Managementul riscului prin contractele de asigurare

Conf. dr. Cristian PUN ASE Bucureti, cpaun@ase.ro www.finint.ase.ro

Cursul 8

Printre beneficiile contractelor de asigurare se numr:

Despgubirea contra pagubelor produse de

anumite riscuri;

Reducerea incertitudinii;

Mobilizarea de fonduri pentru activitatea

investiional;

Controlul asupra pierderilor provocate de

materializarea riscurilor;

Sprijin pentru afacerile de dimensiuni reduse

(aflate la nceput).

Avaria comun este acel act voluntar ntreprins ntr-un moment de mare pericol prin care un bun asigurat este sacrificat pentru a salva pe cel care transporta bunul respectiv sau pe toi cei interesai n acest sens.

Dac bunul asigurat era transportat la comun cu alte bunuri i a fost sacrificat pentru a salva echipajul sau celelalte mrfuri atunci paguba (care se acoper prin contractele de asigurare) va fi mprit ntre nav, navlositor i proprietarii mrfurilor transportate la comun.

Asigurarea avariei comune se face doar la cererea asiguratului, de regul fiind nsoit de depunerea unei garanii bancare de ctre asigurtor.

Pentru ca un astfel de act intenionat s fie recunoscut drept avarie comun trebuie ndeplinite urmtoarele condiii:

Primejdia s fie comun adic s afecteze n acelai timp marfa, nava i navlu;

Primejdia s fie grav, real i ieit din comun;

Cheltuielile s aib un caracter excepional distingndu-se clar de cheltuielile normale asumate prin contracte;

Cheltuielile i sacrificiul fcut n avaria comun trebuie s fie rezonabile i s aib ca efect salvarea unei proprieti comune.

Contractul de asigurare este format din urmtoarele pri:

polia de asigurare care detaliaz drepturile i obligaiile ce revin asiguratului i asiguratorului,

condiiile principale i adiionale;

anexele la contractul de asigurare.

Sunt contracte cu caracter consensual: este ncheiat prin acordul de voin, realizat ntre doi sau mai muli participani;

Au un caracter sinalagmatic: conine obligaii de ambele pri implicate n contract. Asiguratorul trebuie s acorde indemnizaia pentru paguba produs de riscul asigurat n timp ce asiguratorul trebuie s plteasc prima de asigurare n condiiile impuse de contract;

Contractul de asigurare este unic pe ntreaga sa durat;

Contractul are executare succesiv: nti se pltete prima i abia apoi se acord despgubirile stabilite prin contract dac riscurile asigurate se materializeaz;

Contractul de asigurare are un caracter oneros: nu se realizeaz gratuit ci presupune o plat periodic (prima) din partea asiguratului.

Contractul de asigurare are un caracter aleatoriu: ntinderea avantajului reciproc ce revine prilor nu poate fi determinat n momentul ncheierii acestuia i nu exist o echivalen a prestaiilor;

Contractul de asigurare este un contract de adeziune: este un contract al crui coninut (clauze) sunt prestabilite, n ntregime, de ctre una din pri (de asigurator). Cealalt parte (asiguratul) nu are posibilitatea s le discute, ea este liber s le accepte sau s nu le accepte. Dac accept, atunci se consider c ader pur i simplu la contractul prestabilit.

Prile contractante i calitatea acestora de asigurat, respectiv, asigurator;

Obiectul asigurrii: menioneaz bunul sau persoana care face obiectul contractului de asigurare;

Interesul asigurat: definete dreptul legal de a asigura ceea ce rezult dintr-o relaie contractual, acceptat de lege, ntre asigurat i obiectul asigurrii;

Riscurile acoperite: se refer la riscurile numite de contractul de asigurare care dac se materializeaz i produc pagube asiguratului trebuie compensate de asigurtor;

Suma asigurat: este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i-o asum n cazul producerii evenimentului pentru care s-a semnat contractul de asigurare. Suma asigurat se refer, practic, la limita maxim a rspunderii asigurtorului i servete ca baz de calcul pentru prima de asigurare. La asigurrile obligatorii suma asigurat poate fi reglementat prin lege n timp ce la asigurrile facultative suma poate fi negociat cu asiguratul neputnd depi valoarea bunului asigurat sau limitele de valoare impuse de normele proprii ale asigurtorului;

Prima de asigurare: suma brut ce trebuie pltit periodic de ctre asigurat din care se va constitui fondul din care se vor acorda ulterior despgubiri n cazul materializrii riscurilor.

Un contract de asigurare se ncheie prin parcurgerea unor pai secveniali:

Informarea de ctre asigurat cu privire la condiiile de asigurare oferite de diferii asigurtori de pe pia;

Completarea cererii de asigurare de ctre asigurat;

Analiza cererii de asigurare de ctre asigurtor;

Semnarea contractului de asigurare.

n funcie de regimul juridic distingem ntre:

Asigurri obligatorii: raporturile dintre prile implicate sunt reglementate prin lege. Ele au un caracter exclusiv naional i au n vedere acoperirea tuturor persoanelor (fizice sau juridice) ntr-un mod impus de stat;

Asigurrile facultative: se bazeaz pe libera alegerea al prilor contractante, avnd la baz un contract flexibil, care poate s difere de la caz la caz sau de la o companie la alta.

n funcie de domeniul de asigurare distingem ntre:

Asigurri de bunuri: au n vedere asigurarea bunurilor aflate n proprietate sau asigurarea mrfii livrate ctre un client;

Asigurrile de persoane: au n vedere asigurarea persoanelor implicate sau nu ntr-o activitate economic. Pot asigurri de via (acoper riscul de deces) sau asigurri de persoane (acoper riscul de accidente) altele dect cele de via. Asigurrile de via sunt i forme de economisire n timp ce cele de persoane nu.

Asigurrile de rspundere civil: acoper pagubele cauzate terilor prin aciunile ntreprinse de asigurat (de exemplu conducerea unui autovehicul);

Asigurrile de interes financiar: prin aceste contracte se poate asigura o anumit rat a ctigului, neonorarea contractelor de ctre parteneri (similar garaniilor).

n funcie de natura raporturilor care se stabilesc ntre asigurtor i asigurat distingem ntre urmtoarele tipuri de asigurri:

Asigurri directe: asiguratul l contacteaz pe asigurtor direct i nemijlocit (n aceast categorie intr asigurarea i co-asigurarea);

Asigurri indirecte: presupune interaciunea dintre doi asigurtori (reasigurarea i retrocesiunea intr n aceast categorie).

Prin condiiile de asigurare

Toate riscurile vs. Riscurile numite

Iniial polia Ship and Goods (S.G.)

Ulterior separare pe polie cargo i polie casco

Au origine britanic Pn n 1982: F.P.A. - Free from Particular Average (fr rspundere pentru

avaria particular) daunele rezultate din pierderea total a ntregii ncrcturi, sau a unei pri a acesteia + daunele de avarie particular, dac erau determinate de riscurile mrii

W.A. With Average ( cu rspundere pentru avaria particular) - daunele rezultate din pierderea total sau parial a ntregii ncrcturi, sau a unei pri a acesteia, determinate de anumite riscuri specificate expres n polia de asigurare (incendii, furtun, trznet, explozie, naufragiu, coliziune, etc)

A.R. All Risks (toate riscurile) toate evenimentele cauzatoare de daune, cu anumite excepii menionate separat i explicit

Dup 1982 (Institute of London Underwritwers):

Condiia de asigurare A

Condiia de asigurare B

Condiia de asigurare C

Cea mai larg sfer de cuprindere se ofer protecie pentru toate riscurile cu excepia celor excluse i care sunt prezentate separat

Riscurile excluse sunt: comune celor 3 condiii

grupate n trei categorii

a. Pierderea, avaria i cheltuiala rezultnd sau provocate de: Comportarea necorespunztoare voit a asiguratului; Scurgerea ordinar, pierderea uzual n greutate i volum, uzura

normal a bunului asigurat; Ambalarea i pregtirea insuficient / necorespunztoare a

bunului asigurat; Viciul propriu sau natura bunului asigurat; ntrzierea direct, chiar dac ntrzierea de datoreaz unui risc

asigurat; Pierderea sau frustrarea voiajului sau cltoriei; Insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre

proprietarii, administratorii, navlositorii sau operatorii navei; Utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea i sau

fuziunea atomic Contaminarea radioactiv; Starea de nenavigabilitate a navei, nav sau container neadecvate

b. Riscurile de rzboi c. Riscurile de greve

Acoper pierderea i avaria bunului asigurat (cu meninerea excluderilor de la a+b+c) cauzate de urmtoarele riscuri numite:

Incendiu sau explozie; Euarea, scufundarea sau rsturnarea navei sau ambarcaiunii; Rsturnarea sau deraierea mijlocului de transport terestru; Coliziunea sau contactul navei, ambarcaiunii sau mijlocului de

transport cu un obiect exterior, altul dect apa; Descrcarea mrfii ntr-un port de refugiu; Cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet; Sacrificiul n avaria comun; Aruncarea mrfii Luarea mrfii de valuri peste bord; Intrarea apei de mare, lac sau ru n nav, ambarcaiune, mijloc

de transport, container sau loc de depozitare; Dauna total a unui colet pierdut peste bord sau czut n

timpul ncrcrii sau descrcrii pe i de pe nav, ambarcaiune sau alt mijloc de transport.

Este cea mai puin cuprinztoare, comparativ cu condiiile A sau B

Acoper pierderea i avaria bunului asigurat (cu meninerea excluderilor de la a+b+c) cauzate de urmtoarele riscuri numite:

Incendiu sau explozie;

Euarea, scufundarea sau rsturnarea navei sau ambarcaiunii;

Rsturnarea sau deraierea mijlocului de transport terestru;

Coliziunea sau contactul navei, ambarcaiunii sau mijlocului de transport cu un obiect exterior, altul dect apa;

Descrcarea mrfii ntr-un port de refugiu;

Cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet;

Sacrificiul n avaria comun;

Aruncarea mrfii

riscuri de furt, jaf i nelivrare

riscuri de rzboi

riscuri de grev

riscuri de depozitare

MODEL DE ASIGURARE CARGO

Riscuri excluse: Uzura normal i deteriorarea treptat a corpului

navei, mainilor (motoarelor) sau celorlalte pri ale navei;

Pagubele produse de forarea gheii, cu excepia sprgtoarelor de ghea;

Cheltuielile efectuate pentru curarea, aplicarea grundului sau vopsirea navei, dac nu sunt consecina unui risc asigurat;

Scoaterea sau ndeprtarea epavei; Pierderi sau avarii la ncrctura transportat n baza

unui contract sau la bunuri personale, cu excepia celor de pe alt nav cu care nava asigurat intr n coliziune;

Riscuri excluse (continuare) Salariile i ntreinerea comandantului,

ofierilor i echipajului, cu excepia cazurilor de avarie comun;

Pierderi de viei omeneti, daune corporale sau mbolnviri;

Pagube indirecte ca: pierderea venitului, despgubiri datorate pentru ntrzierea transportului, chiar dac sunt urmarea unui risc cuprins n asigurare.

piedere total, avarii i rspundere pentru coliziuni cea mai cuprinztoare

pierdere total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni

pierdere total

pierdere total i avarii

pierdere total i avarie comun

riscuri de rzboi i greve (protecie suplimentar)

Asigurarea are n vedere categoria de autovehicule asigurate: n aceast categorie se includ att autovehiculele ct i remorcile trase de acestea, autovehiculul propulsat, suspendat pe roi, enile, tlpi de alunecare, folosite pentru transportul mrfurilor sau pasagerilor.

Clasele mari de autovehicule agreate de asigurtori:

Autovehicule proprietate privat;

Motociclete;

Autovehicule comerciale;

Vehicule agricole i forestiere;

Autovehicule speciale.

Factori avui n vedere la asigurarea autovehiculelor:

Statistici privind accidentele de circulaie i furturi;

Tipul autovehiculului i marca;

Valoarea

Riscurile asigurate

Capacitatea cilindric, starea drumurilor

Performanele tehnice, istoricul daunelor solicitantului

Uurina reparaiilor, accesibilitatea pieselor de schimb

Costul reparaiilor, atracia pentru hoi, vechimea masinii, experiena conductorului

Riscurile pentru care se ofer protecie:

avarii accidentale produse ca urmare a ciocnirii,lovirii sau izbirii de alte autovehicule;

incendiu;

trsnet, explozie i pagubele produse cnd acestea au avut loc la distan de autovehicul;

ploaie torenial, grindin, inundaie, ap rmas pe sol, furtun, uragan, cutremur de pmnt;

prbuire sau alunecare de teren;

greutatea stratului de zpad sau de ghea;

avalane de zpad, cderea unor corpuri pe construcia n care se afl autovehiculul.

Orice pagube produse accesoriilor mainii (casetofoane, aparate de aer condiionat) se vor despgubi doar dac ele au fost montate la autovehicul i dac au fost precizate iniial n poli;

Cheltuieli cu transportul la atelierul de reparaii cel mai apropiat de locul accidentului;

Pagube produse autovehiculului asigurat de msuri luate n timpul producerii accidentului;

Cheltuieli pentru limitarea pagubelor accidentului

Daune rezultate din:

operaiuni de rzboi civil;

din competiii sportive;

radiaii;

daune din incendiu cauzat de transformarea autovehiculului fr permisiunea constructorului sau autoritilor;

pagube cauzate de incendii cnd au fost nclcate grav normele de prevenire ale acestora;

prile componente pstrate separat de autovehicul (n garaj, acas);

daune rezultate din suprancrcare i suprasolicitarea autovehiculului;

cheltuieli de transformare i mbuntire a autovehiculului

pagube indirecte (reducerea valorii autovehiculului dup reparaii, cheltuieli ocazionale de deplasare la locul evenimentului);

pagube produse componentelor din interiorul mainii (huse, piese de rezerv, prelate, combustibil).

ntrebuinarea, funcionarea i uzarea pieselor, defectele de fabricaie;

pagube indirecte;

pagube produse componentelor din interiorul autovehiculului;

influena trepidaiilor autovehiculului n timpul mersului;

arsurile simple neurmate de incendiu produse de instalaia electric cu excepia celor cu flacr;

aciunea acizilor i oricror substane chimice.

Riscuri speciale incluse:

nsuirea arbitrar a autovehiculului de ctre tere persoane;

furtul autovehiculului sau a unor pri componente din acesta;

pagubele produse ca urmare a tentativelor de furt;

pagubele produse ncperii n care se afla autoturismul ca urmare a furtului sau tentativei de furt.

Excluderi:

dac organele de poliie nu confirm furtul sau tentativa de furt sau nenregistrarea reclamaiei;

dac dup furt sau tentativa de furt s-a mrit prin neluarea intenionat a unor msuri de ctre asigurat;

dac la furt au luat parte membrii din familia asiguratului;

dac atunci cnd nu ai folosit autovehiculul nu ai scos cheia din contact, nu i-ai ncuiat uile, cu excepia cazurilor cnd el se afla ntr-o ncpere ncuiat;

dac n momentul furtului autovehiculul era desfcut n pri componente cu excepia cazului de furt prin efracie ntr-o ncpere nchis;

pentru furtul integral al autovehiculului nchiriat;

pentru bunurile din autovehicul (altele dect cele din dotare i cuprinse n poli).

2 forme distincte de asigurare: Forma contractual Forma asigurrii reciproce sau mutuale (printr-o asociaie

de asigurare mutual) form de asigurare complementar asigurrii contractuale prin care armatorii i acord sprijin reciproc

Asociaiile (cluburile) de Protecie i Indemnizare (Protection and Indemnity Associations sau Protection and Indemnity Clubs sau P & I Clubs)

The American Steamship Owners Mutual Protection &

Indemnity Association;

Assuranceforeningen Card;

Assuranceforeiningen Skuld; The Britania Steam Ship Insurance Association Limited The Japan Ship Owners Mutual Protection and Indemnity

Association

The Liverpool and London Steamship Protection and Indemnity Association Ltd.;

The London Steamship Owners Mutual Insurance Association Limited;

The North of England Protecting and Indemnity Association Limited, etc

Compensarea pentru pierderea de viei omeneti, vtmarea coporal sau mbolnvirea membrilor echipajului i terelor pri (inclusiv rspunderea proprietarului navei conform legii);

Rspunderea legal pentru spitalizare, cheltuieli medicale, cheltuieli funerare i repatriere, compensarea veniturilor pentru perioada de mbolnvire i convalescen a oricrei persoane aflate la bordul navei;

Cheltuielile necesare pentru substituirea cpitanului navei, ofierilor sau oricrui membru al echipajului ca urmare a decesului, rnirii, mbolnvirii sau prsirii navei, cheltuielile aprute ca urmare a devierii, taxele portuare rezultate din nevoia de acostare pentru salvarea membrilor echipajului n caz de rnire sau mbolnrvire pe vas i rspunderea legal pentru obiectele personale pierdute ale acestora i alte cheltuieli legale;

Salvarea vieilor omeneti;

Rspunderea pentru neasigurarea proteciei i conservrii mrfii n timpul transportului;

Rspunderea pentru transporturile de mrfuri n containere; Rspunderea armatorului pentru daunele produse mrfii sau

altor obiecte transportate cu nava sa prin coliziune; Rspunderea pentru cheltuielile de exploatare ale navei; Nencasarea contribuiei mrfii la avaria comun;

Rspunderea pentru ndeprtarea epavelor rezultate din

naufragiu;

Transportatorul este implicat n unele activiti care i antreneaz rspunderea fa de proprietarul mrfii ce face obiectul contractului de transport;

Prin aceast asigurare se acoper rspunderea transportatorului (persoan fizic sau juridic) care efectueaz transportul de mrfuri cu autovehicule aflate n proprietatea sa, nchiriate sau luate n locaie de gestiune pentru pagubele produse la mrfurile transportate potrivit Conveniei referitoare la transportul internaional de mrfuri pe osele (CMR).

Asigurarea este valabil pentru un anumit teritoriu, pentru o anumit perioad de timp sau pentru o anumit cltorie;

Conform CMR: transportatorul rspunde pentru pierderea total sau parial a mrfii, pentru vtmarea produselor n intervalul de timp scurs de la primirea mrfurilor pn la predarea lor i pentru depirea termenului de livrare

Transportatorul este scutit de rspundere dac:

utilizeaz autovehicule descoperite i fr prelat dac acest lucru a fost convenit expres n contract;

lipsa sau defeciunea ambalajului pentru mrfurile expuse prin natura lor la stricciuni;

deplasarea, ncrcarea, amplasarea sau descrcarea mrfii de ctre expeditor sau destinatar, sau de persoane care au activat n numele expeditorului sau destinatarului. + natura unor mrfuri expuse unor cauze inerente + ncrcarea necorespunztoare, numerotarea insuficient + transportul de animale vii.

pagubele indirecte (scderea preului mrfurilor);

pagube produse de operaiuni militare sau datorate unor greve i convulsii sociale;

cheltuieli fcute pentru mbuntirea sau transformarea bunurilor, pentru repararea unor avarii, recondiionri sau restaurri nereuite.

Prin asigurarea de rspundere civil se acoper prejudicii create de asigurat unor tere persoane pentru care acesta este rspunztor conform legii;

Asigurarea de rspundere civil auto este valabil n prezent pe teritoriul tuturor rilor membre UE;

n Romnia legea care reglementeaz asigurrile de rspundere civil este legea 136 / 1995;

Asigurarea se poate ncheia doar de asiguratorii autorizai de Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare;

Asiguratorii pot recupera sumele pltite dac:

accidentul a fost produs cu intenie;

accidentul a fost produs n timpul comiterii unor fapte incriminate de dispoziiile legale privind circulaia pe drumurile publice;

accidentul a fost produs cu intenia de sustragere de la urmrire;

persoana responsabil de accident a condus autovehiculul fr consimmntul asiguratului.

Asiguratorii sunt obligai s acorde despgubiri n urmtoarele condiii:

indiferent de locul unde s-a produs accidentul, n timpul staionrii sau n timpul deplasrii;

pentru pagubele produse de existena sau de funcionarea dispozitivelor sau instalaiilor montate pe autovehicule, dar numai atta timp ct acestea sunt ataate la un autovehiculul asigurat, inclusiv pentru pagubele produse din cauza desprinderii accidentale a acestora de autovehicule;

dac paguba a fost cauzat din vina conductorului auto.

Cazul n care deintorul sau conductorul autovehiculului asigurat nu are rspundere civil;

Cazul n care accidentul a fost produs din cauze de for major;

Accident produs din culpa exclusiv a persoanei pgubite sau tere persoane;

pagube cauzate unui autovehicul aparinnd aceleiai persoane;

cazul n care nu se poate face dovada valabilitii poliei de asigurare de rspundere civil;

pagubele situate sub limita minim a despgubirilor;

partea de prejudiciu ce depete limitele maxime ale despgubirilor;

cheltuielile fcute n procesul penal;

pagubele produse unor cu care avei relaii contractuale;

pagube datorate transportului de substane periculoase care au putut agrava sau determina accidentului.

Este denumit i Cartea Internaional de Asigurare;

a fost propus pentru prima dat n 1952 i adoptat de Subcomitetul Transporturilor Rutiere ale Comisiei ONU pentru Transporturi;

n 1949 s-a constituit Consiliul Birourilor Asiguratorilor de Autovehicule ca reprezentat al asiguratorilor din fiecare ar cu sediul la Londra;

O serie de ri au instituit Cartea Verde (din Europa majoritatea);

Romnia a aderat la Cartea Verde n 1964;

Primul emitent de Carte Verde dup 1989 a fost ASIROM;

n prezent orice societate agreat de BAAR poate emite Carte Verde.

Sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare i cheltuielile de judecat pentru prejudicii de care rspunde n baza legii civile din ara respectiv fa de terele persoane pgubite printr-un accident produs de vehiculul asigurat ca urmare a vtmrii corporale sau decesului precum i a avarierii ori distrugerii unor bunuri;

cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la desdunare. n aceste cheltuieli se includ: cheltuielile pentru onorariul de avocat, cheltuielile de

expertiz, cheltuielile de transport ale asiguratului dovedite cu acte.

amenzile de orice fel i cheltuielile penale;

sumele pe care asiguratul ar avea s le plteasc drept despgubire conductorului autovehiculului care a produs accidentul;

sumele pe care conductorul autovehiculului care a produs accidentul este obligat s le plteasc asiguratului;

cheltuielile fcute n procesul penal de asigurat rspunztor de producerea pagubei, chiar dac n seciunea penal s-a soluionat i latura civil;

pagubele produse terilor datorate unor evenimente sau operaiuni militare n timp de rzboi, greve.

n derularea contractelor internaionale un punct sensibil l constituie rezolvarea litigiilor n instan. Instanele care judec litigiile contractuale sunt stabilite prin contract mpreun cu legea aplicabil contractului prin clauze aferente. De cele mai multe ori instanele sunt neutre (ntr-o alt ar dect cea a importatorilor sau exportatorilor). n cazul n care una dintre pri este acionat n justiie apar o serie de costuri i riscuri care pot fi acoperite printr-o asigurare de protecie juridic.

O astfel de poli are ca obiect recuperarea pagubelor suferite de asigurat n urma unei proceduri civile sau penale derivate din contractul internaional, aprarea sau reprezentarea asiguratului n procese penale i administrative, precum i suportarea cheltuielilor de judecat, n cazul unei reclamaii ndreptate mpotriva asiguratului.

n baza polielor de asigurri de protecie juridic, firmele asigurtoare pltesc cheltuielile de judecata persoanelor chemate n instan.