PROIECT FINANCIAR BANCARCREDITUL BANCAR , PRODUS DE BAZA IN ACTIVITATEA BANCILOR COMERCIALE (RAIFFEISEN BANK)

Conductor tiinific:

Student:

2010-2011

CUPRINS

INTRODUCERE...........................................................................................5 PARTEA I.....................................................................................................7 CAP.I :IMAGINEA RAIFFEISEN BANK PE PIATA ROMANEASCA.........71.1GRUPUL RAIFFEISEN BANK IN ROMANIA...................................................................7 1.2 PREZENTAREA RAIFFEISEN BANK ROMANIA...........................................................9 1.2.1Aspecte generale.................................................................................................................9 1.2.2Emblema Raiffeisen.........................................................................................................11 1.2.3Structura actionariatului................................................................................................11 1.2.4Obiectul de activitate.......................................................................................................11 1.2.5 Legea Bancara si reglementari......................................................................................12 1.2.6 Organizarea si conducerea bancii ................................................................................14 1.3PRODUSE SI SERVICII OFERITE DE RAIFFEISEN BANK........................................15 1.3.1 Contul curent..................................................................................................................16 1.3.2Contul de economii Acces Plus.......................................................................................17 1.3.3Depozite la termen in lei si in valuta..............................................................................17 1.4 CARDURILE RAIFFEISEN BANK ...................................................................................23

CAP. II: CREDITUL BANCAR- PRODUS DE BAZA IN ACTIVITATEA BANCII RAIFFEISEN BANK.CREDITE OFERITE DE RAIFFEISEN BANK ...................................................................................................................24..................................................................................................................................................24

ASPECTE GENERALE PRIVIND CREDITELE.........................................24 PRINCIPALELE TIPURI DE CREDITE OFERITE DE RAIFFEISEN BANK ...................................................................................................................272.1 CREDITUL CONSUMER....................................................................................................29 2.1.1 Caracteristicile Produsului............................................................................................29

2

2.1.2 Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor..................................................31 2.2CREDITE PENTRU AUTOTURISME DOBANDA VARIABILA (CU COMISION DE PROCESARE INCLUS IN CREDIT).................................................................................32 2.2.1Caracteristicile Produsului.............................................................................................32 2.2.2 Criiterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor.................................................34 2.3CREDITUL PENTRU NEVOI PERSONALE NENOMINALIZATE (CREDIT FLEXI) ........................................................................................................................................................35 2.3.1Caracteristici:...................................................................................................................35 2.3.2 Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor..................................................38 ..................................................................................................................................................40 2.3.3 Calculul capacitatii de rambursare...............................................................................40 Competente de aprobare.........................................................................................................58 2.4 CREDITE PENTRU NEVOI PERSONALE NENOMINALIZATE GARANTATE CU IPOTECA FLEXI PLUS..........................................................................................................59 2.4.1 Caracteristicile produsului............................................................................................59 2.4.2Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor(i)................................................61 2.5 CREDITE PENTRU NEVOI PERSONALE NENOMINALIZATE GARANTATE CU ........................................................................................................................................................62 IPOTECA CU COMPONENTA DE REFINANTARE FLEXICREDIT INTEGRAL . .62 2.5.1 Caracteristicile produsului............................................................................................62 2.5.2 Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor(i)...............................................64 2.6 CREDITE PENTRU ACHIZITIONAREA DE LOCUINTE SI CASE DE VACANTA 65 2.6.1 Caracteristicile produsului:..........................................................................................65 2.6.2 . Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor................................................68 2.7 CREDITUL PENTRU ACHIZITIONAREA DE TERENURI SI MODERNIZAREA SI CONSTRUIREA DE IMOBILE................................................................................................70 2.7.1 Caracteristicile produsului ..........................................................................................70 2.7.2 Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor(i)...............................................72

PARTEA A II-A..........................................................................................73 CAP III :STUDIU DE CAZ PRIVIND ACORDAREA UNUI CREDIT PENTRU NEVOI PRSONALE NENOMINALIZATE(FLEXI CREDIT).......733.1PREZENTAREA OFERTEI COMERCIALE A RZB...................................................73 3.2. COMPLETAREA CERERII DE CREDIT SI EFECTUAREA PRESCORINGULUI. 74 3.3. INMANAREA FORMULARELOR SOLICITANTULUI...............................................75 3.4. DEPUNERE DOSAR......................................................................................................763

3.5. COMPLETAREA ACORDULUI DE CONSULTARE A CRB.......................................76 3.6 IMPORTUL PRESCORINGULUI, VERIFICAREA DOSARULUI DE CREDITARE SI SEMNAREA CONTRACTULUI DE CATRE CLIENT....................................................77 3.7. EXAMINAREA SI ANALIZA DOCUMENTATIEI DE CREDIT IN CADRUL AGENTIEI / SUCURSALEI.......................................................................................................78 3.8. ETAPA DE ANALIZA SI DECIZIE IN CADRUL UCP..................................................78 3.9.ETAPA DE ACORDARE A CREDITULUI.......................................................................79 3.10 ETAPA DE INCHEIERE A CONTRACTULUI..............................................................79 3.11 ETAPA DE INMANARE A DOCUMENTELOR CLIENTULUI..................................80 3.12 ETAPA DE PLATI ANTICIPATE TOTALE SI PARTIALE.......................................80 3.13 STUDIUL PRACTIC DE ACORDARE A UNUI CREDIT FLEXI .............................81

CONCLUZII SI PROPUNERII....................................................................82 BIBLIOGRAFIE..........................................................................................85

4

INTRODUCERE

In desfasurarea activitatii curente a oricarui agent economic se poate intampla sa apara goluri temporare de casa, situatii care pot fi solutionate prin intermediul creditelor contractate. In economiile de piata dezvoltate intalnim un nivel ridicat al penetrarii bancare, creditul devenind o practica de rutina pentru agentii economici, institutii si persoana fizice. Zilnic, activitatile economice, si nu numai, trec de nenumarate ori prin filtrul operatiunilor de creditare si aceasta deoarece creditul este o parte integranta deosebit de importanta pentru mecanismul de piata,precum si un produs de baza in activitatea bancilor comerciale. In contextul actual de aliniere la standardele internationale, consider ca activitatea de creditare este deosebit de importanta, de aceea trebuie riguros organizata si derulata. Agentii economici utilizeaza, in activitatea lor de productie, comercializare, investitii, importante active financiare.O parte din aceste active este asigurata din resurse proprii, iar alta din resurse imprumutate, recurgandu-se la credite acordate de banci in procesul de valorificare a capitalului monetarului disponibil.

5

Tematica acestei lucrari o constitue creditul- prosud de baza in activitatea bancii Raiffeisen Bank. In primul capitol am incercat sa surprind cateva aspecte legate de prezentarea generala a uneia dintre cele mai mari banci din Romania si care este locul acesteia pe piata. Pe parcursul celui de-al doilea capitol am prezentat principalele tipuri de credite oferite de catre banca, evidentiind creditul flexi. Ultimul capitol reflecta studiul de caz privind acordarea unui credit de catre Raiffesen Bank. Bancile comerciale au un rol activ in procesul reformei si implicit al privatizarii, incurajand si facilitand activitatea clientilor straini si autohtoni, in primul rand prin produsele si serviciile oferite, in special al celor din domeniul creditarii, iar apoi prin consultanta si asistenta de specialitate pe care o furnizeaza. In decursul activaitatii sale, Raiffeisen Bank, a parcurs etape importante in dezvoltarea sa, urmarind in permanenta ca intreaga oferta, sa fie in concordanta cu cerintele clientilor. Produsele si serviciile oferite sunt destinate clientelei indiferent de statutul lor juridic, se presteaza in mod curent, cotidian sau se afla intr-un proces continuu de perfectionare. Bancile comerciale sunt preocupate de promovarea unor noi produse si servicii pe de-o parte, pentru mentinerea si atragerea de noi clienti, iar pe de alta parte, pentru a-si consolida pozitia pe piata bancara romaneasca si pentru a rezista concurentei mai ales din partea bancilor straine.

6

PARTEA I

CAP.I :IMAGINEA RAIFFEISEN BANK PE PIATA ROMANEASCA 1.1GRUPUL RAIFFEISEN BANK IN ROMANIAGrupul Raiffeisen aduce in Romania o traditie de peste 130 de ani, ce a fost construita pe filosofia Raiffeisen: accesibilitate, eficienta si incredere. Peste 420 de sucursale si agentii in toata tara urmeaza visul Fondatorului, Friedrich Wilhelm Raiffeisen, si garanteaza servicii bancare de cea mai inalta calitate. Profesionistii Raiffeisen dezvolta in fiecare zi o relatie constructiva intre banca si clienti, raspunzand cu promptitudine intrebarilor si sugestiilor clientilor si prin oferirea celor mai simple si accesibile solutii. Grupul Raiffeisen este reprezentat in Romania prin: Raiffeisen Leasing, Raiffeisen Capital & Investment, Raiffeisen Asset Management, Raiffeisen Investment Romania, Raiffeisen Banca pentru Locuinte, Raiffeisen Bank. Raiffeisen Leasing IFN S.A., membra a grupului bancar austriac Raiffeisen, activeaza pe piata romaneasca din 2002. Solutiile de finantare adaptate cerintelor

7

individuale si calitatea serviciilor oferite asigura un loc de frunte intre companiile de leasing romanesti. Raiffeisen Capital&Investment a luat fiinta in anul 1998 ca subsidiara a Raiffeisen Zentralbank (RZB) Austria. De-a lungul anilor, Raiffeisen Capital&Investment a fost unul dintre cei mai activi jucatori de pe piata locala de capital, cu mai mult de 30,000 de clienti si 160,000 de tranzactii intermediate, ce au dus la transferul a circa 5 miliarde de actiuni cu o valoare totala de aproximativ 1 miliard de EUR. In ultimii trei ani, compania s-a aflat pe primul loc in topul firmelor de servicii financiare si de investitii din Romania, din punct de vedere al cotei de piata. Raiffeisen Banca pentru Locuine (RBL), prima banc de economisire creditare in domeniul locativ din sistemul bancar romnesc, a fost nfiinat n iunie 2004 i funcioneaz potrivit O.U.G. 99/2006 . Raiffeisen Asset Management - Subsidiara grupului Raiffeisen in Romania ce are ca obiect de activitate administrarea investitiilor, parte a unui grup financiar integrat si bazat atat pe pregatirea specialistilor, cat si pe expertiza Raiffeisen Capital Management (RCM), centrul de competenta al grupului in domeniul administrarii investitiilor. Echipa Raiffeisen Investment Romania este alcatuita din experti cu o inalta pregatire profesionala, familiarizati atat cu pietele financiare internationale, cat si cu organizatiile guvernamentale si companiile din Romania. Prin activitatea sa, Raiffeisen Investment Romania si-a dovedit abilitatea de a structura tranzactii si de a propune solutii financiare creative pentru companiile interesate in obtinerea de fonduri pe pietele romanesti si internationale.

8

1.2 PREZENTAREA RAIFFEISEN BANK ROMANIA 1.2.1Aspecte generaleRaiffeisen Bank1 este o banca universala, oferind o gama completa de produse si servicii de cea mai buna calitate persoanelor fizice, IMM-urilor si corporatiilor medii si mari prin multiple canale de distributie: unitati bancare (peste 430 in intreaga tara), retele de ATM si EPOS, phone-banking (Raiffeisen Direct), mobile banking (myBanking) si internet banking (Raiffeisen Online). Banca are peste 2 milioane de clienti de retail (dintre care peste 130.000 IMM-uri) si peste 5000 de clienti companii mari si medii. Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea, incheiata in iunie 2002, a celor doua entitati detinute de Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG (RZB) in Romania - Raiffeisenbank (Romania), infiintata in 1998 ca subsidiara a Grupului RZB si Banca Agricola, achizitionata in 2001. Activitatea Raiffeisen Bank a fost recunoscuta de prestigioase publicatii de-a lungul anilor. Astfel, in 2005 Global Finance desemneaza Raiffeisen Bank Romania Cea mai buna banca din Romania pentru a doua oara consecutiv, iar publicatia Business Press a apreciat Raiffeisen Bank ca fiind Cea mai buna banca pentru activitatea corporatista a anului 2005. In 2006, Raiffeisen Bank1

www.raiffeisenbank.ro

9

a fost desemnata Cea mai buna banca in 2006 in cadrul Galei premiilor Tribuna Economica si Cea mai eficienta Banca a anului 2006 de catre Business Press. Anul trecut, Raiffeisen Bank a primit trofeul "Banca Anului" pentru segmentul de activitate Corporate, in cadrul Galei Premiilor Piata Financiara. De asemenea, Revista oamenilor de afaceri, Business Press, a apreciat intreaga activitate din 2007 a Raiffeisen Bank, acordand premiul de excelenta "Banca Anului" pentru portofoliul diversificat de produse si servicii. Raiffeisen Zentralbank Osterreich (RZB-Austria) a deschis in 1994 o reprezentanta in Romania si a devenit una dintre bancile straine de frunte, oferind o gama variata de servicii bancare. In iunie 1998 si-a inceput activitatea Raiffeisenbank (Romania), cea de-a noua banca a RZB-Austria in Europa Centrala si de Est. In iulie 2001 RZB-Austria si Fondul Romano-American de Investitii (FRAI) au preluat de la Autoritatea pentru Privatizare si Administrarea Participatiilor Statului (APAPS) peste 98,84% din actiunile celei de-a treia banci romanesti, Banca Agricola. Din acest pachet, RZB-Austria detinea 93,36%. Valoarea totala a tranzactiei se ridica la 52 milioane USD, din care 37 milioane USD reprezinta investitii de capital iar 15 milioane USD pretul platit pentru achizitionarea actiunilor. Pentru aceasta privatizare Raiffeisen a primit numeroase premii: Investitorul anului 2001 - acordat de cotidianul Nine O'clock; Partea leului - premiu acordat de cotidianul Ziarul Financiar precum si o nominalizare la premiul Oscar acordat de saptamanalul Capital. Adunarea Generala Extraordinara a Actionarilor din data de 18 mai 2002 a hotarat in unanimitate aprobarea fuziunii prin absorbtie a Raiffeisen - Banca Agricola SA si Raiffeisenbank (Romania) SA, cele doua entitati bancare detinute de RZB-Austria. Banca se numeste Raiffeisen Bank SA incepand cu 1 iulie 2002. RZB-Austria detine 94,14% din Raiffeisen Bank. Banca are aproximativ 3.500 angajati si o retea nationala de sucursale si agentii care depaseste 200 de locatii.10

1.2.2Emblema RaiffeisenDoi caluti incrucisati completeaza varful unui acoperis de casa, simbol al protectiei si al sigurantei. "Calutii" se regasesc de sute de ani in traditia folclorului european si reprezinta un simbol al apararii impotriva pericolelor vietii. Simbolul calutilor incrucisati a devenit in timp cea mai cunoscuta si respectata marca din Austria. Banca este o societate comerciala pe actiuni care functioneaza pe baza legislatiei in vigoare din Romania a prezentului statut si a contractului de societate . Banca isi desfasoara activitatea prin sucursale , filiale si agenti in tara si strainatate infiintate prin hotararea Consiliului de Administratie.

1.2.3Structura actionariatuluiForma si structura actionariatului, in prezent, este urmatoarea: - 99,49% - Grupul Bancar Raiffeisen - 0,51% - peste 17.000 de actionari persoane fizice si juridice .

1.2.4Obiectul de activitateBanca are ca obiect de activitate efectuarea tuturor operatiunilor bancare specifice unei banci dupa cum urmeaza : - deschiderea conturilor in lei si valuta; - efectuarea operatiunii de depozite la vedere si la termen in cont, cu numerar si cu titluri de valoare de la persoane fizice si persoane11

juridice in vederea pastrarii si valorificarii lor; - acordarea de credite in lei si valuta pe termen scurt mediu si lung la persoane fizice si persoane juridice; - cumpara, vinde, tine in custodie si administreaza active monetare - executa transferuri si alte operatiuni de virament - efectueaza operatiuni valutare; - efectueaza finantarea investitiilor statului care se realizeaza din fondurile bugetului de stat sau din alte fonduri; - efectueaza evaluarea activelor din patrimoniul tertilor, contacteaza si acorda credite externe ; - incheie cu banci si institutii financiare straine conventii si aranjamente de corespondenta; - efectueaza orice alte activitati legate care au o legatura directa sau indirecta cu obiectivele sale de activitate . pe cont propriu sau in contul tertilor;

1.2.5 Legea Bancara si reglementari2In limita dispozitiilor legale, bancile pot desfasura urmatoarele activitati : -atragerea de depozite si alte fonduri rambursabile ; -leasing financiar ; -servicii de transfer monetar ; -emiterea de garantii si asumarea de angajamente; -tranzactii in cont propriu sau in contul altor clienti cu :instrumente de plata, valuta, contracte futures si options, instrumente avand la baza cursul de schimb si rata dobanzii, valori mobiliare ;2

www.bnr.ro

12

-intermediere pe piata interbancara ; -pastarea in custodie si administrarea de valori ; -prestarea de servicii privind furnizarea de date si referinte in domeniul creditarii ; - inchiriere de casete de siguranta. Bancile pot desfasura in limita autorizatiei acordate si activitati permise de legislatia in vigoare cum ar fi : -fonduri de investitii si societati de investitii ; -distribuirea de titluri de participare la fonduri de investitii si actiuni ale societatilor de investitii; -actionarea ca operator al Arhivei Electronice de Garantii Reale Mobiliare; -operatiuni cu metale si pietre pretioase si obiecte confectionate din acestea ; -operatiuni de mandat; -servicii de procesare de date; -administare de date; -participare la capitalul social al altor unitati. Bancile pot presta servicii auxiliare sau conexe legate de activitatile desfasurate, cum ar fi: detinerea si administrarea de bunuri mobile si imobile necesare desfasurarii activitatii sau pentru folosinta salariatilor, si pot efectua orice alte activitati ori operatiuni necesare pentru realizarea obiectului de activitate autorizat fara a fi necesara includerea lor in autorizatia acordata. Operatiunile de leasing financiar vor putea fi desfasurate in mod direct incepand cu data aderarii Romaniei la Uniunea Europeana. Pana la acea data, operatiunile de leasing financiar pot fi desfasurate prin societati distincte, constituite ca filiale in acest scop. Bancile, persoane juridice romane pot functiona numai pe baza autorizatiei emise de BNR. Ele se constituie sub forma juridica de societate comerciala pe13

actiuni, in baza aprobarii Bancii Nationale a Romaniei, cu respectarea prevederilor legale in vigoare, aplicabile societatilor comerciale. Bancile, persoane juridice romane, vor avea sediul social si dupa caz sediul real reprezentand locul unde se afla centrul principal de conducere si de gestiune a activitatii statutare pe teritoriul Romaniei.

1.2.6 Organizarea si conducerea banciiOrganizarea si conducerea bancilor se stabilesc prin actele constitutive ale bancilor, in conformitate cu legislatia comerciala si cu respectarea dispozitiilor legii in vigoare. Banca este angajata prin semnatura a cel putin doi conductori, avand competentele stabilite prin actul constitutiv sau a cel putin doi salariati ai bancii imputerniciti de conducerea acesteia. Fiecare banca va avea un regulament propriu de functionare, aprobat de organele statutare, prin care va stabili cel putin : -structura organizatorica a bancii; -atributiile fiecarui compartiment si relatiile acestora; -atributiile sucursalelor si ale altor sedii secundare ale bancii; -atributiile comitetului de audit, comitetului de administare a riscurilor, ale caror constituire si functionare se vor stabili prin reglementarile BNR; -atributiile comitetului de adminstrare a activelor si pasivelor, ale comitetului de credite si ale altor organe specializate ale bancii, ale caror constituire si functionare se vor stabili in baza deciziei organelor satutare ; -competentele conducatorilor bancii, ale persoanelor care asigura conducerea comaprtimentelor din cadrul bancii, a sucursalelor si a altor sedii secundare si ale

14

altor salariati care efectueaza operatiuni in numele bancii si in contul ei; -sistemul de control intern si organizarea si functionarea activitatii de audit intern. Orice persoana fizica sau juridica ori grup de persoane care intentioneaza sa devina actionar semnificativ al unei banci trebie sa notifice aceasta intentie BNR in conformitate cu reglementarile emise de aceasta, informand asupra marimii participatiei pe care se doreste sa o achizitioneze in termen de cel mult trei luni de la prima notificare, BNR se poate opune intentiei de achizitionare a unei participatii. Daca BNR nu se opune intentiei aceasta poate stabili un termen maxim in care aceasta intentie sa se materializeze.

1.3PRODUSE SI SERVICII OFERITE DE RAIFFEISEN BANKPrincipalele produse oferite de Raiffeisen Bank sunt : Conturi curente in lei si valuta Contul de economii Acces plus Depozite la termen in lei si valuta Contul Escrow Carduri de debit sau de credit Credite Creditul este produsul de baza in actrivitatea bancii Raiffeisen Bank deoarece dobanzile aferente creditelor acordate revin entitatii bancare ca si venituri.

Principalele servicii oferite de Raiffeisen Bank sunt :

15

Serviciul Raiffeisen Direct Serviciul Raiffeisen Online Servicul Smartel Serviciul My banking Serviciul plati directe furnizori

1.3.1 Contul curentContul curent3 este un produs bancar oferit persoanelor fizice si juridice, in vederea mentinerii disponibilitatilor in lei si valuta si efectuarii de operatiuni curente (plati si incasari), transferuri bancare in limita acestor disponibilitati. Soldul disponibil al contului curent este soldul creditor, plus eventual o facilitate de descoperit de cont in cazul conturilor pentru persoane fizice. Contul curent poate fi deschis in LEI, EUR ,USD si in alte valute cu care banca lucreaza (doar pentru primele trei calculandu-se dobanda la vedere). Cracteristici : Termen de constituire: nelimitat Pentru disponibilitatile din cont se bonifica dobanda la vedere Poate fi alimentat fie prin depuneri numerar sau prin transferuri bancare fara comision Se pot efectua transferuri intrabancare online Se mai pot efectua plati automate reprezentand rambursari de credite si dobanzi

3

Trenca Ioan, Metode si tehnici bancare, Ed. Casa Cartii de Stiinta, Cluj-Napoca, 2004 16

1.3.2Contul de economii Acces PlusProdusul este oferit persoanelor fizice, in vederea economisirii/acumularii disponibilitatilor. Contul Acces Plus este un cont de economii(depozit la vedere) care ofera clientiilor pe de-o parte posibilitatea obtinerii unor nivele superioare de dobanda comparativ cu cele oferite pentru contul curent si in acelasi timp posibilitatea de noi depuneri si accesul rapid la sumele economisite, fara restrictii. Caracteristici : Termenul de functionare: este nelimitat Durata initiala: cel mult o zi lucratoare Suma minima de deschidere a unui cont : 400 LEI Depuneri ulterioare: permise inclusiv in ziua deschiderii contului, minim 100 LEI Retrageri: permise oricand, inclusiv in aceeasi zi in care s-a facut depunerea fara restrictii de suma sau numar de retrageri Sunt permise transferul de sume ordonate din contul Acces Plus in alte conturi deschise la RZB ale aceluiasi titular Dobanda se calculeaza zilnic pentru soldul existent

1.3.3Depozite la termen in lei si in valutaDepozitul bancar reprezinta o suma de bani depusa la banca, pe o perioada definita, pentru care banca plateste depunatorului o dobanda. Tipuri de depozite : Pentru persoane fizice :

17

3 luni

Depozite pe transe valorice in LEI, cu rata fixa sau

fluctuanta de dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta, de 1 si Depozite pe transe valorice in LEI , cu rata fluctuanta de Depozite pe transe valorice in valuta (USD sau EUR), cu

dobanda si plata lunara a dobanzii pe termen de 1, 3, 6 si 12 luni 12 luni Depozite in valuta (USD, EUR) cu rata fixa de dobanda si Contul Eveniment in LEI cu dobanda fluctuanta si Contul Bonus in LEI cu dobanda fixa si plata lunara a plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta pe termen de 1, 3, 6, 12 luni capitalizarea lunara a dobanzii dobanzii rata fixa de dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii pe termen de 1, 3, 6,

Pentru persoane juridice : Depozite in LEI cu rata fluctuanta de dobanda si plata Contul Eveniment-in LEI, cu dobanda fluctuanta si Depozite in valuta(USD, EUR) cu rata fixa de dobanda si lunara a dobanzii pe termen de 1, 3, 6 si 12 luni capitalizarea lunara a dobanzii plata lunara a dobanzii-pe termen de 1, 3, 6 si 12 luni

18

1.3.3.1Depozite in LEI pe transe valorice cu rata fixa sau fluctuanta de dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii Caracteristici : LEI Termen de constituire al depozitului 1 si 3 luni Dobanda fixa sau fluctuanata diferentiata pe transe valorice Depozitele au optiunea de reinoire automata Frecventa de plata a dobanzii: la scadenta, dobanda se Produs de economisire destinat persoanelor fizice majore Suma minima pentru deschiderea unui cont de depozit 150

capitalizeaza in contul de depozit in ziua corespunzatoare datei de deschidere a contului de depozit Depuneri ulterioare nu sunt permise in conturile de depozit Retrageri partiale nu sunt permise

1.3.3.2 Depozite in LEI cu rata fluctuanta a dobanzii si plata lunara a dobanzii Aceste depozite sunt oferite persoanelor fizice si juridice, in vederea fructificarii economiilor banesti de 1, 3, 6 sau 12 luni. Caracteristici : Suma minima pentru deschiderea unui cont de depozit : 150 LEI pentru persoane fizice, respectiv 1000 LEI pentru persoane juridice

19

Termen de constituire a depozitului 1, 3, 6 sau 12 luni Dobanda fluctuanta, diferetiata pe transe valorice (numai pentru Depozitele adresate persoanelor fizice au optiunea de reinnoire

persoane fizice) automata Depozitele adresate persoanelor juridice au scadenta unica Inregistrarea dobanzii se face lunar in contul curent al clientului la

data corespunzatoare constituirii depozitului, moment din care sumelor provenite din dobanzi li se bonifica dobanda la vedere, obtinand in acest fel o dobanda reala mai mare decat dobanda nominala Depuneri ulterioare nu sunt permise Retrageri ulterioare nu sunt permise

1.3.3.3 Depozite in valuta Aceste produse sunt destinate persoanelor fizice majore si persoanelor juridice fiind disponibile in toate unitatile bancii. Caracteristici : Valuta in care sunt disponibile: USD si EUR Suma minima pentru deschiderea unui cont de depozit:1000 USD

sau 1000 EUR pentru persoane fizice, respectiv 5000 USD sau 5000 EUR pentru persoane juridice fizice) Termen de constituire a depozitului:1, 3, 6 si 12 luni Dobanda fixa, diferentiata pe transe valorice (numai pentru persoane

20

Contul Bonus Acest produs este destinat persoanelor fizice majore in vederea economisirii disponibilitatilor banesti in LEI . Caracteristici: o o depozitului Termenul de constituire a depozitului 1 luna Depuneri ulterioare nu sunt permise in conturile Depozit in LEI cu reinoire automata Dobanda fixa pe perioada dintre reinoirii Ratele de dobanda sunt diferentiate in functie de suma depusa Banda 1: suma minima 150 LEI dobanda X % Banda 2 : suma minima 4000 LEI dobanda X %+1 % Banca va acorda clientilor un bonus de dobanda

corespunzatoare urmatoarelor transe valorice:

pe o perioada de 1 luna la fiecare ciclu de 3 luni de existenta a

de depozit nu sunt permise. Orice retragere din contul Bonus la scadenta saudupa scadenta este considerata lichidare de deposit

1.3.3.5Contul Eveniment Produsul este oferit pesoanelor fizice majore si persoanelor juridice. Se adreseaza, in special, persoanelor care doresc sa acumuleze sume de bani pt un eveniment (vacanta, aniversari, plati, la o data fixa ) si care nu doresc sa efectueze nici un fel de retrageri pe durata existentei contului. Caracteristici :

21

clientului dobanda

Termenul de constituire: intre 91 si 365 de zile la alegerea Suma minima de constituire: 150Lei persoana fizice si 1000 Dobanda este fluctuanta si se capitalizeaza lunar Scadenta unica. Dupa implinirea termenului nu se mai bonifica Depuneri ulterioare sunt permise in numar nelimitat, mai putin Retrageri partiale nu sunt permise. Capitalul depus nu poate fi Lichidarea inainte de scadenta se poate face, la capitalul depus

LEI persoane juridice

cu 30 zile inainte de scadenta retras decat prin lichidarea depozitului nu se mai bonifica dobanda iar retragerea de numerar nu se mai comisioaneza 1.3.3.6Contul Escrow Contul Escrow este oferit persoanelor fizice (rezidenti si nerezidenti) si persoanelor juridice, care doresc sa efectueze tranzactii imobiliare posibilitatea de a derula, prin intermediul unui cont Escrow, operatiunea de transfer al banilor reprezentand pretul tranzactiei imobiliare. Parti implicate : Cumparator persoana fizica care depune/transfera sume de bani intrun cont Escrow Vanzator - persoana fizica in favoarea careia se va transfera suma blocata in contul Escrow, daca vor fi indepliniti termenii si conditiile stipulate de parti in contractul Escrow.

22

Banca agent Escrow Raiffeisen Bank, prin unitatile sale teritoriale in calitate de acceptant al serviciului

1.4 CARDURILE RAIFFEISEN BANKCardurile VISA : De debit plate pentru persoane fizice - VISA Electron De debit pentru persoane juridice VISA Business VISA Business in USD VISA Busines in EUR VISA Business - in LEI national VISA Business in LEI international De credit pentru persoane juridice VISA Business VISA Business Card Credit Silver/Gold in LEI Carduri MASTERCARD pentru persoane fizice: De debit: MASTERCARD in USD MASTERCARD in EUR MASTERCARD in LEI MAESTRO in LEI De credit in LEI : MASTERCARD STANDARD MASTERCARD VODAFONE MASTERCARD GOLD

23

CAP. II: CREDITUL BANCAR- PRODUS DE BAZA IN ACTIVITATEA BANCII RAIFFEISEN BANK.CREDITE OFERITE DE RAIFFEISEN BANK Aspecte generale privind crediteleCea mai semnificativa parte din activitatea unei banci o reprezinta acordarea de credite atat pentru persoane fizice cat si pentru persoane juridice iar dobanda platita de catre contractanti constituie principalul venit al entitii bancare.Deci putem spune ca, creditul este produsul de baza in activitatea oricarei banci comerciale. Conceptul de credit4 n literatura de specialitate este abordat din doua puncte de vedere: juridic i economic. Din punct de vedere juridic, creditul exprima o conventie intre creditori i debitori si care serveste procesul de productie si circulatie a marfurilor. Din punct de vedere economic creditul exprima relatii de repartitie a unei prti din produsul national brut sau din venitul national, in vederea satisfacerii unor anumite nevoi de capital. Marea majoritate a economistilor abordeaza conceptul de credit n sensul ca asemenea relatii (de credit) fac parte integranta din finantele privite in sens larg. Cu toate acestea, relatiile de credit au o serie de particularitati distincte care, in final, permit o demarcatie a acestora din ansamblul relatiilor financiare. Aceste4

Beju Daniela Georgeta, Mecanisme Monetare si Institutii Bancare, Ed. Casa Cartii de Stiinta, Cluj-Napoca, 2005

24

particularitti sunt legate, in primul rand, de faptul ca, in cazul relatiilor de credit transferul de valoare se realizeaza cu titlul rambursabil si cu obligatia platii unei dobanzi, in timp ce in cazul relatiilor financiare (in sens restrans) transferul de valoare se realizeaza fara echivalent; in al doilea rand, aceste particularitati privesc caracterul transferului, in sensul ca in cazul relatiilor de credit acest transfer are, de regula, caracter temporar sau de durata, in timp ce n cazul relatiilor financiare propriu-zise caracterul transferului este definitiv. Ca atare, conceptul de credit trebuie abordat din ambele punctele de vedere, o abordare unilaterala nu duce la o conturare completa a acestuia. Rolul creditului este concretizat in rezultatele obtinute in economie prin manifestarea relatiilor de credit sau in contributia creditului la realizarea anumitor obiective de politica economica. Acest rol poate fi privit in urmatoarele directii mai importante:

a)

Prin prisma contributiei sale in realizarea procesului de egalizare a ratei

profitului, in sensul ca fiind un mijloc de redistribuire intre ramuri ale capitalurilor disponibile el participa i la acest proces;

b)

Contributia creditului in intensificarea procesului de concentrare a

capitalului, in sensul ca, procesul acumularii capitalului este favorizat prin credit, in conditiile in care acesta vizeaza obiective de investitii. Ca atare, intreprinzatorii isi pot spori capitalul real fara sa astepte ca din profit sa sporesca acest capital, ci prin creditul ce vizeaza obiective de investitii. In conditiile actuale acest aspect este deosebit de accentuat si ii favorizeaza pe cei care isi reinoiesc frecvent capitalul fix, care n lupta de concurenta sunt cei avantajati; c) Contributia creditului in intensificarea procesului de centralizare a capitalului, in sensul ca accesul la credit este permis mai mult firmelor puternice (acestea putand plati si dobanzile relativ ridicate la credit), ele fiind favorizate in

25

lupta de concurenta cu firmele mai mici si slabe (acestea din urma dand faliment, fiind inghitite de firmele mari); d) Contributia creditului in favoarea speculatiei cu hartii de valoare, in sensul ca prin credit se pot cumpara asemenea hartii de valoare pentru a le revinde la cursuri superioare; e) Contributia creditului la ridicarea nivelului de trai al populatiei, in sensul ca prin credit se pot cumpara bunuri de valoare mare si folosinta indelungata Avand in vedere aspectele legate de continutul, functiile si rolul creditului se poate formula urmatoarea definitie a acestuia: Creditul reprezinta o categorie economica ce exprima relatii de repartitie a unei parti din produsul national brut sau din venitul national, prin care se mobilizeaza si se redistribuie disponibilitatile existente in economie, se creeaza noi mijloace de plata in economie, se asigura controlul asupra acestor laturi, in scopul satisfacerii unor nevoi obiective de capital si realizarii anumitor obiective de politica economica. In economia de piata creditul prezinta anumite caracteristici5 si anume: partile participante la relatia de credit au, n toate cazurile, fie calitatea de detinatori de capital, fie calitatea de utilizatori de capital; obiectul creditului il constituie transmiterea de capital de imprumut fie sub forma baneasca, fie sub forma de marfa; este in buna masura credit acordat de banci cu toate ca initial el a imbracat si forma creditului comercial (vanzarea pe datorie a unor marfuri); are o dubla destinatie, in sensul ca poate duce la cresterea capitalului real (in cazul creditului pentru investitii), fie ca serveste doar miscarii capitalului (a trecerii lui din forma materiala in forma baneasca).

5

Ilie Mihai, Management financiar-bancar,Editura Fundatiei Romania de Maine

26

Principalele tipuri de credite oferite de Raiffeisen BankCreditele pentru persoane fizice Din punct de vedere al destinatiei creditele Raiffeisen Bank se impart in : Credite de consum Credite pentru investitii imobiliare Creditele de consum Raiffeisen Bank sunt : o o o Creditul Consumer Creditul Auto Masina Ta Credite pentru nevoi personale : Creditul Flexi Creditul Flexi Plus Creditul Flexi Integral

Creditele pentru investitii imobiliare Raiffeisen Bank sunt : o o Creditul Mortgage Casa ta : Creditul pentru cumpararea de locuinte si case de vacanta, Creditul pentru achizitionarea de terenuri si modernizarea

si construirea de imobile

27

Credite pentru persoane juridice Raiffeisen Bank ofera o gama variata de credite destinate persoanelor juridice, dintre care cele mai importante sunt : Credite pentru clientii Medii: (societati cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate intre 1.000.000 si 5.000.000 EUR - echivalent LEI -, indiferent de numarul de angajati) Finantari cash : Finantare activitate curenta : Overdraft (linie de credit) Credit capital Credit capital negarantat Finantare investitii : Credit Invest Credit Ipotecar Finantare dezvoltare si eficientizare activitate: Flexi IMM Business credit card IMM Credit Avarie Finantari non cash Scrisoarea de garantie bancara Acreditivul Credite pentru clientii micro (societati cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate mai mica de 1.000.000 EUR -echivalent LEI-, indiferent de numarul de angajati)

28

Creditele de consum reprezinta orice credit contractat de o persoana fizica in vederea satisfacerii nevoilor personale ale solicitantului si /sau ale familiei acestuia, ori pentru achizitionarea de bunuri, altele decatcele cele ce se circumscriu unei investitii imobiliare. Creditele pentru investitii imobiliare6 reprezinta orice credit contractat de o persoana fizica, inclusiv credit ipotecar, avand ca destinatie dobandirea ori mentinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren si/sau constructii, realizate ori, care care urmeaza sa se realizeze, precum si creditul acordat in scopul reabilitarii, modernizarii, consolidarii sau extinderii unei constructii sau pentru viabilizarea unui teren.

2.1 CREDITUL CONSUMER 2.1.1 Caracteristicile ProdusuluiTipul creditului: credit in magazin. Destinatia creditului: Bunuri de folosinta indelungata, inclusiv serviciile conexe acestora necesar punerii in functiune, cu conditia ca aceste servicii sa fie facturate pe aceeasi factura a furnizorului.De asemenea creditul va fi utilizat pentru finantarea comisionului de procesare aferent. Valuta: Lei, EUR, Suma Minima: 150 EURO (echivalent Lei) Suma Maxima: 3.000 EURO (echivalent Lei)6

Hoanta N.,Bani si banci, Ed. Economoica, Bucuresti, 2001

29

Termenul de rambursare: Intre 18 si 60 luni, la alegerea clientului. Termenul de rambursarea ales trebuie sa fie multiplu de 6 luni. Pentru credite sub 250 EUR (echivalent lei) termenul de rambursare este de maxim 48 luni. Avans: 0% avans; orice suma poate fi depusa ca avans. Calcularea Ratei Dobanzii: Fixa, exprimata ca procent la soldul creditor. Dobanda este perceputa din contul curent, la sfarsitul fiecarei luni. Procentul de dobanda se va stabili conform deciziilor Comitetului pentru Active si Pasive (ALCO). Rata Dobanda Majorata: conform deciziei interne a Bancii, fara a putea depasi valoarea rezultata din cumularea Ratei dobanzii curente in vigoare + % Plati Anticipate: Creditul poate fi rambursat anticipat, integral sau partial, cu conditia rambursarii din credit a cel putin echivalentul a doua rate lunare egale si cu suportarea comisionului de plata anticipata. Comisioane: Comision de Procesare % aplicat la valoarea bunului minus avans, va fiinclus in credit;-se incaseaza concomitent cu tragerea creditului si se finanteaza de catre banca; va fi rambursat de catre client lunar, fiind inclus in rata creditului; Comision lunar de administrare de ____%, ce se calculeaza in fiecare luna prin aplicarea procentului la valoarea initiala a creditului .Comision de plata anticipata % din valoarea rambursata in avans Nivelurile comisioanelor sunt cele stabilite prin Deciziile Comitetului pentru Active si Pasive (ALCO). Garanti: nu se solicita garant Metoda de Rambursare: Debitare automata lunara a contului curent al Clientului Imprumutul se ramburseaza in rate lunare egale (incluzand dobanda si capitalul imprumutat), graficul de rambursare agreat fiind parte din contract. . Cont RAIFFEISEN BANK: Cont Curent Obligatoriu

30

2.1.2 Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitorParametrii minimi ai creditului (PMC) au rol de criteriu general de preselectie si vor fi adusi la cunostinta clientului. Orice neconcordanta cu PMC conduce la respingerea solicitarii de credit. Atat solicitantul cat si sotul/sotia (in cazul in care solicitantul este casatorit si doreste sa se ia in calcul si veniturile sotului/sotiei) trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii: Cetatenie: romana Varsta: - minima 19 ani, Varsta maxima: 70-N ani atat pentru femei cat si pentru barbati. unde N este perioada de acordare a creditului. Solicitantul si codebitorii pot implini varsta maxima stabilita prin prezentele reglementari la orice data in cursul anului ultimei scadente. Domiciliu solicitantului: sa aiba un domiciliu permanent/resedinta in Romania, posibil de verificat. Domiciliul/resedinta sau locul de munca trebuie sa fie in acelasi judet cu agentia la care a depus cererea de credit. Solicitantii care locuiesc in Judetul Ilfov vor depune cereri de credit la orice unitate Raiffeisen din Jud. Ilfov sau din Bucuresti. In cazul in care domiciliul se dovedeste prin viza de flotant aplicata pe BI/CI aceasta trebuie sa fie valabila la data depunerii cererii. Telefon: Solicitantul sau sotul / sotia trebuie sa detina cel putin un post telefonic: -fix, aferent domicliului/resedintei unde locuiesc SAU - mobil propriu (se iau in considerare si numerele de telefon mobil cu cartela preplatita) sau de serviciu.

31

Limita minima a veniturilor nete lunare ale pe familiei, asa cum reiese din documentele justificative: 100 EUR

2.2CREDITE PENTRU AUTOTURISME DOBANDA VARIABILA (CU COMISION DE PROCESARE INCLUS IN CREDIT) 2.2.1Caracteristicile ProdusuluiTipul creditului Credit Auto Scopul creditului. Autoturisme noi straine sau romanesti, motociclete, scutere din categoria celor care fac obiectul inmatricularii in circulatie la autoritatile competente (cu pretul peste 3.000 EUR). Nota: Toate mentiunile referitoare la autoturisme din cadrul prezentei norme se vor asimila si pentru motociclete si scutere. Valuta RON (Lei romnesti), USD (Dolari americani), EUR (Euro) Suma Minima 2.000 EUR (echivalent RON/USD) Suma Maxima 75,000 EUR (echivalent RON/USD) Termenul Minim 6 luni Termenul Maxim 84 luni, indiferent de valoarea creditului. Termenul de rambursare va fi stabilit ca un multiplu de 6 luni . Termenul de rambursare va fi stabilit ca un multiplu de 6 luni . Avans -min 15% din valoarea autoturismului achizitionat,valoarea avansului se va corela cu raitingul clientului conform politii de creditare Calcularea Ratei Dobanzii Variabila; conform deciziilor ALCO. Rata Dobnzii Costul Fondurilor + Marja

32

Rata Dobanda Majorata conform deciziei interne a Bancii, fara a putea depasi valoarea rezultata din cumularea Ratei dobanzii curente in vigoare + X puncte procentuale; Plati Anticipate. Se accepta rambursarea anticipata a creditului partial (minim 3 rate in avans) sau integral. Comisioane Comision de procesare % aplicat la valoarea bunului minus avans, va fi inclus in credit; se incaseaza concomitent cu tragerea creditului si se finanteaza de catre banca; va fi rambursat de catre client lunar, fiind inclus in rata creditului. Comision de plata anticipata ....%, aplicat la suma platita cu anticipatie. Asigurare Asigurare CASCO+FURT a autoturismului/scuterului cesionata in favoarea bancii si incheiata in moneda in care se acorda creditul.(Optionala pentru creditele mai mici de 10.000 EUR sau echivalent moneda in care se acorda creditul). Garantii: Contract de garantie reala mobiliara asupra bunul achizitionat Metoda de Rambursare Debitare automata lunara a contului curent al Clientului Imprumutul se ramburseaza in rate lunare egale (incluzand dobanda si capitalul imprumutat), graficul de rambursare agreat fiind parte din contract. Cont RAIFFEISEN BANK Obligatoriu cont curent / salariu NOTA: Pentru creditele in valoare de peste 10.000 EUR (sau echivalent moneda in care se acorda creditul), solicitantul este obligat sa incheie polita de asigurare CASCO+FURT, care va fi cesionata in favoarea Bancii, in conformitate cu Procedura de Asigurari. Aceasta polita se inregistreaza impreuna cu contractul de garantie reala mobiliara asupra autoturismului achizitionat prin credit printr-un singur aviz la Arhiva33

Electronica a Garantiilor Reale Mobiliare (se aplica prevederile Procedurii de Asigurari)

POLITICA DE RISC PENTRU CREDITELE ACORDATE PERSOANELOR FIZICE

2.2.2 Criiterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitorParametrii minimi ai creditului (PMC) au rol de criteriu general de preselectie si vor fi adusi la cunostinta clientului. Orice neconcordanta cu PMC conduce la respingerea solicitarii de credit.Atat solicitantul cat si sotul/sotia (in cazul in care solicitantul este casatorit si doreste sa se ia in calcul si veniturile sotului/sotiei) trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii : Cetatenie: romana Varsta: - minima 21 ani - maxima: 65-N ani atat pentru femei, cat si pentru barbati; -unde N este perioada de acordare a creditului. Solicitantul si codebitorii pot implini varsta maxima stabilita prin prezentele reglementari la orice data in cursul anului ultimei scadente. Domiciliu solicitantului: sa aiba un domiciliu permanent/resedinta in Romania, posibil de verificat. Domiciliul/resedinta sau locul de munca trebuie sa fie in acelasi judet cu sucursala/agentia la care a depus cererea de credit. Solicitantii care locuiesc in Judetul Ilfov vor depune cereri de credit la orice unitate Raiffeisen din Jud. Ilfov

34

sau din Bucuresti. In cazul in care domiciliul se dovedeste prin viza de flotant aplicata pe BI/CI aceasta trebuie sa fie valabila la data depunerii cererii. Telefon: Solicitantul sau sotul / sotia trebuie sa detina cel putin un post telefonic : - fix, aferent domicliului/resedintei unde locuiesc SAU - mobil propriu (se iau in considerare si numerele de telefon mobil cu cartela preplatita) sau de serviciu. Limita minima a veniturilor nete lunare ale pe familiei, asa cum reiese din documentele justificative:100 EUR.

2.3CREDITUL PENTRU NEVOI PERSONALE NENOMINALIZATE (CREDIT FLEXI) 2.3.1Caracteristici:Tipul creditului Credit de consum Scopul creditului Nevoi personale nenominalizate (nu sunt necesare facturi justificative) Valuta Lei, EURO, Suma Minima 300 EURO (echivalent Lei), la care se adauga comisionul de procesare Suma Maxima -1. 15.000 EUR (sau echiv.RON) pebtru clientii noi , asa cum sunt definiti in Nota 1: -2. 20.000 EUR (sau echiv. RON) pentru clientii Raiffeisen Bank existenti, asa cum sunt ei definiti in Nota 1. - Clienti noi sunt considerati acei clienti care:

35

- aplica pentru prima data pentru un credit flexi la Raiffeisen Bank si nu mai au nici un alt produs de creditare contractat cu banca, sau - aplica pentru un credit flexi si mai au un alt produs de creditare (flexi, consumer, MTG, HE, auto, CC, OD) cu o vechime mai mica de 6 luni de la data acordarii - Clienti existenti sunt considerati acei clienti care nu se incadreaza in categoria clienti noi Nota2: Limitele de 15.000 EUR / 20.000 EURO (sau echiv.RON,) la care se adauga comisionul de procesare finantat, se refera la expunerile maxime ce se pot acorda pe familie, asa cum a fost definita ea in glosarul de termeni. Nota3: Limitele de 15.000 EUR / 20.000 EURO se refera la suma neta obtinuta de client, valoarea totala a creditului incluzand pe langa aceasta si comisionul de procesare prezentat la capitolul Comisioane (pct.1) aferent caracteristicilor produsului. Termenul Minim 6 luni in cazul dobanzii variabile 18 luni in cazul dobanzii fixe Termenul Maxim: 48 de luni pentru sume mai mici de 1.000 EURO; 60 de luni pentru sume de la 1.000,01 la 2.000 EURO; 72 de luni pentru sume de la 2.000,01 la 3.500 EURO; 96 de luni pentru sumele peste 3500,01euro daca venitul este mai mic strict de 500 euro si compania angajatoare are mai putin strict de 20 salariati 120 de luni pentru sumele peste 3500.01 euro daca venitul este peste 500 euro si compania angajatoare are peste 20 salariati

36

Nota: Limitele de mai sus se refera la suma neta obtinuta de client, valoarea totala a creditului incluzand pe langa aceasta si comisionul de procesare prezentat la capitolul Comisioane (pct.1) aferent caracteristicilor produsului. Tipul Dobanzii fixa sau variabila (in functie de conditiile pietei financiar-bancare) Rata Dobnzii Curente Conform Deciziilor ALCO. Modalitate de calcul a ratei Rate lunare egale (principal si dobanda) Rata Dobanda Majorata Variabila, fara a putea depasi Rata dobanzii curente + X puncte procentuale, unde X se stabileste conform Deciziilor ALCO; Nota: Dobanda Majorata se aplica si se calculeaza pana la data platii integrale a sumelor restante. Comisioane 1. Comision de procesare de 3% , din valoarea neta a creditului inclus in credit 2. Comision lunar de administrare de 0.45%, ce se calculeaza in fiecare luna prin aplicarea procentului la valoarea initiala a creditului; 3. Comision de plata anticipata integrala sau partiala 4.5% , calculat la soldul creditului platit cu anticipatie. Plati Anticipate. Se accepta rambursarea anticipata a creditului partial (contravaloarea a minim 3 rate lunare) sau integral. Asigurare de viata si somaj : optionala. Garantii Nu se solicita garant. Metoda de Rambursare Lunara, prin debitarea automata a contului curent al clientului Cont RZB Cont curent in moneda creditului Obligatoriu

37

2.3.2 Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitorParametrii minimi ai creditului au rol de criteriu general de preselectie si vor fi adusi la cunostinta clientului. Orice neconcordanta cu PMC conduce la respingerea solicitarii de credit. Atat solicitantul cat si sotul/sotia (in cazul in care solicitantul este casatorit si doreste sa se ia in calcul siveniturile sotului/sotiei) trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii : Cetatenie: romana. Varsta: - minima 21 ani, -maxima: -65-N ani pentru femei; - 65-N ani pentru barbati; unde N este perioada de acordare a creditului. Solicitantul si codebitorii pot implini varsta maxima stabilita prin prezentele reglementari la orice data in cursul anului ultimei scadente. Domiciliu solicitantului: sa aiba un domiciliu permanent/resedinta in Romania, posibil de verificat.Domiciliul/resedinta sau locul de munca trebuie sa fie in acelasi judet cu sucursala /agentia la care a depus cererea de credit. Solicitantii care locuiesc in Judetul Ilfov vor depune cereri de credit la orice unitate Raiffeisen din Jud. Ilfov sau din Bucuresti. In cazul in care domiciliul se dovedeste prin viza de flotant aplicata pe BI/CI aceasta trebuie sa fie valabila la data depunerii cererii. Telefon: Solicitantul sau sotul / sotia trebuie sa detina cel putin un post telefonic : - fix, aferent domicliului/resedintei unde locuiesc SAU

38

- mobil propriu (se iau in considerare si numerele de telefon mobil cu cartela preplatita) sau de serviciu. Limita minima a veniturilor nete lunare ale pe familiei, asa cum reiese din documentele justificative: 100 EUR. Pentru solicitarea unui credit mai mare de 3.000 EUR (sau echivalentul in lei la cursul BNR), venitul net lunar al familiei va trebui sa fie mai mare de 250 EUR. Pentru solicitarea unui credit pe o perioada mai mare de 8 ani Solicitantul trebuie sa trebuie sa se indeplineasca urmatoarele conditii: - venitul net lunar al familiei sa fiemai mare sau egal cu 500 EUR; - solicitantul sa fie angajat al unei companii cu peste 20 de angajati; - SAU persoana care desfasoara profesii independente; - SAU pensionar. Creditele cu valori intre 10.000 EUR si 20.000 EUR (echiv. RON), se vor acorda doar in urmatoarele conditii: - solicitantul sau sotul/sotia acestuia este proprietar al unui bun imobil (apartament, casa) se va prezenta un document de proprietate care sa certifice acest lucru ; - nu este administrator sau actionar la compania la care este angajat; - compania la care lucreaza solicitantul sau sotul / sotia acestuia sa aiba mai mult de 1 an vechime de la infiintare (pentru salariati / comisionari, etc). - sa faca parte din categoria de clienti cu un profil bun din punctul de vedere al Raiffeisen Bank. Creditele cu valori intre 15.000 EUR si 20.000 EUR (echiv. RON) se pot acorda doar pentru clientii existenti (conform definitiei din Capitolul 2Caracteristicile produsului de mai sus Nota: Client existent = orice client care aplica pentru un credit flexi si mai are cel putin un credit (mortgage, home equity, auto, consumer,flexi, credit card, over draft) cu vechime mai mare sau egala de 6 luni de la data acordarii.39

Suplimentare: pentru a putea beneficia de suplimentarea creditului Flexi detinut,solicitantul trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii: - minim 9 luni vechime a creditului - comportament bun de plata Clientii eligibili pentru obtinerea suplimentarii creditului sunt numai cei preselectati, care se afla in baza de date disponibila pe Intranet. Refinantare interna: Prin intermediul creditului Flexi se pot refinanta alte credite acordate de Raiffeisein (credite pentru bunuri de folosinta indelungata, credite pentru autoturisme, Flexi Plus, mortgage). Solicitantul trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii: - minim 9 luni vechime a creditului - comportament bun de plata Nota1: Creditele pentru bunuri de folosinta indelungata se refinanteaza in aceleasi conditii ca si suplimentarile de credite flexi. Nota 2: Produsele Credit Card si Overdraft nu se pot refinanta cu un credit flexi. De asemenea, atat in cazul refinantarilor interne cat si al suplimentarilor de credite nu se va percepe comisionul de rambursare anticipata pentru creditul care se refinanteaza.

2.3.3 Calculul capacitatii de rambursareAnaliza bonitatii solicitantului de credit se va efectua obligatoriu in functie de veniturile totale nete lunare, cu caracter permanent ale familiei (sotul/sotia). Veniturile nete lunare vor fi calculate ca diferenta intre veniturile totale certe lunare, cu caracter de permanenta si angajamentele de plata lunare de alta natura decat cele decurgand din contractele de credit (pensii alimentare, chirii, CAR, etc.) .40

Determinarea veniturilor Vor fi luate in considerare doar veniturile certe, dovedite cu documente, realizate cel putin pe perioada de acordare a creditului. Astfel, vor fi luate in considerare numai urmatoarele categorii de venituri: 1. Veniturile salariale7 obtinute in urma unui contract de munca pe perioada nedeterminata sau determinata si cel putin egala cu perioada de acordare a creditului. In cazul in care solicitantul este angajat al unei companii multinationale,, care nu incheie contracte de munca pe perioade nedeterminate, militar cu contracte de munca pe perioada determinata, profesori, trebuie ca durata contractului sa fie de minim un an si acesta sa fi fost reinnoit cel putin o data. Suma maxima ce se poate acorda acestei categorii de clienti este de 10.000 EUR (sau echiv. RON) . Exceptie fac angajatii ONU, UNESCO, ambasade carora li se pot acorda pana la maxim 15.000 EURO.(sau echivalent ron) Vechimea la actualul loc de munca trebuie sa fie de minim 3 luni, indiferent daca a mai lucrat sau nu inainte sau de vechimea la locul de munca anterior. Observatii pentru calculul vechimii: vechimea la locul de munca se calculeaza ca perioada de desfasurare neintrerupta a activitatii pentru un angajator, indiferent de faptul ca in aceasta perioada a fost angajat pe perioada determinata si / sau nedeterminata. In cazul in care solicitantul si/sau sotul/sotia beneficiaza de venituri suplimentare obtinute din contracte de munca pentru fractiuni de norma ca urmare a cumulului de functii, aceste contracte trebuie OBLIGATORIU incheiate pe durate mai mari sau egale cu perioada de creditare si inregistrate la Inspectoratul7

Normele metodologice Raiffeisen Bank 2009 41

Teritorial de Munca (daca este cazul, conform legii). Pentru a putea fi luate in calcul, aceste contracte trebuie sa fie incheiate cu minim 6 luni inainte de data depunerii cererii de credit. In calculul bugetului se va lua in considerare MEDIA CELOR TREI SALARII NETE DIN ADEVERINTA. 1. Exceptie de la acesta regula fac solicitantii de credit care incaseaza comisioane din vanzari mai mari decat veniturile fixe lunare. In cazul acestor solicitanti care incaseaza venituri din comisioane din vanzari mai mari decat venitul fix, in calculul bugetului se va lua in considerare media celor trei venituri nete lunare inscrise in adeverinta, ponderata cu un coeficient de 70%. Ex.: media lunara a veniturilor nete (inclusiv cele din comisioane din vanzari) = 1.000 RON 700 RON 2. In cazul in care unul dintre veniturile solicitantului si / sau ale codebitorului este mai mare cu mai mult de 100% fata de cel mai mic venit net din adeverinta si nu incaseaza venituri din comisioane din vanzari mai mari decat veniturile fixe lunare, atunci in calculul bugetului se va lua in considerare cel mai mic venit. Ex.: Venituri nete lunare solicitant: Ianuarie: 900 RON Februarie: 1.000 RON Martie: 1.900 RON Venitul net lunar din martie este cu (1900 900)/900 = 111,11% mai mare decat venitul net lunar din ianuarie care este cel mic si in consecinta se va lua in calcul venitul din ianuarie de 900 RON. 3. In cazul in care unul dintre veniturile solicitantului si / sau codebitorului este mai mare cu mai mult de 200% fata de cel mai mic venit net din adeverinta si veniturile din comisioane din vanzari nu sunt mai mari decat veniturile fixe lunare,42

Valoare luata in calcul in buget = 1.000 RON * 70% =

atunci solicitarea de credit se respinge datorita incertitudinii obtinerii veniturilor iar dosarul se transmite la Departamenul Colectare-echipa Frauda pentru verificari suplimentare. Pentru angajatii care, pe langa salariul de baza sunt remunerati si sub forma de plata in acord, se aplica aceleasi reguli ca si la comisioanele din vanzari. Se vor lua in considerare doar contractele ce au un salariu minim garantat. 2 In cazul persoanelor aflate in concediu pentru cresterea copilului, la stabilirea veniturilor se ia in calcul indemnizatia de concediu de ingrijire a copilului in cazul in care termenul de creditare solicitat este mai mic sau egal cu perioada pana la expirarea concediului de ingrijire a copilului SAU venitul cel mai mic dintre indemnizatia de concediu de ingrijire a copilului si venitul obtinut in perioada de activitate anterioara intrarii in concediul de ingrijire a copilului, in cazul in care temenul de creditare solicitat este mai mare decat perioada pana la expirarea concediului de ingrijire a copilului. 3. Venituri obtinute din desfasurarea unei activitati independente. In acest caz solicitantul este persoana fizica autorizata ce desfasoara activitati independente in baza unei legi speciale emise (arhitecti, medici, notari, avocati, etc.) si trebuie sa aibe minim 2 ani de desfasurare a activitatii. Venitul luat in calcul se determina astfel: Venitul pe baza caruia se face evaluarea bonitatii si calculul bugetului se determina astfel: 1. S-a emis decizia de impunere pe anul trecut Venit net solicitant / codebitor = venit net din decizia de impunere / 12 2. Nu s-a emis decizia de impunere pe anul trecut V1 = venit net din ultima decizie de impunere pentru exercitiul incheiat in urma cu 2 ani anteriori anului cererii / 1243

V2 = venit net din ultima declaratie de venit global depusa pentru exercitiul incheiat anterior anului cererii / 12 Venit net solicitant / codebitor = media (V1,V2). Exemplu: - cererea de credit este depusa in anul 2007 - exista emisa decizia de impozit pt anul 2005 V1 - exista depusa declaratia de venit global pt anul 2006 V2 venit = media dintre V1 si V2 3. Nu s-a emis decizia de impunere pe anul trecut si nu s-a depus declaratia pe venit global Venit net solicitant/codebitor = venit net din ultima decizie de impunere emisa/12 * 110%. NOTA: Nu se vor credita persoanele care obtin venituri din desfasurarea unei activitati independente in baza LEGII NR. 507/2002 (florari, taximetristi, etc.) modificata prin legea 300/2004. 4. Pensii: vor fi luate in calcul numai pensiile pentru limita de varsta si pensiile pentru invaliditate sau handicap care nu sunt supuse revizuirii periodice in vederea stabilirii mentinerii, schimbarii categoriei de invaliditate sau incetarii calitatii de pensionar de invaliditate. Pentru verificarea gradului de invaliditate se va solicita clientului prezentarea Deciziei comisiei medicale. Indemnizatiile obtinute de persoanele cu handicap in baza art.57 alin 4 din Legea 448/2006, Indemnizatiile pentru handicapati reprezentand venituri certe si permanente, pot fi considerate in calculul bugetului (indemnizatia lunara si bugetul personal complementar lunar, in cuantumul stabilit de lege, acordate indifferent de venituri) .Nu se vor lua in calcul pensiile alimentare, pensiile de urmas, pensiile de revolutionari, pensiile de deportati (indemnizatii reparatorii) si indemnizatiile44

pentru persoanele insotitoare, primite de catre persoanele cu handicap, care au dreptul la insotitor. 5. Venituri obtinute din cesiunea drepturilor de proprietate intelectuala, se vor lua in considerare in cazul in care sunt indeplinite urmatoarele conditii: - contractul este incheiat pe perioada nedeterminata sau pe o perioada determinata care acopera perioada de creditare; - in contract se specifica un venit lunar fix ; - contractul are vechime de minim 1 luna la data formularii solicitarii de credit. 6. Veniturile din cedarea folosintei bunurilor imobile se vor accepta numai ca venituri suplimentare veniturilor descrise anterior, numai pentru acele contracte incheiate si inregistrate la Administratia Financiara cu minim 6 luni inainte de data depunerii cererii de credit si se vor lua in calcul astfel: - in situatia in care contractul de inchiriere acopera perioada de creditare, in aplicatia bancara se va introduce venitul net lunar (venit brut-impozit). - in situatia in care contractul de inchiriere nu acopera perioada de creditare, in aplicatia bancara se va introduce venitul net lunar (venit brut-impozit), astfel : - 100% din valoarea neta (venit brut-impozit) daca aceasta reprezinta 50% din venit 7. Venituri obtinute de administratorii societatilor comerciale. Se pot lua considerare veniturile administratorilor societatilor comerciale. In situatia acestora, venitul luat in considerare va fi 70% din media ultimelor 3 venituri nete din adeverinta45

8.. Veniturile lunare rezultate din contracte de management se intoduc in aplicatie ca si media a ultimelor trei venituri nete lunare rezultate din adeverinta de salariu(sau contractul de management). NU SE VOR LUA IN CALCULUL BUGETULUI LUNAR DIVIDENDELE OBTINUTE DIN PARTICIPAREA LA CAPITALUL SOCIAL AL DIFERITELOR SOCIETATI COMERCIALE.

9. Venituri din renta viagera Pentru a fi considerate eligibile, trebuie sa se prezinte documentele justificative. Venitul pe baza caruia se face evaluarea bonitatii si calculul bugetului este reprezentat de valoarea lunara inscrisa in documentul justificativ.

Determinarea cheltuielilor Pentru stabilirea venitului lunar net disponibil din totalul veniturilor nete lunare eligibile se vor avea in vedere urmatoarele cheltuieli: Obligatiile de plata altele decat cele provenind din credite: popriri, alte retineri legale declarate de debitor in cererea de credit; Cheltuielile de subzistenta descriu cheltuielile cerute de satisfacerea nevoilor fundamentale (hrana, imbracaminte,-incaltaminte, locuinta si sanatate). Nivelul acestor cheltuieli se determina in raport cu numarului de persoane din care este compusa familia , pe baza numarului de persoane din cadrul familiei care realizeaza venituri considerate eligibile de catre banca si pe baza mediului in care locuieste.(urban/rural).

46

In cazul in care solicitantul sau codebitorul beneficiaza de card de credit Raiffeisen Bank sau de la alta banca, in calculul bugetului lunar se va lua in considerare 5% din plafonul de creditare acordat. In cazul in care solicitantul sau codebitorul sunt detinatori ai unui card Raiffeisen sau al unui alt card emis de alta banca si beneficiaza de facilitatea de overdraft, in calculul bugetului lunar se va lua in considerare: - dobanda calculata pentru o perioada de 1 luna aferenta plafonului maxim de descoperit de cont acordat, in cazul in care cardul este emis de catre Raiffeisen Bank; - 2% din plafonul maxim de descoperit de cont acordat, in cazul in care cardul este emis de catre o alta banca. In cazul cardurilor de credit Eurolines sau a celor similare, care au o componenta de tip limita de credit si o componenta de tip credit de consum se vor lua in calcul cumulativ, ca angajamente de plata: - rata lunara aferenta componentei de tip credit de consum - 5% din limita aprobata aferenta componentei de tip limita de credit Daca solicitantul sau codebitorul sunt co-debitori pentru un alt credit Raiffeisen, la determinarea cheltuielilor se va lua in considerare pentru fiecare cota parte din angajamentul lunar de plata aferentcreditului anterior, obtinut- prin impartirea angajamentului lunar de plata la numarul de persoane implicate in ambele credite (actual si anterior) Ex.: In creditul anterior sunt implicate urmatoarele persoane: - solicitantul S1 - codebitor C1 In cererea de credit actuala sunt implicate urmatoarele persoane: - solicitantul S2 - codebitor C147

Astfel pentru codebitorul C1 se ia in considerare 1/2 din angajamentul lunar de plata pentru creditul curent. Angajamentul lunar de plata pentru creditele deja contractate de la alte banci sau de la Raiffeisen Bank va fi declarat de catre client pentru fiecare credit in parte si va fi inclus in Cererea de credit (Formularul 3 al Procedurii). Clientul trebuie informat ca angajamentul lunar de plata contine, pe langa rata lunara de plata aferenta creditului, orice alte costuri decurgand din acordarea si derularea respectivului credit (ex: prime de asigurare obligatorii, comisioane etc.), indiferent de frecventa efectuarii platii acestora. Nota: in cazul in care solicitantul doreste refinantarea sau suplimentarea unuia sau mai multora din creditele pe care le are contractate de la Raiffeisen Bank angajamentele lunare aferente creditului/creditelor respective nu vor fi luate in calcul la determinarea cheltuielilor. In aceste cazuri, concomitent cu depunerea dosarului de credite se va depune si o cerere de rambursare anticipata a creditului ce face obiectul refinantarii / suplimentarii. Ulterior se va urmari inchiderea respectivelor credite refinantate / suplimentate din noul credit. Indicatori de analiza a bonitatii a. Gradul general de indatorare al solicitantului / familiei.Este reprezentat de ponderea angajamentelor totale de plata lunare ale solicitantului si ale familiei acestuia (suma lunara de plata, respectiv rata, dobanda si comisioanele la creditul solicitat + alte contracte de aceeasi natura cum ar fi: alte contracte de credite, contracte de leasing, contracte de cumparare de bunuri in rate, indiferent de creditor, etc) in totalul veniturilor lunare nete disponibile ale solicitantului / familiei. Veniturile lunare nete disponibile se determina ca diferenta intre veniturile lunare nete eligibile din punctul de vedere al bancii (inclusiv bonuri de masa) si urmatoarele cheltuieli :

48

- angajamente de plata lunare altele decat cele provenind din credite: popriri, alte retineri legale - cheltuielile de subzistenta Nivelul acestui indicator se stabileste in functie de produs de creditare, venit si profilul fiecarui client prin Politica Interna de Risc si nu poate depasi 70% din veniturile totale disponibile. b. Gradul intern de indatorare.Este reprezentat de ponderea angajamentelor totale de plata lunare ale solicitantului si ale familiei acestuia (suma lunara de plata, respectiv rata, dobanda si comisioanele la creditul solicitat + alte contracte de aceeasi natura cum ar fi: alte contracte de credite, contracte de leasing, contracte de cumparare de bunuri in rate, indiferent de creditor, etc) in totalul veniturilor nete lunare ale solicitantului / familiei, venituri din care au fost excluse bonurile de masa. Nivelul acestui indicator se stabileste in functie de produs de creditare, venit si profilul fiecarui client prinPolitica Interna de Risc.In cazul in care solicitantul de credit sau codebitorul inregistreaza restante la plata angajamentelor de plata contractate anterior la Raiffeisen, nu se va putea aproba un alt credit pana la achitarea restantei, dar numai daca respectivele intarzieri nu depasesc 60 de zile calendaristice (de la data depunerii si achitarea lor se face in maxim 15 zile

cererii de credit). In caz contrar, se va respinge acordarea creditului. Se iau in considerare doar restantele cu valori mai mari de 30 RON. In cazul in care restantele au o valoare mai mica sau egala cu 30 RON, acestea nu se vor lua in considerare. In cazul in care in urma consultarii Biroului de Credit s-a constatat ca acel client este inregistrat cu credite pe care nu le-a declarat si la contactarea lui pentru a lamuri creditele in derulare nu le recunoaste, cererea de credit va fi respinsa si solicitantul va fi inscris in Lista Neagra a Bancii.49

Documente necesare n scopul identificarii informatiilor depuse de solicitant, urmatoarea documentatie minima va trebui prezentata: 1. Buletin sau carte de identitate aflat in termenul de valabilitate la momentul semnarii contractului pentru solicitant, sotul/sotia si mentiunea obligatorie a CNP. In cazul in care domiciliul se dovedeste prin viza de flotant aplicata pe BI/CI aceasta trebuie sa fie valabila la data depunerii cererii. Nu se accepta carti de identitate provizorii. In cazul in care sotul/sotia nu participa cu veniturile in calculul indicatorilor de buget si nu pot prezenta BI/CI se poate accepta pentru efectuarea verificarilor in bazele de date ale bancii un alt document din care sa reiasa CNP-ul sotului/sotiei (pasaport, certificat de casatorie, permis de conducere, etc.). 2.Factura de utilitati emisa pe adresa domiciliului/resedintei actual/a. In cazul in care adresa de domiciliu inscrisa in buletin/cartea de identitate difera de adresa inscrisa in factura de utilitati, dar clientul dovedeste ca locuieste la adresa mentionata in factura de utilitati, aducand un alt document (factura mobil pe numele sau, pe care o primeste la adresa respectiva / declaratie pe proprie raspundere din partea proprietarului ca acel client locuieste acolo sau copia BI/CI a proprietarului / contractul de vanzare-cumparare a imobilului de la adresa mentionata in factura de utilitati din care reiese ca este proprietar / coproprietar), creditul va fi procesat in continuare iar aceasta adresa din factura se va completa obligatoriu in ICBS la rubrica Adresa de corespondenta. 3. Documente care sa ateste numarul de telefon al Angajatorului. In cazul telefoanelor mobile sau a altor numere in diverse retele de

50

telefonie(RDS/RCS/Astral, etc) inregistrate pe numele Angajatorului, se va prezenta ultima factura din care sa reiasa numarul de telefon sau in cazul in care numarul de telefon nu este inscris pe aceasta se va prezenta in plus anexa la factura/ contractul de telefonie/adresa din partea societatii de telefonie(cu antet, semnata si stampilata) din care sa reiasa numarul de telefon precum si detinatorul acestuia. Nota: Nu se vor accepta facturile/documentele in care numarul de telefon este inscris manual. De asemenea nu se va accepta numai contractul fara factura. 4.Documente din care sa rezulte veniturile si vechimea. In situatia in care solicitantul si/sau sotul / sotia este angajat: .Adeverinta de salariu semnata si stampilata de catre angajator (formatul standard fiind stabilit de catre banca), adeverinta de salariu putnd fi emisa cu maximum de 30 zile calendaristice naintede data semnarii cererii de catre client SAU a datei prezentarii la banca in cazul in care adeverinta este depusa ulterior semnarii cererii de credit. Obligatoriu, adeverintele de salariu trebuie sa aiba toate campurile completate, sa fie stampilate si semnate de 2 persoane abilitate sa angajeze raspunderea societatii emitente. NU vor fi acceptate adeverinte de salariu care prezinta modificari care nu sunt certificate cu semnatura si stampila angajatorului. In cazul in care solicitantul si/sau sotul/sotia beneficiaza de venituri suplimentare obtinute din contracte de munca pentru fractiuni de norma ca urmare a cumulului de functii, aceste contracte trebuie OBLIGATORIU incheiate pe durate mai mari sau egale cu perioada de creditare si inregistrate la Inspectoratul Teritorial de Munca (daca este cazul, conform legii). Pentru a putea fi luate in calcul, aceste contracte trebuie sa fie incheiate cu minim 6 luni inainte de data depunerii cererii. Suplimentarea creditelor Flexi / Refinantarea creditelor pentru bunuri de folosinta indelungata: clientului nu i se va mai solicita Adeverinta de salariu in cazul in care indeplineste cumulativ urmatoarele conditii:51

Rata noului credit pe care doreste sa-l contracteze este mai mica sau egala cu rata vechiului credit contractat pe care clientul doreste sa-l inchida. Aceasta rata va fi regasita in baza de date de pe Intranet; Clientului nu i s-a diminuat salariul. In acest caz clientul va trebui sa semneze Declaratia clienti proprii (Formularul 10 al Procedurii). In cazul persoanelor aflate in concediu de ingrijire a copilului, se vor prezenta urmatoarele documente: - decizia autoritatilor locale prin care a fost aprobata cererea depusa pt. plata indemnizatiei de ingrijire a copilului - ultimul mandat postal prin care incaseaza indemnizatia de concediu de ingrijire a copilului - adeverinta de salariu emisa de angajator cu ultimele 3 salarii obtinute inainte de intrarea inconcediu de ingrijire a copilului numai daca perioada de creditare depaseste perioada de concediu pentru ingrijire a copilului. In situatia in care solicitantul si/sau sotul / sotia este o persoana care desfasoara profesii independente in baza unor legi speciale se vor solicita urmatoarele documente: Autorizatia de functionare: -copie certificata - valabila - emisa de forul care guverneaza tipul respectiv de activitate profesionala Decizia de impunere finala a impozitului - copie certificata pt ultimii 2 ani fiscali incheiati - inregistrata la administratia financiara In cazul in care nu s-a emis decizie de impunere pt ultimul an, atunci Declaratia speciala privind veniturile realizate:52

- copie certificata pt ultimul an fiscal incheiat - inregistrata la administratia financiara In situatia in care solicitantul si/sau codebitoriul sunt pensionari: ultimul talon de pensie decizia de pensionare decizia comisiei medicale (in cazul pensiilor de invaliditate). In situatia in care solicitantul si/sau codebitorul obtin venituri din cesiunea drepturilor de proprietate intelectuala se va solicita contractul de cesiune a drepturilor de proprietate ntelectuala. In cazul in care solicitantul si/sau codebitorul beneficiaza de venituri suplimentare din chirii, se va solicita o copie a contractului de inchiriere vizat de Administratia Finanaciara. 5. Declaratie pe propria raspundere privind valoarea angajamentelor lunare de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia. Declaratia va fi inclusa in Cererea de credit (pct. 4 din cererea de credit). 6.Acord de Consultare a Bazei de Date a CRB doar in cazul solicitarii unui credit mai mare de 5.000 EUR (sau echiv. RON). Se va folosi formularul F5 din procedura Consultarea CRB in unitatile teritoriale pentru solicitant, sotul/sotia acestuia (in cazul in care este casatorit, chiar daca nu se iau in considerare veniturile sotului/sotiei) . 7. Contract de mandat/contractul de munca pentru persoanele care obtin venituri in calitate de administratori ai societatilor comerciale. 8. La creditele avand valori intre 10.000 EUR si 20.000 EUR (sau echivalent lei) este obligatoriu casolicitantul sa prezinte o copie a unui document de proprietate din care sa rezulte ca solicitantul sau sotul/sotia acestuia detine o proprietate imobiliara (apartament sau casa)

53

Garantii Pentru acordarea unui credit cu valoare mai mare de 10.000 EUR se cesioneaza in favoarea bancii veniturile si creantele realizate/ce vor fi realizate de catre solicitant pe durata de valabilitate a contractului de credit din: salarii, pensii, prestare de activitati independete, comisioane, chirii si orice alte venituri prezente si viitoare, rezultand din contracte de munca, de prestari servicii, de colaborare, de agent, de inchiriere si asimilate sau in legatura cu acestea si toate drepturile aferente obtinute pe intreaga durata de valabilitate a contractului de credit. Cesiunea se va inregistra la AEGRM. Dobanda majorata RB va aplica Dobanzi Majorate pentru creditele pentru nevoi personale restante. Exceptii Orice exceptie de la criteriile minime de eligibilitate, documentatie, flux aferente, se va aproba conform competentelor stabilite de catre Directorat. Tratarea solicitarilor de derogare: Se va modifica fluxul de analiza si aprobare dupa cum urmeaza: cererile de credit vor fi trecute in stadiul DEROGARE CENTRALA in aplicatia de credit (cu mentionarea obligatorie in campul Comentariu a tipului derogarii solicitate, pe langa celelalte informatii prevazute in procedura de lucru) si se va transmite OBLIGATORIU pe mail (in aceeasi zi cu trecerea cererii in stadiul DEROGARE CENTRALA) la Coordonator Operatiuni UCP, formularul de derogare cu expunerea tipului de derogare precum si a motivelor pentru care se face aceasta solicitare.

54

Asigurari Politica de Asigurare Asigurarea de viata si somaj a solicitantului este optionala si va acoperi intreaga perioada de creditare si suma creditului. Prima de asigurare nu va fi inclusa in creditul acordat. Pentru creditele acordate pe o perioada mai mica sau egala cu 72 de luni, asigurarea acopera riscul de deces cauzat de imbolnaviri sau accidente precum si riscul pierderii involuntare a locului de munca, conform prevederilor Procedurii privind Asigurari Credite PF cod 10.3.1.01-2. Pentru creditele acordate pe o perioada mai mare de 72 de luni, pentru perioada ce depaseste primele 72 de luni asigurarea acopera numai riscul de deces cauzat de imbolnaviri sau accidente. Partenerul de Asigurari al RZB Partenerul de asigurari de viata si somaj al Raiffeisen Bank este Societatea de Asigurari AIG Life Romania S.A.8 Nici o alta societate de asigurari nu va fi acceptata de catre Raiffeisen Bank n calitate de Asigurator pentru Asigurarea de viata si somaj pentru creditul Flexi. Includerea in planul de asigurare de grup Informatiile cerute de Societatea de Asigurari sunt cuprinse in Cererea de credit. In cazul in care doreste incheierea unei asigurari de viata si somaj, clientul va bifa paragraful corespunzator din Cererea de credit. Clientul va primi un8

www.raiffeisenbank.ro

55

certificat de asigurare care atesta asigurarea sa in cadrul programului de asigurare de grup (master policy). Cererea de credit cuprinde si mandatul acordat bancii in vederea debitarii contului curent cu valoarea primei unice de asigurare.

Incasarea primei de asigurare Clientul va fi instiintat ca dupa acordarea creditului i se va incasa prima de asigurare, unica pentru toata perioada creditului, din contul curent. Prima de asigurare se calculeaza la valoarea creditului aprobat si pe intreaga perioada de creditare. Formula de calcul a primei de asigurare este urmatoarea: Cota de prima * suma aprobata* nr. luni creditare. Incasarea primei de asigurare se efectueaza dupa acordarea efectiva a creditului, prin debitarea contului curent al clientului in care s-a acordat creditul si creditarea contului colector al BANCII: Se va folosi ABT, tab-ul TRANSFER. INREGISTRARE CONTABILA Cont curent client = 262 100 0142 00 / CC 026 pentru sume atat in EURO cat si in ROL Timpul maxim necesar aprobarii cererilor de credit Unitatea bancara in care a fost depus dosarul trebuie sa introduca cererea in sistemul LoanApp in stadiul Rezolvat in aceeasi zi cu depunerea dosarului, iar luarea deciziei in cadrul UCP nu va depasi 1 zi lucratoare."

Controlul activitatii de creditare

56

Departamentul Arhitectura Management Risc din cadrul Directiei Consumer Risc va efectua periodic, prin sondaj sau la dispozitia Managerului Dept. Arhitectura Management Risc/Director Directie Consumer Risc, un control al activitatii de creditare desfasurata la nivelul sucursalei / agentiei/Dept. Unitatea Centrala de Procesare. DOBANDA ANUALA EFECTIVA In conformitate cu Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor persoane fizice, Banca are obligatia de a calcula pentru toate creditele Dobanda anuala efectiva (DAE), reprezentand costul total al creditului la consumator, exprimat n procent anual din valoarea creditului total acordat. DAE ia in onsiderare totalul platilor efectuate aferente unui credit, respectiv credit, dobanzi si comisioane platite, tinand cont si de momentul in care are loc plata. DAE face echivalenta, la nivelul unui an, ntre valoarea curenta a tuturor angajamentelor sub forma unor mprumuturi, rambursari si cheltuieli existente sau viitoare, acceptate de catre creditor si de beneficiarul creditului, si se calculeaza in momentul incheierii contractului de credit, n conformitate cu formula prevazuta n legea 289/2004, anexa nr. 1 la Procedura. Formula de calcul a DAE si un exemplu de calcul se regasesc in Anexa 1 la Procedura Calcularea DAE. Pentru calculul DAE se determina costul total al creditului la consumator cu exceptia urmatoarelor costuri: a) cheltuielile platibile de mprumutat pentru nerespectarea unuia dintre angajamentele sale stipulate n contractul de credit; b) costurile, altele dect pretul de cumparare, n cazul cumpararii de bunuri sau servicii, pe care

57

consumatorul este obligat sa le plateasca, indiferent daca plata se face n numerar sau pe credit; c) costurile necesare pentru transferul fondurilor si costurile de mentinere a unui cont n care se nregistreaza platile efectuate cu titlu de rambursare a creditului, plata dobnzilor si a altor costuri, cu exceptia cazului n care consumatorul nu dispune de libertate de alegere n materie si daca aceste costuri sunt disproportionat de mari; aceasta prevedere nu se aplica la costurile pentru ncasarea acestor rambursari sau plati, indiferent daca plata se face n numerar sau n alt mod; d) costurile referitoare la cotizatiile datorate cu titlu de nscriere ca membru n asociatii sau grupari si care rezulta din acorduri distincte de contractul de credit, chiar daca aceste subscrieri influenteaza conditiile de credit; e) cele legate de asigurari sau garantii; sunt nsa incluse costurile destinate a asigura creditorului, n cazul decesului, invaliditatii, mbolnavirii sau somajului consumatorului, rambursarea unei sume egale sau inferioare valorii totale a creditului, inclusiv dobnzile care se aplica si alte costuri, si care sunt impuse de creditor ca o conditie pentru acordarea creditului. Banca si Partenerii au obligatia de a mentiona DAE in conformitatea cu legea, respectiv sa se mentioneze DAE in orice anunt publicitar si n orice oferta pentru un contract de credit destinat consumatorilor, afisate n locuri publice, prin care o persoana declara ca acorda un credit sau intermediaza ncheierea unui contract de credit si prin care se indica o dobnda sau orice alte cifre referitoare la costul creditului.

Competente de aprobare Aprobarea dosarelor de credit se va face in functie de competentele aprobate de conducerea bancii.58

2.4 CREDITE PENTRU NEVOI PERSONALE NENOMINALIZATE GARANTATE CU IPOTECA FLEXI PLUS 2.4.1 Caracteristicile produsuluiDestinatia creditului: credit pentru satisfacerea unor nevoi personale nenominalizate (nu este obligatorie prezentarea de documente justificative) Valuta: RON / USD / EUR /CHF Valoarea creditului: Termen : Minim: 6 luni Maxim: 40 ani 20 ani in cazul creditelor care au ca sursa de rambursare venituri din participarea la capitalul social al societatilor comerciale (venituri din dividende) Termenul de rambursare ales trebuie sa fie multiplu de 6 luni. Avans :Nu se solicita Garantii : Ipoteca de rang I instituita in favoarea bancii asupra unuia sau mai multor imobile aflate in proprietatea imprumutatului sau a unor terti(garanti ipotecari), cu interdictie de instrainare si grevare de sarcini si/sau ipoteca de rang II, in cazul in care ipoteca de rangI este tot in favoarea RB. Data aprobarii: 14.11.2007 Garantie reala mobiliara asupra unor venituri viitoare si asupra disponibilitatilor din conturi * Min. 5.000 EUR (echivalent RON/USD/CHF) Max. 400.000 EUR (echivalent RON/USD/CHF)

59

* se aplica doar in cazul in care solicitantii de credit au drept sursa de rambursare venituri obtinute din participarea la capitalurile unor societati comerciale (dividende) Asigurari :Asigurare imobiliara pentru constructiile aduse in garantie. Nu se solicita asigurare de viata. Tipul de Dobanda :Rata dobanzii fixa/variabila Modalitate de calcul:Rate (credit si dobanda) lunare egale Rata Dobanzii Curente si Penalizatoare :Conform Deciziilor ALCO Nota. Dobanda Penalizatoare se va aplica si calcula pana la data platii sumelor restante. Dobanda penalizatoare se aplica la intreaga suma restanta (credit, dobanzi,comisioane). Comisioane si taxe Comision de Procesare: - % aplicat la valoarea sumei acordate efectiv imprumutatului - se finanteaza de catre banca, respectiv contravaloarea acestuia se include in credit si se incaseaza concomitent cu tragerea creditului - se ramburseaza de catre imprumutat lunar, fiind inclus in rata de rambursat; Comision lunar de administrare: se calculeaza in fiecare luna prin aplicarea % la soldul creditului; Comision de Plata Anticipata: % procent aplicat la valoarea sumei din credit rambursate in avans; Costurile de constituire si de inregistrare a ipotecilor; Comision de evaluare; Comision Fix de schimbare a garantiei;60

Nota. Nivelul comisioanelor este cel stabilit de ALCO. Frecventa Rambursarii:Lunara Metoda deRambursare:Debitare automata a contului curent RB Cont RB :Cont curent deschis pe numele imprumutatului in aceeasi moneda in care se acorda creditul Obligatoriu

2.4.2Criterii de eligibilitate pentru solicitant si codebitor(i)Cetatenie: Romana Beneficiari :Persoane fizice, care au domiciliul si locul de munca in Romania Varsta minima: 21 ani Varsta maxima la momentul analizei creditului:- 70-N ani (unde N-durata de acordare a creditului).Varsta maxima acceptata va fi corelata cu durata creditului astfel incat data ultimei scadente sa nu depaseasca varsta de 70 ani. Varsta maxima acceptata a solicitantului va fi corelata cu durata creditului astfel incat data ultimei scadente sa nu depaseasca varsta de 70 ani. In cazul co-debitorului, doar daca acesta contribuie la bugetul familiei cu mai mult de 50%, va trebui de asemenea sa indeplineasca conditia de varsta maxima. Exemplu: Solicitantul, d-na Popescu, in varsta de 35 de ani are un salariu de 10 milioane. dl Popescu are 45 de ani si un salariu de 7 milioane. Codebitorul, dl Popescu are 45 de ani si un salariu de 7 milioane. In acest caz se poate acorda un credit pe 35 de ani deoarece d-na Popescu, solicitantul creditului, indeplineste conditia de varsta, iar co-debitorul, dl Popescu, contribuie cu mai putin de 50% la bugetul familiei."61

Codebitorul poate implini varsta maxima stabilita prin prezentele reglementari la orice data in cursul anului ultimei scadente.

2.5 CREDITE PENTRU NEVOI PERSONALE NENOMINALIZATE GARANTATE CU IPOTECA CU COMPONENTA DE REFINANTARE FLEXICREDIT INTEGRAL 2.5.1 Caracteristicile produsului