ASIGURRI I REASIGURRICURS RECAPITULATIV

Definiie: Asigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu care se confrunt persoanele sau firmele n activitatea lor de zi cu zi sau n cea de afaceri, acoperind consecinele financiare ale unor evenimente nedorite.

Mod de aciune: Asigurarea compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavorabil.

Fondurile pentru compensarea financiar a asiguratului sunt create de asigurtor, din primele pltite de persoanele sau organizaiile care au cumprat asigurri.

Rolul i funciile asigurrii

Rolul fundamental al asigurrilor:Protejarea bunurilor i persoanelor mpotriva diferitelor riscuri, prin compensarea financiar a pierderilor cauzate de producerea unui anumit risc.

Funciuni socio-economice:Prevenirea pagubelor, care se poate realiza prin finanarea unor activiti de prevenire a producerii riscurilor i chiar a unor programe educaionale pentru asigurai;Funcia financiar, care const n aceea c societile de asigurare investesc sumele ncasate sub forma primelor de asigurare, sporind disponibilitile existente. n acest fel ele:particip n calitate de ofertant pe piaa capitalului de mprumut;

realizeaz plasamente de resurse n investiii, sau pe piaa nscrisurilor de valoare.

Economisirea este o alt funcie a asigurrilor, mai ales a celor de via, unde asiguraii, la expirarea contractului de asigurare pot beneficia de suma asigurat i, n plus, particip la profitul obinut din sumele investite.

Reducerea costurilor statului, n special a celor legate de protecia social. n acest fel societile de asigurri degreveaz i sprijin statul n domenii de asisten social i medical, pensii, compensri pentru accidente de munc, etc.

Istoricul asigurrilor n ara noastr

Prima etap a nceput n anul 1871, cnd s-a nfiinat prima societate de asigurri i s-a ncheiat n anul 1948, cnd s-a introdus sistemul economiei planificate.Etapa a douancepe n anul 1948, cnd, n urma actului de naionalizare a principalelor mijloace de producie, societile de asigurare din ara noastr au fost naionalizate i trecute n proprietatea statului. Etapa a treiaMonopolul statului n domeniul asigurrilor a durat pn n anul 1990, cnd prin H.G. nr 1279 s-a desfiinat Administraia Asigurrilor de Stat, activitatea acesteia fiind preluat de 3 societi comerciale pe aciuni:

Asigurarea Romneasc S.A. a preluat portofoliul:asigurrilor facultative de viaasigurrilor obligatoriiasigurrilor facultative de autoturisme i a altor asigurri.

Societatea de asigurare i reasigurare ASTRA S.A. a preluat portofoliul asigurrilor mixte cu participare ADAS n strintate i cel aferent asigurrilor i reasigurrilor externe.

Agenia CAROM a preluat activitatea privind constatarea daunelor, stabilirea i plata despgubirilor n cazurile de accidente produse n strintate de ctre asigurai la societile din ara noastr i n ar, de ctre asigurai la societi din strintate.

Forele distructive ale naturii i accidentele - pericole permanente pentru viaa, integritatea corporal i bunurile omuluin categoria catastrofelor naturale sunt incluse: inundaiile;furtunile; seismele (cutremurele de pmnt i seismele submarine); seceta i incendiile provocate de temperaturi caniculare i care transform vegetaia forestier n scrum; frigul i ngheul; alte catastrofe naturale, n care intr cderile de grindin, avalanele de zpad .a.

n categoria catastrofelor tehnice sunt incluse sinistrele care au o legtur nemijlocit cu activitatea omului. Este vorba de: incendii i explozii; accidente de aviaie; accidente maritime, lacustre i fluviale; accidente rutiere i feroviare; accidente produse n mine i cariere; prbuiri de cldiri i de lucrri de art; alte sinistre.

Se face distincie ntre:daunele totale nregistrate n urma unei catastrofe;daunele protejate prin msuri speciale (asigurare).

Forme de protecie a oamenilor i a bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a accidentelorPentru combaterea fenomenelor (evenimentelor) aleatorii, generatoare de pagube, care sunt numite riscuri, omul are la ndemn mai multe posibiliti:evitarea sau prevenirea riscului

limitarea pagubelor provocate de riscurile produse

crearea de rezerve n vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a eventualelor pagube

trecerea riscului pe seama unei societi de asigurri.

Tipuri de fonduri de asigurareSocietatea omeneasc cunoate forme variate de constituire i folosire a fondurilor bneti de care are nevoie n cazul producerii unor calamiti naturale sau accidente.Acestea pot mbrca diferite forme:

Fonduri individuale de rezerv financiar (autoprotecie); Fonduri constituite n mod centralizat (centralizate de rezerv);Fonduri de asigurare propriu-zis;Fondul de protejare a asigurailor;Fondul de protecie a victimelor strzii;Fondul naional pentru protejarea productorilor agricoli

a. Fonduri individuale de rezerv financiar (autoasigurarea)Sunt create descentralizat i independent, de ctre anumii ageni economici sau persoane fizice

b. Fonduri de rezerv constituite n mod centralizat.Ele se constituie, n principiu, pentru agenii economici cu capital de stat; se formeaz pe baza bugetului de stat, a bugetelor locale i din veniturile bneti ale unor ramuri, ministere i departamente;

Fondurile centralizate de rezerv sunt de mai multe feluri:

Rezervele de stat materiale formate din materii prime, semine, alimente, combustibil, utilaje, piese de schimb, etc;

Fondul de rezerv bugetar din bugetul de stat, la dispoziia Guvernului;

Fondul de intervenie pentru nlturarea efectelor calamitilor naturii;

Fondurile de rezerv la nivelul departamentelor i ministerelor, din care se compenseaz daunele provocate agenilor economici aflai n subordine, de ctre calamitile naturii;

c. Fonduri de asigurare propriu-zis.Sunt constituite din primele de asigurare care se ncaseaz de la asigurai.

d. Fondul de protejare a asigurailor Constituit din cota procentual anual de 0,5% aplicat asupra volumului de prime brute ncasate de societile de asigurri i reasigurri, cu excepia asigurrilor de via. Este utilizat n cazul falimentului societilor de asigurri.

e. Fondul de protecie a victimelor strziiConstituit pe seama unei cote procentuale aplicate asupra volumului de prime brute ncasate pentru asigurrile RCA.

Este utilizat pentru protecia victimelor accidentelor de circulaie, n care autorul a rmas neidentificat, autovehiculul este neasigurat sau societatea de asigurri este n faliment.

f. Fondul naional pentru protejarea productorilor agricoliEste constituit din iniiativa Ministerului Agriculturii, pentru asigurarea culturilor agricole i a efectivelor de animale, mpotriva factorilor naturali de risc. Are mai multe surse de constituire.

Coninutul juridic al asigurriiToate asigurrile sunt reglementate prin lege, dar n timp ce asigurrile obligatorii iau natere direct pe baz de lege, la asigurrile facultative trebuie s intervin i contractul de asigurare semnat de pri.

Contractul de asigurare este strict bilateral i, de regul, nu se poate ncheia cu titlu gratuit.

Din punct de vedere juridic, contractul de asigurare face parte din categoria contractelor aleatorii.

Asigurrile sub aspect financiar

Asigurrile sunt considerate o ramur prestatoare de servicii, un intermediar financiar i un activ financiar ntr-o economie de incertitudini.

Ca i celelalte componente ale sistemului financiar, asigurrile ndeplinesc anumite funcii:

Funcia de repartiie - funcie principal a asigurrilor;

se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare (contribuiei);

se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume: plata indemnizaiei de asigurare

finanarea unor aciuni cu caracter preventiv

acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodreti ale organizaiei de asigurare

constituirea unor fonduri de rezerv.

Funcia de control - funcie complementar a asigurrilor;

urmrete modul cum se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare;

urmrete cum se efectueaz plile cu titlu de indemnizaie de asigurare;

urmrete cheltuielile de prevenire a riscurilor;

urmrete cheltuielile administrativ-gospodreti, .a.;

urmrete corecta determinare a drepturilor cuvenite asigurailor.

ELEMENTE TEHNICE ALE ASIGURRILOR

asigurtorul; asiguratul;contractantul;beneficiarul;terul pgubit;contractul de asigurare;obiectul asigurrii;riscul asigurabil;evaluarea n vederea asigurrii;suma asigurat;prima de asigurare;cazul asigurat;paguba sau dauna;despgubirea de asigurare;

franiza;fondul de asigurare;durata asigurrii;polia de asigurare;reasigurarea;prima de reasigurare;

Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare

Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig sa plteasc o prim asiguratorului care preia asupra sa riscul asigurat, obligndu-se, la producerea acestuia, s plteasc asiguratului sau unei tere persoane o despgubire sau suma asigurat. Din definiia contractului de asigurare se pot desprinde caracterele juridice ale acestuia. El este un contract:personalconsensualsinalagmatic uniconeroscu executare succesivaleatoriude adeziune.

Elementele contractului de asigurare

Contractul de asigurare prezint urmtoarele elemente principale:interesul asigurrii obiectul i riscul asigurrii suma asigurat i prima de asigurare paguba i despgubirea de asigurare.

CLASIFICAREA ASIGURRILORMetodologia sistemelor de asigurare clasific asigurrile n funcie de particularitile pe care le prezint.

Aceste particulariti sunt:domeniul la care se refer;obiectul de activitate;forma juridic de realizare;riscurile cuprinse n asigurare;sfera de cuprindere n profil teritorial;felul raporturilor care se stabilesc ntre prile contractante.

Din punctul de vedere al domeniului la care se refer, asigurrile se clasific astfel:asigurri de bunuri

asigurri de persoane

asigurri de rspundere civil.

2. Din punctul de vedere al obiectului de activitate, asigurrile au fost structurate pe urmtoarele categorii: asigurri de via;asigurri de persoane, altele dect cele de via;asigurri de autovehicule;asigurri maritime i de transport;asigurri de aviaie;asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri;asigurri de rspundere civil;asigurri de credite i garanii;asigurri de pierderi financiare din riscurile asigurate;asigurri agricole.

3. Din punctul de vedere al formei juridice:asigurri prin efectul legii obligatorii

asigurri facultative - contractuale

4. Dup riscurile cuprinse n asigurare, se clasific astfel:asigurarea mpotriva riscurilor determinate de unele fenomene speciale (incendiu, explozie, micri seismice)

asigurarea mpotriva fenomenelor naturale (grindin, furtun, ploi toreniale, inundaii, trsnet), care sunt specifice asigurrii culturilor agricole, rodul viilor i al pomilor;

asigurarea mpotriva bolilor, epizotiilor i accidentelor, practicate n cazul animalelor;

asigurarea mpotriva avariilor i a unor riscuri specifice pentru mijloacele de transport;

asigurarea mpotriva evenimentelor ce pot aprea n viaa oamenilor, cum ar fi: boli, accidente, pierderea parial sau total a capacitii de munc;

asigurarea pentru cazurile de rspundere civil, care se refer la prejudicii cauzate unor tere persoane, prin accidente de munc, accidente de autovehicule etc.

5. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile se grupeaz n:

asigurri interne, n care prile contractante au domiciliul n aceeai ar, iar riscurile se pot produce pe acelai teritoriu

asigurri externe, atunci cnd prile contractante nu sunt n acelai teritoriu sau obiectul (riscul asigurat) se va afla i se va produce pe teritoriul altei ri.

6. Dup felul raporturilor care se stabilesc ntre prile contractante asigurrile se grupeaz n:

asigurri directe prevzute prin contractul de asigurare, sau sub efectul legii;

asigurri indirecte (reasigurri), care se caracterizeaz prin raportul care exist ntre dou societi de asigurare, din care una are calitatea de reasigurat, iar cealalt de reasigurator.

ASIGURRILE DE BUNURI

Asigurarea de bunuri acoper o gam larg de riscuri a cror producere poate determina mari pagube materiale.

Gama de riscuri cuprinde de la incendiu (primul risc pentru care s-a oferit protecie) pn la cele mai variate evenimente:Catastrofe naturale;Catastrofe tehnice;Catastrofe ecologice;Furt, jaf, greve, revolte.

n categoria de bunuri (property) sunt incluse:Cldiri;Platforme petroliere;Parcuri de distracii;Porturi;Aeroporturi;Maini, utilaje, echipamente;Instalaii, echipamente electronice;Opere de art;Bani, valori;Animale, etc.

Condiiile de asigurare sunt diferite n funcie de riscurile acoperite.

Politica de subscriere aparine asigurtorilor i se bazeaz pe:- date statistice;- selectarea riscurilor;- pierderile posibile;- teritorialitate;- frecvena apariiei;- gradul de expunere la risc;- posibilele acumulri de daune.

Asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat.

Asigurri facultative de bunuri pot ncheia persoanele fizice i cele juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n Romnia.

Bunurile i riscurile care pot fi asigurate, precum i situaiile n care se acord despgubiri sunt prevzute n condiiile speciale stabilite pentru fiecare fel de asigurare.

Despgubirea datorat de asigurtor nu poate depi valoarea bunului n momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la care s-a fcut asigurarea, dac nu s-a prevzut altfel n condiiile de asigurare.

Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de amploarea pagubei, de faptul dac paguba este total sau parial.

Despgubirea este limitat de suma asigurat i de mrimea pagubei, n funcie de sistemul de despgubire:sistemul primului risc sistemul rspunderiii proporionalesistemul acoperirii limitate.

principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa de pagub, n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat.

principiul primului risc Valoarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv.

Principiul rspunderii limitate (clauza cu fransiz) - se caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit.

Dup fiecare pagub:suma asigurat se micoreaz, cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat, pentru restul perioadei asigurrii, cu suma cuvenit drept despgubire; asigurarea continu pentru suma rmas, prima de asigurare pentru aceast perioad rmnnd neschimbat;

la cererea asiguratului, suma rmas poate fi completat printr-o asigurare suplimentar contra plii diferenei de prim corespunztoare.

Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora pentru cazurile produse de incendiu si alte calamitiObiectul asigurrii:cldirile i alte construcii care servesc drept locuine, birouri, magazine, restaurante, bufete, depozite de mrfuri, ateliere, teatre, cinematografe, cluburi, muzee, expoziii, dependine etc.cldirile n curs de construcie, mprejmuirile .a.;mainile, utilajele, instalaiile, motoarele, uneltele, inventarul gospodresc i alte mijloace fixe;obiectele de inventarmrfurile, materiile prime i auxiliare;materialele, semifabricatele, etc.

Riscuri cuprinse n asigurare incendiu;trsnet;explozie (chiar dac aceste dou din urm riscuri nu au fost urmate de incendiu);ploaie torenial (inclusiv efectele indirecte ale acestea);grindin;inundaie;furtun;uragan; cutremur de pmnt;prbuire sau alunecare de teren;greutatea stratului de zpad sau de ghea;avalane de zpad; cderea pe cldiri sau alte construcii, a unor corpuri.

Sumele asigurate se stabilesc, n funcie de cererea asiguratului, dup cum urmeaz:separat pentru fiecare cldire sau alt construcie (depozite, ateliere etc.);pentru mijloacele fixe (altele dect cldiri i alte construcii) i elemente materiale ale mijloacelor circulante se stabilesc:global pentru toate bunurile aflate n cldiri i care fac parte din aceeai grup prevzut n tariful de prime;separat pentru fiecare bun sau pentru unele bunuri aflate n cldiri

Primele datorate de asigurai la asigurarea facultativ a cldirilor i a coninutului acestora, sunt difereniate astfel:pe tipuri de localitii, adic municipii i orae, inclusiv localitile componente ale acestora, i respectiv comune;

pe grupuri de bunuri, adic n funcie de felul bunurilor cuprinse n grup.

Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice

O astfel de asigurare include, ntr-o singur poli:o asigurare de bunuri;o asigurare de persoane, alta dect de via;o asigurare de rspundere civil legal, pentru unul i acelai asigurat, precum i pentru persoanele cu care locuiete i gospodrete mpreun.

Asigurarea de bunuri

Obiectul asiguratAceast asigurare se refer la urmtoarele categorii de bunuri aparinnd persoanelor fizice:mobilier i obiecte casnice;produse agricole, viticole, pomicole, animaliere i alimente;unelte agricole, viticole, pomicole, i pentru deservire zootehnic, stupi de albine, mijloace de transport cu traciune animal, motociclete i biciclete, harnaamente, combustibili;produse din lemn;furaje.

Despgubirea Se acord despgubiri n caz de pagube produse de:incendiu, trsnet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalane de zpad;carbonizarea ori topirea bunurilor;avarii accidentale produse la instalaiile de gaze, ap, canal sau nclzire central;

drmare, demontare sau mutare n alt loc a cldirilor sau a altor construcii, n care se aflau bunurile asigurate;pierderea sau dispariia bunurilor asigurate, cauzat direct de riscurile asigurate;infiltrarea apei provenite dintr-o inundaie produs ntr-un apartament nvecinat, situat la acelai etaj sau la un etaj superior;furt prin efracie;bunurile casabile din sticl.

Suma asigurat se stabilete global pentru toate bunurile, potrivit cererii asiguratului, fr s depeasc valoarea bunurilor respective.

Asigurarea de invaliditate permanent i de deces

n asigurarea pentru cazurile de invaliditate permanent i de deces sunt cuprini asiguratul i soia (soul) acestuia, precum i prinii i copiii acestora, dac locuiesc mpreun cu asiguratul.

Sumele asigurate se pltesc n cazurile n care invaliditatea permanent, i/sau decesul au fost produse de ctre evenimente subite, fr voina asiguratului, la domiciliul acestuia.

Asigurarea de rspundere civil

La asigurarea de rspundere civil, pentru pagube produse la domiciliul asiguratului, se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul i soia (soul) acestuia, sunt obligai s le plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat pentru prejudicii de care rspund n baza legii:proprietarului imobilului n care se afl bunurile asigurate, pentru pagubele datorate n calitate de locatar, produse de incendiu sau explozie;terilor, pentru accidentarea persoanelor i avarierea bunurilor, la domiciliul asiguratului.

Suma asigurat la asigurarea de rspundere civil este egal cu suma asigurat pentru bunurile din gospodrie, nscris n contractul de asigurare, fr a putea depi un anumit plafon stabilit de asigurtor.

ASIGURRILE DE PERSOANERiscurile cuprinse n asigurare, caracteristicile i clasificarea asigurrilor de persoaneObiectul asigurrilor de persoane l constituie garantarea plii unei sume de bani de ctre asigurtor, n cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizic a asiguratului, i anume:vtmarea corporal;mbolnvirea; decesul; supravieuirea acestuia.

Caracteristici ale asigurrilor de persoaneSuma asigurat se stabilete forfetar de ctre asigurat, n funcie de nevoile i de posibilitile sale.

Asiguratul poate s ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiai eveniment (complex de evenimente) i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau de asigurtor s fac acest lucru.

La producerea riscului, asiguratul sau beneficiarul asigurrii poate s ncaseze drepturile de asigurare de la toi asigurtorii, deoarece aici nu mai este vorba de daun ca la bunuri.

Neavnd caracter reparator, asigurarea de persoane nu sufer restriciile la care este supus asigurarea de bunuri.

Clasificarea asigurrilor de persoaneAsigurrile de persoane se pot clasifica n funcie de: riscul asigurat;

scopul asigurrii;

forma pe care acestea o mbrac.

n funcie de riscul asigurat, asigurrile de persoane pot fi: asigurri de supravieuire;

asigurri de deces; asigurri mixte de via;

asigurri de accidente; asigurri de boal; alte forme.

Dup scopul asigurrii exist:asigurri de via pe timp limitat;

asigurri de via pe timp nelimitat;

asigurri mixte de via cu capitalizare;

asigurri de pensii.

Dup forma de reglementare juridic sunt:asigurri de via;

asigurri de accidente.

n Romnia, asigurrile de persoane sunt facultative i se ncheie pe baze contractuale, n conformitate cu dispoziiile legale n vigoare i cu condiiile stabilite de societile de asigurri, autorizate s efectueze asemenea operaiuni.

La asigurrile de via care cuprind riscul de deces din orice cauze, persoanele bolnave nu sunt primite n asigurare.

Suma asigurat se pltete asiguratului, beneficiarului desemnat sau motenitorilor, dup caz, dac primele sunt achitate la zi ori nu s-a depit termenul de psuire.

Societile de asigurri din ara noastr practic urmtoarele tipuri de asigurri de persoane: asigurri mixte de via; asigurri de accidente; asigurri de economie i invaliditate permanent din accident; asigurri viagere de deces; asigurare cu termen fix; asigurare de rent pe timp limitat; alte tipuri de asigurri individuale i de grup.

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL

Prin acest tip de asigurare se acoper prejudiciul produs de asigurat (care poate fi persoan fizic sau juridic) unor tere persoane.

Spre deosebire de asigurrile de bunuri i de persoane, pe lng asigurtor i asigurat mai intervine i o a treia persoan terul pgubit.

Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite particulariti:

Obiectul acestui tip de asigurri l reprezint tocmai prejudiciul produs de ctre asigurat unor tere persoane;

Culpa asiguratului este una din condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit;

n calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane, necunoscute n momentul ncheierii asigurrii;

Suma asigurat rmne la acelai nivel pe toat durata asigurrii, adic, la fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut loc pe perioada de valabilitate a asigurrii.

Deci pot aprea situaii cnd asigurtorul pltete despgubiri al cror total pe ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate.

Dac asiguratul nsui este victima accidentului (sau acesta afecteaz bunurile sale), el nu are dreptul de a ncasa ceva de la asigurtor, n cadrul asigurrilor de rspundere civil.

Prin faptul c prin plata primelor de asigurare, asiguratul este scutit dinainte de obligaia achitrii unor despgubiri, cuvenite unor tere persoane pgubite, i al cror volum nu se cunoate, asigurrile de rspundere civil sunt considerate cele mai importante dintre toate genurile de asigurri.

Asigurrile de rspundere civil pot fi grupate dup mai multe criterii:

dup modul de reglementare din punct de vedere juridicasigurri obligatoriiasigurri facultative

dup obiectul lor se pot grupa n:asigurri izvorte din deinerea i utilizarea mijloacelor de transportasigurri de rspundere civil legal sau general.

dup sfera de cuprindere n profil teritorial (dup locul n care se afla obiectul asigurrii sau n care se produce riscul):asigurri interne de rspundere civil;asigurri externe de rspundere civil.

ASIGURAREA OBLIGATORIE DE RSPUNDERE CIVIL AUTO (RCA)

Asigurarea obligatorie de rspundere civil se practic numai de ctre asigurtori autorizai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.

n aceast asigurare sunt cuprini toi deintorii (persoane fizice i juridice) de autovehicule, nmatriculate i folosite n Romnia.

Sunt obligate s se asigure i persoanele strine, posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul rii noastre, dac nu posed documente internaionale de asigurare, valabile i n Romnia.

Primele de asigurare sunt stabilite difereniat, n funcie de:Felul autovehiculului

Persoane fizice sau persoane juridice;

Locul nmatriculrii (n ar sau n strintate)

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL LEGALEste facultativ i compenseaz prejudiciile provocate de asigurat terelor persoane.

Aceast asigurare se refer la alte prejudicii dect cele produse prin accidente de autovehicule.

Poate fi contractat de primrii, uniti economice, instituii publice, organizaii obteti, ageni privai, persoane fizice care au sediul sau domiciliul n Romnia.

Asigurarea cuprinde i prejudiciile produse de persoane pentru care asiguratul rspunde potrivit prevederilor legii.

Asigurarea poate fi contractat pentru diferite activiti economice desfurate de ntreprinderi industriale, de construcii, prestri servicii, etc.

n asigurare sunt cuprinse numai riscurile care se produc pe teritoriul Romniei.

REASIGURRILEReasigurrile au aprut dintr-o necesitate obiectiv, i anume din existena unor riscuri foarte mari, care pot genera la rndul lor daune extrem de mari.

Societile de asigurri, care nu au capacitate financiar suficient de mare, nu pot suporta aceste daune numai pe contul lor, putnd ajunge la faliment.

Reasigurrile ofer capacitatea necesar asigurtorului direct, pentru acoperirea riscurilor pe care, altfel, nu le poate suporta singur.

Reasigurarea este operaiunea financiar prin care are loc divizarea, egalizarea rspunderilor ntre mai multe societi de asigurri-reasigurri, dispersate geografic.

Prin reasigurare se urmrete meninerea unui echilibru financiar ntre primele de asigurare ncasate i despgubirile (sumele asigurate) datorate.

Reasigurarea const practic n cedarea de ctre asigurtor, unor alte societi de asigurri (de reasigurri), a unei pri din riscul preluat, care depete reinerea (capacitatea) proprie.

Dup caracterul lor, n practica internaional, contractele de reasigurare pot fi: obligatorii facultativemixte.

Dup modul de repartizare a riscurilor ntre reasigurat i reasigurtor, contractele de reasigurare se clasific astfel:Contracte de reasigurare proporional:cot-parte;excedent de sum asigurat;proporional mixt;pe baz de pool.Contracte de reasigurare neproporional:excedent de daun;oprire de daun;de acoperire a sinistrelor majore.

PROPORIONAL

NEPROPORIONALProporionalmixtPe baz depoolExcedent de sum asiguratExcedent dedaun REASIGURARE

Cot parteOprire dedaunAcoperire a sinistrelor majore

Reasigurrile proporionale constau n aceea c rspunderile ce revin reasiguratului i reasigurtorului se stabilesc sub forma unui raport, a unei proporii fa de suma total asigurat.

Proporional cu partea preluat de fiecare din suma asigurat se repartizeaz i:primele de reasigurareeventualele daune care se produc.

a) Reasigurarea cot-parte se caracterizeaz prin aceea c participarea reasiguratului se stabilete ntr-o cot fix din suma asigurat, prevzut n contractul de asigurare, iar reasigurtorul preia o parte din aceasta sum, tot sub forma unei cote procentuale fixe.

b) Reasigurarea de excedent de sum asigurat este o variant a reasigurrii proporionale, caracterizndu-se prin aceea c reasiguratul stabilete anticipat, sub forma unei sume fixe, reinerea sa proprie, denumit plin de conservare i tot ceea ce depete aceast reinere, adic excedentul, pn la limita maxim a sumei asigurate, l cedeaz reasigurtorului (reasigurtorilor).

c) Reasigurarea proporional mixt (cot-parte i excedent de sum asigurat) este o variant de realizare a reasigurrii proporionale care apare ca o mbinare ntre reasigurarea cot-parte i reasigurarea excedent de suma asigurat.

Aceast reasigurare se caracterizeaz prin aceea ca reasiguratul subscrie n reasigurare riscuri individuale, din care reine pe cont propriu o anumit cot, iar restul l cedeaz n cadrul seciunii cot-parte.

Partea care depete limita rspunderii pentru participarea pe baz de cot-parte se reasigur n cadrul seciunii excedent de sum asigurat.

d) Reasigurarea pe baz de poolAceast form de reasigurare se ntlnete pe diferite piee de reasigurri.

Mai multe societi de asigurri convin s creeze o uniune, un pool de reasigurare n vederea acoperirii unor riscuri deosebite, sau a unui complex de riscuri din anumite ramuri de asigurare.

Pool-urile se constituie prin participarea cu capital a mai multor societi lund astfel natere o societate (entitate) de sine stttoare, care are ca obiect de activitate reasigurarea unei anumite pri din riscurile subscrise de aceste companii.

Reasigurrile neproporionaleReasigurrile neproporionale sunt acelea n care lipsete orice relaie direct att ntre volumul primelor ncasate de societatea de asigurri directe i cel cedat reasiguratorului, ct i ntre mrimea daunelor totale suportate de reasigurat i mrimea despgubirilor pltite de reasigurator.

Reasigurarea neproporional se practic pentru incendii, explozii, aviaie, catastrofe naturale (uragan, furtun, cutremur, ciclon etc.) accidente etc.

Avantajul deosebit al reasigurrii neproporionale l constituie costurile foarte mici de administrare, reclam un volum de munc mai mic, iar gestionarea contractului este foarte uoar.

La reasigurrile neproporionale, repartizarea rspunderii ntre reasigurat i reasiguratori se face n funcie de volumul probabil al daunei, i nu n baza unui raport proporional fa de suma asigurat.

Reasigurrile neproporionale au urmtoarele variante, i anume:reasigurarea excedent de daunreasigurarea oprire de daunde acoperire a sinistrelor majore.

a) Reasigurarea excedent de daun const n aceea c rspunderea reasiguratului este limitat pentru fiecare daun, la un anumit plafon (nivel) denumit prioritate, franiz sau prag, iar rspunderea reasiguratorilor vizeaz partea de daun care depete prioritatea.

b) Reasigurarea oprire de daun - se caracterizeaz prin aceea c reasiguratul i asum rspunderea de a acoperi, din daunele produse n cursul anului, o sum echivalent cu un procent din volumul primelor ncasate, iar reasiguratorii s suporte tot ceea ce depete acest nivel.

Reasigurarea oprire de daun, este puin folosit n practic, ea completnd alte forme de reasigurare.

c) Reasigurarea de acoperire a sinistrelor majoreConst n aceea c reasigurtorul preia n sarcina sa, de la primul franc (adic fr nici o daun reinut de asigurtor pentru contul su), cele mai mari n sinistre survenite ntr-un anumit exerciiu.

Numrul sinistrelor majore de acoperit este convenit de ctre prile contractante.

*