Asigurarea creditelor comerciale

Cuprins

Capitolul 1. Asigurarea creditelor comerciale – informatii generale 3

Principalele caracteristici ale asigurarii de credite comerciale 5

Capitolul 2. Principalele companii de asigurare a creditelor comerciale 6

2.1. Euler Hermes 6

2.2. Marsh 8

2.3. Coface 9

Bibliografie

2

Capitolul 1. Asigurarea creditelor comerciale – informatii generale

Intr-un mediu concurential si riscant din perspectiva bonitatii si stabilitatii financiare

a partenerilor de afaceri (clientii debitori), asigurarile de credite comerciale reprezinta cea

mai buna modalitate de a proteja si dezvolta afacerea.

Vanzarile de marfuri sau prestarile de servicii cu plata la termen sunt expuse riscului

de neplata a creditului comercial. Lipsa protectiei financiare in astfel de situatii poate cauza

prejudicii majore: de la pierderea profitului la criza de lichiditati, blocaje financiare si

regresul afacerii, pana la falimentul companiei.

Asigurarea de credite comerciale sau asigurarea creantelor este un instrument eficient

de management al riscului, care ajuta la prevenirea si la minimizarea riscurilor asociate

contractelor comerciale, protejand astfel afacerea si activele companiei.

Asigurarea de credit comercial este o asigurare de risc financiar ce ofera protectie

companiei in cazul neincasarii la termen a creantelor asupra debitorilor romani, cumparatori

de marfuri si servicii (credite comerciale interne).

Asigurarea de credit comercial acoperă riscul de neîncasare a facturilor generat de

insolvența clienților sau întârzierile acestora în a achita la scadență. Acoperirea asigurării este

disponibilă pentru portofoliul de clienți pe care compania ii crediteaza atunci când acorda

termene de plată.

Riscul de neincasare la termen al creantelor comerciale este transferat catre asigurator,

care se obliga sa despagubeasca firma asigurata in cazul in care partenerul de afaceri refuza

sa efectueze plata la scadenta, din diverse motive. Asigurarea de credit are rolul de a ajuta la

stabilizarea fluxului de numerar al unei companii. Potrivit unui studiu, 18% din companii

intra in faliment din cauza unor creante neachitate si a intrarii in incapacitate de plata a unor

parteneri de afaceri

Completează ideal activitățile de credit management (evaluarea clienților, colectarea

creanțelor), incluzând servicii specializate de:

Protectia oferita de asigurarea de credit comercial implica :

prevenirea daunelor – companiile care opteaza pentru asigurarea creditelor

comerciale vor beneficia de servicii de consultanta tehnica si juridica in vederea prevenirii

riscului de neincasare. Companiile de asigurari se implica in managementul riscului de credit,

3

pe toata durata asigurarii, realizand analiza bonitatii si solvabilitatii clientilor debitori si

furnizarea de limite de credit protectoare.

minimizarea daunelor – companiile de asigurari monitorizeaza riscul de credit

aferent clientilor debitori si mediului de afaceri si informeaza asiguratii in legatura cu

eventuala deteriorare a bonitatii debitorilor, cresterea riscului de insolvabilitate/ faliment al

acestora, implementarea operativa de masuri pentru diminuarea riscului de credit. De

asemenea acestea acorda asistenta si suport in identificarea si aplicarea solutiilor potrivite

pentru recuperarea creantelor si diminuarea pierderilor.

plata despagubirilor – asiguratorii acorda despagubiri in mod prompt in cazul in

care compania asigurata va inregistra pierderi (creante nerecuperate) ce nu au putut fi evitate

prin masurile de prevenire si minimizare intreprinse pe parcursul derularii politei de

asigurare.

Beneficiile asigurarii de credite comerciale sunt:

protectie impotriva pierderilor;

cresterea afacerii;

cresterea accesului la surse de finantare.

Practic, asigurarea de credit comercial protejeaza afacerea si activele companiei,

contribuind la imbunatatirea cash-flow-ului si cresterea gradului de lichiditate prin:

recuperarea a cel putin 75-90% din creantele comerciale/ veniturile operationale;

cresterea gradului de acces la credite bancare (in special credite de trezorerie);

cresterea gradului de acces la credite comerciale obtinute de la partenerii de afaceri;

cresterea si dezvoltarea afacerii, imbunatatirea cotei de piata si a pozitionarii

concurentiale prin:

- cresterea cifrei de afaceri realizata in raport cu clientii existenti prin promovarea

unor relatii financiare flexibile intre tine si cumparatori;

- posibilitatea atragerii de noi clienti cu solvabilitate si bonitate corespunzatoare;

- restructurarea portofoliului de clienti, redefinirea clientilor strategici si eliminarea

clientilor cu solvabilitate/bonitate necorespunzatoare;

- cresterea surselor de finantare.

Asigurarea de credite comerciale se adreseaza societatilor comerciale care livreaza

bunuri de consum/materii prime/materiale, societatilor comerciale ce presteaza servicii cu

4

plata la termen catre debitori romani, bancilor/societatilor de factoring care desfasoara

activitate de factoring intern sau de import (achizitioneaza facturi cu plata la termen, debitori

din Romania) care indeplinesc urmatoarele conditii au ca termene de plata pentru facturi

maximum 90-180 zile, au o cifra de afaceri anuala asigurabila de peste 1 milion EUR in

cazul activitatilor comerciale, respectiv peste 5 milioane EUR in cazul activitatilor de

factoring si au un portofoliu de minimum 5 clienti debitori- societatile comerciale respectiv

10 clienti debitori - bancile/societatile de factoring.

1.1. Principalele caracteristici ale asigurarilor de credite comerciale

Asigurarea creantelor comerciale:

- asigură riscul de neîncasare a creanțelor;

- acoperă portofoliul dumneavoastră de clienți;

- baza stabilirii ofertei și calculării primei de asigurare este cifra de afaceri realizată cu

clienții asigurați;

- se stabilesc limite de credit individuale pentru clienții asigurați:

- pentru clienți mari – limite de credit asigurate stabilite de Coface în urma analizei

clientului;

- pentru clienți mici – limite discreționare stabilite de dumneavoastră, condiționate de

existența unui istoric anterior de plată pozitiv;

- se agreează un termen maxim de plată ce poate fi acordat cumpărătorilor;

- neîncasarea la scadență trebuie notificată către Coface într-un termen prestabilit (30 de zile

de la scadență);

- după notificarea neîncasării la scadență, Coface demarează operațiuni de colectare care pot

dura maxim 5 luni (exceptând neîncasarea generată de insolvența cumpărătorului);

- colectarea creanțelor asigurate vă este oferită în cadrul contractului fără a implica costuri

suplimentare;

- despăgubirea este calculată ca 80-85% din valoarea pierderii;

- plata despăgubirii se face:

- în 30 de zile de la notificarea deschiderii insolvenței;

- după perioada de colectare (5 luni de la notificare) în cazul neplății prelungite;

5

Suma asigurata poate include in principal, taxe (taxa pe valoare adaugata), penalitati,

dobanzi pana la scadenta, costuri de asigurare sau de transport.

Societatea de asigurare verifica bonitatea clientului si emite un raport de credit catre

furnizor, in baza caruia se acorda acestuia o limita de credit. Asiguratorul poate stabili o

limita de credit sau aceasta poate fi discretionara, la alegerea creditoului, daca debitorul nu a

avut restante in ultimele 12 luni.

 Pot fi asigurate si riscuri in perioada de pre-livrare si chiar si riscul politic.

Politele de asigurare de credit comercial pot fi incheiate fie pentru intregul portofoliu de

afaceri, fie pentru 85% din activitatile care sustin cifra de afaceri a unei companii sau pentru

clientii cei mai mari.

Rata primei de asigurare este media intre 0,4% si 0,8% iar prima minima de

asigurare se calculeaza prin inmultirea ratei primei de asigurare cu cifra de afaceri estimata

pe un an.

Pe piata din Romania, raspunderea maxima este de aproximativ de 300 de ori

valoarea primei minime sau o suma fixa.

Daunele mici nu se platesc, se acorda bonusuri pentru lipsa despagubirilor, iar sumele

recuperate care depasesc valoarea daunelor sunt rambursate.

Capitolul 2. Principalele companii de asigurare a creditelor comerciale

Piata asigurarilor de credit comercial din Romania este in crestere si valoarea totala a

primelor subscrise de partenerii comerciali a atins 30 milioane euro.

Desi este o activitate noua la noi in tara, pe piata asigurarilor de credit comercial

exista companii din cadrul bancilor care deruleaza acest tip de operatiuni, cum sunt BCR

Asigurari,Omniasig si Asiban, dar au aparut si firme internationale de renume care ofera

acest tip de polite de asigurare. Printer aceste companii internationale de asigurare a

creditelor comerciale se remarca Euler Hermes, Marsh si Coface.

2.1. Asigurarea creditului comercial – EULER HERMES

Euler Hermes - Furnizorul numarul unu in lume de asigurari de credite comerciale,

de peste 100 ani in sprijinul clientilor din mediile de afaceri in continua schimbare.

6

Asigurarea creditelor comerciale va protejeaza afacerea fata de riscul neplatii

datoriilor comerciale. Se asigura ca toate facturile dumneavoastra vor fi incasate si va va

permite sa gestionati cu incredere riscurile comerciale si politice ale comertului.

In timp ce asigurarea creditelor comerciale compenseaza pierderile cauzate de neplata

datoriilor comerciale, scopul final este acela de a ajuta compania dumneavoastra sa evite

pierderile catastrofale si sa isi imbunatateasca profitabilitatea. Cheia este de a detine cele mai

valoroase informatii despre companii, sectoare de activitate si tendinte economice pentru

evitarea si reducerea pierderilor.

Cum functioneaza asigurarea creditelor comerciale?

Pentru inceput se analizeaza bonitatea si stabilitatea financiara a clientilor debitori si

li se atribuie o limita de credit specifica, reprezentand suma care se va despagubi in cazul in

care clientul-debitor nu plateste.

  In orice moment pe toata perioada de valabilitate a politei se poate solicita o acoperire

suplimentara pentru oricare dintre clientii debitori, daca este necesar. Monitorizand in mod

constant fiecare client, se evalueaza riscul de crestere a expunerii si fie se va aproba

solicitarea privind majorarea limitei de credit, fie se va refuza dand o explicatie clara in timp

util. Puteti solicita de asemenea o limita de credit pentru un nou client cu care doriti

inceperea unui parteneriat de afaceri.

Este responsabilitatea noastra sa monitorizam in mod proactiv bonitatea clientilor

dumneavoastra. Facem acest lucru prin colectarea de informatii despre clienti dintr-o

varietate de surse, inclusiv vizite la clientul-debitor, registre publice, informatii furnizate de

alti asigurati care vand catre acelasi client, situatii financiare si rapoarte privind creante

intarziate.

Aceaste informatii sunt actualizate in mod constant si sunt utilizate in beneficiul

tuturor. Daca informatiile noastre indica faptul ca unul din clientii dumneavoastra se

confrunta cu dificultati financiare, va vom notifica acest aspect si va vom ajuta in stabilirea

unui plan de actiune pentru atenuarea si evitarea pierderilor.

 In timp ce asigurarea de credite comerciale va despagubeste pentru pierderile

rezultate din neincasarea creantelor comerciale, scopul final este acela de a va ajuta afacerea

7

sa previna pierderile previzibile. In cazul in care un client nu va plati, va vom  despagubi in

cuantumul limitei de credit aprobata.

Asigurarea creditelor comerciale face mai mult decat sa asigure plata facturilor, va

poate ajuta afacerea sa prospere oferindu-va urmatoarele beneficii:

O crestere sigura a afacerii

Asigurarea creditelor comerciale va ofera increderea de a va extinde vanzarile catre

noi piete si clienti. De asemenea va permite sa vindeti cu plata la termen, fara garantii, ceea

ce va poate oferi un avantaj competitiv major, in special la export.

Cunoasterea detaliata a clientilor

Cunostintele noastre va ajuta in alegerea clientilor potriviti si in luarea celor mai bune

decizii pentru afacere. Va spunem tot ce trebuie sa stiti despre clientii, potentialii clienti si

despre piete, pentru dezvoltarea in siguranta a afacerii. Baza noastra de date reprezinta un

suport valoros pentru gestionarea creantelor.

Optimizarea managementului riscului

Cu o polita de asigurare a creditelor comerciale aveti control si va puteti proteja mult

mai bine impotriva pierderilor financiare. Puteti minimiza riscul atunci cand sunteti in

cautare de clienti si piete noi. Asigurarea creditelor comerciale va ofera siguranta ca facturile

vor fi platite chiar daca clientii nu platesc, lucru esential pentru protejarea fluxului de

numerar.

Posibilitati mai bune de imprumut sau finantare

Afacerea poate prezenta conditii mai bune de imprumut cu garantia pe care o ofera

polita de asigurare. In unele cazuri banca sau creditorul poate solicita o asigurare de credite

comerciale pentru a va putea califica pentru obtinerea imprumutului.

2.2. Asigurarea creditului comercial – MARSH

MARSH lider mondial in brokerajul in asigurari si consultanta de risc, creaza

parteneriate cu clientii sai pentru a identifica, inventa si implementa solutii inovatoare

specifice fiecarei industrii menite a proteja afacerea clientilor si a-i ajuta sa se dezvolte.

8

Asigurarea creditului comercial reprezinta protecție în cazul pierderilor financiare

înregistrate ca urmare a neîncasării creanțelor aferente livrărilor de mărfuri / prestărilor de

servicii, de la debitorii  români sau din afara României.

Riscuri asigurate sunt riscurile comerciale, produs financiar care elimină riscul unei

pierderi majore și neașteptate rezultată din neplata prelungită sau faliment / reorganizare

judiciară. Asigurarea de credit comercial preia riscul de neplată a creditelor acordate de

asigurat, dar nu în proporție de 100%. În funcție de categoria de risc, procentul asigurat

variază între 70% și 90% .

Avantajele asigurării de credit comercial sunt:

Extinderea în siguranță a afacerii asiguratului: în noi piețe, atragerea de noi clienți,

lansarea de noi produse;

Securitate: Se vor recupera banii chiar dacă debitorii nu vor plăti la termen;

Posibilitatea de a oferi linii de credit deschise cu termene de plată competitive fără a

solicita alte garanții clienților;

Asigurătorii dețin informații în timp real despre clienți, baza de date a clienților din toată

lumea, monitorizarea limitelor de credit;

Verificarea on-line a limitelor de credit (serviciu oferit de o parte dintre asigurători);

Acces la serviciul de colectare a creanțelor, ca parte integrantă din poliță (serviciu oferit

de o parte din asigurători)

Acces la informații despre riscuri în anumite țări;

Polița poate fi cesionata în favoarea băncii.

2.3. Asigurarea creditului comercial – COFACE

Coface ofera tuturor companiilor, indiferent de marimea lor, domeniul de activitate

sau tara de provenienta, o gama completa de servicii flexibile pentru o gestionare optima a

creantelor: Asigurare de Credit Comercial, Evaluare Companii si Informatii de Afaceri,

Managementul Creantelor, Factoring..

Asigurarea de credit comercial va ajuta sa gestionati creditul pe care il extindeti

clientilor si va protejeaza compania impotriva riscului neindeplinirii obligatiilor financiare

ale clientului. De asemenea va permite sa optimizati administrarea creditului, sa va garantati

9

vanzarile locale si de export si de asemenea, va ajuta sa va extindeti afacerea inclusiv in tarile

cu grad ridicat de risc si in relatiile cu noii parteneri de afaceri.

Asigurarea de credit comercial va acopera riscul de neîncasare a facturilor generat de

insolventa clientilor dumneavoastra sau întârzierile acestora în a achita la scadenta.

Acoperirea asigurarii este disponibila pentru portofoliul de clienti pe care îl creditati atunci

când acordati termene de plata. Completeaza ideal propriile dumneavoastra activitati de

credit management (evaluarea clientilor, colectarea creantelor), incluzând servicii

specializate de:

Analizã a cumparatorilor în procesul de stabilire a limitelor de credit;

Colectare a creantelor cu scadenta depasita;

Beneficiati de despagubirea pierderilor cauzate de neîncasare.

Principalele caracteristici ale asigurarii de credit comercial:

Vã asigura riscul de neîncasare a creantelor;

Vã acopera portofoliul de clienti;

Baza stabilirii ofertei si calcularii primei de asigurare este cifra de afaceri realizata cu

clientii asigurati;

Se stabilesc limite de credit individuale pentru clientii asigurati:

pentru clientii mari – limite de credit asigurate stabilite de Coface în urma analizei

clientului;

pentru clientii mici – limite discretionare stabilite de dumneavoastrã, conditionate

de existenta unui istoric anterior de platã pozitiv;

Se agreeazã un termen maxim de plata ce poate fi acordat cumparatorilor;

Neîncasarea la scadenta trebuie notificata catre Coface într-un termen prestabilit (30 de

zile de la scadenta);

Dupa notificarea neîncasãrii la scadenta, Coface demareaza operatiuni de colectare care

pot dura maxim 5 luni (exceptând neîncasarea generatã de insolventa cumpãrãtorului).

Colectarea creantelor asigurate va este oferita în cadrul contractului fara a implica costuri

suplimentare despagubirea este calculatã ca 80-85% din valoarea pierderii;

Plata despagubirii se face:

în 30 de zile de la notificarea deschiderii insolventei;

dupa perioada de colectare (5 luni de la notificare) în cazul neplatii prelungite.

10

Avantajele utilizarii asigurarii de credit comercial:

suport in crearea si implementarea unui sistem de credit management profesionist;

monitorizarea si disciplinarea comportamentului de plata al clientilor, reduerea DSO,

asigurarea lichiditatilor, protectie pentru creante;

asigurarea de credit comercial aduce o contributie reala in dezvoltarea afacerii:

- ajuta la accelerarea dezvoltarii unui portofoliu de clienti: preluarea de clienti noi

este mai simpla datorita limitelor de credit;

- va sprijina in consolidarea afacerii, va ajuta sa imbunatatiti structura de risc a

portofoliului, oferindu-va informatii despre evaluarea clientilor;

ofera servicii complete de credit management prin integrarea analizei clientilor si a

colectarii creantelor in contractul de asigurare.

Exemplu pentru asigurarea creditelor comerciale

Daca marja de profit a unei companii este de 5% si un client datoreaza $100.000,

compania va trebui sa produca vanzari aditionale de $ 2.000.000 pentru a compensa

profiturile pierdute.

O polita de asigurare a creditelor comerciale ajuta la gestionarea creantelor si va

despagubeste in caz de neplata. Cel mai important este ca fluxul de numerar pierdut ar putea

fi devastator. Neincasarile slabesc compania dumneavoastra si reduc capacitatea de investitii.

11

Bibliografie

1. www.coface.ro

2. www.eulerhermes.ro

3. www.romania.marsh.ro

4. www.dailybusiness.ro

5. www.economie.hotnews.ro

12