe lângå cele mentionate mai sus, Grupul este expus la riscul de creditextrabilantier,

din angajamentele de finantare si emiterea de garantii.

Pentru a minimiza riscul, Grupul are anumite proceduri menite så evalueze clientii înaintea

acordårii creditelor, så monitorizeze capacitatea acestora de a rambursa principalul si dobânzile aferente

pe perioada derulårii împrumuturilor si så stabileascå limite de expunere.

Consiliul de Administratie a delegat, prin Comitetul Director, responsabilitatea gestionårii

riscului de credit cåtre Comitetul de Credite. O divizie distinctå de Risc, care raporteazå Managerului de

Risc, este responsabilå cu supravegherea riscului de credit al Båncii, incluzând:

• Formularea politicilor de credit prin consultarea cu unitåtile, acoperirea cerintelor pentru garantii,

evaluarea creditului, clasificarea si raportarea riscului, proceduri legale si de documentare, si

conformitatea cu cerintele statutare regulatorii.

• Stabilirea structurii de autorizare a aprobårii si reînnoirii facilitåtilor de credit. Limitele de autorizare

sunt alocate pe nivele ale comitetului de credit. Facilitåtile de credit de valori mai mari necesitå

aprobarea celui mai înalt nivel al Comitetului de Credit sau Consiliului de Administraoeie, dupå caz.

70

• Revizuirea æi evaluarea riscului de credit. Comitetul de Credit evalueazå toate expunerile de credit

mai mari de limitele stabilite, înainte ca facilitåoeile så fie aprobate sau supuse spre aprobare de cåtre

Consiliul de Administraoeie sau acordate clienoeilor. Reînnoirea æi revizuirea facilitåoeilor se supune

aceluiasi proces de evaluare.

• Limitarea concentrårii expunerii pe teroei, arii geografice si industrii (pentru credite si avansuri

acordate clientilor) si pe emitent, categoria de clasificare a creditului, lichiditatea pietii si tara (pentru

titluri detinute ca investitii).

• Dezvoltarea si menoeinerea sistemului Båncii de clasificare a riscului pentru încadrarea expunerilor în

functie de nivelurile de risc ale potentialelor pierderi financiare si pentru a se permite conducerii så se

concentreze pe riscurile care le însotesc. Sistemul de clasificare a riscului este folosit pentru a determina

dacå sunt necesare provizioanele pentru depreciere pentru anumite expuneri de credit. Sistemul de

scoring prezent constå în 10 clase, cu diferite nivele ale riscului de neplatå. Responsabilitatea întocmirii

grilelor revine Diviziei de Risc si autoritåtilor cu competentå de aprobare. Grilele sunt revizuite periodic.

• Revizuirea, verificarea conformitåoeii unitåoeii cu limitele de expunere stabilite, inclusiv cele pentru

industrii si produse specifice.

• Raportåri periodice despre calitatea portofoliului de credite sunt depuse la Comitetul de Credite si

sunt luate måsuri adecvate de rectificare.

• Furnizarea de informatii, îndrumåri si expertize punctelor de lucru pentru a promova practica cea mai

adecvatå în Bancå în ceea ce priveste gestionarea riscului de credit.

Fiecare sucursalå/agenotie trebuie så implementeze politicile si procedurile de credit ale Båncii.

Fiecare sucursalå este responsabilå de calitatea si performanta portofoliului propriu de credite, precum si

de monitorizarea si controlul asupra tuturor riscurilor de credit din portofoliul lor, inclusiv cele supuse

aprobårii în centralå.

Departamentul de Audit Intern efectueazå verificåri periodice ale fiecårei sucursale/agentii.

Concentrårile de risc de credit semnificative iau nastere pe tipuri de clienti, în functie de creditele si

avansurile acordate de Grup si angajamentele de credit luate.

Concentrarea riscului de credit aferent instrumentelor financiare existå pentru grupe de clienti

sau alti terti care prezintå caracteristici economice similare si a cåror capacitate de rambursare a

creditelor este similar afectatå de schimbårile în mediul economic. Principala concentrare a riscului de

credit derivå din expunerea individualå si pe categorii de clienti în ceea ce priveste creditele si

avansurile acordate de Grup, angajamentele de extindere a facilitåtilor si garantiile emise.

71

Grupul detine garantii pentru creditele si avansurile acordate clientilor sub formå de depozite

colaterale, ipoteci asupra proprietåtilor imobiliare, garantii si alte gajuri asupra echipamentelor sau

sumelor de bani viitoare. În general, nu se retin garantii pentru creditele si avansurile acordate båncilor.

De asemenea, în general, nu se cer garantii pentru instrumentele de investitii, Grupul nu a solicitat astfel

de garantii la 31 decembrie 2006 si nici în 2005.

Grupul scoate din evidenta contabilå un credit/un instrument financiar (inclusiv provizioanele

pentru depreciere aferente) la momentul la care se considerå cå activul este nerecuperabil. Se ajunge la

aceastå concluzie dupå evaluarea schimbårilor semnificative care au avut loc în performanoea financiarå

a debitorului/emitentului, schimbåri ce au determinat imposibilitatea de platå a obligatiei sau

insuficienta sumelor din recuperarea garantiilor în vederea acoperirii întregii expuneri.

Riscul de rata a dobânzii

Grupul se confruntå cu riscul de dobândå în principal datoritå expunerii la fluctuatiile

nefavorabile ale ratei dobânzii pe piatå.

Principalele surse ale riscului de dobândå sunt reprezentate de corelatiile imperfecte dintre data

maturitåtii (pentru ratele fixe de dobândå) sau data actualizårii pretului (pentru ratele de dobândå

variabile) aferente activelor si pasivelor purtåtoare de dobândå, evolutia adverså a curbei ratei

randamentului (evolutia neparalelå a randamentului ratelor de dobândå a activelor si pasivelor purtåtoare

de dobândå), corelatia imperfectå în ajustarea ratelor câstigate si plåtite pentru diferite instrumente

financiare cu caracteristici de actualizare a pretului asemånåtoare si optiunile încorporate în produsele

Båncii.

Activitåtile de gestionare a activelor si datoriilor purtåtoare de dobândå se desfåsoarå în

contextul expunerii Grupului la fluctuaoeiile ratei dobânzii. În general, Grupul este mai sensibil la

datoriile ce pot apårea din instrumentele financiare detinute în monede stråine, întrucât activele

înregistrate în monede stråine purtåtoare de dobândå au o duratå mai mare si se modificå mai rar decât

datoriile purtåtoare de dobândå înregistrate în moneda stråinå.Acest lucru înseamnå cå, în conditii de

crestere a ratelor de dobândå, marja câstigatå se va reduce pe måsurå ce datoriile exprimate în moneda

stråinå se recoteazå. Cu toate acestea, efectul real depinde de o multitudine de factori, printre care

måsura în care rambursårile se fac înainte sau dupå termenele stabilite prin contract, variatiile

senzitivitåtii ratei de dobândå între perioadele de modificare a acesteia si între valute. Grupul este mai

putin afectat de riscul de dobândå aferent instrumentelor în moneda localå, întrucât majoritatea activelor

si datoriilor sunt purtåtoare de dobândå variabilå.Grupul încearcå så mentinå o pozitie netå pozitivå

72

pentru instrumentele financiare purtåtoare de dobândå. Pentru a putea atinge acest obiectiv, Grupul

foloseste un mix de instrumente financiare purtåtoare de dobândå fixå si variabilå, pentru care încearcå

så controleze necorelarea între datele la care dobânda activå si dobânda pasivå sunt

actualizate la rata de piatå sau între datele de maturitate ale instrumentelor active si pasive.

Riscul valutar

Grupul este expus riscului valutar prin tranzacoeiile de schimb valutar pe care le realizeazå.

Existå de asemenea un risc bilantier legat de posibilitatea cresterii datoriilor monetare nete în valutå ca

urmare a fluctuatiilor cursului de schimb. Activitåtile de acoperire a riscului aferent activelor si

datoriilor se desfåsoarå în contextul senzitivitåtii Grupului la modificårile ratelor de schimb. Banca

acordå în general credite cu rate de dobândå variabile. conform politicii sale, dar si cu rate de dobândå

indexabile (care se determinå în functie de ratele de dobândå de referintå cum ar fi BUBOR, LIBOR,

EURIBOR). În ceea ce priveste depozitele, Grupul oferå rate de dobândå fixe (conform politicii de

Grup).Instrumentele financiare derivate folosite de Grup pentru a reduce riscul valutar sunt reprezentate

de swap-uri pe curs de schimb.

Riscul de lichiditate

Riscul de lichiditate este generat de politica de atragere de resurse financiare si de gestionare a

pozitiilor bilantiere de active. Acesta include atât riscul ca Grupul så întâmpine dificultåti în procurarea

fondurilor necesare pentru refinantarea activelor la scadentele aferente, cât si riscul rezultând din

incapacitatea de a colecta un activ la o valoare apropiatå de valoarea sa justå, într-o perioadå de timp

rezonabilå. Grupul are acces la surse de finantare diversificate. Fondurile sunt atrase printr-o gamå vastå

de instrumente incluzând depozite, împrumuturi si capital social. Aceasta îmbunåtåteste flexibilitatea

atragerii de fonduri, limiteazå dependenta fatå de un singur tip de finantare si conduce la o scådere

generalå a costurilor implicate de atragerea de fonduri. Grupul încearcå så mentinå un echilibru între

continuitatea si flexibilitatea atragerii de fonduri, prin contractarea de datorii cu scadente diferite.Grupul

controleazå în permanentå riscul de lichiditate identificând si monitorizând modificårile de finantåri si

diversificând baza de finantare.

Riscul aferent impozitarii

Guvernul României dispune de un numår de agentii abilitate så efectueze controale aupra

societåtilor românesti. Aceste controale sunt similare cu inspectiile fiscale realizate de autoritåti din alte

tåri si se pot referi atât la probleme de naturå fiscalå, cât si la alte probleme legate de legislatie si

regulamente, de care respectiva agentie ar putea fi interesatå. Agentiile abilitate så realizeze astfel de

73

controale par så fie expuse la luarea unor decizii arbitrare într-o måsura mai mare decât agentiile

similare din alte tåri. Este probabil ca Grupul så fie supus în viitor la diverse controale pe måsura ce se

vor promulga noi legi si regulamente.

Mediul de afaceri

Începând cu 1 ianuarie 2007 România a devenit membrå cu drepturi depline a Uniunii Europene.

Economia Nationalå prezintå în continuare caracteristicile unei piete emergente. Printre aceste

caracteristici mentionåm: un deficit de cont curent ridicat, existenta unui ecart de competitivitate între

România si alte state membre ale Uniunii Europene, o piatå financiarå relativ nedezvoltatå,

infrastructurå slabå si fluctuatii în cursurile de schimb valutare.

Riscuri operationale

Riscul operational este riscul înregistrårii de pierderi directe sau indirecte, rezultând dintr-o gamå

largå de factori asociati cu procesele, personalul, tehnologia sau infrastructura Grupului sau factori

externi, altii decât cei asociaoei riscurilor de credit, piatå sau lichiditate, cum ar fi cei care rezultå din

cerintele legale si regulatorii sau din standarde general acceptate de politici corporatiste. Riscu

operational provine din toate activitåtile Grupului si apare la nivelul tuturor entitåtilor.

Obiectivul Grupului este de a gestiona riscul operational pentru a combina evitarea pierderilor

financiare si influenta asupra reputatiei Grupului cu eficacitatea costurilor si evitarea procedurilor

excesive de control care restrictioneazå initiativa si creativitatea.Responsabilitatea principalå a

dezvoltårii si implementårii controalelor legate de riscul operational revine conducerii fiecårei unitåti.

Responsabilitatea este sprijinitå de dezvoltarea standardelor generale ale Grupului de gestionare

a riscului operational pe urmåtoarele domenii:

• Cerinte de separare a responsabilitåtilor, inclusiv autorizarea independentå a tranzactiilor;

• Cerinte privind responsabilizarea angajatilor prin introducerea în fisa postului a unor responsabilitåti

privind gestiunea riscului operational;

• Cerinte de reconciliere si monitorizare a tranzactiilor;

• Alinierea la cerintele regulatorii si legale;

• Documentarea controalelor si procedurilor;

• Cerinte de analizå periodicå a riscului operational la care este expus Grupul si adecvarea controalelor si

procedurilor pentru a preveni riscurile identificate;

• Cerinte de raportare a pierderilor operationale si propuneri de remediere a acestora;

• Dezvoltarea unor planuri contingente;

74

• Dezvoltarea si instruirea profesionalå;

• Stabilirea unor standarde de eticå;

• Diminuarea riscului, inclusiv asigurarea împotriva acestuia, acolo unde este cazul;

Departamentul de Audit Intern si Conducerea Grupului monitorizeazå respectarea standardelor

Båncii prin controale regulate. Rezultatele auditului intern sunt discutate cu conducerea unitåtilor

auditate, iar rezumatul acestora este trimis Comitetului de Risc (pentru analiza cost-risc), Comitetului de

Audit si conducerii Båncii (pentru nerespectarea regulamentelor si acordarea de sanctiuni).

4.3. Preocupari ale firmei privind imbunatatirea calitatii produselor/ serviciilor

Servicii de cercetare

Departamentul de Cercetare din cadrul Raiffeisen Bank realizeazå analize si previziuni pentru

mediul macroecomic, precum si pentru diverse variabile ale pietei financiare si oferå consultantå

si expertizå clientilor Båncii. Analizele sunt realizate de o echipå de profesionisti care utilizeazå

bazele de date cuprinzåtoare ale Båncii si tehnici econometrice.

Departamentul de cercetare oferå urmåtoarele studii si rapoarte:

• Daily Treasury Bulletin – raport zilnic. Cuprinde analiza evolutiilor din ziua anterioarå pe pietele

interne si internationale – piata valutarå, piata monetarå, piata titlurilor cu venit fix si piata de capital.

• CEE Weekly Bond Markets Outlook – analizå såptåmânalå. Realizatå de Raiffeisen RESEARCH în

Europa Centralå si de Est, prezintå evolutiile economice si politice din såptåmâna anterioarå care pot

avea impact la nivel economic, precum si perspectivele pentru såptåmâna urmåtoare ale pietei

obligatiunilor si ale celei valutare.

• Focus FX Weekly – analizå såptåmânalå. Realizatå de Raiffeisen RESEARCH pentru Europa Centralå

si de Est, contine comentarii legate de evolutia cursului valutar în såptåmâna anterioarå si perspective de

evolutie în såptåmâna urmåtoare.

• Monthly Economic Overview – buletin lunar. Contine analize asupra evolutiei principalilor indicatori

macroeconomici – crestere economicå, inflatie, cont curent si balantå comercialå, bugetul general

consolidat, salarii si productivitate, piata monetarå si curs de schimb, precum si previziunile noastre

legate de evolutia acestor indicatori.

75

• Quarterly Strategy East – buletin trimestrial. Elaborat de Raiffeisen RESEARCH pentru

Europa de Est, analizeazå evolutiile economice ale ultimului trimestru si prezintå previziunile

principalelor variabile macroeconomice.

• South East Europe in the spotlight – raport semianual. Realizat de cåtre Raiffeisen RESEARCH,

raportul oferå o imagine conciså a ultimelor evolutii la nivel macroeconomic în tårile din sud-estul

Europei.

• Strategy Romania – raport de tarå realizat semianual. Elaborat de Raiffeisen RESEARCH, analizeazå

evolutiile economice si politice ale perioadei recente si prezintå previziunile noastre pentru evolutia

acestora în urmåtorii doi ani.

• CEE Banking Sector Report – analizå anualå. Raportul realizat de Raiffeisen RESEARCH contine o

analizå extinså a sistemelor bancare din tårile din centrul, estul si sud-estul Europei. Raportul prezintå

cele mai recente evolutii ale activelor bancare, creditelor si depozitelor, ale cotelor de piatå ale

principalelor bånci ce îsi desfåsoarå activitatea în aceste tåri, precum si asteptårile privind evolutia

acestor variabile în perioada urmåtoare.

• Short notes - Comentarii legate de evolutiile recente care pot avea impact ridicat asupra activitåtii

economice.

• Analize la specifice, relizate la cererea clientilor.

Instruirea – sprijin pentru dezvoltarea angajatilor

Raiffeisen Bank considerå cå personalul calificat este un avantaj competitiv si a continuat sa

investesteascå în instruirea angajatilor, alocând 2,5 milioane EUR. Un numår total de 21.821

persoane au participat la diferite sesiuni de instruire. Aceste cursuri de instruire sunt sustinute de o

echipå internå de traineri cât si de companii specializate românesti sau stråine. Cursurile oferite de cåtre

Bancå sunt personalizate pentru a råspunde cât mai bine nevoilor reale de instruire si dezvoltare a

angajatilor. Pachetele de cursuri sunt mai degrabå “haute couture” si nu produse „de-a gata”, ce se

produc în serii mari si care ar trebui så se potriveascå tuturor, dar nu vin perfect aproape nimånui. Spre

exemplu, toti noii angajati care lucreazå direct cu clientii beneficiazå de un curs specializat pe calitatea

serviciilor, în timp ce managerii urmeazå Academia de Management Raiffeisen, un program de instruire

ce cuprinde 6 module care se desfåsoarå pe parcursul a 2 ani.

Compensatii si beneficii pentru salariati

76

Raiffeisen Bank revizuieste si îmbunåtåteste permanent politica sa de compensatii si beneficii

pentru o råspunde stadiului de dezvoltare a organizatiei.

În 2006 pachetul de compensatii si beneficii cuprinde o serie de elemente esentiale, precum:

• Asigurare în caz de accidente si îmbolnåviri;

• Abonament la un centru medical privat;

• Ajutoare substantiale în caz de nastere sau pensionare;

• Indemnizatii suplimentare pe durata concediului de maternitate;

• Tichete de maså.

Programe pentru tineri

Raiffeisen Bank a dezvoltat o serie de programe pentru tineri, care oferå sprijin pentru studii,

instruire sau alegerea unei cariere bancare. Toate aceste programe subliniazå responsabilitatea socialå

asumatå de Bancå fatå de tånåra generatie.

„Raiffeisen Trainee” este un program lansat în 2003 si este dedicat tinerilor absolventi de

învåtåmånt superior. Scopul acestui program este så ofere o imagine de ansamblu a activitåtilor

bancare, precum si cunostinte specifice, prin implicarea participantilor în proiecte aflate în derulare pe

perioada instruirii lor. Pentru editia 2006 a acestui program au fost selectati 8 tineri absolventi care au

fost angajati în cadrul Båncii pe perioada programului de instruire si li s-a oferit posibilitatea de a-si

continua cariera în departamentele Båncii unde existau posturi disponibile si care se potriveau cu

profilul fiecårui candidat în parte. Toti tinerii care au participat la acest program de-a lungul timpului

obtin în prezent rezultate profesionale foarte bune si îsi construiesc o carierå de succes în cadrul

Raiffeisen Bank.

Prin programul „Bursa Raiffeisen”, Banca acordå sprijin financiar nerambursabil studentilor cu

rezultate universitare de exceptie si experiente extra-curriculare semnificative care au fost admisi

så-si finalizeze studiile la universitåti de prestigiu din stråinåtate. Dupå absolvire, Banca oferå celor

interesati posibilitatea angajårii pe pozitii corespunzatoare în cadrul organizatiei. Cu aceastå a treia

editie, un total de 30 de studenti au beneficiat de statutul de “bursieri Raiffeisen”, dintre care 6 sunt deja

membri ai echipei noastre.

Noi consideråm „SME Raiffeisen School” ca fiind o provocare pentru tineri, întrucåt acest

program se adreseazå studentilor, masteranzilor sau absolventilor de facultåti cu profil economic sau

tehnic. Este un program concentrat pe segmentul întreprinderilor mici si mijlocii, avånd ca scop

77

pregåtirea tinerilor în procesul de abordare si creditare a acestui segment.

Tot în 2006, Raiffeisen Bank a participat la Global Management Challenge – Euromanager, care

este cel mai important eveniment international organizat pentru studenti în colaborare cu scoli de

economie de prestigiu din Marea Britanie.

Stagiile de practicå reprezintå o altå modalitate prin care Raiffeisen Bank sprijinå tinerii în

vederea dezvoltårii pregåtirii lor. Studentii au oportunitatea de a se familiariza cu cultura unei

organizatii multinationale si de a cunoaste fluxul de activitåti din cadrul unei unitåti bancare.

Acesta este unul dintre programele cele mai populare pentru studenti. Spre exemplu, numai în anul

2006 aproape 800 de tineri au efectuat stagii de practicå, atât în Bucuresti, cât si în sucursalele

si agentiile din tarå. Dintre acestia, aproape un sfert au fost angajati pe diferite pozitii în

sucursale si agentii din tarå, în call center sau în cadrul departamentului de colectare credite

retail.

Capitolul V Observatii si propuneri

5.1. Aprecieri privind activitatea

Raffeisen Bank a adåugat în 2006, pentru al treilea an consecutiv, peste 1 miliard de euro la

totalul activelor. Am depåsit astfel 4 miliarde euro active si ne-am îmbunåtåtit profitabilitatea pe o

piatå din ce în ce mai competitivå. Peste 2,1 milioane de clienti, inclusiv 130.000 de întreprinderi mici si

mijlocii si 5.000 de corporatii medii si mari, beneficiazå de serviciile financiare oferite de Raiffeisen

Bank.

Într-un singur an, au reusit så reorganizeze activitatea båncii prin specializarea fortei de vânzåri

pe segmente de clienti, dar si så reluåm extinderea retelei de agentii, în a doua parte a anului. Am initiat

si implementat în toate agentiile noastre programul “Eficienoea Fortei de Vânzåri”. Reteaua noastrå a

ajuns, la sfârsitul anului 2006, la 265 de unitåti, cu 51 mai mult decât la sfârsitul anului precedent.

Marea majoritate a unitatilor deschise sunt agentii mici care deservesc cu precådere persoane fizice si

78

întreprinderi mici si mijlocii. Este foarte important cå în 70% dintre cazuri am reusit så folosim

personalul actual care a fost relocat sau promovat. Acest lucru ne aratå cå am reusit så

devenim mai eficienti, cå ne dezvoltåm fårå så crestem numårul de salariati.

În acelasi timp, au diversificat canalele de distributie, atât în sensul specializårii pe produse si

segmente, cât si al eficientei. În partea a doua a anului au lansat un proiect unic pe piata româneascå,

Raiffeisen Bank - Casa Ta, centre dedicate exclusiv acordårii de credite imobiliare. 10% din cresterea

totalå a volumului de credite ipotecare în anul 2006 este atribuitå acestor unitåti specializate. Au extins

reteaua de agenti de vânzare, care a ajuns la sfârsitul anului 2006 la peste 300 si care au dublat vânzårile

de carduri de credit. Au lansat, de asemenea, si Raiffeisen Exclusive, marca serviciului de private

banking si am deschis 5 birouri dedicate în orasele importante. La sfârsitul anului 2006, Raiffeisen

Exclusive deoeinea în portofoliul såu peste 500 de clienti. Raiffeisen Online, lansat la mijlocul anului, a

fost deja premiat ca fiind cel mai bun serviciu de internet banking de pe piatå. El va fi extins pentru

persoane juridice în 2007.In ceea ce priveste produsele si serviciile pentru companii, oferta Raiffeisen

Bank a råspuns noilor evolutii ale pietei. Pe de-o parte, am continuat procesul de standardizare a

produselor, mai ales cele de creditare si cash management. În anii trecuti, ne-am concentrat asupra

ofertei pentru întreprinderi mici si mijlocii, iar anul acesta am înglobat si creditele standard pentru

firmele mari. Aceastå standardizare presupune o bunå cunoastere a pietei, experienta evaluårii riscurilor

si permite un råspuns mai eficient la cerintele clientilor.

Pe de altå parte, au îmbogåtit oferta existentå. As aminti aici depozitele structurate care se

adreseazå ambelor segmente de clienti companii: IMM-uri si corporatii. Depozitele structurate au fost

lansate în premierå în România de Raiffeisen Bank, în octombrie anul trecut. Succesul acestui produs în

rândul clientilor este demonstrat de volumele tranzactionate care au atins 24 milioane echivalent EUR.

Tot în categoria produselor inovatoare se înscrie si creditul fårå garantii materiale dedica

microîntreprinderilor cu o cifrå de afaceri pânå într-un milion de euro: o finanoeare flexibilå care

sprijinå planurile de dezvoltare ale acestor firme mici. Raiffeisen CerealExpert este un alt pachet de

produse care acoperå întreg lantul de operatiuni agricole, de la productie, la procesare si vânzare.

CerealExpert însumeazå expertiza Båncii în finantårile structurate pentru agriculturå.

De foarte multe ori, ne referim la pachete de produse, dar vorbim de fapt despre o abordare

specificå Raiffeisen Bank, aceea de a oferi solutii financiare integrate care sunt posibile pe de-o parte

faptului cå suntem o bancå universalå, dar si prin colaborarea dintre diferitele entitåti ale Grupului

Raiffeisen în România. De exemplu, avem în plan înfiintarea unei directii care så se ocupe de

79

dezvoltårile imobiliare rezidentiale si care så ofere solutii financiare integrate pentru dezvoltatori, dar si

pentru entitåtile care doresc så achizitioneze un imobil în ansamblul respectiv.

Una din campaniile de succes ale anului trecut a fost primul pachet promotional de economise

dezvoltat de Bancå împreunå cu Raiffeisen Asset Management si care combinå o investitie pe termen

lung în unitåti de fonduri si una pe termen scurt în depozite.

Anul 2006 a fost interesant si pentru celelalte entitåti ale Grupului. Raiffeisen

Capital&Investment (RCI) si-a mentinut pozitia în topul intermediarilor din România cu tranzactii în

valoare de peste 450 milioane de euro si o cotå de piatå de 7,7%. RCI a actionat ca membru al

sindicatului de intermediere pentru oferta publicå initialå a Transelectrica, cea mai mare din România

pânå în acest moment si a câstigat mandatele pentru emisiunile de obligatiuni pentru numeroase

municipii. Colegii de la Raiffeisen Banca pentru Locuinoee au continuat så-si îmbunåtåteascå reteaua de

distributie si au încheiat anul cu 100.000 de contracte de economisire-creditare.

Raiffeisen Leasing a fost activå, adaptându-si oferta de produse cerintelor unei piete mature,

unde råmâne compania cu una dintre cele mai ridicate rate de retentie a clientilor. Mai tinerele membre

ale Grupului au preluat acest ritm alert de dezvoltare. Cu un numår de 6.239 contracte intermediate si o

valoare a primelor ajungând la 1,8 milioane de euro, Raiffeisen Broker de Asigurare-Reasigurare îsi

propune extinderea activitåtii si în afara grupului. Raiffeisen Asset Management (RAM) este exemplul

unei afaceri de succes: în mai putin de 6 luni, Raiffeisen Prosper - unul din cele douå fonduri

administrate de societate – a devenit cel mai mare fond de actiuni din România, iar cota de piatå a

companiei a crescut pânå la 12%, ceea ce situeazå RAM pe locul trei în topul companiilor de

administrare a investitiilor din România.

La Raiffeisen Bank au dezvoltat si o altå dimensiune a activitåtii, cea de råspundere socialå

corporatistå.Sunt deja câtiva ani buni de când Banca organizeazå conferinte si seminare pentru firme,

care sunt sau nu clienti , în cadrul cårora abordeazå teme de actualitate care nu sunt legate

neapårat de oferta noastrå de produse.

Anul trecut, Raiffeisen Bank a organizat o serie de 8 conferinte pe tema integrårii europene si

oportunitåtile de accesare a fondurilor nerambursabile. Conferintele au fost organizate în parteneriat cu

Grupul de Economie Aplicatå, o organzatie non-profit de tineri economisti. Mai mult decât atât, la

sfârsitul anului am lansat un manual privind oportunitåtile de finantare din fondurile structurale care este

un instrument de lucru pentru potentialii beneficiari de fonduri nerambursabile.

O parte din programele dezvoltate de bancå pentru tineri sunt deja foarte cunoscute: pentru

80

Bursa Raiffeisen aplicå în fiecare an studenti cu rezultate cu adevårat exceptionale. Bucuria noastrå este

cå multi dintre cei pe care îi sprijinim så-si termine studiile aleg så se întoarcå spre Raiffeisen Bank

pentru a o carierå. Multi dintre tinerii care au fost angajati în cadrul programului Raiffeisen Trainee sunt

acum directori sau sefi de departament. Toate aceste rezultate pozitive neau dat încredere si anul trecut

am lansat un program nou: Raiffeisen SME School, care pregåteste specialisti în sectorul IMM.

Raiffeisen Bank este membru al United Way Romania din 2005 si pentru al doilea an consecutiv

am fost cel mai mare donator. Este adevårat cå a crescut valoarea donatiilor din partea angajatilor, suma

stranså fiind dublatå de Bancå, dar mult mai importantå a fost cresterea numårului de voluntari.

O altå marcå este Raifeisen Art Proiect, programul prin care Banca sustine excelenta în culturå.

Nefiind arondat vreunui domeniu artistic anume, Raifeisen Art Proiect a sustinut pânå acum diverse

forme de exprimare artisticå: teatru, literaturå, arte plastice, muzicå. Toate proiectele sustinute de noi au

în comun unicitatea si calitatea.

Anul viitor sectorul bancar românesc va continua så se dezvolte, iar noi vom fi parte la aceastå

crestere. Un obiectiv important pentru noi råmâne cresterea eficientei si reducerea costurilor

operationale la nivelul unitåtilor noastre si în acest scop vom continua procesul de reorganizare.

În 2006, reorganizarea a mai însemnat centralizarea activitåtilor de risc. În prezent, toate

functiile de gestionare a riscului, incluzând analiza si functiile de evaluare, sunt reunite pe un singur

nivel de management independent de unitåtile care genereazå expunerea. Aceastå centralizare permite

evaluarea corectå si un proces de gestionare în conformitate cu noile standarde internationale. Pânå la

sfârsitul anului viitor, vom centraliza si functiiile de control, sporind eficienta si calitatea serviciilor. De

asemenea, tot anul viitor vom încheia centralizarea activitåtilor din operatiuni.

Centralizarea nu este ceva nou în domeniul bancar, cele mai multe bånci din Europa au

operatiunile si activitatea de creditare centralizate. Raiffeisen Bank este prima mare bancå din România

care a început un astfel de proces, demonstrând încå o datå cå este un lider al sistemului bancar.

Axarea pe nevoile clientului

Ofera servicii financiare excelente clientilor.

Verifica in mod periodic care sunt asteptarile si nevoile clientilor pentru a optimiza gama de

produse si servicii oferite de catre personalul nostru extrem de calificat.

Sunt dedicati celor mai inalte standarde profesionale

81

Acopera nevoile clientilor cu profesionalism si, prin urmare, le ofera solutii de cea mai noua

generatie si servicii cu valoare adaugata. Satisfactia interna a clientului este la fel de importanta ca si cea

externa, deoarece clientul va beneficia de cooperarea lor.

Oferim flexibilitate pentru a raspunde rapid la nevoile clientilor

Reactioneaza rapid si cu maximum de flexibilitate la nevoile clientilor. Insa flexibilitatea nu

inseamna lipsa de disciplina. Este mai degraba utilizarea eficienta a ceea ce este permis in cadrul unor

reguli stabilite. Pentru a imbunatati constant regulile si procedurile interne pun emfaza pe inovarea si

imbunatatirea proceselor.

Cresterea valorii pentru actionari

Incerca din rasputeri sa ofere crestere continua si sustinuta a valorii pentru actionari, prin

obtinerea un Profit pe actiune exceptional Tintesc sa fim grupul bancar international numarul unu din

Europa Centrala si de Est. Tinta lor este un Profit pe actiune sustinut, peste medie.

Pastrarea etcii generale solide

Ne bazam munca si atitudinile pe valori etice fundamentale

Serviciile bancare sunt in mod traditional bazate pe incredere. Dezvoltamcu atentie relatii bazate

pe incredere cu clientii . Integritatea si onestitatea ne ghideaza in tot ceea ce facem.

Fii numarul unu, motiveaza-i si da-le oamenilor incredere in sine

Stabilesc obiective strategice si operationale si duc Grupul pana la implementarea lor cu succes

Liderii Raiffeisen Bank dezvolta o viziune de afaceri clara si strategii viabile. Acestia creeaza un

mediu organizational care suporta si recompenseaza cresterea profitabila. Ei stabilesc scopuri grele dar

realizabile, si cauta in mod constant noi oportunitati.

Incurajam spiritul intreprinzator si initiativa

Spiritul intreprinzator si initiativa sunt cheia catre o mai buna performanta, timpi de raspuns si

calitate mai buna in tot ceea ce fac. Acestia sunt indicatori ai cat de mult se identifica angajatii lor cu

scopurile corporatiste si ai devotarii lor fata de munca.

82

Le da angajatilor RZB Group incredere in sine, creand un mediu care ii motiveaza pentru a

obtine performante ridicate

Increderea in sine este baza lor pentru spirit intreprinzator si initiativa. Incerca din rasputeri sa

mentina un mediu de lucru bazat pe ajutor reciproc si incredere, rezultand in angajati motivati si

dedicati.

Incurajam dezvoltarea, satisfactia si loialitatea angajatilor lor

Angajatii lor sunt dedicati satisfacerii clientilor si crearii de relatii pe termen lung. In acelasi fel,

RZB Group este dedicat incurajarii dezvoltarii, satisfactiei si loialitatii personalului . Aceasta le da

angajatilor increderea si stimulentele pentru a prelua noi indatoriri pe plan local si international.

Vad lucrul in echipa ca fiind baza pentru cooperarea de succes din cadrul RZB Group si pentru

dezvoltarea sa viitoare

Lucrul in echipa adauga valoare prin discutii, dezvoltarea in comun de idei, rezolvarea de

probleme si pregatirea deciziilor. Datorita prezentei lor in multiple tari pun emfaza in mod special pe

cooperarea transfrontaliera. Desi lucrul in echipa este o unealta de valoarea luarea de decizii nu trebuie

sa se bazeze intotdeauna pe unanimitate.Ofera oportunitati de angajare egale functie de merite si

rasplatim performanta.

La Raiffeisen Bank, daca obtii performante, ajungi departe.

Desi RZB Group isi are radacinile in Austria, majoritatea angajatilor sai vin din medii nationale

si culturale diferite. Cu totii beneficiem de acea diversitate. Sunt pe deplin dedicati acestor valori si

astepta ca toata lumea sa se identifice cu ele si sa le respecte. Adaugand o tenta locala acestor valori vor

aduce cultura lor corporatista mai aproape de clienti si de angajati

5.2. Propuneri de imbunatatire a activitatii unitatii bancare

Raiffeisen Bank este un partener pe termen lung pentru toti clienoeii såi, oferind o gamå

completå de servicii financiare la standarde înalte si generând o rentabilitate peste medie a capitalului

83

propriu.

Isi respectå clientii, punând accent pe întelegerea activitåtii acestora, analiza solicitårilor,

consilierea si oferirea de solutii adecvate. Sunt flexibili în rezolvarea cerintelor si desfåsoara

activitåtile în mod transparent.

Se stråduiesc så creasca permanent si sustinut valoarea Båncii prin mentinerea unui echilibru

stabil între asteptårile clientilor si ale actionarilor lor.Atitudinile si comportamentul în muncå izvoråsc

din valorile etice fundamentale: încredere,

moralitate, integritate, onestitate si corectitudine.

Se stabilesc obiective strategice si operationale clare pe care le implementeaza în mod

eficient.Angajatii Raiffeisen Bank reprezintå un bun de valoare, motiv pentru care încurajeaza spiritul

antreprenorial, dezvoltarea profesionalå si lucrul în echipå.

84