Argumente Pentru Conversia Creditelor Din Franci Elvetieni in Lei

36
Argumente pentru conversia creditelor din franci elveţieni în lei Argumentele prezentate mai jos reprezintă strict opinia SCA Piperea și Asociații și nu pot fi impuse în cazuri concrete. Decizia inițierii unor procese și a utilizării argumentelor SCA Piperea și Asociații în fața instanțelor de judecată sau în fața unor autorități vă aparține, iar SCA Piperea și Asociații nu vă garantează obținerea rezultatului propus. Neatingerea scopului propus nu creează în sarcina SCA Piperea și Asociații vreo responsabilitate. Argumentele prezentate mai jos referitoare la conversia creditelor din franci elvețieni sunt o creație a SCA Piperea și Asociații și constituie obiect al dreptului de autor, în conformitate cu dispozițiile Legii nr. 8/1996. Este interzisă reproducerea integrală sau parțială a materialului prezentat fără indicarea sursei sau fără acordul SCA Piperea și Asociații.

description

111

Transcript of Argumente Pentru Conversia Creditelor Din Franci Elvetieni in Lei

  • Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei

    Argumentele prezentate mai jos reprezint strict opinia SCA Piperea i Asociaii i nu pot fi impuse n cazuri concrete. Decizia iniierii unor procese i a utilizrii argumentelor SCA Piperea i Asociaii n faa instanelor de judecat sau n faa unor autoriti v aparine, iar SCA Piperea i Asociaii nu v garanteaz obinerea rezultatului propus. Neatingerea scopului propus nu creeaz n sarcina SCA Piperea i Asociaii vreo responsabilitate. Argumentele prezentate mai jos referitoare la conversia creditelor din franci elveieni sunt o creaie a SCA Piperea i Asociaii i constituie obiect al dreptului de autor, n conformitate cu dispoziiile Legii nr. 8/1996. Este interzis reproducerea integral sau parial a materialului prezentat fr indicarea sursei sau fr acordul SCA Piperea i Asociaii.

  • Cuprins

    1. Conjunctura ncheierii contractelor de credit analizate n perioada relevant (2006-2008) .................................................................................................. 3 1.1. Conjunctura economic ........................................................................................ 3 1.2. Gradul de informare a consumatorilor fa de politicile de promovare

    a produselor bancare ............................................................................................. 4 1.3. Publicitatea i promovarea agresiv a produselor de creditare n CHF ................ 5

    2. Promovarea politicilor sntoase n domeniul creditrii i prevenirii

    abuzurilor instituiilor de creditare fa de particulari. Riscul valutar n contractele de credit n CHF .................................................................................. 7 2.1. Promovarea politicilor sntoase n domeniul creditrii i prevenirii

    abuzurilor instituiilor de creditare fa de particulari ........................................... 7 2.2. Riscul valutar n contractele de credit n CHF .................................................... 10

    3. Obligaiile legale ale bncilor n faza pre-contractual ......................................... 14

    3.1. Obligaia de informare. Termenul de reflecie .................................................... 15 3.2. Obligaia de consiliere i avertizare a mprumutatului ....................................... 20 3.3. Sanciunea nerespectrii obligaiilor precontractuale de informare,

    consiliere i avertizare ........................................................................................ 21 4. Creditul n CHF este un produs bancar defectuos (toxic).

    Bncile au apelat la practici comerciale neltoare............................................... 22 4.1. Bncile au vndut produse financiare defectuoase (toxice) i trebuie

    obligate la nlocuirea produsului defectuos ........................................................ 22 4.2. Prta a apelat la practici comerciale neltoare n vederea determinrii

    consumatorilor s achiziioneze serviciile bancare n valut CHF...................... 25 5. Caracterul abuziv al clauzelor privind obligaia de rambursare

    a creditului n CHF ................................................................................................... 27 5.1. Incidena art. 4 alin. (1) din Legea nr. 193/2000 ................................................. 27 5.2. Incidena alin. (1) lit. b) din Anexa Legii nr. 193/2000 ...................................... 32

    6. Efectul nclcrii obligaiilor legale artate este constatarea nulitii

    absolute a clauzelor contractuale prin care se instituie n sarcina consumatorilor obligaia restituirii n CHF a creditului i de a suporta riscul valutar raportat la aceast moned................................................. 33

    Legislaie relevant ......................................................................................................... 36

  • Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei 3

    Preambul nclcarea flagrant a drepturilor consumatorilor prin punerea pe pia n perioada 2006-2008 a unor produse de creditare toxice trebuie s aib ca efect constatarea caracterului abuziv al clauzelor privind impunerea riscului valutar n sarcina consumatorilor prin contractarea creditelor n franci elveieni (CHF) n necunotin de cauz, fr a beneficia de o informare prealabil corespunztoare din partea bncilor. n realitate, aceste produse de creditare nu ar fi trebuit comercializate (fiind periculoase, toxice) sau, cel puin, ar fi trebuit s fie prezentate ntr-o manier transparent, adecvat, care s asigure informarea asupra avantajelor i mai ales a dezavantajelor i a riscurilor pe care le implic. Bncile care au acordat credite n franci elveieni au nclcat dispoziii legale imperative, care se refer la obligaia de a pune pe pia produse sigure, de a informa consumatorii corect i complet asupra avantajelor i dezavantajelor acestora, de a nu insera clauze abuzive n contracte. Toate aceste nclcri au avut drept efect ncheierea unor contracte de credit preju-diciabile, pe care consumatorii nu le-ar fi ncheiat dac bncile i-ar fi respectat obliga-iile legale i i-ar fi avertizat n mod corespunztor asupra riscului valutar asumat raportat la moneda CHF. Prezenta argumentaie propune eliminarea acestui risc valutar din sarcina mprumutailor prin nghearea cursului LEU/CHF la momentul semnrii contractelor de credit, ca o consecin a constatrii caracterului abuziv, respectiv a caracterului toxic al serviciilor defectuoase, dup analiza tuturor obligaiilor nclcate de bnci la acordarea creditelor. nghearea cursului valutar la momentul ncheierii contractelor de credit este singura reparaie posibil de care consumatorii pot beneficia pentru contractarea acestor produse financiare toxice. Aceast msur a ngherii cursului valutar se poate pune n practic prin nlocuirea obligaiei de restituire a creditului acordat n CHF cu obligaia de restituire a acestuia n lei, conversiunea urmnd a se face la data contractrii fiecrui credit n parte. Vom arta, de asemenea, preocuparea statelor europene pentru respectarea drepturilor consumatorilor i pentru promovarea unor politici de creditare sntoase.

    Dezvoltarea argumentelor

    1. Conjunctura ncheierii contractelor de credit analizate n perioada relevant (2006-2008)

    1.1. Conjunctura economic

    Prezenta argumentaie se refer la analiza unui portofoliu de credite n CHF acordate consumatorilor n perioada 2006-2008.

    Perioada relevant este caracterizat de o cretere a consumului, o cretere fr precedent a pieei imobiliare, cretere susinut i ncurajat de activitatea de creditare practicat mai mult sau mai puin responsabil de instituiile de creditare.

  • Piperea & Asociaii 4

    1.2. Gradul de informare a consumatorilor fa de politicile de promovare a produ-selor bancare

    n prezenta analiz trebuie avut n vedere att comportamentul bncilor, ct i comportamentul consumatorilor, raportat la aceast perioad de referin 2006-2008, ntruct n cei 6-8 ani care au trecut, profilul participanilor la raportul juridic de creditare a suferit modificri importante.

    Obiectul cauzei l constituie analiza comportamentului bncilor fa de consumatorii din 2006-2008, la nivelul informaiilor i cunotinelor de atunci i fa de legislaia aplicabil la momentul respectiv.

    Consumatorul a dobndit n perioada scurs de la momentul ncheierii conveniei de credit pn n prezent un bagaj important de informaii cu privire la propriile drepturi i la modul n care se poate proteja n raport de profesioniti i a identificat modaliti prin care poate pretinde respectarea acestor drepturi.

    Spre deosebire de consumatorul de atunci, cel de astzi este mai informat, mai sus-picios, mai puin ncreztor n instituiile de credit, tie s cear explicaii, tie c se poate plnge i cum se poate plnge de abuzuri.

    n perioada contractrii creditelor, nivelul de informare era foarte jos, preul imobilelor cretea semnificativ de la o zi la alta, consumatorul avea ncredere total n instituiile de credit, consumatorul era ncurajat frenetic s se mprumute, iar instituiile de credit manifestau lejeritate maxim (ba chiar agresivitate) n acordarea creditelor i n dobndirea unei cote de pia ct mai mare. n acest context, merit amintit o practic aproape neverosimil n prezent: credit doar cu buletinul).

    Lupta dintre bnci pentru pia i clientel, n aceast perioad de boom economic, a dus la identificarea unor soluii inedite de prezentare a creditelor, soluii pe care noi le calificm ca fiind lipsite de transparen i de onestitate.

    Transparena total (impus sub sanciuni grave de legislaia european) i informarea complet a consumatorilor, precum i acordarea unui timp suficient de reflecie nainte de ncheierea contractelor de credit constituie obligaii prevzute de legislaia naional n vigoare la momentul artat, care au fost ignorate de bnci, ntruct veneau n contradicie cu politicile de marketing, promovare i vnzare a produselor de creditare.

    Din analiza obligaiilor/drepturilor consacrate legal ale celor dou pri ale raportului juridic, raportat la circumstanele faptice ale ncheierii conveniilor de credit, putem observa cum consumatorii erau dezinformai i influenai s aleag un produs de creditare.

    Produsele de creditare erau prezentate, fiecare, n cele mai atrgtoare maniere.

    Produsul credit n CHF era, ns, prezentat ntr-o manier cert neltoare, nfru-museat, n aa fel nct consumatorul s opteze pentru acest produs, n detrimentul creditelor n lei sau n euro.

    Mai mult, creditul n CHF era monetizat ca singur opiune n cazul n care ratingul clientului l descalifica pentru credite n lei sau euro, pentru care se stabiliser limite de ndatorare n raport de veniturile lunare ale clientului.

  • Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei 5

    Printr-o manipulare grosolan a regulilor i a statisticii, banca fcea ca acei clieni care nu se calificau pentru credite n lei sau n euro s se califice, totui, pentru creditul n CHF.

    Dac a existat o alegere a creditului n CHF, atunci o astfel de alegere nu poate fi imputat clientului, ci bncii.

    La aprecierea caracterului toxic al acestor produse i a caracterului abuziv al clauzelor din astfel de contracte nu trebuie luat n considerare raiunea economic sau oportunitatea pentru care banca a pus n vnzare produsul de creditare ce face obiectul acestei cauze, ci trebuie analizat dac, raportat la perioada 2006-2008, comportamentul bncii a fost unul onest fa de clienii si, dac produsele sale de creditare au fost transparente, dac clienii au luat decizia de a se mprumuta n cunotin de cauz i cu o real posibilitate (raportat att la informaiile disponibile, ct i la perioada de reflecie) de a aprecia impactul economic imediat al contractrii creditului i previzionarea acestui impact pe parcursul duratei creditului.

    1.3. Publicitatea i promovarea agresiv a produselor de creditare n CHF

    Produsele de creditare n CHF destinate persoanelor fizice au beneficiat de o cam-panie furibund de promovare n perioada 2006-2008, acestea fcnd parte din strategia activ de vnzare a bncilor, existnd nenumrate exemple n acest sens.

    Relevana campaniilor publicitare derulate de instituiile bancare n perioada vizat este covritoare, ntruct privete modul defectuos n acestea i-au ndeplinit obligaia de informare precontractual.

    Consumatorii au fost indui n eroare n mod deliberat de campaniile publicitare derulate de majoritatea instituiilor bancare din perioada 2006-2008, de aceast eroare n care s-au aflat toi consumatorii beneficiind inclusiv instituiile de credit care nu au marketat acest produs de creditare, dar pe care l aveau n ofert.

    Cu alte cuvinte, trebuie reinut faptul c juctorii de pe piaa bancar au format un cartel, o nelegere profund ilicit, prin care au convenit s-i foloseasc n comun resursele pentru a induce n contiina consumatorilor beneficiile i avantajele creditelor n CHF dovedite ulterior adevrate produse toxice, astfel nct numrul consumatorilor de credite n franci elveieni s creasc exponenial.

    Contractarea acestui produs de creditare era prezentat ca fiind preferabil creditelor n alte monede pentru c, aparent, avea costuri mai mici dect creditele n alte monede, suma acordat era mai mare, iar CHF era promovat ca fiind o moned foarte stabil.

    Consumatorii care adresau bncilor o cerere de creditare erau direcionai ctre acest produs prin prezentarea acestor avantaje care, n urmtorii ani, s-au dovedit a fi, fr excepie, neltoare.

    Alegerea acestui tip de credit fcut de consumatori pe baza informaiilor primite de la banc ntr-o manier neltoare a fost una prejudiciabil, ntruct n scurt timp, avantajele s-au transformat n dezavantaje, iar creditele n CHF au devenit ruintoare.

    Astfel: (i) chiar dac dobnda era mai mic raportat la alte produse de creditare, creditele n

    CHF aveau costuri ascunse sau variabile n funcie de voina bncii;

  • Piperea & Asociaii 6

    (ii) suma mai mare acordat nsemna o pondere mai mare a ratei raportat la veniturile mprumutailor, rezultnd un grad mai mare de ndatorare;

    (iii) CHF a pornit de la un curs de 1.9 - 2.2 LEI/CHF n 2006, a depit nc din 2010 nivelul de 3 LEI/CHF, ajungnd n prezent la aproximativ 4.5 lei, ceea ce a afectat grav veniturile mprumutailor, ntr-un mod imprevizibil i n pofida informaiilor privind aa-zisa stabilitate a CHF pe care acetia le primiser de la banc n momentul contractrii creditelor, informaii care au stat la baza deciziei de a contracta creditul respectiv.

    Dei contiente de acest risc, bncile nu au avertizat consumatorii cu privire la riscul valutar asumat, cu toate c aveau aceast obligaie legal; dimpotriv, produsul de creditare n CHF a fost prezentat ca unul sigur, stabilitatea francului fiind motivul determinant pentru care consumatorii au luat decizia de contracta.

    Prin urmare, clauzele care instituie obligaia de a restitui creditul n moneda contractat (CHF) sunt abuzive, ntruct plaseaz n sarcina consumatorului ntreg riscul valutar, fr o informare corespunztoare.

    Acordarea produsului de creditare n CHF reprezint o practic comercial incorect, a crei sancionare se impune.

    Aceast realitate anume c persoanele care au contractat credite n CHF au fost nelate este confirmat inclusiv prin expunerea de motive a propunerii legislative intitulate Lege privind amnarea executrii silite a persoanelor fizice care au accesat credite n franci elveieni, prin care, sub semntura a 11 deputai i senatori (PSD, PNL PDL, PPDD, UDMR), se reine:

    mprumutul n CHF (franci elveieni), acordat n anii trecui cetenilor, a fost destul de neltor pentru clieni, dovad fiind retragerea acestui tip de credit de pe pia i dublarea cursului de schimb. mi pun ntrebarea ci oameni mai trebuie s moar din cauza acestor credite neltoare? Pn cnd mai poate fi prelungit aceast situaie care extermin oameni, destine i viitorul copiilor lor? Bncile care au acordat aceste credite n franci elveieni ar fi putut evita nocivitatea acestora dac ar fi acordat mprumuturi pe termen scurt. Comoditatea i dorina de ctig le-a determinat s acorde credite pe termen lung i s transfere riscul 100% pe spatele clientului.

    Bncile au dus o politic intens de promovare a creditelor n franci elveieni n perioada 2006-2008, fr s avertizeze clienii de riscurile pe care le implic, dei materialele publicitare promiteau clienilor asisten adaptat nevoilor tale, pe care i-o ofer Consultanii notri specializai n mprumuturi pentru locuine, dobnzi foarte atractive (...).

    Aceast politic de promovare s-a realizat prin sugestii referitoare la dobnda favorabil a creditelor n CHF (cu pn la 2 puncte procentuale mai mic), prin dena-turarea informaiei referitoare la moneda de acordare (sau chiar prin omiterea acesteia) i prin absena oricrei informaii referitoare la instabilitatea CHF, dei era cert pentru Banc, un profesionist al afacerilor, c rata dobnzii aferente creditelor indexate n CHF era mai redus i n considerarea evoluiei viitoare a acestei monede.

    n cele mai multe campanii de acest tip, creditele n CHF au fost prezentate ca o opiune mai bun, favorabil mprumutatului, prin utilizarea sintagmelor mprumutul

  • Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei 7

    pentru locuin. O dobnd senzaional! De la 4,85%, n acest ora exist un loc menit s fie cminul tu, intimitate, cldura familiei tale (...) unde s i vezi copiii jucndu-se i crescnd.

    Alte campanii publicitare, unele din acestea chiar interzise de CNA pentru omiterea unor informaii obligatorii, accentuau caracterul promoional al dobnzii avantajoase 3,99% dobnda pe an. Promoie!, Promoie valabil pn la data de 1 iunie 2008, asociind aceste condiii excepionale cu fotografii prezentnd imobile de vis1.

    Aceast campanie de promovare a fost ncurajat prin declaraii de pres ale reprezen-tanilor bncilor: Evoluia stabil din ultimii ani a francului elveian ne permite aplicarea unei dobnzi inferioare prin compararea cu credite similare acordate n valute tradiionale, rezultnd de aici un beneficiu pentru clienii care aleg de la Piraeus Bank aceast variant de creditare declaraie a dlui Ctlin Prvu, Director General Retail Banking i Operaiuni Piraeus Bank2.

    n concluzie, climatul general era n sensul ca cea mai bun alegere la momentul respectiv era contractarea unui credit n CHF.

    Materialele publicitare nu au respectat exigenele art. 5 din Legea nr. 148/2000 privind publicitatea, publicitatea trebuie s fie decent, corect i s fie elaborat n spiritul responsabilitii sociale (s.ns.), fiind o form de publicitate neltoare i subli-minal [art. 4 lit. b) i d) din Lege, n forma n vigoare la momentul emiterii materialelor publicitare].

    Acest tip de publicitate era interzis expres de art. 6 din acest act normativ, fiind de natur s atrag rspunderea bncii, conform art. 22 din Lege.

    2. Promovarea politicilor sntoase n domeniul creditrii i prevenirii abuzurilor instituiilor de creditare fa de particulari. Riscul valutar n contractele de credit n CHF

    2.1. Promovarea politicilor sntoase n domeniul creditrii i prevenirii abuzurilor

    instituiilor de creditare fa de particulari

    Avnd n vedere impactul larg i potenial vtmtor al politicilor de creditare utilizate de instituiile autorizate, statele europene au manifestat un interes deosebit pentru reglementarea i monitorizarea comportamentului n pia al instituiilor bancare.

    Unde legea nu era suficient de explicit, s-au emis de ctre organisme abilitate reglementri, ndrumri, ghiduri adiionale, scopul lor fiind dezvoltarea unor politici de creditare responsabil pentru protejarea, deopotriv, a fondurilor administrate de instituiile de credit i a drepturilor consumatorilor mprumutai.

    1 Decizia Consiliului Naional al Audiovizualului nr. 368/15.05.2008, prin care se interzicea spotul publicitar, pentru neinformarea complet a consumatorilor.

    2 Analiza HotNews.ro Radiografia unei bule care a cuprins Romnia: mprumuturile n franci elveieni. Cum s-a format, cine a ntreinut-o i de ce s-a stins, articol scris de dl Dan Popa.

  • Piperea & Asociaii 8

    n dreptul francez a fost recunoscut expres existena unei obligaii de avertizare a consumatorului asupra pericolului implicat de riscul valutar n ipoteza mprumuturilor contractate n moned strin, aceasta fcnd obiectul unei Recomandri a Autoritii de Control Prudenial din cadrul Banque de France3.

    Printre altele, Autoritatea reine existena unei obligaii a bncilor de a sensibiliza consilierii aflai n contact cu clientela, prezentarea riscurilor aferente produsului de creditare oferit n moned strin n toate materialele publicitare utilizate, explicaii oferite Clientului nainte de ncheierea contractului (de exemplu: avertizri asupra unei posibile evoluii a cursului, cu acordarea unei opiuni mprumutatului de a-i converti creditul n moneda naional, conform unui mecanism descris cu claritate, n funcie de evoluia cursului).

    Recomandarea CERS i Regulamentul BNR nr. 17/2012 reprezint veritabile materializri ale obligaiei de informare revenind profesionitilor n temeiul dreptului comun (principiul bunei-credine, reglementat i de art. 970 C.civ. din 1864) i a actelor normative din legislaia proteciei consumatorilor. Practic, se poate vorbi de confirmarea, printr-un regulament BNR, a unei obligaii preexistente n sarcina bncilor, n temeiul dreptului comun.

    n plus, aceste obligaii puteau fi deduse i din Regulamente BNR anterioare (Regulamentul BNR nr. 24/2011 i nr. 3/2007).

    Regulamentul BNR nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice face vorbire despre realizarea activitii de creditare n baza reglementrilor interne, care trebuie s cuprind cel puin urmtoarele: procedura de clasificare a clientelei-int pe categorii de risc de nerambursare [art. 4 lit. c)].

    Or, la aprecierea riscului de nerambursare bncile au ignorat riscul valutar, compo-nent a riscului de nerambursare, prin neincluderea n reglementrile interne a unei obligaii de informare a clienilor cu privire la efectele aprecierii monedei n care au contractat creditul sau, dei au inclus-o, aceste obligaii legale nu au fost respectate.

    Aceast obligaie general este reinut expres de redactorii Anteproiectului de Cod european al contractelor (Codul Gandolfi), art. 7 al acestuia purtnd titlul Obligaia de informare i fiind redactat astfel:

    n cursul negocierilor, fiecare parte are obligaia de a o informa pe cealalt asupra oricrei mprejurri de fapt i de drept despre care are sau trebuie s aib cunotin i care i permite s i dea seama de validitatea contractului i de interesul n a-l ncheia. n caz de omisiune a informrii (...) ea (debitorul obligaiei de informare) este inut s restituie o sum sau s verse o indemnitate pe care judectorul o consider conform echitii (...).

    Dispoziii asemntoare pot fi ntlnite i n Proiectul Christian von Bar de Cod civil european4.

    3 Recommandation sur la commercialisation auprs des particuliers de prts comportant un risque de change 2012-R-01 du 6 avril 2012 (n special pagina 3) www.acp.banque-france.fr.

    4 Principles, Definitions and Model Rules of European Private Law Draft Common Frame of Reference (DCFR) Prepared by the Study Group on a European Civil Code and the Research

  • Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei 9

    n Marea Britanie, The Office of Fair Trading5 (OFT) a ntocmit Ghidul pentru creditori Creditarea iresponsabil, care are ca principal obiectiv evidenierea practicilor de creditare iresponsabil n domeniul contractelor de credit reglementate.

    Acest ghid sintetizeaz principiile pe care creditorii ar trebui s le aib n vedere pentru a acorda credite ntr-o manier responsabil.

    Vorbind despre obligaiile creditorilor att n etapa precontractual, ct i n cea postcontractual, OFT face o calificare, prin exemple, a practicilor iresponsabile pe care autoritatea din Marea Britanie le sancioneaz, n funcie de gravitatea lor, cu retragerea licenei de funcionare.

    Ghidul prevede c informarea potenialilor debitori, n etapa precontractual, trebuie s fie corespunztoare, dndu-i debitorului posibilitatea de a evalua dac con-tractul de credit este adaptat nevoilor lui i situaiei lui financiare.

    Printre practicile de creditare iresponsabile se numr practicile i procedurile nesatisfctoare: spre exemplu, eecul de a implementa proceduri care s le permit debitorilor s aib acces la informaii adecvate, la orice explicaie prealabil, s poat cere informaii suplimentare, echivaleaz cu absena transparenei n procedurile de informare. Faptul c debitorul nu cere o anumit informaie nu elibereaz creditorul de obligaia lui de informare.

    Sunt practici de creditare iresponsabil: promovarea unei politici de creditare care ar sugera c mprumutul este disponibil indiferent de circumstanele financiare ale debitorului, oferirea unor sume fr s fie fcut n prealabil o analiz a capacitii de rambursare a consumatorului, promovarea unui anumit tip de credit pentru un debitor dei creditorul tie c n mod vdit nu este potrivit pentru capacitile sale financiare/ nevoile sale (dac acestea sunt cunoscute) sau c suma acordat depinde doar de valoarea n echitate a proprietii cu care este garantat.

    De asemenea, alte exemple de practici iresponsabile de creditare sunt promovarea unui credit omind sau mascnd informaii despre riscurile cheie ale acestuia, ncurajarea i incitarea neadecvate a debitorului s semneze un contract de credit rapid sau s fac un mprumut mai mare dect ceea ce a cerut el, fr s-i lase timp s studieze informaiile i explicaiile precontractuale.

    Prin sentina pronunat n data de 4 iulie 20136, Tribunalul Comercial din Zagreb sancioneaz nerespectarea obligaiei de informare revenind bncilor croate care au acordat consumatorilor credite n franci elveieni fr s i avertizeze n mod adecvat cu privire la riscurile creditului contractat i absena atenionrii c francul elveian s-ar fi putut aprecia ducnd ratele la niveluri nesustenabile.

    Prin aceast sentin s-a dispus denominarea mprumuturilor n Kuna (moneda naional a Republicii Croate), la cursul de schimb de la momentul acordrii creditelor.

    Group on EC Private Law (Acquis Group) Based in part on a revised version of the Principles of European Contract Law, p. 245-255, 260-267, 513, 617-628, 658-667, 684-689, 692-696.

    5 OFT este autoritatea care se ocup cu acordarea i meninerea licenelor instituiilor de credit. 6 http://cadtm.org/HISTORICAL-VERDICT-AND-CITIZENS; http://www.udrugafranak.hr/index.php/

    stavovi-udruge; Ziarul Financiar din 14 februarie 2014.

  • Piperea & Asociaii 10

    n concret, aceast hotrre a constatat c bncile care au comercializat acest tip de produs nu au avertizat clienii de riscul denominrii unui credit n franci elveieni i de mprejurarea c Banca Central apr Kuna doar fa de EURO, n comparaie cu alte valute cursul nefiind corectat.

    Acest risc special trebuia atenuat prin avertizarea consumatorilor anterior contractrii creditului, banca trebuind s cunoasc, prin diligene proprii unui profesionist din domeniul bancar, c moneda CHF se va aprecia n raport cu alte valute (aspect reinut n pct. 88, Concluziile avocatului general din 12 februarie 2014, cauza C-26/13).

    n cuprinsul Concluziilor prezentate de avocatul general Niels Wahl la data de 12 februarie 2014 n cauza CJUE C-26/13 rpd Ksler, Hajnalka Kslern Rbai mpotriva OTP Jelzlogbank Zrt, se reine c Diferena dintre preul de cumprare i preul de vnzare ale unei valute (spread), care este n mare msur tributar numrului i calitii intervenienilor pe o anumit pia, se poate dovedi considerabil.

    Aceste ultime informaii, n general cunoscute bine de vnztorii sau de furni-zorii din sectorul bancar i financiar i din mediile interesate, nu sunt, n schimb, n mod necesar cunoscute de consumatorul mediu (pct. 88; s.ns.).

    Avocatul general admite, n continuare, c nimic din contract nu ar permite s se identifice n ce ar consta diferena exact dintre cursul de cumprare i cursul de vnzare al monedei strine7.

    Alte state europene au lansat avertismente privind riscurile generate de mprumu-turile n moned strin din 2001 (Austria), 2004 (Ungaria), respectiv 2007 (Letonia).

    2.2. Riscul valutar n contractele de credit n CHF

    Riscul cel mai mare implicat de creditele denominate n CHF era variaia cursului valutar, aspect asupra cruia consumatorii nu au fost avertizai n niciun mod la ncheierea contractelor deduse judecii.

    Acest tip de credit era practicat pentru prima dat n Romnia, n aceast perioad, iar moneda elveian a fost utilizat tocmai pentru a crea impresia de stabilitate, ceea ce a constituit un abuz a crui sancionare se impune.

    Impresia de stabilitate era indus prin diferena dobnzii practicate fa de creditele n EURO sau USD (o diferen de peste 2 puncte procentuale).

    n cazul creditelor pe care le acord, profesionistul este obligat s administreze eficient riscul pe care activitatea sa l implic, s asigure, prin modul cum i organizeaz activitatea, protecie mpotriva acestui risc, att din perspectiv proprie, ct i din perspectiva consumatorului.

    Punerea n pia a unor produse de creditare periculoase este n responsabilitatea exclusiv a instituiei de credit.

    7 http://curia.europa.eu/juris/document/document.jsf?text=&docid=147762&pageIndex=0&docl ang=RO&mode=req&dir=&occ=first&part=1&cid=383210&utm_source=mandiner&utm_medium=link&utm_campaign=mandiner_201402

  • Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei 11

    Produsele/serviciile comercializate trebuie s fie sigure pentru consumator, iar preocuparea autoritilor statului trebuie s fie n sensul unui control strict al respectrii legislaiei i al utilizrii de practici corecte de ctre instituiile de credit.

    Contractul de credit nu poate fi unul aleatoriu; un astfel de contract nu permite mprumutatului aprecierea impactului economic al acestuia.

    Art. 41 din Regulamentul BNR nr. 3/2007 impune instituiilor de credit, tot n scopul diminurii riscului, s i organizeze activitatea de creditare astfel nct s asigure separarea clar i efectiv a funciei de promovare i vnzare a produselor de creditare de funcia de analiz a riscului de credit i monitorizare a expunerii.

    n perioada relevant, n dispreul legii, bncile recompensau performana salariailor n funcie de volumul creditelor acordate.

    Scopul reglementrilor n domeniu i, n special, urmrirea prin organisme specia-lizate, a respectrii de ctre profesioniti a acestor reglementri, este acela de a asigura un climat de creditare sntos, care profit att activitii bancare, dar i societii n general, inclusiv debitorilor.

    Acordarea de credite n condiii de siguran este obligaia profesionistului i a statului prin organismele sale de control, iar alegerea dintre produsele de creditare aflate n piaa a unui credit pgubos nu poate fi n niciun caz imputat consumatorului.

    Preocuparea pentru asigurarea unui climat sntos n domeniul creditrii persoanelor fizice exist n numeroase state europene, aa cum am artat anterior.

    n ara noastr, consacrarea unor obligaii la nivel legislativ este singura msur de protecie a consumatorilor, n special, i a societii, n general.

    Lipsete, ns, urmrirea modului n care aceste obligaii sunt ndeplinite de ctre profesioniti i implementarea procedurilor eficiente i transparente de control.

    Clauza valutar inclus n contractele de credit a prejudiciat i continu s prejudicieze consumatorii romni care au contractat mprumuturi pentru c indexarea sumei pe care o aveau de rambursat s-a fcut la rata de schimb leu-franc elveian, la un curs valutar care a explodat.

    Potrivit Recomandrii CERS/2011/1, mprumutaii care au contractat un mprumut ipotecar n moned strin la un curs de schimb mai favorabil tind s aib rate mai mari de nerambursare a datoriilor.

    Acest lucru demonstreaz n continuare c unii dintre mprumutai nu sunt contieni de riscurile pe care i le asum atunci cnd contracteaz un mprumut n moned strin.

    Riscurile de indexare a cursului valutar nu au fost discutate cu clienii, bncile nclcndu-i obligaiile de informare care le reveneau potrivit dreptului comun i potrivit legislaiei specifice din domeniul proteciei consumatorilor.

    Evoluia ulterioar a cursului CHF a adus prejudicii imense debitorilor i a avantajat bncile care obin un profit suplimentar consistent.

  • Piperea & Asociaii 12

    De altfel, acest produs de creditare a fost calificat drept toxic n legislaia francez8, ntruct mprumutatul beneficiaz de o dobnd micorat pe durata primilor ani de rambursare a creditului n contrapartida unui risc reportat asupra anuitilor ulterioare (viitoare).

    De asemenea, acest produs se caracterizeaz prin suportarea variaiei cursului de schimb valutar exclusiv de ctre mprumutat, acesta avnd reprezentarea unui curs de schimb foarte stabil la momentul acordrii creditului.

    Stabilitatea proclamat de bnci a cursului leu-franc elveian nu s-a materializat, existnd o apreciere de peste 100%9 a acestei monede fa de moneda naional, n condiiile n care francul elveian a fost prezentat ca o moned stabil.

    ncurajarea consumatorilor n vederea contractrii de credite n aceast moned s-a realizat, aa cum am artat anterior, prin politici de publicitate neltoare sau agresiv din partea bncilor.

    n Romnia aceasta problem a devenit una economic i social, numrul debitorilor care au contractat astfel de mprumuturi fiind foarte mare.

    Dup cum se arat n Recomandarea CERS/2011/1, ponderea ridicat a mprumu-turilor n moned strin este justificat att de factori pe partea cererii, ct i de factori pe partea ofertei, inclusiv, printre altele, de diferenialele de dobnd pozitive i de accesul la finanarea acordat de bncile-mam: datorit disponibilitii mpru-muturilor n moned strin i prin transferarea riscului valutar asupra mprumutailor, instituiile au putut oferi produse de mprumut cu dobnzi semnificativ inferioare celor bonificate la mprumuturile n moned naional10.

    Consecina: banca este ntotdeauna la adpost de suportarea riscului valutar, realiznd profituri substaniale, pe cnd mprumutatul suport tot riscul devalorizrii monedei.

    Consumatorii nu au fost informai despre volatilitatea cursului de schimb valutar i nu aveau cum s anticipeze riscurile aferente unui contract de credit denominat n CHF.

    Bncile ar fi trebuit s avertizeze consumatorii asupra riscurilor poteniale pentru motivele prezentate mai sus, dar i pentru urmtoarele motive:

    n primul rnd, contractele de credit denominate n CHF sunt diferite de contractele de credit n EURO.

    EURO i LEUL sunt puternic corelate din moment ce BNR protejeaz rata de schimb valutar mpotriva EURO, pe ct de mult posibil, i pn n momentul de fa acest aspect s-a dovedit a fi posibil, n timp ce francul elveian fluctueaz n mod deliberat pe piaa bancar internaional.

    Se poate observa c, n ultimii doi ani, Banca Naional Elveian a limitat ntr-o oarecare msur francul n interesul economiei naionale, ns aceasta nu a mpiedicat o dublare a cursului de schimb leu-franc elveian n perioada 2008-2010.

    8 J.-L. Vasseur, Emprunts toxiques : les recours possibles devant le juge civil, Revue Lamy des Collectivits territoriales, Collection LAMY Collectivits Territoriales Octobre 2012, Numro 83, p. 60.

    9 Conform http://www.bnro.ro/Cursul-de-schimb-3544.aspx 10 Recomandarea CERS/2011/1, p. 11, pct. I.2. Factorii determinani ai creterii acordrii de

    mprumuturi n moned strin.

  • Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei 13

    De asemenea, este cunoscut c brokerii pariaz pe o anumit moned, cumprnd acea moned la valori minime, urmnd s o vnd atunci cnd acea moned nregistreaz valori ridicate. Aceast practic exist n toate rile lumii, cu excepia celor n care nu exist valut.

    n al doilea rnd, francul elveian este o moned puternic ns foarte instabil din cauza fluctuailor de capital valutar pe timp de criz.

    Fondul Monetar Internaional a avertizat 90 de ri s fug de capitalul n CHF, ceea ce s-a ntmplat n Frana, care a interzis autoritilor locale s contracteze credite n aceast moned, calificat drept un produs toxic i a limitat acordarea acestui tip de credite persoanelor fizice.

    Francul elveian reprezint o moned de refugiu pe timp de criz.

    Profesionitii din sistemul financiar-bancar cunosc c, n perioadele de criz financiar, criz de materii prime sau conflagraie, francul elveian se apreciaz brusc ca efect al creterii ofertei de cumprare de moned i de tezaurizare n bncile elveiene.

    Francul elveian nu era i nu este nici n prezent o moned curent de schimb; clienii bncilor nu au vzut nici mcar o singur bancnot n materialitatea ei nainte de a beneficia de credit n franci elveieni, iar n prezent trebuie s se programeze la casele de schimb valutar cu o sptmn nainte de data scadenei, n sperana c se va putea aduna suma necesar plii ratei lunare.

    mprumutaii nu aveau niciun interes special pentru a solicita un credit n franci elveieni de vreme ce nu realizau venituri n aceast moned, nu utilizau aceast moned i nu cunoteau aproape nimic despre ea, decizia de a contracta un credit n franci elveieni fiind indus de banc, printr-o promovare insistent i prin nendeplinirea obligaiei de informare doar n scopul de a atinge o anumit cot de pia11.

    Aceast mprejurare este recunoscut de CERS n cuprinsul Recomandrii precitate: Bncile care acordau mprumuturi n franci elveieni i n yeni japonezi puteau

    concura pentru o cot de pia oferind costuri asociate rambursrii datoriei mai sczute dect bncile care acordau mprumuturi n euro (p. 13, pct. I.2.1.3. Presiunile concureniale).

    n final, victimele concurenei acerbe dintre bnci au fost consumatorii, bncile avnd reprezentarea deplin a riscului suportat de acetia.

    n al treilea rnd, la momentul oferirii de mprumuturi, francul elveian se afla la pragul minim istoric nregistrat ceea ce nsemna c urmeaz o cretere n valoare a acestei monede n comparaie cu alte monede.

    n timp ce aceast mprejurare era total necunoscut consumatorilor, banca, n calitate de profesionist, cunotea prea bine acest aspect, motiv pentru care a urmrit contractarea creditelor n CHF.

    11 Potrivit declaraiilor consilierului guvernatorului BNR, dl. Adrian Vasilescu, (...) au fost i srituri peste cal. Au srit calul bncile interesate s vnd ct mai multe credite (...) din Ziarul Financiar din 21 august 2013, p. 3.

  • Piperea & Asociaii 14

    n al patrulea rnd, nu este logic i nici economic justificat ca un stat european s ofere credite n orice alt moned strin n afar de euro, cu excepia situaiilor n care consumatorul face dovada unor venituri constante n alt moned strin.

    Acest fapt ar fi trebuit prevenit inclusiv de ctre Banca Naional, ns aceasta a rmas pasiv prin neregularea pieei financiare, eund s protejeze securitatea financiar i monetar a consumatorilor romni.

    Transferarea integral a riscului ctre consumator i intenia evident a bncii de a se ine la adpost de apariia oricrui risc care i poate diminua ctigul a fost condamnat expressis verbis de I.C.C.J. prin decizia nr. 3913/13.11.2013.

    3. Obligaiile legale ale bncilor n faza pre-contractual

    Aspecte prealabile

    nainte de a proceda la analiza obligaiilor bncilor din faza pre-contractual i a modului cum acestea au fost ndeplinite, se impune precizarea pe scurt a premiselor reglementrilor n materia proteciei consumatorilor, premise de la care trebuie s plece orice analiz a comportamentului bncilor, a bunei-credine, a transparenei, a caracte-rului abuziv al clauzelor utilizate n contractele cu consumatorii.

    Premisa incontestabil de la care se pornete n analiza prezentei cauze este aceea c mprumutaii sunt total neacoperii fa de riscurile produselor financiare, n special fa de riscurile contractrii creditelor n moneda strin.

    Acetia pot fi atrai de ratele nominale mai sczute ale dobnzilor la mprumuturile n moned strin comparativ cu cele la mprumuturile n moned naional, tinznd s subesti-meze riscul deprecierii monedei naionale sau nenelegnd efectele unei astfel de depre-cieri asupra costurilor asociate rambursrii datoriei i asupra sumei totale datorate12.

    Normele de protecie a consumatorilor au fost edictate pornind de la constatarea c simplul particular (consumatorul), la momentul ncheierii contractului, se gsete ntr-o situaie de tripl inferioritate fa de profesionist:

    (i) tehnic, ntruct profesionitii cunosc bine produsele sau serviciile pe care le comercializeaz, n timp ce consumatorii le cunosc prea puin sau deloc;

    (ii) economic, pentru c profesionitii dispun n aceast privin de o for econo-mic disproporionat fa de cea a consumatorilor;

    (iii) juridic, deoarece consumatorii se gsesc privai de orice posibilitate de nego-ciere i se vd constrni s adere la propunerile ce le sunt fcute13.

    Observnd aceast situaie inegal, legiuitorul a intervenit pentru a remedia acest dezechilibru, prin reglementarea unor norme care contrabalanseaz raportul de putere, reinstaurnd echilibrul contractual.

    12 Recomandarea Comitetului European pentru Risc Sistemic din 21 septembrie 2011 privind acordarea de mprumuturi n moned strin (CERS/2011/1, publicat n JO C 342 din 22 noiembrie 2011).

    13 Gh. Stancu, Particularitile raporturilor contractuale n cadrul dreptului consumului, n Dreptul nr. 2/2009, p. 28.

  • Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei 15

    Tocmai de aceea, dreptul proteciei consumatorilor este n esena sa inegalitar, el aducnd limite legitime libertii comerului profesionistului, care este inut s se supun unor serii de constrngeri.

    Observm c, n primul rnd, sunt reglementate n sarcina instituiilor de credit obligaii pozitive, de informare, avertizare i consiliere, obligaii care sunt plasate anterior ncheierii contractului de credit.

    Momentul ndeplinirii lor este esenial, deoarece numai aa i pot atinge scopul n vederea cruia ele au fost reglementate, respectiv acordarea unui termen de reflecie, n care impactul economic al produsului de creditare s poat fi analizat de consumator, astfel nct decizia de a contracta s fie luat n cunotin de cauz.

    Nerespectarea de ctre instituiile de credit a obligaiilor de informare, consiliere i avertizare anterior ncheierii contractelor de credit cu reclamanii reprezint o nclcare a legii i circumstaniaz svrirea unei fapte ilicite de natur a atrage nulitatea clauzelor referitoare la obligaia mprumutatului la restituirea creditului n franci elveieni (CHF) la paritatea leu-franc elveian de la data achitrii fiecrei rate, precum i a clauzelor viznd suportarea riscului valutar de mprumutatul-consumator.

    Comercializarea unui astfel de produs i introducerea n contract a unor astfel de clauze, enumerate n petitul cererii de chemare n judecat, coroborate cu nerespectarea obligaiilor precontractuale creeaz un dezechilibru semnificativ ntre drepturile i obligaiilor prilor n defavoarea consumatorului i constituie o nclcare a art. 4 alin. (1) din Legea nr. 193/2000.

    n plus, produsul de creditare n franci elveieni reprezint, prin natura sa, un contract cuprinznd clauze pentru nelegerea crora sunt necesare cunotine de specialitate [art. 1 alin. (1) din Legea nr. 193/2000], respectiv capacitatea de a nelege i anticipa o evoluie a cursului de schimb valutar n defavoarea consumatorului, aspect ignorat n mod culpabil de instituiile de credit la momentul ncheierii contractelor de mprumut14.

    3.1. Obligaia precontractual de informare. Termenul de reflecie

    n De officiis III, Marcus Tullius Cicero ne relateaz15: un negutor local, cunoscnd c locuitorii insulei Rodos trec printr-o foamete cumplit, i va comercializa aici fina la un pre foarte ridicat, fr s i informeze cumprtorii c, n drum spre insul, a trecut pe lng un convoi de nave ncrcate cu grne, care urmau s ajung n scurt timp pe insul.

    n viziunea exprimat de Cicero n anul 44 .e.n., obligaia precontractual de infor-mare era mai degrab o obligaie moral, dar care a evoluat n prezent spre o obligaie general, juridic, incident cu precdere n contractele de adeziune dintre profesioniti i consumatori.

    14 S-a artat c s ceri majoritii clienilor persoane fizice s neleag ce-i cu riscul valutar, ce-i cu riscul economic (...) e prea mult (...). Problema nu este la client, ci la banc, pentru c i-a vndut un produs sofisticat i nu i-a calculat corect riscul la care se expune i cum se ncadreaz n el, n funcie de evenimente. Dac bancherii ar fi luat n considerare riscul valutar pentru client, nu pentru banc (...) atunci poate jumtate dintre clieni nu s-ar fi ncadrat n condiiile de primire a unui credit Cristian Hostiuc, director editorial al Ziarului Financiar, n Ziarul Financiar din 9 august 2013.

    15 http://www.constitution.org/rom/de_officiis.htm#book3

  • Piperea & Asociaii 16

    Instituirea unei obligaii precontractuale de informare are drept scop asigurarea unui consimmnt valid, neviciat al prilor contractante, n special n ipoteza contractelor de credit ncheiate ntre un profesionist i un consumator, care presupun, prin natura lor, o informare corespunztoare, preventiv i, implicit, anterioar ncheierii contractului.

    Protecia n amonte a consimmntului prezint cel puin dou caliti16: (i) evit vicierea ulterioar a acestuia; (ii) evit apariia unui dezechilibru ntre drepturile i obligaiile prilor, fiind un

    veritabil remediu al dezechilibrelor contractuale specifice includerii de clauze abuzive n contractele de credit.

    Respectarea de ctre profesionist a obligaiei de informare a consumatorilor facili-teaz acestora posibilitatea de a reflecta cu atenie nainte de ncheierea unui contract i asigur respectarea deplin a art. 1 alin. (1) din Legea nr. 193/2000, respectiv nelegerea deplin a produselor de creditare de ctre consumatori.

    Prevederile referitoare la suportarea riscului valutar de ctre consumator nu au fost inteligibile: ne punem ntrebri cu privire la evaluarea de ctre consumatorul respectiv a consecinelor economice ale clauzei (pct. 86, Concluziile avocatului general din 12 februarie 2014, cauza rpd Ksler, C-26/13).

    Un produs de creditare ntr-o moned volatil (franc elveian), implicnd riscuri sem-nificative, incontrolabile impunea respectarea de ctre Banc a acestei obligaii precon-tractuale de informare, precum i a obligaiilor de consiliere i avertizare.

    Potrivit doctrinei17, obligaia general precontractual de informare exist indepen-dent de o prevedere expres a legii. Temeiul juridic general al existenei obligaiei de informare rezid n interpretarea extensiv a art. 970 alin. (1) C.civ. din 1864: Ele (conveniile) trebuie executate cu bun-credin, acest text fiind unanim interpretat n sensul n care se aplic i n perioada precontractual.

    Exigena respectrii cerinelor bunei-credine este cuprins i n legislaia proteciei consumatorilor, fiind unul dintre indiciile caracterului abuziv al unei clauze [art. 4 alin. (1) din Legea nr. 193/2000, art. 79 din Codul consumului].

    n cadrul reglementrilor specifice referitoare la creditele destinate persoanelor fizice, se regsesc texte exprese cu privire la obligaia bncii de informare a consumatorilor n etapa precontractual.

    Astfel, potrivit art. 6 din Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice:

    nainte de ncheierea contractului, creditorul are urmtoarele obligaii: a) s ofere gratuit consumatorului, pe hrtie sau pe alt suport durabil, un grafic de rambursare i un exemplar al proiectului contractului de credit, n momentul solicitrii de ctre consumator a unei oferte de credit; b) s prezinte consumatorului informaiile complete, corecte i precise privind contractul de credit avut n vedere.

    16 V. Ptulea, Obligaia de informare n formarea contractelor, n Revista de Drept Comercial nr. 6/1998, p. 75.

    17 L. Pop, Tratat de drept civil. Obligaiile, Vol. II. Contractul, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2009, p. 281.

  • Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei 17

    Potrivit art. 8 din Legea nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiii imobiliare (creditul acordat pentru achiziia de imobile sau care refinaneaz un astfel de credit):

    nainte de semnarea contractului de credit ipotecar pentru investiii imobiliare, instituia autorizat va pune la dispoziie mprumutatului o ofert scris, care va cuprinde toate condiiile contractului i termenul de valabilitate a acesteia, care nu va fi mai mic de 10 zile de la momentul primirii ofertei de ctre potenialul debitor.

    Regulamentul BNR nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice impune bncii obligaia informrii fiecrui client n parte cu privire la posibilitatea majorrii sumelor pe care le va datora n temeiul contractului de credit, majorare determinat de:

    (i) materializarea riscului valutar sau a celui de rat a dobnzii (n cazul n care acestea se produc n defavoarea mprumutailor) sau

    (ii) creterii costului creditului provenind din comisioane i alte cheltuieli privind administrarea creditului prevzute n contract.

    Directiva 2008/48/CE prevede obligaia general n sarcina creditorului de a-i indica consumatorului, n etapa precontractual, anumite informaii.

    Aceast informare a consumatorului, nc din etapa publicitii, are o importan esen-ial; aceasta contribuie la transparena contractului n sensul c permite consumatorului s compare ofertele de creditare, iar pe de alt parte, permite consumatorului s aprecieze ntinderea obligaiei sale, respectiv impactul economic al contractrii creditului.

    Aadar, indiferent de destinaia sau tipul de credit (ipotecar sau de nevoi personale), banca avea reglementri exprese cu privire la modul cum i la momentul cnd trebuia s fac informarea clienilor.

    n domeniul dreptului proteciei consumatorilor pot fi identificate mai multe acte normative care consacr obligaia profesionistului de a informa consumatorul cu privire la toate aspectele relevante ale contractului prefigurat de pri.

    O.G. nr. 21/1992 privind protecia consumatorilor cuprinde un capitol dedicat Informrii i educrii consumatorilor.

    Cele mai relevante texte de lege cuprinse n Ordonan sunt:

    - art. 3 lit. b) de a fi informai complet, corect i precis asupra caracteristicilor esen-iale ale produselor i serviciilor, astfel nct decizia pe care o adopt n legtur cu acestea s corespund ct mai bine nevoilor lor (s.ns.);

    - art. 18 Consumatorii au dreptul de a fi informai, n mod complet, corect i precis, asupra caracteristicilor eseniale ale produselor i serviciilor oferite de ctre operatorii economici (evoluia cursului de schimb este o astfel de caracteristic), astfel nct s aib posibilitatea de a face o alegere raional, n conformitate cu interesele lor, ntre produsele i serviciile oferite i s fie n msur s le utilizeze, potrivit destinaiei acestora, n deplin securitate (s.ns.);

    - art. 19 i art. 20 alin. (4) Vnztorii i prestatorii de servicii trebuie s informeze consumatorii despre preul final al produsului sau despre tariful serviciului prestat (...) (s.ns.).

  • Piperea & Asociaii 18

    Aceste drepturi ale consumatorilor sunt reiterate n Legea nr. 296/2004 privind Codul consumului [art. 27 lit. b), art. 45, art. 47].

    Art. 48 din Codul consumului prevede obligaia profesionistului de a informa consu-matorul despre riscurile la care sunt supui prin folosirea normal sau previzibil a bunurilor (s.ns.), acest text fiind deopotriv aplicabil i serviciilor, ceea ce constituie raiunea ntregii reglementri.

    Riscurile la care sunt supui consumatorii nu vizeaz doar riscurile imediate, ci i pe cele mediate, respectiv posibilitatea suportrii unui risc valutar care se poate dovedi excesiv atunci cnd se afl exclusiv n sarcina mprumutatului.

    n mod evident, dreptului consumatorilor i este corelativ obligaia de informare aflat n sarcina profesionistului, adic a acelor instituii de credit care au pus la dispoziia consumatorilor un produs de creditare riscant.

    Trebuie subliniat c, n temeiul obligaiei avertizare, consumatorul trebuie avertizat cu privire la msurile de precauie pe care trebuie s i le ia anterior contractrii unui serviciu sau cumprrii unui produs riscant, fiind avute n vedere att riscurile previzibile, ct i riscurile poteniale, excepionale18.

    Scopul acestei protecii vizeaz o mai bun informare a consumatorilor i asigurarea respectrii principiului bunei-credine i a legislaiei speciale din materia proteciei consumatorilor.

    Obligaia de informare ce incumb profesionistului impune ca informarea consumatorului s fie complet (art. 44, 45 din Codul consumului; art. 18, 19 din O.G. nr. 21/1992), clar (art. 44, 47 din Codul consumului; art. 18, 19 din O.G. nr. 21/1992), neechivoc, corect i actualizat.

    Jurisprudena CJUE a reinut explicit, n sarcina profesionitilor, existena unei obligaii precontractuale de informare n cauza C-415/11, Mohamed Aziz c. Caixa dEstalvis de Catalunya:

    44. trebuie amintit, de la bun nceput, c sistemul de protecie pus n aplicare prin directiv (Directivei 93/13/CEE) se ntemeiaz pe ideea c un consumator se gsete ntr-o situaie de inferioritate fa de un vnztor sau un furnizor n ceea ce privete att puterea de negociere, ct i nivelul de informare.

    45. Avnd n vedere o astfel de situaie de inferioritate, art. 6 alin. (1) din directiv prevede c o clauz abuziv nu creeaz obligaii pentru consumator. Astfel cum reiese din jurispruden, este vorba despre o dispoziie imperativ care urmrete s substituie echilibrul formal pe care l instituie contractul ntre drepturile i obligaiile cocontractanilor printr-un echilibru real, de natur s restabileasc egalitatea dintre aceste pri.

    Prin decizia nr. 4418/2012, I.C.C.J. reine n sarcina profesionistului o obligaie de informare ntemeiat pe inferioritatea consumatorului n privina nivelului de informare:

    18 P. Mistretta, L'obligation d'information dans la theorie contractuelle: applications et implica-tions d'une jurisprudence evolutive, Petites affiches, 5 iunie 1998, no. 67, p. 4.

  • Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei 19

    instana noteaz c potrivit Rezoluiei Parlamentului European din 18 noiembrie 2008, profesionistul are obligaia de a-l informa pe consumator n mod corect i echidistant, reinnd c banca a lsat ca toate riscurile modificrii pieei financiare s se transfere n sarcina clienilor fr ca ea s suporte parte din acestea.

    S-a reinut existena, n sarcina profesionistului, a unei veritabile obligaii pozitive de informare, n corelaie cu obligaia negativ de a nu nela19.

    Buna-credin, cooperarea i loialitatea se manifest n perioada precontractual prin respectarea ntocmai, de ctre profesionist, a acestei obligaii de informare.

    Aceste coordonate confer obligaiei de informare o dubl natur juridic moral i juridic rezultat din nevoia de cooperare i din abordarea economic ce d coninut obligaiei i pornete de la analiza microeconomic ce conduce la minimizarea costurilor operaiunii juridice i la maximizarea utilizrii serviciului oferit20.

    Aceast soluie este motivat de constrngerile inerente societii de consum, consu-matorii fiind considerai incapabili, orict de bine ar fi informai, s trag toate conclu-ziile ce se impun din complexitatea tehnic a bunurilor i serviciilor care constituie obiectul contractelor a cror ncheiere este propus sau din subtilitatea juridic sau economic a clauzelor care alctuiesc cuprinsul conveniilor ce le sunt impuse.

    n concret, obligaia de informare const n ndatorirea instituiilor de credit de a aduce la cunotina consumatorilor un summum de date i informaii necesare n scopul executrii ntocmai a contractului21, n aa fel nct serviciul prestat s fie corespunztor i potrivit ateptrilor noastre.

    Intensitatea acestei obligaii variaz: aceasta poate fi mai pronunat n ipoteza unor servicii sau produse de creditare implicnd un risc valutar, astfel cum este cazul creditelor acordate n moneda franc elveian.

    Coninutul obligaiei de informare este, de asemenea, variabil, incluznd elemente legate de riscurile i contraindicaiile actuale ale serviciului sau produsului de creditare oferit22.

    Astfel cum am demonstrat, n dreptul european exist o preocupare susinut n ceea ce privete obligaiile de informare i avertizare ce revin instituiilor financiar-bancare cu privire la riscul valutar aferent unui credit n valut sau indexat la cursul unei valute.

    Obligaia de informare se refer la impactul pe care deprecierea sever a monedei de acordare a creditului o poate avea asupra obligaiilor de plat periodice ale mprumu-tatului.

    ndeplinirea acestei obligaii ar fi impus instituiilor de credit o conduit proactiv n explicarea riscului valutar aferent ncheierii unui contract de credit ntr-o moned

    19 J. Calais-Auloy, Linfluence du droit de la consommation sur le droit civil des contrats, RTD nr. 2/1994, p. 242.

    20 A. Alman, Negocierea i ncheierea contractelor, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2013, p. 237. 21 I.F. Popa, Dolul i obligaia de informare n contractele sinalagmatice, n Dreptul nr. 7/2002,

    p. 71. 22 A. Alman, op. cit., p. 238.

  • Piperea & Asociaii 20

    utilizat foarte rar i fr legtur cu moneda n care consumatorul i realiza, respectiv i realizeaz veniturile.

    3.2. Obligaiile de consiliere i avertizare a consumatorului neavizat

    Obligaiile de consiliere i avertizare ale mprumutatului la momentul acordrii credi-tului sunt reprezentate de ndatorirea instituiei de credit de a atrage atenia cocontrac-tantului su asupra pericolelor i riscurilor unei operaiuni determinate.

    Aceast obligaie este cu att mai conturat n materie de mprumut acordat unui consumator neavizat atunci cnd se refer la explicarea riscurilor implicate de un credit n franci elveieni, fiind reglementat expres de legislaia proteciei consumatorilor.

    Un astfel de produs intr n sfera produselor considerate speculative obligaia de informare cu privire la aceste produse este mai conturat, oblignd bncile s-i averti-zeze clientul referitor la riscurile inerente ncheierii unui contract de acest tip.

    Obligaia bncilor de consiliere se desprinde din principiul enunat mai sus, respectiv executarea cu bun-credin a conveniilor, att n faza precontractual ct i pe parcursul executrii propriu-zise a contractului [art. 970 alin. (1) C.civ. din 1864].

    Aceste obligaii includ obligaia de informare, fiind mai complexe i viznd inclusiv sftuirea, orientarea i ndrumarea potenialului contractant n legtur cu oportunitatea ncheierii unui anumit contract23.

    Se apreciaz, prin urmare, c obiectul obligaiei de consiliere este mai profund dect cel al informrii obinuite, ntruct debitorul nu se poate limita la enunarea unor chestiuni de fapt, ci trebuie s evidenieze clientului oportunitatea, n plan tehnic i/sau pecuniar, a ncheierii contractului preconizat.

    Pentru o bun executare a datoriei de consiliere nu este suficient simpla atenionare a cumprtorului asupra aspectelor de ordin tehnic ale unui echipament sau altul, ci este necesar asigurarea c profanul (consumatorul) a achiziionat un bun corespunztor tre-buinelor sale concrete24.

    De altfel, asumarea unei astfel de obligaii de ctre Banc este expres, acordarea unui credit fiind precedat n toate cazurile de analiza dosarului i ndrumarea potenialului client/mprumutat de un consilier de credit25.

    Consilierii de credite care au acionat n conformitate cu indicaiile i training-ul oferite de bnci nu i-au respectat obligaiile de consiliere i avertizare a mprumutailor asupra

    23 Fr. Terr, Ph. Simler, Yv. Lequette, Droit civil. Les obligations, Dalloz, 2005 apud L. Pop, op. cit., p. 284.

    24 M. Nolcan, Obligaia negocierii cu bun-credin a contractelor, Analele UVT nr. 1/2009, p. 9-10.

    25 Principalele atribuii ale unui consilier de credit sunt, cu titlu orientativ, urmtoarele: identificarea de clieni noi pentru a le face cunoscut oferta de credite, informarea clienilor asupra produsului de credit n concordan cu trainingul susinut i cu practicile interne de vnzare (explic beneficiile i costurile), identificarea necesitilor financiare curente i viitoare ale clienilor si, explic clienilor documentaia necesar pentru obinerea unui credit i le ofer acestora asisten pentru completarea sa, are rolul de a informa clienii asupra deciziei luate de departamentul de credite. A se vedea i http://www.wall-street.ro/articol/Careers/32998/Radiografia-unui-job-Consilier-credite.html.

  • Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei 21

    riscurilor inerente unui produs de creditare volatil, ntr-o moned a crei evoluie defavo-rabil consumatorului ar fi trebuit s fie previzibil pentru un profesionist de acest tip.

    Predictibilitatea cursului este explicabil prin mprejurarea c, la momentul contrac-trii creditelor, CHF se afla la un nivel minim istoric, fapt cunoscut i exploatat de bnci.

    Aceast obligaie este consolidat n cazul statelor cu un regim de curs de schimb flotant, fiind binecunoscut c fluctuaiile cursurilor de schimb, mai accentuate pe astfel de piee, afecteaz imediat solvabilitatea mprumutailor.

    Recomandarea CERS/2011/1 admite posibilitatea

    ca unii mprumutai s nu fi fost contieni de riscurile pe care i le-au asumat contractnd un mprumut n moned strin. Chiar i cei care au fost informai s-ar putea s fi optat pentru poziii n moned strin neacoperite fa de riscuri, ntruct au presupus c acestea erau implicit garantate de regimul valutar existent.

    Prin urmare, CERS admite existena unei obligaii de consiliere i avertizare a mpru-mutatului, informarea asupra riscului de depreciere fiind insuficient.

    n schimb, bncile s-au asigurat anterior ncheierii contractului de credit c potenialii clieni i ndeplinesc obligaia precontractual de informare, solicitnd o situaie patrimonial amnunit a acestora, detalii referitoare la solvabilitate, detalii privind solvabilitatea angajatorului su, veniturile sale previzionate etc.

    Ar fi injust i discriminatoriu ca obligaia de informare s fie unilateral, exclusiv n sarcina subsemnailor, profesionistul fiind exonerat de astfel de obligaii.

    Existena obligaiei de avertizare este recunoscut expres de Curtea de casaie francez prin decizii recente26.

    Astfel, obligaia de avertizare presupune ca banca s atrag atenia clientului cu privire la riscurile i pericolele unei operaiuni determinate, cum ar fi contractarea unui credit.

    n viziunea Curii, aceast obligaie intervine chiar dac mprumuturile nu conineau elemente excesive sau imprudente la momentul acordrii.

    Obligaia de informare se activeaz cu precdere n ipoteza consumatorilor, persoane fizice neavizate cu privire la riscurile aferente unui produs speculativ i implicnd riscuri importante.

    Prin urmare, trebuie acceptat existena unei obligaii a bncilor de a orienta decizia consumatorului spre un produs de creditare/serviciu sigur i nu spre un produs care s-a dovedit, n final, a fi profitabil exclusiv pentru instituiile de credit.

    3.3. Sanciunea nerespectrii obligaiilor precontractuale de informare, consiliere i

    avertizare

    n prealabil, este necesar s readucem n discuie concluzia extrem de tranant din pct. 75 al deciziei pronunate la 30 aprilie 2014 n cauza CJUE C-26/13 (cauza Kasler).

    26 Cass. Com., 11 decembrie 2007, no. 03-20.747, Bull. Civ. IV, no. 260 apud J.-L. Vasseur, Emprunts toxiques: les recours possibles devant le juge civil, Collection Lamy, Octobre 2012.

  • Piperea & Asociaii 22

    Astfel, se arat c art. 4 alin. (2) din Directiva 93/13/CEE trebuie interpretat n sensul c, n ceea ce privete o clauz contractual precum cea n discuie n litigiul principal, cerina potrivit creia o clauz contractual trebuie redactat n mod clar i inteligibil trebuie neleas ca impunnd nu numai ca respectiva clauz s fie inteligibil pentru consumator din punct de vedere gramatical, ci i ca ea s expun n mod transparent funcionarea concret a mecanismului de schimb al monedei strine la care se refer clauza respectiv, precum i relaia dintre acest mecanism i cel prevzut prin alte clauze referitoare la deblocarea mprumutului, astfel nct acest consumator s poat s evalueze, pe baza unor criterii clare i inteligibile, consecinele economice care rezult din aceasta n ceea ce l privete.

    Aadar, nu este suficient ca acea clauz s fie clar, vizibil din punct de vedere gramatical, ci i inteligibil n plan juridic i economic, adic apt s arate consecinele asumrii obligaiilor i riscurilor generate de contract.

    Or, tocmai nerespectarea acestei condiii a inteligibilitii economice este denunat prin prezenta argumentaie, prin raportare la nerespectarea obligaiilor ce reveneau bncilor n faza precontractual, dar i prin raportare la publicitatea agresiv cu privire la un produs de creditare care prezenta riscuri majore de depreciere.

    De altfel, decizia pronunat n cauza Kasler a fost deja aplicat de instanele din Romnia.

    Prin decizia civil nr. 230/R/2014 pronunat de Tribunalul Galai, Secia a II-a civil, prin care a fost modificat sentina pronunat de Judectoria Galai, a fost admis aciunea, banca prt fiind obligat s converteasc n RON creditul acordat recla-mantei, la cursul de schimb de la momentul acordrii acestuia.

    De asemenea, prin aceast hotrre irevocabil s-a reinut aplicabilitatea n cauz a deciziei CJUE Kasler c. OTP (C-26/13).

    Pentru nerespectarea obligaiei precontractuale generale de informare, obligaie consacrat prin norme legale imperative, care ocrotesc un interes public, clauzele din contract afectate de nendeplinirea acestei obligaii sunt lovite de nulitate absolut.

    n situaia contractelor de credit acordate n franci elveieni, sanciunea nerespectrii obligaiei de informare se impune a fi nulitatea clauzelor viznd restituirea creditului n moneda acordrii la cursul de schimb valutar de la data achitrii fiecrei rate.

    Rspunderea civil delictual a bncilor se va materializa prin suportarea riscului valutar de ctre bnci, cu titlu de reparare n natur a prejudiciului suportat n urma nerespectrii de ctre bnci a obligaiilor precontractuale de informare, consiliere i avertizare i stabilirea obligaiei consumatorilor de a restitui creditul la cursul valutar de la momentul acordrii.

    4. Creditul n CHF este un produs financiar toxic (defectuos). Bncile au apelat la practici comerciale neltoare

    4.1. Bncile au vndut produse financiare defectuoase (toxice) i trebuie obligate la

    nlocuirea produsului defectuos

    Avnd n vedere riscul valutar al monedei CHF, care nu a fost administrat cores-punztor de instituiile de credit i n absena oricrei informri, consilieri i avertizri cu

  • Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei 23

    privire la acest risc, este evident c instituiile de credit au vndut un serviciu/produs defectuos.

    Mai mult, defectele produselor financiare contractate nu au fost aduse la cunotina consumatorilor, ci, din contr, au fost ascunse cu viclenie.

    Pentru acest motiv, se impune nlocuirea obligaiei consumatorilor de restituire a creditului n CHF cu obligaia de restituire a sumei acordate n lei, conversiunea urmnd a se face la data contractrii fiecrui credit.

    Aceast soluie se impune n temeiul rspunderii bncilor pentru produsele i serviciile defectuoase, rspundere care este reglementat, in extenso, n legislaia privind protecia consumatorilor. Astfel:

    Art. 25 din Codul consumului enumer obligaiile prestatorilor de servicii, la lit. b) a acestui text de lege fiind menionat obligaia:

    s presteze numai servicii care nu afecteaz viaa, sntatea sau securitatea consumatorilor ori interesele economice ale acestora.

    Art. 27 din Codul consumului enumer drepturile consumatorilor de servicii, la lit. a) a acestui text de lege fiind reglementat dreptul:

    de a fi protejai mpotriva riscului de a achiziiona un produs sau de a li se presta un serviciu care ar putea s le prejudicieze viaa, sntatea sau securitatea ori s le aduc atingere drepturilor i intereselor legitime.

    n acelai sens sunt i prevederile art. 3 lit. a) i art. 7 lit. c) din O.G. nr. 21/1992.

    Din cte se poate lesne observa, consumatorii sunt protejai prin lege mpotriva riscului de a achiziiona un serviciu/produs care aduce atingere drepturilor i intereselor lor legitime, protecie care nu a funcionat n cazul creditelor ce fac obiectul analizei.

    Or, produsul achiziionat (creditul), n forma ce a fost propus, anume n franci elveieni (CHF), aduce grave atingeri intereselor legitime ale consumatorilor, provocndu-le pierderi semnificative fa de faptul c, dei la momentul contractrii creditul n CHF, acesta era promovat ca fiind un produs extrem de sigur, cu un grad de apreciere fa de leu insigni-fiant, la acest moment consumatorii sunt n situaia n care trebuie s achite rate de dou ori mai mari, fa de faptul c leul s-a depreciat n raport cu francul elveian cu peste 100%.

    ntruct lipsa conformitii serviciilor/produselor financiare achiziionate prin sem-narea contractelor de credit n CHF este evident, se impune repararea, respectiv nlo-cuirea produselor/serviciilor contractate.

    n acest sens, lmuritoare sunt urmtoarele texte de lege:

    Conform art. 17 din Codul consumului:

    n cazul lipsei conformitii, astfel cum este prevzut n actele normative n domeniul conformitii produselor, constatate de consumator, acesta are dreptul de a solicita vnztorului, ca msur reparatorie, repararea sau nlocuirea produselor, n fiecare caz fr plat, cu excepia cazului n care aceast solicitare este imposibil sau disproporionat.

  • Piperea & Asociaii 24

    Conform art. 12 din O.G. nr. 21/1992:

    Consumatorii au dreptul de a pretinde vnztorilor sau prestatorilor de servicii remedierea ori nlocuirea gratuit a produselor i serviciilor obinute, precum i despgubiri pentru pierderile suferite ca urmare a deficienelor constatate [].

    Conform art. 15 din O.G. nr. 21/1992:

    Refacerea serviciului sau, n cazul n care acest lucru nu este posibil, restituirea contravalorii serviciului prestat se face imediat dup constatarea nencadrrii acestuia n condiiile prescrise sau declarate de prestatorul de servicii, dac aceast situaie nu este imputabil consumatorului.

    Textele de lege mai sus indicate stabilesc n mod clar obligaia pe care o au profe-sionitii n ipoteza n care au livrat sau au prestat produse, respectiv servicii defectuoase, anume de a repara, a nlocui sau a reface produsele, respectiv serviciile prestate.

    ntruct consumatorilor le-a fost provocat o pagub, n sensul art. 1 pct. 12 din O.G. nr. 21/1992 prejudiciul creat consumatorului prin utilizarea unui produs periculos sau a unui produs cu defecte (toxic), precum i cel creat de servicii necorespunztoare furni-zate de prestator se impune aplicarea prevederilor art. 12 i 15 din O.G. nr. 21/1992, respectiv a prevederilor art. 17 din Codul consumului, respectiv constatarea faptului c bncile au furnizat prin intermediul contractelor de credit servicii defectuoase.

    Or, consecina acestei constatri trebuie s fie constrngerea bncilor s nlocuiasc obligaia de restituire a creditului acordat n CHF cu obligaia restituirii acestuia n lei, conversia urmnd a se face la data contractrii fiecrui credit.

    Restituirea n LEU a sumei creditului, la cursul de schimb de la momentul contractrii creditului este efectul obligaiei de a repara, a nlocui sau a reface produsele toxice livrate prin eliminarea riscului valutar din sarcina mprumutailor, respectiv a ngherii cursului valutar LEU/CHF la momentul semnrii contractului de credit.

    Aceast concluzie este susinut i de argumentele expuse mai sus referitoare la conjunctura ncheierii contractelor, caracteristica principal a creditului n CHF, respectiv riscul valutar raportat la aceast moned, modalitatea de promovare a acestor produse bancare i nclcarea obligaiilor de informare, consiliere i avertizare de ctre instituiile de credit.

    Este evident c, n situaia ndeplinirii corespunztoare de ctre bnci a obligaiilor legale, consumatorii nu ar fi ncheiat aceste contracte de credit profund vtmtoare.

    n acest sens, hotrrea CJUE pronunat n cauza C-415/11, Mohamed Aziz c. Caixa DEstalvis de Catalunya, menioneaz n considerentele sale, la pct. 69, faptul c:

    ...instana naional trebuie s verifice n acest scop dac vnztorul sau furnizorul, acionnd n mod corect i echitabil fa de consumator, se putea atepta n mod rezonabil ca acesta din urm s accepte o asemenea clauz n urma unei negocieri individuale.

  • Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei 25

    n aceste condiii, n sarcina instituiilor de credit trebuie impus repararea, nlocuirea sau refacerea produselor toxice livrate prin nlocuirea obligaiei de restituire a creditului acordat n CHF, cu obligaia restituirii acestuia n LEU, con-versia urmnd a se face la data contractrii fiecrui credit.

    4.2. Bncile au apelat la practici comerciale neltoare n vederea determinrii con-

    sumatorilor s achiziioneze serviciile bancare n valut CHF

    n egal msur, faptele bncilor se circumscriu i prevederilor Legii nr. 363/2007 privind practicile comerciale neltoare.

    Argumentul incidenei constatrii unor practici comerciale neltoare atunci cnd se analizeaz caracterul abuziv al unor clauze reiese din hotrrea CJUE pronunat n cauza C-453/10 (Jana Perenicova): constatarea caracterului neloial al unei practici comerciale reprezint un element printre altele pe care instana competent poate s i ntemeieze aprecierea n privina caracterului abuziv al clauzelor dintr-un contract, conform art. 4 alin. (1) din Directiva 93/13/CEE.

    Or, trebuie avute n vedere n acest sens dispoziiile cuprinse n art. 7 al Directivei 2005/29/CE privind practicile comerciale neloiale, conform crora o practic comercial se consider neltoare n cazul n care, analiznd faptele i innd seama de toate caracteristicile i circumstanele, precum i de limitele proprii mediului de comunicare utilizat, omite o informaie esenial de care consumatorul mediu are nevoie n con-textul respectiv pentru a lua o decizie comercial n cunotin de cauz i care, n consecin, determin sau poate determina consumatorul mediu s ia o decizie comercial pe care nu ar fi luat-o n alte mprejurri.

    Potrivit aceleiai Directive, o practic comercial se consider omisiune neltoare n cazul n care (...) un comerciant disimuleaz o informaie semnificativ (...) sau o furnizeaz ntr-o manier neclar, neinteligibil, ambigu, nepotrivit (...).

    n scopul definirii i identificrii practicilor comerciale neltoare, art. 6 din Legea nr. 363/2007 stabilete c:

    O practic comercial este considerat ca fiind aciune neltoare dac aceasta conine informaii false sau, n orice situaie, inclusiv n prezentarea general, induce n eroare sau este susceptibil s induc n eroare consumatorul mediu, astfel nct, n ambele ipoteze, fie l determin, fie este susceptibil a-l determina pe consumator s ia o decizie de tranzacionare pe care altfel nu ar fi luat-o, chiar dac informaiile sunt, n fapt, corecte n raport cu unul sau mai multe dintre urmtoarele elemente: b) principalele caracteristici ale produsului, cum ar fi: disponibilitatea, avantajele, ris-curile, [], capacitatea de a corespunde scopului, utilizarea, cantitatea, specificaiile, []; d) preul sau modul de calcul al preului ori existena unui avantaj specific al preului.

    Hotrrea CJUE pronunat n Cauza C-453/10, Perenicova c. SOS finance spol, arat la pct. 40:

    n sfrit, astfel cum rezult din art. 6 alin. (1) din Directiva 2005/29/CE, o practic comercial se consider neltoare n cazul n care conine informaii false i, n consecin, este mincinoas sau, n orice alt fel, inclusiv prin prezentarea general,

  • Piperea & Asociaii 26

    induce sau poate induce n eroare consumatorul mediu cu privire la unul sau mai multe dintre elementele enumerate la acest art. 6 alin. (1) i, n oricare dintre situaii, determin sau poate determina o decizie comercial pe care consumatorul nu ar fi luat-o n alt situaie.

    De vreme ce bncile au promovat creditarea n valuta CHF ca fiind un serviciu bancar sigur din punctul de vedere al riscului valutar, aspect care s-a dovedit a fi neadevrat la scurt timp dup ncheierea contractelor de credit, leul devalorizndu-se n raport cu CHF cu peste 100% n numai 3 ani (2007-2010), considerm c sunt aplicabile prevederile mai sus citate, n sensul c modalitatea n care bncile au promovat creditele n CHF este o practic comercial neltoare.

    Spre deosebire de consumatori, bncile au putut prevedea c evoluia CHF va fi n sensul valorizrii acestei monede, deoarece banca este un profesionist al riscului.

    Astfel, bncile au folosit n interes propriu informaii pe care le deineau i le puteau interpreta exclusiv i au anticipat cu ajutorul acestora astfel evoluia viitoare a CHF, pstrnd ns pentru ele aceste informaii, respectiv:

    (i) CHF se afla n 2006-2007 la un minim istoric, evoluia n sensul valorizrii fiind de ateptat;

    (ii) Creditarea n CHF, urmat de obligarea mprumutailor de restituire a ratelor n aceast moned era evident c va determina creterea cererii de CHF i, implicit, valorizarea acesteia ntr-o anumit msur;

    (iii) Criza economic de care era ameninat Europa, odat instalat n Statele Unite prin falimentul celor 3 bnci n anul 2007; n anul 2007, indicele de risc de creditare perceput n economia general (TED spread27) a explodat;

    (iv) CHF este o moned de refugiu n perioade de criz, ceea ce nsemn o apreciere foarte previzibil n perioada urmtoare.

    n aceste condiii, considerm c produsele de creditare n CHF nu ar fi trebuit s existe pe pia, la momentul respectiv, iar dac totui ele au fost comercializate, ar fi trebuit s fie prezentate ntr-o manier transparent, care s permit consumatorilor aprecierea impactului economic al creditelor respective.

    Cunoaterea de ctre consumatori a mprejurrilor amintite i a efectelor acestora asupra cursului valutar era esenial la momentul anterior contractrii creditelor; n opinia noastr, niciun consumator nu ar fi contractat n aceste mprejurri.

    Instanele vor trebui s statueze c punerea pe pia a acestor produse de creditare, caracterizate printr-un risc inadmisibil de mare de nerambursare, reprezint o practic comercial incorect, prejudiciabil, utilizarea acestei politici de creditare fiind iresponsabil.

    De asemenea, instanele trebuie s stabileasc dac, acionnd n mod corect i echitabil fa de consumator (fa de obligaiile legale artate pn acum), profesionistul se putea atepta n mod rezonabil ca acesta s accepte o asemenea clauz28.

    27 Creterea acestui indice este un semnal c instituiile de credit cred c riscul de nerambursare a creditelor interbancare este n cretere.

    28 Hotrrea CJUE pronunat n cauza C-415/11, Mohamed Aziz c. Caixa DEstalvis de Catalunya.

  • Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei 27

    n mod evident, consumatorii nu ar fi contractat un credit care presupunea riscurile amintite, previzibile n condiiile n care banca ar fi promovat produsele respective ntr-o manier adecvat i transparent.

    5. Caracterul abuziv al clauzelor care instituie obligaia mprumutailor de a restitui n CHF suma creditului, respectiv suportarea riscului valutar de ctre consumatori

    Aspecte prealabile

    ntreaga argumentaie prezentat anterior duce la concluzia c sunt abuzive toate clau-zele care mpreun stabilesc obligaia consumatorilor de a rambursa n CHF creditul acordat i de a suporta riscul valutar pe care produsul respectiv bancar pus n pia l implic.

    Aplicarea Legii nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele ncheiate ntre profesioniti i consumatori (care transpune prevederile Directivei 93/13/CEE) este condiionat de stabilirea calitii de consumator, respectiv a calitii de profesionist.

    n ceea ce privete calitatea de consumator, n accepiunea legislaiei privind protecia consumatorilor, aceasta rezult din ncheierea i executarea contractelor de credit n scopuri aflate n afara activitii comerciale, industriale sau de producie, artizanale sau liberale [fiind ndeplinite, astfel cerinele impuse de art. 2 alin. (1) din Legea nr. 193/2000].

    n ceea ce privete calitatea de profesionist a instituiilor de credit, aceasta rezult din faptul c acestea acioneaz n cadrul activitii lor comerciale, industriale sau de producie, artizanale ori liberale [art. 2 alin. (2) din Legea nr. 193/2000].

    5.1. Cu privire la incidena art. 4 alin. (1) din Legea nr. 193/2000

    n sensul prevederii legale menionate, o clauz inserat ntr-un contract ncheiat ntre un profesionist i un consumator este calificat ca fiind abuziv dac ntrunete n mod cumulativ urmtoarele condiii:

    (i) clauza s nu fi fost negociat n mod direct cu consumatorul; (ii) clauza s creeze un dezechilibru semnificativ ntre drepturile i obligaiile

    prilor, n defavoarea consumatorului; (iii) clauza s fie contrar cerinelor bunei-credine.

    5.1.1. Cu privire la caracterul nenegociat al clauzelor atacate

    Condiia este ndeplinit cnd contractele ncheiate sunt contracte de adeziune, n care clauzele sunt preformulate i incluse, ntr-o redactare similar, n cvasitotalitatea con-tractelor, fiind impuse de ctre banc mprumutailor.

    Potrivit art. 4 alin. (2) din Legea nr. 193/2000, o clauz contractual este considerat ca nefiind negociat direct cu consumatorul dac aceasta a fost stabilit fr a da consumatorului posibilitatea s influeneze natura ei.

    Contractul preformulat a fost definit de Ordinul Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor nr. 92/2007 ca fiind acel tip de contract redactat n ntregime sau aproape n ntregime de ctre operatorul economic prestator de servicii, consumatorii neputnd

  • Piperea & Asociaii 28

    modifica sau interveni asupra clauzelor contractuale, ci avnd doar posibilitatea de a le accepta sau nu.

    De altfel, utilizarea de modele de contracte pre-formulate este o msur obligatorie pentru instituiile de credit, impus de Banca Naional a Romniei, modelele de contracte fcnd parte din procedurile de creditare.

    Prin urmare, utilizarea contractelor de adeziune n sine nu este o msur ilicit, ci constituie doar premisa pentru verificarea celorlalte condiii ale clauzelor abuzive.

    Tocmai pentru c instituia de credit utilizeaz acest gen de contracte, face ca ndeplinirea celorlalte obligaii s fie esenial pentru formarea valabil a contractului.

    Preocuparea legiuitorului este evident pentru reglementarea detaliat i n numeroase acte normative a comportamentului corect al profesionistului fa de consumatori; n aplicarea legii, este evident necesitatea monitorizrii comportamentului profesionitilor de ctre organismele abilitate (inclusiv instanele de judecat) i sancionarea drastic n cazul constatrii nclcrii legii de ctre profesioniti.

    Jurisprudena constant a Curii de Justiie a Uniunii Europene pronunat n interpretarea prevederilor Directivei 93/13/CEE n considerarea aceleiai situaii premis, conform creia contractele ncheiate de consumatori sunt, de principiu, contracte de adeziune n care consumatorii nu au posibilitatea real de a exercita vreo influen asupra clauzelor coninute, stabilete c:

    sistemul de protecie pus n aplicare prin Directiva 93/13/CEE se bazeaz pe ideea c un consumator se gsete ntr-o situaie de inferioritate fa de un vnztor sau un furnizor n ceea ce privete att puterea de negociere, ct i nivelul de informare, situaie care l conduce la adeziunea la condiiile redactate n prealabil de vnztor sau furnizor, fr a putea exercita o influen asupra coninutului acestora.

    (Hotrrea din 14 iunie 2012, Banco Espaol de Crdito SA, C-618/10, dispozitiv, nepublicat; Hotrrea din 27 iunie 2000, Ocano Grupo Editorial i Salvat Editores, C-240/98-C-244/98, Rec., p. I-4941, pct. 25; Hotrrea din 26 octombrie 2006, Mostaza Claro, C-168/05, Rec., p. I-10421, pct. 25, precum i Hotrrea din 6 octombrie 2009, Asturcom Telecomunicaciones, C-40/08, Rep., p. I-9579, pct. 29)

    5.1.2. Cu privire la existena dezechilibrului semnificativ ntre drepturile i obligaiile

    prilor, n defavoarea consumatorului

    Potrivit contractelor de credit, principala obligaie a bncii este aceea de a pune la dispoziia mprumutatului suma mprumutat, iar principala obligaie a consumatorilor este aceea de a achita ratele lunare n vederea rambursrii creditului.

    De principiu, ntre aceste obligaii ar fi trebuit s existe o relaie de echilibru, dat de situaia juridic normal n care ambele pri ar fi trebuit s se afle.

    CJUE stabilete cteva criterii de determinare a dezechilibrului semnificativ, tratndu-l mpreun cu condiia contrar bunei-credine, respectiv n Cauza C-415/11, Mohamed Aziz c. Caixa DEstalvis de Catalunya, la pct. 69, pe care am citat-o i anterior, se arat c:

  • Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei 29

    n ceea ce privete mprejurrile n care un asemenea dezechilibru este creat n contradicie cu cerina de bun-credin, este important s se constate c, avnd n vedere al aisprezecelea considerent al directivei (93/13/CEE, n.n.) i astfel cum a subliniat, n esen, avocatul general la punctul 74 din concluzii, instana naional trebuie s verifice n acest scop dac vnztorul sau furnizorul, acionnd n mod corect i echitabil fa de consumator, se putea atepta n mod rezonabil ca acesta din urm s accepte o asemenea clauz n urma unei negocieri individuale.

    Art. 3 alin. (1) din Directiva 93/13/CEE trebuie interpretat n sensul c: noiunea dezechilibru semnificativ n detrimentul consumatorului trebuie apreciat prin intermediul unei analize a normelor naionale aplicabile n lipsa unui acord ntre pri, pentru a evalua dac i, eventual, n ce msur contractul l plaseaz pe consumator ntr-o situaie juridic mai puin favorabil n raport cu cea prevzut de dreptul naional n vigoare.

    De asemenea, este relevant n acest scop s se procedeze la o examinare a situaiei juri-dice n care se gsete consumatorul menionat avnd n vedere mijloacele de care dispune, potrivit reglementrii naionale, pentru a face s nceteze utilizarea clauzelor abuzive.

    Concluzia Curii este n sensul c, pentru a ti dac dezechilibrul este creat n contradicie cu cerina de bun-credin, este important s se verifice dac vnz-torul sau furnizorul, acionnd n mod corect i echitabil fa de consumator, se putea atepta n mod rezonabil ca acesta din urm s accepte clauza n discuie n urma unei negocieri individuale.

    Aadar, condiia dezechilibrului semnificativ contrar principiului bunei-credine, se apreciaz n funcie de plasarea consumatorului de ctre profesionist ntr-o situaie juridic inferioar dect cea prevzut n legislaia intern i nu prin compararea efectiv a contra-prestaiilor prilor rezultnd din clauzele contractuale analizate.

    Prin nclcarea de ctre bnci a obligaiilor legale menionate mai sus, acest dezechi-libru este incontestabil, poziia juridic a consumatorului, garantat de legea romn, fiind una n care decizia de a contracta este documentat cu toate caracteristicile i riscurile contractului n care se pregtete s intre.

    Modul n care profesionistul a acionat l-a pus pe consumator n postura de a contracta un produs de creditare prejudiciabil, fr a cunoate riscurile asociate acestuia.

    n plus fa de cele artate, considerm ca dezechilibrul semnificativ ntre drepturile i obligaiile prilor n defavoarea consumatorilor a fost indus prin raportarea sumei de restituit la o moned francul elveian, CHF care:

    (i) era necunoscut consumatorilor la momentul ncheierii contractelor de credit, acetia neavnd niciun fel de informaii cu privire la stabilitatea acestei monede, evoluia sa anterioar, accesibilitatea ei din perspectiva obinerii n vederea achitrii ratelor lunare;

    (ii) nu era utilizat ca instrument de plat sau ca element de referin n contractele ncheiate pe teritoriul Romniei. Este un fapt notoriu c pe teritoriul Romniei singurele valute utilizate pentru efectuarea de pli (alternativ cu leul, atunci cnd legea o permite) sunt EURO i USD;

    De altfel, n cazul acelora dintre consumatorii care au ncheiat contractul de credit n vederea achiziionrii unui imobil, preul contractului de vnzare cumprare era stabilit n

  • Piperea & Asociaii 30

    euro, iar nu n CHF; i atunci, i acum, aceast moned CHF se calific n categoria monedelor exotice.

    (iii) consumatorilor le-a fost prezentat drept cea mai stabil moned, la adpost de fluctuaii, garania stabilitii fiindu-le indus prin referinele fcute de banc la emitentul acesteia statul elveian (asociat de consumatori, neinstruii n domeniul economico-financiar, cu un simbol al stabilitii n domeniul menionat). De altfel, este notorie, aparenta ncredere de care se bucur, n percepia colectiv comun, sistemul financiar i bancar elveian;

    (iv) consumatorilor le-a fost prezentat drept element care, la acelai rating, le permite s se mprumute mai mult dect s-ar fi calificat n cazul n care moneda creditului ar fi fost leul, euro sau dolarul;

    n raport de posibilitatea de a obine, la aceleai venituri i la acelai rating, un credit de o valoare mai mare, este evident lipsa vreunei opiuni alternative cu privire la moneda creditului, moneda CHF fiind prezentat ca unica opiune pentru a obine suma solicitat;

    (v) se gsea pe piaa din Romnia ntr-o cantitate insuficient, fapt ce a condus inevitabil la o explozie a cursului ca urmare a numrului mare de contracte de credit ncheiate n aceast moned.

    n contractele ncheiate de subiecte de drept din Romnia cu parteneri strini nu este uzual plata preului n CHF, ci n EURO sau USD. Chiar i n aceste cazuri, moneda CHF este considerat una exotic.

    Spre deosebire de euro i dolar, monede prezente n cant