Monografie Raiffeisen Bank 2010

5/12/2018 Monografie Raiffeisen Bank 2010 - slidepdf.com

http://slidepdf.com/reader/full/monografie-raiffeisen-bank-2010 1/48

Universitatea Alexandru Ioan Cuza

Proiect de specialitate

Disciplina: Economie Bancară

Profesor coordonator: Şargu Alina Camelia

Studente: Dateş Alexandra Georgiana

Mitrofan Raluca Alexandra

Roca Ancuţa Gabriela

Grupa: 15

Iaşi



2010

Cuprins:

Cuprins: .....................................................................................................................................2

Cap. 1. Prezentarea Raiffeisen Bank - istoric şi evoluţie ............................................................4

Momentul istoric al înfinţării...................................................................................................4

1.3. Forma şi structura capitalului şi a acţionariatului............................................................8

1.4. Funcţii, activităţi şi operaţiuni bancare ..........................................................................9

1.5. Cadrul legislativ general şi specific .................................................................................9

1.6. Organismele de control şi reglementare ......................................................................10

1.7. Prezentarea centralei unităţii bancare şi reţelei teritoriale a băncii ............................11

Cap. 2. Gestiunea conturilor bancare ......................................................................................142.1. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare ........................................................14

2.2. Operaţiuni curente şi operaţiuni speciale ......................................................................15

Funcţionarea contului bancar ...............................................................................................15

2.3. Incidente în funcţionarea conturilor bancare .................................................................20

2.4. Închiderea contului ......................................................................................................21

2.5. Instrumente de plată utilizate (cec, cambie, bilet la ordin, ordinul de plată, acreditiv) 22

2.6. Moneda electronică .....................................................................................................25

Cap. 3. Creditarea bancară. Persoane fizice ............................................................................29

3.1. Particularităţile promovate de banca comercială Raiffeisen cu privire la decizia decreditare ..............................................................................................................................30

3.2. Reperele procesului de creditare ..................................................................................30

3.3. Principiile de creditare ..................................................................................................31

3.4. Reperele legislative ......................................................................................................32

3.5. Credite acordate de Raiffeisen Bank .............................................................................33

3.5.1. Tipuri de credit acordate de Raiffeisen ...................................................................33

3.5.2. Modalităţile de rambursare a creditelor ..................................................................34

3.5.3. Modul de constituire şi calcul al dobânzilor şi comisioanelor la creditele Raiffeisen .........................................................................................................................................35

3.5.4. Comisioane legale şi speze bancare .......................................................................36

2



6. Creditarea persoanelor fizice ...........................................................................................37

3.6.1. Creditul pentru nevoi personale - Creditul Flexiplus ..............................................37

3.6.2. Creditul imobiliar – Casa Ta ...................................................................................38

3.6.3. Măsuri de protecţie împotriva riscului de nerambursare ........................................39

Cap. 4. Deontologia bancară și secretul profesional................................................................44

4.1. Obligațiile băncii ..........................................................................................................44

4.2. Implicarea băncilor în prevenirea și spălarea banilor ...................................................46

4.2.1. Fazele spălării banilor .............................................................................................46

4.2.2. Obligațiile băncilor (obligația de vigilenţă, obligația de organizare, obligația dedeclarație); ......................................................................................................................46

4.2.3. Organisme de control.............................................................................................46

Anexe ......................................................................................................................................48

3



Cap. 1. Prezentarea Raiffeisen Bank - istoric şi evoluţie

Momentul istoric al înfinţăriiRaiffeisen Bank România este subsidiara Raiffeisen International Bank-Holding AG care,

la rândul său, este subsidiara integral consolidată a Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG (RZB)

cu sediul în Viena. Fondată în 1927, RZB este a treia cea mai mare bancă din Austria şi entitatea principala a Grupului Bancar Austriac Raiffeisen, cel mai mare grup bancar al ţării din punct de

vedere al activelor totale, având cea mai vastă reţea de distribuţie locală.

Prima uniune de credit în Anhausen, Germania a fost întemeiată în 1862 de Friedrich

Wilhelm Raiffeisen (1818 - 1888), fost primar al mai multor oraşe germane iar în 1886, apare

prima uniune bancară Raiffeisen în Mühldorf, Austria. Grupul Raiffeisen este în prezent cel mai

mare grup bancar privat din Austria, deţinând o cotă de 25 % din piaţa bancară austriacă şi este

structurat pe trei nivele:

Primul nivel este format din 599 de bănci locale autonome Raiffeisen şi cele 1.719 de

sucursale ale acestora, ce oferă o gamă vastă de servicii bancare, atât pentru persoane fizice, cât şi

pentru întreprinderi mici şi mijlocii sau pentru corporaţii multinaţionale.

Cel de-al doilea nivel este format din băncile regionale (Landesbanken), ai căror acţionari

sunt băncile locale, având rolul unor case de compensare. Landesbanken se numără şi printre

acţionarii principali ai RZB-Austria, deţinând împreună mai mult de 87 % din capitalul social.

Cel de-al treilea nivel, RZB-Austria, acţionarul principal al reţelei de bănci din Europa

Centrala şi de Est, reprezintă instituţia centrală a grupului bancar, având iniţial scopul de a

funcţiona ca o casă de compensaţii inter-regionala, ulterior cunoscând o puternică dezvoltare ca

bancă universală atât în Austria cât şi pe plan internaţional.RZB-Austria a fost fondată în 1927 pentru a coordona activităţile şi politicile financiare ale

întregului Grup şi este responsabilă cu tranzacţiile şi operaţiunile efectuate în numele grupului la

nivel naţional şi internaţional. Deşi acţionează în mod tradiţional în domeniul bancar, oferind

întreaga gamă de servicii de bancă comercială şi bancă de investitii, Grupul şi-a dezvoltat şi un

număr de filiale specializate în alte tipuri de servicii financiare cum ar fi asigurările (Raiffeisen

Versicherung), leasing (Raiffeisen Leasing), fonduri de investiţii (Raiffeisen Private Equity

Management AG), societăţi de administrare a investiţiilor (Raiffeisen Kapitalanlagegesellschaft),

bănci de credit ipotecar (Raiffeisen Bausparkasse) .

Operaţiunile internaţionale ale RZB-Austria se concentrează în principal pe pieţeleemergente. Poziţia sa şi legăturile tradiţionale cu Europa Centrala şi de Est au ajutat RZB-Austria

să stabilească excelente relaţii cu firmele, băncile şi alte instituţii din această regiune. RZB-

Austria şi-a dezvoltat semnificativ activitatea internaţională, reuşind să devină una dintre

principalele bănci specializate în pieţele în formare din Europa Centrala şi de Est, fiind în acelaşi

timp considerată un pionier în regiune. RZB-Austria operează în următoarele cincisprezece ţări

din regiune: Ungaria, Slovacia, Polonia,Cehia, România, Bulgaria, Croaţia, Rusia, Ucraina,

4



Bosnia şi Herţegovina, Serbia şi Muntenegru, Slovenia, Kosovo, Belarus şi Albania. Grupul

Raiffeisen are una dintre cele mai dense reţele bancare din regiune.

Datorită rolului său de deschizător de drumuri în Europa Centrală şi de Est şi prezenţei sale

îndelungate în această zonă, Grupul a reuşit să câştige ca şi clienţi ai săi, încă de la începuturi, cele

mai renumite companii din aceste ţări şi subsidiarele locale ale unor concerne internaţionale.

Având bănci în 14 state din Europa Centrala şi de Est, acum inclusiv în Kosovo şi Belarus,

precum şi o reprezentanţă în Lituania, Grupul întâmpină cererile clienţilor săi oriunde îi pot purtaafacerile în regiune. În acest sens, Grupul Raiffeisen nu a fost numai cu mult înaintea lărgirii

Uniunii Europene, dar a fost la originea unor impulsuri-cheie pentru pieţe aflate la periferia

orizontului atenţiei publice.

Reţeaua Grupului include şi Europa Occidentală şi celelalte continente. În Asia, RZB este

singura bancă austriacă reprezentată în China, cu o sucursală la Beijing şi o reprezentanţă la Hong

Kong. Prezenţa Grupului include, de asemenea, o sucursală în Singapore şi reprezentanţe la Seul,

Bombay, Ho Chi Minh City şi Teheran. Pe lângă toate acestea, Grupul Raiffeisen este prezent şi

în centrele financiare cele mai importante ale lumii, precum şi pe multe alte pieţe dezvoltate.

Banca are astfel o sucursală la Londra, o reprezentanţă şi o subsidiară specializată în finanţe la New York. În Europa, clienţii se pot baza pe reprezentanţele Raiffeisen din Paris, Bruxelles şi

Milano, precum şi pe filiala din Malta pentru sprijin local.

Întreaga activitate a Grupului Raiffeisen a fost recunoscută pe plan international, atât prin

premiile primite de-a lungul timpului în întreagă Europă („The World’s Best Internet Banks” –

Global Finance, “Best Corporate/Institutional Web Design în Europe” – Global Finance, “Best

Corporate/Institutional Internet Bank în Europe” – Global Finance, premii pentru soluţii web în

Croaţia, Slovacia, Cehia şi Ungaria, “Premiul Euromoney pentru Excelenţă” inclusiv “Cea mai

Bună Bancă în Serbia şi Muntenegru”, “Cea mai Bună Bancă în Slovacia”, “Best Debt House în

Slovenia” şi “Best Equity House în Croaţia”, “Banca anului 2003 în Austria, Belarus, Bosnia şi

Herţegovina, Serbia şi Muntenegru şi Slovacia” de către The Banker), dar şi de ratingurile

recunoscute de cele mai importante agenţii din lume (Standard & Poor’s Short Term A1 şi

Moody’s Short Term P-1, Long Term A1 şi Financial Strength C+, outlook „stabil”, toate în

aprilie 2003).

Emblema Raiffeisen: de la "Căluţi" la marcă

Doi căluţi încrucişaţi completează vârful unui acoperiş de casă, simbol al

protecţiei şi al siguranţei. "Căluţii" se regăsesc de sute de ani în tradiţiafolclorului european şi reprezintă un simbol al apărării împotriva pericolelor

vieţii. Simbolul căluţilor încrucişaţi a devenit în timp cea mai cunoscută şi

respectată marcă din Austria.

5



Istoricul Grupului în România a început în anul 1994 cand RZB Austria a deschis o

reprezentanţă la Bucureşti, ulterior fiind înfiinţată şi o filiala bancară deţinută în proporţie de

100% de către –RZB Austria - Raiffeisenbank (România) S.A. Această entitate bancară a devenit

operaţională începând cu iulie 1998.

1.2. Principalele etape şi evoluţia sa în cadrul sistemului bancar românesc

În iulie 2001 RZB-Austria şi Fondul Româno-American de Investiţii (FRAI) au preluat de la APAPS 98,84% din acţiunile Băncii Agricole, una dintre cele mai mari bănci

româneşti deţinute de stat. RZB-Austria deţinea 93,36% din acţiuni. După achiziţie, numele

Băncii Agricole a fost schimbat în Banca Agricolă – Raiffeisen SA. Valoarea totală a tranzacţiei

se ridica la 52 milioane USD, sumă ce includea angajamentele de investiţii.

În 2002, Adunarea Generală Extraordinară a Acţionarilor a votat fuziunea celor două

entităţi bancare deţinute de RZB Austria în România, Banca Agricolă - Raiffeisen SA şi

Raiffeisenbank (România) SA , prin absorbţia celei de-a doua entităţi de către prima. Banca

rezultată în urma fuziunii se numeşte Raiffeisen Bank, RZB Austria deţinând 94,14% din acţiunile

noii entităţi. În august-septembrie 2002, RZB Austria a desfăşurat o ofertă publică de cumpărare pentru toate acţiunile Raiffeisen Bank tranzacţionate la BVB, în scopul delistării entităţii nou-

formate de pe BVB, în urma acesteia societatea devenind, cu acordul Adunării Generale a

Acţionarilor, societate de tip închis. În decembrie 2002, Raiffeisen International Bank-Holding

AG (RIB) a devenit acţionar majoritar, deţinând 99,2% din acţiuni, după achiziţionarea a 94,2%

dintre acţiuni de la RZB şi 5% de la Fondul Româno-American de Investiţii.

La 31 decembrie 2003, activele totale ale Raiffeisen Bank se ridicau la 44.028

miliarde lei, faţă de 26.827 miliarde lei la 31 decembrie 2002. Creşterea de 64% în termeni reali

poate fi atribuită în principal creşterii portofoliului de credite nete, de la 10.954 miliarde lei la

28.661 miliarde lei (162%), atât segmentul corporate, cât şi cel de retail cunoscând o dezvoltaresemnificativă. Sporirea volumului de credite se datorează dezvoltării activităţii de creditare a

băncii prin lărgirea bazei de clienţi şi produse, pe de o parte, creşterii generale a nivelului

creditării în sistemul bancar (49% în 2003) şi creşterii economiei româneşti (4,9% in 2003), pe de

altă parte. S-a înregistrat un profit de 4,6 milioane euro.

Activele totale se ridicau la 82.079 miliarde lei la 31 decembrie 2004, comparativ cu

44.028 miliarde lei la 31 decembrie 2003. Ca urmare, cota de piaţă a Raiffeisen Bank, privind

activele totale, a ajuns la 9,2% în decembrie 2004, banca obţinând un profit net de 28,3 milioane

euro. La 31 ianuarie 2004 structura acţionariatului se prezenta astfel: Raiffeisen International

Bank-Holding AG – 99,35 %, alţi acţionari (aproximativ 17.750 persoane fizice şi juridice) –

0,65%.

Activele Raiffeisen Bank totalizau 11.135,3 milioane lei la 31 decembrie 2005.

Creşterea de 35,7% în termeni nominali a activelor totale a rezultat din investiţiile întreprinse de

bancă în sistemele IT, echipamente şi reţeaua de unităţi, precum şi în programe de pregătire a

personalului. Raiffeisen Bank a obţinut în anul 2005 un venit net din dobânzi de 444,6 milioane

lei. În martie 2005 a avut loc majorarea capitalului social cu aproximativ 40 de milioane EUR.

6



Activele totale ale Raiffeisen Bank au avut o evoluţie foarte bună în anul 2006

(creşterea lor fiind de 24,5%), ajungând la 13.860 milioane lei la data de 31 decembrie 2006.

Numărul total de unităţi Raiffeisen era de 265 la sfârşitul lui 2006 faţă de 215 la sfârşitul anului

precedent. La finalul anului 2006, Raiffeisen Bank deţinea:

• 15,5% din numărul total de carduri active de pe piaţă, adică 1.403.406;

24% din numărul total de carduri de credit de pe piaţă, adică peste 170.000.

Raiffeisen Bank a încheiat anul 2007 cu un total de 433 de unităţi. Banca a fostapreciată pentru întreaga activitate desfăşurată pe parcursul anului, fiind desemnată „Banca

Anului 2007” atât de către Piaţa Financiară pentru segmentul de activitate corporate, cât şi de

către Business Press pentru portofoliul diversificat de produse şi servicii oferite.

În ciuda crizei economice, începute încă din vara anului 2007, cu impact negativ

asupra evoluţiilor înregistrate în trimestrul al patrulea, anul 2008 a fost cel mai de succes an din

istoria Raiffeisen Bank . Banca a introdus în portofoliul de produse creditul fără garanţii materiale

destinat finanţării rapide a activităţii curente a intreprinderilor mici şi mijlocii. Reţeaua de

bancomate atinge pragul de 1.000 de ATM-uri puse la dispoziţia posesorilor de carduri. La finele

anului 2008, banca avea o cota de piaţă de 5,7% la activele totale, 5,3% la credite, 9,8% ladepozite, 10,9% la plăţi.

Criza economică globală şi efectele sale asupra economiilor de piaţă relativ tinere din

Europa Centrala şi de Est au pus grupul bancar în faţa unor noi provocări.

În anul 2009, an considerat de consiliul de supraveghere drept unul “extrem” şi “plin

de provocări”, banca a obţinut un profit anual de 68,1 milioane EUR, înregistrând o scădere

semnificativă faţă de anul trecut, dar cu toate acestea Raiffeisen Bank a obţinut 35% din profitul

sistemului bancar românesc, la o cotă de piaţă de peste 6% din activele acestuia, ocupând poziţia a

şaptea. Raiffeisen Bank încheie anul cu o reţea de 559 unităţi bancare şi un portofoliu de aproape

2 milioane clienţi, dintre care peste 100.000 IMM-uri şi 6.600 companii medii şi mari. Raportul

credite/depozite a fost de 76% (faţă de 73% la sfârşitul anului 2008), iar rata solvabilităţii

(incluzând şi profitul exerciţiului) a ajuns la 14,2%, de la 13,6% în 2008. Raiffeisen Bank este

desemnată „Banca Anului” de către Business Arena Magazin pentru segmentul de retail şi de către

Piaţa Financiară pentru activitatea corporate.

În anul 2010, Raiffeisen Bank a raportat după primele şase luni un profit net de 49,9

milioane de euro, în scădere cu 5% faţă de ianuarie-iunie 2009 şi şi-a redus la jumătate costurile

cu provizioanele, la 22,6 milioane de euro. Profitul operaţional al băncii a fost de 83,8 milioane

euro, în scădere cu 21 % faţă de primul semestru al anului trecut. Au scăzut şi cheltuielileoperaţionale cu 3,7% în euro. Venitul net al Raiffeisen Bank a scăzut în primul semestru cu 12%

faţă de 2009, până la 210,4 milioane de euro, ca urmare a diminuării veniturilor obţinute din

activitatea de trezorerie. Chiar dacă veniturile au scăzut, banca a reuşit să rămână profitabilă

printr-un control mai eficient al costurilor, a subliniat preşedintele său, Steven van Gronigen1.

1 *** http://www.money.ro/raiffeisen-bank-profit-net-de-50-de-milioane-de-euro-in-s1_647026.html

7



1,196,2591,059,697

792,469696,902

0

200,000

400,000

600,000

800,000

1,000,000

1,200,000

Mil.Lei

1

Bănci

Capital social

Raiffeisen BANK S.A Banca Transilvania BCR-ERSTE BRD-GSG

99.49%84.72%

69.30%

63.34%

32.71%

0.00%

10.00%

20.00%

30.00%

40.00%

50.00%

60.00%

70.00%80.00%

90.00%

100.00%

Pondere

1

Bănci

Pondere capital străin

Raiffeisen BANK S.A Bancpost BCR-ERSTE BRD-GSG Banca Carpatica

1.3. Forma şi structura capitalului şi a acţionariatuluiRaiffeisen Bank S.A. este o societate pe acţiuni, având un capital social de 1.196,259

milioane lei, integral vărsat, reprezentând 11.962.586.385 de acţiuni, administrată în sistem

dualist. Banca se situează pe prima poziţie în ceea ce priveşte mărimea capitalului social, urmată

apoi de Banca Transilvania, cu un capital de 1.059,697 milioane lei, de BCR-ERSTE, cu un

capital de 792,469 milioane lei şi de BRD-GSG, cu un capital de 696,92 milioane lei.

Figura nr. 1 Situaţia capitalului social

În funcţie de provenienţa capitalului băncii, Raiffeisen Bank este o bancă cu capital

majoritar străin, în proporţie de 99,49%, restul de 0,51% reprezentând capitalul autohton.

Structura acţionariatului la Raiffeisen Bank se prezintă astfel:

99,49% - Raiffeisen Bank International AG ;

0,51% - peste 17.500 de acţionari persoane fizice şi juridice .

Şi în ceea ce priveşte participarea străină la capitalul social, banca se află tot pe prima

poziţie, urmată apoi de Bancpost (84,72%), BCR-ERSTE (69,30%), BRD-GSG (63,34%) şi

Banca Carpatica(32,71%).

Figura nr.2 Provenienţa capitalului

8



1.4. Funcţii, activităţi şi operaţiuni bancare

Principalele funcţii ale băncii Raiffeisen sunt următoarele:

Atragerea de disponibilităţi de la populaţie şi de la agenţii economici;

Creditarea persoanelor fizice şi persoanelor juridice;

Funcţia de transfer, prin care banca asigură plăţile între entităţile economice din interiorul

ţării sau pe plan internaţional.Raiffeisen Bank desfăşoară următoarele activităţi:

Atragerea de disponibilităţi de la populaţie şi de la agenţii economici români şi

străini;

Deschiderea/ închiderea conturilor de card pentru personae fizice şi juridice;

Principalele operaţiuni desfăşurate de către Raiffeisen Bank sunt:

Deschiderea de conturi pentru administrarea mai facilă şi mai eficientă a banilor clienţilor

băncii;

Efectuarea de încasări şi de plăţi;

Transferuri bancare în lei şi în valută;

Serviciile ataşate acestora sunt:

my Banking , oferă informaţii financiare privind contul banca personal şi cursul valutar şi

cu ajutorul său se pot efectua transferuri intra şi inter bancare.

Raiffeisen Direct, 08008020202 banca este mai aproape de client, fără că acesta să facă cel

mai mic efort şi fără să plătească comisioane sau taxe suplimentare;

Sweep, oferă posibilitatea de a transfera automat sumele care depăşesc un nivel prestabilit

în alt cont indicat de către client

Smart Tel, oferă informaţii despre cont, care sunt disponibile 24 de ore din 24, 7 zile pesăptămână, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje text de tip SMS;

Programul Asigurarea ta în caz de incendiu, propune o asigurare de viaţă titularilor de

conturi curente în lei, deschise la Raiffeisen Bank

Programul Asigurarea ta în caz de accident , care acoperă decesul şi invaliditatea totală

permanentă din accident, 24/24 ore, oriunde în lume iar în cazul în care unul din aceste

evenimente se produce, titularul de cont (sau moştenitorii săi dupa caz) va primi o despăgubire de

6000 EUR.

Plăţi directe furnizor, Raiffeisen Bank va plăti, din contul current, clientului toate facturile

pentru telefonul fix şi mobil,la gaze, la lumina şi altele;

Credite de prefinanţare a exporturilor, finanţarea comerţului cu bunuri fungibile.

1.5. Cadrul legislativ general şi specificÎn desfăşurarea activităţii sale, Raiffeisen Bank se supune reglementărilor şi ordinelor

emise de Banca Naţională a României (Legea nr.312/2004 privind Statutul BNR), de Ordonanţa

9



de Urgenţă a Guvernului nr.99/2006 (Legea bancară), de Ordonanţa de Urgenţă a Guvernului

nr.10/2004 (Legea falimentului bancar).

În conformitate cu Articolul 25 din Statutul BNR, aceasta “are competenţa exclusivă de

autorizare a instituţiilor de credit şi răspunde de supravegherea prudenţială a instituţiilor de credit

pe care le-a autorizat să opereze în România, în conformitate cu prevederile Legii nr.58/1998

privind activitatea bancară, cu modificările şi completările ulterioare”. În desfăşurarea activităţii

sale, Raiffeisen Bank dispune de autorizaţie de funcţionare din partea BNR.Ordonanţa de Urgenţă a Guvernului nr.99/2006 (legea bancară) reglementează condiţiile

de acces la activitatea bancară şi de desfăşurare a acesteia pe teritoriul Romaniei ( articolul 11 din

legea bancară: ”fiecare instituţie de credit trebuie să dispună de autorizaţie potrivit prezentei

ordonanţe”), supravegherea prudenţiala a instituţiilor de credit şi a societăţilor de servicii de

investiţii financiare şi supravegherea sistemelor de plăţi şi a sistemelor de decontare a

operaţiunilor cu instrumente financiare. Totodată, în ordonanţă este prevăzut faptul că instituţiile

de credit trebuie să-şi organizeze întreaga activitate în conformitate cu regulile unei practice

bancare prudente şi sănătoase, cu cerinţele legii şi ale reglementărilor emise în aplicarea acesteia.

În Ordonanţa de Urgenţă a Guvernului nr.10/2004, articolul 1, prevede ca “procedurafalimentului, reglementată prin prezenţa ordonanţă, se aplică instituţiilor de credit, persoane

juridice române, inclusiv sucursalelor acestora cu sediul în străinătate”. Procedura falimentului se

aplică acelei bănci devenite insolvabilă, atunci când aceasta nu a onorat integral creanţele certe,

lichide şi exigibile, pe o perioadă de cel puţin 30 de zile, sau când valoarea obligaţiilor băncii

depăşeşte valoarea activului său.

1.6. Organismele de control şi reglementareOrganismele de control şi reglementare la nivel extern, care supervizează activitatea băncii

Raiffeisen sunt: Banca Naţională a României, Ministrul Finanţelor Publice, Comisia Naţională aValorilor Mobiliare, Agenţia Naţională pentru Protecţia Consumatorului, iar la nivel intern sunt:

Adunarea Generală a Acţionarilor, Consiliul de Administraţie, Comitetul de Direcţie, Comitetul

de Audit, Auditorul Financiar, Comitetul de Credit, Comitetul de Risc, Comitetul de Administrare

a Activelor şi Pasivelor.

În scopul coordonării politicii financiare, stabilită de Guvern şi aprobată de Parlamentul

României, privind politica valutară, monetară şi de credit, Ministerul Finanţelor Publice

colaborează cu Banca Naţională a României pentru elaborarea balanţei de plăţi externe, a balanţei

creanţelor şi angajamentelor externe, a reglementărilor din domeniul monetar şi valutar.

Controlul bancar intern al Băncii Raiffeisen se exercită la nivelul fiecărei unităţi bancarefiind diferenţiat în funcţie de modul de organizare a activităţii şi natura proprietăţii. Acest control

se exercită nu numai asupra operaţiunilor efectuate pentru titularii de conturi ci şi pentru operaţiile

proprii în scopul descoperirii deficienţelor existente în activitate, având un caracter complex şi

vizând verificarea unor obiective ca:

•desfăşurarea activităţii privind operaţiunile cu numerar;

• păstrarea disponibilităţilor în conturi;

10



•respectarea cadrului legal al operaţiunilor;

•modul de efectuare al înregistrărilor în contabilitatea bancară;

•activitatea de creditare bancară;

•modul de gestionare a valorilor materiale şi băneşti;

Controlul bancar intern cuprinde următoarele forme:

a) Controlul bancar preventiv ce se realizează asupra operaţiunilor proprii ale unităţilor

solicitate a fi efectuate de către titularii de conturi. Acest tip de control se exercită de către

conducătorul compartimentului financiar-contabil şi lucrătorii împuterniciţi în acest scop.

Obiectivele din cadrul acestui tip de control urmărite de banca Raiffeisen sunt:

• oportunitatea, necesitatea procurării de materiale specifice activităţii bancare;

• respectarea legalităţii efectuării cheltuielilor bancare proprii şi a lucrărilor de

investiţii proprii;

• respectarea criteriilor privind angajarea personalului, modul de salarizare.

b) Controlul ierarhic operativ curent ce se execută la ghişeu. Din punct de vedere al

conţinutului economico-financiar se urmăreşte necesitatea, oportunitatea, economicitatea,legalitatea operaţiunilor cuprinse în documentele bancare. Această formă de control are în vedere

modul de exercitare ce se manifestă ca o activitate de autocontrol asupra tuturor operaţiunilor

bancare;

c) Controlul bancar intern ulterior, acesta exercitându-se periodic după ce se efectuează

operaţiunile bancare. Acest control este de competenţa şefului compartimentului de contabilitate,

directorului băncii, persoanelor cu astfel de atribuţii, precum şi a celor special angajaţi ca revizori

bancari. Agenţiile, filialele, sucursalele băncii Raiffeisen sunt verificate în cadrul controlului

bancar ulterior de organele de specialitate. Îmbunătăţirea continuă a documentaţiei bancare din

punct de vedere a formei, conţinutului circuitului acesteia, exercitarea unui control bancar segmentat şi la obiect, vor contribui la sporirea calităţii activităţii bancare, aceste aspecte

reflectându-se direct în activitatea titularilor de cont.

1.7. Prezentarea centralei unităţii bancare şi reţelei teritoriale a bănciiÎn prezent Raiffeisen Bank – Administraţia Centrală (Anexa nr.1) este organizată în 5

divizii principale:

• Retail;

• Trezorerie si pieţe de capital;

• Corporaţii;• Operaţiuni şi IT;

• Risc.

Între funcţiile şi atribuţiile principale deţinute de către unitatea centrală a Raiffeisen Bank

sunt:

Stabilirea politicii de creditare;

Stabilirea politicii de dezvoltare atât la nivel naţional,cât şi la nivel internaţional;

11



Acordarea serviciilor de consultanţă, audit;

Iniţierea unor colaborări cu bănci din ţară şi din străinătate;

Asigură lichidităţi şi fonduri de creditare unităţilor subordinate;

Stabileşte nivelul dobânzilor şi a comisioanelor;

Stabileşte plafonul de creditare pentru unităţile subordinate;

Asigură echilibrul între resurse şi plasamente;

Elaborează norme pentru fiecare activitate şi serviciu în parte Angajează, promovează şi concediază personalul de conducere din unităţile

subordonate;

Elaborează normele de lucru şi urmăreşte aplicarea lor;

Elaborează bugetul de venituri şi cheltuieli şi urmăreşte îndeplinirea lor;

Organizează sistemul informaţional, sistemul informatic şi cel statistic al băncii;

Fiecare divizie este alcătuită din mai multe direcţii, care la rândul lor, pot fi alcătuite din

mai multe departamente, fiecare dintre ele având competenţe şi responsabilităţi specifice.

La nivelul agenţiei Raiffeisen Iaşi:

Figura nr.3 - Organigrama agenţiei Raiffeisen Bank Iaşi

Consilierii clienţi şi ofiţerii tranzacţii clienţi au rolul de a menţine şi dezvolta baza

existentă de clienţi.

Consilierii clienţi efectuează analiza financiară documentaţiilor de credit pentru persoane

fizice în vederea eligibilităţii acestora în conformitate cu criteriile de creditare retail, prezintă

produsele Raiffeisen Bank clienţilor/potenţialilor clienţi; identifică nevoile clienţilor,

recomandând serviciile şi produsele adecvate ; administrarea bazei de clienţi; înrolarea clienţilor

PF

2

; deschidere de cont PF; intervievarea clienţilor persoane fizice în scopul acordării de crediteretail; verificarea veridicităţii şi corectitudinii întocmirii documentaţiei furnizate de către clienţi,

dealeri sau retaileri după caz.

Analistul de credite retail PF : asigură gestiunea creditelor din portofoliul de credite în

strânsă legatură cu consilierul de clientelă, pe baza dosarului de credite; întocmeşte şi analizează

dosarul de descriere/ reînnoire a angajamentelor băncii; analizează dosarele întocmite

2 PF=persoane fizice

12



(oportunitate comercială, rentabilitate, risc); elaborează propunerilor de creditare, primirea

documentaţiei necesare elaborării propunerii de creditare, analiza financiară; elaborează

contractele de credit, redactează contractele de credit după primirea notificării; transmite

contractul către consilierul de clientele pentru a fi semnat de către client; verifică semnăturile şi

împuternicirile; deschide şi urmăreşte dosarele de credit valide, angajamentele (riscuri, neplătite,

rentabilitate) şi garanţiile din sfera de responsabilitate; constituirea şi urmărirea garanţiilor,

redactarea contractelor de ipotecă, de amanetare, şi a diverselor acte; înregistrarea în arhivaelectronică; primirea şi verificarea poliţelor de asigurare; urmărirea conturilor fără mişcare;

studiul rentabilităţii clienţilor.

Activitatea ofiţerilor tranzacţii clienţi constă în: administrarea bazei de clienţi; verificarea

şi administrarea contului; închideri de cont; actualizare informaţii despre clienţi; eliberare extrase

şi documente anexate; organizează distribuirea cardului către client, informare client asupra

modului de folosire a acestuia şi a codului PIN, eliberează extrase de cont card; promoveaza

serviciile de acceptare carduri de către comercianţi; primeşte, verifică şi procesează operaţiuni

non-cash pentru PF, IMM şi PFA3: plăţi, încasări, servicii Smart-Tel, Western Union; primeşte şi

procesează ordinele de schimb valutar în cont ale clienţilor PF şi PJ4; verifică rapoartele privindtranzacţiile zilnice efectuate, clasează documentele la dosarele clienţilor; efectuează

corecţia/reglarea eventualelor operaţiuni eronate pentru conturile tranzitorii şi de suspensie pentru

care este responsabil; execută orice altă sarcină legată de fluxul firesc al activităţii şi misiunii

postului.

3 PFA= persoane fizice autorizate

4 PJ= persoane juridice

13



Cap. 2. Gestiunea conturilor bancare

2.1. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancarePotrivit legii nr.33/1991 privind activitatea bancara şi Regulamentul BNR privind

operaţiunile valutare, băncile sunt autorizate să deschidă conturi persoanelor fizice şi juridice

române şi străine. Acest drept al băncilor se regăseşte în autorizaţia de funcţionare eliberată

acestora de către BNR şi în Statutul de organizare şi de funcţionare al băncii Raiffeisen. În toate

cazurile,cererea de deschidere de cont va fi făcută pe formularul standard al băncii,va fi semnatăde

persoana (ele) care reprezintă din punct de vedere legal clientul şi va fi însoţită de documentele

juridice solicitate de către bancă.

Relaţia dintre bancă şi client începe odată cu deschiderea contului şi cu depunerea primei

sume.

Persoane fizice

În cazul Raiffeisen aceasta poate deschide conturi curente şi de depozit în lei şi/sau valută

la cererea expresa a clienţilor. Conturile se deschid de către unităţile operative, în conformitate cu

normele elaborate de banca în acest scop, prin completarea formularelor standard ale băncii.

Titularul contului poate numi unul sau doi împuterniciţi care au dreptul de a efectua

operaţiuni în cont. De sumele aflate în conturile deschide (curente şi de depozit) în evidenţa

băncii, pot dispune liber cu respectarea normelor în vigoare următoarele persoane: titularul

contului; persoanele împuternicite de titular, numai pe timpul vieţii titularului; moştenitorii

titularului, care dovedesc cu certificat de moştenitor sau cu hotărâre judecătorească această

calitate.

Pe lângă obţinerea informaţiilor necesare despre un client nou,banca trebuie să

dobândească şi specimenele de semnături cerute pentru un cont.

Persoanele fizice trebuie să completeze:

• cererea de deschidere cont curent PF ( Anexa Nr. 2)

• fişa specimenilor de semnături pentru persoanele fizice

•

copia actului de identitate. Persoane juridice

Un client persoana juridică, pentru a deschide un cont bancar,va trebui să furnizeze

informaţii detaliate despre companie şi să completeze o cerere care are şi valoare de contract cu

banca.

Raiffeisen Bank poate folosi informaţiile din formularul de cerere pentru analize de

marketing, intrucat informaţiile conţinute de formularele de cerere vor da indicaţii asupra

produselor şi serviciilor băncii care ar putea interesa clienţii. Conturile persoanelor juridice pot fi

14



deschise numai în numele unei singure persoane, dar, in general, deţinptorul contului poate

mandata maxim două persoane care să aibă drept de semnatură pentru acest cont.

Indiferent de acest lucru, titularul contului va putea să opereze oricând în acesta. Conturile

comerciale (pentru persoanele juridice ) necesită două semnături. Una va fi cea a conducătorului

societăţii iar cealaltă este, deobicei a contabilului.

Persoanele juridice trebuie să completeze:

• cererea de deschidere cont curent PJ ( Anexa Nr. 3)• fişa specimenilor de semnături pentru persoanele juridice ( Anexa Nr. 4)

• actul de constituire sau înfiinţare;

• contractul de societate şi statutul;

• certificatul de înmatriculare eliberat de Oficiu Registrului Comerţului pentru agenţi

economici;

• sentinţa judecătorească din circumscripţia în care îşi are sediul societatea;

• viza de înscriere a societăţii la Direcţia Generală a Finanţelor Publice Judeţene sau

a Municipiului Bucureşti;• hotărârea de autorizare a societăţii;

• contractul pentru contul de disponibilităţi.

2.2. Operaţiuni curente şi operaţiuni specialeFuncţionarea contului bancar

În opinia specialiştilor, contul funcţionează atâta timp cât este alimentat. Deci funcţionaleste un cont cu sold creditor.

Conducerea evidenţei în cont sau ţinerea contului de către bancă presupune următoareleoperaţii:

•

înregistrarea prin formule contabile în care contul titularului poate avea o posturăcreditoare sau debitoare;• stabilirea soldului după fiecare operaţiune sau periodic ( zilnic şi la alte perioade ) din care

rezultă poziţia ( creditoare sau debitoare a contului ).• periodic, adesea zilnic, titularul de cont primeşte un extras de cont privind operaţiile

efectuate recent ( eventual de la ultimul extras de cont ).• funcţionarea contului presupune aplicarea unui regim de dobânzi şi comisioane.

Pentru unele conturi curente, nu se beneficiază de dobânzi la soldurile creditoare,considerându-se de către bănci şi acceptându-se de către titulari, că aceasta este o formă de arecompensa banca pentru operaţiunile de trezorerie ce le efectuează în beneficiul titularului.

Este evident că în asemenea condiţii o serie de titulari nu preferă rămânerea în sold, pentru

perioade mai mari, a unor sume mai substanţiale. În interes propriu, titularii vor retrage dinconturi asemenea solduri, dându-le o utilizare prin plasamente aducătoare de profit.Pentru a preveni asemenea fenomene, băncile, la rândul lor, au introdus sistemul conturilor

paralele cu transfer automat.

I. Operaţiuni efectuate prin conturi curente

Operaţiunile derulate prin conturile curente în lei, ale căror titular sunt persoane fizice,

sunt următoarele:

15



• Virarea salariului în contul current;

• Plata facturilor la utilităţi;

• Retragerea de numerar;

• Alimentarea contului.

Pe baza operaţiunilor desfăşurate se emite un extras de cont, lunar sau la cererea

titularului, în care este evidenţiat soldul creditor al contului. Banca va reţine sumele aferentecomisioanelor spezelor rezultate în urma efectuării operaţiunilor prin conturile clienţilor săi.

Persoanele juridice deţinătoare de cont curent pot efectua următoarele operaţiuni:

• Încasări/plăţi către furnizori,comisioane, amenzi, plăţi legate de cheltuieli de

judecată ;

• Cheltuieli cu abonamente, cheltuieli guvernamentale, cheltuieli cu leasing

operaţional,asistenţă tehnică;

• Plăţi legate de judecată.

Operaţiuni valutare curente- sunt operaţiunile desfăşurate între rezidenţi şi nerezidenţi, la

persoanele fizice şi juridice .

Contul curent poate servi deopotrivă la păstrarea banilor şi la efectuarea de plăţi, încasări

sau transferuri bancare. În funcţie de nevoil, se pot deschide un cont curent în lei, USD, Euro,

GPB sau în alte valute. Sumele depuse în cont beneficiază de dobândă la vedere, nu au termen

prestabilit, iar accesul la acestea se face fără restricţii. Contul curent poate fi alimentat oricând,

prin salariu care poate fi virat în cont, fie prin alte depuneri. Contul curent ajută în realizarea

oricărei tranzacţii.

Operaţiuni specifice Raiffeisen Bank ataşate contului curent:

a) Raiffeisen Online;

b) Raiffeisen Direct 08008020202;

c) Raiffeisen Direct Interactiv;

d) myBanking.

Operaţiunile speciale derulate prin contul curent sunt cele aferente cecurilor, provizioanelor şi cardurilor bancare.

Operaţiuni prin conturi aferente cecurilor

În baza depozitelor deţinute, clientul băncii poate cere eliberarea unui carnet de

cecuri. Astfel, banca realizează o primă operaţiune numită certificarea cecului. După ce este

verificat la Centrala Incidentelor de Plăţi, pentru a se vedea dacă clientul are sau nu interdicţie

bancară, şi după ce în prealabil a trecut de toate etapele de eliberare de cecuri, acestuia i se

16



eliberează carnetul care va fi plătit în numerar sau prin reţinerea sumei respective din contul al

cărui titular este.

Operaţiuni prin conturi aferente provizioanelor bancare

Reglementările legale în vigoare privind procedura reorganizării judiciare şi a

falimentului sunt aplicabile comercianţilor, societăţilor comerciale care nu mai pot face faţă

datoriilor lor comerciale, aceştia fiind numiţi debitori. În cazul deschideri procedurii falimentului,

debitorul nu va mai putea dispune de sumele din conturile sale fără un ordin al judecătoruluisindic sau al lichidatorului. Dobânda se calculează şi se înregistrează în ultima zi lucrătoare a lunii

în contul de datorii ataşate, urmând ca, în prima zi lucrătoare a lunii următoare să se bonifice în

depozitul colateral.

Operaţiuni prin conturi aferente cardurilor bancare

Cardurile reprezintă chei de acces la disponibilul din conturile ataşate sau linii de

credit, putând fi utilizate pentru tranzacţii comerciale şi/sau eliberare de numerar, atât pe teritoriul

României, cât şi în exterior, îmbinând siguranţa operaţiunilor şi confortul renunţării la

manipularea de numerar. La solicitarea clientului, prin completarea unei cereri de emitere de card

şi aprobarea acestei cereri de către persoanele autorizate, banca eliberează cardul şi PIN-ul

aferent.

I. Conturi specifice Raiffeisen Bank pentru persoane fizice

Contul Eveniment - instrument foarte simplu de a economisi în vederea unui eveniment a cărui

dată este stabilită deja.

Avantaje:

data scadentă în orice zi cuprinsă între 91 şi 365 de zile.

După depunerea iniţială se depun noi sume în cont, cu până la 30 de zile înainte descadentă.

Dobânda se capitalizează lunar, inclusiv pentru noile depuneri astfel încât nivelul

real al dobânzii este mai mare decât dobânda nominală

Contul Bonus

Caracteristici:

• depozit în lei pentru persoane fizice

• termen de constituire a depozitului: 1 lună.

• suma minimă pentru deschiderea contului: 100 Ron.

Avantaje:

oferă un plus de dobândă (2%) pentru fiecare a treia lună de existenţa a depozitului

rata dobânzii este cu atât mai mare cu cât sumele depuse sunt mai mari (pentru depozitele

mai mari de 4000 Ron, rata dobânzii este mai mare cu un punct procentual)

17



dobânda se poate plăti direct în contul curent sau de card al titularului sau al unei alte

personae

Dobânzi şi comisioane:

• rata dobânzii este fixă pe perioada depozitului (o lună)

• în cazul retragerii sumelor înainte de scadenţă, se va plăti dobânda la vedere

• comisioane: comision de retragere 0,50%, minim 0,50 Ron; comision de întreţinere contcurent - 0.2 USD /luna (echivalentul in lei) .

Contul de economii Acces Plus

Caracteristici:

• cont în lei pentru persoane fizice , pe termen: nelimitat;

• suma minimă de deschidere a contului: 400 Ron ;

• depuneri ulterioare: minim 100 Ron;

•

retrageri: permise oricând, fără reducerea procentului de dobânda şi fără penalizare. Dacăsoldul contului este mai mic de 50 Ron, orice retragere de numerar se va putea efectua prin

retragerea întregului sold existent şi lichidarea contului.

Dobânzi şi comisioane:

dobânda este variabilă, diferenţiată pe tranşe valorice

nu se percepe comision de întreţinere

comisioane: comision de retragere 0,5%, minim 0,50 Ron

II.Conturi specifice Raiffeisen Bank pentru persoane juridice – IMM • Conturi curente în lei şi în valută - Pentru păstrarea disponibilităţilor în lei sau

valută şi efectuarea de plăţi sau încasări.

• Depozite în lei şi în valută- Pentru fructificarea disponibilităţilor băneşti prin

dobânda bonificată puteţi alege, în funcţie de termenul dorit, oricare din următoarele depozite:

Servicii pentru conturile persoanelor juridice:

1. Încasări şi plăţi în lei şi valută:

• încasări şi plăţi în lei şi valută prin diverse instrumente de plată (ordin de plată, cec,

bilet la ordin) la un nivel calitativ superior, cu avantaje reale pentru compania dumneavoastră.

• Acces la cont în oricare dintre cele aproape 200 de unităţi din teritoriu;• Procesarea on-line a operaţiunilor ordonate;

• Creditarea conturilor în timp real, optimizarea fluxului de numerar al companiei şi,

deci, maximizarea rezultatelor financiare.

2. Direct Debit

18



Serviciul permite colectarea creanţelor de la clienţii băncii în mod automat şi este larg

utilizat de firme care au de primit încasări de la un număr mare de plătitori în mod regulat (cum ar

fi cele de telecomunicaţii, asigurări, furnizori de utilităţi: gaz, apă etc.)

3. Administrarea încasărilor

Serviciul se adresează firmelor ce primesc încasări de la un număr foarte mare de clienţi cu

largă raspândire geografică (de exemplu, companii de telecomunicaţii, de asigurări, de utilităţi).

4. Concentrarea lichidităţilor

Serviciul se adresează companiilor cu prezenţă teritorială, care realizează încasări local

(prin orice instrument: numerar, ordin de plata, cec, bilet la ordin), dar administrează aceste

încasări în mod centralizat: lanţuri de magazine de retail, distribuitori, utilităţi etc. Încasările serealizează în conturi locale al căror sold este transferat la sfârşitul zilei într-un cont central.

5. MultiCash: servicii bancare electronice direct de pe computerul dumneavoastră

MultiCash este o soluţie software structurată care permite gestionarea optimă a plăţilor şi

încasărilor. Aplicaţia este utilizată în prezent de peste 200.000 de clienţi corporativi, fiind deci

îndelung testată şi perfecţionată.

Avantaje: Servicii bancare direct din biroul clientului;

Siguranţă şi simplitate - acces restricţionat de parole şi comunicaţie criptată cu banca; Acces rapid la informaţii, care sunt actualizate din oră în oră; Rapiditate în efectuarea plăţilor şi în obţinerea extrasului de cont; Eficienţă în gestiunea încasărilor şi plăţilor; Reducerea costurilor pentru comisioane bancare şi resurse.

6. Confirmarea electronică a plăţilor către vamă- permite confirmarea electronică a plăţilor ( în mai puţin de două ore) către diverse birouri vamale direct de către bancă, fără a mai fi nevoiede confirmarea acestora pe hârtie şi, deci, de deplasarea reprezentantului companiei la bancă pentru preluarea exemplarului verde al ordinului de plată. Serviciul este utilizabil doar pentru plăţile ordonate prin MultiCash şi este deosebit de util companiilor care realizează regulatimporturi.

7. Soluţii avansate de Cash Management - soluţii personalizate care îmbină avantajele

sistemelor informatice moderne cu nevoile specifice ale companiei pe care o reprezentaţi. În plus,

Raiffeisen Bank vă pune la dispoziţie toate informaţiile necesare pentru reconcilierea automată a

încasărilor şi plăţilor cu facturile, prin crearea de legături cu sistemele contabile. Toate acestea

19



sunt special create pentru a eficientiza la maximum activitatea companiei pe care o reprezentaţi,

reducând totodată costurile specifice.

II. Operaţiuni efectuate prin conturi cu destinaţie specială

Funcţionarea conturilor cu destinaţie specială este dată de natura operaţiunilor care

urmează a se efectua în şi din contul respectiv. Prin aceste conturi se efectuează prestaţii bancare

speciale, cum ar fi: acreditive, cecuri certificate, conturi aferente cardurilor etc.

Conturile cu destinaţie specială se deschid în baza unei solicitări scrise a clientului băncii,

care are în prealabil deschis un cont de disponibilităţi. În cerere se menţionează atât destinaţia

contului cât şi intervalul de timp pentru care se solicită deschiderea acestuia. Deschiderea acestui

tip de cont se realizează în ziua solicitării sau cel mai târziu în ziua următoare.Acreditivul documentar- În cazul deschiderii unui acreditiv, clientul completează şi

depune la bancă o cerere de deschidere acreditiv. Ea trebuie completată cu lista documentelor care

condiţionează uzual plata: factura în mai multe exemplare, document de transport international,

certificat de origine, certificate de calitate, fitosanitare sau sanitar-veterinare, orice alte

documente, funcţie de natura mărfii sau de clauzele contractului.

2.3. Incidente în funcţionarea conturilor bancareNumărul incidentelor la plăţi efectuate cu instrumente de plată înregistrate de băncile

autohtone se ridică la aproape 10.600 în luna octombrie a acestui an, potrivit raportărilor instituţiilor bancare la Centrala Incidentelor de Plăţi (CIP) a Băncii Naţionale a României (BNR).

La CIP sunt raportate atât incidentele în cazul cărora sumele retrase dintr-un cont sunt mai

mari decât cele existente, dar şi situaţiile de furturi. Cele mai multe incidente au fost înregistrate,

8.849 la număr, adică 85% din total, la utilizarea biletelor la ordin. Un exemplu de incident

raportat la CIP este situaţia în care o cambie este scontată fără a exista creanţă cedată în momentul

cesiunii acesteia.

Pe locul al doilea pentru săvârşirea fraudelor se clasează cecurile. Numărul incidentelor cu

acest gen de instrumente de plată raportate la Banca Centrală a fost de 1.700 în luna octombrie.

Băncile raportează incidente cum ar fi emiterea unui cec fără autorizarea celui care urmează săextragă banii, instrumente emise de către o persoană care şi-a pierdut acest drept sau cecuri care

autorizează eliberarea unei sume mai mari decât cea aflată în cont. În acelaşi timp, s-a înregistrat

numai un incident la utilizarea cambiilor.

Centrala Incidentelor de Plăţi este un centru de intermediere care gestionează informaţia

specifică incidentelor de plăţi generate, în principal, de tragerile din conturi peste limita

disponibilului (trageri pe descoperit de cont) sau de furtul instrumentelor de plată. La Centrala

20



Incidentelor de Plăţi băncile (în calitate de persoane declarante) raportează orice incident de plată

produs de către un titular de cont cu cec, cambie, bilet la ordin atât în cazul plăţilor interbancare

cât şi în cazul plăţilor intrabancare. Transmiterea informaţiei la Centrala Incidentelor de Plăţi se

face pe cale electronică, prin utilizarea Reţelei de Comunicaţii Interbancară ce leagă centrala

Băncii Naţionale a României cu centralele tuturor băncilor.

Baza de date a Centralei Incidentelor de Plăţi este structurată în două fişiere principale:

• Fişierul Naţional de Incidente de Plăţi - sunt stocate toate incidentele de plată indiferent decauza care le-a generat.

• Fişierul Naţional al Persoanelor cu Risc- cuprinde toate incidentele de plăţi majore

generate de cauze cum sunt: instrumente de plată trase în descoperit de cont, cecuri emise fără

autorizarea trasului, cecuri emise cu dată falsă sau cărora le lipseste o menţiune obligatorie, cecuri

circulare / cecuri de călătorie emise la purtător, cecuri emise de către un trăgător aflat în interdicţie

bancară; scontarea cambiei fără existenţa în total / în parte a creanţei cedate în momentul cesiunii

acesteia.

În conformitate cu prevederile art.47 din Regulamentul Băncii Naţionale a României

nr.1/2001 persoanele fizice sau juridice pot avea acces la informaţiile din baza de date a CentraleiIncidentelor de Plăţi prin intermediul băncilor comerciale. Banca Naţională a României consideră

că o informare corectă şi la timp poate stopa infracţionalitatea în domeniul plăţilor şi poate

elimina din mediul de afaceri persoanele care eludează legile în vigoareşi produc prejudicii,

uneori majore, partenerilor de afaceri. În acest context, Banca Naţională a României recomandă

tuturor persoanelor fizice sau juridice, în special agenţilor economici, să consulte, prin intermediul

băncilor comerciale la care au deschise conturile, baza de date a Centralei Incidentelor de Plăţi.

Datele obţinute vor putea fi utilizate pentru evaluarea riscului de neplată al partenerilor de afaceri,

preîntâmpinând astfel apariţia unor dificultăţi în încasarea creanţelor. Spre exemplu, consultarea

bazei de date se poate face de către orice persoană fizică sau juridică, înainte de a primi un cec de

la clientul său. În acest caz, persoana poate afla dacă seria şi numărul cecului pe care ar urma să-l

primească fac parte dintr-un set de instrumente de plată avizate de Banca Naţională a României

sau dacă respectivul cec a fost declarat deja la Centrala Incidentelor de Plăţi ca

pierdut/furat/distrus sau retras din circulaţie.

Pe parcursul funcţionării contului se poate aplica sechestrul asupra sumelor din cont.

Această operaţiune devine posibilă prin faptul că, potrivit normelor legale, soldul creditor al

contului titularului constituie o creanţă sigură lichidă şi disponibilă.

Banca trebuie să dea curs sechestrului legal instituit, cu respectarea normelor privind

garantarea drepturilor terţilor valabile, înaintea sechestrului ( cum ar fi prezervarea sumelor

necesare plăţii salariilor etc. ).

2.4. Închiderea contuluiSe poate dispune de client, voluntar sau poate interveni din cauze independente de voinţa

părţilor. În orice caz, închiderea contului are ca unic efect începutul unei perioade de lichidare în

cursul căreia se aplică un regim de dobânzi şi comisioane modificat, convenit de părţi. La finele

21



acestei perioade se determină soldul definitiv care urmează să fie pus la dispoziţia beneficiarului,

imediat, la încheierea perioadei de închidere în condiţiile stipulate si se completeaza un formular

de inchidere cont curent. ( Anexa Nr. 5 )

Respectarea normelor de operare în cont reprezintă una dintre cele mai importante obligaţii

ale băncilor, în condiţiile în care contul bancar este calea de reflectare universală a relaţiilor

reciproce bancă-client.

Conturile se pot închide:1. la solicitarea scrisă a clientului;

2. în cazul decesului titularului pe baza certificatului de deces şi a cererii depuse de moştenitorii

legali;

3. în cazul în care contul nu prezintă rulaj timp de un an calendaristic ;

4. rulajele timp de un an calendaristic sunt sub suma de 10 USD sau echivalent în lei şi la

sfârşitul anului disponibilul în cont este sub 1 USD sau echivalent în lei.

5. clientul se face vinovat de utilizarea necorespunzătoare a instrumentelor de plată (în acest caz

banca va înştiinţa în scris clientul de închiderea contului) şi/sau încălcarea normelor privind

deschiderea şi funcţionarea conturilor bancare.

2.5. Instrumente de plată utilizate (cec, cambie, bilet la ordin, ordinul de plată, acreditiv)

Principalele instrumente de plată fără numerar utilizate de Raiffesen Bank sunt:

• ordinul de plată ( Anexa Nr. 6.a )

• cecul ( Anexa Nr. 7.a )

• biletul la ordin ( Anexa Nr. 8.a )

• cambia ( Anexa Nr. 9.a)

• acreditiv.

Ordinul de plată (a cărui circuit este prezentat în anexa nr. 6.b ) reprezintă modalitateacea mai simplă de realizare a unei plăţi, este o dispoziţie necondiţionată, dată de către emitentul

acesteia unei societăţi bancare receptoare de a pune la dispoziţia unui beneficiar o anumită sumă

de bani. Această dispoziţie este considerată a fi ordin de plată dacă: societatea bancară receptoare

intră în posesia sumei respective fie prin debitarea unui cont al emitentului sau încasarea ei de la

emitent si nu prevede ca plata trebuie să fie făcută la cererea beneficiarului.

Ordinul de plată prezintă o serie de avantaje:

• este cea mai utilizată modalitate de plată, atât pentru plăţile în moneda naţională cât şi în

valută ;

• se realizează printr-o simplă instrucţiune adresată băncii, a cărei executare, asigură punereala dispoziţia beneficiarului a sumei datorate ;

• pentru tranzacţiile în monedă naţionala, sumele sunt transferate în timp real, prin intermediul

sistemului electronic de plăţi la care sunt conectate toate băncile comerciale ;

• costurile asociate unui ordin de plată sunt cele mai reduse, în comparaţie cu alte modalităţi

de plată ;

22



• este instrumentul de plată care poate fi transmis băncii şi prin intermediul serviciului de

electronic banking asigurându-se astfel un cost scăzut al tranzacţiilor .

Printre dezavantajele ordinului de plată se numără cele legate de bonitatea şi reaua intenţie

a ordonatorului.

Cecul ( al cărui circuit este prezentat în anexa nr. 7.b) este un instrument de plată care pune

în legătură, în legătură, în procesul creării sale, 3 persoane: tragătorul, trasul, şi beneficiarul.

Instrumentul este creat de tragator care, în baza unui disponibil constituit în prealabil la RaiffeisenBank, dă un ordin necondiţionat acesteia, care se află în poziţie de tras, să plătească la prezentare

o sumă determinată unei terţe persone sau însuşi trasului emitent aflat în poziţie de beneficiar.

Avantajele utilizării cec-ului:

• asigurându-şi disponibilul necesar achitării filelor de cec, partenerii clienţilor le vor acorda

încrederea necesară şi îşi vor putea lărgi aria utilizării acestui instrument de plată ;

• clienţii pot depune la ghişeele băncii, spre a fi remise la încasare, cecuri emise de

partenerii lor de afaceri ;

• pot solicita băncii informaţii despre potenţialii parteneri de afaceri, prin consultarea

Centralei Incidentelor de Plăţi, în cazul în care aceştia intenţionează să-şi achite obligaţiile prinfile cec.

• cec-ul primit de la un partener îl pot gira în favoarea altuia, în vederea achitării obligaţiilor

de plată.

Principalele dezavantaje ale cecului cost ridicat al prelucrarii fata de costul transferurilor

electronice si incertitudinea platilor.

Biletul la ordin ( al cărui circuit este prezentat in anexa nr. 8.b) este un titlu de credit şi un

instrument de plată. Constată obligaţia asumată de către debitor de a plăti, la vedere sau la o

scadenţa fixată, beneficiarului sau la ordinul acestuia, o sumă de bani determinate. Titlul este creat

de subscriitor sau emitent, în calitate de debitor, care se obligă să plătească o sumă de bani fixată,

la un anumit termen sau la prezentarea unei alte persone, denumită beneficiar , care are calitate de

creditor.

Avantajele utilizării biletului la ordin:

• întrucât biletul la ordin se plăteşte la o anumită dată, clientul are posibilitatea de a-şi

mobiliza fondurile în cunoştiinţă de cauză, asigurându-şi la timp, resursele necesare efectuării

plăţii

• biletul la ordin primit de la un partener de afaceri poate fi girat în favoarea altuia, în

vederea achitării obligaţiilor de plată ;

• clientul poate solicita băncii informaţii despre potenţialii parteneri de afaceri, prin

consultarea Centralei Incidentelor de Plăţi, în cazul în care aceştia intenţionează să-şi achite

obligaţiile prin bilete la ordin, evitând parţial riscul neîncasării acestora.

Principalele dezavantaje ale biletului la ordin sunt riscul de pierdere, furt, falsificare.

Cambia (al cărei circuit este reprezentat în anexa nr. 9.b) este un titlu de credit negociabil

şi instrument de plată, un titlu de credit sub semnătura privată care pune în legătură, în procesul

creării sale, 3 persoane: trăgătorul, trasul, şi beneficiarul.

23



Instrumente de plata Raiffeisen Bank

50%

25%

15%

4% 6%

Ordin de plata Bilet la ordin Cec Cambie Acreditiv

Acreditivul documentar reprezintă orice angajament, oricum ar fi denumit sau descris,

prin care o Raiffeisen Bank acţionează la cererea şi conform instrucţiunilor unui client (ordonator)

sau în numele sau propriu. Raiffeisen Bank este principala angajată în relaţia de Acreditv

Documentar, angajament ce poate fi realizat direct - ea însăşi efectuează plata sau indirect - ea

desemnează o alta bancă să efectueze plata. Principalul avantaj al acreditivului este siguranţa pe

care o conferă utilizarea acestuia părtilor implicate în derularea sa şi, de aici, utilizarea

preponderentă în decontările internaţionale.În decontarea tranzactiilor sale, Raiffeisen Bank foloseşte instrumentele de plată

prezentate anterior, cel mai des utilizat fiind ordinul de plată, în proporţie de 50%, urmat apoi de

biletul la ordin, 25 % , de cec 15% , cambia 4% şi acreditiv 6%.

Figura nr.4 Instrumente de plată

Sistemul de plăţi electronice

Cardul este un instrument de plată bazat pe utilizarea unor mijloace electronice care

conferă deţinatorului său dreptul de acces la o procedură de autorizare şi plată cu card. Ţinând

cont de tipul serviciului oferit, se poate distinge: credit card (carte de credit); debit card (carte de

debit); cheque guaranted card (carte de garantare a emiterii cecurilor).

Orice persoană fizică sau juridică poate solicita băncii emitente eliberarea unui card, pe

baza unei cereri tipizate şi contra unei taxe de emitere si a unei taxe de utilizare anuale. Contul

prin care se pot face operaţiuni cu carduri este un cont bancar asemănător unui cont curent.

Raiffeisen Bank propune o soluţie sigură, modernă, pentru toţi deţinătorii de card–

serviciul e-commerce şi serviciul 3D.3D Secure este un serviciu opţional ataşat cardurilor (de credit, de debit embosate şi de

debit plate) ce asigură efectuarea de tranzacţii securizate pe Internet. Utilizatorii de carduri ce

doresc să efectueze tranzacţii în maximă securitate pe Internet trebuie să îşi înroleze cardurile în

3D Secure. Ca urmare a înrolarii în 3D Secure deţinătorul de card va stabili o parolă unică şi

personală pe care o va folosi la orice plată online.

24



E-commerce sau comerţul electronic este sistemul de vânzare şi cumpărare a produselor şi

serviciilor pe Internet, prin intermediul cardului bancar. Clienţii au posibilitatea să achiziţioneze

produsele într-un mod mult mai simplu, iar compania va încasa sumele într-un cont curent în mod

automat. În plus, această soluţie este bazată pe un sistem securizat de procesare a tranzacţiilor

online, ce oferă deplină confidenţialitate şi siguranţă în comercializarea produselor şi serviciilor.

Banca la domiciliu

Raiffeisen Bank ajută clienţii să îşi păstrezi energia şi timpul pentru lucrurile care contează

cu adevarat şi să scape de stresul zilnic de a trimite bani sau de a plăti facturile stand la ghişee.

Astfel, serviciile oferite de bancă în acest scop sunt:

• Raiffeisen Online - oferă acces 24 / 7 online, securizat, la conturile clienţilor oriunde în

lume, având posibilitatea de a consulta soldurile conturilor şi istoricul tranzacţiilor

• Raiffeisen Direct - un simplu apel telefonic, gratuit în reţeaua Romtelecom; economie de

timp; disponibilitate (apelarea este gratuită, programul de lucru prelungit); costuri minime.

• Raiffeisen Direct Interactiv – poti obţine informaţii despre produsele şi serviciile băncii;

detalii despre conturile proprii şi poţi efectua tranzacţii predefinite fără a mai intra în legătură cuun agent.

• myBanking - simplitate şi comoditate de a efectua operaţiuni bancare direct din meniul

telefonului mobil; flexibilitate: nu depinde de orarul băncii pentru a se efectua tranzacţiile

necesare sau pentru a obţine informaţiile dorite; disponibilitate: permite accesul direct, non-stop,

la informaţiile despre cont; control:;

• Plata automată a facturilor Direct Debit ConfortaBill.

2.6. Moneda electronică

Tipuri de carduri emise de Raiffeisen Bank sunt următoarele:• Carduri pentru persoane fizice – în lei

Visa Classic (utilizare exclusiv naţională)

Visa Electron (utilizare internaţională);

Maestro (utilizare internaţională);

MasterCard (card de credit, utilizare internatională);

StudentoCard

Raiffeisen -Vodafone

• Carduri pentru persoane fizice – în valută

Mastercard în USD;Mastercard în EURO.

• Carduri pentru persoane juridice

25

http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/servicii-bancare-electronice/raiffeisen-online

http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/servicii-bancare-electronice/serviciul-raiffeisen-direct-08008020202

http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/servicii-bancare-electronice/raiffeisen-direct-interactiv

http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/servicii-bancare-electronice/serviciul-mybanking

http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/optiuni-de-cont-curent/confortabill-plati-facturi


http://www.raiffeisen.ro/rom/carduri_ro.asp#visaclasic%23visaclasic

http://www.raiffeisen.ro/rom/carduri_ro.asp#visaelectron%23visaelectron

http://www.raiffeisen.ro/rom/carduri_ro.asp#maestro%23maestro

http://www.raiffeisen.ro/rom/carduri_ro.asp#creditMasterCardLei%23creditMasterCardLei

http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/servicii-bancare-electronice/raiffeisen-online

http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/servicii-bancare-electronice/serviciul-raiffeisen-direct-08008020202

http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/servicii-bancare-electronice/raiffeisen-direct-interactiv

http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/servicii-bancare-electronice/serviciul-mybanking


http://www.raiffeisen.ro/rom/carduri_ro.asp#visaclasic%23visaclasic

http://www.raiffeisen.ro/rom/carduri_ro.asp#visaelectron%23visaelectron

http://www.raiffeisen.ro/rom/carduri_ro.asp#maestro%23maestro

http://www.raiffeisen.ro/rom/carduri_ro.asp#creditMasterCardLei%23creditMasterCardLei



VISA Business – USD;

VISA Business – EURO;

VISA Business - lei, cu utilizare internaţională;

VISA Business - lei, cu utilizare exclusiv naţională.

Raiffeisen a reuşit însă şi o premieră în materie de lansări de produse prin punerea în

circulaţie a unui card de credit prevăzut cu un cip multifuncţional care permite autentificarea şi

autorizarea tranzacţiilor electronice prin Raiffeisen Online. Concret, posesorul de card intră înaplicaţia de Internet Banking a băncii (după ce în prealabil se autentifică prin cod şi parolă), de

unde selectează tranzacţia pe care vrea să o efectueze. În cazul în care doreşte să facă o plată va

selecta secţiunea plăţi intrabancare şi va completa câmpurile specifice tranzacţiei: cont beneficiar,

sumă, numărul ordinului de plată. În pasul următor clientul va trebui să obţină codul cu care să

poată autoriza tranzacţia. Pentru acest lucru va introduce cardul în cititorul de card şi va alege

opţiunea autorizare.

Diferenţele dintre cardurile de credit şi cardurile de debit

Cardul de credit indică faptul ca deţinătorului de card i-a fost deschisă o linie de creditcare să îi permită să dobândească bunuri, servicii sau numerar în limita unui plafon stabilit în

prealabil. Specific acestui tip de card este faptul ca titularul poate sa efectueze plăţi chiar dacă nu

are disponibilităţi în contul sau. Dobânda se plateşte numai pentru sumele efectiv folosite şi de

regulă există un procent minim din credit care trebuie rambursat lunar. Cardurile de credit de la

Raiffeisen Bank sunt: MasterCard în lei şi Cardul Raiffeisen Vodafone.

Spre deosebire de acesta, cardul de debit permite deţinătorului său să îi fie debitată, în mod

direct, contravaloarea bunurilor, serviciilor achiziţionate şi/sau a numerarului folosit, pe seama

fondurilor din contul său. Acest tip de card se emite în baza unui cont bancar al clientului, titular

al cardului.

Emiterea şi întreţinerea cardurilor

Cardul personalizat este primit prin poşta rapidă de la Serviciul Emitere din cadrul

Administratiei Centrala de către banca emitentă. Serviciul operaţiunii cu carduri va anunţa

telefonic persoana fizică sau juridică despre sosirea cardului , invitând-o să se prezinte la bancă

pentru ridicarea acestuia. La prezentarea utilizatorului lucrătorul va proceda la verificarea

obligatorie a identităţii acestuia şi va completa procesul verbal de predare - primire a cardului în

trei exemplare. Originalul acestui proces verbal va fi trimis prin intermediul poştei rapide

Prioripost în Centrală la Serviciul Emiteri Carduri. În ziua predării cardului , prima copie se predă

clientului iar cea de-a doua copie se păstrează la bancă în dosarul contului de card a persoanei

fizice sau juridice .Cardul va fi înmanat persoanei fizice sau juridice în plic unde este introdus

codul PIN format din patru cifre şi setul de instrucţiuni de utilizare a cardului. Personalul băncii la

înmanarea cardului va efectua un instructaj asupra modului de folosire a acestui instrument de

plată .

26



Folosirea cardului se face numai de către deţinătorul de card care va avea inscripţionat

numele său pe card. Instrumentul nu este transferabil, el putând fi folosit doar de către utilizatorul

de drept, în limita de valabilitate temporală pe avers, în limita disponibilului din contul de card .

Banca nu va autoriza operaţiuni dacă acestea depăşesc nivelul disponibilului din contul de card.

Fiecărui card îi este ataşat un număr personal de identificare (PIN), care reprezintă “semnătura

electronică a utilizatorului". Acest PIN se utilizează în tranzacţiile electronice de la automatele de

eliberare de numerar sau punctele electronice de vânzare. Numărul personal de identificaregenerat de bancă este secret şi va fi transmis prin poştă pe adresa utilizatorului sau se va ridica de

către acesta de la banca care a eliberat cardul .

Avantaje si dezavantaje ale utilizării cardurilor

Avantajele cardurilor:

1) Pentru client ( titularul cărţii ):

• instrument de plată comod ;

• posibilitatea accesării directe din orice localitate din ţară a contului personal ataşat cardului

pentru efectuarea de tranzacţii comerciale sau obţinerea de numerar ;

• siguranţa de utilizare, atât prin eliminarea necesitaţii de deţinere de numerar cât şi prin

posibilitatea blocării accesului a contului în cazul pierderii sau furtului ;

• posibilitatea obţinerii de numerar de la ghişeele din întreaga ţară a băncilor care afişează

sigla cardului, în cadrul programului de funcţionare a acestora precum şi prin accesarea

eliberatoarelor automate de numerar ( ATM) ;

• înlocuirea de urgenţă a cardului pierdut /furat sau distrus în orice localitate din ţară, într-un

interval de maximum trei zile lucrătoare din momentul solicitării acestui serviciu băncii ;

• păstrarea în cont la bancă în condiţiile unei dobânzi avantajoase, a disponibilităţilor băneştidin salarii, dobânzi bonificate sau alte resurse .

2 ) Comerciantul :

• are certitudinea încasării sigure şi în timp foarte aproape de cel real al sumei ;

• nu mai utilizează numerar, ceea ce elimină riscurile legate de furturi, erori de numărare şi

falsuri .

3 ) Banca emitentă :

• poate utiliza fondurile sale la mai multe tranzacţii în aceeaşi perioadă;

• în cazul acordării unui împrumut, aceasta nemaifiind obligată să imobilizeze fonduri într-

un cont separat de împrumut sau în contul clientului .

Dezavantajele cardurilor

Problemele care pot apărea în legătură cu emiterea şi utilizarea cardurilor sunt de natură

tehnică, degenerând în cele din urmă în cele de natură financiară.

Pot apărea şi probleme de marketing :

• este greu să se introducă şi să se generalizeze cardurile pe o piaţă dominată de neîncredere

reciprocă între participanţii la relaţiile de vânzare-cumpărare ;

27



• este greu de convins comercianţii să accepte acest instrument de plată ;

• tranzacţia efectuată la ATM nu este automat simbolizată şi în cont ;

• banii depuşi în cont nu vor putea fi scoşi de pe card în acceaşi zi a depunerii.

Reţeaua de bancomate şi POS-uri

Avantajele acestor servicii:• Preferinţa clienţilor pentru plata cu cardul – sumele tranzacţionate vor fi mai mari

deoarece clienţii vor putea folosi facilitatea de creditare a cardului fără a se limita la numerarul

disponibil.

• Creşterea volumului de vânzări rezultat din atragerea unui număr mare de clienţi.

• Management rapid şi corect al fondurilor incasate – reduce costurile ce erau alocate pentru

personal, securitate, gestiunea şi transportul numerarului.

• Securitate în procesarea operaţiunilor – riscul de fraudă, bani falşi sau furt este eliminat.

• Simplificarea reconcilierii zilnice şi lunare – serviciul facilitează transmiterea zilnică la

bancă a tuturor operaţiunilor efectuate în ziua respectivă pentru a fi încasate.

• Terminale moderne de diferite tipuri care să se potrivească domeniului de activitate.

• Asistenţă gratuită (24/7) pentru probleme tehnice la oricare din numerele indicate pe

terminal.

La sfârşitul lunii iunie, banca avea peste 1.000 de ATM-uri şi aproximativ 9.000 de

terminale EPOS. Raiffeisen Bank avea, la jumătatea anului, o reţea teritorială formată din 539 de

agenţii, care deserveau aproximativ două milioane clienţi persoane fizice, aproape 100.000 de

IMM-uri şi peste 6.800 corporatii mari şi medii, potrivit Mediafax.

Piaţa românescă a cardurilor traversează o perioada interesantă. În ciuda crizei, anul 2010a adus pe acest segment evenimente importante, inovaţii, lansări de produse şi servicii.

Astfel, Raiffeisen Bank avea pe data de 30/06/2010 un numar total de carduri de

1.663.800, înregistrând o creştere cu 0,5% faţă de anul 2009. Dintre acestea, 345.000 sunt carduri

de credit (o creştere de 2,9 % faţă de anul 2009) şi 1.318.800 sunt carduri de debit (în scădere cu

0,10 % faţă de anul 2009). La nivelul celor mai importanţi emitenţi de carduri din România,

Raiffeisen Bank ocupă locul al treilea dupa numărul total de carduri, pe primul loc situându-se

BCR, urmată de BRD şi Banca Transilvania , iar în ceea ce priveşte numărul total de carduri de

credit, Raiffeisen Bank ocupă prima poziţie.5 Cu un număr de 7934 de POS-uri, în scădere cu 191

de POS-uri faţă de anul 2009, Raiffeisen Bank ocupă poziţia a cincea, spre deosebire de BRD,BCR, Banca Transilvania care sunt pe primele trei poziţii.

În primele şase luni ale anului 2010, Raiffeisen Bank a înregistrat un total de 27.327.073

de tranzacţii cu cardul, înregistrând o creştere cu 3,9% faţă de anul 2009, situându-se pe a doua

poziţie (prima poziţie este ocupată de BRD). Dintre acestea, s-au efectuat 8.302.670 tranzacţii cu

cardul la comercianţi (o creştere de 17,82 % faţă de anul 2009).

5 Conform revistei “E Finance”28



Cum operează moneda electronică pentru clienţii Raiffeisen

Clienţii Raiffeisen Bank utilizează moneda electronică în tranzacţii comerciale şi pentru

retragere de numerar.

Atunci când deţinătorul cardului solicită efectuarea unei tranzacţii în mediul

electronic( cumpară un bun sau benificiază de un anumit serviciu), informaţiile legate de acesta

vor fi înregistrate într-o chitanţă de vânzare. Prin semnarea chitanţei se dă acordul pentru procesarea acesteia şi implicit pentru debitarea contului cu valoarea tranzacţiei. Păstrând un

exemplar din chitanţa semnată, deţinătorul cardului va putea verifica veridicitatea informaţiilor

din extrasul de cont pus la dispoziţie de către bancă. Există situaţii în care se solicită de către

comerciant ca deţinătorul cardului să introducă de la o tastatură ataşată echipamentului electronic

de vânzare Numărul Personal de identificare (PIN) pentru definitivarea tranzacţiei .

Utilizarea cardului pentru retragere de numerar pot apărea în special atunci când este

vorba de cheltuieli zilnice sau atunci când apare problema unei tranzacţii care nu poate fi onorată

printr-un alt mijloc de plată decât numerar . Retragerea numerarului se poate realiza în fiecare zi a

saptămânii, utilizând echipamentele automate de eliberare de numerar ( ATM ) care au afişatăsigla cardului, sau în zilele lucrătoare de la ghişeele băncii care indică prin afişarea mărcii

acceptarea cardurilor respective . Pentru retragerea de numerar prin intermediul echipamentelor

este necesar să se respecte instrucţiunile afişate pe ecran. Toate automatele solicită iniţial, pentru

identificarea posesorului de la o tastatură numerică a Numărul Personal de identificare (PIN). Este

important ca PIN-ul să fie tastat astfel încât să nu poată fi văzut şi memorat de alte persoane.

Închiderea cardului se va face în acelaşi moment cu închiderea şi lichidarea contului prin

completarea unui formular de închidere card.

Cap. 3. Creditarea bancară. Persoane fizice

Banca este implicată în mod substanţial în economia naţională, cea mai mare parte a

creditelor fiind acordate persoanelor fizice şi juridice române sau entităţilor care funcţionează în

România, în scopul dezvoltării afacerilor acestora pe piaţa locală.

Banca a acordat în mod diversificat credite societăţilor comerciale din domeniul industriei,

serviciilor, comerţului şi agriculturii, în pas cu evoluţia acestor sectoare şi cu contribuţia lor la

formarea PIB-ului. Cinci dintre sectoare cumulează 86% din totalul de credite acordate, acesteafiind: industria manufacturieră; comerţul; instituţiile financiare; societăţile comerciale din

domeniul utilităţi (energie, gaze, apa); sectorul public (inclusiv instituţiile guvernamentale).

Strategia Băncii este aceea de a se implica în economia internă prin încurajarea şi

susţinerea sectorului privat. Cu toate acestea, sectorul public şi societăţile deţinute de stat nu sunt

neglijate, acestea din urmă constituind 18 % din portofoliul de credite şi reprezentând clienţi cu

situaţii financiare stabile.

29



3.1. Particularităţile promovate de banca comercială Raiffeisen cu privire la decizia decreditare Analiza bonităţii solicitantului de credit se va face prin luarea în calcul a veniturilor cu

caracter permanent a solicitantului, iar în cazul în care veniturile solicitantului nu sunt suficiente,

se pot lua în calcul şi veniturile cu caracter permanent ale familiei. Prin familie se înţelegesolicitantul de credit şi soţul/soţia acestuia.

Scoring : Banca va calcula pentru solicitantul de credit un punctaj ce reflectă gradul de

risc al acestuia.

Lista neagră : În cazul în care solicitantul, soţul sau soţia acestuia (dacă e cazul) figurează

în Lista neagră a băncii creditul nu va putea fi acordat. Acest lucru nu se comunică clientului.

Acestuia i se va transmite că nu îndeplineşte condiţiile de creditare, ca urmare creditul nu poate fi

acordat.

Rambursarea creditului : Creditul acordat se va rambursa în rate lunare egale

(credit+dobândă), în conformitate cu graficul de rambursare în valuta în care s-a acordat creditul.Constituirea de provizioane pentru creditele acordate în conformitate cu normele BNR şi

procedurile interne ale băncii.

Monitorizarea creditelor acordate din punct de vedere al corectitudinii deschiderii

contului de credit în ICBS, pe baza rapoartelor din ICBS şi a rapoartelor din bazele de date

interne.

Departamentul Aprobare Consumer Risc va monitoriza activitatea de creditare prin

intermediul rapoartelor zilnice, săptămânale, lunare generate din baza de date a creditelor retail.

Verificarea corectitudinii întocmirii documentaţiei este efectuată de :

• Ofiţerul de Cont (cu atribuţii de creditare persone fizice);• persoane cu atribuţii de aprobare a creditelor.

Decizia de creditare a persoanelor juridice se ia în urma analizării unor indicatori care

redau bonitatea clienţilor băncii.

3.2. Reperele procesului de creditare Etapa de pre-selecţie :

• informarea clientului prin acordarea ofertei de credit a băncii Raiffeisen ;

• analiza bonităţii solicitantului pe baza programului furnizat de bancă. Furnizorul poate

efectua o simulare a creditului solicitat cu ajutorul programului furnizat de bancă şi se va efectuaanaliza bugetului solicitantului sau, în cazul în care veniturile solicitantului nu sunt suficiente, se

va efectua analiza bugetului familiei pentru solicitarea de credit;

• întocmirea cererii de credit;

• efectuarea pre-scoring-ului folosind sistemul de analiză automată prin INTERNET sau

Call-Center-ul. Furnizorul va specifica clientului că un eventual răspuns favorabil nu atrage în

30



mod automat aprobarea cererii de credit de către Raiffeisen Bank, răspunsul definitiv urmănd a fi

comunicat numai după prezentarea documentaţiei de credit.

• înmânarea formularelor clientului;

• depunerea documentaţiei: cererea de credit ; (Anexa nr. 10)

• întocmirea documentaţiei de cont curent: cererea de deschidere cont curent pentru

persone fizice ( Anexa nr. 10) ;

• verificarea documentaţiei pe seama condiţiilor generale de Derulare a Afacerilor.Analistul furnizorului va verifica şi va semna şi ştampila pe următoarele documente: pe cererea de

credit, pe adeverinţele de salariu, pe copiile după BI/CI ale solicitantului, soţului/soţiei (dacă e

cazul), pentru conformitatea cu originalul.

• analiza documentaţiei creditului utilizând sistemul de pre-scoring INTERNET şi Call

Center-ul.

Etapa de depunere a dosarului de credit

1.Etapa de analiză şi aprobare

În termen de maxim 2 zile bancare de la depunerea dosarului de credit, de către furnizor,

acesta va avea răspunsul cu privire la solicitarea de credit.

2.Etapa de analiză a garanţiilor propuse şi constituirea legală a acestora

Pentru a fi acceptate de bancă, garanţiile să îndeplinescă cumulativ condiţiile :

existenţa pieţelor de desfacere sau de potenţiali cumpărători pentru bunurile propuse drept

garanţie ;

să poată fi transformate rapid în lichidităţi ;

să fie materializate sub forma unui titlu ;

proprietarul bunurilor să aibă capacitatea de a le aduce în garanţie ;

bunurile care sunt achiziţionate şi puse în funcţiune anterior solicitării creditului trebuie săfie în stare corespunzatoare de funcţiune în exploatare ;

bunurile achiziţionate şi încă nepuse în funcţiune şi bunurile care urmează a fi procurate şi

achitate parţial din credite să fie noi şi însoţite de certificate de calitate şi garanţie.

Creditele acordate de bancă şi dobânzile aferente trebuie să fie acoperite integral cu

garanţii asiguratorii.

Etapa de acceptare : Semnarea contractului de credit, întocmirea graficului de rambursare,

ordinul de schimb valutar, ordinul de plată.

Etapa de decontare : Virarea creditului din contul curent al Împrumutatului în contul curent al

Furnizorului.

3.3. Principiile de creditare

• Raiffeisen Bank acordă credite pe termen scurt pe o durată ce nu depăşeşte 12 luni, credite

pe termen mediu de până la 5 ani şi credite pe termen lung cu durata de peste 5 ani;

• Pot beneficia de credite persoanele juridice şi fizice care au deschise conturi la unităţile

băncii;

31



• Sucursalele şi agenţiile pot acorda credite clienţilor care au sediul social sau domiciliul

dupa caz, pe raza teritorială a judeţului în care unitatea băncii îşi desfăşoară activitatea sau în

localităţile cele mai apropiate din judeţele limitrofe în care nu există alte unităţi ale Raiffeising

Bank;

• Banca verifică împrumutaţii de la acordarea creditului şi până la rambursarea integrală a

acestuia. Ca urmare, activitatea de creditare implică în permanenţă analize privind situaţia

patrimonială, rezultatele economico - financiare, capacitatea managerială, credibilitatea fiecăruiclient şi alte elemente care să permită evaluarea potenţialului economic şi financiar prezent şi în

perspectivă;

• Creditele solicitate, indiferent de valoare şi durată se acordă cu destinaţii precise pe bază

de contracte din care să rezulte clar toţi termenii şi toate condiţiile şi dacă solicitanţii prezintă

credibilitate în rambursarea creditului şi a dobânzilor la termenele stabilite;

• La creditele acordate, banca percepe dobânzi şi comisioane ale căror nivele se stabilesc de

Consiliul de Administraţie sau Comitetul de Direcţie, după caz;

• Cererile de credite indiferent de competenţa de aprobare se analizează şi se însuşesc de

unităţile băncii pe baza documentelor prezentate de solicitanţi. Creditele se aprobă potrivit

competenţelor stabilite de Consiliul de Administraţie;

• Volumul creditelor, destinaţia, duratele de creditare, garanţiile necesare, dobânzile,

condiţiile de rambursare a creditelor, precum şi alte clauze se stabilesc prin contractele de credite

încheiate pe baza negocierii directe între bancă şi clienţii săi. Creditele nu pot fi garantate cu

depozite la termen ale persoanelor fizice;

• Volumul total al angajamentelor băncii faţă de un singur client nu poate depăşi 20 din

fondurile proprii ale băncii;

• După aprobare, creditele se pun la dispoziţia clienţilor în condiţiile negociate princontractele de credit şi se urmăresc până la rambursare lor;

• Banca verifică la toţi clienţii utilizarea creditelor potrivit destinaţiei, existenţa garanţiilor şi

respectarea celorlalte clauze din contractele de credite;

• După aprobarea unui credit, Banca nu poate anula sau reduce cuantumul acestuia decât în

cazuri justificate, determinate de constatarea furnizării de către client a unor date nereale şi numai

după expirarea unui termen de preaviz de minimum 5 zile calendaristice, care va fi comunicat în

scris acestuia. Banca poate întrerupe imediat, fără preaviz, utilizarea de către client a unui credit

aprobat, în cazul în care acesta a încălcat condiţiile contractului de credit sau în cazul în care

situaţia economică şi financiară a acestuia nu mai asigură condiţii de garanţie şi rambursare.

3.4. Reperele legislativeValorile ponderate ale bunurilor propuse în garanţie, recomandată de Departamentul de

Garanţii, vor fi deduse din expunerea băncii faţă de unitatea de risc.

Fondul Naţional de Garantare a Creditelor pentru IMM (FNGCIMM înfiinţat în

conformitate cu prevederile HG nr.1211/27.11.2001, are ca obiect de activitate exclusiv

32



garantarea creditelor, sau al altor instrumente de finanţare care pot fi obţinute de IMM-uri,

persoane fizice sau juridice române, de la bănci sau alte instituţii financiare.

Convenţia de împărţire a riscului încheiat de către bancă şi FNGCIMM asigură cadrul

general pentru încheierea exterioară a contractelor de garantare personalizate pe fiecare tranzacţie.

Beneficiari: IMM-uri, persoane fizice şi juridice autorizate prin Decretul Legii nr. 54/1990 şi care

îndeplinesc condiţiile prevăzute de legea nr 133/1999 şi HG 1211/2001.

3.5. Credite acordate de Raiffeisen Bank

3.5.1. Tipuri de credit acordate de Raiffeisen

Creditele acordate persoanelor fizice sunt legate de consumul populaţiei şi pot fi un

instrument de promovare a acestuia. Ca şi în cazul agenţilor economici, creditarea persoanelor

particulare presupune tehnici şi categorii de credite specifice. Principalele categorii de cheltuieli

ale populaţiei pe care băncile comerciale le agreează pentru creditare sunt: cumpărări de locuinţe;

procurarea unor bunuri de folosinţă îndelungată (autoturisme, mobilă, aparate electrocasnice,

etc.); efectuarea unor cheltuieli curente.

Raiffeisen Bank acordă persoanelor fizice următoarele tipuri de credite:• Flexicredit, creditul de nevoi personale

• Flexicredit Integral, creditul de refinanţare

• Flexicredit Plus, creditul de nevoi personale garantat cu ipotecă

• Casa Ta, creditul imobiliar

• Prima Ta Casa, creditul imobiliar acordat în cadrul programului guvernamental

• Creditul pentru bunuri de consum

• Maşina Ta, creditul auto

• Overdraft, descoperit de cont

Condiţii de aprobare

Aprobarea creditului este anunţată şi înscrisă în formularul de aprobare/ respingere a

creditului ( Anexa nr. 11 )în care sunt specificate valoarea creditelor, valoarea comisioanelor,

destinaţia creditului, perioada de creditare rata dobânzii. Rata lunară a creditului solicitat şi ratele

corespunzătoare altor credite să nu depăşească 50% din venitul net lunar al solicitantului. Ratadobânzii este de 28%, pentru cele cu convenţii naţionale, şi 32%, pentru cele standard, la creditele

acordate în lei şi 9,5% la creditele acordate în euro. Clientul trebuie să plătească un comision de

administrare de 3% calculat anual la soldul creditului, un comision de risc valutar de 2% .

Documentele necesare:

• acte de identitate (BI/CI) pentru solicitant şi co-debitor;

33



• adeverinţă de salariu, emisă de angajator pentru solicitant şi co-debitor menţionând salariu

net pe ultimile 6 luni;( Anexa nr. 12)

• copie după întreaga Carte de muncă, certificată de angajator/Inspecţia de muncă (pentru

solicitant şi co-debitor); Dacă solicitantul este întreprinzător particular este necesară autorizaţia de

funcţionare, declaraţie de venit/certificat fiscal confirmat/emis de autorităţile fiscale competente.

• cea mai recentă chitanţă de plată a utilităţilor, ca dovadă a domiciliului;

• copii după documente doveditoare pentru credite, rate de leasing, alte rate aferentevânzării-cumpărării în rate, chirii, pensii de întreţinere etc. sau conturi deschise la alte bănci

(extrase de cont, dovada ultimei rambursări etc.).

• cerere de credit .

La toate aceste documente se ataşează şi contractul de credit. ( Anexa nr. 13)

3.5.2. Modalităţile de rambursare a creditelorRambursarea creditelor se face la termenul şi cuantumul din “contractul de credite” atunci

când aceasta este prevăzută să se facă integral la o anumită dată din “graficul de rambursare”

anexă la contractul de credite când rambursarea este prevăzută în rate: lunare, trimestriale, sausemestriale.

Rambursarea creditelor se poate efectua şi înainte de termenele scadente, cu acordul băncii

şi suportarea de către client a unui comision de acoperire a influenţelor nefavorabile generate de

rambursarea în avans. În cazul în care clientul dispune plata cu anticipaţie fără consimţământul

băncii dobânda se va calcula şi încasa pâna la data scadenţei stabilită prin contract.

Creditele sau ratele la credite, după caz, se rambursează din iniţiativa clientului, prin

virament, mandat poştal sau depuneri în numerar direct la casieria băncii. Pentru persoanele fizice

salariate rambursarea ratelor scadente se face prin virament de către unităţile la care sunt angajaţi

ca urmare a reţinerii lor pe statele de plată a salariilor.La creditele restante se calculează şi încasează dobânzi majorate, potrivit contractelor de

credite încheiate cu clienţii, începând din ziua trecerii la restanţă până la data rambursării lor. În

termen de 5 zile calendaristice de la trecerea la restanţă a unui credit sau rate, inspectorul de

credite va comunica în scris clientului respectiv, cu semnătura directorului unităţii băncii, suma

trecută la restanţă, data şi nivelul dobânzii majorate, precum şi măsurile pe care le va lua banca

potrivit prevederilor contractului de credit dacă clientul nu achită până în ultima zi lucrătoare din

luna respectivă creditul restant, inclusiv dobânzile aferente..

Rambursarea se va face in moneda in care a fost contractat creditul.

Împrumutatul poate rambursa creditul anticipat parţial/integral dacă notifică băncii intenţiasa în prealabil, în scris, fără a se percepe comision de rambursare anticipată. În cazul

rambursărilor parţiale în avans, nu se pot efectua rambursări în avans în ultimele 3 zile

calendaristice anteriore datelor de scadenţă a ratelor lunare. Suma rambursată parţial în avans

trebuie să reprezinte cel putin valoarea a minim 3 rate lunare.

34



3.5.3. Modul de constituire şi calcul al dobânzilor şi comisioanelor la creditele Raiffeisen

Flexicredit Plus

Dobânzi şi comisioane

Moneda Indice Marja Valoarea finala (Indice+Marja) DAE**

Oferta

standard

Oferta conturi

salarii* Ofertastandard

Oferta conturi

salarii* Oferta standardOferta conturisalarii*

LEI variabila ROBOR 6 M 4.75% 4.50% 11.59% 11.35% 12.62% 12.34%

EUR variabila EURIBOR 6 M 6.50% 5.90% 7.50% 6.90% 8.07% 7.42%

Comision analiză 2,20% - se încasează la acordarea creditului, fiind inclus în credit;

Comision rambursare anticipată 0%

*Oferta aferentă conturilor de salarii se adresează DOAR clienţilor care deţn un cont curent

RBRo, în care îşi încasează salariul lunar

**DAE a fost calculat pentru un credit pe 300 de luni (25 de ani)

Modalitatea de calcul a ratei dobânzii:

Rata dobânzii curente variabilă este calculată după următoarea formulă:

Rd= EURIBOR 6 luni* + marja (pentru creditele acordate în EURO)

EURIBOR 6 luni* = valoarea EURIBOR la 6 luni valabil pentru ziua de 20 a lunii iunie, în

cazul datei de actualizare de la 30 iunie, respectiv valoarea EURIBOR la 6 luni valabilă pentru

ziua de 20 a lunii decembrie, în cazul datei de actualizare de la 31 decembrie.

Sau

Rd= media aritmetică pe ultimele 30 de zile calendaristice a ROBOR 6 luni

+ marja (pentru creditele acordate în RON)

Casa Ta

Dobânzi şi comisioaneMoneda Indice Marja Valoarea finala (Indice+Marja) DAE**

Oferta standard Oferta conturisalarii*

Oferta standard Oferta conturisalarii*

Oferta standardOferta conturisalarii*

LEI variabila ROBOR 6 M 3.75% 3.50% 10.59% 10.34% 11.42% 11.14%

EUR variabila EURIBOR 6 M 5.50% 4.90% 6.50% 5.90% 6.93% 6.28%

Comision analiză 1,90% - se încasează la acordarea creditului fiind inclus în credit;

Comision rambursare anticipată 0%

*Oferta aferentă conturilor de salarii se adresează DOAR clienţilor care deţin un cont curent la

Raiffeisen Bank, în care îşi încaseaza salariul lunar

** DAE este calculat pentru un termen maxim de 30 de ani.

35



Modalitatea de calcul a ratei dobanzii :

Rata dobânzii curente variabilă este calculată după următoarea formulăa:

Rd= EURIBOR 6 luni* + marja (pentru creditele acordate în EURO)

EURIBOR 6 luni* = valoarea EURIBOR la 6 luni valabilă pentru ziua de 20 a lunii iunie,

în cazul datei de actualizare de la 30 iunie, respectiv valoarea EURIBOR la 6 luni valabilă pentru

ziua de 20 a lunii decembrie, în cazul datei de actualizare de la 31 decembrie, sau

Rd= media aritmetică pe ultimele 30 de zile calendaristice a ROBOR 6 luni

+ marja (pentru creditele acordate în RON)

3.5.4. Comisioane legale şi speze bancare

Raiffeisen Bank poate percepe doar comision de analiză dosar, comision de administrare

credit sau comision de administrare cont curent, comision de rambursare anticipată, costuri

aferente asigurărilor, comision de penalizare, precum şi un comision unic pentru servicii prestate

la cererea consumatorilor.

Comisionul de analiză a dosarului este perceput de către bănci pentru a verifica

solvabilitatea clientului, operaţie în urma căreia se constată dacă cererea de împrumut esteadmisibilă sau nu. Înainte de introducerea noilor norme, acest comision era reţinut de către bancă

indiferent dacă împrumutul era acordat sau nu. În prezent, comsionul de analiză se percepe doar

dacă împrumutul se acorda.

Comisionul de administrare (gestiune) a soldului poate fi anual sau lunar, în funcţie de

banca şi tipul de credit, şi reprezintă un procent ce se aplică la soldul creditului rămas de plată.

Comisionul de rambursare anticipată nu are un efect imediat asupra costului unui credit,

dar devine foarte important atunci când vrei să plăteşti în avans creditul. Prin plata anticipată a

unui credit, banca este privată de veniturile din dobânzi si comisioanele ce le-ar fi obţinut în cazul

în care clientul ar fi menţinut contractul până la final, iar unele bănci practicau comisioane derambursare anticipată prohibitive pentru cei care doreau să plătească în parte sau total un credit.

Noile reglementări au adus o reducere a comisionului la creditele cu dobânda fixă la 0,5%, dacă

plată anticipată a împrumutului se face în ultimul an de contract şi de 1%, dacă rambursarea se

face înainte de ultimul an de contract. Pentru creditele cu dobânda variabila, comisionul de

rambursare anticipată a fost eliminat.

Pentru a putea calcula costul total al creditului, incluzând atât dobanda, cât şi

comisioanele, se stabileşte dobânda anuală efectivă (DAE), calculată după formula:

Unde X este DAE:

— m este numărul ultimei trageri;

— k este numărul unei trageri, astfel 1 ≤ k ≤ m,

— Ck este valoarea tragerii k;

36



— tk este intervalul, exprimat în ani şi fracţiuni de an, dintre data primei trageri şi data fiecărei

trageri ulterioare, astfel t1 = 0,

— m' este numărul ultimei rambursări sau al costurilor suportate;

— l este numărul unei rambursări sau al costurilor suportate;

— Dl este valoarea unei rambursări sau a costurilor suportate;

— Sl este intervalul, exprimat în ani şi fracţiuni de an, dintre data primei trageri şi data fiecărei

rambursări sau costuri suportate.

6. Creditarea persoanelor fizice

3.6.1. Creditul pentru nevoi personale - Creditul FlexiplusEste un credit pentru nevoi personale nenominalizate. Banii se acordă în numerar, fără să

fie nevoie să faci dovada cumpărării unui anumit bun (nu sunt necesare facturi).

Segmentul de piaţă vizat de acest credit sunt persoanele fizice cu venituri medii şi ridicate.

Creditul se acordă în lei şi euro, suma minimă fiind de 400 euro, iar cea maximă de 3.000 euro, iar

termenul pentru care se acordă este cuprins între 6 şi 36 luni. Termenul de rambursare va fi stabilit

ca multiplu de 6 luni. Rambusarea se face lunar, prin debitarea automată a contului clientului.

Creditul se acordă numai prin intermediul conturilor curente cu carte de debit în lei sau euro, în

funcţie de valuta în care a fost aprobat.

Avantaje:

• Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, venituri din

activitati independente, etc.).

• 0% comision de administrare.

• 0% comision pentru plata anticipată

• Ofertă specială de dobţndă pentru clienţii ce primesc salariul în cont la Raiffeisen Bank.

• Posibilitatea de a opta pentru "3 luni de amânare la plata ratelor"

Caracteristici:

• Valuta: Lei, Euro.

• Valoare: între 5.000 şi 150.000 Euro, sau echivalentul în Lei.

• Perioada: între 6 luni şi 25 de ani.

• Garanţie: ipotecă constituită în favoarea băncii asupra unuia sau mai multor imobile aflate

în proprietatea clientului sau a unor terţi.

• Valoarea maximă finanţată: până la 75% din valoarea imobilelor aduse în garanţie.

•

Asigurare: asigurarea imobilului/imobilelor, cesionate în favoarea băncii.Documente necesare:

1. Act de identitate, original şi copie, pentru client şi co-debitori.

2. Copia certificatului de căsătorie (dacă este cazul).

3. O factură de utilităţi, ca dovadă a domiciliului

4. Adeverin ţa de salariu şi/sau documente specifice pentru celelalte tipuri de venit.

5. Fişa fiscală

37

http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/documente-utile




6. Documente privind imobilul: actele de proprietate ale imobilului, documentele necesare

pentru procesul de evaluare (schiţe ale planului cadastral, extras de carte funciară).

Condiţii de aprobare:

• Rata lunară nu trebuie să depăşească 40% din venitul net lunar şi surplusul dedus din

bugetul lunar trebuie să fie mai mare de 30% din venitul total.

• În cazul în care clientul deţine card de salarii la Raiffeisen Bank şi beneficiază de facilitatede overdraft va trebui să o diminueze la nivelul unui salariu, dacă Flexi-Creditul este aprobat.

• Rata dobânzii este de 28% la creditele acordate în lei şi 9,5% la creditele acordate în euro.

Clientul trebuie să mai plătească un comision de administrare de 3% calculat anual la soldul

creditului, un comision de risc valutar de 2% pentru creditele acordate în euro şi un comision de

plată anticipată a creditului de 1% din suma plătită cu anticipaţie, plătibil la momentul rambursării

anticipate integrale (numai dacă este cazul);

• În cazul nerambursării la scadenţă se aplică de către bancă şi o dobândă penalizatoare

(Rd+15%, la creditele în lei şi Rd+7,5%, la creditele în euro).

3.6.2. Creditul imobiliar – Casa Ta

Avantaje:

• Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, venituri din

activităţi independente etc.).

• Eliberarea unei scrisori de preaprobare a creditului valabilă 45 de zile.

• Acordarea creditului în ziua semnării contractului de vânzare-cumpărare şi ipotecă.

• 0% comision de administrare.

• 0% comision de rambursare anticipată.

• Oferta specială de dobândă pentru clienţii ce primesc salariul în cont la Raiffeisen Bank.• Posibilitatea de a opta pentru "3 luni de amânare la plata ratelor"

• nu necesită giranţi;

• nu există limită de venit minim personal pentru acordarea creditului;

• evaluarea imobilului se va face de către bancă cu titlu gratuit;

• plata automată a ratei lunare din alte conturi deţinute la bancă;

• posibilitatea de rambursare anticipată a creditului.

Caracteristici:

• Valuta: Lei, Euro.

• Valoare: între 5.000 şi 200.000 de Euro (sau echivalentul în Lei).• Perioada: între 3 şi 30 de ani.

• Garanţie: ipotecă de rang I instituită asupra imobilului achiziţionat sau asupra unor bunuri

imobile aflate in proprietatea solicitantului sau a unor terti.

• Valoarea maximă finanţată: până la 85% din valoarea imobilelor aduse în garanţie.

• Asigurare: asigurarea imobilului, cesionată în favoarea băncii (Pentru creditele mai mari

de 100.000 de Euro banca poate solicita încheierea unei asigurări de viaţă).

38



Documente necesare:

1. Act de identitate, original si copie, pentru client şi co-debitor.

2. Copia certificatului de căsătorie (dacă este cazul).

3. Adeverin ţa de salariu (pentru client şi co-debitor, semnată şi ştampilata de către

angajator).

4. Fişa fiscală

5. Documente privind imobilul: acte de proprietate ale imobilului, documente necesare pentru procesul de evaluare (schiţe ale planului cadastral, extras de carte funciara).

6. Documente din care rezultă valoarea proiectului de investiţii:

o pre-contract de vânzare-cumparare, în cazul achiziţionarii de locuinţe şi terenuri.

o proiect tehnic al lucrării, deviz general de lucrări, devize pe obiecte, autorizaţie de

construcţie, contract de construire sau antrepriză, grafic de execuţie a lucrărilor, în cazul creditelor

de modernizare şi construcţie.

Caracteristici principale

• Acest credit se acordă pentru cumpărarea de imobile cu destinaţia de locuinţe/case de

vacanţă (apartamente în blocuri de locuit, case etc.), inclusiv terenul aferent imobilelor.

• Beneficiarii acestui credit pot fi cetăţenii români cu vârste cuprinse între 25 şi 55 ani şi

cu domiciliul şi/sau locul de muncă pe raza judeţului de unde solicită creditul.

• Creditul se acordă în lei şi valută (EUR, USD), suma acordată fiind cuprinsă între

5.000 şi 200.000 EUR (echivalent RON, USD). De asemenea, trebuie depus şi un avans de minim

15% din preţul de cumpărare pentru credite acordate în lei şi de minim 25% din preţul de

cumpărare pentru credite acordate în valută.

• Pentru creditele acordate se vor constitui provizioane în conformitate cu normele BNR şi procedurile interne ale băncii.

• Banca percepe un comision de administrare calculat lunar, un comision fix de analiză a

documentaţiei, un comision de plată anticipată aplicat la valoarea creditului plătit anticipat şi o

taxă de înregistrare în arhiva electronică, nivelul acestora fiind cel stabilit de comitetul de preţuri.

3.6.3. Măsuri de protecţie împotriva riscului de nerambursareRambursarea creditului

Termenul de rambursare este cuprins între 3 şi 20 de ani, indiferent de valoarea credituluişi va fi stabilit ca multiplu de 6 luni. Creditul acordat se va rambursa în rate lunare egale (credit şi

dobândă), în conformitate cu graficul de rambursare, în valuta în care s-a acordat. Metoda de

rambursare se face prin debitarea automată lunară a contului curent al clientului.

Lunar clientul va trebui să-şi alimenteze contul curent cu contravaloarea ratei lunare,

precum şi a comisioanelor aferente contului curent, încasarea acestora făcându-se automat de către

ICBS.

39





Clientul are posibilitatea de a rambursa creditul anticipat, integral sau parţial, în orice

moment, pe baza unei solicitări scrise. Plata parţială în avans va fi efectuată cu condiţia

rambursării din credit a unei sume egală cu echivalentul a cel puţin 3 rate lunare egale, cu

recalcularea automată a dobânzii şi cu păstrarea scadenţei iniţiale a creditului. La data plăţii

anticipate din suma totală se vor plăti dobânda la zi, comisionul de plată anticipată, iar diferenţa

va fi plătită la capital.

După efectuarea plăţii parţiale în avans se va modifica graficul de rambursare şi se vagenera din ICBS noul grafic care va fi înmânat clientului cu confirmarea primirii pe exemplarul ce

se va arhiva la unitatea teritorială. Clientul va rambursa lunar noua rată (diminuată) conform

graficului modificat

.

Evaluarea garanţiilor

Creditele acordate vor fi garantate cu ipoteca de rang I instituită asupra imobilului

achiziţionat prin credit, asigurarea locuinţei şi asigurarea de viaţă pe perioada creditului. Costurile

de înregistrare a ipotecii vor fi suportate de solicitant.

Pentru orice credit oferit de Raiffeisen Bank este obligatoriu raportul de evaluare, care vafi efectuat de către ofiţerii de garanţii ai unităţii, în conformitate cu normele de evaluare ale

băncii. Raportul de evaluare va fi însoţit şi de fotografii ale imobilului evaluat.

Evaluarea se va face de către bancă cu titlu gratuit. Valoarea creditului va reprezenta

maximum 85% pentru credite în lei sau 75% pentru creditele în valută din preţul agreat de părţi.

În acelaşi timp, creditul nu va putea depăşi 85% pentru creditele în lei sau 75% pentru creditele în

valută din valoarea de piaţă stabilită conform raportului de evaluare.

În cazul în care preţul de vânzare al imobilului (stabilit de părţi) este mai mare cu mai mult

de 20% faţă de valoarea de piaţă (stabilită conform raportului de evaluare), banca nu va finanţa

achiziţionarea imobilului respectiv. Clientului i se va explica faptul că acceptarea în garanţie a

imobilului prezintă un risc ridicat pentru bancă şi i se va recomanda achiziţionarea unui alt imobil.

Raportul de evaluare este pentru uzul intern şi al asiguratorului (nu se va înmâna clientului).

Încheierea asigurărilor

Se încheie asigurare de viaţă pentru solicitant, având ca beneficiar banca şi asigurare

pentru imobil, cesionată în favoarea băncii. Asigurările se vor încheia cu partenerii agreaţi ai

Raiffeisen Bank. Poliţele de asigurare în original sunt trimise la Departamentul Aprobare Credite

Retail. Monitorizarea şi urmărirea încasării anuale a primelor de asigurare pentru asigurările

imobiliare încheiate se va efectua la nivelul Administraţiei Centrale, de către ofiţerul de asigurări

credite retail.

Ofiţerii de credite retail au obligaţia de a urmări încasarea anuală a primelor de asigurare

pentru asigurările imobiliare încheiate cu societăţile de asigurări agreate, altele decât UNITA.

Partenerul de asigurări de viaţă al Raiffeisen Bank este AIG Life România. Banca nu va

accepta poliţe de asigurare de viaţă emise de alte societăţi de asigurare. Asigurarea de viaţă se va

face obligatoriu în data acordării creditului în aceeaşi monedă în care se acordă creditul, cu plata

anuală a primei de asigurare.

40



În cazul în care din diverse motive (ex. motive de sănătate), AIG Life România refuză

înscrierea clientului în poliţa de asigurare de viaţă, acordarea creditului va fi refuzată. Poliţa de

asigurare imobiliară se încheie obligatoriu în ziua acordării creditului, pentru toată perioada de

rambursare a acestuia, cu plata anuală a primei de asigurare.

Partenerul Raiffeisen Bank pentru asigurări de imobile este UNITA S.A.. Banca poate

accepta şi poliţe de asigurare emise de alte societăţi de asigurare agreate.

Avansul minim este de 15% în cazul creditelor în lei şi 25% pentru creditele acordate învalută din preţul de vânzare-cumpărare a imobilului. În cazul în care clientul a plătit o parte din

avans vânzătorului acesta nu se va deduce din avansul ce trebuie depus la bancă, dar se va ţine

cont de el la stabilirea valorii creditului şi la întocmirea contractului de vânzare-cumpărare.

Consultarea Crb

Informaţiile de care au nevoie creditorii pentru a evalua bonitatea aplicanţilor se pot afla

deja în posesia bancii, ca urmare a unei relaţii de lungă durată cu un anumit client, sau pot fi

obţinute prin interogarea directă a aplicantului. Totodată, datele necesare pot fi solicitate de la

creditorii care i-au acordat deja finanţare. Obţinerea informaţiilor în acest mod impune o relaţie dereciprocitate prin implementarea unui mecanism de comunicare a informaţiilor între creditori.

Acest mecansim întalnit la toate sisteme bancare moderne europene poate fi creat voluntar

- denumit Biroul de Credit - sau impus de o autoritate publică sub forma unor registre de credit

publice administrate de băncile centrale, în baza unor principii general acceptate la nivel

internaţional.

Principalele structuri specializate în colectarea, stocarea şi centralizarea informaţiilor cu

privire la persoanele care au beneficiat în trecut de credite sunt Centrala Riscurilor Bancare şi

Biroul de Credit.

Centrala Riscurilor Bancare (CRB) a fost creată în 1999 şi este o bază de date care

funcţionează în cadrul Bancii Naţionale a României (BNR). Centrala Riscurilor Bancare conţine

informaţii raportate de instituţii financiare cu privire la debitorii cu o datorie mai mare sau egală

cu 20 000 lei, precum şi la fraudele cu carduri de debit sau de credit produse de către posesori. În

baza de date a CRB se regăsesc date privind atât creditele acordate persoanelor fizice, cât şi

persoanelor juridice. Informaţia raportată este menţinută în baza de date a CRB o perioadă de

şapte ani de la data înscrierii, chiar dacă creditul a fost achitat integral. Informaţiile sunt obţinute

în urma semnării de către client a acordului de consultare a bazei de date a centralei riscurilor

bancare.( Anexa nr. 14)

În plus, în cadrul CRB se regăsesc şi informaţii cu privire la restanţele mai mari de 30 de

zile înregistrate faţă de instituţiile de credit de către persoanele fizice în restituirea creditelor mai

mici de 20 000 lei pentru perioada august 2004 - martie 2007.

Pentru a evidenţia mai bine caracteristicile creditelor acordate de Raiffeisen Bank , am

realizat o comparaţie între acestea şi creditele acordate de ING (credit de nevoi personale),

respectiv BRD (credit imobiliar).

41



Tabel nr.1 Diferenţe între Flexicredit şi ING pentru nevoi personale:

Caracteristici Raiffeisen Bank ING

Tip de credit Flexcredit Ing pentru nevoi personale

Moneda Eur Eur

Suma minimă 5000 eur 7000 eur

Suma maximă 150.000 eur 250.000 eur

Perioada minimă 6 luni 36 luni

Perioada maximă 120 luni 360 luni

Modalităţi de plată Se va face automat din contul

curent deschis la Raiffeisen

Rate egale lunare

DAE estimative 23,83% 19,08%

Dobânda standard 6,9% 16,95%

Cost iniţial 210 eur 270 eur

Dobânzi 15,5% 17,25%

Comision administrare 0% 2%

42



Comision analiza dosar 2,2% 105 ron

Comision acordare 3% 1%

Tabel nr.2 Diferenţe între creditul imobiliar Casa Ta şi Prima Casa:

Caracteristici Casa Ta

Raiffeisen Bank

Prima casa

BRD

Tip de credit Creditul imobiliar Creditul imobiliar

Moneda Lei, Euro Euro

Suma minimă 5000 Euro/ echivalent în lei -

Suma maximă 200.000 Euro/ echivalent în lei 71.250 Euro

Perioada minimă 3 ani 120 luni

Perioada maximă 30 ani 360 luni

Modalităţi de plată rate lunare egale,

rambursare anticipată

în rate lunare egale sau descrescătoare

rambursare anticipată

Dobânda Euribor 6M+3,75% pentru credit în lei

Euribor 6M+ 5,50% pentru credite în

euro

10 - 20 de ani: euribor 3M+2,4%

20- 30 de ani: euribor 3M+2,65%

Comision analiză dosar 1,90% 0%

Comision rambursare anticipată 0% 0%

43



Grad de îndatorare Maxim 85% credite în lei

Maxim 75% credite în euro

Maxim 65%

Garanţii ipoteca de rang I ipoteca legală de rang I

Cap. 4. Deontologia bancară i secretul profesionalș

4.1. Obliga iile bănciiț

Principiile de bază care guvernează Grupul Raiffeisen derivă din ideile lui F.W. Raiffeisen,

care a considerat că toate activităţile economice trebuie orientate către solidaritate socială şi

autoperfecţionare. Astfel Raiffeisen Bank susţine managementul corporatist şi întreaga

responsabilitate ce derivă din aceasta. Rolul băncii în lumea afacerilor este caracterizat prin

responsabilitate faţă de clienţi, angajaţi şi acţionari şi de asemenea faţă de societate ca un întreg.

Conform articolului 111 din Ordonanţa de Urgenţă a Guvernului 99/2006 “Instituţia de

credit este obligată să păstreze confidenţialitatea asupra tuturor faptelor, datelor şi informaţiilor

referitoare la activitatea desfăşurată, precum şi asupra oricărui fapt, dată sau informaţie aflată la

dispoziţia sa, care privesc persoana, proprietatea, activitatea, afacerea, relatiile personale sau de

afaceri ale clienţilor ori informaţii referitoare la contul clienţilor- solduri, rulaje, operaţiuni

derulate-, la serviciile prestate sau la contractele încheiate cu clienţii.”a) răspunderea fa ă de client ț

Raiffeisen Bank furnizează un serviciu sau produs numai pe baza licenţelor şi expertizei

necesare cât şi funcţiilor/capacităţilor necesare pentru a furniza servicii în interesul clienţilor.

Raiffeisen Bank tratează informaţiile privind clientul ca fiind confidenţale, nu transmit datele

clienţilor către terţe părţi. Excepţiile sunt permise doar în cazul în care clientul şi-a dat acordul

scris înainte sau în cazul în care faptele existente constituie o excepţie recunoscută de la

interzicerea dezvăluirii informaţiilor, în particular în ceea ce priveşte autorităţile de supraveghere

şi cele penale.

• obliga ie de administrare corectă a conturilor ț

Raiffeisen Bank poate derula tranzacţii cu clienţii doar pe baze contractuale, acţionând

într-o manieră prudentă şi cu respectarea legislaţiei specifice în domeniul protecţiei

consumatorului. Documentele contractuale trebuie să fie redactate astfel încât să permită clienţilor

întelegerea tuturor termenilor şi condiţiilor contractuale, în special a prestaţiilor la care aceştia se

obligă potrivit contractului încheiat. Totodată, banca nu poate pretinde clientului dobânzi,

44



penalităţi, comisioane, şi alte costuri şi speze bancare dacă plata acestora nu este stipulată în

contract.

Banca întocmeşte şi păstrează la sediul său un exemplar al documentelor contractuale,

documentaţia internă aferentă tranzacţiilor derulate, evidenţa zilnică a înregistrărilor pentru fiecare

client din care să rezulte cel puţin caracteristicile tranzacţiilor derulate şi soldul datorat clientului

sau băncii şi orice informaţii referitoare la relaţtiile sale de afeceri cu clienţii sau cu alte persoane

juridice pe care Banca Naţionala a României le poate prevedea prin reglementări.• cunoaşterea clientelei - prin cunoaşterea clienţilor, a reputaţiei lor şi naturii afacerilor lor,

intenţionează să furnizeze servicii de cea mai bună calitate, de exemplu cu privire la obiectivele

şsi deciziile de investiţii ale clienţilor, şi de asemenea se asigură că nu sunt folosiţi în practici

ilegale în afaceri, cum ar fi finanţarea terorismului, spălarea banilor sau frauda. Banca efectuează

verificări frecvente pentru a cunoaşte originea fondurilor clienţilor şi pentru a identifica orice

activităţi suspicioase.

b) răspunderea fa ă de ter i (obliga ia de verificare a identită ii, a adresei titularului contului)ț ț ț ț

Raiffeisen este obligată să îţi creeze Norme şi Departamente de control şi verificare a

clienţilor persoane fizice şi juridice, care vor acţiona ca nişte servicii de informaţii în miniatura şiconstau în:

• verificarea adreselor de domiciliu declarate de clienţi prin vizite ale angajaţilor acasă la

aceştia, culegerea de informaţii de la vecini.

• verificarea numerele de telefon declarate de clienţi.

Identificarea clienţilor persoane fizice are în vedere obţinerea cel puţin a următoarelor informaţii:

• numele şi prenumele şi, după caz, pseudonimul;

• data şi locul naşterii;

• codul numeric personal sau, dacă este cazul, un alt element unic de identificare similar;

• domiciliul şi, dacă este cazul, reşedinţa;

• numărul de telefon, fax, adresa de poştă electronică, dupăa caz;

• naţionalitatea;

• ocupaţia şi, după caz, numele angajatorului ori natura activităţii proprii;

•

funcţia publică importantă detinuţă, dacă este cazul;• numele beneficiarului real.

Verificarea identitatii clientului se realizează pe baza documentelor din categoria celor mai

greu de falsificat sau de obţinut pe cale ilicită sub un nume fals, cum sunt documentele de

identitate, emise de o autoritate oficială, care sa includă o fotografie a titularului.

45



Verificarea informaţiilor care nu se pot proba cu documente se va realiza prin orice metoda

corespunzătoare, ca de exemplu prin observarea directă a locaţiei la adresa indicată, prin schimb

de corespondentă şi/sau accesarea numărului de telefon furnizat de client, prin verificarea

informaţiilor furnizate de client cu cele inscrise pe diverse facturi remise la plata clientului, fişe

fiscale ori extrase de cont sau prin accesarea informaţiilor publice. În situatia în care un client este

reprezentat în relaţia cu instituţia de o altă persoană, care acţionează ca împuternicit, tutore sau în

orice altă calitate, instituţia trebuie să obţină şi să verifice şi informaţiile şi documentelecorespunzătoare cu privire la identitatea reprezentantului, precum şi, după caz, cele referitoare la

natura şi limitele împuternicirii.

4.2. Implicarea băncilor în prevenirea i spălarea banilorș

4.2.1. Fazele spălării banilor

Procesul de spălăre a banilor are trei faze: plasare, stratificare si integrare sau, altfel spus,

prespalare (convertirea banilor murdari în bani curaţi); spălărea principală(conversia banilor în

intrări contabile); uscarea sau reciclarea (folosirea banilor pentru a obţine profit).

Plasarea presupune deplasarea fizică a profiturilor în numerar, necesară pentru evitarea

controlului de către organele legii; reprezintă „scăparea", la propriu, de numerar şi îndepartărea

fizică a veniturilor iniţiale derivate din activitatea ilegală. Este cea mai vulnerabilă etapă a spălării

banilor deoarece implică colectarea şi manevrarea unei mari cantităţi de numerar.

Stratificarea este procesul de mişcare a fondurilor între diferite conturi pentru a le

ascunde originea; separarea veniturilor ilicite de sursa lor prin crearea unor straturi complexe de

tranzacţii financiare proiectate pentru a înşela organele de control şi pentru a asigura anonimatul.

Integrarea reprezintă mişcarea fondurilor astfel spălate prin intermediul organizaţiilor

legale; furnizarea unei legalităţi aparente bogăţiei acumulate în mod criminal.

4.2.2. Obliga iile băncilorț (obliga ia de vigilenţă, obliga ia de organizare, obliga ia deț ț ț declara ie);ț

Implicarea Raiffeisen Bank în prevenirea i spălarea banilor prevede o serie de obligaţiiș

din partea acesteia:

obliga ia de vigilenţ ț ă- prin care băncile sunt obligate să se asigure în vederea acoperirii

unor riscuri care pot apărea în activitatea lor: riscuri de creditare, riscul de lichiditate, riscul de

piaţă, concurenţial, legal ;

obliga ia de organizare-ț banca se constituie ca unitate de decizie, printr-o abordare

sistematică a elementelor componente, definite prin variabile funcţionale şi relaţionale în cadrulunei structuri;

obliga ia de declara ieț ț .

4.2.3. Organisme de control

Organismele de control pe plan Internaţional sunt:

46



1. Conventia Naţiunilor Unite împotriva traficului ilicit de stupefiante şi substanţe psihotrope,

adoptată la 20 decembrie 1988 la Viena. Aceasta stipulează: confiscarea bunurilor obţinute în

urma unor infracţiuni, extradarea autorilor infracţiunilor legate de traficul de stupefiante, asistenţă

juridică acordata reciproc de către ţările implicate, intensificarea formelor de cooperare între state;

2. Convenţia Consiliului Europei cu privire la spălarea, urmărirea, reţinerea şi confiscarea

produselor provenite din infracţiuni, deschisă spre semnare la 8 noiembrie 1990, la Strasbourg;

3. Directiva Consiliului Comunităţii Europene cu privire la folosirea sistemului financiar înscopul spălării banilor nr. 91/308/EEC, adoptată la Luxemburg la 10 iunie 1991; această directivă

reprezinta sursa de inspiraţie pentru legile de combatere a spălarii banilor, care au fost adoptate de

aproape toate statele, indiferent ca sunt membre ale Comunităţii Europene sau se afla în proceduri

de aderare;

4. Grupul de acţiune financiară în domeniul spălării banilor (GAFI) este un organism

interguvernamental ce dezvoltă şi promovează politici de combatere a spălării banilor; în mod

curent este alcătuit din 26 ţări (ţări însemnate din punct de vedere financiar din Europa, America

de Nord şi Asia) şi 2 organisme internaţionale;

5. Grupul EGMOND (prima întâlnire a grupului în anul 1955 în palatul EGMOND – Aremberg din Bruxelles la care au participat 24 de state şi 8 organizaţii internaţionale); în prezent

grupul numără 48 membri iar scopul său este cooperarea internaţională între agenţiile naţionale

specializate în lupta internaţională împotriva spălării banilor (între membrii grupului au loc

schimb de informaţii financiare legate de spălărea banilor, în baza unor memorandum-uri de

inţelegere (bi sau multilaterale).

Organismele de control din România

Trecerea după anul 1990 la economia de piaţă în România şi la multiplicarea relaţtiilor

economice cu străinătatea a condus inerent la “importul” acestor noi tipuri de infracţtiuni din

lumea occidentală, situaţie în care, fiind descoperiţi din punct de vedere legislativ nu a existat o

ripostă din partea organelor de aplicare a legii. Astfel, prin sistemul financiar-bancar au avut loc

activităţi de spălare a banilor, având o provenienţă atât surse interne cât ţi externe. Abia în anul

1999 s-a adoptat de către Parlament Legea nr. 21/1999 pentru prevenirea şi sancţionarea spălării

banilor, lege ce se aplică începând din 21 aprilie 1999.

Legea românească respectă reglementările în materie stabilite de organismele

internaţionale iar în unele privinţe este chiar mai extinsă (ca în cazul includerii printre entităţile

raportoare şţi a avocaţilor, respectiv a persoanelor fizice).

Pentru punerea în aplicare a legii s-a înfiinţat un organism specializat numit „Oficiul

Naţional de Prevenire şi Combatere a Spălării Banilor”, organ cu personalitate juridică, în

subordinea guvernului; în practica internaţională acest organism este subordonat la nivel

ministerial (Ministerului Finanţelor, Băncii Naţionale, Ministerului de Interne sau Ministerului de

Justiţie), astfel încât acest tip de subordonare este mai puâin obiţnuit; o altă caracteristică este

structura sa, fiind alcătuit din câte un reprezentant al Ministerului Finanţelor, Băncii Naţionale,

Ministerului de Interne, Ministerului de Justiţie, Parchetului de pe lângă Curtea Supremă de

47



Justiţie, Asociaţiei Româane a Băncilor şi Curţii de Conturi, numiţi în funcţii pe o perioadă de 5

ani; o asemenea structură şi subordonare subliniazăa importanţa pe care legiuitorul a acordat-o

activitţii Oficiului şi posibilităţii de cooperare între organismele pe care le reprezintă membrii

Oficiului.

Anexe

48

Monografie Raiffeisen Bank 2010

Documents

Transcript of Monografie Raiffeisen Bank 2010