TIPOLOGIA RISCURILOR I FORME DE PROTECIE

Tipologia riscurilor

Riscul este definit n general ca un pericol potenial sau ca o pierdere posibil. Natura acestor pericole sau pierderi se refer la:

- viaa sau integritatea corporal a oamenilor;

- pierderi materiale ale persoanelor fizice sau juridice;

- pierderi financiare ale persoanelor fizice sau juridice.

Evenimentele sau cauzele ce pot determina apariia acestor efecte nedorite pot fi grupate n dou categorii:

a) evenimente independente de voina oamenilor sau de activitatea acestora. Le numim evenimente obiective i ne referim la catastrofele naturale;

b) evenimente legate de comportamentul oamenilor, individual, colectiv sau la nivel social-economic. Sunt factori restrictivi ce pot fi localizai n dou grupe: catastrofe tehnice i riscuri financiare.

Diversitatea i multitudinea acestor evenimente genereaz n permanen pentru viaa oamenilor sau tranzaciile economice n care sunt implicai acetia, adesea ntr-o proporie substanial, att riscuri ct i incertitudini.

Menionm distinct cele dou noiuni, cea de risc i cea de incertitudine, deoarece din punct de vedere probabilistic ele se difereniaz i aceast distincie devine important i n unele sectoare ale economiei, inclusiv n sfera serviciilor de asigurare.

Riscul se refer la situaiile n care probabilitile apariiei diferitelor evenimente pot fi calculate pe baza unei date statistice anterioare. Se creeaz astfel posibilitatea unui calcul raional privind selectarea unei alternative.

Din contr n cazul incertitudinii nu se poate determina ct de ct riguros probabilitatea obinerii diferitelor rezultate posibile. Lipsa sau insuficiena datelor privind frecvena i intensitatea evenimentelor din perioada precedent face imposibil calculul probabilitilor obiective ale acestora i alegerea raional ntre alternative. Probabilitile obiective pot fi nlocuite cu probabiliti subiective ce pot diminua ntr-o anumit msur gradul de incertitudine, acoperind din distana ce separ incertitudinea de risc. Anumite tehnici de extragere de probabiliti subiective din mediul economic sau al altor tipuri de activiti favorizeaz acest demers. Din fericire incertitudinea nu apare n mod tipic n domeniile legate de asigurri. Ea caracterizeaz unele riscuri speciale pe care asiguratorii le preiau ocazional i pe baza unei analize distincte. Acceptarea incertitudinii nu trebuie vzut doar n potenialul de a genera n mod aleatoriu pierderi. O anumit incertitudine este prezent n multe situaii i acceptarea lor poate constitui chiar o surs de profit, inclusiv n cazul unor produse noi din sfera asigurrilor.

n sfera asigurrilor sunt prezente riscuri diversificate aferente att persoanelor fizice ct i celor juridice.

Persoanele fizice sunt afectate de riscuri specifice evenimentelor de via (deces, boal, invaliditate) sau de riscuri de natur financiar, ambele categorii avnd ca factori determinani catastrofe naturale, accidente tehnice, aciunea altor persoane.

La nivelul persoanelor juridice pot fi analizate de asemenea mai multe categorii de riscuri.

O prim delimitare se poate realiza ntre riscurile speculative i riscurile pure, pe baza urmtoarelor caracteristici:

a) Riscurile speculative sunt determinate de activitatea pe care un agent economic o desfoar, ele fiind acceptate sau nu n funcie de gradul de aversiune pe care l are decidentul fa de risc. Riscurile pure nu sunt acceptate pentru c apariia lor face ca agentul economic s suporte o pierdere i niciodat aceste riscuri nu reprezint o surs de ctig.

b) Riscurile speculative sunt delimitate de sfera de activitate, agentul economic putnd s decid angajarea activitii sale n limitele unui buget corespunztor (pentru publicitate, cercetare, etc.). Riscurile pure nu sunt i nu pot fi delimitate pentru c agentul economic nu poate s evalueze i s decid, nainte de apariia unui fenomen, care sunt pagubele care se pot produce i mrimea lor, existnd posibilitatea ca fondurile constituite de agentul economic pentru acoperirea pagubelor s fie mai mici dect nivelul acestora.

c) Riscurile speculative se realizeaz n timp i sunt datorate activitii agentului economic, deci prentmpinarea i restricionarea strilor de risc se poate realiza dup o anumit perioad, fapt care d posibilitatea stabilirii unor concluzii privind mrimea i intensitatea riscurilor prezente i viitoare. Riscurile pure nu se realizeaz n timp, sunt imprevizibile, apar fr manifestarea unor semnale precedente, nu sunt total dependente de activitatea desfurat.

d) Riscurile speculative sunt controlabile, agenii economici putnd s-i dea seama de fenomenele care pot apare n activitatea desfurat, lund n consecin msurile care se impun i considerate raionale de ctre acetia. Riscurile pure sunt greu de controlat, iar posibilitile de intervenie sunt reduse.

Riscurile speculative sunt dependente de apariia sau existena unor factori:

- decizia puterii publice (fiscalitatea, drepturile i obligaiile sociale comerciale);

- tehnici de producie (brevete, informaii);

- factori financiari (buget, contabilitate, investiii);

- factori umani (vrst, sex, nivel de pregtire);

- factori organizatorici i de structur (organizare, fuziune, absorbie).

Aceti factori sunt controlabili, iar riscurile pot fi diminuate sau limitate prin aplicarea unor tehnici specifice de gestiuni i marketing.

Riscurile pure sunt consecina unor evenimente accidentale sau fortuite. La prima vedere s-ar prea c provin ca urmare a ntmplrii, prin aciunea unor fore exterioare, necontrolate, care produc evenimente de for major (uragane,inundaii) sau au ca suport comportamentul psihologic al omului n sistemul economic i social existent (rzboi, atentate, vandalism). De fapt ele au o anumit probabilitate de apariie. Dificultatea const n stabilirea timpului de apariie i a intensitii fenomenelor, de a gsi mijloacele de intervenie i protecie i de a le aplica.

Concluzia general care se deduce este faptul c n timp ce riscurile speculative provin din voina agenilor economici i sunt rezultatul activitii pe care o desfoar, riscurile pure sunt determinate de factori externi i nu depind de voina acestora. n prezent riscurile pure sunt frecvent conectate la riscul decizional, iar realizarea sau creterea probabilitii de apariie poate avea la baz o decizie strategic eronat a agenilor economici. Deci creterea vulnerabilitii este rezultatul interdependenei dintre riscurile pure i riscurile speculative.

Riscul speculativ la origine apare ntr-o anumit perioad de funcionare a societii comerciale i este determinat de strategia agenilor economici. El poate fi generat i de relaiile conjuncturale externe (concuren, sabotaj, dispariia unui client important, oprirea activitii principalului furnizor, confiscarea de active ca urmare a unei decizii publice, modificarea unor regulamente, etc.).

Riscul pur este consecina unor factori externi cum ar fi:

- naturali variaia anormal de temperatur, clim, uragane, cutremure, etc.;

- tehnico-economici privesc patrimoniul ntreprinderilor i pot afecta direct, fizic, bunurile altor ntreprinderi;

- psiho-sociali acte de vandalism, sabotaje.

Anumite riscuri, ca urmare a caracteristicilor i intensitii de aciune a fenomenelor, produc consecine diferite putnd afecta: persoanele, securitatea financiar a firmei i care genereaz dificulti n derularea corespunztoare a activitii agenilor economici.

Riscurile care afecteaz persoanele sunt legate de condiiile de munc i/sau de rezultatele activitii pe care le ofer sau impune agentul economic. Ele se refer la accidentele de munc care atrag responsabilitatea administraiei. Aceste riscuri pot avea ca surs i accidente cauzate de salariaii nsi sau de tere persoane sau de aciunea factorilor naturali.

Riscurile care afecteaz securitatea financiar a agenilor economici, constatate de decideni, direct i n timp, au la baz riscurile speculative i riscurile pure existente sau probabile. Pierderile financiare, ca rezultat al diminurii lichiditii i creterii obligaiilor neonorate, afecteaz buna funcionare a activitii agenilor economici. Sursa de realizare este apariia evenimentelor care pot determina pagube materiale (degradarea mainilor, utilajelor, explozii), urmare a posibilitilor financiare reduse de efectuare a reviziilor, reparaiilor.

O alt clasificare a riscurilor presupune delimitarea lor n funcie de implicaii i natur:

1. Riscurile fundamentale sunt acele riscuri care, prin efectele producerii lor, afecteaz o mare parte a societii sau a lumii i nu numai anumite persoane. Astfel, un risc fundamental presupune elementul de catastrof. Atunci cnd riscurile fundamentale au un potenial de dezastru foarte mare, ele apar ca fiind neasigurabile din punct de vedere al asiguratorilor. Dat fiind extinderea foarte mare a efectelor n spaiu i, de cele mai multe ori n timp, se consider c ele sunt probleme ale societii ntregi care trebuie rezolvate la nivelul guvernelor sau chiar la nivel internaional. Este esenial de menionat c asiguratorii sunt constituii pentru a obine profituri pe termen lung i de aceea nu pot fi obligai s accepte preluarea unor riscuri care, din punct de vedere strict al afacerilor, nu pot s genereze ctiguri.

2. Riscurile particulare sunt riscurile ale cror consecine sunt relativ limitate sub aspectul ntinderii efectelor. Cele mai multe riscuri asigurabile sunt riscuri particulare, rezultnd o pierdere pentru un numr relativ mic de persoane.

Din punct de vedere al teoriei managementului riscului, riscurile sunt de dou tipuri:

1. Riscuri statice considerate drept riscuri asigurabile deoarece producerea lor genereaz numai pierdere sau meninerea status-ului.

2. Riscuri dinamice identificate cu riscurile comerciale tipice care pot genera profituri sau pierderi, fiind deci neasigurabile.

Din punct de vedere al impactului asupra asigurabilitii, riscurile pot fi:

1. Riscuri asigurabile acelea pe care asiguratorii le preiau i pentru care ofer protecie asigurailor.

Ele se subdivid n:

riscuri generale care sunt incluse de regul n aa-numitele condiii generale de asigurare: incendiu, explozie, coliziune, cutremur de pmnt, erupie vulcanic, sacrificiul n avaria comun, etc.

riscuri speciale care se pot produce ca urmare a aciunii oamenilor (rzboi, greve, revoluie, insurecie, stare de rzboi declarat sau nedeclarat, etc.) sau cele care in de natura mrfii (ruginire, coclire, spargere, alterare, mucegire, etc.). Aceste riscuri se asigur separat, la solicitarea expres a asigurailor, contra unei prime de asigurare suplimentar, de regul, individual, pentru fiecare risc. Ele nu sunt incluse n condiiile generale menionate mai sus.

2. Riscuri neasigurabile (excluse) sunt acele riscuri pe care asiguratorii nu le accept. Aici se includ acele evenimente a cror producere este cert sau se apropie de certitudine, sau cele care sunt cauzate de ctre asigurat, cunoscute de ctre acesta i ascunse asiguratorului.

Riscurile sunt grupate i sunt oferite de cele mai multe ori n pachet sub forma condiiilor de asigurare care poart diferite denumiri, n funcie de natura bunurilor asigurate i de riscurile incluse n asigurare. Fiecare societate de asigurri are libertatea de a-i grupa riscurile dup cum consider c este optim pentru asigurai i pentru ea nsi. Totodat, includerea unui anumit risc ntr-una din categoriile menionate nu are neaprat un caracter permanent. n funcie de criteriile de asigurabilitate, de dimensiunea posibil a daunei i de politica de subscriere a asiguratorului, este posibil trecerea acestuia dintr-o categorie n alta.

Selecia riscurilor

Legat de diversitatea tipologic a riscurilor apare ca necesitate principiul seleciei categoriilor de riscuri acceptabile pentru o societate de asigurri. La baza criteriilor de selecie a riscurilor se afl cumularea de evenimente independente.

n general, cu ct este mai mare numrul de evenimente independente care sunt puse n comun, cu att este mai puin probabil s apar rezultate extreme. Aceast cerin a independenei explic de ce poliele de asigurare normale exclud rzboaiele i alte situaii n care anumite cauze comune acioneaz asupra tuturor unitilor asigurate, O cauz comun care afecteaz n mod serios toate unitile asigurate n acelai mod este mai puternic dect principiul pe care se bazeaz asigurarea. De aceea o societate de asigurri obinuit se ocup cu evenimente repetate n care probabilitatea fiecrui subiect asigurat de a deveni un pretendent la despgubire este independent de probabilitatea oricrui alt subiect de a deveni, de asemenea, pretendent la despgubire.

Legat de selecia riscurilor, companiile de asigurri trebuie s ia n considerare i unele efecte induse de comportamentul uman i care pot definite drept hazard moral i selecie advers.

Hazardul moral este reprezentat de acea schimbare de comportament a persoanelor asigurate care i face s se preocupe mai puin de prevenirea riscurilor mpotriva crora s-au asigurat. Rezultatul este perceptibil n statistica riscurilor ce depind de activitatea oamenilor sau a celor independente de aceasta, dar ale cror efecte sunt amplificate de neglijena premergtoare a asigurailor. n primul caz se constat c evenimentul mpotriva cruia ne-am asigurat capt o probabilitate mai mare de a se produce comparativ cu situaia n care nu ne-am fi asigurat (de exemplu incendiul, furtul bunurilor din cas, furtul autoturismului, etc.). n cel de-al doilea caz rata daunei crete nu datorit probabilitii crescute de producere a evenimentului (dac vorbim de calamiti naturale), ci ca rezultat al unui grad de distrugere mai mare favorizat de neglijena celor asigurai (spre exemplu ignorarea unor principii de construcie miznd pe faptul c vei asigura ulterior acea construcie mpotriva trsnetului, furtunii, cutremurului etc.).

Selecia advers se refer la tendinele oamenilor care sunt expui riscului mai mult dect media populaiei de a decide s se asigure ntr-o proporie mai mare dect cei mai puin expui riscului. Calculul primei de asigurare funcie de riscul mediu al populaiei i avantajeaz pe cei din grupa de risc mai mare i i dezavantajeaz pe cei din grupa de risc mai mic crora le este oferit o asigurare prea scump. Cei din urm renun n bun msur la asigurare ceea ce face ca primele de asigurare antecalculate s devin subdimensionate.

Companiile de asigurri ncearc s surmonteze aceste dificulti prin definirea unui numr corespunztor de grupe distincte prin expunerea la risc i calculul unor prime de asigurare difereniate. Gestionarea mai multor grupe de risc crete costurile operaionale ale asiguratorilor, ceea ce diminueaz efectul pozitiv al reducerii dispersiei din interiorul fiecrei grupe. Obiectivul societilor de asigurare va fi, ca rezultat al aciunii seleciei adverse, de a gsi un echilibru ntre cele dou tendine. O soluie practic este i atragerea n asigurare a unor grupuri mai numeroase n detrimentul eforturilor de mobilizare a clienilor marginali sau grupurilor mai mici dar cu riscuri specifice ridicate.

Revenind la analiza riscurilor s menionm c se analizeaz de multe ori comparativ catastrofele naturale i catastrofele tehnice. Statistica internaional ofer date cuprinznd numrul i efectele, n pierderi de viei omeneti i daune totale sau daune asigurate, ale celor mai mari catastrofe. Pe termen scurt ele difer de la o regiune la alta i de la un an la altul.

Pe termen mai lung se pot desprinde urmtoarele concluzii:

a) Sub raport numeric catastrofele tehnice sunt mai numeroase dect cele naturale.

b) Catastrofele naturale produc mai multe victime comparativ cu cele tehnice.

c) Volumul de daune asigurate ce cade n sarcina catastrofelor naturale l depete pe cel al daunelor determinate de catastrofele tehnice. Acest raport devine statistic evident din ultimul deceniu al secolului precedent (pn atunci, respectiv n anii 70 i 80, se poate remarca un aproximativ echilibru ntre efectele despgubite ale celor dou tipuri de catastrofe).

Forme de protecie mpotriva riscurilor

Aciunile persoanelor fizice sau juridice n direcia diminurii sau acoperirii riscurilor se pot ncadra n urmtoarele categorii:

1. Evitarea sau prevenirea riscului, ceea ce echivaleaz cu luarea acelor msuri care s fac imposibil producerea unui anumit risc.

2. Limitarea pagubelor produse de evenimente prin msurile luate de persoanele interesate, dup producerea evenimentelor, pentru reducerea pe ct posibil a efectelor distructive ale acestora.

3. Crearea de rezerve n vederea acoperirii, din resurse proprii, a eventualelor pagube.

4. Trecerea riscului asupra altor persoane ce doresc s-l preia. Exist tendina, ntr-un fel natural i explicabil, de a utiliza aceast modalitate consecutiv celor precedente, respectiv cnd acestea nu pot fi implementate datorit unor factori precum natura i mrimea riscului, capacitatea economic a persoanei fizice sau juridice interesate sau costul prohibitiv al soluiilor respective.

Pentru susinerea aciunilor ntreprinse de persoanele fizice sau juridice n scopul prevenirii riscurilor, diminurii sau acoperirii efectelor distructive ale evenimentelor se pot constitui urmtoarele tipuri de fonduri:

a) fonduri de rezerv individuale;

b) fonduri de rezerv centralizate;

c) fonduri de asigurare propriu-zise.

Fondurile de rezerv individuale se constituie la nivelul persoanelor fizice sau juridice, fiind denumite i fonduri de autoprotecie sau de autoasigurare. Avantajul acestor fonduri este disponibilitatea lor imediat. Timpul de reacie nseamn de multe ori reducerea efectelor materiale sau financiare ale producerii evenimentelor nedorite.

Acest avantaj este ns contrabalansat de perioada ndelungat de constituire a unui nivel adecvat, suficient de mare, al unor astfel de rezerve bneti, dar i de costurile de constituire i meninere a acestor fonduri, costuri ce sunt superioare celor aferente unei asigurri propriu-zise. Aceste costuri cresc datorit:

- necesitii de a asigura o lichiditate sporit a fondului, ceea ce presupune o pierdere de randament comparativ cu plasamentele pe termen mai lung;

- impozitului pe partea de profit din care se constituie fondul de rezerv (spre deosebire de primele de asigurare aferente asigurrilor propriu-zise care, fiind ale costurilor de producie, nu sunt impozabile).

Fondurile de rezerv (i/sau de asigurare) centralizate se constituie n bugetul de stat sau n bugetele locale din contribuii mult mai mici din partea agenilor economici comparativ cu efortul acestora n cazul constituirii propriilor fonduri de autoasigurare. Este o modalitate specific sectorului economic de stat. Prin efortul financiar mic pe care l presupune, aceast cale submineaz preocuparea conducerii societilor comerciale pentru buna gestionare a bunurilor i prevenirea pe aceast cale a pagubelor.

Fondurile de asigurare propriu-zise constituie cea mai important form de asigurare din cele trei i singura de altfel care ntrunete caracteristicile asigurrii. Aceste fonduri se constituie prin intermediul unor organizaii specializate ce mbrac forma societilor comerciale de asigurare sau a organizaiilor mutuale de asigurare. Specific aici este constituirea descentralizat a fondurilor prin colectarea primelor de asigurare sau cotizaiilor de la cei interesai a se asigura i utilizarea centralizat a acestor resurse, de ctre organizaiile respective, n folosul celor afectai de anumite evenimente.

Se caracterizeaz aceast modalitate de asigurare prin urmtoarele:

- constituirea fondului de asigurare este condiionat de existena unei comuniti de risc formate din persoanele fizice i juridice ameninate de existena unor riscuri comune i care accept participarea cu prime de asigurare;

- mrimea acestor prime sau cotizaii trebuie s fie considerabil mai redus fa de mrimea pagubei posibile astfel nct aceast modalitate s fie mai atractiv i mai eficient comparativ cu modalitile alternative;

- constituirea fondului mbrac n mod necesar forma bneasc deoarece numai n acest mod se pot satisface operativ reconstituirea unor bunuri sau satisfacerea altor necesiti a cror structur material nu poate fi cunoscut dinainte;

- utilizarea fondului de asigurare se face pe principiul mutualitii, n sensul c daunele financiare ale asigurailor sunt distribuite ntre toi asiguraii. Compensarea celor care sufer pagube se realizeaz din fondurile create prin contribuia tuturor deintorilor de polie.