INTERMEDIARII PE PIATA ASIGURARILOR

Universitatea Cretin Dimitrie Cantemir

Facultatea de Management Turistic i Comercial

INTERMEDIARII PE PIATA ASIGURARILOR

Panaitescu Ana

Preda Roxana

An III, Grupa 9

Bucureti,

2012-2013Intermediarii n asigurari - brokerii de asigurare si agentii de asigurare;

Intermediar n reasigurari - persoana juridica romna autorizata n conditiile prezentei legi, denumita n continuare broker de reasigurare, care intermediaza n principal activitatea de reasigurare, precum si intermediarii din statele membre care desfasoara pe teritoriul Romniei activitate de intermediere n reasigurari, conform dreptului de stabilire si libertatii de a presta servicii, dupa caz;

Agent de asigurare - persoana fizica sau juridica abilitata, in baza autorizarii unui asigurator, sa negocieze sau sa incheie in numele si in contul asiguratorului contracte de asigurare cu tertii, conform conditiilor stipulate in contractul de mandat incheiat, fara sa aiba calitatea de asigurator sau de broker de asigurare;

Activitatea de asigurare - activitatea exercitata in sau din Romania, care desemneaza, in principal, oferirea, intermedierea, negocierea, incheierea de contracte de asigurare si reasigurare, incasarea de prime, lichidarea de daune, activitatea de regres si de recuperare, precum si investirea sau fructificarea fondurilor proprii si atrase prin activitatea desfasurata;

Agentul de asigurare

O persoana poate desfasura o activitate ca agent de asigurare, daca detine o autorizatie valabila, scrisa, din partea unui asigurator, denumita in prezenta lege contract de agent, pentru a actiona in numele acestuia.

Agentii de asigurare, persoane fizice, au dreptul sa se inregistreze la camera de munca in a carei raza teritoriala domiciliaza, pentru a li se calcula vechimea in munca si pentru a achita taxele necesare in vederea constituirii fondurilor de pensii si de asigurari sociale.

Un agent de asigurare nu poate intermedia aceleasi clase de asigurari decat pentru un singur asigurator.

Daca un asigurat a incheiat o asigurare printr-un agent de asigurare, asiguratorul in numele caruia actioneaza agentul este raspunzator fata de asigurat pentru toate actele sau omisiunile agentului de asigurare.

El poate desfasura activitatea de agent de asigurari daca indeplineste urmatoarele conditii:

necesita pregatire specializata

contract de asigurare cu raspundere civila in vedere

indeplineste cerintele legale in vigoare referitoare la angajarea gestionarilor, construirea de garantii si raspundere privind gestionarea bunurilor agentilo economici

este imputernicit se societate printr`un contract de agentie sa vanda produsele lor

Broker de asigurarePersoana juridica romna ori straina, autorizata n conditiile prezentei legi, care negociaza pentru clientii sai, persoane fizice sau juridice, asigurati ori potentiali asigurati, ncheierea contractelor de asigurare sau de reasigurare si acorda asistenta nainte si pe durata derularii contractelor ori n legatura cu regularizarea daunelor, dupa caz; un intermediar dintr-un stat membru care desfasoara activitati de intermediere pe teritoriul Romniei, conform dreptului de stabilire si libertatii de a presta servicii;

O persoana juridica poate desfasura o activitate de broker de asigurare, daca are o autorizatie de functionare din partea Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor.

In vederea obtinerii autorizatiei de functionare solicitantul va prezenta Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor documente din care sa rezulte ca va respecta prevederile.

Comisia de Supraveghere a Asigurarilor va decide cu privire la eliberarea autorizatiei de functionare in termen de cel mult 30 de zile de la data primirii documentelor din care sa rezulte ca solicitantul va respecta prevederile.

Un broker de asigurare nu poate fi inmatriculat in registrul comertului fara autorizatia de functionare emisa de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor, conform prevederilor prezentei legi.

Brokerii serioi sunt, cu sigurant, cunoscuti n mediile de afaceri de asigurri, pentru c ei reprezint furnizori importanti de afaceri pentru asigurtori. n sprijinul acestei situatii este suficient s-i numim pe cei mai importanti doi operatori n domeniul brokerajului i consultantei pe probleme de asigurri - Marsh Romnia i KaRo Servicii de asigurri, care de alfel i reprezint pe piata local pe liderii acestui segment la nivel international (MarshInc., respectiv Aon) i genereaz (mpreun) prime ce depesc ( la nivelul anului 2000)echivalentul a 10,7 milioane USD (5,5 milioane USD Marsh Romnia, respectiv 5,5 milioane KaRo ). Cifrele prezentate se nregistreaz n conditiile n care, fiecare dintre cei doi brokeri lucreaz cu cte aproximativ opt companii de asigurare din cele peste 72 nregistrate laComisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA). Aceast trstur poate da msura calittii operatorilor de pe piata romneasc de asigurri. n procesul de identificare a solutiei optime de asigurare pentru clientii si, brokerul va parcurge i etapa de alegere a asigurtorului care ofer optimul (specific nevoii concrete a fiecrui client n parte) din punct de vedere cost-calitate

Prin urmare, brokerul, ca i cumprtor de asigurri, trebuie s cunoasc perfect nu numai tehnicile de asigurare, dar i piata ofertelor pe un anumit segment. Discutnd despre brokerii internationali, exist o serie de criterii de eligibilitate pe care acetia (n interesul clienilor lor) le au n vedere pentru stabilirea celor mai eficiente relaii de 73 afaceri cu furnizorii de asigurri. Iat cteva dintre aceste criterii, aa cum au fost ele enuntate de ctre cei doi operatori. Marsh Romnia analizeaz o serie de indicatori tehnici care, practic, exprim gradul de stabilitate financiar i perspectivele unei societti de asigurri: capitalizare, nivel de rezerve tehnice, structura i programul de reasigurare, strategie de subscriere, marje de solvabilitate i lichiditate, structura de portofoliu i dinamica evolutiei. n plus, sunt evaluati unii factori critici care reprezint potentialul dezvoltrii unei relatii de parteneriat de la profesionalismul angajatilor, seriozitatea i corectitudinea n lichidarea daunelor i pn la flexibilitatea de negociere, gradul de birocratizare operational i deschiderea spre comunicare.

Orice broker de asigurare trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii:

sa fie persoana juridica;

sa aiba un capital social varsat in forma baneasca, a carui valoare nu poate fi mai mica de 5000 lei; aceasta valoare va fi actualizata prin norme de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor;

sa aiba in vigoare un contract de asigurare de raspundere civila profesionala, in concordanta cu cerintele prevazute de norme;

sa aiba ca obiect de activitate numai activitatea de broker de asigurare;

a unui asigurator si ca nu are ca actionar sau administrator un asigurator;

actionarul semnificativ si/sau persoana semnificativa sa nu aiba cazier judiciar;

conducatorul executiv sa aiba o experienta de cel putin 3 ani n domeniul asigurarilor;

numele brokerului de asigurare sa nu induca n eroare publicul.

sa pastreze si sa puna la dispozitie Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, la cerere, registrele si inregistrarile contabile care sa evidentieze si sa explice operatiunile efectuate in timpul desfasurarii activitatii, incluzand informatii asupra contractelor de asigurare incheiate si asupra intelegerilor cu asiguratorii;

sa se conformeze solicitarilor Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor in ceea ce priveste raportarile, precum si activitatile pe care le desfasoara, astfel cum vor fi stabilite prin norme.

Cerere standard de autorizare ca broker de asigurareData ........................

1. Denumirea completa a brokerului de asigurare ...........................2. Numarul de nmatriculare la registrul comertului*) ....................3. Codul fiscal nr.*) ..............................................4. Adresa sediului principal .............................................................................5. Adresa postala, daca este diferita .....................................6. Numarul de telefon .....................................................7. Numarul de fax ...........................................................8. Adresa e-mail ..........................................................9. Persoana de contact: .......................................... ................................ (numele, prenumele si functia) (telefon/e-mail)10. Reprezentantul legal ...................................................11. Marcati casuta corespunzatoare tipului de activitate pentru care solicitati autorizatie de broker de asigurare:A. negocierea contractelor de asigurare:- pe piata interna (- pe piata internationala (B. negocierea contractelor de reasigurare:- pe piata interna (- pe piata internationala (C. inspectie de risc (D. regularizare n caz de dauna (E. comisariat de avarie (F. alte activitati n legatura cu obiectul de activitate (12. Marcati casutele corespunzatoare documentelor depuse n vederea obtinerii autorizatiei:- proiect al actului constitutiv, respectiv copii de pe cererile de nscriere de mentiuni (- dovada varsarii n contul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor a taxei de autorizare (- dovada varsarii capitalului social (- planul de afaceri (- copie de pe contractul de asigurare de raspundere civila profesionala si dovada platii primei de asigurare (Semnatura ................................Stampila societatii Asociatia international a Intermediarilor de Asigurri

Chiar dac nu sunt o surs de cretere economic direct, asigurrile furnizeaz prghii specifice de protectie financiar mpotriva unor pierderi neprevzute, oferind stabilitatea necesar obtinerii creterilor economice. Furnizorii de servicii profesionale n domeniul intermedierii de asigurri ndeplinesc un rol de important crucial pe piat, att prin faptul c ei constituie cel mai important canal de distributie al asigurrilor, ct i prin aceea c , adesea, au un rol inovator pe piata de asigurri, rezultate din relatia lor apropiatcu clientii, la nevoile crora se strduiesc s rspund ct mai adecvat . Cumprarea unei polite de asigurri printr-un intermediar de asigurri profesionist nu nseamn numai cumprarea unei asigurri mpotriva unei eventuale pierderi, ci i achizitionarea unor servicii de asistent n materie de asigurri, care au rolul de a ghida cumprtorul prin complicatul labirint al asigurrilor, att n faza de procurare a politelor, ct i n procesul de recuperare a eventualelor daune.

Pietele de asigurri dezvoltate se caracterizeaz prin faptul c un volum considerabil (ntre 65 i 85%)din primele subscrise la societile de asigurri i reasigurri este realizat prin intermediul brokerilor sau al agenilor de asigurri.

Pentru buna reprezentare a intereselor lor, att brokerii ct i agentii de asigurare i constituie asociatii nationale proprii, care, exprimnd cu un singur glas diferite opinii cu privire la diferitele aspecte referitoare la piata de asigurri , i aduc contributia la evolutia acesteia.

La nivel international, aceste asociatii nationale sunt membre ale Federatiei Internationale a Intermediarilor de Asigurri i Reasigurri (BIPAR: Bureau International des Producteurs dAssurances et Reassurances), asociatie format n 1937, dintr-o initiativ francez care reunete n prezent circa 50 de asociatii nationale din aproximativ 30 de tri.

Asociatiile nationale membre ale BIPAR reprezint practic interesele unui numr de peste 250.000 de liber profesioniti cu activitti exclusive n domeniul asigurrilor i ale celor peste un milion de angajati ai diferitelor firme de brokeri de asigurri.

Avnd sediul la Paris, dar fiind operant prin Secretariatul Permanent de la Bruxelles, BIPAR i asum practic reprezentarea intereselor brokerilor de asigurri, att fat de autorittile guvernamentale din diverse tri, ct i fat de organismele internationale: OECD, UNCTAD, Camera International de Comert, Consiliul Europei i celelalte institutii europene, care l cunosc drept unic purttor de cuvnt autorizat al intermediarilor n asigurri.

Prima responsabilitate BIPAR este s creeze, la nivel international, premisele unui climat adecvat i bine reglementat, care s ncurajeze competitia de piat i s creeze permanente oportunitti n afaceri.

BIPAR reunete att asociatii nationale de brokeri, ct i agenti de asigurri. Statutul legal i obligatiile agentilor i brokerilor de asigurri variaz de la o tar la alta, dar, n esent BIPAR urmrete reprezentarea unitar a intereselor tuturor membrilor, fat de orice terte prti, fie ele institutii guvernamentale sau organizatii internationale.

Spre exemplu, n cadrul BIPAR, a fost constituit un grup de lucru, special destinat focalizrii activittii de intermediere n asigurri din economiile n tranzitie din Centrul i Estul Europei. Acest grup de lucru are misiunea de a asista asociatiile membre care au primit statutul de State - Asociate la Uniunea European s-i organizeze cadrul de activitate astfel nct s se circumscrie cerintelor uniunii respective, n perspectiva devenirii de membrii cu drepturi depline ale acesteia.

De asemenea, BIPAR, prin pozitia sa, poate sustine cu forta interesele membrilor si n ntreaga gam de probleme comune pentru toate asociatiile nationale de intermediari n asigurri, cum ar fi: pregtirea profesional, calitatea serviciilor, aspecte privind taxele n general i TVA n special, furnizarea de date statistice privind activitatea, etica de afaceri, i altele. n acest sens, este demn de mentionat faptul c, n urma cooperrii dintre BIPAR i Asociatia Brokerilor din Polonia, care este unul dintre cei mai noi membrii ai BIPAR, s-a obinut renuntarea la cei 7% TVA pe comisionul de brokeraj, acesta fiind scutit de TVA, la fel ca n toate statele din Uniunea European.

Din trile Europei Centrale i de Est, numai asociatiile brokerilor din Polonia i Ungaria au devenit membre ale BIPAR, rezultatele nelsndu-se ateptate n cazul Poloniei, dup cum artam mai sus. n tara noastr exist Uniunea National a Societtilor de Intermediere i Consultant n Asigurri din Romnia (UNSICAR), creat i avnd personalitate juridic n conformitate cu O.G.26/2000 ( este persoan juridic romn de drept privat).

UNSICAR functioneaz pe o perioad nedeterminat. Ea creeaz standardele de lucru ale intermediarilor i consultantilor n asigurri i colaboreaz cu Comisia de Supravegherea Activittii de Asigurare i Reasigurare din Romnia, cu societtile de asigurri i cu organisme i asociatii internationale de profil.

La 7 iunie 2001 a avut loc la Bruxelles Adunarea General a BIPAR, dat la care prin vot unanim UNSICAR a devenit membr a Asociatiei Internationale a Intermediarilor de Asigurri.

Afilierea la BIPAR faciliteaz importul de know-how i experient n ceea ce privete activitatea de intermediere n asigurri din Romnia.

.

n termen de 30 de zile de la data nmatricularii brokerilor de asigurare n registrul comertului, se vor depune la Comisia de Supraveghere a Asigurarilor urmatoarele documente:

copii de pe documentele care atesta constituirea societatii: actul constitutiv autentificat, hotarrea judecatoreasca de nfiintare, certificatul de nmatriculare la registrul comertului, cererea de nscriere de mentiuni de la registrul comertului, codul fiscal;

copie de pe contractul de asigurare de raspundere civila profesionala;

copie de pe extrasul de cont care dovedeste existenta n banca a capitalului social varsat.

Autorizatia de functionare acordata unui broker de asigurare poate fi retrasa de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor in cazul in care:

a) aceasta constata ca brokerul de asigurare se afla in una dintre situatiile prevazute de lege;

b) brokerul nu a achitat pentru brokerii de asigurare taxele prevazute.

Comisia de Supraveghere a Asigurarilor va publica, cel putin o data pe an in Monitorul Oficial al Romaniei, precum si intr-o publicatie de larga circulatie lista actualizata cuprinzand brokerii de asigurare autorizati si orice alte informatii pe care le va considera necesare in aplicarea prezentei legi.

Un broker de asigurare nu poate fi actionar semnificativ sau persoana semnificativa a unui asigurator. Un asigurator nu poate fi actionar sau administrator al unui broker de asigurare.

Brokerii de asigurare, sub conditia imputernicirii primite din partea asiguratorilor, sunt indreptatiti sa colecteze primele in numele acestora si sa emita documente de asigurare.

Brokerii de asigurare se pot asocia in uniuni profesionale si pot adera la uniuni internationale de profil, cu respectarea obligatiilor ce decurg din actele constitutive ale acestora.

Conform art.36, al legii 32/2000 un broker de asigurare care solicita autorizarea achita la depunerea cererii de autorizare o taxa de autorizare de 30.000.000 lei; cuantumul taxelor de autorizare se actualizeaza periodic prin decizie a Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, in functie de indicele preturilor comunicat de Comisia Nationala pentru Statistica.

Brokerii de asigurare achita, din momentul acordarii autorizatiei de functionare, pe durata valabilitatii acesteia, o taxa de functionare, stabilita anual de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor, de maximum 0,3% din comisioanele incasate in perioada pentru care sunt datorate.

RASPUNDERI SI SANCTIUNI PRIVIND ASIGURATORII

(SAU INTERMEDIARII)

Nici o fapta sau omisiune a asiguratorului ori a agentului sau, constnd n ncalcarea oricarei prevederi a prezentei legi, a legii contractului de asigurare, a conditiilor sau primelor de asigurare, precum si a altor elemente privind ncheierea contractului de asigurare, nu poate fi invocata de asigurator pentru anularea unui contract de asigurare.

Activitatea de publicitate sau de reclama nu va putea fi folosita de catre sau n numele unui asigurator ori intermediar n asigurari, daca, direct sau indirect, induce n eroare sau poate induce n eroare ori ascunde sau prezinta denaturat adevarul fata de asigurati ori fata de potentialii asigurati, n ceea ce priveste activele asiguratorului, structura sa organizatorica, situatia financiara, vechimea, pozitia pe piata asigurarilor, conditiile de asigurare sau orice alt aspect relevant.

Constituie contraventii, daca, potrivit conditiilor n care au fost savrsite, nu constituie infractiuni potrivit legii penale, nerespectarea urmatoarelor prevederi:

pastrarea activelor n Romnia;

conducerea activitatii;

c) aprobarea prealabila a actionarilor semnificativi si a persoanelor semnificative ale asiguratorului;

d) tinerea evidentelor si transmiterea rapoartelor de catre asiguratori si brokeri de asigurare, n conditiile prevazute de lege sau de normele adoptate n aplicarea acesteia;

e) mentinerea capitalului social minim si a marjei de solvabilitate;

f) constituirea si mentinerea rezervelor tehnice;

g) acoperirea rezervelor tehnice prin categoriile de active admisibile;

h) transferul de portofoliu;

i) fondul asigurarilor de viata si administrarea acestuia;

j) protejarea intereselor asiguratilor care au polite de asigurari de viata;

k) activitatea agentilor de asigurare;

l) activitatea brokerilor de asigurare;

m) reclama si publicitatea prevazute in lege.

Savrsirea cu intentie sau din culpa, prin comisiune sau omisiune, a vreuneia dintre faptele prevazute anterior se sanctioneaza cu:

avertisment scris;

limitarea operatiunilor;

amenda aplicabila: asiguratorilor, de la 5.000.000 lei la 50.000.000 lei; brokerilor de asigurare, de la 1.000.000 lei la 5.000.000 lei; administratorilor, directorilor, directorilor executivi sau cenzorilor, ntre 1-6 salarii medii pe societate, din luna precedenta, la data constatarii faptei;

interzicerea temporara sau definitiva pentru asiguratori a exercitarii activitatii de asigurare pentru una sau mai multe categorii de asigurari, iar pentru brokerii de asigurare, interzicerea temporara sau definitiva a activitatii;

retragerea autorizatiei.

Decizia de sanctionare este semnata de presedintele Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor si produce efecte la data comunicarii sale persoanei sanctionate.

Constituie infractiune si se pedepseste cu nchisoare de la 3 luni la 3 ani sau cu amenda de la 50.000.000 lei la 100.000.000 lei desfasurarea activitatii de asigurare n sau din Romnia, savrsita de orice persoana fara autorizarea Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor.

Cuantumul amenzilor stabilite prin prezenta lege se actualizeaza periodic prin decizii ale Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, n functie de indicele preturilor comunicat de Comisia Nationala pentru Statistica.

Amenzile stabilite prin aceasta lege si aplicate de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor se fac venituri la bugetul de stat.

Bibliografie:

1. Ciurel V., -Asigurri i reasigurri; abordri teoretice i practici internationale, Editura All

Beck, Bucureti 2000, pag. 60

2. Bente C., - Managementul asigurrilor n Romnia Editura Universittii din Oradea, 2003.PAGE 5