Prezentare Carduri Bancare

Cardul bancar este un instrument universal de plata, ce constituie cheia de acces a contului de card. Este un suport de tranzactie standardizat, securizat si informatizat care are urmatoarele elemente obligatorii: numarul cardului, numele si prenumele detinatorului, data emiterii si expirarii valabilitatii, denumirea si sigla emitentului, o banda magnetica si o rubrica pentru semnatura titularului.

Cardul permite accesarea unuia sau mai multor conturi. Prin intermediul cardului bancar se poate efectua plata pentru marfuri si servicii, ridicarea banilor in numerar. Cardul se emite pentru o perioada anumita, de obicei 1- 4 ani. La expirarea termenului de valabilitate a cardului el este prelungit, adica se elibereaza un plastic nou. Schimbarea cardului este conditionata de uzura plasticului si a benzii magnetice. Pentru a intra n posesia unui card persoanele fizice trebuie sa completeze si sa depuna la orice unitate teritoriala a bancii, o cerere de emitere a cartii de plata, sa prezinte actele necesare si sa achite n numerar sau prin virament suma minima pentru deschiderea contului de card (daca este vorba de un card de debit), precum si taxa de emitere a acestuia.

Cardul are caracteristicile unui instrument de plata, permitnd retragerea de numerar de la ghiseele automate bancare.Dupa modul de stocare a informatiilor si caracteristicile de securizare a cardului, cardurile pot fi:- carduri cu banda magnetica;- carduri cu microprocesor.Cardul cu banda magnetica asigura pe trei piste distincte incriptarea si securizarea unor informatii despre utilizatorul cardului, emitentul acestuia precum si a algoritmului unic de codare/decodare a datelor de verificare a validitatii acestui instrument de plata.Cardurile cu microprocesor (chip) - smartcardurile - chip-ul atasat pe avers asigura stocarea informatiilor de securizare direct in acest chip si pot, optoinal, asigura alimentarea si golirea financiara (transfer efectiv de fonduri). In acest ultim caz, cardurile cu chip functioneaza pe principiul unui portofel electronic. Incepand cu anul 1992 cardurile cu chip au inceput sa-si extinda aria de raspandire, iar in anul 1998 marii operatori ai acestui instrument de deconatre (VISA International, MASTERCARD, AMEX, etc.) promoveaza pe scara larga chipul, incercandu-se astfel inlocuirea in 4-5 ani a tehnologiei de securizare pe banda magnetica cu cea pe microprocesor. Dupa functiile ndeplinite cardurile se clasifica:

card de credit

card de debit

A. Cardul de creditCardul de credit indica faptul ca detinatorului i-a fost deschisa o linie de credit care ii permite sa achizitioneze bunuri si servicii si/sau numerar in limita unui plafon stabilit in prealabil.Credit cardul va fi emis si operat astfel incat sa permita preluarea de date pe baza carora detinatorul:a) sa-si ramburseze in totalitate creditul la sfarsitul perioadei stabilite, caz in care mai poate fi denumit, conform practicii internationaleb) sa-si stinga creditul acordat numai in parte, partea ramasa urmand sa fie considerata ca o extensie a acordat anterior.

Sistemul cardurilor de credit are la baza 2 entitati: centrele de autorizare si cele de prelucrare.Centrele de autorizare sunt organizate de banci si reprezinta interesele lor. Acestea, la cererea comerciantilor, acorda autorizatia de plata. Confirma deci, existenta conditiilor de plata potrivit informatiilor pe care le detin, sesizand cazurile de inoportunitate, de furt, pierdere sau utilizare abuziva.Centrele de prelucrare sunt interlocutoarele principale ale comerciantilor, ele fiind gestionate de societatile de servicii si inginerie informatica avand ca principala sarcina, primirea documentelor sau informatiilor privind platile desfasurate.Platile care se incadreaza in normele stabilite se iau in evidenta, datele sunt prelucrate si transmise celor interesati. Se asigura astfel fluxurile monetare implicate si respectiv modificarea soldurilor din conturile bancare in favoarea comerciantilor prin diminuarea disponibilitatilor sau creditelor platitorilor. Mai mult, punctele de deservire, centrele de prelucrare si transfer al fondurilor sunt interconectate la o vasta retea internationala care functioneaza permanent.Cardurile de credit sunt in general emise de o banca sub sigla unei organizatii (cum ar fi VISA sau EUROPAY ).

B. Debit cardurile sau cardurile de debit prezinta urmatoarele caracteristici:- asigura utilizatorului achizitia de bunuri si servicii, sau retrageri de numerar, faraprezenta efectiva a nsemnelor monetare;- conditia esentiala a acestor carduri este existenta unor fonduri ntr-un cont de card, si efectuarea de cheltuieli n limita soldului disponibil;- n cazul depasirii soldului, bancile acorda credite la dobnzi ridicate, ceea ceconstituie o modalitate profitabila a bancilor de oferire a unor produse si servicii catrepopulatie;- cardurile de debit contin o banda magnetica si necesita introducerea unui numarpersonal de identificare (PIN) n terminalul electronic nainte de accesarea serviciului;- cele mai multe carduri de debit au doua functii principale:- retragerea de numerar din distribuitoarele automate de numerar sau din ghiseele automate de banca

- efectuarea platilor la punctele de vanzare, situatie n care plata este cunoscuta sub denumirea de transfer electronic de fonduri la punctele de vnzare.Cardul de retragere de numerar.Aeesta este un instrument cu ajutorul caruia posesorul poale depune sau retrage numerar prin distribuitorul automat de bilete (cash dispenser ). operatiunea reflectandu-se dupa caz in creditul respectiv debitul contului sau personal deschis la o institutie financiara. Daca retragerea de numerar dinlr-un cash dispenser este o operatiune simpla, realizarea ei este foarte complexa si se face apel la tehnici avansata in domeniul informaticii si telecomunicatiilor.

Carduri BCR

Card de debit BCR VISA Electron

Card de debit in lei (toate tranzactiile se efectueaza n limita disponibilului din cont), emis la solicitarea clientului, pe un cont curent in lei. Cardul este destinat persoanelor fizice rezidente sau nerezidente.Cardul poate fi utilizat atat n tara, cat si n strainatate, n mediu electronic (terminale POS si/sau ATM), oriunde este afisata sigla VISA (nsemnul VISA Electron).

Card de credit POWERCARD BCR

Card de credit cu CIP emis in RON, destinat persoanelor fizice rezidente cu varsta intre 18 - 60 ani. Poate fi folosit pe teritoriul Romaniei si in strainatate, oriunde este afisata sigla VISA. Valabilitatea cardului este de 3 ani, iar a liniei de credit este de 5 ani. Cardul poate fi utilizat pentru: plati la comerciantii acceptanti, plati pe internet prin inrolarea cardului in sistemul 3-D Secure, retragere de numerar de la ATM-uri, plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utiliti/servicii (electricitate, ap, gaze, salubritate, telefonie fixa si mobila, TV cablu etc.), in functie de conventiile incheiate de banca cu companiile furnizoare de utilitati/servicii, reincarcarea cartelelor de telefon mobil (Vodafone) de la ATM-urile BCR

Card co-brand BCR MasterCard - AltexCard de credit emis sub sigla MasterCard International in baza parteneriatului incheiat intre BCR si SC ALTEX IMPEX SRL, prin care, clientii Partenerului (persoane fizice) pot beneficia de o linie de credit cu destinatie multipla acordata de catre banca prin contul aferent acestui card pana la nivelul unui plafon prestabilit,

Carduri BRD

Cardul de credit PUNCT Card utilizare nationala si internationala

acces la o linie de credit de pana la 20.000 Lei

rambursare minima: o suma fixa lunara, in functie de creditul utilizat

perioada de valabilitate : 2 ani, cu posibilitatea de prelungire automata atat a cardului cat si a liniei de credit

Plati la comerciantii acceptati MasterCardPlata facturilor de utilitati: la ATM-uri si comerciantii acceptanti

Plati pe Internet

Retrageri numerar la ATM

Interogarea soldului contului: la ATM sau prin servicii de banca la distanta

Card debit BRD VISA Gold in Lei Disponibil in Lei, cardul dumneavoastra Visa Gold este instrumentul de plata perfect adaptat stilului dumneavoastra de viata privilegiat. Prin intermediul acestui card aveti acces la o serie intreaga de servicii exclusiviste si beneficiati de prestigiul si recunoasterea pe care le meritati. In plus, cardul Visa Gold se remarca prin cel mai ridicat nivel de securitate existent la nivel international, fiind echipat cu tehnologia CIP. Astfel, puteti efectua tranzactii pretutindeni in lume in deplina siguranta datorita microprocesorului incorporat (CIP), care elimina in totalitate riscul de copiere sau contrafacere a cardului.Cardul BRD ISIC

debitarea burselor si abonamentelor in cont

comision emitere: 0

comision emitere extras de cont: 0

comision de plata la comercianti: 0

comision pentru plata facturilor Vodafone, Orange,

Cosmote: 0Carduri Raiffeisen Bank

Card de credit STANDARD 0% dobanda pana la 56 de zile, pe viata. 0% dobanda pentru ambursarea integralaa sumele utilizate, pana la scadenta lunara.

Rambursare flexibila. Se poate rambursa lunar orice suma, pornind de la minimum 5% din creditul utilizat.

Plata in rate fixe, cu dobanda redusa. Plata se face in rate lunare fixe (6, 12, 18, 24 sau 36 de rate) pentru cumparaturi in valoare de minimum 300 Lei.

Card de debit VISA Electron

card de debit, in lei, pentru persoane fizice

card de plata a salariilor pentru angajatori

utilizare domestica si internationala

suma minima de deschide de a contului pe card trebuie sa fie 50.000 lei/ 5 lei noi.

Card de debit MASTERCARD USD

card de debit, in USD, pentru persoane fizice cetateni romani, precum si pentru cetatenii straini care lucreaza in cadrul ambasadelor, consulatelor si reprezentantelor altor tari in Romania sau in cadrul unor organizatii internationale cu sedii in Romania.

utilizare domestica si internationala

suma minima de deschidere a contului: 50 USD

Ratele dobanzii la disponibilitatile / datoriile de pe card

Cardul de credit (rata dobanzii pentru datoriile de pe card)

Majoritatea cardurilor de credit dispun de perioada de gratie, in cadrul carei clientul nu plateste dobanda. Pentru a beneficia de aceasta facilitate, clientul trebuie sa inceapa ciclul de tranzactionare fara nici o datorie fata de banca si sa ramburseze integral sumele utilizate pana la finele perioadei de gratie.

Card de credit POWERCARD BCR: Dobanda: 28%/an. Perioada de gratie 53 de zile in care dobanda este 0% exclusiv pentru platile efectuate la comerciantii acceptanti din tara si strainatate/internet

Cardul de credit PUNCT Card BRD: Dobanda 25%/an. Perioada de gratie 60 de zile cu dobanda de 0% pentru toate tranzactiile efectuate la comercianti si rambursate in cadrul acestei perioade.

Card de credit STANDARD Raiffeisen Bank: 0% dobanda pana la 56 de zile, pe viata. 0% dobanda pentru ambursarea integralaa sumele utilizate, pana la scadenta lunara.Se poate rambursa lunar orice suma, pornind de la minimum 5% din creditul utilizat.Cardul de debit (rata dobanzii pentru disponibilitatile de pe card)

Rolul unui card de debit este acela de a ne ajuta sa retragem bani de la ATM-urile si ghiseele bancilor. De asemenea, un card de debit este un instrument cu ajutorul caruia efectuam plata marfurilor si a serviciilor la comercianti.

Card de debit BCR VISA Electron :

disponibilitatile din contul de card - 0,15% pe an

sumele trase n descoperit de cont n baza protocolului ncheiat de Banca cu Angajatorul - ROBOR 3M + marja de produs de 6 puncte procentuale

sumele trase n descoperit de cont individual - ROBOR 3M + marja de produs de 7 puncte procentuale;

Card debit BRD VISA Gold in Lei : disponibilitatile din contul de card - 0,25% pe an

Card de debit MASTERCARD USD : disponibilitatile din contul de card - 0,20%/an

Rambursare a datoriilor de pe cardul de creditRambursabilitatea prin natura sa, creditul este o finantare cu caracter temporar, rambursarea lui dupa o anumita perioada fiind obligatorie. Termenele de rambursare sunt foarte variate si, n functie de acestea, creditele se pot clasifica n:- Credite pe termen foarte scurt- pna la 24 ore- Credite pe termen scurt- pna la 1 an- Credite pe termen mediu- pna la 5-7 ani- Credite pe termen lung- pna la 50 ani, pentru locuintePentru creditele pe termen scurt, creditele acordate intreprinderilor, sau credite de consum, este caracteristica rambursarea integrala la scadenta. Creditele de termen mijlociu si lung implica adesea rambursarea esalonata.

Nivelul liniei de credit (echivalent RON la cursul BNR din data aprobarii): minim 500 RON maxim 50.000 EUR, nu mai mult de echivalentul a 6 venituri nete eligibile, astfel:

pana la 5.000 EUR fara garantii intre 5.000 EUR - 50.000 EUR cu garantii reale mobiliare sub forma depozitului colateral/certificat de depozit

Modalitati de rambursare: debitarea directa a contului aferent unui card de debit

transfer bancar

depuneri de numerar la orice unitate terirtoriala

serviciul Plati facturi la ATM (prin incheierea unei conventii cu banca si detinatorul cardului)

utilizand serviciul de efectuare operatiuni prin Canale AlternativeRiscuri aferente operatiunilor cu carduriUn card bancar inseamna sa cumperi cei mai scumpi bani de pe piata. Nici firmele specializate pe microcredite si nici creditul doar cu buletinul nu sunt mai scumpe. Asadar,

o medie a celor mai avantajoase cinci dobinzi practicate la cardurile bancare se situeaza undeva in jurul valorii de 25-26% pe an. Aceasta este numai dobanda si are o valoare dubla in comparatie cu un credit de nevoi personale. Daca vorbim de o medie a pietei in general, gasim dobanzi de aproximativ 30%, iar daca vorbim despre maximele pietei, ajungem la

valori de 35-40% pe an. Bancile ofera o perioada de gratie si faptul ca putem plati lunar 5% din ceea ce extragem, insa trebuie sa tinem cont ca rata lunara este formata si din dobanda. Legatura directa dintre risc si costuri nu este valabila pentru carduri in conditiile in care dobanzile sunt mai ridicate decat la creditul cu buletinul, de exemplu, unde riscurile sunt mai mari. Mai mult, limita de credit nu poate depasi trei salarii, ceea ce confera o siguranta sporita produsului. Masurile prudentiale ale bancilor sunt mult prea mari in comparatie cu riscul de neplata - dovada faptul ca media celor care au restante la carduri nu trece de 1%. Nici rapiditatea nu este un argument in conditiile in care actele necesare sint aproape aceleasi ca pentru un credit obisnuit.Bancile adauga la angajamentele lunare de plata un procent din limita de credit pe care clientul o are pe card. Gradul de indatorare creste si, implicit, valoarea creditului dorit scade. Acest indice variaza, de la banca la banca, intre 1 si 4%. In stabilirea procentelor bancile au in vedere ratele dobinzilor la produsele de card practicate pe piata bancara si pot fi ajustate periodic, in functie de

modificarea acestora. Procentele se aplica si pentru cardurile de debit cu overdraft. Cardul de debit overdraft este un fel de card de credit este si descoperitul de cont pe cardul de salariu. Un dezavantaj il reprezinta faptul ca bancile pravtica o Dobanda Anuala Efectiva calculata pentru cele mai avantajoase cinci astfel de finantari este de peste 20%, iar banca si angajator trebuie sa incheie un contract prin care acesta din urma se obliga sa vireze salariul angajatului pe un anume card.Bibliografiewww.bcr.rowww.brd.rowww.raiffeisen.roZiarul CotidianulZiarul Financiar

www.bnr.ro

12

_1303511552.unknown

_1303511556.unknown

_1303513003.unknown

_1303513005.unknown

_1303513006.unknown

_1303513004.unknown

_1303511558.unknown

_1303511559.unknown

_1303513001.unknown

_1303511557.unknown

_1303511554.unknown

_1303511555.unknown

_1303511553.unknown

_1303511548.unknown

_1303511550.unknown

_1303511551.unknown

_1303511549.unknown

_1303511546.unknown

_1303511547.unknown

_1303511544.unknown

_1303511545.unknown

_1303511542.unknown

_1303511541.unknown