Note de Curs La Bazele Asigurarii.[Conspecte.md]

7/21/2019 Note de Curs La Bazele Asigurarii.[Conspecte.md]

1/78

Tema 1. Esena economic, rolul i funciile asigurrii n economia de pia

1. Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului.

2. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru via, integritatea

corporal a omului i bunurile lui.

3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii

i a accidentelor.

!ipuri de fonduri de asigurare.

". #sigurrile categorie economic$ funciile, rolul i importana lor n activitatea economic.

1. Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului

#ctivitatea de asigurare constituie pentru unii un mit, pentru alii o fascinan. %entru

muli oameni, c&iar i ntreprin'tori, asigurrile constituie o problem comple( pe care nu o

pot e(plica n totalitate sau pe care o neleg doar parial. )i totui, asigurrile sunt o realitate

economic social care nsoete i marc&ea' istoria de'voltrii omenirii.

#ctivitatea de asigurare a aprut din nevoia fireasc de protecie a omului mpotriva

calamitilor naturii, mpotriva consecinelor accidentelor, din nevoia unor mi*loace de e(isten

n condiiile pierderii sau limitrii capacitii de munc n urma bolilor sau btr+neii.

e'voltarea societii a nsemnat o continu strdanie a omului n a gsi cele mai bune forme

de protecie. -n organi'area i aprarea vieii lor, ca i n procesul producerii bunurilor materiale

i desfurarea altor activiti, oamenii sau aflat ntro lupt continu cu unele fenomene ale

naturii care pot mpiedica desfurarea normal a activitii umane. ei au obinut mari

succese n lupta cu forele naturii, oamenii sunt nc neputincioi n faa unor calamiti ale

naturii, precum$ furtunile, uraganele, cutremurele de pm+nt, alunecrile de teren, grindin,

ng&eurile etc. -mpotriva acestor fenomene tiina nu a gsit deocamdat mi*loace te&nice

suficiente de lupt, deci ele aduc n continuare societii mari pre*udicii. -n aceast situaie,omului ia rmas calea solidari'rii pentru a suporta n comun efectele calamitilor naturii i

ale accidentelor, i anume calea asigurrii i reasigurrii.

e'voltarea activitii de asigurare a fost strns legat de activitatea economic, precum

i de evoluia ralaiilor de drept. /conomistul engle' #dam 0mit& observ, ca asigurrile

constituie o te&nic foarte eficient de a pulveri'a pierderile individuale pe o arie c+t mai larg,

fac+ndule mai usor de suportat, prin acoperirea lor de ctre un numr c+t mai mare depersoane.


2/78

#ctualmente, la ba'a asigurrilor st formarea i utili'area fondului de asigurare. -n

procesul de formare i utili'are a acestuia ntre participanii la asigurare se stabilesc anumite

relaii economice. #stfel, la prima etap, flu(urile bneti sub forma primelor de asigurare

pornesc de la persoanele fi'ice i *uridice asigurate ctre companiile de asigurare. a etapa

urmtoare, flu(urile bneti sub form de despgubiri sau sume asigurate pornesc de la fondul

de asigurare, constituit la dispo'iia companiilor speciali'ate, ctre asiguraii care au fost

afectai de fenomenele asigurate. e aici re'ult, c asigurrile repre'int un sistem de relaii

menite s prote*e'e interesele personale isau patrimoniale ale asigurailor prin formarea de

fonduri bneti din contul primelor de asigurare pltite de asigurat, n sc&imbul crora

asigurtorul i asum obligaia c la producerea riscului asigurat si plteasc asiguratului

suma de asigurare sau despgubirea de asigurare.

a cursul respectiv se studia' semnificaia terminologiei, clasificarea, ba'ele *uridice ale

asigurrilor i reasigurrilor, conceptul i particularitile constituirii pieei asigurrilor,

principiile organi'atorice de nfiinare a sistemului societilor de asigurare, probleme privind

reglementarea de ctre stat a activitii desfurate de ctre societile de asigurare n perioada

de constituire a relaiilor de pia, regulamentele unor tipuri de asigurri asigurrile de

persoane, de bunuri, asigurarea de rspundere a riscurilor economice e(terne i din activitatea

de antreprenoriat4, problemele ce in de reasigurri i de particularitile aplicrii lor n5epublica 6oldova.

2. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru viaa,

integritatea corporal a omului i bunurile lui

Forele naturii, de'voltarea tiinei i te&nicii i activitatea omului sunt principalele

cau'e generatoare de pagube n economie.%utem grupa aceste cau'e generatoare de pagube n dou mari categorii$

independente de voina oamenilor, care au caracter obiectiv,

legate de comportarea oamenilor, acestea av+nd un caracter subiectiv.

in prima categorie fac parte forele distructive ale naturii, care nu pot fi controlate i

evitate de om cutremure de pm+nt, secet, alunecri de teren, uragane, furtuni, grindin, deces

etc.4


3/78

in cea dea doua categorie fac parte acele nsuiri caliti sau defecte4, comportamente

ale omului negli*en, neatenie, grab, etc.4 care pot avea ca urmare accidente, incendii,

e(plo'ii etc.

7alamitile naturale care au o larg arie de rsp+ndire pe glob i care aduc cele mai mari

pagube sunt$

Inundaiile se produc fie vara, n regiunile cu clim tropical ori musonic, fie

primvara, n regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii 'pe'ii sau a g&eii.

Seceta afectea' puternic activitatea economic i, prin aceasta, periclitea' nsi viaa

oamenilor.

Cutremurele de pmnt constituie unele dintre cele mai de temut fenomene ale naturii,

deoarece pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa pm+ntului, precum i

modificri profunde ale structurii subsolului i ale regimului de scurgere a apelor. #nual,

pe ntregul glob se produc mii de cutremure, dintre care puine la numr sunt percepute

de oameni i mai puine provoac pierderi materiale i umane mici.

Incendiile la fel ca i alte calamiti naturale, constituie un factor perturbant al

activitii economice. /le pot fi provocate din cau'e independente de voina oamenilor,

fie din negli*en sau aciuni criminale8 incendiile distrug bunuri materiale, ntrerup

procesul de producie, afectea' circulaia transporturilor, viaa i ntegritatea corporal a

oamenilor.

Altele ( sursa I. Vcrel Asigurri i Reasigurri pag. 21 !2"

e'voltarea tiinei i te&nicii, dei face posibil creterea rapid a produciei, poate

provoca accidente ce pot avaria sau distruge parial sau totalmente mi*loacele de producie i

bunurile de consum, poate afecta capacitatea de munc i c&iar viaa oamenilor de e(emplu$

folosirea energiei atomice n scopuri militare, precum i ieirea acesteia de sub control n urma

unor accidente, de'voltarea traficului rutier, feroviar, aerian i maritim sporesc pericolele ce

amenin umanitatea4.

-ndeplinirea ntrun mod necorespun'tor a atribuiilor cei revin n activitatea economic

sau comportarea sa necorespun'toare a omului n societate, de asemenea pot provoca pierderi

materiale sau umane importante. #ici se includ pericolele la care sunt supui oamenii n propria

lor gospodrie, la locul de munc, pe strad, n timpul deplasrii lor cu diferite mi*loace de

transport etc.


4/78

!. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale

naturii i a accidentelor

-n natur i n societate se produc o multitudine de fenomene provocatoare de pagube

care au o frecven mai mult sau mai puin regulat i pe care oamenii sau obinuit s le

nt+mpine n diferit mod n vederea satisfacerii intereselor lor economice i sociale. %entru

nt+mpinarea acestor evenimente potenaile i n general nesigure, generatoare de pagube,

numite riscuri, oamenii folosesc mai multe ci. 7ele mai principale forme de protecie a

oamenilor i bunurilor mpotriva riscurilor sunt$

Evitarea sau prevenirea riscului. 0electarea msurilor capabile s fac imposibil

producerea riscului de e(emplu$ renunarea la cultivarea, n anumite 'one, a plantelor

care sunt deosebit de sensibile la grindin i cultivarea altor plante, mai re'istente n

'onele respective, evitarea practicrii unor meserii de ctre persoanele predispuse a

contacta anumite boli profesionale etc.8

"imitarea pagubelor provocate de riscurile produse. up producerea

evenimentelor distructive, ns nainte ca acestea s se fi nc&eiat, persoanele

interesate sunt obligate s ia msuri pentru limitarea pagubelor produse de riscurile

asigurate de e(emplu$ la stingerea i locali'area incendiilor, aplicarea de tratamente

curative persoanelor care au suferit accidente ori sau mbolnvit, pier'+ndui

capacitatea de munc48

Formarea unor fonduri de re#erv n vederea acoperirii, pe seama resurselor

proprii, a eventualelor pagube presupune constituirea de ctre unitatea economic a

unui fond de re'erv, pe care sl foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate de

calamiti sau de accidente autofinanarea48

Trecerea riscului asupra altei persoane se poate reali'a n condiiile n care

persoana fi'ic sau *uridic ameninat de un risc oaricare sau de un comple( de

riscuri4 este de accord s plteasc o sum de bani unei altei persoane de regul o

companie speciali'at n asigurri4, iar aceasta din urm se anga*a' sa suporte

paguba provocat de riscul comple(ul de riscuri4 respectiv.

#legerea uneia sau alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor indicate supra

depinde de condiiile concrete ale persoanei fi'ice sau *uridice interesate, de puterea economic

a acesteia, de efortul financiar pe care l reclam soluia considerat n raport cu mrimea

pagubei la care se poate atepta n urma producerii riscului.


5/78

9ltima modalitate se aplic atunci c+nd celelalte msuri nu pot fi luate n considerare din

motive legate de natura i marimea riscului, de capacitatea economic a persoanei fi'ice sau

*uridice interesate, de economicitatea soluiilor etc.

$. Tipuri de fonduri de asigurare

0ocietatea uman cunoate variate forme de constituire a fondurilor bneti de care are

nevoie n ca' de producere a unor calamiti naturale sau accidente. %rin constituirea fondului

de asigurare se reali'ea' interesele colective i cele personale ale membrilor societii, sunt

determinate aspecte variate economice i sociale ale activitii cotidiene. /(periena public a

elaborat trei forme organi'atorice principale de constituire a fondului de asigurare$

a4 fonduri de re'erv constituite n mod individual8

b4 fonduri de re'erv isau de asigurare constituite n mod centrali'at8

c4 fonduri de asigurare propriu'is, constituite la dispo'iia unor societi comerciale sau a

unor organi'aii mutuale de asigurare prin plata primelor de asigurare.

a% 7onstituirea fondurilor de re'erv n mod individual are la ba' autoasigurarea.

#ctualmente, autoasigurarea se manifest prin fondul de risc, care se constituie de ctre agenii

economici cu diverse forme organi'aional*uridice pentru asigurarea activitii lor n ca' de

producere a unor evenimente nefavorabile. 7oncomitent, antreprenorii iau msuri ce garantea'

stabilitatea financiar a activitii de producere. e regul, ntreprinderile constituie unasemenea fond n mrime de 1": din capitalul social. ;radul de compensare a pierderilor

suportate i posibilitile de reluare a procesului de producie temporar ntrerupt depinde de

mrimea fondului constituit. -n aceste condiii, se pune problema mrimii acestor re'erve

materiale i bneti, astfel nc+t s se cree'e posibilitatea acoperirii riscurilor, orcare ar fi

proporiile lor. !eoretic vorbind, aceste re'erve ar trebui s fie egale cu valoarea ntregului

patrimoniu al ntreprinderii. 7onstituirea practic a unor astfel de re'erve, la acest nivel, estens imposibil, dar i ineficient pentru societate. /ste de notat i faptul c, pe de o parte,

constituirea fondului de re'erv reclam costuri suplimentare, iar, pe de alt parte, este necesar

ca acestea s aib un anumit grad de lic&iditate, pentru a putea fi folosite de ndat ce apare

nevoia reparrii pre*udiciului pentru care a fost constituit sub form de depuneri bancare,

aciuni negociabile la bursa de valori etc.4

b%Fond de re'erv isau de asigurare centrali'at, se consider n literatura de specialitate,fondul constituit pe cale bugetar. #cesta se constituie din contul mi*loacelor generale de stat i

este destinat pentru a garanta recuperarea daunei, lic&idarea consecinelor calamitilor naturale

i ale avariilor de proporii, care constituie o situaie e(tremal, cau'+nd astfel destrugeri i


6/78

victime umane de proporii foarte mari. #cest fond se constituie at+t sub form material

materiale, combustibil, produse alimentare4, c+t i sub form bneasc, re'erve financiare

publice. %rerogativa gestionrii fondului centrali'at i aparine guvernului. 0pecialitii consider

c pe viitor acestei metode de formare a fondului de re'erv i se va reduce din importan,

urmare a faptului c, pe msura ce ponderea proprietii de stat se va diminua n favoarea

proprietii private, i resursele prev'ute la partea de c&eltuieli a bugetului de stat, cu aceast

destinaie, vor scdea. -n plus, aceast form pre'int i unele de'avanta*e. #stfel, constituirea

fondului de re'erv isau de asigurare fac+nduse pe seama veniturilor bugetului de stat,

costurile acestei protecii nu se mai reflect n gestiunea financiar a unitilor economice. 0e

creea' impresia fals c protecia mpotriva fenomenelor viitoare i incerte nu cost nimic.

c% # treia, i cea mai important, form de constituire a fondului destinat acoperirii pagubelor

produse de calamiti i accidente se reali'ea' prin intermediul unor organi'aii speciali'ate

societi de asigurarereasigurare, broc&eri n asigurri, organi'aii de asigurare mutuale etc4.

#cest form se caracteri'ea' prin faptul c fondul se constituie n mod descentrali'at, pe

seama contribuiei persoanelor fi'ice i *uridice asigurate prime sau coti'aii4, dar se utili'ea'

n mod centrali'at pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai, adic pierderile provocate

de calamitile naturale i accidente se reparti'ea' asupra tuturor persoanelor ce au constituit

fondul. 7rearea fondului de asigurare propriu'is se ba'ea' pe principiul mutualitii.6utualitatea const n accea c fiecare persoan din grupul respectiv are n acelai timp at+t

calitatea de asigurat, c+t i cea de asigurtor. !oi participanii la asigurare au obligaia s

plteasc o sum modest, numitprim de asigurarepentru constituirea fondului de asigurare,

din care se compensea' daunele suferite de asigurai i se pltesc sumele asigurate n urma

survenirii riscului cuprins n asigurare.

&. 'sigurrile categorie economic( funciile, rolul i importana lor n activitateaeconomic

ac vorbim despre importana asigurrilor, trebuie menionat faptul c asigurrile

capt o de'voltare tot mai larg n r+ndul celorlalte activiti desfurate n sistemul economic.


7/78

asigurarea particip la finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a unor evenimente

generatoare de pagube, contribuind astfel la meninerea integritii proprietii de stat,

private i mi(te8

prin asigurarea i reasigurarea mrfurilor care fac obiectul raporturilor *uridice de comer

internaional, precum i a mi*loacelor cu care acestea sunt transportate se poate procura

valuta necesar acoperirii unor eventuale pagube sau se pot reali'a importante economii n

valut8

prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa internaional de asigurri se

contribuie la e(tinderea relaiilor comerciale internaionale.

/lemente care atest importana asigurrior sunt i funciile pe care ele le ndeplinesc n

cadrul societii.

Funcia principal a asigurrii #uncia de repartiie se manifest, n primul r+nd, n

procesul de formare a fondului de asigurare, la dispo'iia organi'aiei de asigurare, pe seama

primei de asigurare contribuiei4, suportate de persoanele fi'ice i *uridice cuprinse n

asigurare.

-n al doilea r+nd, aceast funcie se manifest n procesul de diri*are a fondului de

asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume$ plata indemni'aiilor de asigurare, finanarea

unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea c&eltuielilor administrative i gospodreti ale

organi'aiei de asigurare i constituirea unor fonduri de re'erv. a fel, prin intermediul funciei

de repartiie impo'itele datorate de organi'aiile de asigurare sunt diri*ate la bugetul de stat, iar

contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de

stat.

$uncia de c%ntr%l ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul n care se

ncasea' primele de asigurare i alte venituri ale organi'aiei de asigurare, cum se efectuea'plile cu titlul de indemni'aie de asigurare, c&eltuielile de prevenire a riscurilor, c&eltuielile

administrative i gospodreti etc, cum sunt respectate drepturile cuvenite asigurailor, dac

sunt ndeplinite integral i la timp obligaiile financiare ale instituiei de asigurare ctre teri.

Alte funcii specifice activitii de asigurare

Funcia de compensare a pagubelor repre'int principala funcie a asigurrilor i

pre'int interes at+t pentru asigurat, c+t i pentru economia unei ri$ pentru asigurat, asigurarea d o mar* de siguran cu privire la protecia bunurilor i a vieii,

iar&


8/78

pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prent+mpina pagubele, dar, prin

acordarea operativ de despgubiri, poate s reali'e'e, ntrun termen relativ re'onabil,

refacerea condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau reali'area capacitii de

munc a persoanelor vtmate.

Funcia de prevenire a producerii pagubeloreste a doua funcie ca importan i se

reali'ea' pe dou ci$

prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor8

prin crearea unor asemenea condiii de asigurare care si constr+ng pe asiguratori s

promove'e aciuni de prevenire a evenimentelor i si cointerese'e n meninerea n bun

stare a bunurilor asigurate.

Funcia financiar re'id n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una dintre

p+rg&iile sistemului financiar. -ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul e(erciiului

financiar i scadena la nceputul anului de referin.

%lata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul

anului, pe msura apariiei i argumentrii necesitii plilor.

iferena dintre ncasri i pli poate fi utili'at ca surs general de creditare n

economie, fiind constituit n depo'ite sau n disponibiliti curente la bnci.

#sigurarea nu este numai o categorie economicofinanciar, dar i un institut de drept,

deoarece, ca i dreptul n general, ea ndeplinete i funcia educativ. -n normele de drept statul

sub form de drepturi i obligaii *uridice prevede pentru membrii societii o comportare

cuvenit. =ormele de drept care reglementea' asigurarea, de asemenea, stimulea' o

comportare cuvenit a subiecilor asigurrii, aceasta ating+nduse pe calea stabilirii unor

nlesniri i sanciuni.

)ntrebri de verificare

1. =umii factorii care au contribuit la de'voltarea relaiilor de asigurare>

2. efinii ce repre'int asigurrile>

3. 7um pot fi grupate cau'ele ce generea' pagube>

. 7are sunt formele de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor

distructive>

". /(plicai n ce const ?trecerea riscului asupra altei persoane@>A. /numerai principalele forme de constituire a fondurilor de asigurare>

B. #nali'ai de'avanta*ale fondurilor individuale i centrali'ate>


9/78

C. -n ce const principiul mutualitii>

D. 7are sunt funciile asigurrilor>

1E. -n ce const funcia financiar>

Tema 2. *onceptul de asigurare

1. /voluia conceptului de asigurare.

2. #sigurarea sub aspect *uridic i economic.

3. #lte abordri economice i financiare ale asigurrii.

1. Evoluia conceptului de asigurare

7omunitatea de risc i mutualitatea au constituit premise eseniale pentru nelegerea

faptului c n faa unor pericole doar ?unirea face putere@, i c pentru a le face fa este

necesar constituirea unui fond comun a crui utili'are s aib loc pe ba'a principiului ?toi

pentru unul i unul pentru toi@. #sigurarea este una dintre cele mai vec&i invenii ale omenirii.

#ceast ntrebare a atras atenia multor cercettori.

%roblemele asigurrii sunt tratate n numeroase lucrri ale economitilor i *uritilot din diferite

ri. #proape fiecare savant, care sa ocupat de problemele asigurrii, tindea s formule'e

definiie a noiunii proprie de asigurare.

%entru discutarea teoriilor i noiunilor contemporane ce vi'ea' asigurarea, n anul 1DAE,

la u(emburg, a fost convocat primul congres al 9niunii internaionale a legislaiei cu privire la

asigurare #


10/78

#sigurarea, susine 5ai&er, poate fi formulat ca o form de organi'are a unui fond

bnesc centrali'at din contul unor mi*loace descentrali'ate$ din alocaiile fcute de participanii

la acest fond. in punctul de vedere al autorului, importana acestei noiuni reiese din

universalitatea ei, ea put+nd fi aplicat pentru toate tipurile de asigurare, indiferent de trsturile

ei specifice, i c&iar asupra asigurrii sociale.

Opiniile e(puse mai t+r'iu de ctre economiti i ali specialiti au demonstrat c aceast

definiie a nt+lnit un ir de observaii, n acelai rnd critice, din cau' c n ea nu au fost luate

n consideraie trsturile de ba' i rolul socialeconomic al activitii economice, care poart

denumirea de asigurare, i de asemenea nu sa fcut deosebirea dintre funciile asigurrii.

O alt definiie a conceptului este formulat de F. G. Honiin. 7onform acesteia

asigurarea repre'int una dintre metodele de formare a unui fond bnesc pentru recuperarea din

contul primelor de asigurare a pierderilor n economia naional, produse din cau'a

calamitilor naturale sau accidentelor i, de asemenea, pentru plata sumelor corespun'toare n

legtur cu survenirea unor anumite evenimente, legate de viaa i capacitatea de munc a celor

asigurai.

O alt definiie este dat de savantul din fosta 5..;. ;. Iadera, care se deosebete de

celelalte formulri prin faptul c n ea se pune accentul pe elementul de clas al asigurrii i se

menionea' formele principiile4 de creare a fondului de asigurare.#sigurarea scrie Iadera este o form organi'at de creare de ctre colectivele de

persoane sau diferite grupe ale re'ervelor financiare care se ba'ea' pe principii benevole sau

obligatorii i care se afl n m+inile clasei dominante n aceast perioad de timp, i n m+inile

repre'entanilor, create pentru acoperirea necesitilor care pot fi calculate, necesiti ce apar n

re'ultatul unor evenimente nt+mpltoare.

9nii autori, formul+nd definiia conceptului de asigurare, evidenia' caracterul volitiv naciunile persoanelor care particip la crearea fondului de asigurare. in punctul lor de vedere,

asigurarea repre'int nite relaii economice concrete, care se formea' sub influena

nemi*locit a unor cerine obiective de de'voltare a mi*loacelor de producie care iau natere

ntre diferite categorii de persoane i colective i care se e(prim prin aciuni volitive concrete

ale persoanelor n vederea transferrii unei pri din profitul lor n fondul de asigurare, n scopul

folosirii acestor surse bneti, n viitor, pentru recuperarea pagubelor pricinuite de calamitinaturale i alte accidente. 7u toate c aceast definiie este foarte larg, ea nu poart totui un

caracter universal, deoarece, n esen, atinge numai asigurarea de bunuri.


11/78

O deosebit importan pentru de'voltarea teoriei economice a asigurrii o are definiia

propus de . #. 6otilov$ ?#sigurarea de stat repre'int o totalitate de relaii economice i

financiare, prin intermediul crora se redistribuie o parte din venitul naional n interesele

ntririi economiei produciei obteti i bunstrii salariailor pe calea unei metode deosebite

de creare a fondului de asigurare din contul depunerilor bneti efectuate de ntreprinderi i

organi'aii i, de asemenea, de populaie, pentru folosirea lor strict dup destinaie

despgubirea pierderilor participanilor la creerea fondului survenite de pe urma calamitilor

naturale, accidentelor, etc. i acordarea a*utorului suplimentar cetenilor membrilor familiilor

lor4, n ca'ul survenirii unor evenimente legate de viaa i sntatea acestora@.

O definiie asemntoare cu cea a lui . #. 6otilov o nt+lnim la *uritii din 5om+nia

Gcrel


12/78

fondul de asigurare se constituie descentrali'at, la nivelul fiecrei societi de asigurare, pe

seama primelor de asigurare ncasate8

constituirea i utili'area fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin

flu(urile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor

aferente.

'in punct de edere #inanciar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntrun

intermediar financiar ntre persoanele fi'ice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare

i persoanele fi'ice sau *uridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.

remisele asigurrii

#cestea re'id din caracterul evenimentului asigurat$

*aracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea . #tfel, evenimentul

trebuie s fie nt+mpltor, reali'area lui s nu depind de voina prilor implicate n

asigurare. -n acest scop, pentru a fi asigurabil, evenimentul trebuie s fie posibil n viitor, cu

consecine ntrev'ute, dar totui nesigur sub aspectul producerii, a msurii n care va

provoca sau nu pagube i sub aspectul locali'rii i al duratei8

*aracterul evaluabil al evenimentelor. #stfel, pentru a fi asigurat, evenimentul trebuie s

poat fi cuprins n cercetarea statistic, s decurg dup legitile evenimentelor

nt+mpltoare, ncadr+nduse n legile de calcul a probabilitilor.

%osibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de ca'uri care se pot ivi i

la nivelul la care e necesar acoperirea pagubelor. #ceasta face posibil stabilirea primelor de

asigurare ce urmea' a fi pltite.

-utualitatea reflect constituirea i utili'area fondului de asigurare dup principiul ?unul

pentru toi i toi pentru unul@.

$%ndul de asigurareconstituit e(clusiv sub form bneasc prin contribuia unui numr

mare de persoane fi'ice i *uridice este utili'at n scopul nlturrii urmrilor generate de

producerea evenimentelor asigurate.

Etensia numeric a asigurailorreflect o cerin n derularea procesului de asigurare.

=umrul de asigurai trebuie s fie suficient de mare pentru necesitile vi'+nd calculul

primelor de asigurare, evaluarea i dispersia riscului, asigurarea unor resurse suficiente

pentru constituirea fondului de asigurare i utili'area lui eficient.


13/78

Ec/idistana asigurailor fa de risc e necesar. 6ai precis, se impune identificarea

intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form de asigurare i

despgubirea n acelai fel a asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri.

-utualitatea fondului de asigurareare un rol deosebit de important. in acest motiv, nu

intr n sfera asigurrilor re'ervele centrali'ate ale societii sau ale agenilor economici,

c&iar dac acestea ar avea ca destinaie acoperirea calamitilor la nivel de referin. -n

consecin, conceptul de autoasigurare ve&iculat n teoria economic nu are relevan pentru

a e(plica conceptul de asigurare, tocmai pentru c nu are la ba' premisa obligatorie a

mutualitii.

%romovarea asigurrilor implic urmtoarele condiii obiective i subiective$

C%ndiii su*iectie+

Interesul pentru asigurarear putea fi interpretat prin simul necesitii de a identifica, a

preveni i a prent+mpina evenimentele, riscurile generatoare de pagube. #cesta se afl n

corelaie cu evoluia general a societii, cu nivelul ei de de'voltare, cu nivelul de cultur i

civili'aie a omului.

Suportabilitatea financiar a asigurrii se refer la posibilitile financiare ale

persoanelor fi'ice i *uridice de a suporta plata primelor de asigurare. 7u alte cuvinte,

suportabilitatea financiar a asigurrii poate promova interesul pentru asigurare, l poate bloca

sau l poate am+na.

C%ndiiile %*iectie se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra n

sfera asigurrilor$

1. s fie sporadice8

2. s aib o anumit regularitate8

3. s aib e(tensie teritorial8. s se produc n viitor.

0elimitrile conceptuale ale asigurrii

-n sensul cel mai larg, fie ca relaie, fie ca sistem, asigurrile pot fi abordate ca$

asigurri sociale8

asigurri comerciale.

Asigurrile s%cialese refer la persoane, av+nd menirea de a crea unelere'erve bneti

centrali'ate, destinate proteciei, sub diferite forme, a membrilor societii.


14/78

Asigurrile c%mercialesunt reali'ate de firme prin societi speciali'ate i pe principii

economice. #sigurrile comerciale pot fi$ de bunuri, persoane sau rspundere civil.

%romovarea lor implic societile de asigurare n calitate de asigurat%ri persoana fi'ic sau

*uridic n calitate de asigurat, aflate n raporturi oneroase vi'+nd$ plata unor prime de

asigurare, preluarea proteciei mpotriva anumitor riscuri, despgubirea pentru pagubele

generate de riscurile asigurate.

!. 'lte abordri economice i financiare ale asigurrii

-n rile de'voltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale

pentru c, prin valoarea adugat creat, societile de asigurare, de intermediere sau de prestri

de servicii inedite particip la sporirea produsului intern brut, ofer locuri de munc, particip

la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor

contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate.

9nii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor$

calitatea de ramur prestatoare de servicii8

de intermediar financiar8

de activitate financiar.

Asigurarea ca ramur prestat%are de sericii se relev prin faptul c societatea de

asigurare, n sc&imbul primelor de asigurare ncasate, ofer asiguratului un produs necorporal

specific, i anume$ preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru ca'urile

convenite prin contractul de asigurare.

Asigurarea ca intermediar #inanciarre'id n faptul c, mai ales n asigurrile de via,

societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de asigurare, ci i instrumentele de

economisire i de fructificare a resurselor bneti.

Asigurarea ca actiitatea #inanciarconst n aceea c, n perioada derulrii contractului

de asigurare, asigurarea e influenat at+t de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, c+t

i de mrimea real a acesteia. #stfel, contractul de asigurare apare ca o crean condiionat

emis de asigurator i ac&i'iionat de asigurat.

)ntrebri de verificare

1. 7e se nelege prin asigurare>

2. 7are formulare a conceptului de asigurare este mai corect>

3. #nali'ai conceptul de asigurare din punct de vedere *uridic

. 7are este legtura dintre asigurrile sociale i asigurrile economice>


15/78

". 5olul asigurrilor n sistemul economic>

A. 7are este deosebirea dintre asigurri sociale i asigurri comerciale>

B. 7e repre'int asigurarea de stat>

C. /numerai i anali'ai premisele asigurrii

D. %rin ce se relev asigurarea ca ramur prestatoare de servicii>

1E.7e reflect e(tensia numeric a asigurailor>

Tema !. Elementele te/nice i clasificarea asigurrilor

1. /lementele te&nice ale asigurrilor ce e(prim condiiile generale ale asigurrilor.

2. Ia'ele generale i principiile de clasificare a asigurrilor.

1. Elementele te/nice ale asigurrilor ce eprim condiiile generale ale asigurrilor

7oninutul comple( i formele n care se perfectea' asigurrile sunt foarte variate. 7u

toate acestea, ele au anumite elemente comune:

Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fi'ice sau

*uridice, ntre care se nasc raporturi *uridice pe temeiuri legale sau contractuale. #ceti subieci

sunt$

asigurat%rul este persoana *uridic societatea de asigurri4 care, n sc&imbul primei de

asigurare ncasate de la asigurai, i asum responsabilitatea$ de a acoperi pagubele bunurilor

asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la

producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti despgubiri

pentru pre*udiciul de care asiguratul rspunde, n ba'a legii, fa de alte persoane8

asiguratul poate fi$

persoana fi'ic sau *uridic care, n sc&imbul primei de asigurare, pltite asiguratorului, i

asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, sau

persoana fi'ic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa,

precum i

persoana fi'ic sau *uridic care se asigur pentru pre*uduciul pe care l poate produce unor

tere persoane.

Contractantul asigurrii persoana fi'ic sau *uridic care poate nc&eia asigurarea, fr

a obine prin aceasta calitatea de asigurat de e(emplu$ un agent economic poate s nc&eie

asigurarea pentru salariaiii si transportai la i de la locul de munc4.


16/78

Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncase'e suma asigurat sau

despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare.

Obiectul asigurrii poate fi repre'entat de$

*unuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor n

favoarea asiguratului, n ca'ul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube,

pre*udicii bunurilor asigurate8

pers%ane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asigurtorul garantea'

persoanei fi'ice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei

asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care sa perfectat asigurarea8

rspunderea ciil asiguratorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care

asiguratul lear putea avea fa de o ter persoan fi'ic sau *uridic, creia asiguratul ia

produs un pre*udiciu.

Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor

generale ale asigurrilor. 5iscul are semnificaii multiple$ pericol sau prime*die posibil sau

eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc,

sntatea, viaa, etc.

5iscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea put+nd aciona cu caracter accidental

for ma*or, incendiu etc.4 sau cu caracter permanent e(.$ u'ura4. 5iscurile pot fi provocate,de asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor

economice etc. 5iscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman.

iscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau

evenimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc

asiguratului despgubirea sau suma asigurat.

=oiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri$ risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. 7u c+t o

mai mare frecven are acest eveniment, cu at+t mai mare este pericolul de producere a pagubei

i cu att mai necesar apare asigurarea.

un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele

fenomene imprevi'ibile grindin, incendiu, seism etc.4.

-n ca'ul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprev'ut, dar posibilde reali'at, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a

asiguratului.

Fenomenul care a fost de+a produsse numete ca, asigurat sau sinistru.


17/78

riscul asigurat mai poate fi nt+lnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii

asumate de asigurtor prin nc&eierea unei asigurri.

-n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care

ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii$

producerea fenomenelor, pentru care se nc&eie asigurarea, s fie posibil, cu o anumit

regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial c+t mai mare, pentru c altfel nu

se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea

necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespun'toare8

fenomenul trebuie s aib, n toate ca'urile, caracter nt+mpltor8

nregistrarea fenomenului s se poat reali'a n evidena statistic. /(istena unor date

referitoare la producerea riscului pe o perioad c+t mai ndelungat permite stabilirea, cu un

grad de preci'ie sporit, a rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare8

producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii.

9n bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau a mai multor riscuri.

-aluarea n ederea asigurrii repre'int operaia prin care se stabilete valoarea

bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. #ceast valoare este necesar s fie stabilit n

deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice e(agerare, ntrun

sens sau n altul, poate avea consecine negative pentru asigurat. #stfel, supraevaluarea duce la

slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n

ca' de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul si poat acoperi ntreaga

pierdere.

Galoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv,

nregistrat n evidena contabil sau stabilit la preul de v+n'arecumprare practicat pentru

acel bun pe pia, n momentul nc&eierii asigurrii.

Galoarea n asigurare este un element pe care l nt+lnim numai n asigurrile de bunuri.

Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurrii

pentru care asigurtorul i asum rspunderea, n ca'ul producerii fenomenului pentru care sa

nc&eiat asigurarea. 0uma asigurat este limita ma(im a rspunderii asigurtorului i ea nu

poate depi valoarea real a bunului asigurat.

-n asigurrile obligatorii, asiguratul nui poate stabili suma asigurat, aceasta fiind

prev'ut de lege, restrictiv sau alternativ, purt+nd denumirea de n%rm de asigurare. a cele

facultative, aceasta se stabilete n funcie de propunerea asiguratului, cu condiia ca


18/78

asigurtorul s fie de acord. a asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n funcie

de nelegerea dintre asigurtor i asigurat.

Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca acesta s

constituie fondul de asigurare necesar plii indemni'aiilor n ca'ul producerii riscului asigurat.

0ocietatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte re'erve sau fonduri

prev'ute prin dispo'iiile legale.

Galoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cotaprim,

stabilit la 1EE u.m. sum asigurat sau 1EEE u.m.4.

Durata asigurrii perioada de timp c+t e(ist raportul de asigurare ntre asigurat i

asigurtor, aa cum au fost stabilit prin contractul de asigurare. urata asigurrii este specific

asigurrilor facultative$ la asigurrile de bunri, contractele de asigurri durea' ntre c+teva luni

i un an8 la asigurrile de via durata este mai e(tins "3E ani4. urata asigurrii e(ercit o

influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare.

Paguba sau dauna repre'int pierderea, e(primat valoric, suferit de un bun asigurat,

ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia sa nc&eiat asigurarea. #ceasta nu poate

fi dec+t mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. #stfel, paguba poate fi$

t%tal bunul a fost distrus n ntregime8

parial pierderea este mai mic dec+t valoarea bunului asigurat.Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asiguratorul este obligat s o

plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. espgubirea nu poate

depi suma asigurat i este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul

de rspundere al asigurtorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei.

-n practica curent se utili'ea' trei principii ala*ile la ac%rdarea despgu*irii+

principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fade pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. -n ca'ul n care

suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, despgubirea este i ea egal

cu paguba suferit de bunul respectiv.

Eemplu(

Galoarea construciei 3EEEE lei8

0uma asigurat 2EEEE lei8%aguba 1"EEE lei.

espgubirea J 2EEEEK1"EEE3EEEEJ 1EEEE lei8


19/78

principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a

pagubei totale este mai redus de e(emplu$ la asigurarea cldirilor4. Galoarea sumei asigurate

este considerat ca repre'ent+nd ma(imum de pagub previ'ibil pentru bunul respectiv. a

acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influenea'

nivelul despgubirii, aceasta depin'+nd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate.

%rincipiul primului risc este mai avanta*os pentru asigurat dec+t principiul rspunderii

proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntro msur mai mare, dar i nivelul

primelor de asigurare este mai mare.

Eemplu(

Galoarea construciei 3EEEE lei8

0uma asigurat 2EEEE lei8

%aguba < 1"EEE lei8

espgubirea < 1"EEE lei8

%aguba


20/78

espgubirea


21/78

#sigurrile prin efectul legii i'vorsc din interesul economic i social al ntregii

colectiviti pentru aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie

i prote*area victimelor unor accidente. 7u alte cuvinte, asigurarea prin efectul legii se

introduce atunci c+nd bunurile unui mare numr de persoane fi'ice sau *uridice sunt ameninate

de anumite riscuri, astfel nc+t fiecare deintor al bunului respectiv ar putea avea de suportat

pagube, mai devreme sau mai t+r'iu, la producerea riscurilor respective. eci, pentru ca agenii

economici sau populaia s poat primi despgubirile necesare acoperirii pagubelor produse de

calamiti naturale sau accidente unor bunuri foarte importante cldiri i alte mi*loace fi(e,

animale, culturi agricole etc.4 se instituie asigurarea acestora prin efectul legii.

-n asigurrile prin efectul legii, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i

obligaiile lor sunt stabilite prin lege. #ceasta nseamn c asigurarea ia fiin n virtutea legii

fr a se cere acordul de voin al celor care dein bunurile respective sau al persoanelor fi'ice

ori *uridice ce intr sub incidena legii. 0pre e(emplu, asigurarea de rspundere civil auto se

practic sub form obligatorie aproape n toate rile din /uropa.

#sigurrile facultative iau natere pe ba'a contractului de asigurare nc&eiat ntre

asigurtor i asigurat. #sigurtorul este obligat s accepte asigurarea facultativ propus de

asigurat, dac aceasta corespunde prevederilor din actele normative n vigoare. %entru ca

asigurtorul s accepte asigurarea propus, este necesar ca persoana fi'ic sau *uridic cesolicit nc&eierea acesteia s declare n scris toate datele necesare pentru identificarea bunului

respectiv, mpre*urrile eseniale privind natura i sfera riscului. e asemenea, este necesar ca

persoana care solicit nc&eierea asigurrii s fie de acord cu plata primelor de asigurare i s

respecte toate obligaiile cei revin pe perioada valabilitii contractului de asigurare. %entru

potenialii asigurai, nc&eierea asigurrii facultative depinde de voina lor, ei fiind singurii care

pot decide n legtur cu contractarea asigurrii.'up riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel$

asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, e(plo'iei, micrilor seismice etc. Iunurile

asigurate contra acestor fenomene sunt$ cldirile, construciile, utila*ele i instalaiile,

mi*loacele de transport, mobilierul i obiectele de u' casnic etc.8

asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau

alunecrii de teren etc. -mpotriva acestor riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole irodul viilor8

asigurri pentru boli, epi'ootii i accidente care se practic n ca'ul animalelor8


22/78

asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc.4,

la care sunt supuse mi*loacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul

staionrii i al mersului8

asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca$ deces, boli, accidente

etc. care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc8

asigurri pentru ca'urile de rspundere civil care se refer la pre*udicii cau'ate terelor

persoane prin accidente de autove&icule, prin e(ercitarea unei anumite activiti etc.

'up s#era de cuprindere n pr%#il terit%rial, asigurrile pot fi grupate n asigurri interne

i asigurri e(terne.

Asigurrile interne au caracteristaic faptul c, n general, prile contractante domicilia'

n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe

teritoriul aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu.

Asigurrile e0terneau caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane, rspundere

civil sau bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se nc&eie contractul de

asigurare. -n ca'ul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii

domicilia' n alt ar sau obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate

produce, pe teritoriul unei alte ri.

'up #elul rap%rturil%r ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile pot fi

grupate n asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri.

0pecific asigurrilor directeeste faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod

nemi*locit ntre asigurai diferite persoane fi'ice sau *uridice4 i asigurtor, fie prin intermediul

contractului de asigurare, fie n ba'a legii. 0pre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea

apare ca un raport ce se stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurare, dintre care

una are calitatea de reasigurat cedent4, iar cealalt de reasigurtor. 5easigurarea are la ba'contractul de reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul cedea' unui reasigurtor o parte

din rspunderile pe care i lea asumat prin contractul de asigurare i o parte din primele de

asigurare ncasate. -n acest fel, reasigurtorul reasigurtorii4 i asum rspunderea de a

participa la acoperirea pagubelor care se pot produce bunurilor cuprinse n contractul de

asigurare n limitele menionate n contractul de reasigurare.

)ntrebri de verificare1. 7are este subiectul i obiectul asigurrilor>

2. 7are sunt condiiile ca un risc s fie asigurabil>


23/78

3. 7are este dependena dintre valoarea real a bunului la momentul nc&eierii contractului i

suma asigurat>

. 7e repre'int prima de asigurare>

". 7are este obligaia asigurtorului c+nd riscul asigurat produce o pagub total>

A. 7e repre'int franc&i'a i cine o stabilete>

B. 7are sunt principiile de calcul al despgubirii>

C. in ce motiv este necesar clasificarea asigurrilor>

D. up care criterii pot fi clasificate asigurrile>

1E.7e repre'int asigurrile indirecte>

Tema $. *ontractul de asigurare

1. efiniia i caracterele *uridice ale contractului de asigurare.

2. /lementele contractului de asigurare.

3. 7ondiiile de validitate a contractului de asigurare.

. /fectele contractului de asigurare.

.1. repturile i obligaiile prilor p+n la ivirea evenimentului asigurat.

.2. repturile i obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat.

". -ncetarea contractului de asigurare.

1. 0efiniia i caracterele +uridice ale contractului de asigurare

1*ontractul de asigurare este actul *uridic prin care asiguratul se oblig s plteasc o prim

asigurtorului care preia asupra sa riscul asigurat, oblig+nduse, la producerea acestuia, sa

plteasc asiguratului sau unei tere persoane o despgubire sau suma asigurat. in definiia

contractului de asigurare se pot desprinde caracterele *uridice ale acestuia. /l este un contractpersonal, consensual, sinalagmatic, unic, oneros, cu e(ecutare succesiv, aleatoriu i de

ade'iune.

14 /ste un contract personal,deoarece, dei obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un

bun sau un interes, prin contract se asigur persoana i nu proprietatea. -n ca'ul n care

asiguratul vinde proprietatea asigurat, noul proprietar nu este asigurat n ba'a aceluiai

contract dec+t dac asigurtorul accept acest lucru.24 /ste un contract concesual se nc&eie prin consimm+ntul prilor. -n contractul

de asigurare se indic elementele obligatorii ale contractului. 7aracterul consensual re'ult din


24/78

faptul, c se formea' s%l% c%nsensu, prin simplul acord de voin al prilor, fr s fie

necesar vreo form special de manifestare a voinei lor.

Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu se cere ad aliditatem, ci numai ad

pr%*ati%nem. 7a urmare, lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului dar va determina

numai limitarea posibilitii de a dovedi e(istena i coninutul acestuia. -n practic, polia sau

certificatul de asigurare, precum i decontul de prim trimis asiguratului fac dovada

contractului de asigurare.

34 /ste un contract sinalagmatic prile contractante i asum obligaii reciproce i

interdependente asiguratul declaraii de risc e(acte, ac&itarea primei de asigurare n termenele

indicate la nc&eierea contractului8 asigurtorul plata sumei despgubirilor, dac asiguratul ia

ndeplinit obligaiunile sale48

4 /ste un contract unicpentru intreaga sa durat. 9nicitatea contractului de asigurare

se menine c&iar dac asiguratul pierde contractul8 n acest ca' se eliberea' copia dublicat4.

eci, caracterul de unicitate a contractului de asigurare nseamn c acesta se menine unic

pentru ntreaga sa durat, c&iar i atunci cnd ar suferi o mprire pe termene periodice aceast

divi'are interesea' numai modul de plat al primei4. -n cadrul unei perioade de asigurare

determinat, contractul poate fi modificat prin cererea asiguratului pentru includerea unui risc

suplimentar, de regul un risc politic. -n acest ca' se cotea' i se aplic o prim suplimentarfa de prima de ba'.

"4 /ste un contract cu titlu oneros fiecare parte urmrete s obin un folos nu este

gratuit4, o contraprestaie n sc&imbul obligaiei cei asum. eci, caracterul oneros al

contractului de asigurare este reflectat n avanta*ul bnesc carel urmrete asiguratul drept

re'ultat al survenirii riscului asigurat i prima de asigurare pe care o pretinde asigurtorul.

A4 /ste un contract este cu eecutare succesiva se ealonea' n timp. #sigurtorul seoblig s acopere un anumit risc pe o perioad lung de timp asigurrile pe via4, plata se

efectuea' lunar, trimestrial, anual, iar pe bunuri anual ntreag8

B4 aleatoriu, la nc&eierea lui prile nu cunosc e(istena sau ntinderea e(act a

avanta*elor patrimoniale, ce vor re'ulta pentru ele din contract. Obligaiile asumate de asigurat

i asigurtor depind de un eveniment viitor i incert. #cest eveniment, identific+nduse ca fiind

avanta*os, comport pentru fiecare dintre pri o ans de c+tig sau un risc de pierdere8C4 /ste un contract de ade#iune este elaborat i redactat de asigurtor, la el a aderat

asiguratul8


25/78

D4 /ste un contract de bun credin presupune c e(ecutarea acestuia s se fac cu

bun credin de ctre pri.

/(ist 3 tipuri de contracte de asigurare$

a4 de ba'8

b4 suplimentar8

c4 special.

a4 /ste nc&eiat ntre 2 pri pe o anumit perioad de timp. -n acest contract sunt

indicate bunurile asigurate, valabilitatea, cota de prim tarifar, locul locurile4 aflrii acestor

bunuri etc.

b4 0unt ca'uri c+nd n timpul valabilitii contractului de asigurare asiguratul a mai

procurat bunuri, deci nu toate bunurile sunt cuprinse n asigurare. -n acest ca', pe bunurile

procurate, suplimentar se ntocmete contractul de asigurare suplimentar, i asigurarea dup

acest contract se termin o dat cu cel de ba', indiferent de 'iua nceperii lui.

c4 0e nc&eie n ca'ul asigurrii unor bunuri de e(cepie. Fiecare 0#s are o list cu

obiecte, care nu pot fi asigurate prin contractul de ba'. bani n numerar, obiecte de aur, pietre

scumpe, materiale e(plo'ive, flori de cas, obiecte de cult etc.4, ci numai pe unul special.

2. Elementele contractului de asigurare

7ontractul de asigurare pre'int ca elemente principale urmtoarele$


26/78

al altei persoane cuprinse n asigurare4 ca urmare a anga*rii rspunderii lor civile fa de tere

persoane pgubite prin fapte ilicite.

-n ca,ul asigurril%r de pers%ane interesul asigurat daun evaluabil n bani4 nu

pre'int importan, ntruc+t indemni'aia de asigurare este datorat independent de e(istena

unor daune. e aceea, asiguratul sau terul beneficiar inclusiv motenitorii asiguratului4 nu

trebuie s dovedeasc vreun interes pentru a putea e(ercita contra asigurtorului drepturile

i'vor+te din contract n urma ca'ului asigurat. 7a urmare, interesul nsoete evenimentul legat

de persoan$ deces, invaliditate din accidente sau atingerea unei anumite v+rste.

-n ce privete interesul de asigurare fa de un lucru viitor, sunt de semnalat urmtoarele

aspecte$

n practica asigurrilor din diferite state, bunurile viitoare, cum ar fi rodul viilor sau

produciile agricole, pot face obiectul asigurrii. #ceasta deoarece o daun se poate produce at+t

asupra unor bunuri materiale, c+t i n privarea lor de a produce c+tiguri8

n ca'ul asigurrii bunurilor pe timpul transportului se despgubete i beneficiul

separate la mrfurile asigurate, de p+n la 1E:, n lipsa unei convenii contrare.

2. %rin obiectul asigurrii se nelege ceea ce sa asigurat$ anumite bunuri,

despgubirile datorate de asigurat ca urmare a rspunderii civile fa de o ter persoanpatrimonial din care ar urma s se plteasc4 sau un atribut al persoanei viaa, capacitatea de

munc etc.4, adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale e(puse pericolului. #stfel, n

asigurrile de bunuri asigurtorul garantea' asiguratului plata unor despgubiri, n ca'ul n

care anumite calamiti sau accidente ar produce pagube bunului respectiv8 n asigurrile de

persoane se garantea' plata unor sume dinainte stabilite, n ca'ul n care n viaa asiguratului

ar interveni un anumit eveniment supravieuire, invaliditate, deces etc.48 iar n asigurrile derspundere civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul lear

putea avea fa de o ter persoan, ca urmare a faptului c ia pricinuit acestuia un pre*udiciu.

Obiectul asigurrii nu trebuie confundat cu %*iectul c%ntractului raportului4 de

asigurare. e e(emplu, viaa i sntatea pot forma obiectul asigurrii, dar fiind scoase din

circuitul civil nu formea' obiectul contractului raportului4 de asigurare8 acesta const din

obligaiile prilor privind plata primei de asigurare i a indemni'aiei de asigurare, prima iindemni'aia de asigurare constituind obiectul prestaiilor la care se oblig prile obiectul

indirect al contractului4.


27/78

iscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. ac

riscul lipsete, contractul de asigurare este lipsit de eficacitate, de propria sa substan, ntruc+t

riscul repre'int nsui cau'a asigurrii.

-n literatura de specialitate riscul asigurat este identificat ca fiind fenomenul sau

evenimentul la producerea cruia societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s

ac&ite asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare la bunuri sau suma

asigurat n ca'ul persoanelor. 5iscul asigurat se refer la unul sau mai multe evenimente

fenomene4 viitoare, posibile i nesigure incerte4, gradul de probabilitate al ivirii unei

prime*dii, precum i rspunderea preluat de asigurtor de a plti asiguratului despgubirea sau

suma asigurat datorat ca urmare a producerii evenimentului productor de pagube. -n

domeniul asigurrilor, riscul asigurat poate s fie i un eveniment fericit, ca' nt+lnit n

asigurarea de via la mplinirea unei anumite v+rste. e regul, aceste evenimente sunt

ntmpltoare sau termenul de supravieuire este nedeterminat4, incerte i imprevi'ibile. =u se

poate cunoate dinainte dac un astfel de eveniment va surveni ntradevr ntrun anumit loc,

dac el va produce sau nu pagube anumitor persoane, iar n ca'ul n care sar ivi, nu se poate ti

care va fi momentul, ce amploare va avea i care va fi mrimea pagubelor ce vor fi provocate.

a asigurrile de persoane, riscul asigurat este evenimentul evenimentele4 imprevi'ibil, viitor

i posibil s se produc i care poate avea ca efect pierderea parial sau total a capacitii demunc, mplinirea unei anumite v+rste, decesul.

%rin risc asigurat se mai nelege i mrimea proporia4 rspunderii preluate de

asigurtor prin nc&eierea asigurrii respective.

Fenomenul evenimentul4 asigurat care a fost de*a produs, poart denumirea de ca,

asigurat sausinistru. 5e'ult c, spre deosebire de risc, care este un eveniment ce se poate ivi,

ca'ul asigurat este un eveniment care sa produs. =oiunea de ca' asigurat are o nsemntatedeosebit n materie, pentru c din momentul producerii lui, asigurtorul este obligat s

plteasc ndemni'aia de asigurare despgubire sau sum asigurat4.

3. 5uma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum

rspunderea n ca'ul producerii fenomenului evenimentului4 pentru care sa nc&eiat

asigurarea. 0uma asigurat repre'int limita ma(im a rspunderii asigurtorului i constituie

unul din elementele care stau la ba'a calculrii primei de asigurare.-n ca'ul asigurril%r de *unuri, suma asigurat nu poate s depeasc valoarea real a

bunului la data asigurrii valoarea de asigurare4. 0upraasigurarea nu este admis deoarece

poate tre'i interesul asiguratului la producerea ca'ului asigurat. -n sc&imb, suma asigurat poate


28/78

fi inferioar valorii reale a bunului subasigurare4. -n aceste limite suma asigurat se tabilete de

ctre pri n contract.

-n ca'ul asigurrii de rspundere ciil, ntruc+t nu e(ist o valoare de asigurare, suma

asigurat se stabilete prin convenie, iar n ca'ul asigurrii obligatorii, prin &otr+re a

;uvernului.

-n ca'ul asigurril%r de pers%ane& suma asigurat nu este limitat. Fiind vorba de viaa

i de sntatea omului, nu se poate stabili o limit fie minim, fie ma(im de valoare. #stfel

fiind, noiunile de supraasigurare sau subasigurare sunt inaplicabile i suma asigurat se

stabilete potrivit nelegerii dintre pri, n mod liber. -n ca'ul asigurrilor de persoane,

contractul de asigurare are un caracter ndemnitar, adic n sc&imbul primelor de asigurare

asigurtorul nu se oblig s acopere o pagub, ci s plteasc, la reali'area riscului, suma

asigurat, independent de orice idee de pre*udiciu, dat fiind faptul c at+t viaa, c+t i sntatea

omului nu sunt evaluabile n bani deci se e(clude orice raport ntre suma asigurat i paguba

suferit de asigurat4.

rima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, n ba'a

contractului sau a legii, s o plteasc asigurtorului, n sc&imbul garaniei pe care acesta io

acord i se folosete pentru constituirea fondului de asigurare, a fondurilor de re'erv, pentru

finanarea aciunilor de prevenire i combatere a unor evenimente productoare de pagube ipentru acoperirea c&eltuielilor legate de administrarea asigurrilor. %rima de asigurare este,

aadar, preul pltit de asigurat ca asigurtorul s preia asupra sa riscul.

7uantumul primei de asigurare depinde de cota de prim tarifar stabilit, de e(mplu, la

1EEE lei sum asigurat pe cap de animal, &ectar, etc., precum i de mrimea sumei asigurate.

%rin urmare, prima de asigurare se calculea' prin nmulirea cotaiei e(primat n procente4

a*ustat, n urma inspeciei de risc i a negocierii, cu suma asigurat./(ist mai multe categorii de prime coti'aii de asigurare4 i anume$

a% rima pur, denumit iprim de rsic sauprim te/nic, este destinat constituirii

fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile de asigurare i sumele asigurate. /a se

calculea' nmulind frecvena sinistrelor cu costul lor mediu.

0pre e(emplu, s presupunem c un asigurtor din 5om+nia asigur mpotriva

incendiului 2EEE de case care cost n medie 2EE.EEE.EEE lei. 0uma asigurat va fi 2EE mil. leiL 2EEE J EE miliarde lei. ac, potrivit statisticilor, n fiecare an, n medie, una dintre aceste

case arde complet, asigurtorul va trebui s plteasc 2EE milioane lei pentru ai onora


29/78

anga*amentele. %rima pur necesar pentru a face fa acestei sinistraliti este egal n fiecare

an cu 1EE.EEE lei, aa cum re'ult din urmtorul calcul$

Frecvena J 12EEE J E,E":

0uma asigurat$ 2EE mil. lei

%rima pur J frecv. L suma asigurat J E,E": L 2EE mil. lei J 1EE mii lei

#sigurtorul celor 2EEE de case va ncasa 1EE.EEE L 2EEE J 2EE mil. lei ceea ce i

permite s fac fa ratei sinistralitii meii anuale constatat statistic.

%rima pur poate fi e(primat n valoare absolut 1EE.EEE lei n e(emplul nostru4 sau

n procente raportate la valoarea fiecrui risc de e(emplu E,E":4. #sigurtorul pltete n

practic o prim variabil, n funcie de valoarea bunului su. %entru a continua acelai

e(emplu, asiguratul a crei cas nu valorea' dec+t 1EE mil lei va plti EE mil. lei L E,E": J

"E.EEE lei, iar cel a crui cas valorea' EE mil. lei va trebui s plteasc EE mil. lei L E,E":

J 2EE.EEE lei.

b% rima net este egal cu prima pur la care se adaug c&eltuielile necesare pentru

nc&eierea i gestionarea contractelor de asigurare plus profitul asigurtorului. #ceste c&eltuieli

varia' n funcie de produse de asigurare i n funcie de modurile de distribuie utili'ate.

c% rima total este cea care este pltit de asigurat i re'ult din adunarea primei nete

cu c&eltuielile accesorii i cu ta(ele i impo'itele legale. 7&eltuielile accesorii, denumitesuplimentul de c%ti,aiesau c%stul p%lieisunt n ma*oritatea rilor o mic sum forfetar a

crei *ustificare era la nceput aceea c asiguratul trebuia s plteasc costul material al

nc&eierii contractului.

d% 6alabilitatea contractului de asigurare( data, luna, anul nceperii i e(pirrii

asigurrii. urata trebuie s fie e(primat n luni ani4 ntregi. ata se indic deplin.

!. *ondiiile de validitate al contractului de asigurare%otrivit 7odului civil, la nc&eierea contractului de asigurare este necesar respectarea condiiilor

de validitate a oricrui contract i anume$

legalitatea8

K capacitatea prilor contractante8

K consimmnt8

K obiect8K cau'8

form.


30/78

a4 egalitatea la nc&eierea contractului de asigurare presupune respectarea condiiei,

dup care se admite totul ceea ce nu se inter'ice. #stfel, spre e(emplu, se consider nc&eiate cu

nclcarea condiiei de asigurare acele contracte, care presupune un interes ilicit, asigurarea

pre*udiciului suportat la *ocuri, pariuri, loterii, eventualelor c&eltuieli la care poate fi supus

persoana n scopul eliberrii ostaticilor etc.

b4 Capacitatea de a nc/eia c%ntractul de asigurare o are$

av+nd calitatea de asigurat orice persoan fi'ic sau *uridic, care n condiiile generale

posed capacitate *uridic de a nc&eia contractul. /ste logic faptul, ca dob+ndirea calitii de

asigurat si aparin, spre e(emplu, proprietarului unui imobil, dei acesta nu are mplinit

vrsta ma*oratului. #ceasta nicidecum nu trebuie de confundat cu dreptul de a decide

nc&eierea contractului, sau altfel spus cu capacitatea de a e(pune acordul la nc&eierea

contractului, deoarece acesta este propriu la aa contracte doar la persoanele fi'ice ce dispun

de capacitate de e(erciiu complet #stfel, orice persoan poate contracta, dac nu este

declarat de lege incapabil.


31/78

e4 Cau,asau scopul contractului este elementul contractului de asigurare ce const n

obiectivul finalul4 urmrit. eci, cau'a n contractul de asigurare repre'int scopul asigurrii

posibilitii financiare a asiguratului n ca'ul survenirii daunei la producerea ca'ului asigurat, i

scopul asigurtorului de a primi o prim de asigurare de la asigurat, iar la survenirea ca'ului

asigurat de a ac&ita plata sau despgubirea de asigurare. 9n contract de asigurare va fi

considerat ca av+nd o cau' ilicit atunci c+nd el sa nc&eiat cu ncalcarea ordinii publice sau a

reglementrilor legale ce supraveg&ea' activitatea de asigurare.

f4 $%rma scris a contractului de asigurare, cerut pentru opo'abilitate. #stfel,

nc&eierea contractului de asigurare poate fi constatat prin confirmarea plii primei de

asigurare. !ododat nu se admite dovada nc&eierii contractului de asigurare prin proba cu

martori sau c&iar i prin nceput de nscris.

$. Efectele contractului de asigurare

Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi i obligaii

corelative ntre pri ce pot fi delimitate n dou perioade$ pn la ivirea evenimentului asigurat

i dup producerea acestuia.

.1 repturile si obligaiile asiguratului$

a4 pn la producerea riscului asigurat

repturile asiguratului$

dreptul de a modifica contractul

dreptul de a nc&eia asigurri suplimentare

dreptul de rscumprare

Obligaiile asiguratului$

plata primei de asigurare

obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care agravea'a

riscul,

obligaia de intreinere a bunului asigurat n bune condiii, conform dispo'iiilor legale n

vigoare.

b4 dup producerea riscului asigurat

dreptul de a ncasa despgubirea de asigurare

Obligaiile asiguratului sunt$

combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei i salvarea bunurilor asigurate8


32/78

avi'area asigurtorului, in termenele preva'ute de condiiile de asigurare, cu privire la

producerea riscului asigurat

participarea la constatarea ca'ului asigurat produs i a pagubei re'ultate

furni'area de acte i date referitoare la riscul asigurat

.2 repturile si obligaiile asigurtoruluia4 p+n la producerea riscului asigurat$

dreptul de a verifica e(istena bunului asigurat i a modului n care acesta se intreine

dreptul de a aplica sanciuni legale c+nd asiguratul a nclcat obligaiile privind intreinerea,

folosirea i pa'a bunurilor asigurate

Obligaiile asigurtorului$

obligaia de a elibera, la cerere, dublicatul documentului de asigurare, dac asiguratul lapierdut pe cel original

obligaia de a elibera, la cererea asiguratului a unui certificat ce confirma asigurarea.

b4 dup producerea riscului asigurat

asigurtorul ac&ita despgubirea sau suma asigurat

-n acest scop, asigurtorul va stabili cau'ele daunelor i mpre*urrile n care acestea sau

produs pentru a determina obligaia sa de plat. %entru aceasta este necesar s se verifice dac asigurarea era in vigoare la data producerii riscului

dac primele de asigurare au fost ac&itate integral

dac bunurile respective sunt cuprinse n asigurare

dac evenimentul produs este riscul mpotriva cruia sa nc&eiat asigurarea.

&. )ncetarea contractului de asigurare

6odul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie

a+ungerea la termen, respectiv e(pirarea perioadei pentru care a fost nc&eiat.

9n alt mod de ncetare a contractului, destul de u'ual, este producerea riscului

asigurat. #ceast situaie o nt+lnim n asigurri de via i de accidente a persoanelor, c+nd

survine ca'ul asigurat. up plata sumei asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat se

sting, ceea ce ec&ivalea' cu ncetarea automat a contractului.

%entru asigurrile de bunuri, contractul ncetea' numai dac, prin reali'area riscului,bunul asigurat a fost distrus totalmente. ac distrugerea este parial, contractul poate continua

si produc efectele pentru o sum asigurat redus. 0oluia este asemntoare n ca'ul


33/78

asigurrilor de rspundere civil. ac suma asigurat nu se epui'ea' prin ac&itarea

despgubirii terului pre*udiciat prin fapta asiguratului, asigurtorul va rspunde n continuare

p+n la suma contractat.

6odurile neobinuite de ncetare a contractului sunt$

denunarea const n e(ercitarea contractului n mod unilateral, din cau'e autori'ate de

lege i anume$ dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile intervenite n cursul

contractului n legtur cu datele luate n considerare la nc&eierea asigurrii8 c+nd se

constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de ntreinere corespun'toare a bunului

sau neluarea msurilor de prevenire impuse de lege, autoriti, ori de nsi natura bunurilor

asigurate.

re,ilierea repre'int desfacerea pentru viitor a contractului datorit nee(ecutrii obligaiei

uneia dintre pri, din cau'e carei sunt imputabile.

nulitatea contractul de asigurare este nul atunci c+nd el a fost nc&eiat fr respectarea

condiiilor eseniale de valabilitate orice persoan poate contracta, dac nu este declarat

necapabil de lege.


34/78

". e se depinde interesul asigurrii>

A. 7are sunt condiiile de valabilitate a contractului de asigurare>

B. /numerai drepturile i obligaiile asiguratului pin la producerea riscului asigurat.

C. 7are sunt metodele neobinuite de ncetare a contractului>

D. /numerai drepturile i obligaiile asigurtorului dup producerea riscului asigurat.

1E. a e(pirarea termenului de valabilitate a contractului asigurtorul are obligaii fa de

asigurat, dac nu sa produs riscul asigurat>

Tema & . rincipiile de ba# ale asigurrilor generale

1. 7ondiiile pentru e(istena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunurilor.

2. 7ondiiile generale i speciale ale asigurrii facultative a bunurilor.

1.*ondiiile pentru eistena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunurilor

O cerin de ba' pentru e(istena oricrui contract de asigurare este interesul asigurabil.

ac pentru un contract de asigurare nu e(ist interes asigurabil, acesta nu va fi valid din

punct de vedere *uridic. O persoan are interes asigurabil dac producerea unui eveniment

asigurabil poate cau'a o pierdere financiar sau un pre*udiciu persoanei respective.

-n ca'ul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a

bunului, e(pus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau

beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat.

7ondiiile eseniale pentru e(istena unui interes asigurabil sunt$

-n ca'ul pierderii sau degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun ce poate fi evaluat n

bani8

Iunul menionat s constituie obiectul asigurrii8

#siguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat8 altfel spus, asiguratul

s aib o relaie direct, recunoscut legal, cu obiectul asigurrii, astfel nct s aib de

suferit n urma distrugerii acestuia.

5egula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s e(iste at+t n

momentul nc&eierii asigurrii, c+t i n momentul producerii riscului asigurat. e regul,

interesul asigurabil decurge din statutul de proprietar al persoanei care dorete s se asigure. -ns,


35/78

n afara proprietarului bunului, mai e(ist i alte persoane care pot avea interes asigurabil, n

situaii cum ar fi$

%roprietate n comun$ o persoan care deine n comun cu una sau mai multe persoane un bun

sau o cldire are dreptul de a asigura bunul sau cldirea respectiv la ntreaga valoare.

%roprietate ipotecat$ n ca'ul unui contract de ipotec, ambele pri au interes asigurabil.

e obicei, n astfel de ca'uri se nc&eie o asigurare n numele ambelor pri.

%roprietate nc&iriat$ c&iriaul nu este obligat s nc&eie un contract de asigurare, dar dac

o face, el o nc&eie n numele i n folosul proprietarului, neput+nd pretinde ncasarea

despgubirii n urma producerii unui risc asigurat, ci doar s pretind proprietarului

restituirea primelor de asigurare.

#siguratul s fac parte din familia proprietarului$ persoanele din familia proprietarului pot

utili'a obiectul asigurrii, ceea ce determin e(istena unui interes asigurabil al acestora fa

de bunul respectiv.

2. *ondiiile generale i speciale ale asigurrii facultative a bunurilor

7ondiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor sunt elaborate de fiecare

compania de asigurare ce are licena eliberat de 7amera de iceniere din 5epublica 6oldova

de a presta aceste tipuri de asigurare. 7ondiiile generale de asigurare determin coninutul de

ba', precum i modul de nc&eiere i de e(ecutare a contractelor de asigurare facultativ a

tipurilor i grupelor de bunuri, e(puse la riscuri i pagube.

#sigurtorul garantea', n ba'a condiiilor generale, persoanelor domiciliate pe teritoriul

5epublicii 6oldova i peste &otarele ei, protecie de asigurare pentru ca'urile de deteriorare sau

pierdere deplin distrugere a bunurilor4, survenite n perioada de valabilitate a contractului de

asigurare n urma producerii oricrui din riscurile de asigurare enumerate n contract.

-n condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor cetenilor sunt pre'entate de

obicei$

obiectul asigurrii8

ca'urile de asigurare i tipurile de riscuri8

locul de asigurare8

suma de asigurare8

modalitatea de nc&eiere a contractului de asigurare8

termenele asigurrii8

calculul i plata primei de asigurare8


36/78

obligaiile prilor8

modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei. 0tabilirea mrimii i plii

despgubirii de asigurare.

3*iectul asigurriirepre'int totalitatea bunurilor ce pot fi cuprinse n asigurare de ctre

asigurtori.

=u pot fi cuprinse n asigurare n ba'a condiiilor generale bunurile$

1. #flate$

a4 n locuri declarate oficial 'one de calamitate natural8

b4 n stare avariat8

c4 n ncperile au(iliare i ane(e de u' colectiv coridoare comune, oproane,

usctorii etc.4.

Iunurile, aflate n ncperile susmenionate, pot fi cuprinse n asigurare numai n ba'a

unui contract separat, prin ac&itarea unei prime de asigurare suplimentare.

2. 7ele e(puse demolrii sau reparaiei capitale, precum i cele cu u'ura de peste AE:

fa de valoarea efectiv atestat n stare nou la data nc&eierii contractului.

!.%lante decorative i de camer.

$. Iani n valut naional i strin, &+rtii de valoare, documente, manuscrise, planuri,

fotografii, metale preioase, pietre preioase i semipreioase n stare de materie mineral, cue(cepia coleciilor care pot fi asigurate n ba'a unui contract special.

&.6ainiunelte, utila*, instrumente, motoare, motoare electrice i alte bunuri utili'aten

confecionarea articolelor i a altor mrfuri, precum i n activitatea individual de prestare a

oricrui tip de lucrri.

7.6rfuri de larg consum, materiale i alte obiecte procurate sau confecionate n scopul

reali'rii lor ulterioare. 8. %roducia agricol, vinicol, pomicol i animalier, cultivat n gospodrie i

destinat reali'rii, inclusiv prin intermediul organi'aiilor speciali'ate.

9.!oate mi*loacele de transport cu acionare mecanic, brci, alupe, ia&turi.

Ca,urile de asigurare i tipurile de riscuri+

#sigurtorul se oblig, n ba'a contractului de asigurare, s compense'e, n limitele

sumei de asigurare, paguba cau'at prin deteriorarea, distrugerea deplin sau pierdereabunurilorasigurate, n re'ultatul producerii urmtoarelor tipuri de riscuri$

incendiu


37/78

deteriorare

inundaie

aciuni ilegale ale terilor

a solicitarea asiguratului, contractul de asigurare poate fi nc&eiat at+t pe ntreg pac&etul

de riscuri, c+t i pe o anumit sau mai multe grupe de riscuri aparte.

%cul de asigurare+

7onform condiiilor generale de asigurare, locul de asigurare repre'int teritoriul

cuprins n protecia de asigurare, conform condiiilor contractului de asigurare. Iunurile se

consider asigurate numai pe adresa indicat n polia de asigurare cu e(cepia contractelor de

asigurare a bunurilor personale4. -n ca' de scoatere a bunurilor asigurate din locul de asigurare,

protecia de asigurare se suspend. -n ca' c asiguratul i sc&imb locul de trai, contractul de

asigurare va rm+ne n vigoare, cu condiia c asigurtorul a fost informat despre aceasta

anticipat, ns nu mai tr'iu de 'iua permutrii propriu'ise.

Suma de asigurare+

0uma de asigurare aferent contractului de asigurare este stabilit prin acordul prilor

n limitele valorii reale a bunurilor. Galoarea real a bunurilor se stabilete n ba'a valorii lor n

stare nou estimate la data nc&eierii contractului, cu reinerea u'urii.

-n ca'ul n care prile ntmpin divergene n stabilirea sumei de asigurare, pe motivul

ma*orrii ei, asigurtorul are dreptul s refu'e nc&eierea contractului de asigurare, iar n ca'ul

nc&eierii contractului pe o sum evident ma*orat, despgubirea de asigurare se fi(ea' n

limitele valorii reale a bunurilor.

-n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratul are dreptul de a ma*ora

suma de asigurare pentru perioada rmas p+n la e(pirarea contractului, ns n limitele valorii

reale i cu condiia c n 'iua nc&eierii contractului suplimentar de asigurare nu sa produs

riscul indicat n contract.

-n ba'a contractului de asigurare, asigurtorul poart rspundere n proporia pagubei

reale i n limitele sumei de asigurare stipulate, integral sau pentru fiecare obiect de asigurare n

parte.

4%dalitatea nc/eierii c%ntractului de asigurare. 5ermenele asigurrii

7ontractul de asigurare se nc&eie n ba'a cererii asiguratului depuse n scris, n care esteobligat s comunice toate circumstanele cunoscute ce ar influena producerea riscului asigurat,

aceasta av+nd o nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc pentru bunurile luate n


38/78

asigurare. !inuirea sau comunicarea de ctre asigurat a unor date i circumstane false despre

bunurile asigurate i acord asigurtorului dreptul de a anula contractul.

7ontractul de asigurare se consider nc&eiat dup perfectarea, semnarea de ctre pri i

ac&itarea primei de asigurare de ctre asigurat.

Calculul i plata primei de asigurare

7onform condiiilor generale de asigurare, prima de asigurare trebuie pltit p+n la

nceperea asigurrii, dac acordul prilor nu prevede altceva. 7alculul primei de asigurare

contractuale se efectuea' n conformitate cu ta(ele tarifare stabilite de condiiile speciale, prin

aplicarea coeficientului de risc, n funcie de tipul de bunuri i riscuri de asigurare.

-n ca' de nc&eiere a contractului de asigurare pe termen de un an, calculul primei de

asigurare se efectuea' dup Formula 1$

a: 5a Tt;1


39/78

n care$ %a prima de asigurare pe c%ntractul reper#ectat6

%n prima de asigurare pe c%ntractul n%u nc/eiat6

%c prima de asigurare pe c%ntractul nc/eiat anteri%r(n ig%are"6

7 c%e#icientul& c%respun,t%r numrului de luni rmase pn la e0pirarea

c%ntractului de asigurare, t%t%dat& luna nemplinit c%nsidernduse ca deplin (se sta*ilete

c%n#%rm 5a*elului de mai sus".

%rima de asigurare aferent contractului de asigurare, nc&eiat pe termen scurt, trebuie

pltit n mod unic, n numerar.

a nc&eierea contractului de asigurare pe termen de 12 luni, asiguratului i se acord

dreptul de a plti prima de asigurare n mod unic sau n rate, prima rat constituind "E: din

suma total a primei de asigurare contractuale. 7elelalte "E: din prima de asigurare trebuie

pltite n decursul a patru luni de la data intrrii contractului de asigurare n vigoare.

ac pn la e(pirarea termenului de luni de plat a primei de asigurare se va produce

ca'ul de asigurare, atunci despgubirea de asigurare se pltete n proporia pagubei reale, n

limitele sumei de asigurare contractuale, prin reinerea din ea a prii restante din prima de

asigurare. -n ca' c asiguratul nui onorea' obligaia de a ac&ita datoria n decurs de patru

luni, contractul de asigurare se consider suspendat din 'iua ulterioara datei n care a e(pirat

termenul de plat, indiferent de soldul sumei datorate. 7ontractul de asigurare intr n vigoare$

a4 n ca'ul plii primei de asigurare primei cote din prima de asigurare4 n numerar de la

ora EE.EE a 'ilei ulterioare datei de perfectare a lui8

b4 n ca' de rennoire a contractului de asigurare cu condiia ac&itrii primei de asigurare

p+n la e(pirarea termenului de valabilitate a contractului anteriorconcomitent cu e(pirarea

acestui termen, iar dac plata a operat dup e(pirarea termenului de valabilitate a acestuicontract nu mai t+r'iu de 3E de 'ile dup e(pirarea termenului8

c4 n ca' de reperfectare a contractului de asigurare n legatur cu ma*orarea sumei de

asigurare i restabilire a contractelor suspendate de la ora EE.EE a 'ilei ulterioare datei de

ac&itare a primei suplimentare de asigurare sau de ac&itare a datoriei precum i de plat a

penalitii.

3*ligaiile pril%r%rintre obligaiunile de ba' ale asiguratului pot fi menionate$

sinforme'e asigurtorul despre sc&imbrile survenite, care au o nsemntate esenial

n stabilirea gradului de risc i care difer de cele e(puse n cererea de asigurare=


40/78

s garante'e ntreinerea corespun'toare a bunurilor ce au fost asigurate8

s plteasc prima de asigurare.

O mare atenie trebuie acordat la obigaiile asiguratului c+nd a survenit ca'ul de

asigurare. a survenirea acestuia asiguratul e obligat$

s ntreprind toate msurile pentru a reduce mrimea pagubei8

s depun o cerere scris vi'+nd plata despgubirii de asigurare8

s furni'ese asigurtorului toat informaia necesar despre paguba produs,

proceseleverbale ntocmite de ctre organele respective, precum i alte documente necesare

pentru identificarea ca'ului de asigurare i stabilirii mrimii pagubei.

a r+ndul su, asigurtorul este obligat$

s pstre'e n tain i s nu divulge informaiile parvenite la nc&eierea i e(ecutarea

contractului de asigurare8

s respecte condiiile indicate n contractul de asigurare8

n limitele a 2 de ore dup primirea declaraiei vi'+nd producerea ca'ului de

asigurare, s trimit, la locul i timpul coordonat cu asiguratul, repre'entantul su pentru

cercetarea bunului deteriorat8

s ntocmeasc calculul pagubei, s stabileasc suma despgubirii de asigurare i s

garante'e plata ei la timp. 7ondiiile speciale de asigurare facultativ sunt elaborate de obicei, pe fiecare grup de

bunuri, unde se indic modul de nc&eiere i e(ecutare a contractelor de asigurare pe fiecare

grup n parte.

eci, deosebim condiii speciale de asigurare facultativ a$

bunurilor casnice8

bunurilor personale8 construciilor8

apartamentelor8

apartamentelor i caselor de locuit n ca' de reparaie8

animalelor la preuri contractuale.

4%dalitatea de nt%cmire a actel%r de c%nstatare a pagu*ei. 'eterminarea mrimii

pagu*ei i plata despgu*iri de asigurare %agub se consider(

- n ca, de distrugere t%tal sau rpire a *unuril%r despgubirea este egal cu suma

asigurat8


41/78

- n ca, de deteri%rare parial a *unuril%r despgubirea se calculea' diferit, n dependen

de pagub.

ac obiectul deteriorat poate fi readus prin reparaie n stare bun de utili'are dup

destinaie, atunci pagub sunt considerate c&eltuielile pentru reparaie, n limitele valorii

obiectului la data producerii evenimentului asigurat.

Calculul i plata despgu*irii de asigurare pe asigurrile *unuril%r

/tapele de efectuare a lucrrilor de stabilire a pagubei i de

Note de Curs La Bazele Asigurarii.[Conspecte.md]

Documents

Transcript of Note de Curs La Bazele Asigurarii.[Conspecte.md]