Asigurări - Seminar 3 - Sisteme de acoperire în asigurările de bunuri -

Suma asigurată (Sa) – limita maximă până la care asigurătorul răspunde faţă de asigurat.Paguba (Pg) sau dauna reprezintă pierderea, în expresie bănească, intervenită la un bun asigurat

ca urmare a producerii fenomenului împotriva căruia s-a încheiat asigurarea.Situaţii:

S1. Pagubă totală, S2. Pagubă parţială.

Variante: Sa = Vmea , Vmea=Vr=Vn(valoarea din nou) - Uz (uzura)

!!! Uzura se cuantifică printr-un coeficient de uzură.Suma asigurată (Sa) la valoarea bunului în momentul producerii evenimentului asigurat.

Sa < Vmea SubasigurareSuma asigurată sub valoarea bunului în momentul producerii evenimentului asigurat.

Sa > Vmea SupraasigurareSuma asigurată peste valoarea bunului în momentul producerii evenimentului asigurat-, caz în care

surplusul de asigurare rămâne fără efect.!!! A nu se uita: Dp nu poate depăşi: Pg, Vmea şi Sa.

Premisa: Cât este mărimea despăgubirii (Dp) ?

I. Pagubă totală: Pg = Vmea atunci Dp = min{Vmea,Sa}

V1: Sa=Vmea V2: Sa<Vmea V3: Sa>VmeaPg=Vmea Pg=Vmea Pg=Vmea

Dp=Pg=Sa=Vmea Dp=Sa Dp=Pg=Vmea

II. Pagubă parţială: Pg < Vmea

1. Sistemul acoperirii proporţionale

a. Dacă Sa ≥ Vmea, atunci Dp = Pgb. Dacă Sa < Vmea, atunci Dp = Pg * Ga = Pg * Sa / Vmea

Ga (grad de acoperire prin asigurare) = Sa / Vmea

2. Sistemul acoperirii primului riscDp = Pg ≤ Sa

Sar=Sa-Dp(1) Unde: Sar= Suma asigurată rămasă

3. Sistemul acoperirii limitate (cu franșiză)

Franşiza (F) - reprezintă partea din valoarea pagubei dinainte stabilită pe care asigurătorul (A) nu o despăgubeşte, ea rămânând în sarcina asiguratului (a).

Franșiza poate fi determinată în mai multe feluri:- mărime absolută (ex. 100 EUR)- procent din Pg sau Sa (ex. 1% din Sa sau 10% din Pg)- sistem mixt (procent din Sa sau Pg, dar minim o sumă absolută)

Tipuri: Deductibilă:

a) Dacă Pg < F, atunci Dp = 0.b) Dacă Pg > F, atunci Dp = Pg – F ≤ Sa!!! Valoarea ei se scade din orice pagubă, A plăteşte diferenţa.Obs: Pentru varianta de subasigurare intervine limitarea Dp la Sa.

Nedeductibilă: !!! Operează pentru pagubele până la nivelul ei, Pg>F se achită integral.

a. Dacă Pg < F, atunci Dp = 0.b. Dacă Pg > F, atunci Dp = Pg ≤ Sa

!!! După plata despăgubirii se calculează Suma asigurată rămasă (Sar=Sa-Dp).

Aplicaţii:

I. Cunoscându-se următoarele elemente, să se stabilească despăgubirea cuvenită în cazul:a) Sistemul acoperirii proporţionaleb) Sistemul acoperirii primului riscc) Sistemul acoperirii limitate (deductibil și nedeductibil)

1. Vr = 7500 leiSa = 5000 leiPg = 6050 leiF = 5% din Pg

2. Vr = 7500 leiSa = 5000 leiPg = 3750 leiF = 250 lei

3. Vr = 1500 leiSa = 2000 leiPg = 780 leiF = 10% din Pg, dar minim 50 lei

4. Vr = 3000 leiSa = 2200 leiPg = 2850 leiF = 5% din Sa, dar minim 100

II. Presupunem un bun asigurat la valoarea reală de 9000 de euro. Asigurarea s-a încheiat cu o franşiză mixtă de 3% din suma asigurata, dar minimum 500 de euro.

Să se determine despăgubirea în ipotezea unei pagube de: a) 3000 de euro, b) 300 de euro.

Iar franşiza este: a) deductibilă, b) nedeductibilă.

Temă:

Pentru un autoturism cu o vechime de un an, presupunem că s-a încheiat o asigurare Casco pentru suma asigurată de 6000 de euro. În cazul unei pagube totale, ştiind că valoarea unui autoturism nou (Vn) este 7200 de euro, pentru un grad de uzură de 15% precizaţi ce despăgubire i se cuvinte asigurătorului în cazul producerii evenimentului asigurat? Care este despăgubirea pentru o sumă asigurată de 6500 de euro.