Importana asigurrilor RCA n procesul economic

Argument

Asigurrile reprezint o form de protecie bazat pe un act ncheiat ntre dou persoane denumit contract, prin care o persoan fizic sau juridic care se va numi asigurat, cedeaz anumite riscuri unei persoane juridice denumit asigurator, pltind asiguratorului o sum de bani numit prima de asigurare. m schimbul cruia asigurtorul se oblig prin acest contract s plteasc asiguratului despgubiri n cazul n care evenimentele prevzute n contract au loc.Analiznd istoria umantii se observ faptul c din totdeauna s-au fcut evidente preocuprile oamenilor pentru prevenirea stricciunilor, a pierderilor, a pagubelor dar mai ales pentru suportarea n comun a eventualelor daune produse din cauze naturale neprevzute i incidental aprute.Pe lng aceast preocupare de acoperire a unor posibile prejudicii cu ajutorul unor rezerve financiare proprii a aprut i ideea creeri unui fond comun de asigurare din care s se foloseasc banii pentru acoperirea eventualele daune suferite de cei care cotizeaz la formarea acestuia.Astfel ia natere n forma cea mai incipient ideea crerii sistemului de asigurri. Oricine are nevoie de protecie. n timpul unei viei ntregi se acumuleaza o serie de bunuri, de valori, agonisite cu mult trud, care pot disprea ntr-o clipa n urma unui incendiu, a unui cutremur, a unui furt sau unui alt motiv. Pierderea financiar rezultat nu poate fi compensat pe alt cale dect prin asigurare. n acelai timp, integritatea fizic, sntatea, capacitatea de munc pot fi i ele afectate, ducnd la imposibilitatea desfsurrii unei activiti, deci lipsa unui venit. Trim n secolul vitezei, i trebuie s contientizm c acest lucru pe care l resimim n activitile zilnice se deruleaz parc, pe zi ce trece, din ce n ce mai rapid. n aceast lume devenim simpli observatori ai schimbrilor imprevizibile din mediul nconjurtor, iar singurul fel prin care putem reduce stresul datorat acestora este acela de a ne creea sentimentul de siguran . Nevoia de siguran pentru noi i membrii familiei noastre este motivaia care st la baza semnrii contractelor cu companiile de asigurri care promit un viitor mai sigur i un prezent mai linitit i lipsit de griji.Asigurrile au devenit o necesitate i fiecare dintre noi opteaz pentru alegerea unuia sau a mai multor tipuri de asigurri, n funcie de bunurile deinute i de prioritile individuale. Cele mai des ntlnite tipuri de asigurri sunt cele de locuine, asigurrile auto, asigurrile de sntate i cele de via, unele dintre ele fiind obligatorii prin lege. Majoritatea persoanelor i doresc s aib certitudinea c indiferent de calamitile naturale sau alte tipuri de riscuri, locuina lor va rmne ntotdeauna n cea mai perfect stare, fr s fie nevoii s apeleze la mprumuturi bneti pentru a repara daunele produse. Datorit numeroilor factori de stres, oamenii devin neateni sau pur i simplu pierd controlul asupra lucrurilor i aciunilor lor. Din acest motiv, este foarte important o asigurare auto, care s redea siguran n trafic, a oferului i a pasagerilor din main. Felurile n care se pot produce accidente de main sunt numeroase, de aceea exist asigurrile auto RCA i Casco, care corespund diferitelor nevoi ale proprietarilor de maini.n trile dezvoltate, asigurrile reprezint o parte a educaiei, a tradiiei i chiar a vieii, n timp ce n Romnia, nc, suntem departe de a putea vorbi de o educaie la nivelul ntregii populaii n acest domeniu.n aceste condiii, asigurrile reprezint un element esenial al mecanismului economiei de pia, contribuind la dezvoltarea economic a rii i la extinderea relaiilor economice externe.Asigurrile sunt dependente n mod direct de viaa economic, de producia de bunuri mobile i imobile, de comerul internaional, de fluxurile de bunuri, valori i oameni, au nregistrat o tendina vizibil de cretere, fapt ce a influenat pozitiv i evoluia reasigurrilor.Astfel, asigurrile i reasigurrile joac un rol important n dezvoltarea comerului internaional i a serviciilor financiare i dein o poziie cheie n viaa industrial i comercial a lumii.oncluzionnd, acest tip de activitate apare n societate ca un proces economico-social necesar i obiectiv.n studiul de fa am ncercat s prezint o analiz a importanei asigurrilor pe plan naional din punct de vedere economic, cu orientare pe segmentul asigurrilor auto n special a celor RCA i modul n care apare n practic asigurarea de rspundere civil auto.n acest demers am nceput de la prezentarea general a asigurrilor de pe pia, apoi prezentarea caracteristicilor asigurrilor RCA ncercnd ca n final din datele prezentate centralizat de firmele mari de asigurri din Romnia s efectuey o analiz asupra influenei acestora n spaiul economic n care iau natere, se desfoar i ajung la maturitate.

CAPITOLUL IABORDRI TEORETICE PRIVIND ASIGURRILE

1.1. Conceptul i definirea termenului de asigurare:

Asigurarea , n forma cea mai simpl, clasic, dar i cea mai ntlnit n practic, const n protecia financiar pentru pierderi cauzate de o gam larg i variat de riscuri.Asigurarea este reprezentat de un contract prin care una din pri, numit Asigurtor, se oblig n schimbul unei sume de bani, denumit prim de asigurare, s despgubeasc pe cealalt parte, denumit Asigurat, pentru daunele i/sau pierderile pe care acesta din urm le-ar suferi din cauza unui risc acoperit de asigurare[footnoteRef:1]. Raporturile de asigurare se nasc dintr-un contract, din acordul de voin liber exprimat a dou pri: Asigurtorul i Asiguratul, din care rezult drepturi i obligaii reciproce. Pentru aceast protecie, asiguratul pltete asigurtorului o sum de bani numit prim de asigurare. [1: Chechin Crista Persida - Asigurri Comerciale. Aplicatii., Editura Dacia Europa Nova, Lugoj 2003, pg 14]

n aceste condiii, protecia riscului se constituie ntr-un serviciu, care se vinde i se cumpr ca orice alt marf pe o pia specific, numit piaa asigurrilor, parte a pieei serviciilor financiare. n literatura de specialitate sunt ntlnite abordri i modaliti de exprimare diferite prin care se definete acelai lucru. Unii autori consider c asigurrile pot fi privite din mai multe puncte de vedere, motiv pentru care exist mai multe definiii.John Downes i Jordan Elliot Goodman, n Dictionary of Finance and Investment Terms, definesc asigurarea ca fiind sistemul prin care persoane fizice sau juridice, contiente de riscurile posibile, pltesc prime de asigurare unei companii de asigurri care ramburseaz sumele corespunztoare n caz de daun. Asigurtorul profit prin investirea primelor pe care le primete astfel, asigurarea transfer riscul de la o persoan la un grup care poate mai uor s plteasc pagubele[footnoteRef:2]. [2: Idem pg 17]

Asigurarea este un mijloc de reinere, din punctul de vedere al asigurtorului, ca un mijloc de transfer al unor riscuri ntre mai muli asigurai, printr-o administrare n comun a mai multor riscuri ntr-un mod centralizat.O alt definiie a asigurrilor este dat de Yvonne Lambert Faivre care consider c sub aspect tehnic, asigurarea este operaia prin care un asigurtor, organiznd pe principiul mutualitii un numr mare de asigurai, expui la producerea unor anumite riscuri, i despgubete pe aceia dintre ei care sufer pe seama fondului comun constituit din primele ncasate[footnoteRef:3]. [3: Vcrel Iulian- Asigurri si reasigurri ,Editura Expert, Bucureti, 2006, pg 12-18]

D.S. Hansell definete asigurarea ca instrument care ofer compensarea financiar pentru evenimentele nefericite, plile fiind efectuate din contribuiile mai multor pri care particip la aceast schem.Din aceast definiie rezult c din fondul care se formeaz prin contribuia tuturor asigurailor, sub forma primei, se vor plti despgubiri pentru cei care sufer pierderi.Asigurarea are ca scop combaterea efectelor adverse ale riscului. Riscul este prezent permanent i oriunde i, practic, orice activitate economic, politic, social, cultural sau de alt natur este ameninat de producerea unor evenimente cauzatoare de pierderi. Asigurarea are la baz principiul mutualitii, potrivit cruia fiecare asigurat contribuie cu primele de asigurare la crearea fondului de asigurare din care se suport contravaloarea daunelor suferite de ceilali asigurai. n consecin, n schimbul unei sume de bani relativ mici, asiguratul va avea garania proteciei n afara riscurilor, iar asigurtorul are rolul de a gestiona acest fond.Scopul asigurrii l constituie protecia financiar, respectiv repunerea asiguratului n situaia patrimonial existent naintea dezastrului, i nu obinerea de profit sau mbogirea asiguratului. Uneori, acest fond se poate dovedi insuficient pentru a putea acoperi daunele produse. De aceea, asigurtorii trebuie s-i sporeasc fondurile prin investirea acestor sume.Important este faptul c banii colectai de societile de asigurare din primele de asigurare nu aparin acestora dect dup ce a expirat termenul contractual. Pn atunci, destinaia acestor sume este legat numai de interesele asigurailor pn la terminarea contractului.Esena asigurrii const n dispersia riscului. Asiguratul transfer asupra altei persoane pericolul pierderii financiare determinate de producerea unui eveniment.Nu orice eveniment incert este un risc i nu orice risc este asigurabil. Riscul asigurabil ndeplinete o serie de condiii n mod cumulativ: probabilitatea producerii evenimentului asigurat s fie subunitar producerea evenimentului asigurat i mrimea pagubei s fie independente de client (s nu existe hazard moral) posibilitatea producerii evenimentului asigurat s fie real i s se poat determina matematic probabilitatea ei.1.2. Principiile asigurrii:

n activitatea de asigurri generale se au n vedere principiile: principiul despgubirii proporionale, care reprezint raportul dintre valoarea asigurat i valoarea bunului asigurat principiul primului risc, potrivit cruia despgubirea poate atinge nivelul pagubei fr a depi valoarea asigurat principiul rspunderii limitate conform cruia despgubirea se pltete numai dac paguba depete un anumit prag principiul rspunderii solidare care se aplic n cazul coasigurrilor, cnd mai muli asigurtori preiau cote pri din riscul asigurat.

1.3. Clasificarea asigurrilor

n bibliografia studiat de specialitate se ntlnesc tipuri i categorii variate de asigurri, determinate prin folosirea unor criterii anume. Asigurrile reprezint un domeniu vast care acoper toate sferele activitii umane. Dat fiind complexitatea domeniului este necesar att o clarificare a conceptelor, ct i o sistematizare a acestora pentru o abordare tiinific i coerent[footnoteRef:4]. [4: Vcrel Iulian- Asigurri si reasigurri ,Editura Expert, Bucureti, 2006, pg 21]

Dup tipul i natura riscurilor asigurate, exist dou categorii principale : asigurri de via asigurri non-via sau generaleAceast mprire ine seama de trsturile riscurilor asigurate pentru cele dou grupe mari de asigurri. Astfel, n cazul asigurrilor de via riscul care se asigur este decesul, deoarece momentul producerii este incert, pe o durat mare. Pentru asigurrile non-via riscurile se pot produce sau nu pe perioada contractual a evenimentului asigurat, iar termenul este scurt.Dup modul de realizare a raporturilor juridice de asigurare asigurarea prin efectul legii obligatorie. asigurarea contractual - facultativAsigurarea obligatorie este stabilit prin reglementrile legale i se realizeaz automat dac sunt ndeplinite condiiile prevzute de lege privind bunurile sau persoanele ce intr sub incidena acestora. Asigurarea facultativ are la baz un contract de asigurare ntre asigurat i asigurtor, fiind o expresie a voinei prilor. Se ncheie ca urmare a nevoii de protecie a asiguratului, rspunznd necesitilor i intereselor acestuia.Dup domeniul asigurrii: asigurrile de bunuri asigurri de persoane asigurri de rspundere civil asigurri de interes financiar Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale cum ar fi cldiri, utilaje, maini i instalaii, bunurile din locuin, mrfuri, bani i alte valori, aparinnd persoanelor fizice sau juridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor. Asigurrile de persoane asigur viaa, integritatea sau sntatea asiguratului supuse ameninrii unor evenimente care pot provoca decesul, invaliditatea sau boala acestora. Asigurrile de rspundere civil au ca obiect o valoare patrimonial egal cu despgubirea pe care ar urma s o plteasc asiguratul unor teri prejudiciai. Altfel spus, asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea pentru prejudiciul din neglijen, eroare, adus de asigurat unor tere persoane.Asigurrile de interes financiar reprezint protecia pentru asigurat prin asigurarea de pierdere a profitului, asigurarea de credite, asigurarea pentru riscul de neplat, asigurarea de fidelitate i altele. Dup riscul asigurat sunt: asigurri pentru riscuri cu caracter natural: inundaii, trsnete, explozii, cutremure de pmnt, ploi toreniale, grindin, inundaii, furtuni, urgane, alunecri sau prbuiri de teren; asigurri pentru secet, grindin la culturile agricole asigurri pentru boli, epizotii i accidente ale animalelor asigurri de accidente precum derapri, rsturnri, coliziuni i prbuiri de poduri i tunele, alte accidente ale mijloacelor de transport asigurri de deces prin care se asigur riscul de deces, urmnd ca n cazul acestui eveniment beneficiarul poliei s ncaseze suma asigurat asigurri de rspundere civil pentru acoperirea prejudiciilor provocate de asigurai terilor ca urmare a unor accidente, neglijen, eroare.

Dup teritoriul pe care se acord acoperirea prin asigurare: asigurri interne asigurri externeAcestea se deosebesc prin elementul de extraneitate prezent numai la asigurrile externe. El se refer la domiciliul ntr-o alt ar al uneia din prile contractante sau la beneficiarul, obiectul, riscul asigurrii care se pot afla sau produce n afara teritoriului ri n care se ncheie contractul.Dup natura i tipul raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor: asigurare direct asigurare indirectAsigurarea direct se ncheie n mod direct ntre asigurat i asigurtor, iar cea indirect se incheie prin intermediari numii brokeri de asigurri. Spre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea apare ca un raport ce se stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurare, dintre care una are calitatea de reasigurat (cedent), iar cealalt de reasigurtor.

1.4. Funciile asigurrilor

Pentru a releva obicetivele prezentului proiect am identificat i centralizat principalele funcii cu impact economic ale asigurrilor. Astfel sub aspect economico - financiar asigurrile ndeplinesc anumite funcii, ca i celelalte componente ale sistemului financiar i anume:a) Funcia de repartiie care se manifest n: procesul de formare a fondului de asigurare prin acumulare, n urma plii primelor de asigurare; n procesul de dirijare a fondului de asigurare cum ar fi n cazul plii indemnizaiei de asigurare din fondul de asigurare, din dobnzile sau profiturile aduse de acesta sau n cazul finanrii unor aciuni cu caracter preventiv; n procesul de constituire a unor fonduri de rezerv; n dorina de acoperire a cheltuielilor de administrare pe care le are asigurtorul.Tot prin intermediul funciei de repartiie, impozitele datorate de organizaia deasigurare sunt dirijate la bugetul de stat, iar contribuiile cuvenite asigurrilor sociale suntndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de stat.b) Funcia de control are dou laturi: una constatativ i alta corectiv. Latura constatativ urmrete depistarea cauzelor ce produc daune, locul producerii acestora, modul n care se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale societii de asigurare,bconstatarea, evaluarea i lichidarea prejudiciilor prin plile cu titlu de indemnizaie de asigurare, determinarea corect a drepturilor cuvenite asigurailor, gospodrirea judicioas a fondului de asigurare, ndeplinirea integral i la termen a obligaiilor financiare ale instituiei ctre stat i ctre teri. Latura corectiv cuprinde msurile ce privesc prevenirea, limitarea i combatereariscurilor pe viitor de ctre asigurat.c) Funcia de prevenire a daunelor este exercitat de ctre companiile de asigurri prin finanarea unor msuri de prevenire, limitare i combatere a daunelor provocate de calamiti naturale sau accidente, la asigurrile de bunuri i rspundere civil, precum i prin impunerea unor condiii de asigurare care s-l oblige pe asigurat la o conduit preventiv.d) Funcia de compensare, potrivit creia asigurarea are rolul de a contribui la refacerea bunurilor avariate i distruse, la repararea unor prejudicii de care asiguraii rspund conform legii i acordarea unor sume n cazul apariiei unor evenimente nedorite privind viaa i integritatea persoanelor.e) Funcia de economisire;f) Reducerea costurilor statului;g) Promovarea comerului invizibil intern si extern.Pe baza acestor funcii ndeplinite de asigurri se poate concluziona c, din perspectiva financiar asigurarea se prezint sub forma unor relaii de repartiie aprute n procesul de formare i utilizare a fondului de asigurare, relaii ntlnite i n compensarea daunelor, n finanarea msurilor de prevenire a pagubelor i n cadrul unor activiti de control ce cuprind i preocupri viitoare de combatere a riscurilor.

1.5. Forma juridic a asigurrilor: Conctractul de asigurare

Asigurarea mbrac o form juridic datorit contractului de asigurare care constituie legea prilor i a legislaiei n vigoare care o reglementeaz numit i Legea propriu-zis.Contractul de asigurare reprezint un act juridic prin care asiguratul se oblig s plteasc prima de asigurare ctre asigurtor, acesta din urm prelund asupra sa riscul producerii unui eveniment determinat prin plata, ce o va face asiguratului sau beneficiarului asigurrii, cu titlu de despgubire n limitele i termenele convenite[footnoteRef:5]. [5: Vcrel Iulian- Asigurri si reasigurri ,Editura Expert, Bucureti, 2006, pg 30]

Contractul trebuie s se ntocmeasc n form scris i s cuprind urmtoareleelemente: Numele sau denumirea, domiciliul sau sediul persoanelor contractante; Obiectul asigurrii: bunuri, persoane sau rspundere civil; Riscurile ce se asigur; Momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului; Primele de asigurare; Sumele asigurate; Alte elemente care stabilesc drepturile i obligaiile prilor Condiiile de validitate ale acestui contract sunt: capacitatea de a contracta, consimmntul valabil al prilor care se oblig, obiectul determinat i cauza ilicit. Capacitatea de a contracta de refer la accepiunea oricrei persoane fizice sau juridice interesate de a ncheia un contract, cu condiia s nu fie declarat incapabil de lege.Ca manifestare a voinei celor interesai de ncheierea contractului de asigurare,consimmntul este necesar s ndeplineasc urmtoarele condiii: s provin de la opersoan cu discernmnt, s fie exprimat cu intenia de a produce efecte juridice, s fie exteriorizat i s nu fie alterat de vreun viciu de consimmnt.Obiectul contractului de asigurare, este reprezentat de conduita la care se oblig asiguratul i asigurtorul pe toat durata contractului.Cauza este acea condiie a oricrui contract care const n obiectul urmrit la ncheierea unui asemenea act juridic.Principiile care guverneaz contractul de asigurare sunt:Principiul despgubirii n baza cruia contractele de asigurare nu ofer despgubiri peste valoarea pierderilor suferite de asigurat. Se reduce, astfel, riscul subiectiv prin ndeprtarea interesului pentru profit al asiguratului.Principiul interesului asigurabil conform cruia o persoan are un interes asigurabi ldac producerea unui risc asigurat poate cauza o pierdere financiar sau un prejudiciu persoanei respective.Principiul subrogiei se aplic atunci cnd asigurtorul este obligat prin polia de asigurare s despgubeasc o daun produs din culpa unei tere persoane. Subrogaia deine ca elemente principale: partea care revendic drepturile subrogaiei, fiind i cea carea pltit prima despgubirea; partea care revendic subrogaia cu obligaia legal de a plti despgubirea; partea care revendic subrogaia rspunztoare indirect pentru plata despgubirii; tera parte direct rspunztoare pentru plata despgubirii.Activitatea de asigurri contribuie la desfurarea nentrerupt a proceselor economice n domeniul industriei, agriculturii, la stimularea comerului internaional i cooperare prin acoperirea anumitor riscuri.Prin plasamentele pe piaa capitalului societile de asigurare contribuie la dezvoltarea creditului i finanarea unor proiecte economice contribuind la realizarea reproduciei lrgite.CAPITOLUL IIASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL AUTO

2.1. Prezentarea general a asigurrilor de rspundere civil auto

Asigurarea de rspundere civil auto reprezint o msur de protecie legal i obligatorie pentru cei care conduc automobile pe drumurile publice din Romnia.Asigurarea de rspundere civil auto protejeaz n primul rnd pe deintorul poliei de asigurare deoarece atunci cnd acesta este implicat ntr-un incident n trafic i cauzeaz din vina sa pagube materiale sau umane celorlali, va trebui s rspund civil pltind despgubiri celor pgubii de aciunile sale neintenionate prin care a provocat accidentul.Prin principiile i regulile sale, dreptul civil a protejat ntotdeauna bunurile, sntatea i viaa persoanelor crora li s-a adresat. Pentru mult vreme, distrugerea bunurilor, a sntii sau a vieii persoanei a fost supus regulilor simple ale talionului: plata prejudiciului suferit de victim era asigurat prin aceeai msur luat cu fora asupra autorului (Biblicul ochi pentru ochi, dinte pentru dinte). Evoluia civilizaiei europene i a dreptului de origine greco-roman a impus de-a lungul timpului nlocuirea principiului talionului cu o alt form de plat a prejudiciului suferit n privina sntii, a vieii sau a bunurilor: despgubirea monetar iar acolo unde este posibil nlocuirea sau repararea bunului distrus. Dreptul civil de astzi cuprinde n art. 998 999 din Codul Civil al Romniei din 1865 dispoziia c orice fapt a omului, care cauzeaz altuia prejudiciu, oblig pe acela din a crui greeal s-a ocazionat, a-l repara, aceast obligaie decurgnd din recunoatereaunei rspunderi civile a autorului pagubei ctre pgubit. Acesta este temeiul de drept pentru care se solicit despgubiri att n procesele civile, ct i n cele penale de la autorul unei fapte care a cauzat un prejudiciu.Rspunderea civil ... auto:La momentul anului 1865 cnd a fost adoptat Codul civil din Romnia, societatea european cunotea doar o serie de experimente care au dus 20 de ani mai tarziu la apariia primul automobil modern n urma inveniei inginerului german Karl Friedrich Benz. De aceea, Codul civil reglementeaz la modul general rspunderea noastr prin art. 1000 care face referire la lucrurile ce sunt sub paza noastra. Costurile de achiziie ridicate de la acea vreme au mpiedicat populaia s foloseasc autoturismele individuale pentru transportul personal. Cteva decenii mai trziu, viziunea inventatorului american Henry Ford de a produce automobile la scar larg pe linii de asamblare a impus dezvoltarea industriei auto bazat pe consumatorism i pe dorina fiecruia de a-i manifesta libertatea de micare prin conducerea unui autoturism. n prezent, numrul automobilelor conduse pe drumurile publice din lumea ntreag a ajuns la sute de milioane de exemplare, continund s creasc n pofida actualei crize economice. Numrul mare de automobile i de oferi care circul pe drumurile publice au mrit riscul de producere a accidentelor rutiere, n majoritatea cazurilor evenimentele nefericite ntmplndu-se din erori umane, neglijen n respectarea regulilor de circulaie sau aglomeraii n trafic care fac uneori greu sau imposibil de evitat un impact cu consecine materiale sau de viei omeneti destul de grave.n materie de circulaie auto, ori de cte ori ne urcm la volan ne expunem acestui risc personal de a grei n trafic, de a tampona sau a distruge alte maini, fiind pui la final s pltim n totalitate pagubele cauzate.Acest risc este preluat de compania de asigurri care se oblig s plteasc n locul nostru prejudiciul cauzat precum i cheltuielile fcute de ctre asigurat n procesul civil prin ncheierea poliei de asigurare de rspundere civil auto. n Romnia, prin contractul de asigurare se pot cuprinde i alte persoane care conduc automobilul nu doar proprietarul, nelesul popular al acestui mecanism fiind c maina este asigurat RCA i nu oferul, cnd n drept rspunderea oferului este cea asigurat.Asigurarea de rspundere civil auto este obligatorie pentru toi proprietarii i utilizatorii de autoturisme, sanciunea pentru nerespectarea obligaiei de asigurare fiind amenda i reinerea de ctre Poliie a certificatului de nmatriculare a autovehiculului pn la prezentarea documentului privind ncheierea asigurrii.

2.2. Riscuri i excluderi ale RCA-urilor

Complexitatea situaiilor existente n trafic precum i mecanismele alternative de despgubire existente la ndemna pgubiilor, mpreun cu lobby-ul i presiunile puternice ale societilor financiare de asigurri au limitat n mod legal cazurile de despgubire prin reducerea ariei de riscuri asumate de companiile de asigurri. Plata de ctre utilizator a primei de asigurare i asigur acestuia acoperirea n prezent a urmtoarelor riscuri ale evenimentelor provocate altora n urma unui accident rutier: vtmri corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fr caracter patrimonial; pagube materiale; pagube consecin a lipsei de folosin a vehiculului avariat; cheltuieli de judecat efectuate de ctre persoana prejudiciat.n prezent, pornind de la principiul reparrii prejudiciului i n cazul n care la volan se afl alte persoane, norma metodologic din 7 noiembrie 2008[footnoteRef:6] cu completrile ulterioare prin Norma nr. 23/2014 ce abrog Ordinul preedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor nr. 14/2011 pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 858/06.12.2011, cu modificrile i completrile ulterioare.impune asigurtorului RCA s acorde despgubiri pn la limita de despgubire prevzut n polia de asigurare RCA i pentru urmtoarele situaii suplimentare: [6: Comisia de Supraveghere a Asigurrilor: Norm din 07/11/2008 Publicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 762 din 11/11/2008 privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule]

dispozitive sau instalaii cu care este echipat autovehiculul, inclusiv desprinderea accidental a remorcii, semiremorcii sau ataului prejudiciul produs din culpa conductorului vehiculului asigurat, inclusiv n cazurile n care la data accidentului conductorul vehiculului:- a condus vehiculul fr consimmntul explicit sau implicit al asiguratului;- nu este titularul unui permis care s i dea dreptul s conduc vehiculul respectiv;- nu a respectat obligaiile legale de ordin tehnic cu privire la starea i sigurana vehiculului respectiv; prejudiciul produs prin fapta lucrului, cnd prejudiciul i are cauza n nsuirile, aciunea sau inaciunea vehiculului, prin intermediul altui lucru antrenat de deplasarea vehiculului, prin scurgerea, risipirea ori cderea accidental a substanelor, materialelor sau a obiectelor transportate cazul n care persoanele care solicit despgubiri pentru vtmri corporale sunt membrii familiei asiguratului, conductorului auto sau ai oricrei altei persoane a crei rspundere civil este angajat ntr-un accident de vehicul prejudiciile provocate terilor, consecin a deschiderii n timpul mersului sau atunci cnd vehiculul este oprit ori staioneaz a uilor vehiculului de ctre pasagerii acestuia fr asigurarea c nu se pune n pericol sigurana deplasrii celorlali participani la trafic

Legislaia n vigoare din Romnia adaug astfel n mod obligatoriu la asigurarea de rspundere civil auto elemente suplimentare de asigurare a prejudiciilor produse de autovehicul indiferent de conductorul acestuia, vorbind n astfel de cazuri despre un vehicul asigurat i nu despre o persoan a crei rspundere civil auto este asigurat. n acest scop, poliele de asigurare RCA se ncheie cu datele de identificare ale autovehicului, inclusiv seria de asiu i numrul de nmatriculare, fiind valabile pentru accidentele produse de orice ofer care conduce exclusiv automobilul astfel identificat. Dei este asigurat rspunderea civil a persoanei oferului, polia aparine de fapt autovehicului. oferul care a pltit o prim pentru o main nu poate folosi aceeai poli dac se urc la volanul altei maini neasigurate i produce un accident, acoperirea rspunderii sale fiind condiionat de existena unei polie ncheiat pe datele de identificare ale mainii implicate n accident. Pentru clarificare, putem afirma c asigurarea de rspundere civil auto este o asigurare special sub condiia producerii accidentului cu un autovehicul anume individualizat.Prin poli este acoperit rspunderea civil auto a asiguratului, dar societatea va plti despgubiri i n cazul conducerii autovehiculului asigurat de alte persoane, indiferent dac aveau sau nu permis de conducere sau consimmntul asiguratului.O companie de asigurri este o afacere dintre cele mai lucrative deoarece volumul total al primelor ncasate depete cu mult cuantumul despgubirilor pltite: dac toi proprietarii de autovehicule sunt obligai s plteasc primele de asigurare de rspundere civil auto, numai o mic parte dintre acetia produc accidente, chiar dac valoarea despgubirilor pentru un caz anume depete cu mult valoarea primei individuale pltite. Cu toate acestea, afacerea de asigurri trebuie s cunoasc i s limiteze riscurile la care este supus, obinnd astfel un control asupra anumitor riscuri pe care nu i le asum din raiuni de viabilitate economic.Aceste riscuri ale unor anumite evenimente neacoperite sunt denumite excluderi, n materia asigurrii obligatorii RCA fiind expres prevzute de Norma din 7 noiembrie 2008 i cuprind urmtoarele situaii: lipsete responsabilitatea autorului accidentului; sunt produse pagube autovehicului autorului, pentru astfel de situaii trebuind ncheiat o asigurare suplimentar facultativ denumit CASCO; situaia n care autorul sau un prepus ori o alt persoan pentru care rspunde proprietarul produce un accident asupra unui alt autovehicul al su; polia nu este valabil la data producerii accidentului; depirea limitelor contractuale de despgubire; amenzile i cheltuielile penale sau cele efectuate n procesul penal, fiind acoperite doar cheltuielile la care a fost obligat autorul n procesul civil; sumele pe care autorul trebuie s le plteasc proprietarului care i ncredinase maina; bunurile transportate n baza unor raporturi contractuale; prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n vehiculul cu care s-a produs accidentul, dac asigurtorul poate dovedi c persoanele prejudiciate tiau c vehiculul respectiv era furat; prejudiciile produse de dispozitivele sau de instalaiile montate pe vehicule, atunci cnd acestea sunt utilizate ca utilaje ori instalaii de lucru; prejudiciile produse prin accidente survenite n timpul operaiunilor de ncrcare i de descrcare, acestea constituind riscuri ale activitii profesionale; prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase: radioactive, ionizante,inflamabile, explozive, corozive, combustibile, care au determinat sau au agravat producerea prejudiciului; prejudiciile cauzate prin utilizarea unui vehicul n timpul unui atac terorist sau rzboi, dac evenimentul are direct legtur cu respectivul atac sau rzboi; preteniile ca urmare a diminurii valorii bunurilor dup reparaie.n situaia n care vina aparine ambilor conductori auto implicai n accident, cuantumul despgubirilor se va calcula raportat la procentul vinei fiecruia. n situaia n care nu se poate stabili ntinderea rspunderii fiecrei persoane, aceasta se va stabili n cote egale, n raport cu numrul prilor implicate n accident, fiecare parte avnd dreptul la despgubire n proporia n care nu s-a fcut rspunztoare de producerea accidentului.

2.3. Aplicarea despgubirii asigurrii RCA ncheiate:

Conform mecanismului legal prevzut n legislaia romn, numai pgubitul este cel care poate pretinde plata despgubirilor direct de la asigurtor n urma producerii accidentului. Mai mult dect att, pgubitul are opiunea de a solicita fie de la autor fie de la asigurtorul RCA repararea pagubei produse prin accident.Atunci cnd pgubitul formuleaz preteniile sale ctre autorul accidentului, autorul este obligat s s ntiineze, n cel mai scurt timp, asigurtorul RCA, n scris, cu privire la faptul c partea prejudiciat a solicitat despgubirea de la acesta sau c i-a exercitat dreptul de a fi despgubit prin naintarea unei cereri ctre o instan judectoreasc sau ctre o alt autoritate, n situaia n care asiguratul afl despre acest lucru.Aceast obligaie este necesar pentru a proteja asigurtorul de rspundere civil de eventualele fraude n stabilirea despgubirilor, ntruct prin polia de asigurare asigurtorul va trebui s-i returneze asiguratului cuantumul despgubirilor pltite precum i cheltuielile pgubitului cu desfurarea procesul civil mpotriva autorului. n cazul proceselor penale n care autorul este att inculpat ct i parte responsabil civilmente pentru repararea prejudiciului, legea impune citarea obligatorie a societii de asigurare n calitate de asigurtor pentru a cunoate actele i lucrrile dosarului. n oricare dintre situaii, asigurtorul nu va fi parte n proces i nu poate fi asimilat unei persoane rspunztoare pentru fapta altuia (cum sunt prinii pentru copii ori societile pentru angajai) sau a unui garant (asigurarea nu este un contract de garanie personal). De aceea, asiguratul nu poate introduce pe asigurtor alturi de el sau n locul su n procesul deschis de pgubit, ci i va recupera separat cuantumul obligaiei la care a fost supus prin hotrrea judectoreasc n baza contractului de asigurare.Dac pgubitul se adreseaz direct asigurtorului RCA, acesta din urm este obligat s deschid dosarul de daun i s evalueze cuantumul despgubirii, avnd la dispoziie pentru aceast investigaie maxim 3 luni de zile de la data deschiderii formulrii cererii de daune. La sfritul celor trei luni de zile, asigurtorul este obligat ca n termen de 15 zile s efectueze plata despgubirilor, dup aceast dat curgnd penaliti de 0,1%, pentru fiecare zi de ntrziere. n cazul n care asigurtorul refuz s plteasc despgubiri, societatea de asigurri este obligat s notifice prii prejudiciate cu privire la motivele pentru care nu a aprobat, n totalitate sau parial, preteniile de despgubire.n ambele situaii, la stabilirea despgubirii, n cazul avarierii sau al distrugerii bunurilor, se iau ca baz de calcul urmtoarele criterii: preteniile formulate de persoanele pgubite i dovada acestora, constatarea amiabil sau a autoritii cu privire la autor i ntinderea vinei prevederile legale privind acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor, valoarea bunurilor din momentul producerii accidentului limitele de despgubire stabilite prin polia de asigurare RCA

Atunci cnd se solicit pretenii de despgubiri pentru lipsa de folosin, pentru hrtii de valoare, acte, manuscrise, bijuterii, pietre preioase, obiecte de art, obiecte din platin, aur sau argint, mrci potale, timbre, precum i pentru dispariia sau distrugerea banilor sau atunci cnd din actele dosarului nu se pot trage concluzii cu privire la persoana rspunztoare de producerea prejudiciului, la cauzele i mprejurrile producerii accidentului, precum i la cuantumul prejudiciilor produse, despgubirile urmeaz a fi stabilite pe calea instanelor de judecat.Exist situaii neplcute n care societile de asigurri refuz s plteasc despgubirile datorate n baza unor polie RCA valabile chiar i atunci cnd nu pot invoca cauzele de excludere amintite n Norm. Motivul invocat cel mai frecvent este acela c nu se pot trage concluzii cu privire la persoana rspunztoare de producerea prejudiciului, la cauzele i mprejurrile producerii accidentului, precum i la cuantumul prejudiciilor produse. Acest refuz va fora pgubitul s se adreseze instanei de judecat cu o aciune ntemeiat pe dispoziiile legale, urmnd ca scoietatea s plteasc n cazul n care pierde procesul i cheltuielile de judecat ale pgubitului reprezentnd onorariul asistenei juridice calificate, cheltuielile de deplasare i de administrare a probelor precum i penalitile legale. Aciunea se introduce la alegerea pgubitului la una dintre urmtoarele Judectorii: sediul social al asigurtorului, sediul sucursalei la care a fost emis polia, sediul sucursalei care a lichidat dauna.

CAPITOLUL IIIPREZENTAREA REZOLVRII AMIABILE A UNUI ACCIDENT RUTIER N CARE SE APLIC DESPGUBIREA VTMATULUI PRINTR-O ASIGURARE RCA

n cazul accidentelor din care rezulta i vtmri de persoane, obligatoriu se impune s sunai imediat la 112 si anunai Salvarea si Politia. Este strict interzis modificarea poziiei autovehiculelor implicate n accident.Utilizarea constatului amiabil:Paii ce trebuiesc parcuri de un asigurat care a fost implicat ntr-un accident rutier care se preteaz procedurii sunt:PASUL 1: ACCEPTUL DE A UTILIZA FORMULARULCei doi conducatori auto trebuie s accepte soluionarea prin procedura de constatare amiabila. Dac una din pri nu este de acord cu semnarea acestui document, atunci constatarea accidentului va putea fi fcut numai de unitatea de poliie competent, pe raza creia s-a produs accidentul. Figura 1. Model formular constatare amiabil

Primul pas const n luarea datelor de identificare ale celui cu care s-a ntmplat coliziunea. Dateletuturor martorilor de la accident sunt relevante i trebuiesc scrise pe formular n partea din dreapta sus, ncmpul cu numarul 5. Este necesar utilizarea unui pix i datele trebuiesc completate cu majuscule, lizibil i apasat.Martorii nu trebuie s fie nici transportai, nici soi sau persoane ce gospodresc mpreun, nici afini sau rude de orice grad, nici prepui ai aceleiai persoane fizice sau juridice la care sunt angajai i conductorii auto, utilizatorii sau proprietarii vehiculelor implicate.

Conducatorii celor doua vehicule implicate in accident completeaza impreuna un singur formular CA.

Figura 2. Model formular constatare amiabil

Fiecare conductor completeazcorect i completuna din seciunile formularului de CA, fie cea din dreapta, fie cea din stnga - intitulate Vehicul A i Vehicul B. Fiecare este destinat unuia dintre cei doi conducatori, cu datele de identificare personale ale deintorului poliei de asigurare, ale conductorului vehiculului, ale vehiculului i cele din polia de asigurare de rspundere civil auto.Realizarea schiei accidentului!Formularul include i un spaiu comun pentru realizarea schiei accidentului.Acolo trebuie desena o singur schi de comun acord cu cellalt sofer implicat.Formularul CA are 2 pagini autocopiative. Fiecare conductor auto i pstreaz cte o pagin. i copia i originalul au aceeai valoare juridica.Nu modificai nsemnrile din formular dup completarea i semnarea acestuia cnd va intoarceti de la locul accidentului!

PASUL 2: DEPUNEREA FORMULARULUI LA COMPANIILE DE ASIGURAREDac DORIIs cerei plata unor despgubiri ca urmare a accidentului produs, depunei imediat formularul la compania de asigurri menionat de cellalt conductor pe formular, adic ctre societatea care asigura RCA cellalt vehicul implicat.Dac NU DORIIs cerei plata unor despgubiri ca urmare a accidentului produs, depunei imediat formularul CA ctre compania de asigurri la care avei ncheiat polia RCA.n oricare dintre cazuri trebuie sa v prezentai personal la asigurator unde vei depune formularul CA i completai o declaraie tipizat. Dup aceasta asiguratorul v va elibera documentul de introducere n reparaie, va stabili vinovia i va acorda despagubirea dup caz.CONCLUZIILE CONSTATRII AMIABILEFiecare dintre pri trebuie s depuna formularul de constatare amiabil: la asiguratorul propriu RCA la asiguratorul RCA al celuilalt autovehicul, n situaia n care se invoc pretenii de despgubire.n momentul depunerii formularului de constat amiabil la unul dintre asigurtori, acesta din urm va elibera documentul de intrare in reparaie a autovehiculului. Dup depunerea formularului CA, asigurtorul va stabili vinovaia i va acorda despgubirea, dup caz.n cazul n care depunei formularul CA i obinei i documentul de intrare de reparaie de la alt asigurtor dect propriul asigurtor RCA, este bine s avizai n scris i propriul asigurtor RCA i s-i transmitei o copie lizibil a formularului de CA, alturi de declaraia referitoare la modul de producere a accidentului i copii ale altor documente relevante cum ar fi: declaraii, poze, autorizaia de reparaie, documente referitoare la identitatea martorilor sau a soferului celuilalt vehicul, la asigurarea RCA a celuilalt vehicul etc.

CONCLUZII.Societile de asigurare particip la finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a unor evenimente generatoare de pagube, la meninerea integritii proprietii. De asemene, contribuie la stimularea turismului intern i internaional prin formele sale de asigurare de rspundere civil i de persoane.Aceast activitate contribuie la desfurarea nentrerupt a proceselor economice n domeniul industriei, agriculturii, la stimularea comerului internaional i cooperare prin acoperirea anumitor riscuri.Prin plasamentele pe piaa capitalului societile de asigurare contribuie la dezvoltarea creditului i finanarea unor proiecte economice contribuind la realizarea reproduciei lrgite.Din pcate, pe o pia dominat de clieni orientai ctre cel mai mic pre, i vnztorii de asigurri se pun n acord cu opiunile acestora. n rndul companiilor de asigurri am constatat c, numai la cea recunoscut n pia pentru preuri accesibile am ntlnit o atitudine mai animat. Altfel, toi agenii implicai n aceast pia a asigurrilor au dovedit profesionalism i o bun cunoatere a produselor n timp, deoarece nceputul s+a dovedit a fi mai anevoios. Pornind de la o prim de asigurare considerat scump... pentru c, de fapt, clientul o raporteaz la cel mai mic tarif din pia -, discuia pe marginea ofertei este condus ctre modalitile de ieftinire a primei i de renunare la serviciile suplimentare, pentru a obine un pre mai mic.Acest fapt face ca de multe ori clienii s nu fie mulumii de societile de asigurare nici la stabilirea poliei nici n momentul despgubirii n cay de producere a evenimentelor asigurate.

BIBLIOGRAFIE

1.Chechin Crista Persida - Asigurri Comerciale. Aplicatii., Editura Dacia Europa Nova, Lugoj 20032.Dan Anghel constantinescu - Conjunctura pieei mondiale a asigurrilor, Editura Naional, Bucureti, 20023. Vcrel Iulian- Asigurri si reasigurri ,Editura Expert, Bucureti, 20064. Monitorul Oficial5. Site+uri ale societilor de asigurri.

23