ANALIZA CONCURENTIALA IN SECTORUL BANCAR

8/11/2019 ANALIZA CONCURENTIALA IN SECTORUL BANCAR

1/78

CUPRINS

___________________________________________________________ 1

CAP. I EVOLUIA SISTEMULUI BANCAR ROMNESC DUP ANUL 1990 ______________ 2

________________________________________________________________________________ 2

1.2. IMPACTULCONCURENEIASUPRAEVOLUIEISISTEMULUIBANCARROMNESC..............................................92.1 FORMEDEMANIFESTAREACONCURENEINCADRULSISTEMULUIBANCARROMNESC...................................162.2. PIAAICONCEPTULDECONCURENNDOMENIULBANCAR ...............................................................192.3 CONCEPTULDECONCUREN................................................................................................................23...............................................................................................................................................................232.. CONCURENADINTREBNCILEROMNETINATRA!EREAIPSTRAREACLIENILOR..................................262.". INFLUENACRETERIINUMRULUIDESUCURSALEALEBNCILORASUPRAMEDIULCONCURENIALDINSISTEMULBANCARROMNESC.....................................................................................................................................33

2.6 IMPACTULCONCURENEIASUPRADE#VOLTRIISISTEMULUIBANCARROMNESC .........................................39

CAP. III STUDIU MONO!RAFIC PRIVIND CONCURENA NTRE BANCA ROMN DEDE#VOLTARE $ !ROUPE SOCI%T% !%N%RALE I RAIFFEISEN BAN& ROMNIA ____ 1

3.1 PRE#ENTAREASOCIETIIBANCARE........................................................................................................13.2. PRODUSEBANCAREOFERITEDEBRD SOCI%T%!%N%RALE.....................................................................'3.3 SCURTISTORIC( PRE#ENTARE!ENERAL( EVOLUIERAIFFEISENBAN&ROMNIA........................................9

________________________________________________________________________________ ""

3. CONCURENADINTREBRD $ !ROUPESOCI%T%!%N%RALEIRAIFFEISENBAN&ROMNIA......................""..............................................................................................................................................................."".............................................................................................................................................................."'

3." CONCURENADINTREBRD !ROUPESOCI%T%!%N%RALEIRAIFFEISENBAN&LANIVELULSECTORULUIDERETAIL......................................................................................................................................................613.".2 CONCURENADINTRECELEDOUBNCI) ELEMENTC*EIEADE#VOLTRIISISTEMULUIBANCARROMNESC. 69UNELEMENTFORTEDECAREBRD ADISPUS( AFOSTIMA!INEABUNPECAREAAVUT$ONFAACLIENILORNAINTECAACEASTASFIEAC*IIONATDECTRE!ROUPESOCI%T%!%N%RALEDARIFAPTULC DUPACESTA(ADIPUSDEUNCAPITALMULTMAIMARE( IMAIIEFTINPENTRUA$SIDESFURAACTIVITATEA. ............................'0

CONCLU#II I PROPUNERI ______________________________________________________ '2

________________________________________________________________________________ '2

BIBLIO!RAFIE __________________________________________________________________ '6


2/78

C+,. I E-/+ 45/ 7+8+: :;85


3/78

reformele structurale )i cre)terea in"isciplinei financiare au con"us la cre)terea !olumului

cre"itelor neperformante+Din acest punct "e !e"ere sistemul bancar s#a confruntat cu serioase

probleme n sensul c pon"erea cre"itelor neperformante s#a situat la ni!elul "e "ou treimi "in

totalul acestora n perioa"a 199;#199:+

Sistemul bancar rom(nesc a nre$istrat n ultimii ani o puternic "e%!oltare numrulentit'ilor bancare cresc(n" "e la 18 c(te e*istau n anul 1991 la 41 n anul 8001 "intre care 33

"intre acestea erau persoane 6uri"ice rom(ne iar : repre%entau sucursale ale bncilor strine+

2ncep(n" cu anul 1991 se obser! o cre)tere constant a numrului "e institu'ii bancare acesta

a6un$(n" la un ma*im "e 4 n anul 199:8+

Ca urmare a procesului "e consoli"are a sistemului bancar nceput in perioa"a 199:

#1999 .realia%at printr#o serie "e msuri ce au !i%at asanarea acestuia )i pri!ati%ara societ'ilor

bancare la care statul este ac'ionar principal s#a nre$istrat o re"ucere a numrului total "eentit'i bancare n $eneral ."e la 4 n 199: la 41 n 8001 )i a numrului bncilor cu capital

inte$ral )i ma6oritar "e stat n special ."e la < c(te e*istau in 199: la 3 n 8001+

2n ceea ce pri!e)te e!olu'ia cotei "e pia' a bncilor in ultimii ani s#a obser!at o sc"ere brusc

a acesteia n ca%ul bncilor cu capital ma6oritar "e stat "atorat n primul r(n" procesului "e

pri!ati%are bancar+ 2n ca%ul societ'ilor bancare cu capital ma6oritar rom(nesc la sf(r)itul

anului 8000 acestea "e'ineau o cota "e "oar 3=+ 2n paralel cota "e pia' a bncilor cu capital

strin a nre$istrat n 1999 o cre)tere a cotei "e pia' "e apro*imati! 180= pentru a atin$e n

anul urmtor o cot "e 0::=+

De asemenea au fost nfiin'ate bnci cu capital pri!at auto,ton )i strin precum )i

sucursale ale unor bnci strine+

Principala trstur a sistemului bancar rom(nesc n aceast perioa" a fost "e%!oltarea

structural )i cantitati! a acti!it'ii ma6orit'ilor bncilor ca o reac'ie comportamental

normal a acestora la cerin'ele impuse "e economia "e pia'+ Bncile s#au "e%!oltat )i si#au

a"aptat oferta n func'ie "e cerin'ele impuse "e impactul factorilor e*o$eni asupra economiei

reale precum )i "e presiunea "in ce n ce mai e!i"ent a concuren'ei pe pia'a financiar#bancar+

stfel e!olu'ia sistemului bancar s#a concreti%at prin "e%!oltarea )i "i!ersificarea pro"usele )i

ser!iciile bancare cre)terea !ite%ei )i "i!ersificare instrumentelor "e "econtare informati%area

sistemelor "e transmitere a "atelor "e natur contabil statistic )i c,iar a celor pri!in" procesul

"e transfer+De asemenea eforturile "e capitali%are precum )i presiunea concuren'ial au

"eterminat bncile s#)i cree%e sau s#)i mo"erni%e%e re'eaua teritorial+

2n ceea ce pri!e)te e!olu'ia numrului entit'ilor bancare care acti!ea% n Rom(nia

aceasta poate fi e!i"entiat cu a6utorul urmtorului tabel>8urelian le*an"ru Paul Berea 75o"erni%area Sistemului Bancar /"itura /*pert Bucure)ti 8003 p$ 11

< 18 80 31 3; 33 31

acu capital inte$ral

sau ma6oritar "e stat

< < < < 4 8

# cu capital inte$ral

"e stat

< 1 1 1 1 1

# cu capital ma6oritar

"e stat

# # ; ; ; 3 1

b cu capital inte$ral

sau ma6oritar pri!at

"in care>

8 13 84 89 89 8:


sau ma6oritar

auto,ton

8 : 14 13 : 4


sau ma6oritar strin

# # 10 1; 81 84

Numrul total al

sucursalelor bncilor

persoane 6uri"ice

strine

< 9 9 < :

Numr total bnci

comerciale+

18 1< 8< 39 4 40 39

4


5/78

Sursa> Prelucrare proprie "up Rapoartele anuale ale BNR 199#800+

Dificult'ile tran%i'iei )i#au pus amprenta )i pe e!olu'ia sistemului bancar astfel multe

bnci nfii'ate "up 19:9 fiin" ne!oite s )i ncete%e acti!itatea sau s fie preluate prin fu%iune

"e alte bnci+ -alimentul unor bnci cu capital pri!at n aceasta perioa" s#a "atorat

a"ministrrii "eficitare a acestora c(t )i "e slaba supra!e$,ere a sistemului bancar "in partea

bncii centrale+

Procesul "e pri!ati%are a bncilor cu capital "e stat "in Rom(nia a nceput cu Banca

Rom(na "e De%!oltare prin preluarea pac,etului ma6oritar "e ac'iuni "e ctre $rupul france%

Soci?t? @?n?rale ac,i%i'ie finali%at n luna martie a anului 1999+

Descentrali%area sistemului bancar prin apari'ia primelor re$lementri le$ale specifice

acestuia pri!in" separarea atribu'iilor B+N+R )i le$iferarea bncilor comerciale st la ba%a

transformrilor ulterioare ce au a!ut loc n sistemul bancar+Bncile care au ptruns treptat n

sistem au incercat s#)i forme%e po%i'ii relati!e stabile pe pia'a bancar rom(neasc+

1.1.2. Etapele reformei sistemului bancar romnescRestructurarea )i consoli"area bancar au a!ut ca efect "e%!oltarea rapi" a sectorului

bancar rom(nesc numrul bncilor comerciale a6un$(n" "e la 18 n 1991 la 3: la finele anului

8003 iar capitalul socialA"e "otare cunosc(n" o ma6orare n termeni nominali "e peste ; ori n

perioa"a 199:#8008+ Ca urmare a msurilor "e restructurare a sistemului bancar a"optate "e

Banca Na'ional a Rom(niei )i a mbunt'irii climatului macroeconomic pia'a bancar

rom(neasc a a!ut o e!olu'ie ascen"ent n ultimii trei ani to'i in"icatorii financiari )i "e

pru"en' bancar nre$istr(n" !alori po%iti!e+

Pri!ati%area bancar constituie componenta esen'ial a procesului "e restructurare "in ca"rul

sistemului bancar cu impact at(t asupra me"iului economicc(t )i asupra bncilor comerciale+

Pri!ati%area bncilor "e stat )i propune s elimine cercul !icios prin care statul acor"

cre"ite preferen'iale societ'ilor comerciale neperformante moti!area pri!ati%rii "eri!(n" "in

i"eea c proprietatea pri!at asi$ur o eficien' superioar prin oportunitatea ini'iati!ei

mana$eriale )i "iminuarea inter!en'iei statului prin impunerea "e obiecti!e fr 6ustificare

economic+

Pentru a a6un$e la $ra"ul "e "e%!oltare nt(lnit ast%i n ca"rul sistemului bancar rom(nesc

a a!ut loc un amplu proces "e reform "esf)urat n mai multe etape>


6/78

1991 # 199;> prima etap a reformei bancare+

promul$area e$ii nr+33A1991 pri!in" acti!itatea bancar )i a e$ii nr+34A1991

pri!in" statul Bncii Na'ionale a Rom(niei&

nfii'area -on"ului "e $arantare a "epo%itelor n sistemului bancar&

199< # 8000> a "oua etap a reformei bancare+

mbunt'irea )i completarea ca"rului le$islati! bancar prin

aprobarea unor noi le$i> e$ea pri!ati%rii bncilor .e$ea nr+ :3A199 a treia etap a reformei bancare+

linierea ca"rului le$islati! n "omeniul

institu'iilor "e cre"it la pre!e"erile "irecti!elor Uniunii /uropene )i la principiile "e

ba% ale Comitetului "e la Basel pri!in" supra!e$,erea eficient+

8003#8004> forma final a e$ii bancare )i

e$ii pri!in" Statul BNR conform an$a6amentelor asumate n ca"rul capitolelor "e

ne$ociere cu Uniunea /uropean+Instituirea atribu'iilor BNR n "omeniul supra!e$,erii pe

ba%a consoli"rii institu'iilor "e cre"it&

Instituirea obli$ati!it'ii ca toate institu'iile "e cre"it crora le#a fost retras autori%a'ia "e

func'ionare s fie lic,i"ate3+

biecti!ul ma6or al restructurrii bancare este acela "e a mbina a!anta6ele "i!ersificrii

proprie bncilor uni!ersale cu cele ale unei bune speciali%ri ca factor ce e*prim o eficien'sporit a acti!it'ii+

1.1.3. Impactul bncilor strine asupra dezvoltrii sistemului bancar romnesc

3Costac,e 5!erspective ale sistemului bancar "omnesc n conte#tual $uropean % o viziune modern, /"ituraUni!ersitar Politeia Bucure)ti 800 p$+ 910

;


7/78

Bncile strine care au intrat pe pia' se a"resea% in principal afacerilor profitabile ale

a$en'ilor economici "in Rom(nia )i constituie un puternic factor concuren'ial ce stimulea%

bncile rom(ne)ti n "e%!oltarea )i mo"erni%area n ceea ce pri!e)te acti!it'ile proprii4+

Desc,i"erea sectorului bancar fa' "e bncile strine s#a pro"us nc "e la nceputurile

procesului "e reform c(n" bncilor strine li s#a permis accesul liber pe pia'a bancarrom(neasc n con"i'iile n"eplinirii cerin'elor "e autori%are+ 2n conformitate cu le$isla'ia

rom(neasc o banc strin poate "esf)ura opera'iuni bancare n Rom(nia prin una "in

urmtoarele mo"alit'i>

nfii'area unei filiale persoane 6uri"ice rom(ne

"esc,i"erea unei sucursale

nfii'area unei bnci consor'iate cu parteneri locali )i strini

preluarea controlului unei bnci cu capital rom(nesc Intrarea bncilor strine n Rom(nia s#a reali%at aproape n e*clusi!itate prin interme"iul

primelor trei meto"e pentru ca ncep(n" cu primul trimestru al anului 1999 n conte*tul

procesului "e pri!ati%are bancar s fie uti%at cea "e#a patra meto" n ca%ul Bncii Rom(ne

"e De%!oltare )i Banc Post+

Dac n anul 1993 e*ista o sin$ur banc cu capital ma6oritar strin n 8008 numrul

acestora a6un$e la 84 astfel ele repre%entau la sf(r)itul anului 8008 peste


8/78

1.1.4. Rolul serviciilor bancare i al personalului n devoltarea sistemuluibancar

2n perioa"a "e "up 19:9 n Rom(nia pro"usele )i ser!iciile bancare s#au "i!ersificat

foarte mult prin an$a6area n opera'iuni alt "at efectuate e*clusi! "e societ'i bancarespeciali%ate )i prin prestarea "e noi ser!icii+ Prin e*tin"erea ser!iciilor bancare s#a urmrit n

primul r(n" cre)terea profitului bancar )i n al "oilea r(n" spri6inirea clientelei u)ur(n" acesteia

accesul la ser!iciile "orite+

Bncile au ntocmit pro$rame "e "e%!oltare a afacerilor au promo!at maretin$ul

bancar ce presupune e!aluarea necesit'ilor pre%ente )i !iitoare al clien'ilor reali%area unor

pro"use )i oferirea unor ser!icii care s satisfac aceste necesit'i promo!area )i orientarea

pro"uselor pentru a rspun"e cerin'elor clien'ilor+Ptrun"erea )i "e%!oltarea informaticii )i telecomunica'iilor s#au rsfr(nt asupra crerii )i

rsp(n"irii sistemelor "e transfer electronic "e fon"uri asupra "e%!oltrii re'elei "e

"istribuitoare automate "e bancnote+

Foto"at au fost create $,i)ee bancare automate case "e compensa'ie interbancare

acestea con"uc(n" la cre)terea !ite%ei opera'iunilor bancare la re"ucerea costurilor ser!iciilor

financiare+

Pentru promo!area unor noi meto"e "e finan'are bncile au !enit n nt(mpinarea

clien'ilor "e%!olt(n" s#au interme"iin" pentru ace)tia opera'iuni "e leasin$ financiar .ce sunt

"esf)urate "e bnci prin societ'i "istincte constituite n acest scop factorin$ plasament cu

!alori mobiliare certificate "e "epo%it+

alt cate$orie "e ser!icii s#a "e%!oltat n sfera afacerilor interna'ionale )i cuprin"e

ncasarea opera'iunilor "e e*port finan'area e*portului prin institu'ii na'ionale "e $arantare a

cre"itului pentru e*port ne$ocierea )i ncasarea cambiilor strine facilitarea importurilor prin

cre"ite "ocumentare an$a6area n op'iuni cu mone" strin+ u fost "e%!oltate ser!icii "e

spr6inire a afacerilor ce ofer ser!icii "e informare pri!in" cre"itele e!aluri "e performan' a

unor firme cu perspecti!a "e a "e!eni parteneri+ 2n !e"erea "e%!oltrii ser!iciilor personale s#au

"i!ersificat conturile apr(n" conturi "e economii conturi "e in!esti'ii )i conturi cu pro$rame

"iferite "e economisire+

"at cu intensificarea concuren'ei pe pia'a rom(neasc at(t bncile strine c(t )i cele

rom(ne)ti ncearc s )i atra$ clien'i cu pro"use n premier competiti!e ba%ate pe solu'ii

ino!atoare+ 2n 'ara noastr e*ist un inters sporit al clien'ilor bancari pentru ser!icii electronice

iar numrul utili%tirilor acestor ser!icii cre)te sensibil "e la o lun la alta+

Coman - #'ctivitatea Bancar, !rofit (i performan&/"itura umina e* Bucure)ti 8000 p$+14

:


9/78

P(n n pre%ent se constat c cea mai bun strate$ie au a!ut#o bncile care au mbinat

sistemul tra"i'ional cu cel on#line+ Peste ;0= "intre clien'ii "in Rom(nia "oresc contact "irect

cu banc prin interme"iul pro"uselor )i ser!iciilor electronice "ar "oresc )i contact personal

prin interme"iul sistemului tra"i'ional ."eoarece pentru "esc,i"erea unui cont ace)tia nc

prefer s intre ntr#o cl"ire "e banc ce inspir securitate )i confi"en'ialitatea informa'iilor+2ncetinit n "e%!oltarea sa pe "e o parte "e factorii economici .!eniturile mici "uc la lipsa unei

rentabilit'i a pro"uselor )i ser!iciilor bancare iar pe "e alt parte "e o anumit cultur

economic .preferin'a popula'iei pentru cas, intro"ucerea mi6loacelor "e reali%are a

opera'iunilor bancare electronice au prins contur n ca"rul ma6orita'ii bncilor rom(ne)ti+

Bncile cu capital strin au fost primele care au implementat aceste ser!icii bancare fapt

care le#a permis e*tin"erea sectorului lor "e clientel+

Bncile ofer "eponen'ilor $aran'ia c )i pot retra$e fon"urile oric(n" "oresc )i leplasea% spre fructificare "oar pe acele "e care clien'ii nu au ne!oie ime"iat+ Pentru

fun"amentarea ncre"erii societ'ile bancare trebuie s a"opte un comportament pru"en'ial n

luarea "eci%iei "e plasare a fon"urilor+Cre)terea ncre"erii clien'ilor n capacitatea societ'ilor

bancare "e a oferi ser!icii si$ure )i rapi"e presupune printre altele un flu* continuu "e

informa'ii "e%!oltarea proce"urilor "e securitate pentru "epistarea frau"elor a erorilor sau a

or"inelor "e plat neautori%are prelucrarea automat a instrumentelor "e plat+ 2n procesul "e

interme"iere bancar un element esen'ial l repre%int ncre"erea+

Un accent "eosebit se pune pe comportamentul lucrtorului bancar acesta trebuin" s se

afirme pe "e o parte ca un mo"el "e amabilitate ser!iabilitate spirit "e cooperare cu clientela

iar pe "e alt parte ca un mo"el "e polite'e )i ele$an' "e limba6 )i e*primare+

ucrtorul bancar trebuie s !a" n societ'ile comerciale )i n persoanele fi%ice clien'i

care trebuie pstra'i culti!a'i "e ace)tia "epin%(n" !olumul acti!it'ii bancare )i inclusi!

ni!elul profitului bancar+

Cre)terea rapi" a numrului "e bnci nu a fost nso'it )i "e o cre)tere calitati!

corespun%toare acti!it'ii bancare+ Insuficien'a speciali)tilor lipsa preocuprii pentru

elaborarea "e norme proprii )i faptul c principiul pru"en'ei a rmas pentru mul'i banc,eri un

element fr !aloare care nu a permis consoli"area sistemului bancar rom(nesc+ 2n Rom(nia ar

trebui s e*iste 3 # 4 bnci cu acoperire na'ional care s ofere clintelei toate pro"usele )i

ser!iciile specifice unei bnci comerciale+

1.2. !mpactul concuren"ei asupra evolu"iei sistemului bancar romnesc

!(n" in !e"ere rolul )i importan'a pe care le#au a!ut bncile la buna func'ionare a

unit'ilor economice )i a economiei n ansamblu s#a impus ca in perioa"a "e tran%i'ie la

9


10/78

economia "e pia' s se cree%e un sistem mo"ern capabil s ofere o $am lar$ "e pro"use )i

ser!icii bancare "e un ni!el calitati! superior care s satisfac e*i$en'ele tuturor cate$oriilor "e

a$en'i economici .clien'i "in economie;+

Gin(n" cont c n economia "e pia' in"icatorul care reflect eficien'a economic a

acti!it'ii bancare este profitul bncile )i#au or$ani%at acti!itatea astfel nc(t s poat atra$ unnumr c(t mai mare "e clien'icare s le asi$ure reali%area obiecti!ului propus+

Bncile sunt preocupate s#)i perfec'ione%e acti!itatea asfel inc(t s poat reali%a la cel mai

nalt ni!el obiecti!ele propuse 'in(n" seama c pe pia'a bancar concuren'a !a cre)te pe msur

ce se nasc noile nuclee ale economiei+ biecti!ul ma6or al bncilor este s ofere pro"use )i

ser!icii bancare "e cea mai bun calitate cu o ser!ire e*emplar ci!ili%at )i operati! menit

at(t s atra$ c(t )i s )i pstre%e clien'ii+

2n 'ara noastr s#a urmrit crearea unui sistem bancar mo"ern cu rol "e ec,ilibrare a"isponbilit'ilor a$en'ilor economici )i ale popula'iei e*istente n bnci cu mprumuturile

.cre"itele necesare solicitate pe pia'a bancar+

Pentru ca pia'a bancar rom(neasc s#)i poat "esf)ura acti!itatea n bune con"i'ii a a!ut

ne!oie "e unele sc,imbri pri!in" con'inutul "e ansamblu al rela'iilor ce "efinesc "omeniul

bancar astfel

mo"ificarea unor con"i'ii "e cre"itare astfel inc(t s se asi$ure utili%area eficient a

cre"itelor> $arantarea acestora cu patrimoniul a$en'ilor economici solicitati&intrirea

controlului in cursul "erulri ac'iunilor "e cre"itare in !e"erea men'inerii

ec,ilibrului "intre masa monetar n circula'ie )i cantitatea "e bunuri si ser!icii nou

create )i "estinate pie'ei+

mbunt'irea sistemului "e "econtri pentru e!itarea blocrii n lan' a conturilor

a$en'ilor economici+

transformarea n capitaluri pro"ucti!e a economiilor n stare latent ale popula'iei

prin atra$erea )i "epunerea "isponibilit'ilor bne)ti n conturi bancare cu "ob(n%ii

cu )i in!estirea lor n ac'iuni pro"ucti!e+

ntrirea rolului )i functiilor controlului bancar tin(n" seama "e noile raporturi ce s#

au stabilit ntre re$iile socit'ile comerciale popula'ie )i bnci+

Controlul trebuie s urmreasc> respectarea re$imului "econtrilor a formelor )i

instrumentelor "e plat ntre to'i titularii "e conturi pentru a se asi$ura fluen'

circula'iei monetare si$uran'a pl'ii furni%orilor )i mutualitatea acceptrii pl'ilor

;Pintea + Ruscanu @+Bncile n $conomia "omneasc 1))*+1- /"itura /conomic Bucure)ti 199 p$+891


11/78

urmrirea utili%rii cre"itelor pentru pro"uc'ie circula'ie )i "estina'ie conform

"estina'iei !erificarea $aran'iei )i rambursarea acestora la termenele sca"ente+

Bncile care )i "esf)oar acti!itatea pe pia'a bancar rom(neasc trebuie s aib n

!e"ere c prestea% ser!icii re$iilor socit'ilor comerciale firmelor particulare )i popula'iei )i

c acestea au posibilitatea s opte%e asupra bncii un"e )i "esc,i" contul "e "isponibilit'i& "eaceea bncile trebuie s )i slu6easc clien'ii corect )i cu promptitu"ine s#i a6ute )i s#i

n"rume .inclusi! printr#un control e*i$ent fr a#l bloca ns prin e*cese birocratice )i fr a#i

le%a autonomia+

Un pas important al "e%!oltrii sistemului bancar rom(nesc a fost repre%entat "e

apari'ia pe pia'a bancar a car"ului lansat "e ctre Banca Rom(n "e Comer' /*terior

BNCR/ S+ n luna au$ust a anului 199 acesta era "enumit Bancore* isa Business

Car" el repre%enta un instrument "e plat in !alut fr numerar mai precis o carte "e plat+De%!oltarea ser!iciilor )i opera'iunilor specifice !a permite n timp "i!ersificarea

acti!ita'ii bancare+ceasta !a con"uce la accentuarea concuren'ei !ec,ea sectori%are fiin"

nlocuit "e o real speciali%are bancar care !a "epin"e "e natura si mrimea opera'iunilor

"erulate "e cate$oria "e clien'i crora fiecare banc li se a"resea% )i nu n ultimul r(n" "e

calitatea ser!iciilor oferite clien'ilor

Bncile noicare au intrat n sistem au posibilitatea "erulrii nc "e la nceput a unei

acti!it'i+bancare mo"erne informati%ate )i atra$erii celor mai profitabile companii nou

nfiin'ate n calitate "e clien'i+

/le au )ansa "e a "eci"e pe ba%a ca"rului le$al creat al con"i'iilor concrete e*istente n

economie )i al stu"iilor "e maretin$ efectuate $enul opera'iunilor bancare crora "oresc s le

acor"e aten'ie "eosebit n ca"rul acti!it'ii "e ansamblu al bncii+

biecti!ul principal al pie'ei bancare este s ofere a!anta6e suplimentare clien'ilor

bncilor a!anta6e ce !or re%ulta "in "ou consi"erente importante&

1 clientul !a beneficia "e cre)terea libert'ii "e ale$ere prin reorientarea acti!it'ii

ctre in)titu'ii care ofer pre'uri mai mici sau prin ob'inerea unor ser!icii care nu erau

"isponibile anterior+

8 pre'urile .tarife comisioane la cele mai multe ser!icii financiare ar trebui s sca"

ca re%ultat al pie'ei interne mai mari+ Concuren'a !a fi factorul principal "e re"ucere a

pre'urilor "e)i poate fi a!ut n !e"ere )i re"ucerea mar6ei "e profit a bncii+

Concuren'a faptul c cel mai bun supra!e'uieste este poate ce mai bun proces pe care l

a"uce economia "e pia' iar aceasta face ca fiecare 6uctor "e pe pia' s#)i perfec'ione%e

11


12/78

continuu $ama "e pro"use )i ser!icii s#)i "iminue%e costurile s se oriente%e mai mult spre

necesit'ile clin'ilor pentru a se putea men'ine ori acesta este c,iar motorul "e%!oltrii+ :

Putem afirma c este mbucurtor faptul c )i pe pia'a bancar rom(neasc n ultimii

ani au nceput s se simt unele Jmi)criK importante care "enot o anumit cre)tere a

concuren'ei+ De fapt prin intrarea pe pia' a unor bnci strine ca Soci?t? @?n?rale Raiffeisen)i e*tin"erea acti!it'ii IN@ Ban sau BN 5R Ban au fost "e natur s sc,imbe

strate$iile bncilor s le "etermin s treac la o abor"are mai a$resi! a pie'ei s mreasc

ni!elul in!esti'iilor+ Recent mai ales pe pia'a "e retail banin$ putem $si iposta%e ale

concuren'ei bancare "intre cele mai mbucurtoare pentru clien'i nsemn(n" "e fapt practici

e*istente "e6a pe pie'ele europene "e%!oltate "e cele mai multe ori implementarea n Rom(nia

"e ctre unele bnci strine a unor ser!icii )i pro"use bancare pe care le ofereau "e ce!a !reme

pe pie'ele lor "e ori$ine ntruc(t printre cele mai acti!e bnci nt(lnim BRD# @roupe Soci?t?@?n?rale Unicre"it Rom(nia Raiffeisen Ban BN mro Ban sau IN@ Banbnci cu

tra"i'ie n me"iul bancar /uropean+

Datorit "orin'ei "e a acapara un numr c(t mai mare "e clien'i )i a concuren'ei acerbe

"intre acestea bncile "in 'ara noastr au "orit s "e'in o cot "e pia' c(t mai ri"icat lucru

ce poate fi obser!at cu a6utorul urmtorului tabel>

T+75/ 8:. 1.2 /!olu'ia cotei "e pia' a primelor 10 bnci rom(ne)ti n anul 8004 comparati! cu

anul 8003+

LOC BANCA COTA DE PIATA

LA 31.12. 2005

COTA DE PIATA

LA 31.12.2004

1 BCR 25,6% 29,3%

2 BRD 11,00% 13,35

3 RAIFFEISEN BANK 9,2% 6,9%

4 CEC 5,9% 6,9%

5 ING BANK 5,62% 0,0%

6 ABN AMRO BANK 4,97% 5,1%

7 HVB 4,63%% 3,4%

8 BANCPOST 4,6% 4,1%

9 ALPHA BANK 3,1% 0,0%

10 BANCA TRANS! 2,9% 0,0%

Sursa EEE+banin$+ro

!:+>.1.1 Cota "e pia' a bncilor "in Rom(nia n 8004 comparati! cu 8003

:Ilie 5+ #e/nica (i mana0ementul opera&iunilor bancare /"itura /*pert Bucure)ti 8003 p$ 39+

18

Cotadepiataabancilor dinRomania

0!00%

5!00%

10!00%

15!00%

20!00%

25!00%

30!00%

35!00%

BCR

BRD

RAIFFEISEN

BANK

CEC

ING

BANK

ABN

AMRO

BANK

HVB

BANCPOST

ALPHA

BANK

BANCA

TRANS!

1 2 3 4 5 6 7 9 10

Banca

Cot

a

COTADEPIATALA31!12! 2004

COTADEPIATALA31!12!2003
http://www.banking.ro/http://www.banking.ro/


13/78

2n urma anali%ei acestui $rafic putem obser!a c BCR respecti! BRD ocupanteleprimului respecti! celui "e#al "oilea loc n n ca"rul sistemului bancar rom(nesc sunt n sc"ere

n ceea ce pri!e)te cota "e pia' comparati! cu ocupantele locurilor 3 )i Raiffeisen Ban )i

IN@ Ban care sunt n cre)tere fapt ce "emonstrea% c bncile sunt ntr#o continu competi'ie

n a c()ti$a un loc c(t mai important n ca"rul sistemului bancar rom(nesc )i o"at cu aceasta

un numr c(t mai ri"icat "e clien'i fapt ce con"uce la cre)terea numrului "e opera'iuni pe care

o banc le "esf)oar )i toto"at la cre)terea cifrei "e afaceri )i a profitului respecti!elor bnci+

1.#. $oncuren"a % premis devoltrii sistemul bancar romnesc actual

Fran%i'ia n economia rom(neasc este una foarte mult int(r%iat n raport cu alte 'ri

"in /uropa fie c este !orba c,iar "e statele !ecine+ Do!a"a "irect a acestui lucru putem

spune c este sta"iul "e "e%!oltare a pie'ei bancare le$at "irect "e e!olu'ia economiei n sine+

ipsa "e maturitate )i falimentele rsuntoare au "e!enit istorie n ca"rul sistemului

bancar rom(nesc p(n n anul 8000 le$isla'ia s#a imbunt'it consi"erabil iar "e%!oltarea

re'elelor bancare a nceput s fie LcerutL "e "inamica economiei+ 2n Rom(nia au intrat tot mai

multe $rupuri bancare strine s#au consemnat tran%ac'ii importante iar pia'a bancar se

in"reapt spre o stabili%are spre o consoli"are ns p(n c(n" aceasta !a fi complet !or mai

trece ns c('i!a ani+

2n anul 800; e*ist 8 e!enimente confirmate care !or afecta pia'a bancar> fu%iunea

"intre HB Ban )i Banca Giriac .)i apropierea "e Unicre"it )i la fel "e important pa)ii

urmtori ai pri!ati%rii C/C poate ultima )ans "e intrare .sau consoli"are pe pia' a unor$rupuri financiare interna'ionale ."e)i nu este n"ea6uns e*ploatat C/C are un poten'ial imens

$ra'ie re'elei foarte mari "e sucursale+

-u%iunea HB Ban # Banca Giriac # Unicre"it a "at na)tere unei institu'ii bancare

foarte puternice& aceasta !a urca n topul bncilor "in Rom(nia lupt(n"u#se cu Raiffeisen Ban

pentru po%i'ia a treia n clasament+

De%!oltarea sistemului bancar !a mai "ura c('i!a ani spre e*emplu se presupune c

procesul "e e*tin"ere a$resi! a bncilor se !a finali%a n anul 800:#8009 moment n care pia'ase !a apropia "e satura'ie+ P(n atunci "omeniul bancar !a fi n e*pansiune continu )i foarte

13


14/78

multe persoane !or fi an$a6ate n acest "omeniu iar un loc "e munc ntr#o banca !a fi inc

relati! u)or "e $sit+

Numrul sucursalelor bancare !a cre)te mult n urmtorii ani bncile rom(ne)ti )tiin"

c acum este momentul pentru in!esti'ii pentru c "up 800: !a fi foarte $reu "e penetrat pia'a

"atorit concuren'ei manisfestate "e ctre bncile "in Uniunea /uropean+De asemenea n urmtorii !a cre)te numrul "e preluri )i fu%iuni+ Se a)teapt ca n

urmtorii ani pia'a bancar s fie "ominat cate$oric "e cte!a bnci .ma*im restul bncilor

urm(n" s acti!e%e "oar pe se$mente locale sau s fie subiectul unor fu%iuni )i preluri+ Sunt

!i%ate "e6a o serie "e bnci "e "imensiuni me"ii mult "orite "e bnci mai mari ce i)i "oresc

consoli"area+

Banca Fransil!ania sau Banca Comercial Carpatica "ar )i Rome*terra sau ibra Ban

sunt consi"erate 'inte ale unor poten'iale oferte "e preluare ceea ce !a a"uce e!i"ent un c()ti$sistemului bancar n sine printr#o consoli"are pro$resi! fapt ce !a "a un plus "e calitate

acestui "omeniu+

Pia'a financiar "in Rom(nia parcur$e n pre%ent un proces "e restructurare concreti%at

n apari'ia fenomenului "e "ere$lementare ca urmare a mo"ificrii rolului Bncii Centrale

amplificarea concuren'ei care con"uce la "e%interme"ierea financiar prin "e%!oltarea unor

institu'ii financiare ce )i asuma rolul "e fructificare a "isponibilit'ilor bne)ti temporar

"isponibile n economie alturi "e bnci9+

Probabil c n urmtorii ani !om asista la mo"ificarea topului primelor bnci "in

sistem "atorit faptului c n clipa "e fa' primele trei bnci .BCR BRD )i Raiffeisen "e'in

mpreun aproape 6umtate "in toate acti!ele sistemului bancar+ Nu mai pu'in "e 8; "e bnci au

sub 8 la sut cot "e pia' iar alte 1 bnci )i "isput 1 la sut "in pia'a acti!elor+ Numrul

mare "e bnci !a "uce n mo" e!i"ent la o concuren' pe msur+ Dac n pre%ent primul loc

este a"6u"ecat confortabil "e ctre Banca Comercial Rom(n pentru locurile urmtoare

btlia !a fi "estul "e acerb+

Para"o*ul sistemului nostru bancar este acela c "e)i are cel mai mare numr "e

poten'iali clien'i bancari "in Su"#/stul /uropei $ra"ul "e bancari%are continu s fie printre

cele mai sc%ute+Bncile comerciale rom(ne)ti au preferat "e multe ori s )i asi$ure profituri

consistente fr a fi orientate prioritar ctre clien'i+ Iar politica Bncii Na'ionale nu a fost n

tot"eauna clar consec!ent )i eficace n ceea ce pri!e)te Ja6ustareaK comportamentului

6uctorilor "in sistem+ Mi nu n ultimul r(n" popula'ia nu a "o!e"it un $ra" "e cultur bancar

care s obli$e banc,erii s reac'ione%e pe msur+

9,ttp>AA EEE+capital+roAarticlesAAp,p# pa$in !ali" la "ata "e 18 01+800;

14


15/78

a ora actual sectorul bancar "in Rom(nia nu acoper nc ntrea$a pia'+ 2n sistemul

bancar al @ermaniei "e e*emplu putem remarc o supraacoperire a pie'ei .o!erbane" care se

reflect n statistici prin numrul "ublu "e unit'i bancare fa' "e numrul "e brutrii+ stfel c

re"ucerea re'elei "e filiale este la or"inea "e %i a bncilor $ermane+ Pia'a rom(neasc este nc

un"erbane" "ar ritmul "e acoperire,"e n nfii'are "e noi a$en'ii )i sucursaleeste "inamic+Principalele ten"in'e care se conturea% pe pia'a bancar pentru anul 800; sunt

continuarea e*pansiunii cre"itelor bancare "e%!oltarea rapi" a pie'ei "e retail )i probabil

pentru a "oua parte a anului o presiune sporit asupra "ob(n%ilor pasi!e pe fon"ul unei cereri

tot mai mari pentru mone"a na'ional+

Urmtorii ani se "o!e"esc a fi promi'tori pentru Rom(nia prin crearea unui sector

bancar format "in bnci puternice puternic capitali%ate capabile s asi$ure o interme"iere

financiar pe criterii "e eficien' )i rentabilitate+ Di!ersificarea )i cre)terea calit'ii ser!iciilorfinanciar#bancare cresterea competiti!it'ii n sistemului bancar !or "a un plus "e calitate

bncilor+

C,iar "ac sistemul bancar rom(nesc nu a a!ut parte "e o istorie la fel "e n"elun$at

ca cele "in 'rile "e%!oltate el s#a "e%!oltat n ultimii 4 ani semnificati! astfel sectorul bancar

a a!ut parte "e cea mai puternic "e%!oltare "atorit faptului c n ca"rul acestui sector

profiturile ob'inute au fost net superioare comparati! cu alte sectoare ale economiei10

Concuren'a puternic a obli$at ntr#o oarecare msur bncile s fie in!enti!e s#)i

"i!ersifice pro"usele oferite s con!in$ mai ales sectorul "e retail .cel a"resat persoanelor

fi%ice "ar )i pe cel "e corporate .cel a"resat intreprin"erilor mari "ac au fost ni)te bnci

suficient "e puternice s i atra$ cu pro"usele oferite+ Di!ersificarea pro"uselor e*tin"erea

re'elelor sistemele informatice performante "ar )i resursele umane competente )i bine moti!ate

salarial au contribuit "esi$ur toate la un loc la "e%!oltarea sistemului bancar "in Rom(nia+

nul 800; !a fi anul cu cea mai mare concuren' n sistemul bancar rom(nesc aceasta

se !a accentua "atorit pri!ati%rii Bnci Comerciale Rom(ne )i a probabilei pri!ati%ri a Casei

"e /conomii )i Consemnatiuni+ 2n ceea ce pri!e)te "ob(n%ile ni!elul acestora !a sc"ea iar

acti!itatea societ'ilor "e finan'are )i "e cre"itare !a fi re$lementat prin le$e mo"ific(n"u#se

astfel )i mo"alitatea "e acor"are a cre"itelor+

10 ,ttpAAEEE+maretEatc,+roAarticles+p,p#pa$in !ali" la "ata "e 14+08+800;

1
http://www.marketwatch.ro/articles.phphttp://www.marketwatch.ro/articles.php


16/78

C+,4// II C8:58+ 7+8+:= 5/5584/ ,:8,+/ +/

lipsa "e "iferen'iere a pro"uselor )i ser!iciilor bancare&

lipsa "e fle*ibilitate a mana$ementului bancar pentru a se confrunta cu re$lementarile

impuse "e BNR pe "e o parte iar pe "e alt parte "e !ariantele economice "ate "e

con6unctura economic 7 infla'ie ratele "ob(n%ilor cre)terea economic

2n 'ara noastr a crescut concuren'a )i "in partea institu'iilor ne"epo%itare 7 fon"urile

"esc,ise "e in!esti'ii care au mai pu'ine restric'ii nu trebuie s )i constituie re%er!e au maipu'ine re$lementri )i ofer ser!icii asemntoare bncilor+

1;


17/78

2n scopul men'inerii po%i'iei pe pia' bncile trebuie s pstre%e ncre"erea clien'ilor n

efiecien'a rela'iei cu banca+ 2ncre"erea public n bnci poate fi fra$il cum este ca%ul bncilor

"in 'ara noastr aceasta constituin" o sarcin "ificil pentru banca central n re$lementarea )i

super!i%area eficient a sistemului bancar n con"i'iile e*isten'ei $olurilor "e re$lementare+

ceasta presupune c bncile trebuie s aib un sistem re$ulat "e au"it )i control intern!erificri contabile perio"ice plafoane asumate pentru cre"itare )i au"it in"epen"ent+

Re$ulamentele proprii implic mult inte$ritate )i profesionalism n con"i'iile n care

ntr#un me"iu economic emer$ent cum este cel "in Rom(nia e*perien'a bncilor comerciale

este limitat iar circumstan'ele impuse "e pia' trebuiesc respectate11+

2n ca"rul sectorului bancar caracteri%at printr#o concuren'a intensi! bncile mo"erne

nu#)i permit s ofere pro"use )i ser!icii lipsite "e profitabilitate astfel c trebuie s#)i

or$ani%e%e func'iile lor "e o manier care s le permit stabilirea contribu'iei e*acte la re%ultatea pr'ilor lor componente& n acest sens n ultimul "eceniu s#au "e%!oltat sisteme mo"erne

pentru e!aluarea performan'elor bancare care contribuie la formularea "eci%iilor bncii pri!in"

intrarea )i ie)irea anumitor pro"use sau ser!icii+

2n acest nou conte*t reu)ita bncilor pune accent tot mai mult pe noile te,nolo$ii a

cror "e%!oltare mo"ific re$ulile concuren'ei n sensul c fa!ori%ea% opera'iunile "e

compensare "irect ntre firme ceea ce "iminuea% flu*urile "in sistemul bancar+

De asemenea mo"elul bncii !irtuale !a ma6ora !ite%a "e transfer a fon"urilor )i !a

re"uce !olumul interme"ierii financiare propriu#%ise18+

A4:+@5:5+ ,458+//: /58


18/78

1.C+:+45:4/5 85 7=8 5>5845

Bncile pentru a a!ea succes trebuie s pun mare accent pe calitatea ser!iciilor oferite

pre$tin"u#)i n mo" special personalul "in %ona rela'ii clien'i "ele$(n"u#le acestora suficientautoritate pentru a putea re%ol!a operati! cererile clien'ilor+stfel recrutarea an$a6a'ilor pune

accent pe capacitatea "e comunicare spiritul "e ec,ip )i $ra"ul "e satifac'ie a clientului n

urma interac'iunii cu acesta+

5a6oritatea bncilor sunt a*ate pe ob'inerea "e profit "ar cele care au cu a"e!arat

success sunt cele sunt cele care se a*ea% asupra oamenilor )i a ne!oilor acestora+

2. C+:+45:4/5 85 7=8 85>5845

-actori care repre%int un real succes pentru o banc pot "e!eni pe termen lun$ sursa

unor mari probleme+ Pru"en'a conser!atoare nt(lnit n sectorul financiar bancar care n

tot"eauna a a!ut ten"in'a "e a#)i crea o lume apt a func'iona "up proprii re$uli un"e )i

principii liberei concuren'ei erau afectate "e "iscrete Q$entilmenOs a$reementsK n urma crora

clien'i au obser!at c oferta bncilor este remarcabil asemntoare+

/le practic efecti! aproape acelea)i "ob(n%i comisioane ba c,iar )i aceea)i atitu"ine "e

superioritate fa'a "e clien'i "in partea func'ionarilor bancari astfel pot s spun c "iferen'a ntre

bnci este "ata "e mo"ul n care acestea )i abor"ea% clien'ii )i "e calitatea ser!iciilor pe care

acestea le ofer clien'ilor14+

Competi'ia bancar are loc at(t n "omeniul resurselor "ar mai ales n "omeniul

cre"itelor+ 2n ceea ce pri!e)te resursele competi'ia pri!e)te e*clusi! oferta bncii referitor la

pre'ul acestor resurse )i la asi$urarea protec'iei acestora "atorat unei sol!abilit'i ri"icate a

bncii+ Competi'ia pentru asi$urare unor beneficiari "e cre"ite care s repre%inte un ser!iciu al

"atoriei bun )i un risc "e pier"ere minim este n pre%ent problema fun"amental a bncilor1+

14C,iri' 5+# Re'eta unei bnci ineficiente Supliment Pia'a -inanciar 7 /finance nr ;1"in sept+800 p$ 8KPorc,e easin$ Rom(niaK+

Societ'ile care ofer aceste ser!icii au a!anta6ul c "ispun "e6a "e o ba% "e clien'i crora

le pot !in"e pro"usele )i ser!iciile sale )i astfel ele au posibilitatea ale$erii liniei pro"usului )i

a canalului "e "istribu'ie potri!it pentru respecti!ele pro"use+

1;Ciobanu I+#Maretin0 bancar ,/"itura -unn"a'ie Uni!ersitare KDunrea "e osK@ala'i 8003 p$ 8;

80


21/78

Responsabilii cu acti!itatea "e maretin$ n "omeniul bancar trebuie s ia tot timpul n

consi"erare posibitatea pe care o au noii !eni'i n ca"rul acestui sistem+

S74458

2n ca"rul substituen'ilor intr acele pro"use sau ser!icii bancare care se pot "e%!oltapentru a putea nlocui pe cele e*istente+ De e*emplu nlocuirea complet a cecurilor "e ctre

car"urile "e cre"it+ 2n ca"rul ser!iciilor financiar#bancare pro"usele similare pot fi substituien'i+

Un alt "omeniu un"e un nlocuitor important poate fi "e%!oltat n ca"rul acestor ser!icii este

Smart#car"ul .numit c(teo"atK$eanta electronicK+ cest pro"us put(n" fi "e%!oltat astfel

nc(t salaria'ii s )i primeasc salariile "irect prin car" atunci foarte pu'ine salarii !or sf(r)i n

contul bancar al clien'ilor car"ul nlocuin" numerarul1


22/78

Prin "i!ersificarea structurii tipolo$iei "epo%itelor intro"ucerea a noi instrumente "e

"epo%it $enerali%area sistemelor "e car"uri bncile sau apropiat n principal "e clien'ii

persoane fi%ice+

De asemenea bncile au abor"at "in perspecti!a clien'ilor proce"urile "e transfer

in!estin" n pro$rame informatice care s con"uc la accelerarea "econtrilor interne )i lambunat'irea sistemelor proprii "e e!i"en' )i control a e*iten'ei )i mi)crilor "in conturile

clien'ilor1:+

Institu'iile bancare func'ionea% sub impactul factorilor "e me"iu "e natur economic

re$lemetri bancare )i concuren' influen'ea% n mo" "ecisi! rentabilitatea )i eficien'a acestor

unit'i+5e"iul concuren'ial e*ercit )i !a e*ercita o influen' a$resi! asupra performan'elor

bancare+

2.2.2. 'uncte slabe n manifestarea concuren"ei din domeniul bancarromnesc

2n situa'ia concret a sistemului bancar rom(nesc concuren'a nu se intensific "in

numeroase moti!e>

lipsa "e "iferen'iere a pro"uselor )i ser!iciilor bancare&

lipsa "e fle*ibilitate a mana$ementului bancar pentru a se confrunta cu re$lementrile

impuse "e Banca Na'ional a Rom(niei pe "e#o parte iar pe "e alt parte cu !ariabilele

economice "ate "e con6unctura economic .infla'ie ratele "ob(n%ilor cre)terea

economic19+

C(t pri!e)te ncre"erea publicului n bncile rom(ne)ti aceasta a fost )tirbit "e intrarea

n incapacitate "e plat a unor bnci ca> Dacia -eli* Bancoop sau Columna+ De asemenea

clien'ii sunt nemul'umi'i )i "e comisioanele mereu n cre)tere mprumuturile "e slab calitate

)i mai ales "e ser!iciile scumpe pe care bncile le ofer+

a noi n 'ar n ultimii ani clien'ii sunt mai pru"en'i n ceea ce pri!e)te unitatea bancar

la care apelea% inform(n"u#se inaintea "e ale$erea unei bnci )i "e a!anta6ele "e care "ispune

n urma acestei ale$eri> ni!elul ratei "ob(n(%ii a comisioanelor percepute c(t )i asupra

rapi"it'ii cu care respecti!a banca operea% un transfer sau o "econtare+

1:Nitu I+#!rincipii ale profitabit&ii bancare, /"itura /*pert Bucure)ti 8008 p$+3919He'e)#@a!ra I+ Bu$lea + He'e)#@a!ra R+ #Mana0ement bancar ,/"itura ri%onturi Uni!ersitare Fimi)oara8004 p$+ 40

88


23/78

2.# $onceptul de concuren"

Concuren'a are loc atunci c(n" e*ist libertatea "e a ptrun"e pe pia' )i c(n" n

acela)i timp pe aceea)i pia' e*ist mai mul'i !(n%tori alternati!i+

Concuren'a poate a!ea loc ntre firme mari )i firme mici firmele ri!ale put(n" intra n

competi'ie> pe pie'ele locale re$ionale na'ionale sau c,iar pe pie'ele mon"iale+

Cele mai importante scopuri ale concuren'ei sunt80>

satisfacerea cererii consumatorilor

promo!area ino!a'iei

alocarea eficient a resurselelor

limitarea puterii economice )i inclusi! a celei politice 6usta "istribuire a !eniturilor+

Despre concuren' HenrT -or" spunea>

Cu toate c unii calculea% cu $ri6 care este costul lor "e pro"uc'ie iar costurile noastre sunt

"esi$ur calculate "esi$ur cu cea mai mare $ri6 nimeni nu )tie care este cel mai sc%ut cost cu

care s#ar putea pro"uce+ Una "in cile "e a "escoperi acest lucru ar fi ca pe pia'a s se

stabileasc un pre' at(t "e 6os astfel nc(t toat lumea s sape "up profitVVK+

2ntr#o societate bancar con"i'ia esen'ial "e a reu)i pe o pia' concuren'ial o

constituie anticiparea i"entificarea )i rapi" a"aptare a i"eilor ino!atoare+ Competi'ia "intre

societ'ile bancare con"uce la cre)terea profiturilor pentru to'i participan'ii fa!ori%n"u#i pe cei

buni )i foarte abili )i i%ol(n"u#i pe cei slabi+

Concuren'a asi$ur plasarea pre'urilor la ni!eluri reale fa!ori%(n" ra'ionali%area

costurilor ca mi6loc "e sporire a profiturilor astfel contribuin" "in plin la re"ucerea pre'urilor

pro"uselor )i ser!iciilor oferite+

2n absen'a concuren'ei consumatorii se afl n siua'ia "e a nu beneficia "e cre)terea

eficin'ei la ni!elul costurilor pro"uselor )i a calit'ii ser!iciilor pe care firmele le ofer+Un

oarecare $ra" "e concuren' n ca"rul oricrui sector e economicrepre%int o solu'ie fe%abil )i

eficientpentru "e%!oltarea respecti!ului sector81+

Sub influen'a competiti!it'ii )i a accenturii proceselor "e fu%iune se !a a6un$e la un

moment "at la "ispari'ia bncilor mici )i la e*isten'a "oar a c(tor!a $rupuri financiare mari+

Pentru a#)i men'ine clientela societ'ile bancare trebuie s i)i mbuntteasc continuu oferta

"e pro"use )i ser!icii pe care le ofer+

805o)teanu F+ 2oncuren&a %'bordri teoretice (i practice,/"itura /conomicBucure)ti 8000 p$+38

81Purcrea F-ranc #Maretin0, /"itura /*pert Bucure)ti 8000 p$ 49

83


24/78

/le trebuie s pun la "ispo%i'ie pac,ete "e pro"use stan"ar" pentru fiecare se$ment al

popula'iei>

pro"use "estinate atra$erii resurselor popula'iei )i cre)terii $ra"ului "e economisire&

pro"use tip cre"it&

cre"ite "e consum&

cre"itul imobiliar )i cel ipotecar pot constitui un a"e!rat bun n con"i'iile cri%ei acute

"e locuin'e "in 'ara noastr&

personali%area pac,etelor "e pro"use )i ser!icii pentru se$mentul pri!ate banin$&

!(n%rile ncruci)ate&

mbunt'irea rela'iilor banc client+

Pentru a nre$istra o eficien' sporit n func'ionarea sa o banc trebuie s "ispun "e>

o structur or$ani%atoric a"ec!at o re'ea teritorial "e unit'i c(t mai bine or$ani%at&

"e%!oltarea )i altor canale "e "istribu'ie "ec(t cele tra"i'ionale )i or$ani%area "e $,i)ee

multifunc'ionale+

2.#.1. !nfluen"a factorului uman n activitatea bancar

C(t pri!e)te resursele umane o banc trebuie s )i asi$ure un personal c(t mai binecalificat care !a fi selec'ionat n urma unei selec'ii c(t mai ri$uroase+ Personalul trebuie moti!at

at(t "in punct "e !e"ere salarial c(t )i prin abor"area unui sistem ri$uros "e promo!are n

ca"rul unit'ii+ t(ta timp c(t an$a6a'ii !or fi satisfcu'i $ra"ul "e pro"ucti!itate n ca"rul

acti!i'ii pe care o "esf)oar !a fi mai ri"icat& interesul pentru clien'ii !a cre)te )i toto"at

profitul bncii "atorita $ra"ului "e atra$ere a clien'ilor "e ctre personalul bancar+

mabiliatea cu care un client este a6utat "e ctre un func'ionar bancar la re%ol!area

"iferitelor ne(n'ele$eri l !a "etermina pe acesta s mai re!in la respecti!a banc pe c(n" "elipsa "e amabilitate )i "e%interesul fa' "e cea ce el "ore)te l !a "etermina pe acesta s alea$

ser!iciile altei bnci "in sistem+

Principalul scop pentru care o banc )i "esf)oar acti!itatea este ob'inerea "e profit el

repre%int principala surs "in care bncile )i constituie fon"urile "e re%er! contribuin" astfel

la mbunt'ire capitali%rii bncii prote6(n"u#le astfel "e e!entualele pier"eri+

Pentru a#)i consoli"a po%i'ia pe pia' o banc trebuie s )i mbunt'easc urmtoarele

elemente88>

88Ilie 5+ e/niva (i mana0ementul operatiunilor bancare /"itura /*pert Bucure)ti 8003 p$ 33

84


25/78

# e*tin"erea ofertei "e pro"use )i ser!icii financiare inte$rate .bancare "e asi$urri leasin$

pia'a "e capital&

# pro"use )i ser!icii stan"ar" alturi "e cele personali%ate&

# operati!itate )i fle*ibilitate n raport cu cerin'ele clien'ilor&

# pac,ete inte$rate "e pro"use )i ser!icii bancare pro"use e#banin$&

# e*tin"erea ser!iciilor "e consultan'

2.#.2. !nfluen"a strate(ic a pre"ului n ale(erea institu"iei bancare

Concuren'a e*istent )i cea poten'ial afectea% n mo" ine!itabil strate$ia "e fi*are a

pre'ului )i n special pentru stabilirea limitei superioare a acestuia+ Cea mai important strate$ie

"e fi*are a pre'ului este cea "e stabilire a acestuia la un ni!el c(t mai competiti!+ @ra"ul "e

libertate a unei firme referitor la "eci%ia "e stabilire a pre'ului "epin"e n mare msur "e

posibilitatea "e a crea o "iferen' semnificati! n mintea cumprtorului n ceea ce pri!e)te

pro"usul pe care el l ofer )i cel oferit "e concuren'+ stfel atunci c(n" se i#a "eci%ia "e fi*are

a pre'ului se 'ine cont )i "e posibilile reac'ii ale competitorilor+ Re"ucerile "e pre' ale

pro"uselor care sunt relati! ne"iferen'iate .fenomen "estul "e "es nt(lnit n ca"rul pro"uselor

bancare sunt n $eneral acceptate ime"iat "e ctre cumprtori ele "etermin(n" astfel o mic

mo"ificare a se$mentului "e pia'83+

Pre'ul ser!iciilor bancare este un element "e maretin$ cu mai pu'in mobilitate "ec(t n

ca%ul pro"uselor clasice sau cel al altor ser!icii84+ ceast lips "e moblitate fiin" "atorat

e*isten'ei unor re$lementri ale Bncii Na'ionale+

a fel ca n ca%ul ma6orit'ii pro"uselor )i ser!iciilor "in pia' pre'ul a fost mult timp

elementul n func'ie "e care clien'ii rom(ni au ales )i pro"usele bancare+

2n ceea ce pri!e)te e!olu'ia numrului "e pro"use bancare pe care un client "in Rom(nia

le folose)te n me"ie poate fi e*emplificat cu a6utorul urmtorului $rafic>

83Br(n% Ifrim Ci)c +#Maretin0 Industrial, $di&ia a+ III+a,/"itura unimeaIa)i 800p$ 11:84ai' +#Maretin0ul Serviciilor,/"itura Se"com ibris Ia)i 8004 p$+1;3

8


26/78

!:+> 8:. 2.2 /!olu'ia numrului "e pro"use bancare utili%at "e un client "in Rom(nia n 8003

)i pre!i%iuni

13%

44%

4%

9%

30%

4%

13%

30%

4%

49%

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

"#$2 &'()2*

2,5

&'() 2,6*

3

3,1" 3,5 +)"')3,5

2003

2006

Sursa> Re!ista Pia'a -inanciar Nr+


27/78

LpstratL pe tot parcursul !ie'ii a)a nc(t bncile ncearc s atra$ clien'ii c(t mai "e!reme+

Pro"usele bancare ncep astfel s fie $(n"ite )i la noi n func'ie "e ne!oile asociate cu Lciclul "e

!ia'aL al clientului+ fertele bancare ncep s se a"apte%e necesit'ilor "in fiecare perioa" a

!ie'ii> "e la cele pentru copii p(n la cele "estinate pensionarilor+

Clientul sub 1: #19 ani este "e re$ul beneficiar al unui cont "e economisire cu car"asociat n timp ce oferta pentru cei cu !(rste p(n n 8

!entru 2opii sub 1 ani

# Banca Fransil!ania pune la "ipo%i'ie 7" epo%itul LWID ContL cacumulare)icapitali%areanual a

"ob(n%ii .1AAEEE+bcr+ropa$in !ali" la "ata "e 08+08+800;

8


28/78

# C/C # Prin'ii sau repre%entan'ii le$ali pot ob'ine "oar cu acor"ul minorului cre"itul

L"olescentL pentru ac,i%i'ia "e bunuri necesare acestuia ."ob(n" n lei 80=+

ineri ntre1 (i 4- de ani

# BCR # ofer cre"ite pentru plata unor forme "e )colari%are pentru tineri peste 1: ani pe

termen "e cel mult un an n lei sau !alut+ Banii se !irea% n contul institu'iei "e n!'m(nt"ar 8= "in !aloarea stu"iilor poate fi ob'inut cas,+

# C/C+ Depo%itul tineret pe termen "e trei luni pentru persoane ntre 1: )i 30 "e ani

# HB ofer cre"itul pentru stu"ii+ Se finan'ea% cursuri 5B n Rom(nia sau stu"ii

uni!ersitare "e master sau "octorat n strinatate+

# Banca Fransil!ania ofer cre"ite pentru stu"ii+ aloare> ntre 1+000 si 10+000 USD sau

ec,i!alent leiAeuro8;+

!entru 'dul&i5 4- +-- de aniferta pentru cei cu !(rste p(n n 8 peste ;0 "e ani

# BCR ofer cre"ite pentru plata unor tratamente me"icale pe termen "e un an+ 5a*imum

10+000 ec,i!alent euro a!ans %ero+

# Banc Post pune la "ispo%i'ie conturi curente "e pensii+ Pentru "epo%ite la termen pensionarii

au "ob(n%i mai mari cu 0= "ec(t cele u%uale+

# Banca Rom(neasc ofer "epo%itul n lei sau !alut a"resat pensionarilor cu bonus "e 1= la

"ob(n" stan"ar" n lei si 0= in !alut8AAEEE+btrl+ropa$in !ali" la "ata "e 14+03+800;8AAEEE+banca#rom(neasc+ro pa$in !ali" la 8;+08+800;+

8:
http://www.btrl.ro/http://www.btrl.ro/


29/78

2.4.2 $oncuren"a la nivelul atra(erii clien"ilor persoane )uridice

Costurile opera'iunilor "e ncasri )i pl'i sunt aproape la fel "e mari la fiecare banc+

a ma6oritatea bncilor comerciale cea mai mare parte "in fon"urile atrase pro!ine "e la

clien'ii persoane 6uri"ice+ Importan'a pe care banca trebuie s le#o acor"e acestora este mai mult

"ec(t 6ustificat+

le$erea "e ctre un ntreprin%tor a bncii prin interme"iul creia )i !a "erula

opera'iunile nu este un lucru u)or+ le$erea ofertei optime este ns "ecisi! )i !a influen'a pe

termen lun$ acti!itatea firmei n func'ie "e banca cu care !a lucra !a pier"e %eci "e ore la co%i

la $,i)ee sau )i !a re%ol!a rapi" problemele !a c,eltui mai mult sau mai pu'in pe comisioane

)i n ultima instan' !a "a faliment o"at cu banca sau se !a "e%!olta cu a6utorul ei+

Criteriile n func'ie "e care este aleas o banc sunt foarte "i!erse iar importan'a pe

care ntreprin%torul o acor" fiecruia "intre acestea "ifer in func'e "e specificul acti!it'ii+

Unul "intre cele mai importante criterii l repre%int c(t "e aproape este se"iul unei sucursale

sau a$en'ii bancare "e se"iul firmei sau punctele "e lucru ale acesteia+

2n ca%ul n care firma lucrea% cu bani mul'i criteriul amplasrii este primor"ial+ Rapi"itatea cu

care se reali%ea% formalit'ile necesare "esc,i"erii unui cont curent )i mo"ul n care i se ofer

informa'iile cerute i "au poten'ialului client o i"ee "espre mo"ul n care ar putea s se"esf)oare pe !iitor rela'ia sa cu banca+

mabilitatea rapi"itatea sau birocra'ia )i obr%nicia func'ionarilor l pot atra$e sau l

pot n"eprta pe client "e o banc+ Ser!iciile )i facilit'ile oferite rapi"itatea cu care se

reali%ea% opera'iunile )i comisioanele percepute pentru acestea stau la r(n"ul lor la ba%a

"eci%iei "e ale$ere a unei bnci+

Companiile transna'ionale prefer pentru "erularea afacerilor "in Rom(nia filiala "e aici a

bncii cu care lucrea% pe plan mon"ial sau "ac aceasta nu este pre%ent pe pia'a rom(neasco banc corespon"ent+ C(t pri!e)te micul ntreprin%tor care )i nfiin'ea% o firm acesta nu#)i

pune astfel "e probleme el fie !i%itea% bncile care se afl n apropierea se"iului firmei fie

mer$e la sucursalele bncilor "espre care n timp )i#a format i"eea c ar fi serioase )i i#ar putea

ser!i mai bine interesele+

C(t pri!e)te comisionul pentru "esc,i"erea unui cont acesta este simbolic la ma6oritatea

bncilor fiin" cuprins ntre 0 )i 800+000 lei+

Bncile interna'ionale prefer s lucre%e cu companii foarte mari cu o cifr "e afacerilunar semnificati!+ Principalele opera'iuni care se reali%ea%a ntr#un cont bancar sunt

alimentarea acestuia )i transferurile n alte conturi+ Comisioanele pentru aceste opera'iuni se

89


30/78

percep n "ou mo"uri "iferit "e la banc la banc+ -ie este !orba "e comision care se aplic

procentual la suma transferat fie comisioanele sunt fi*e n func'ie "e tran)a !aloric n care se

nca"rea% suma transferat+

De%!oltarea sistemului bancar rom(nesc a constituit un factor important n ceea ce

pri!e)te cre)terea $ra"ului "e cultur bancarat(t a popula'ie c(t )i a con"uctorilor micilorintreprin"eri+ Din prisma"e%!oltrii sistemul bancar a e!oluat at(t "atorit faptului c

solicitrile clien'ilor au fost "in ce n ce mai sofisticate c(t )i a bncilor care au "orit s

ac/izi&ioneze c(t mai mul'i clien'i prin interme"iul "i!ersificrii paletei "e pro"use )i ser!icii )i

a "ob(n"irii unei cote "e pia' c(t mai mare pentru banc+

2.4.#.Rolul calit"ii serviciilor oferite de o banc* asupra atra(erii

clien"ilor

-iecare banc ofer ser!icii care pot u)ura munca clientului )i l pot a6uta s

economiseasc timpul+ /ste !orba "e "ebitarea contului la termene prestabilite sau or"onarea

opera'iunilor fr a fi ne!oie "e pre%en'a clientului la banc "e pe computerul "e acas pe

Internet sau "e pe telefonul mobil+ Banca la care firma are "esc,is contul i poate oferi la

ne!oie scrisori "e $aran'ie finan'ri "esc,i"erea "e conturi "e "epo%it+

Cum "iferen'ele "intre comisioanele bancare nu sunt foarte mari calitatea ser!iciilor

rm(ne "ecisi! n lupta "intre bncpentru atra$erea clin'ilor+ 5o"ul n care clientul este ser!it

rapi"itatea opera'iunilor )i simplificarea formularisticii sunt terenurile pe care se "uce lupta

concuren'ial pentru conturile firmelor+

2n cele "in urm banca care !a a!ea cel mai performant centru "e rela'ii cu clien'ii !a fi

c()ti$torul competi'iei pe pia' "eoarece clientul se a)teapt s fie n tot"eauna c(n" intr n

banc persoana cea mai important+

Ca atare prin tot ceea ce face banca trebuie s ofere asisten' clien'ilor si s#i spri6ine)i s aib o colaborare sincer )i eficient cu ace)tia+ 2n toate 'rile "e%!oltate e*ist o le$isla'ie

care prote6ea% pe client "e e!entualele abu%uri ale banc,erilor tot n r(n"ul acestor 'ri se pune

mare accent pe acti!itatea bancar orientat spre client .customer "ri!en banin$+

Ser!irea clientului nseamn Qcutarealui fc(n" apoi tot ceea ce este posibil pentru

a#l face mul'umit )i lu(n" "eci%ii n fa!oarea lui+

bun "eser!ire a clientului presupune ca personalul bncii s se $,i"e%e "up o serie

"e re$uli .porunci "e ba% conturate n )tiin'a maretin$ului )i anume> clientul este cea mai important persoan&

30


31/78

clientul nu "epin"e "e "umnea!oastr ci "umnea!oastr "epin"e'i "e client&

clientul nu este o ntrerupere a muncii "umnea!oastr el este scopul muncii

"umnea!oastr&

clientul ! face o fa!oare !i%it(n"u#! sau telefon(n"u#!&

clientul este o parte a afacerii "umnea!oastr&

clientul nu este o simpl cifr ntr#o e!i"en'el este o persoan sensibil ca )i

"umnea!oastr&

clientul nu este cine!a cu care s te cer'i sau contra%ici&

este "atoria "umnea!oasr s satisface'i ne!oile "orin'ele )i asteptrile clien'ilor

care ! solicit )i "e c(te ori este posibil s re%ol!a'i pl(n$erile )i temerile lor&

clientul merit tratamentul cel mai curtenitor )i profesionist&

clientul este flui"ul !iu care pune n mi)care resorturile bncii fr el banca nu ar

mai e*ista+

Fot mai multe bnci "in 'ara noastr sunt preocupate s abor"e%e un comportament c(t

mai mo"ern fa' "e clien'i "atorit intensificrii me"iului concuren'ial al cre)terii numrului

"e clien'i )i al amplificrii !olumului afacerilor+

stfel bncile au nceput s fie preocupate c(t mai mult "e "e aplicarea unor obiective

strate0icecare au n !e"ere urmtoarelor>

consoli"area po%i'iei ocupate "e banc )i cre)terea cotei "e pia' a acesteia&

men'inerea )i "e%!oltarea contactelor cu clien'ii actuali&

cre)terea !olumului "epo%itelor atrase "e la clien'i&

atra$erea "e noi se$mente "e clien'i&

promo!area unei ima$ini $lobale c(t mai fa!orabile&

cre)terea competi!it'ii bncii prin calitatea pro"uselor )i ser!iciilor pe care le ofer&

mbunt'irea calit'ii personalului n rela'ia banc#client&

Foate acestea au ca obiecti! final ob'inerea "e ctre banc a unei po%i'ii prioritare n fa'

clientelei care s "iferen'ie%e fiecare banc n rela'iile "e concuren'+

Bncile )i tratea% clien'ii tot mai curtenitor )i sunt "ispuse s renun'e la mar6ele "e

profit n fa!oarea acumulrii "e puncte n 6ocul "up cote "e pia'+ C,iar "ac salariile

clien'ilor nu cresc institu'iile "e cre"it sca" "ob(n"a )i o transfer n comisioane pentru a

cobor !olumul efecti! al cre"itului tran)(n" lipsi'i "e scrupule n fa!oarea clientului

problema ri"icat "e limitele puse "e Banca Na'ional a Rom(niei $ra"ului personal "e

n"atorare+

31


32/78

Combinarea ofertei "e pro"use )i ser!icii cu o rela'ie "e calitate ntre banc )i client pe

parcursul unei lun$i perioa"e mpreun cu o foarte bun ima$ine a institu'iei constituie

secretul reu)itei n "omeniul performan'ei !(n%rilor "e pro"use bancare+ Ima$inea unei bnci

poate con!in$e clientul s ncerce pentru prima "at s utili%e%e pro"usele unei institu'ii

financiar#bancare "ar numai calitatea acestora l !a "etemina s ac,i%i'ione%e )i n !iitor altepro"use+

Costurile ascunse care pot aprea peste mai mul'i ani precum )i cele "e rambursare

anticipat a unui cre"it pot re"uce "rastic fi"eli%area fa' "e un anumit bran"+ Cu c(t clientul

este mai bine informat nainte "e contractarea unui anumit pro"us bancar "e e*emplu un cre"it

"e ctre func'ionarii bncii cu at(t mai mari sunt )ansele ca acea persoan s utili%e%e pe

termen lun$ )i alte pro"use bancare a respecti!ei institu'ii "e!enin" astfel un bun ambasa"or

prin promo!area ima$inii bncii+Sub influen'a concuren'ei sistemul bancar rom(nesc s#a "e%!oltat n ultimii ani at(t "in

punct "e !e"ere calitati! c(t )i cantitati!>

calitati! 7 mbunttirea calitati! a pro"uselor )i ser!iciilor oferite "e ctre bnci &

cantitati! 7 prin cre)terea numrului "e societ'i bancare c(t )i a numrului "e

sucursale "e care unele "intre ele "ispun&

Poten'ialul fantastic "e cre)tere a pie'ei bancare rom(ne)ti at(t "in punct "e !e"ere al

in"icatorilor calitati!i c(t )i cantitati!i !a st(rni n continuare interesul marilor institu'iifinanciar# bancare care acti!ea% n %ona /uropei Centrale )i "e /st+

2.4.4 $alitatea personalului % factor c+eie n deoltarea rela"iei cu clientela

Calitatea personalului re%i" n c(te!a trasturi "istincte iar importan'a acestora poate

!aria consi"erabil pentru se$mente "iferite "e clien'i )i ser!icii+ Caracteristicile personale ale

a"ministratorilor "e conturi ale referen'ilor )i personalului "e la $,i)eu cum ar fi amabilitatea

lor "e a fi prieteno)i "e a stabili un raport onest cu clien'ii )i ale c(sti$a ncre"erea poate fi "e o

importan' ma6or pentru anumite se$mente "e clien'i+ De e*emplu "in cau%a bunelor rela'ii pe

care le au clien'ii cu personalul local multe bnci pot men'ine "epo%itele clien'ilor cu toate c

le ofer rate necompetiti!e+

Pentru ser!iciile care asi$ur mana$ementul in!esti'iei amabilitatea personalului "e a

!in"e acti! ser!iciile )i nu "e a rspun"e simplu la cererile clientului este "e asemenea !ital

pentru orice institu'ie bancar care "ore)te atra$erea clien'ilor sofistica'i+

38


33/78

Un factor "e le$tur important este "e asemenea )i rapi"itatea contactului "irect& un

client preten'ios cu o stare material bun !a prefera ntot"eauna banca ce i pune la "ispo%i'ie

prin interme"iul personalului "e la $,i)eu orice informa'ie n timp real )i cu c(t mai mult

amabilitate "in partea personalului+ Continuitatea personalului este "e asemenea !ital pentru a

cl"i rela'ii stabile )i soli"e cu clien'ii8:

+Cunoa)terea in"ustriei sau a me"iului economic "e ctre personalul e*perimentat c(n"

ace)tia au "e a face cu un anumit se$ment "e clien'i este foarte importanta "eoarece ace)tia nu

numai c i"entific ne!oile clien'ilor )i oportunit'ile "e !(n%are "ar sus'in )i "eci%iile n

pri!in'a cre"itelor+

2.,. !nfluen"a creterii numrului de sucursale ale bncilor asupra

mediul concuren"ial din sistemul bancar romnesc

Canalele "e "istribuire prin care ser!iciile sunt plasate clien'ilor constituie un factor

esen'ial al "e%!oltrii ser!iciilor n "omeniul financiar bancar+ Re'eaua fi%ic "e subunit'i a

fost )i este principalul canal "e "istribuire a ser!iciilor bancare+ /ficien'a acestui canal "epin"e

"eopotri! "e numrul total "e ramifica'ii )i "e loca'ia $eo$rafic a acestora+

C(t pri!e)te cre)terea numrului "e sucursale acesta a fost elementul cel mai important

prin care s#au "iferen'iat bncile n ultimii ani+ ferta "e pro"use bancare se "i!ersific pe %i cetrece astfel nc(t unei bnci i este tot mai $reu s lanse%e un pro"us nou fr a fi urmat rapi"

"e concuren'+

Bncile au n'eles c oferta "e cre"ite la o rat a "ob(n%ii mai sc%ut )i "ob(n%i

bonificate la "epo%ite c(t mai atracti!e sunt punctele forte n ata$erea clien'ilor astfel ele au

ncercat s )i apropie clien'ii prin "esc,i"erea unor sucursale )i a$en'ii c(t mai prietenoaseK

care s inspire ncre"ere celor care le calc pra$ul+

Sc,imbarea "e abor"are a bncilor n pri!in'a "e%!oltrii re'elelor teritoriale n sensul

apari'iei a$en'iilor mici similare unor ma$a%ine a contribuit la mbunt'irea rela'iei cu clien'ii

)i la cre)terea cotelor "e pia' a respecti!elor bnci care au a"optat acest concept+

Sub influen'a concuren'ei sistemul bancar rom(nesc s#a "e%!oltat n ultimii ani mai ales

"in punct "e !e"ere al numrului "e sucursale "e care "ispun bncile fapt ce poate fi e!i"en'iat

cu a6utorul urmtorului $rafic>

8:5otocu 5+ 5arius +/!aluarea po%i'iei competiti!e n planificarea bancarribuna $conomic Nr+ A800p$ :

33


34/78

!:+> 8:.II.2.T,/ 7=8/: :;854 AAEEE+banin$+ro

2n aceste con"i'ii "e!ine e!i"ent c numai o strate$ie "e tipbranc, banin$K a)a %isa

banc "e cartierK poate sus'ine un a!anta6 competiti! al bncii )i poate influen'a o cre)tere a

!eniturilor . uneori c,iar )i cu p(n la 0= numai "atorit faptului c sucursala bncii se afl

n calea clientului89+ 2n ultima perioa" n ma6oritatea ora)elor "in 'ar cre)terea pie'ei "e retail

a "us la o e*tin"ere fr prece"ent a re'elelor teritoriale bancare+ ocul se"iilor QmamutK

situate e*clusi! n centru a fost luat "e a$en'ii "e mici "imensiuni care pot oferi clien'ilor

pro"use c(t mai aproape "e cas+ Printre cele mai Qa$resi!eK institu'ii bancare BRD )i Banca

Fransil!ania au "esc,is fiecare peste 100 "e unit'i noi n 800 urm(n" ca anul 800; s mai

"esc,i" nc ;0+ Banca Rom(n "e De%!oltare a in!estit 80 milioane "e euro anul trecut n

89,ttp>AAEEE+capital+ropa$in !ali" la 18+03+800;

34
http://www.capital.ro/http://www.capital.ro/


35/78

timp ce Banca Fransil!ania a in!estit circa nou milioane "e euro n acest scop 30+ In!esti'ii

importante pentru noi unit'i s#au nre$istrat n 800 )i la IN@ FP Raiffeisen Bnca

Carpatica -inansban sau Rome*terra iar aceast ten"in' continu )i n 800;+ Pentru anul

acesta HB inten'ionea% s in!esteasc %ece milioane "e euro urm(n" a "esc,i"e 30 "e

unit'i noi+ cupanta locului trei "in ca"rul sistemului bancar rom(nesc Raiffeisen Baninten'ionea% s in!esteasc circa cinci milioane "e euro pentru "esc,i"erea "e noi sucursale31+

Referitor la mo"ul n care aceste sucursale sunt or$ani%ate ele trebuie s se speciali%e%e

n func'ie "e loca'ie )i "e tipul "e clien'i crora se a"resea%& trebuie s fie c(t mai atracti!e "in

punct "e !e"ere !i%ual )i s fie plasate n loca'ii u)or accesibile pentru !iitorii clien'i+

2n mo"ul "e func'ionare a acestor bnci trebuie s se "iferen'ie%e un sistem "e e!aluare

a performan'elor c(t mai efiecient& ele au "rept obicti! n'ele$erea )i a"aptarea c(t mai rapi" la

pia'a specific n care ac'ionea% )i s "e#a "o!a" "e fle*ibilitate )i n'ele$ere la cerin'ele )ine!oile clien'ilor+

2ncep(n" cu anul 800 locuitorii "in cartierele mar$ina)e ale marilor ora)e nu mai sunt

ne!oi'i acum s mear$ n centru ora)ului pentru a "esc,i"e un cont sau pentru a lua un cre"it+

Dornice s c()ti$e o cot c(t mai mare "e pia' bncile a"uc acum $,i)eul bancar c(t mai

aproape "e loculun"e clientul locuie)te+

De%!oltarea sistemului bancar rom(nesc "in prisma numrului "e sucursale nou

"esc,ise n anul 800 )i pre!i%ionrile pe 800; poate fi re"at cu a6utorul urmtorului tabel>

T+75/ 8:.II.1Unit'i bancare nou "esc,ise 800 )i primul semestru al anului 800;

30,ttp>AAEEE+smartfinancial+roAarticole #pa$in !ali" la 8:+08+800;31Re!ista Capital nr+1 "in 13 04 800;

3
http://www.smartfinancial.ro/articole%20-http://www.smartfinancial.ro/articole%20-http://www.smartfinancial.ro/articole%20-


36/78

Sursa>,ttp>AAEEE+capital+ro

De obicei pentru a a!ea succes cu unit'ile nou "esc,ise bncile )i ale$ %one "e trafic

pe"estru intens care ofer ns )i spa'iu "e amena6are a unor locuri "e parcare ultimul criteriu

fiin" !ital mai ales pentru clien'ii care "oresc ca "istan'a "intre locul "e parcare )i se"iul bncii

s fie c(t mai scurt pentru a economisi timp+ cesta fiin" poate )i unul "in criiteriile pentru

care unii clien'i prefer o banc n "etrimentul alteia+

2n anul 800; bncile mici )i mi6locii rom(ne)ti au ca principal obiecti! e*tin"erea

numrului "e re'ele n care )i "esf)oar acti!itatea fapt ce !a intesifica )i mai mult concuren'a

"e pe pia'a rom(neasc n "omeniu+

2.,.1 $oncuren"a la nivelul pre"urilor produselor i serviciilor pe carebncile romneti le ofer

Criteriul $eneral "e competi!itate al pre'urilor se aplic la rata "e "ob(n" pe care

societatea bancar o ncasea% la cre"ite rata pe care o plte)te pentru "epo%ite )i ta*ele pe

care le percepe pentru "i!ersele ser!icii"e tran%ac'ie relati! la concuren'+2n e!aluarea acestui

factor trebuie "eterminat cu c(te procente mai mici trebuie s fie pre'urile unei bnci fa' "e altapentru a oferi un a!anta6 fa!orabil+ Diferen'a "e un procent poate fi satifctoare pentru

con!in$e clien'ii multina'ionalis#)i sc,imbe banca "ar este necesar o "iferen' "e trei

procente pentru a "etermina companiile mici s fac acela)i lucru+

Ni!elul pre'ului aplicat "e ctre bnci este unul "in criteriile "ificil "e anali%at "eoarece

poate fi influen'at n "iferite mo"uri+ banc poate ob'ine a!anta6ul unui pre' mai mic cu

pri!ire la ser!iciile sale "e mprumut n trei mo"uri "iferite>

# 2n primul r(n" ea )i poate re"uce costul "e finan'are prin c()ti$area accesului la "epo%ite

ieftine "e la populatie folosin"u#)i renumele care )i la format pe pia' pentru a emite certificate

"e "epo%it la rate mai sc%ute astfel o banc cu renume )i !a atra$e ntot"eauna resurse la un

pre' mai sc%ut "ec(t concuren'a folosin"u#se "oar "e ncre"erea cptat n r(n"ul popula'iei+

# 2n al "oilea rn" )i poate re"uce costurile aferente crean'elor restante ."in plasamente )i

"ob(n%i printr#un control )i o supra!e,ere superioar a cre"itelor oferite+

# 2n al treilea r(n" o banc )i poate "iminua costurile "e operare prin e*ploatarea econimiilor

ob'inute pri re"ucerea c,eltuielilor specifice e*ploatrii )i mbunt'irea eficien'ei n

procesare+Unele bnci pot ob'ine un a!anta6 n stabilirea unui pre' mai re"us nefiin" sub

3;


37/78

presiunea "e a ob'ine aceleea)i 'inte "e profit )i astfel pot accepta mar6e "e "ob(n" mai re"use

la cre"ite atr$(n" "e partea ei un numr c(t mai mare "e clien'i+

Pentru cet'eni concuren'a acerb "intre bnci a "us la re"ucerea "ob(n%ilor la cre"itele

"e ne!oi personale n lei "e la 30= la sub 10=+ ansarea pro"uselor "e refinan'are .plata unui

cre"it mai scump printr#unul mai ieftin+ /*tin"erea perioa"elor "e rambursare a cre"itelor p(nla 10 ani n ca%ul cre"itelor "e ne!oi personale respecti! 30 "e ani la cele pentru locuin'e+

2n Rom(nia fenomenul "e bancassurance a"ic "istribuirea pro"uselor "e asi$urare prin

institu'iile "e cre"it a nceput s fie "estul "e rsp(n"it+Unele bnci )i#au creat n 6urul lor

a"e!rate re'ele "e "istribuire a pro"uselor financiare inclusi! societ'i "e asi$urri care $sesc

profitabil !(n%area "e poli'e ale propriilor societ'i "irect la $,i)eul bncii+Numeroase societ'i

"e asi$urare fac parte "intr#un $rup financiar printre acestea se numr BCR si$urri BF

si$urri IN@ si$urri "e !ia' Petrol si$urriAReasi$urri apar'in(n" Rome*terra Ban+si$urrile care sunt !(n"ute "e ctre bnci sunt n tot"eauna ata)ate unui cre"it bancarcu acest

prile6 banca prote6(n"u#se fa' "e riscul "e nerambursare a cre"itului iar clientul prote6(n"u#se

"e posibilitatea intrrii sale n incapacitate "e plat+

Banca Comercial Rom(n este prima banc "in Rom(nia care are 100 "e utomate "e

Sc,imb alutar .S opera'ionale pe intre$ teritoriul Rom(niei+ BCR a instalat p(n n

pre%ent S#uri n toate municipiile 7 re)e"in'e "e 6u"et ca )i n ora)e cu puternic poten'ial

turistic )i n %one cu un accentuat !a" commercial+

2.,.2. Re(lementri privind afiarea costului unui credit % -E /e(eanr.292004 privind dodnda anual efectiv* premis intensificriiconcuren"ei din sistemul bancar romnesc.

Pentru o mai mare transparen' a costurilor reale ale cre"itelor e$ea intro"uce

conceptul "e J"ob(n" anual efecti!K care este "efinit ca fiin" Jcostul total al cre"itului la

consumator e*primat in procent anual "in !aloarea cre"itului total acor"atK+Dob(n"a anual efecti! care repre%int anual !aloarea curent a tuturor obli$a'iilor

aferente cre"itului pl'i "e rambursare )i spe%e curente sau !iitoare a$reate "e beneficiar )i "e

cre"itor )i calculat n conformitate cu formula pre%entat n te*tul le$ii+Pentru a calcula

"ob(n"a anual efecti! trebuie stabilit costul total al cre"itului la consumator cu e*cep'ia

c,eltuielilor men'ionate n le$e .c,eltuielile pltibile "e ctre consumator "atorit nen"eplinirii

unor obli$a'ii asumate prin contract c,eltuielile aferente transferului "e fon"uri sau c,eltuielile

pentru "esc,i"erea )i men'inerea unui cont n care urmea% s fie !rsate sumele aferente

pl'ilor "e rambursare "ob(n%ilor sau altor spe%e cu e*cep'ia situa'iei n care consumatorul nu

are libertatea "e a ale$e )i n ca%ul n care aceste c,eltuieli sunt anormal "e mari+ Dob(n"a

3


38/78

anual efecti! !a fi calculat la "ata inc,eierii contractului "e cre"it pe ba%a pre%ump'iei ca

respecti!ul contract urme% s se "erule%e pe perioa"a pentru care a fost inc,eiat cu acor"ul

pr'ilor )i n conformitate cu termenii )i con"i'iile acestuia+

2n ca%ul contractelor "e cre"it con'in(n" clau%e pri!in" posibilitatea mo"ificrii ratei

"ob(n%ii )i a sumei sau ni!elului altor c,eltuieli pre!%ute "e acesta "ar care nu pot ficuantificate la "ata calculului "ob(n"a anual efecti! !a fi calculat pe ba%a pre%um'iei c

"ob(n"a )i alte spe%e !or rm(ne nemo"ificate )i aplicabile pe intrea$a perioa"a a contractului+

Conform art+ "in le$ea nr+8:9A8004 pri!in" Dob(n"a anual efecti! 7 n orice anun'

publicitar )i n orice ofert pentru un contract "e cre"it "estinat consumatorilor afi)ate n locuri

publice prin care o persoana "eclar c acor" un cre"it sau interme"ia% nc,eierea unui

contract "e cre"it )i prin care se in"ic o "ob(n" sau orice alte cifre referitoare la costul

cre"itului trebuie s se men'ione%e D/ n mo" clar )i inteli$ibil )i s se respecte pre!e"erilee$ii nr+14:A8000 pri!in" publicitatea cu mo"ificarile )i completrile ulterioare+

Scopul comercial al acestor informa'ii trebuie s fie e*pus foarte clar prin folosirea limba6ului

obi)nuit38+

Conform "efini'iei Q"ob(n"a anual efecti!K .D/ este o "ob(n"a calculat pornin"

"e la caracteristicile unui cre"it )i con'ine toate costurile asociate unui cre"it> "ob(n"a anual

costul asi$urrii comisionul "e anali% a "osarului+ 5en'ionarea D/ este obli$atorie numai

pentru oferta "e cre"it "e consum+ D/ nu este obli$atorie pentru cre"ite imobiliare cre"ite

"estinate persoanelor fi%ice autori%ate sau persoanelor 6uri"ice+

Fe*tul le$ii stipulea% faptul ca D/ trebuie afi)at Qn orice anun' publicitar )i orice

ofert pentru un contract "e cre"it pentru consumatori afi)at n loca'iiAspatii comerciale+Rata

"e plata rm(ne nemo"ificat c,iar "ac D/ raportat la !ec,ea "ob(n" " impresia unei

cre)tere acesteia+ Scopul D/ este acela "e a !eni in spri6inul consumatorilor "ar )i acela "e a

armoni%a le$isla'ia Rom(niei cu cea a U/+

"at cu apari'ia acestei le$i toate institu'iile "e cre"it au fost obli$ate s afi)e%e costul

real a unui cre"it astfel institu'ii bancare au fost ne!oite s scoat la i!eal costurile ascunse ale

unui cre"it+e$ea nr+8:9A8004 pri!in" "ob(n"a anual efecti! a "us la intensificarea

concuren'ei "in "omeniul bancar "ar )i la prote6area clien'ilor care )tiu acum costul total al

unui cre"it atunci c(n" l contractea%+

38e$ea Nr+8:9A 8004 pri!in" contractul "e cre"it 7 Publicat n 5onitorul ficial partea I nr ;11"in ;+04+8004

3:


39/78

2. !mpactul concuren"ei asupra devoltrii sistemului bancar romnesc

Din punct "e !e"ere competi! o societate bancar este foarte $reu "e e!aluat "eoarece

informa'iile calitati!e necesare pentru e!aluare sunt foarte $reu "e ob'inut cum ar fi cele

pri!in" comporamentul clien'ilor+ De asemenea este "ificil s se fac o anali% obiecti! pri!in"

compararea a!anta6elor )i "e%a!anta6elor "e o banc comparati! cu celelalte bnci+ ceast

etap implic anali%area pie'ei pentru a i"entifica )i "escrie con"i'ii )i criteriile fun"amentale

care asi$ur reu)ita sau po%i'ia "ominant pe pia'+ Datorit faptului c anali%a !i%ea%

elemente .acelea)i con"i'ii )i criterii pentru to'i competitorii care sunt specifice pie'ei )i e*cee"

competitorilor astfel e*ist(n" pericolul ca re%ultatul s fie irele!ant relati! pentru institu'ia

care reali%ea% respecti!e anali%+

Perspecti!a inte$rrii Rom(niei n Uniunea /uropean !a con"uce n mo" cert la

cre)terea !alorii bncilor n $eneral )i n special a celor cu o re'ea e*tins "e unit'i capabile s

)i atra$ un numr c(t mai mare "e clien'i+

Concuren'a care se !a acuti%a permanent n urmtorii ani !a obli$a pe to'i competitorii

"in pia'a bancar intern s "ea "o!a" "e ino!a'ie !i%iune "e amsamblu n !alorificarea

oportunit'ilor i!ite putere financiar pentru in!esti'ii n te,nolo$ie )i e*tin"erea re'elei

mana$ement la cel mai nalt ni!el al riscurilor inerente acti!it'ii bancare toate acestea form(n"

o ima$inea succint a ceea ce nseamn !iitorul sector bancar intern+Crearea unui me"iu "e tran%ac'ionare c(t mai apropiat "e aspira'iile clien'ilor prin

anali%area comportamentului acestuia constituie un element strate$ic "e luat in consi"erare "e

ctre bnci+ 2nfiin'area "e cafenele n incinta sucursalelor n scopul asi$urrii unei e*perin'e c(t

mai plcute celor care apelea% la ser!iciile bancare )i )i ser!esc cafeaua n acela)i timp poate

fi un nou nceput "e "rum pentru o nou concep'ie"e a atra$e c(t mai mul'i clien'i+

Banca Fransil!ania a lansat n luna iunie a anului 8004 conceptul "e BF Caf?33+

2ncep(n" cu ora < "iminea'a oamenii "e afaceri )i clien'ii bncii )i pot lua micul "e6unla BF Caf? citin" presa financiar urmrin" e!olu'ia pie'elor bursiere sau !erific(n"u#)i e#

mailul+

Banca Fransil!ania "ore)te prin promo!area acestui concept s a"au$e !aloare

"eci%iilor "e in!esti'ii ale clien'ilor si+ stfel n BF Caf? oamenii pot beneficia "e consultan'

)i sfaturi "in partea unui broer BF Securities precum )i a repre%entan'ilor BF easin$ )i BF

si$urri34+

33 ,ttpAAEEE+btrl+roAroAin"e*+,tml+ pa$ina !ali" la "ata "e 01+03+800;34,ttpAAEEE+btrl+roAroAin"e*+,tml+ pa$ina !ali" la "ata "e 01+03+800;

39


40/78

ceast i"ee "e cafenea bancar a fost copiat la scurt timp "e ctre concuren'a BRD )i

BCR

Un alt concept lansat pe pia' "e ctre o banc care )i "esf)oar acti!itatea n 'ara

noastr )i care este "e necopiat "e ctre concuren' este cel "e Self Ban pus n practic "e

ctre IN@ Ban3

+IN@ )i#a nre$istrat conceptul la SI5 "up ce o alt banc concurent a preluat rapi"

i"eia fiin" poate una "intre pu'inele bnci care )i nre$istrea% un concept in materie bancar

"ar cu a6utorul acestui lucru banc !a reu)i s atra$ "oritorii folosirii acestui concept"oar "e

partea sa+

Bncile rom(ne)ti )i focali%ea% aten'ia n ultima perioa" "e timp asupra canalelor "e

"istribu'ie a pro"uselor )i ser!iciilor bancare cu accent "eosebit asupra celui mai principal

re'eaua "e unit'i+De)i ele ncearc s )i "i!ersifice canalele "e "istribu'ie precum multicanal"e tip clic .canal electronic telefon .call center fa' n fa' re'eua "e sucursale # ultimul

rm(ne pilonul principal "e "istribuire a pro"uselor bancare+

Crearea !eniturilor suplimentare "e ctre o banc se poate reali%a nu at(t prin atra$ere

"e noi clien'i c(t mai ales prin cre)terea "e pro"use )i ser!iciipe care actualii clien'i le folosesc+

2ncercarea "e a $enera !enituri suplimentare pe ba%a actualilor clien'i se poate reali%a numai "e

bncile care au o re'ea e*tins "e sucursale c(t )i implicit o ba% impresionant "e clien'i+

Concuren'a "in ce n ce mai acerb a "eterminat bncile comerciale s re"uc "ob(n%ile

la cre"ite n ultima perioa" "e timp pentru a atra$e c(t mai mul'i clien'i+

2ns o"at cu re"ucerea "ob(n%ilor bncile au Lin!entatL noi comisioane pentru a#)i

men'ine profitabilitatea+ stfel a aprut pe pia' comisionul lunar pltibil la sol" )i comisionul

pentru re%er!a minima obli$atorie pentru cre"itele n !alut+

proape %ilnic bncile comerciale )i lansea% c(te un nou pro"us fie "e cre"itare fie

"e economisire la o rat a "ob(n%ii "in ce n ce mai a!anta6oas+ st%i o banc anun' o ofert

"e cre"it ipotecar cu AAEEE+in$ban+ro #pa$in !ali" la +04+800;

40
http://www.ing.ro/http://www.ing.ro/


41/78

Pentru cet'eni concuren'a acerb "intre bnci a "us la re"ucerea "ob(n%ilor la cre"itele

"e ne!oi personale n lei "e la 30= la sub 10=+ ansarea pro"uselor "e refinan'are .plata unui

cre"it mai scump printr#unul mai ieftin+/*tin"erea perioa"elor "e rambursare a cre"itelor p(n

la 10 ani n ca%ul cre"itelor "e ne!oi personale respecti! 30 "e ani la cele pentru locuin'e+

ceast concuren' ri"icat "intre bnci a fost unul "intre principali factori care au "usla "e%!oltarea sistemului bancar rom(nesc )i la mbunt'irea ser!iciilor )i pro"uselor pe care

bncile le ofer+

C+,. III S4 ,:-8< 8:58+ 84:5 B+8+ R;8= >558 B+8 R;8+

#.1 'reentarea societ"ii bancareBanca Rom(n "e De%!oltare # @roupe Soci?t? @?n?rale+

I4: 5-/5 BRD # @roupe Soci?t? @?n?rale

# 5omentul istoric al nfiin'rii+

Istoria BRD ncepe n 1983 o"at cu crearea Societ'ii Na'ionale pentru Cre"it

In"ustrial+ biecti!ul acestei institu'ii publice este finan'area in"ustriei rom(ne)ti+Conform le$ii

na'ionali%rii "in iunie 194


42/78

pentru sectorul bancar rom(n )i pro!oac reor$ani%area sistemului financiar+ 2n 19

3;,ttp>AAEEE+br"+ro AroAbancaA1A1+p,ppa$in !ali" la "ata "e 1< +03+800;3AAEEE+br"+roAroAbancaA1A1+p,p pa$in !ali" la "ata "e 1


43/78

BRDS! C:,:+45 F8+85 societate speciali%at n ser!icii "e consultan' financiar

n "omeniul opera'iunilor "e fu%iuni#ac,i%i'ii pri!ati%ri e!aluri )i consultan'

strate$ic+

BRD S5:45 societate "e ser!icii "e in!esti'ii financiare autori%at s "esf)oare

ntrea$a $am "e opera'iuni pre!%ute "e le$ea rom(n "e la tran%ac'ionarea pe ambelepie'e or$ani%ate # Bursa "e alori Bucure)ti )i RSDX # p(n la emiterea )i plasarea

"e ac'iuni )i obli$a'iuni pe pia'a local+

!anta6ele competiti!e n acti!it'ile "e in!estment banin$ "eri! "in>

/*perien'a !ast "ob(n"it "e#a lun$ul anilor n care a fost oferit

consultan' clien'ilor n ca"rul unor opera'iuni "e in!esti'ii sau finan'are precum )i n

structurarea )i e*ecu'ia opera'iunilor "e ma6orare "e capital prin interme"iul Bursei "e alori

sau a pie'ei RSDX+ /c,ipa local "e profesioni)ti n continu colaborare cu speciali)tii "in

Paris cu o !ast e*perien' n "i!erse "omenii )i practic interna'ional

Stan"ar"ele profesionale proce"urile opera'ionale )i solu'iile

or$ani%atorice n conformitate cu practicile interna'ionale

Buna cunoa)tere )i n'ele$ere a me"iului local

Bunele rela'ii "e colaborare cu autorit'ile cu factorii "e "eci%ie )i cu

comunitatea "e afaceri n $eneral Suportul primit at(t "in partea BRD a "oua banc "in Rom(nia c(t )i

"in partea re'elei interna'ionale "e in!estment banin$ a Soci?t? @?n?rale

BRD # @roupe Soci?t? @?n?rale are o structur "e"icat marilor clien'i corporati!i rom(ni )i

filialelor marilor ntreprin"eri multina'ionale+ ceast structur ofer ser!icii pe msur )i

beneficia% "e spri6inul principalelor acti!it'i ."e e*emplu finan'rile structurate )i a re'elei

interna'ionale a @rupului Soci?t? @?n?rale+

c'iunea comercial se ba%ea% "e asemenea pe o re'ea "e 30 "e a$en'ii care ofer ofoarte mare acoperire $eo$rafic a Rom(niei )i o $am complet "e ser!icii pentru opera'iunile

curente .cas, mana$ement monetic prelucrarea opera'iunilor interne )i interna'ionale etc+

precum )i pentru ser!iciile "e tre%orerie )i "e sc,imb ale BRD # @roupe Soci?t? @?n?rale )i

cele ale speciali)tilor bncii n tra"e finance factorin$ fr a uita filialele "e leasin$ )i "e

Banca "e In!esti'ii+

BRD # @roupe Soci?t? @?n?rale este n msur s furni%e%e $am complet "e ser!icii

bancare tra"i'ionale )i aceea a bncii "e in!esti'ii )i )i fon"ea% politica "e "e%!oltare pe unparteneriat pe termen lun$ cu clien'ii si3:+

3:,ttp>AAEEE+br"+roAroAbancaA8App6+p,ppa$in !ali" la "ata "e 14+03+800;

43
http://www.brd.ro/ro/banca/2/ppj.phphttp://www.brd.ro/ro/banca/2/ppj.php


44/78

#.1.2 'reentare 5roupe Soci6t6 56n6rale &ran"a

Soci?t? @?n?ralea fost nfiin'at n 1:;4 ca societate bancar fiin" nmatriculat n-ran'a+ Se"iul su social se afl n Bule!ar"ul Hausmann nr+89

banca persoanelor fi%ice

banca ntreprin"erilor

banca "e in!esti'ii

39,ttp>AAEEE+br"+roAroAbancaA1A1+p,ppa$in !ali" la 18+04+800;

44
http://www.brd.ro/ro/banca/1/1.phphttp://www.brd.ro/ro/banca/1/1.php


45/78

biecti!ul ma6or al BRD este "e%!oltarea fon"ului su "e comer' pe aceste pie'e n

ca"rul unei strate$ii "e parteneriat pe termen lun$ cu clien'ii si+ Strate$ia sa "e "e%!oltare

"urabil este fon"at pe cele 3 !alori comune tuturor entit'ilor @rupului Soci?t? @?n?rale>

profesionalismul ino!a'ia )i spiritul "e ec,ip+

Prin interme"iul filialelor sale speciali%ate #B"6 So0elease*n "omeniul leasin$#uluiopera'ional )i financiar '76 'utomotive* speciali%at n mana$ementul flotelor "e

auto!e,icule B"6 8 S9 2orporate :inance* care acor" ser!icii "e consilie

ANALIZA CONCURENTIALA IN SECTORUL BANCAR

Documents

Transcript of ANALIZA CONCURENTIALA IN SECTORUL BANCAR