Practica - BC Victoriabank SA

7/28/2019 Practica - BC Victoriabank SA

1/28

CUPRINS

INTRODUCERE

I Caracteristica general a B.C. VictoriaBank S.A.

II Constituirea resurselor depozitare ale B.C. VictoriaBank S.A

1.1. Politica de constituire a depozitelor bancare n cadrul B.C. VictoriaBank SA1.2. Analiza depozitelor bancare n cadrul B.C. VictoriaBank SA

III Activitatea de creditare a BC VictoriaBank SA

3.1 Politica de creditare a BC VictoriaBank SA

3.2 Analiza portofoliului de credite a BC VictoriaBank SA

IV Dealing-ul valutar in cadrul BC VictoriaBank SA

V Politici de ameliorare a pietei produselor i serviciilor bancare

Concluzii i recomandri

Bibliografie


2/28

INTRODUCERE

Am fcut practica de masterat n cadrul B.C. VictoriaBank SA a crei istorie ncepe nc

din anul 1989 fiind liderul sistemului bancare in Republica Moldova. Aceast instituie financiar

ocup unul din locurile de frunte i depete multe bnci comerciale n dezvoltare i inovaia

serviciilor bancare, fiind Prima Banc Comercial din Republica Moldova.Graie unor conductori competeni Banca a supravieuit i a rezistat presiunilor i

haosului. Mai mult dect att, ea a reuit s se adapteze la noile cerine ale economiei de pia, i-a

revzut formele i metodele de activitate, s-a inclus n rndul celor mai prospere bnci din ar i de

peste hotare.

Scopul practicii de masterat este de a-mi dezvolta abilitile practice n baza materialului

teoretic nsuit pe parcursul anilor de studii; dezvoltarea abilitilor de aplicare a metodelor,

procedeelor i tehnicilor de investigare tiinific; formarea competenelor de expunere explicit iperfectare a rezultatelor cercetrii tiiifice.

Realizarea acestor scopuri a condiionat stabilirea urmtoarelor sarcini:

nsuirea proceselor i operaiunilor financiar-bancare complexe;

Elaborarea raportului privind practica de masterat;

Efectuarea cercetrii pe tema tezei de masterat;

Pregtirea pentru susinerea tezei de masterat.

Sarcinile practicii au determinat structura logic a raportului, care cuprinde introducerea,cinci capitole, concluzii, bibliografie i anexe.

n capitolul I - Caracteristica general a BC VictoriaBank SA se caracterizeaz

activitatea Bancii Comerciale rednd istoria ei, tipul i forma organizatorico-juridic. n acelai

timp, aici sunt prezentate particularitile activitii i problemele dezvoltrii.

n capitolul II Constituirea resurselor depozitare ale BC VictoriBank SA - este

prezentat modul de constituire a resureselor depozitare, politica de constituire a depozitelor bancare

de asemenea este elaborat o analiz a depozitelor bancare.n capitolul II Activitatea de creditare a BC VictoriaBankSA se descrie potitica de

creditare n cadrul Bancii Comerciale si de asemenea se prezint o analiz minuioas a

portofoliului de credite.

n capitolul IV Dealing-ul valutar n cadrul BC VictoriaBnak SA se caracterizeaz

operaiunile valutare din cadrul Bancii Comerciale.

n capitolul V Politici de ameliorare a pietei produselor i serviciilor bancare sunt

evideniate principalele strategii utilizate de catre banci pentru a mbunti i a dezvolta piaaserviciilor i produselor bancare.


3/28

Concluziile definesc rezultatele de baz ale cercetrii.

Obiectul cercetrii este BC VictoriaBank SA care activeaz pe piaa bancar din Republica

Moldova, domeniu ce cunoate o concuren n cretere i ritmuri accelerate de dezvoltare.


4/28

CAPITOLUL I CARACTERISTICA GENERAL A B.C.VICTORIABANKSA

Banca Comercial Victoriabank S.A., fondat la 22 decembrie 1989 este liderul sistemului

bancar n Republica Moldova. Aceast instituie financiar ocup unul din locurile de frunte i

depete multe bnci comerciale n dezvoltare i inovaia serviciilor bancare, fiind Prima BancComercial din Republica Moldova.

Banca este o instituie financiar privat, cu caracter universal, care dispune de Licen

General a Bncii Naionale a Moldovei pentru efectuarea tuturor tipurilor de operaiuni n valut

naional i strin. Se conformeaz cu cerinele BNM privind indicii profitului, activele i

rentabilitatea lor, solvabilitatea, calitatea portofoliului de credit. Dup indicii: asigurarea

depunerilor bancare cu capitalul bncii, coeficientul solvabilitii imediate, riscul bncii la utilizarea

mijloacelor atrase, coeficientul solvabilitii curente, coeficientul siguranei activelorB.C."Victoriabank" S.A. n 1999 a fost recunoscut ca cea mai apropiat de ideal.

Actualmente B.C. "Victoriabank" S.A. activeaz ca instituie de creditare, care ofer

clienilor corporativi i individuali ntregul set de servicii bancare, care includ decontarea,

creditarea, utilizarea cardurilor, documentarea i alte operaiuni bancare. Experiena de lung durat

n condiiile pieii n curs de dezvoltare, implimentarea tehnologiilor bancare moderne permit

Bncii s ofere clientelei formele optimale de colaborare. Credibilitatea, calitatea nalt de

deservire, operativitatea n activitate si relaiile reciproce de parteneriat au devenit principiile debaz a Bncii. Graie licenei generale de exercitare a operaiunilor bancare, B.C. "Victoriabank"

S.A. realizeaz ntregul spectru de servicii bancare care sunt prezente pe piaa Republicii Moldova,

deservete clienii corporativi n conformitate cu standardele internaionale, asigur toate

tranzaciile n valut necesare transferurilor bancare i interbancare, efectueaz operaiunile

financiare i de garanii, precum i operaiunile cu numerar i prin intermediul cecurilor.

Pe toat perioada de activitate, Victoriabank SA a nregistrat o dezvoltare continu,

plasndu-se mereu n poziia a doua ntre bncile comerciale din Republica Moldova. Potenialul de

dezvoltare n continuare a bncii va fi determinat de o concuren puternic ntre bncile din

sistemul financiar bancar naional.

n ultimii trei an, Victoriabank SA a dus o activitate fructuoas n direcia dezvoltrii sale,

care a creat mai multe prioriti eseniale fa de alte bnci i anume:

Un numr mare de clieni, care acoper absolut toate segmentele existente ale economiei

naionale;

Implimentarea, unor tehnologii bancare, ce asigur confortul la deservirea clienilor;

Un Brand i o imagine cunoscut nu numai pe teritoriul trii, ct i peste hotarele ei;


5/28

Calitatea nalt de deservire i abordarea individual a fiecrui client;

O gama diversificat de produse bancare.

B.C. Victoriabank SA a reuit, prin ncrederea acordat de ctre clienii i partenerii si, nu

doar s se menin pe poziii, ci s i consolideze poziia pe care o deine n sistemul bancar, prin

majorare cotei de pia la principalii indicatori de activitate bancar.

Astfel, la situaia din 31.12.2010, Victoriabnak SA avea n gestiunea sa:

16,66% din activele i resursele sistemului bancar;

20,37% din depozitele atrase n sistemul bancar;

19,62% din depozitele persoanelor fizice plasate n Instituiile bancare din Moldova;

22,11% din depozitele persoanelor juridice atrase de sistemul bancar;

15,79% din portofoliul de credite deinut de sistemul bancar din Republica Moldova;

12,63% din numrul cardurilor bancare n circulaie n Republica Moldova.

n anul 2010 Banca i-a continuat politica de extindere a reelei de filiale i reprezentane cu

noi uniti n toate regiunile Republicii Moldova. n perioada de gestiune, au fost deschise 14

subdiviziuni, fapt ce a contribuit nemijlocit la creterea cotei de pia a bncii. Numrul total de

subdiviziuni ale bncii la 31 decembrie 2010 constituia 87 uniti, din care 31 filiale i 56 agenii.

Activele Bancii la 31.12.2010 au constituit 7,047 mil.lei nregistrnd o cretere de 17,9%

comparativ cu dinamica de cretere a activelor pe ntreg sistemul bancar de 5,9%.

Active Totale (mil.lei)

2006 2007 2008 2009 2010

2,624

4,106

5,419

5,977

7,047

0

10002000

3000

4000

5000

6000

7000

8000

Anul Active Totale

Fig. 1.1 Dinamica Activelor Totale al BC VictoriaBankSA n perioada 2006-2010 ( mil.lei)Sursa: Rapoartele anuale ale B.C. VictoriaBank S.A. anul 2010//www.victoriabank.md

Capitalul acionar la situaia de 31.12.2010 a fost de 870,00 mil.lei, n cretere cu 2,5% fa

de anul 2009.


6/28

Capital Actionar (mil.lei)

337

557

783849 870

0

100

200

300

400

500

600

700

800

900

1000

2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011

capital actionar

Fig. 1.2 Dinamica Capitalului Ac ionar al BC VictoriaBankSA n perioada 2006-2010 ( mil.lei)

Sursa: Rapoartele anuale ale B.C. VictoriaBank S.A. anul 2010//www.victoriabank.md

Rezultatele financiare obinute au marcat o cretere semnificativ fa de anul 2009, ca

rezultat al conjuncturii economice favorabile comparativ cu anul precedent. Banca o obinut un

profit net n mrime de 191,7 mil.lei de 3 ori mai mare dect profitul anului precedent.

Pe parcursul perioadei de raportare au intervenit modificri n structura acionarilor bncii.

Ca rezultat al transferului dreptului de proprietate, s-a majorat cota deinut de persoane fizice n

capitalul social cu 65,04%.

Obiect al 31 tranzacii de vnzare-cumparare nregistrate la Bursa de Valori a Moldovei au

constituit 34348 actiuni ale BC Victoriabank SA, n sum total de 6145,7 mii lei.Preul mediu

ponderat al unei aciuni emise de Banc a constituit 178,92 lei. Pe piata extrabursier au fost

nregistrate tranzacii directe n volum total de 33,11% din capitalul social al bncii.

Structura actionarilor la 31 decembrie 2010Categoria Aciuni,

uniti

Cota n capital Social

%

Numrul

acionarilorTotal: 10000011 100 212

1.Persoanejuridice

6719422 67,19 22

2.Persoane fizice 3280589 32,81 190Inclusiv:

1.Nerezideni 6407154 64,07 272.Rezideni 3592857 35,93 185

Tab. 1.1 Structura ac ionarilor la 31 decembrie 2010Sursa: Rapoartele anuale ale B.C. VictoriaBank S.A. anul 2010//www.victoriabank.md

CAPITOLUL II Constituirea resurselor depozitare ale BC VictoriaBank SA

2.1 Politica de constituire a depozitelor bancare n cadrul B.C. VictoriaBank SA


7/28

Activitatea de atragere a mijloacelor bneti n conturi de depozit n B.C. VictoriaBank

S.A. este reglementat n politicile i standartele interne de lucru. n conformitate cu legislaia n

vigoare, banca atrage de la persoane fizice i juridice depozite la vedere sau la termen, n moned

naional sau strin, n numerar sau prin virament i utilizeaz aceste mijloace total sau parial

pentru a acorda credite sau a face investiii pe propriul cont i risc.Politica de depozitare se realiaza n concordan cu Politica de Creditare (anexa nr.1) i

Politica de Administrare a riscurilor i alte componente a politicii bancare.

Activitatea de atragere a depozitelor se desfaoar n baza licenei acordate de Banc de ctre

BNM.

La baza politicii de atragere a depozitelor stau urmtoarele principii:

principiul stabilirii nivelului optimal al cheltuielilor;

principiul minimizrii riscurilor de la efectuarea operaiunilor de atragere a depozitelor imeninerea stabilitii bncii;

principiul corelrii eficiente a scadenelor ntre activele i pasivele bncii.

Principiul de baz a activitii bncii n vederea atragerii depozitelor este asigurarea

volumului necesar de resurse pentru activitatea eficient a bncii cu condiia stabilirii unui nivel

optimal al cheltuielilor aferente dobnzilor.

La implimentarea politicii de atragere a depozitelor se ine cont de urmtorii factori:

situaia financiar-economic i tendina de dezvoltare a pieei financiare; modificrile calculrii normativelor bancare stabilite de BNM;

modificarea ratei de baz aplicat de BNM la refinanarea bncii;

modificarea politicii fiscale;

limitele stabilite de politica Bancii la efectuarea operatiunilor bancare;

rambursabilitatea depozitelor;

cheltuielile aferente dobnzii;

publicitatea;

Depozitul este o sum de bani depus care urmeaz s fie rambursat la termen, fie la vedere,

cu sau fr dobnd ori cu orice alt beneficiu, fie n condiiile convenite n comun de ctre deponent

sau de mputernicitul acestuia i de depozitar.

Etapele de atragere a depozitelor

Atragerea depozitelor presupune ndeplinirea unui ir de operaiuni realizate n

urmatoarele etape:


8/28

a) Determinarea obiectivului Politicii de atragere a depozitelor, la determinarea cruia este

necesar de a stabili:

scopul atrgerii resurselor;

tipul resurselor atrase;

prognozarea volumului resurselor atrase;

b) Examinarea pieei depozitelor n sistemul bancar:

studierea zilnic a condiiilor produselor de economisire ale bncilor concurente n scopul

asigurrii principiului competitivitii produselor de economisire ale Bncii, prin prisma

nivelului ratelor de dobnd i a condiiilor suplimentare ale acestora;

studierea lunar a evoluiei soldurilor depozitelor bncilor concurente;

c) examinarea necesitilor i solicitrilor deponenilor reali i ai celor poteniali n vederea

optimizrii produselor bancare;

studierea comportamentului, sugestiilor, reclamaiilor deponenilor;

organizarea sondajelor n rndul deponenilor;

d) Elaborarea condiiilor privind lansarea depozitelor noi, modificarea condiiilor de atragere

a depozitelor, sistarea depozitelor n vederea ajustrii gamei depozitelor, obiectivelor bncii fiind

stabilite urmtoarele criterii:

termenul de atragere a depozitelor;

rata dobnzii la depozitele lansate;

limitele retragerilor pariale;

termenul de achitare a dobnzilor aferente soldurilor din contract;

condiiile de reziliere a contractelor;

e) Examinarea i adoptarea condiiilor privind atragerea depozitelor la sedintele ALCO a

Bancii;

f) Informarea filialelor privind lansarea depozitelor de tip nou si asigurarea lor cu acte

normative;

g) Publicitatea depozitelor;

h) Lucru individual cu clientii, atit la ghiseele Bancii cit si la distanta;


9/28

i) Dirijarea operatiunilor bancare si organizarea controlului vis-a-vis de procesul de atragere a

resurselor, n scopul optimizrii dirijrii portofoliului de depozite al Bncii pentru men inerea

nivelului necesar de lichiditate.

Politica Bncii privind atragerea depozitelor de la personele juridice

Conturile persoanelor juridice care se deservesc la banc se grupeaz dup:

a) termenul de pstrare a mijlocelor bneti n conturi:

conturi la vedere;

conturi la termen;

b) tipul valutei:

conturi n moned naional;

conturi n valut strin;

Politica tarifar a Bncii presupune ca la soldul mijloacelor bnesti din conturile curente ale

persoanelor juridice nu se achit dobnda. n cazuri aparte la stabilirea relaiilor contractuale cu unii

clienti persoane juridice. Banca i asum obligaiunea de a achita dobnda la soldul mijloacelor

bneti din conturile curente. Stabilirea ratei dobnzei aplicate la soldul mijloacelor bneti la

conturile curente ale persoanelor juridice se examineaza i se aprob la sedintele ALCO.

Politica Bncii privind atragerea depozitelor de la personele fizice

Banca propune personelor fizice urmtoarele tipuri de depozite:

a) la termen si la vedere;

b) n moned naional i n valut strin;

c) cu termenul de pstrare scurt, mediu i lung;

d) cu posibilitatea vrsmintelor suplimentare i retrageri din cont;

e) cu capitalizarea lunar/trimestrial a dobnzii sau achitarea acestuia la cont curent.

n scopul susinerii i facilitrii creterii volumului mijloacelor bneti atrase de la

persoanele fizice vor fi suplimentar dezvoltate si promovate produse si servicii complementare

precum:

deschiderea cardurilor bancare, transformarea dobinzilor la cardurile bancare;

alimentarea automata a depozitelor din surse salariale;


10/28

gestionarea conturilor de depozit la termen de la distant prin intermediul sistemului

Client.dot.Bank

Politica Bncii n domeniul stabilirii ratelor dobnzii este influenat de situaia finaciar din

sectorul bancar i depinde de termenul de pstrare a mijloacelor bneti, de limitele stabilite de

banc n condiiile de lansare a depozitelor i presupune:

a) lipsa dobinzii la depozitele la vedere;

b) achitarea dobnzei la depozitele la termen, mrimea ratei poate varia n dependen de

condiiile depozitului.

Directii principale ale activitii de atragere a depozitelor a depozitelor n anul 2011

Atragerea persoanelor fizice:

monitorizarea permanent a ratei procentului la depozitele persoanelor fizice pe piata

financiar a RM i a fluxurilor mijloacelor bneti la diferite tipuri de depozite;

meninerea ponderii Bncii pe piaa depozitelor persoanelor fizice a RM;

optimizarea structurii depozitelor atrase n vederea majorrii ponderii depozitelor la termen,

n special mediu i lung;

diversificarea depozitelor persoanelor fizice

Atragerea depozitelor persoanelor juridice:

extinderea numrului de clieni corporativi cu diferite forme de proprietate ;

atragerea depozitelor la termen n MDL i valut de la persoanele juridice att clienii bncii

ct i nonclieni.

Mentinerea structurii depozitelor atrase n urmtoarele intervale:

a) Depozite persoane fizice 63-65%

Depozite persoane juridice 35-37%

b) Depozite n lei 40-43%

Depozite n valut 56-60%

c) Depozite la vedere - 30-33%

Depozite la termen - 66-70%


11/28

2.2 Analiza depozitelor bancare n cadrul BC VictoriaBank SA

n anul 2010 soldul total al depozitelor VictoriaBANK a nregistrat o cretere de 1,092.9

ml.lei, atingnd 5,849.2 mln.lei(+22,98%). Astfel la situaia din 31.12.2010, Victoriabank ocup

poziia I n sistemul bancar, n ceea ce privete soldul depozitelor gestionate, cu o cot de pia de

20,37% n cretere cu 2,32 p.p fa de anul 2009.

Poziia I a fost asigurat din contul depozitelor persoanelor juridice, al cror sold s-a majorat

cu 578 mln.lei fa de anul 2009. Creterea relativ a soldului depozitelor la termen a fost astfel de

+33,9% - cel mai bun rezultat nregistrat n decursul ultimelor 5 ani.

Soldul depozitelor persoanelor juridice la 31 decembrie 2010 a constituit 2,282.9 mln.lei, ceea

ce reprezint 21,65% din total depozite persoane juridice din sistemul bancar.

Majorarea cotei de piat pe segmentul depozitelor persoanelor juridice cu 4.43 p.p. Sedatoreaz ncrederii agenilor economici, precum i abordrii individuale a clientului de ctre banc.

Depozitele persoanelor fizice la 31.12.2010 au nsumat 3,566.3 mln.lei, cu 514.9 mln.lei mai

mult dect la 31 decembrie 2009, nregistrnd o cretere relativ de +16,88%. Cota de pia aferent

segmentului depozitelor persoanelor fizice s-a majorat cu 1.09 p.p, constituind 19,62%. Pe

parcursul anului banca a atras depozite la termen n moned naional la o rat medie de 6,8%.Cota

de piat aferent segmentului depozitelor persoanelor fizice s-a majorat cu 1.09 p.p., contituind

19,62%.Pe parcursul anului banca a atras depozite la termen n moned naional la o rat medie de6,8%, comparativ cu rata medie de 16,32% n anul 2009. Totodat depozitele la termen n valut

liber convertibil au fost atrase la o rat medie de 4,12%, comparativ cu rata medie de 8,4% n anul

2009.

Fig 2.1 Evolu ia soldului depozitelor n cadrul BC VictoriaBankSA pe parcursul perioadei 2006-2010 (mil.lei)Sursa: Rapoartele anuale ale B.C. VictoriaBank S.A. anul 2010//www.victoriabank.md

Anul 2006 2007 2008 2009 2010

0

500

1000

1500

2000

2500

3000

3500

Evolutia soldului depozitelor (mil.lei)

Persone fizice Persone juridice

mil.l

ei


12/28

Ca urmare a trendului descresctor al nivelului ratelor de dobnd pe piaa, dar i a eforturilor

bncii de optimizare a cheltuielilor, pe parcursul anului 2010 au fost nregistrate cheltuieli aferente

depozitelor persoanelor fizice i juridice de 247.17mln.lei, comparativ cu 439 mln.lei nregistrate n

anul 2009, dei soldul depozitelor s-a majorat cu circa 23%.

Pe parcursul anului, numrul clienilor persoane fizice i juridice atrai la deservire a

contituit 30,101 (1,579 persoane juridice i 28,522 persoane fizice). Astfel numrul total de clieni

la 31 decembrie 2010 a constituit 176,642, dintre care: persoane juridice - 13,858 clieni, iar

persoane fizice 190,500 clieni.

CAPITOLUL III Activitatea de creditate a BC VictoriaBank SA2.1 Politica de creditare a B.C. VictoriaBank SA


13/28

Acordarea creditelor se realizeaz numai cu respectarea reglementrilor legale n vigoare, a

documentelor normative interne i a competenelor interne de aprobare.

Creditele se acord n moneda local i n valut strin, n condiiile de cost stabilite de

ctre Comitetul de dirijare a preurilor i se aprob de ctre Preedintele Bncii. Deviza unui credit

se stabilete n funcie de cererea clientului, lund n considerare specificul activitii acestuia iriscul de schimb sub-adiacent.

Preul creditului (dobnda i comisioanele) se stabilesc de ctre Banc, prin negocierea cu

clientul i reprezint remunerarea Bncii pentru riscul asumat.

n funcie de tipul creditului i beneficiar, pretul poate fi:

Dobnda Fix pe parcursul termenului de creditare rata dobnzii rmne neschimbat i

poate fi modificat numai conform deciziei organului mputernicit;

Dobnda flotant rata dobnzii poate fi modificat pe parcursul termenului de creditare ncazul fluctuaiei ratei dobnzii la resursele mprumutate pe piaa intern sau extern dupa un

criteriu bine determinat sau dup o rat intern de referin. n acest caz modificarea are loc

n baza condiiilor prestabilite n contractul de credit fr aprobarea special a organului

mputernicit.

Principiile care trebuie s primeze n activitatea personalului implicat n acordarea creditelor

sunt:

1. Prudena ntreaga analiz de credit va avea n vedere principiul prudenei bancare, n ceeace privete analiza contrapartidei (a firmei/grupului de firme a asociailor/acionarilor i/sau

a conductorilor ei), a documentaiei de credit i a garaniilor oferite.

2. Responsabilitatea fiecare persoan implicat n circuitul de aprobare a unui dosar de credit

va analiza cu maxim responsabilitate necesitatea creditului respectiv, precum i riscurile

asumate de banc prin acel credit. Responsabilitatea se manifest printr-o atitudine

constructiv i flexibil fa de cererile clienilor, far a pune ns n pericol poziia de risc a

bncii.

3. Bunul sim va guverna toate deciziile de creditare. Orice dosar de credit va fi constituit

numai dup ce debitorul este ndeajuns studiat pentru a nu pune n pericol poziia de risc a

Bncii sau a-i prejudicia buna reputaie, precum i pentru a determina cea mai bun

combinaie de faciliti de credit necesar pentru funcionare a respectivei contrapartidei.

Toti clienii, persoane juridice care beneficiaz de o finanare trebuie vizitai de ctre

consilieri clientel cel putin odat pe an. Informaiile obinute vor fi transpuse ntr-un raport

de ntlnire care va fi adus la cunotina efului ierarhic.

4. Rigurozitatea toate propunerile de credit se fac n form scris i cuprind toatele

elementele scrise pentru luarea unei decizii. Punerea la dispoziie a creditelor se face numai


14/28

dup ndeplinirea tuturor condiiilor menionate n decizia de aprobare i dup semnarea

contractului de credit i nregistrarea garaniilor.

5. Rentabilitatea decizia de creditare se ia n funcie de rentabilitatea operaiunilor respective

i n ultim instan, de rentabilitatea global pe client.

Banca tinde s acorde creditele n modul n care:

Maturitatea acestora corespunde maturitii pasivelor constituite;

Lichiditatea acestota are un grad nalt asigurat printr-un flux de mijloace bneti ale

debitorilor comparabil cu sumele creditelor;

Fiecare credit are o baza documentara calitativ, fiind exclus riscul declarrii nulitii actelor

juridice aferente cu sumele creditelor.

n orice moment a vieei creditului acesta are constituit o surs de achitare suficient s

acopere integral cel puin suma creditului, s.a

Cerine generale fa de procedura de acordare a creditului

Procedura general de acordare a creditelor trebuie s fie constituit din analiza a 4

compartimente de baz i anume:

1. Compartimentul juridic;

2. Compartimentul situia financir;

3. Compartimentul sursa primar de rambursare;

4. Compartimentul sursa secundar de rambursare;

Analiza compartimentului juridic are ca scop de a evita n viitor nulitatea contractelor ncheiate

cu debitorul, verificare mputernicilor managementului potenialului debitorului, corespunderii

destinaiei creditului specificului juridic de activitate.

Documentele cerute de la potenialul debitor:

a) Statutul, acte de constituire;

b) Extrasul din registrul de Stat al ntreprinderilor i Organizaiilor cu privire la asociaii i

administrarea ntreprinderilor;

c) Decizia, ordinul de numire n funie a administratorului;

d) Decizia de solicitare a creditului i asigurarea rambursrii lui prin gajul valorilor de

mputernicire a administrrii cu dreptul de semnare a contractului cu Banca;

e) Actele de propietate i certificatele de calitate aferente bunurilor propuse n gaj;


15/28

Analiza compartimentului financiar are ca scop de a determina n dinamic istoria de

activitate i capacitatea curent a debitorului de onorare a angajamentelor scadente n perioada

derulrii creditului solicitat.

Documentele solicitate de la debitor:

rapoartele financiare (bilantul contabil,raportul financiar i rapoatele privind fluxul

mijloacelor bneti anuale pentru ultimii 2 ani);

rapoarte financiare trimestriale pentru ultimuul an de gestiune;

descifrarea angajamentelor financiare ale ntreprinderii i altor angajamente ce depesc

10% din total active.

Pentru stabilirea calitii situaiei financiare ale debitorului se calculeaz 3 coeficieni de baz:

1. C1 ponderea creditului solicitat n total active;

C1=credit solicitat/ totala a activelor +creditul solicitat

2. C2-Raportul sumei creditului la suma vinzrilor nete medii lunare;

C2=credit solicitat/vinzarilor nete medii lunare;

3. C3-coeficientul de onorare a angajamentelor;

C3=activelor curente/angajamentelor scadente n perioada creditrii

n cazul n care C1


16/28

Analiza compartimentului de surs secundar are ca scop de a concluziona faptul c

debitorul gajist dispune de un gaj corelat cu situaia financiar a potenialului debitor.

Documentele solicitate de la debitor:

a) descifrarea amnunit a bunurilor propuse n gaj;

b) actele de proprietate asupra bunurilor propuse n gaj;

c) actele care confirm lipsa de oricare grevari , interdicii, sechestre asupra bunurilor propuse;

Cerinte generale fa de modalitatea de credit

Sunt posibile urmtoarele modaliti de acordare a creditelor:

acordarea integral a creditului;

acordarea n trane a creditului;

acordarea sub forma de linie de credit;

Acordarea tuturor creditelor se va efectua dup ntocmirea i semnarea obligatorie a

urmtoarelor documente:

a) contractul de credit;

b) contractul de gaj nregistrat n registrul gajului bunurilor imobile i contractul de ipotec

autentificat notarial i nregistrat la OCT.

c) Contractul de fidejusiune;

d) Raportul cu privire la examinraea i evaluarea bunului imobil preconizat s fie gajat.

3.2 Analiza portofoliului de credite a BC VictoriaBank SA

n anul 2010 Banca a fost predispus spre finanarea proiectelor onvestiionale i activitateacuren a agenilor economici, la fel a susinut i acordarea de credite n scopul satisfacerii


17/28

necesitilor de consum ale populaiei, precum i n scopul mbuntirii condiiilor de trai (investiii

imobiliare). La 31 decembrie 2010, soldul portofoliului de credite a constituit 4,027,366 mii lei,

nregistrnd n actualele condiii economice o cretere considerabil de 743,861 mii lei sau

22.65%fa de anul precedent.

Structura portofoliului de credite pe valute se prezint astfel:

Structura portofoliului de credite pe valute la

31.12.2010

41%

36%

16%

7%

Credite persoane

juridice MDL

Credite persoane

juridice EUR

Credite persoane

juridice USD

Credite persoane

fizice MDL

Fig 3.1 Structura portofoliului de credite pe valute n cadrul BCVictoriaBankSA la 31.12.2010

Sursa: Rapoartele anuale ale B.C. VictoriaBank S.A. anul 2010//www.victoriabank.mdCota de pia la total credite a Bancii n grupul bncii TOP-6 ( cele mai puternice 6 bnci

comerciale) a crescut de la 19,39% la 31 decembrie 2009 pn la 20,60% la 31 decembrie 2010.

Pe parcursul anului 2010, au fost acordate credite care se disting prin flexibilitate i dobnzi

atractive unui numr mare de clieni persoane juridice i fizice, n valoare total de 3,617.77 mln lei.

Ponderea portofoliului de credite n total active la 31 decembrie 2010 a constituit 57,15%,

ceea ce corespunde cerinelor prudeniale de activitate ale Bncii. La 31 decembrie 2010,

indicatorul total active a atins 7,047,050 mii lei, nregistrnd o cretere de 1,070,142 mii lei sau17,90%.

Veniturile aferente dobnzilor i comisioanelor la credite n anul 2010 au constituit 482,277

mii lei sau 82,042 mii lei mai puin comparativ cu anul precedent, preponderent din cauza c Banca

a diminuat considerabil costurile att pentru creditele corporative ( de la 18% pn la 15% n MDL

i de la 11% la 9% n valut strin), ct i pentru persoanele fizice ( la creditele imobiliare de la

18%, 19% pn la 13% ,iar la creditelede consum de la 25% pn la 16%).

Pe parcursul anului 2010, Banca a majorat provizionele pentru pierderile la activele creditare

pn la 353,034 mii lei. Mrimea rezervelor constituite pentru posibilile pierderi la credite, n raport

cu volumul total al portofoliului de credite nu a depit indicatorul similar mediu pentru cele mai


18/28

puternice 6 bnci comerciale. Dinamica cantitativ i calitativ a portofoliului de credite pe

parcirsul anilor 2006-2010 se prezint astfel:

Dinamica Calitativa si cantitativa a

portofoliului de credite pe parcursul anilor

2006-2010 (mii MDL)

1538980

2825233

35010593283504

4027366

9291 113842160553 272891

353034

Anii

Miilei

Portofoliului de credite Fondul de risc

Fig.3.2 . Dinamica evoluiei cantitative i calitative a portofoliului de credite al B.C.VictoriaBank S.A. nperioada a. 2006-2010 (mii.lei).

Sursa: Rapoartele anuale ale B.C. VictoriaBank S.A. anul 2010//www.victoriabank.md

Banca de asemenea a oferit susinere persoanelor juridice i fizice ce ntmpin dificulti n

rambursarea creditelor i plata dobnzilor, din cauza nrutirii situaiei financiare generate de

efetele crizei economico-financiare, astfel nct au fost restructurate i prorogate creditele acestora.

Banca i-a consolidat relaiile cu Banca Naional a Moldovei i alte intituii financiar-bancare

internaionale, n scopul accesarii de resurse pe termen lung cu costuri avantajoase pentru clieni.

n anul 2010 au fost respectate reglementrile prudeniale ale Bncii cu privire la

diversificarea portofoliului de credite n diviziune pe ramuri, n scopul consolidrii i creteriistabilitii financiare ( diagrama de mai jos).


19/28

Portofoliul de credite in diviziune pe ramuri

44%

5%

3%

11%

4%

19%

14%

Credite acordate industriei/comertului

Credite acordate pentru imobil/construc ie i dezvoltare

Credite de consum

Credite acordate industriei energetice i a combustibilului

Credite acordate agriculturii/ industriei alimentare

Credite acordate pentru construc ia drumurilor i a

transportareAlte credite

Fig. 3.3 Portofoliul de credite n diviziune pe ramuri n cadrul BC VictoriabankSA anul 2010Sursa: Rapoartele anuale ale B.C. VictoriaBank S.A. anul 2010//www.victoriabank.md

Activitatea Bncii este direcionat att spre creterea cotei de pia la credite, care va fi

posibil datorit creterii volumului creditelor acordate, numrului de clieni, constotuirea relaiilor

durabile cu clienii prin oferirea produselor i serviciilor performante i de calitate nalt, ct i spre

mbuntirea calitii i majorrii profitabilitii portofoliului de credite.


20/28

CAPITOLUL IV Dealing-ul valutar in cadrul BC VictoriaBank SA

BC VictoriaBankSA efectuaez operaiuni curente de schimb valutar cu o gam larg de

valute strine la un curs competitiv al pieei valutare fr aplicarea comisioanelor.

n activitatea sa Banca formeaz att active, ct i pasive n valut strin. n rapoartele

financiare toate operaiunile efectuate n valut strin se reflect n valut naional la cursul oficialal valutelor, stabilit de Banca Naional a Moldovei la data efecturii tranzaciei. Soldurile

mijloacelor n valuta strin se reflect n rapoartele financiare n valut naional. n acest scop,

Banca reevalueaz aceste solduri zilnic reieind din cursul oficial al valutelor, stabilit de Banca

Naional a Moldovei.

Veniturile i pierderile, provenite din reevaluarea activelor i pasivelor monetare n valut

strin se reflect n Raportul privind rezultatele financiare pentru anul gestionar. Tranzaciile n

valut strin se contabilizeaz i se reflect n rapoartele financiare la data valutarii i la rata deschimb, stipulate de pri pentru nregistrarea mijloacelor bneti n conturile partenerilor.

Diferenele de curs care rezult din aceste tranzacii se nregistreaz la venituri sau cheltuieli la data

valutarii, folosindu-se rata de schimb a valutelor tranzacionale fa de MDL de la acea dat.

Veniturile Bncii din operaiuni cu valuta strin n anul 2010 au constituit 138,2 mil.lei

ceea ce reprezint o cretere cu peste 3% fa de valoarea planificat.

Structura veniturilor aferente operaiunilor valutare pune n eviden importana tranzaciilor

de schimb valutar (fig de mai jos).

Strutura comisioanelor valutare

88,2599,069

20,314

20,020 366

Venituri din opera'iuni

de vinzare/cumparare

a valutei straine

Venituri comisioane

conversie

Venituri aferente

platilor prin SWIFT

Venituri tranferuri

rapide

Venituri operatiuni

documentare

Fig. 4.1 Structura comisionelor valutare in cadrul BC VictoriaBankSA anul 2010Sursa: Rapoartele anuale ale B.C. VictoriaBank S.A. anul 2010//www.victoriabank.md

Pe parcursul anului 2010 BCVictoriabank a nregistrat venituri din conversii de peste 87

mln. lei ceea ce reprezint un indicator al numrului mare de clieni i a caracterului corporatist al

acestora. Evoluia acestor venituri este prezentat n tabelul urmtor:


21/28

Variatia lunara a veniturilor din conversii

0

2000

4000

6000

8000

10000

12000

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

Luna

Miilei

Luna

venituri din operatiuni de vinzare/cumparare a valutei straine

Fig. 4.2 Evolutia lunara a veniturilor din conversii in cadrul BC VictoriaBankSA anul 2010Sursa: Rapoartele anuale ale B.C. VictoriaBank S.A. anul 2010//www.victoriabank.md

Ca rezultat a strategiei bnci de atragere de noi clieni, de facilitare a unor condiii tot mai

avantajoase pentru clienii fideli i de cretere a reprezentativitii, s-a reuit creterea continu a

numrului de pli valutare prin sistemul SWIFT i prin sistemele de pli rapide.

0

50000

100000

150000

200000

250000

300000

350000

400000

2007 2008 2009 2010

Transferuri internationale

Numarul tranzactiilor

pe conturi

corespondente

Numarul transferurilor

rapide

Fig. 4.3 Dinamica Transferurilor Internationale in cadrul BC VictoriaBankSA, perioada 2007-2010Sursa: Rapoartele anuale ale B.C. VictoriaBank S.A. anul 2010//www.victoriabank.md


22/28

Transferuri Rapide

Pe parcursul anului 2010, Banca a continuat colaborarea cu sistemele interna ionale de pl i,

implimentnd noi sisteme cu renume interna ional ce de in ntietate n acest sector. Ca urmare a

faptului c o parte semnificativ a PIB se bazeaz pe remiten e, transferurile prin sistemele

interna ionale de pl i sunt foarte populare. Principalii parteneri au fost:

Moneygram transferuri din toate pr ile lumii;

Western Union transferuri din toate pr ile lumii;

Smith&Smith transferuri din toate pr ile lumii;

partea major a transferurilor revine trilor CSI (Rusia);

Blizko partea major a transferurilor revine trilor CSI (Rusia);

InterExpress partea major a transferurilor revine trilor CSI (Rusia);

Migom partea major a transferurilor revine trilor CSI (Rusia);

Unistream partea major a transferurilor revine trilor CSI (Rusia),

Contact partea major a transferurilor revine trilor CSI (Rusia);

RIA transferuri din toate pr ile lumii, n special Spania,Italia i Portugalia;

Leader partea major a transferurilor revine trilor CSI i Israel;

IntelExpress trasferuri din teritoriul Uniunii Europene;

Coinstar trasferuri din teritoriul Uniunii Europene;

Zolotaya Korona transferuri din spa iul CSI;

Veniturile din comisioanele de la transferurile prin sistemele interna ionale de pl i

reprezint o parte semnificativ a veniturilor totale neaferente dobnzilot ale a Bncii c tigate pe

parcursul anului 2010. Acestea s-au majorat cu 30% comparativ cu anul precedent, totalizind

20,020 mii lei. Cre terea se datoreaz implimentrii sistemului Zolotaya Korona i Coinstar, lrgirii

prezentei bncii n teritoriu, precum i cre terii cotei n sistemele de transferuri rapide implimentate

n anii preceden i.Rulajele prin sistemele de transferuri rapide au crescut cu 47% comparativ cu

anul 2009, suma total nregistrat fiind de 2,5 mld.lei.

Numrul de tranzac ii a crescut cu 42% n compara ie cu anul 2009, numrul total fiind de

384,237 tranzac ii, ceea ce reprezint n mediu 1,067 tranzac ii de zi. Cota de pia a Bncii n total

transferuri efectuate prin sistemele de pl i men ionate de ctre toate Bncile comerciale din

Moldova a evoluat pozitiv, atingnd la finele anului 2010 cota de 18%, comparativ cu 15% n anul

2009.

Aceasta face ca Victoriabank s fie prima banc n sistemele de transferuri rapide.Opera iuni Documentare


23/28

Venitul generat din opera iunile documentare a nsumat 366,079 MDL din care 79%

constituie venitul din oper iunile cu acreditive, 19% venitul din opera iunile cu garan ii i respectiv

2% constituie venitul din opera iunile cu incasso-urile documentare. n situa iile curente de pia

tot mai mul i clien i opteaz pentru aceste instrumente n cadrul importurilor i exporturilor de

mrfuri.Opera iuni cu cecuri

Venitul din opera iuni cu cecuri n anul 2010 a crescut cu 72%, atingnd 527 mii lei, n

compara ie cu 307 mii nregistra i pe parcursul anului 2009. Aceast majorare a fost generat de un

produs nou creat pentru client ii companiilor ce ofer servicii de WORK&TRAVEL.


24/28

CAPITOLUL V Politici de ameliorare a pietei produselor i serviciilor bancare

Preocuparea constant a bncilor comerciale este realizarea unui sistem bancar sigur,

modern i competitive care s asigure o bun intermediere i s genereze ncrederea publicului.

mbuntirea continu a calitii n domeniul financiar bancar se refer la cele 2 elemente

definitorii ale calittii i anume: calitatea conceptiei i calitatea de conformitate.

Calitatea de conformitate vizeaz, n primul rnd, activitatea de supraveghere ,

managementul i implicaiile reduse de factorul uman.

mbuntirea calitii serviciilor presupune i introducerea unor elemente de noutate,

precum noi segmente de pia, produse i servicii noi sau perfecionate, o noua abordare strategic,

instituii , calificri noi i mai ales o nou mentalitate n abordarea afacerilor.Calitatea serviciilor financiar bancare reprezint o problema de cultura organizaional i de

etic care in de o anumit maturizare i stabilitate a pieei financiare n ansamblul su. n acest

sens, un rol important trebuie sa-l aib asociaiile profesionale, organismele de autoreglementare,

organizaiile patronale i sindicatele. Acceptarea unui cod de conduit profesional nu reprezint

dect un pas spre realizarea obiectivelor menionate.

Un element al calitii l reprezint i armonizarea legislaiei romnesti privind piaa

financiar bancar cu cea internaional n general i cu cea a UE n special, i care se realizeazprogresiv.

n vederea integrrii sistemului bancar romnesc n structura Sistemului Bancar European,

sunt necesare modificri structurale i operaionale n activitatea bancar. mbunatatirea calit ii

serviciilor presupune si introducerea unor elemente, cum ar fi:

- utilizarea unor produse i servicii bancare moderne;

- diversificarea gamei de produse i servicii bancare n scopul atragerii de noi clieni i al

alinierii la nivelul bncilor strine corespondente;

- cerine referitoare la crearea suportului legislativ pe baza cruia s fie promovate produse i

servicii noi;

- existena unor structuri fizice la nivelul reelei de comunicaie din Republica Moldova , care

nu permite transferul rapid al informaiilor;

- costurile implementrii unor noi tipuri de activiti, produse i servicii afecteaz n sens

negative eforturile de restructurare bancar.

O alt schimbare operaional esenial pentru bncile autohtone este un managemen

tcorespunztor, trecerea de la realizarea profitului obinut ca rezultat al unui numr sporit de

operaiuni, la realizarea acestuia ca rezultat al eficienei operaiunilor.


25/28

Masuri poten iale pentru ameliorarea activit ii bancare

I Msuri cu caracter general

accelerarea restucturrii sectorului real al economiei( eficientizarea ntreprinderilor cupierderi, accelerarea privatiyrii, implimentarea/consolidarea standardelor de conducere

corporativ), astfel nct s creasc ponderea pr ii sntoase a economei, singura pe care

bncile o pot credita n condi ii de siguran ;

Modificarea cadrului legislativ n vederea protejrii ntr-o mai mare msur a drepturilor

creditorilor;

Instituirea unor masuri mai aspre de sanc ionare a fraudelor bancare, avind n vedere

puternicul impact negativ pe care acestea l au asupra gradului de ncredere n sistemulbancar;

mbunt irea fluxului de informa ii ntre participan ii la pia ( crearea unor centre de

informare, cre terea gradului de promovare de ctre bnci a produselor oferite, crearea unei

baze de date virtuale cuprinynd totalitatea programelor de finan are disponibile etc.);

Intensificarea concuren ei n sectorul bancar; finalizarea procesului de privatizare a bncilor

cu capital de stat;

Consolidarea pie elor financiare prin asigurarea accesului direct al bncilor pe pia a de

capital;

Consolidarea pie elor financiare prin asigurarea accesului direct al bncilor pe pia a de

capital;

Cre terea gradului de pregtire economic a solicitantului de credite, spre exemplu prin

dezvoltarea centrelor de pregtire pentru ntreprinztori sau derularea de programe prin care

se ofer consultan acestora la ntocmirea planului de afaceri n vederea contractrii de

credite;

Includerea n programa de nv mnt (liceal) a unor module referitoare la produsele i

serviciile bancare de baz;

nfiin area unui fond de garantare a creditului ipotecar, care s participe la impr irea

riscului de nerambursare a creditului de ctre client;

Acordarea de sprijin guvernamental pentru stimularea implicrii bncilor private n

finantarea sectorului rural si urban;

Cre terea gradului de atractivitate pentru bnci a garan iilor oferite de Fondul Na ional

pentru Garantarea Creditelor pentru ntrepreprinderile Mici i Mijlocii, respectiv extinderea


26/28

garan iilor i asupra dobnzilor, existen a unei garan ii explicite din partea statului i

modificarea procedurii actuale de valorificare a acestor garan ii;

Standardizarea metodelor de ana iz i a con inului contractului de credit la nivelul

sistemului bacar, astfel nct contractele s poat fi cesionate cu u urin altor bnci;

Continuarea mbunt irii cadrului macroeconomic, n condi ii previzibile, astfel nct gradul de credidibilitate a planurilor de afaceri s creasc att din punctul de vedere al finan atorului

ct i al beneficiarului, iar finan area s se deruleze n condi ii de siguran sporit;

Cre terea stabilit ii cadrului legal i intitu ional i evitarea inconsecven ei legislative n

ceea ce prive te regimul investi iilor strine;

Diminuarea fiscalit ii exagerate;

Simplificarea procedurilor administrative impuse la nfiin area unei afaceri;

Amendarea cadrului de reglemtare bancar n sensul implimentarii cerintelor referitoare la

evaluarea si monitorizarea riscului de piata.

Factori de succes i alternative strategice n sectorul serviciilor bancare

Diversificarea, inovarea i personalizarea serviciilor bancare trebuie s constituie o prioritate

pentru orice instituie bancar. Conform unui studiu realizat de KPMG n anul 2005, pe baza

rspunsurilor a 54 factori de decizie din cele mai mari bnci de retail din nou ri, printre factorii

de succes pentru viitorul pieei bancare se includ [11]:

1. eficiena i timpul redus de rezolvare a problemelor semnalate de clieni;

2. produsele/serviciile bancare de calitate, personalizate;

3. rapiditatea i eficiena n rezolvarea cerinelor (deschideri de conturi, transferuri bancare

etc.).

Stabilirea alternativelor strategice n politica de produs a instituiilor bancare trebuie s aib

n vedere atingerea unor obiective generale i anume [5]:

consolidarea poziiei produselor i serviciilor bancare n cadrul actualelor segmente deconsumatori;

creterea gradului de ptrundere pe piaa serviciilor financiar-bancare prin atragerea de noi

segmente de utilizatori;

diferenierea fa de serviciile celorlalte bnci prin variaia unor elemente specifice, cum ar

fi: durata mprumuturilor acordate, garaniile cerute, facilitile oferite, dobnzile practicate etc.;

o poziionare ct mai bun a respectivului produs n cadrul gamei;

creterea cotei de pia


27/28

n aceste condiii, este necesar s se identifice zonele de cerere ale clienilor efectivi sau

poteniali pe care banca le poate satisface n mod concret mai mult sau mai puin dect concurenii

ei, optnd deci pentru o alternativ strategic care s respecte criteriul profitabilitii bncii. La

elaborarea unei politici de produs este necesar realizarea unui studiu de poziionare a produselor,

care se refer la imaginea pe care un produs o are fa de produsele concurenei sau fa de celelalteproduse din cadrul gamei.

Principalele tendine i caracteristici ce vor defini sectorul serviciilor bancare la nivel

mondial n anul 2015 au fost relevate de studiul Banking 2015: Defining the Future of Banking2,

elaborat de grupul de cercetare strategic al IBM The Institute for Business Value i dat

publicitii n luna noiembrie 2005 [6]. Autorii studiului estimeaz c veniturile totale rezultate din

serviciile financiare la nivel mondial vor nregistra creteri anuale cumulate de 7,1% n perioada

2000-2015, de la 2 mld. USD la 5,6 mld. USD. Schimbrile profunde i accelerate de pe piaabancar, determinate de noile tehnologii ale informaiei i comunicaiilor, precum i de

reglementrile de pe piaa internaional (figura 1.), aduc n prim-plan necesitatea unornoi

orientri strategice n sectorul bancar, concretizate n principal n [6]:

schimbarea modelelor de afaceri, care trebuie s se concentreze pe valoarea propunerilor

oferite clienilor, acordndu-le sprijin activ, securitate personal i control n relaia cu banca.

Clienii vor dori informaii, instrumente i alternative. n general, clientul viitorului va fi mult mai

perspicace, mai familiarizat cu serviciile financiare i mai autoritar dect este n prezent. Clienii

vor prelua controluli vor fi interesai doar de acei furnizori de servicii capabili s rspund

ntocmai i la timp nevoilor lor specifice;

focalizarea pe competenele de baz (core strenghts), care presupune identificarea de

ctre bnci a domeniilor de afaceri int i concentrarea eforturilor n direcia dezvoltrii acestora.

Competiia se va desfura pe nie de pia foarte specializate . Consolidarea pieelor va continua,

determinnd creterea bncilor foarte mari, dar ele vor avea muli competitori mici, specializai

strict pe anumite produse i servicii, precum i concureni din zone nonbancare, capabili s ofere

servicii de calitate la preuri rezonabile. Tocmai de aceea, bncile trebuie s-i maximizeze eficiena

operaional i s contracareze noii juctori de ni de pe pia prinparteneriate cu furnizori

specializai. Studiul estimeaz c bncile vor prelua produse i servicii de la furnizori de servicii

specializate, inclusiv de la cei independeni. Pentru a-i mbunti capabilitile fr s-i blocheze

propriile capitaluri, bncile vor stabili parteneriate active cu furnizorii (de exemplu, training, IT

outsourcing). Astfel, vor putea s se adreseze unor nevoi n permanent schimbare;

utilizarea la un nivel ridicat a potenialului resurselor umane, lundu-se n considerare

sistemele de lucru flexibile, la costuri sczute (spre exemplu, realocarea activitilor). Nevoia de


28/28

productivitate i eficien va conduce la crearea de noi locuri de munc. Atragerea i pstrarea

angajailor valoroi va deveni o sarcin managerial de importan major pentru succesul bncilor;

crearea de infrastructuri care s adauge valoare, prin investiii n domeniul tehnologiei

informaiei concentrate pe mbuntirea receptivitii, elasticitii i colaborrii la nivelul tuturor

sectoarelor. Bncile vor investi n sisteme informatice sofisticate pentru a se conforma standardelorinternaionale de transparen i de contabilitate. Tehnologiile moderne vor dicta performana,

ntruct vor permite adoptarea deciziilor n timp util i vor conferi bncilor flexibilitate i eficien

operaional. De aceea, acceptarea i folosirea tehnologiilor moderne reprezint un important factor

de succes. Totodat, succesul bncilor va fi condiionat de capacitatea lor de identificare i analiz a

nevoilor specifice ale clienilor, precum i de capacitatea de rspuns rapid, adic de oferire a unor

servicii adaptate i de ncredere.

In economia de pia n care guverneaz principiul profitului, pentru a concurenei, bnciletrebuie s dobndeasc aptitudini eficiente de gestionare a riscului. innd seama de faptul c riscul

bancar este inerent i inevitabil, sarcina managementului bancar este aceea de a gestiona riscul

astfel nct diferitele tipuri de risc s fie meninute la niveluri acceptabile, dar n condiii de

profitabilitate pentru entitatea bancar. Noua filosofie de baz a actului managerial n bncile

comerciale trebuie s tind s se axeze nu numai pe reducerea riscurilor, dar mai ales pe asumarea

acestora ntr-o manier inteligent.

Concluzie

Trecerea la economia i societatea bazata pe cunostinte n condi iile dezvoltarii accentuate a

tehnologiei informaiei i comunicaiilor provoac schimbri profunde n sectorul serviciilor financiar-

bancare. Succesul acestor servicii n noile condiii este puternic influenat de reproiectarea i diversificarea

lor de aa manier nct s conduc nu numai la obinerea satisfaciei clienilor, ci i la entuziasmarea lor.

Practica - BC Victoriabank SA

Documents

Transcript of Practica - BC Victoriabank SA