Capitolul II. Notiuni fundamentale in domeniul asigurarilor.

Concepte de baza in asigurariOperatiunea de asigurare implica oferirea, intermedierea, negocierea si incheierea de contracte de asigurare, incasarea de prime, recuperarea de daune, activitati de investire si fructificare a fondurilor proprii si a celor atrase prin activitatea de asigurare.Asigurarea presupune atribuirea riscului unui asigurat, persoana fizica sau juridica, catre un asigurator, persoana juridica, primul obtinand protectie dela cel de-al doilea in schimbul platii unei sumede bani numita prima de asigurare si obtinand in conditiile producerii riscului asigurat o indemnizatie de asigurare ce are la baza un fond de protectie creat de asigurator din surse proprii si atrase. Contractant (stipulant al asigurarii) = asigurat = beneficiar in cazul asigurarii de bunuri si al asigurarilor de persoane (asigurarea de supravietuire) Contractant = asigurat beneficiar pentru asigurarile de raspundere civila si pentru asigurarile de persoane (asigurare de deces) Contractant asigurat = beneficiar in cazul special al asigurarilor propriilor salariati de catre angajator.

Beneficiarul este stabilit prin contract:-explicit sau implicit in cazul asigurarii depersoane (caz de deces)In momentul producerii riscului asigurarii de raspundere civila (ex:RCA)-in vaza contractului individual sau colectiv de munca in cazul asigurarii incheiate de catre angajator pentru angajatii sai.

Indemnizatiile de asigurare imbraca doua forme: Despagubire (D) in cazul asigurarilor de bunuri si a celor de raspundere civila Suma asigurata (Sa) in cazul asigurarilor de persoane

Suma asigurata reprezinta nivelul maxim pentru care asiguratorul isi asuma raspunderea. In cazul asigurarilor de bunuri, suma asigurata se stabileste in functie de pretul pietei bunului respectiv la acel moment.In cazul asigurarilor de persoane, suma asigurata se stabileste de comun acord de catrecele doua parti, tinand insa cont de diverse criterii precum:-posibilitatile financiare ale asiguratului-starea de sanatate a lui -stilul sau de viata-conditiile de munca-varsta, etc.

Prima de asigurare, numita si prima tarifara sau bruta, cuprinde doua componente principale:Prima neta (pura, teoretica) presupune constituirea unui fond de protectie din care vor fi despagubiti diversi asigurati ai companiei respective incazul producerii riscurilor asigurate.Adaosul de prima (incarcatura primei) serveste la acoperirea cheltuielilor de functionnare ale firmei de asigurari, la finantarea masurilor de promovare a producerii riscurilor sau de diminuare a efectului acestora (daca este cazul), precum si la obtinerea de profit pentru compania in cauza.Pa=Sa*%PaPa-prima de asigurareSa-suma asigurata%Pa-cota de prima

Prima de asigurare este direct proportionala atat cu suma asigurata cat si cu cota de prima, cota de prima ce se stabileste de catre asigurator,diferentiat in raport cu:-obiectul asigurarii-risscul asigurat-caracteristicile asiguratului-durata asigurarii, etc.

Durata asigurarii variaza in raport cu regimul juridic al acesteia: Pentru asigurarile facultative de la cateva luni la un an si rar peste un an pentru asigurarile de bunuri si de la cativa ani la zeci de ani pentru asigurarile de persoane. Pentru asigurarile obligatorii dperioada se stabileste in functie de reglementarile in vigoare

P=pagubaVr=valoarea reala a bunului din momentul producerii riscului asiguratDaca P=Vr => paguba totala P se intampla in general

Despagubirea (D) reprezinta pierderea suferita de catre asigurat in momentul procedurii riscului asigurat si este valabila in momentul producerii riscului asigurat si este valabila doar in cazul asigurarii de bunuri si a asigurarii de raspundere civila.Exista 3 principii pe baza carora se calculeaza despagubirea:

I. Principiul acoperirii proportionale.D=P* DSa DPP-pagubaSa-suma asigurataVr-valoarea reala a bunuluiD-dobanda

II. Principiul primului riscD=P DSa

III. Principiul raspunderii limitate: -fransiza deductibilaD=P-F DSa DP

-fransiza nedeductibilaD=P daca F