CUPRINS:

1

Capitolul 1: Prezentarea BCR1.1. Aparitia si evolutia BCR1.2. Misiunea si obiectivele BCR1.3. Cadrul legislativ1.4. Locul si rolul in sistemul bancar romanesc1.5. Pozitia BCR pe piata bancaraCapitolul 2: Structura organizatorica2.1.Conducerea si administrarea BCR2.2.Organigrama BCRCapitolul 3: Gama de produse si servicii oferite de BCR3.1. Produse si servicii oferite persoanelor fizice 3.1.1. Carduri 3.1.2. Credite 3.1.3. Depozite 3.1.4. E-banking si E-commerce 3.1.5. Alte servicii3.2. Produse si servicii oferite persoanelor juridice 3.2.1.Carduri 3.2.2.Credite 3.2.3.Depozite 3.2.4. E-banking si E-commerce 3.2.5. Alte serviciiCapitolul 4:Operatiunile bancare 4.1. Deschiderea si functionarea conturile bancare 4.2. Operatiuni de incasari si plati 4.3. Operatiuni de creditare -creditul ipotecar 4.4. Operatiuni de virament 4.5. Operatiuni valutare 4.6. Constituirea depozitelor la termenCapitolul 5. Gestiunea financiara in banci 5.1. Riscurile in activitatea bancara 5.2. Gestiunea riscului de creditare la BCR

Capitolul 1.Prezentarea BCR

2

1.1.Aparitia si evolutia BCR Anul 1990 consemneazã începutul unui amplu proces de transformãri în România, dorinţa generalã fiind aceea a unei schimbãri atotcuprinzãtoare.

Banca Naţionalã a României a fost reorganizatã, în sensul cã a cedat operaţiunile de naturã comercialã şi a cãpãtat din nou numai sarcinile de Bancã Centralã. Fostele bãnci de stat au fost transformate în bãnci comerciale. Au fost înfiinţate bãnci cu capital privat autohton, precum şi sucursale ale unor bãnci strãine.

La 4 septembrie 1990 prin Hotãrârea Guvernului 1048 se înfiinţeazã Banca Comercialã Românã, care se va organiza pe baza H.G. nr. 1195, de la 12 noiembrie 1990.

Ministerul Finanţelor a aprobat funcţionarea Bãncii Comerciale Române prin certificatul nr.130996 / 17.IX.1990, prin care se confirma obiectul sãu de activitate: operaţiuni specifice unei bãnci comerciale. Certificatul este înscris în registrul de stat sub nr. 10 din 17.IX.1990.

La 15 noiembrie 1990, preşedintele BCR transmite în ţarã o circularã prin care anunţã cã Banca Comercialã Românã va începe sã funcţioneze cu data de 1 decembrie 1990 şi îşi va desfãşura activitatea prin: administraţia centralã, sucursalele judeţene şi sucursala municipiului Bucureşti, filiale şi agenţii.

Fondatã la 1 decembrie 1990 în cadrul procesului de restructurare pe douã niveluri a sistemului bancar românesc, BCR a început sã funcţioneze prin preluarea portofolului de credite pentru industrie, gestionat anterior de BNR continuând astfel o tradiţie de peste 50 de ani de activitate comercialã.

Anii 1991-1993 au reprezentat perioada de definire şi consolidare a structurii operaţionale ale bǎncii, concomitant cu ajustarea activitǎţilor tradiţionale la noile condiţii de funcţionare. În acest interval, reţeaua de unitaţi s-a dublat, în paralel cu creşterea numericǎ a personalului. Baza de clienţi s-a extins fiind reprezentatǎ aproape integral de agenţi economici, majoritatea firme industriale cu capital de stat.

BCR este astazi cel mai important grup financiar romanesc,cu activităţi naţionale şi internaţionale diversificate,desfăsurate prin intermediul sucursalelor si agenţiilor sale, fiind un judecator extraordinar pe piaţa de capital,leasing,asigurţri si asset management prin companiile specializate ale grupului BCR.

BCR deţine subsidiare interne care ofera principalele servicii financiare nebancare respectiv asigurări,leasing,asset management si brokeraj.Acest lucru asigură o mai buna satisfacere a nevoilor clienţilor si asigură o poziţie buna pentru BCR pe masură ce mediul bancar se consolidează. Mai deţine subsidiare bancare la Londra Anglo Romanian Bank Limited, cu un capital de 100 milioane EUR si sucursale la Frankfurt,Bucuresti,Republica Moldova(sucursala BCR Chisinau),precum si o reprezentanta la Moscova.

BCR este cea mai mare banca din Romania, administrând active care depaşesc 14 miliarde EUR,având peste 500 de sucursale si agenţii în întreaga tară,vana unităţi în majoritatea municipiilor şi oraselor cu peste 10000 de locuitori.

Unul dintre punctele forte care sprijină excelenţa BCR îl reprezintă personalul bine pregătit si dedicat,implicat în toate activităţile şi afacerile băncii.60% din personal sunt femei,bine reprezentate la nivel de top management(51%) si middle management (66%).

Evoluţia si cele mai importante realizări de-a lungul anilor de la infiinţare pâna în prezent sunt : -în anul 1990. Guvernul României emite, pe 4 septembrie, Hotǎrârea nr. 1011 privind reorganizarea BNR şi înfiinţarea BCR care preia, astfel, de la BNR operţiile specifice unei bǎnci comerciale.Centrala BCR era organizatǎ în 12 direcţii de sine stǎtǎtoare: Direcţia

3

economicǎ şi de secretariat, Direcţia de informaticǎ şi telecomunicaţii interbancare, Direcţia contabilitate, Direcţia operaţii cu strǎinǎtatea şi arbitraj, etc.BCR începe sǎ-şi desfǎşoare activitatea cu 5.317 salariaţi, prin 100 de unitǎţi. - in anul 1991. BCR lanseazǎ primele instrumente de economisire în lei şi valutǎ penru personae juridice.În august, activitatea în Centrala BCR se reorganizeazǎ, în sensul cǎ apar noi direcţii/servicii: Serviciul secretariatul Consiliului de administraţie şi protocol, Serviciul juridic şi contencios, Direcţia contabilitǎţii operaţiunilor valutare, Direcţia decontǎri comerciale, Direcţia decontǎri necomerciale, Direcţia relaţii financiare internaţionale.BCR avea 250 de bǎnci corespondente, iar conducerea era asiguratǎ de un Preşedine şi 3 Vicepreşedinţi. - in anul 1992. În ianuarie se modificǎ organizarea Centralei BCR: apare Direcţia de strategie şi învǎţǎmânt şi Direcţia contabilitaţii externe.Se dezvoltǎ activitatea de pregǎtire şi perfecţionare a personalului bǎncii prin integrarea ofertei de cursuri a IBR în activitatea proprie, astfel încat se acoperǎ întreaga activitate bancara.BCR devine operaţionalǎ în reţeaua SWIFT. - in anul 1993. Obţine prima facilitate comercialǎ şi de trezorerie, fǎrǎ colateral. Realizeazǎ prima strategie BCR pentru perioada 1993-1997. Devine membru principal VISA. Incepe sǎ acorde credite persoanelor juridice. - in anul 1994. Se adoptǎ prima strategie pe termen mediu (1994-1997) structuratǎ pe 10 capitole: Clienţi, Produse şi servicii, Resurse umane, Organizare, Marketing-vânzari, Planificare şi prognozǎ, Reţeaua de subunit, Profitabilitate, Riscurile în activitatea bancarǎ, Tehnologia informaţiei.Devine membru principal al EUROPAY şi primul acceptator de carduri din România.În octombrie se înfiiţeazǎ Direcţia creditǎrii sectorului de stat şi Direcţia de administrare a creditelor. - in anul 1995. Prima bancǎ din România care intrǎ în Top 1000 realizat de revista The Banker (în care ocupǎ locul 978).Emite primele carduri de debit.În martie se înfiinţeazǎ Direcţia de marketing.În decembrie se realizeazǎ prima tranzacţie la un ATM în România. - in anul 1996.În februarie cele 18 direcţii sunt grupate în 4 departamente: Credite, Internaţional, Financiar şi Organizare şi administrare. În martie se înfiinţeazǎ Centrul de pregǎtire. În aprilie HERMES acceptǎ BCR ca bancǎ sau împrumutǎtor pentru limita de 30 ml. DEM în cazul tranzacţiilor de pânǎ la 1 an şi 20 mil DEM pentru cele de peste 1 an.Este desemnatǎ banca anului de revista Capital. - in anul 1997. Se înfiinţezǎ Direcţia pieţe de capital.În martie se lanseazǎ o emisiune de euroobligaţiuni în valoare nominala de 75 mil. USD, cu o mauritate de 3 ani.În septembrie a fost dat în folosinţǎ Complexul de pregǎtire Braşov.Primul an în care nu a apelat la împrumuturi de la Banca Centralǎ sau de la bǎncile comerciale. Premii: Banca Anului – revista Piaţa Financiarǎ - in anul 1998. În februarie a fost lansat serviciul de încasǎri/plǎţi în valutǎ MoneyGram.Se afiliazǎ la Facors Chain International penru derularea operaţiilor de factoring extern.În octombrie se înfiinţeazǎ BCR Chişinǎu.Premii: Best domestic bank in Romania – revista Euromoney Cel mai bun produs bancar – revista Piaţa Financiară.

4

- in anul 1999. În septembrie se finalizeazǎ procesul de fuziune prin absorţie cu Banca de Comerţ Exterior – BANCOREX.Premii: Best bank in Romania – revista Global Finance Premiul de excelenţǎ pentru rezultate remarcabile în construirea şi implementarea programului propriu de Marketing bancar – AROMAR. - in anul 2000. Lanseazǎ primul credit de trezorerie pe piaţa financiar-bancarǎ pentru personae fizice.Este elaborat Codul de servire a lucrǎtorului bancar în relaţiile cu clienţii. Premii: Banca Anului – revista The Banker, Piaţa Financiarǎ, XPRIMM Premiu de recunoaştere a calitaţii serviciilor - JP Morgan Chase London. - in anul 2001. Lanseazǎ în premierǎ în România certificatul de depozit cu discount.A fost implementat sistemul de tranzacţionare on-line la nivelul unitǎţilor teritoriale.În decembrie se înfiinţeazǎ SC.BCR Asigurǎri SA.Premii: Banca Anului – revista The Banker, Piaţa Financiarǎ, XPRIMM Most dynamic bank in retail – publicaţia Bucharest Business Week - in anul 2002. Lanseazǎ primul credit ipotecar de pe piaţa bancarǎ.Este autorizatǎ de BNR drept dealer primar pe piaţa titlurilor de stat.Devine lider factoring export în system 2 factori în România.Premii: Banca Anului – revista The Banker, Piaţa Financiarǎ, XPRIMM Premiera anului şi Premiul pentru transparenţa – No-Cash Medalia pentru calitatea serviciilor şi dinamism în diversificarea ofertei de produse adresate clientilor – TIBCO Certificate of honour – European Market Research Center Premiul special pentru politica de credite în domeniul turismului şi colaborarea cu Ministerul Turismului - in anul 2003. Lanseazǎ primele operaţiuni cu instrumente financiare derivate pentru clientele nebancarǎ.În aprilie a fost certificatǎ ISO 9001:2000.Este lansat Portalul Grupului BCR, primul portal bancar din România.Premii: Banca Anului – revista XPRIMM, Euromoney Banca Anului în România – Global Finance Cel mai semnificativ client al industriei IT&C Premiul de excelenţǎ – Bursa Românǎ de Mǎrfuri Cel mai vǎndut card de credit şi Cel mai vandut card de debit – No-Cash Premiul pentru încurajarea utilizǎrii IT&C in mediul financiar- e-week. - in anul 2004. Se înfiinţeazǎ Unitatea de audit intern, Unitatea de Conformitate, Unitatea de protecţie şi securitate.În iunie BERD şi IFC devin acţionari în BCR.Începe implementarea Sistemlui Oracle HRMS.În octombrie sefinalizeazǎ operaţia de fuziune dintre subsidiarele externe ale BCR Anglo Romanian Bank Ltd, Frankfurt Bucharest Bank AG, Banque Franco Roumaine SA.Premii: Banca Anului în România – Euromoney Cel mai bun produs bancar – revista Piaţa Financiarǎ pentru Maxicredit Best Correspondent Bank in South-East Europe şi Best Trade Finance Bank in South-East Europe – publicaţia Emerging Markets. - in anul 2005. Devine membru deplin Factors Chain International.În octombrie se inaugureazǎ Universitatea BCR, prima universitate corporativǎ din România.Lanseazǎ cardul co-brand BCR VISA.Pe 21 decembrie se semneazǎ contractul de vânzare-cumpǎrare de acţiuni între Erste Bank şi AVAS/BERD/IFC.Premii: Banca Anului în România – The Banker

5

Premiul pentru efectuarea a peste 1 mil. de tranzacţii – MoneyGram Premiul pentru calitate – JM Jirau. - in anul 2006. În februarie lanseaza, in premieră prin Universitatea BCR, programul de practică – STUDENT BCR.În martie lansează cardul de debit co-branded BCR – EURO < 26.În aprilie lansează un nou produs de creditare MaxiPLus BCR şi cardul destinat exclusiv adolescenţilor BCR Visa Electron Junior.BCR este prima bancă din România care a implementat sistemul de Management al Securităţii şi Sanatăţii în Munca.Acest permite unei organizaţii să işi ţina sub control propriile riscuri şi să işi imbunataţeascâ în mod continuu performanţa.Premii : A fost desemnată„Cea mai buna bancă din România” de catre revista Global Finance. - in anul 2007.BCR este prima bancă din România care a depasit pragul de 10.000 de POS-uri instalate. A semnat cu Agenţia Naţională pentru Intreprinderi Mici si Mijlocii şi Cooperaţie (ANIMMC), un protocol de colaborare pentru susţinerea investiţiilor realizate de catre intreprinderi nou infiinţate şi microintreprinderi,în iunie organizează în premieră pentru România o reuniune a bancherilor de varf din Europa Centrala.În septembrie realizează o evoluţie spectaculoasă în clasamentele europene.În octombrie contribuie la dezvoltarea investiţiilor în Europa de Est şi are un rol important în desemnarea strategiilor de dezvoltare economică în Sudul Europei de Est.Premii: - prima instituţie bancara din România care obţine Certificarea internaţională pentru Sistemul de Management al Securitaţii Informaţiei – ISO/IEC 27001: 2005, din partea prestigioasei instituţii British Standards Instituţion (BSI).

- este desemnată «banca anului » în cadrul galeriei premiilor NO CASH pentru industria cardurilor.

- in anul 2008. BCR lansează pe 22 aprilie, un parteneriat cu Fundaţia H, organizaţie care are ca principală preocupare invăţământul la distanţă destinat persoanelor cu nevoi speciale.Împreună cu Erste Group lansează „Group Junior Trinee Program” in luna mai. A semnat cu banca germană KFW Frankfurt am Main, un acord de finanţare in valoare de 20 milioane EUR pentru finanţarea intreprinderilor mici şi mijlocii.În septembrie are loc lansarea BCR Banca pentru Locuinţe (BCR Bpl)-o solutie atractivă de finanţare a domeniului locativ.În octombrie lansează un nou produs pentru studenţi-pachetul Gaudeamus.Premii : - BCR a obţinut, din partea START Internship ROMANIA, Diploma de Excelenţă pentru derularea celor mai multe strategii de tip “internship”. - BCR a primit pentru al treilea an consecutiv Premiul “Trusted Brand” în sectorul bancar din România, conform “European Trusted Brand”. - in anul 2009. BCR a depăşit, în premieră pentru România, nivelul record de 2.500.000 de carduri active, fiind lider de piaţă cu o cotă de aproximativ 19%.Propune un volum total al finantarilor, in programul „Prima casa” de 450 milioane euro.Premii : - Premiile Euromomey :Serviciul Private Banking BCR cel mai bun din România . - « Banca anului 2009»  in România,apreciază The Banker. - in anul 2010(anul curent) :1 aprilie 2010 - Erste Group şi Banca Comercială Româna anuntă semnarea încheierii unui contract de credit în beneficiul Mechel Câmpia Turzii, împreună cu Mechel Targovişte şi Ductil Steel, în valoare totală de 30.000.000 Euro.17 mai 2010 – Banca Comercială Româna (BCR) anuntă semnarea unui parteneriat cu Federaţia Româna de Tenis (FRT) prin care banca a devenit Partenerul Oficial al FRT.

1.2. Misiunea si obiectivele BCR

6

Misiunea BCR constă în a fi factorul primordial in realizarea procesului de susţinere a economiei reale, prin furnizarea de produse şi servicii bancare competitive.

Obiectivul principal îl reprezintă consolidarea poziţiei de lider în sistemul bancar intern, prin implementarea unei culturi a Excelenţei, de a creea şi consolida cultura organizaţionala pe principiile managementului calitaţii, ceea ce presupune implementarea imbunatăţirii continue până la nivel de individ.  De aceea a fost definit decalogul valorilor BCR:

1. Integritate şi profesionalism în afaceri2. Responsabilitate socială 3. Etica şi deontologie profesională 4. Relaţie de parteneriat cu clienţii 5. Servicii cu valoare adaugată pentru clienţi 6. Delegare de competenţă şi asumare de responsabilităţi 7. Flexibilitate şi proactivitate 8. Loialitate şi dedicare 9. Spirit de echipă şi creativitate 10. Competenţă şi dinamism în promovarea calitaţii

Mesajul preşedintelui executiv al BCR este urmatorul: pentru clienţi: "Avem convingerea ca excelenţa în afaceri se concretizează prin adecvarea permanentă a produselor şi serviciilor financiar-bancare la cerinţele tot mai diversificate ale clienţilor, oferite prin canale de distribuţie integrate, în condiţii de cost controlabile, astfel încât să asiguram susţinerea avantajului competitiv pentru toate grupurile de interes în compania noastra: clienţi, salariaţi, acţionari şi societate”, pentru angajaţi: „Dorim să construim împreună cu echipa de profesionisti ai Băncii Comerciale Române o cultură a calitaţii, care să urmarească atingerea excelenţei în tot ceea ce intreprindem şi parteneriate de lungă durată şi reciproc avantajoase cu clienţii nostri” şi pentru investitori „Scopul nostru este acela de a creste valoarea băncii şi a valorii adăugate pentru client, prin menţinerea unei profitabilităţi şi eficienţe ridicate”.

1.3 Cadrul legislativ

BCR este organizatã şi funcţioneazã în conformitate cu prevederile următoarelor acte normative :

Hotãrârea Guvernului României nr.1011/4.IX.1990 privind înfiintarea BCR; Hotãrârea Guvernului României nr.1195/12.XI.1990 privind organizarea BCR; Statutul BCR, aprobat prin Hotãrârea Guvernului nr.1195/12.XI.1990, modificat şi

completat prin hotãrâri ale Adunãrii generale a acţionarilor, care au fost publicate în Monitorul Oficial şi înregistrat la Registrul Comerţului;

Legea nr.31/16.XI.1990 republicatã, privind societate comercialã; Legea bancarã nr.58/5.III.1998; Normele BNR nr.2/1998 privind autorizarea bãncilor modificate de normele BNR

nr.10/2000 şi Normele BNR nr.3 privind modificãrile din situaţia bãncilor. BCR este persoana juridicã, organizatã ca societate comercialã bancarã pe acţiuni, cu sediul central în municipiul Bucureşti, Bulevardul Regina Elisabeta, nr.5, sector 3. Banca are şi poate înfiinţa, în ţară şi în străinatate, unităţi fără personalitate juridică denumite sucursale (sucursala municipiului Bucureşti, sucursale judeţene, sucursale), agenţii, reprezentanţi, precum, şi filiale cu personalitate juridică, pe baza aprobării consiliului de administraţie al băncii. În cadrul activitãţii pe care o desfãşoarã, BCR se supune reglementãrilor emise de BNR pentru aplicarea politicii monetare, de credit, valutare, de plãţi, de asigurare a prudenţei

7

bancare şi de supraveghere a societãţilor bancare. De asemenea, colaboreazã cu celelalte societãţi bancare, ministere, organe centrale şi locale. Organismele de control ale bãncii sunt Direcţia de control din conducerea societãţii şi auditul extern din exterior. BCR are ca obiect principal de activitate atragerea şi formarea de depozite băneşti, în lei şi valută, de la persoane fizice si juridice, din ţară şi străinatate, acordarea de credite pe termen scurt, mediu si lung, efectuarea de servicii bancare, operaţiuni pentru activităţi de comerţ exterior şi alte operaţiuni bancare, potrivit legii.

1.4.Locul si rolul in sistemul bancar romanesc

ROLUL BCR IN CADRUL SISTEMULUI BANCAR

B.C.R. este clasată în cadrul sistemului băncilor comerciale ca una din băncile mari, cu

capital de stat, care ocupa după nivelul unor indicatori de baza primele locuri în ierarhia

acestor bănci.

B.C.R. are relaţii foarte largi cu un număr apreciabil de clienţi persoane fizice sau

persoane fizice şi o reţea foarte întinsă intr-un număr de peste 200 de oraşe mari şi localităţi. Banca întreţine relaţii de afaceri cu toate băncile româneşti şi cu peste 60 bănci şi instituţii

financiare din lume.

Avându-se în vedere aceste aspecte, banca este interesata să fie prezentată în aceste

relaţii, cât şi opiniei publice interne şi internaţionale, intr-un mod corespunzător, unitar şi

printr-un sistem de informaţii care pot face o imagine cât mai reală şi edificatoare asupra

situaţiei şi poziţiei sale de ansamblu.

LOCUL PE PIAȚA BANCARÃ

BCR este considerată liderul sistemului bancar din România !  Banca Comericală Româna (BCR) este cea mai importanta bancaă din România, gestionând active de peste 9 miliarde de EURO.  BCR se prezintă astăzi ca cel mai important Grup financiar din România, cu activităţi în tară şi strainatate, prin subsidiare şi sucursale bancare, cu o prezentă marcată prin societaţile sale de profil, pe piata de capital, pe piata leasingului, pe cea a asigurărilor şi în domeniul managementului activelor.   Pe piata romaneasca, BCR ocupa o poziţie dominantă. BCR are în prezent 393 sucursale si agenţii în intreaga tară, având unităţi în majoritatea oraselor cu peste 10.000 de locuitori. Banca pune la dispoziţia clienţilor servicii de Internet banking şi e-commerce, emite 17 tipuri de carduri de credit şi de debit şi are instalată cea mai mare reţea naţională de ATM (peste 1.100).  BCR este, în continuare, principalul jucator pe piata bancară, cotele de piată – 25,4% la active, 26,4% la creditele neguvernamentale şi 28,6% la depozite clienţi - confirmând consolidarea poziţiei sala de lider şi formator de piată.   Puterea financiară a bancii a crescut permanent, ca urmare a eficienţei sale economice care s-a imbunatăţit constant, capitalurile proprii ale băncii sporind cu 11,6% în 2005 la 3.952,4 milioane lei (RON) (echivalent cu 1,075 miliarde EUR) de la 3540,2 milioane lei (RON) în 2004.  BCR a continuat şi în 2005 să-şi îmbunatăţească eficienţa şi capacitatea de a genera profit. Profitul net obţinut de BCR în 2005, conform standardelor romaneşti de contabilitate,

8

a crescut puternic, cu 15,6%, în termeni nominali, comparativ cu 2004, până la 742,3 milioane lei (RON) (echivalent cu 202 milioane EUR), creşterea echivaland cu un plus de 100,2 milioane lei (RON), potrivit rezultatelor financiare preliminare.  BCR a finalizat, în cursul anului trecut, reorganizarea activităţii de retail şi este în curs de implementare a proiectului de optimizare a activităţii de corporate, ambele realizate cu asistenta firmei germane IDS Scheer şi se află în faza finală de construcţie a unui sistem IT imbunătăţit, realizat de specialistii băncii împreună cu cei ai firmelor Oracle, Ernst & Young, Microsoft si Softwin.  BCR urmăreste în permanenţă realizarea obiectivelor sale strategice de a adăuga valoare pentru acţionari, de a-şi proteja clienţii, de a-şi consolida poziţia din piată si de a reduce riscul. Recent, prestigioasa revistă americana Global Finance a desemnat BCR – “Banca anului în România”.  BCR a fost desemnată, în 2005, pentru a patra oară începând din anul 2000, drept “Banca Anului” în România de catre prestigioasa revistă britanică The Banker. Aceasta reprezintă o nouă recunoastere publică internaţională a evoluţiei BCR banca fiind desemnată, în 2004 şi 2003, “Cea mai bună bancă din România” de catre revista britanica EUROMONEY.   În acelasi timp, poziţia BCR în Topul 1000 al Revistei The Banker s-a imbunătăţit continuu ajungând pe locul 332 mondial, cu 40 de poziţii în urcare fată de 2004.

Cap 2.Structura organizatorică

2.1.Conducerea şi administrarea BCRBCR dispune de o structură organizatorică specifică, ce serveşte atat derulării

nemijlocite a proceselor bancare cat şi înfăptuiri managementului acestora. Acţionariatul BCR este compus din:

→ Erste Bank der oesterreichischen Sparkassen AG - 69,15%→ SIF Moldova - 6% → SIF Banat - Crişana - 6% → SIF Transilvania - 6% → SIF Muntenia - 6% → SIF Oltenia - 6,12%

→ Alti actionari – 0,0421%

Conducerea şi administrarea Băncii Comerciale Române sunt asigurate de:

Adunarea generala a Acţionarilor → AGA este organul de conducere a băncii şi reprezintă totalitatea acţionarilor; → Toţi acţionarii pot participa la adunările generale ale acţionarilor, personal sau printr-un reprezentant. Acţionarii persoane fizice pot fi reprezentaţi numai de alţi acţionari, în baza unui mandat. Administratorii şi directorii executivi nu pot reprezenta pe acţionari, chiar dacă au calitatea de acţionar. → AGA ordinara deliberează şi ia hotărâri cu privire la:

-Situaţiile financiare anuale, considerând rapoartele prezentate de Administratori şi Auditorul Financiar, Comitetul de Remunerare, Comitetul de Audit şi Conformitate şi de alte comitete ale Consiliului de Supraveghere;

9

-Alegerea şi revocarea Administratorilor, Preşedintelui şi Vicepreşedintelui Consiliului de Supraveghere, prin vot secret;

-Stabilirea remuneraţiei Administratorilor; -Strategia şi Planul de Afaceri, Țintele Financiare, Planul de Structurare a

Instituţiei şi Procedurile de Mediu; -Aprobarea Regulamentului AGA.

→ AGA extraordinară deliberează şi ia hotărâri cu privire la: -Majorarea, reducerea sau reintregirea capitalului social; -Schimbarea obiectului de activitate; -Fuziunea sau divizarea Băncii; -Lichidarea şi dizolvarea Băncii; -Modificarea Actului Constitutiv al Băncii.

Consiliul de Supraveghere

• Supravegherea, administrarea şi coordonarea activităţii Băncii sunt delegate Consiliului de Supraveghere de catre AGA. • Este format din 7 membri (Administratori), numiţi pe perioade de trei ani, cu posibilitatea de a fi aleşi pe noi perioade de trei ani. În perioada în care SIF Banat – Crişana, SIF Moldova, SIF Muntenia, SIF Oltenia şi SIF Transilvania („SIFurile”) deţin împreună cel puţin 20% din capitalul social al Băncii, Administratorii aleşi de Adunarea Generală a Acţionarilor sunt nominalizaţi dupa cum urmează: -cinci candidaţi ce urmează a fi alesi de catre Adunarea Generală a Acţionarilor sunt nominalizaţi de acţionarul deţinand cel putin 50% plus o acţiune din capitalul social al Băncii -doi candidaţi ce urmează a fi aleşi de către Adunarea Generală a Acţionarilor sunt nominalizaţi de SIF-uri, care acţioneaza împreună pentru acest unic scop• Administratorii nu pot fi membri ai Comitetului Executiv, directori executivi, salariaţi sau consultanţi ai Băncii. • Preşedintele Consiliului de Supraveghere nu va accepta nici un post, sarcină sau funcţie care ar intra în conflict cu responsabilităţile sau sarcinile funcţiei lui in Bancă. • Administratorii trebuie să aiba competenţa, experienţa şi integritatea cerute de legislaţia şi regulamentele aplicabile. • Stabileşte şi menţine un Comitet de Audit şi Conformitate şi un Comitet de Remunerare. • Se intruneşte lunar. Atunci cand este necesar, pot fi convocate şedinte speciale.• Competente şi atribuţii:

-Numirea şi revocarea Preşedintelui Executiv şi a celorlalţi membri ai Comitetului Executiv şi stabilirea competenţelor Comitetului Executiv, altele decat cele prezentate în Actul Constitutiv;

-Urmarirea implementării Planului de Afaceri şi Strategiei, Planului de Structurare a Instituţiei, Țintele Financiare şi Procedurile de Mediu şi analiza bugetului de venituri şi cheltuieli, a investiţiilor proprii şi a reparaţiilor capitale;

-Aprobarea principiilor directoare privind activitatea băncii, incluzând pe cele de credit, lichiditate, trezorerie şi management al riscului;

-Aprobarea structurii organizatorice şi a atribuţiilor Conducatorilor băncii; -Aprobarea infiinţării în străinatate şi în tară de sucursale, agenţii sau reprezentante;-Aprobarea de investiţii de capital în societaţi comerciale, financiare şi bancare şi

instrainarea de astfel de participaţii, cu valori cuprinse intre 5% -15% inclusiv, din fondurile proprii ale Băncii;

10

-Aprobarea strategiilor pentru fiecare filială şi analizarea de rapoarte periodice de la aceste entitaţi;

-Aprobarea achiziţionării sau instrăinării mijloacelor fixe a căror valoare depaseşte 10% din fondurile proprii ale Băncii;

-Aprobarea structurii globale de remunerare şi a Contractului Colectiv de Muncă -Alte responsabilităţi care sunt în mod normal atribuţii ale Consiliului de

Supraveghere.

Comitetul Executiv

• Asigură conducerea operativă a Băncii, precum şi: -Coordonarea implementării Țintelor Financiare, Strategiei şi Planului de Afaceri,

Planului de Structurare a Instituţiei şi Procedurilor de Mediu; -Numirea Conducerii Executive a Băncii şi urmarirea îndeplinirii de aceasta a

îndatoririlor; -Aprobarea achiziţionarii sau înstrăinării mijloacelor fixe cu o valoare mai mică de

10% din fondurile proprii ale Băncii;-Aprobarea efectuării sau renunţarii la orice investiţii de capital cu o valoare mai mică

de 5% din fondurile proprii ale Băncii;-Aprobarea normelor, procedurilor, instrucţiunilor şi a cadrului operaţional pentru

deşfasurarea activitaţii Băncii; -Pregatirea şi coordonarea implementării strategiilor pentru fiecare filiala şi analiza

rapoartelor de la aceste entităţi; -Aprobarea de noi produse şi servicii bancare în portofoliul Băncii; -Alte responsabilităţi care sunt în mod normal atribuţii ale Comitetului Executiv.

• Este alcătuit din 6 membri: Preşedintele Executiv al Băncii şi 5 Vicepreşedinţi Executivi. Membrii Comitetului Executiv sunt salariaţi ai Băncii • Membrii Comitetului Executiv nu vor accepta nici un post, sarcină sau funcţie care ar intra în conflict cu responsabilităţile sau sarcinile funcţiei lor în Bancă • Comitetul Executiv pune la dispoziţia Consiliului de Supraveghere toate materialele şi documentele necesare pentru deşfasurarea activităţii acestuia. Membrii Comitetului Executiv pot participa în calitate de invitaţi la şedintele Consiliului de Supraveghere. • Membrii Comitetului Executiv şi directorii executivi nu pot conduce alte banci sau societăţi comerciale, nu pot fi administratori sau manageri ai altor bănci sau societăţi comerciale, altfel decat cu autorizarea Consiliului de Supraveghere şi ca reprezentanţi ai Băncii. BCR işi desfasoară atribuţiile prin urmatoarele categorii de unităţi subordonate:

Centrul Informatic; Sucursale Coordonatoare; Sucursale de tip 1 si 2; Agenţii; Puncte de lucru (reprezentante).

2.2.Organigrama BCR Organizarea Unitatii BCR la nivel central :

11

12

Presedinte si Vicepresedinti aiConsiliului de Administratie

Risc şi Credit ManagementControl financiar şi contabilitate

Resurse UmaneAudit si Control

Relaţii PubliceJuridic

Secretariat general

Divizia Retail Diviza Trezorerie şi Pieţe capital

Divizia Corporaţii Divizia Operaţiuni şi IT

Marketing

Consumer

IMM

CarduriCanale de distribuţieDezv. şi Management Prod.

Consumer Risc

Corp. Mari şi Multinaţionale

Corporaţii

Sector Public

Instituţii FinanciareFinantări Structurate şi Project Finance

Cash ManagementCredite Corporaţii

Prelucrarea Tranzacţ.

Back Office

Info. si Comunicaţii

Organizare AchiziţiiLogisticăSecuritate Bancară

Arbitraj şi Trezorerie

Managementul Bilanţului şi Portifoliului

Principalele direcţii şi servicii din cadrul BCR sunt: Direcţia politici şi risc de credite:

1. Serviciul politică şi administrare a creditului 2. Serviciul administrare a riscului de credit3. Serviciul participaţii4. Serviciul metodologii de creditare şi instrumente de decontare

Direcţia credite I :1. Serviciul creditării regiilor autonome de interes naţional2. Serviciul creditării societăţilor comerciale din sectorul textile, pielărie şi

companii internaţionale mari3. Serviciul creditării SC din industria construcţiilor de maşini şi electrotehnice4. Serviciul creditării SC din sectorul metalurgie

Direcţia credite II:1. Serviciul creditării SC din industria lemnului, materialelor de construcţii şi

economie locală2. Serviciul creditării SC din agricultură, alimentaţie, silvicultură, mediu şi

construcţii montaj3. Serviciul din comerţ, cooperaţie, turism, transport,telecomunicaţii4. Serviciul creditării persoane fizice5. Serviciul creditării activităţii de consultaţii, evaluarea studiilor de fazabilitate

a garanţiilor şi a patrimoniului Direcţia credite în valută:

1. Serviciul credite I2. Serviciul credite II3. Serviciul garanţii4. Serviciul finanţare externă

Direcţia urmărire a creditelor neperformante:1. Serviciul administrării creditelor2. Serviciul central de recuperare3. Serviciul regional al portofoliului

Direcţia strategie şi studii:

13

1. Serviciul de strategie şi politici bancare2. Serviciul analize financiare bancare şi sinteze economice3. Serviciul studii, documente şi publicaţii proprii

Direcţia relaţii internaţionale:1. Serviciul relaţii bancare I2. Serviciul relaţii bancare II3. Serviciul organizare financiară internaţională şi agenţii guvernamentale4. Serviciul swift şi cheie telegrafică5. Serviciul investigaţii

Direcţia decontări comerciale:1. Serviciul cooperare, acorduri, compensări2. Serviciul acreditive import I3. Serviciul acreditive import II4. Serviciul de plată remise5. Serviciul incasso şi cliring6. Serviciul acreditive export7. Serviciul ordine de plată

Direcţia decontări necomerciale:1. Serviciul ordine de plată emise2. Serviciul carduri3. Serviciul clienţi, utilizatori carduri4. Serviciul ordine de plată primite5. Serviciul conturi personale

Direcţia evidenţa operaţiuni externe:1. Serviciul metodologie 2. Serviciul bănci corespondente I3. Serviciul bănci corespondente II4. Serviciul balanţa externa5. Serviciul decontări valutare interbancare6. Serviciul statistica valutară

Direcţia trezorerie1. Serviciul arbitraj2. Serviciul evidenţa tranzactiilor3. Serviciul titluri şi hârtii de valoare4. Serviciul analiza şi politici monetare

Direcţia contabilitate generală:1. Serviciul planificare şi profitabilitate2. Serviciul bilanţ3. Serviciul decontări intra şi interbancare4. Serviciul contabilitate proprie5. Metodologie şi îndrumare contabilă

Direcţia informatică:1. Serviciul informatizarea activităţii sediului central2. Serviciul informatizarea activităţii unităţilor proprii3. Serviciul exploatare4. Serviciul dezvoltare reţele şi service

• Direcţia operaţiuni de numerar şi de caserie:1. Serviciul operaţiuni de caserie 2. Serviciul evidenţa şi gestiunea valorilor, expertizare metale preţioase

14

3. Serviciul tezaur şi caserie Direcţia organizare şi resurse umane:

1. Serviciul organizare2. Serviciul salarizare şi contract colectiv de munca3. Serviciul personal4. Birou evidenţă personal5. Serviciul planificare şi organizare a programelor de învatamant 6. Serviciul pregătire a persoanelor din sistemul propriu7. Birou de traduceri

Direcţia marketing:Serviciul marketingServiciul reclamă, public, relaţii cu publicul şi mass-mediaServiciul vânzări produse bancare şi monitorizarea pieţei

Direcţia administrare a reţelei:Serviciul planificare financiare şi profitabilitateServiciul dezvoltarea şi modernizarea pieţeiServiciul administrare, securitate şi paza

● Direcţia economică şi secretariat:1. Serviciul aprovizionare2. Serviciul social3. Serviciul transport4. Serviciul protocol5. Serviciul secretariatul băncii6. Serviciul intendenta

Direcţia juridică şi fiscalitate:1. Serviciul legislaţie şi reprezentarea generală a băncii2. Serviciul fiscalitate3. Serviciul contracte şi legislaţia muncii4. Serviciul executării silite

Direcţia de control:Serviciul control financiar de gestiuneServiciul control operaţiuni bancareCompartimentul de sinteza şi control general

● Direcţia investiţii:Serviciul investiţiiServiciul reparaţiiServiciul planificare şi urmărirea realizării investiţiilor şi reparaţiilor

Centrala BCR coordoneazã, controleazã şi îndrumã pe probleme specifice domeniile de activitate bancarã a sucursalelor şi agenţiilor din fiecare judeţ sau municipiu.

Banca centrală are următoarele funcţii: stabilirea şi implementarea politicii monetare şi de credit; acţionează ca bancă a celorlalte bănci; împrumutător de ultimă instanţă; acţionează ca agent al statului şi ţine în evidenţele sale Trezoreria statului; asigurarea de fonduri pentru stat; asigurarea legăturii cu organizaţii financiar –bancare internaţionale; analist al condiţiilor monetare si economice

15

emisiunea de monedă; monotorizarea cursurilor valutare; administrarea rezervelor valutare; supravegherea instituţiilor financiar-bancare;

BCR, prin centrala sa, îndeplineşte funcţia de coordonator pentru toate activitãţile şi operaţiile bancare care se desfãşoara în unitãţile teritoriale, în condiţii de profitabilitate, asigurând aplicarea corectã a legilor, hotãrârilor şi a tuturor actelor normative ce guverneaza activitatea bancarã. La Banca Comercială Română, munca operativă şi de evidenţa este organizată pegrupe, dupa felul şi volumul operaţiunilor, la propunerea sefului serviciului contabilităţii şi cu aprobarea contabilului-sef al unităţii băncii. Salariaţii din cadrul grupelor raspund pentru respectarea dispoziţiilor legale şi normelor de lucru cu privire la primirea, verificarea şi semnarea documentelor şi înregistrarea acestora în conturile corespunzatoare. Coordonarea lucrarilor în cadrul grupei este atribuită unui economist, referent de specialitate sau referent cu experienţă desemnat de contabilul-sef la propunerea sefului serviciului contabilităţii. Repartizarea conturilor şi a lucrărilor între salariaţii din cadrul grupelor se face de catre seful serviciului contabilităţii cu aprobarea contabilului-sef prin dispoziţia scrisă care se înmânează sub semnatura fiecarui salariat; semestrial se efectuează rotirea salariaţilor în administrarea conturilor. În repartizarea conturilor se va ţine seama de volumul lucrărilor, pregatirea salariaţilor şi interzicerea ca salariaţilor băncii să li se repartizeze conturi ale rudelor de gradul unu sau doi. De asemenea, se interzice ţinerea evidenţelor contabile la firme care au conturi deschise la unităţile BCR. Activitatea de inspecţie bancară cu privire la organizarea, coordonarea, verificarea unităţilor sucursalelor judeţene şi a unitatilor subordonate lor se exercită prin servicii proprii ale direcţiei de control Banca Comercială S.A. Verificarea se efectuează pe baza unor programe de activitate întocmite de Directia de Control şi executate de inspectori bancari. Atribuţiile Direcţiei de Control şi ale inspectorilor bancari sunt stabilite în Regulamentul de Organizare şi Funcţionare a Băncii.

Organigrama sucursala BCR

Director executivTeodorescu Virgil

Zona consiliere retail

Consiliere zona rapida

Consiliere clienti micro

Casierie

16

Diagrama de relatii intre compartimentele unei sucursale BCR

Pornind de la zona micro catre zona rapida pot exista operatiuni prin internet banking. Invers cei de la zona rapida pot trimite clientii catre zona micro pentru detalii,de exemplu,despre un credit(linie de credit) sau despre un card de credit. Angajatii departamentului de consiliere micro pot informa clientii despre existenta cardurilor de debit pentru virarea salariilor cu descoperit de cont ,dupa care umeaza ca acestia sa ii trimita catre zona de consiliere pentru mai multe detalii. De asemenea angazatii departamentului de consiliere zona rapida ii pot anunta pe clienti care solicita informatii despre existenta creditelor pentru nevoi personale persoane fizice,credite ipotecare,carduri de credit,descoperit de cont sau alte servicii dupa care ii directioneaza catre zona de consiliere pentru ca angajatii acestui departament sa le ofere toate detaliile necesare.

Capitolul 3.Gama de produse şi servicii BCR

3.1.Produse şi servicii oferite persoanelor fizice

3.1.1.Carduri

Banca Comercială Română emite pentru persoanele fizice carduri de debit, în lei şi dolari şi de credit în lei.În cazul cardurilor emise în lei, la utilizarea în străinătate, conversia valutară se face automat de catre sistemul de autorizare, la cursul BNR.

a.Carduri de debit emise în lei

Consiliere Clienti Micro

Zona rapida

Zona consiliere retail

17

AVANTAJE:

-Acumulare puncte de loialitate la plata cumpărăturilor direct cu cardul: astfel, plăteşti cu comision 0% şi în plus pentru fiecare 2 lei cheltuiţi la comercianţii din ţară, străinătate sau pe internet. Acces 24 de ore din 24, 7 zile din 7: » la orice bancomat din România şi din străinătate pentru obţinerea de numerar » in zonele Easy 24 Banking BCR unde se pot efectua, cu ajutorul cardului operaţiuni prin intermediul ATM-urilor, MFM-urilor (Maşini Multifuncţionale) şi a telefonului.-Reduceri la plata cumpărăturilor cu cardul la partenerii BCR.-Siguranţa sporită a tranzacţiilor datorită tehnologiei cip încorporate-Plăţi pe Internet în condiţii de siguranţă maximă prin înrolarea 3-D Secure-Schimbarea codului PIN direct la ATM BCR, fără comision-Acces permanent la contul curent la care este legat, prin intermediul Serviciului de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR (Alo 24 Banking BCR şi Click 24 BankingBCR)-Posibilitatea accesării unui descoperit de cont individual sau prin protocol în cazul încasării salariului la BCR.-Serviciul Asistenţă Carduri BCR disponibil 24/7 la numerele de telefon 021 311.10.01 sau 021 311.02.16

BCR Maestro este un card de debit legat direct la contul curent în lei, cu tehnologie cip încorporată, destinat persoanelor fizice. Cardul poate fi utilizat atat în tară, cat şi în străinatate, în mediu electronic  (terminale POS şi/sau ATM), oriunde este afişată sigla Maestro. BCR VISA Electron este un card de debit emis în lei, destinat persoanelor fizice. Cardul poate fi utilizat atât în tară, cat şi în străinatate, în mediu electronic  (terminale POS şi/sau bancomate), oriunde este afişată sigla VISA Electron. BCR Visa Clasic este un card de debit legat direct la contul curent în lei, cu tehnologie cip încorporată. Cardul este destinat persoanelor fizice rezidente sau nerezidente şi are o perioadă de valabilitate de 3 ani.BCR VISA Clasic în lei este un produs superior, care permite efectuarea de tranzacţii în mediul online (plata cumparaturilor la POS / pe Internet sau retragere de numerar de la bancomat) şi în mediu offline (tranzacţii la imprinter), oriunde este afisată sigla VISA.În cazul virării salariului lunar într-un cont curent deschis la BCR, se poate acorda:√ un credit în limita unui plafon cuprins între 75% din salariul net şi maxim 6 salarii nete (fără a depaşi limita maxima de 5.000 EUR, echivalent în lei la cursul BNR din data aprobării), în baza protocolului încheiat de banca cu angajatorul.SAU√ un credit în limita unui plafon cuprins între 1 si 6 salarii nete, maxim 5.000 EUR, echivalent în lei la cursul BNR din data aprobării, fără a fi necesara încheierea unui protocol între BCR şi firma angajatoare.

b.Carduri de debit emise in USD:

BCR VISA Clasic este un card de debit embosat legat direct la contul curent în USD, cu tehnologie cip încorporată. Cardul este destinat persoanelor fizice care călătoresc frecvent în străinătate în special în zona euro şi are o perioada de valabilitate de 3 ani.BCR VISA Clasic în USD poate fi folosit atât în tară cât şi în străinatate pentru plăţi direct la comercianţi / pe internet sau pentru ridicare de numerar la bancomate (în România clientul va retrage lei iar în străinatate valuta tării respective).Cu acest tip de card se pot efectua tranzacţii

18

on-line ( la POS, ATM) şi off-line (tranzacţii la imprinter), peste tot în lume unde este afisată sigla VISA.

BCR VISA VIRTUON -USD este un card de debit fără bandă magnetică şi fără PIN, ataşat unui cont curent în USD, destinat strict tranzacţiilor pe internet. Cardul Virtuon este adresat oricarui detinator de card de debit BCR, fie că este persoana fizica sau juridică.Alimentarea cardului se poate face oricând, 24 de ore din 24, de la orice ATM din tară (funcţia Transfer fonduri) sau prin telefonul mobil (serviciul Mobile Banking BCR) prin transferul sumelor din oricare dintre conturile curente care au atasate carduri de debit mentionate de catre Deţinator.

c.Carduri de debit emise în EUR BCR VISA Clasic-EURO - este un card de debit embosat legat direct la contul curent în EUR, cu tehnologie cip încorporată. Cardul este destinat persoanelor fizice care călătoresc frecvent în străinătate în special în zona euro şi are o perioada de valabilitate de 3 ani.BCR VISA Clasic în EUR poate fi folosit atât în ţară cât şi în străinatate pentru plăţi direct la comercianţi / pe internet sau pentru ridicarea de numerar la bancomate.Cu acest tip de card se pot efectua tranzacţii on-line (la POS, ATM) şi off-line (tranzacţii la imprinter), peste tot în lume unde este afişată sigla VISA.

d.Card de credit emis în lei

Visa POWERCARD BCR este un card de credit cu CIP emis în RON sub logo VISA /MasterCard, destinat persoanelor fizice rezidente cu vârsta între 18 - 60 ani (neîmpliniţi), respectiv 18 -75 ani (neîmpliniţi) în cazul cardurilor garantate cu depozit colateral.Poate fi folosit pe teritoriul României şi în străinătate, oriunde este afişata sigla VISA/MasterCard. Valabilitatea cardului este de 3 ani, iar a liniei de credit este de 5 ani. MasterCard POWERCARD BCR este un Card de credit cu CIP emis în RON sub logo VISA /MasterCard, destinat persoanelor fizice rezidente cu vârsta între 18 - 60 ani (neîmpliniţi), respectiv 18 -75 ani (neîmpliniţi) în cazul cardurilor garantate cu depozit colateral.Poate fi folosit pe teritoriul României şi în străinătate, oriunde este afişata sigla VISA/MasterCard. Valabilitatea cardului este de 3 ani, iar a liniei de credit este de 5 ani.

e.Card de credit emis în EUR

BCR MasterCard Gold este un card de credit emis în EURO, destinat persoanelor fizice rezidente, cu venituri de minim 1.000 EUR sau care prezintă garanţii, cu vârsta între 18 - 60 ani (neîmpliniţi), respectiv 18 -75 ani (neîmpliniţi) în cazul cardurilor garantate cu depozit colateral/certificat de depozit/garanţii reale imobiliare. Poate fi folosit în ţară şi străinătate, oriunde este afişată sigla MasterCard. Valabilitatea cardului este de 2 ani, iar a liniei de credit de 5 ani.

f. Carduri co-brand de credit emise în lei

BCR MasterCard - ALTEX, BCR VISA - Depozitul de calculatoare, BCR VISA - Ultra PRO, BCR MasterCard - Praktiker,BCR MasterCard Zass, BCR MasterCard - Media Galaxy sunt carduri de credit emise de BCR în baza parteneriatelor încheiate cu

19

lanturile de magazine respective. Clienţii care deţin un asemenea card pot beneficia de o linie de credit cu destinaţie multipla acordata de catre banca prin contul aferent acestui card pana la nivelul unui plafon prestabilit, pe care îl utilizează pentru achitarea bunurilor achiziţionate de la partener, percum şi alte operaţiuni.

SMS Reminder

» Este un nou serviciu oferit gratuit de catre BCR detinatorilor de card de credit. » Utilizatorii acestui serviciu nu vor mai trebui să memoreze toate datele şi să ţină minte detalii de plata, pentru ca vor primi notificări în fiecare lună privind contul lor, suma minimă de plată, data scadenţei şi întârzieri, direct pe telefonul lor mobil.

3.1.2.Credite

BCR ofera clienţilor săi persoanle fizice urmatoarele categorii de credite:

a ) Investiţii imobiliare

− REZIDENȚiAL EXTRA/SUPER BCR se acorda pentru efectuarea de investiţii imobiliare cu destinaţie locativă sau cu altă desţinatie decat cea locativă şi pentru rambursarea unui credit ipotecar pentru investiţii imobiliare contactat anterior. Caracteristici: Beneficiarii sunt persoane fizice, în varstă de cel putin 18 ani, care îndeplinesc condiţiile de eligibilitate solicitate de catre banca. Moneda de acordare: RON, EUR. Suma maximă: până la 100% din valoarea investiţiei, în funcţie de capacitatea de rambursare a solicitantului şi a coplătitorilor acestuia, dacă este cazul, precum şi de garanţiile constituite, fără a depasi: √ 300.000 EUR (credite cu avans cuprins intre zero inclusiv şi 10% exclusiv) sau √ 400.000 EUR (credite cu avans cuprins între 10% inclusiv şi 25% exclusiv)Pentru creditele la care aportul propriu al solicitantului este de minim 25% din valoarea investiţiei, nu este stabilită o limita maximă. Termen maxim: √ 30 ani, în cazul creditelor cu avans minim de 10% inclusiv; √ 25 ani, în cazul creditelor cu avans 0% Avans minim: nu este necesar, solicitantul putând opta, în funcţie de destinaţia creditului garanţiile constituite şi de criteriile de eligibilitate îndeplinite, pentru contractarea unui credit cu sau fără avans Confirmarea deţinerii avansului poate fi facută astfel: --depunerea în numerar sau prin virament, în contul deschis la BCR a sumei prevazute --achitarea unui avans pe baza de chitanţă autentificată la notariat sau precontract/contract -de vânzare-cumpărare, în cazul unui bun imobil (teren şi/sau construcţie) achiziţionat de la o persoană fizică sau juridică --achitarea parţială sau totală în avans a terenului şi/sau a unor materiale de construcţii ori servicii executate pe baza de facturi, devize/situaţii de lucrări, emise de furnizorii de materiale, antreprenorul de construcţii sau alte societăţi prestatoare de serviciiÎn cazul în care aportul propriu este reprezentat de un imobil aflat în proprietatea solicitantului sau de faze de lucrări executate la o construcţie, valoarea acestuia este cea apreciată, rezultată din raportul de evaluare acceptat de bancă. Dobanda: corespunzatoare avansului minim prezentat de client; solicitantul poate opta pentru o dobândă fixă pe toată perioada de creditare (pentru creditele în valută), pentru o

20

dobândă variabilă pe toata perioada de creditare, stabilită în funcţie de indicii ROBOR/EURIBOR la 6 luni, la care se adaugă o marja fixă sau pentru o dobandă fixă în prima perioadă de creditare (respectiv 5 ani, pentru creditele în lei) şi ulterior variabilă, stabilită în funcţie de indicele ROBOR la 6 luni, la care se adauga o marja fixă . Perioada de graţie: maxim 12 luni, în cadrul termenului de rambursare, cu excepţia creditelor acordate cu un avans cuprins între 0% si 10 % exclusiv, pentru care nu se acorda perioada de graţie. În cadrul perioadei de graţie, împrumutatul achită numai dobânda calculată lunar la soldul creditului. Capacitatea de rambursare se determină pe baza veniturilor realizate de către solicitant şi coplătitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere, dividende, venituri realizate în străinatate, din activităţi independente, din depozite şi dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de îndatorare se stabileşte pentru fiecare client în parte şi depinde de profilul de risc, comportamentul de plată, venitul net eligibil al acestuia etc..Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenţă, precum si a altor angajamente de plată lunare (de altă natură decat creditul): chirii, asigurări etc. Forma de decontare este viramentul în contul: -vânzatorului locuinţei sau al terenului -societăţii de construcţii, care va execută lucrarea (esalonat în funcţie de graficul de executare a lucrarilor) -împrumutatului, în cazul construirii în regie proprie Modalităţi de rambursare a creditului: -la orice sediu BCR, în numerar (inclusiv în ziua scadenţei) -utilizând Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent în lei/valuta, prin ambele componente: Alo 24 Banking – efectuare operaţiuni prin telefon şi Click 24 Banking – efectuare operaţiuni prin internet (se completează în prealabil Cererea – Contract de acces la Serviciu) -la orice ATM din reteaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se încheie în prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate în lei PUNTE EXTRA/SUPER BCR se acorda persoanelor fizice, proprietari legali ai unui imobil (imobilul poate fi şi proprietatea unui terţ), în scopul achiziţionarii/construirii unei ale proprietăţi imobiliare locative, cu obligaţia de a vinde imobilul deţinut în proprietate în scopul rambursării creditului într-o singură transă.Clientul are obligaţia de a vinde imobilul deţinut în proprietate în scopul rambursării creditului într-o singură tranşă Beneficiari sunt persoane fizice, în vârstă de cel puţin 18 ani, care indeplinesc condiţiile de eligibilitate solicitate de catre bancă.Moneda de acordare: RON, EUR. Termenul: -maxim 12 luni pentru cumpararea de imobile -maxim 24 luni pentru construirea de imobileAvans: nu este necesarDobânda: dobânda variabilă pe întreaga perioadă de creditare, stabilită în funcţie de indicii de referinţă ROBOR/EURIBOR la 6 luni, la care se adaugă o marja fixă. Garanţii: √ Ipotecă de rang I asupra imobilului personal propus spre valorificare cat şi asupra imobilului ce urmează a fi cumparat (daca este cazul)1

√ Asigurarea imobilelor la o societate de asigurări agreată de bancă şi cesionarea poliţelor de asigurare în favoarea băncii; BCR oferă gratuit poliţa de asigurare a imobilului la BCR Asigurări Vienna Insurance Group, dar împrumutatul poate opta pentru asigurarea imobilului şi la o altă societate de asigurări, agreată de bancă, costul poliţei fiind suportat în

21

acest caz de către împrumutat √ Certificat de asigurare (asigurare de viata) oferit gratuit2 de catre bancă, în condiţiile standard impuse de catre societatea de asigurări, persoanelor care au calitatea de împrumutat şi vârsta cuprinsa între 18 şi 65 ani împliniţi (la data semnării certificatului de asigurare), în care BCR figurează ca beneficiar. Capacitatea de rambursare se determină pe baza veniturilor realizate de catre solicitant şi coplatitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere, dividende, venituri realizate în străinatate, din activităţi independente, din depozite şi dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de îndatorare se stabileşte pentru fiecare client în parte şi depinde de profilul de risc, comportamentul de plată, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenţă, precum şi a altor angajamente de plata lunare (de altă natură decat creditul): chirii, asigurari etc.  Rambursarea: rambursarea creditului se face într-o singură tranşă, în termen de maxim 1 – 2 ani de la data tragerii acestuia, din suma rezultată în urma valorificării imobilului deţinut de împrumutat, iar lunar, împrumutatul va achita suma reprezentând 100% dobânzi. Modalitati de rambursare: -la orice ATM din reteaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se încheie în prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate în lei -utilizând Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent în lei/valută, prin ambele componente: Alo 24 Banking – efectuare operaţiuni prin telefon şi Click 24 Banking – efectuare operaţiuni prin internet (se completează în prealabil Cererea – Contract de acces la Serviciu) -la orice ATM din reţeaua BCR, din contul de card de debit (se încheie în prealabil Convenţie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate în lei.

b.credite cu destinatie multipla

DIVERS EXTRA/SUPER BCR

Caracteristici:

Beneficiari: persoane fizice, în varsta de cel putin 18 ani, care îndeplinesc condiţiile de eligibilitate solicitate de către bancă Destinaţia: se acordă pentru satisfacerea nevoilor personale ale împrumutatului Moneda de acordare: RON, EURSuma: √ minim - 700 EUR (sau echivalent RON) √ maxim 20.000 EUR (sau echivalent RON) pentru clienţii cu istoric BCR[1]; pentru credite mai mari de 10.000 EUR (sau echivalent RON) este necesară prezentarea unuia sau a doi codebitori √ maxim 10.000 EUR (sau echivalent RON) pentru clienţii fără istoric BCR

1)Clienţi care au un istoric cu banca (îşi încasează salariul într-un cont curent la BCR, au avut un comportament bun de plată etc.)

Termen maxim:  √ 10 ani pentru clienţii cu istoric BCR1

√ 5 ani pentru clienţii fără istoric BCR Avans: nu este necesar

22

Dobândă: corespunzatoare termenului de rambursare solicitat de client Capacitatea de rambursare se determină pe baza veniturilor realizate de către solicitant şi coplatitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere, dividende, din activităţi independente, din depozite şi dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de îndatorare se stabileşte pentru fiecare client în parte şi depinde de profilul de risc, comportamentul de plată, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenţa, precum si a altor angajamente de plata lunare (de altă natură decât creditul): chirii, asigurări etc.. Modalităţi de angajare a creditului: sumele se pun la dispoziţia clientului prin cont separat de împrumut. Plaţile se efectuează prin alimentarea din contul separat de împrumut a contului curent, de unde se pot efectua plăti catre terţi, dispuse prin ordine de plata sau ridicări de numerar.În cazul creditelor în RON, plafonul de credit poate fi pus la dispoziţia clienţilor prin cont de card de debit. Modalităţi de rambursare a creditului: √ la orice sediu BCR, în numerar (inclusiv în ziua scadenţei) √ utilizând Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent în lei/valuta, prin ambele componente: Alo 24 Banking – efectuare operaţiuni prin telefon şi Click 24 Banking – efectuare operatiuni prin internet (se completeaza în prealabil Cererea – Contract de acces la Serviciu) √ la orice ATM din reţeaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se încheie în prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate în lei

MAXICREDIT EXTRA/SUPER BCR Caracteristici: Beneficiari: persoane fizice, in varsta de cel putin 18 ani, care indeplinesc conditiile de eligibilitate solicitate de catre banca Destinatia: se acorda pentru rezolvarea nevoilor personale ale imprumutatului Modalităţi de acordare: RON, EUR Suma maximă: 500.000 EUR (sau echivalent RON) în funcţie de capacitatea de rambursare şi de garanţiile constituite, dar nu va putea depăşi 75% din valoarea de garanţie a imobilului (construcţie existentă şi/sau teren intravilan) ce urmează a fi admis în garanţie sau 90% din valoarea depozitelor colaterale/certificatelor de depozit/titlurilor de stat. Termen maxim: 25 ani Avans: nu este necesar Dobândă: corespunzatoare termenului de rambursare solicitat de client Garanţii reale (proprietatea împrumutatului sau a cel puţin unuia dintre coplătitori): -Ipotecă -Depozite colaterale/certificate de depozit cu discount/certificate de depozit la purtător constituite în sistem BCR/titluri de stat Garanţii personale: √ certificat de asigurare (asigurare de viaţă) oferit gratuit1 de către banca, în condiţiile standard impuse de catre societatea de asigurări, persoanelor care au calitatea de împrumutat şi vârsta cuprinsă între 18 şi 65 ani împliniţi (la data semnării certificatului de asigurare). 1) condiţiile pe care trebuie sa le îndeplinească clientul pentru a beneficia de certificatul de asigurare gratuit vor fi comunicate acestuia la sediile băncii în momentul

23

consilierii, clientul prin semnarea cererii de credit certificând faptul ca a luat la cunoştiinţă aceste condiţii şi le acceptă. Capacitatea de rambursare se determină pe baza veniturilor realizate de către solicitant şi coplătitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere, dividende, venituri realizate în străinătate, din activităţi independente, din depozite şi dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de îndatorare se stabileşte pentru fiecare client în parte şi depinde de profilul de risc, comportamentul de plată, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenţă, precum şi a altor angajamente de plată lunare (de alta natura decât creditul): chirii, asigurări etc.. Modalităţi de angajare a creditului: sumele reprezentând creditul acordat vor fi puse la dispoziţia clientului prin cont curent/cont de card (pentru creditele in lei), deschis pe numele său, din care se pot efectua retrageri de numerar sau ordona plăti prin virament Modalităţi de rambursare a creditului: -la orice sediu BCR, în numerar (inclusiv în ziua scadenţei stabilite prin graficul de rambursare) -utilizând Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent în lei/valută, prin ambele componente: Alo 24 Banking – efectuare operaţiuni prin telefon şi Click 24 Banking – efectuare operaţiuni prin internet (se completează în prealabil Cererea – Contract de acces la Serviciu) -la orice ATM din reţeaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se încheie în prealabil Convenţie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate în lei.

DESCOPERIT DE CONT INDIVIDUAL Caracteristici:

Este un credit de consum acordat în limita unui plafon cuprins între 1 şi 6 salarii nete, maxim 5.000 EUR, cu condiţia ca virarea lunară a salariului să fie efectuată într-un cont curent deschis la BCR. Nu este necesară încheierea unui protocol între BCR şi firma angajatoare. Target: persoane fizice care realizează venituri lunare din salarii au un card de debit BCR în al carui cont încasează salariul lunar solicita deschiderea unui cont curent cu card de debit ataşat (BCR Maestro/BCR VISA Electron/BCR VISA Clasic) Moneda de acordare: RON Plafon acordat: maxim 6 salarii nete fără a depăşi 5.000 EUR (echivalent lei la cursul BNR din data aprobării) .Plafonul este atasat contului curent. Plafonul de descoperit de cont se activează dupa prima alimentare a contului curent cu drepturile salariale. Perioada de acordare a descoperitului de cont: nedeterminată dacă s-au respectat condiţiile prevazute în contract şi împrumutatul işi păstrează calitatea de salariat Dobânda: ROBOR 3M + marja de produs de 7 puncte procentuale Este dobânda variabilă stabilită în funcţie de cotaţia ROBOR 3M la creditele acordate persoanelor fizice prin intermediul cardurilor de debit fiind revizuită de banca trimestrial, respectiv în prima zi lucrătoarea a lunilor Ianuarie, Aprilie, Iulie şi Octombrie a fiecarui an şi se va stabili în funcţie de valoarea ROBOR 3M fixata în ultima zi lucrătoare bancară a lunilor Decembrie, Martie, Iunie şi Septembrie rotunjită la 2 zecimale + marja de produs de 7 puncte procentuale. Dobânda penalizatoare peste nivelul dobânzii curente: ROBOR 3M + marja de produs de 7 puncte procentuale + 5 puncte procentuale.

24

c).Credite pentru bunuri de folosire indelungata

MOTOR EXTRA/SUPER BCR

Caracteristici: Beneficiari: persoane fizice, în vârstă de cel puţin 18 ani, care îndeplinesc condiţiile de eligibilitate solicitate de către bancă. Destinaţia: se acordă pentru achizitionarea de vehicule noi, din producţia internă şi din import, comercializate în tară de catre producători/dealeri autorizaţi şi de vehicule rulate din producţia internă şi din import, de la persoane fizice/juridice române Moneda de acordare: RON, EUR Suma maximă: -Creditele acordate pentru achiziţionarea de vehicule noi: 30.000 EUR (sau echivalent RON) -Creditele acordate pentru achiziţionarea de autoturisme rulate: 12.000 EUR (sau echivalent RON) Avans: aport propriu nu este necesar Termen maxim:  √ vehicule noi: maxim 7 ani √ vehicule rulate: maxim 5 ani Capacitatea de rambursare se determină pe baza veniturilor realizate de către solicitant şi coplătitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere, dividende, din activităţi independente, din depozite şi dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de îndatorare se stabileste pentru fiecare client în parte şi depinde de profilul de risc, comportamentul de plată, venitul net eligibil al acestuia etc. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenţă, precum şi a altor angajamente de plată lunare (de alta natură decât creditul): chirii, asigurări etc.. Modalitatea de acordare a creditului: virament în contul dealer-ului/persoanei fizice sau juridice care comercializează autovehiculul Modalităţi de rambursare a creditului: -la orice sediu BCR, în numerar (inclusiv în ziua scadenţei) -utilizând Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent în lei/valută, prin ambele componente: Alo 24 Banking – efectuare operaţiuni prin telefon şi Click 24 Banking – efectuare operaţiuni prin internet (se completează în prealabil Cererea – Contract de acces la Serviciu) -la orice ATM din reţeaua BCR, din contul de card de debit (se încheie în prealabil Convenţie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate în lei.

PRACTIC EXTRA/SUPER

Caracteristici: Beneficiari: Beneficiari: persoane fizice, în vârstă de cel puţin 18 ani, care îndeplinesc condiţiile de eligibilitate solicitate de catre bancă.

25

Destinaţia: achiziţionarea de bunuri şi servicii din ţară sau străinatate (aparatură electronică şi electrocasnica, mobilier, produse IT, blănuri, materiale de construcţii, biciclete etc.) de la furnizorii interni sau externi sau dealerii autorizati ai acestora. Moneda de acordare: RON/EUR Suma maximă: 5.000 EUR (sau echivalent RON) Avans: nu este necesar Termen maxim: 5 ani Perioada de graţie: cel mult 2 luni, fără depasirea termenului maxim de rambursare . În cadrul perioadei de graţie împrumutatul achită comisioanele aferente, cu excepţia comisionului de urmărire riscuri şi a comisionului de administraţe. Dobânda se calculează lunar la soldul creditului şi se capitalizează la sfârşitul perioadei de graţie, fiind inclusă în valoarea creditului Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de către solicitant şi coplătitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere, dividende, din activităţi independente, din depozite şi dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de îndatorare se stabileşte pentru fiecare client în parte şi depinde de profilul de risc, comportamentul de plată, venitul net eligibil al acestuia etc.Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenţă, precum şi a altor angajamente de plată lunare (de altă natură decât creditul): chirii, asigurări etc. Gradul maxim de îndatorare pentru fiecare client în parte depinde de asemenea profilul de risc şi comportamentul de plată al acestuia. Modalitatea de acordare a creditului: virament, în contul furnizorului de bunuri Modalităţi de rambursare: -la orice sediu BCR, în numerar (inclusiv în ziua scadenţei), -la sediul unităţii BCR care a acordat creditul, din contul curent în lei/valută (inclusiv în ziua scadenţei), -utilizând Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent în lei/valută, prin ambele componente: Alo 24 Banking – efectuare operaţiuni prin telefon şi Click 24 Banking – efectuare operaţiuni prin internet (se completează în prealabil Cererea – Contract de acces la Serviciu) -la orice ATM din reţeaua BCR, din contul de card de debit (se încheie în prealabil Convenţie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate în lei.

3.1.3.Depozite

SUCCES BCR-depozit la termen în lei şi în valută.

Caracteristici: Beneficiari: persoane fizice Moneda: RON, EUR, USD Termene: -1 lună, 2, 3, 6, 9 şi 12 luni, pentru depozitele la termen în RON şi valută cu dobândă fixă -1 lună, 3, 6, 9, 12 luni, pentru depozitele la termen în RON cu dobândă variabilă Suma minimă de constituire: -100 lei, pentru depozitele la termen în RON cu dobândă variabilă -1.000 lei, pentru depozitele la termen în RON cu dobanda fixă -500 EUR/USD, pentru depozitele la termen în valută cu dobândă fixă

26

Opţiune de acumulare: se pot depune oricând bani în suma minimă de 100 RON/EUR/USD în contul de depozit până la maturitatea acestuia. Dobânda: variabilă/fixă pe perioada cuprinsă între momentul achiziţionării şi data scadenţei; se poate opta pentru: -plata dobânzii lunar (depozitele în RON la termen de 1, 3, 6, 9, 12 luni cu dobânda variabilă, respectiv depozitele în valută la termen de 12 luni) -plata dobânzii la scadenţă (depozitele în RON şi în valută la termen de 1, 2, 3, 6, 9, 12 luni) -capitalizarea automată, împuternicind banca sa constituie un nou depozit, pe aceeaşi perioadă de timp, dar la care se adaugă la suma iniţială şi dobânda cuvenită (depozitele în lei şi în valută la termen de 1, 2, 3, 6, 9, şi 12 luni cu plata dobânzii la scadenţă)Este necesară deţinerea unui cont curent. Lichidare depozit: la scadenţa/la cerere; în cazul în care îşi retrage suma înaintea expirării termenului, clientul încasează dobânda la vedere.Dobânda pentru depozitele la termen se compune din dobânda aferentă sumei de constituire a depozitului şi dobânzile corespunzatoare fiecarei alimentări ulterioare. Dobânda aferenta unei alimentări ulterioare se determină utilizând tipul de dobândă al depozitului principal, astfel: -nivelul de dobândă practicat va fi cel corespunzator nivelului transei în care se încadrează suma cu care se efectuează alimentarea şi corespunzător termenului egal scadenţei reziduale a depozitului principal sau imediat inferior acestuia. -în cazul în care scadenţa reziduală a depozitului principal este mai mică de o lună pentru valuta RON/ EUR/ USD: nivelul de dobândă se stabileşte scăzând 2 pp în cazul valutei LEI, respectiv 0,5 pp în cazul valutelor EUR/USD din dobânda practicată pentru tranşa ce corespunde sumei cu care se efectuează alimentarea, aferentă maturităţii de o luna.

Costuri: √ comision pentru deschiderea contului de depozit la termen: zero √ comision pentru retragere de numerar, la ghiseele băncii, din contul de depozit la termen: » RON: -0,4%, min 6 RON -comision zero pentru lichidarea depozitele la termen constituite pe termene de 12 luni sau 24 luni sau la prima scadenţă sau dupa prima scadenţă -0,2% min. 0,20 lei în cazul retragerii de la ATM a dobânzii virate în contul curent ce este ataşat unui card de debit pentru salariaţii instituţiilor bugetare, pensionari, studenţi nu se percepe comision la retragerea de numerar de la ATM-urile din reţeaua BCR) » valuta: -0,5%, min. 3 EUR aplicabil la sume mai mici de 100.000 EUR sau echivalent EUR. -2,5% pentru sume mai mari de 100.000 EUR sau echivalent EURcomision zero pentru retragerile de numerar din depozitele la termen constituite  pe termene de 12 sau 24 luni la prima scadenţă sau dupa prima scadenţa Avantaje:Fructificarea economiilor -dobândă atractivă, în special pentru depozitele la termen de 3, 12 şi 24 luni -dobânda aferentă acestui produs nu se impozitează -posibilitatea de a depune bani în contul de depozit până la maturitatea acestuia, beneficiind de o dobândă avantajoasă -nu se percepe comision la alimentarea contului -comision zero la lichidarea depozitelor în RON şi în valută constituite pe termene de 12 şi 24 luni la prima scadenţă sau după prima scadenţă

27

Siguranta şi confort -gestionarea economiilor este mai uşoară prin evidenţierea în acelaşi cont de depozit a alimentărilor ulterioare, banca eliberând raportul privind situaţia depozitului la termen şi sumele acumulate -eliminarea riscului pe care îl presupune păstrarea economiilor la domiciliu -garantarea disponibilităţilor din cont prin Fondul de Garantare a Depozitelor, în limita nivelului stabilit periodic de catre acesta.Independenta şi libertate de mişcare -se pot constitui şi prin serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR. -posibilitatea ridicării sumelor şi de la alta unitate decat cea la care clientul îsi are deschis contul -pot fi utilizate ca obiect al garanţiei pentru creditele, scrisorile de garaţie bancară solicitate la BCR -oferă posibilitatea instruirii copilului în sensul dezvoltării capacităţii de a dispune şi a gestiona sume de bani Documente:

BI/CI iar în cazul persoanelor fizice minore: declaraţie tip data în fata salariaţilor băncii / declaraţie în forma autentică data în fata notarului public

MAXICONT BCR-cont de economii în lei şi în valută Caracteristici:  Beneficiari: persoane fizice rezidente sau nerezidente, cu vârsta de până la 18 ani sau peste 18 ani, care deţin suma minimă de constituire a contului de economii. Moneda: RON, USD, EURSuma minimă/sold minim: » RON: 500 » USD: 250 » EUR: 250Depuneri/alimentări: oricând, în sume minime de 50 lei sau 50 USD/EUR, prin: » depunerea de numerar la sediul oricărei unităţi bancare teritoriale » virament intră şi interbancar » transfer de fonduri din contul curent ce este ataşat cardului de debit în lei (de la ATM-urile BCR) » alimentarea de la externÎn situaţiile în care sumele reprezentând alimentarea contului de economii sunt inferioare valorilor minime stabilite, se va proceda la refuzul acestora; excepţie fac alimentările contului prin intermediul cardului de debit.Retrageri: oricând, orice sumă. Retragerile se pot face prin: » numerar » virament în contul curent cu sau fără card de debit ataşat şi/sau în contul de card de credit al titularului » constituirea de depozite la termenÎn situaţia în care soldul zilnic al contului de economii scade sub nivelul soldului minim, se va proceda la virarea acestuia în contul curent şi lichidarea contului de economii: »  Este necesară deţinerea unui cont curent »  Împuterniciţi: titularul de cont poate desemna unul sau mai mulţi împuterniciţi care pot efectua operaţiuni în cont pe baza actului de identitate prezentat în original, în limita sumelor aferente contului de economii. Dobânda este variabilă şi este diferenţiata pe transe valorice

28

Aceste niveluri de dobânda vor fi bonificate cu condiţia menţinerii soldului minim obligatoriu cel puţin o luna de la data deschiderii conturilor de economii în lei, respectiv 3 luni pentru conturile de economii în valută.În situaţia în care soldul contului de economii scade sub nivelul minim stabilit pe parcursul primei luni calendaristice, pentru conturile în lei, respectiv primelor 3 luni pentru conturile în valută, nivelul dobânzii practicate va fi cel la vedere, pentru perioada scursă de la data deschiderii şi până la data diminuării soldului. Dobânda la conturile de economii se bonifică lunar, în contul de economii în lei, respectiv, trimestrial, în contul de economii în valută.

Costuri √ comision pentru deschidere a contului de economii: 0 √ comision de administrare a contului de economii*: » RON: 4 lei/lună » EUR: 1 EUR/lună » USD: 1 USD/lună √ comision pentru retragere numerar, la ghişeele băncii: » RON: - 0,4%, min 6 lei » EUR/USD: - 0,5%, min. 3 EUR aplicabil la sume mai mici de 100.000 EUR - 2,5% pentru sume mai mari de 100.000 EUR* se aplică exclusiv conturilor de economii nou deschise incepând cu data de 28.10.2009 Avantaje √ dobândă aferentă acestui cont nu se impozitează √ flexibilitate prin: » acces rapid la sumele economisite, cu condiţia menţinerii soldului minim » transfer de sume între contul de economii şi contul curent prin serviciul de efectuare de operaţiuni prin canale alternatice BCR. » alimentarea contului de economii prin intermediul cardurilor de debit în lei (de la ATM-urile BCR) √ dobânda atractivă, apropiată de cea a depozitelor la termen √ un plus de valoare pentru cei ce economisesc mai mult, dobânda fiind diferenţiată pe transe valorice √ siguranţa oferită de garantarea de către Fondul de Garantare a Depozitelor a sumelor economisite Documente √ BI/CI √ Convenţie de cont de economii în lei/valută pentru persoane fizice sau Convenţie de cont de economii în lei/valută pentru persoane fizice minore √ Convenţie de cont curent pentru persoane fizice, dupa caz.

ACTIV BCR -Este un instrument de economisire ce oferă posibilitatea de a beneficia, pe o anumită perioadă de timp de avantajele unor dobânzi atractive şi fixe. Se poate opta pentru cumpărarea de certificate de depozit cu discount emise de către banca în RON, USD şi EUR. Avantaje: √ Dobânda aferentă acestui produs nu se impozitează, începând cu data de 01.01.2009 √ Banca nu percepe taxe şi nici comisioane la vânzarea/răscumpararea certificatelor

29

√ Clientul beneficiază de siguranţa şi confidenţialitatea depunerilor √ Poate fi cumpărat/rascumparat oricând şi de la orice unitate BCR, la valoarea cotaţiei din ziua respectivă, banca bonificând o dobândă fixă corespunzatoare   perioadei de la cumpărare şi până la data scadenţei. √ Certificatul de depozit cu discount este acceptat drept garanţie pentru creditele sau scrisorile de garanţie bancară solicitate la bancă, precum şi pentru instrumentele derivate (forward pe cursul de schimb) √ Posibilitatea cumpărării şi răscumpărării prin serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR √ Activ BCR intră în categoria produselor garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor.

Caracteristici: √ Se adresează persoanelor fizice √ Moneda: RON, USD, EUR √ Valorile nominale: 1.000 lei/1.000 USD/ 1.000 EUR, preţul de achiziţie fiind valoarea nominală minus discount-ul. Acesta din urmă reprezintă dobânda bonificată în   avans, dar platită la scadenţă √ Scadenţa maximă: 24 luni; se pot cumpăra certificate de depozit cu discount emise de bancă în orice zi din perioada de la emitere şi până la scadenţă √ Clientul poate vinde certificatul inainte de scadenţă la pretul de răscumpărare cotat de bancă în ziua respectivă; suma trebuie mentinută minim o treime din   perioadă pentru care a fost achiziţionat pentru a obţine câstig. √ Este necesară deţinerea unui cont curent √ Se bonifică o dobânda egală cu dobânda aferentă disponibilităţilor la vedere după data scadenţei certificatului. Costuri: √ Comision pentru deschiderea contului de certificat de depozit cu discount: zero √ Comision pentru retragere de numerar, la ghişeele băncii, din contul de certificat de depozit cu discount: zero Documente: √ BI/CI √ Convenţie de certificat de depozit cu discount

CONFIDENȚIAL BCR- Certificat de depozit la purtător Este un titlu de credit pe termen, emis de banca, care atestă depunerea unei sume de bani pe baza căruia, la scadenţă, se poate încasa atât suma depusa cât şi dobânda aferentă. Se stabileşte o parolă, ca element de identificare, pe baza căreia la scadenţa, împreună cu certificatul de depozit, clientul poate răscumpăra valoarea acestuia. Avantaje: √ Se poate utiliza certificatul de depozit la purtător ca obiect al garanţiei pentru creditele sau scrisorile de garanţie bancară solicitate la BCR, prin deposedare, precum   şi pentru instrumentele derivate (forward pe cursul de schimb, forward rate agreements, swap pe devize, swap pe rata dobânzii) √ Dobânda aferentă acestui produs nu se impozitează, începând cu data de 01.01.2009 √ Dobânda acordată de bancă ramane fixă pe toată perioada depozitului √ Banca nu percepe taxe şi nici comisioane la vânzarea certificatelor √ Banca oferă siguranţa şi confidenţialitatea economiilor clientului prin utilizarea parolei √ Exista posibilitatea ca, la solicitarea clientului, banca sa asigure pastrarea certificatelor in grop sigilat sau in casete de valori pana la scadenta Caracteristici:

30

√ Se adresează persoanelor fizice √ Este un titlu de credit pe termen, emis de bancă, care atestă depunerea unei sume de bani pe baza căruia, la scadenţă, se poate încasa atât suma depusă cât şi   dobânda aferentă √ Certificatul de depozit cu parola se obţine contra unei sume egale cu valoarea nominală a acestuia; √ Se poate opta pentru un termen de: 3, 6, 12 luni √ Valoarea de vânzare este multiplu de 100 lei sau multipli √ Se stabileşte o parolă, ca element de identificare, pe baza căreia la scadenţă, împreună cu certificatul de depozit, clientul poate răscumpăra valoarea acestuia. √ Certificatul de depozit cu parola se poate răscumpăra şi înainte de scadenţă, dobânda modificandu-se diferenţiat: până la 30 de zile de la data cumpărării, banca nu   bonifică dobânda, iar peste 30 de zile dobânda primită este jumătate din dobânda stabilită şi inscrisă pe certificat, calculată la durata efectiva a depozitului. √ Nu se bonifică dobânda dupa scadenţa certificatului de depozit cu parola Costuri: √ comision pentru cumpărare: zero √ comision pentru răscumpărare în numerar: 0,25% √ Comisionul de transmitere a certificatelor de depozit la purtător de la o persoană fizică la alta, prin intermediul băncii, este de 10 lei Documente: √ BI/CI √ Cerere de cumpărare/răscumpărare de certificate de depozit

3.1.4. E-commerce şi E-banking

BCR oferă clienţilor posibilitatea achiziţionări de produse şi servicii prin comerţ electronic, de la comercianţii care deţin magazine virtuale. Clientul trebuie doar să fie posesorul unui card, utilizabil în ţară sau stărinatate, în funcţie de originea site-ului care găzduieşte magazinul virtual. Pe Internet există magazine virtuale care oferă cumpărătorilor grade de siguranţă diferite. În dorinţa de a veni în întampinarea cerintelor clienţilor de a tranzacţiona pe Internet dar şi de a asigura o cât mai bună protecţie a acestora în confruntarea cu fraudatorii, BCR oferă mai multe opţiuni cu grade diferite de securitate. Alegerea uneia sau alteia dintre opţiuni rămâne la latitudinea clientului, cu asumarea riscurilor inerente. Clienţii pe care nu ii preocupă riscul expunerii cardurilor la eventuale fraude pot să solicite înscrierea intr-o bază de date specială; astfel, ori de câte ori vor dori să initieze o tranzacţie pe orice site, sistemul de carduri BCR va transmite cererea spre autorizare. Pentru înscriere, trebuie completată o cerere tip se enumera cardurile care vor fi utilizate, la orice ghişeu BCR. Notificarea băncii cu privire la decizia clientului de a renunţa la aceasta înscriere, se poate face ulterior doar printr-un telefon sau e-mail la serviciul Asistenţă deţinatori de carduri. În cazul magazinelor virtuale care asigura un anumit grad de securitate (ex.: SSL, TLS) şi afiseaza un simbol de forma unui lacat pe bara de jos a ecranului la momentul cumpărării, tranzacţiile vor fi autorizate fără a fi nevoie ca banca să fie avizată în prealabil. Sistemul de carduri BCR detectează faptul ca site-ul este securizat, cardul nu este expus fraudei prin captarea informaţiilor în timpul tranzacţiei şi aceasta este autorizată în limita sumei din contul. Pentru clienţii care doresc să elimine riscurile, BCR, împreună cu VISA internaţional şi MasterCard a creat serviciul 3-D Secure. Acesta înglobeaza concepte şi tehnologii hard/soft de ultimă ora care concură la asigurarea unui grad înalt de securitate tranzacţiilor pe Internet. Standardul international 3-D Secure care stă la baza noului serviciu este implementat sub

31

brand-urile Verified by Visa şi MasterCard Secure Code şi impune autentificarea prin metode specifice a tuturor participanţilor într-o tranzacţie pe Internet, înainte de lansarea cererii de autorizare a sumei de plată către banca clientului. Astfel cardul este protejat de orice încercare frauduloasă de cumpărare pe Internet, iar magazinele virtuale la care apelaţi sunt veritabile, securizate şi afisează logo-urile Verified by Visa şi/sau MasterCard Secure Code. Acestea, la randul lor, au siguranţa autenticităţii cumpărătorului nemaifiind expuse riscului de a nu încasa contravaloarea bunurilor/ serviciilor vândute. Serviciul electronic banking se adresează clienţilor persoane fizice care au cel puţin un cont curent în lei deschis la una din unităţile teritoriale BCR şi oferă posibilitatea efectuării confortabile şi în maximă siguranţă a operaţiunilor bancare în lei şi valută, de la orice calculator conectat la Internet. Este permisa realizarea urmatoarelor operaţiuni:

plăti în lei, din contul curent, în sistem intra şi interbancar; achitarea facturilor şi impozitelor; alimentarea conturilor de card de debit emise de BCR, prin virament, din conturile

curente în lei sau în valută; vizualizarea extraselor conturilor/subconturilor curente în lei şi în valută, existând

inclusiv posibilitatea salvării acestora pe calculatorul personal; constituirea depozitelor la termen în lei şi în valută şi cumpărarea-răscumpărarea

certificatelor de depozit cu discount ACTIV BCR; efectuarea de rambursări ale ratelor de credit în lei şi în valută, din contul curent,

precum şi ale sumei minime lunare de plată pentru cardurile de credit emise în lei; schimb valutar; primirea de informaţii financiar-bancare, cum ar fi: ratele de schimb şi dobânzile

practicate de BCR la depozite şi la credite, ratele de schimb ale BNR, informaţii despre Piata valutară internă si Piata internationala de capital etc.

În plus, clientul poate sti în orice moment situaţia exactă a conturilor bancare şi a celor aferente cardurilor.Pentru a beneficia de acest serviciu, clienţii trebuie să facă o cerere de acces la e-BCR, iar apoi să semenze o convenţie privind efectuarea de operaţiuni prin e-BCR. Nu se percepe o taxă de acces, iar valoarea altor taxe şi comisioane este egală cu cea perceputa pentru oparaţiunile desfasurate la ghişeu.

3.1.5 Alte servicii

24 Banking reuneşte servicii prin care clienţii băncii pot obţine informaţii personalizate şi pot efectua operaţiuni bancare direct de acasă (prin telefon/internet) sau din zonele special amenajate în unităţile BCR, fără a fi necesară prezenţa lor la ghişeele băncii şi fără să depindă de programul de lucru al unităţilor BCR.

Sunt disponibile 3 variante: - Click 24 Banking BCR (internet banking) - Alo 24 Banking BCR (phone banking) - Easy 24 Banking BCR (zone special amenajate în 38 de unităţi BCR)

Avantaje √ economie de timp - efectuarea de operaţiuni bancare fără a fi necesară

deplasarea clientului la unităţile teritoriale √ confort - posibilitatea administrării de la distanţă a conturilor bancare √ costuri avantajoase:

» aplicarea unor reduceri semnificative pentru transferurile efectuate prin Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative » comision zero pentru obţinerea de informaţii personalizate prin canale

32

alternative » comision zero pentru operaţiuni de schimb valutar

√ siguranţa - securitatea utilizării serviciului este garantată prin trei niveluri: nume utilizator, codul PIN pentru protejarea dispozitivului Token şi codurile generate de Token √ suport tehnic oferit 24/7, fie prin apelarea telefonică a Contact Center, fie prin email, la adresa suport.direct@bcr.ro.

Cont curent

Avantaje

-Economie de timp Prin activarea serviciilor asociate contului curent clientul are posibilitatea efectuării unei game largi de operaţiuni, fără a fi necesara prezenţa clientului la bancă -Accesibilitate

posibilitatea efectuării de operaţiuni de la orice unitate teritoriala a băncii utilizând cardul de debit ataşat contului curent clienţii pot avea acces la sumele

deţinute în contul curent indiferent de orarul băncii, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, prin intermediul ATM-urilor

suma minimă de deschidere a contului curent poate fi zero titularul de cont poate desemna unul sau mai mulţi împuterniciţi care să poată efectua

operaţiuni în cont-Eficienţa - costuri reduse prin:

aplicarea unor reduceri semnificative pentru transferurile efectuate prin Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative fată de ghişeu

comision zero pentru obţinerea informaţiilor personalizate prin canale alternative -Pentru sumele existente în contul curent banca acordă o dobanda de 0,10%

Primeşte pensia în cont curent

Avantaje

-Economie de timp √ nu mai este necesară deplasarea la postă sau aşteptarea poştasului pentru încasarea pensiei cuvenite √ prin activarea serviciilor asociate contului curent (Plăţi facturi la ATM, Efectuare operaţiuni prin canale alternative), clientul are posibilitatea efectuării unei game largi de operaţiuni, fără a fi necesară prezenţa clientului la bancă-Accesibilitate √ posibilitatea efectuării de operaţiuni de la orice unitate teritorială a băncii √ utilizând cardul de debit ataşat contului curent clienţii pot avea acces la sumele deţinute în contul curent indiferent de orarul băncii, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, prin intermediul ATM-urilor √ suma minimă de deschidere a contului curent poate fi zero √ titularul de cont poate desemna unul sau mai mulţi împuterniciţi care să poată efectua operaţiuni în cont -Costuri reduse √ comision zero pentru plăţile la comercianţi sau la retragerile de numerar de la ATM-urile BCR

33

√ se pot plăti facturile curente (lumină, gaze, telefon, cablu), fără comision, direct de la ATM-urile BCR

Direct debit -Modalitate de plata a unei sume de bani convenite între plătitor şi beneficiar, care constă în debitarea preautorizată a contului curent al plătitorului de către bancă în baza prevederilor mandatului de debitare directă, la solicitarea beneficiarului.

Avantaje √ comision zero pentru plăţile efectuate prin Direct Debit; √ economie de timp, prin posibilitatea achitării unor plăţi cu caracter de regularitate fără deplasări la bancă; √ evitarea riscului neplăţii la timp a unor furnizori; √ evitarea aglomeraţiei de la ghişee pentru plata facturilor de utilităţi/servicii, rate.

Standing Order - Reprezintă modalitatea de plată prin care, banca plătitorului execută ordine de plată la date şi în sume fixate în prealabil, în baza contractului încheiat cu plătitorul. - Serviciul se adresează titularilor de cont curent/depozit colateral pentru plăţi prin standing order în lei la BCR, persoane fizice sau persoane juridice, şi permite efectuarea unor plăţi cu caracter regulat, la date fixe şi pentru sume prestabilite (rate de leasing, chirii), fără a fi necesară prezenţa la bancă a plătitorului.

ESCROW BCR - Cont de depozit temporar

-Este un cont de depozit temporar ce se poate deschide la bancă (Agent Escrow) atât în lei, cât şi în valută în vederea păstrării/depozitării unor sume de bani până la încheierea unui contract, livrarea unor mărfuri, cumpărarea unor bunuri sau indeplinirea unor condiţii specificate într-un contract sau angajament încheiat între doua părti, drept garanţie a utilizării sumelor strict pentru destinaţia stabilită şi/sau ca masură asiguratorie a realizării obiectivelor urmărite de părţi prin contractul sau angajamentul respectiv. -Avantaje: - siguranţa pentru părţile implicate într-o tranzacţie - garanţia utilizării sumelor strict pentru destinaţia stabilită - bonificarea dobânzii la vedere pentru sumele depuse în cont - dobânda se achită cumpărătorului

Plăţi prin mandat

Modalitate de plată prin care banca achită în baza mandatului scris al beneficiarului şi acordul prealabil al clienţilor săi,  contravaloarea unor servicii/produse/mărfuri/rate, cu caracter de repetabilitate  (telefon mobil şi fix, energie electrică, gaze etc.); Plăţile se efectuează din contul curent al persoanelor fizice şi persoanelor juridice către prestatorii de servicii/furnizori, în sistem intrabancar.

Avantaje

-Economisirea timpului (nu este necesara prezenţa la bancă a ordonatorului) şi evitarea riscului neplăţii la timp a unor furnizori -Costuri minime -Poate fi achiziţionat de la orice unitate BCR -Oferă siguranţa ordonării şi fluidizării plăţilor curente

34

-Control asupra tranzacţiilor efectuate – eliberare extras de cont lunar

Cecuri de călătorie

Avantaje:

-pot fi utilizate oriunde în lume, ca mijloc de plată pentru achiziţionarea de bunuri sau servicii în magazine, hoteluri, restaurante etc. -pot fi preschimbate oriunde în lume, în moneda locală a ţării, la bănci sau case de schimb - conferă siguranţă, evitând grija păstrării şi riscul pierderii numerarului (cecurile pierdute/furate pot fi înlocuite de regula in 24 ore, în cazul în care clientul sună imediat la numarul de telefon din pliantul primit de la bancă împreună cu cecurile de călătorie) -nu au durată de expirare (sunt valabile pe termen nelimitat) -BCR acceptă la plată (răscumparare) toate tipurile de cecuri de călătorie prezentate

SEIF BCR - Casete de valori si saci sigilati

Caracteristici

-se adreseaza clientilor persoane fizice si juridice

-au marimi diferite

  -exista încuietori si chei distincte (cheia de la caseta este repartizata deponentului, iar cheia de la dulap casierului)

- În casete se pot pastra:

-bijuterii din metale si pietre pretioase -bilete de banca si valuta cash -diverse colectii (de monede romanesti si straine, obiecte istorice vechi etc) -documente de valoare -obiecte fara valoare determinata -testamente -titluri, actiuni, obligatiuni, certificate de proprietate, certificate de depozit etc Comision:

pentru servicii de depozitare si pastrare a obiectelor sau documentelor cu valoare nedeclarata în casete se achita un comision de 100 RON/luna exclusiv TVA

Avantaje

§  siguranta valorilor tezaurizate (bijuterii, diverse colectii, documente de valoare,

testamente, titluri, actiuni, obligatiuni, certificate de proprietate, certificate de depozit)

§   confidentialitatea operatiunilor

§   eliminati riscurile furtului din locuinta dvs.

Transferuri de sume in valuta

35

-Transferul de fonduri prin sistemul MoneyGram -serviciul presupune efectuarea, de către persoanele fizice, de transferuri rapide de fonduri între agenţii sistemului MoneyGram.

-SMITH&SMITH-serviciul presupune efectuarea de transferuri intre persoane fizice prin intermediul retelei de agenti SMITH&SMITH.

-SC Speed Transfer SRL -Transfer de fonduri in valuta din strainatate catre persoane fizice din Romania prin intermediul SC SPEED TRANSFER SRL.

-Coinstar -Sistemul Coinstar permite transferul de fonduri între persoane fizice prin intermediul reţelei de agenţi Coinstar.

-Banco Popular Espanol – TRABEX -Serviciul faciliteaza efectuarea de transferuri de sume din Spania, prin unitatile bancii spaniole Banco Popular Espanol si unitatile BCR, catre beneficiari din Romania.

-CECA (Confederacion Espanola de Cajas de Ahorros) – ROCES BCR -Serviciul faciliteaza efectuarea de transferuri de sume in EUR din Spania, prin unitatile bancii CECA sau unitatile bancilor de economii care fac parte din Asociatia Spaniola a Bancilor de Economii (CECA) si unitatile BCR, catre persoane fizice din Romania.

Achizitionarea aurului de la clienti Persoanele fizice pot vinde aur de 14; 18; 20; 22 (benzi dentare, monede); 23,6 karate. BCR achiziţionează obiecte din aur, sub forma de:

√ monede din aur,  fara valoare numismatica, emise in România si in alte tari sau fragmente din astfel de monede; √ medalii comemorative românesti si din alte tari specificate in cataloage √ lingouri si bare din aur √ bijuterii, fragmente de bijuterii (fara pietre pretioase) √ benzi dentare

Preschimbare bancnote - preschimbarea bancnotelor straine cotate de BNR, uzate, deteriorate sau a celor scoase din circulatie.

Avantaje-oferă posibilitatea de a recupera o parte din valoarea bancnotei uzate-se pot preschimba la orice unitate BCR-în situaţia în care unitatea bancară nu dispune de fracţii monetare ale valutei

respective, contravaloarea sumei ce urmează a se plăti se va achita în lei româneşti la cursul BNR valabil din ziua efectuării plăţii.

Schimb valutar –serviciu prin care persoanele pot sa schimbe in alte valute, sumele de bani în lei sau în valuta de care dispun.

3.2.Produse si servicii oferite persoanelor juridice

CARDURI PERS JURIDICE

BCR VISA Business International Card de debit (toate tranzactiile se efectueaza in limita disponibilului din contul de card), emis in USD, destinat persoanelor juridice, inclusiv autoritatilor administratiei publice locale (AAPL), ai caror angajati se deplaseaza in strainatate. Cardul poate fi utilizat in mediu electronic (terminale POS si/sau bancomate), cat si manual (imprintere ZIP-ZAP), oriunde este afisata sigla VISA.Avantaje:

accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din strainatate pentru obtinerea de numerar;

36

eliminarea riscurilor pe care le presupune detinerea numerarului; mijloc eficient de control asupra cheltuielilor de afaceri; este un instrument de plata modern, sigur si rapid, util pe parcursul calatoriilor în

strainatate, sigla VISA sub care este emis cardul fiind cel mai utilizat sistem de plati din lume.

Cardul poate fi utilizat pentru: plata de marfuri si servicii la comerciantii acceptatori de carduri; ridicarea de numerar de la automatele bancare (ATM-uri) si de la ghiseele bancilor

care accepta carduri (exclusiv BCR); plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utilitati/servicii.

Documente: firmele completeaza un formular numit „Cerere pentru eliberare de card”; personalul bancii poate acorda consultanta persoanelor care solicita relatii privind

emiterea de carduri; analiza formularului de catre conducerea unitatii teritoriale si inaintarea acestuia, spre

aprobare catre centrala bancii; dupa primirea aprobarii se contacteaza firma in vederea ordonantarii transferului

sumei minime necesara deschiderii contului de card; completarea DPE-ului conform reglementarilor in vigoare, pentru fiecare delegatie

care se face in numele firmei; reprezentantul firmei vine sa ridice cardul utilizatorilor desemnati de catre firma.

BCR Eurocard Business

Card de debit (toate tranzactiile se efectueaza in limita disponibilului din contul de card), emis in lei, destinat persoanelor juridice, inclusiv autoritatilor administratiei publice locale (AAPL), ai caror angajati efectueaza, pe teritoriul Romaniei, diverse plati in interes de afaceri (hotel, restaurant, transport etc.). Cardul poate fi utilizat numai in tara, atat in mediu electronic (terminale POS si/sau bancomate), cat si manual (imprintere ZIP-ZAP), oriunde este afisata sigla Eurocard/MasterCard.Avantaje:

este un instrument de plata modern, sigur si rapid; elimina utilizarea numerarului si a incovenientelor legate de manipularea, pastrarea in

siguranta si transportul acestuia; banca bonifica pentru disponibilitatile din contul de card dobanda aferenta conturilor

curente ale persoanelor juridice (in prezent dobanda este de 2% pe an); accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara pentru obtinerea de numerar; mijloc eficient de control asupra cheltuielilor de afaceri.

Caracteristici: poate fi utilizat la:

plata de marfuri si servicii la comerciantii acceptatori de carduri; ridicarea de numerar de la automatele bancare (ATM-uri) si de la ghiseele

bancilor care accepta carduri; accesarea serviciului Mobile Banking ; plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor la utilitati ; reincarcare cartele Connex Go si Kamarad.

Documente si etape de parcurs in vederea obtinerii cardului: firmele completeaza un formular numit „Cerere pentru eliberare de card”;

37

transferul, de catre sucursala a sumelor necesare deschiderii contului special pentru operatiuni cu carduri al firmelor care indeplinesc conditiile necesare;

personalul bancii poate acorda consultanta persoanelor care solicita relatii privind emiterea de carduri;

analiza formularului de catre conducerea unitatii teritoriale; solicitantul ridica plicul ce contine PIN-ul si semneaza pe verso-ul cardului.

BCR MasterCard Business Credit

Card de credit emis in USD, destinat persoanelor juridice ai caror angajati calatoresc in strainatate. Cardul poate fi utilizat in strainatate dar si in tara, atat in mediu electronic (terminale POS si/sau bancomate), cat si manual (imprintere ZIP-ZAP), oriunde este afisata sigla Eurocard/MasterCard (EC/MC).Creditul se acorda pe baza unei analize a bonitatii clientului efectuata de catre unitatea BCR la care acesta s-a adresat (plafon maxim de creditare de 50.000 USD). Odata aprobata cererea de creditare, se incheie un contract pentru o perioada de 1 an intre banca si client. Contractul se poate prelungi printr-un act aditional.Avantajele pe care le ofera cardul BCR MasterCard Business Credit:

accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din strainatate pentru obtinerea de numerar; eliminarea riscurilor pe care le presupune detinerea numerarului; achitarea de bunuri sau servicii la orice comerciant din strainatate ce are afisata sigla

Eurocard/MasterCard, fara a dispune de numerar; dupa aprobarea creditului, clientul beneficiaza de acesta timp de 1 an, in limita

plafonului aprobat, fara a mai fi necesara intocmirea altei documentatii.Cardul poate fi utilizat pentru:

plata de marfuri si servicii la comerciantii acceptatori de carduri; ridicarea de numerar de la automatele bancare (ATM-uri) si de la ghiseele bancilor

care accepta carduri (exclusiv BCR);Documente si etape de parcurs in vederea obtinerii cardului:

firmele completeaza un formular numit „Cerere de emitere de card de credit in valuta BCR Eurocard/Mastercard Business Credit”, semnat de catre solicitant si utilizatorul autorizat;

se incheie un contract pentru emiterea cardului de credit BCR Eurocard/Mastercard Business Credit in valuta pentru persoane juridice, semnat de ambele parti in trei exemplare (emiterea si utilizarea cardurilor de credit, nivelul liniei de credit si conditiile utilizarii ei, conditiile de deschidere si administrare a contului de card);

clientul primeste conditiile de utilizare ale cardului; personalul bancii poate acorda consultanta agentilor economici care solicita relatii

privind emiterea de carduri; conducerea unitatii teritoriale analizeaza formularul iar decizia finala se ia in urma

analizei bonitatii clientului, capacitatii de rambursare; cardurile se transmit de catre Centrala unitatilor teritoriale, insotite de o scrisoare de

remitere, in doua exemplare; solicitantul ridica plicul ce contine PIN-ul si semneaza pe verso-ul cardului.

BCR VISA Business Electron

38

Card de credit emis in lei, destinat persoanelor juridice. Cardul este utilizabil numai in mediu electronic (terminale POS si/sau bancomate), iar tranzactiile se efectueaza in limita unui plafon de creditare acordat de catre banca, de maximum 800 milioane lei.Avantajele:

accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara si din strainatate pentru obtinerea de numerar;

eliminarea riscurilor, in tara si in strainatate, pe care le presupune detinerea numerarului;

odata aprobat creditul, clientul beneficiaza de acesta timp de 1 an, in limita plafonului aprobat, fara a mai fi necesara intocmirea altei documentatii;

este un instrument de plata modern, sigur si rapid, util pe parcursul calatoriilor in tara si in strainatate, sigla VISA sub care este emis cardul avand cea mai larga raspandire din lume.

Cardul poate fi utilizat pentru: achitarea de bunuri sau servicii; la orice comerciant din tara si/sau strainatate care are afisata sigla Visa (insemnul Visa

Electron); ridicarea de numerar de la ATM-uri si de la ghiseele bancilor care accepta carduri; plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor la utilitati; reincarcare cartele Connex Go si Kamarad.

Documente: solicitantul completeaza un formular numit „Cerere de emitere de card de credit in lei

BCR Visa Business Electron”, semnat de catre solicitant si utilizatorul autorizat; incheie un contract pentru emiterea cardurilor de credit in lei pentru persoane juridice

BCR Visa Business Electron, semnat in trei exemplare (emiterea si utilizarea cardului de credit, nivelul liniei de credit si conditiile utilizarii ei, conditiile de deschidere si administrare a contului de card);

se prezinta cu documentatia de credit prevazuta de NM 1/2000 privind activitatea de creditare a persoanelor juridice;

personalul bancii poate acorda consultanta persoanelor care solicita relatii privind emiterea de carduri;

analiza formularului de catre conducerea unitatilor teritoriale, semnarea contractului si constituirea garantiilor;

solicitantul ridica cardul si plicul ce contine PIN-ul si semneaza pe veso-ul cardului.

BCR MasterCard Business Debit

Card de debit (toate tranzactiile se efectueaza in limita disponibilului din contul de card), emis in Euro, destinat persoanelor juridice, inclusiv autoritatilor administratiei publice locale (AAPL), ai caror angajati se deplaseaza in strainatate, dar poate fi utilizat si pe teritoriul Romaniei.Cardul poate fi utilizat atat in mediu electronic (terminale POS si/sau bancomate), cat si manual (imprintere), oriunde este afisata sigla MasterCard.Avantaje:

accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din strainatate si din tara, care are afisata sigla MasterCard, pentru obtinerea de numerar;

eliminarea riscurilor pe care le presupune detinerea numerarului; mijloc eficient de control asupra cheltuielilor de afaceri;

39

este un instrument de plata modern, sigur si rapid, util pe parcursul calatoriilor de afaceri.

Cardul poate fi utilizat pentru: plata de marfuri si servicii la comerciantii acceptatori de carduri; ridicarea de numerar de la ATM-uri si de la ghiseele bancilor care accepta carduri

(exclusiv ghisee BCR); accesarea serviciului Mobile Banking BCR; plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utilitati/servicii.

Documente si etape de parcurs in vederea obtinerii cardului: firmele completeaza un formular numit „Cerere pentru eliberare de card”; personalul bancii poate acorda consultanta persoanelor care solicita relatii privind

emiterea de carduri; incheie cu BCR un contract pentru emitere card de debit in valuta (acesta va fi semnat

de catre persoanele care angajeaza firma); conducerea unitatii teritoriale analizeaza formularul si il inainteaza, spre aprobare

catre centrala bancii; dupa primirea aprobarii se contacteaza firma in vederea ordonantarii transferului

sumei minime necesara deschiderii contului de card; incasarea de catre BCR a sumelor necesare deschiderii contului special pentru

operatiuni cu carduri al solicitantilor carora li s-a aprobat cererea de emitere; transmiterea cererilor la centrala;

reprezentantul firmei vine sa ridice cardul utilizatorilor desemnati.

3.2.2 Credite persoane juridice

Banca Comerciala Romana ofera, cu un inalt grad de profesionalism, o gama larga de credite pentru finantarea companiilor: acreditivul, factoringul, creditul de forfetare, creditul pentru activitatea de leasing, creditul pentru export, creditul pentru finantarea stocurilor sezoniere, creditul pentru finantarea stocurilor temporare, credite pentru cumpararea de actiuni, credite pentru echipament, creditul de scont, creditul pentru facilitati de cont, linii de credite, scrisoarea de garantie, creditul in valuta pe termen mediu si lung, creditul in valuta pe termen scurt, credite pe cecuri remise spre incasare, creditul de trezorerie pentru valuta vanduta.

Credite pentru (pre)finantarea exporturilor Avantaje

Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor clientului;

Flexibilitate prin negocierea dobanzilor; Continuitate in desfasurarea activitatii curente; Fluidizarea platilor; Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei de creditare; Volumul creditului se stabileste in functie de necesitatile de finantare si posibilitatile

de rambursare.Caracteristici

Se acorda clientilor din categoria corporate, pentru: realizarea de produse sau prestarea de servicii destinate exportului, desfasurarea activitatii de intermediere a vanzarii produselor/prestarii

serviciilor destinate exportului.

40

Este destinat: acoperirii cheltuielilor aferente activitatii de exploatare ocazionate de

fabricarea produselor destinate exportului, inclusiv pentru activitati de intermediere a vanzarii produselor/prestarii serviciilor destinate exportului,

desfasurarii corespunzatoare a activitatii de exploatare pe perioada de la livrarea produselor si pana la incasarea contravalorii lor de la partenerii externi.

De regula, modalitatea de incasare a produselor exportate trebuie sa fie prin acreditiv de export irevocabil; in conditii justificate, se accepta ca in contractele de export sa existe si alte modalitati de plata: incasso documentar, ordinul de plata si cesiunea de acreditiv;

Volumul creditului se determina pe baza portofoliului de contracte de export sau de comenzi ferme incheiate;

Este disponibil in lei si valuta; Se pot acorda facilitati de dobanda clientilor care deruleaza operatiunile de incasari si

plati in valuta prin BCR; Durata creditului este de maxim 12 luni.

Documentatia necesara Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de

profit si pierdere, balante de verificare); Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei

pentru care se solicita creditul; Descrierea modalitatilor de garantare a creditului; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit); Acte de proprietate ale bunurilor aduse in garantie; Dovada existentei contractelor de export sau comenzilor ferme incheiate direct cu

partenerii externi sau prin intermediul unor comisionari; Orice alte documente necesare solicitate de banca.

Documentatia specifica in cazul creditelor acordate pentru realizarea unor produse care necesita importuri de

completare, se vor prezenta si copii dupa contractele (comenzile ferme confirmate) de import care fac obiectul creditului de finantare a activitatii de export;

in cazul creditelor acordate pentru ciclul circulatiei (desfacere-incasare) se vor prezenta bancii contractele de export si/sau documentele ce atesta livrarea marfurilor la export.

Linii de credite

Avantaje Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor

clientului; Continuitate in desfasurarea activitatii curente; Fluidizarea platilor; Posibilitatea de a opta pentru dobanda fixa sau variabila; Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei de creditare; Volumul creditului se stabileste in functie de necesitatile de finantare si posibilitatile

de rambursare.

41

Caracteristici Se acorda pentru creditarea de ansamblu a activitatii curente de aprovizionare,

productie, desfacere, prestari servicii sau pentru creditarea unor subactivitati, proiecte, contracte etc.;

Constituie o modalitate de creditare in lei si valuta a clientilor din categoria corporate in baza unui contract de credit, prin care banca se angajeaza ca pe o anumita perioada de timp sa imprumute clientelei fonduri utilizabile in mod fractionat, in functie de nevoile acesteia, fara a depasi nivelul stabilit prin contractul de credite, cu posibilitatea de a face trageri si rambursari multiple;

Volumul creditului se determina in functie de cash– flow-ul clientului, dar nu mai mult decat volumul incasarilor curente realizate prin banca in perioada anterioara, egala ca numar de zile cu perioada viitoare de creditare;

Se acorda, de regula, pe termene de 3, 6 si 12 luni; in cazuri justificate economic si in urma unor analize, se pot acorda linii de credit

pentru activitatea de productie si pe termen mediu de maxim 36 de luni; Pot fi prelungite, la cererea clientilor, pe noi perioade de creditare, pe baza de acte

aditionale, daca sunt indeplinite conditiile avute in vedere la acordare si daca incasarile lunare reprezinta peste 10% din plafonul de creditare aprobat.

Documentatia necesara obtinerii creditului Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de

profit si pierdere, balante de verificare). Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale in vigoare;

Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul;

Garantii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an); Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la

contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului;

Orice alte documente necesare solicitate de banca.

Credite facilitati de cont Avantaje

Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor clientului;

Continuitate in desfasurarea activitatii curente; Fluidizarea platilor; Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei de creditare; Volumul creditului se stabileste in functie de necesitatile de finantare si posibilitatile

de rambursare.Caracteristici

Este destinat finantarii activitatii de exploatare, respectiv pentru plata furnizorilor, salarii, impozite si taxe catre bugete;

42

Se acorda clientilor din categoria corporate, pentru acoperirea lipsei temporare de lichiditati, ca urmare a aparitiei unor situatii neprevazute fata de planificarea fluxurilor financiare;

Este disponibil in lei, in baza unor contracte de credit distincte sau acord cadru de creditare cu o perioada de valabilitate de maxim 1 an, in limita unui plafon de maxim 5.000 mil. lei/client, care functioneaza in sistem revolving;

Acordul – cadru de creditare poate fi ulterior prelungit, pe noi perioade de maxim 1 an;

Durata creditului este de maxim 30 de zile; Volumul creditului se stabileste in functie de valoarea totala a marfurilor livrate,

lucrarilor executate sau serviciilor prestate de client pana la data solicitarii creditului, cu conditii certe de incasare pana la expirarea duratei de creditare, influentata cu obligatiile care urmeaza a se plati in urmatoarele 30 zile de la acordarea creditului;

Documentatia necesara obtinerii creditului Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de

profit si pierdere, balante de verificare). Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale in vigoare;

Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul;

Garantii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an); Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la

contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului;

Orice alte documente necesare solicitate de banca.

Credite pe descoperit de cont

Avantaje Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor

clientului; Continuitate in desfasurarea activitatii curente; Fluidizarea platilor; Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei de creditare; Volumul creditului se stabileste in functie de necesitatile de finantare si posibilitatile

de rambursare.Caracteristici

Este destinat achitarii unor obligatii stringente (aprovizionare cu materii prime, materiale, combustibil, energie, impozite, taxe curente si alte operatiuni curente);

Se acorda clientilor din categoria corporate pentru prevenirea lipsei temporare de disponibilitati in cont la data decontarii unor instrumente de plata de debit emise (cec, cambii, bilete la ordin);

Este disponibil in lei, in baza unor contracte de credit distincte sau acord-cadru de creditare, cu o perioada de valabilitate de maxim 1 an, in limita unui plafon de maxim 5.000 mil. lei/client, care functioneaza in sistem revolving;

Acordul – cadru de creditare poate fi ulterior prelungit, pe noi perioade de maxim 1 an.

43

Documentatia necesara obtinerii creditului Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de

profit si pierdere, balante de verificare); Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului

conform reglementarilor legale in vigoare; Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei

pentru care se solicita creditul; Garantii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an); Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la

contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului;

Orice alte documente necesare solicitate de banca.

Credite pentru activitatea de leasing

Avantaje Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor

clientului; Sustinerea financiara a procesului investitional al solicitantilor; Dezvoltarea afacerilor; Consultanta gratuita la întocmirea documentatiei de credite; Volumul creditului se stabileste în functie de necesitatile de finantare si posibilitatile

de rambursare.Caracteristici:

Sunt destinate achizitionarii de bunuri imobile, precum si bunuri mobile de folosinta îndelungata, aflate în circuitul civil, noi sau second hand;

Se acorda societatilor si institutiilor specializate în desfasurarea activitatii de leasing, pentru achizitionarea activelor care fac obiectul contractelor de leasing încheiate cu utilizatorii;

Volumul maxim al creditului pentru activitatea de leasing nu poate depasi 85% din pretul de achizitie (inclusiv TVA) a bunurilor ce urmeaza a fi cumparate si închiriate în regim de leasing;

In cazul bunurilor imobile, valoarea creditului nu va putea depasi 85% din valoarea admisa în garantie rezultata din raportul de evaluare;

In cazul bunurilor mobile second hand, valoarea creditului nu va putea depasi 50% din valoarea facturii proforme, iar garantarea se va putea face si cu alte bunuri decat cele finantate de banca;

Este disponibil în lei si valuta, pe termen mediu (maxim 5 ani); Perioada de creditare nu trebuie sa depaseasca durata contractului de leasing; Se poate acorda astfel:

prin contracte de credit distincte pe baza de contracte de leasing prezente si/sau viitoare, cu un singur utilizator,

prin acorduri de creditare distincte pe baza de contracte de leasing prezente si/sau viitoare, cu diversi utilizatori,

44

prin acorduri de creditare, în sistem revolving, pe baza contractelor de leasing prezente si viitoare cu diversi utilizatori.

Documentatia necesara obtinerii creditului Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de

profit si pierdere, balante de verificare); Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului

conform reglementarilor legale în vigoare; Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei

pentru care se solicita creditul; Garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an); Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la

contractarea si garantarea creditului; în cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si înscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare în Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a împrumutului;

Orice alte documente necesare solicitate de banca.

Garantii cumulative acceptate de banca bunuri mobile noi si/sau imobile care fac obiectul contractelor de leasing finantate de

banca si/sau, dupa caz, alte bunuri aflate în proprietatea împrumutatului/garantilor; drepturile de încasat rezultate din politele de asigurare încheiate de împrumutat cu

sociatati de asigurare agreate de banca privind riscul financiar de neplata, precum si din politele de asigurare împotriva riscurilor generale;

suplimentar, banca poate solicita constituirea cesiunii de creanta asupra drepturilor de încasat rezultate din contractele de leasing.

Creditul agricol

Avantaje Continuitate in desfasurarea activitatii curente; Fluidizarea platilor; Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei de creditare; Volumul creditului se stabileste in functie de necesitatile de finantare si posibilitatile

de rambursare.Caracteristici

Este destinat finantarii activitatii curente de productie agricola; Se acorda producatorilor agricoli, care exploateaza terenuri agricole sau efective de

animale, in scopul obtinerii productiei agricole destinate comercializarii (prevazuti in Legea 150/2003);

Se acorda pentru: infiintarea, intretinerea si recoltarea culturilor agricole si plantatiilor, achizitionarea din productia interna sau producerea puilor de pasare, a

purceilor pentru ingrasat si a tineretului ovin si bovin pentru ingrasat,

45

aprovizionarea, procesarea hranei, asigurarea medicamentelor si tratamentelor medicale pentru animale, a cheltuielilor curente pentru intretinerea si functionarea adaposturilor, utilajelor si instalatiilor aferente,

asigurarea culturilor si plantatiilor impotriva efectelor daunatoare ale factorilor de risc natural, precum si asigurarea efectivelor de animale impotriva efectelor daunatoare ale factorilor de risc natural, a bolilor si a accidentelor.

Volumul creditelor se determina in functie de tehnologiile necesare pe culturi sau categorii de animale si de cheltuielile necesare pentru desfasurarea activitatii curente de productie agricola;

Pentru certificarea determinarii corecte a volumului creditelor solicitat bancii, cererile de credit vor fi vizate in prealabil de directiile pentru agricultura si dezvoltare rurala;

Este disponibil in lei pe maxim 12 luni, termenele de rambursare fiind stabilite in functie de tehnologiile agricole specifice, corelate cu perioada de valorificare a productiei;

Creditele pot fi garantate in proportie de maxim 50% de Fondul de Garantare a Creditului Rural;

Beneficiarii creditelor care ramburseaza creditele si platesc dobanzile la termenele scadente prevazute in contractele de imprumut vor primi o alocatie bugetara de pana la 30% din volumul creditului, calculata la nivelul ratelor de imprumut rambursate.

Documentatia necesara Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de

profit si pierdere, balante de verificare). Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale in vigoare;

Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul;

Garantii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an); In cazul societatilor pe actiuni, se va solicita hotararea organului competent potrivit

actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului, precum si inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului;

Orice alte documente necesare solicitate de banca.

Credite pentru investitii

Avantaje Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor

clientului; Sustinerea financiara a procesului investitional al solicitantilor; Dezvoltarea afacerilor; Se poate acorda o perioada de gratie pentru plata ratelor de credit; Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei de credite; Volumul creditului se stabileste in functie de necesitatile de finantare si posibilitatile

de rambursare.Caracteristici

46

Este destinat pentru finantarea activitatii de investitii, in completarea surselor proprii ale clientilor, pe total activitate de investitii sau pe obiective (proiecte) de investitii, pentru:

realizarea de noi capacitati de productie, dezvoltarea/mentinerea capacitatilor de productie existente, modernizarea/retehnologizarea capacitatilor de productie, a utilajelor,

masinilor, instalatiilor, cladirilor existente etc. Se acorda clientilor din categoria corporate pentru finantarea in completare a unei parti

din valoarea totala a investitiei, diferenta reprezentand aportul propriu al clientului care, de regula, trebuie utilizat inainte de punerea la dispozitie a creditului; importurile de completare pot fi finantate integral;

Este disponibil in lei si valuta pe termen scurt, mediu si lung, pe cel mult 10 ani; Se poate acorda o perioada de gratie pentru plata ratelor de credit de pana la 2 ani, iar

in cazul creditelor contractate de autoritatile administratiei publice locale perioada de gratie este de maxim 1 an;

Nivelul creditului este de maxim 85% din valoarea totala a investitiei, 15% fiind sursele proprii ale solicitantului;

Aportul propriu al solicitantului consta fie in lichiditati inregistrate in contul curent, fie in realizarea efectiva a unei parti din investitia respectiva;

Banca poate acorda clientilor care achizitioneaza echipament in leasing, credite pentru plata avansului solicitat de compania de leasing sau pentru plata valorii reziduale, cu conditia ca solicitantul sa contribuie cu surse proprii reprezentand 20% din valoarea avansului;

in cazul creditelor acordate autoritatilor administratiei publice locale, banca poate accepta constituirea unui aport propriu mai mic de 15%;

Creditele pentru investitii acordate asociatiilor de locatari vor fi garantate in proportie de cel putin 25% cu garantii cash.

Documentatia necesara Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de

profit si pierdere, balante de verificare). Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale in vigoare;

Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul;

Garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an); Planul de afaceri (in cazul clientilor cu o cifra anuala de peste 1 milion echivalent

EUR); Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la

contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului;

Studiu de fezabilitate (in cazul proiectelor de investitii mari si pentru investitiile tip green-field?); ceilalti solicitanti vor prezenta planul de afaceri;

Documentatie tehnico-economica aferenta obiectivului de investitii sau memorii justificative privind necesitatea acestor investitii cu devize estimative si listele de

47

utilaje si alte dotari care se vor atasa planului de afaceri, in cazul proiectelor de investitii la care nu este necesar studiul de fezabilitate;

Autorizatia de constructie cu avizele si acordurile necesare; Lista cheltuielilor de capital pentru investitia (se solicita in cazul proiectelor de

investitii a caror acoperire financiara se asigura partial de la buget sau din fondurile speciale extrabugetare);

Acte justificative privind situatia juridica a terenului; Alte documente prevazute de legile in vigoare.

Credit pentru finantarea cheltuielilor si stocurilor temporareAvantaje

Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor clientului;

Flexibilitate prin negocierea dobanzilor; Continuitate în desfasurarea activitatii curente; Fluidizarea platilor; Posibilitatea de a opta pentru o dobanda fixa sau o dobanda variabila; Consultanta gratuita la întocmirea documentatiei de creditare; Volumul creditului se stabileste în functie de necesitatile de finantare si posibilitatile

de rambursare.Caracteristici

Este destinat finantarii operatiunilor cu caracter temporar ocazionate de: stocurile care au fost aprovizionate în perioada precedenta fara a fi achitate, stocurile care urmeaza a fi aprovizionate, cheltuielile temporare aferente acestor stocuri, precum si pentru alte cheltuieli

temporare. Se acorda clientilor din categoria corporate in conditiile existentei unor cauze

economice justificate, care au determinat formarea stocurilor si generarea cheltuielilor cu caracter temporar;

Este disponibil in lei si valuta; Durata creditului este de maxim 12 luni.

Documentatia necesara obtinerii creditului Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de

profit si pierdere, balante de verificare). Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale in vigoare;

Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul;

Garantii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an); Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la

contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare în Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului;

Documentatia din care sa rezulte situatia stocurilor si cheltuielilor care fac obiectul creditarii si cauzele economice care au determinat formarea stocurilor respective;

Orice alte documente necesare solicitate de banca.

48

Credite pentru finantarea cheltuielilor si stocurilor sezoniere

Avantaje Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor

clientului; Flexibilitate prin negocierea dobanzilor; Continuitate in desfasurarea activitatii curente; Fluidizarea platilor; Posibilitatea de a opta pentru o dobanda fixa sau o dobanda variabila; Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei de creditare; Volumul creditului se stabileste in functie de necesitatile de finantare si posibilitatile

de rambursare.Caracteristici

Este destinat finantarii operatiunilor cu caracter sezonier; Se acorda clientilor din categoria corporate care constituie stocuri sezoniere de

produse agricole, agroalimentare, de provenienta vegetala sau animala, precum si cheltuieli cu caracter sezonier, care se consuma sau se efectueaza intr-o perioada mai mare de un trimestru, fara a depasi 12 luni de la constituire;

Pot face obiectul creditarii stocurile si cheltuielile necesare pentru desfasurarea de catre agentii economici de profil a activitatii turistice in sezonul estival;

Este disponibil in lei si valuta; Durata creditului este de maxim 12 luni.

Documentatia necesara obtinerii creditului Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de

profit si pierdere, balante de verificare). Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale in vigoare;

Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul;

Garantii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an); Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la

contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului;

Documentatia din care sa rezulte situatia stocurilor si cheltuielilor care fac obiectul creditarii si cauzele economice care au determinat formarea stocurilor respective ? Orice alte documente necesare solicitate de banca.

Credite - de scont Avantaje

Dobanda de scont ramane neschimbata, indiferent de modificarile survenite pe intreaga perioada a creditarii;

49

Sumele provenite din scontarea titlurilor de credit pot avea orice fel de destinatie, inclusiv rambursari de credite;

Posibilitatea incasarii creantelor inaintea scadentei titlurilor de credit; Fluidizarea platilor; Continuitate in desfasurarea activitatii curente; Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei.

Caracteristici Este destinat finantarii activitatii curente (furnizori, impozite, salarii, taxe etc.); Se acorda clientilor din categoria corporate, care sunt posesorii legali ai unor titluri de

credit (cambii sau bilete la ordin) si doresc incasarea inainte de scadenta a sumei inscrise pe acestea;

Este disponibil in lei si valuta, in baza unui contract de credit de scont sau a unui acord – cadru pentru acordarea de credite de scont incheiat pe o perioada de maxim 1 an;

Acordul – cadru de creditare poate fi ulterior prelungit, pe noi perioade de maxim 1 an;

Scadenta creditului se stabileste in ziua incasarii sumelor aferente efectelor de comert scontate;

Posesorul efectelor de comert primeste valoarea nominala a acestora, mai putin agio (dobanda si comisionul de gestiune);

Se accepta la scontare titluri care indeplinesc cumulativ urmatoarele conditii: solicitantul este beneficiarul titlului prezentat la scont (titlul nu a fost girat

niciodata), trasul/emitentul titlului trebuie sa fie, de regula, client al bancii, titlurile indeplinesc toate cerintele de forma si fond acceptate pe plan

international si/sau prevazute de legea aplicabila in Romania si nu sunt declarate ca fiind pierdute, furate, distruse sau anulate,

cambia sa fie acceptata legal la plata, intervalul de timp dintre momentul prezentarii la scontare si scadenta titlului sa

nu depaseasca 6 luni, valoarea titlului de credit perezentat la scontare sa nu depaseasca cifra de

afaceri medie lunara realizata de posesorul titlului pe ultimile 6 luni, titlul sa aiba clauza “fara protest” sau “fara cheltuieli” inscrisa de

tragator/emitent, titlul sa aiba scadenta la data fixa si sa fie emis intr-un singur exemplar, pe titlul de credit sa fie completat in mod obligatoriu obiectul platii la rubrica

“valoarea reprezinta”, in cazul titlurilor exprimate si platibile in valuta, trasul/emitentul trebuie sa fie

nerezident, titlurile de credit prezentate la scontare trebuie sa aiba la baza tranzactii

comerciale reale Clientul trebuie sa prezinte titlurile la banca cu cel putin 15 zile lucratoare inainte de

scadenta; Daca trasul/emitentul unui titlu de credit nu este clientul BCR, atunci titlul trebuie

avalizat de o societate bancara agreata de BCR.

Documentatia necesara: Cerere de scontare; Titlurile de credit pentru care se solicita scontarea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de

profit si pierdere, balante de verificare);

50

Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale in vigoare;

Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul;

Garantii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an); Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la

contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului;

Orice alte documente necesare solicitate de banca.

Credite pe cecuri

Avantaje Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor

clientului; Continuitate in desfasurarea activitatii curente; Fluidizarea platilor; Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei de creditare.

Caracteristici Este destinat finantarii activitatii curente (furnizori, impozite, salarii, taxe etc.); Se acorda clientilor din categoria corporate care depun cecuri spre incasare; Este disponibil in lei, in baza unui contract de credit distinct sau a unui acord - cadru

de creditare incheiat pe o perioada de maxim 1 an; Durata creditului o constituie intervalul dintre ziua acordarii creditului si cel mult 7

zile lucratoare dupa expirarea termenelor legale de prezentare la plata a cecurilor creditate;

Scadenta creditelor acordate pe cecuri remise spre incasare se stabileste in ziua incasarii sumelor;

Termene legale de prezentare la plata: 8 zile daca cecul este platibil in localitatea in care a fost emis, 15 zile daca cecul este platibil in alta localitate decat cea in care a fost emis.

Se admit la creditare cecuri certificate si cecuri simple/barate, care indeplinesc cumulativ urmatoarele conditii:

au ca data a emiterii cel tarziu data prezentarii la banca (nu sunt permise cecuri postdatate si nici cecuri simple/barate girate);

au la baza tranzactii comerciale reale si documente contractuale, probate cu documente justificative.

Nivelul creditului este de 90% din valoarea nominala a cecurilor.Documentatia necesara

Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de

profit si pierdere, balante de verificare); Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului

conform reglementarilor legale in vigoare;

51

Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul;

Garantii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an); Cecurile si 4 exemplare ale borderourilor completate, precum si listele din care sa

reiasa valoarea nominala; Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la

contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului;

Orice alte documente necesare solicitate de banca.

Credite promotori

Avantaje Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor

clientului; Sustinerea financiara a procesului investitional al solicitantilor; Dezvoltarea afacerilor; Se poate acorda o perioada de gratie pentru plata ratelor de credit; Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei de credite; Volumul creditului se stabileste in functie de necesitatile de finantare si posibilitatile

de rambursare.Caracteristici

Este destinat: demararii constructiilor de locuinte (proiectarea, avizarea, autorizarea si

contractarea executiei), cumpararii de terenuri destinate construirii de locuinte, primirii in concesiune a terenurilor destinate constructiei de locuinte din

credite, efectuarii lucrarilor de constructii de locuinte.

Se acorda pentru construirea de locuinte convenabile si case de vacanta de catre persoanele juridice specializate si autorizate denumite promotori imobiliari;

Promotorii imobiliari sunt agentii economici specializati in atragerea si administrarea de resurse pentru construirea, cumpararea/vanzarea, reabilitarea, consolidarea si extinderea locuintelor, inclusiv pentru cele exploatate in regim de inchiriere, in scopul valorificarii acestora;

Este disponibil in lei si valuta pe termen de maxim 10 ani; Aportul propriu al clientului este de:

15% din valoarea lucrarii pentru locuintele convenabile, 20% din valoarea lucrarii pentru finantarea constructiei de case de vacanta.

La cererea clientilor, banca poate suplimenta creditul cu maxim 50% din volumul aprobat initial, fara a depasi insa perioada maxima de creditare de 10 ani;

Se poate acorda o perioada de gratie de maxim 2 ani pentru plata ratelor de credit.Documentatia necesara

Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea;

52

Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de profit si pierdere, balante de verificare). Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale in vigoare;

Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul;

Garantii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an); Planul de afaceri (in cazul clientilor cu o cifra anuala de peste 1 milion echivalent

EUR); Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la

contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului;

Orice alte documente necesare solicitate de banca. Documentatie specifica

Studiu de fezabilitate; Documentatia tehnico-economica aferenta obiectivului de investitii; Autorizatia de constructie cu toate avizele necesare; Acte justificative privind situatia juridica a terenului; Planul urbanistic de zona; Proiectul tehnic avizat de organele administratiei locale; Devizul general.

3.2.3.Depozite

a.Cont curent in lei/valuta

Cont deschis de clientii persoane juridice, prin care se deruleaza operatiuni de incasari si plati

in numerar si prin virament si care evidentiaza disponibilitatile clientului. Poate fi deschis cu

sold zero si poate fi alimentat, atat prin depuneri de numerar, cat si prin virament.

Deschiderea de cont si depunerea banilor nu se comisioneaza, iar suma depusa este bonificata

lunar la rata dobanzii la vedere.

b.Certificat de depozit cu discount

Reprezinta un depozit pe termen mediu in cont nominal, in forma dematerializata, care ofera

posibilitatea de a beneficia, pe o anumita perioada de timp, de avantajele unor dobanzi

atractive. Astfel, sunt combinate avantajele conferite de un depozit la termen cu cele ale

titlurilor de stat. Valoarea nominala a certificatelor este de 1000 unitati monetare si se poate

opta pentru certificate emise in RON, EUR sau USD, iar la achizitie se plateste valoarea

nominala minus un discount.

c.Depozit la termen in lei

53

Reprezinta suma de bani in lei incredintata bancii de catre deponent, rambursabila in

totalitate, cu dobanda, la cerere sau la un termen convenit de ambele parti. Termenele de

constituire pot fi de 1, 3, 6, 9, 12 si 18 luni, iar suma minima de constituire este de 2.500

RON.

d.Depozit la termen in valuta

Reprezinta suma de bani in valuta incredintata bancii de catre deponent, rambursabila in

totalitate, cu dobanda, la cerere sau la un termen convenit de ambele parti. Termene de

constituire: 1, 3, 6, 9, 12 si 18 luni. Suma minima de constituire a depozitului este de 3.000

USD, 3.000 EUR sau echivalent.

e.Cont escrow

Este un cont de depozit temporar, deschis in vederea pastrarii unor sume de bani in lei sau

valuta pana la incheierea unui contract, livrarea unor marfuri sau indeplinirea unor conditii

specificate intr-un contract sau angajament incheiat intre doua parti; in cadrul acestei

operatiuni banca indeplineste rolul de agent escrow, iar deponentul sumelor va fi titularul

contului. Astfel este oferita garantia utilizarii sumelor pentru o destinatie bine stabilita, iar

suma depusa este bonificata la nivelul dobanzii la vedere.

Dobanda cu care BCR bonifica depozitele constituite de catre clientii persoane juridice

poate fi observasta in tabelele urmatoare.

Pentru depozite in lei, valoarea dobanzii nominale (%/an) este:

Perioada Dobanda nominalala vedere 0,25termen 1 luna 5,50termen 3 luni - plata dobanzii lunar -termen 3 luni -plata dobanzii la scadenta

5,75

termen 6 luni - plata dobanzii lunar -termen 6 luni - plata dobanzii la scadenta

6,00

termen 9 luni - plata dobanzii lunar -termen 9 luni - plata dobanzii la scadenta

6,10

termen 12 luni - plata dobanzii lunar -termen 12 luni - plata dobanzii la 6,25

54

scadentatermen 18 luni - plata dobanzi lunar -termen 18 luni - plata dobanzi la scadenta

6,50

termen 24 luni - plata dobanzi semestrial

-

Pentru depozite in valuta, valoarea dobanzii nominale (%/an) este:

Perioada USD EUROtermen de 1 luna 2,75 2,50la termen de 3 luni 3,25 3,00la termen de 6 luni 3,50 3,10la termen de 9 luni 3,75 3,25la termen de 12 luni - plata dobanzii lunar

3,60 3,25

la termen de 12 luni - plata dobanzii la scadenta

4,00 3,50

la termen de 18 luni 4,25 4,00la termen de 24 luni - -

3.2.4. E-commerce si E-banking BCR ofera comerciantilor posibilitatea derularii tranzactiilor de comert electronic, denumite generic tranzactii e-commerce, realizate prin intermediul Internetului la comerciantii care detin magazine virtuale. Serviciul e-commerce, pus la dispozitie de BCR comerciantilor, ofera acestora posibilitatea efectuarii tranzactiilor e-commerce, in mediu securizat. Pentru aceasta, organizatiile internationale Visa si MasterCard International au realizat infrastructura tehnica necesara derularii tranzactiilor e-commerce. Noutatea serviciului, pus la dispozitie de Visa International, sub marca Verified by Visa, si de MasterCard International, sub marca MasterCard Secure Code, consta in faptul ca prin intermediul unor proceduri software precum si a unor echipamente hardware, instalate la centrul de procesare Romcard, se certifica autenticitatea celor doi protagonisti ai oricarei tranzactii: detinatorul de card si comerciantul astfel incat fiecare dintre cei doi are certitudinea ca partenerul sau este cu adevarat cel care se recomanda, autenticitatea celor doi fiind garantata chiar de catre cele doua organizatii internationale. Pentru a beneficia de acest serviciu, clientii trebiue sa achite anumite taxe si comisioane (de inrolare, de mentenanta si de procesare).

Serviciul electronic banking oferit de BCR (http://ebcr.bcr.ro) permite, prin intermediul Internet-ului, efectuarea de plati in lei,  obtinerea extraselor de cont si a unor informatii de trezorerie, fara a mai fi necesara deplasarea la sediul bancii.     e-BCR este destinat IMM-urilor care realizeaza activitate financiar-contabila cu un numar mic de tranzactii si care nu dispun de resurse umane din domeniul informaticii pentru intretinerea unei retele locale sau pentru realizarea unor interfete cu propriile sisteme informatice. Pentru acestia conexiunea cea mai simpla la un sistem de plati electronice este cea de tip Internet care nu cere resurse speciale pe calculatorul clientului. Pentru a putea folosi acest sistem de

55

plati, banca ofera clientilor sai un fisier de tip plug-in sub forma unui program ce se va instala in mod automat in structura browser-ului local si care permite, in mod securizat, realizarea conexiunii cu banca.

3.2.5. Alte servicii

a.Pastrarea valorilor in grupuri sigilate sau in casetePermite pastrarea in tezaurul cu casete al bancii, a titlurilor, hartiilor de valoare si a altor valori posibil de tezaurizat. Se realizeaza in baza unui contract de depozit sau o conventie de inventar si se percepe o taxa lunara.

b.Preschimbarea bancnotelor straine uzate, deteriorate sau scoase din circulatiePermite preschimbarea la orice sediu BCR a bancnotelor straine uzate, rupte si reconstituite prin lipire pe verso-ul acestora, mototolite, decolorate sau scoase din circulatie. Pentru aceasta operatiune trebuie intocmita o cerere in 3 exemplare si se percepe un comision de 8-10% in functie de gradul de deteriorare a bancnotelor si 50% in cazul monedelor.

c.Plati facturi prin ATMOfera osibilitatea efectuarii platilor de la orice ATM al BCR, din orice localitate, in orice moment, evitandu-se astfel aglomeratia de la ghisee. In cazul unor carduri in lei nu se percepe comision, iar in cazul celor in valuta, un comision de 2% pentru conversie valutara.

d.Instrumente financiare derivateSunt destinate oricarui tip de clienti (persoane fizice sau juridice), chiar si altor banci. Aceste contracte pot fi:

Contracte swap pe devize Contracte swap pe rata dobanzii Contracte forward pe cursul de schimb Contracte forward pe rata dobanzii – FRA

e.Decontarea electronica a datoriei vamaleServiciul este destinat clientilor persoane juridice cu activitate de import – export si realizeaza decontarea datoriei vamale prin mijloace informatice, la ghiseele bancii sau prin utilizarea serviciilor MultiCash BCR sau e-BCR, in vederea acordarii de catre autoritatea vamala a liberului de vama.Acesta permite birourilor vamale utilizarea formei electronice a Ordinului de Plata pentru Trezoreria statului pe suport hartie, care reprezinta dovada necesara pentru acordarea liberului de vama marfurilor destinate importului sau exportului. In prezent, conform reglemetarilor legale in vigoare, sistemul de decontare electronica a datoriei vamale si transmiterea automata a confirmarilor de plata este functional in cadrul a 78 de birouri vamale.Clientul trebuie sa semneze Conventia privind decontarea electronica a datoriei vamale care intra in vigoare dupa 7 zile lucratoare de la data semnarii acesteia de catre ambele parti si sa depuna la sediul bancii lista cu birourile vamale pentru care solicita utilizarea serviciului de decontare electronica a datoriei vamale.Pentur acest serviciu se percepe un abonament lunar pentru fiecare birou vamal accesat, diferentiat in functie de modalitatea de decontare aleasa: la ghiseele bancii – 15 EUR, iar prin MultiCash BCR/e-BCR – 10 EUR. Abonamentul se incaseaza in echivalent lei din contul/ subcontul clientului in ultimele 5 zile lucratoare ale lunii, utilizand cursul de schimb al BNR

56

din ziua precedenta, valabil pentru ziua platii. De asemenea, la data efectuarii operatiunilor se percepe un comision conform Tarifului standard de comisioane in vigoare.

Capitolul 4:Operatiunile bancare

4.1. Deschiderea si functionarea conturile bancare

a.Persoane fizice

Persoana fizica, majora sau minora, rezidenta sau nerezidenta, pentru deschiderea unui cont/subcont pe numele sau, trebuie sa se prezinte la unitatea bancara teritoriala cu actul de identitate acceptat in reglementarile interne ale bancii. Administratorul de cont deschide contul/ subcontul numai in urma verificarilor efectuate si daca persoana fizica se incadreaza in reglementarile interne ale bancii. La deschiderea conturilor curente, se vor incheia conventii cu clientii persoane fizice majore si cu persoane fizice minore respectand prevederile din conventiile de cont.

Conturile curente/subconturile in valuta se deschid pe tipuri de clienti si in valutele cotate la BNR in functie de politica de trezorerie a BCR. Se vor deschide conturile/ subconturile in valuta doar in acele valute pentru care s-a comunicat expres de catre Directia de Trezorerie din BCR Centrala posibilitatea efctuarii unor astfel de operatiuni.

Se pot deschide conturi/subconturi curente in lei si valuta si cu sold zero. Contul/ subcontul curent va functiona efectiv dupa alimentarea sa cu disponibil. Banca efectueaza prin conturile deschise clientilor sai operatiuni dispuse de titularul de cont/ subcont sau imputernicitii acestuia, numai in limita disponibilului din cont, cu respectarea prevederilor conventiei de cont si a reglementarilor legale in vigoare.

Contu de depozite la termen in lei si valutaConform legislatiei in vigoare, prin depozit la termen se intelege suma de bani incredintata bancii in urmatoarele conditii:

-Sa fie rambursata in totalitate, cu sau fara dobanda sau orice alte facilitati, la cerere sau la un termen convenit de catre deponent cu depozitarul; -Sa nu se refere la transmiterea proprietatii, la furnizarea de servicii sau la acordarea de garantii.

Persoana fizica rezidenta sau nerezidenta, majora sau minora, poate deschide contul de depozit la termen pe numele sau la sediul bancii sau prin MultiCash, conform conventiei incheiate. Pentru deschiderea de conturi de depozit la termen la sediul bancii, persoana fizica va prezenta administratorului de cont actul de identitate. Este interzisa deschiderea contului de depozit la termen fara alimentarea lor cu suma disponibila.

Contul curentPenrezinta contul prin care se efectueaza operatiuni de incasari si plati in numerar si prin virament. In acest scop, clientul semneaza o conventie de deschidere a contului de disponibilitati si poate efectua operatiuni de alimentare cu numerar si prin virament, de eliberare de sume in numerar la cererea si in favoarea sa, de plati prin virament in limita soldului disponibil.

b.Persoane juridice

O persoana juridica poate solicita deschiderea uni singur cont curent in lei si in valuta la o unitate teritoriala a bancii. Orice alte deschideri de conturi vor fi considerate de unitatile

57

teritoriale ale BCR extensii ale aceluiasi cont, urmand regula subcontului de incasari si plati sau, dupa caz, subconturi de incasari (colectoare).

Persoanele juridice straine rezidente vor prezenta bancii documentele din care sa rezulte identitatea firmei, sediul, tipul de societate, locul inmatricularii, imputernicirea speciala a celui care o reprezinta in tranzactii.Persoanele juridice nerezidente vor prezenta bancii acele documente din care sa rezulte identitatea firmei, sediul, tipul de societate, locul inmatricularii, imputernicirea speciala a celui care o reprezinta in tranzactii.

Daca doresc sa deschida un cont, clientii persoane juridice rezidenti, care desfasoara activitati comerciale, trebuie sa prezinte bancii, odata cu cererea de deschidere a contului si urmatoarele documente:

Contractul de societate, stampilat si autentificat la Notariat; Statutul societatii, autentificat la Notariat; Certificatul de inmatriculare la Registrul Comertului; Inregistrarea societatii la Directia Generala a Finantelor Publice si Controlului

Finantelor de Stat; Hotararea judecatoreasca privind autorizarea functionarii societatilor si constituirea

legala a acestora, in conformitate cu Legea 31/1990; Extras din Procesul verbal al Adunarii Generale al Actionarilor pivind aprobarea

nominala a conducerii societatii si a persoanelor imputernicite cu drept de semnatura in banca;

Codul fiscal si amprenta stampilei; Dovada existentei spatiului in care isi desfasoara activitatea; Fisa cu specimenele de semnaturi ale persoanelor cu drept de semnatura in banca si a

persoanelor imputernicite a reprezenta valabil societatea.De asemenea pot fi solicitate si alte documente (plan de afaceri, ultimul bilant contabil etc.), in functie de particularitatile fiecarei solicitari.

Operatiuni curente si operatiuni speciale

Operatiuni de incasari in numerar si prin virament in contul curent pot fi discpuse de titularul contului curent sau imputerniciti, precum si de terti care sunt in masura sa furnizeze cu exactitate denumirea sediului bancar unde titularul de cont are deschis contul curent, numele si prenumele titularului, simbolul contului curent. Operatiuni de plati prin cont curent si prin virament pot fi dispuse de titularul de cont, de imputerniciti, in limita imputernicirii acordate sau a mostenitorilor.

Banca poate efectua operatiuni fara acordul expres al titularului de cont in urmatoarele cazuri:

Plati la scadenta pentru sume datorate bancii, alte angajamente asumate anterior fata de banca de catre titularul de cont;

Stornarea operatiunior efectuate eronat de catre banca, inclusiv dobanzile si comisioanele aferente;

Plati pe baza de titluri executorii definitive, in cadrul procedurii de executare silita, prin propire de cont, cu viza oficiului juridic;

Blocarea sumelor in conturi colaterale.Operatiuni de constituire a depozitului la termen in numerar si prin virament se pot

efectua de titularul de cont sau imputernicitii titularului de cont. Operatiunile de lichidare a depozitului la termen in numerar si prin virament se pot efectua de titularul de cont/ imputernicitii/ mostenitorii acestuia la data scadentei sau inaintea scadentei, atat la unitatea bancara unde este deschis contul de depozit la termen, cat si la oricare unitate teritoriala a BCR.

58

Inchiderea conturilor bancare

Inchiderea conturilor bancare are loc in urmatoarele situatii: La cererea titularului de cont; Daca titularul nu mai indeplineste conditiile cu privire la deschiderea si functionarea

conturilor; Daca in decurs de sase luni, contul nu prezinta alta miscare decat operatiuni

reprezentand dobanda bonificata la disponibilitatile existente; Daca titularul de cont a produs incidente de plati majore cu cecuri, bilete la ordin si

cambii si nu are datorii fata de banca.

4.2.Operatiuni de incasari si plati

4.2.1. Operatiuni de plata

a.Cecul pentru ridicarea numeraruluiEste un inscris prin care titularul de cont, denumit tragator, dispune bancii la care isi are deschis contul, denumit tras, sa plateasca in numerar din fondurile de care dispune la aceasta, o suma de bani determinata tragatorului aflat in pozitie de beneficiar sau unei terte persoane.Acest document trebuie sa cuprinda in mod obligatoriu:

seria si numarul cecului; denumirea emitentuluisi numarul contului acestuia; denumirea de cec; locul si data emiterii; banca platitoare; dispozitia de a plati; suma de plata in cifre si in litere; codul fiscal; semnaturi autorizate si stampila emitentului.

Eliberarea unui carnet de cecuri se poate face in baza unei cereri depuse in acest scop la banca, cerere in care sa se regaseasca datele de indentificare a titularului de cont conform anexei la cont. Cererea se verifica de catre referentul de specialitate al bancii si apoi este trimisa compartimentului decontari contabilitate spre aprobare. In etapa urmatoare se intocmeste un ordin de incasare pentru contravaloarea formularului “carnet de cecuri“ care se achita la caserie. Referentul de la ghiseu personalizeaza carnetul de cecuri si il inmaneaza clientului dupa ce acesta face dovada platii. Titularul carnetului de cec pentru ridicarea numerarului, poarta intreaga raspundere pentru daunele cauzate de pierderea, furtul sau instrainarea carnetului sau a unor cecuri din componenta acestuia, de folosirea in alte scopuri, precum si de neregulile savarsite de catre persoanele autorizate sa semneze cecurile.

Emiterea unui cec de catre titularul carnetului, fara ca acesta sa dispuna de fondurile necesare la banca in momentul prezentarii inscrisului atrage sanctiuni civile si penale precum si sistarea dreptului de a mai utiliza acest instrument de plata timp de un an.

La primirea cecului, referentul de la ghiseu verifica daca: cecul prezentat face parte din carnetul de cecuri emis de unitatea respectiva; cecul are toate elementele si datele completate, este scris citet cu aceeasi cerneala sau

pasta, sa nu contina modificari sau stersaturi; exista disponibil in cont pentru acoperirea sumei solicitate;

59

suma in cifre corespunde cu cea din litere; semnaturile si stampila corespund cu cele din fisa specimenelor de semnaturi din

banca.Cecurile prezentate la ghiseul bancii care nu indeplinesc una sau mai multe din

conditiile prezentate mai sus sunt restituite tragatorului si urmeaza a fi anulate. Cecul operat se inregistreaza in jurnalul de casa pentru plati si se preda pe cale interna pentru efectuarea operatiilor de plata la caserie. Pentru ridicarea de numerar de la alte unitati decat cea care a emis cecul se foloseste un carnet de cecuri nominale sau la purtator, fila depusa pentru incasare in numerar trebuind sa fie certificata de catre unitatea bancara emitenta a cecului.

b.Ordinul de plata internEste un document intern al bancii prin care compartimentul deccontari contabilitate dispune caseriei bancii sa se elibereze in numele beneficiarului ordinului o suma determinata inscrisa in ordinul de plata.Ordinul de plata se intocmeste intr-un singur exemplar si cuprinde:

numarul si data documentului; persoana careia i se plateste suma cu datele de identitate; contul in care se integistreaza plata; natura platii; suma de plata in cifre si litere.

Ordinul de plata se emite si se semneaza de catre compartimentul deccontari contabilitate de intocmire si pentru inregistrare injurnalul de casa pentru plati si se trimite pe cale interna la caseria bancii. Casierul executa operatiunea, semneaza, aplica stampila “achitat“ si anexeaza ordinul de plata operat la actele de casa.

Banca Comerciala Romana se ocupa si de colectarea si/sau transportul numerarului, aceasta adresandu-se clientilor persoane juridice cu un volum mare de incasari. Banca Comerciala Romana ofera urmatoarele servicii:

colectarea numerarului de la clientii bancii, prin genti sigilate, cu mijloace de transport valori;

transportul numerarului cu automobile proprii de la sediile BCR la sediul titularului; transportul numerarului cu automobile proprii de la sucursalele BNR la sediul

societatiilor bancare si invers.Clientul va incheia o conventie cu unitatea bancara cu valabilitate de un an, cu posibilitatea prelungirii acesteia, va achita, pentru serviciul de colectare a numerarului, un comision reprezentand 0,15%-0,30% din valoare, cu posibilitatea negocierii si va plati pentru transportul numerarului un comision intre 0,05%-0,15% din valoarea transportului, in functie de distanta, grad de risc si volumul incasarilor.

60

4.2.2. Operatiuni de incasari

a.Foaie de varsamant cu chitantaFoaia de varsamant cu chitanta este un document prin care un client al bancii depune in banca o suma de bani in numerar. Aceasta se intocmeste de catre depunator si trebuie sa cuprinda urmatoarele elemente:

numarul si data documentului; numele si prenumele deponentului; denumirea beneficiarului si numarul contului deschis la banca in care se depun banii; denumirea unitatii bancii in care se depun banii; suma ce se depune in cifre si in litere; explicatia depunerii; monetarul.

Banca primeste foaia de varsamant cu chitanta in doua exemplare (trei daca deponentul este altul decat titularul contului in care se face inregistrarea depunerii), care au urmatoarea destinatie:

exemplarul 1 (chitanta), care se elibereaza deponentului; exemplarul 2 (foaia de varsamant), care ramane la caseria bancii; exemplarul 3 (foita), care se anexeaza la extrasul contului beneficiarului sumei.

Referentul de la ghiseu verifica daca foaia de varsamant cuprinde elementele mai sus mentionate si este bine complatata, suma in cifre si litere scrisa de deponent este identica, elementele din chitanta corespund cu cele din foaia de varsamant. In cazul completarii eronate a foii de varsamant si chitantei acestea vor fi anulate si restituite deponentului spre a-i servi pentru justificare, urmand sa se completeze o noua foaie de varsamant.

In ultima etapa pe baza foii de varsamant, casierul efectueaza operatiunea de casa, eliberand clientului deponent chitanta aferenta.

b.Ordinul de incasareAcesta este un document intern al bancii prin care compartimentul decontari-

contabilitate dispune caseriei bancii incasarea de la salariatii/clientii bancii a unor sume reprezentand restituiri din avansurile spre decontare, depunerea in casa a sumelor incasate de catre salariatii bancii din vanzarea imprimatelor bancii sau alte sume datorate de catre salariati sau clienti. Ordinul de incasare se foloseste si in cazul in care clientii dapun la caseria bancii sume pentru plata unor imprimate, pentru cheltuieli de telex, telefon, fax efectuate de catre banca in favoarea lor.

Se intocmeste intr-un singur exemplar pe formular tipizat ce cuprinde urmatoarele elemente:

numarul si data documentului; numele deponentului; contul in care se vireaza suma; natura operatiunii; suma ce se depune in cifre si in litere.

Acest document se semneaza de catre compartimentul decontari-contabilitate, se inregistreaza in jurnalul de casa pentru incasari si se onoreaza la caseria bancii. Casierul

61

executa operatiunile pe baza lui iar deponentului i se va elibera o chitanta pentru a dace dovada depunerii numerarului/achitarii debitului.

c.Borderoul insotitor cu chitantaSe foloseste in cazul depunerii de catre clientii bancii a numerarului, in genti sigilate, direct la ghiseele bancii sau prin casierii colectori ai bancii, operatiune care se efectueaza pe baza de conventie scrisa, incheiata intre banca si client. Documentul parcurge circuitul prezantat in figura.Formularul se intocmeste in trei exemplare si cuprinde urmatoarele informatii:

locul si data primirii gentilor sigilate cu numerar; numarul gentilor cu numerar; denumirea deponentului si contul sau de la banca; suma totala incasata in cifre si literepe cupiuri; chitanta de primire a gentilor sigilate cu indicarea sumei numerarului depus in banca.

Borderoul insotitor se preda referentului de ghiseu care il verifica si apoi il trimite pe cale interna caseriei. Cele trei exemplare au urmatoarele destinatii:

exemplarul 1, semnat de caserie de primirea banilor si de catre compartimentul decontari-contabilitate in vederea inregistrarii in jurnalul de casa pentru incasari – ramane la caserie ca si act de casa;

exemplarul 2, se anexeaza la extrasul de cont al deponentului; exemplarul 3 (chitanta), semnat de casier, se preda deponentului.

La ghiseele bancii se pot primi genti cu numerar sigilate ale statiilor C.F.R. aduse la banca de catre organele postale cu lista de incarcare-predare precum si genti sigilate ale acelorasi unitati aduse direct la banca de catre casierii acestora cu buletinul de expediere-primire al gentilor. La primirea gentilor se verifica integritatea sigiliului si corectitudinea completarii borderoului cu mentiunea ca la aparitia neregulilor se refuza primirea gentilor. In cazul in care numerarul este depus in genti prin casierii colectori ai bancii acestia trebuie imputerniciti in acest sens de catre seful compartimentului tezaur si caserie.

4.3.Operatiuni de creditare

Creditul ipotecar

1. Creditele ipotecare sunt acordate de către BCR persoanelor fizice pentru achiziţionarea, construirea sau reabilitarea (inclusiv modernizarea), consolidarea sau extinderea locuinţelor, cumpărarea de terenuri aflate în intravilan şi în circuitul civil, în scopul construirii de locuinţe, inclusiv pentru efectuarea lucrărilor de viabilizare a terenurilor respective.

2. Cadrul legal de acordare a creditelor ipotecareCadrul legal pentru acordarea creditelor ipotecare este constituit în principal de:

Codul civil Legea bancară nr. 58/1998 Legea nr.190/1999 privind creditele ipotecare pentru investiţii imobiliare Norme metodologice nr.3/2000 de aplicare a Legii nr.190/1999 emise de BNR şi

CNVM Regulamentul 2/2000 de aplicare a Legii nr.190/1999 emis de CNVM şi aprobat

prin Ordinul nr.4/2000 al Preşedintelui CNVM Instrucţiuni de lucru nr.2/2001 ale BCR privind creditele ipotecare persoanelor

fizice şi a persoanelor juridice autorizate, cu modificarea şi completările ulterioare

62

Acest cadru se completează automat cu orice alte prevederi privind construcţia de locuinţe, precum şi cu completările şi modificările ulterioare ale legislaţiei privind proprietatea şi creditul ipotecar.

3. Definirea creditelor ipotecare3.1. creditul ipotecar pentru investiţii imobiliare reprezintă acel tip de credit acordat de

instituţii financiare autorizate, destinat să finanţeze construirea, cumpărarea, reabilitarea (inclusiv modernizarea), consolidarea sau extinderea imobilelor cu detinaţie locativă, precum şi pentru lucrări de viabilizare a terenului, respectiv asigurarea cu utilităţile necesare: electricitate, apă canalizare, gaze, telefon (denumit în contul credit ipotecar)

Potrivit legii, prin imobil se înţelege terenul şi construcţia existentă sau care urmează a se ridica pe acesta, pentru care se acordă creditul.

4. Principii şi reguli generale de acordare a creditelor ipotecare4.1. Destinaţia creditelor ipotecare4.1.1Creditele ipotecare pot fi acordate pentru construcţia, cumpărarea, reabilitarea,

consolidarea sau extinderea imobilelor de destinaţie de locuinţe permanente, temporare sau caase de vacanţă, cumpărarea de terenuri aflate în intravilan necesare construirii de locuinţe, efectuarea lucrărilor de viabilizare a terenurilor (asigurarea cu utilităţile necesare: electricitate, apă,canalizare, gaze, telefon, inclusiv TVA, după caz)

Pentru construcţii de locuinţe, creditele ipotecare acoperă cheltuielile referitoare la plata dirigintelui de şantier şi a manoperei, prevăzute în devizul general.

Corespunzător prevederilor art.21, lit d, Cap III din Legea nr.10/1995 calitatea în construcţii, investitorii în construcţii au obligaţia asigurării-execuţiei corecte a lucrărilor de construcţii prin diriginţi de specialitate sau economici de consultanţă specializaţi, pe tot parcursul lucrărilor.

Corespunzator art.2 din Legea nr 10/1995, sunt exceptate de la prevederi clădirile cu locuinţe cu parter şi parter plus un etaj şi anexele gospodăreşti din mediul rural şi satele ce aparţin oraşelor, precum şi construcţiilor provizorii.

4.1.2 Terenurile aflate în intravilan destinate construcţiilor de locuinţe trebuinţate fie în circuitul civil, cu menţiunea că sunt destinate construirii de locuinţe, respectiv fie scoase din circuitul agricol.

5. Resurse de finanţare a creditelor ipotecare de către BCRResurse de finanţare destinate acordării creditelor ipotecare de către BCRa)resurse proprii ale BCRb) surse de finanţare externec)emisiunea de obligaţiuni ipotecared)surse puse la dispoziţie de ANL. Nu intră sub incidenţa prezentelor Instrucţiuni aceste

credite, care se acordă pe riscul şi în limita resurselor depozitate de ANL la BCR, în condiţiile privitoare de Instrucţiunile de lucru nr.2/Circulara BCR nr.49/2000, cu modificarea şi completările ulterioare.

6. Beneficiarii creditelor ipotecare şi condiţiile de eligibilitate

6.1.Pot beneficia de credite ipotecare persoane fizice care îndeplinesc următoarele condiţiia.au cetăţenie românăb.au domiciliul în Romîniac.au vârsta cel puţin 18 anid.au cont curent la BCR6.2 Creditele ipotecare destinate construirii, reabilitării, consolidării sau extinderii imobilelor

pot fi acordate persoanelor fizice, pentrua.executării lucrărilor de către o societate de construcţii

63

b.executarea lucrărilor în regie proprie6.3 Nu se acordă credite persoanelor fizice care au înregistrat întârziere în rambursarea ratelor

de creditare mai mare de 30 zile la alte credite contractate cu BCR.

7. Moneda de acordare a creditelor ipotecare

7.1 Creditele ipotecare detinate persoanelor fizice pot fi acordate în lei sau valută (USD sau EUR), în funcţie de propriile politici de creditare ale băncii şi de modul de constituire a resursei de finanţare a creditelor ipotecare

7.2 Suma aferentă creditului va fi pusă la dispoziţia clientului, în valută sau în lei, într-un cont special de împrumut

7.3 În cazul creditelor acordate în valută, cu ocazia efectuării tragerilor din acest cont, clientul va completa un ordin de vnzare pe piaţa valutară, care va fi executat de bancă, conform normelor în vigoare.

Plăţile se vor efectua, în concordanţă cu destinaţia creditului, numai în lei, pe baza sumei rezultate din operaţii de vânzare a valutei pe piaţa valutară, conform prevederilor Regulamentului valutar al BNR.

8. Termenul de acordare a creditelor ipotecare

8.1 Creditele ipotecarese acordă pe termen de minim 10 ani şi până la cel mult 15 ani, atât pentru cele în lei, cât şi valută.

8.2 În cazul creditelor ipotecare acordate pentru construcţii de locuinţe, indiferent de regimul juridic al terenului (proprietate, concesionat sau drept de superficie) pe care urmează a se realize construcţia, la cererea beneficiarului de credite, banca va putea acorda, în cadrul termenului de rambursare, o perioade de graţie între 3 şi 12 luni, în funcţie de complexitatea şi durata lucrărilor din devizul general, fără a depăşi perioada de tragere a creditului. În perioada de graţie împrumutatul va acorda băncii numai dobânzile datorate şi comisioanele aferente creditului.

9. Suma creditului

9.1 Creditul ipotecar va acoperi cel mult 75% din preţul locuinţei cumpărate sau valoarea investiţiei prevăzute în devizul general al locuinţei care urmează a fi construite, reabilitate, consolidate, extinse incluzând terenul aferent, unde este cazul, indiferent dacă operaţiunile se realizează cu o societate de construcţii sau în regie proprie.

9.2 Dovada constituirii resurselor proprii poate fi efectuată de solicitantul creditului ipotecar, prin oricare din următoarele modalităţi

a. depunerea în numerar sau prin virament, în contul deschis la BCR a sumei minimeprevăzuteşi care va fi evidenţiat într-un subcont cu afectaţiune specială.

b. achitarea unui avans, pe bază de chitanţă autentificată la notariat sau precontract-contract de vânzare-cumpărare, în cazul achiziţiei unui bun imobil (teren şi/sau construcţie) de la o persoană fizică sau juridică.

c. achitarea parţială sau totală în avans a unor materiale de construcţii sau servicii executate pe bază de situaţii de lucrări facturi sau chitanţe fiscale emise de furnizorii de materiale, antreprenorul

64

de construcţii sau alte societăţi prestatoare de servicii, în cazul construcţiei, reabilitării (inclusiv modernizarea), consolidării sau extinderii locuinţei.

Aportul propriu al solicitantului va fi utilizat înaintea efectuării tragerilor din credite, cu excepţia situaţiei în care se încheie direct contractul de vânzare-cumpărare a unui imobil, iar aportul propriu se constituie ca parte a preţului şi se virează vânzătorului odată cu creditul.

9.3 Suma maximă a unui credit ipotecar în valută sau în lei, care se poate acorda unei persoane fizice, nu poate depăşi echivalentul a 500.000USD.

9.4 Pentru a determina suma creditului pe care solicitantul poate să o contracteze se va avea în vedere ca rata lunară de rambursat (credit şi dobândă) să nu depăşească 50% din veniturile lunare certe, cu caracter de permanenţă, realizate de împrumutat şi, după caz, soţul/soţia.

10. Dobânda şi comisione aplicabile creditului ipotecar

10.1 Dobânda aplicabilă creditului ipotecar este variabilă iar variaţia ratei dobânzii se stabileşte având în vedere următoarele

a. în cazul creditelor în lei, variaţiile ratei dobânzii aplicabile creditului ipotecar va fi legată de dobânda BUBOR la 6 luni comunicată de BNR, la care se adaugă o marjă stabilită de BCR

b. în cazul creditelor evidenţiate în valută rata dobânzii aplicabile va fi legată de dobânda LIBOR sau EURIBOR la 6 luni comunicată de BNR, la care se adaugă o marjă stabilită de BCR

10.2 Pentru creditele ipotecare acordate în lei sau valută, banca percepe un comision (flat) de gestiune a creditului, al cărui nivel este prevăzut în reglementările interioare ale băncii referitoare la speze şi comisioane.

11. Competenţele de aprobare a creditelor ipotecare

Competenţele de aprobare a creditelor ipotecare destinate persoanelor fizice se stabilesc în raport de expunerea totală a băncii faţă de debitorul respectiv, astfel

a. Comitetul director al agenţiei până în 10.000USDb. Comitetul director al sucursalei până în 20.000USDc. Comitetul director al sucursalei judeţene şi al celei din muncip. Bucureşti până la

30.000USDd. Comitetul director al sucursalei din municip. Bucureşti până la 50.000USDe. Comitetul de credite până la 100.000USDf. Comitetul de direcţie al băncii peste 100.000USDg. Consiliul de Administraţie al băncii orice sumă pentru persoane aflate în relaţii speciale

cu banca (mai puţin salariaţii)11.2 Creditele ipotecare a căror sumă depăşeşte suma de 100.000USD sunt considerate

credite ipotecare de valoare mare şi se avizează de către Comitetul de risc al băncii.

12. Garanţiile creditului şi evaluarea acestora

12.1 Creditele ipotecare se garantează cu ipoteca de rang I, constituită asupra imobilului -teren şi construcţii- pentru care se acordă creditul, care vor fi valabile pe întreaga perioadă de derulare a creditelor ipotecare.

65

Ipoteca poate avea ca obiect, atât terenul, cât şi construcţiile ridicate pe terenul respectiv, ulterior constituirii acestuia, în limita valorii stabilite prin contractul de credite şi pe măsura utilizării creditului.

În cazul suplimentar creditului i se poate accepta cel mult ipoteca de rang II.12.2 Evaluarea bunurilor imobiliare aduse în garanţie se efectuează conform normelor şi

instrucţiunilor de credit, precum şi normelor tehnice în vigoare ale BCR.Valoarea bunurilor aduse în garanţia rezultată din raportul de evaluare nu poate fi mai mică

de 120% din valoarea creditului ipotecar.12.3 Bunurile aduse în garanţia creditorului trebuie asigurate de împrumutat, înainte de

angajarea creditului, la o societate de asigurări agreată de bancă, pe toată perioada de rambursare a creditului ipotecar. În contractul de asigurare banca va figura ca beneficiar al poliţei de asigurare.

Contractul de asigurare a bunului imobil adus în garanţie se va încheia la o valoare care să acopere cel puţin suma totală a creditului şi dobânzile aferente calculate pe 1 an de zile.

Constituirea garanţiilor reprezentând ipoteci trebuie să se efectueze în termen de maxim 30 de zile de la semnarea contractului de credit, iar contractul de asigurări a bunurilor ipotecare sau privilegiate, trebuie să se încheie în termen de 5 zile de la încheierea celui de garanţie.

Primele de asigurare vor fi achitate de către împrumutat odată cu rambursarea ratelor aferente creditului ipotecar.

Beneficiarul creditului are obligaţia de a reînnoi anual poliţa de asigurarea bunurilor aduse în garanţia creditului.

În situaţia în care, beneficiarul nu îşi respectă aceste obligaţii, reînnoirea poliţei va fi efectuată de către bancă, suma urmând a fi recuperată cu prioritate din sumele depuse de client în contul curent pentru rata de credit şi dobânda, imediat următoare.

13. Termenele de angajare (tragere) a creditului ipotecar

13.1 Angajarea (tragerea) sumelor din creditul aprobat vor putea fi efectuate de catre beneficiar numai după prezentarea la bancă a contractului de garanţie constituit conform legii prezentelor Instrucţiuni a extrasului de Carte funciară privind publicitatea acestora, precum şi a poliţei de asigurare a bunurilor aduse cu garanţie, cu cesionarea acestora în faţa băncii.

Termenele de angajare ale creditelor, considerate de la data punerii la dispoziţiei a creditului şi până la angajarea ultimei tranşe din credit se stabilesc după cum urmează

90 de zile în cazul creditelor destinate achiziţionării de terenuri şi-sau locuinţe 180 de zile în cazul creditelor destinate reabilitării (reamenajări, inclusiv introducerea

de gaze şi apă curentă) consolidarea, extinderea imobilului 360 de zile pentru creditele destinate construcţiei de locuinţe, indifferent de regimul

juridic al terenului achiziţionat (proprietate, concesiuni sau drept de superficie), inclusive executarea lucrărilor de viabilizare aterenului

13.2 Utilizarea creditelor ipotecare se va efectua în lei, iar sumele aferente creditului pot fi puse la dispoziţia beneficiarului integral sau eşalonat, pe baza ordinului de plată depus la bancă de către beneficiarul creditului

13.3 Ofiţerii de credit sau specialiţtii băncii, evaluatori atestaţi ANEVAR, au obligaţia de a efectua periodic, conform prevedrilor normelor şi instrucţiunilor de credit ale BCR, însă cel puţin o dată la 3 luni, propriile verificări privind modul de derulare a lucrărilor de construcţii

Verificările trebuie să urmărească încadrarea construcţiilor în graficul de execuţie al lucrărilor sau modul în care sunt îndeplinite condiţiile prevăzute în planul de finanţare (în cazul lucrărilor în regie), în special cele referitoare la valoarea sumelor avansate şi la termenele de execuţie, respective proiectului tehnic de execuţie a construcţiei.

66

13.4 În cazul creditelor pentru construcţii, reabilitare, consolidare, extindere a locaţiei banca poate accepta, la solicitarea beneficiarului de credit suplimentar împrumutului iniţial o singură dată, în cazuri justificate şi în condiţiile în care

a. suma creditului suplimentar nu depăşeşte 30% din împrumutul iniţialb. împrumutatul are capacitatea de rambursarec. împrumutatul a respectat graficul de lucrări stabilite prin devizul general şi destinaţia

creditului.Proceduri de lucru privind acordarea de credite ipotecareCreditele ipotecare se acorda persoanelor fizice pe termen de minim 10 ani, prin contul

separat de imprumut "credite ipotecare".Pentru obtinerea de credite ipotecare clientii trebuie sa depuna la banca, pe langa

documentatia comuna prezentata anterior si urmatoarele: -declaratie privind angajamentele de plata si obligatiile devenite exigibile si neonorate la

scadenta, la care se vor anexa copii dupa contractele de credit, contractele de leasing, contractele de cumparare in rate a bunurilor de folosinta indelungata;

- declaratie privind litigiile cu tertii, cu precizarea motivelor care au condus la situatiile respective.

In cazul construirii, reabilitarii, consolidarii sau extinderii imobilelor, solicitantii de credit ipotecar vor prezenta un plan de finantare convenit cu constructorul, care sa prevada esalonarea in timp a sumelor avansate.

Cu cel putin 10 zile inainte de semnarea contractului de credit ipotecar, banca va face o oferta scrisa catre solicitant, care va cuprinde toate clauzele si termenul de valabilitate ale contractului.

Contractul de credit va cuprinde pe langa clauzele generale, si clauze specifice, dupa cum urmeaza:

■      calcularea de dobanzi si in cazul sumelor neachitate la scadenta, reprezentand rate de credit si/sau dabanda, al caror niveluri vor fi transmise prin instructiuni de lucru separate;

■      in termen de 30 de zile de la semnarea contractului de credit ipotecar vor fi semnate contractele de garantie reprezentand ipoteci de rangul I privilegii, care sa acopere cel putin 120% din valoarea creditului ipotecar;

■      trageri din creditul ipotecar aprobat vor putea fi admise de banca numai dupa intocmirea, conform legii, a contractelor de garantie (ipoteca);

■      in termen de 5 zile de la semnarea contractului de garantie, imprumutatul va incheia un contract de asigurare a imobilului ipotecat, la una din societatile de asigurare- reasigurare agreate de banca. In contractul de asigurare, imprumutatorul (banca) este beneficiar al politei de asigurare. In cazul in care despagubirile acordate vordepasi valoarea creditelor ipotecare ramase de rambursat si a celorlalte sume datorate bancii, diferenta se cuvine beneficiarului creditului. Primele de asigurare vor fi achitate de imprumutat odata cu rambursarea ratelor privind creditul ipotecar primit.

■      In cazul intarzierii la plata, banca va trimite beneficiarului imprumutului o notificare prin scrisoare recomandata, prevenindu-l asupra consecintelor incalcarii contractului de credit ipotecar. Daca in termen de 30 de zile de la primirea notificarii beneficiarul creditului nu executa obligatiile, contractul de credit ipotecar se considera reziliat de plin drept si intreaga suma a ratelor de credit cu dobanzile aferente devine exigibila;

■ Contractul de credit ipotecar, precum si garantiile reale si personale subsecvente constituie titluri executorii, urmand sa fie investite cu formula executorie de catre instanta locului unde este situat imobilul.

Creditele ipotecare se garanteaza cu ipoteca legala de gradul I pe imobilul pentru care se acorda imprumutul, care trebuie sa acopere in proportie de 120% creditul ipotecar.

Contractul de garantie (ipoteca) se incheie in termen de 30 de zile de la semnarea contractului de imprumut.

67

Din creditul ipotecar aprobat vor putea fi facute trageri numai dupa incheierea conform legii a contractelor de garantie (ipoteca). In acest sens documentele de plata din creditul ipotecar aprobat vor putea fi decontate de banca numai cu viza ofiterilor de credite.

Rambursarea creditelor ipotecare se va face la termenele si in sumele prevazute in contractul de imprumut.

In cazul creditelor ipotecare acordate pentru construirea, reabilitarea consolidarea si extinderea imobilelor, ofiterii de credite vor verifica modul in care au fost utilizate ;creditele pe baza de documente justificative si vor controla eel putin odata la 3 luni ;incadrarea constructorului in graficul de executie al lucrarilor si conditiile cuprinse in :planul de finantare.

Ca o particularitate a creditului ipotecar, banca va putea derula astfel de credite pe baza fondurilor puse la dispozitie de Agentia Nationala pentru Locuinte (ANL) sau alte institutii financiare abilitate prin lege, inclusiv fondurile ipotecare, pe baza de conventii speciale incheiate intre finantator si derulator (banca).

In aceasta situatie, banca va efectua numai operatiunile de derulare si urmarire creditelor acordate pe baza resurselor puse la dispozitie de finantator, precum si recuperarea creantelor la scadenta, conform normelor de creditare proprii si a conventiilor speciale incheiate sau va recupera creditele si dobanzile restante prin executarea silita a debitorilor, potrivit legii. ...

Conform prevederilor legii creditului ipotecar si a propriilor norme de lucru, finantatorul analizeaza si aproba cererile de; credite depuse de solicitanti, dupa care le transmite la banca pe cele aprobate, cu precizarea in scris a conditiilor in care au fost aprobate: beneficiarul creditului, suma aprobata, perioada de aprobare, rata anuala a dobanzii, garantiile asiguratorii, conditiile de utilizare a creditului, alte conditii si clauze specifice etc.

Dupa primirea de la finantator a comunicarii de aprobare a creditelor si a conditiilor de derulare, banca procedeaza la incheierea contractului de credite, a celui de ipoteca, pe care le semneaza in numele acestuia si intocmeste graficul de rambursare.

14.Documente necesare:

→Cerere de credit (formular tip BCR) →Declaratia – acord pentru coplatitor(i), daca este cazul (formular tip BCR) →Certificat de casatorie sau hotarare de divort, daca este cazul (copie) →Adeverinta de salariu (formular tip BCR, sau alte formulare care sa contina obligatoriu informatiile solicitate de banca), pentru solicitant si daca este cazul, coplatitor(i) →Fişa fiscală aferentă anului precedent (original sau copie) cu ştampila oficială a angajatorului, după caz →Talon de pensie (original sau copie) şi decizia de pensionare (original sau copie) →Documente care atesta alte venituri realizate de solicitant din inchirieri, dividende, venituri realizate in strainatate etc. si care pot fi luate in calcul la determinarea capacitatii de rambursare →Documente care atesta existenta surselor proprii de finantare ale împrumutatului: copie extras de cont, convenţie, etc →Extrase din documentatia cadastrala (copie) →BI/CI (copie) pentru solicitant, membrii familiei acestuia şi dacă este cazul, pentru coplătitor(i) →Factura de utilitati (din luna precedenta sau cu cel mult 2 luni anterioare solicitarii creditului →Copii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit/descoperit de cont/linii de credit/alte tipuri de de carduri, în cazul clienţilor care beneficiază de aceste produse oferite de alte bănci

68

15.Documente specifice:

1) Pentru cumpararea de imobile constituite din teren si constructia situata pe acesta si pentru cumpararea de apartamente cu teren in cota indiviza:

→Precontractul de vanzare-cumparare a imobilului →Actul de proprietate asupra imobilului ce face obiectul vanzarii (copie)

→Declaratia pe proprie raspundere a vanzatorului, conform Legii 10/2001, ca bunurile imobiliare respective nu sunt revendicate si ca nu exista litigii in legatura cu acestea

2) Pentru construirea unei locuinte pe terenul detinut de solicitantul creditului:

→Actul de proprietate/concesionare/drept de superficie/drept de folosinta asupra terenului pe care urmeaza sa se realizeze constructia (copie) →Declaratia pe proprie raspundere a imprumutatului, conform Legii 10/2001, ca terenul nu este revendicat si ca nu exista litigii în legatura cu acesta →Contractul de construire încheiat cu antreprenorul/societatea de constructii (numai daca lucrarile de construire se realizeaza cu o societate de constructii) →Contract de prestari servicii încheiat cu dirigintele de santier (doar în cazul constructiilor efectuate in regie proprie) →Autorizatia de construire, în baza avizelor si aprobărilor necesare obtinerii acesteia, notata in Cartea Funciara →Aprobările pentru asigurarea cu utilităţi →Proiectul tehnic de executie vizat de Primarie pentru neschimbare →Devizul general încheiat cu antreprenorul/societatea de constructii si, unde este cazul, raportul de evaluare a acestuia →Planul de finantare intocmit pe baza graficului de executare a lucrarilor (în cazul lucrarilor in regie proprie) →Atestat MLPTL/Inspectia de Stat in Constructii (copie) pentru dirigintele de santier/inspectorul tehnic (numai în cazul constructiilor efectuate in regie proprie)

3) Pentru cumpararea unui teren si construirea unei locuinte pe acest teren:

→Precontractul de vanzare-cumparare al terenului →Actul de proprietate asupra terenului ce face obiectul vanzarii (copie) →Declaratia pe proprie raspundere a vanzatorului, conform Legii 10/2001, ca terenul respectiv nu este revendicat si ca nu exista litigii în legatura cu acesta →Pentru construirea unei locuinte pe terenul cumparat din credit (punctul 3) se solicita, in a doua etapa, toate documentele prevazute la punctul 2.

4.4.Operatiuni de virament

1. Ordinul de plata

Aceasta reprezinta dispozitie neconditionata, data de catre emitent unei societati bancare de a pune la dispozitia unui beneficiar o anumita suma de bani, cu conditia ca platitorul sa dispuna de fondurile banesti necesare efectuarii operatiunilor de transfer a fondurilor banesti si nu prevede ca plata sa fie la ordinul beneficiarului.

69

Utilizatori pot fi atat persoane juridice, cat si persoane fizice, singura conditie fiind de a avea cont deschis la BCR.Mentiuni obligatorii pe Ordinul de plata sunt:

Ordinul neconditionat de a plati o anumita suma de bani; Numele beneficiarului si numarul contului acestuia; Numele platitorului si numarul contului acestuia deschis la societatea bancara

initiatoare; Codul fiscal al platitorului; Denumirea societatii bancare initiatoare; Denumirea societatii bancare destinatare; Elementul care sa permita autentificarea emitentului de societatea bancara initiatoare; Denumirea „ORDIN DE PLATA”; Data emiterii; Informatii din care sa se poata reconstitui sirul neintrerupt al circulatiei ordinului de

plata pe suport hartie pe parcursul efectuarii transferului credit pana la finalizarea acestuia.

In calitate de emitent, BCR are urmatoarele obligatii: ● Receptia

-se intocmesc 3 exemplare: primul (alb) serveste la debitarea contului emitentului si se arhiveaza la actele zilei, al doilea (roz) serveste pentru creditarea contului beneficiarului la banca destinatara si se anexeaza la extrasul de cont al acestuia, iar al treilea (verde) se restituie platitorului ca anexa la extrasul de cont. -daca exista borderou, acesta se intocmeste in doua exemplare (unul la banca si unul la platitor); -se verifica daca ordinul de plata este complet si corect din punctul de vedere al formei si continutului.

● Autentificarea -se efectueaza de referentul de ghiseu si urmeaza receptiei; -procedura de recunoastere a persoanelor pe care emitentul le autorizeaza sa semneze autentic; -se efectueaza prin confruntarea semnaturilor si a stampilei inscrise in O.P. -cu cele din fisele specimenelor de semnaturi; -emitentul poate fi reprezentat si de alte persoane pe care le imputerniceste prin procedura autentica.

● Acceptarea -recunoasterea de catre unitatea bancara a valabilitatii ordinului de plata dupa verificarea existentei disponibilului in contul platitorului; -se aplica stampila, data si semnatura referentului de ghiseu pe toate exemplarele ordinului de plata; -daca nu exista disponibil sau nu sunt indeplinite alte conditii de forma sau de fondordinul de plata se restituie clientului.

● Executarea-prelucrarea documentului in vederea transferarii fondurilor banesti la banca destinatara de catre administratorul de cont al platitorului; sunt introduse datele, se genereaza operatiunea de plata, se remite validatorului exemplarul roz al si se arhiveaza exemplarul alb;-exemplarul roz al este transmis prin posta la unitatea destinatara care il va preda clientului beneficiar ca dovada a creditarii conului sau cu suma respectiva;

70

-exemplarul vernil este anexat de administratorul de cont de la unitatea emitenta la extrasul de cont al clientului platitor.

In situatia in care este indicata data platii, executarea are loc in ziua acceptarii, cel mai tarziu a doua zi.In cazul in care exista o banca intermediara (numai in cazul decontarilor interbancare) exemplarele 2 ale ordinelor de plata primite de la unitati BCR din teritoriu se remit prin agentii de compensare societatilor bancare destinatare, iar pentru cele primite de la alte banci se remit pe parcurs intrabancar, in mod electronic, in vederea acceptarii sau refuzarii lor.In calitate de banca destinatara, BCR are urmatoarele atributii:

Administratorul de cont vizualizeaza macheta cu ordine de plata primite cu cont corect si denumire completa, confirma operatiunea si genereaza automat inregistrarea contabila 341 = 2511;

Se crediteaza contul beneficiarului, iar exemplarul 2 al ordinului de plata se preda beneficiarului ca anexa la extrasul de cont;

Ordinul de plata refuzat sau neacceptat se restituie pe circuit intra sau interbancar, in functie de modalitatea de decontare utilizata, referentului de ghiseu care administreaza contul platitorului pentru a fi inapoiate emitentului, operatiunea de debitare anulandu-se.

Clientii emitenti au urmatoarele obligatii: sa prezinte bancii numai formulare aprobate de Banca Nationala a Romaniei; sa intocmeasca ordinul de plata in minim 3 exemplare prin dactilografiere, cu cerneala

sau pix cu pasta de culoare albastra sau neagra si sa il prezinte completat cu toate mentiunile obligatorii;

sa completeze, daca este cazul, mentiuni suplimentare privind: data platii viitoare, adresa beneficiarului, daca acesta nu are cont deschis la banca destinatara, referinte privind continutul economic al operatiunii, daca clientul este beneficiar de credite;

sa emita ordine de plata numai in limita disponibilului existent in cont; in cazul persoanelor juridice, sa semneza si stamplieze ordinele de plata trebuie depuse la banca cu/fara borderou care se intocmeste in doua

exemplare semnat de persoanele autorizate si stampilat; sa respecte programul de ghiseu pentru depunerea actelor si ridicarea extrasului de

cont.Clientii beneficiari vor aduce la cunostinta bancii, in cel mai scurt timp posibil de la

ridicarea extrasului de cont, orice neconcordanta aparuta intre sumele anexate, nerespectarea acestor proceduri atragand dupa sine plata oricaror dobanzi sau penalitati suportate de banca incepand cu cea de-a treia zi lucratoare de la ridicarea extrasului de cont.

Refuzul unui ordin de plata survine in cazul lipsa platii „P” ca mentiune suplimentara nu poate fi respectata, in cazul lipsei totale sau partiale a disponibilului in contul platitorului sau daca exista vicii de completare (elemente lipsa, stersaturi, taieturi, repetari etc.).Pentru solutionarea refuzurilor se solicita instructiuni suplimentare emitentului, in cadrul termenului de acceptare, iar daca nu se elimina cauzele imposibilitatii executarii, se intocmeste o comunicare de refuz la executare (CRE) care se preda platitorului si care se semneaza de catre persoanele desemnate de conducerea bancii si se inregistreaza intr-un Registru de evidenta C.R.E.

Banca destinatara va emite o justificare de refuz care se transmite sediului initiator si se intocmeste pentru fiecareordin de plata refuzat; aceatsa se intocmeste de referentul de ghiseu care administreaza contul beneficiarului si se verifica de seful serviciului viramente. In cazul decontarilor interbancare, pe baza acestuia se intocmeste „Refuz la incasare” in 3 exemplare, document care se grupeaza pe unitati bancare insotit de o banda de control a sumelor inscrise in ordinele de plata compensabile refuzabile.

71

In cazul transferurilor nefinalizate, eronate sau intarziate, unitatea bancara initiatoare este obligata sa returneze platitorului suma primita in baza ordinului de plata prin creditarea contului acestuia (dupa primirea fondurilor transferate de la celelalte societati sau unitati bancare participante la transferul - credit).

2. Cecul Cecul este un instrument de plata utilizat de titularii de conturi bancare care au

disponibil corespunzator in aceste conturi. Disponibilul se poate crea printr-un depozit bancar, operatiuni de incasari sau prin acordarea unui credit. Disponibilul trebuie sa fie lichid, cert si exigibil.Pentru a fi valabil, cecul trebuie sa contina mentiunile obligatorii cuprinse in Legea nr. 58/1934, modificata prin Legea nr. 83/1994.BCR poate face comert cu cecuri si presta servicii bancare specifice pentru clientii lor luandu-si toate masurile pentru eliminarea riscurilor care pot apare pe parcursul derularii unor astfel de operatiuni.

Cecul este un instrument de plata care pune in legatura in procesul crearii sale 3 persoane: tragatorul, trasul si beneficiarul. Instrumentul de plata este intocmit de tragator, care, in baza unui disponibil constituit in prealabil la banca sa, da un ordin neconditionat acesteia, care se afla in pozitie de tras, sa plateasca la prezentarea cecului o suma fixa, unei terte persoane sau insusi tragatorului emitent, aflat in pozitie de beneficiar. Cecul utilizat de unitatile bancii indeplineste conditiile de forma si de fond obligatorii potrivit standardului de continut prezentat in Norma cadru nr. 7/1994 emisa de Banca Nationala a Romaniei.Obligatiile celor 3 persoane puse in legatura prin cec sunt: tragatorul emite cecul, posesorul legitim il incaseaza iar trasul il plateste. Unitatile bancii elibereaza clientilor sai, carnete cec completate partial cu anumite informatii, pe care acestia le pot utiliza in scopul efectuarii oricarei plati catre furnizori, creditori sau pentru ridicari de numerar.Unitatile BCR pot accepta in operatiunile lor numai cecuri redactate in limba romana si in moneda nationala “lei”.

Un cec cuprinde in mod obligatoriu, urmatoarele elemente: denumirea de “cec” trecuta in insusi textul titlului; ordinul neconditionat de a plati o anumita suma in lei, in cifre si litere; denumirea bancii trase; denumirea tragatorului (sau numele si prenumele), semnatura si stampila; contul tragatorului si codul bancii; locul unde plata trebuie facuta (banca trasa); data si locul emiterii cecului: ziua, luna si anul; contul, banca beneficiarului si codul bancii; scopul platii (in rubrica “stipulat”).

Lipsa unuia din aceste elemente atrage de la sine nulitatea cecului.Posibilitatile de circulatie, ale unui cec sunt:

a. Simpla remitere - cazul cecului la purtator care in momentul emiterii, nu indica expres beneficiarul sau poarta mentiunea „la purtator”. Acest cec, va fi platit fie persoanei desemnate ca beneficiar, fie destinatarului cecului.

b. Cesiunea de creanta ordinara - atunci cand cecul este emis pe numele unei anumite persoane si contine mentiunea „ nu la ordin”; in acest caz numai persoana nominalizata poate sa incaseze cecul.

72

c. Girarea - operatiune prin care se transmit odata cu remiterea si toate drepturile rezultate din cec. Ea este o mentiune speciala facuta pe verso-ul cecului in favoarea oricui, inclusiv in favoarea tragatorului. Noul beneficiar poate, la randul sau, sa gireze cecul.

Cecurile care pot fi utilizate sunt de mai multe tipuri, clasificate dupa diferite criterii: a)din punct de vedere al modului in care este stipulat beneficiarul: -nominativ; -la ordin (circula prin gir); -nu la ordin (circula prin cesiune de creanta ordinara);

-la purtator.b)dupa modul de incasare exista:

-cec obisnuit (nebarate); -cec barat: cu barare simpla, generala sau speciala; -cec de calatorie; -cec certificat.

Cecul obisnuit este folosit pentru ridicarile de numerar din contul platitorului (tragatorului). Cecul va fi completat cu toate datele prevazute de formular pe fata si verso cecului. Beneficiarul unui cec care solicita numerar, va inscrie pe cec: data (ziua, luna, anul), primit suma de ... lei (cifre si litere), semnatura (data in prezenta salariatului bancii), seria, numarul si data eliberarii buletinului de identitate. Dupa verificarea realitatii datelor, de catre referentul de ghiseu, cecul va fi semnat si stampilat, apoi il va inscrie in jurnalul de casa, dupa verificarea existentei disponibilului in cont. Casierul la primirea cecului va proceda la identificarea platitorului si va efectua plata cu respectarea prevederilor din Normele metodologice nr. 18/1994 cu modificarile ulterioare. Cecul obisnuit are urmatoarea structura:

Cecul cu barare generala – poarta doua linii paralele verticale sau oblice, dar nu orizontale, oriunde pe fata instrumentului si care nu are nimic inscris in spatiul delimitat de aceste linii.

Cecul cu barare speciala – are inscrisa in spatiul delimitat de linii denumirea unei societati bancare. Cecul cu barare generala nu poate fi platit de tras decat unei societati bancare, sau unui client al trasului. Cecul cu barare speciala nu poate fi platit de tras decat societatii bancare inscrise in cec sau, daca aceasta este trasul unui client al acestei societati bancare. O societate bancara nu poate dobandi un cec barat decat de la unul din clientii sai sau de la alta societate bancara. Cecul purtand mai multe barari speciale nu poate fi platit de tras decat in cazul a doua barari, din care una pentru incasarea prin intermediul unei case de compensatii.Cecul barat se prezinta in felul urmator:

Cecul de calatorie este instrumentul de plata prin care tragatorul conditioneaza plata acestuia de identitatea celor doua semnaturi puse pe cec de cumparator. Se foloseste la deplasarile in strainatate, pentru asigurarea faptului ca banii de cheltuieli sunt in siguranta si comod de calatorit cu ei. Se cumpara cecuri de calatorie inainte de plecare si apoi se pot folosi ca bani gheata sau pentru a le schimba cand este nevoie. Dupa ce s-au cumparat cecurile, acestea trebuie semnate, odata cand se cumpara si din nou cand se folosesc. La intoarcerea din calatorie cecurile nefolosite pot fi incasate in numerar, repede si usor. In multe tari, cecurile de calatorie pot fi folosite intocmai ca banii gheata (magazine, hoteluri, restaurante). Cecurile trebuie semnate inainte de a putea fi schimbate in valuta. De aceea ele sunt o piedica mai mult impotriva furtului si cu mult mai in siguranta de a le avea asupra ta decat banii gheata sau cartile de credit.

Cecul certificat – se caracterizeaza prin faptul ca societatea bancara ca tras confirma inaintea remiterii cecului catre beneficiar existenta disponibilului de plata. Aceasta mentiune poate fi solicitata atat de tragator, cat si de beneficiar.

a) in functie de partile angajate in derularea platilor:

73

-cec personal (trase de persoane fizice sau juridice asupra unei banci);-cec circular sau bancar (trase de o banca asupra altei banci).

b) in functie de platile angajate in derularea platilor, cecurile pot fi: -personale (trase de persoane fizice sau juridice asupra unei banci);

-circulare sau bancare (trase de o banca asupra altei banci).Cecul circular este un titlu de credit la ordin, emis de catre o societate bancara asupra unitatilor sale bancare sau asupra altei societati bancare, platibil la vedere in oricare din locurile aratate de emitent.

Termenele de prezentare la plata a cecurilor emise si platibile in Romania sunt: - 8 zile daca cecul este platibil chiar in localitatea in care a fost emis; -15 zile daca cecul este platibil intre localitati diferite; -30 zile in cazul cecului circular.

Daca cecul este platibil in strainatate termenul de prezentare la plata va fi cel aratat de legea tarii respective si normele bancii platitoare straine. Termenele de prezentare la plata a cecurilor se calculeaza incepand cu ziua urmatoare datei emiterii cecului de catre tragator. Plata cecului se face pe baza urmatoarelor acte:

ordonanta de anulare a cecului; certificat de la judecatoria competenta ca nu s-a introdus opozitie in termen impotriva

ordonantei de anulare a cecului sau hotararea definitiva a instantei de respingere a opozitiei.Pastrarea, gestionarea si evidenta carnetelor de cec se face conform Normelor

Metodologice nr. 14/1995, elaborate de Banca Comerciala Romana privind operatiunile de casa in unitatile Bancii Comerciale Romane.Unitatile BCR pot confirma pe cec la solicitarea tragatorului, existenta disponibilului necesar efectuarii platii, daca aceasta confirmare i-a fost ceruta de viitorul beneficiar al cecului. In aceasta situatie cecul devine “cec certificat” de banca platitoare. Persoana care a emis cecul (tragatorul) nu mai poate retrage din contul sau aceasta suma pana la expirarea perioadei de prezentare la plata. Pentru “cecurile certificate” banca va pastra la grupa operativa o fotocopie a cecului eliberat, pentru verificare, in momentul prezentarii la plata.Cecul se certifica prin expresia “certificat” insotita de numele si prenumele referentului de ghiseu precum si de semnatura si stampila unitatii bancare platitoare. Certificarea cecului obliga banca trasa, ca in cazul unui refuz din partea tragatorului, sa despagubeasca pe viitorul beneficiar al cecului. In situatia in care tragatorul trage un cec pe numele sau, banca va elibera suma acestuia, care are si calitatea de beneficiar al cecului.Cecul este platibil numai “la vedere”.

Pentru a se evita riscul falsificarii cecurilor, unitatile bancare nu vor accepta la decontare decat cecuri la care suma de plata indicata in litere, corespunde cu cea in cifre, cu un scris clar si fara alterari ale textului. Unitatile bancii pot primi la decontare un cec intocmit si semnat de o alta persoana decat tragatorul, daca prezinta o imputernicire autentificata, prin care se obliga la plata sumei in numele tragatorului initial.In acest caz persoana imputernicita are obligatia prezentarii “specimenului de semnatura”, bancii platitoare, imputernicire semnata de persoane autorizate.Bancile pot primi la decontare cecuri transmisibile prin “gir” (la ordin).Girul este un act prin care posesorul cecului, numit girant, transfera unei alte persoane numita giratar, printr-o declaratie scrisa si subscrisa pe instrument odata cu predarea acestuia, toate drepturile decurgand din cecul astfel redactat si completat.

Cecul poate fi girat cel mult de doua ori. Girul trebuie sa fie “neconditionat” si “in plin” fapt care pentru banca inseamna ordinul de a plati unei anumite persoane indicata de girant, suma mentionata pe fata cecului.

74

Girul dat de o persoana “neconditionat si in plin” trebuie sa cuprinda in mod obligatoriu urmatoarele elemente:

numele, prenumele, adresa sau denumirea girantului; numele, prenumele si adresa giratarului sau denumirea, adresa contul si banca in cazul

persoanelor juridice; semnatura girantului si data girarii ( in cazul persoanelor juridice se aplica si

stampila).Daca girantul nu s-a ingrijit de asigurarea fondurilor pentru a evita neplata unui cec,

cand acesta este prezentat la plata, raspunde fata de giratar, banca nefiind responsabila de acest fapt.

Unitatile bancii obligate ca la verificarea unui cec sa urmareasca succesiunea girurilor si sa legitimeze persoana care prezinta cecul pentru incasare care trebuie sa corespunda cu ultimul giratar inscris pe cec.

Posesorul unui cec primit prin gir nu poate pretinde plata in numerar daca cecul contine in rubrica “stipulat” mentiunea “platibil in cont” sau “numai prin virament”.In acest caz banca va efectua operatiunea numai scriptic prin creditarea contului beneficiarului.

Daca in rubrica “stipulat” tragatorul a mentionat “netransmisibil” plata se va efectua beneficiarului inscris pe cec, el fiind primul dar si ultimul posesor al cecului. Beneficiarul cecului in care este mentionata clauza “netransmisibil” poate gira cecul numai unitatii sale bancare pentru stingerea unor obligatii de plata fata de aceasta. In acest caz, beneficiarul cecului va mentiona pe verso cecului “girat pentru incasare”.Modalitatea de circulatie a unui cec este stabilita de tragator din momentul emiterii acestuia, prin completarea rubricilor prevazute de formular.

Unitatile bancii pot primi spre decontare cecuri garantate printr-un “aval”. Avalul il poate da o terta persoana numita avalist, care are capacitatea juridica necesara prevazuta de lege si care este in fapt garantul unei obligatii asumate de una dintre persoanele obligate prin cec, numita avalizat. Avalistul va inscrie pe cec cuvintele “pentru aval” sau “pentru garantie” si va purta obligatoriu semnatura autorizata si stampila avalistului inscrisa numai pe fata cecului. Unitatile bancii vor accepta cecuri cu mentiunea “aval” numai pentru intreaga suma in scopul evitarii operatiunii de “refuz partial de plata” cauzata de lipsa disponibilului in cont.

In cazul lipsei disponibilului in contul platitorului (tragatorului), banca trebuie sa accepte efectuarea platii din contul avalistului care s-a obligat autonom si solitar fata de platitorul cecului. Daca avalistul are cont la banca platitorului, operatiunea trebuie sa se efectueze in aceeasi zi, daca nu, documentul se transmite bancii prin sistemul intrabancar sau interbancar.

Un cec pierdut sau furat poate fi revocat (anulat) numai in interiorul termenului de prezentare la plata.

In relatiile de decontare pe baza de cecuri, platitorul unui cec nu i se acorda perioada de gratie nici prin lege, nici pe cale judecatoreasca. In procesul decontarii unui cec unitatile bancare se pot confrunta cu unele proceduri de executare silita in cazul in care cecul nu a fost decontat la termen, proceduri de care banca trebuie sa tina seama: cecul este un titlu atat pentru tragator cat si pentru banca pentru suma inscrisa pe el, impreuna cu eventuala dobanda de intarziere calculata de la data prezentarii la banca pentru plata pana la data achitarii, precum si pentru cheltuielile de judecata. In acest caz, judecatoria dispune aplicarea formulei executarii direct pe fila de cec, neonorata la plata.

Arhivarea cecurilor se va face zilnic de catre aparatul operativ care a efectuat decontarea cecului in ordinea cronologica a conturilor sintetice si se va pastra o perioada de 5

75

ani. Formularul de “cec” prezentat in anexa face parte integranta din prezentul proiect de norme si este obligatoriu din punct de vedere al formei si continutului.

3. Cambia si biletul la ordin

Cambia reprezinta un titlu de credit negociabil si instrument de plata care certifica obligatia debitorului (tras) de a plati al vedre sau la termen o suma de bani determinata la o data fixa unei persoane numita beneficiar, la ordinul unei persoane numita tragator (creditor). Beneficiarul poate, fie sa incaseze suma inscrisa in cambie, fie prin girarea acesteia sa-si achite alte obligatii ale sale.

Biletul la ordin este un titlu de credit negociabil si instrument de plata ce constata obligatia asumata de catre debitor (subscriitor sau emitent) de a plati la vedre sau la o scadenta fixata beneficiarului sau la ordinul acestuia o suma de bani determinata. Obligatia subscriitorului este aceeasi cu aceea a trasului acceptant in cazul cambiei.Cambia este nula in lipsa unuia din urmatoarele elemente:

denumirea de cambie; ordinul neconditionat, imperativ „platiti”; numele sau denumirea trasului; beneficiarul; numele sau denumirea celui care emite cambia.

Totusi, pot lipsi: scadenta (se plateste la vedere); locul de plata (de ia in considerare locul de langa Tras); locul emiterii (se ia in considerare locul de langa Tragator).

In cazul cambiei, intre tragator si beneficiar poate sa nu existe o relatie directa, intre ei interpunandu-se un tert care nu este expres indicat pe cambie, dar fata de care tragatorul are o obligatie de plata.Cambia poate fi DOMICILIATA, atunci cand fie tragatorul cu ocazia emiterii, fie trasul cu ocazia acceptarii cambiei, pot sa indice ca loc al platii domiciliul unui tert, din aceeasi localitate cu trasul sau din alta localitate. Clauza domicilierii poate fi inscrisa pe cambie numai de catre tragator sau de catre tras domicilierea facuta de un girant considerandu-s inexistenta.Completarea mentiunilor de pe o cambie emisa in alb de catre posesorii succesivi, nu poate depasi 3 ani de la data reala a emiterii cambiei, astfel incat in momentul prezentarii la plata, titlul sa contina in mod obligatoriu toate elementele cerute de lege si sa aiba completat numele ultimului posesor. Operatiunile pe care unitatile teritoriale BCR le pot efectua in legatura cu cambiile si biletele la ordin sunt:

remiterea spre avizare a biletelor la ordin si remiterea spre acceptare a cambiilor; primirea cambiilor si biletelor la ordin in banca in vederea platii sau remiterii la plata; scontarea cambiilor si biletelor la ordin la banca; primirea in garantie a cambiilor si biletelor la ordin.

Acceptarea cambiei consta in prezentarea la acceptare si poate fi facuta oricand dar nu mai tarziu de data scadentei. Este operatia prin care trasul se obliga sa plateasca la scadenta

76

suma inscrisa pe cambie posesorului legitim al titlului. Prezentarea la acceptare a cambiei va fi facuta in cadrul termenului stabilit pentru aceasta de tragator sau in lipsa acestei mentiuni, prezentarea la acceptare va putea fi facuta oricand, pana cel tarziu chiar in ziua scadentei. Dupa acceptarea cambiei de catre tras, acesta devine obligatul principal (debitorul) in relatia cambiala.Prezentarea cambiei la acceptare poate fi:

obligatorie, cand tragatorul sau unul din giranti prevad in mod expres aceasta sau cand cambia este platibila la un anumit termen (timp de la vedere) deoarece de la data prezentarii la acceptare curge termenul pentru scadenta;

interzisa, cand tragatorul mentioneaza expres acest lucru, cambia devenind astfel, neacceptabila;

facultativa, daca nu exista o indicatie speciala in sens contrar in text (mentiunea acceptarii obligatorii sau mentiunea neacceptabila).Acceptarea trebuie sa fie datata cuprinzand anul, luna, ziua, pentru cambiile platibile

la un anumit termen de la vedere si pentru acele cambii in care tragatorul sau girantul stabilesc un termen de prezentare la acceptare. O cambie neprezentata la acceptare sau neacceptata de catre tras nu se poate deconta prin unitatile B.C.R. O astfel de cambie se poate incasa doar prin prezentare directa la tras evitand circuitul bancar.

Avizarea biletului la ordin consta in inscrierea pe fata acestuia, la rubrica „Vazut”, a numelui s prenumelui emitentului, datei, semnaturii si stampilei. Avizarea este obligatoriu sa se dateze in situatia unei scadente la un anume timp de la vedere. In acest caz termenul de plata curge de la data vizei pusa de emitent pe titlu.

Girarea cambiei si a biletului la ordin este operatia prin care posesorul titlului numit girant, transfera altei persoane, numita giratar, odata cu predarea titlului toate drepturile decurgand din acesta pentru achitarea unei terte obligatii. Cambiile si biletele la ordin cuprinzand sau nu mentiunea „la ordin” pot circula prin gir, iar cele care cuprind mentiunea „nu la ordin” sau o expresie echivalenta sunt transmisibile numai sub forma si cu efectele unei cesiuni de creanta ordinara (operatiune prin care creditorul numit cedent transmite dreptul sau de proprietate asupra cambiei altei persoane numite cesionar). Girul trebuie sa fie neconditionat; orice gir partial este nul. Girul transmite proprietatea titlului. Posesor legitim al titlului este ultimul dintr-o serie neintrerupta de giruri.

Scontarea cambiei si a biletului la ordin reprezinta incasarea cambiei sau a biletului la ordin inainte de scadenta la banca beneficiarului cu cedarea unei parti din valoarea titlului in favoarea bancii, cedarea cambiei sau a biletului la ordin in favoarea bancii cu toate drepturile ce decurg din aceasta, banca urmand sa o incaseze la scadenta.Unitatile teritoriale ale Bancii Comerciale Romane pot primi la scont cambii si bilete la ordin care pe langa respectarea tuturor cerintelor legale de forma si fond indeplinesc si urmatoarele conditii cumulative:

Posesorul (beneficiarul sau ultimul giratar) sa fie client al Bancii Comerciale Romane; Cambia sau biletul la ordin sa fie acceptata legal la plata; Intervalul de timp dintre momentul prezentarii la scont si scadenta titlului, sa nu

depaseasca un an; In situatia in care trasul (acceptantul) respectiv subscriitorul este client al altei societati

bancare cambia sau biletul la ordin vor putea fi admise la scont, numai daca sunt avalizate de societatile bancare care-l deservesc pe tras respectiv subscriitor si aceasta este agreata de BCR.

77

Pentru obtinerea unui scont la o unitate B.C.R. posesorul legal (beneficiarul sau ultimul giratar) va intocmi o cerere de scontare in doua exemplare pe care o va depune la banca sa impreuna cu titlul. Prin aceasta posesorul se angajeaza sa plateasca bancii taxa scontului egala cu dobanda la creditele pe termen scurt. In maxim 7 zile lucratoare banca va da raspunsul solicitantului (admis/respins la scont). Concomitent are loc inscrierea cambiei sau biletului la ordin in „ Registrul cambiilor sau biletelor la ordin primite la scont” care se tine la serviciul credite.Efectele platii unei cambii sau ale unui bilet la ordin sunt urmatoarele:

Numai plata la scadenta stinge obligatia trasului; Posesorul cambiei sau biletului la ordin nu poate fi silit sa primeasca plata inainte de

scadenta; Orice actiuni rezultand din cambie impotriva acceptantului se prescriu in termen de 3

ani socotiti de la data scadentei; Tragatorul raspunde de: acceptarea cambiei si de plata cambiei; Subscriitorul raspunde de plata biletului la ordin.

Protestul cambiei si al biletului la ordin se poate realiza fie in ziua scadentei, fie in urmatoarele doua zile lucratoare. Protestul se inregistreaza la judecatorii – Registrul special, Camera de Comert si Industrie, Banca Nationala a Romaniei – Centrala Incidentelor de Plati.Toate conditiile privind utilizarea, circuitul, termenele si operatiunile ce se efectueaza cu cambii si bilete la ordin vor fi inscrise in conventii bilaterale incheiate intre unitatile bancare teritoriale si clientii pe care acestea ii deserveste.

4. Acreditivul documentar

Acreditivul este o modalitate de plata prin care platitorul solicita bancii sa asigure anticipat din disponibilitatile pe care le are sau din credite, sumele necesare efectuarii platilor pentru livrarile de marfuri, executarile de lucrari si prestarile de servicii intre partile contractante. In acest scop la cererea cumparatorului banca rezerva la dispozitia furnizorului, antreprenorului sau prestatorului de servicii o suma care i se elibereaza pe masura indeplinirii conditiilor mentionate in cererea de deschidere a acreditivului.

Acesta consta in angajamentul de plata asumat de banca emitenta, in numele cumparatorului (ordonatorului), de a plati furnizorului (beneficiarului), contravaloarea marfurilor livrate, a lucrarilor executate sau a serviciilor prestate, cu conditia prezentarii documentelor de expediere e marfii/ de executare a lucrarilor/ de prestare a serviciilor, in stricta conformitate cu termenele si conditiile prevazute in acreditiv. Poate fi deschis atat in lei cat si in valuta si are doua variante confirmat sau neconfirmat. Deschiderea acreditivului se face la cererea cumparatorului, din disponibilitatile proprii sau credite bancare/finantare externa. Domicilierea acreditivului poate fi facuta la banca cumparatorului, a furnizorului sau la o terta banca. Incetarea valabilitatii acreditivului are loc in cazul: expirarii termenului de valabilitate, utilizarii integrale a creditului sau prin anulare, la cererea cumparatorului, cu acordul beneficiarului si a bancii confirmatoare. In toate etapele derularii acreditivului, toate partile iau in considerare documentele si nu marfurile la care documentele se refera, iar acreditivul documentar, prin natura sa, este o tranzactie separata de contractul de vanzare sau da alt contract ce poate sta la baza lui;Pentru acesta se percep anumite comosioane, in conformitate cu tariful de speze si comisioane in vigoare, pe tip de operatiune ce intervine in derularea unui acreditiv. Comisioanele sunt datorate la momentul efectuarii operatiunilor si nu sunt returnabile in cazul in care acreditivul se anuleaza sau expira total sau partial neutilizat.

78

Acreditivul are doua forme: -acreditiv simplu – presupune rezervarea de catre banca, la cererea clientului platitor, a unei sume din disponibilul banesc al acestuia sau din creditul disponibil pentru achitarea obligatiilor fata de beneficiar. -acreditiv documentar – modalitatea de plata prin care banca la solicitarea clientului platitor, se obliga sa rezerve banii necesari si sa achite obligatiile fata de beneficiar, in mod direct sau prin virament, unei banci corespondente cu conditia prezentarii documentelor care certifica expedierea marfii, executarea lucrarilor sau prestarea serviciilor pentru care s-a deschis acreditivul in cauza. La randul sau, acesta: -acreditiv revocabil – poate fi modificat sau chiar anulat de catre platitor, in orice moment, fara a fi nevoie de acordul beneficiarului;

-acreditiv irevocabil – el nu poate fi modificat in intervalul de timp pentru care a fost deschis fara acordul beneficiarului; -acreditiv irevocabil confirmat – este o forma a acreditivului irevocabil ce presupune ca in momentul deschiderii lui sa existe o confirmare din partea beneficiarului asupra clauzelor acestuia; -acreditiv revolving – caracteristica principala a acestuia este aceea ca se reinnoieste dupa fiecare utilizare, la valoarea stabilita initial, fara a fi depasita suma totala convenita in momentul deschiderii acestuia; -acreditiv transferabil – prezinta facilitatea de modificare, in cursul derularii sale, a beneficiarului sau a bancii la care se pastreaza disponibilul necesar derularii decontarilor.

Clientul intocmeste o cerere de deschidere a acreditivului pe care impreuna cu ordinul de plata, in patru exemplare, o prezinta bancii. Ea trebuie sa contina urmatoarele elemente:

denumirea platitorului si momentul in care se deschide acreditivul; banca in care platitorul isi are contul; denumirea beneficiarului de acreditiv in contul caruia se efectueaza platile; banca la care beneficiarul isi are contul; suma acreditivului in cifre si litere; obiectul acreditivului; documentele pe care beneficiarul trebuie sa le prezinte la banca si conditiile in care se

pot incasa sume din acreditiv; termenul de valabilitate al acreditivului; semnaturile autorizate si stampila platitorului.

In cazul in care clauzele mentionate in contractul de deschidere al acreditivului permit, modificarea ulterioara a sumei sau revocarea acreditivului se realizeaza in baza unei scrisori prezentate de catre client, bancii sale, in doua exemplare, unul atasat fisei de cont a acreditivului, iar celalalt remis bancii furnizorului pentru instiintarea acestuia. In situatia in care se doreste reducera sau revocarea unui acreditiv se va proceda invers pentru contul de acreditive deschise si contul de disponibil sau de credite. Aceste operatii se efectueaza in baza unor note contabile interne intocmite de catre banca.

Pentru efectuarea platilor din acreditiv referendul de la ghiseu, care tine evidenta contului de acreditiv, verifica respectarea realizarii conditiilor acreditvului de catre beneficiar si onoreaza operatia de platasolicitata pe baza documentelor prezentate.In cazul neindeplinirii conditiilor sau in cazul unui sold insuficient al contului de acreditiv documentele se restituie beneficiarului.

5. Scrisoarea de garantie bancara

79

Scrisoarea de garantie bancara constituie un angajament irevocabil al bancii de a plati in cazul in care clientul sau nu-si poate onora la scadenta obligatiile sale contractuale.Partile implicate in circuitul acesteia sunt:

clientul bancii, solicitant al scrisorii de garantie bancara, aflat in postura de debitor, persoana juridica;

partenerul de afaceri al clientului bancii, aflat in pozitia de creditor al obligatiei de plata garantate;

banca, in calitate de terta persoana care apare ulterior initierii relatiei contractuale dintre cei doi parteneri de afaceri, vine sa garanteze onorarea la scadenta a obligatiilor financiare ale debitorului, client al sau.

Pentru emiterea unei scrisori de garantie bancara este necesara depunerea urmatoarei documentatii:

cerere de emitere a scrisorii de garantie bancara; contract angajament; contract de livrare, executie sau prestari servicii; documentatie de licitatie (dupa caz); documentele necesare analizei situatiei economico-financiare a clientului.

BCR pune la dispozitia clientilor sai scrisori de garantie destinate atat personelor fizice cat si persoanelor juridice, cu elemente specifice pentru fiecare categorie.

Scrisoarea de garantie destinata persoanelor fizice reprezinta modalitatea de garantare de catre banca a unei plati/prestatii, din care decurge bonitatea clientului; se elibereaza in lei si in valuta la cererea clientilor persoane fizice. Aceasta poate avea ca scop garantarea platii taxelor vamale si a altor creante bugetare, garantarea platii unor echipamente achizitionate in sistem de leasing/credit furnizor, restituirea avansului primit in baza unui contract incheiat, oferta depusa in vederea participarii la licitatie sau buna executie a contractului. Eliberarea scrisorii se garanteaza cu garantii acoperitoare acceptate de banca.Eliberarea scrisorii se comisioneaza in functie de valoarea, tipul si natura garantiilor acceptate de banca (depozite colaterale, ipoteca, garantie reala imobiliara, etc.).

Scrisoarea de garantie destinata persoanelor juridice este o modalitate de garantare de catre banca a unei plati/prestatii. Obiectul sau il constituie garantarea respectarii obligatiilor contractuale rezultate din:operatiuni de comert, acordarea de credite, participarea la licitatii interne sau internationale in vederea achizitiilor de bunuri, servicii. Scrisoarea se acorda pe termen scurt, mediu si lung, atat in lei, cat si in valuta, in functie de termenii contractului comercial care sta la baza emiterii, iar pentru obtinere, clientul trebuie sa deruleze operatiunile de cont curent prin banca. Eliberarea scrisorii se comisioneaza in functie de valoarea sa, de perioada de valabilitate si de formele de garantie acceptate de banca (ipoteca, gaj, cesiune de creanta,

4.5.Operatiuni valutare

Prin intermediul Departamentului Trezorerie, BCR oferă oportunitatea  de a efectua tranzacţii pe piaţa monetară, valutară sau de capital, asigurând condiţii avantajoase,  protecţie împotriva riscului ratei dobânzii şi riscului valutar şi, de asemenea, maxim beneficiu, în funcţie de fluctuaţiile pieţei.  

Clientii BCR pot efectua  operaţiuni de schimb valutar - cumpărare/vânzare - atât din valută străina în moneda naţională şi vice-versa, cât şi dintr-o valută străină în altă valută străină.Cursurile de schimb se pot negocia, în funcţie de suma tranzacţionată  cu un membru al echipei Trezorerie.

Cursurile de schimb sunt stabilite zilnic de către Departamentul Trezorerie al Bancii, ele putând fi modificate ori de câte ori fluctuaţiile pieţei o impun.

80

Valutele cotate la BCR sunt: EUR, USD, GBP, CHF, DKK, CAD, AUD, HUF, SEK, JPY, PLN, CZK, NOK. 

Cerinţe necesare desfăşurării operaţiunilor:√ Clientul trebuie să dispună în cont de contravaloarea monedei tranzacţionate la data

iniţierii operaţiunii;√ Existenţa unei cereri de tranzacţionare, semnată de către client şi acceptată de către

Bancă.

4.6.Constituirea depozitelor la termen Depozitele la termen pot fi constituite numai prin virament.

Persoanele juridice pot constitui depozite la termen potrivit nomenclatorului de produse al BCR.Este interzisă deschiderea depozitelor la termen fără alimentarea lor cu suma minimă stabilită.La cerea scrisă a persoanei juridice, semnată de persoanele desemnate să reprezinte persoana juridică în relaţiile cu bancă, potrivit fisei specimenelor de semnături, după deschiderea contului de depozit la termen, administratorului de cont iniţiază nota contabila aferentă.

Constituirea depozitelor la termen în lei se poate face şi pe baza ordinului de plată întocmit de către client. În cazul in care, în ordinul de plată, la explicaţii privind plata, la explicaţii privind plata, este menţionat termenul în care se solicita constituirea depozitului respectiv, persoana juridică nu are obligaţia de a prezenta Cererea pentru deschiderea depozitelor la termen.La expirarea termenului depozitului constituit de persoana juridică, în lipsa unei solicitări din partea acesteia, banca va prelungi automat depozitul pe un nou termen egal cu cel stabilit prin convenţia bilaterală iniţială. Procedura de prelungire automata a depozitului la termen se consideră o nouă constituire de depozit la termen.Convenţiile de depozit la termen se păstrează, de către administratorii de cont, cronologic, în dosare separate deschise pe titular de cont.

Perioada depozitelorDepozite la termen pot fi constituite în lei sau devize, potrivit nomenclatorului de produse, în

funcţie de opţiunea titularului de cont curent/subcont.Perioada de valabilitate a depozitelor la termen este cuprinsă între data constituirii (inclusiv) şi data scadenţei (exclusiv) .La deschiderea depozitelor la termen ale persoanelor juridice se are în vedere plafonul minim stabilit de bancă la data constituirii acestora.

DobândaBanca, pentru depozite la termen constituite de persoanele juridice, calculează dobânda la

termen aferentă. Dobânda înregistrată în contul de datorii ataşate aferent depozitului la termen se bonifică la data scadenţei/ lichidării depozitului la termen în contul curent persoane juridice. În cazul depozitelor la termen cu capitalizarea dobânzii, dobânda înregistrată în contul de datorii ataşată aferent depozitului la termen se bonifică la data scadenţei în contul depozitului la termen.Procentul de dobândă acordat în cazul prelungirii automate a depozitului la termen va fi cel aferent depozitului la termenul respectiv, valabil la data prelungirii depozitului.

În cazul lichidării depozitului la termen înainte de data scadenţei, banca calculează şi înregistrează dobânda aferentă disponibilităţilor la vedere, ţinând cont de evoluţia istorică a nivelului acesteia, pentru întreaga perioadă cuprinsă între data constituirii depozitului la termen (inclusiv) şi data lichidării acesteia (exclusiv).

Capitolul 5. Gestiunea financiara in banci

81

5.1. Riscurile in activitatea bancara Riscul bancar este probabilitatea ca intr-o tranzactie sa nu se obtina profitul asteptat si chiar sa apara o pierdere. Riscul bancar mai poate fi denumit, ca fiind probabilitatea de producere a unui eveniment cu consecinte adverse pentru subiect. Aceste apare deoarece orice operatiune financiar – bancara este supusa actiunii unui ansamblu de factori de risc independenti.Sintetizand, riscul bancar reprezinta:

Complex de evenimente cu consecinte adverse pt. banca; Eveniment incert, posibil si viitor, care poate afecta intreaga activitate a unei societati

bancare; Probabilitatea ca intr-o tranzactie sa nu se obtina profitul asteptat.

Gestiunea riscului bancar urmareste: minimizarea cheltuielilor, a pierderilor; modificarea comportamentului salariatilor; modificarea imaginii publice a bancii.

Riscurile bancare se clasifica dupa diferite criterii.

a) In functie de caracteristica bancara: Riscuri financiare (de lichiditate, de capital); Riscuri de prestare (operational, tehnologic, introducerii de noi

produse); Riscuri ambientale (de frauda, economic, legal).

b) In functie de geneza: Risc de exploatare; Risc financiar; Risc de faliment.

c) In functie de natura lor: Riscuri comerciale; Riscuri provocate de cauze de forta majora; Riscuri politice; Riscuri valutare (de schimb valutar si rata dobanzii).

1.Riscul de creditare

Principala operaţiune efectuată de către băncile comerciale este acordarea de credite,care se situează ,ca pondere,pe primul loc în cadrul plasamentelor totale.Maniera în care banca alocă fondurile pe care le gestionează poate influenţa,într-un mod hotărâtor,dezvoltarea economică la nivel local sau naţional.Pe de altă parte,orice bancă îşi asumă,într-o oarecare măsură,riscuri atunci când acordă credite şi toate băncile înregistrează în mod curent pierderi atunci când unii debitori nu îşi onorează obligaţiile.Oricare ar fi nivelul riscurilor asumate,pierderile pot fi minimizate dacă operaţiunile de creditare sunt organizate şi gestionate cu profesionalism.

Din acest punct de vedere,cea mai importantă funcţie a managementului bancar este de a controla şi analiza calitatea portofoliului de credite,deoarece slaba calitate a creditelor constituie una dintre principalele cauze ale falimentului bancar.

Este necesară existenţa unei informări permanente a conducerii băncii despre rezultatele procesului de analiză a calităţii creditelor,astfel încât cele cu probleme să fie detectate şi corectate (în limita posibilităţilor) în timp.

82

Procesul de analiză a calităţii portofoliului de credite constituie o acţiune care se repetă,parcurgând mai multe momente,dintre care se detaşează două:

• Momentul ce precede acordarea creditului şi care include,în principal,analiza financiară a clientului,respectiv analiza internă,la care se aduc în completare şi aspecte nefinanciare.

• Etapa acordării şi post-acordării creditului,care presupune o atentă supraveghere a clientului beneficiar de împrumut,a modului în care se rambursează ratele de credit şi dobânzile.

Analiza se concentrează asupra eventualelor modificări ale calităţii portofoliului de credite,faţă de momentul acordării împrumuturilor şi condiţiile iniţiale stabilite de bancă pentru derularea acestora,datorită unor factori imprevizibili.

Există câteva condiţii reglementate de care orice bancă trebuie să ţină seama permanent.Ele sunt reglementate,fie de către Banca Naţională în virtutea funcţiei sale de supraveghere bancară,fie de propriile norme şi proceduri.

Este cunoscut că normele bancare româneşti stabilesc unele restricţii în acordarea creditului de care,ca orice bancă comercială,şi Banca Comercială Română ţine seama şi îşi face prin această prismă propriile verificări de încadrare în aceste prevederi.De exemplu:

• Împrumuturile acordate de o societate bancară unui singur debitor nu pot depăşi,cumulate,20% din capitalul şi rezervele băncii.

• Regiile autonome pot contracta credite în proporţie de cel mult 20% din veniturile brute realizate în anul precedent,pentru acoperirea cheltuielilor curente,în condiţiile în care mijloacele acestora nu sunt suficiente în decursul unui an.

• Suma totală a împrumuturilor mari acordate debitorilor nu poate depăşi de 8 ori nivelul fondurilor proprii ale băncii.

• Toate creditele şi scrisorile de garanţie şi orice alte angajamente în lei şi valută pe termen scurt,mediu şi lung,acordate unui agent economic,indifferent de forma de organizare şi de natura capitalului social,nu vor putea depăşi de cel mult 12 ori capitalurile proprii ale agentului economic respective.Capitalurile proprii ale agentului economic reprezintă capitalul social şi primele de capital,diferenţele din reevaluare,rezervele,fondul de dezvoltare,alte fonduri,profitul nerepartizat reportat din anii precedenţi,subvenţiile pentru investiţii şi provizioanele reglementate.

• Clienţii incluşi în programele guvernamentale speciale de restructurare şi redresare financiară,banca le va putea acorda credite numai în limita sumelor cuprinse în aceste programe.

Toate aceste elemente constituie prevederi şi proceduri anti-risc pe care banca le analizează permanent şi asupra cărora face o evaluare globală,menită să limiteze expunerea,chiar în condiţiile în care restricţiile legale sunt respectate.

83

Analiza calităţii portofoliului de credite se face în contexul luării în calcul şi a acestor elemente de expunere,până la bariera reglementată în principal prin normele băncii centrale.

Banca Comercială Română acordă o atenţie specială analizei şi clasificării portofoliului de credite şi pentru protecţia împotriva riscului,prin constituirea de provizioane specifice de risc.

Analiza şi clasificarea portofoliului se fac având în vedere şi evaluarea performanţelor financiare ale împrumutatului,precum şi serviciul datoriei acestuia,respectiv a capacităţii sale de a-şi onora datoriile la scadenţă.

Agenţii economici sunt clasificaţi în 5 categorii (A,B,C,D,E),în vederea determinării performanţelor lor financiare.

Categoria A – performanţele financiare sunt foarte bune şi permit achitare la scadenţă a dobânzii şi a ratei.Totodată,se prefigurează şi menţinerea în perspectivă a performanţelor fianciare la nivel ridicat.

Categoria B – performanţele financiare sunt bune sau foarte bune,dar nu pot menţine acest nivel în perspectivă mai îndelungată.

Categoria C – performanţele financiare sunt satisfăcătoare,dar au o evidentă tendinţă de înrăutăţire.

Categori D – performanţa financiară este scăzută şi cu o evidentă ciclicitate în intervale scurte.

Categoria E – performanţele financiare arată pierderi şi există perspectiva clară că nu pot fi plătite nici ratele,nici dobânzile.

Această încadrare a agenţilor economici se face pe baza analizei financiare,ce permite atribuirea unui punctaj criteriilor cuantificabile,care se coroborează cu rezultatele analizei criteriilor necuantificabile.Serviciul datoriei,potrivit normelor Bancii Comerciale Române,este apreciat astfel:

• Bun – în situaţiile în care ratele şi dobânzile sunt plătite la scadenţă sau cu o întârziere maximă de 7 zile.

• Slab – când ratele şi dobânzile sunt plătite cu o întârziere de până la 30 de zile.

• Necorespunzător – în situaţia în care ratele şi dobânzile sunt plătite cu o întârziere de peste 30 de zile.

În analiza destinată aprecierii serviciului datoriei şi a calităţii portofoliului de împrumuturi,băncile se confruntă cu situaţii în care unităţile beneficiază de mai multe categorii de credite (lei,valută,termen scurt,termen lung,etc.) şi în care trebuie aplicate proceduri acoperitoare pentru unităţile proprii.

Metodologiile B.C.R. stipulează că serviciul datoriei unui agent economic faţă de bancă va fi unic şi se va stabili în funcţie de modul de achitare a datoriilor împrumutatului

84

(credite şi dobânzi),indiferent dacă acestea provin de la creditele în lei sau de la cele în valută.

De asemenea,serviciul datoriei unui agent economic este determinat de vechimea cea mai mare a creditelor şi/sau dobânzilor neplătite.De exemplu,un împrumut poate avea,în cadrul categoriei credite pentru capital de lucru,rate nerambursate şi dobânzi neachitate mai vechi de 30 de zile în sumă de 20.000.000 lei,în timp ce ratele şi dobânzile neachitate aferente creditului pentru stocuri şi cheltuieli constituite temporar au o vechime de până la 7 zile şi totalizează 50.000.000 lei.De asemenea,agentul economic înregistrează dobânzi neachitate până la 30 de zile aferente unui credit în valută.În situaţia de faţă,serviciul datoriei va fi determinat de restanţa cea mai veche – de 20.000.000 lei – şi nu de celelalte datorii mai recente,chiar dacă sumele sunt mai mari.În acest exemplu,serviciul datoriei va fi necorespunzător.

În politica de creditare,banca utilizează şi restricţii menite să elimine riscul acestei activităţi.Astfel,banca nu acordă credite:

• Agenţilor economici cu pierderi,fără perspectiva de redresare.

• Agenţilor economici care nu contribuie cu capital propriu la finanţarea mijloacelor circulante sau a investiţiilor.

• Unităţile economice reorganizate sau lichidate,potrivit legii nr.64/1995.

Trebuie amintit,că persoanele care se află în relaţii speciale cu banca intră într-un regim special de analiză şi aprobare.

Pentru asemenea persoane,deciziile de aprobare a împrumuturilor le ia numai Consiliul de administraţie,baza unui raport al direcţiilor de specialitate.

În acelaşi timp,normele Băncii Naţionale obligă la asigurarea evidenţei acestor împrumuturi în “Registrul împrumuturilor acordate persoanelor aflate în relaţii speciale cu banca” şi la ţinerea evidenţei soldurilor curente şi restante.

În urma analizei performanţei financiare şi a serviciului datoriei,creditele sunt clsificate astfel:

• Standard – acele credite care nu implică deficienţe şi riscuri,rambursarea lor făcându-se la timpul şi termenele prevăzute,respectiv credite acordate unor clienţi solvabili,pentru afaceri bune.

• În observaţie – acele credite acordate unor clienţi cu rezultate economico-financiare foarte bune,dar care,în anumite perioade de timp,întâmpină greutăţi în rambursarea ratelor scadente şi dobânzilor aferente.Pentru aceşti clienţi,banca estimează o scădere a profiturilor lor în viitor,ca urmare a unor posibile probleme de natura aprovizionării tehnico-materiale,a reducerii cererii de produse pe piaţă,a altor probleme de natură tehnică,organizatorică,de personal.

85

• Standard – sunt creditele care prezintă deficienţe şi riscuri care periclitează rambursarea datoriei,ele neputând fi recuperate integral în cazul în care deficienţele creditului nu sunt corelate pe parcurs.

• Îndoielnice – sunt împrumuturile care nu pot fi rambursate,iar garanţiile lor sunt incerte.

• Pierdere – sunt creditele care nu pot fi restituite băncii,ceea ce face ca înregistrarea lor în continuare ca active bancare să nu fie garantată.

Serviciul datoriei,în combinaţie cu performanţele financiare,permite încadrarea creditului în cele 5 grupe de calitate.

Serviciul

datoriei

Performanţele

financiare

Bun Slab Necorespunzător

A Standard În observaţie SubstandardB În observaţie Substandard PierdereC Substandard Îndoielnic PierdereD Îndoielnic Pierdere PierdereE Pierdere Pierdere Pierdere

O formă de asigurare împotriva riscului este provizionarea. Sistemul de provizionare în cadrul B.C.R.,rglementat de normele în vigoare,este destinat protejării capitalului băncii,protejării depozitelor persoanelor fizice şi juridice,acoperirii eventualelor credite cu incertitudini în recuperare.

Provizioanele specifice de risc sunt aferente fiecărui credit aprobat,în curs de derulare la unităţile băncii,şi sunt destinate acoperirii eventualelor credite care,în urma analizei performanţelor financiare ale împrumutaţilor şi a serviciului datoriei,prezintă incertitudine în recuperarea lor.

În vederea determinării provizioanelor specifice de risc,expunerea brută a debitorului,respectiv soldul creditelor pe termen scurt,mediu şi lung,în lei şi valută (echivalent lei),curente şi restante şi dobânzile aferente acestora înregistrate la 30 iunie sau 30 decembrie,poate fi micşorată doar cu valoarea unor angajamente cum ar fi:garanţii de la Guvernul României sau de la B.N.R.,garanţii de la bănci înregistrate în unele ţări din categoria A nominalizate de B.N.R. în cadrul limitelor de risc acceptate,depozite plasate la B.C.R.,garanţii de la alte bănci din România în cadrul limitelor de risc acceptate,colaterale non-cash acceptate de bancă.

Expunerea netă se determină diminuând volumul creditelor angajate şi dobânzilor aferente cu valoarea reală a garanţiilor ,stabilită în funcţie de posibilitatea de valorificare a acestora pe piaţă,chiar dacă,în unele cazuri,aceasta este diferită de valoarea din evidenţa contabilă.

86

O atenţie deosebită se acordă evaluării corecte şi reale a riscului de creditare şi dobânzilor aferente,precum şi a posibilităţilor certe de valorificare a garanţiilor avute în vedere la acordarea creditelor,astfel încât volumul provizioanelor constituite să fie acoperitor pentru creditele şi dobânzile incerte.

Dacă valoarea reală (de piaţă) a garanţiilor constituite este acoperitoare pentru expunerea brută,expunerea netă va fi zero şi,în acest caz,nu vor fi constituite provizioane.

In vederea administrării riscului general de credite,rezultat din activitatea de creditare,banca are obligaţia să constituie rezerva generală pentru riscul de credit,în limita de 2% din soldul creditelor acordate existent la sfârşitul anului,în conformitate cu Normele nr.10/1995 ale B.N.R..

Banca constituie provizioane specifice de risc,în conformitate cu Normele B.N.R. nr.3/1994 pentru următoarele categorii de credite şi dobânzile aferente acestora:

a)      Credite ,,pierderi” – în limita a 100% din soldul acestora.

b)      Credite ,,îndoielnice” – în limita a 50% din soldul acestora.

c)      Credite ,,substandard” – în limita a 20% din soldul acestora.

d)      Credite ,,în observaţie” – în limita a 5% din soldul acestora.

Pentru creditele ,,standard” nu se constituie provizioane.

În vederea limitării riscurilor în activitatea de creditare şi pentru a menţine în permanenţă un nivel minim de solvabilitate,banca îşi constituie provizioane specifice de risc,în urma clasificării creditelor în funcţie de calitatea lor.

În B.C.R.,constituirea şi înregistrarea pe cheltuieli a provizioanelor specifice de risc se face centralizat,de către Direcţia contabilităţii generale,în termen de 30 de zile de la data stabilită pentru depunerea de către societăţile bancare a raporturilor financiar-contabile întocmite pentru 30 iunie şi bilanţul contabil la 31 decembrie.

Referitor la rezerva generală pentru riscul de credit,aceasta este destinată acoperirii de pierderi din credite numai dacă au fost epuizate toate celelalte măsuri de recuperare a creditelor şi acoperire a pierderilor.

1. Riscul de lichiditateLichiditatea este capacitatea activelor de a se transforma rapid si cu cheltuiala minima in moneda lichida (numerar si disponibil in cont), mai poate fi si capacitatea bancii de a-si finanta operatiile curente. Lichiditatea este o proprietate generala a activelor bancare, o problema a gestiunii activelor si pasivelor bancare.Cauzele aparitiei riscului de lichiditate :

Situatia economiei reale; Influenta mass – media; Indisciplina financiara a agentilor economici; Independenta pe piata financiara.

87

Principalele surse de lichiditate: Depozite la termin si in vederea economisirii; Moneda efectiva; Moneda de cont; Pasive ce pot fi transformate in lichiditati (titluri de imprumut).

Pentru asigurarea lichiditatii, banca dispune de rezerve primare, secundare si tertiare, dupa cum urmeaza:

Rezerve primare – contul de corespondent deschis la alte banci comerciale din tara si strainatate, lichiditati din casierii, conturi curente deschise la BNR;

Rezerve secundare – depozite la alte banci din tara si strainatate; Rezerve tertiare – titluri de valoare.

Lichiditatea minima, precum si aplicarea politicii bancii centrale legata de restrangerea creditului in economie in conditiile existentei ratei inflatiei sunt asigurate de constituirea rezervelor minime obligatorii.

2. Riscul ratei dobanzii Dobanda este suma ce revine proprietarului capitalului la rambursarea unui imprumut acordat cu pretul folosirii capitalului, precum si remunerarea riscului pe care il implica imprumutul respectiv.Principalele componente ale riscului ratei dobanzii :

Riscul venitului este riscul realizarii unor pierderi in ce priveste venitul net din dobanzi ca urmare a faptului ca miscarile ratelor dobanzilor la imprumuturile luate nu sunt perfect sincronizate cu cele ale imprumuturilor acordate;

Riscul investitiei este riscul producerii unor pierderi in patrimoniul net ca rezultat al unor schimbari neasteptate ale ratei dobanzii.

Factorii care influenteaza aparitia si dezvoltarea riscului ratei dobanzii sunt: Factori endogeni (importanti pentru gestiunea riscului, actiunea asupra lor generand

minimizarea expunerii la risc): structura activelor si pasivelor bancare, calitatea si esalonarea scadentelor creditelor, scadenta fondurilor atrase;

Factori exogeni (determinati de evolutia conditiilor economice generale): situatia economica generala, tipul de politica economica, monetara si financiar – valutara practicata de autoritati, rata inflatiei.

3. Riscul insolvabilitatii Insolvabilitatea este situatia in care se afla o persoana fizica sau juridica de a nu putea satisface angajamentele sale de plati. Solvabilitatea unei societati bancare este data de capital si fondurile proprii. Riscul insolvabilitatii este acel risc care se manifesta ca urmare a neindeplinirii contractului de credit de catre client. Factorii principali care genereza riscul insolvabilitatii sunt masa creditului acordat si rata dobanzii.Principalele cai de reducere ale acestui risc sunt:

Micsorarea riscului de portofoliu; Majorarea capitalului; Crearea de rezerve pentru creante indoielnice.

4. Riscul valutar Riscul valutar reprezinta probabilitatea ca o variatie a cursului valutar pe piata sa duca la diminuarea profitului net bancar. Mai putem spune ca riscul valutar reprezinta probabilitatea ca o variatie a cursului valutar pe piata sa influenteze negativ marja dobanzii bancare. Riscul valutar apare in urma executarii de catre banca a unor operatiuni pentru clientii sai sau in nume propriu.

88

Cresterea riscului valutar este influentata de existenta unor pozitii valutare deschise si volatilitatea ratelor de schimb, iar diminuarea acestora se poate realiza prin monitorizarea gestiunii expunerii valutare si utilizarea tehnicilor de acoperire a riscului valutar.

5.2. Gestiunea riscului de creditare la BCR

Banca Comerciala Romana incadreaza agentii economici care apeleaza la credite intr-o categorie de bonitate in functie de punctajul obtinut la criteriile cuantificabile, coroborat cu rezultatul analizei criteriilor necuantificabile.

Rezultatul obtinut prin adunarea punctelor acordate fiecarui criteriu cuantificabil, determina clasificarea preliminara, care poate fi mentinuta sau modificata in functie de concluziile analizei criteriilor necuantificabile, determinand astfel performanta finala a celui care a solicitat creditul.

A. Clasificarea preliminara se va stabili in functie de punctajul (scoringul) obtinut la analiza criteriilor care urmeaza:

Nr. Indicatorul Formula de calcul Rezultatul Puncte obtinute

1. Lichiditatea curentaLc = (Ac-Sn-Ci)/

(D<1an)*100

Lc<=80%80<Lc<=100%100<Lc<=120%120<Lc<=150%150<Lc<=170%

Lc>170%

-2-11234

2. SolvabilitateaS=(A-Sn-Ci) /(D-Cp)*100

S<=80%80<S<=100%100<S<=120%120<S<=140%140<S<=160%160<S<=180%

S>180%

0123456

3.Gradul de indatorare generala

Gi=D/CPNs*100

Gi>10080<Gi<=10060<Gi<=8040<Gi<=60

Gi<=40

-10123

4.Viteza de rotatie a

activelor circulante

Rac=Car/ACRac<=5

5<Rac<=10Rac>10

124

5.Rentabilitatea

financiaraRcp=Pn/CPNs*100

Rep<=0%0<Rep<=10%10<Rep<=30%30<Rep<=50%

Rep>50%

01342

6.Acoperirea dobanzii

Ad=Cd/Car*100

0<Ad<=2020<Ad<=4040<Ad<=6060<Ad<=80

Ad>80

3210-1

89

7.

Dependenta de pietele de

aprovizionare si desfacere

X

At>50,1% si De>50,1%Ai>50,1% si De>50,1%At>50,1% si De>50,1%Ai>50,1% si De>50,1%

4321

8. Garantii* X

Garantii neconditionate primite de la guvern

Garantii bancare irevocabile primite de la banci de prim rang

Depozitul bancar Ipoteca Gajul cu deposedare Gajul fara deposedare Cesiunea de creanta Fidejusiunea (cautiunea) Gaj general

4

4

4322110

TOTAL PUNCTAJ GENERAL

<5 6-10 11-16 17-25 >25

CATEGORII IMPRUMUTATI

E D C B A

Lc -lichiditate curenta; Gi-gradul de indatorare generala;Ac -active circulante; CPNs-capitaluri proprii nete in sens strict; Sn -stocuri nefavorabile; Rac-viteza de rotatie a activelor circulante;Ci -clienti incerti; Cd-cheltuieli cu dobanzile;D<1an -datorii pe termen scurt; CAr-cifra de afaceri realizata;S -solvabilitate; At-aprovizionari in tara in raport cu totalul aprovizionat;A-total active; Ai-aprovizionari din import;D-datorii totale; Dt-desfaceri in tara in raport cu totalul desfacerilor;Cp-diferente de conversie pasiv; De-desfaceri la export in raport cu totalul desfacerilor.

*La determinarea punctajului in cazul clientilor care garanteaza creditul cu mai multe tipuri de garantii se utilizeaza media ponderata.

B. Analiza nefinanciara se face in functie de urmatoarele criterii: calitatea conducerii; calitatea organizarii; sectorul de activitate al firmei; pozitia firmei in ramura; strategia de dezvoltare si perspectiva unitatii.

90

91