creditul de nevoie

7/29/2019 creditul de nevoie

1/16

Universitaea Ovidius

Facultatea de tiine Economice

Masterat Tehnici contabile i financiare pentru gestiunea afacerilor

Creditul de nevoi personale la

Raiffeisen Bank

Profesor ndrumtor: Masteranzi:

Prof. Univ. Conf. Irena Munteanu

Constana

2011


2/16

CUPRINS

Pagina

Introducere 3

Capitolul 1 4

1.1. Tipuri de servicii de economisire 4

1.2. Tipuri de servicii de creditare 5

Capitolul 2 9

2.1. Flexicredit credit de nevoi personale 9

2.2. Simularea unui credit de nevoi personale 11

Concluzii 16Bibliografie 17

2


3/16

INTRODUCERE

Raiffeisen Zentralbank Oesterreich (RZB) n Romnia a nceput n anul 1994 prindeschiderea unei reprezentan e la Bucure ti. n 1998, reprezentan a a fost transformat ntr-o

subisidar a RZB, oferind servicii i produse pentru companii. n acela i timp, una dintre cele mai

mari bnci de inute de statul roman - Banca Agricol - se afl ntr-o situa ie financiar dificil.

Datorit msurilor luate de autorit ile romne - precum preluarea creditelor neperformante

de ctre stat - banca a fost pregatit pentru privatizare n anul 2000. n februarie 2001, RZB,

mpreun cu Romanian-American Enterprise Fund (RAEF), i-a exprimat interesul de a achizi iona

pachetul majoritar de ac iuni ale Bncii Agricole. Contractul de achizi ie a fost semnat la sfr itul

lunii iulie 2002.

Raiffeisen Bank este o banc universal de top pe pia a romneasc, oferind o gam

complet de produse i servicii de calitate superioar persoanelor fizice, IMM-urilor i corpora iilor

mari, prin multiple canale de distribu ie: unit i bancare, re ele de ATM si EPOS, phone-banking

(Raiffeisen Direct), mobile banking (myBanking) i internet banking (Raiffeisen Online).

Raiffeisen Bank are o re ea de 540 agen ii n toat ara care deservesc aproximativ 2

milioane clien i, dintre care aproape 105.000 de IMM-uri i 8.000 corpora ii mari i medii.

Raiffeisen Bank este un partener de termen lung pentru toti clien ii si, oferind o gama complet de

servicii financiare la standarde ridicate i genernd un profit pe ac iune peste medie.

De asemenea, Raiffeisen Bank este un juctor important pe pia a cardurilor a lansat primul card

de credit co-branded, primul card de credit cu cip i ofer clien ilor si toat gama de carduri: de

debit i de credit, pentru persoane fizice i juridice, n lei sau n valut, cu utilizare na ional sau

interna ional, de tip Visa sau Mastercard.

Standardele ridicate se aplic fiecrui aspect al activit ii sale: servicii i produse de calitate,

investi ii n infrastructur, conceptul original Raiffeisen pentru "sucursala modern", multiple canale de distribu ie, inovare constant n ceea ce prive te produsele, solu ii alternative sau

personalizate nevoilor specifice ale clien ilor .

3


4/16

CAPITOLUL I

1.1. Tipuri de servicii de economisire. Caracteristici

Raiffeisen Bank este o banc universal de top pe pia a romaneasc, oferind o gam

complet de produse i servicii de calitate superioar persoanelor fizice , cum ar fi:

Gama complet de economisire adresat persoanelor fizice const n:

Planul de economii pentru copii

Caracteristici:

Moned: Lei sau Euro.

Suma minim de constituire: 150 Lei sau 200 Euro.

Plafonul maxim al contului: 420.000 Lei sau 100.000 Euro.

Rata anual a dobnzii pentru conturile n Lei, fix pe perioade de cte un

an.

Rata anual a dobnzii pentru conturile n Euro, fix pentru primii 3 ani,

dup care fix pe perioade de cte 1 an.

Dobanda se calculeaz zilnic i se capitalizeaz anual, adaugndu-se la

soldul planului de economii.

Contul de economii

Caracteristici:

Moned: Lei, Euro, Usd.

Perioada de constituire: nelimitat.

4


5/16

Suma minim deschidere cont: nu exist.

Dobnda se calculeaz zilnic i se capitalizeaz lunar n contul Super

Acces Plus.

Rata dobnzii: variabil, n func ie de sold.

Depozite la termen

Caracterstici:

Moned: Lei, Euro, USD.

Perioada de constituire: 1, 3, 6 sau 12 luni.

Dobanda: fix sau variabil. Dobanda se capitalizeaz la scaden sau se

transfer lunar n contul curent.

Flexidepozit

Caracteristici:

Depozit la termen de 4 luni.

Moned: Lei, Euro.

Dobanda se capitalizeaz la scaden .

Rata dobnzii: fix.

1.2.Tipuri de servicii de creditare. Caracteristici

Gama complet de credite adresat persoanelor fizice const n:

5


6/16

Flexicredit creditul de nevoi personale

Caracteristici:

Credit de nevoi personale.

Valoare maxim: 15.000 de Euro (sau echivalentul in Lei).

Moned: Lei sau Euro .

Perioada: ntre 6 luni i 10 ani.

Flexicredit Integral creditul de refinan are

Caracteristici:

Credit de refinan are, garantat cu ipoteca.

Moned: Euro, Le.i

Valoare: 5.000 150.000 Euro (sau echivalentul n Lei).

Dobnd: marja bncii + Euribor 6 luni.

Perioada: ntre 6 luni i 25 de ani.

Valoarea maxim finan at: pn la 85% din valoarea imobilelor aduse n

garan ie.

Garan ie: ipoteca constituit n favoarea bncii asupra unuia sau mai

multor imobile aflate n proprietatea imprumutatului/codebitorului si/sau a

rudelor/afinilor de gradul 1.

Flexicredit Plus creditul de nevoi personale garantat cu ipotec

Caracteristici:

Moned: Lei, Euro.

6


7/16

Valoare: ntre 5.000 i 150.000 Euro, sau echivalentul n Lei.

Perioada: ntre 6 luni i 25 de ani.

Garan ie: ipoteca constituit n favoarea bncii asupra unuia sau mai

multor imobile aflate n proprietatea ta sau a unor ter i. Valoarea maxim finanta : pn la 75% din valoarea imobilelor aduse n

garan ie.

Asigurare: asigurarea imobilului/imobilelor, cesionat n favoarea bncii.

Casa Ta creditul imobiliar

Caracteristici:

Moned: Lei, Euro.

Valoare: ntre 5.000 i 200.000 de Euro (sau echivalentul n Lei).

Perioada: ntre 3 i 30 de ani.

Garan ie: ipoteca de rang I instituit asupra imobilului achizi ionat sau

asupra unor bunuri imobile aflate n proprietatea solicitantului sau a unor

ter i.

Valoarea maxim finan at: pn la 85% din valoarea imobilelor aduse n

garan ie.

Asigurare: asigurarea imobilului, cesionat n favoarea bncii.

Prima ta Cas creditul imobiliar acordat n cadrul programului guvernamental

Prima Cas

Caracteristici:

Se pot achizi iona imobile finalizate, intabulate n Cartea Funciar.

7


8/16

La data solicitrii creditului, clientul fie nu de ine n proprietate exclusiv

sau mpreun cu so ul ori so ia nicio locuin , indiferent de modul i de

momentul n care a fost dobandit, fie de ine n proprietate exclusiv sau

mpreun cu so ul sau so ia cel mult o locuin dobndit prin orice alt

mod dect prin Programul guvernamental n suprafa util mai mic de

50 mp; dovada ndeplinirii acestui criteriu se face cu declara ia pe propria

rspundere a beneficiarului, dat n forma autentic.

Moned: Lei, Euro.

Valoarea creditului: pn la 57.000 de Euro (sau echivalentul n Lei) sau

maxim 66.500 Euro (sau echivalentul n Lei) pentru pentru locuin ele noi,

construite n baza autorizaiilor de construire eliberate dup data de 22

februarie 2010.

Perioada de creditare: ntre 3 i 30 de ani.

Vrsta solicitantului: ntre 21 i 70 ani (la terminarea creditului).

Constituirea unui cont colateral corespunzator a 3 rate de dobnd.

Ipoteca legal constituit n favoarea statului romn i a bncii asupra

imobilului achizi ionat prin credit.

Asigurare obligatorie a imobilului cesionat n favoarea statului romn i

a bncii.

Asigurare de viata op ional la costuri preferen iale cu partenerul bncii.

Overdraft descoperit de cont

Caracteristici:

banca nu percepe taxe sau comisioane pentru neutilizarea descoperitului

de cont

dobanda se aplic numai pentru sumele utilizate

ai o suma de bani n plus fa de salariul sau pensia ncasat n contul

curent

8


9/16

n cazul cre terii veniturilor, po i beneficia de majorarea sumei acordate.

Capitolul II

2.1. FlexiCredit credit de nevoi personale

Caracteristici:

Credit de nevoi personale.

Valoare maxim: 15.000 de Euro (sau echivalentul n Lei)

Moned: Lei sau Euro

Perioada: ntre 6 luni i 10 ani.

Avantaje:

Preaprobarea creditului pe loc, pe baza informa iilor declarate.

Acordarea creditului n 24 de ore fix*.

Documenta ie simplificat.

Nu este necesar justificarea modului de utilizare a sumei primite.

Fr garan ii.

Clientul poate beneficia, la cerere, de asigurare de via i omaj n condi ii

avantajoase.

Clientul are posibilitatea de a opta pentru 3 luni de pauz la plata ratelor, oricnd ai

nevoie pe parcursul perioadei de creditare, ncepnd cu a aptea lun.

Pentru a nu avea diferen e ntre data scaden ei ratei i data ncasrii salariului/pensiei

clientul poate solicita modificarea datei de plat a ratei n func ie de data virrii

salariului/pensiei nc de la prima rat.

9


10/16

Beneficieaz la cerere de serviciul gratuit Schimb Valutar Automat al ratei lunare.

Scap de grija lunar a schimbului valutar.

Indiferent cte credite are i n ce moneda, are nevoie de un singur cont pentru a le

achita. Daca are contul de salariu la Raiffeisen Bank, plata ratelor se face automat, iar el este

complet scutit de aceast grij.

Primele de asigurare (daca este cazul) sunt pltite automat, n acelasi mod.

Serviciul este oferit gratuit.

*Cu exceptia situa iilor n care aprobarea creditului nu se poate finaliza n 24 de ore din motive

independente de voin a bncii.

Dobnzi i comisioane

Tip

dobandSuma

Indice

dobnd

Marja

dobnd

Valoarea final

rata dobnzii

(indice+ marj)

Comision

administrareDAE*

LEI

fix

< 3.000 euro - - 18,50% 5 Lei 21,773.000 euro -

7.000 euro- - 16,50% 5 Lei 18,44

> 7.000 euro - - 14,50% 5 Lei 15,89

LEI

variabil

< 3.000 euro ROBOR 6 luni 11,00% 17,39% 5 Lei 20.403.000 euro -

7.000 euroROBOR 6 luni 9,00% 15,39% 5 Lei 17,13

> 7.000 euro ROBOR 6 luni 7,00% 13,39% 5 Lei 14.60

EURO

< 3.000 euro EURIBOR 6 luni 21,00% 22,75% 1,25 % 24%3.000 euro -

7.000 euroEURIBOR 6 luni 12,25% 14,00% 1,25 % 15,25

> 7.000 euro EURIBOR 6 luni 11,25% 13,00% 1,25 % 14,25

*calculat pe perioada maxim admis pentru sumele respective;

Doband: -1 p.p reducere la doband dac clientul ncaseaz salariul/pensia n cont Raiffeisen Bank.

Comision de analiz dosar de credit:

10


11/16

200,00 Lei pentru creditele acordate n Lei.

50,00 Euro pentru creditele acordate n Euro.

Comision unic de 20 EUR (sau echivalent lei la cursul BNR de la data pl ii)/serviciu datorat pe parcursul derulrii contractului, pentru orice serviciu prestat de Banca la cererea

mprumutatului n legatur cu contractul de credit i n legtur cu garan iile (cu excep ia eliberrii

adresei de lichidare credit sau pentru schimbarea datei de scaden a ratelor). Comisionul unic se

plte te, la cererea Bncii, anterior prestrii de ctre Banc a serviciului cerut.

Comisionul de rambursare anticipat este:

0% n cazul creditelor cu doband variabil;

0,5% din valoarea rambursat n avans, n cazul creditelor cu doband fix, dac

rambursarea se face n ultimul an de contract;

1% din valoarea rambursat n avans, n cazul creditelor cu doband fix, dac rambursarea

se face nainte de nceperea ultimului an de contract.

Documente necesare:

Actul de identitate

factura de utilitti (electricitate, gaze etc).

Fi a fiscal.

Adeverin a de salariu

n anumite situa ii, banca poate solicita documente suplimentare.

2.2. Simularea unui credit de nevoi personale

11


12/16

12

Tip credit FLEXI

Valoare credit 7.000

Moned EUR

15.12.2011Data primei pl i

Dobnda 14,00%

parte variabil EURIBOR 1,75%

parte fix MARJA 12,25%Comision administrare

lunar1,25%

84Nr. rate

Nr.Crt.

Data pl ii Sold ini ial credit Rat creditRata

dobndComision

administrare

Totalsume

deplata

Sofincre

1 15-dec-11 7.000,00 83,33 81,67 87,50 252,50 6.9162 15-ian-12 6.916,67 83,33 80,69 86,46 250,49 6.8333 15-feb-12 6.833,33 83,33 79,72 85,42 248,47 6.7504 15-mar-12 6.750,00 83,33 78,75 84,38 246,46 6.6665 15-apr-12 6.666,67 83,33 77,78 83,33 244,44 6.5836 15-mai-12 6.583,33 83,33 76,81 82,29 242,43 6.5007 15-iun-12 6.500,00 83,33 75,83 81,25 240,42 6.4168 15-iul-12 6.416,67 83,33 74,86 80,21 238,40 6.3339 15-aug-12 6.333,33 83,33 73,89 79,17 236,39 6.250

10 15-sep-12 6.250,00 83,33 72,92 78,13 234,38 6.166

11 15-oct-12 6.166,67 83,33 71,94 77,08 232,36 6.08312 15-nov-12 6.083,33 83,33 70,97 76,04 230,35 6.00013 15-dec-12 6.000,00 83,33 70,00 75,00 228,33 5.91614 15-ian-13 5.916,67 83,33 69,03 73,96 226,32 5.83315 15-feb-13 5.833,33 83,33 68,06 72,92 224,31 5.75016 15-mar-13 5.750,00 83,33 67,08 71,88 222,29 5.66617 15-apr-13 5.666,67 83,33 66,11 70,83 220,28 5.58318 15-mai-13 5.583,33 83,33 65,14 69,79 218,26 5.50019 15-iun-13 5.500,00 83,33 64,17 68,75 216,25 5.41620 15-iul-13 5.416,67 83,33 63,19 67,71 214,24 5.33321 15-aug-13 5.333,33 83,33 62,22 66,67 212,22 5.250

22 15-sep-13 5.250,00 83,33 61,25 65,63 210,21 5.16623 15-oct-13 5.166,67 83,33 60,28 64,58 208,19 5.083


13/16

Graficul aferent creditului de nevoi personale Flexi Credit, este format din urmtoarele coloane :

Data pl ii : este data scadent pentru plata ratei lunare de credit, stabilit de banc n

func ie de data disbursrii creditului ( adic alimentarea contului curent al clientului cu suma

creditat). Aceasta data poate sa fie modificat la cererea clientului i s fie stabilit

preferen ial.

Sold ini ial credit: prima valoare, care ncepe coloana denumit astfel reprezint valoarea

plafonul de credit de nevoi personale care a fost aprobat de ctre banca pentru clientul

persoan fizic. Din aceasta valoare se scade rata de capital, iar noua valoare devine soldul

ini ial al lunii urmtoare.

De exemplu: 7.000 Euro - 83,33 Euro = 6.916,67 Euro

Rata de credit: este defapt rata de capital, fr s cuprind dobanda sau alte costuri.

Rata de capital este stabilit mpr ind valoarea aprobat a creditului ( valoarea acordat de banc,

care nu cuprinde dobnzi, comisioane, tva i alte speze ) la numrul total de luni din termenul de

creditare.

De exemplu: 7.000 Euro : 84 luni =83,33 Euro/ lunar

Rata doband: este calculat prin aplicarea procentului de doband la soldul creditului.

Dobanda scade odat cu soldul.

Procentul de 14% stabilit contractual este format astfel :

MARJA de doband reprezentnd procentul stabilit de banc care rmne fix pe toat perioada dederulare a contractului + EURIBOR reprezentnd procentul stabilit de BNR i comunicat zilnic,

ntruct este variabil n func ie de pia i de o multitudine de factori economici. Pentru finan rile

n lei, acest procent poart denumirea de ROBOR.

De exemplu: 7.000 Euro X 14% = 980 Euro / 12 luni =81,67 Euro n prima lun

13


14/16

Comision de administrare: este stabilit procentual i se aplic la soldul creditului.

De exemplu: 7.000 Euro X 1,25% =87,50 Euro n prima lun

Total sum de plat : costul total pltit lunar de client i format din nsumarea ratei de credit ,

dobnzii i comisionului de administrare.

De exemplu : 83,33 Euro + 81,67 Euro + 87,50 Euro = 252,50 Euro n prima lun

Sold final credit: este stabilit prin diferen a dintre soldul ini ial i rata de credit .

De exemplu: Sold final decembrie 2011= 7.000 Euro 83,33 Euro = 6.916,67 Euro =

Sold ini ial credit luna ianuarie 2011.

DAE este dobanda anual efectiv i reprezint costul anual total al creditului, adic sumele

procentuale aplicate anual soldului creditului.

Concluzii

n concluzie, Raiffeisen Bank func ioneaz n baza principiilor de maximizare a profitului

asemenea oricrei alte societ i comerciale. Pentru banc marja de dobnd i comisioanele

reprezint adaosul comercial pe care l practic celelalte societ i pe pia a de desfacere.

14


15/16

Euriborul i Roborul pot fii privite ca un pre pltit Bncii Na ionale Romne de ctre banca

comercial pentru achizi ia de bani n scopul plasrii lor pe pia a sub forma de credite bancare

destinate persoanelor fizice i juridice care se confrunt cu un deficit de bani.

Motiva ia desfa urrii activit ii bancare este aceea i ca pentru to i agen ii economici care

activeaz pe pia a : Obtinerea de maxim de efect cu un minim de efort sau altfel spus Ob inerea

unui profit maxim cu minim de cheltuieli.

Banii pu i de ctre Raiffeisen Bank la dispozi ia clien ilor si sub forma de credite bancare

provin din dou surse :

1. din surse proprii : depozite constituite de clien i , disponibilul aflat n contul

clien ilor, comisioane, dobnzi, etc.

2. din mprumuturile interne ( de la BNR) sau externe.

Ulterior, aceste lichidit i sunt acordate clien ilor sub forma de credite, sau jucate la burs

sau investite n diverse fonduri, n scopul majorrii lor.

Pentru clien i, creditele de nevoi personale reprezint o modalitate de acoperire a deficitelor

de lichidit i , n general n scopul achizi iei unor produse pentru satisfacerea nevoilor personale,

sau pentru refinan area altor credite la un cost mai mic sau pentru acoperirea unor decalaje

temporare ntre ncasri i pl i.

Pentru banc, creditele de nevoi personale reprezint o surs important de venituri din

comisioanele i dobanzile ncasate, dar i fidelizarea clientului i atragerea lui la banc i cu alte produse de economisire, cont curent etc. Astfel putem s n elegem ra ionamentul pentru care

exist n general comisioane foarte mari de rambursare anticipat. Scopul bncii este de a men ine

un sold ct mai mare de credite care s genereze dobnzi i comisioane.

Bibliografie

1. www.raiffeisen.ro

15
http://www.raiffeisen.ro/http://www.raiffeisen.ro/


16/16

16

creditul de nevoie

Documents

Transcript of creditul de nevoie