provocări, oportunităţi, reglementări · sistemului bancar omunitatea bancară ... Sa se...
Transcript of provocări, oportunităţi, reglementări · sistemului bancar omunitatea bancară ... Sa se...
Transformarea digitală
- provocări, oportunităţi, reglementări -
Rodica Tuchilă, Consilier, Asociaţia Română a Băncilor
THE NEW ERA IN BANKING: THE DIGITAL REVOLUTION, IBR, 18 mai 2017
Evoluția tehnologiei digitale, dezvoltarea unor noi tehnologii, creșterea gradului de utilizare a Internet-ului, a dispozitivelor mobile și a rețelelor sociale
Noi cerințe ale utilizatorilor de servicii financiar-bancare: servicii în timp real, 365/24/7, mobilitate, ușurință, comoditate, transparență, dar și siguranță, securitate și costuri reduse
O nouă generație de clienți: până în anul 2025, circa 72% din populația globului va fi formată din "millennials", persoanele născute între 1980 – 2000, care utilizează în mod nativ Internet-ul
Competiție în creștere, noi furnizori de servicii financiar-bancare
La nivel european se derulează proiecte care au ca scop construirea economiei digitale, un obiectiv strategic major al Uniunii Europene
THE NEW ERA IN BANKING: THE DIGITAL REVOLUTION, IBR, 18 mai 2017 2
Agenda digitală - context şi premize
Dezvoltarea aplicațiilor de front-office pentru a pune la dispoziția clienților instrumente digitale care să corespundă cerințelor acestora
Investiții importante în sisteme informatice și de telecomunicații în zonele de back-office și a infrastructurilor de plăți electronice și carduri
Standardizarea instrumentelor de plată şi adoptarea unor practici comune
Dezvoltarea unor noi servicii precum serviciile de plăți instant
THE NEW ERA IN BANKING: THE DIGITAL REVOLUTION, IBR, 18 mai 2017 3
Direcţii de acţiune ale băncilor
Armonizarea legislației pentru facilitarea
introducerii canalelor digitale
Transpunerea unor noi reglementări europene
Educație financiară, inclusiv pentru utilizarea eficientă şi
în siguranţă a canalelor digitale
Întărirea cooperării privind asigurarea securității cibernetice la nivelul
sistemului bancar
Comunitatea bancară
THE NEW ERA IN BANKING: THE DIGITAL REVOLUTION, IBR, 18 mai 2017 4
Acţiuni comune
Standarde și reguli la nivelul comunității
Cooperare privind securitatea cibernetică
Servicii rapide, comode,
eficiente, sigure și
transparente
Adoptarea standardelor SEPA pentru plățile în lei – SEPA RON
Dezvoltarea sistemului de plăți instant in lei
Administrarea Schemelor Naționale de Plăți
Transpunerea și aplicarea prevederilor noilor reglementări europene: MIF, Reg. SEPA, PSD2, Dir. 92, Dir. NIS, etc.
Platforma publicare și administrare standarde MyStandards
Securitatea cibernetică
Proceduri și practici comune
THE NEW ERA IN BANKING: THE DIGITAL REVOLUTION, IBR, 18 mai 2017 5
Agenda digitală
THE NEW ERA IN BANKING: THE DIGITAL REVOLUTION, IBR, 18 mai 2017 6
Clienţi
• acces rapid, permanent 365/24/7, din orice locaţie la servicii bancare
• tranzacţii efectuate în timp real
• comoditate şi uşurinţă pentru acces la informaţii şi administrarea fondurilor
• economie de timp, prin eliminarea deplasărilor şi aşteptării la bancă
• costuri reduse pentru accesul şi utilizarea serviciilor bancare
• grad sporit de securitate a operaţiunilor
Bănci
• creşterea gradului de satisfacere a cerinţelor clienţilor
• oportunităţi pentru oferte personalizate adresate anumitor categorii de clienţi
• creşterea numărului de clienţi
• posibilitatea extinderii cu investiţii reduse
• eficientizarea şi automatizarea operaţiunilor
• reducerea costurilor
Beneficii
Obiective
Simplificarea procedurilor de autentificare și verificare a identităţii în cadrul procedurilor de „cunoaştere a clientelei”
• recunoaşterea mediului digital ca un mediu sigur pentru derularea activităţilor de cunoaştere a clientului, ca şi a procedurilor de acest tip derulate de alte bănci
• clarificarea şi simplificarea legislaţiei privind externalizarea acestor proceduri
• adaptarea legislaţiei privind schimbul de informaţii între instituţii publice şi private pentru verificarea identităţii (cu respectarea prevederilor privind protecţia datelor cu caracter personal)
Acceptarea documentelor digitale şi a acordului clienţilor în format digital
• transferul de documente în format digital
• realizarea unor proceduri de verificare automate şi în timp real cu diferiţi parteneri instituţionali
• recunoaşterea acordului transmis electronic de clienţii care se conectează prin aplicații de Internet sau mobile banking
Simplificarea procedurilor care privesc dovada veniturilor clientului
• permiterea scoringului bazat pe informaţiile deţinute de bancă pentru clienţii cu un istoric al conturilor de venituri
• recunoaşterea acordului electronic al clientului
THE NEW ERA IN BANKING: THE DIGITAL REVOLUTION, IBR, 18 mai 2017 7
Noi reglementări europene
25.05.2018 18.09.2016 10.05.2018 18.09.2018 26.06.2017 18.11.2016 Q1.2019 13.01.2018 25.05.2018 18.09.2016 10.05.2018
Directiva 92/2014 Mobilitate
conturi Conturi de
plati cu servicii de baza
Directiva 92/2014
Transparenta comisioane
Directiva 2366/2015
PSD2
Directiva 2366/2015
PSD2 Go live API-TPP
Directiva 1148 NIS Regulamentul
679/2016 Prelucrare date
caracter personal
Regulamentul 910 eID obligatoriu
Directiva 849/2015
AML
Regulamentul
847/2015 Informatii Transfer fonduri
THE NEW ERA IN BANKING: THE DIGITAL REVOLUTION, IBR, 18 mai 2017 8
7
THE NEW ERA IN BANKING: THE DIGITAL REVOLUTION, IBR, 18 mai 2017 9
Directiva (UE) nr. 2366/2015 (PSD2) De ce PSD2 ?
• Adaptarea Directivei (UE) nr. 64/2007 (PSD1) la cerinţele pietei şi evoluţia tehnologiei
• Stimularea concurenţei pe piata plăţilor prin introducerea de noi „jucători”
• O mai bună protecţie a clienţilor şi transparenţă a informaţiilor
Drepturile clienţilor
• Transparenţa comisioanelor şi protecţie sporită împotriva fraudelor
• Pentru plăţi neautorizate cu cardul, consumatorii suporta pierderi de max. 50 eur (150 eur in prezent)
• Sesizările clienţilor vor primi răspuns în maxim 15 zile (sau 35 în cazuri excepţionale)
• Dreptul de a solicita, până la 8 săptămâni, orice sumă autorizată a cărei valoare nu a fost cunoscută iniţial (direct debit)
Securitatea plăţilor
• Masuri stricte de securitate pentru toti prestatorii de servicii de plăţi
• Evaluare anuala a riscurilor operationale si de securitate cu stabilirea masurilor necesare
Directiva (UE) nr. 2366/2015 (PSD2) Elemente de noutate
8
THE NEW ERA IN BANKING: THE DIGITAL REVOLUTION, IBR, 18 mai 2017 10
Extinderea scopului şi ariei de acoperire
• Plăţi în interiorul spaţiului economic european în toate valutele
• Plăţi către şi din ţările din afara spaţiului economic european în toate valutele, pentru părțile din operațiunea de plată care sunt efectuate în UE/EEA
Noi tipuri de furnizori – Third Party Providers (TPP)
• Account Information Service Providers (AISPs) – furnizeaza clientului informaţii agregate privind conturile sale la diverse instituţii de credit
• Payment Initiation Service Providers (PISPs) – iniţiază tranzacţii de plată din contul clientului
8
Consumatori
TPPs Internet / Mobile banking
Cont de plati accesibil online
Consumatori
Internet / Mobile banking
Cont de plati accesibil online
PSD 2
Domeniul bancar Domeniul bancar
RTS
Directiva (UE) nr. 2366/2015 (PSD2) Elemente de noutate
THE NEW ERA IN BANKING: THE DIGITAL REVOLUTION, IBR, 18 mai 2017 11
9
Obligatii pentru instituţiile de credit
Account Servicing Payments Service Providers - ASPSP
Sa permita prin intermediul unei interfete tehnice – API - oricarui PSP/TPP inregistrat accesul la un cont
de plata accesibil online, cu acordul explicit al clientului
Sa proceseze fara nicio discriminare plata initiata printr-un PISP si sa il informeze pe acesta de initierea
si procesarea platii
Sa refuze accesul la contul de plata, in cazul unui acces fraudulent sau neautorizat
Sa efectueze corectiile pentru PSU ( consumator) in cazul initierii de PISP a unei tranzactii incorecte sau
neautorizate
La cererea ASPSP, PISP va compensa imediat banca cu orice pierdere provenita din operatiuni de
refund, inclusiv tranzactii neautorizate
ASPSP are obligatia de raportare a incidentelor operationale sau de securitate majore catre autoritatea
competenta a statului membru de origine al PSP, care va informa ABE si BCE conform RTS emise de EBA
THE NEW ERA IN BANKING: THE DIGITAL REVOLUTION, IBR, 18 mai 2017 12
Directiva (UE) nr. 2366/2015 (PSD2) Elemente de noutate
10
Sa se inregistreze la institutia abilitata in acest sens (bănci centrale)
Sa se asigure că elementele de securitate personalizate ale USP nu sunt accesibile tertilor și
că sunt transmise de către ASPSP prin canale sigure și eficiente
PISP/AISP se identifică față de ASPSP al plătitorului și comunică în condiții de securitate cu
ASPSP, cu plătitorul și cu beneficiarul plății
PISP nu stochează datele sensibile privind plățile USP si nu solicită USP alte date decât cele
necesare prestarii serviciului de inițiere a plății
AISP/PISP sunt responsabile pentru orice pagubă produsă din nerespectarea cerinţelor de
securitate
Bancile, companiile FinTech, marii comercianţi, companiile de telefonie mobila pot deveni in
viitor PISP/AISP
Obligatii pentru AISP şi PISP
Directiva (UE) nr. 2366/2015 (PSD2) Elemente de noutate
THE NEW ERA IN BANKING: THE DIGITAL REVOLUTION, IBR, 18 mai 2017 13
ASPSP
• Obligativitatea de a da acces
TPP la contul clientului (fara
semnarea unor contracte/SLA)
• Reorganizarea proceselor de
business, modificarea
contractelor cu clienții
• Dezvoltări importante la nivelul
sistemelor informatice
• Implementarea soluțiilor pentru
autentificare puternică
Consumatori
• Solicitare informatii cont prin
TPP
• Initiere plati prin TPP
• Reducere pierdere pana la
max 50 eur pentru plati
neautorizate cu cardul (150
eur in prezent )
• Sesizarile vor primi raspuns in
maxim 15 zile
TPP
• Aliniere la cerintele privind
securitatea si protectia datelor
cu caracter personal
• Protejare in fata amenintarilor
cibernetice
• Gestionarea fraudelor
Banci, FinTechs, marii
comercianti,companii
telefonie, etc. Consumatori Banci
THE NEW ERA IN BANKING: THE DIGITAL REVOLUTION, IBR, 18 mai 2017 14
Directiva (UE) nr. 2366/2015 (PSD2) Impact
Contact
Rodica Tuchila
Consilier
Asociatia Romana a Bancilor
____________________________
4-6 Aleea Negru Voda, Bloc C3
3 Bucharest, Romania
Tel.: 0213212078, 0213212080
Fax: 0213212095
Mobile: 0725216219
www.arb.ro