Elementele Tehnice Si Clasificarea Asigurărilor

7/25/2019 Elementele Tehnice Si Clasificarea Asigurrilor

1/66

Elementele tehnicesi clasifcareaasigurrilor


2/66

1. Elementele tehnice aleasigurrii2. Funciile asigurrii

3. Clasifcarea asigurrilor

Planul leciei


3/66

Elementele tehnice aleasigurrii

Asigurarea constituie un sistem derelaii economice, care implic aportulunui mare numr de persoane fice !i

"uridice la constituirea unui #ond $nesc, %ncondiiile %n care find ameninate deacelea!i pericole, %n e&istena !iacti'itatea lor, concep !i recunoscoportunitatea pre'enirii !i %nlturrii pe$ae mutuale a pre"udiciilor generate deproducerea acestor pericole 'iitoare,

pro$a$ile, posi$ile dar nesigure.


4/66

Asigurare trans#er al unui risc e'entual,inclusi' al riscului unei pierderi fnanciare

!i(sau al unei pagu$e materiale, de laasigurat la asigurtor, %n con#ormitate cucontractul de asigurare.

Activitate de asigurare acti'itate careconst, %n principal, din) o#erirea,

negocierea !i %ncheierea de contracte deasigurare !i reasigurare, %ncasarea deprime, lichidarea de daune, e#ectuarea deaciuni de regres !i de recuperare.


5/66

*sigurrile au un coninut comple& iar#ormele su$ care se per#ectea sunt

'ariate. Cu toate acestea ele auanumite elemente comune, respecti')su$iectele,

prile implicate,o$iectul asigurrii,interesul %n promo'area asigurrii,despgu$irea de asigurare,perioada de asigurare.


6/66

Obiectul asigurrii

Durata

Riscul

Pagub, daun,

avarie

Despgubire

Suma cuvenit

Suma asigurat Prima de

asigurare

Asigurtorul Asiguratul

Contractantul

Beneficiarul

Contractul de

asigurare

Interesul


7/66

ASIGURTORULeste persoana "uridic +societatea de

asigurri care are ca o$iect de acti'itaterealiarea de operaiuni de asigurare !i

constituirea #ondului de asigurare,

contractarea asigurrii, plata unordespgu$iri +%n caul asigurrilor de$unuri, acoperirea unor pre"udicii

pro'ocate terelor persoane +%n caul

asigurrii de rspundere ci'il platasumei asigurate !i a altor indemniaii de

asigurare reultate din asigurrile de

persoane.


8/66

Asiguratuleste)persoana "uridic care, %n schim$ul primei

de asigurare pltite asigurtorului, %!iasigur $unurile %mpotri'a anumitor

calamiti naturale sau accidente-persoana fic ce se asigur %mpotri'a

unor e'enimente ce pot aprea %n 'iaa

sa-persoana fic sau "uridic care se

asigur pentru pre"udiciul pe care %l poate

produce unor tere persoane.


9/66

Agent de asigurare

persoan fic sau persoan "uridic

ce des#!oar acti'itate pro#esional %n$aa mandatului acordat de

asigurtor, a'%nd dreptul s %ncheie, %n

numele !i din contul asigurtorului,contracte de asigurare cu terii,con#orm condiiilor stipulate %n

contractul de mandat, #r s ai$calitatea de asigurtor, reasigurtor,agent $ancassurance sau de $roer de

asigurare !i(sau de reasigurare


10/66

CONTRACTANTUL / constituie o e&cepie %n raportul de asigurare. 0naceast calitate se regsesc acele persoane fice sau "uridice care au uninteres %n legtur cu asiguratul !i care contractea asigurarea %n numele!i pentru acesta. e e&emplu, %n caul %n care giranii unui titular de credit'or garanta cu $unuri proprietate personal creditul pe care titularul l/acontractat, aceste $unuri 'or f asigurate cu un contract de asigurare acrui contractant 'a f titularul creditului !i acesta '/a achita !i prima deasigurare.Contractantul %!i asum sarcina de a negocia condiiile %ncheierii asigurrii,semnarea contractului de asigurare +%ncheierea lui !i plata primei de

asigurare. Calitatea de contractant de asigurare poate sur'eni %nasigurrile de $unuri, de persoane, de rspundere ci'il !i %n asigurrile derisc fnanciar, dar acest #apt se impune a f preciat prin condiiile deasigurare.0n asigurrile de persoane, calitatea de contractant inter'ine %n douipostae )

cnd contractantul poate asigura !i alte persoane de'enind prin acela!icontract !i asigurat + %n caul asigurrilor #amiliale mi&te de 'ia !iaccidente.cnd contractantul, de!i %ncheie asigurarea !i se o$lig la plata primelor deasigurare, nu este el asigurat ci alte persoane + %n caul %n care persoana"uridic %ncheie contract de asigurare de accidente pentru anga"aii proprii.


11/66

BENEFICIARULde asigurare de regul este %nsu!i asiguratul. 0nunele situaii, pre'ute e&pres %n condiiile de asigurare calitatea de$enefciar o pot a'ea !i alte persoane, specifcate e&pres %n contractulde asigurare sau numai %n poli. 0n asemenea cauri %n poliele deasigurare se 'or meniona toi #actorii implicai respecti' asigurtorul,contractantul !i, %n caul decesului asiguratului, $enefciarul sumeiasigurate.

enefciarul asigurrii do$nde!te drept propriu la e#ectele asigurrii.Pe parcursul 'ala$ilitii asigurrii, asiguratul +contractantul poatemodifca $enefciarul asigurrii +%n caul asigurrilor de persoane.

0n cele mai multe cauri nu e&ist o delimitare strict %ntrecontractant !i $enefciarul asigurrii. 4a asigurrile de persoane,contractantul asigurrii poate f %n acela!i timp !i $enefciarul acesteia.0n asigurarea mi&t de 'ia, dac asiguratul supra'ieuie!te lae&pirarea contractului de asigurare, el este $enefciarul sumei asigurate

%nscrise %n poli. 0n caul decesului asiguratului pe durata 'ala$ilitiicontractului de asigurare, $enefciar al sumei asigurate %nscrise %n polieste o ter persoan, de regul menionat %n poli. 0n caul %n carecontractantul +asiguratul nu desemnea o ter persoan care s fe$enefciarul sumei asigurate %n caul decesului su, atunci calitatea de$enefciari ai drepturilor ce decurg din contractul de asigurare o au

mo!tenitorii legali ai asiguratului.


12/66

OBIECTE ASIGURABILE

0n practica curent a asigurrilor pot constituisu$iecte ale asigurrilor) $unurile, persoanele, rspunderea

ci'il !i riscul fnanciar.a 565704E se pot asigura $unurile a cror 'aloare sepoate cuantifca %ntr/o unitate monetar !i care %ntrunesctoate condiiile cerute de actele normati'e. Cunoa!terea cue&actitate a $unurilor asigura$ile preint o mare

importan pentru asigurtor %n 'ederea sta$ilirii msurilorcare se cer a f luate %n 'ederea cuprinderii lor %n asigurare.unurile se preiau %n asigurare de ctre asigurtor %nschim$ul plii de ctre proprietar sau contractant a unei

sume de $ani numit prim de asigurare. 4a producereae'enimentului asigurat + calamiti, accidente asigurtorulplte!te costul reparaiilor, %nlocuirilor prilor distruse ale$unului asigurat. 0n asigurarea de $unuri, despgu$irea nupoate f mai mare dect suma asigurat !i dect 'aloarea

de %nlocuire a $unului distrus.


13/66

$ PE789*6E4E/ la rndul lor pot constitui su$iecte deasigurare prin aceaa c %n schim$ul achitrii de ctreasigurat sau contractant a unei prime de asigurare,

asigurtorul garantea persoanei ca asigurat, platasumei asigurate sta$ilite iniial, %n caul produceriie'enimentului asigurat + deces, $oal, in'aliditate,supra'ieuirec7:8P56E7E* C0;04: constituie su$iect de asigurare

prin aceea c asigurtorul preia asupra sa o$ligaiile dedespgu$ire pe care asiguratul le/ar putea a'ea #a de oter persoan +fic sau "uridic creia asiguratul i/apricinuit un pre"udiciu +a'arierea unor $unuri, decesul

unor persoane, 'tmare corporal, etc. d 708C54 F06*6C0*7 constituie su$iect de asigurare prinaceea c asigurtorul preia asupra sa o$ligaiile depierdere fnanciar pe care asiguratul le/ar putea a'ea %nurma nencasrii de ctre el a o$ligaiilor fnanciare de la

clienii si.


14/66

INTERESUL N ASIGURARE

7e


15/66

0n asigurrile de persoane interesul este %n strns legtur cue'enimentul sau riscul su$ incidena cruia se a


16/66

Riscul asigurateste #enomenul sau e'enimentul laproducerea cruia societatea de asigurri este o$ligatprin lege sau contract s achite asiguratului sau$enefciarului asigurarii despagu$irea de asigurare la$unuri sau suma asigurat %n caul persoanelor.

6otiunea de risc asigurat are, de regul, mai multesensuri, si anume)

/ pro$a$ilitate a producerii #enomenului+e'enimentului impotri'a caruia se incheieasigurarea-

/ posi$ilitate de distrugere +parialsau total a $unurilor de unele #enomeneimpre'ii$ile-

/ marime +dimensiune a rspunderiiasumate de asigurtor prin incheierea uneianumite asigurri.


17/66

6oiunea de risc este esenial !i caracteristic %nansam$lul elementelor generale ale asigurrii. 0nsocietatea uman riscul apare ca un e'eniment

posi$il !i nedorit, pre'ii$il sau nepre'ii$ilproductor de pierderi materiale sau morale.

7iscul este un e'eniment 'iitor, incert !i pro$a$ila crui producere ar putea pro'oca di#eritepierderi la $unuri sau ar a#ecta sntatea,

integritatea corporal sau chiar 'iaa oamenilorori ar produce pierderi morale.

7iscul are o semnifcaie de pericol sau prime"dieposi$il sau aceea de e'eniment incert, posi$il !i'iitor care ar putea a#ecta $unurile, capacitateade munc, sntatea sau chiar 'iaa oamenilor


18/66

7iscurile pot f pro'ocatede #orele naturii cu caracter

accidental +#or ma"or, incendiu,%nghe, inundaii, etc. sau cucaracter premanent +uurde #orele umane, ca urmare aintereselor indi'iduale deose$ite,

in


19/66

1 7iscuri generale7e


20/66

2 7iscul de ar7iscul de ar re


21/66

> 7iscul economic7iscul este generat de cre!terea costurilor deproducie, de cre!terea preurilor la materiile prime

!i alte utiliti precum !i de intensitatea in


22/66

@ 7iscul de #alimentAnsoe!te orice acti'itate economic !i secaracteriea prin B incapacitatea societii de ase adapta %n timp !i la cel mai mic cost la 'ariaiacondiiilor de mediu +economic !i social.7iscul de #aliment este o #orm a riscului

economic. 8e a


23/66

D 7iscul de in'estiiiConstituie un #apt ce nu poate f ignorat. 9

in'estiie pe termen lung %nseamn ocheltuial de #onduri fnanciare !i mi"loacemateriale sigur pentru un 'iitor ce conineelemente de incertitudine.

An domeniul in'estiiilor riscul apare, %nprincipiu, %n ipostae 'ariate) ca risc deproiect, generat de e'enimente care

periclitea realiarea %n termen, calitati'sau ca 'olum a o$iecti'ului economic. Anprincipiu doar riscul de proiect, su$ anumiteaspecte, se regse!te %n practica asigurrilor.


24/66

An lim$a" internaional risc%nseamn !i o$iecti'ul asigurat

sau o$iectul asigurrii +%n caulasigurrii de $unuri/ $unul, %n

caul asigurrii de persoane/persoana asigurat.7iscul re


25/66

Riscul asigurabileste acela care%ndepline!te condiiile pentru a f preluat deo societate de asigurri, ce se poate asigura!i la producerea cruia se plte!tedespgu$irea sau suma asigurat cu'enit.

Riscul asigurat (preluat %n asigurri este

posi$ilitatea de a su#eri o pagu$,e'entualitatea distrugerii $unului asiguratsau a sur'enirii e'enimentelor asigurate cepot a#ecta 'iaa oamenilor sau integritatealor corporal, care de'enind real, o$lig peasigurtor s plteasc asiguratului+$enefciarului despgu$irea sau suma

asigurat.


26/66

6oiunea de risc %n asigurri poate f defnit su$aspect "uridic !i tehnic.in punct de 'edere "uridic, riscul constituie

e'eniment 'iitor, posi$il dar incert, al cruimoment de apariie este nedeterminat !i a


27/66

in punctul de 'edere al tehnicii, riscul estecaracteriat prin pro$a$ilitatea de producerea e'enimentului respecti' !i prin 'olumulacestuia. Pro$a$ilitatea de producere ae'enimentului agreat %n asigurare sedetermin pe $aa legilor statisticii aplicate

la constatrile #cute asupra unui numrmare de cauri %ntmplate %n trecut %n%mpre"urri compara$ile. Pe $aao$ser'aiilor statistice se estimea 'olumulma&im al pagu$elor posi$ile, deci a risculuima&im, %n #uncie de care se estimea'olumul !i ni'elul acoperirii +desdunrii .


28/66

7iscul constituie element al unei asigurrinumai dac %ndepline!te anumite condiii

"uridice, tehnice, economice, condiii care

stau la $aa unui risc asigura$il, a!a cum serele' %n continuare)7iscul tre$uie s fe posibil, deoarece %n ca

contrar asigurarea este lipsit de intereseconomic, deci inutil +riscul producerii unortai#unuri %n ara noastr.

7iscul tre$uie s fereal

!i s preinte ungrad mare de periculoitate pentru asigurat.6u se poate imagina o asigurare de 'ia %ncare suma asigurat s se plteasc

asiguratului la %mplinirea 'rstei de 1? ani.


29/66

7iscul tre$uie s ai$ caractericert!decis se produc %ntmpltor, adic #actoriiimplicai %n asigurare s nu poat cunoa!tesau in


30/66

7iscul tre$uie s" se pro#uc" i#i$eret #e%oi&a asiguratului. eci pericolul dedistrugere a $unurilor, de sacrifcare aanimalelor nu tre$uie s 'in din parteaasiguratului. *siguraii 'ino'ai de asemenea#apte nu au dreptul la despgu$iri.

Pentru a com$ate e'entualele %ncercri de aproduce #raude se realiea prin preluarea$unurilor %n asigurare la o 'aloare mai mic

dect 'aloarea lor. *siguratul este o$ligat sparticipe la acoperirea %n parte a pagu$elorproduse la propriile $unuri asigurate, prinsu$asigurare sau prin #ran!i.

i l $ i i i i i l" i


31/66

7iscul tre$uie s preinte e'tesie teritorial"ct maimare #apt care permite constituirea ct mai #acil a#ondului de asigurare !i practicarea unor prime deasigurare ct mai mici. 7eult deci c riscurile limitatela o anumit on a rii nu pot f cuprinse %n asiguraredeoarece)

dac asigurarea ar opera onal, numrul de asigurrifind mai redus, primele de asigurare ar f prea

ridicate dac pentru riscuri cu mani#estare onal asigurarea

ar f e&tins la teritoriu naional unii asigurai ar fchemai ne"ustifcat la plata unor prime de asigurare,

%nclcndu/se principiul echitii !i mutualitii.7iscurile cu #rec'en !i intensitate 'ariat pe teritoriulrii se cuprind %n asigurare, dar pentru respectareaprincipiului mutualitii !i echitii se aplic cote de

prime di#ereniate.

7i l t $ i " # " l it t


32/66

7iscul tre$uie s" se pro#uc" cu regularitate sau cu oau(it" $rec%e&". Pentru a f agreat %n asigurare acestaeste necesar a f repeta$il. *ceasta deoarece %n 'edereadeterminrii pro$a$ilitii producerii lui, a mrimii primelor

de asigurare !i a mrimii despgu$irilor sunt necesareo$ser'ri statistice.An principiu asigurtorul tre$uie s e'ite sau dup ca saccepte cu pruden riscurile rare. Pentru determinarea

regularitii riscurilor se impune #olosirea unor metode delucru $aate pe calcul pro$a$ilistic care #aciliteacercetarea #enomenelor ce se produc %ntmpltor !i %nproporii de mas.7iscul tre$uie s fe licit, se %nelege de la sine c pentru af asigura$il un risc tre$uie s fe %n concordan cu legile.6u este risc asigura$il o #apt care contra'ine legilor !imoralei.6oiunea de risc %n asigurri impune !i alte preciri. 8e

#ace o distincie clar %ntre risc asigurat !i ca asigurat.

i t iit i i d $ $il t


33/66

ac un e'eniment 'iitor !i nesigur, dar pro$a$il care poategenera pre"udicii la $unuri sau persoane se "ustifc a f luat %nseam %n acti'itatea de asigurare/ el poart denumirea de riscasigurat)

ac acest e'eniment se produce, el poart denumirea deca* asigurat. *sigurtorul este o$ligat la plat saudesdunare #a de asigurat, a drepturilor ce decurg dincalitatea de asigurat numai atunci cnd s/a i'it caul asigurat.

Selectarea riscurilorconstituie o msur aplicat deasigurtor con#orm creia riscurile deose$it de ne#a'ora$ile,grele sau care a#ectea doar o parte din masa asigura$il, fenu se cuprind %n asigurare, fe c se cuprind %n condiii de cotede prime ma"orate.

8electarea poate a'ea loc la introducerea #ormei deasigurare %n porto#oliul societii de asigurare sau pe parcurs,prin eliminarea din asigurare a riscurilor pe care practica le/ae'ideniat ca find ne#a'ora$ile. *ceasta msur arat casigurarea are %n 'edere numai riscurile normale +asigura$ile.

E l + # i " ii i t


34/66

E%aluarea + %e#erea asigur"riirepreintoperaiunea prin care se sta$ileGte 'aloarea $unurilor %n'ederea cuprinderii lor %n asigurare. ;aloarea cu caresunt cuprinse $unurile %n asigurare este necesar s festa$ilit %n deplin concordan cu 'aloarea real aacestora.Su(a asigurat"este partea din 'aloarea de asigurarepentru care asigurtorul %Gi asum rspunderea %n caul

producerii #enomenului +e'enimentului pentru care s/a%ncheiat asigurarea. 8uma asigurat repreint %n toatecaurile limita ma&im a rspunderii asigurtorului Giconstituie unul din elementele care stau la $aa

calculrii primei de asigurare. 8uma asigurat nu poatef %n nici un ca mai mare decat 'aloarea $unuluiasigurat, deoarece asigurarea este ast#el conceput%nct s nu permit su$ nici o #orm acordarea unordespgu$iri mai mari dect pierderile e#ecti' suportatede asigurai.

0n asigurrile #acultati'e suma asigurat se


35/66

0n asigurrile #acultati'e suma asigurat sesta$ile!te %n general de ctre asigurat la%nelegere cu asigurtorul. unurile pot f

asigurate la 'aloarea lor real, la o 'aloare maimic +ca %n care are loc o su$asigurare sau lao 'aloare mai mare + ca %n care are loc osupraasigurare .4a asigurrile o$ligatorii, asiguratul nu/!i poatesta$ili independent suma asigurat, aceastafind pre'ut de actele normati'e care

reglementea asigurarea, restricti' sau cualternati'e, 0n acest din urm ca, asigurareaeste o$ligatorie, dar asiguratul %!i poate alegesuma asigurat dintre alternati'ele pe care

actul normati' i le o#er.

N # i i t


36/66

Nor(a #e asigurare repreint sumaasigurat, sta$ilit prin lege, pe

unitatea de o$iect asigurat, ea find

%ntlnit numai %n caul asigurrilor de$unuri o$ligatorii +de e&. la cldirile

aparinnd populaiei, norma de asigurare

era sta$ilit pe metru ptrat de supra#aconstruit, iar cuantumul ei era di#ereniatatt %n #uncie de mediul rural sau ur$an %ncare era situat cldirea, ct Gi %n #unciede #elul Gi destinaia cldirilor, deoarecetoate acestea sunt elemente carein


37/66

,ri(a #e asigurarerepreint suma de$ani dinainte sta$ilit pe care asiguratul oplteGte asigurtorului, pentru ca acesta

s/Gi poat constitui #ondul deasigurare necesar achitrii despgu$iriide asigurare sau a sumei asigurate

la producerea riscului asigurat. inprimele de asigurare %ncasate,asigurtorul %Gi constituie, pe lng #ondulnecesar achitrii despgu$irilor sau a

sumelor asigurate, Gi alte #onduripre'ute prin dispoiiile legale Gi %Giacoper cheltuielile pri'ind constituirea Gi

administrarea #ondului de asigurare.

A t # d i i i


38/66

Antre #orma de asigurare !i risce&ist o corelaie necesar. Prima deasigurare constituie preul pentrucare asigurtorul preia asupra sariscul.

8e poate aprecia c %n oriceasigurare prima e&prim 'aloareariscului care este determinat pe$ae statistice. 8e poate spune c

a!a cum nu e&ist asigurare #r risctot a!a nu poate f conceputasigurare #r prim de asigurare.


39/66

An corelare cu prima de asigurare se

a


40/66

C9=* =*70F*7: / este prima de asiguraresta$ilit pentru o unitate de calcul + 1 sau 1lei sum asigurat o unitate de $un asigurat

cap de animal, hectar de cultur agricol, peperioad de un an.=*70F54 E *80H57*7E/ este alctuit dinsistemul cotelor tari#are, find di#erit %n caulasigurrilor prin e#ectul legii, #a de asigurrile#acultati'e.P70I* 6E=:/ constituie principalul element al

primei de asigurare $rute. 8e calculea pe $aata$elelor de mortalitate cu a"utorul calculeloractuariale la asigurrile de 'ia !i se sta$ile!tepe $aa datelor statistice la asigurrile de $unuri

!i asigurrile de rspundere #a de teri.

I i i d i d d


41/66

Irimea ei depinde de)'aloarea riscului + ca pro$a$ilitate !iintensitatedurata asigurrii + anual, su$anual saumultianual suma asiguratE&ist !i asigurri #r sum asigurat +carte'erde asigurri nelimitate sau totale.Prima net +prima tehnic este destinatcrerii #ondurilor de asigurare din care sepltesc despgu$irile, respecti' sumaasigurat repreentnd $aa plii

despgu$irilor.

:


42/66

**9854 4* P70I* 6E=:- este destinatacoperirii cheltuielilor de administrare aasigurrilor, constituirii reer'elor de siguranpentru acoperirea e'entualelor di#erene %ntreplile de asigurare preliminate !i celerealmente e#ectuate %n perioade de#a'ora$ile

+inclusi' pentru acoperirea e#ectelor negati'edatorate antiseleciei, pentru fnanareamsurilor de pre'enire sau limitare a unorcalamiti naturale, pentru asigurarea proftului

asigurtorului.Prima net %mpreun cu adaosul de primpoart denumirea de pri(" brut". Ea este cea

cu care se lucrea %n piaa de asigurri.

Prima de asigurare a#erent unui contract de


43/66

Prima de asigurare a#erent unui contract deasigurare poart denumirea de prim $rutsu$scris. Ea este datorat integral asigurtorului la

%ncheierea contractului, dac aceasta este pltitintegral se mai nume!te prim $rut %ncasat. 4acererea asiguratului aceasta poate f pltit !i %nrate su$anuale cnd prima $rut %ncasat este

egal cu o rat de prim!rimele brute subscrise sunt principalele 'eniturifnanciare ale societii de asigurri/ !i repreintprimele %ncasate !i de %ncasat a#erente tuturor

contractelor de asigurare care intr %n 'igoare %ntr/operioad de timp.!rimele nete subscrise repreint primele $rutesu$scrise din care se deduc sumele pltite !i de

pltit drept prime de reasigurare.

Primele nete %ncasate repreint primele $rute


44/66

Primele nete %ncasate repreint primele $rute%ncasate din care se deduc sumele pltite dreptprime de reasigurare.

Primele nete %ncasate au urmtoarele destinaii)constituirea #ondului de asigurare din caresunt despgu$ii cei dunai, respecti' sepltesc sumele asigurate la asigurrile depersoaneconstituirea #ondului de reer' al societiide asigurare

fnanarea aciunilor de pre'enire a unore'enimente generatoare de pagu$eacoperirea unor cheltuieli de administrarea

asigurrilor !i constituirea proftului societii.

C4*5J* 9658 I*458 %n asigurri


45/66

C4*5J* 9658/I*458/ %n asigurriconstituie un sistem de reducere sau ma"orarea primei de asigurare pentru a stimula sau

sanciona gri"a ori indi#erena asigurailor #ade $unurile cuprinse %n asigurare.0n acest cadru asiguraii care do'edesc gri"

pentru $unul asigurat !i nu pro'oac pliprin despgu$iri %n anul anterior de asigurare,$enefcia %n anul urmtor de prime maiscute + claua $onus iar celor care

do'edesc lips de gri" #a de $unurileasigurate, !i solicit pli de despgu$iri marili se sta$ilesc prime de asigurare mai mari

+claua malus .

.urata asigur"rii repreint perioada de timp %n


46/66

.urata asigur"riirepreint perioada de timp %ncare rmn 'ala$ile raporturile de asigurare %ntreasigurat Gi asigurtor, aGa cum au #ost ele sta$ilite

prin contractul de asigurare. urata de asigurare di#erde la un tip de asigurare la altul."a asigurrile acultative intervalul de asigurare este de regulun an calendaristic. "a asigurrile de bunuri perioadele deasigurare pot f i mai mici de un an (semestrial, trimestrial,

lunar # sau mai mari de un an. $n ca%ul asigurrilor de viadurata asigurrii este mai mare de un an, a&ung'nd dup ca% la) ani i c*iar +) ani. e pot nt'lni asigurri i cu perioadenedeterminate.

8ta$ilirea cu preciie a duratei asigurrii #acultati'epreint importan %ntruct in


47/66

,aguba sau #auarepreint pierderea,%n e&presie $neasc, inter'enit la un $un

asigurat, ca urmare a producerii #enomenului

%mpotri'a cruia s/a %ncheiat asigurarea.Pagu$a constituie e&presia 'aloric a pre"udiciuluiprodus de apariia e'enimentului asigurat la $unurilecuprinse %n asigurare. 4a #el de $ine se poate utilia!i noiunea de#au" iar %n asigurrile de persoanese utiliea noiunea desu(" asigurat" sau%"t"(are corporal"! iar %n asigurrile de riscfnanciar, noiunea de pier#ere /aciar")Constatarea !i e'aluarea pagu$ei %n asigurri se #acedi#ereniat %n raport cu ramura de asigurare, #elulasigurrii, caua !i modul de producere ae'enimentului care a produs pagu$a.

.esp"gubirea #e asigurare este suma de


48/66

.esp"gubirea #e asigurareeste suma de$ani pe care asigurtorul o datoreaasiguratului %n 'ederea compensrii pagu$ei

produse de riscul asigurat. espgu$irea deasigurare poate f %n limita sumei asigurate egal sau mai mic dect pagu$a, %n #uncie

de principiul de rspundere al asigurtoruluiaplicat la acoperirea pagu$ei.espgu$irea de asigurare repreint suma acordatasiguratului de ctre asigurtor pentru acoperirea

unei pagu$e la $unuri sau rspundere ci'il, pagu$produs dintr/un e'eniment asigurat. Ea re


49/66

g ,acoperi pagu$ele ce au #ost pricinuite $unului dee'enimentul asigurat !i de la principiul cunoscut con#ormcruia asigurarea nu poate constitui un mi"loc de

%m$ogire a asigurailor, deci acesta nu poate fdespgu$it cu sume ce dep!esc 'aloarea e#ecti' apagu$ei, se a"unge la concluia c pro$lemeledespgu$irilor %n asigurri de $unuri comport dou situaii)

+ ca* #e pagub" total" +distrugere sau pierderetotal a $unului asigurat despgu$irea este limitat la'aloarea $unului din momentul producerii e'enimentuluiasigurat. Condiiile dedunrii totale a pagu$ei este aceeaca $unul s f #ost asigurat la o sum asigurat egal cu

'aloarea pe care a a'ut/o %n momentul producerii daunei.ac suma asigurat este mai mic dect 'aloarea $unului,despgu$irea poate a'ea ca limit ma&im suma asiguratpre'ut %n contractul de asigurare la asigurrile#acultati'e sau pre'ut prin lege la asigurrile o$ligatorii.


50/66

ca* #e pagub" par&ial"despgu$irea +sau indemniaia dedespgu$ire se sta$ile!te #uncie de

'aloarea sistemului de acoperireadoptat)sistemul acoperirii proporionale

sistemul acoperirii primului riscsistemul acoperirii limitate

a sistemul acoperirii proporionale+ sau regula


51/66

proporionalitii se caracteriea prin #aptul cdespgu$irea cu'enit asiguratului pentru pagu$a produs este%n #uncie de 'aloarea integral a $unului asigurat %n momentulproducerii e'enimentului asigurat, ct !i de suma asigurat.ac asigurarea s/a #cut pentru o sum egal sau mai maredect 'aloarea integral a $unului, despgu$irea %n caul uneipagu$e pariale, este egal cu 'aloarea pagu$ei. ac numai oparte din 'aloarea $unului a #ost asigurat, despgu$irea 'arepreenta numai o parte din 'aloarea pagu$eicorespuntoare procentului de acoperire.

Pg K 8a p L ///////////// ;t

p / 'aloarea despgu$irii Pg / 'aloarea pagu$ei 8a / suma asigurat ;t / 'aloarea total a $unului asigurat


52/66

$ sistemul acoperirii primului risc /con#orm acestui principiu despgu$irea

este egal cu pagu$a, neputnd dep!isuma asigurat. 8uma asigurat %nasigurrile de prim risc se sta$ile!te de

regul de asigurat dup aprecierea lui!tiind c este acoperit integral pn lalimita ei.*cest sistem s/a introdus datorit#aptului c %n cursul 'ala$ilitiiasigurrii pot inter'eni modifcri a'alorii $unurilor asigurate.

c) sistemul acoperirii limitate (clauza cu


53/66

c) sistemul acoperirii limitate (clauza cufraniz).Este tot mai des utiliat %n ultimultimp aproape la toate #ormele de asigurare,

deoarece impune asiguratului o ateniedeose$it %n direcia pre'enirii pagu$elor.9 alt cau ar f s se elimine de la

despgu$ire daunele de 'aloare mic !i caresolicit costuri de lichidare mari !i un 'olumde munc de asemenea mare.Fra0i*a / este partea din 'aloarea pagu$eidinainte sta$ilit %n mrime relati' saua$solut pe care asigurtorul nu odespgu$e!te, ea rmnnd %n sarcina

asiguratului.


54/66

Fran!ia este de dou #eluri)

deducti$il +a$solut cnd sumasta$ilit de dinainte se scade din oricepagu$, achitndu/se asiguratului numai

partea ce dep!e!te suma respecti'.

nededucti$il +simpl sau atins %n

caul acestei #ran!ie pagu$ele caresunt mai mici de 'aloarea #ran!iei nu sedespgu$esc, pe cnd pagu$ele maimari achitndu/se integral.


55/66

Funciile asigurrilor

Prin #unciile sale asigurarea %!ie&plicitea rolul, menirea social,direciile !i modalitile de aciune

precum !i e#ectele scontate. *sigurrile au urmtoarele #uncii)

uncia de acoperire a pagubelor,

uncia de prevenire a pagubelor iuncia fnanciar.

Fuc&ia #e acoperire a pagubelor produse


56/66

Fuc&ia #e acoperire a pagubelor produseasigurailor de e'enimentele cuprinse %n asigurare esteconsiderat a f #uncia de $a care preint interes attpentru asigurai ct !i pentru economia rii respecti'e.Pentru asigurai aceast #uncie d o mar" de sigurancu pri'ire la protecia $unurilor !i a 'ieii care nu se potignora nici de persoanele fice nici de persoanele"uridice.*sigurarea nu poate prentampina producereapagu$elor !i nu poate %nlatura consecinele asuprade'oltrii generale dar prin acordarea despgu$irilorsau a indemniaiilor reultate din asigurrile de

persoane se realiea intr/un termen relati' redusre#acerea condiiilor de acti'itate care au e&istat %naintede producerea e'enimentului asigurat sau a capacitiide munc a persoanelor 'tmate sau pgu$ite.

Fuc&ia #e pre%eire a pagubelor se


57/66

Fuc&ia #e pre%eire a pagubelorserealiea prin)

fnanarea unor aciuni de pre'enire ae'enimentelor ce #ac o$iectul asigurriloriniiate de societile de asigurare cu tentde populariare pentru pre'enirea pagu$elor.

prin #ormularea unor condiii de asigurarecare s/i constrng pe asigurati spromo'ee aciuni de pre'enire a

e'enimentelor asigurate Gi s/i cointeresee%n meninerea %n $un stare a $unurilorasigurate !i a integritii persoanelorasigurate.

Fuc&ia /aciar" a asigur"rii este una


58/66

Fuc&ia /aciar" a asigur"rii este unadin prghiile sistemului fnanciar. Ancasareaprimelor de asigurare se #ace pe parcursul

%ntregului an fnanciar cu scadene %n anulde re#erin. Plile de despgu$iri Gi sumeasigurate se #ac treptat pe msura apariiei

!i argumentrii lor la #el pe %ntregul anfnanciar. i#erena %ntre %ncasri !i pli peparcursul anului de re#erin poate futiliat ca resurs general de creditare %neconomiie, find constituit %n depoite saudisponi$iliti curente la $nci. 8ocietateade asigurare poate e#ectua di'erse

operaiuni pe seama resurselor mo$iliate.


59/66

Clasicarea asigurrilor

*sigurrile preint un mecanism comple&de %n#ptuire !i #orme de realiare. e aceeaeste a$solut necesar o clasifcare a lor.

Criterii de clasifcare se sta$ilesc %n #unciede)regimul "uridic,

o$iectul !i ramura de asigurare,'arietatea riscurilor asigurate,s#era de mani#estare.

-# up regimul &uridic


60/66

asigurri prin e#ectul legiiasigurri #acultati'e sau contractuale

Asigur"rile pri e$ectul legii se caracterieaprin #aptul c relaiile de asigurare dintre asigurat!i asigurtor +re#eritor la drepturi !i o$ligaii,tehnici de asigurare, constatarea !i e'aluarea

pagu$elor, sta$ilire despgu$irilor cu'enite, etcsunt reglementate prin acte normati'e cu caractero$ligatoriu. *sigurri de acest #el se practic %ntoate rile lumii cu 'ariaii de la o ar la alta.

Asigur"rile $acultati%e se caracteriea prin#aptul c relaiile de asigurare dintre asigurat !iasigurtor se sta$ilesc prin li$erul consimmnt alprilor %n $aa unui contract de asigurare.

arac er s c e as gur r or


61/66

arac er s c e as gur r or#acultati'e) %n asigurrile #acultati'e se cuprind numai o parte din $unurile sau persoanele

asigura$ile, nici o #orm de asigurare nu poate cuprinde totalitatea $unurilor saupersoanelor asigura$ile e&istente la un moment dat %n economie. Hradul de

cuprindere %n asigurare este #oarte di#erit de la un $un la altul sau de la o ar laalta. suma asigurat se sta$ile!te la dorina asiguratului, de cele mai multe ori cu

acordul asigurtorului. 0n caul asigurrilor de $unuri ca sum asigurat se ia'aloarea real a $unului la data %ncheierii asigurrii. 4a asigurrile de persoane,deoarece 'iaa omului este inestima$il, suma asigurat se sta$ile!te %n #uncie

de posi$ilitile materiale ale asigurailor. 0n #uncie de prima de asigurare pecare asiguratul poate s o plteasc, de comple&itatea asigurrii pe care acestadore!te s o %ncheie, de perioada %n care asiguratul dore!te s fe asigurat, destarea sa de sntate !i nu %n ultimul rnd de acti'itatea pe care acesta opractic se sta$ile!te suma asigurat a contractului de asigurare.

#a'oriea antiselecia riscurilor, pentru c cei care doresc s/!i %ncheie

asigurri sunt tentai s plasee su$ protecia asigurrilor riscurile cupro$a$ilitate mare de producere. primele de asigurare sunt %n general mai mari #a de asigurrile o$ligatorii

datorit dispersiei mai reduse a riscurilor !i a cheltuielilor de administrare maimari.

implic e#ort !i cheltuieli de %ncheiere mai mari.

preint


62/66

# p gde $unuri

de persoanede rspundere ci'ilde risc fnanciar

Asigur"rile #e buuri au ca o$iect'alorile materiale, animalele posi$il a fdistruse de calamiti naturale sau deaccidente. Ca #orme ale asigurrilor de$unuri) asigurarea cldirilor, construciilor!i a coninutului lor, asigurri de transport,a culturilor agricole, a auto'ehicolelor,

gospodriilor persoanelor fice etc. Asigur"ri #e persoae au ca o$iect persoanele fice pentrucaurile de deces in'aliditate permanent total sau parial


63/66

caurile de deces, in'aliditate permanent total sau parialdin accident, de supra'ieuire, de atingere a unei 'rste, etc.*sigurrile depersoane sunt) asigurri de 'ia !i de accidente.

Asigur"rile #e r"spu#ere ci%il" au ca o$iect rspundereaunei persoane fice sau "uridice pentru pagu$ele cauate unor$unuri aparinnd unui ter sau 'tmarea unui ter.*sigurrile de rspundere ci'il au urmtoarele #orme)asigurarea de rspundere ci'il auto, asigurarea de rspundere

a medicilor, a constructorilor, a proiectantului, aproductorului, a proprietarului, etc.Prin aceast asigurare se prote"ea patrimoniul asiguratului,deoarece cnd el produce un pre"udiciu unui ter asigurtorul!i/a asumat rspunderea !i inter'ine %n despgu$irea persoaneipre"udiciate.Asigurarea #e risc /aciar are ca o$iect pierderea pe careasiguratul ar putea/o su#eri %n urma nencasrii o$ligaiilorfnanciare pe care clienii si le au #a de acesta Gi preluarea

acestor pierderi de ctre asigurtor.

+.up riscurile asumate (asigurate se pot


64/66

p g p%ntlni o serie de #orme de asigurare, denumirealor find suprapus cu riscul care se asigur)

asigurri de 'iaasigurri de accidenteasigurri de #urt

asigurri de incendiuasigurri riscuri de transportasigurri de rspundere ci'il a persoanei

asigurare medical de cltorie %n strintateasigurri de risc fnanciarasigurri de pierderi fnanciare din riscuri

asigurate

/.up natura relaiilor dintre prile


65/66

/.up natura relaiilor dintre prileimplicate n asigurare0

asigurarea directcoasigurarereasigurare

Asigurarea #irect"- este asigurareapropriu is, implicnd %n mecanismul eiprile %ntre care inter'ine relaia de

asigurare, respecti' asiguratul !iasigurtorul %ntre care inter'ine contractulde asigurare.

Coasigurarea constituie o #orm de asigurare direct% i t l % h i t t l d i t


66/66

%n care asiguratul %ncheie contractul de asigurare pentrumasa $unurilor asigura$ile cu mai multe societi deasigurare %n acela!i timp dar %n cot parte- riscurile

preluate find greu de asumat de ctre o singur societatede asigurare.4a #el !i rspunderea se 'a #ace %n cote pridar %n plan glo$al satis#cnd preteniile asiguratului.Reasigurarea constituie o asigurare indirect, de #apt

este o asigurare a asigurtorului. *pariia reasigurtoruluieste o necesitate datorit cre!terii 'alorii $unurilor adusede ctre asigurai !i o cerin impus asigurtorului de a#ace #a unor riscuri grele. Prin reasigurare, asigurtorulcedea unui reasigurtor o parte mai mic sau mai maredin riscurile asumate de la asiguraii si !i primelea#erente. ineneles reasigurtorul 'a participa la platadespgu$irii cu o cot parte corespuntoare risculuiasumat.

Elementele Tehnice Si Clasificarea Asigurărilor

Documents

Transcript of Elementele Tehnice Si Clasificarea Asigurărilor