CREDITUL IPOTECAR

Multi dintre cei care isi doresc cumpararea sau construirea unei case cu ajutorul unui credit se afla in fata unei dileme. Ce tip de credit este mai avantajos cel ipotecar sau cel mobiliar ? Cumpararea unui apartament, de exemplu, in conditiile nu se dispune de o alta locuinta in proprietate sau de un teren, nu poate fi facuta decat printr-un credit ipotecar. Aceasta inseamna ca garantia o va constitui pe imobilul ce urmeaza a fi cumparat. Cumpararea unei case presupune si existenta unei garantii pe care banca o solicita. Este nevoie de o garantie de care banca sa poata dispune in cazul in care creditul solicitat nu mai poate fi platit. Banca trebuie sa-si recupereze astfel imprumutul pentru cumpararea respectivului imobil. Diferenta fundamentala intre cele doua tipuri de credit o constituie modul de garantare a creditului: in cazul celui ipotecar, se garanteaza doar cu locuinta pentru care s-a facut creditul, iar in cazul celui imobiliar, se poate garanta si cu giranti, alte imobile, salariu. pentru creditele ipotecare se iau in calcul veniturile nete realizate de catre solicitant mpreuna cu familia acestuia, daca este cazul. Rata totala lunara (credit plus dobnda) nu va depasi 35% din venitul net obtinut, dupa ce anterior au fost deduse celelalte datorii, iar garantarea acestor credite se poate realiza numai cu ipoteca de rang I asupra imobilului achizitionat din credit, iar n cazul construirii de locuinte, ipoteca asupra terenului si a constructiilor ridicate ulterior pe terenul respectiv (constructii viitoare).- la tipul garantiei: la creditele ipotecare se poate constitui ipoteca si asupra constructiei viitoare;- la tipul dobanzii: la creditele ipotecare se poate utiliza doar dobanda variabila in functie de o dobanda de referinta;Date fiind acest diferente, la care se mai pot adauga si altele referitoare la modul de derulare a contractului de credit, creditele ipotecare sunt utilizate cu precadere la finantarea unor constructii noi, in timp ce creditele imobiliare sunt utilizate in principal la finantarea achizitiilor de imobile Notiunea de credit ipotecar dispare de pe piata prin noua lege a creditului ipotecar (L nr. 34/2006) publicata in Monitorul Oficial. Astfel, cele doua tipuri de finantari pentru locuinte (credit imobiliar si credit ipotecar) sunt inglobate intr-o singura notiune credit pentru investitii imobiliare. Creditul ipotecar pentru investitii imobiliare reprezinta creditul acordat pe o perioada de minim 5 ani pentru persoanele juridice si pe o perioada de 10 ani pentru persoanele fizice de catre institutiile financiare autorizate.Garantarea unui asemenea credit se realizeaza prin ipoteci sau privilegii asupra imobilului ,pentru care se acorda creditul, prin privilegii ntelegnd dreptul creditorului d-ea fi platit cu prioritate fata de alti creditori ai mprumutului. Contractul de ipoteca reprezinta un contract de garantie reala, avand ca obiect un bun imobiliar. Se incheie intre debitor si creditor in scopul garantarii stingerii obligatiei de plata asumata de debitor. In contract se stipuleaza dreptul creditorului de a valorifica bunul ipotecat al debitorului in cazul in care debitorul nu ramburseaza imprumutul banesc primit, majorat cu dobanda aferenta. Dobanzile la credite existente pe piata la ora actuala sunt variabile, fixe si cu dobanda indexata in functie de un indice de referinta Dobanzile fixe, de obicei pe un an de zile. Prin aceasta miscare, bancile au preluat riscul de dobanda, dar si-au marit marja de profit pe termen lung (dobanzile vor scadea in urmatorii ani), tocmai pentru a-si acoperi acest risc.

Dobanzile indexate au avantajul ca sunt mult mai transparente, evolutia indicilor de referinta fiind publicata zilnic, iar marja de profit a bancii, neschimbata. Creditul ipotecar cunoaste mai multe forme dintre care: -creditul ipoteca cu dobnda variabila; - creditul ipoteca cu rambursare progresiva(cu reduceri ale anuitatilor,mai mari la nceputul perioadei de rambursare); -creditul ipotecar inversat,purtator de anuitati(caz n care mprumutul aduce proprietarului un Venit regulat), prin care se valorifica capitalul investit si se beneficiaza de dreptul de proprietate si de usufruct. Importanta creditului provine din aceea ca permite mobilizarea capitalurilor disponibile pe termen lung. In calitate de participanti pe aceasta piata apar societatile de asigurari, bancile comerciale, bancile mutuale, ceea ce dovedeste un interes sporit al investitiilor, ca urmare a importantei pe care o acorda autoritatile acestui tip de credite Institutiile desemnate de lege,care au dreptul de a acorda credite ipotecare sunt bancile.persoanele juridice romne si straine.CEC,Agentia Nationala de locuinte.Beneficiarii creditelor sunt persoanele fizice si juridice romne care au drept ca obiect de activitate: construirea,reabilitarea,consolidarea,sau extinderea imobilelor. n cazul persoanelor fizice ,este necesar ca nivelul ratelor de rambursat si al dobnzilor sa nu depaseasca 50% din veniturile nete ale debitorului si ale familiei sale. n cazul peroanelor juridice ,creditul ipotecar se acorda n functie de situatia ultimului bilant contabil a balantei de verificare lunare si a indicatorilor:lichidarea curenta,rata profitului ,gradul de acoperire al dobnziisi viteza de rotatie a activelor circulante. Institutia creditoare acorda creditul printr-o plata integrala sau esalonata,catre vnzatorul sau constructorul imobilului direct sau n contul deschis pe numele acestuia.O prevedere a Legii 1901999 este aceea a asigurarii garantiilor debitorul fiind obligat sa ncheie un contract de asigurare a bunurilor ipotecare ,plata primelor de asigurare trbuind sa se realizeze odata cu rambursarea ratelor de credit.Costul creditului ipotecar este stabilit n functie de nivelu ratei dobnzii care poate fi fixa sau variabila Dintre institutiile autorizate prin lege sa desfasoare activitatile de credite n domeniul imobiliar,se remarca Agentia Nationala de Locuinte nfiintata n 1998 ca institutie de interes public si cu importante functii sociale.Astfel pentru creditele acordate n euro persoanelor sub 35 de ani rata dobnzii este de 7% iar pentru persoanele peste aceasta vzrsta rata dobnzii este de 9%. In anul 2005 ,piata ipotecara n Romnia s-a ridicat la 2 miliarde de euro,reprezentnd 3%din PIB,comparative cu 44%n Europa CentralaValoarea totala a creditelor ipotecare acordate in Romania este de circa 5 miliarde euro, ceea ce reprezinta doar 2% din valoarea fondului locativ. Acesta a mentionat ca in alte tari, valoarea creditelor reprezinta o pondere mult mai importanta din cuantumul fondului locativ, ceea ce inseamna ca in Romania exista premise de crestere pentru acest tip de credit. bancile discuta in prezent cu Banca Nationala a Romaniei), solicitand ca aceasta sa aduca anumite modificari regulamentului de limitare a riscului creditului, modificari ce ar putea permite, in special in cazul creditului ipotecar, un grad mai mare de indatorare pentru debitor.

Obtinerea de credite imobiliare se face astfel:

Solicitanii trebuie s depun o cerere nsoit cel puin de urmtoarele documente: a) n cazul persoanelor fizice: - documente doveditoare privind ndeplinirea condiiilor prevzute la art. 7 din Legea nr. 190/1999; - documente care s ateste capacitatea persoanelor n cauz de a dispune de venituri certe cu caracter de permanen, precum: adeverina de salariu, declaraia de venit; - documente care s evidenieze valoarea angajamentelor de plat ale solicitantului i n mod special a obligaiilor devenite exigibile i neonorate la scaden. n acest scop solicitantul va prezenta o declaraie la care vor fi anexate copii de pe unele documente precum: contracte de credit, contracte de leasing, contracte de cumprare n rate a bunurilor de folosin ndelungat; - declaraie privind litigiile cu terii, cu precizarea motivelor care au condus la situaiile respective; b) n cazul persoanelor juridice: - documente doveditoare privind ndeplinirea condiiilor prevzute la art. 7 din Legea nr. 190/1999, precum: extras din actele constitutive privind obiectul de activitate, extras din hotrrile organelor statutare din care s rezulte destinaia creditelor ipotecare; - copie de pe ultimul bilan contabil depus la organele n drept i de pe ultimele trei balane de verificare; - situaii privind elementele patrimoniale aduse n garanie pentru mprumuturile obinute de la ali creditori; - bugetul de venituri i cheltuieli pe anul n curs; - declaraie privind litigii cu terii, cu precizarea motivelor care au condus la situaiile respective; - proiecia fluxului de lichiditi pentru anul n curs. Aprobarea fiecrui credit ipotecar se va face pe baza unui referat care va fi ntocmit de inspectorul de credite, semnat de conductorul compartimentului creditare i de conductorul compartimentului financiar-contabil. Referatul trebuie s conin, fr a fi limitative, urmtoarele elemente: a) n cazul solicitanilor de credite ipotecare, persoane fizice: - datele de identificare a solicitantului, precum: numele, prenumele, adresa, codul numeric personal, cetenia; - informaii (date) referitoare la creditul solicitat, precum: suma, scadena, destinaia, imobilul care va face obiectul garaniei; b) n cazul solicitanilor de credite ipotecare, persoane juridice: - datele de identificare a solicitantului, precum: denumirea, adresa sediului social, extras din actele constitutive privind obiectul de activitate, extras din hotrrile organelor statutare privind contractarea creditului ipotecar; - informaii (date) referitoare la creditul ipotecar solicitat, precum: suma, scadena, destinaia, imobilul care face obiectul garaniei; - informaii despre bonitatea solicitantului. n acest scop vor fi avute n vedere urmtoarele: - calcularea pe baza datelor nscrise n ultimul bilan contabil i n ultima balan de verificare lunar cel puin a urmtorilor indicatori: - lichiditatea curent; - solvabilitatea patrimonial; -gradul de acoperire a dobnzii; -rata profitului; -viteza de rotaie a activelor circulante.

Modul de calcul al acestor indicatori, precum i nivelurile recomandabile ale indicatorilor respectivi sunt prezentate n anexa care face parte integrant din prezentele norme metodologice; - evaluarea capacitii solicitantului de a rambursa la scaden ratele de credit i de a plti dobnda aferent pe baza analizrii datelor nscrise n situaia privind fluxul de lichiditi. Dup aprobarea creditului ipotecar, mprumuttorul va face cu cel puin 10 zile nainte de semnarea contractului de credit ipotecar o ofert scris care va cuprinde toate condiiile contractului, precum i termenul de valabilitate a acestuia. Contractul de credit ipotecar va stabili, pe lng celelalte condiii de acordare i derulare a creditului ipotecar, i urmtoarele obligaii: - calcularea de dobnzi i n cazul sumelor neachitate la scaden reprezentnd rate de credit i/sau de dobnd; - constituirea, n conformitate cu dispoziiile legii, de garanii reprezentnd ipoteci i privilegii, precum i semnarea contractului de garanie n termen de 30 de zile de la data semnrii contractului de credit ipotecar.

Modificari legi

Inca din martie 2005 se anunta modificarea Legii creditului ipotecar: Pachetul celor patru legi care vizeaza dezvoltarea pietei ipotecare, aferent programulul PAL incheiat de Romania cu Banca Mondiala, este finalizat.Conform programului, termenul de adoptare a legislatiei primare, care vizeaza modificarea Legii creditului ipotecar, este luna martie, urmand ca pana in septembrie sa fie adoptata si legislatia aferenta pietei secundare. In prima etapa, cea care ar trebui sa fie adoptata in aceasta luna, se va modifica Legea nr. 190/1999 privind creditul ipotecar si Legea bancilor de credit ipotecar. In cea de-a doua etapa, vor fi adoptate Legea obligatiunilor ipotecare si cea a securitizarii creantelor. S-a modificat L nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare prin Legea nr. 34 din 1 martie 2006 pentru modificarea si completarea Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare. Modificarea Legii creditului ipotecar face o distinctie neta intre creditul ipotecar comercial (creditul ipotecar pentru investitii imobiliare, prin care se finanteaza imobile cu alta destinatie decat rezidentiala - birouri etc.) si creditul ipotecar rezidential. Cea mai importanta modificare adusa de aceasta lege vizeaza accesul nerezidentilor la cumpararea de imobile pe baza unui astfel de imprumut. In plus, actul normativ subliniaza ca prin credit ipotecar nu se poate refinanta decat un alt credit ipotecar, ceea ce inseamna ca un al doilea credit, de nevoi personale, chiar daca a fost folosit pentru renovarea locuintei, nu poate fi refinantat tot cu ajutorul creditului ipotecar. Creditul ipotecar pentru investitii imobiliare poate fi acordat exclusiv de catre institutiile autorizate, cu respectarea conditiilor prezentei legi si a legilor speciale de constituire si functionare a acestora. Ipoteca constituita pentru garantarea creditului ipotecar

pentru investitii imobiliare dureaza pana la rambursarea integrala a tuturor sumelor datorate in temeiul respectivului contract, dispozitiile art. 1785 si 1786 din Codul civil nefiind aplicabile. Prin eliminarea articolului 7 din vechea lege (L nr. 190/1999), care stipula ca aveau dreptul sa contracteze credite ipotecare doar cetatenii romani cu domiciliul in Romania, usa caselor pe credit se deschide si cetatenilor straini si romanilor nerezidenti. Atat cetatenii romani care lucreaza in strainatate si nu au domiciliul in Romania, cat si alti nerezidenti care doresc sa-si cumpere sau sa-si construiasca o casa prin credit ipotecar in Romania vor putea sa faca asta in baza Legii nr. 34/2006. Este un important pas inainte, un lucru bun care ar trebui sa conduca la adancirea pietei creditului ipotecar. Restrictiile care raman in vigoare sunt cele legate de achizitionarea terenurilor din Romania pentru straini. Datorita acestei modificari legislative este de asteptat ca, in perioada imediat urmatoare, bancile sa-si adapteze propriile norme interne pentru a contabiliza calificarea sau necalificarea la credite pentru aceasta noua categorie de clienti. Alte modificari aduse de Legea nr. 34 se refera la clarificarea notiunii de credit ipotecar, legiferarea si simplificarea procedurilor de vanzare a creantelor ipotecare si la stabilirea unor conditii de refinantare a imprumuturilor de acest gen. Cu toate acestea, legea securitizarii creantelor nu a fost inca promulgata, drept pentru care piata secundara a obligatiunilor ipotecare nu poate spune ca s-a inscris deja la start. Teoretic, prin atragerea acestei nise de piata (cetatenii straini), piata creditului ipotecar ar trebui sa creasca, dar piata este in continuare mult prea limitata de BNR. Adevarata fata a creditului ipotecar Daca se includ toate comisioanele si primele de asigurare, dobanda de 7% poate ajunge la peste 12%-13%. Dobanzi din ce in ce mai avantajoase pentru creditele ipotecare in lei si valuta. Daca se adauga comisioanele si asigurarile de viata si casa, care sunt tot costuri ale unui credit, se poate ajunge la un rezultat surprinzator pentru clientul bancii. Daca se includ toate comisioanele si primele de asigurare, dobanda de 7% poate ajunge la peste 12% pe an Orice banca trebuie sa castige de pe urma afacerii pe care si-a constituit-o. Pentru ca, asa-i in tenis...si-n afaceri. De aceea s-au inventat dobanzile si comisioanele bancare. Nu numai ca banca trebuie sa castige, dar trebuie sa aiba si riscuri aproape nule. Asa s-au inventat politele de asigurare, de risc financiar de neplata, de raspundere civila de viata, de viata propri-zis si, bineinteles, asigurarea imobilului. Cu toate ca suntem de acord cu aceste legi ale pietei, trebuie sa subliniem ca riscurile, dobanzile si comisioanele aferente unui credit sunt totusi costuri care apasa pe umerii clientului bancar. Daca dobanda a fost dintotdeauna privita ca un cost obligatoriu al oricarui tip de imprumut, iar nivelul acesteia a fost tot timpul punctul de referinta ales de orice client, la ora actuala, in cazul creditului ipotecar, acest lucru nu mai este valabil. Cea mai mica dobanda anuntata de banca nu inseamna si cel mai ieftin credit. Din contra, avem cazuri in care creditele cu cele mai mici dobanzi din piata ajung sa aiba o dobanda anuala efectiva de peste 12%, deci un plus de 5% pe an adaugat la rata de baza a bancii. Chiar daca, in cazul creditului pe termen lung, legea nu a impus calcularea dobanzii anuale efective (DAE), un astfel de exercitiu este foarte util pentru a putea alege intr-adevar creditul cel mai ieftin. Aplicand un calcul care include toate costurile aferente unui credit, indiferent daca sunt comisioane la vedere sau ascunse, ori polite de viata, avem o oglinda completa a dobanzii reale platite in fiecare an de catre client pentru un credit pentru locuinte. Intr-adevar, surprize exista! Astfel, pentru creditele ipotecare/imobiliare in euro, cele mai mici dobanzi

efective au fost obtinute de Banc Post si Piraeus Bank, banci care nu au cele mai mici dobanzi anuntate din piata. Campion, din acelasi punct de vedere, la creditul ipotecar in lei este Volksbank, care are si cea mai mica dobanda la un astfel de credit. Exercitiul de stabilire a dobanzii anuale efective este util si pentru a alege cea mai ieftina valuta in care se poate contracta un credit. Surprinzator sau nu, cele mai ieftine credite raman tot cele in valuta. EXEMPLU: Metoda de calcul si caracteristicile exemplelor pentru care s-a calculat dobanda anuala efectiva (DAE) Calculele au fost facute pentru un credit de 30.000 euro, pe 25 de ani. De mentionat ca, in cazul Bancpost si Banca Romaneasca, pentru creditul in lei, nu este posibil un calcul estimativ al DAE, intrucat, dupa un an, respectiv doi ani, va aplica o dobanda variabila, al carui nivel nu este cunoscut. S-a utilizat, in acest exercitiu, doar dobanda pe primul an. Valoarea asigurarii imobilului a fost aleasa cea medie, de 0,2% din valoarea imobilului pentru toate bancile, in timp ce pentru asigurarea de viata au fost culese date de la societatile de asigurari agreate de fiecare banca in parte, pentru o femeie de 35 de ani.

RAIFFEISEN BANK Dobanzi: 11,5% - lei, 9% - euro Valoarea comisioanelor: 2% din valoarea creditului pe an, inclus in credit Valoarea asigurarilor: 0,2% din valoarea imobilului + aproximativ 900 RON pe an Dobanda efectiva a clientului: 12% - EUR/ 15% - RON BRD Dobanzi: Bubor la trei luni (8,03%)+ 1,4% - lei, Euribor la 3 luni+5,4% - euro Valoarea comisioanelor: 2% din valoarea creditului, flat+0,7% comision anual la sold Valoarea asigurarilor: 0,2% din valoarea imobilului + aproximativ 51 euro/ an Dobanda efectiva a clientului: 9,8% - EUR/ 11,5% - RON BANCPOST Dobanzi: 7,9% (fixa in primul an) - lei, 7,5% (fixa in primul an) - euro Valoarea comisioanelor: 65 RON + 2,5% din valoarea creditului, flat Valoarea asigurarilor: 0,2% din valoarea imobilului + 0,17% din valoarea creditului pe an Dobanda efectiva a clientului: EUR - 8,63% / RON - 9,08% Banca Romaneasca Dobanzi: 8,8% (fixa in primul an) - lei, 8,9% - euro Valoarea comisioanelor: 25 de euro + 2% flat Valoarea asigurarilor: 0,2% din valoarea imobilului si 0,16% din valoarea creditului Dobanda efectiva a clientului: 10,5% - EUR/ 10,4% - RON

Creditul ipotecar in criza financiara

Bancile din Romania isi iau masuri de siguranta in perspectiva unei eventuale crize de lichiditati. Conditiile de acordare a creditelor, costurile acestora, dar si tipurile de garantii acceptate s-au modificat serios in ultima perioada. Nu doar creditul de nevoi personale va fi afectat, ci si imprumuturile pentru locuinta. Unele banci au reintrodus avansul minim care, in acest moment, oscileaza intre 15 si 25%. Sunt cazuri in care avansul minim solicitat pentru achizitia de terenuri a crescut pana la 50% din valoarea investitiei. In anumite situatii vorbim si despre introducerea unei limite maxime pentru credit, a declarat Raluca Dobre, analist financiar. In plus, bancile au modificat si cerintele in ceea ce priveste garantiile aduse. Astfel, majoritatea bancilor refuza sa mai accepte pe post de garantii la creditele ipotecare locuintele din zona rurala, terenurile pozitionate in extravilan sau apartamentele confort II si III. Si apartamentele vechi vor fi acceptate mai greu, daca nu chiar refuzate. Dac pn acum bncile ncepuser s refuze la creditare doar casele construite nainte de cutremurul din 1977, adic mai vechi de 31 de ani, limita de vrst a sczut n ultima lun pn la aproximativ 15-20 de ani. nc de acum ase luni, unele bnci au ncetat s mai accepte drept garanii locuinele construite nainte de cutremurul din 1977. Acum am observat faptul c acest termen s-a redus, ne-au confirmat surse din piaa imobiliar. n Romnia sunt 866.000 de locuine construite ntre anii 1981 i 1989 i alte 1,19 milioane ridicate ntre anii 1971 i 1980. Cel puin dou bnci din Romnia vor reduce gradul de ndatorare pn la 35%, de la 70% ct era nainte, n urma aplicrii noilor norme realizate potrivit regulamentului Bncii Naionale. De altfel, cea mai mare banc din Romnia, BCR, a fcut public faptul c scade gradul de ndatorare maxim acceptat. Oficialii bncii au explicat c cele mai importante modificri se vor face n cazul creditelor n valut i al celor pe termen lung, majoritatea credite imobiliare i ipotecare. BCR va practica un grad maxim de ndatorare cuprins ntre 55 i 68% din venitul net al solicitantului, fa de 65-70% valoarea precedent. Baz de date comun pentru creditele ipotecare Bncile vor furniza date n cadrul unui proiect finanat de Banca Mondial pentru ntocmirea unei baze de date privind calitatea ipotecilor i a comportamentului portofoliului de credite ipotecare n anumite condiii, respectiv gradul de neperforman a acestora. Dup discuiile de azi (joi - n.red.) cu guvernatorul BNR, Mugur Isrescu, am ajuns la concluzia c toate bncile trebuie s analizeze cu mai mare atenie posibilitatea de a participa la acest proiect. Sunt bnci cu volume foarte mari care pot trage singure concluzii din analiza portofoliului, pe cnd altele nu pot obine valori coerente ale acestor indicatori, a declarat joi preedintele Asociaiei Romne a Bncilor (ARB), Radu Graian Gheea. El a artat c, mai ales n aceste momente, bncile au nevoie s cunoasc aceti indicatori la nivel global, adic pe ntregul sistem bancar, la fel cum s-a decis i n cazul biroului de credit. Preedintele ARB spune c problema locuinelor este departe de a fi rezolvat i c mprumuturile ipotecare vor fi n continuare cutate dup o perioad de reaezare a pieei. In incheiere adaug informatii cu privire la creditele ipotecare oferite de Banca Transilvania si Alpha Bank.

Alpha BankINFORMATII GENERALE Tipul de credit Valuta Destinatia Ipotecar RON Achizitie imobil Constructie Renovare Refinantare alt credit ipotecar/imobiliar 25% din valoarea proprietatii 60 luni 420 luni 5000 EUR 19,5% Variabila 19,5% 21,91%(pt. 50.000 EUR pe 25 ani) egale intre 30% si 50% din veniturile nete eligibile ale familiei 1,5% din credit -2% din suma rambursata anticipat in primii 6 ani - incepand cu al 7-lea an omisionul de rambursare anticipata este 0%, in cazul in care clientul ramburseaza creditul din surse proprii (2% daca refinanteaza) -1% comision modificare plan rambursare - 2% comision de conversie valutara(% din suma ramasa de rambursat) - 2% comision de conversie dintr-un produs AH in altul (%din suma ramasa de rambursat) Da oferita gratuit de catre banca Da cestionata in favoarea bancii DA, a carei valoare evaluata sa acopere creditul in proportie de 133% - cesiune asigurare de viata - cesiune asigurare imobil finantat - cesiune venituri

Avans minim Perioada minima Perioada maxima Valoarea minima INFORMATII DESPRE DOBANDA Rata dobanzii Tip dobanda Calcul dobanda Dae Tip rate Grad de indatorare COSTURI LA ACORDARE Cost ALTE COSTURI Rambursarea anticipata

Alte comisioane

ASIGURARI Asigurarea de viata Asigurare locuinta GARANTII Ipoteca pe imobilul finantat Alte garantii

CONDITII MINIME DE ELIGIBILITATE Conditii minime Varsta minima Varsta maxima Nr max codebitori VENITURI ELIGIBILE Salarii Comisioane din vazari Pfa Dividende Pensii Chirii Venituri din strainatate Drepturi de autor Alte venituri DOCUMENTE SOLICITATE Documente standard

-vechime in munca: 12 luni -vechime la actualul angajator: 3 luni -venit net lunar: 200 EUR / familie 21 ani 70 ani 2 (rude sau afini gradul I) 100% 40%-60% 100% 40%-60% 100% 60% Nu 75% 75% din prime si bonusuri - act de identitate - copie certificat de casatorie - copie cartea de munca / contract de munca - adeverinta de salariu / talon de pensie - alte documente specifice solicitate de banca

Banca TransilvaniaINFORMATII GENERALE Public tinta Tip credit Moneda Suma minima Suma maxima Perioada minima Perioada maxima Perioada de gratie Descriere Facilitati Personae fizice Ipotecar Ron 3 000 EUR 250 000 EUR 120 luni 360 luni 24 de luni in cazul constructiei de locuinte Creditul Ipotecar este destinat cumpararii, constructiei sau modernizarii de locuinte/ cumparare teren. Fara comision de rambursare anticipata

Modalitati de plata COSTURI Dobanzi

Ratele se pot achita direct in contul curent Rate lunare egale Variabila = 10,5 %

Comisioane

Acordare = 1,5 % (se aplica la inceput, la principal) Administrare = 55 USD (se aplica anual). Echivalent a 150 RON Risc = 1,5 % (se aplica la inceput, la principal)

ASIGURARI/EVALUARI Asigurarea de viata Asigurare bun ( imobil/auto) Evaluatori imobiliari CONDITII DE ACORDARE Varsta minima Varsta maxima Aport propriu Grad maxim de indatorare Garantii

obligatorie numai pentru credite peste 25.000 EUR. Procentul de asigurare este aplicat doar la 20% din valoarea creditului Obligatorie Evaluatori imobiliari evaluati de banca transilavania 18 ani 70 ani (varsta maxima la sfarsitul perioadei de creditare) Minim 15% 70% ipoteca de rang I si privilegiu asupra imobilului / terenului pentru care se acorda creditul asigurarea bunurilor imobiliare care se aduc in garantie asigurare de viata a imprumutatului (pentru sume de peste 25.000 EUR) garantiile pot si completate, dupa caz, cu garantii reale Da (cu domiciliul stabil in Romania) 100% 100% 80% 50% 100% 100% 100% Acte doveditoare de venit: adeverinta de salariu, copie dupa cartea de munca, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din agricultura, alte venituri cu caracter permanent) Precontract de vanzare - cumparare si actele de proprietate ale imobilului care constituie garantia creditului (extras de Carte Funciara actualizat) Autorizatia de constructie eliberata de primarie si devizul estimativ al lucrarilor de executie

Cetatenii staini VENITURI Salarii Pensii Pfa Chirii Dividente Comisioane de vazari Drepturi de autor DOCUMENTE NECESARE Documente standard

Act de identitate (pentru sot/sotie, in original si o copie) Certificat de casatorie (dupa caz, in original si o copie) Cerere de credit Acord de consultare a Biroului de Credit Acord de consultare CRB