Tema 7. Particularitile acordrii anumitor tipuri de credite1. Ordinea acordrii expunerilor mari. 2. Credite acordate persoanelor afiliate. 3. Credite acordate funcionarilor bancari. 4. Ordinea acordrii creditelor de consoriu. 5. Operaiunile de creditare n valut.6. Creditul pe termen lung i condiiile de acordare. Creditul ipotecar. 7. Particularitile creditrii businessului mic i mijlociu.8. Particularitile creditelor de consum i creditelor cambiale.

Bibliografie:1. Regulamentul nr.3/09 cu privire la expunerile mari . Monitorul Oficial al Republicii Moldova nr.17-23/97 din 24.01.20142. Regulamentul nr.1/09 privind tranzacii cu persoane afiliate bncii. Monitorul Oficial al Republicii Moldova nr.17-23/97 din 24.01.20143. Regulamentul cu privire la acordarea creditelor de ctre bnci funcionarilor si Monitorul Oficial al Republicii Moldova nr.64/81 din 03.10.19964. Regulamentul Bncii Naionale a Moldovei "Cu privire la acordarea de ctre bncile comerciale a creditelor de consoriu, din 3 februarie 1995. Monitorul Oficial al RM, nr. 38-39 din 14.07.95.

1. Ordinea acordrii expunerilor mari.BNM stabilete limitele maxime admisibile ale riscului de concentrare a expunerilor bncii fa de persoanele i/sau grupul de persoane acionnd concertat, ale concentrrilor n portofoliul de expuneri i cerinele aferente administrrii expunerilor mari i are drept scop minimizarea pierderilor pe care banca le poate suporta ca rezultat al concentrrii expunerilor.Expunere orice activ i/sau element extrabilanier, reflectat n bilan i/sau n afara bilanului, care poate fi supus riscului de credit (riscul c debitorul i/sau partea contractant nu- i va putea onora obligaiunile sale fa de banc). Expunerea total a bncii fa de o persoan sau un grup de persoane acionnd concertat include urmtoarele: a) creditele acordate;b) datorii debitoare privind leasingul financiar; c) angajamentele contractuale ale bncii de a acorda sau investi mijloace bneti, care includ: angajamentele privind acordarea creditului; angajamentele de efectuare a plii (direct sau indirect) persoanei tere n cazul nendeplinirii angajamentelor de plat de ctre clientul bncii conform prevederilor acordului clientului cu persoana ter sau n baza altor condiii; angajamentele de garanie sau cauiunile n favoarea persoanei tere, inclusiv acreditivele de rezerv (standby), garanii i alte acorduri similare; orice angajament de a achiziiona o crean sau alte drepturi de a efectua o plat a unei sume de bani; angajamentele de plasare a depozitelor n viitor; d) cote de participare n capitalul persoanelor juridice; e) valori mobiliare emise de ctre agenii economici, cu excepia valorilor mobiliare deinute temporar de banc n nume propriu, dar pe contul altor persoane; f) mijloace plasate la bncile liceniate i din strintate; g) mijloace plasate overnight la bncile liceniate i din strintate i credite overnight acordate bncilor liceniate i din strintateh) mijloacele bneti nregistrate n conturile Nostro deschise la bncile liceniate i din strintate. La determinarea expunerii totale nu se includ urmtoarele: a) mijloacele bneti nregistrate n conturile Nostro, plasrile n bnci, mijloacele plasate overnight n bnci i creditele overnight acordate bncilor, care au ratingul nu mai mic de categoria BBB-/Baa3 atribuit de ctre cel puin una din ageniile Standard & Poor's, Moody's i Fitch-IBCA i dac banca este rezident a unei ri cu un rating similar sau mai mare. n cazul n care ratingul atribuit unei bnci sau ri difer de la o agenie la alta, se ia n consideraie ratingul ageniei care a atribuit ratingul cel mai mic; b) expunerile nregistrate n cursul normal al decontrii n timpul celor dou zile lucrtoare ulterioare plii n cazul tranzaciilor de schimb valutar; c) expunerile nregistrate n cursul normal al decontrii n cele cinci zile lucrtoare ulterioare plii sau livrrii titlurilor, oricare dintre acestea survine mai nti n cazul operaiunilor de vnzare sau cumprare de titluri;d) primirea ntrziat a finanrii i alte expuneri care decurg din activitatea cu clienii, care nu dureaz mai mult dect pn n urmtoarea zi lucrtoare n cazul furnizrii de servicii de transfer de fonduri, inclusiv de prestare de servicii de plat, compensri i decontri n orice moned i de corespondent bancar sau de servicii de compensare, decontare i custodie a instrumentelor financiare ctre clieni; e) expunerile pe parcursul zilei (intra-day) fa de instituiile care presteaz serviciile respective n cazul furnizrii de servicii de transfer de fonduri, inclusiv de prestare de servicii de plat, compensri i decontri n orice moned i de corespondent bancar.Expunerea net fa de o persoan sau un grup de persoane acionnd concertat include expunerea total minus suma: a) expunerilor asigurate: cu valori mobiliare de stat, emise de ctre Ministerul Finanelor al Republicii Moldova; cu valori mobiliare emise de Banca Naional a Moldovei (Certificatele Bncii Naionale a Moldovei); cu valori mobiliare emise de Guvernul unei ri-membre a Organizaiei de Colaborare Economic i Dezvoltare care are ratingul nu mai mic de categoria BBB-/Baa3 atribuit de ctre cel puin una din ageniile Standard & Poors, Moodys i Fitch-IBCA. n cazul n care ratingul atribuit rii difer de la o agenie la alta, se ia n consideraie ratingul ageniei care a atribuit ratingul cel mai mic; de garania Guvernului Republicii Moldova sau a Guvernului unei ri-membre a Organizaiei de Colaborare Economic i Dezvoltare care are ratingul nu mai mic de categoria BBB-/Baa3 atribuit de ctre cel puin una din ageniile Standard & Poor's, Moody's i FitchIBCA. n cazul n care ratingul atribuit rii difer de la o agenie la alta, se ia n consideraie ratingul ageniei care a atribuit ratingul cel mai mic; de organizaii internaionale i bnci multilaterale de dezvoltare, enumerate n anexa la prezentul regulament, cu condiia c: dreptul ce reiese din asigurare se realizeaz numai n cazul incapacitii clientului de a-i ndeplini angajamentele fa de banc; clauza privind asigurarea este irevocabil i stipulat expres; asigurarea poate fi realizat astfel c nici asigurtorul, nici o alt persoan nu vor putea contesta drepturile legale ale bncii reieind din garanie. b) expunerilor bncii, care snt asigurate irevocabil, pn la finele termenului de scaden, de ctre persoane care nu snt afiliate bncii, cu amanet sub form de mijloace bneti aflate n conturile deschise la banca care i asum expunerea; c) mijloacelor bneti obinute de banc n form de credit, n partea care se utilizeaz pentru asigurarea irevocabil a creditelor acordate de aceasta. Expunerea mare" constituie expunerea net fa de o persoan sau un grup de persoane acionnd concertat, alctuind zece la sut sau mai mult din capitalul normativ total al bncii.Portofoliul total de credite" reprezint suma creditelor bncii (inclusiv factoringul, cambiile, cambiile scontate, cardurile de credit, overdrafurile temporare permise, finanarea tranzaciilor comerciale, acordurilor REPO, plasrile-garanii n bnci) i datoriilor debitoare privind leasingul financiar, minus reducerile pentru pierderi de la credite sau leasing. Bncile trebuie s dispun de politici i proceduri interne de identificare, evaluare, monitorizare i verificare a concentrrilor din portofoliul de expuneri, inclusiv de cunoatere a datelor privind activitatea concertat a persoanei, fa de care banca se expune, cu alte persoane, inclusiv schimbrile produse n datele anterior prezentate.Limite maxime - Expunerea net asumat de banc fa de o persoan sau un grup de persoane acionnd concertat nu trebuie s depeasc 15% din capitalul normativ total al bncii. Pe lng limita dat, asupra bncii, al crui portofoliu total de credite este mai mare dect mrimea capitalului minim necesar, se aplic urmtoarele limitri: 1) Suma datoriilor nete la creditele acordate la zece persoane, inclusiv la grupurile persoanelor acionnd concertat, care constituie dup mrime primele datorii nete la credit minus reducerile pentru pierderi la credite i provizioanele la angajamentele condiionale respective nu trebuie s depeasc 30% din suma portofoliului total al creditelor bncii i angajamentelor condiionale.2) Suma tuturor expunerilor mari" nu trebuie s depeasc mai mult de cinci ori capitalul normativ total.3) Suma total a expunerilor nete ale bncii n lei moldoveneti ataate la cursul valutei strine fa de persoanele fizice, inclusiv cele care practic activitate de ntreprinztor sau alt tip de activitate, nu trebuie s depeasc 30% din capitalul normativ total, dintre care suma total a expunerilor nete, altele dect cele ipotecare, nu trebuie s depeasc 10% din capitalul normativ total. n cazul n care limitele se contrazic reciproc, se vor aplica acele limitri care snt mai dure. Bncile trebuie s respecte n orice moment limitele prevzute.Decizia privind ncheierea oricrei tranzacii care va conduce la formarea expunerii mari se ia de ctre majoritatea membrilor Consiliului bncii naintea realizrii tranzaciei respective. Bncile prezint Bncii Naionale a Moldovei raportul cu privire la expunerile mari" existente la data gestionar, n conformitate cu cerinele actelor normative ale Bncii Naionale a Moldovei aferente raportrii.

2. Credite acordate persoanelor afiliateBNM stabilete cerine privind ncheierea, aprobarea, nregistrarea, realizarea i raportarea tranzaciilor cu persoanele afiliate, expunerile aferente acestor tranzacii i are ca scop protejarea intereselor bncii, ale clienilor ei, prevenirea situaiilor de conflict de interese, limitarea riscurilor de concentrare a expunerilor bncii fa de persoanele afiliate.La persoanele afiliate persoanei juridice, inclusiv bncii, se refer: a) administratorii persoanei juridice, i membrii comitetului de credit; b) persoanele juridice i/sau fizice care, direct sau indirect, dein sau controleaz cinci i mai multe procente din capitalul social al bncii. Dac aciunile le deine sau le controleaz soul (soia) unei astfel de persoane sau o rud de gradul nti, atunci se consider c aciunile snt deinute i controlate de aceast persoan; c) orice persoan care exercit control asupra persoanei juridice sau se afl sub controlul persoanei juridice, sau se afl, mpreun cu persoana juridic sub controlul unei alte persoane; d) persoanele afiliate persoanelor specificate la literele a) c); La persoanele afiliate persoanei fizice se refer: a) orice persoan care, conform legislaiei civile, este legat de persoana fizic printr-un raport de rudenie de gradul nti i doi, precum i soul acesteia, sau este asociat ntr-o asociere n participaie mpreun cu persoana fizic; b) persoana juridic asupra creia persoana fizic sau persoanele afiliate acesteia, exercit control sau deine/dein asocieri n participaie.Tranzaciile cu persoanele afiliate trebuie s reflecte interesele bncii i nu pot fi efectuate n condiii mai avantajoase dect cu persoanele neafiliate (cu excepia funcionarilor bncii care nu snt afiliai bncii). Persoanele afiliate poart rspundere fa de banc n caz dac interesul lor personal este mai presus dect interesul bncii. Bncile trebuie s fie prevztoare la ncheierea tranzaciilor cu persoanele afiliate. Banca va efectua tranzacii cu persoanele afiliate numai dup acumularea informaiei (documentelor) suficiente pentru argumentarea eficienei tranzaciilor respective, precum i pentru evaluarea riscurilor aferente acestora. Banca poate acorda credite/efectua plasri la persoanele afiliate n aceleai condiii ca i persoanelor neafiliate (cu excepia funcionarilor bncii care nu snt afiliai bncii). Banca nu poate incasa de la persoanele afiliate dobnzi i comisioane mai mici dect percepe n condiii similare de la persoanele neafiliate (cu excepia funcionarilor bncii care nu snt afiliai bncii). Banca este obligat s nainteze aceleai cerine ctre persoanele afiliate privind asigurarea rambursrii creditului, condiiilor achitrii creditului/efecturii plasrii, prezentrii informaiei complete a situaiei financiare i informaiei referitor la utilizarea efectiv a creditului.La acordarea creditelor/efectuarea plasrii la persoanele afiliate riscul de rambursare asumat de banc nu trebuie s fie mai mare, dect n cazul acordrii creditelor/efecturii plasrii persoanelor neafiliate. Banca aplic aceleai msuri ctre persoanele afiliate, la rambursarea creditelor/plasrilor efectuate, ca i ctre persoanele neafiliate. Banca poate accepta depozite/obine mprumuturi de la persoane afiliate pe acelai termen i cu aceleai condiii ca i pentru persoanele neafiliate. Banca nu este n drept s plteasc persoanelor afiliate o rat a dobnzii/comisioane la depozite/mprumuturi mai mare, dect altor persoane pe asemenea depozite/mprumuturi. Banca nu are dreptul s creeze condiii deosebite pentru depozitele/mprumuturile persoanelor afiliate i s permit overdrafturi n astfel de condiii pe conturile respective ale persoanelor afiliate.Limite. Expunerea total a bncii fa de o persoan afiliat i/sau un grup de persoane acionnd concertat cu persoana afiliat bncii nu trebuie s depeasc 10% din capitalul normativ total al bncii. Suma agregat a expunerii totale a bncii fa de persoanele afiliate i/sau grupurile de persoane acionnd concertat cu persoanele afiliate bncii nu trebuie s depeasc 20% din mrimea capitalului de gradul nti al acestei bnci. Bncile trebuie s respecte n orice moment limitele prevzute.Banca trebuie s dein i s menin un Registru al persoanelor afiliateTranzaciile cu persoanele afiliate bncii se nscriu n Registru al tranzaciilor cu persoanele afiliate bncii, cu indicarea naturii tranzaciei, datei ncheierii tranzaciei, numrul contractului, sumei i termenelor acesteia. n cazul tranzaciilor de credit/mprumut se indic asigurarea i asigurtorul acestora. Termenul de pstrare a nregistrrilor n ambele registre este minimum 5 ani de la data dispariiei afilierii i/sau stingerea obligaiunilor.Bncile trebuie s dispun de politici i proceduri, aprobate de ctre Consiliul bncii, privind cunoaterea persoanelor afiliate bncii, identificarea expunerilor bncii fa de persoanele afiliate, precum i suma total a acestor expuneri, precum i s efectueze monitorizarea i raportarea lor printr-un proces independent de gestionare a expunerilor, inclusiv de politici privind tranzaciile cu persoanele afiliate. Consiliul bncii trebuie s reexamineze cel puin o dat n an tranzaciile cu persoanele afiliate, n vigoare la momentul reexaminrii, pentru evaluarea riscurilor aferente i eliminarea condiiilor avantajoase n cazul existenei acestora.

3. Credite acordate funcionarilor bancariFuncionarii bncii, care sunt persoane afiliate bncii, conform definiiei date n Regulamentul privind tranzacii cu persoane afiliate bncii, li se acord credite conform condiiilor prevzute n regulamentul menionat. Celorlali funcionari ai bncii li se acord:a) pentru necesiti primordiale - suma total a creditelor contractate nu poate depi limita maxim de 10 (zece) salarii tarifare (de funcie);b) pentru investiii imobiliare - suma total a creditelor contractate nu poate depi limita maxim de 100 (o sut) salarii tarifare (de funcie).La acordarea creditului unei persoane aparte banca trebuie s ia n considerare vechimea n munc a acesteia n sistemul bancar i nemijlocit la banca dat, importana subdiviziunii n care lucreaz funcionarul i aportul lui la realizarea obiectivelor bncii.Mrimea dobnzii pe creditele acordate se stabilete conform regulamentului intern al bncii, aprobat de consiliul bncii.Termenele rambursrii:1. Creditul pentru necesiti primordiale se acord pe o perioad de pn la 2 ani.2. Creditul pentru investiii imobiliare se acord pe o perioad de maximum 20 ani.Cerine i restricii: Datoria total la creditele acordate funcionarilor bncii, nu trebuie s depeasc 10% (zece procente) din capitalul normativ total.Banca elaboreaz un regulament intern privind modul i condiiile de acordare a creditelor funcionarilor si, care trebuie s fie aprobat de consiliul bncii.Banca ine o eviden aparte a tuturor creditelor acordate funcionarilor si cu indicarea sumelor i termenelor rambursrii.ncepnd cu 1 noiembrie 1996 bncile trebuie s prezinte Departamentului Reglementare i Supraveghere Bancar darea de seam lunar cu privire la creditele acordate funcionarilor bncii.4. Ordinea acordrii creditelor de consoriun scopul meninerii solvabilitii bncilor, reducerii riscului posibil i pierderilor n cazul insolvabilitii debitorilor, n scopul creditrii ntreprinderilor i proiectelor de proporii mari, ce necesit cheltuieli mari, bncile comerciale pot asocia resursele creditare i acorda credite de consoriu. Debitorul ce dorete s obin un credit n sum mare, determin independent banca, care-i asum responsabilitatea organizrii consoriului bancar i realizarea funciilor de conducere n efectuarea afacerii de credit. Se alege ca principal banca mai mare, de regul banca n care este deschis contul de decontri al agentului economic. Banca coordonatoare efectueaz analiza eficienei acordrii creditului de consoriu i la adoptarea unei decizii pozitive selecteaz bncile poteniali participani la creditul de consoriu.Numrul bncilor participante la consoriul bancar nu se limiteaz i depinde de mrimea creditului solicitat, capacitatea bncilor i cointeresarea lor n afacere. Totodat, fiecare dintre bncile creditoare urmeaz s respecte normativele economice stabilite, innd cont de cota sa n creditul de consoriu.Banca coordonatoare exercit funcii de legtur ntre debitor i restul bncilor participante, ce constau n urmtoarele: - organizarea tratativelor referitor la condiiile afacerii de credit; - elaborarea, acordarea i perfectarea contractului de credit; - efectuarea controlului referitor la starea financiar a debitorului i gestionarea activitii creditare comune; - asigurarea prezentrii lunare i trimestriale bncilor comerciale - participante la creditul de consoriu a informaiei referitoare la starea financiar a agentului economic i a drilor de seam. Volumul informaiei necesare este determinat de ctre pri, independent, la perfectarea contractului de credit: - defalcarea sumelor ncasate de la debitor n contul achitrii creditului de consoriu obinut i achitrii dobnzilor aferente n volumele i termenele prevzute la contractul de credit, proporional cu cota parte a creditului fiecrei bnci participante la creditul de consoriu; - n cazul n care agentul economic posed asigurare n form unic indivizibil, asigurarea se prezint bncii coordonatoare n volumul total al creditului de consoriu i banca coordonatoare efectueaz controlul asigurrii rambursrii creditului, iar n caz de necesitate ntreprinde msurile de realizare a ei; - pot fi ntreprinse i alte variante de asigurare a achitrii creditului; - ndreapt mijloacele ncasate de la realizarea asigurrii n form unic la achitare proporional sumelor primite. Pentru obinerea creditului, debitorul prezint bncii coordonatoare setul de documente prezentat ca i n cazul unui credit ordinar. De obicei, n cadrul unui credit de consoriu se cer urmtoarele documente: - cererea pentru obinerea creditului, n care indic date referitor la caracterul activitii, scopul creditului i starea sa financiar; - informaia referitor la asigurarea rambursrii creditului; - caietul de sarcini ale programului creditat; - debitorul anexeaz la contractul de credit avizul juridic, ce confirm investitorilor statutul juridic al debitorului, care i permite participarea n afacere i confirm c mpotriva lui nu snt aplicate sanciuni juridice; - alte documente la nelegerea prilor. Creditul de consoriu se perfecteaz printr-un Acord de credit ntre banca coordonatoare i bncile participante la creditul de consoriu i contracte de credit ntre debitor i fiecare dintre participanii la creditul de consoriu.Unele capitole i puncte ale contractului de credit se elaboreaz de ctre debitor cu banca coordonatoare i bncile participante la creditul de consoriu n procesul negocierilor.Contractele de credit pentru creditul de consoriu trebuie s conin urmtoarele date: - data ncheierii contractului, relaiile prilor participante la contract; - suma total a creditului acordat, inclusiv pentru fiecare banc, participant la creditul de consoriu; - condiiile de acordare debitorului a creditului; - cota procentual, modul i termenele calculrii i achitrii dobnzilor, aplicarea sanciunilor pentru neachitarea la termen a dobnzilor; - termenele achitrii creditului i sanciunile aplicate pentru neachitarea creditului n termen; - condiiile achitrii creditului nainte de termen, dac aceasta va avea loc, suma i mrimea plii pentru achitarea n prealabil; - achitarea la cerere - investitorii snt n drept s solicite achitarea imediat a creditului n anumite circumstane: inclusiv n cazul prezentrii informaiei neveridice, nrutirii brute a strii financiare a debitorului, schimbrii statutului su juridic i n legtur cu aceasta neeficienei creditrii lui ulterioare, suspendrii activitii, antrenrii n procese de judecat; - efectuarea controlului de ctre bncile-participante la creditul de consoriu asupra utilizrii efective conform destinaiei creditului. Contracte suplimentare contractului de credit, sunt contractele care confirm garantarea creditului, cum ar fi: contractul de ipotec; contractul de gaj al bunurilor mobile contract de amanet contract de fidejusiune . Valoarea creditului pentru debitor se determin reieind din cota procentual i diverse servicii cu plat. Costul serviciilor cu plat pentru organizarea consoriului bancar se achit de ctre debitor bncii coordonatoare ca compensaie pentru organizarea afacerii, formarea consoriului, participarea la elaborarea documentaiei afacerii de credit.Condiiile contractelor de credit perfectate de ctre bncile-participante i debitor nu trebuie s contravin condiiilor prevzute n Contractul de credit pentru creditul de consoriu.n cazul creditului de consoriu banca coordonatoare se oblig:- S efectueze controlul asupra strii financiare generale a debitorului i s supravegheze afacerea de credit.- S asigure lunar i trimestrial prezentarea ctre Bncile participante la creditul de consoriu a informaiei referitoare la starea financiar a agentului economic i drilor de seam necesare (volumul informaiei se determin de pri).- S efectueze decontarea sumelor transferate n contul achitrii creditului i dobnzilor n termenele i volumele prevzute proporional cotei pri a fiecrei Bnci participante la creditul de consoriu.- S efectueze controlul asupra asigurrii achitrii creditului (gajul averii, cauiune etc.) i s ntreprind msuri pentru realizarea ei, n cazul primirii asigurrii n form total indivizibil.- n cazul neachitrii creditului n termenele stabilite i intervenirii necesitii realizrii asigurrii, s realizeze asigurarea i s ndrepte mijloacele la achitarea creditului proporional sumelor primite.Bncile participante la creditul de consoriu se oblig:- S prezinte Bncii coordonatoare informaia necesar referitoare la oportunitatea acordrii creditului de consoriu, caietul de sarcini, asigurarea rambursrii i analiza eficienei utilizrii. - S perfecteze contractele de credit cu debitorul i s acorde creditul n termenele indicate n Condiiile contractului de credit ntre Banca participant i debitor nu trebuie s contravin condiiilor Acordului de credit de consoriu. - S efectueze controlul privind utilizarea efectiv n scopul determinat al creditului i n cazul depistrii nclcrilor s comunice bncii coordonatoare. - n cazul acordrii creditului sub o asigurare divizibil i necesitatea realizrii ei n legtur cu neachitarea creditului, fiecare banc ntreprinde msuri pentru realizarea asigurrii.n cazul nerespectrii de ctre pri a condiiilor contractului de credit de consoriu prile pltesc bncii ce a suportat pierderi o penalitate n mrime stabilit de ctre bnci de sine stttor.

5. Operaiunile de creditare n valutBncile liceniate pot acorda credite rezidenilor n orice valut strin.Acordarea de ctre bncile liceniate a creditelor n valut strin rezidenilor n scopurile prevzute de acordurile de creditare, ncheiate ntre Guvernul Republicii Moldova i nerezideni, ntre bncile liceniate i organizaiile financiare internaionale, se efectueaz din contul creditelor / liniilor de credit primite de ctre bncile liceniate conform acordurilor nominalizate. Dac acordurile de creditare ncheiate ntre Guvernul Republicii Moldova i nerezideni, ntre bncile liceniate i organizaiile financiare internaionale prevd creditarea debitorilor rezideni de ctre bncile liceniate pe principiul cofinanrii, banca liceniat poate acorda credite n valut strin rezidenilor att din sursele creditorului extern ct i din alte mijloace bneti n valut strin disponibile la banca liceniat, n proporii i n condiiile stabilite de acordurile de creditare menionate. Dac creditele care se acord de ctre bncile liceniate n valut strin sau o parte a acestora snt destinate pentru efectuarea plilor / transferurilor care conform legislaiei valutare urmeaz a fi efectuate n lei moldoveneti, debitorii snt obligai s vnd bncilor liceniate contra lei moldoveneti sumele respective ale creditelor i s le utilizeze conform destinaiei numai n lei moldoveneti. Bncile liceniate acord credite n valut strin persoanelor fizice rezidente cu condiia utilizrii acestora fr numerar sau n strintate cu utilizarea cardurilor. Bncile liceniate, care au eliberat creditele n valut strin, urmeaz s verifice utilizarea de ctre debitori a creditelor eliberate n scopurile prevzute n contractele de credit. Debitorii snt obligai s foloseasc creditele primite n scopurile prevzute n contractele de credit, ncheiate cu bncile liceniate n conformitate cu legislaia n vigoare.Bncile liceniate au dreptul de a acorda credite n valut strin n favoarea rezidenilor n scopul: efecturii plilor i transferurilor n favoarea nerezidenilor; rambursrii altor credite obinute de la bncile liceniate n scopul efecturii plilor i transferurilor n favoarea nerezidenilor; n scopurile prevzute n acordurile de creditare ncheiate ntre Guvernul Republicii Moldova i nerezideni, ntre bncile liceniate i organizaiile financiare internaionale; n favoarea persoanelor juridice rezidente care efectueaz export de mrfuri (inclusiv obiecte de leasing) i servicii contra mijloace bneti n valut strin; n favoarea persoanelor juridice care exercit activitate de asigurare, leasing, microfinanare, precum i n favoarea bncilor liceniate n scopul desfurrii activitilor financiare ale acestora.

6. Creditul pe termen lung i condiiile de acordare. Creditul ipotecar.Aceste credite au la baz, criteriul duratei. Din punct de vedere al obiectului creditrii, ele snt creditepentru investiii. Pentru a acorda credite pentru investiii, banca va avea n vedere structura financiar a ntreprinderii. n cazul creditelor pentru investiii, banca acord mult mai mare atenie circumstaneloreconomice, studiului pieei, situaiei financiare a ntreprinderii. n aceast faz, banca trebuie s pun un diagnostic general privind bonitatea financiar afirmei care mprumut.Creditele pe termen lung i mediu finaneaz deci partea superioar a bilanului, adic imobilizrile. De aceea, ntre banc i agentul economic care mprumut se ncheie un contract petermen lung. Cu ct durata creditului este mai mare, cu att asocierea bncii cu agentul economic va fi mai lung i mai dificil. Creditele pentru investiii presupun studiul autofinanrii. Pentru cunoaterea gradului de autofinanare,banca analizeaz cifra de afaceri a agentului economic, costurile, profiturile, toate n evoluia lor viitoare. Aceastetapestenecesarcunoatereaelementelordeautofinanareianume: amortizarea,rezervele,provizioanele i profitul net dup impozitare. Pentru marea majoritate a agenilor economici, autofinanarea este insuficient, de aceeabanca are obligaia s cunoasc raportul dintre datoriile pe termen lung i mediu din investiii i autofinanare. Aceste datorii snt reprezentate de mprumuturile pe termen lung i mediu pe care le face agentul economic pentru investiii. Aceste mprumuturi nu trebuie s fie mai mari dectfondurile proprii.Banca are interesul s acorde creditul pe termen lung pe o perioad mai scurt, mai ales n situaia de inflaie. Obiectul creditului pe termen lung const n finanarea imobilizrilor a cror durat de funcionare depete 5 ani. Este vorba deci de finanarea unor proiecte ce privesc achiziionarea de mijloace fixe, instalaii, mijloace de transport, echipamente. Asemenea credite pot fi acordate i pentru consolidri, modernizri ale unorcapaciti deja existente. Resursele de creditare pe termen lung i mediu snt aceleai ca i n cazul creditelor petermen scurt. Desigur c i aici piaa de capital are rolul hotrtor n atragerea resurselor. Banca are n vedere n primul rnd, depozitele la termen ale agenilor economici i persoanelor fizice, resursele atrase pe termen lung i creterea capitalului propriu. La acordarea creditelor se ine seama, att deplanul de finanare, ct i deplanul de investiii.n mod obinuit, acordarea creditelor pe termen lung i mediu are n vedere limita de 60% din necesarul total de investiii, diferena de 40% fiind acoperit din fonduri proprii. Ponderea creditelor poate merge ns pn la 80-90% n cazul anumitor obiective, dar cu aprobarea comitetelor de credite ale bncilor. i n acest caz se ntocmete un grafic deacordare i rambursare a mprumutului. Acordarea creditului se face n mod ealonat. Mai rar disponibilizarea sumei se face o singur dat, i anume cnd snt achiziionate cu plata integral a echipamentelor, utilajelor, mijloacelor de transport. Tranele trebuie sse ncadreze nlimita de creditare. Se pot face i suplimentri sau reduceri ale limitei lunare. n cursul realizrii proiectului deinvestiie, compartimentul definanare-creditare al bnciisupervizeaz i controleaz ca plile din credite s se fac n concordan cu stadiul execuiei. Pentru aceasta, n cazul creditelor petermen lung, n vederea gestionrii eficiente a fondurilor din credite, banca solicit firmei s prezinte trimestrial, urmtoarele documente: - situaia lucrrilor de construcii montaj executate ncursul trimestrului;- situaia utilajelor i echipamentelor achiziionate independent n cursul trimestrului.Documentaia decreditare. n cazul creditelor pe termen lung i mediu, documentaia este mai riguros ntocmit, ntruct banca i agentul economic snt angajate pe o perioad mai lung i deci pot interveni mai multe perturbri ale procesului micro imacroeconomic. Documentaia de creditare cuprinde aceleai documente ca i la acordarea creditului unui agent economic i suplimentat: -autorizaia de construcie; -studiul de fezabilitate (care s cuprind o analiz complex ainvestiiei). Studiul de fezabilitate, document de baz alaprobrii creditelorjoac de fapt,rolul de cadrul general al proiectului de investiii i prezint urmtoarea structur de baz, pe 6capitole: 1. Introducere; 2. Caracterizarea agentului economic; 3. Piee; 4. Costuri de plan de finanare; 5. Analiza financiar i economic; 6.Concluziile studiului de fezabilitate, n funcie de specificul activitii, cu fundamentarea ijustificarea variantei propuse Rambursarea creditelor pe termen lung i mediu. Ca in cazul creditelor petermen scurt, rambursarea seface pebaza unui grafic deealonare aratelorscadente i a dobnzilor aferente. Termenele pot fi negociate i obligatoriu se ine seama ide posibilitile agentului economic. Se iau n consideraie i profiturile realizate de obiectivul de investiii dat n funciune, ntruct, practic din acest profit trebuie rambursat creditul, n primul rnd.Creditul imobiliar i cel ipotecar- tipuri de credite pe termen lungCreditul imobiliar i creditul ipotecar se confund n viziunea celor mai muli. Este drept, diferenele nu sunt fundamentale ci mai degrab de nuan. Totui, sunt dou produse diferite care acoper difereniat nevoile clienilor. Un singur lucru unete creditul imobiliar de cel ipotecar: finaneaz o proprietate. Creditul imobiliar. n cazul creditului imobiliar, principala caracteristica este faptul cbncile iau n considerarepentru ipotec doar bunurile imobile existente. Important de reinut este ns faptul c obiectul ipotecii poate fi i alt imobil dect cel ce face obiectul investiiei imobiliare. Creditul ipotecar. Principala caracteristica a creditului ipotecar st n modul de implementare a ipotecii. Astfel, ipoteca se aplic asupra unui bun viitor. Astfel, clienii pot s ipotecheze casa pe care urmeaz s o construiasc, cu condiia s fi obinut deja autorizaia de construire. Ipoteca, n acest caz, se aplic att asupra terenului ct i a casei ce urmeaz s fie construit.Astfel, creditul ipotecarconst dintr-un mprumut destinat achiziionrii, construciei sau renovrii (modernizrii) unei locuine i se garanteaz tot cu locuina respectiv pentru a seasiguraobligaia plii creditului rezultat n urma acestui mprumut.

7. Particularitile creditrii businessului mic i mijlociuSectorul IMM-urilor din Republica Moldova are un rol de baz n dezvoltarea economic i social a rii. Acesta deine circa 98% din numrul total de ntreprinderi, asigur circa 59% din locurile de munc, contribui cu 39% la cifra total de afaceri pe economie i asigur 61% din profitul net total pe economie. Cu toate acestea, accesul la finanare al IMM-urilor este destul de limitat, acesta deine doar 31% din toate creditele acordate de sectorul bancar. Creditele bancare constituie la moment sursa principal de finanare pentru IMM-urile din Moldova.Dac e s generalizm ofertele bncilor n materie de creditare, putem trage urmtoarele concluzii: Bncile crediteaz de obicei ntreprinderile active pe pia, ofertele pentru start-upuri lipsesc complet sau sunt limitate; Bncile ofer un spectru relativ larg de produse de creditare tradiionale: credite la termen, linii de creditare, garanii, acreditive, etc. Cu toate acestea, lipsesc sau sunt puin utilizate o seam de produse, larg utilizate pe pieele bancare ale rilor dezvoltate, printre care cel mai mult instrumentele de finanare a comerului exterior: finanarea comenzilor de livrare, garaniile de export, asigurrile de export, etc. Utilizarea acreditivelor ca instrument de creditare este de asemenea limitat. Sunt puine produse adaptate necesitilor ntreprinderilor micro, mici i mijloci, companiilor agricole. Termenele de creditare nu depesc, ns, de cele mai multe ori 2-3 ani; Din cauza deficitului de resurse pe termen lung, termenele de rambursare ale creditelor deseori nu corespund cu termenele de realizare a proiectelor finanate i cu capacitatea de rambursare a companiilor debitoare; Analiza creditar e efectuat cel mai des n baza rapoartelor financiare, a prognozelor financiare i a disponibilitii clienilor de a oferi gaj. Scenariile de probabilitate, analiza comparativ, analiz a sensibilitii sunt puin utilizate; Ratele dobnzilor la credite sunt n toate cazurile fluctuante i pot fi modificate des, cnd situaia pe piaa monetar este instabil. Transparena formrii preurilor la credite este extrem de redus. In raport cu sistemul bancar, microfinanarea rmne a fi sursa alternativ de creditare, aprut n Republica Moldova pe la sfritul anilor 90, pentru a suplini deficitul de finanare lsat de bnci n privina microntreprinderilor i a ntreprinderilor mici, n special a celor din zonele rurale. Avantajele instituiilor de microfinanare nebancare fa de bncile comerciale sunt : Acordarea creditelor solicitanilor ce nu au o istorie de creditare anterioar (cca. 80-90% din debitori nu au beneficiat anterior de credite); Amplasarea oficiilor de creditare mai aproape de clieni (AE n circa 550 de sate, MicroInvest deine reprezentane n majoritatea centrelor raionale); Pachetul minim de documente (de la 3-4 pn la maximum 10 documente), prezentate de ctre solicitani, ceea ce reduce substanial din timpul i costurile necesare pentru pregtirea documentelor; Acoperirea de ctre unele OMF a cheltuielilor ce in de perfectarea documentelor, n special de nregistrarea la notariat a bunurilor depuse ca garanie; Viteza mai mare de examinare a cererilor, perfectare a documentelor i eliberare a creditului (nu mai mult de 2-3 zile).Dup creditele bancare i mprumuturile de la instituiile de microfinanare, alte surse de finanare pentru IMM-urile din RM includ serviciile de leasing, precum i diferite programe pentru susinerea sectorului, implementate de stat sau/i de donatorii internaionali (BERD, BIRD, guvernele diferitor ri), programele i proiectele de finanare/creditare ale instituiilor financiare internaionale i ageniilor internaionale de dezvoltare (Programul JNPGA de Susinere i Dezvoltare a Sectorului IMM, Proiectul Ameliorarea competitivitii (PAC), Programul Naional de Abilitare Economic Tinerilor (PNAET), Fondul de garantare a creditelor (FGC) al ODIMM, Societatea Interbancar de Garantare a Creditelor Garant Invest, Investiii n Sectorul Privat (PSI), Proiectul Abilitarea Socio-Economic a Tinerilor (PASET), Dezvoltarea IMM n Localitile Rurale (SMERDA), Progamul pilot de atragere a remitenelor n economie (PARE 1+1).

8. Particularitile creditelor de consum i creditelor cambiale Creditul de consumCredite de consum se acord pentru urmtoarele scopuri: Reparaie; Studii; Mobilier; Automobil; Tehnic de uz casnic; altele scopuri.Documente necesare: Cerere-chestionar pentru credit de consum; Buletinul de identitate; Certificat privind componena familiei; Documente ce atest studiile i pregtirea profesional; Permis de conducere, dup caz; Documentele care certific venitul lunar al solicitantului: adeverina de salariu eliberat de angajator sau adeverina privind veniturile i cheltuielile (n cazul persoanelor ce desfoar o activitate liber n mod individual); carnetul de munc / contractul de munc / autorizaia pentru desfurarea activitii; declaraia de venit (dup caz); alte documente suplimentare care atest bonitatea Beneficiarului; Aceleai acte sunt necesare pentru so(ie), n cazul n care solicitantul n-are sursele de rambursare suficiente; Contractul i polia de asigurare de via i pierderii capacitii de munc ncheiat cu o companie de asigurare (pentru creditele in suma de peste 50 mii lei); Polita de asigurare medicala obligatorie; Documentele care certific dreptul de proprietate asupra bunurilor patrimoniale (terenuri, imobile, auto) i asupra altor active (depozite); Facturile serviciilor comunale pentru ultima data recenta; Copia documentelor care atesta dreptul de proprietate asupra bunurilor propuse n gaj; Evaluarea independent a bunului imobil propus n gaj; Certificat privind lipsa datoriilor pentru imobilul propus n gaj; Contractul si polita de asigurare a bunului imobil propus in calitate de garantare a creditului.n Republica Moldova bncile acord credite de consum pn la 30 - 50 mii lei fr gaj. Creditele mai mari trebuie s fie asigurate cu garanii asiguratorii.Ca particularitate a creditului de consum este overdraft-ul la card. Fiinddeintor de card al bncii care presteaz astfel de servicii, banca pune la dispoziia clientului o rezerv de bani pe careacesta o poate utiliza oricnd are nevoie, n orice zi i orice or. Banii oferii pot fi utilizai n scopuri personale i nu necesit declararea destinaiei utilizrii, iar dobnda se achit pentru suma i zilele efectiv utilizate.Pentru a fi beneficiar al overdraftului este necesar ca persoana s fie deintor de card al bncii respective i s aib intrri stabile pe contul de card pe parcursul a 6 luni.Avantajele acestui serviciu: nu se percep comisioane de analiz a pachetului de documente i de administrare a creditului, exist posibilitatea majorrii sumei overdraftului, datoria se achit automat la virarea salariului de ctre angajator, posibilitatea automat a renoirii limitei de creditare, fr perceperea comisionului, fr prezentarea certificatului de salariu, facturilor comunale, sau altor documente solicitate n cazul altor tipuri de credite. Creditului cambial Creditul cambial acordat prin scontarea cambieiScontarea cambiei este cumprarea de ctre banc a cambiei de la posesor pn la expirarea termenului de plat. La scontarea cambiilor banca pltete posesorului cambiei pn la scaden suma la care a fost eliberat cambia cu reinerea dobnzii (scontului). Scontul este plata perceput de ctre bnci pentru acordarea mijloacelor bneti prin cumprarea (scontarea) cambiilor pn la scaden. La scontarea cambiei banca devine creditor posesor al cambiei, i primete plata asupra cambiei n termenul stabilit n modul general n baza girului (meniunii de transfer al cambiei sau pe alonj, care autentific transmiterea drepturilor asupra cambiei pe numele bncii). Modul efecturii operaiunilor de scontare a cambiilor n suma coordonat cu banca i n mrimea resurselor creditoare disponibile, precum i responsabilitatea prilor se prevede n contractul ntre client, posesorul cambiei i banc. La scontare pot fi primite att cambii n privina crora exist certitudinea deplin asupra achitrii lor.Bncile hotrsc de sine stttor posibilitatea scontrii cambiei, analiznd minuios calitatea ei, solicitnd de la posesorul cambiei documentele care confirm caracterul de marf al cambiei. La scontarea cambiei banca poate cere de la posesorul cambiei avalizarea cambiei sau acceptul cambiei scontate de ctre banca pltitorului. Creditele cambial-gajateSpre deosebire de operaiunile bncii de scontare a cambiilor, cnd banca dobndete toate drepturile reieind din posesia cambiei, la gajarea cambiei dreptul de proprietate asupra ei l are prezentatorul acesteia. n privina cambiilor primite ca garanie se nainteaz aceleai cerine ca i la cele scontate (estimarea calitii cambiei, verificarea girului, verificarea caracterului de marf al operaiunilor etc.). Creditarea prin gajarea cambiilor se efectueaz n modul stabilit n baza contractului de credit i/sau contractului de gaj. n contract poate fi prevzut deosebit modul de obinere de ctre banc a dreptului de proprietate asupra cambiilor gajate n cazul nclcrii depline sau pariale a condiiilor lui din partea trgtoruluiCambiile pot garanta un credit, dac snt asigurate cu dou sau mai multe semnturi cunoscute bncii i dac corespund cerinelor naintate ctre cambiile primite la scontare. Cambiile se primesc, de regul, ca o garanie a sumei creditului i a dobnzii aferente, cu un discont n funcie de solvabilitatea clientului i de calitatea cambiilor prezentate de el. Creditul eliberat se perfecteaz pe un termen, la cerere, ceea ce acord bncii dreptul de a cere n orice moment restituirea deplin a creditului i a dobnzii aferente, precum i dreptul de a solicita garanii suplimentare. La acordarea unui credit cambial- gajat banca este n drept s cear de la posesorul cambiei avalul deplin sau parial al cambiilor efectuat de banca care l deservete. Cambiile gajate se consemneaz la banc, pe blancheta cambiei fcndu-se meniunea despre gaj. La apariia dreptului de proprietate banca dobndete toate drepturile care reies din posesia cambiei.17