Credite interbancare centralizate şi

descentralizate

Conceptul şi formeleCredite interbancare – mijloace băneşti acordate de

către o bancă altei bănci cu condiţia că vor fi rambursate şi pentru care debitorul va achita o dobândă

Centralizate:creditor – banca centrală (BNM)

Descentralizate: creditor – banca

comercială

intraday

overnight

facilitate de lombard

operaţiunile REPO de

cumpărare

credit intraday este un credit sub formă de trageri în descoperit de cont

(overdraft) pe conturile de decontare ale băncilor, acordat de BNM pe

parcursul zilei operaţionale pentru asigurarea efectuării plăţilor curente în

termen, garantat cu valori mobiliare amanetate BNM.

credite overnight este o formă de credit acordat de BNM peste noapte

băncilor, pentru acoperirea descoperitului de cont neachitat la sfârşitul zilei

operaţionale, precum şi în scopul menţinerii rezervelor obligatorii, garantat cu

valori mobiliare amanetate BNM.

facilitatea de lombard – O cumpărare de către BNM a activelor eligibile

vîndute de o bancă la un preţ determinat care este urmată de recumpărarea

aceloraşi active de către bancă de la BNM la un preţ determinat de

recumpărare timp de 5 zile maximum;

operaţiunile REPO de cumpărare – BNM cumpără de la BC valorile

mobiliare, care apoi vor fi recumpărate de ea la o perioadă de scadenţă de

până la 180 de zile. Pentru a obţine acest tip de resurse BC depun la BNM o

cerere în scris, în care vor specifica rata dobânzii care sunt gata s-o plătească.

Analiza comparativă a creditelor (partea I)

Criteriu overnight facilitate de lombard

scopul pentru acoperirea descoperitului de cont neachitat la sfârşitul zilei operaţionale (intraday), precum şi în scopul menţinerii rezervelor obligatorii

pentru a asigura achitarea exactă şi la timp a obligaţiunilor de plată a băncii (administrarea lichidităţii băncii licenţiate)

termenul Peste noapte Maximum 5 zile

garanţiile VM cu termenul 5-91 de zile până la scadenţă dintre care valoarea nominală trebuie să depăşească:• 5% (5-35 de zile);• 10% (36-91 de zile)

VM eligibile - au data scadenţei după data recumpărării şi au termen de circulaţie de pînă la 91 zile din data cumpărării

condiţiile generale

de acordare

1. Contract de acordare a facilităţilor permanente de creditare (pe o perioadă nelimitată de timp)

1. Contract pentru facilitatea de lombard (pe o perioadă nelimitată de timp)

2. Contract privind participarea la Sistemul Înscrierii în Conturi (SIC) al BNM şi acordurile adiţionale respective.3. Contract privind participarea la Sistemul Automatizat de Plăţi Interbancare (SAPI)

Analiza comparativă a creditelor (partea II)Criteriu overnight facilitate de lombard

Procedura de

acordare

• se expediază în mod electronic de către bancă Cererea pentru creditul overnight (între orele 18-20);

• se verifică dacă în cont sunt VM în sumă necesară, care apoi vor fi amanetate;

banca expediază la BNM o Cerere pentru facilitatea de lombard şi Lista valorilor mobiliare propuse pentru vînzare BNM în cadrul facilităţii de lombard pînă la ora 12.00 în ziua, în care se solicită

• cererea se examinează de BNM;• suma creditului se înregistrează în contul Loro al băncii comerciale.

Procedura de

rambursa-re

se efectuează în ziua operaţională următoare (pînă la ora 12.00), primordial altor plăţi, în baza Ordinului de plată emis de către BNM în numele băncii. Achitarea parţială nu se admite

La data recumpărării BNM va vinde băncilor la preţul de recumpărare şi băncile vor recumpăra de la BNM aceleaşi valori mobiliare vîndute BNM la preţul de cumpărare. Se admite recumpărarea anticipată a VM în baza cererii depuse de către BC

Dacă nu este

rambursat la timp

În cazul în care banca nu a asigurat în contul său de decontare în SAPI suma suficientă pentru achitarea datoriei, creditul devine expirat şi BNM va încasa în mod incontestabil suma restantă din contul de decontare al băncii, inclusiv penalităţile prevăzute

Pentru fiecare zi calendaristică de întârziere, la suma restantă BNM va aplica şi incasa în mod incontestabil din contul Loro al băncii o dobândă de întârziere, egală cu rata dobânzii la facilitatea de lombard pe o zi, în vigoare la data acordării, majorată cu 0,05 puncte.

Creditele interbancare descentralizate reprezintă acordarea creditelor de către o bancă comercială altei bănci, prin care se realizează funcţia de atragere şi repartizare de către bănci între ele a resurselor băneşti temporar disponibile pentru administrarea lichidităţii şi obţinerea de profit. În afară de venitul pe care îl obţin băncile creditoare în urma acordării creditelor interbancare, un alt avantaj este consolidarea relaţiilor cu alte bănci.

Asigurarea creditului se stabileşte de către bancă individual. De obicei, drept garanţii servesc disponibilităţile băneşti aflate în contul corespondent al băncii debitoare la banca creditoare, VMS şi alte garanţii. Banca creditoare cere de la banca debitoare date privind credite obţinute de la alte bănci, precum şi prezentarea regulată a raportului băncii debitoare privind situaţia financiară pe întreaga perioadă de derulare a creditului.

La determinarea ratei dobânzii se iau în considerare rata de bază

stabilită de BNM pentru credite acordate pe termen scurt şi lung, nivelul

siguranţei dintre băncile respective, termenul de creditare, tipul creditului

etc.

Credite interbancare descentralizate

statutul băncii;

autorizarea privind efectuarea operaţiunilor financiare;

bilanţul contabil al băncii pentru perioada de gestiune şi

pentru perioade anterioare, alte rapoarte privind rezultatele

financiare solicitate de banca creditoare;

informaţii privind menţinerea normativelor lichidităţii;

fişa cu specimene de semnături şi amprenta ştampilei băncii;

extrasul privind creditele interbancare obţinute şi acordate

de către banca respectivă;

alte documente solicitate de către banca creditoare

Documentele necesare

părţile participante la contract (banca debitoare şi banca creditoare);

suma creditului acordat;

termenul acordării;

destinaţia;

modalităţile de rambursare şi de achitare a dobânzii;

asigurarea creditului;

drepturile şi obligaţiile părţilor privind îndeplinirea condiţiilor

contractului;

termenul de valabilitate al contractului;

alte condiţii

Contractul de creditare (elementele)