carduribancare

7/23/2019 carduribancare

http://slidepdf.com/reader/full/carduribancare 1/18

Universitatea „Valahia” Târgovişte, Facultatea de Ştiinţe Economice

REFERAT

Perspectivele pie ei cardurilor bancare în România.ț

tudent!

Tudor Şte"an Ro#ert

T$R%&V'ŞTE

()*+

Cuprins

1



1. Introducere (scurt istoric)……………………………………………..…..……....32. Rezumat…………………………………………………………………...………43. ………………………………………………………….………..….....54. ..........................................................................................95. ....................................................................11

6. ........................................................................................................127. Studiu de caz..................................................13. Conc!uzii................................................................................................................2"9. #i$!io%ra&ie............................................................................................................21

ardul - 'nstrument de .lata electronic

*/* 'storic

2



Cardu! este un instrument de p!at' e!ectronic ca a!ternati' !a mi*!oace!e i instrumente!e c!asice deș

p!at' (numeraru! i cecu!) care permite de in'toru!ui s'u s' &o!oseasc' disponi$i!it' i!e $'ne ti dintr+unș ț ț ș

cont desc,is pe nume!e s'u !a emitentu! cardu!ui pentru p!ata unui produs sau sericiu.

Cardu! s+a dezo!tat rapid -i continu' s' se dezo!te n ritmuri na!te ocup/nd un !oc din ce n cemai mare n ceea ce prie-te ponderea num'ru!ui de p!'0i (tranzac0ii).

e+a !un%u! timpu!ui s+au instituit -i promoat &unc0iona!it'0i!e speci&ice a!e cardu!ui care ast'zi n

metodo!o%ie -i n !iteratura de specia!itate s+a concretizat n urm'toarea con&orma0ie

+ &unc0ia de numerar ce se rea!izeaz' prin uti!izarea cardu!ui !a automate!e de e!i$erare a

numeraru!ui () pentru o$0inerea de sume cu scop! de a &i uti!izate n numerar

+ &unc0ia de de$it prin posi$i!itatea uti!iz'rii cardu!ui pentru dispunerea de p!'0i n re0eaua

Internet.

Introducerea carduri!or de p!at' !a nceputu! seco!u!ui a! +!ea de c'tre estern 8nion (1914)

a reprezentat o nou' descoperire n domeniu! &orme!or de p!at'. Cu timpu! aceste carduri au sporit

!oia!itatea c!ientu!ui -i au stimu!at comportamentu! de cump'rarare repetat. Ini0ia! e!e au aut un

caracter re!ati !imitat pe pia0a !oca!' pentru uti!izarea !or ntr+un !an0 de ma%azine.

rime!e au ap'rut carduri!e de credit care nu erau nici $ancare -i nici de p!astic. estina0ia !or

consta n con&irmarea credi$i!it'0ii de0in'toru!ui n a&ar' $'ncii. :!e au ap'rut n S8 unde creditu! de

consum a! persoane!or &izice se dezo!ta erti%inos nc' !a s&/r-itu! seco!u!ui I. e*a n anu! 1914

une!e ma%azine au nceput s' e!i$ereze c!ien0i!or permanen0i carduri specia!e pentru a+i p'stra drept

c!ien0i. ;n anu! 192 compania <arrin%ton anu&acturin% din #oston a emis prime!e p!'ci de meta! pe

care se scria n re!ie& adresa -i care se e!i$erau c!ien0i!or de ncredere. =/nz'toru! introducea p!ac' ntr+

o ma-in' specia!' numit' imprinter -i in&orma0ia de pe p!aca se imprima pe cec.

nu! 1992 reprezint' anu! ade'ratu!ui de$ut a! tranzac0ii!or cu carduri n 0ara noastr'. Ini0iatia

a apar0inut unui %rup de cinci $'nci comercia!e (#anca Comercia!' Rom/n' #anca Rom/n' pentru

ezo!tare #anca Rom/n' de Comer0 :>terior #anca %rico!' -i #anca Comercia!' ?Ion iriac@) !a

care s+a ad'u%at din 1995 o a -asea (#ancost). ceste $'nci au pus $aze!e pro%rame!or de carduri nRom/nia an%a*/ndu+se n direc0ia accept'rii !a decontare a carduri!or emise de $'nci str'ine -i u!terior

a emiterii de carduri na0iona!e -i interna0iona!e1.

1 Sa$ina <unar A roduse și sericii $ancare A Cardu! ed. cademi pres C!u* Bapoca 2""1

3



up' acest prim pas a urmat aderarea ce!or -ase $'nci !a sisteme mondia!e =IS Interna0iona!

-i :uropa Interna0iona!. ;n para!e! &iecare $anc' -i+a creat departamente!e specia!izate pentru

dezo!atrea sericii!or de decont'ri prin carduri -i A $ene&iciind -i de consu!tan0a or%anisme!or

interna0iona!e specia!izate A au e!e$orat strate%ii de urmat.

;nceputu! &usese &'cut n continuare $'nci!e rom/ne-ti au pus n ap!icare pro%rame proprii de

e>tindere a opera0iuni!or prin carduri a$ord/nd treptat -i actiitatea de emitere a unor carduri proprii

su$ e%ida or%aniza0ii!or interna0iona!e !a care aderaser'.

cest !ucru !e+a dat posi$i!itatea s' o&ere c!ien0i!or sericii!or per&ec0ionate a!e siteme!or mondia!e de

decontare -i s' $ene&icieze e!e nse!e de !o%istic' consacrat' a re0e!e!or perspectie.

;n anu! 2""2 s+a nre%istrat ce! mai mare ritm de cre-tere a num'ru!ui de carduri emise pe pia0a

rom/neasc' $'nci!e emi0/nd circa dou' mi!ione de carduri c/t cu &ost emise n ntrea%a perioad' 1995+

2""1. S+a a*uns ast&e! !a 3.3 mi!ioane de carduri a!ide !a 3" septem$rie 2""2 -i 3.7 mi!ioane !a s&/r-itu!anu!ui 2""2.

Cu e>cep0ia c/tora carduri de credit (#R =IS C!asic n !ei #CR :urocardDastercard n

!ei #ancost =isa :!ectron A #ri!ian n !ei) toate ce!e!a!te carduri puse n circu!a0ie sunt de de$it marea

ma*oritate o&erind &aci!itatea de oerdra&tDdescoperit de cont ntruc/t sunt carduri pentru p!ata sa!arii!or

n cont.

Statistici!e $'nci!or arata c' %radu! de uti!izare a! carduri!or este ntr+o propor0ie de peste 95E

numai !a +uri pentru e!i$erarea de numerar.

Cum "E din carduri sunt de sa!arii iar n Rom/nia sunt 4.5 mi!iane de sa!aria0i se poate spune

c' -i n Rom/nia cardu! a deenit un &enomen de mas'. Cu toate acestea !a peste zece ani de !a

emiterea primu!ui card. Cu!tura cas,+u!ui este nc' &oarte nr'd'cinat' cump'r'turi!e prin carduri !a

comercian0i de0in/nd o pondere de apro>imati 5E din a!oarea tranzac0ii!or 2.

;ncep/nd cu anii 2"""+2""1 au ap'rut -i serici!e de mo$i!e+$anFin%. cesta permite o$0inerea

de in&orma0ii cu priire !a situa0ia contu!ui cursu! a!utar etc.

.

(/ E ETE U0 AR12

2 Gidiu Stoica A :&ecte a!e inte%r'rii europene asupra sistemu!ui $ancar rom/nesc ed. uni. ! ICuza Iași 2""5 p146

4



Cardu! este de&init ca un instrument de p!at' e!ecronic respecti un suport de in&orma0ie

standardizat securizat -i indiidua!izat care permite de0in'toru!ui s'u s' uti!izeze disponi$i!it'0i!e

$'ne-ti proprii dintr+un cont desc,is pe nume!e s'u !a emitentu! cardului ori s' uti!izeze o !inie de

credit n !imita unui p!a&on sta$i!it n prea!a$i! desc,is' de emitent n &aoarea de0in'toru!ui cardu!ui

n ederea e&ectu'rii cumu!ati sau nu a urm'toare!or opera0iuni

retra%erea de numerar respecti nc'rcarea -i desc'rcarea unit'0i!or a!orice n cazu! unui instrument de

p!at' de tip moneda e!ectronic' de !a termina!e precum distri$uitoare!e de numerar -i de !a

%,i-ee!e emitentu!uiD$'ncii acceptante sau de !a sediu! unei institu0ii o$!i%at' prin contract s' accepte

instrumentu! de p!at' e!ectronic'H p!ata $unuri!or sau a sericii!or ac,izi0ionate de !a comercian0ii acceptan0i -i p!ata o$!i%a0ii!or c'tre

autorit'0i!e administra0iei pu$!ice reprezent/nd impozite ta>e amenzi pena!it'0i etc. prin intermediu!imprinteri!or termina!e!or GS sau prin a!te medii e!ectroniceH

trans&eruri!e de &onduri ntre conturi a!te!e dec/t ce!e ordonate -i e>ecutate de institu0ii!e &inanciare

e&ectuate prin intermediu! instrumentu!ui de p!at' e!ectronic'. Ca -i cecu! cardu! nu este ns' moned'

respecti moneda e!ectronic' ci numai un instrument de p!at' care mi*!oce-te trans&eru! de moned' da

!a de$itor !a creditor $azat pe un anumit tip de te,no!o%ie.

Cardu! este un instrument de p!at' care permite e&ectuarea unui num'r ne!imitat de tranzac0ii

spre deose$ire de instrumente!e de p!at' pe suport ,/rtie care erau !e%ate de o sin%ur' tranzac0ie iar

transmiterea in&ormatiei+$ani este e!ectronic' -i nu prin po-t'.

Ti.uri de carduri

5



:>ist' dou' tipuri de carduri carduri de de$it -i carduri de credit.

ardul de credit este alimentat cu #anii #3ncii, .osesorul cardului având o#ligaţia de a ram#ursa

creditul 4n "uncţie de .erioada .entru care a "ost utili5at şi do#ânda .erce.ut3 de #anc3/

Avanta6ele .e care le o"er3 cardul de credit!

ac,izi0ionarea de $unuri -i sericii &'r' a dispune de numerar de !a orice comerciant

din 0ar' -i str'in'tate ce are a&i-at' si%!a cardu!uiH

perioada de %ra0ie de do$/nd'H acces !a sericii cone>e ce asi%ur' o economie de timp -i con&ort (p!'0i &acturi !a

renc'rcare carte!e te!e&on mo$i!)H

perioada mare de acordare a !iniei de credit (e> 5 ani) cu posi$i!itatea pre!un%iriiautomate dac' sunt respectate condi0ii!e din contractH

accesu! 24 de ore din 24 !a orice din 0ar' -i str'in'tate.

ardul de de#it este alimentat cu #ani chiar de c3tre deţin3torul de card/ Cardu! de de$it este

uti!izat pentru retra%ere de numerar p!ata !a comercian0i sau pe internet n !imita $ani!or e>isten0i n

cont.

8ti!izarea carduri!or de de$it nu imp!ic' circu!a0ia unui document pe suport ,/rtie de$itarea contu!ui

titu!aru!ui e&ectu/ndu+se simu!tan cu creditarea contu!ui ma%azinu!ui sau institu0iei care accept' cardu!

ca instrument de p!at'. e0in'toru! cardu!ui poate e&ectua p!'0i n !imita disponi$i!u!ui din cont sau n

cazu! n care are nc,eiat' o conen0ie cu $anca sa poate $ene&icia de un credit n descoperit de cont

(overdraft).

anta*e!e pe care !e o&er' cardul de debit

se a!imenteaz' u-or ntr+o a!ut' -i se poate uti!iza n Romania -i n str'in'tateH accesu! 24 de ore din 24 !a orice din 0ar' -i din str'in'tate pentru o$0inerea de

numerar (n anumite !imite)H

e!iminarea riscuri!or pe care !e presupune de0inerea numeraru!uiH irarea n contu! de card a do$/nzii cuenite pentru depozite!e !a termen sau !a edereH %arantarea disponi$i!it'0i!or din contu! de card prin <ondu! de %arantare a depozite!or

n !imita nie!u!ui sta$i!it periodic de c'tre acestaH

accesu! !a sume de $ani sup!imentare prin descoperitu! de contH o$0inerea e>trase!or de cont pentru conturi!e n !ei -i a!uta -i pentru carduri!e de de$itH ac,itarea rate!or !a carduri!e de credit -i a a!tor &acturi

6



Cardu! de credit este uti!izat n specia! !a p!ata cump'r'turi!or pe internet sau n str'in'tate -i mai

pu0in pentru retra%ere de numerar comisioane!e &iind mai mari n acest caz dec/t pentru carduri!e de

de$it.

Carduri!e de de$it -i carduri!e de credit pot &i emise n !ei sau n a!ut' carduri pentru persoane &izice

sau *uridice carduri care pot &i &o!osite doar n Rom/nia -i carduri cu circu!a0ie interna0iona!'.

erspectie!e pie0ei carduri!or+

ia0a carduri!or din Rom/nia se a&!' n p!in' e>pansiune nre%istr/nd n specia! n u!timii ani

per&orman0e remarca$i!e at/t n ceea ce prie-te num'ru! de uti!izatori ai acestui instrument de p!at'

7



dar -i priind nie!u! o!umu!ui sau num'ru!ui de tranzac0ii. Cu toate c' ne apropiem de ceea ce se

nt/mp!' n :uropa adic' uti!izarea ntr+o mai mic' m'sur' a numeraru!ui Rom/nia se a&!' ns' mu!t n

urm' &a0' de restu! state!or europene n priin0a num'ru!ui de termina!e GS -i a re0e!ei de acceptare a

carduri!or. oten0ia!u! de dezo!tare a pie0ei carduri!or din Rom/nia este ns' &oarte mare iar acest

!ucru a &i $ene&ic -i pentru $'nci dar -i pentru produc'torii de ec,ipamente -i te,no!o%ii speci&ice

zonei carduri!or.

ia0a carduri!or a dep'-it un prim nie! de maturitate n sensu! c' acoper' marea ma*oritate a cet'0eni!or

cu un nie! accepta$i! de tranzac0ionare. ractic n u!timii ani $'nci!e imp!icate n retai! s+au

concentrat pe cote de pia0' acoperirea unei %ame de produseDsericii c/t mai !ar%i a$ordarea pe

se%mente %rosiere a pie0ei -i o e>pansiune teritoria!' sus0inut' (noi sucursa!e -i termina!e imp!antate)

&'r' a urm'ri o 0int' de e&icien0' ma>ima!' pe &iecare component' a a&acerii. 8rmare acestei a$ord'ri

aproape ntre%a popu!a0ie acti' prime-te ast'zi sa!arii!e prin intermediu! carduri!or $ancare iar a!tecate%orii de c!ien0i cum ar &i studen0ii au &ost de*a atrase n sistem (?$ancarizate@). em carduri de

de$it de$it cu descoperit de cont carduri de credit n !ei -i a!ut' pentru persoane &izice -i *uridice.

u ap'rut de c/0ia ani -i prime!e sc,eme co+$randate ntre $'nci -i principa!e!e !an0uri de ma%azine.

om.ortamente, Tendinţe, 7rovoc3ri

ia0a rom/neasc' a carduri!or a cunoscut n u!timii ani o cre-tere semni&icati' &iind una dintre ce!e

mai actie din re%iune pe toate componenente!e sa!e emitere de carduri dinamica insta!'rii de noi

termina!e GS -i o!um de tranzac0ii de p!at' ori retra%eri de numerar. e-i prime!e carduri au

&ost emise !a noi n urm' cu apro>imati 2" ani comportamentu! posesori!or de carduri a r'mas nc'

unu! de pia0' incipient' respecti doar 125E din o!umu! tranzac0ii!or sunt e&ectuate !a comercian0i

(restu! &iind retra%eri de numerar !a ).

ceast' atitudine are imp!ica0ii ma*ore n ntrea%a economie !a nie!u! c!ientu!ui (deoarece retra%erea

de numerar este nso0it' de o$icei de comisioane) n costu! opera0iona! a! $'nci!or (administrarea

numeraru!ui din $ancomate &iind din ce n ce mai costisitoare) -i !a nie!u! comercian0i!or (pentru c'

tre$uie s' manipu!eze n condi0ii de si%uran0' ncas'ri!e).

nu! 2"15 surprinde un moment aniersar pentru pia0a !oca!' de carduri c/nd se mp!inesc 2" de ani

de !a emiterea primu!ui card din Rom/nia. ceast' ocazie specia!' impune a!c'tuirea unei ana!ize



pro&esioniste asupra eo!u0iei consemnate de industria de pro&i! -i enun0area unor preiziuni priind

direc0ii!e de dezo!tare a!e acestui se%ment pe pia0a $ancar'.

otodat' anu! 2"15 a marca intrarea n i%oare a nou!ui Re%u!ament priind comisioane!e

inter$ancare (I< Re%u!ation) care !imiteaz' a!oarea acestor ta>e !a "2E din a!oarea tranzac0iei n

cazu! carduri!or de de$it -i "3E pentru carduri!e de credit.

;n aceste condi0ii este important de a identi&ica ce imp!ica0ii a %enera aceast' sc,im$are !e%is!ati'

asupra eo!u0iei pie0ei de carduri. #anc,erii tra% un semna! de a!arm' asupra in&!uen0ei ne&aste pe care

nou! Re%u!ament priind comisioane!e inter$ancare ! a aea asupra pie0ei de carduri.

Emiterea şi gradul de utili5are

e $aza estim'ri!or BGCS pro$a$i! c' Rom/nia a nc,eiat anu! 2"14 cu 144 mi!. de carduri a!ide

n circu!a0ie care or &i %enerat peste 45" mi!. tranzac0ii -i o!ume ce or dep'-i 16" m!d. RGB (n *uru! a 36 m!d. :uro). 8rm'rind ta$e!u! de mai *os cu principa!ii indicatori ai pie0ei carduri!or

constat'm c' de-i num'ru! carduri!or a!ide a&!ate n circu!a0ie a r'mas re!ati constant sume!e

tranzac0ionate au continuat s' creasc'. ceast' eo!u0ie este cu at/t mai interesant' cu c/t se o$ser'

c' n termeni rea!i scade num'ru! carduri!or care %enereaz' tranzac0ii. otriit date!or #BR ponderea

carduri!or actie n tota! porto&o!iu de carduri a a*uns A pentru prima oar' de !a dec!an-area crizei A !a

75E. ceasta nseamn' c' peste 35 mi!. de carduri stau neuti!izate n porto&e!e.

Cu toate acestea sume!e tranzac0ionate pe card n prime!e trei trimestre din 2"14 se ridic' !a

apro>imati 115 m!d. RGB cu peste E mai mu!t &a0' de aceea-i perioad' din 2"13. G prim'

e>p!ica0ie este dat' de sc,im$area comportamentu!ui n uti!izarea carduri!or pentru cump'r'turi

sc,im$are in&!uențat' izi$i! de c'tre pia0'. st&e! pe de o parte a crescut &oarte mu!t re0eaua de

acceptare !a p!at'. Ce! pu0in pe partea de GS+uri cre-terea a &ost de peste 3".""" de termina!e dup'

2"". ;m$ucur'tor este c' din 2"14 se ede o cre-tere mai sus0inut' &a0' de cea nre%istrat' n 2"12 -i

2"13. ici un ro! &oarte important !+au aut mari!e !an0uri de ma%azine ,ipermarFeturi!e care au

imp!ementat p!at' prin card. -a se &ace ca sume!e pentru cump'r'turi!e de zi cu zi sau s'pt'm/na!e

care p/n' mai ieri erau p!'tite n numerar acum sunt p!'tite cu cardu!. Sunt ,ipermarFeturi unde

/nz'ri!e pe card dep'-esc 2"E din tota! /nz'ri.

e de a!t' parte n sistem au intrat noi cate%orii care au condus !a cre-terea o!ume!or ru!ate pe card. G

ast&e! de cate%orie este pensionaru! n Rom/nia &iind peste 15 mi!. de romani care -i primesc pensia

pe card. G a!t' cate%orie cu un pro&i! net di&erit este &ostu! !icean sau student care o$0ine acum enituri

!unare. Comportamentu! acestui c!ient eident mu!t mai t/n'r este ndreptat c'tre cump'r'turi9



ndeose$i on!ine iar acest !ucru se ede n ci&re!e comer0u!ui e!ectronic rom/nesc. ;n acest moment

!ocomotia cre-terii o!ume!or tranzac0ionate pe card este cardu! de de$it n specia! ce! de sa!ariu

pia0a cardu!ui de credit &iind nc' su$ nie!u! atins nainte de nceperea crizei. st&e! !a &ine!e anu!ui

2"" n pia0a erau 1" mi!. carduri de de$it -i 27 mi!. carduri de credit. Șase ani mai t/rziu carduri!e

de de$it din circu!a0ie sunt cu un mi!ion mai mu!te n reme ce porto&o!iu! carduri!or de credit s+a

diminuat cu aproape *um'tate de mi!ion p/n' !a 225 mi!.

Cardu! de de$it este n acest moment de departe ce! mai cunoscut -i uti!izat produs $ancar.

8n studiu e&ectuat n r/ndu! persoane!or de minim 1 ani care au o re!a0ie cu $anca a re!eat

&aptu! c' peste dou' treimi dintre adu!0ii romani $ancarizati -i ncaseaz' enituri!e pe card. in

ne&ericire doar 22E ! &o!ose-te pentru cump'r'turi zi!nice.

Cu toate acestea 2"14 este primu! an c/nd num'ru! tranzac0ii!or de retra%ere a &i compara$i! cu ce! a!

tranzac0ii!or comercia!e urm/nd ca din 2"15 s'+! dep'-easc' net. Con&orm date!or =isa :urope $enzin'rii!e se situeaz' pe !ocu! doi dup' supermarFeturi n topu! comercian0i!or din Rom/nia

pre&era0i pentru p!'0i!e !a GS de c'tre posesorii de carduri =isa. Romanii ac,it' n medie cu cardu!

=isa apro>imati 165 de !ei per tranzac0ie !a $enzin'rii!e din 0ar' suma &iind simi!ar' cu a!oarea

medie a p!'0i!or e&ectuate cu cardu! !a comercian0ii de pe pia0a !oca!'.

ici este de precizat &aptu! ca tranzac0ii!e e&ectuate !a comercian0ii din str'in'tate contri$uie &oarte mu!t

!a cre-terea tranzac0ii!or de p!'0i. ;n prezent apro>imati 12E dintre tranzac0ii!e e&ectuate !a GS sunt

!a e>tern. Ja acestea se mai adau%a tranzac0ii!e e&ectuate de romani pe ma%azine!e on!ine din

str'in'tate.

'n"rastructura de acce.tare

in 2"14 se reia cre-terea insta!'ri!or dup' doi ani consecutii de sc'dere a re e!ei de +uriț care

r'm/ne principa!u! cana! de a!imentare cu cas, a economiei. ceast' tendin0' este interesant' pentru c'

ea se mani&est' pe &ondu! nc,iderii de unit'0i $ancare marea ma*oritate &iind dotate cu +uri. e !a

dec!an-area crizei -i p/n' n acest moment sistemu! $ancar a pierdut peste 1.2"" de unit'0i (de !a peste

6.5"" n 2"" !a 5.3"" n prezent). ceasta nseamn' c' $'nci!e au re!ocat termina!e!e n a&ar'

unit'0i!or proprii n zone cu tra&ic. Iar acest proces de re!ocare a &ost nso0it -i de introducerea unor noi

&unc0iona!it'0i care s' permit' c!ien0i!or s' e&ectueze depuneri de numerar -i p!'0i de &acturi.

;n aceste condi0ii +u! s+a trans&ormat -i ntr+un important cana! de co!ectare a numeraru!ui. ate!e

centra!izate de #BR re!ea &aptu! c' n prime!e 9 !uni din acest an s+au e&ectuat apro>imati 4 mi!.

de tranzac0ii de depunere numerar n a!oare de 45 m!d RGB (peste 1 m!d. :uro). <a0' de aceea-i

1"



perioad' din 2"13 num'ru! tranzac0ii!or nu s+a sc,im$at dar a crescut cu aproape 11E a!oarea

sume!or depuse !a .

;ncep/nd cu 2"11 num'ru! tranzac0ii!or s+a sta$i!izat n *uru! a 15+16 mi!. de tranzac0ii per trimestru.

ceasta re%u!aritateDconstant' este mai de%ra$' un semn c' aem de a &ace cu p!ata rate!or !a credite.

e asemenea se constat' c' ritmu! insta!'ri!or de +uri nu mai 0ine pasu! ce! a! GS+uri!or. ac'

p/n' n 2"1" aeam n medie 1" GS+uri !a un n 2"14 raportu! a a*uns !a 13 GS+uri !a un

iar tendin0a este de cre-tere n continuare n &aoarea termina!e!or insta!ate !a comercian0i.

Sc,eme!e interna0iona!e de p!at' -i propun cre-terea accept'rii carduri!or n specia! !a comercian0ii

mici -i mi*!ocii. Km p!ecat de !a 45.""" de termina!e -i ne+am propus o cre-tere de 6"E n trei ani -i o

du$!are a re0e!ei de acceptare !a comercian0i n 5 ani.? a dec!arat C't'!in Cre0u A director re%iona!

pentru Rom/nia -i Croa0ia a! =isa :urope .

e a adus nou ()*82

ardurile .re.l3tite

;n cursu! anu!ui 2"14 am a-teptat cu interes reac0ia pie0ei !a introducerea %i&t carduri!or de c'tre #R.

11



in ana!ize!e $'ncii se pare c' e>ist' o pia0' destu! de mare pentru cadouri!e n numerar 2E dintre

rom/ni pre&er/nd aceasta moda!itate atunci c/nd ine or$a de cadouri. ;n p!us n arianta sa

renc'rca$i!a cardu! prepaid poate contri$ui !a sus0inerea tineri!or de c'tre cei apropia0i &iind un prim

produs $ancar.

C,iar dac' #R a reu it s'+-i atin%' o$iectiu! pentru 2"14 respecti emiterea a apro>imati 7"."""ș

de carduri prepaid A dintre care "E sunt %i&t c/rduri produsu! este cu mu!t su$ poten0ia!. oar

raport/nd !a porto&o!iu! de 2 mi!ioane de c!ien0i a! $'ncii se poate spune c' deocamdat' n *ur de 3E

dintre ace-tia au optat pentru un card cadou.

nu! trecut carduri!e prepaid au &ost !ansate A n premier' A -i de c'tre Capita! <inancia! Serices

prima institu0ie autorizat' de #BR ca emitent de moned' e!ectronic'. $ordarea este ns' una nou'

compania inten0ion/nd s' !e%e produsu! s'u (cardu! rioria) de pia0a remitente!or $ene&iciind de

costuri mai mici !a tranzac0ionare. ;n p!us rioria este -i o nou' p!at&orma de comer0 e!ectroniccompania urm/nd s' inte%reze o serie de ma%azine on!ine pentru a accepta !a p!ata cardu! rioria.

Cardu! prepaid a *uca c!ar un ro! esen0ia! n cre-terea iitoare a pie0ei carduri!or. iza este c!iente!a

ne$ancarizata indi&erent dac' or$im de mi!ioane!e de Kasista0i@ care primesc n numerar o serie de

$ene&icii socia!e sau de K$anii de $uzunar@ ai mi!ioane!e de copii din Rom/nia. <oarte important este

ro!u! educa0iona! a! unui ast&e! de produs nc' nee>p!oatat n Rom/nia. 8n studiu e&ectuat n 6 0'ri

europene (#e!%ia 8n%aria G!anda o!onia Spania -i urcia) n r/ndu! consumatori!or a re!eat

&aptu! c' 7"E dintre p'rin0i considera c' un card prepaid este o &oarte $un' moda!itate de a+-i instrui

copiii s'+-i %estioneze sin%uri $anii. ;n p!us ar aea ast&e! ocazia s' ai$' un contro! mai $un asupra

modu!ui n care copiii -i c,e!tuiesc $anii.

0out3ţi legislative ce ar .utea avea un mare im.act asu.ra de5volt3rii .ieţei

In 2"14 am aut parte de o serie de interen0ii !e%is!atie din partea autorit'0i!or prin care se spera c'

or duce !a cre-terea -i mai puternic' at/t a num'ru!ui de carduri c/t -i a %radu!ui de uti!izare. :ste

or$a despre !ansarea Spa0iu!ui riat irtua! un sericiu e!ectronic ce permite contri$ua$i!i!or

persoane &izice din toat' 0ara s'+-i a&!e o serie de in&orma0ii despre natura o$!i%a0ii!or &isca!e. /n' !a

&ine!e acestui an rezoreria Statu!ui inten0ioneaz' s' treac' -i !a pasu! 2 respecti crearea unei

p!at&orme on!ine care s' permit' p!at' prin card a tuturor ta>e!or -i impozite!or c'tre toate institu0ii!e

pu$!ice din Rom/nia. ;n acest sens a demarat de*a procedura de !icen0iere pentru o$0inerea statutu!ui de

acceptator din partea asterCard ceea ce ar conduce !a o premier' mondia!' n materie. asu! 3 a &i

emiterea de carduri prepaid pentru to0i cei care -i primesc dierse $ene&iciiDindemniza0ii socia!e.

12



ceasta a &i o o&ert' &'cut' mai a!es mediu!ui rura! nc' ne$ancarizat se%ment de !a care se a-teapt'

cre-teri!e iitoare. Si%ur c' a &i %reu de crezut c' oamenii domici!ia0i !a 0ara or accepta pensia sau

a*utoare!e socia!e pe card at/ta timp c/t nu are unde s'+! &o!oseasc'.

;ns' %uernu! are n edere un pac,et de m'suri care s' sc,im$e aceast' stare de &apt. ractic !upta

mpotria eaziunii &isca!e a conduce !a dezo!tarea p!'0i!or e!ectronice -i imp!icit a p!'0i!or prin card.

rintre aceste m'suri se num'ra introducerea case!or de marcat care nu or mai &i dotate cu ro!e de

,/rtie ci cu un *urna! e!ectronic conectat !a un serer centra! a! autorit'0ii &isca!eH de !a 1 ianuarie 2"16

aceste case de marcat on!ine urm/nd a aea -i GS ncorporat. e asemenea p!'titorii de ta>e -i

impozite or &i premia0i !unar n urma unei !oterii &isca!e on!ine.

Si%ur c' Luernu! mai are nc' resurse care pot aea ca e&ect cre-terea pie0ei carduri!or at/t ca num'r

de posesori c/t -i c' o!ume tranzac0ionate. 8n e>emp!u n acest sens este acordarea pe card a

su$en0ii!or a%rico!e. ;n Rom/nia sunt 1.""".""" de &ermieri care pot primi su$en0ii de sute de euroacordate &ie !a ,ectar &ie per anima!. %en0ia de !'0i -i Interen0ie pentru %ricu!tur' (I) a e&ectuat

n perioada 2""7+2"14 p!'0i n a!oare de 9"9 de mi!iarde de euro. Bumai n perioada "1."1.2"14 M

".12.2"14 I a e&ectuat p!ati c'tre &ermieri n a!oare de 142 mi!iarde euro. entru a crea

o$!i%atiitatea acord'rii su$en0ii!or pe card este ns' necesar' impunerea A n ace!a-i timp A accept'rii

carduri!or !a p!at' de c'tre comercian0ii de !a care &ermierii respectii -i ac,izi0ioneaz' semin0e!e

uti!a*e!e n%r'-'minte!e etc.

7o ta Român3ș

Rom/nia ar putea a*un%e re!ati u-or !a o cre-tere a o!ume!or tranzac0ionate pe card ntre 5 -i 1" m!d.

:uro n urm'torii doi+trei ani.

up' re0eaua de +uri o-ta Roman' este a! doi!ea cana! care a!imenteaz' cu numerar economia.

=or$im de 1" m!d. 8S anua! pe care posta-ii i distri$uie. Ima%ina0i+' ce ar nsemna c' ace-ti $ani s'

&ie trans&era0i e!ectronic c'tre $ene&iciari. ;ns' este neoie de noi m'suri !a nie! %uernamenta!.

Recent un studiu Nc eiden0ia &aptu! c' n Rom/nia nu se &ac p!'0i e!ectronice iar statistic' prezentat'

era zdro$itoare. Romanu! &ace n medie 9 p!'ti cu cardu! ntr+un an &a0' de 25" n cazu! unui suedez

media european' &iind de 91 de tranzac0ii. !ec/nd de !a aceast' rea!itate. utorii studiu!ui atr'%eau

aten0ia c' dac' nu om !ua nicio m'sur' pentru promoarea p!'0i!or e!ectronice Rom/nia a aea

neoie de 2" de ani pentru a a*un%e !a media de uti!izare din 8niunea :uropean'.

Studiu de caz Analiza pie ei cardurilor din România.ț

13



tatisticile .ieţei cardurilor 4n .rimul trimestru din ()*+! .l3ţile la 7& şi retragerile de la AT9

continua s3 creasc3

Bum'ru! carduri!or actie a crescut n primu! trimestru din 2"15 cu 221.316 unit'0i !a un tota! de 112

mi!ioane c/rduri con&orm u!time!or date pu$!icate de #BR. Carduri!e actie sunt mai pu0ine cu 33

mi!ioane &a0' de ce!e 145 mi!ioane de carduri a!ide n circu!a0ie.

Bum'ru! carduri!or de de$it a &ost de 121 mi!ioane !a &ina!u! !unii martie cu 1241 mai mu!te &a0' de

&ina!u! !ui 2"14 n timp ce num'ru! carduri!or de credit a crescut cu 16.462 unit'0i !a un tota! de 23

mi!ioane c/rduri.

Bum'ru! p!'0i!or cu carduri!e de de$it a &ost de 5174 mi!ioane n primu! trimestru din acest an &a0' de

4169 mi!ioane p!'0i n primu! trimestru din 2"14.

Bum'ru! p!'0i!or cu carduri!e de credit s+a ridicat !a 931 mi!ioane &a0' de 79 mi!ioane n aceea-i

perioad' a anu!ui trecut.

Bum'ru! retra%eri!or de numerar de !a +uri cu carduri emise n 0ar' a &ost de 5617 mi!ioane &a0'de 5533 mi!ioane n primu! trimestru a! anu!ui precedent.

Bum'ru! tranzac0ii!or !a GS din 0ar' cu carduri emise n 0ara s+a ridicat !a 5"69 mi!ioane n

compara0ie cu 434 mi!ioane n primu! trimestru din 2"14.

Retragerile de numerar de la #ancomate sunt de cinci ori mai mari decât .l3ţile la 7&:uri

14



;n priin0a a!orii p!'0i!or cu carduri!e de de$it aceasta s+a ridicat !a 69 mi!iarde !ei n primu!

trimestru n compara0ie cu 57 mi!iarde n aceea-i perioad' a anu!ui trecut.

=a!oarea p!'0i!or cu carduri!e de credit a crescut de !a 11 mi!iarde !ei n primu! trimestru din 2"14 !a

13 mi!iarde !ei n primu! trimestru din 2"15.

=a!oarea retra%eri!or de numerar de !a +uri a crescut de !a 22 mi!iarde !ei n primu! trimestru din

2"13 !a 3"9 mi!iarde !ei n prime!e trei !uni a!e acestui an n timp ce p!'0i!e !a GS+uri au aansat de !a

51 mi!iarde !ei n primu! trimestru din 2"14 !a 5 mi!iarde !ei n acest an.

ele mai active #3nci .e .iaţa cardurilor

rime!e 4 $'nci dup' m'rimea actie!or din Rom/nia (#CR #R #anca ransi!ania -i Rai&&eisen

#anF) de0in mpreun' 5 mi!ioane de carduri de de$it -i de credit din tota!u! de 141 mi!ioane de

carduri a&!ate n circu!a0ie n Rom/nia con&orm date!or &urnizate de $'nci ceea ce nseamn' o cot' de

pia0' de 6"E din tota!u! pie0ei de carduri. Respectie!e $'nci de0in &iecare n *ur de 2 mi!ioane de

carduri &iind urmate de a!te dou' institu0ii de credit cu c/te 1 mi!ion de carduri (C:C #anF -i IBL) iar

apoi de un a!t %rup de $'nci mi*!ocii cu c/te o *um'tate de mi!ion de carduri &iecare (8niCredit

#ancpost -i Credit :urope #anF). Ce!e mai mu!te carduri sunt emise n ordine de #R cu 23

mi!ioane n tota! urmat' de Rai&&eisen #anF cu 226 mi!ioane #anca ransi!ania cu 21 mi!ioane -i

#CR cu 19 mi!ioane. ac' n priin0a carduri!or de de$it c!asamentu! este ace!a-i n cazu! prime!or

15



patru $'nci !a carduri!e de credit situa0ia este a!ta Rai&&eisen #anF este !ider cu peste 4"".""" de

carduri de credit urmat' de Credit :urope #anF cu 3"".""" de carduri de credit #anca ransi!ania

cu peste 2"".""" de carduri de credit -i #CR cu 1".""" de carduri.

7ia a cardurilor 4n mediul ruralț

ediu! rura! are un %rad de $ancarizare e>term de redus -i sunt necesare so!u0ii a!tenatie pentru

popu!arizarea carduri!or $ancare n aceste zone care prezint' un poten0ia! de $usiness ridicat pentru

$'nci dar n care nu se pot dezo!ta c!asice!e sucursa!e.

ia0a de circa 14 mi!ioane de carduri a sta%nat deoarece c!ien0ii sunt concentra0i doar n zona ur$an'.

otodat' uti!izarea carduri!or de de$it -i a ce!or de credit este nc' s!a$ r'sp/ndit' c,iar -i n mediu!

ur$an at/t pe &ondu! num'ru!ui redus de comercian0i care accept' ast&e! de p!'0i c/t -i a! !ipsei de

in&orma0ii -i a! nencrederii consumatori!or n ast&e! de mi*!oace.oar 26E din popu!a0ia $ancarizat' din mediu! ur$an &o!ose-te cardu! pentru a p!'ti cump'r'turi!e

zi!nice iar n mediu! rura! propor0ia este de 13E potriit unui studiu rea!izat anu! trecut de <ondu! de

Larantare a epozite!or.

!'0i!e e&ectuate !a comercian0i direct cu cardu! au crescut cu 16E anu! trecut -i au a*uns !a 3" mi!iarde

de !ei n timp ce retra%eri!e de numerar de !a +uri au urcat cu 7E. Ca o!um retra%eri!e de

numerar au &ost de patru ori mai mari dec/t p!'0i!e potriit date!or #BR.

K;n Rom/nia ponderea p!'0i!or cu cardu! n tota!u! p!'0i!or este de numai 44E n timp ce media 8:

este de peste trei ori mai mare. :ste o certitudine c' or cre-te p!'0i!e cu cardu! dar n ritmu! de cre-tere

de acum ne tre$uie reo 2" de ani s' a*un%em !a media din 8: dar credem c' m'suri!e care se

imp!ementeaz' acum or duce !a o cre-tere acce!erat' -i om atin%e media 8: n 5+6 ma>imum 7

ani?.3

!'0i!e cu cardu! reprezint' o norma!itate n 0'ri!e dezo!tate &iind pre&erate datorit' $ene&icii!or

precum u-urin0a cu care se rea!izeaz' economia de timp -i si%uran0a tranzac0ii!or a/nd de asemenea

un impact semni&icati asupra reducerii economiei ne&isca!izate.

onclu5ii

3 ,ttpDDNNN.Na!!+street.roDta%Dcosmin+!adimirescuOmastercardOp!ata+cu+cardu!.,tm!

16



nu! 2"15 surprinde un moment aniersar pentru pia0a !oca!' de carduri c/nd se mp!inesc 2" de ani

de !a emiterea primu!ui card din Rom/nia. ceast' ocazie specia!' impune a!c'tuirea unei ana!ize

pro&esioniste asupra eo!u0iei consemnate de industria de pro&i! -i enun0area unor preiziuni priind

direc0ii!e de dezo!tare a!e acestui se%ment pe pia0a $ancar'.

ia0a rom/neasc' a carduri!or a cunoscut n u!timii ani o cre-tere semni&icati' &iind una dintre ce!e

mai actie din re%iune pe toate componenente!e sa!e emitere de carduri dinamica insta!'rii de noi

termina!e GS -i o!um de tranzac0ii de p!at' ori retra%eri de numerar

ia0a carduri!or a dep'-it un prim nie! de maturitate n sensu! c' acoper' marea ma*oritate a cet'0eni!or

cu un nie! accepta$i! de tranzac0ionare. ractic n u!timii ani $'nci!e imp!icate n retai! s+au

concentrat pe cote de pia0' acoperirea unei %ame de produseDsericii c/t mai !ar%i a$ordarea pe

se%mente %rosiere a pie0ei -i o e>pansiune teritoria!' sus0inut' (noi sucursa!e -i termina!e imp!antate)

&'r' a urm'ri o 0int' de e&icien0' ma>ima!' pe &iecare component' a a&acerii.Lradu! de penetrare a carduri!or este nc' redus comparati cu nie!uri!e din 8: -i :uropa Centra!' -i

de :st. ;n p!us $'nci!e au dezo!tat porto&o!iu! de produse -i au intensi&icat campanii!e de marFetin%

pentru carduri iar e&orturi!e or continua pe aceea-i tendin0' pe termen scurt -i mediu.

#I#JIGLR<I:17



=io!eta :!ena ra%oi ada!ina ntoaneta Radoi+ Instrumente de p!ata si circuite de

p!ati.Compensatia :ditura Cartea Studenteasca #ucuresti 2"1"H

NNN.z&.roH

Cezar #asno Bico!ae ardac+ Gperatiuni #ancare :ditura idactica si eda%o%ica R..

#ucuresti

,ttpDDNNN.piata&inanciara.roD

NNN.$nr.ro

Sa$ina <unar A roduse și sericii $ancare A Cardu! ed. cademi pres C!u* Bapoca 2""1 Gidiu Stoica A :&ecte a!e inte%r'rii europene asupra sistemu!ui $ancar rom/nesc ed. uni. ! I CuzaIași 2""5 p146,ttpDDNNN.Na!!+street.roDta%Dcosmin+!adimirescuOmastercardOp!ata+cu+cardu!.,tm!

1

http://www.zf.ro/

http://www.zf.ro/

carduribancare

Documents

Transcript of carduribancare