Produse de economisire

Cuprins2.1. Depozite overnight2.2. Depozite la termen2.3. Depozite negociate, conturi de economii i certificate de depozit2.4. Depozite structurate de tip Range Accrual2.5. Depozite structurate cu opiuni2.5. Uniti de fond

Principalele tipuri de depozite acordate de bncile comerciale mbrac urmtoarele forme prezentate mai jos.

n funcie de moneda n care se constituie, depozitele pot fi: - depozite n lei;- depozite n valut.

n functie de dobnda bonificat: - depozite cu dobnd variabil: banca poate modifica rata dobnzii pe perioada depozitului, n functie de evoluia ratei dobnzii pe pia; - depozite cu dobnd fix: banca asigur o rat fix a dobnzii pe perioada depozitului indiferent de evoluia pieei.

n funcie de modalitatea de plat a dobnzii pot fi: - depozite cu capitalizare: periodic, dobnda se adaug la suma depus iniial;- depozite fr capitalizare: lunar, dobnda este virat ntr-un cont curent care i asigur titularului acces la aceasta.

n funcie de opiunea de rennoire a depozitului pe acelai termen ca i cel iniial:

- depozite cu prelungire automat: dac se opteaz pentru rennoire automat la sfritul perioadei depozitului, depozitul se prelungete automat. n plus, dac depozitul are opiunea de capitalizare a dobnzii, dobnda se adaug la suma depus iniial. Pentru perioada urmtoare, rata dobnzii se va aplica la suma iniial plus dobnda obinut pe perioada precedenta;

- depozite cu scaden unic: dac nu se dorete rennoirea automat, depozitul va avea scaden unic, adic la scaden suma depozitului se va transfera n contul curent (pentru care se va calcula dobnda la vedere) sau suma va ramne n acelai cont, fr dobnd.

2.1. Depozite overnightDepozitul overnight este un produs n lei i valut destinat valorificrii superioare a disponibilitilor existente la sfritul fiecarei zile calendaristice n conturile curente ale clienilor, constituit automat de ctre banc n baza mandatului dat de ctre acetia;Are o durat de o zi calendaristic i poate fi contractat n lei sau valut, prin virament, din contul/subcontul curent al clientului;Clienii eligibili sunt persoane fizice i persoane juridice i asimilate acestora;Dobnda aferent acestui tip de depozit este fix i difereniat pe trane valorice n funcie de soldul depozitului, bonificndu-se la scadena depozitului overnight automat n contul/subcontul curent indicat de client;

2.1. Depozite overnightConstituirea unui depozit overnight se realizeaz automat de ctre banc n procesul de nchidere a fiecrei zile calendaristice prin virament din contulurile/subcontulurile curente indicate de client, exprimate n aceeai moned, n contul de depozit overnight automat, cu respectarea sumei minime de constituire stabilite de ctre banc.

De asemenea, banca poate stabili o anumit limit de sum pentru fiecare cont/subcont curent indicat de client, n functie de care se iniiaz viramentul automat n contul de depozit overnight, astfel:dac soldul contului/subcontului curent este mai mare dect limita de suma stabilit de ctre client, atunci banca vireaz automat n contul de depozit overnight suma care excede aceast limit de sum;dac soldul contului/subcontului curent este mai mic sau egal cu limita de sum stabilit de ctre client, atunci banca nu efectueaz nici un virament automat n contul de depozit overnight.

2.1. Depozite overnightAvantaje:posibilitatea constituirii unui depozit overnight prin virament din disponibilitile aferente a mai multor conturi/subconturi curente indicate de client, exprimate n aceeai moned;gestionarea superioar a lichiditilor;un plus de valoare pentru cei ce depun mai mult, dobnda fiind difereniat pe trane valorice n funcie de soldul depozitului overnight;posibilitatea stabilirii unei limite de sum pentru fiecare cont/subcont curent n funcie de care banca realizeaz transferul automat n contul de depozit overnight a sumelor care depesc aceast limit;economie de timp ca urmare a simplificrii i eficientizrii procesului de administrare a depozitelor, prin realizarea automat a operaiunilor de constituire i lichidare a acestora.

2.2. Depozite la termenConstituit n lei sau valut, acest tip de depozit este destinat persoanelor fizice, persoanelor fizice autorizate i persoanelor juridice, pe un termen de 1, 2, 3, 6, 9 sau 12 luni.

Constituirea depozitelor la termenTitularul de cont poate solicita constituirea de depozite la termen prin prezentarea la sediul unitii teritoriale a bncii sau prin intermediul serviciilor de internet banking. Clientul persoana fizic poate constitui depozite la termen att prin depuneri de numerar, ct i prin viramente din conturile sale. Clientul persoana juridic i asimilat poate constitui depozite la termen numai prin virament. La expirarea termenului de valabilitate a depozitului la termen, n funcie de opiunea titularului de cont, banca vireaza suma n contul curent stabilit n acest sens sau prelungete automat depozitul, pe un nou termen, egal cu cel stabilit prin conventia de depozit la termen iniial.

2.2. Depozite la termenTitularul de cont poate mandata mputernicitul menionat n Convenia de depozit la termen (n limita sumelor aferente depozitului la termen lichidat) / Convenia de cont curent sau o ter persoan, s constituie noi depozite la termen, n numele su, semntura mandatarului fiind opozabil titularului de cont. Mandatarii au dreptul s semneze, n numele titularului de cont, noua Convenie de depozit la termen.

n ceea ce privete titularul de cont minor care a mplinit vrsta de 14 ani, acesta poate constitui sau depune sume n depozite la termen fr acordul prinilor, tutorelui sau curatorului, dac sumele cumulate aferente titularului nu depesc nivelul sumei garantate de ctre Fondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar. Dac sumele cumulate aferente titularului depesc nivelul sumei garantate de ctre Fondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar, titularul de cont minor care a mplinit vrsta de 14 ani, poate constitui sau depune sume n depozitele la termen cu acordul prinilor, tutorelui sau curatorului.

2.2. Depozite la termenLichidarea depozitelor la termen

Depozitele la termen se lichideaz n situaia n care se solicit retragerea oricrei sume din depozitul respectiv, sau n situaia n care, potrivit clauzelor contractuale, nu este prevazut prelungirea depozitului la scaden. n primul caz, lichidarea depozitului la termen se efectueaz prin virarea sumei n contul curent indicat de client i poate fi solicitat oricnd, indiferent de termenul de valabilitate al acestuia. n cazul n care clientul i retrage suma naintea expirrii termenului, acesta ncaseaz dobnda la vedere.

2.2. Depozite la termenDobnda aferent depozitelor la termen

Pentru disponibilitile n lei sau valut existente n depozitele la termen, banca calculeaz i nregistreaz dobnda cuvenit, conform caracteristicilor individuale ale fiecrui produs de depozit la termen.

Dobnda calculata se bonific corespunzator tipului de depozit la termen i opiunii clientului, astfel:a) pentru situaiile cu capitalizarea dobnzii/fr capitalizarea dobnzii; b) pentru situaiile dobnda fix/ dobnda variabil.

2.3. Depozite negociate, conturi de economii i certificate de depozit Depozite negociaten funcie de politica de dobnzi a bncii, de valoarea disponibilitilor clientului i/sau de termenul pe care se solicit constituirea depozitului, banca poate acorda procente de dobnd pasiv diferite de cele standard sau poate constitui depozite pe alte perioade de valabilitate dect cele ale produselor pe care le ofer n mod curent clienilor.

n aceast situaie, la solicitarea clientului, unitatea teritorial a bncii care deservete clientul poate solicita Direciei de Trezorerie din cadrul centralei negocierea procentului de dobnd pentru depozite sau poate solicita constituirea depozitelor atipice, pe termene de valabilitate diferite i cu un nivel al dobnzii difereniat fa de cel standard.

2.3. Depozite negociate, conturi de economii i certificate de depozit Depozite negociate

Sumele minime pentru care se constituie depozitele negociate difer de la o banc la alta, iar dobnda i perioada se poate negocia pentru urmtoarele tipuri de depozite:Depozitele la overnight;Depozitele la termen;Depozitele colaterale.

n cazul depozitelor colaterale, perioada de valabilitate a acestora este corelat cu obiectivul care a generat constituirea lor i este cuprins ntre data constituirii (inclusiv) i, dup caz, data scadenei sau data lichidrii (exclusiv).

2.3. Depozite negociate, conturi de economii i certificate de depozit Conturi de economiiBeneficiari acestor prouse sunt persoane fizice rezidente sau nerezidente, cu vrsta de pn la 18 ani sau peste 18 ani, care dein sum minim de constituire a contului de economii.Titularul de cont poate desemna unul sau mai muli mputernicii care pot efectua operaiuni n cont pe baza actului de identitate prezentat n original, n limita sumelor aferente contului de economii. Acordat n RON sau valut suma minima a acestui cont difer de la o banc la alta (de exemplu la BCR Erste este 500 lei, iar la Banca Transilvania este 1.000 lei), iar n situaia n care soldul zilnic al contului de economii scade sub nivelul soldului minim, se va proceda la virarea acestuia n contul curent i lichidarea contului de economii.

2.3. Depozite negociate, conturi de economii i certificate de depozitCertificate de depozitCertificatul de depozit este un instrument de economisire ce ofer posibilitatea de a beneficia, pe o anumit perioad de timp de avantajele unor dobnzi atractive i fixe, presupunnd cumprarea de certificate de depozit cu discount emise de ctre banc in RON sau valut. Specific acestui tip de produs este faptul c se poate achiziiona oricnd ntre data emiterii si cea a scadenei, pltind valoarea nominal diminuat cu discountul acordat.Totodat, acestea se pot rscumpra oricnd pn la data scadenei, pe baza cotaiilor zilnice, banca bonificnd o dobnd fix corespunztoare perioadei de la cumprare i pna la data scadenei. Dup data scadenei certificatuluise bonific o dobnd egal cu dobnda aferent disponibilitatilor la vedere.

2.3. Depozite negociate, conturi de economii i certificate de depozitUn alt de certificat emis de banc este reprezentat de certificat de depozit la purttor. Acesta este un titlu de credit pe termen, emis de banc, care atest depunerea unei sume de bani pe baza cruia, la scaden, se poate ncasa att suma depus ct i dobnda aferent. Se stabileste o parol, ca element de identificare, pe baza creia la scaden, mpreun cu certificatul de depozit, clientul poate rscumpara valoarea acestuia.Acesta se obine contra unei sume egale cu valoarea nominal a acestuia.

2.4. Depozite structurate de tip Range AccrualDepozitul structurat de tip accrual este un produs de economisire sub forma de depozit pe termen scurt n RON, EUR sau USD cu posibilitatea bonificrii unei dobnzi superioare n funcie de evoluia ratei de referin fixat de o entitate agreat de cele dou pri (ex. rata de schimb DEVIZA1/DEVIZA2 sau rata de dobnd, EURIBOR, LIBOR sau orice alt instrument de baz care s permit obinerea unei cotaii n vederea acoperirii tranzaciei) n perioada de observare a depozitului, n scopul creterii volumului de resurse atrase de ctre banc.

2.4. Depozite structurate de tip Range AccrualCaracteristicile acestui depozit sunt urmtoarele:

Moneda n care se constituie depozitul: RON, EUR sau USD;Perioada de observare. Reprezint perioada cuprins ntre prima zi dup finalul perioadei de vnzare i ziua anterioar datei scadenei. n aceast perioad banca va verifica zilnic ncadrarea ratei de referin, ntre limita inferioar i cea superioar caracteristic depozitului structurat;Data constituirii. Este data ncheierii conveniei de depozit structurat de tipul Range Accrual n cadrul perioadei de vnzare;Data scadenei. Este data la care soldul depozitului, mpreun cu dobnda aferent perioadei de observare sunt virate n contul curent al clientului;

2.4. Depozite structurate de tip Range AccrualRata de doband se calculeaz astfel:

- pentru perioada cuprins ntre data constituirii i ultima zi din cadrul perioadei de vnzare a depozitelor structurate (prima perioad) se acord o rat de dobnd fix; aceasta este o rat de dobnd comunicat de ctre banc sau negociat direct cu clientul;- n perioada de observare (a doua perioad), rata de dobnd se stabilete zilnic n funcie de rata de referin fixat de o entitate agreat de cele dou pri, astfel:dac rata de referin se ncadreaz n intervalul dintre limita minim i cea maxim, fr a atinge aceste valori, atunci rata de dobnd folosit pentru calculul dobnzii pentru aceast zi va fi cea stabilit prin reglementari interne proprii fiecrei bnci;dac rata de referin nu se ncadreaz n intervalul dintre limita minim i cea maxim, sau atinge aceste valori, atunci rata de dobnd folosit pentru calculul dobnzii pentru aceast zi va fi cea stabilit prin reglementrile interne proprii fiecrei bnci ca nivel minim;

2.5. Depozite structurate cu opiuniEste un produs de economisire sub forma de depozit n RON, EUR sau USD la care banca bonific o dobnd de baz cu posibilitatea adugrii la aceasta a unui bonus de natura dobnzii n funcie de evoluiile nregistrate de evenimente ale aceluiai proces ce pot fi acoperite cu opiuni.

2.5. Depozite structurate cu opiuniCaracteristici:Moneda n care se constituie depozitul: RON, EUR sau USD, n funcie de caracteristicile stabilite de banc pentru fiecare ofert;Perioada de existen. Este perioada n cadrul creia se evalueaz dac evenimentul/ evenimentele s-au produs sau nu. Perioada standard pentru un depozit structurat poate fi unic sau poate avea mai multe valori (1 lun, 1 an etc.) dintre care clientul poate alege;Durata depozitului. Este perioada cuprins ntre data constituirii (inclusiv) i data scadenei (exclusiv). Se calculeaz pornind de la data constuituirii, respectiv data semnrii contractului de ctre client, pn la data scadenei care este perioada standard solicitat de client care se adaug la prima zi dup ncheierea perioadei de vnzare;Data constituirii. Este data ncheierii conveniei de depozit structurat cu opiuni n cadrul perioadei de vnzare;Data scadenei. Reprezint data calculat automat n funcie de perioada standard a produsului pentru care opteaz clientul ncepnd cu prima zi dup ncheierea perioadei de vnzare. La scaden depozitul structurat este transferat automat de ctre banc n contul curent;

2.5. Depozite structurate cu opiuniBonificarea dobnzii. Vizeaz plata suplimentar de natura dobnzii care se acord n funcie de producerea unui eveniment. Pe perioada de existen a unui produs pot fi pltite mai multe bonusuri, care sunt legate de producerea unor evenimente ale aceluiai proces. Dobnda se calculeaz astfel:- pentru prima perioada, care este perioada de vnzare cuprins ntre data constituirii depozitului i ultima zi calendaristic (inclusiv) din cadrul perioadei de vnzare a depozitelor structurate cu opiuni se bonific o dobnd fix astfel: a) o rat de dobnd de baz fix stabilit prin contract;b) o rat de dobnd de baz fix negociat direct cu clientul;

Dobnda aferent perioadei de vnzare se bonific n prima zi calendaristic dup ncheierea perioadei de vnzare a depozitului structurat cu opiuni. Procentul de dobnd se modific periodic n cadrul perioadei de vnzare, respectiv sptmnal i este valabil pentru depozitele constituite de la acea dat. Comunicarea se va efectua fie de la nceputul perioadei de vnzare, fie n cadrul acesteia cu minim patru zile lucrtoare naintea intrrii n vigoare;

2.5. Depozite structurate cu opiuni- pentu a doua perioad, care este perioada de existen cuprins ntre prima zi calendaristic dupa nchiderea perioadei de vnzare i data scadenei depozitului structurat cu opiuni se bonific dobnda i bonusul astfel:

a) o rat de dobnd de baz fix/variabil, standard sau negociatcu clientul. Plata dobnzii se efectueaz fie periodic (lunar/ trimestrial/ semestrial/ anual) pe perioada de existen a depozitului, fie la scaden; b) un bonus sau altul (de natura dobnzii) n cazul favorabil al producerii evenimentelor.

2.5. Depozite structurate cu opiuniDepozitele structurate pot fi lichidate, n perioada de existen, nainte de data scadenei, caz n care banca bonific o dobnd corespunzatoare disponibilitilor la vedere pentru categoria din care face parte clientul nebancar.

n situaia n care clientul solicit lichidarea depozitului nainte de termen, dar dup producerea evenimentului care a generat plata de ctre banc a bonusului, banca nu solicit restituirea bonusului i nici a dobnzii bonificate pe perioada de vanzare.