Evoluția asigurărilor Republicii Moldova comparativ cu România

Student: Cumpănă Cristina

Grupa: 5

Nr. Matricol: 31040701SL129031

Iași 2014

Cuprins:

1. Inceputurile activității de asigurare din Republica Moldova.......................32. Evoluția asigurărilor în Basarabia în perioada post-sovetică.......................43. Sectorul asigurărilor în Moldova după aderarea României la UE...............74. Concluzii............................................................................................................11

2

Cap.1. Inceputurile activității de asigurare din Republica Moldova

Asigurările pe teritoriul actual al Republicii Moldova încep din anul 1871,

prin prezenţa în Basarabia a filialelor societăţilor de asigurare ruseşti. Apariţia

pieţei moldoveneşti de asigurări o putem considera odată cu întemeierea în anul

1923 la Chişinău a Societăţii Cooperative de Asigurări Generale VULTURUL de

către foştii membri ai secţiunii de asigurare a Centralei Cooperativelor din

Basarabia cu un capital de 5, 3 milioane lei. Din cauza insuficienţei capitalului

vărsat, în anul 1931 sediul se mută la Bucureşti diversificîndu-şi activitatea în toate

ramurile de asigurare: viaţă, incendii, accidente, răspundere civilă, automobile,

transport, grindină, animale. VULTURUL era o societate de persoane şi nu de

capital. Scopul era nu de a realiza profit, ci de a satisface interesele membrilor-

cooperatori, care erau şi asiguraţi şi asigurători. În cazul obţinerii unui anumit

beneficiu acesta se împărtăşea persoanelor asigurate sub formă de risturne, fie sub

formă de bonificaţie la prime.

În afară de diversele societăţi private, în ţară în acea periodă existau instituţii

publice de asigurare. Aşa, în anul 1915 a luat fiinţă Casa de Asigurări a

Ministerului de Externe, care în 1942 s-a transformat în Regie Autonomă a

Asigurărilor de Stat, care deţinea monopolul asigurărilor bunurilor de stat şi

comunale.

Mai existau şi alte instituţii, ca de exemplu :

3

- Eforia bisericii ortodoxe române, care asigura bisericile, proprietate

parohială;

- Casa Armatei, care asigura caii ofiţerilor – proprietate de stat.

Forme inicipiente de asigurări mutuale sunt cunoscute în teritoriul ţării cu mult

inainte de secolul XIX. De exemplu o formă rudimentară de asigurare a animalelor

pentru cazuri de accidente denumită – hopşa . Au existat cîteva asociaţii mutuale

de asigurări agricole: în 1909 au fost organizate Reuniunea proprietarilor de vite

din Orăştie şi Cricova; în 1906 –Casa de Asigurare de pe lîngă Banca Populară. În

1914 Societatea Naţională de Agricultură a introdus asigurările mutuale de culturi

agricole prin mijlocirea Casei Centrale a Băncilor Populare. În 1923 Centrala

Cooperativelor Săteşti a organizat un serviciu de asigurări mutuale agricole

împotriva grindinii. În 1937 se cunoşteau 140 de asociaţii mutuale pentru asigurări

de vite.

Toate acestea denotă faptul existenţei în societate deja a unor obiceiuri de

comportament raţional economic.

Cap. 2. Evoluția asigurărilor în Basarabia în perioada post-sovetică

Începutul lichidarii monopolului de stat şi afirmării antreprenoriatului în sfera

asigurarilor din Moldova, poate fi considerată ziua de 28 mai 1991, cînd Guvernul

RM a examinat şi adoptat măsurile necesare în vederea perfecţionării şi

reglementării activităţii de asigurare, soldate cu reorganizarea Direcţiei

Asigurărilor de Stat din Moldova şi formarea Companiei „ASITO” şi altor

4

organizaţii de asigurare cum ar fi Autoritatea de Supraveghere a

Asigurarilor din Republica Moldova care a fost instituită prin Hotărîrea

Guvernului nr. 296 din 12.06.1991, fiind creat Serviciul de Stat pentru

Supravegherea Asigurărilor pe lîngă Ministerul Finanţelor. Ulterior, Legea nr.

1508-XII din 15.06.1993 cu privire la asigurări şi Regulamentul, structura şi

personalul scriptic aprobat prin Hotărîrea Guvernului Republicii Moldova nr. 77

din 08.02.1996 au stabilit principiile şi atribuţiile de bază ale Serviciului de Stat

pentru Supravegherea Asigurărilor. În rezultatul aprobării de către Parlamentul

Republicii Moldova a Legii nr. 329 – XIV din 25.03.1999 cu privire la fondurile

nestatale de pensii, Serviciul de Stat pentru Supravegherea Asigurărilor devine

Inspectoratul de Stat pentru Supravegherea Asigurărilor şi Fondurilor Nestatale de

Pensii care avea drept sarcină de bază supravegherea activitătii de asigurare în

Republica Moldova, garantarea protecţiei intereselor legitime ale asiguraţilor şi

respectarea legislaţiei în domeniul asigurărilor de către participanţii pieţei

serviciilor de asigurare. Statele de personal ale Inspectoratului includeau 10

funcţionari publici, repartizati în 2 secţii: Secţia control şi Secţia analiză şi

evidenţă. La 6 iunie 1991 are loc adunarea constituantă a fondatorilor Companiei

de Asigurare pe Acţiuni „ASITO” S.A. Această zi marchează data fondării

Companiei „ASITO”. La scurt timp dupa evenimentul respectiv, adică la 11 iulie

1991, Serviciul de Stat pentru Supravegherea Asigurărilor a înregistrat cu nr. 1

Compania de Asigurare pe Acţiuni ASITO.

   Compania a obţinut succese răsunatoare chiar din primii săi ani de activitate.

Astfel, în 1995 Institutul Internaţional de Parteneriat Economico-financiar al

Academiei Internationale pentru Întietate în Business şi Administrare din Alabama,

SUA a decernat dlui Eugeniu Slopac, Preşedintele Consiliului de Administraţie al

Companiei de Asigurare „ASITO”, distincţia profesionistă a asiguratorului pentru

5

contribuţia sa la dezvoltarea industriei asigurărilor, iar la 18 august 1998 Filialei

„Bălţi” a Companiei „ASITO” i-a fost decernat „Grand Prix America pentru

calitate si servicii”.

    O zi de cotitură în istoria Companiei o constituie 29 septembrie 1999, cînd QBE

Insurance Group Limited a achiziţionat pachetul majoritar de acţiuni al Companiei

„ASITO”. Începind cu aceasta dată activitatea Companiei se înscrie pe orbita pieţei

internaţionale de asigurări. Evenimentul în cauza are o semnificaţie deosebită.

QBE INSURANCE GROUP este prima instituţie financiară străină care a razbit pe

piaţa autohtonă de asigurări şi a pus începutul liberalizarii ei.

În timp ce în România, după anul 1990 au apărut în peisajul pieţei asigurărilor o serie de societăţi de asigurări cu capital privat o parte cu capital integral românesc, o parte cu capital mixt românesc şi străin, o parte cu capital integral străin toate încercând să acapareze cât mai mult din piaţa de asigurări românească.

Societatea de asigurări Româno-Germană UNITA S.A. a luat fiinţă în anul 1990, ca S.R.L. dar ulterior a devenit societate pe acţiuni. Are capital german şi românesc iar sediul central în Timişoara. Iniţial societatea a practicat numai asigurări de viaţă cu acumulare de capital. La ora actuală se practică întreaga gamă de asigurări cerute în piaţa asigurărilor.

Compania internaţională de asigurări Metropol S.A. a fost înfiinţată în anul 1991 cu capital integral privat. A practicat întreaga gamă de asigurări. La aceasta data societatea este lichidata.

 Societatea de asigurări AGRAS S.A. înfiinţată pe lângă Banca Agricolă, practică în special asigurări de culturi agricole, asigurări de animale dar şi alte forme de asigurări facultative(de bunuri, de clădiri, de avarii auto, de persoane altele decât cele de viaţă, de răspundere civilă).

6

 Societatea de asigurare-reasigurare ARDAF S.A. înfiinţată în anul 1992 pe lângă Banca Dacia-Felix. Societatea are o reţea de sucursale şi agenţii răspândită în întreaga ţară şi practică întreaga gamă de asigurări cerută de piaţa românească. In 1998 ARDAF a absorbit Societatea de asigurări de viaţă-Felix S.A.

 Societatea de asigurare-reasigurare ”Ion Tiriac” ASIT S.A. a luat fiinţă în anul 1994 şi practică toată gama de asigurări non-life la un înalt standard profesional. Are o reţea de sucursale şi agenţii răspândită în întreaga ţară. In anul 2000, capitalul majoritar a fost preluat de grupul german ALLIANTZ.

 Societatea de asigurare-reasigurare ,OMNIASIG S.A. a luat fiinţa pe lângă Banca Română de Comerţ Exterior BANCOREX, dezvoltându-se foarte rapid pe infrastructura acesteia şi pe puterea ei financiară. Practică toată gama de asigurări non-life inclusiv asigurări de culture agricole şi de animale. In anul 1998 s-a înfiinţat OMNIASIG- asigurări de viaţă care are în portofoliu numai asigurări de viaţă cu acumulare de capital.

Cap. 3. Sectorul asigurărilor în Moldova după aderarea României la UE

Situaţia sectorului de asigurări din economie denotă calitatea mecanismelor

unei economii de piaţă precum şi nivelul de trai al populaţiei. În 2007, pieţei de

asigurări din R. Moldova i-a revenit doar 1,36% din PIB, iar densitatea asigurărilor

a fost de 12,2 EURO în timp ce în România această cifră era de 80 EURO. Astfel,

piaţa de asigurări din ţară cunoaşte cel mai scăzut nivel de dezvoltare dintre ţările

Europei Centrale şi de Est ceea ce reflectă situaţia economică per ansamblu din R.

Moldova.

7

Legea cu privire la asigurări care a intrat în vigoare la 6 aprilie 2007, a

marcat o nouă etapă în procesul de maturizare a sectorul de asigurări din ţară.

Conform acestei legi, companiile de asigurări sunt obligate să-şi majoreze eşalonat

pe parcursul a 5 ani volumul capitalului social până la cel puţin 15 milioane lei, iar

până la 6 aprilie acestea erau deja obligate să deţină un capital social minim de 4

milioane lei. Stabilitatea şi solvabilitatea financiară a unei companii de asigurări

depinde în primul rând de volumul capitalului propriu, iar capitalul social

constituie o componentă esenţială a acestuia.

În 2007 volumul primelor de asigurare subscrise a fost superior celui din

2006 cu 29,4%. Iar în primul trimestru al anului 2008, volumul primelor subscrise

a crescut cu 35% în comparaţie cu perioada similară a anului trecut. Totuşi, apar

multe întrebări la capitolul calităţii acestei creşteri. În Republica Moldova

companiile de asigurări îşi construiesc afacerile în mare parte pe baza asigurărilor

„CASCO”, răspunderii civile auto şi „Carte Verde”.

Prin urmare, tendinţele de creştere a pieţei asigurărilor în Republica Moldova nu reflectă o creştere calitativă a învestiţiilor în economie sau a nivelului de trai, ci influenţa altor factori, după cum urmează:

1. Integrarea Europeană a României care a dus la obligativitatea asigurării pentru călătorii în străinătate şi a majorat tarifele la asigurarea „Cartea Verde” ca urmare a echivalării cu tarifele aplicate în spaţiul European unic .

2. Seceta din 2007 a îndemnat agricultorii să-şi asigure bunurile şi recolta. Prin urmare, în 2007 asigurarea bunurilor agricole a cunoscut o creştere de 3,5 ori faţă de 2006.

3. Dificultăţile întâmpinate de multe întreprinderi exportatoare cu privire la repatrierea mijloacelor băneşti au determinat acestea să-şi asigure riscurile financiare, valoarea cărora a crescut în 2007 de 2,4 ori faţă de 2006.

4. Creşterea popularităţii vânzărilor în leasing a automobilelor noi, precum şi prelungirea contractelor existente, a cauzat creşterea pieţei pentru asigurarea „Casco” care a devenit o condiţie obligatorie la încheierea contractului de leasing.

8

Prin urmare, încasările din asigurarea „Casco” au crescut cu 41,58% în 2007 faţă de 2006.

Astfel, putem constata că trendul ascendent urmărit în ultimii ani pe piaţa de asigurări din R. Moldova este determinat de creşterea vânzărilor pentru câteva produse de asigurare de bază, însă rămâne o problemă diversificarea spectrului de servicii prestate de către companiile de asigurări.

În prezent cele 17 companii de asigurare active pe piața de profil din Republica Moldova au subscris prime brute în valoare de 899,88 milioane lei în primele nouă luni ale anului curent, în creștere cu 3,31% față de perioada similară din anul precedent. În moneda europeană, subscrierile companiilor au înregistrat o scădere de 8,88%, ajungând la 48,42 milioane euro, ca urmare a deprecierii monedei naționale cu aproape 14%. 

În același timp, valoarea daunelor plătite de asiguratorii moldoveni s-a cifrat la 408,82 milioane lei (22,00 milioane euro), în creștere cu 28% comparativ cu ianuarie-septembrie 2013.

În perioada de referință, subscrierile companiilor pe segmentul de asigurări generale au totalizat 845,41 milioane lei, în creștere cu 3,05% față de perioada similară din 2013 (820,43 milioane lei). Totodată, cele 3 companii care vând asigurări de viață (GRAWE CARAT, ASITO, SIGUR-ASIGUR) au înregistrat un volum total de subscrieri în valoare de 54,47 milioane lei (+7,69%). 

Portofoliul asiguratorilor este dominat de asigurările auto (AORCA, CASCO si Carte Verde), aceste tipuri de polite generând vânzări in valoare de 562,53 milioane lei, in creștere cu aproape 9%, reprezentând 62,51% din totalul pieței. Cea mai mare pondere a pieței o deține asigurarea internaționala de tip Carte Verde - 23,34%, 20,45% - AORCA si 18,72% - CASCO.

Totodată, portofoliul pieței a fost completat de asigurările de incendiu și alte calamități naturale 5,29%, 4,95% - răspundere civila avia, iar asigurările de sănătate au cumulat 8,16 puncte procentuale. 

9

Acestea sunt primele 10 companii în clasament din cele 17 existente, pentru perioada  IANUARIE - IUNIE 2014

Nr. Compania

PRIME BRUTE

SUBSCRISEDAUNE PLĂTITE Cota de

piaţăS1 2014 S1 2014mil. EUR mil. EUR mil. MDL S1 2014

1 MOLDASIG SA        7,63           8,31    

    154,19    

      24,59    

2 ASITO SA        5,29          1,30    

      24,20    

      17,04    

3 DONARIS-GROUP SA        3,14          1,09    

      20,30    

      10,11    

4 GRAWE CARAT ASIGURĂRI SA        3,13          0,61    

      11,39    

      10,09    

5 MOLDCARGO SA        2,43          1,25    

      23,24    

        7,84    

6 GARANŢIE SA        2,02          0,50    

    9,21    

        6,52    

7 ASTERRA GRUP SA        1,75          0,44    

        8,07    

        5,65    

8 VICTORIA ASIGURARI SA        1,45          0,38    

        7,07    

        4,67    

9 ACORD-GRUP SA        1,26          0,19    

        3,57    

        4,07    

10 TRANSELIT SA        1,03          0,22    

        4,06    

        3,32    

Clasamentul primelor 10 companii de asiguraredin Romania pentru T1 2014

COMPANIEPBS

mil. RON

1. ALLIANZ-TIRIAC 257.40

2. ASTRA Asigurari 217.10

3. OMNIASIG VIG 192.07

4. CARPATICA Asig 164.34

5. GROUPAMA Asigurari 150.79

6. ASIROM VIG 148.84

10

7. ING Asigurari de Viata 146.25

8. EUROINS Romania 120.18

9. UNIQA Asigurari 116.71

10. GENERALI Romania 111.83Sursa: www.insuranceprofile.ro(cf. ASF)

Cap.4. Concluzii

Faza actuală a asigurărilor din Moldova poate fi caracterizată drept una de cotitură,

în care se încearcă a pune bazele unor noi reguli de joc pentru principalii actori ai

pieţei – asiguraţii şi asigurătorii , se conturează noi arbitri , dar apar şi noi roluri

pentru întregirea infrastructurii. Toate acestea se produc într-un răstimp foarte

compact şi generează apariţia anumitor “găuri negre” în stare să scoată în afara

“monitoarelor” o activitate de asigurare dubioasă.

Actualmente piaţa asigurărilor este influenţată de un şir de factori. În primul

rînd este vorba de politica companiilor de asigurări. Este cunoscut ca asigurările

auto este tocmai genul de asigurări , care se bucură de cererea masivă, din care

cauză permite companiei să-si crească portofoliul. Din acest considerent, unele

companii dorind să ocupe primele rînduri în raiting, propun tarife joase. Acest

tertip permite ca timp de un an compania să crească un portofoliu solid , iar pe

lingă aceasta şi să propună acestor clienţi alte produse de asigurare.

Cred,că unul din marile lacune ale asigurătorilor şi nu numai, este lucrul

insuficient cu potenţialii clienţi – întreaga populaţie a ţării. Brokerii de asigurări,

care în mod teoretic ar trebui să lucreze numai în interesul clienţilor asiguraţi, în

Moldova real sunt aceeaşi agenţi de asigurări. Ei deţin contracte cu una sau două-

trei companii de asigurări şi sunt remuneraţi tot de ele, şi corespunzător puţin

11

probabil ca ei să recomande clientului o altă companie de asigurări, chiar dacă

condiţiile acesteia sunt cu mult mai favorabile pentru client.

Responsabilitatea pentru situaţia creată, în cea mai mare parte aparţine însă

asigurătorilor . Asigurătorii oferă şi vînd protecţie. Managementul superior al

companiilor poate elabora orice planuri tactice şi strategice, acţionarii să

investească orice sume de bani, dar dacă executorii începînd cu secretara şi

terminînd cu şefii de departamente nu sunt instruiţi să deservească clientul, aceste

planuri vor fi anihilate din start.

Dezvoltarea asigurărilor de viaţă şi a celor de proprietate a persoanelor

fizice rămîn în continuare rezervele nevalorificate ale pieţei asigurărilor

moldoveneşti, alături de asigurările riscurilor în agricultură şi cele de răspundere

civilă a riscurilor financiare şi profesionale.

12