Fraudele cu asigurări după modelulasigurării de protecţie juridică în Germania

Roland MüllerGF, Allianz Rechtsschutz-Service GmbHMünchen

Confidenţial

2

Agendă

Partea 1

1 Fraudele cu asigurări – un fenomen social

2 Fraudele cu asigurări şi pagubele economice rezultate

3 Fraudele cu asigurări – baze juridice

4 Fraudele cu asigurări în diferite domenii

5 Motive pentru comiterea fraudelor cu asigurări

6 Fraudele cu asigurări şi organizarea internă a activităţii societăţilor de asigurări

3

Agendă

Partea 2

7 Importanţa fraudelor cu asigurări în asigurarea de protecţie juridică

8 Pagubele economice din cazurile de fraudă cu asigurări de protecţie juridică

9 Constelaţii tipice de fraude în protecţia juridică

10 Rolul special al avocaţilor

11 Indicii pentru existenţa unui caz de fraudă în protecţia juridică

12 Sancţiuni aplicate avocaţilor în cazuri de daună

4

Agendă

Partea 3

13 Abordări pentru combaterea fraudelor cu asigurări

14 Măsuri concrete împotriva fraudelor cu asigurări

15 Rezumat

5

„Frauda – sport naţional: Sunt germanii un popor de hoţi şi mincinoşi?”

“ Banul sensibilizează”

“ Germanii, un popor de egoişti”

“ Cine vorbeşte despre onoare se face de râs ”

“ Cine-i cinstit e prost”

•Conform unui studiu efectuat de GFK*1, fiecare al 4-lea german şi-a înşelat societatea de asigurări în ultimii 5 ani

•Aproximativ 30 % dintre respondenţi consideră fraudele cu asigurări „infracţiune minoră”*2

1. Fraudele cu asigurări – un fenomen social

* 1) Studiu GFK din 2011 2) respondenţii înţeleg în mică măsură ideea de bază a comunităţii solidare a asiguraţilor

6

2. Fraudele cu asigurări şi pagubele economice rezultate

Pagubele economice rezultate din fraudele cu asigurări sunt enorme

•Conform GDV (Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft – Uniunea asigurătorilor din Germania), este vorba despre daune de la 4 miliarde pe an în domeniul asigurărilor de daune şi accidente

● 7,3 % din primele de asigurare de daune şi de accidente sunt plătite impostorilor

•Statistic, fiecare german subvenţionează impostorii care comit fraude cu asigurări cu 48 € pe an

•Un calcul exact este dificil de făcut din cauza numărului mare de cazuri neraportate :

- multe cazuri nu sunt identificate - multe cazuri nu sunt reclamate - multe cazuri nu sunt anchetate mai departe de organele de urmărire penală

7

3. Fraudele cu asigurări – baze juridice

Definiţia juridică (fraudă cu asigurări) este prezentată în art. 263 Cod penal„Persoanele care acţionează cu intenţia de a obţine foloase materiale pe căi ilegale pentru sine sau pentru un terţ şi aduc astfel prejudicii patrimoniului altor persoane sau care creează sau întreţin confuzie prin prezentarea în mod eronat sau prin deformarea sau ascunderea unor fapte reale vor fi sancţionate cu închisoare până la 5 ani sau cu amendă“

Comiterea fraudei cu asigurări:

Obţinerea necuvenită de beneficii materiale sau băneşti de către o societate de asigurări se

realizează prin:

1) date incorecte la formularea cererii - achiziţionarea unei poliţe în scop oneros - contribuţie mai mică decât necesar

2) date incorecte în caz de daună - pretenţie neîntemeiată ca motivaţie - pretenţie neîntemeiată ca sumă

8

4. Frauda cu asigurări pe domenii individuale de asigurări

Frauda cu asigurări este corelată în principal cu asigurările în domeniul auto,

asigurările de bunuri şi asigurările de răspundere obligatorie

„După părerea dumneavoastră, unde există cea mai mare posibilitate de a comite fraude cu asigurări?“*

Hausratversicherung

Private Haftpflichtversicherung

Kfz-Haftpflichversicherung

Kfz-Voll-/Teilkasko

Wohngebäudeversicherung

0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45% 50%

Kfz-Haftpflichtversicherung

* Sondaj reprezentativ Studiu de piaţă GFK efectuat în 2011

9

5. Motive pentru comiterea fraudelor cu asigurări

Fraudele cu asigurări sunt comise din diferite motive1) Motive economice

- şomaj

- dificultăţi financiare

- îndatorare excesivă

- iniţierea procedurii de insolvenţă

2) Motive morale/psihologice

- lăcomie, dorinţa de afirmare

- frauda este „infracţiune minoră“

- asigurătorul este „duşmanul“

- nu implică cheltuieli mari

- risc redus de urmărire penală

După ce a reuşit să comită o fraudă cu asigurări, infractorul de ocazie devine adesea recidivist

10

6. Fraudele cu asigurări şi organizarea internă a activităţii societăţilor de asigurări

Modul de lucru al societăţilor de asigurări orientat spre servicii, spre client şi spre reducerea costurilor favorizează apariţia fraudelor cu asigurări

1) Dotări sumare pentru angajaţi: - orientare spre eficienţă - accent pe productivitate

2) Superficialitatea verificărilor: - procesare superficială - decontare fictivă - renunţarea la documente şi informaţii ulterioare

3) Medii de lucru: - procesarea telefonică - procesare automată

4) Răspunderea generală a expertului: - nu există responsabilitate stabilită

5) Organizare insuficientă: - de exemplu, expert în fraude - suport tehnic

11

7. Importanţa fraudelor cu asigurări în asigurarea de protecţie juridică

„Asigurarea de protecţie juridică nu se încadrează în domeniile de asigurări care se pretează la fraudă“ *1

•De-abia din 2011 există o analiză sistematică efectuată de GDV a cazurilor de fraudă cu asigurări de protecţie juridică (înfiinţarea unei: „AG Betrug Rechtsschutz“).•În ultima perioadă, sunt din ce în ce mai multe cazuri spectaculoase de fraudă comise de avocaţi (2 avocaţi – 50 de cazuri de fraudă; daune de 200.000 EUR) numai la Allianz Rechtsschutz.

Relaţie în triunghi

RA

Asigurare de protecţie juridică

VN

*1) Studiul GFK din anul 2010

12

În prezent, nu există cifre exacte respectiv estimări privind cuantumul pagubelor economice:

Supoziţie Allianz Rechtsschutz:

1)Total cazuri de daună protecţie juridică în GDV: 3,8 mil. EURTotal cheltuieli daună protecţie juridică în GDV: 2,3 mld. EUR

2) 1 % din cazurile de daună sunt cauzate de fraudă = 38.000 cazuri (frecvenţă redusă datorită „relaţiei în triunghi“ – VN, RA, VU şi avocat =

organul de administrare a justiţiei)

2)Ponderea Allianz RS din totalul pieţei = 12 % = 4.000 de cazuri

3)300 EUR valoarea medie pe caz de daună* în caz de fraudă

Fapt: Potenţial de daună Allianz Rechtsschutz = 1,2 Mio. EUR

8. Pagubele economice din cazurile de fraudă cu asigurări de protecţie juridică

*Valoarea medie a cazurilor de daună: aproximativ 600 EUR, dar sunt incluse daunele minore

GDV

Allianz

13

Frauda cu asigurări în protecţia juridică poate fi comisă atât de asigurat singur, de avocat singur sau împreună de către asigurat/avocat.

1) Comportamentul fraudulos al asiguratului:

Varianta 1:

Asiguratul foloseşte asigurarea de protecţie juridică pentru a comite o fraudă cu asigurări în defavoarea unui alt domeniu de asigurare:

Asiguratul simulează producerea unui accident rutier cu prietenul său. Societatea de asigurări respinge plata daunei. Asiguratul solicită acoperirea daunei şi se dă acordul de protecţie juridică. → tentativă de fraudă la adresa asigurătorului auto→ fraudă comisă în defavoarea RS

Varianta 2:

Reclamarea de cazuri fictive cu solicitarea de efectuare a plăţii:

Asiguratul declară în mod fals că este implicat într-un litigiu în străinătate şi că a apelat la serviciile unui avocat străin care solicită plata unui avans.

Varianta 3:

Folosirea frauduloasă a asigurării duble:

Asiguratul a încheiat 2 contracte de protecţie juridică şi pentru cazurile asigurate solicită efectuarea plăţii atât de la Asigurătorul 1, cât şi de la Asigurătorul 2.

9a. Constelaţii tipice de fraude în protecţia juridică

14

2) Comportamentul fraudulos al avocatului

Varianta 1: Reclamarea unor cazuri fictive•Avocatul l-a reprezentat pe Asigurat în litigiu; cazul s-a derulat corespunzător. După o lună, avocatul comunică faptul că nu s-a întocmit niciun document şi că solicită achitarea unui onorariu pentru întocmirea acestuia („caz ulterior“)•Avocatul precizează că nu există niciun fel de documente (tranzacţie sau contract de împrumut încheiat verbal)•Avocatul precizează că acordul s-au stabilit pe cale amiabilă, de regulă telefonic

Varianta 2: Decontări fictive premeditate •Avocatul percepe onorarii pentru care nu s-au prestat servicii•Avocatul solicită sume mai mari decât valoarea reală a litigiului

Atenţie: Fraudă cu asigurări versus optimizarea tarifelor

9b. Constelaţii tipice de fraude în protecţia juridică

15

2) Comportamentul fraudulos al avocatului

Varianta 3: Manipularea momentului producerii daunei

Avocatul analizează cazul astfel încât să rezulte că pretenţiile salariale au apărut începând cu 1 august, cu toate că acestea existau deja de la 1 februarie. Întrucât asigurarea în baza contractului există abia de la 1 iulie, avem un caz de aplicare retroactivă a prevederilor contractuale. Avocatul invocă pretenţiile retroactive separat – fără protecţie juridică.

Varianta 4: Scopul încheierii unui contract de protecţie juridică

Avocatul comunică încheierea contractului de protecţie juridică după apariţia daunei şi amână semnalarea daunei până când se schimbă datele reale ale cazului.

Varianta 5: Colaborarea cu terţi în scop de fraudă•Avocatul „cumpără“ VerkehrsOwi de la Asigurat (plata amenzii) şi atacă decizia de amendare. •Avocatul este contactat de societate care-i propune Asiguratului să rezilieze asigurarea de viaţă în favoarea sa şi să solicite rambursarea sumelor.

9c. Constelaţii tipice de fraude în protecţia juridică

16

10. Rolul special al avocaţilor

Situaţia economică a avocaţilor s-a deteriorat treptat în ultimii ani:

(1) mai multe examene pentru avocaţi

(2) grad crescut de specializare (avocatură specializată)

(3) avocaţi Mc Law

(4) prestatori de servicii din afara profesiei

(5) schimbarea aşteptărilor clienţilor

(6) coordonarea prin intermediul societăţilor de asigurări

(7) prestigiu scăzut

(8) situaţie nesatisfăcătoare a încasărilor şi veniturilor

17

11. Indicii pentru existenţa unui caz de fraudă în protecţia juridică

Următoarele particularităţi de comportament ale avocatului necesită o atenţie sporităa) ComportamentOferirea în mod agresiv a serviciilorUtilizarea faxului şi a comunicării electroniceLipsa răspunsului la apeluri telefonice Retragerea rapidă dacă există obiecţii

b) DocumenteDate neclare privind valoarea litigiului şi cauzaAnunţarea şi compensarea daunei într-o singură adresăLipsa înscrisurilor de la partea adversă

c) AlteleUn singur avocat cu un număr suspect de mare de cazuri de daunăValori constant scăzute ale litigiilorConţinut identic la raportarea daunelor

18

12. Sancţiuni aplicate avocaţilor pentru fraudă*

Spre exemplificare, un caz din 2012

Context: Avocatul din Renania de Nord Westfalia a înşelat zece- societăţi de asigurări de protecţie juridică; 58 de cazuri de daună = daune de aproximativ

50.000 EUR (avansuri/rambursări de cheltuieli) – acelaşi mod de operare (exclusiv Owi/StrafRS)- Un expert a început să investigheze situaţia – avocatul depune mărturie – - Avocatul se autodenunţă – avocatul le informează pe celelalte societăţi; acesta restituie

banii

◦ Tribunalul Duisburg, condamnare: Fraudă în 58 de cazuri, pedeapsă cu închisoare de 1 an + 9 luni sub supraveghere

◦ Cererea Procuraturii: Excluderea din Barou (lipsă de integritate/pronostic negativ de conduită corespunzătoare)

◦ Camera avocaţilor, interdicţie de reprezentare: Avocatul nu are drept de reprezentare în procese penale şi Owi o perioadă de 3 ani

◦ Tribunalul avocaţilor Hamm, interdicţie de reprezentare: Şi în dreptul civil, ar fi dus la afectarea existenţei

◦ Senatul avocaţilor, Curtea Federală (BGH): Confirmarea sentinţei date de Tribunalul avocaţilor Hamm * Revista BRAK 1/2013

19

13. Abordări pentru combaterea fraudelor cu asigurări

Prevenirea fraudelor Identificarea fraudelor

Investigarea fraudelor

Managementul antifraudă

Organizarea efectivă a cererilor

de daunăComunicare

Combaterea eficientă a fraudelor cu asigurări necesită o strategie unitară:

Cerere Închiderea cazului de daună

20

14a. Măsuri concrete împotriva fraudelor cu asigurări

1. Managementul antifraudă

1) „Tone of the top“declararea clară a combaterii fraudelor

2) Stabilirea responsabilităţilor- Underwriting Fraud Manager (UFM)- Claims Fraud Manager (CFM)

3) Descrierea procesului de investigare a fraudelor inclusiv a cazurilor de „best practise“

4) Crearea de standarde

5) Sesiuni de instruire

6) Controlul proceselor

7) Raportare

8) Clasificarea experţilor în funcţie de criteriile de risc

21

14b. Măsuri concrete împotriva fraudelor cu asigurări

2. Organizarea efectivă a cererilor de daună

1) Responsabilitate deosebită „Spezialist Betrugsbekämpfung“ DVA* - Repartizarea diferitelor cazuri către experţi specializaţi în daune

2) Sesiuni de instruire - Knowledge Groups

- Manager de calitate - Cursuri online

3) Suport tehnic Program de identificare a datelor tehnice, de exemplu, B. Risk Shield 360 = verificarea complet automată a surselor de date relevante plus orientarea

către grupul corespunzător de experţi; utilizarea surselor de date interne şi externe

4) Indicaţii pentru ofertantul produsului - Cereri precise - Procese de aprobare - Prelucrarea cererilor şi a produselor

5) Mijloace de lucru: Utilizarea documentelor corespunzătoare, comunicare

* Academia germană de asigurări

22

14c. Măsuri concrete împotriva fraudelor cu asigurări

3. Comunicare = muncă de convingere către exterior

1) „Autoportret moral“:- Opinia publică este informată este pagubele economice rezultate din fraudă; - Frauda nu este o infracţiune minoră- Societatea de asigurări este parteneră cu Asiguratul

2) Mesaje clare adresate destinatarilor:- Avocaţi - Asiguraţi „Toleranţă zero la fraudă“- Agenţii:

3) Cooptarea GDV şi a tuturor societăţilor de asigurări într-o strategie consecventă şi unitară de combatere a fraudelor

4) Relaţii publice susţinute (de exemplu, conferinţă de presă cu membrii conducerii)

23

15. Rezumat

1) Structura deosebită a protecţiei juridice („raportul în triunghi“, Asigurat, Avocat, Societate de asigurări) relativizează problema „fraudei cu asigurări“ în domeniul protecţiei juridice. De asemenea, numărul cazurilor neraportate este incert şi necesită analize suplimentare.

2) Este absolut necesar să se creeze urgent structuri eficiente de combatere a fraudelor şi în domeniul protecţiei juridice, printre altele, experţi în daune, asistenţă tehnică, colaborarea cu centrul de coordonare „Management antifraudă“.

3) Pentru descurajarea avocaţilor, a societăţilor de asigurări şi a agenţilor este necesară luarea unui angajament clar: „Toleranţă zero la fraudă“.

4) Societăţile de protecţie juridică – sub conducerea GDV – trebuie să trateze de o manieră proactivă tema „fraudelor cu asigurări“ şi să coordoneze acţiuni de conştientizare (Awareness).

24

Vă mulţumesc

pentru

atenţie

Thank you

Merci

Grazie

Muchas gracias

25

Back up

26

Dezbaterea constructivă în Germania

În domeniul consilierii juridice există o concurenţă acerbă

Peste 150.000 de avocaţi concurează pe piaţa liberă

• Dublarea numărului de avocaţi primiţi în Barou în ultimii 15 ani

• în comparaţie cu situaţia internaţională, Germania ocupă o poziţie de mijloc ca densitate

de avocaţi (avocat la număr de locuitori)

0

20000

40000

60000

80000

100000

120000

140000

160000

180000

1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

Nu

mă

rul d

e a

voca

ţi

Anul

27

Dezbaterea constructivă în Germania

Din ce în ce mai mulţi avocaţi se dedică unei specializări clare.

În prezent, există 20 de arii de specializare.

4313

1299

2096

7474 7669

1065 931 726 628

1540 1762 1610

793

98 255 372 41 71 4 3

0

1000

2000

3000

4000

5000

6000

7000

8000

9000

28

Dezbaterea constructivă în Germania

1) “Kanzlei Discounter” (Av. Dr. Wolf Häger)

36,00 € net pe oră pentru întreaga gamăde servicii de avocatură

2) “Rechtsberatung im Kaufhaus

(Av. Müller-Dieckart)

Nu există nicio reticenţă în consilierea juridică de a trece de la „standul de salate la cel de brânzeturi”

3) “Coffee and Law” Consiliere juridică în cafenea, conform OLG Düsseldorf interzis (obligaţia de confidenţialitate)

4) Consiliere prin Internet 123-Recht, Janolaw, întreabă un avocat

5) Consiliere juridică prin E-bay Licitarea serviciilor de avocatură

6) Avocaţi cu franciză JURAXX (lanţuri de avocaţi în zone pietonale, Mc Law)

Din ce în ce mai mulţi avocaţi lucrează ca „Discounter“ („Mac Law“)

29

Prestatori de servicii juridice altele decât cele de avocatură

Care sunt prestatorii de servicii juridice altele decât cele de avocatură care sunt percepuţi ca şi concurenţi de către avocaţi?

1) Societăţi de închirieri auto 31,3

2) Asigurări 25,5

3) Bănci, consilieri financiari 17,6

4) Consilieri fiscali 8,1

5) Furnizori de servicii de colectare 5,8

6) Consumatori (consilier datorii) 5,8

7) Administratori, asociaţii de chiriaşi 2,1

8) Asociaţii, cazărmi, sindicate 2,1

9) Consilier economic, auditor 1,8

10) Broker 1,3

11) Altele 0,1

Odată cu aplicarea noii Legi privind serviciile juridice nr. 7/2008, organul legislativ a autorizat noi categorii de prestatori de servicii juridice.

Dezbaterea constructivă în Germania