PowerPoint Presentation

LIMITAREA RISCULUI PRIN COASIGURARELuncanu RoxanaMihai NicoletaMilea EvelinaMarina Alexandru

Academia de Studii Economice din BucurestiBUCURETI2014

Introducere

Coasigurarea este operaiunea prin care doi sau mai muli asigurtori subscriu acelai risc, fiecare asumndu-i o cot-parte din acesta. Din punct de vedere juridic, subscriptorul cunoate pe toi coasigurtorii, dar n practic, se desemneaz un coasigurtor nsrcinat de a reprezenta pe toi ceilali n relaiile cu clientul (asiguratul), este vorba de deschiztor sau societatea deschiztoare.

2Potrivit legii 32/2000, esena coasigurrii este contractarea aceluiai sau acelorai riscuri de ctre doi sau mai muli asigurtori. Mai exact, suntem n prezena coasigurrii n ipoteza n care riscul este subscris de mai muli asigurtori. Dac sunt mai muli asigurtori, dar s-au contractat riscuri diferite, nu suntem n prezena coasigurrii, ci a unor asigurri de sine stttoare. De exemplu, dac practicianul n insolven are o asigurare de profesie i una de rspundere pentru pagubele produse prin accidente de vehicule nu suntem n prezena coasigurrii, chiar dac sunt ncheiate de asigurtori diferii, pentru c nu sunt contractate aceleai riscuri, dei ambele asigurri sunt de rspundere civil fa de teri.

Legea oblig pe asigurat s declare existena altor asigurri pentru acelai bun la asigurtori diferii, att la ncheierea contractului de asigurare, ct i pe parcursul executrii acestuia. Dac asiguratul nu-i respect obligaia de informare a existenei mai multor asigurri asupra aceluiai risc, consecinele difer dup cum asiguratul a fost de rea sau de bun-credin la ncheierea contractului sau la momentul producerii riscului asigurat. Asiguratul de bun-credin va beneficia de indemnizaie, potrivit cotelor subscrise din risc, iar asiguratul de rea-credin, va suporta sanciunea nulitii relative a contractului, datorit inteniei de fraudare a dispoziiilor legale i a intereselor asigurtorului.

Potrivit principiilor care guverneaz coasigurarea, n caz de daun fiecare asigurtor va despgubi proporional cu cota-parte din riscul subscris. Legea nu prevede n mod expres o aciune a terului pgubit mpotriva coasigurtorilor de rspundere civil, dar nici nu era necesar, deoarece i coasigurarea este tot o asigurare, dar cu mai muli asigurtori ai aceluiai sau acelorai riscuri.

Despgubirea se va plti integral de ctre asigurtorul la care s-a adresat persoana pgubit, urmnd ca acesta s se ndrepte mpotriva celorlali asigurtori pentru recuperarea prii de despgubire, pltit n numele acestora. COASIGURAREA DE SNTATE

Calitatea de coasigurat poate fi indeplinita doar de anumite persoane, conform legii sanatatii 95/2006 actualizata. Totodata, pentru ca o persoana sa poata beneficia de asigurare fara plata contributiei trebuie sa se afle in intretinerea unei persoane asigurate.Urmatoarele categorii de persoane pot avea calitatea de coasigurat aflat in intretinerea unei persoane: sotul, sotia si parintii fara venituri proprii, aflati in intretinerea unei persoane asigurate. CONDITII PENTRU A FI COASIGURATExista doua conditii pe care o persoana trebuie sa le indeplineasca pentru a deveni coasigurat:sa nu aiba venituri proprii;sa fie in intretinerea salariatului.

Coasigurarea n Statele Unite ale Americii

Spre deosebire de Europa, unde coasigurarea reprezint operaiunea prin care doi sau mai muli asigurtori subscriu acelai risc, fiecare asumndu-i o cot-parte din aceasta, n Statele Unite ale Americii coasigurarea descrie o dispersie a riscului ntre mai multe pri.Pe piaa asigurrilor din SUA, coasigurarea reprezint operaiunea de divizare a riscului ntre asigurtor i asigurat. n cazul asigurrilor de proprieti sau al asigurrilor de titluri financiare, aceasta reprezint, de asemenea, operaiunea de divizare a riscului ntre dou sau mai multe companii de asigurri.

n cazul asigurrilor de sntate, coasigurarea este uneori folosit ca nlocuitor pentru coplat, ns coplata este definit n sum fix, n timp ce coasigurarea reprezint un procent din suma asigurat pe care asigurtorul l pltete n cazul n care valoarea despgubirii depete valoarea franizei, aceasta din urm avnd o valoare de maximum de 50% din suma asigurat, dar i un plafon de plat n sum fix. Schemele de coasigurare cele mai utilizate sunt: 70-30, 80-20 i 90-10 asigurtor-asigurat, cu plafon de plat ntre 1.000 USD i 3.000 USD. n cazul asigurrilor de proprieti, coasigurarea reprezint o penalitate impus de asigurtor asiguratului pentru declararea unei valori mai mici a bunurilor tangibile sau veniturilor ntreprinderilor. Penalitatea reprezint un procent din diferena dintre valoarea poliei de asigurare i valoarea declarat de asigurat.

Exemplu: Costul de reconstrucie a unei cldiri este de 500.000 USD, iar contractul de asigurare conine o clauz de coasigurare de 80% din valoarea de nou, ns cldirea este asigurat la valoarea de 350.000 USD. Deoarece suma asigurat reprezint mai puin de 80% din valoarea de nou, valoarea despgubirii acordate de asigurtor va fi diminuat cu valoarea penalitii. Mai exact, dac se nregistreaz o pagub de 100.000 USD, asiguratul va primi sub form de despgubire suma de 350.000 USD (0,80 500.000 USD) 100.000 USD = 87.500 USD (minus valoarea franizei, dac exist). n acest exemplu, penalitatea este de 12.500 USD.

Cel mai comun procent de coasigurare utilizat este de 80% din valoarea de nou, ns acesta poate crete pn la 100%, caz n care penalitatea va avea valoarea maxim. Din acest motiv, este foarte important ca valoarea declarat s fie corect i actualizat anual pentru a reflecta impactul inflaiei sau al altor majorri ale costurilor.Exist i situaia n care, dup momentul ncheierii contractului de asigurare, valoarea proprietii este majorat cu cel puin de 20% din valoarea poliei de asigurare. n acest caz, asigurtorul va plti ca despgubire un procent din pierderi egal cu [120% (Suma asigurat + Valoarea costurilor de mbuntire)] Suma asigurat.

n cazul asigurrilor financiare, pentru pierderile pariale, asiguratul suport un procent din riscul de pierdere n situaia n care suma asigurat este mai mic de 80% din valoarea de pia a titlurilor, caz n care asigurtorul va oferi ca despgubire doar 80% din valoarea pierderilor.Asigurrile financiare, precum i asigurrile de proprieti sunt reglementate de American Land Title Association, nfiinat n anul 1987. ALTA Owners Policy reprezint documentul care conine clauzele de coasigurare pentru asigurrile financiare i cele de proprieti.

In concluzie , coasigurarea este o forma de asigurare directa, intre asigurat si asigurator , fie prin intermediul contractului de asigurare , fie in baza legii. Asiguratul ncheie contractul de asigurare pentru masa bunurilor asigurabile cu mai multe societi de asigurare n acelai timp dar n cot part, astfel fiecare coasigurator raspunde fata deasiguratnumai in limita sumei pentru care s-aangajat princontract .Riscurile vizate fiind greu de acoperit de o singur companie de asigurri.

Va multumim!