UNIVERSITATEA DIN BUCURETIFACULTATEA DE ADMINISTRAIE I AFACERISPECIALIZAREA ADMINISTRAREA AFACERILOR

Proiect

Asigurarea de via

COORDONATOR TIINIFIC:Conf. univ. doctor Oana Hudea

Absolvent: Pstae Adelin-Maria

BUCURETI

2015

Capitolul I1.1 Ce este asigurarea de via.1.2 Top 10 asigurri de via.

Capitolul II2.1 Ce ofer o asigurare de via.2.2 Cum se ncheie asigurarea de via2.3 Care sunt riscurile acoperite de asigurarea de via.2.4 Cat cost asigurarea de via.

Capitolul III studiu de caz3.1 Romnii nu sunt interesai de asigurrile de via3.2 epe n asigurariele de via

Concluzii

Bibliografie

Capitolul I 1.1 Ce este aigurarea de viata.

Viaa noastr este ameninat de multe riscuri, unele mai mari, altele mai mici, care ne afecteaz capacitatea de munc sau chiar viaa. Unele dintre riscuri sunt evenimente probabile, ele ne pot afecta sau nu, dar exist riscul de deces, care este o certitudine, ntrebarea este doar cnd se va ntmpla.

Asigurarea de via este modalitatea prin care aceste riscuri sunt preluate de o companie de asigurri, care n schimbul unei sume de bani prestabilite preia aceste riscuri, i n cazul producerii evenimentului nedorit va despgubi persoana asigurat sau beneficiarul acestuia.

Asigurarea de via este un contract semnat ntre asigurtor i asigurat n favoarea unui beneficiar, sau a mai multor beneficiari. Obiectul acestui contract este suma asigurat, care se stabilieste de comun acord de ambele pri, sau la cererea asiguratului.n funcie de suma asigurat i de ali factori se stabilete mrimea primei de asigurare pe care asiguratul va trebui s o plateasaca pe parcursul duratei contractului la intervale de timp prestabilite.n schimbul primelor de asigurare compania de asigurri acoper riscurile incluse n contract i se oblig la plata despgubirilor n cazul ivirii acestora.Suma asigurat i primele pltite depind de muli factori. n principiu o poli de asigurare este mai ieftin pentru tineri i este mai scump dac este contractat la vrste mai naintate. Starea sntii este un alt factor luat n calcul, vrsta i sexul determinnd apariia unor boli specifice ceea ce cresc riscul asumat de asigurtor. Activitatea profesional dar i cea din timpul liber pot influena i ele preul primei, activiti n domenii n care asiguratul este predispus accidentelor pot crete valoarea primei pltite.Asigurarea de via este o protecie financiar, care asigur un viitor sigur beneficiarilor (sau beneficiarului) dar i asiguratului. Ea v ofer protecia material i independen financiar de care are nevoie familia pe termen lung.

1.2 Top 10 asigurari de viata.

Top 10 - Asigurari de viata

COMPANIEPBS

mil. RON

1.ING Asigurari de Viata449

2.METROPOLITAN Life (e)174

3.BCR Asigurari de Viata VIG (e)73

4.ASIROM VIG72

5.Eurolife ERB Asigurari de Viata71

6.ALLIANZ-TIRIAC71

7.GENERALI Romania59

8.BRD Asigurari de Viata58

9.GRAWE Romania35

10.AEGON Romania34

Sursa:www.insuranceprofile.ro

Capitolul II2.1 Ce ofera o asigurare de via. Asigurarea de via are multe funcii, ns fiecare dintre ele are acelai scop, de a ne proteja familia, persoanele dragi, atunci cnd noi nu vom putea, fie din cauza incapacitii de munc cauzate de unaccidentsau din cauza decesului.Accidentul este un risc probabil, moartea ns este o certitudine, ntrebarea este doar cnd se va ntmpla i nu dac se va ntmpla.

Reiese faptul c n primul rnd asigurarea de via este o protecie material, financiar a familiei i totodat a persoanei care ncheie asigurarea.

Din punct de vedere al familiei asigurarea de via ofer protecie material n situaia cea mai nefericit, decesul sau incapacitatea de munc, cauzat de un accident.De asemenea este o protecie financiar i a persoanei care ncheie asigurarea n cazul unui accident, sau la momentul expirrii contractului, cnd vei beneficia de valoarea asigurrii ca fiind unvenit suplimentar.

Asigurarea de via este totodat i o metod de economisire garantat pe o perioad lung de timp.

n cazul decesului persoanei care a ncheiat asigurarea, familia acesteia va beneficia de un venit compensatoriu, menit s menin nivelul de tri al familei.

Pe lng aceste funcii de protecie asigurarea de viaa nseamn pe de o parte independena financiar a celor dragi, iar pe de alt parte o via linitit, tiind c orice s-ar ntmpla membrii familiei sunt protejai.

Rspunsul simplu la ntrebarea ce ne ofer o asigurare de via este: protecie material, financiar pentru familie venit suplimentar pentru persoana care ncheie contractul metode de economisire venit compensatoriu pentru familie independena financiar a celor dragi o via linitit.

2.2 Cum se ncheie asigurarea de via. Asigurarea de via se ncheie sub forma unui contract, numit i poli de asigurare, ntre cele dou pri: asiguratul i asigurtorul n favoarea unui ter, numit beneficiar. Asiguratuleste persoan fizic sau juridic care solicit ncheierea contractului i care va plti primele de asigurare pe ntreaga durat a contractului. Asigurtoruleste compania de asigurri care n schimbul primelor de asigurare preia riscurile care l pot amenina pe asigurat i se oblig la plata despgubirii sumei asigurate, n cazul producerii evenimentului nedorit. Suma asigurateste suma ce va fi pltit de ctre asigurtor la producerea riscului asigurat sau la expirarea contractului. Beneficiaruleste persoana numit de asigurat, care va primi suma asigurat n cazul decesului asiguratului. Beneficiarul poate fi schimbat la solicitarea asiguratului pe durata contractului.

Pentru a ncheia o asigurare de via trebuie luat legtura cu unagent de asigurrisau cu unbroker de asigurri, prin intermediul cruia vei semna contractul cu compania de asigurri.

Prin semnarea unui astfel de contract v obligai la plata unor sume prestabilite, numite prime de asigurare. Totodat, compania de asigurri se oblig la plata despaguburii n cazul producerii evenimentului asigurat n favoarea beneficiarului, sau la expirarea contractului n favoarea asiguratului.Mrimea primelor de asiguare depind de mai muli factori: suma asigurat, vrsta, sexul, starea de sntate a asiguratului, durata contractului de asigurare, i alte clauze cuprinse n contract.

2.4 Care sunt riscurile acoperite de asigurarea de via. Indiferent de scopul secundar al unei asigurri de via, pentru anumite evenimente din viitorul copiilor, economisire sau investiie, elementul de protecie va fi prezent ntr-o form sau alta n orice poli. n general este vorba de protecia financiar a familiei n cazul unor evenimente nefericite ce se pot ntmpla asiguratului.La achiziionarea unei asigurri de via, compania de asigurri va oferi o poli de baz i mai multeclauze suplimentaredintre care putei alege n funcie de nevoile de acoperire ale riscurilor. n final poli de asigurare cu toate anexele i clauzele suplimentare va acoperi doar riscurile nscrise n contract.

Prin asigurri de via se acoper urmtoarele riscuri:

riscul de supravieuireDac la expirarea contractului de asigurare asiguratul este n via el va primi banii afereni sumei asigurate fie sub form depensiefie ntr-o sum unic, beneficiarul n acest caz poate fi asiguratul sau motenitorul desemnat de acesta. riscul de decesn cazul n care asiguratul decedeaz n decursul perioadei de asigurare beneficiarul sau beneficiarii vor primi suma asigurat. riscul de a pierde capacitatea de muncn cazul n care asiguratul sufer de unaccidentn urma cruia i va pierde capacitatea de munc el va fi exonerat de plata primelor de asigurare sau depinznd de tipul de asigurare i de clauzele ce acoper acest risc, va primi suma asigurat, integral sau n funcie de gradul de invaliditate. riscul de invaliditate permanent Dac asiguratul sufer un accident n urma cruia v rmne cuinvaliditate permanent, acesta va beneficia de suma asigurat pentru acest risc.

Toate aceste clauze pot fi incluse n contractul de baz al unei asigurri de via, sau pot fi luate separat.n contract trebuie prevzui un beneficiar primar, cel care va primi suma asigurat n cazul producerii evenimentului asigurat i un beneficiar secundar, care va primi suma asigurat n cazul decesului primului beneficiar.

2.4 Ct cost asigurarea de via. Asigurarea de via este un angajament pe termen lung, i costul acesteia poate fi discutat pe larg cu agentul su brokerul de asigurare. Trebuie avut n vedere scopul ncheierii unei astfel de asigurri, care poate fi pentru protecia familiei n caz de deces, n acest caz trebuie luat n considerare la ct trebuie s se ridice suma asigurat pentru a nlesni viaa familiei n cazul evenimentului asigurat.

Un alt scop ar fi crearea unui fond pentru educaia copiilor sau pentru cstoria acestora, sau asigurarea unor venituri suplimentare pentru perioada pensionrii. Trebuie s avem n vedere att suma pe care dorim s o primim la ncheierea valabilitii poliei precum i primele pltite. naintea achiziionrii unei polie de asigurare de via trebuie s facem un mic calcul n vederea stabiliri sumei pe care o putem plti ca prim lunar. Chiar dac primele de asigurare vor fi pltite semestrial sau anual, este recomandat s aflm nti ct putem pune deoparte n fiecare lun pentru aceast asigurare.

Primele de asigurare sunt stabilite de ctre asigurtor lund n considerare factori precum: vrsta, sexul starea de sntate a asiguratului, durata contractului precum i suma asigurat dorit. Asigurtorii recomand achiziionarea asigurrii de viaa ct mai devreme, pentru tineri fiind mai ieftin pentru ca acetia de regul nu sufer de boli cronice iar reducerile de pre sunt considerabile. Profesia precum i hobbyurile asiguratului pot afecta i ele preul primei. Un asigurat care lucreaz ntr-un mediu cu risc ridicat precum i activitatiile din timpul liber care implic riscuri de accidentare (sporturi extreme de exemplu) vor ridica costul primei de asigurare.

Starea sntii asiguratului este de obicei determinat prin analizarea unui chestionar completat de asigurat. ncheierea unor polie de asigurare, depinznd de tipul acestora, vor necesita examinri medicale n vederea stabiliri primelor sau a condiiilor impuse de asigurtor, costurile medicale sunt n general suportate de compania de asigurri.

Aadar nu se poate vorbi de un pre standard la asigurrile de via, n primul rnd fiecare societate de asigurri va avea propriile tarife i sisteme de calculare a primei de asigurare dar i datorit faptului c acest tip de asigurare este destul de flexibil. Asiguratul poate alege dintre mai multe variante de plat, poate alege suma asigurat i durata asigurrii, dar i clauze suplimentare sau adugarea altor tipuri de asigurare non-viata ce sunt cuprinse n pachetele oferite de unii asigurtori.

Capitolul III- studiu de caz3.1 Romanii nu sunt interesati de asigurarile de viata Romnii nu sunt foarte interesai s i fac asigurri de via. Din cel peste 12 milioane de polie ncheiate n Romnia, doar 17% sunt asigurri de via. Specialitii spun c oamenii i fac asigurri pentru maini i case care sunt obligatorii, i nu vor s plteasc n plus i pentru o poli de via. n prezent, exist 12,6 milioane de polie de asigurri. Dintre acestea, 2,2 milioane sunt polie de asigurri de via. Romnii cheltuie, anual, 92 de euro pentru asigurri de tot felul, n vreme ce bulgarii dau 110 euro, potrivit statisticilor europene.Tinerii sunt cei mai dezinteresai s plteasc o asemeneapoli, asta dei, n cazul lor, costurile sunt cele mai reduse.Asigurrile de via nu au fost niciodat spectaculoase n Romnia. n general, omenii, prefer s-i asigure casa i maina, iar asigurarea de via este pe ultimul loc.Sunt, ns, i romni dispui s-i asigure bunurile. Tinerii, de exemplu, cumpar polie pentru telefoanele mobile sau laptopuri. n Occident, unde piaa este mult mai dezvoltat, clienii i pot asigura animalele de companie sau chiar pari ale corpului.

3.1 epe cu asigurri ING - ACTIV PLUSAm ncheiat n anul 2003 o poli de asigurare Activ Plus de la ING care n scrisoarea de prezentare spune printre altele: "opiunea dvs pentru acest plan financiar va permite realizarea unei investiii eficiente, care s v asigure ACUMULAREA pe termen mediu i lung a unor fonduri suplimentare" i iata-ma's la 5 ani de la semnarea contractului n situaia de a primi mai puin cu aprox. 10 % dect am nvestit; i asta n condiiile n care am achitat i fonduri suplimentare pentru investiii. Aa c, "Uniturile -initiale-, -de acumulare-, -de investitii-, i - de loialitate-(SIC) au ajuns de tot rasu - plansu.CONCLUZIA mea: dac nu mori nu ai cum "s beneficiezi" de asigurri de via sau de acumulare. Zaharie Constantinla 13 August 2008, ora 16:38

Toate aceste aa numite "epe" se ntmpl de cele mai multe ori din urmtoarele motive:1. Clientul nu citete condiiile contractuale anterior semnrii contractualui de asigurare i nu cere detalii despre ceea ce nu i este clar.

2. n Romnia, datorit lipsei de educaie financiar a celor mai muli clieni, acetia compar o asigurare de via -fie ea i cu component de investitie- cu un depozit bancar, ceea ce este total eronat.Scopul principal al unui asemenea plan financiar este protecia financiar a persoanei asigurate i a dependenilor.Evoluia unui fond de investiii, fie el ING, Allianz, AIG, etc. Nu este liniar ci sinusoidal, influenat direct de evoluia instrumentelor financiare n care investete fondul respectiv.

3. Clienii scap din vedere faptul c dac anterior inteniei de reziliere ar fi suferit un eveniment asigurat (ex: deces), asigurtorul ar fost obligat la plat indemnizaiei de asigurare prevzut n contract, chiar dac contractantul ar fi pltit anterior o sum mult mai mic dect indemnizaia de asigurare pe care ar fi urmat s o ncaseze beneficiarii.

Bibliografie

1. http://www.asigurari-sanatate.ro/viata/ 2. http://www.digi24.ro 3. http://www.wall-street.ro/comentarii/articol/9758/tepe-cu-asigurari-ing-activ-plus.html#ixzz3VgsyH1Io4. www.insuranceprofile.ro