TEMA III

3.1. Asigurarile de bunuri

3.2. Asigurarile de raspundere civila

3.3. Asigurarile de credite, financiare etc

3.4. Asigurarile de persoane

3.1. Asigurarile de bunuri n asigurarea de bunuri, asigurtorul se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc asiguratului, beneficiarului desemnat sau altor persoane n drept o despgubire. Asiguratul trebuie s aib un interes cu privire la bunul asigurat. Asiguratul este obligat s ntrein bunul asigurat nbune condiii i n conformitate cu dispoziiile legale, n scopul prevenirii producerii riscului asigurat. Asigurtorul are dreptul s verifice modul n care bunul asigurat este ntreinut. Despgubirile ce se pltesc de asigurtor se stabilesc n funcie de starea bunului din momentul producerii riscului asigurat. Despgubirile nu pot depi valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la care s-a fcut asigurarea. n contractul de asigurare poate fi stipulat o clauz conform creia asiguratul rmne propriul su asigurtor pentru o franiz sau o sumdeterminat care nu se despgubete de ctre asigurtor. n cazul n care contractul de asigurare s-a ncheiat pentru o sum asigurat, inferioar valorii bunului, despgubirea cuvenit se reduce corespunztor raportului dintre suma prevzut n contract i valoarea bunului, dac nu s-a convenit altfel prin contract. n cazul existenei mai multor asigurri ncheiate pentru acelai bun, fiecare asigurtor este obligat la plat, proporional cu suma asigurat i pn la concurena acesteia, fr ca asiguratul s poat ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul efectiv, consecin direct a riscului. Asiguratul are obligaia s declare existena altor asigurri pentru acelai bunla asigurtori diferii, att la ncheierea contractului de asigurare, ct i pe parcursul executrii acestuia. Dac nu s-a convenit altfel prin contractul de asigurare, n cazul n care bunul asigurat este nstrinat, contractul de asigurare se reziliaz.

3.2. Asigurarile de raspundere civila n asigurarea de rspundere civil, asigurtorul se oblig s plteasc o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde n baza legii fa de terele persoane pgubite i pentru cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil. Prin contractul de asigurare se poate cuprinde n asigurare i

rspunderea civil a altor persoane dect a celei care a ncheiat contractul. Drepturile persoanelor pgubite se vor exercita mpotriva celor rspunztori de producerea pagubei. Asigurtorul poate fi chemat n judecat de persoanele pgubite n limitele obligaiilor ce-i revin acestuia din contractul de asigurare. Despgubirea se stabilete i se efectueaz n baza asigurrii valabile la data producerii accidentului. Despgubirea se pltete asiguratuluin cazul n care acesta dovedete c a despgubit pe cel pgubit.

3.3. Asigurarile de credite, financiare etc Asigurrile de credite i garanii au ca obiect acoperirea riscurilor de insolvabilitate general, de credit de export (cu excepia celor reglementate prin legi speciale), de vnzare cu plata preului n rate, de credit ipotecar, de credit agricol, precum i de garanii directe sau indirecte. La ncheierea contractului, prin metoda folosit n evaluarea riscurilor de credit i a riscului la subscrierea unei garanii, trebuie s rezulte c asiguratul ndeplinete condiiile necesare pentru a putea fi angajat rspunderea asigurtorului. Urmrirea debitorului dintr-un contract de credit pentru ndeplinirea condiiilor prevzute n acesta, inclusiv de plat la scaden a creditului, nainte de producerea riscului asigurat sau nvestirea cu formul executorie a unui contract de credit bancar, precum i a

garaniilor reale i personale, dup producerea riscului asigurat, nu constituieaciune de recuperare a prejudiciului . Dac nu s-a convenit altfel prin contractul de asigurare, indemnizaia pentru asigurarea mpotriva riscului de pierderi financiare va cuprinde att dauna efectiv, ct i pierderea de profit, precum i cheltuielile generale i cele decurgnd direct sau indirect din producerea riscului asigurat.

3.4. Asigurarile de persoane Acestea se refer la categoria asigurrilor de via, iar din categoria asigurrilor generale, la asigurrile de accidente i boal i la asigurrile de sntate prin care asigurtorul se oblig ca, la producerea riscului asigurat, definit conform condiiilor contractului de asigurare, s plteasc o indemnizaie de asigurare. Asigurarea n vederea unui risc privind o alt persoan dect aceea care a ncheiat contractul de asigurare se poate ncheia potrivit contractului de asigurare. n acest caz, persoana care a ncheiat contractul de asigurare are calitatea de contractant al asigurrii. Un asigurat care a ncheiat un contract de asigurare de via individual trebuie s aib la dispoziie o perioad de 20 de zile de la data semnrii

contractului de ctre asigurtor, n intervalul creia poate s denune acel contract. Aceste prevederi nu se aplic contractelor de acest tip cu o durat de 6 luni sau mai mic. Indemnizaia de asigurare se pltete asiguratului sau beneficiarului desemnat de acesta. n cazul decesului asiguratului, dac nu s-a desemnat un beneficiar, indemnizaia de asigurare se pltete motenitorilor legali ai asiguratului. Desemnarea beneficiarului se poate facefie la ncheierea contractului de asigurare, fie n cursul executrii acestuia, prin declaraia scris comunicat asigurtorului de ctre asigurat sau de contractantul asigurrii, cu acordul asiguratului, ori prin testament. nlocuirea sau revocarea beneficiarului se poate face oricnd n cursul executrii contractului, n modul prevzut la alineatul precedent. Dac asiguratul nu a dispus altfel, atunci cnd sunt mai muli beneficiari desemnai, acetia au drepturi egale asupra indemnizaiei de asigurare. Asigurtorul nu datoreaz indemnizaia de asigurare, dac riscul asigurat a fost produs prin sinuciderea asiguratului n termen de 2 ani de la ncheierea contractului de asigurare sau prin comiterea cu intenie de ctre asigurat ori beneficiar a unor fapte grave prevzute n contractul de asigurare. Dac un beneficiar a produs intenionat decesul asiguratului, indemnizaia de asigurare se pltete celorlali beneficiari desemnai sau, n lipsa acestora, motenitorilor legali ai asiguratului. Asiguratul sau contractantul asigurrii, cuacordul asiguratului, poate s cear repunerea n vigoare a asigurrii la care se constituie rezerva tehnic, n cazurile prevzute n contractul de asigurare.Indemnizaia de asigurare se datoreaz, independent de sumele cuvenite asiguratului sau beneficiarului din asigurrile sociale, de repararea prejudiciului de cei rspunztori de producerea sa, precum i de sumele primite de la ali asigurtori n temeiul altor contracte de asigurare. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule Persoanele fizice sau juridice care au n proprietate vehicule supuse nmatriculrii/nregistrrii n Romnia, precum i tramvaie au obligaia s se asigure pentru cazurile de rspundere civil ca urmare a pagubelor produse prin accidente de vehicule n limitele teritoriale de acoperire i s menin valabilitatea contractului de asigurare prin plata primelor de asigurare, precum i s aplice pe parbrizul vehiculului sau n alt loc vizibil din exterior vigneta. Persoanele care intr pe teritoriul Romniei cu vehicule nmatriculate/nregistrate n afara teritoriului Romniei se consider asigurate, n condiiile prezentei legi, n una dintre urmtoarele situaii: a) dac numrul de nmatriculare atest asigurarea potrivit legii statului n care este nmatriculat/nregistrat vehiculul sau acordurilor internaionale de asigurare valabile n Romnia; b) dac posed documente internaionale de asigurare valabile n Romnia. Fac excepie de la dispoziiile prezentului articol persoanele fizice i juridice, pe timpul utilizrii vehiculelor pentru cursele de ntreceri, raliuri sau antrenamente, care se pot asigura facultativ pentru astfel de riscuri. La nscrierea n circulaie, la efectuarea de modificri n certificatul de nmatriculare sau n

cartea de identitate a unui vehicul i la efectuarea verificrilor tehnice periodice, este obligatorie prezentarea dovezii existenei unei asigurri de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule, n condiiile prezentei legi. Contractul de asigurare atest existena asigurriide rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule. ncheierea contractului de asigurare de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule se dovedete cu polia de asigurare/documentul Carte Verde. Asigurtorul acord despgubiri, n baza contractului de asigurare, pentru prejudiciile de care asiguraii rspund fa de tere persoane pgubite prin accidente de vehicule, precum i tramvaie i pentru cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil, n conformitate cu: a) legislaia n vigoare din statul pe teritoriul cruia s-a produs accidentul de vehicul i cu cel mai mare nivel de despgubire dintre cel prevzut n legislaia respectiv i cel prevzut n contractul de asigurare; b) legislaia romneasc n vigoare, n cazul n care persoanele pgubite sunt ceteni ai statelor membre ale Uniunii Europene, n timpul unei cltorii ce leag direct dou teritorii n care este valabil tratatul de instituire a Comunitii Economice Europene, dac nu exist birou naional pe teritoriul traversat n care s-a produs accidentul. Despgubirile se acord pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare i cheltuielile dejudecat persoanelor pgubite prin vtmare corporal sau deces, precum i prin avarierea ori distrugerea de bunuri. n caz de vtmare corporal sau deces, despgubirile se acord att pentru persoanele aflate n afara vehiculului care a produs accidentul, ct i pentru persoanele aflate n acel vehicul, cu excepia conductorului vehiculului respectiv. Se acord despgubiri i n cazul n care persoanele care formuleaz pretenii de despgubiri sunt soul (soia) sau persoane care se afl n ntreinerea proprietarului ori conductorului vehiculului asigurat, rspunztor de producerea accidentului. Pentru avarierea sau distrugerea bunurilor, despgubirile se acord pentru bunurile aflate n afara vehiculului care a produs accidentul, iar pentru bunurile aflate n acel vehicul, numai dac acestea nu erau transportate n baza unui raport contractual existent cu proprietarul sau cu utilizatorul vehiculului respectiv, precum i dac nu aparineau proprietarului, utilizatorului ori conductorului vehiculului rspunztor de producerea accidentului. n cazul n care, pentru acelai proprietar de vehicul, la data producerii accidentului, existau mai multe asigurri valabile, despgubirea se suport n pri egale de ctre toi asigurtorii. Despgubirea se va plti integral de ctre asigurtorul la care s-aadresat persoana pgubit, urmnd ca ulterior asigurtorul n cauz s se ndrepte mpotriva celorlali asigurtori pentru recuperarea prii de despgubire, pltit n numele acestora. Asiguratul are obligaia de a informa asigurtorul despre ncheierea unor astfel de asigurri cu ali asigurtori. Despgubirile se pltesc de ctre asigurtor persoanelor fizice sau juridice pgubite. Despgubirile nu pot fi urmrite de creditorii

asiguratului. Despgubirile se pltesc asigurailor dac acetia dovedesc c au despgubit persoanele pgubite i despgubirile nu urmeaz s fie recuperate potrivit prevederilor art. 58. Odat cu ncasarea despgubirii, persoanele pgubite vor declara n scris c au fost despgubite pentru pagubele suferite i c nu mai au nici o pretenie de la asigurtorul de rspundere civil i asigurat (persoana vinovat) n legtur cu paguba respectiv. n situaia efecturii plii de ctre asigurtorul de rspundere civil direct n contul bancar al persoanei pgubite, aceasta se consider a fi integral despgubit dac n termen de 30 de zile de la data intrrii sumei n contul su bancar nu a notificat asigurtorului de rspundere civil eventualele obiecii referitoare la cuantumul despgubirii. n cazul n care n drepturile persoanei pgubite s-a subrogat asigurtorul conform prevederilor art. 22, eventuala diferen de despgubire dintre asigurarea facultativ i asigurarea obligatorie de rspundere civil auto rmne pe contul asigurrii facultative, neputnd fi recuperat de la asigurat (persoana vinovat), dac despgubirea pltit din asigurarea facultativ nu depete limita maxim a despgubirii ce poate fi acordat de asigurtor pentru prejudiciile cauzate n unul i acelai accident de vehicul, prevzut de legislaia n vigoare. Asigurtorul recupereaz sumele pltite drept despgubiri de la persoana rspunztoare de producerea pagubei, n urmtoarele cazuri: a) accidentul a fost produs cu intenie; b) accidentul a fost produs n timpul comiterii unor fapte incriminate de dispoziiile legale privind circulaia pe drumurile publice ca infraciuni svrite cu intenie, chiar dac aceste fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri sau n timpul comiterii altor infraciuni svrite cu intenie; c) accidentul a fost produs n timpul cnd autorul infraciunii svrite cu intenie ncearc s se sustrag de la urmrire; d) persoana rspunztoare de producerea pagubeia condus vehiculul fr consimmntul asiguratului.