Asigurarea de viaţã şi pensia privatã,

o alternativã pentru protecţia socialã de stat

Structurã şi utilitate

Capitole Piaţa asigurãrilor de viaţã din România ; Asigurãrile private, alternativa sistemului de asigurãri

sociale; Studiu de caz – Asigurarea de viaţã în cazul ING Asigurãri

de Viaţã România, în comparaţie cu o pensie din sistemul de protecţie socialã de stat;

Influenţa mediului economic internaţional asupra perceperii riscului în asigurãrile de viaţã.

Ceea ce am vrut sã evidenţiez în cadrul acestei

lucrãri este starea actualã, deficitarã, a sistemului de asigurãri sociale de stat din România şi incapacitatea de a se susţine viitor şi evidenţierea beneficiilor pe care sistemul de asigurãri private le oferã, sistem care se aflã încã într-un stadiu incipient de dezvoltare la noi în ţarã.

Piaţa asigurãrilor de viaţã din România

Piaţa asigurãrilor de viaţã poate fi caracterizatã cu ajutorul unor indicatori

precum: numãrul competitorilor, volumul

primelor brute subscrise, volumul indemnizatiilor brute plãtite, rezerve

matematice brute.

Prime brute subsrise din AV 2001 - 2010

0

500000

1000000

1500000

2000000

mii lei 211473 414514 619932 746025 1037996 1138282 1449036 1868129 1628162 1665669

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

Numãrul societãţilor de asigurãri de viaţã 2001-2010

0

5

10

15

20

25

30

AG 23 24 19 20 19 21 21 21 21 21

AV 1 3 2 3 8 8 9 11 13 13

AG + AV 23 18 19 19 15 11 12 12 11 11

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

Sursa: Rapoarte CSA 2001 - 2010

Piaţa asigurãrilor de viaţã din România

Evoluţia rezervelor matematice brute AV 2003 - 2010

0

1.000.000

2.000.000

3.000.000

4.000.000

mii lei 588.810 919.122 1.319.815 1.730.278 2.269.585 2.544.843 3.015.904 3.535.863

2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

0

50.000

100.000

150.000

200.000

250.000

300.000

Indemnizaţii brute plătite AV 2001 – 2010

mii lei 57.633 142.942 62.499 75.280 97.386 140.825187.698 219.856 248.023 271.923

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

România are una dintre cele mai mici industrii de asigurari din UE –

sub 3% din PIB. Dintre cele mai dezvoltate industrii fac parte

Germania (7,7%) si Marea Britanie (17%).

Sursa: Rapoarte CSA 2001 - 2010

Asigurãrile private, alternativa sistemului de asigurãri sociale

Neajunsurile sistemului de asigurãri sociale de stat – premise: Sistemul de platã dupã principiul redistributiv; Reducerea şi îmbãtranirea populaţiei; Deficitul bugetului de asigurãri sociale; Migrarea forţei de muncã; Munca la negru.

Sursa: www.apapr.ro –Reforma pensiilor din România

Conform unei estimãri Eurostat, rata de

dependenţã a vârstnicilor (raportul dintre populaţia pensionarã şi populaţia totalã) se va tripla de la

21,3% anul acesta la 65,3% în 2060.

Asigurãrile private, alternativa sistemului de asigurãri sociale

Asigurãrile de viaţã si pensiile private – sistem de siguranţã: Controlul, supravegherea şi reglementãrile CSSPP şi CSA; Separarea activelor între administrator şi fondul de pensii private; Prin lege, fondul de pensii private nu poate da faliment; Proceduri stricte de supraveghere şi administrare specialã; Implicarea bãncilor depozitare în sistemul de pensii private; Transparenţa administratorilor şi a bancilor depozitare; Garanţia ratei minime de rentabilitate; Provizioanele tehnice constituite de administratori; Fondul de Garantare; Angajamentul pe termen lung al companiilor de administrare; Sistemul de pensii private a fost conceput de Banca Mondialã; Cerinta de capital social minim pentru intrarea pe piaţa; Calculele actuariale prudente.

Studiu de caz - Asigurarea de viaţã în cazul ING Asigurãri de Viaţã România

Asigurarea de viaţã analizatã – Regal – este un produs tradiţional care cuprinde o componentã de protecţie şi una de economisire. Caracteristicile contractului analizat:

Vârsta persoanei asigurate 28 ani

Suma asigurată în caz de deces 240.000,00 RON

Suma asigurată în caz de supravieţuire 240.000,00 RON

Perioada de plată a primelor 32 ani (panã la 60 ani)

Frecventa de plată a primelor Lunara

Prima pentru componenta de deces 15,89 RON

Prima pentru componenta de supravieţuire 480,00 RON

Total primă pentru asigurarea de bază 495,89 RON

Invaliditate permanentă din accident 12,50 RON

Scutire de plată a primelor 25,42 RON

Reducere datorată marimii primei - 26,69 RON

Total primă neta lunară 501,12 RON

Total primă neta anuala 6.085,44 RON

Sursa: proiectie soft ING Asigurãri de Viaţã

Studiu de caz - Asigurarea de viaţã în cazul ING Asigurãri de Viaţã România

Calculul planului de economii a plecat de la suma pe care asiguratul o doreste în momentul retragerii din activitate, respectiv 2000 lei lunar, timp de 10 ani, pentru completarea pensiei de stat.

Evolutia veniturilor persoanei asigurate pe parcursul vietii

0

1000

2000

3000

4000

5000

6000

7000

Calcul indemnizaţiei contractului: IA=SAs+CPP IA = indemnizaţia de asigurareSas = suma asigurată în caz de supravieţuireCPP = contul participarii la profit

Beneficii finale:

IA=631.185 RON (scenariu optimist)IA=595.541 RON (scenariu conservator)

Studiu de caz – Exemplu de pensie primitã în sistemul de protecţie socialã de stat

Pensia analizată este o pensie acordată pentru limită de vârstă, cu stagiu de cotizare parţial realizat. Caracteristicile cazului analizat:

Vârsta persoanei pensionate 64 ani

Sex Masculin

Stagiu complet de cotizare (conf. Legii 263/2010) 33 ani

Stagiul de cotizare realizat 30 ani 8 luni 22 zile

Număr total de puncte realizate în activitatea desfasurata 17,53392

Punctaj suplimentar conform contribuţiei la pensia suplimentarã(art. 168, Lega nr.263/2010)

2,37733

Total puncte 19,91125

Punctaj mediu anual 0,60337

Valoarea punctului de pensie 732,80 RON

Cuantumul pensiei 443 RONSursa: buletin de calcul - Casa Judeţeană de Pensii Dâmboviţa

Cuantumul pensiei se determină prin înmulţirea punctajului mediu anual realizat de asigurat în perioada de cotizare cu valoarea unui punct de pensie, potrivit Legii 19/2000.

Studiu de caz - Principalele diferenţe dintre cele douã pensii analizate

CaracteristiciAsigurarea de viaţã

si pensia privatãPensia de stat

1. Control asupra valorii pensiei DA NU

2. Adaptarea sumei economisite în funcţie de posibilitatile financiare de moment

DA NU

3. Protecţie impotriva riscului de deces DA NU

4. Protecţia financiarã a familiei în cazul producerii unor evenimente nefericite DA PARŢIAL*

5. Protecţia financiarã impotriva riscului de incapacitate a exerciţãrii activitãţii DA PARŢIAL*

6. Rãscumpararea sumelor economisite DA NU

7. Monitorizarea evoluţiei pensiei DA NU

8. Posibilitatea alegerii perioadei de cotizare DA NU

9. Dependenţa de alţi contributori NU DA

10. Economisirea (capitalizarea) sumelor cotizate DA NU

11. Investirea sumelor cotizate în vederea obtinerii de profit DA NU

12. Alegerea fondului de pensie DA NU

13. Siguranţa financiarã dupã vârsta pensionãrii DA PARŢIAL

14. Siguranta pe termen lung a sistemului de asigurãri DA NU

15. Posibilitatea alegerii frecvenţei de platã DA NU

16. Implicare în maniera de economisire DA NU

17. Flexibilitate DA NU*doar în anumite condiţii prevazute de lege

Influenţa mediului economic internaţional asupra perceperii riscului în asigurãrile de viaţã

Riscuri percepute de managerii care activeazã in domeniul asigurarilor de viaţã:

2007 2011

1. Reglementãri Reglementãri

2. Canale de distribuţie Capital

3. Rata dobânzilor Tendinţe macro-economice

4. Speranţa de viaţã Canale de distribuţie

5. Şocuri şi presiuni politice Performanţa investiţiilor

6. Performanţa investiţiilor Gestionarea costurilor

7. Calitatea managementului Rata dobânzilor

8. Practici de vânzare Talent

9. Capital Practici de vânzare

10. Concurenţa Reputaţie

Sursa: Raportul Banana Skins Insurance 2011 (PricewaterhouseCoopers)

In privinţa consumatorilor, oamenii sunt mai conştienţi de riscurile la care sunt expuşi şi recurg la transferarea lor în seama societãţilor de asigurãri.

Concluzii şi propuneri Concluzii Sistemul de asigurãri sociale de stat din România întampinã probleme, populaţia îmbatrâneşte, pensionarii trãiesc mai mult, numãrul contributorilor de asigurãri sociale scade, pensia publicã nu mai asigurã o ratã rezonabilã de înlocuire a veniturilor din perioada activã, iar sistemul public de pensii nu mai face faţã la plata pensiilor. Asigurãrile de viaţã şi pensiile private oferã un venit garantat, bine stabilit din timp, flexibilitate în economisire, protecţie personalã şi familialã în cazul producerii unor evenimente neplãcute, posibilitatea moştenirii sumei economisite, investirea banilor cu scopul obţinerii de profit suplimentar, etc. Propuneri - Cum poate fi stimultatã dezvoltarea sistemului de asigurãri de viaţã şi pensii private: prin reglementare şi supravegehere; prin acordarea de stimulente fiscale; prin liberalizarea pieţei interne; prin recunoaşterea rolului de parteneriat în reforma pensiilor; prin educaţie publicã.