Ghid refinantare bloggeri

Ghid Refinantare credite

1. Ce este Refinantarea?2. De ce apelam la Refinantare?3. Ce tipuri de credite se refinanteaza?4. Avantajele Refinantarii5. Argumente pro si contra Refinantarii6. Cum calculam oportunitatea de refinantare?7. Care este fluxul pentru un credit de refinantare?8. Ce presupune Refinantarea?9. Costurile Refinantarii10. Oferta BCR de refinantare11. Puncte forte oferta de Refinantare BCR12. Tipsuri/Sfaturi13. Cum alegi banca potrivita pentru refinantare?Glosar de termeni

1. Ce este Refinantarea?

Refinantarea unui credit presupune acordarea unui nou credit in conditiile curente de creditare in vederea achitarii datoriilor curente detinute de catre solicitantul refinantarii la alte banci sau instituţii financiare non-bancare. Astfel, refinantarea inseamna preluarea, in general de catre o alta institutie financiara decat cea care a acordat initial creditul (este posibila insa si refinantarea la aceeasi institutie financiara), in conditii mai avantajoase, a unuia sau mai multor credite deja existente.

Prin refinantare:- se achita in totalitate datoriile curente (credite, dobanzi, costuri aferente) ale solicitantului

sau ale altor persoane fizice (sot/sotie, coplatitori)- se acorda sume suplimentare, daca este cazul.

2. De ce apelam la Refinantare?

- reducerea cheltuielilor echilibru financiar mai bun- economie de bani realizarea unor proiecte de viitor- o gestionare mai buna a datoriilor, printr-un singur credit; posibilitatea de a cumula toate

creditele intr-unul singur, scapand astfel de grija platii mai multor rate de credit o singura plata lunara, la o singura institutie financiara

- obtinerea unor sume suplimentare de bani - schimbarea monezii in care este acordat creditul- schimbarea tipului de dobanda din variabila in fixa sau invers in functie de preferinta

clientului- modificarea structurii dobanzii – sunt preferate dobanzile variabila in functie de EURIBOR

6M/ROBOR6M in detrimentul celor la 3M deoarece prezinta fluctuatii mai putin accentuate, in plus ofera siguranta mentinerii ratei lunare de plata pe o perioada de 6 luni;

- clientul poate beneficia de produse accesorii creditului: asigurare de imobil oferita gratuit de catre banca pe toata perioada de creditare, asigurare de viata incheiata la costuri mai avantajoase decat daca ar fi solicitata independet de credit, anumite reduceri la alte produse.

Prezentul document este proprietatea intelectuala a Bancii Comerciale Romane si intra sub incidenta Legii nr. 8/1996

1

http://www.bancatransilvania.ro/

3. Ce tipuri de credite se refinanteaza?

Ca regula generala, se pot refinanta toate tipurile de credite. In functie de destinatie refinantarea se realizeaza astfel:

Creditele de consum fara garantii reale (inclusiv descoperit de cont) pot refinanta urmatoarele categorii de credite:

- credite de consum (inclusiv descoperit de cont) fara destinatie, fara garantii reale - card de credit

Credite de consum garantate cu garantii reale pot refinanta urmatoarele categorii de credite: - credite de consum (inclusiv descoperit de cont) fara destinatie cu sau fara garantii reale- credite de consum cu destinatie (bunuri, auto)- credite imobiliare- credite ipotecare, cu exceptia creditului ipotecar pentru construire pana la finalizarea

imobilului si a creditului Prima Casa - card de credit

Creditele de consum cu destinatie pot refinanta doar credite de consum cu aceeasi destinatie stabilita prin contractul de credit. Exemplu: un credit pentru achizitionarea unui autovehicul poate refinanta doar un credit cu aceeasi destinatie, adica, achizitie autovehicul

Creditele imobiliare pot refinanta:- credite imobiliare- credite ipotecare, cu exceptia creditului ipotecar pentru construire pana la finalizarea

imobilului si a creditului Prima Casa

Creditele ipotecare pot refinanta numai credite ipotecare (cu exceptia creditelor Prima Casa).

4. Avantajele Refinantarii:

- o rata lunara mai mica, efort financiar redus din partea clientului- un cost total al creditului mai mic- o suma imprumutata mai mare, prin posibilitatea de suplimentare a imprumutului initial, daca

este cazul, in functie de veniturile realizate, destinatia creditului si garantiile prezentate- un termen de finantare mai lung, prin posibilitatea de prelungire a termenului imprumutului

contractat initial pana la perioada maxima oferita de banca la care se refinanteaza creditul- posibilitatea refinantarii atat a creditelor sotului/sotiei, cat si ale coplatitorilor din

contractul de credit care se refinanteaza, inclusiv costurile aferente creditului care se refinanteaza (dobanzi, comisioane lunare, comision de rambursare anticipata)

- posibilitatea de a cumula toate creditele intr-unul singur, scapand astfel de grija platii mai multor rate de credit – operatiune cunoscuta si sub denumirea de consolidare a datoriilor

- posibilitatea de schimbare a monedei in care se contracteaza imprumutul

5. Argumente pro si contra Refinantarii:

PRO Refinantare- obtinerea unor costuri curente de finantare care in prezent sunt mai avantajoase: refinantarea

unui credit in derulare cu dobanda mai mare decat cea valabila in momentul refinantarii (o diferenta de cateva puncte procentuale)


2

- efort lunar redus: consolidarea mai multor credite intr-unul singur (inclusiv carduri de credit) si plata ratei lunare la o singura banca si intr-o singura zi de scadenta.

CONTRA Refinantarii:- refinantarea unui credit cu garantie presupune transferul ipotecii si inscrierea unei noi ipoteci

ceea ce conduce la plata unor taxe notariale de transfer al ipotecii. In cadrul campaniei de refinantare, BCR suporta costurile notariale.

Aspecte care pot influenta Refinantarea:- venituri aflate in scadere in ultimii ani- intarzieri inregistrate la Biroul de Credit, istoric de plata negativ- reducerea pretului la imobiliare – depreciere 10-30% (relevant pentru creditele cu ipoteca astfel

incat sunt cazuri in care garantia curenta nu acopera noul sold al creditului refinantat)- calificarea clientului conform unor norme mult mai prudente comparativ cu perioada precedenta

(grad de indatorare mai mic; daca in urma cu 2-3 ani, gradul de indatorare ajungea pana la 60-70%, acum gradul mediu acceptat de banci scade in medie sub 50%).

6. Cum calculam oportunitatea de refinantare?

Pentru ca refinantarea sa fie eficienta, economia de costuri trebuie sa fie mai mare decat cheltuielile aferente (comisionul de rambursare anticipata a vechiului credit, comisionul de analiza a noului credit, taxele cu inscrierea garantiei etc).

Practic, adunam: - total rate lunare achitate credit initial + - costuri acordare credit initial + - costuri obtinere credit de refinantare + - total de rambursat credit de refinantare

Suma astfel rezultata trebuie sa fie < valoarea totala platibila (credit initial); in caz contrar, refinantarea nu va aduce reduceri de costuri.

7. Care este fluxul pentru un credit de refinantare?

Fiind un nou credit acordat urmeaza fluxul de analiza si acordare al unui credit standard. In plus clientii care au dovedit un comportament de plata bun (in istoricul de plata) pot beneficia de un tratament mai bun din partea bancilor (in functie de suma creditului refinanta, de perioada de creditare, tipul creditului refinantat). Fluxul pentru obtinerea creditului de refinantare se imparte in cateva etape principale astfel:

a) Consilierea in vederea refinantarii creditului/ creditelor in cadrul unitatilor teritoriale ale institutiei financiare sau prin Contact Center;

b) Preluarea documentatiei de credit, semnarea cererii de credit si analiza capacitatii de rambursare;

c) Realizarea unei noi evaluari a imobilului adus in garantie de catre un evaluator agreat ANEVAR si verificarea daca garantia acopera creditul ce se refinanteaza;

d) Analiza juridica a documentelor de proprietate (se poate face fie de catre un consilier juridic intern al bancii, de catre un avocat cu care banca are incheiata o conventie sau se poate face de catre un notar public; BCR ofera posibilitatea obtinerii din partea notarilor cu care banca are incheiata conventia de colaborare o opinie notariala care sta la baza analizei dosarului. Aceasta opinie notariala va fi achitata de BCR pe perioada campaniei de refinantare.

e) Decizia de acordare/ respingere a refinantarii.


3

f) Preluarea unei adrese de la banca terta, adresa prin care aceasta isi da acordul de ridicare a interdictiei grevare cu sarcini a imobilului astfel incat banca la care se refinanteaza creditul sa poata institui ipoteca de rang subsecvent.

g) Semnarea unui nou contract de credit si a unui contract de ipoteca de catre clienti si reprezentatul bancii in fata unui notar public ales de client. Este necesar ca imobilul adus in garantie la credit sa fie asigurat, iar polita de asigurare va fi cesionata in favoarea institutiei financiare. BCR ofera asigurarea de imobil

h) Inscrierea de catre notar a ipotecii de grad de rang subsecvent in favoarea BCR i) Tragerea creditului - aentru efectuarea tragerii creditului (acordarea efectiva) este necesar sa fie

indeplinite conditile de tragere precizate in contractul de credit. In general, daca nu sunt situatii deosebite, conditiile de tragere sunt indeplinite prin urmarea pasilor descrisi mai sus;

j) Transferul sumei de credit de la BCR catre banca terta cu ajutorul instrumentului Ordin de Plata Conditionat in vederea stingerii obligatiei de plata. Banca terta incaseaza banii si ramburseaza integral creditul ce se refinanteaza.

k) Eliberarea din partea bancii terte a adresei de radiere a ipotecii in favoarea sa, iar ulterior se realizeaza radierea ipotecii la Cartea Funciara prin intermediului notarului public.

l) Clientul este obligat sa aduca reprezentatilor BCR extras CF cu ipoteca de rang I in favoarea BCR conform clauzelor contractului de credit.

8. Ce presupune Refinantarea?

- procedura de obtinere a unui credit de refinantare este asemanatoare cu cea de acordare a unui credit obisnuit iar pasii sunt explicati la pct. 2

- noul dosar de credit trebuie sa prezinte, pe langa documentatia standard si o copie dupa contractul de credit care se doreste a fi refinantat, inclusiv anexelor sale sau actele aditionale. BCR nu solicita in obligatoriu prezentarea acestor documente in cazul in care in Biroul Roman de Credit se regaseste informatia necesara referitoare la creditul care se refinanteaza.

- la calculul capacitatii de rambursare a solicitantului nu se tine cont de angajamente lunare si rata lunara a creditului ce se refinanteaza. intrucat acesta se ramburseaza integral prin noul credit.

- in momentul aprobarii refinantarii, solicitantul trebuie sa prezinte o adresa de la institutia de credit de la care a obtinut creditul initial, in care sa sunt trecute: soldul creditului, numarul contului si acceptul ipotecii de rang subsecvent, daca este cazul. Odata incheiat contractul de credit pentru refinantare, debitorul semneaza contractul de ipoteca si apoi se efectueaza plata catre banca initiala pentru a stinge vechiul credit.

- plata catre banca initiala se face prin ordin de plata conditionat care este un instrument de plata ce ofera siguranta si indeplinirea conditiilor intr-o anumita perioada de timp. Siguranta este pentru banca ce ordona plata prin OPC (BCR) deoarece astfel se asigura ca banca terta va indeplini anumite conditii. De exemplu: plata se va face numai in contul creditului care se refinanteaza si se vor folosi pentru rambursarea totala a datoriilor. De asemenea banca terta se obliga sa elibereze de sub ipoteca imobilul garantie la creditul care se refinanteaza. OPC are un termen de indeplinire (maxim 30 de zile), perioada in care banca terta trebuie sa amburseze creditul refinantat, sa elibereze adresa de radiere ipoteca.. in cazul in care nu este respectat termenul banca are dreptul sa anuleze creditul netras ( daca este cazul) si sa declare exigibil creditul tras.

- incheierea unui nou contract de credit, in functie de produsul ales - transferul garantiilor (in cazul in care refinantarea vizeaza acordarea unui imprumut cu garantii

reale) - incheierea unor noi polite de asigurare si cesiunea politelor de asigurare in favoarea noului

finantator


4

9. Costurile Refinantarii:

Chiar si in cazul unui comision de rambursare anticipata 0%, beneficiarul unui credit de refinantare va trebui sa plateasca:

- Comisionul de analiza a dosarului. Exista inca banci care solicita o taxa inainte de acordarea propriu – zisa a creditului. La BCR comisionul de analiza a dosarului pentru refinantare este 0.

- Evaluarea imobilului (in cazul creditelor garantate cu ipoteca). La BCR, pentru un apartament, costul de evaluare este de 300 RON inclusiv TVA, dar pe perioada campaniei nu se percepe costul de evaluare pentru evaluarea creditelor refinantate

- Costuri notariale cu instituirea ipotecii in favoarea noii banci. La BCR costurile notariale sunt zero, fiind suportate de banca pe perioada campaniei

- Costurile cu asigurarea (in cazul in care acesta este solicitata de banca si nu este inclusa in costul creditului). In functie de tipul creditului contractat, la BCR costul asigurarii imobilului este zero, asigurarea fiind oferita gratuit la valoarea creditului acordat in urma refinantarii

- Costul adresei (acord instituire ipoteca de rang subsecvent) din partea institutiei bancare sau nonbancare de la care se refinanteaza creditul va fi suportat de catre BCR pe perioada campaniei.

10. Oferta BCR de refinantare:

Odata cu publicarea instructiunilor de campanie se vor transmite si informatiile privind dobanda.

CASA MEA BCR MAXICREDIT BCR DIVERS BCRCredit pentru investitii imobiliare – construire / achizitie

Credit de nevoi personale garantat cu garantii reale

Credit de nevoi personale fara garantii reale

Moneda: RON/EUR Moneda: RON/EUR Moneda: RON/EURSuma minima: 5.000 EUR Suma minima: 5.000 EUR Suma minima: 700 EURSuma maxima: - 300.000 EUR avans 15-20%- 400.000 EUR avans 20-25%- nu este stabilit un plafon pentru creditele cu avans min 25%

Suma maxima: 500.000 EUR Suma maxima: - 20.000 EUR clienti cu istoric BCR- 10.000 EUR clienti fara istoric BCR

Termen maxim : 30 ani Termen maxim : 30 ani Termen maxim : 10 aniAvans minim : 15% Nu este necesar avans Nu este necesar avans

Se vor furniza ulterior fisele de prezentare valabile pe perioada campaniei.

11. Puncte forte Refinantare BCR:

- costuri de transfer zero (taxe notariale suportate de banca)- comision analiza zero- asigurarea imobilului gratuit, in functie de tipul creditului- posibilitatea de a mandata banca sa efectueze o serie de operatiuni de preluare a

creditului de la banca finantatoare in numele clientului: acord de grevare cu alte sarcini.- premii client get client: clientilor care contracteaza un credit de refinantare in perioada

campaniei li se va acorda un cupon de recomandare, prin care acestia pot realiza o recomandare

o toti clientii care realizeaza o recomandare participa automat la o tragere la sorti; se vor acorda premii in functie de regulamentul de campanie;


5

12. Tipsuri/Sfaturi- o rata lunara mai mica nu inseamna neaparat "costuri mai mici". Daca luam un credit de 5.000

EUR pe 4 ani vom plati rate lunare mai mari insa costul creditului per total va fi considerabil mai mic decat daca am fi luat 5.000 EUR pe 7 ani, platind rate lunare mai mici

- inainte de a opta pentru refinantare, informati-va si calculati oportunitatea de refinantare - pentru cei care intampina dificultati in plata ratelor lunare, recomandarea este de a merge la

banca si a cere o reesalonare a rambursarii care sa le ofere rate lunare mai mici; reesalonarea se poate face in doua moduri:

extinderea perioadei de rambursare (de exemplu: pentru un credit luat initial pe 5 ani se va solicita o extindere de pana la 7 ani)

oferirea unei perioade de gratie: - veniturile pot fi suplimentate cu ajutorul co-debitorilor. Acestia pot contribui cu propriul venit

pentru a suplimenta veniturile solicitantilor si, uneori, nu trebuie sa fie neaparat rude. BCR accepta maxim 3 co-debitori (interni / externi, in functie de tipul de credit)

- garantiile suplimentare pot veni si de la terti- prin refinatare se poate schimba si structura creditului. Astfel, se poate trece de la euro la lei, se

poate prelungi sau scurta perioada de rambursare, iar in multe cazuri mai multe datorii pot fi cumulate intr-un singur credit, prin consolidare

- virarea venitului intr-un cont la banca la care vrei sa refinantezi creditul iti poate aduce o reducere a nivelului de dobanda. La BCR reducerea de dobanda este de 0,5 p.p.

- atentie cand alegeti tipul de dobândă; Indiferent de cum se vor modifica dobânzile în piaţă, optând pentru o dobândă fixă ai certitudinea că aceasta va rămâne neschimbată până la scadenţa finală. În cazul în care alegi dobândă fixă pe o perioadă (în special dacă este o dobândă pe perioada unei campanii/promoţii) şi apoi variabilă, ia în considerare şi faptul că, odată cu trecerea de la prima perioadă, în care dobânda este fixă, la cea de-a doua perioadă, încare dobânda este variabilă, rata poate creşte şi acest lucru îţi poate afecta capacitateade a restitui împrumutul

- nu vei primi banii in mod direct, creditul de refinantare fiind destinat rambursarii integrale a celui in derulare; exista un singur caz in care poti primi o parte din credit, respectiv in situatia in care prin creditul de refinantare obtii o suma suplimentara celei contractate initial.

- refinantarea unui credit ce presupune existenta unei ipoteci asupra unui bun imobil poate implica existenta si plata unor taxe notariale de transfer al ipotecii.

13. Cum alegi banca potrivita pentru refinantare?

In trasarea ofertei de refinantare am plecat de la ideea ca nu exista cea mai buna banca pentru toti clientii. Fiecare banca ofera anumite avantaje pentru clientii sai, fie oferta atractiva din punct de vedere al dobanzii, al comisioanelor, sau chiar din punct de vedere al atributelor calitative (profesionalism in consiliere, durata analizei dosarului de refinantare). In functie de nevoile fiecarui client in parte, sunt banci care raspund mai bine acestor cerinte si se pot clasa in topul preferintelor clientilor.

Din acest motiv sunt cazuri in care clientul are nevoie de o siguranta crescuta in ceea ce priveste valoarea ratei lunare de plata si atunci poate alege refinantarea unui credit in conditii de dobanda fixa deoarece stie astfel ca rata va ramane nemodificata pe o perioada de timp. Spre exemplu, prin una din oferte, BCR ofera posibilitatea refinantarii creditelor cu dobanda fixa 5 ani urmata de variabila in functie de EURIBOR 6M.

De asemenea, mai sunt si cazuri in care clientul doreste o rata mai mica si atunci alege oferta cu dobanda si comisioanele lunare cele mai mici. In acest caz poate prefera sa plateasca costuri initiale mai mari (de analiza dosar de credit, costuri notariale, costuri de evaluare). In campania de refinantare,


6

BCR ofera si posibilitatea obtinerii unei dobanzi lunare mai mici (dobanda ce variaza in functie de EURIBOR 6M si ROBOR6M) si fara costuri.

De asemenea, clientii apreciaza si aspectele calitative precum profesionalismul reprezentatilor bancii, timpul in care are loc analiza si acordarea refinantarii.

In campania de refinantare BCR a incercat sa diminueze cat mai mult efortul clientului atat in ceea ce priveste timpul (BCR va obtine adresa de la banca terta, va stabili intalnirea cu notarul) dar si in ceea ce priveste efortul financiar (nu exista costuri lunare) iar clientul va alege dobanda pe care o considera cea mai potrivita – dobanda fixa 5 ani urmata de dobanda variabila sau de la inceput dobanda variabila. In plus, un alt avantaj al BCR este reteaua intinsa de unitati care creste accesibilitatea clientilor pentru consiliere si analiza a creditelor.

Glosar de termeni

ANEVAR: Asociaţia Naţională a Evaluatorilor din România înfiinţată în anul 1992, ca o asociaţie profesională, non-profit, neguvernamentală, independentă, care acţionează în interes public (fapt susţinut de recunoaşterea sa ca fiind de utilitate publică prin HG nr. 1447/09.09.2004) şi care promovează metodele şi tehnicile de evaluare prin mijloace specifice.

Biroul de Credit este instituţia financiară care centralizează şi furnizează date despre comportamentul de plată al debitorilor dintr-o anumită ţară. Rolul său este de a permite creditorilor să evalueze mai bine capacitatea de plată a solicitanţilor de împrumuturi. În raportul furnizat de Biroul de Credit apar informaţii referitoare la toate creditele pe care le ai în regiunea respectivă. Băncile transmit periodic către această instituţie situaţia creditelor la nivel de client. În acest fel informaţia este actualizată la zi şi orice credit şi întârziere la plată sunt centralizate într-un raport.

Cadastrul este un registru public ce conţine informaţii şi planuri despre toate imobilele situate pe teritoriul unei localităţi. Serveşte la identificarea şi evidenţierea imobilelor pe categorii de folosinţă, la stabilirea impozitelor şi la întocmirea la zi a Cărţii Funciare.Cadastrul solicitat de bancă este un document care cuprinde informaţiile ce identifică imobilul de care eşti interesat. Cadastrul cuprinde atât un plan al zonei în care este situat imobilul, cât şi o schiţă a locuinţei (releveu).

Centrala Riscurilor Bancare (CRB) este o structură specială în cadrul BNR, care colectează şi furnizează informaţii despre persoanele fizice care au beneficiat de credite a căror valoare cumulată depăşeşte 20.000 lei. Coplătitorul este participantul la credit, ale cărui venituri sunt luate în considerare, alături de cele ale solicitantului de credit pentru obţinerea unei sume mai mari. În cazul în care solicitantul nu îşi îndeplineşte obligaţiile, coplătitorul este obligat să plătească datoriile scandente.

Creditul ipotecar este un credit destinat realizării de investiţii imobiliare, garantat chiar cu imobilul ce se achiziţionează prin credit, inclusiv cu un bun viitor.Creditul imobiliar este tot un credit destinat realizării de investiţii imobiliare, pentru care solicitantul poate aduce drept garanţie un alt imobil decât cel achiziţionat prin credit.

Dobânda poate fi:a) Fixă: dobânda este cea stabilită la semnarea contractului de credit, astfel încât poţi şti de la început care este suma de rambursat pe întreaga perioadă a creditului.b) Fixă şi variabilă: dobânda nu se schimbă pe o anumită perioadă de timp (ex. 5 ani); apoi, dobânda devine variabilă, în funcţie de indicii de referinţă ROBOR/EURIBOR/LIBOR, la care se adaugă marja fixă a băncii.


7

c) Variabilă: dobânda este stabilită în funcţie de indicii de referinţă ROBOR/EURIBOR/ LIBOR, la care se adaugă o marjă fixă. În acest caz, pe toată durata de creditare, ratele tale vor creşte sau descreşte în funcţie de evoluţia indicilor de referinţă menţionaţi, actualizarea realizându-se lunar, la 3 luni, 6 luni sau 12 luni, în funcţie de cum s-a stabilit în contractul de credit.

Dobânda anuală efectivă (DAE) este un indicator, exprimat ca procent anual, ce reflectă toate costurile suportate de tine în cazul în care decizi să contractezi un credit şi cuprinde, pe lângă procentul de dobândă, şi comisioanele aferente creditului (comision de analiză a documentaţiei de credit, comision lunar de administrare credit, costul de evaluare a garanţiei etc).DAE îţi permite să compari mai uşor costul creditelor. Atenţie însă: pentru fiecare produs de creditare, dobânda anuală efectivă (DAE) se modifică în funcţie de suma şi durata mprumutului. Din acest motiv, pentru a putea utiliza DAE la compararea costului creditelor, aceasta trebuie calculată pentru condiţii similare. Îţi recomandăm să soliciţi calculul unei dobânzi anuale efective personalizate, în funcţie de propriile condiţii de solicitare aîmprumutului.Exemplul de calcul, conform OUG nr. 50/2010, cuprinde informaţii standard prezente înpublicitatea referitoare la contractele de credit, respectiv:– rata dobânzii aferente creditului, fixă şi/sau variabilă, împreună cu informaţii privindorice costuri incluse în costul total al creditului pentru consumator– valoarea totală a creditului– dobânda anuală efectivă– durata contractului de credit– în cazul unui credit sub formă de amânare la plată pentru un anumit bun sau serviciu,preţul de achiziţie şi valoarea oricărei plăţi în avans– după caz, valoarea totală plătibilă de către consumator şi valoarea ratelor

EURIBOR: Rata dobânzii la care băncile europene se împrumută între ele în euro. Aceastase calculează zilnic ca medie a dobânzilor practicate de cele mai importante bănci din zonaeuro. Se utilizează pentru creditele în euro cu dobândă variabilă.

Extrasul de Carte Funciară cuprinde toate datele de identificare şi situaţia juridică actuală a imobilului: descrierea imobilului, numele şi prenumele proprietarilor, actele în baza cărora aceştia au dobândit proprietatea, sarcinile bunului: ipoteci, comandamente, interdicţii de înstrăinare, privilegii etc. Este împărţit în trei părţi astfel: partea I cuprinde informaţii referitoare la proprietar (nume, prenume, documente în baza cărora a fost dobândit imobilul); partea a II-a cuprinde informaţii referitoare la imobil (adresa completă, stradă, număr etc.) şi partea a III-a cuprinde informaţii referitoare la sarcini asupra bunului (ipoteci, privilegii, interdicţii).

Garantul ipotecar este proprietarul sau co-proprietarul imobilului cu care se garantează creditul.Graficul de rambursare este documentul care prezintă, eşalonat în timp, ratele lunare, soldul creditului şi alte informaţii despre împrumut, pe tot parcursul contractului.

LIBOR: Rata dobânzii la care băncile de pe piaţa londoneză se împrumută între ele. Se calculează ca medie aritmetică a ratelor de dobândă practicate de principalele bănci pentru diverse valute (lire sterline, euro, dolari, franci elveţieni, yeni japonezi). Se utilizează pentru creditele ce au dobândă variabilă.Marja de dobândă se exprimă în puncte procentuale şi se adaugă la indicii monetari de referinţă ROBOR/EURIBOR/LIBOR pentru a calcula rata dobânzii practicată la un împrumut. Marja rămâne fixă pe durata contractului, astfel că rata dobânzii se modifică doar în funcţie de dobânda folosită ca reper.

ROBOR: Rata medie a dobânzii la care băncile româneşti se împrumută între ele în lei.


8

Aceasta se stabileşte zilnic de către BNR, ca medie aritmetică a cotaţiilor practicate de cele 10 bănci selectate. Se utilizează pentru creditele în lei cu dobândă variabilă.

Scoringul este un cumul de criterii prestabilite, la care solicitantul trebuie să obţină un punctaj minim, stabilit prin reglementările interne ale băncii, utilizat la fundamentarea deciziei de creditare.


9

Ghid refinantare bloggeri

Documents

Transcript of Ghid refinantare bloggeri