Informa ţia privind creditul

17
Financial & Private Sector Development 1 Informaţia privind creditul Avantaje pentru întreprinzători

description

Avantaje pentru î ntreprinzători. Informa ţia privind creditul . 1. Ob ținerea creditului, în baza a 2 sub-indicatori. Deţin creditorii informaţii despre întreprinzătorii care necesită credit ? - PowerPoint PPT Presentation

Transcript of Informa ţia privind creditul

Page 1: Informa ţia privind creditul

Financial & Private Sector Development1

Informaţia privind creditul

Avantaje pentru întreprinzători

Page 2: Informa ţia privind creditul

Financial & Private Sector Development2

Obținerea creditului, în baza a 2 sub-indicatori

Deţin creditorii informaţii despre întreprinzătorii care necesită credit?Favorizează legea beneficiarii de împrumut şi creditorii care apelează la activele mobile în calitate de gaj?

Informaţia privind creditul

Potenţialul debitor

Pot fi utilizate activele mobile în calitate de gaj?

CreditorACTIVE MOBILE

Înregistrarea

gajului

Registrele de credit şi birourile istoriilor de credit

Care tipuri pot fi folosite în calitate de gaj

Pot creditorii să acceseze informaţia

privind creditul beneficiarului de

împrumut

Page 3: Informa ţia privind creditul

Financial & Private Sector Development3

Sistemele de raportare a creditelor cuprind instituțiile, persoanele fizice, regulile, procedurile, standardele şi tehnologia care facilitează fluxul informației relevante pentru luarea deciziilor referitoare la contractele de credit și de împrumut

Sistemele de raportare a creditelor

Biroul Istoriilor de Credit

Instituţia financiară Clientul

Page 4: Informa ţia privind creditul

Financial & Private Sector Development4

Sistemele de raportare a creditelor

• Persoane fizice• Afaceri Informaţia

privind subiectul

Furnizorii de

informaţii/Alte surse

de date

• Creditorii• Non-creditorii• Agenţiile sectorului

public• Alte baze de date

private

Utilizatori Furnizorii de servicii

• Creditorii• Agenţiile

guvernamentale• Subiecţii

informaţiei• Non-creditori

• Birouri ale istoriilor de credit

• Registrele de credit

Page 5: Informa ţia privind creditul

Financial & Private Sector Development

5

De ce sunt importante sistemele de raportare a creditelor?

Raportarea privind creditele abordează o problemă fundamentală a piețelor de credit: informațiile asimetrice dintre debitori și creditori, care pot duce la rezultate mai puțin optime

Selectarea adversă a problemelor

Supra-îndatorare

Problema moralei de hazard

Sistemele de raportare reduc asimetria informaţiei ca rezultat al punerii la dispoziţia potențialilor creditori a istoriilor de credit

Page 6: Informa ţia privind creditul

Financial & Private Sector Development

6

De ce sunt importante sistemele de raportare a creditelor?

Creditorii au posibilitatea de a accesa informațiile de credit cu un cost redus și mai rapid decît în cazul utilizării mecanismelor de creditare tradiţionale

Ei susţin luarea imparţială a deciziilor privind acordarea împrumutului, din moment ce asemenea decizii se bazează pe obiective şi informaţii veridice.

Sistemul de raportare de asemenea are un rol în disciplinarea comportamentului debitorului

Autoritățile de supraveghere utilizează informația pentru supravegherea prudențială și monitorizarea nivelelor de risc sistemic

Page 7: Informa ţia privind creditul

Financial & Private Sector Development

Raportarea creditelor- Definiții

7

PIAŢA DE CAPITAL

Creditul Bancar şi Comercial

Creditul de consum

Corporaţii Publice Corporaţiile

Private Mari

Întreprinderi mijlocii

Mici Persoane fizice

Profesionişti / SOHO

Micro

Agenţiile Globale de Rating

Agenţiile Locale de

Rating

Raportarea b2b a informaţiei

privind creditul

Grupurile de

utilizatori b2b

Biroul istoriilor de credit de consum

BD tip Knowledge base

Instrumente software de tip Expert System

Informaţia privind afacereaCredit ScoringMonitorizareServicii de alertă

Furnizarea informaţieiCredit scoringul

Grupuri de utilizatori din baza de date

Informaţia privind plăţile, negativă şi pozitivă

Credit scoringAnticiparea automată a riscului şi prevenirea

pierderilor

Page 8: Informa ţia privind creditul

Financial & Private Sector Development

Două tipuri ale birourilor de credit:

Registru public: Baza de date gestionată de sectorul public, de obicei de către banca centrală sau de către supraveghetorul bancar, care colectează informații cu privire la bonitatea debitorilor (persoane fizice sau juridice) în sistemul financiar și facilitează schimbul informațiilor de credit între bănci și instituțiile financiare

Biroul istoriilor de credit privat: Companie privată sau organizație non-profit, care menține o bază de date privind bonitarea debitorilor (persoane fizice sau juridice) în sistemul financiar, și facilitează schimbul de informațiilor privind creditul între bănci și instituțiile financiare

8

Page 9: Informa ţia privind creditul

Financial & Private Sector Development9

Metodologia

Detalierea informațiilor privind creditul: (Index de la 0 pînă la 6)

1. Este furnizată informaţia atît despre companii cît și despre persoane fizice

2. Este distribuită informația atît pozitivă cît și negativă

3. Este distribuită informaţia despre comercianţii cu amănuntul, creditori comerciali şi de utilităţi, precum și despre instituțiile financiare

4. Se distribuie date cu istorie de 2 ani și mai mult5. Sunt distribuite date privind toate împrumuturile sub

1% din venitul pe persoană6. În conformitate cu legislaţia, creditorii au drept de

acces la datele personale– Acoperirea registrului public numărul

persoanelor fizice/juridice ca % din populația adultă– Acoperirea Birourilor private: numărul

persoanelor fizice/juridice ca % din populația adultă – Impactul în cazul în care acoperirea este mai mică

de 0,1 % din populația adultă

Afectează clasamentul

Nu afectează clasamentul

Page 10: Informa ţia privind creditul

Financial & Private Sector Development10

Ce tipuri de informații colectează Birourile de credit ?

1 . Persoane fizice și juridice

Sunt persoanele fizice și juridice incluse în baza de date? Menționăm faptul că întreprinzătorii individuali se califică drept

persoane fizice şi nu juridice

Page 11: Informa ţia privind creditul

Financial & Private Sector Development11

Ce tipuri de informații colectează Birourile Istoriilor de Credit?

2 . Informaţie pozitivă și negativă

Informația pozitivă: Mărimea împrumutului (iniţială, neachitată, ratele) Probe de rambursare la scadenţă

Informația negativă: Restanțe Defaults (în mod normal după o anumită perioadă de timp este

considerată implicită, iar banca poate anula împrumutul) Hotîrările instanţei, falimente

Notă: Dacă persoane fizice și juridice sunt incluse în baza de date, informaţia pozitivă și negativă, urmează a fi disponibilă pentru ambele categorii

Page 12: Informa ţia privind creditul

Financial & Private Sector Development12

De unde obţin Birourile de credit informaţia?

3 . Sursele

Multe surse de date, pentru a viza diferite segmente a populației: Împrumuturi bancare, ipoteca Companii de leasing Carduri de credit Utilități (telefonie, electricitate, colectarea gunoiului, amenzi, etc…) Comercianții cu amănuntul (credite de consum pentru bunuri,

mobilier: Carrefour, Walmart, JC Penney) Credite comerciale (companii ca Nestle sau un distribuitor mare cum e

Coca-cola oferindu-i termen de plată mai extinse pentru companii – clienți)

Instituțiile de microfinanțare

Page 13: Informa ţia privind creditul

Financial & Private Sector Development13

Ce fel de date colectează Birourile?

4 . Date istorice

“Comportamentul din trecut este un bun prezicător al viitoarelor plăţi”

-Mr. A. Banker

Sun distribuite date cu istoria de cel puțin 2 ani Ce se întâmplă cu un împrumut de tip default & restant atunci cînd este

rambursat: se elimină?

Page 14: Informa ţia privind creditul

Financial & Private Sector Development14

Ce fel de informații colectează Birourile?

5 . Suma minimă a împrumutului pentru debursarea împrumuturilor

Suma minimă de împrumut este necesar a fi inclusă în registru: Pentru împrumuturi, neachitări, etc. Se acordă un punct în cazul dacă pragul este mai mic de 1% din venitul

pe locuitor

Page 15: Informa ţia privind creditul

Financial & Private Sector Development15

Ce tip de informații colectează Birourile?

6 . Este garantat prin lege faptul că debitorii pot verifica datele personale?

Este necesar a fi prevăzut în lege

Page 16: Informa ţia privind creditul

Financial & Private Sector Development16

Ce tip de informații colectează Birourile?

Acoperire Acoperirea Registrului public: numărul persoanelor fizice +

juridice listate în baza de date, ca % din populația adultă.

Acoperirea Registrului privat : numărul persoanelor fizice + juridice listate în baza de date, ca % din populația adultă.

IMPORTANT: Noi luăm în considerare persoanele fizice sau juridice care au efectuat înregistrări privind împrumuturile acordate în ultimii 5 ani, chiar dacă, chiar dacă în prezent ei nu mai înregistrează împrumuturi neachitate. Totuşi: Dacă o persoană are 4 împrumuturi, ar trebui luat în considerare o

singură dată.Nici un impact asupra clasamentului, DAR:

În cazul în care acoperirea este mai mică de 0.1 % din populația adultă, nu va fi inclusă în clasament, iar economia obţine ”0” pentru informația privind creditul

Page 17: Informa ţia privind creditul

Financial & Private Sector Development17

Index-ul informației privind creditul (scorul 0-6)

Detalierea informaţiei privind creditul Biroul Istoriilor de

Credit

Înregistrarea creditului

public

Este distribuită informaţia atît pentru firme cît şi pentru persoanele fizice?Este distribuită atît informaţia pozitivă cît şi cea negativă?

Registrul distribuie sau nu informaţia privind creditele comercianţii cu amănuntul, creditorilor comerciali sau companiilor de utilităţi?

Este distribuită informaţia istoriilor de credit cu un termen mai mare de 2 ani?

Este distribuită informaţia privind toate împrumuturile mai mici de 1% din venitul pe persoană?

Este garantat de legislaţie faptul că beneficiarii de împrumut pot verifica datele proprii în cel mai mare registru al creditului?

ACOPERIRE (% din populaţia adultă)

Da Da

DaNu

Da Nu

Nu Nu

Da Da

Da Da