Proiect Practica Brd

download Proiect Practica Brd

of 23

description

RAPORT DE PRACTICA FINANTE-BANCI

Transcript of Proiect Practica Brd

Universitatea din Craiova

Universitatea din Craiova

Facultatea de Economie si Administrarea Afacerilor

Specializarea Finane Bnci

RAPORT DE PRACTIC Student: Craiova, 2013CUPRINS

Capitolul 1 Prezentarea de ansamblu a organizatiei ............................................... 3

1.1 Scurt istoric......................................................................................................... 3 1.2 Banca de retail ................................................................................................... 4 1.3 Banca Clienilor Corporativi............................................................................ 4 1.4 Banca de Investiii.............................................................................................. 5 1.5 Premii si recunoasteri ....................................................................................... 5 1.6 Avantaje competitive ........................................................................................ 5 1.7 Filialele BRD-GROUPE SOCIT GNRALE ......................................... 6Capitolul 2 Cunoasterea si studierea princialelor activitti ale organizatiei.......... 6 2.1 Organizarea unei agenii bancare BRD Express........................................... 6 2.2 Competentele si activitatile derulate in structurile functionale ale institutiei de credit .........................................................................................7 2.2.1 Responsabil agentie..................................................................................7 2.2.2 Operator ghiseu ........................................................................................7 2.2.3 Consilier de clientel ..................................................................................8 2.3 Principalii indicatori de performan ..............................................................9Capitolul 3 Economii si plasamente..............................................................................9 3.1 Gama de produse i servicii bancare...............................................................10 3.2 Depozitele...........................................................................................................11 3.2.1 Depozite cu dobnda variabil...................................................................12 3.2.2 Depozitul 1000 ............................................................................................12 3.2.3 Depozite cu randament indexat ..................................................................13 3.2.4 Titluri de stat ................................................................................................14 3.2.5 Depozitul progresso ......................................................................................14 3.3 Cardurile...........................................................................................................16 3.3.1 MasterCard Standard EUR......................................................................17 3.4 Pachete de produse si servicii...........................................................................19 3.5 Exemplu practic.................................................................................................20Capitolul 4 Tendine i perspective n evoluia orgenizaiei .....................................21 Bibliografie.................................................................................................22 Anexe ........................................................................................................231. PREZENTAREA DE ANSAMBLU A ORGANIZATIEIBRD - Groupe Societe Generale este a doua banca a Romaniei, cu o cota medie de piata de 20%. Cu o capitalizare de peste 5 miliarde de euro, banca ocupa locul doi in topul companiilor listate la Bursa de Valori Bucuresti. BRD apartine unuia dintre cele mai importante grupuri bancare din Europa: Grupul Societe Generale. Banca are aproximativ 2.500.000 clienti si activeaza in principal pe trei piete: persoane fizice si IMM-uri (banca de retail), banca intreprinderilor si banca de investitii. Obiectivul BRD - Groupe Societe Generale este sa isi dezvolte intr-o maniera durabila activitatea pe toate cele trei piete. In acest sens, banca duce o politica de crestere durabila, bazata pe o imbunatatire continua a calitatii serviciilor, pe o dezvoltare selectiva a produselor si serviciilor sale si pe o extindere sustinuta a retelei sale de agentii. Strategia de dezvoltare durabila a BRD se bazeaza pe cele 3 valori comune tuturor entitatilor Grupului Societe Generale: profesionalismul, inovatia si spiritul de echipa.

Adaptand strategia Societe Generale specificului romanesc, BRD a ales sa sustina acele sectoare ale vietii culturale, sportive, sociale, completand imaginea de actor implicat activ in dezvoltarea durabila a societatii romanesti .Bugetul de sponsorizare al BRD este alocat in cea mai mare parte parteneriatelor din domeniul:sport (rugby, tenis, ciclism); cultura (festivaluri nationale/internationale si manifestari traditionale de renume, concerte de muzica clasica, de chitara, de pian). Urmeaza proiectele de sprijinire a educatiei (licee/liceeni, universitati/studenti) si proiectele umanitare.Incepand din 2006, BRD - Groupe Societe Generale a alocat din bugetul de sponsorizare, fonduri speciale pentru sustinerea proiectelor destinate protejarii naturii si ecologizarii mediului inconjurator1.1 Scurt istoric

In ceea ce priveste evolutia BRD in Romania se identifica urmatoerele etape: In anul 1923 se nfiineaz Societatea Naional de Credit Industrial, ca instituie public. Statul deinea 20% din capitalul social, Banca Naional a Romniei 30%, iar restul era deinut de particulari, dintre care un grup de foti directori ai Marmorosch Blank & Co., prima banc modern din Romnia. Scopul noii instiutii era finanarea primelor etape ale dezvoltrii sectorului industrial din Romnia.

Dup al doilea rzboi mondial, conform Legii naionalizrii din iunie 1948, Societatea Naional de Credit Industrial este naionalizat, devenind Banca de Credit pentru Investiii. In 1957 dup reorganizarea sistemului financiar, Banca de Credit pentru Investiii obine monopolul n Romnia pentru finanarea pe termen mediu i lung a tuturor sectoarelor industriale, cu excepia agriculturii i industriei alimentare, i ia numele de Banca de Investiii. n toat aceast perioad, cea mai mare parte a finanrilor provenind de la Banca Mondial sunt derulate prin Banca de Investiii. 19571990. Pozitie de monopol pe piata romaneasca, ca banca de finantare pe termen mediu si lung . In anul 1990 monopolul de care beneficiau bncile specializate n domeniul lor de activitate este suprimat. Banca Romn pentru Dezvoltare se constituie ca banc comercial, sub form de societate pe aciuni, si preia activele si pasivele Bncii de Investiii, primind o autorizatie de funcionare general. n decembrie 1998 se semneaz contractul de vnzare - cumprare de aciuni ntre Socit Gnrale i Fondul Proprietii de Stat, autoritea romneasc care se ocupa de participaiile statului, contract prin care SG subscrie o majorare de capital de 20% i cumpr un pachet de aciuni care-i permite s devin proprietar a 51% din capitalul majorat al BRD. In 1999 Fondul Proprietii de Stat vinde Bncii Europene de Dezvoltare (BERD) 4,99% din capitalul social al BRD In 2001 BRD este listat la Bursa de Valori Bucureti, n prima categorie, devenind n scurt timp una din cele mai tranzacionate societi. In 2003 n urma unei campanii de rebranding, Banca Romn pentru Dezvoltare devine BRD - Groupe Socit Gnrale. Noua identitate a bncii consolideaz astfel poziia sa, fcnd mai vizibil identitatea Grupului - mam. In 2004 Socit Gnrale cumpr pachetul rezidual de aciuni deinut de statul romn n capitalul BRD, participaia sa crescnd astfel de la 51% la 58,32%.Grupul Socit Gnrale este unul din primele grupuri de servicii financiare din zona euro, dup capitalizarea sa bursier. La finele anului trecut, grupul, care numr peste 157.000 de angajai, a realizat un profit net de 3,9 miliarde euro .BRD - Group Societe General beneficiaza de o excelenta acoperire geografica avand 935 de agentii, raspandite in toate judetele Romaniei si fiind a doua mare banca de pe piata romaneasca cu 20 de unitati in Craiova raspandite in toate zonele importante ale orasului.Obiectivul major al BRD este dezvoltarea fondului su de comer pe cele trei axe principale de activitate n cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clienii si si anume:1.2 Banca de retail

Banca numr peste 2,6 milioane clieni persoane fizice si peste 2,3 milioane de carduri.Cota sa de pia variaz ntre 15% i 20%, n funcie de produse.Se numr printre liderii pieei cardurilor bancare i a creditelor pentru consum.Activitatea de credite de consum la locul de vnzare se deruleaz prin intermediul filialei specializate BRD Finance. Banca de retail este alcatuita din urmatoarele:Operatiuni curente, Credite, Economii si plasamente, Pensii private si asigurari de viata , Pachete de servicii.1.3 Banca Clienilor CorporativiBRD - Groupe Socit Gnrale include structuri dedicate clienilor corporativi romni, filialelor marilor companii multinaionale, IMMurilor i microntreprinderilor.Aceastea ofer servicii personalizate i beneficiaz de sprijinul serviciilor omoloage din centrala Grupului (de exemplu finanrile structurate), precum i de cel al reelei internaionale a Grupului Socit Gnrale. Aciunea comercial se bazeaz pe o reea de peste 935 agenii care ofer o acoperire geografic cuprinztoare i o gam complet de servicii pentru operaiunile curente (cash management, monetic, operaiuni financiare interne i internaionale), servicii de trezorerie i de schimb valutar, cele oferite de specialitii bncii n finanri, factoring fr a uita filialele de leasing i Banca de Investiii.BRD - Groupe Socit Gnrale este n msur s furnizeze o gam complet de servicii bancare tradiionale i cele oferite de o banc de investiii i i construiete politica de dezvoltare bazndu-se pe un parteneriat pe termen lung ncheiat cu clienii si.

1.4 Banca de Investiii

Corporate finance

Activitatea de Corporate Finance a BRD - Groupe Socit Gnrale a fost asociat n mod regulat cu marile privatizri, fie la nivel de consiliere n fuziuni/ achiziii, de iniiere de operaiuni sau de structurare de operaiuni de pia. Echipa BRD-Corporate Finance cuprinde profesioniti cu experien financiar i cu competene sectoriale recunoscute, care sunt n msur s ofere soluii originale i integrate ntreprinderilor mici i mijlocii, instituiilor internaionale, precum i sectorului public.

Piete financiare.

BRD - Groupe Socit Gnrale: Ofer clienilor si consiliere din partea analitilor financiari pentru deciziile lor de investiii i execut ordinele lor; distribuie titlurile operaiunilor de pe piaa primar (obligatar sau a aciunilor); dirijeaz emisiunile obligatare.

Dobnzi si piaa valutar- aceast activitate nu ofer investitorilor i emitenilor doar informaii asupra evoluiei pieelor ci ea asigur i lichiditatea necesar pentru optimizarea situaiei lor financiare i gestionarea riscurilor lor.1.5 Premii si recunoasteri2011 Cea mai buna banca din Romania Global Finance2010 Cea mai buna banca din Romania - The Banker Magazine Cea mai buna banca din Romania Global Finance Banca Anului Corporate Piata Financiara2009 Cea mai buna banca din Romania - Euromoney Cea mai buna banca din Romania Global Finance Locul 5 mondial in servicii de Factoring Factors Chain International1.6 Avantaje competitive Excelenta cunoastere a pietei locale potentata de know-how-ul Grupului SG

Apartenenta la Grup care implica o integrare din punct de vedere al managementului, metodelor de lucru, procedurilor, organizarii retelei, controlului de risc, auditului, consolidarii financiare, etc..

Banca universala prezenta pe toate sectoarele de piata: retail, private banking, microintreprinderi, IMM, mari companii, banca de investitii, gestiune active,etc.

Excelenta acoperire geografica: 930 agentii raspandite in toate judetele Romaniei

Identifica oportunitati de investitii specifice (sector public/sector privat)

Faciliteaza contactul cu autoritatile publice si cu organismele internationale.1.7 Filialele BRD-GROUPE SOCIT GNRALE BRD Sogelease: leasing

BRD Corporate Finance: consiliere n domeniul privatizrilor, fuziunilor i achiziiilor

BRD Finance : credite de consum

ALD Automotive: gestiunea flotelor de vehicule

BRD Asset Management: gestiunea activelor

BRD Pensii: pensii private

BRD Asigurari de Viata: asigurari de viata

ECS Romania: leasing si managementul echipamentelor IT

SOGEPROM: dezvoltare si promovare imobiliara2. CUNOASTEREA SI STUDIEREA PRINCIPALELOR ACTIVITATI ALE ORGANIZATIEI2.1 Organizarea unei agenii bancare BRD Express

Ageniile bancare BRD poarta denumirea EXPRESS deoarece ele se adreseaza in special persoanelor fizice.Clientela unei agenii bancare BRD Express se poate clasifica in:

Clientela clipri ( clientel privat/ persoane fizice);

Clientela clicom (clientel comercial / persoane juridice)

2.2 Competentele si activitile derulate in structurile functionale ale institutiei de credit2.2.1 Responsabil agentie

Particularitatile postului ocupat: este responsabil de relizarea bugetului repartizat unitaii, n conformitate cu obiectivele strategice ele Bncii i ale Grupului; anim, controleaz i monitorizeaz echipa din cadrul unittii pentru ndeplinirea obiectivelor i asigurarea calitii demersurilor comerciale; asigur respectarea normelor, procedurilor i instruciunilor bncii n cadrul unitii pe care o coordoneaz n conformitate cu principiile definite n Norma de funcionare interna; acineaz n numele Bncii si o reprezint n limita competenelor primite

gestioneaz un portofoliu propriu de clienti persoane fizice i/sau juridice (clipri, bonne gamme, clicom); urmrete riscurile i indicatorii de rentabilitate (CE, VNB i RBE) ai unitii

dezvolta relaiile cu clienii pe care i are n portofoliu: vinde produsele i serviciile bncii consiliaza clienii din portofoliu; urmrete cretere rulajelor conturilor pentru clienii existeni prin propunerea de noi produse i servicii personalizate pe tip de client; supravegheza riscurile i optimizeaza rentabilitatea relaiilor de care este responsabil; fidelizeaza clienii prin calitatea produselor i a serviciilor oferite; urmarete evoluia relaiilor cu clienii: asist, consiliaz i rezolv reclamaiile n colaborae cu alte servicii ale bncii; actualizeaz datele clientilor; redactez rapoarte de activitate:portofolii, urmrirea activitii clienilor;

pregtete dosarele de credit;

acord credite;caut i atrage noi clieni:

Analizeaz piaa i identific clienii poteniali

Aplic politica comercial a bncii sub dou aspecte:

Obiective: volumul tranzaciilor, servicii de dezvoltat, vizite fcute clienilor;

Mijloace: aciuni personale, contacte cu clienii, condiii prefereniale acordate de ctre banc;

Particip la aciunile de animare comercial; Asigur relizare obiectivelor comerciale stabilite de conducerea grupului.

2.2.2 Operator ghiseuObiectivul sau raiunea de a fi a postului:

efectueaz operaiunile de ghieu pentru clientela retail si comercial;

asigur vnzarea produselor i serviciilor ctre clientela retail si comercial;

Responsabilitti principale:

Realizeaz vnzarea i promovarea produselor, cu excepia celor de creditare; ofer informaii generale despre produsele de creditare; dac este cazul orienteaza clienii ctre consilierii de clientel, nregistreaz n aplicaiile informatice produsele comercializate sau transmite insruciuni pentru nregistrarea acestora la Serviciul Clieni;

Urmrete ndeplinirea obiectivelor personale comerciale;

Fidelizeaza clienii prin calitatea produselor i a serviciilor oferite;

Asigur gestiunea portofoliluii propriu;

Particip la aciunile de animare comercial organizate la nivel de grup cu clieni i prospeci;

Asigur serviciile legate de operaiuni curente n lei i n devize ale clientelei; asigura veificarea autenticitii acestora i ncadrarea n limitele de disponibiliti;

Asigur efectuarea operaiunilor n numerar( pli, ncasri, schimb valutar, Western Union, POS);

Efectueaz operaiunile n numerar ( lei sau valut) ordonate direct de clieni inclusiv operaiunile iniiate de consilierii de clientel; verific documentele aferente pentru toate operaiunile relizate;

Asigur procesarea sau primete i verific documentele aferente operaiunilor clientelei n lei , valut i le transmite la serviciile suport pentru prelucrare: instrumente de credit, debit, ordine de plat , ceeri de eliberare cecuri barate, ordine de vnzare/cumprare valut, dispoyiii de plat extern,etc.; Efectueaza operaiunile aferente produselor de economisire destinate clientelei Retail i Comerciale;

Gestioneaz cererile clienilor legat de activitatea de carduri;

Efectueaza operaiunile solicitate de clieni privind cecurile de cltorie i asigur comercializarea acestora;

Asigur confidenialitatea informaiilor i dateloe referitoare la conturile clienilor i operiunile efectuate.

2.2.3 Consilier de clientel

Responsabiliti principale: Dezvolt relaiile cu clienii pe care i are n portofoliu:

vinde produsele i serviciile bncii, consiliaza clienii din portofoliu; urmrete cretere rulajelor conturilor pentru clienii existeni prin propunerea de noi produse i servicii personalizate pe tip de client;

supravegheza riscurile i optimizeaza rentabilitatea relaiilor de care este responsabil;

fidelizeaza clienii prin calitatea produselor i a serviciilor oferite;

urmarete evoluia relaiilor cu clienii: asist, consiliaz i rezolv reclamaiile n colaborare cu alte servicii ale bncii;

actualizeaz datele clientilor;

redactez rapoarte de activitate:portofolii, urmrirea activitii clienilor;

pregtete dosarele de credit;

acord credite;

Caut i atrage noi clieni:

Analizeaz piaa i identific clienii poteniali; Aplic politica comercial a bncii sub dou aspecte:

Obiective: volumul tranzaciilor, servicii de dezvoltat, vizite fcute clienilor;

Mijloace: aciuni personale, contacte cu clienii, condiii prefereniale acordate de ctre banc;

Particip la aciunile de animare comercial;

Asigur relizare obiectivelor comerciale stabilite de conducerea grupului.

2.3 Principalii indicatori de performann cadrul unei instituii bancare performana poate fi cuantificat prin intermediul urmatorilor indicatori:

Venitul net bancar cumuleaz totalitatea veniturilor pe care le ncasez o banc.

Venitulul net bancar este format din:

Marja din dobnzi;

Comisioanele nete;

Venituri din operaiuni de schimb.

Cheltuieli de funcionare alcatuite din urmtoarele componente: Cheltuieli cu administrarea imobilelor; Cheltuieli cu plata utilitilor;

Cheltuieli de personal;

Cheltuieli cu transmiterea datelor. Rezultatul brut din exploatare reprezint diferena dintre venitul net bancar i cheltuielile de funcionare. Rezultatul brut reprezint diferena dintre venitul net bancar, cheltuielile generale i provizioane.

Provizioanele la rndul lor pot fi de dou tipuri:

Sntoase (realizate anticipativ);

Nesntoase;

Coeficientul de exploatare se determin realiznd raportul dintre cheltuielile cu funcionarea bncii i venitul net bancar.Pentru a fi optim coeficientul de exploatare trebuie s aib o valoare mai mic de 25%.

Gradul de echipare este un indicator de performan al portofoliului de clieni pe care i gestioneaza angajaii instituiei bancare.3. ECONOMII SI PLASAMENTEMotto: Nu se poate reusi in viata fara a economisi bani. Nu exista exceptie de la aceasta regula si cred ca nimeni nu o poate ignora.

Napoleon Hill.In urma analizei situatiei financiare si a stabilirii unor obiective prioritare urmeaza alegerea unor produse de economisire potrivite. Si cum mai multe produse avand caracteristici diferite pot corespunde acelorasi nevoi elementele importante de ghidare in luarea celei mai bune decizii sunt: Capacitate de economisire-stabileste valoarea pe care poti si doresti sa o economisesti. Pentru aceasta nu ai neaparat nevoie de sume mari. Unele produse au un prag de acces scazut, in timp ce altele implica o investitie initiala destul de mare.

Durata de economisire depinde in primul rand de momentul in care doresti sa relizezi obiectivul propus. Astfel, unele plasamente implica imobilizarea banilor pe durate fixe, prestabilite, in timp ce pentru altele durata este nedeterminata.

Frecventa cu care doresti sa economisesti regulat sau ocazional. Poti alege produse cu o singura depunere la data achizitionarii produsului, mai multe depuneri pe parcurs sau o depunere initiala si depuneri suplimentare pe parcurs.

Alegerea unui program de economisire, economisirea progresiv, realizarea unui plasament, resurse disponibile n orice moment, asigurarea viitorului celor apropiai, reprezinta pasii pe care ii parcurgem si motivele pentru care ne constituim rezerve financiare. Pe ct de variate sunt ateptrile clientilor atunci cnd este vorba despre propriile resurse, pe att de diverse sunt i soluiile pe care BRD - Groupe Socit Gnrale le propune: Produse de economisire - Economisirea presupune valorificarea sumelor de care dispui, n condiii de siguran i remunerare garantat. Pentru a economisi, nu ai nevoie de un capital substanial, dar este important s determini durata i suma pe care doreti s o economiseti, astfel nct s alegi produsul care i se potrivete. Poi opta pentru un produs de economisire programat, sau din contr, n cazul n care nu tii de la nceput cu ce frecven vrei s economisieti, poi alege un produs cu depuneri libere.

Plasamente - Oportunitatea plasamentelor apare n momentul n care dispui de resurse financiare ce pot fi imobilizate, n general, pe termen mediu sau lung. Produsele de investiie i plasament ofer posibilitatea obinerii unui ctig potenial important, care este ns n strns legtur cu riscul pe care eti dispus s i-l asumi.In acest sens se pot analiza dou aspecte cu privire la economii i plasamente:

Gradul de acceptare a riscului: ctigul potenial, ca urmare a plasamentelor se afl n strns legtur cu riscul pe care clientul este dispus s il asume . un criteriu important de alegere a produselor de economisire este i tolerana la risc, n funcie de care se vor putea combina stabilitatea i sigurana oferite de economiile pe termen scurt sau mediu, cu potenialul ridicat de ctig al investiiilor pe termen lung. Raportul lichiditate rentabilitate: durata unui plasament influeneaza profitul adus de sumele investite.cu ct lichiditatea este mai mare cu att ctigul va fi mai redus i invers, cu ct ctigul este mai mare cu att imobilizarea fondurilor se va face pe o perioad mai lung.3.1 Gama de produse i servicii bancare

Soluiile BRD n ceea ce privete alegerea unei variante potrivite de economisire sau de investiii pot fi stucturate astfel:

Depozite i conturi de economii:

Depozite

depozit cu dobanda variabila

depozitul 1000

depozit cu randament indexat depozite in doua valute,

--depozite coridor depozitul progresso

titluri de stat

Conturi de economii

AtuCont

AtuStart

AtuSprint

Investiii i plasamente

Fonduri de investiii

Simfonia 1

BRD Obligaiuni

Aciuni Europa Regional

Diverso Europa Regional

Index Europa Regional

Eurofond

Investiii bursiere

Oferte combinate

Tandem

Economisire creditare

Multiplan

Pensii private

Pensii private obligatorii Pilon II

Pensii private facultative Pilon III

Asigurari de via EduPlan

3.2 Depozitele

Produse clasice de economisire, depozitele ofer o soluie simpl de valorificare a economiilor n condiii de siguran.Contul de depozit este un cont deschis pe o perioad determinat pe numele unui client avnd o funcie de economisire.

Caracteristici generale ale depozitelor: Constituirea sau lichidarea unui depozit se face prin debitarea/creditarea contului curent;

Sumele din dobnzi aferente depozitelor constituite de client ( mai puin cele pentru depozitele cu capitalizare) se colecteaz n contul curent;

Pentru depozitele la termen cu dobnd variabil, fix, progresiv, dobnda este calculat la 365 de zile; pentru depozitele cu dobnd variabil, dobnda poete varia pe perioada depozitului n funcie de piaa financiar-bancar;

Retragerea oricrei sume din depozit pn la termenul pentru care a fost constituit, atrage dup sine desfiinarea acestuia; suma i dobnda la vedere practicat de banc la momentul desfiinrii depozitului vor fi virate n Contul curent;

Rennoirea depozitelor este automat cu excepia:

Depozitelor cu dobnd progresiv;

Depozitelor negociate;

Depozitelor cu dobnd variabil pentru care Clientul a solicitat prin formularul de constituire s nu se rennoiasc automat.

n cazul n care depozitul este constituit ntr-o zi nebancar/srbtoare legal, constituirea acestuia se consider a fi n urmtoarea zi bancar; n cazul n care depozitul expir ntr-o zi nebancar/srbtoare legal, scadena acestuia se consider a fi n aceeai zi. n cazul depozitelor cu rennoire automat se constituie automat un nou depozit la rata dobnzii valabil n momentul rennoiriii n aceleai condiii ca cel iniial. n cazul n care clientul solicit ulterioralte condiii pentru respectivul depozit, se desfiineaz depozitul rennoit i se constituie altul n condiiile specificate.

3.2.1 Depozite cu dobnda variabilDepozitele cu dobanda variabila sunt disponibile pe mai multe transe valorice (STANDARD, PREMIUM, PREMIUM PLUS), remunerate diferit in functie de valoarea si durata depozitului. n funcie de modul n care se dorete beneficierea de dobnd, de valuta aflata la dispozitia clientului sau de termenul pentru care se doreste valorificarea rezervelor se poate opta pentru unul din urmatoarele tipuri de depozite: Depozite n lei cu plata dobnzii la scaden - acumulezi i ctigi mai mult.

Depozite n lei cu plata dobnzii lunar - beneficiezi de rezultatele economiilor tale lunar pentru acoperirea cheltuielilor curente.

Depozite n valut (USD, EUR, GBP) - alegi singur valuta n care vrei s economiseti n funcie de natura veniturilor tale sau de modul cum apreciezi evoluiile pe piaa monetar.Acest tip de depozit se poate constitui n Lei, Euro, USD, GBP i prezint reale avantaje pentru client i anume:

Flexibilitate i diversitate;

Dobnzi atractive care pot fi capitalizate;

Economie de timp cu deplasarea la banc, prin opiunea de rennoire automat;

Depozitele dorite pot fi constituite direct prin BRD NET;

Siguran prin garania oferit de Fondul de Garantare a Depozitelor , n limita plafonului stabilit de lege. 3.2.2 Depozitul 1000 Accesibil tuturor persoanelor fizice majore, rezidente sau nerezidente, Depozitul 1000 este un depozit in Lei sau Euro cu dobanda fixa, care se constituie pe termen de 30, 90, 180 sau 365 zile. Se poate opta pentru reinnoirea automata a depozitului constituit cu capitalizarea dobanzii sau cu plata acesteia in contul curent la expirarea termenului. In cazul unui depozit fara reinnoire automata, la expirarea termenului , intrega suma se transfera in contul curent atasat.

Suma minima pentru constituirea depozitului este de 1000 Lei/ Euro/ USD.Majoritatea operatiunilor aferente Depozitului 1000 sunt gratuite: deschiderea contului de depozit, transferul automat la scadenta al sumei acumulate in contul curent iar constituirea lui se poate face direct prin BRD-NET.1. Structura dobanzii standard in cadrul depozitului 1000:PerioadaRata dobanzii(%/an)

LeiEuroUSD

30 zile* 3,751.601.10

90 zile* 4.251.751.25

180 zile* 4.502.101.60

365 zile* 4.852.502.00

730 zile* 5.10

1095 zile** 5.10

1460 zile ** 5.20

www.brd.ro* plata dobanzii se face prin capitalizare sau la scadenta.

** sau plata dobanzii se face numai lunar.

3.2.3 Depozite cu randament indexat

Depozitele cu randament indexat reprezinta o alternativa de investire a eonomiilor in plasamente cu randamente superioare depozitelor la termen, cu recomandarea ca acestea sa nu fie lichidate anticipat.Cele mai uzuale tipuri de depozite cu randament indexat sunt: -depozite in doua valute

-depozite coridor

Depozitele in doua valute se pot constitui in Lei, Euro, USD si alte valute reprezentand o solutie de economisire cu un randament cert la scadenta sin superior celui bonificat de depozitul la termen. In functie de evolutia cursului valutar al perechii de valute aleasa, rambursarea se poate face in moneda si notionalul depozitului(suma in care se constituie depozitul), fie in moneda alternativa in cuantumul notionalului depozitului convertit la cursul de conversie. Se poate constitui pe perioade flexibile , la alegere, incepand cu o luna si pana la 24 de luni iar depunerea minima este de 50 000 Euro sau echivalentul in valuta depozitului. Depozitele coridor bonifica o dobanda superioara celei unui depozit la termen(maxima) cu conditia incadrarii cursului BNR publicat in data scadentei depozitului intr-un interval de curs prestabilit. In cazul in care cursul BNR publicat la acea data nu se incadreaza in intervalul prestabilit depozitul este remunerat cu o dobanda minima garantata. Acestea ofera posibilitatea obtinerii unui randament ridicat la scadenta. Se pote constitui in Lei, Euro, USD si alte valute pe perioade flexibile , la alegere, incepand cu o luna si pana la 24 de luni iar depunerea minima este de 50 000 Euro sau echivalentul in valuta depozitului.Astfel prin intermediul acestui tip de depozit se poate opta pentru o multitudine de perechi de valute in funcie de opinia clientului asupra cursului valutar, putnduse anticipa scenariul de evoluie al acestuia.3.2.4 Titluri de statCumprarea de titluri de stat reprezint o investiie n instrumente considerate cu risc zero, emitentul i obligaia rambursriila scaden revenind statului. n ceea ce privete achiziia de titluri de stat se poate realiza n Lei i Euro pe o perioad de maxim 5 ani.

Investiia n titluri de stat poate fi transformat n cash n orice moment prin vnzarea parial sau total a portofoliului pe pia secundar, la condiiile de pre din acel moment sau la scaden prin rscumprarea acestora de ctre emitent la valoarea nominal. BRD garanteaz un pre de rscumprare pentru toate titlurile de stat achiziionate prin intermediul su.

3.2.5 Depozitul progressoIn momentul incheierii unui contract de depozit cu BRD- Groupe Socit Gnrale, clientul este cel care stabileste suma pentru care se constituie depozitul, moneda , perioada de depozitare, modalitatea de plata a dobanzii precum si persoanele pe care le imputerniceste pentru a avea acces la contul de depozit.Pentru valorificarea economiilor in valuta depozitul progresso ofera avantaje reale datorita dobanzii progresive garantata prin contract. Astfel acest tip de depozit reprezinta o solutie de economisire in conditii de maxima siguranta. Depozitul progresso constituit n valuta pe o perioad de 3 ani are o remunerare ce crete pe msur ce perioada de economisire este mai mare.

Cele 6 niveluri de dobnd corespunztoare fiecrui semestru aniversar sunt stabilite n momentul semnrii contractului i sunt garantate pentru ntreaga perioad de economisire. n acest fel, economiile nu mai sunt afectate de fluctuaiile pieei sau de politica de dobnzi practicat de banc la un moment dat.

Cu progresso ai posibilitatea ca, ori de cte ori doreti, s-i nmuleti economiile prin depuneri suplimentare, n numerar sau prin viramente bancare. Noile sume se adaug la disponibilul din cont beneficiind astfel, la rndul lor, de aceleai condiii de bonificare progresiv. Astfel depozitul progresso raspunde unor cerinte multiple deoarece ofera certitudinea c economiile n valut pstrate o perioad mai mare sunt n deplin siguran i valorificate superior, permite cunoasterea dinainte a modului cum va fi remunerat plasamentul pe ntreaga perioad i ofera posibilitatea de a efectua noi depuneri n aceleai condiii de remunerare pentru a beneficia de o dobnd atractiv care crete n timp. Caracteristicile depozitului progresso: Titular ,mputernicit:

poate fi orice persoan fizic rezident/nerezident care a mplinit 18 ani; Durata de constituire: 3 ani (1.080 zile) ncepnd de la data constituirii depozitului divizai n 6 semestre aniversare; Moneda: EUR sau USD; Depunere iniial: ;

suma minim pentru deschiderea unui depozit progresso este de 500 EUR suma maxima care se poate depune in depozitul progresso este de 100.000 EUR

Particulatitati pentru depozitul progresso EUR:

Nu se mai pot face modificari in privita sumei depuse initial de catre client. Operaiuni permise :

Se pot face depuneri sau ncasri prin viramente intra i inter bancare ori de cte ori se dorete mrirea sumei, cu condiia de a nu depi:

de 10 ori valoarea depunerii iniiale; 50 000 EUR/USD n cont;

Dobnda acumulat nu intr n calculul plafonului maxim;

Depunerile se pot face la orice unitate BRD;

Retrageri pariale: nu sunt permise; Dobnda se stabilete difereniat pe fiecare semestru aniversar n parte i este adus la cunotina clientului la semnarea cererii de deschidere pentru toat durata de 3 ani;

este progresiv de la un semestru la altul. Astfel, cu ct perioada de meninere a banilor n depozit este mai mare , cu att dobnda bonificat este mai ridicat;

este garantat prin contract pe toat perioada depozitului, capitalizndu-se la fiecare 180 de zile; Garantarea depozitului :

toate depozitele progresso constituite la BRD sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice, n condiiile i limitele prevzute de lege2. Structura dobnzii n cazul depozitului progresso:PerioadaS1S2S3S4S5S6

USD% p.a.1.50%1.60%1.75%2.00%2.75%4.00%

EUR% p.a.1.85%2.10%2.40%2.70%3.50%4.30%

Avantajele clientului in urma constituirii depozitului progresso: Valorificarea economiilor cu cat durata de timp in care iti pastrezi economiile este mai mare cu atat valoare depozitului va creste progresiv. Conditii de maxima siguranta cu progresso nu mai exista incertitudini in ceea ce priveste modificare dobanzilor deoarece nivelul de remunerare al plasamentului este garantat prin contract pe intreaga perioada de depunere. In plus, garantia oferita de fondul de Garantare a Depozitelor, siguranta numelui BRD - Groupe Socit Gnrale, confera depozitelor progresso avantaje pentru a reprezenta cea mai buna alegere.

Flexibilitate pe parcursul intregii perioade se pot depune oricand sume noi in contul de deposit, care se adauga la disponibilul existent, beneficiind astfel de sceleasi conditii de bonificare preferentiale. De asemenea chiar in situatia in care se doreste accesul la plasament inainte de expirarea perioadei , pentru semestrele intregi incheiate profiti de dobanda progresiva.

Accesibilitate cu o depunere initiala de 500 EUR\USD se poate avea acces la un produs performant disponibil la cea mai apropiata unitate BRD. Performan cu ct perioada de meninere a banilor n depozit este mai mare, cu att banca acord clientului o dobnd mai ridicat, nivelul acesteia fiind fix i garantat pentru fiecare semestru.

Costuri reduse titularul unui depozit Progresso beneficiaz de o serie de gratuiti din partea bncii. Deschiderea/Inchiderea contului, depunerile/ncasrile ulterioare, transferul automat la scaden al sumei acumulate n contul curent, eliberarea extrasului de cont nu sunt comosionate.

Momente oportune vnzrii unui depozit Progresso:

Clientul primete bani prin serviciul de transfer Western Union;

Clientul dorete s ramburseze un credit n avans;

Clientul vine periodic la banc pentru a-i deschide un nou depozit n valut;

Clientul are deja depozite n valut, dar nu le-a nchis la scaden (s-au rennoit automat timp de minim 6 luni);

Clientul solicit constituirea unui depozit cu durata mai mare de o lun;

Clientul apeleaz la serviciul de schimb valutar pentru a cumpra EUR sau USD.Reglememtri n ceea ce privete funcionarea depozitului Progresso:

Banca poate modifica dobnda pentru depozitele Progresso, dar numai pentru depozitele noi nu i pentru cele n sold;

La deschiderea unui cont progresso se deschide i un cont curent (n cazul n care clientul nu are deja), gratuit i fr sum minim;

Nu este permis rennoirea automat la scaden,

Se pot seshide oricte depozite Progresso/titular;

Dac nchiderea contului are loc n primele 6 luni de la data deschiderii, se acord dodnda la vedere.

Dac nchiderea contului,are loc dup primele 6 luni de la data deschiderii, se acord dobnda contractual pentru semestrele aniversare ncheiate, plus dobnda la vedere calculat prorata pentru semestrul n curs;

Dobnda la Progresso se impoziteaz. 3.3 Cardurile Cartea de plat (cardul) este un instrument de plat care se prezint sub forma unei cartele, de dimensiunile unei cri de vizit i care nregistreaz pe banda sa magnetic toate datele unui cont bancar. Aceasta poart denumirea de carte de plat magnetic.

Principalele tipuri de cri de plat sunt:

Cartea de debit

Cartea de credit

Cardul este un mijloc practic i comod care te ajut n derularea operaiunilor cotidiene, n vacane sau pe parcursul deplasrilor n ar i strintate.

Fie c este vorba de cumprturi zilnice, pli facturi, pli pe Internet sau retrageri de numerar, le poi face pe toate prin intermediul unui singur instrument de plat.BRD pune la dispoziia clienilor si o gam complet de carduri de debit i credit adaptat profilului i nevoilor acestora, pentru a-l alege pe cel care corespunde cel mai bine sau s combine avantajele mai multor carduri pentru a obine maximum de satisfacii.Oferta BRD cuprinde urmtoarele tipuri de carduri ca fiind cele mai des utilizate: Cardul BRD ePayment - card de debit n lei special pentru cumprturi online, in conditii de securitate maxima.

Cardul de credit PUNCT Card - cumprturi pe credit, plus cumprturi pe puncte.

Maestro - card Maestro in lei, utilizabil att n Romnia ct i n strinatate pentru efectuarea de pli la comercianii acceptani i retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricrei alte bnci comerciale.

Visa Electron - card de debit emis n Lei, utilizabil n ntreaga lume pentru efectuarea de pli la comercianii acceptani, respectiv retrageri de numerar de la orice bancomat sau ghieu al bncilor comerciale.

Visa Classic n Lei - cu cardul internaional Visa Classic n lei ai acces n orice moment la o rezerv de lichiditi pe care o poi utiliza n mai mult de 150 de ri, la peste 20 milioane de magazine, 820.000 de bancomate i 410.000 de bnci.

Visa Classic n USD - mijloc de plat recunoscut pretutindeni n lume, cardul Visa Classic n USD i permite efectuarea de pli la comercianii acceptani i retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat.

Mastercard Standard n EUR - mijloc de plat recunoscut pretutindeni n lume, cardul MasterCard Standard ataat unui cont curent n EUR i permite efectuarea de pli la comercianii acceptani i retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat.

Mastercard Standard n Lei - card de debit, embosat, emis n Lei care poate fi folosit n ar sau n strintate oriunde este afiat sigla Mastercard pentru: pli la comerciani (POS), retrageri de numerar la ATM sau ghieele bncilor comerciale i tranzacii pe Internet.

Mastercard Gold - disponibil n Lei sau EUR, cardul dumneavoastr de credit MasterCard Gold este instrumentul de plat recunoscut n ntreaga lume i adaptat celor mai nalte standarde. Cardul MasterCard Gold v ofer accesul la o linie de credit de pna la 10.000 EUR (echivalent n Lei)

Visa Gold - instrument de plat, emis n Lei sau USD, care v ofer accesul la o linie de credit de pn la 10.000 EUR (echivalent n Lei). Le putei folosi n ar i n strintate oriunde apare afiata sigla VISA, att pentru retragere numerar ct i pentru a face cumprturi direct la comerciani

3.3.1 MasterCard Standard EURCardul Mastercard Standard in EUR, este un mijloc de plata modern, recunoscut in intreaga lume, care ofera control permanent asupra resurselor financiare pe durata calatoriilor in strainatate.

n plus, prin prezenta tehnologiei CIP, MasterCard Standard in EUR garanteaza cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel international. Astfel, se pot efectua tranzactii in deplina siguranta datorita microprocesorului incorporat (CIP), care elimina aproape in totalitate riscul de copiere sau contrafacere a cardului. De asemenea n cazul constituirii unui depozit Progresso acest card poate fi ataat la contul curent i i confer utilizatorului diferite beneficii i anume:

Independenta si libertate de miscare Un intreg pachet de servicii gratuite

Gama larga de servicii optionale atasateIndependenta si libertate de miscarePerfect adaptat nevoilor tale, cardul MasterCard Standard in EUR poate fi utilizat in orice moment, pentru:

plati in magazinele clasice si virtuale (pe Internet) din Romania si strainatate;

plata de servicii si utilitati catre un numar important de furnizori la orice bancomat/ROBO BRD sau in magazinele partenere care afiseaza sigla ;

acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricarei alte banci comerciale care afiseaza sigla ;

interogarea soldului, schimbarea codului PIN sau obtinerea listei ultimelor 10 operatiuni efectuate la oricare din bancomatele BRD;

inrolarea gratuita in 3-D Secure, cel mai inalt standard de securizare a platilor pe Internet, prin serviciul E-Commerce BRD;

Un intreg pachet de servicii gratuite asigurare medicala pentru calatorii in strainatate, care acopera cheltuielile medicale de urgenta (tratament, spitalizare, medicamente)

asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor in Romania sau in strainatate, cu mijloace de transport (avion, tren)

asistenta voiaj: asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere medicala dupa spitalizare sau tratament

Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de calatorie. La aceste servicii ai acces 24h/24, apeland numarul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care il primesti odata cu cardul. Voucher-ul va atesta detinerea respectivelor asigurari de catre posesorul cardului.

Gama larga de servicii optionale atasate

Pachetele BRD Clasic, Select sau Drum Bun - vei beneficia de multiple reduceri si avantaje, bancare si extra-bancare

Serviciile de banca la distanta - acces permanent la conturi, realizarea de viramente intra si interbancare si plati facturi prin: BRD SMS , Internet Banking (BRD-NET), direct prin telefon (VOCALIS)

Acces la un Descoperit Autorizat de Cont (DAC), de pana la 10,000 Euro (echivalent in Lei)

Serviciul Simplis Debit - achitarea facturilor de utilitati prin debitarea directa a contului tau deschis la BRD

incasarea prin card, la cerere, a dobanzilor pentru depozitele BRD in lei cu plata lunara a dobanzii; rambursarea automata a creditului tau de la BRD, optand pentru prelevarea automata a ratelor din cont;3.4 Pachete de produse i servicii

BRD pune la dispoziia clienilor si i o gam diversificat de pachete de produse i servicii i anume: Pachetul Clasic

Pachetul Select

Pachetul Premium

Pachetul 10 pentru studenti

Creditul 10 pentru nevoi personale

Cardul 10, card de debit ISIC, cu program de reduceri international

Pachetul Sprint pentru tinerii intre 14 si 18 ani

card de debit Sprint

cont de economii Atusprint

Conventia Beneficii pentru salariatii intreprinderilor care au incheiat conventii de payroll Fonduri de pensii Pilonul II si IIIPachetul Clasic presupune achiziia grupat de produse /servicii bancare i extrabancare la tarife prefereniale, avnd la baz un con curent n Lei sau n Euro.

Deinerea unui Pachet Clasic asigur att comosioane reduse la carduri, asigurarea confort,credite ct i servicii gratuite.

Caracteristicile Pachetului Clasic :

titulari :

orice persoan fizic rezident/nerezident, ntre 18-70 ani;

segment de clientel recomandat: Grand Public;

categoriile de clieni: clieni noi i clieni n stoc;

structura Pachetului Clasic:

produse obligatorii:

cont curent n lei sau Euro;

card BRD la alegere: maestro/Visa Classic/Mastercard standard m euro;

asigurare Confort pentru chei i documente;

serviciul de Phone banking VOCALIS;

produse opionale:

serviciul de Internet Banking BRD-NET;

serviciul de mobile Banking BRD SMS;

avantaje bancare:

efectuarea gratuit n fiecare lun cu cardul ataat pachetului a primei retrageri i a primei interogri de sold la bancomatele BRD;

cardul BRD inclus n pachet are 20% reducere la comosionul de gestiune anual;

clientul beneficiaz de o prim preferenial pentru asigurarea Confort aferent cardului ales;

pentru a obine o situie detaliat a conturilor i a realiza transferuri fr a se deplasa la banc, serviciile de banc la distan oferite de BRD (VOCALIS/ BRD-NET/ SMS) i stau la dispoziie; beneficiaz de avantaje tarifare dac are nevoie de credite: 20% reducere la comosioanelor de acordare a creditelor (cu excepia creditelor auto Dacia/Renault/Nissan) i DAC.

Beneficii extrabancare

Clientul beneficiaz de :

o asigurae AIG de spitalizare n caz de accident pe tot teritoriul Romniei;

o facilitate de rezervri on-line de servicii hoteliere prin OctopusTravel;

abonamente reduse la publicaii romneti i strine oferite de Inmedio.

3.5 Exemplu practic

Pe parcursul perioadei cuprinse intre 16 mai 3 iunie mi-am realizat stagiul de practic n cadrul ageniei BRD Calea Severinului.

n acest interval de timp am avut posibilitatea de a cunoate modul de desfurare a activitii unei instituii bancare si de asemenea de a avea o mai bun percepie asupra a tot ceea ce presupun produsele i serviciile bancare.avnd toate n spate o poveste ce necesita aprofundare , produsele i serviciile puse la dispoziia clienilor sunt mult mai complexe dect par la prima vedere. Cu toate acestea am decis s m opresc asupra cunoaterii n detaliu a elementelor ce in de economii i plasamente.

Cea mai bun form de cunoatere nu pote fi alta dect observarea concret a pailor pe care i presupune relizarea unor economii n cadrul BRD. Astfel am avut n vedere clientul Cerg Vasilica Mihaela care avnd la dispoziie o sum de bani n valut sosete in sediul ageniei BRD Calea Severinului spre a cunoate diferitele modaliti de economisire existente.

Operatorul de ghieu pune la dispoziia clientului su ofertele urmnd ca acesta s o aleag pe aceea care corespunde ct mai fidel cerinelor i nevoilor lui.

ns constituirea unui depozit este precedat de ralizarea unor alte activiti i anume:

Deoarece Cerg Vasilica Mihaela nu este nregistrat ca fiind client al bncii n momentul n care dorete s-i constituie un depozit trebuie n primul rnd s completeze un FIRB (formulr de intrare n relaii cu banca persoane fizice) deschizandui-se un ID client (Anexa 1). Constituirea unui depozit se face prin debitare contului curent, prin urmare clientul completeaz o cerere de deschidere cont curent n cadrul cruia se vor colecta sumele din dobnzi aferente depozitului constituit (Anexa 2).

n vederea manervrrii cu uurin a sumei depuse clientul opteaz de asemenea pentru emiterea unui card de debit ataat contului curent. Cardul ales este Mastercard standard n Euro, card care corespunde cel mai bine nevoilor clientului din oferta de carduri puse la dispoziia sa de operatorii BRD. De asemenea aceasta dorete i mputernicirea unei persoane pe contul curent i de utilizatori de card, solicitnd emiterea unui card Mastercard standard n Euro pentru aceasta (Anexa 3, Anexa 5, Anexa 6).

n urma realizrii acestor activiti se constituie la cererea clientului depozitul Progresso n Euro (Anexa 4), depozit constituit n valuta pe o perioad de 3 ani cu o remunerare ce crete pe msur ce perioada de economisire este mai mare. Acest tip de depozit are 6 niveluri de dobnd corespunztoare fiecrui semestru aniversar care sunt stabilite n momentul semnrii contractului i sunt garantate pentru ntreaga perioad de economisire.Dorind s beneficieze de gratuiti, reduceri sustaniale i avantaje extrabancare n special un serviciu de banc la distan clientului i se prezint oferta de pachete de produse i sercicii BRD. El opteaz pentru Pachetul Clasic n Euro (Anexa 7) pachet care i confer avantaje multiple cum ar fi serviciul Vocalis, BRD SMS, BRD NET precum i o asigurare de confort (Anexa 8, Anexa 9, Anexa 10, Anexa11) .Clientului i se nmneaz lista de tarife i comisioane aplicabile pentru produsele i serviciile achiziionate (Anexa 13), precum i Condiii general bancare nsoite de formularul de primire(Anexa 14, Anexa 15).Dup o perioad de 9 luni de la data constituirii clientul se decide asupra lichidrii sumei de 10 000 depus iniial n contul depozitului Progresso (Anexa 12) i i se acord dobnda contractual pentru semestrul aniversar ncheiat, plus dobnda la vedere calculat prorata pentru semestrul n curs;

4. TENDINTE SI PERSPECTIVE IN EVOLUTIA ORGANIZATIEIn fiecare zi, BRD - Groupe Societe Generale contribuie la realizarea proiectelor clienilor si i sprijin dezvoltarea companiilor i a municipalitilor.

n fiecare zi, noi clieni le acord ncrederea lor i noi colaboratori se alatur echipei BRD.

Reuita acestei strategii de dezvoltare durabil se bazeaz n principal pe valorile imprtite la nivelul ntregului Grup Socit Gnrale : profesionalismul, spiritul de echipa i inovaia.Principalele obiective ale dezvoltrii BRD: Adaptarea organizrii i a metodelor proprii la strategia clienilor Creterea selectiv a activelor

Inovaia

Reducerea coeficientului de exploatare

Rentabilitate durabil

BIBLIOGRAFIE1. www.brd.ro2. www.brd-net.ro3. Oferta de produse si servicii destinate persoanelor fizice.

4. Pliante de informare BRD

5. Documente oferite de Agentia BRD Calea Severinului.

AnexeAnexa 1 : FIRB (Formular de intrare in relatii cu banca persoane fizice)

Anexa 1 : Cerere de deschidere cont curent.

Anexa 3 : Cerere de constituire depozit la termen persoane fizice.

Anexa 4 : Cerere de emitere card de debit atasat unui cont curent persoane fizice

Anexa 5 : Cerere de emitere card de debit atasat unui cont curent persoane fizice

Anexa 6 : Imputernicire persoane fizice

Anexa 7 : Cerere de constituire depozit cu dobanda progresiva progresso

Anexa 8 : Cerere de adeziune Pachetul clasic in EUR

Anexa 9 : Cerere de aderare la serviciul vocalis persoane fizice

Anexa 10 : Cerere de aderare BRD SMS Banking persoane fiziceAnexa 11 : Cerere de aderare BRD NET persoane fizice

Anexa 12 : Cerere de asigurare confort

Anexa 13 : Lista de tarife si comisioane

Anexa 14 : Conditii generale bancare pentru persoane fizice

Anexa 15 : Formular primire conditii generale bancare persoane fizice

Anexa 16 : Cerere de lichidare depozit Progresso.PAGE 21