COLEGIUL ECONOMIC ADMINISTRATIV IASI

PROIECTEXAMEN PENTRU OBTINEREA CERTIFICATULUI DE CALIFICARE PROFESIONALANIVEL 4

Indrumator de proiect,Candidat,Prof. Tiplic Gabriela Osoianu Alexandra Emanuela Clasa a XII a ACOLEGIUL ECONOMIC ADMINISTRATIV IAI

Filiera: tehnologicProfilul: serviciiDomeniul pregatirii de baz: economicCalificarea: tehnician n activiti economice

ASIGURARI AUTO

CUPRINS

ARGUMENT.pagina 4I . ASIGURARILE AUTO IN CONTEXTUL ECONOMIEI DE PIATA1.1 Conceptul de asigurare auto..pagina 51.2 Locul asigurarilor auto in cadrul clasificarii asigurarilor..pagina 6-71.3 Prezentare generala a elementelor asigurarilor auto.pagina 8-101.4 Riscurile asigurariipagina 11-16

II . CONTRACTUL DE ASIGURARE AUTO2.1 Prezentare generala a contractului de asigurari auto..pagina 172.2 Contract de asigurare R.C.Apagina 18-202.3 Contract de asigurare CASCOpagina 21

III . STUDIU DE CAZ3.1 Scurt istoric S.C. ASTRA ASIGURARI S.A.pagina 22-233.2 Asigurare R.C.A. persoana fizicapagina 24-26CONCLUZII.pagina 27-28BIBLIOGRAFIE.......pagina 29ANEXE.pagina 30-31

ARGUMENT

Asigurrile sunt un domeniu foarte dinamic i cuprinztor att cantitativ, ct i calitativ, a crui evoluie marcheazprogresul economic, tehnologic i, de ce nu, al omenirii n general. Asigurrile i reasigurrile acoper ntreaga varietate a activitii umane: afaceri, cultur, educaie, cltorii, via defamilie, cu tot ce presupun acestea. Ele depesc orice fel de granie, atenueaz diferenele de cultur, tradiie i mentalitate ntre vrste i naiuni.Creterea i diversificarea activitii economice, i implicit, a schimburilor internaionale de valori au dus la crearea i dezvoltarea unor piee active i concurente de asigurri i reasigurri. Asigurarile auto au un rol deosebit de important in cadrul economiei generale :Asigurarile auto sunt creatoare de valoare adaugata. Majoritatea tarilor dezvoltate realizeaza o valoare bruta in asigurari mare, comparative cu tarile slab dezvoltate. Micsorarea de consum a cheltuielilor populatiei restrange protectia prin asigurare. In cazul asigurarii auto, venitul brut este mai mare sau relative constant datorita asigurarilor obligatorii auto ( R.C.A.).Asigurarile auto sunt creatoare de locuri de munca.Reteaua asigurarilor este vasta : sucursale, filial, agentii, toate zonele tarii atrag un numar mare de asigurati. Acest aspect este stimulat si de dezvoltarea productiei comertului, a prosperitatii populatiei care determina dezvoltarea transportului, aparitia unui numar mare de mijloace de transport si dezvoltarea pietei asigurarilor auto.Asigurarile reprezinta un factor de reducere a incertitudinii economiei. Orice proprietar auto constientizeaza ca prin posibilitatea incheierii unei asigurari are certitudinea ca in cazul aparitiei riscului asigurat, paguba poate fi suportata mai usor.Lucrarea este conceputa pe trei capitole.In primul capitol se face prezentarea generala a notiunilor de asigurare : conceptul de asigurare auto, clasificarea asigurarilor auto, determinarea locului asigurarilor auto in cadrul asigurarilor generale, prezentarea elementelor asigurarilor auto (asiguratul, asiguratorul, coasigurarea, reasigurarea,polita de asigurare,durata asigurarii,prima de asigurare, dauna sau paguba, fransiza,suma asigurata, valoarea, contractul de asigurare, riscul asigurat, contractantul, beneficiarul).In al doilea capitol se abordeaza sub aspect teoretic contractul de asigurare, dezvoltat pe doua subcapitole : asigurarea auto R.C.A si asigurarea CASCO.Capitolul trei cuprinde studiul de caz a asigurarilor auto .I. ASIGURARILE AUTO IN CONTEXTUL ECONOMIEI DE PIATA1.1 CONCEPTUL DE ASIGURARI AUTO

Asigurarea exprima o protectie financiara pentru pierderile suferite de oameni sau companii datorate unor diverse riscuri.Conform Legii 32/2000 asigurarea este operaiunea prin care un asigurator constituie pe principiul matualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea anumitor riscuri i i indemnizeaz pe cei care sufer de prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii desfurate.Asigurarile auto au aparut mai tarziu decat asigurarile de locuinte sau transport naval, fiind marcate de asigurarile de raspundere civila. Asigurarea R.C.A a fost instituita si practicata pentru prima data in Franra si viza acoperirea daunelor cauzate de proprietarii de cai si trasuri. Ulterior aceasta forma de asigurare s-a extins si la raspunderea proprietarilor de fabric pentru daune cauzate angajatilor si unor terte persoane.Asigurarile auto se refera la acoperirea riscurilor pe care le implica detinerea unui autoturism : Asigurarea obligatorie auto RCA se refera la despagubirea tertelor persoane afectate in urma unui accident produs de asigurat. Dintre toate politele, polita RCA (de raspundere civila auto) este onligatorie pentru persoane fizice si cele juridice, care detin autovehicule supuse inmatricularii in Romania. Mai pot incheia asigurari RCA persoanele care folosesc pe teritoriul Romaniei autovehicule inmatriculate si neasigurate in strainatate, sau ale caror asigurari expira in timpul aflarii pe teritoriul Romaniei.

Asigurarea CASCO este o asigurare facultativa a autoturismului impotriva avariilor accidentale si furtului. Nu tine loc de asigurare obligatorie (RCA).

Asigurarea Cartea Verde (Green Card) este o asigurare de raspundere civila auto valabila numai in afara teritoriului Romaniei ce acorda despagubiri pentru distrugerea de bunuri sau vatamarea corporala ca urmare a unor accidente de circulatie petrecute in strainatate. Se acorda despagubiri si pentru eventualele cheltuieli facute de asigurat in procesul civil.

1.2 LOCUL ASIGURARILOR AUTO IN CADRUL CLASIFICARII ASIGURARILOR

A. Dupa domeniul la care se refera:a. Asigurari de bunurib. Asigurari de persoanec. Asigurari de raspundere civila (R.C.A)B. Dupa forma juridica de realizarea. Asigurari obligatorii (R.C.A)b. Asigurari facultative (CASCO)C. Dupa obiectul de activitatea. Asigurari de viatab. Asigurari de bunuric. Asigurari de culture agricoled. Asigurari maritime si de transporte. Asigurari de raspundere civilaf. Asigurari de aviatieg. Asigurari de credite si garantiih. Asigurari de pierderi financiare si riscuri asiguratD. Dupa riscul cuprins in asigurarea. Asigurari impotriva incendiului, trasnetului, exploziei, miscarilor seismicb. Asigurari contra grindinei, uraganului, furtunii, ploilor torentiale, inundatiilor, alunecarilor de terenc. Asigurari contra avariilor si altor riscuri specific la care sunt supuse mijloacele de transport si incarcaturile aflate in acestead. Asigurari impotriva unor evenimente ce apar in viata oamenilor (deces, boli, accidente)e. Asigurari pentru cazurile de raspundere civilaE. Dupa sfera de cuprindere in profil teritoriala. Asigurari interne (R.C.A si CASCO)b. Asigurari externe (Cartea Verde)F. Dupa raportul dintre asigurat si asiguratora. Asigurari directeb. Asigurari indirecte

1.3 PREZENTAREA GENERALA A ELEMENTELOR ASIGURARILOR AUTO

Asiguratorul este o persoana juridica ce, in schimbul primelor de asigurare incasate de la asigurati, isi asuma raspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate la producerea unui eveniment asigurat (prin plata sumei asigurate) sau de a plati o despagubire pentru prejudiciul de care asiguratul raspunde fata de terte persoane.Asiguratul este persoana fizica sau persoana juridica ce isi asigura bunurile impotriva anumitor riscuri, sau pentru prejudiciul pe care il poate produce unor terte persoane, in schimbul primei de asigurare platite asiguratorului.Contractantul asigurarii este persoana fizica sau juridical ce poate incheia o asigurare, fara insa ca aceasta sa obtina calitatea de asigurat.Contractul de asigurare este acordul de vointa intre asigurat si asigurator.Riscul asigurat este evenimentul sau un grup de fenomene care odata produse datorita efectelor sale obliga pe asigurator sa plateasca asiguratului despagubirea sau suma asigurata.Polita de asigurare reprezinta contractual de asigurare prin care o companie de asigurari se obliga sa despagubeasca pe asigurat in cazul in care evenimentul riscului asigurat a avut loc.Durata asigurarii reprezinta perioada de timp in care raman valabile raporturile de asigurare intre asigurat si asigurator asa cum au fost ele stabilite prin contractual de asigurare.Prima de asigurare reprezinta suma de bani prestabilita pe care asiguratul o plateste asiguratorului pentru ca aceasta sa poata constitui fondul pentru achitarea despagubirii in conditiile in care riscul are loc.Suma asigurata este parte din valoarea de asigurare pentru care asiguratorul isi asuma raspunderea in cazul producerii evenimentului pentru care s-a incheiat asigurarea.Evaluarea este modalitatea prin care se stabileste valoarea bunurilor care vor fi cuprinse in contractual de asigurare. Supraevaluarea sau subevaluarea pot avea consecinte negative asupra asiguratorului sau asupra asiguratului. Aceasta notiune se foloseste numai la asigurarile de bunuri ; asigurarile de persoane nu pot fi supuse operatiunii de evalarea.Despagubirea reprezinta suma platita de asigurator asiguratului, in cazul in care evenimentul riscului asigurat a avut loc. Plata despagubirii se efectueaza online, in numerar sau prin card. In cazul platii despagubirii se tin cont de urmatoarele elemente: un sofer sare o clasa atunci cand isi incheie polita pe 6 luni Doua clase atunci cand asigurarea este facuta pe 12 luni Se dubleaza perioada de timp, se dubleaza si clasa

GraficProcentele de majorare sau reducere

Sursa: (ntocmit de autor pe baza datelor prelucrate de pe site-ul www.astrasig.ro)

1.4 RISCURILE ASIGURARII

Pericolele la care sunt expusi oamenii, animalele si bunurile sunt variate:

PERICOLE

- accidentele de munca;- accidentele rutiere, feroviare, maritime si aerianeCATASTROFECALAMITATI TEHNICE (ACCIDENTE)CATASTROFECALAMITATI NATURALE

In domeniul asigurarilor, evenimentele care provoaca pagubele material sau afecteaza viata sau sanatatea oamenilor sunt denumite catastrofe natural sau catastrofe tehnice. Din catastrofele natural fac parte: inundatiile,furtunile, seismele, seceta si incendiile, frigul si inghetul,caderile de grindina, avalansele de zapada.Furtunile care pot fi cicloane, uragane sau taifunuri pot produce pagube mari; astfel uraganul Andrew din 24 august 1992 a produs daune asigurate in S.U.A. estimate la aproape 18 mld. de dolari.Inundatiile se produc, in general, primavera in zonele temperate ca urmare a topirii zapezii sau a ghetii. In tara noastra s-au produs multe astfel de inundatii in ultimii ani, ceea ce demonstreaza necesitatea asigurarilor in astfel de cazuri.Seismele pot provoca pagube material atat la suprafata pamantului, precum si la nivelul structurii subsolului, fundului marilor si modului de scurgere a apelor. Cutremurul care a avut loc in China la Tangshan a facut 250 000 de victim si a provocat mari pagube materiale.Seceta poate afecta viata oamenilor si a animalelor pe intinse arii geografice,recoltele fiind compromise. In S.U.A. in 1991 seceta si incendiile au produs daune asigurate in suma de 1 224 mil. de dolari.Frigul, inghetul si furtunile de zapada afecteaza viata economica si provoaca importante pagube materiale. Furtuna din iarna anului 1990 Darla a facut ravagii in Europa si a provocat pagube asigurate in valoare de 4 931 mil. de dolari.Din calamitatile tehnice fac parte : incendiile si exploziile,accidente de aviatie, accidente maritime, lacustre si fluvial, accidente rutiere si feroviare, accidente produse in mine si cariere,prabusiri de cladiri si de lucrari de arta etc.Riscul asigurat este evenimentul sau un grup de fenomene (evenimente) care odata produs (produse) datorita efectelor sale oblige pe asigurator sa plateasca asiguratului despagubirea sau suma asigurata.

P = d/nProbabilitatea producerii unui risc se determina dupa formula :

unde : P probabilitatea producerii daunei (riscului); d daunele; n numarul total de cazuri.Nu toate fenomenele care produc pagube reprezinta un risc asigurat, ci numai acelea care indeplinesc cumulate anumite conditii : fenomenele posibile, dar nu cele care se produc sigur si frecvent , fenomenele cu character intamplator; fenomenele ce pot fi inregistrare in evident statistica, fenomenele care nu depend de vointa asiguratului sau a beneficiarului asigurarii.Evaluarea de asigurare este modalitatea prin care se stabileste valoarea bunurilor care vor fi cuprinse in contractual de asigurare. Supraevaluarea sau subevaluarea pot avea consecinte negative asupra asiguratorului sau asupra asiguratului. Aceasta notiune se foloseste numai la asigurarile de bunuri ; asigurarile de persoane nu pot fi supuse operatiunii de evalarea.Riscurile asigurarii R.C.ARiscuri acoperite: vtmri corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fr caracter patrimonial; pagube materiale; pagube consecin a lipsei de folosin a vehiculului avariat; cheltuieli de judecat efectuate de ctre persoana prejudiciat.Aceste riscuri sunt acoperite indiferent de locul n care s-a produs accidentul de vehicul (drumuri publice, drumuri care nu sunt deschise circulaiei publice, n incinte i n alte locuri), att n timpul deplasrii, ct i n timpul staionrii vehiculului asigurat.

Riscurile asigurarii CASCORiscurile acoperite prin asigurare pot fi incadrate in 3 grupe:Riscuri generale : incendiu, trasnet, explozie,(inclusiv explozia rezervorului de carburanti si a rezervorului de aer comprimat) chiar daca trasnetul sau explozia nu au fost urmate de incendiu, ploaie torentiala inclusive efectele indirect ale acesteia, grindina,, inundatie, furtuna, uragan, cutremur de pamant, prabusire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zapada sau de gheata, avalanse de zapada, caderea unor corpuri pe cladirea ( constructia) in care se afla autovehiculul.Riscuri specifice ( de circulatie): avariile produse ca urmare a ciocnirii, loviri sau izbirii cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri mobile sau imobile aflate in interiorul sau in afara autovehiculului asigurat, rasturnari, derapari, zgarierii, caderii ( caderii in prapastie, caderii in apa cu prilejul transbordarii, caderii din cauza ruperii podului, caderii pe utovehicul a unor corpuri, ca de exmplu : copaci, blocuri de gheata sau de zapada, bolovani etc)Riscul de furt: furtul autovehiculului sau a unor parti component si accesorii din dotarea acestuia prin efractie ( prin spargerea usilor, ferestrelor, dispozitivelor de inchidere, peretilor tavanelor, acoperisului etc, incaperi incuiate in care se afla autovehiculul) sau prin acte de violent; pagube produse autovehiculului ca urmare a furtului sau tentatisvei de furt: ai autovehiculului, al unor parti component, accesorii din dotarea acestuia, bunuri din autovehicul: pagubele produse incaperii, proprietate asiguratului, in care se afla autovehiculul ca urmare a furtului prin efractie sau tentative de furt prin efractie a autovehiculului, al unor parti component sau accesorii din dotarea acestuia ori bunuri din autovehicul.

Nu se acorda despagubiri pentru :

a) Pagubele cauzate autovehiculelor unor parti component sau piese ale acestuia:prin intrebuintare, functionare, uzare, deschiderea capotei sau explozia pneurilor in timpul mersului (topirea lagarelor) , defecte de fabricatie ale materialului;b) Pagubele produse prin influenta temperaturii asupra motorului autovehiculului ( avarieri la blocul motor) si cele produse motorului, cutiei de viteze sau diferentialului ca urmare a lipsei sau insuficientei ungerii ori incalzirii din oricare alte cauze decat cele cuprinse in asigurare;c) Pagubele indirect : reducerea valorii autovehiculului dupa reparatie;d) Pagubele produse ca urmare directa a trepidatiilor autovehiculului in timpul mersului, cele produse prin actiunea curentului electric asupra instalatiei electrice;e) Pagubele produse ca urmare a unei defectiuni tehnice, daca la data accidentului autovehiculul nu are Inspectia Tehnica Periodica valabila.f) Pagubele produse partilor component de rezerva, pieselor de rezerva, huselor, prelatelor, combustibilului, echipamentului suplimentar, patuilor sau oricaror altor bunuri existente in autovehicule. Nu se considera peise de rezerva: rotile de rezerva, inclusive anvelopa si camera cu care autovehiculul de marca si tipul respectiv este dotat in cazul productiei de serie.g) Cheltuielile facute pentru transformarea sau imbunatatirea autovehiculului in comparative cu starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat ( de exemplu: inlocuirea capotei de panza sau a capotei metalice;h) Pagubele rezultand din supraincarcarea sau suprasolicitarea autovehiculului;i) Pagubele produse in legatura cu utilizarea autovehiculelor la concursuri, intreceri sau antranamente pentru acestea; j) Alte situatii.

Pentru riscul de furt asiguratul nu acorda despagubiri:

a) Daca organele de politie nu confirma furtul sau tentative de furt ori daca la acestea nu s-a inregistrat o reclamatie in legatura cu furtul sau tentative de furt;b) Daca, dupa comiterea furtului sau tentativei de furt,paguba s-a marit prin neluarea intentionata a masurilor pentru limitarea ei, pentru partea de paguba care s-a marit, in cazul in care aceste fapte rezulta din actele incheiate de organele de drept;c) Daca la comiterea furtului sau tentative de furt au luat parte personae din familia asiguratului sau din serviciul acestuia;d) Daca In timpul cat autovehiculul nu era folosit, iar conducatorul l-a parasit, nu i-a scos cheia din contact;e) Daca in momentul furtului sau tentative de furt, autovehiculul era desfacut in partile sale componenete.

Inspectia de risc CASCO

Prin inspectia de risc se urmaresc: Vizualizarea si verificarea starii generale autovehiculului; Identificarea elementelor de siguranta ale autovehiculului asigurat (serie, caroserie/sasiu, serie motor) si verificarea conformitatii acestora cu inscrisurile din documentele preventate, in original, de catre asigurat; Se verifica toate dotarile suplimentare si se vor consemna in formularul de inspectie de risc, in cazul in care se doreste si asigurarea acestora; Este obligatorie pentru autovehiculele care se preiau in primul an de asigurare si nu este necesara in cazul reinnoirilor efectuate inainte de expirarea perioadei de valabilitate a contractului de asigurare; Se efectueaza de catre persoana desemnata de asigurator in prezenta asiguratului/contractantului; Formularul raport de inspectie de risc este insotit de fotografiile digitale ale autovehiculului efectuata din cele 4 unghiuri diferite, fiind de asemenea efectuate fotografii la seria de sasiu, la numarul de kilometric si la dotarile vehiculului.

Riscurile asigurarii Cartea Verde

Riscurile acoperite: Pagube material, vatamari corporale sau decese, produse terilor din culpa asiguratului; Cheltuielile de judecata effectuate de persoana prejudiciata.Excluderi:In general societatile de asigurari nu acorda despagubiri pentru: Amenzi de orice fel, cheltuieli la care ar fi obligat asiguratul in procesul penal; Cheltuielile facute in procesul penal de asigurat/conducatorul autovehiculului raspunzator de producerea daunei; Cazurile care nu intra sub incidenta RCA-ului; Prejudiciile situate sub limita minima sau peste limita maxima a despagubirilor de asigurare prevazute in actul normative in vigoare la data producerii accidentului; Prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate in autovehiculul care a produs accidentul; Prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase : radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile care au determinat sau au agravat producerea pagubei.

Cartea internationala de asigurare denumita CARTEA VERDE se completeaza automat prin importarea datelor din oferta de asigurare/polita RCA. Formularul CARTEA VERDE este completat in coformitate cu reglementarile international in domeniul asigurarii de raspundere civila auto, de Biroul Asiguratorilor de Vehicule din Romania.Limita de despagubire Difera in fuctie de tara in care s-a produs accidentul; La data incidentului, Cartea Verde preia limitele de despagubire ale politei RCA valabile in tara respective (de exemplu: daca accidentul s-a produs in Austria, Cartea Verde incheiata in Romania va despagubi tertul pagubit in limitele de despagubire stabilite de legislatia din Austria).Nu se elibereaza si documentul Cartea Verde in cazul politelor care se incheie pentru : Vehicule inmatriculate provizoriu, cu valabilitate 30 de zile; Vehicule cu numere de proba; Vehiculele inmatriculate provizoriu nu pot parasi teritoriul Romaniei, in acest caz documentul Carte Verde se detaseaza de RCA si se anuleaza.

II. CONTRACTUL DE ASIGURARE AUTO2.1 PREZENTAREA GENERALA A CONTRACTULUI DE ASIGURARI AUTO

2.2 CONTRACTUL DE ASIGURARE R.C.A

Persoanele fizice sau juridice care au n proprietate vehicule supuse nmatriculrii/nregistrrii n Romnia au obligatia de a incheia un contract de asigurare R.C.A.Condiiile contractuale sunt reglementate prin Norme privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule aprobate prin Ordinul Preedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor.In vigoare Ordin nr. 14/2011 publicat Monitorul Oficial, Partea I nr. 858 din 06/12/2011.

Contractul de asigurare RCA acoper rspunderea civil delictual a proprietarului sau a utilizatorului unui vehicul pentru prejudiciile produse unei tere pri prin intermediul vehiculului. ncepnd cu 1 ianuarie 2007, data aderrii Romniei la Uniunea European, limitele teritoriale de acoperire ale contractului de asigurare RCA sunt: teritoriul Romniei; teritoriul statelor membre ale Uniunii Europene i cele aparinnd Spaiului Economic European (Austria, Belgia, Bulgaria, Cipru, Cehia, Germania, Danemarca, Spania, Estonia, Frana, Finlanda, Marea Britanie, Grecia, Ungaria, Italia, Irlanda, Islanda, Luxemburg, Lituania, Letonia, Malta, Norvegia, Olanda, Portugalia, Polonia, Suedia, Slovacia, Slovenia, Elveia); teritoriul statelor care leag direct dou ri membre ale Uniunii Europene n care nu exist birou naional (Monaco, Vatican, Republica San Marino, Lichtenstein).

n funcie de situaia nmatriculrii/nregistrrii vehiculului, contractul de asigurare RCA se ncheie pe perioad determinat, astfel: 12 luni sau 6 luni, pentru vehicule nmatriculate/nregistrate; pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii de circulaie, pentru vehicule care se nmatriculeaz/nregistreaz provizoriu, dar nu mai mult de 60 de zile; pe perioada nmatriculrii/nregistrrii temporare, dar nu mai mult de 12 luni; pe o perioad de maximum 30 de zile de la data dobndirii proprietii, pentru vehicule nmatriculate/nregistrate n alte state membre (rile membre al Spaiului Economic European, Elveia, Croaia i Andorra), pentru care se solicit asigurarea n vederea nmatriculrii/nregistrrii; pe perioade de cte o lun, dar nu mai mult de 3 luni, pentru vehicule nmatriculate/nregistrate n state tere (altele dect statele membre), pentru care se solicit asigurarea n vederea nmatriculrii/nregistrrii.

Asigurtorii stabilesc tarife de prime anuale pentru fiecare categorie de vehicule, astfel nct s garanteze permanent ndeplinirea obligaiilor ce decurg din ncheierea contractelor de asigurare RCA.Nivelul primelor de asigurare este stabilit n funcie de tipul proprietarului (persoan fizic sau persoan juridic), felul i caracteristicile tehnice ale vehiculului, perioada de valabilitate a asigurrii etc.Modul de completare a contractului de asigurari : Se completeaza cu pix negru in doua exemplare; Se completeaza on-line; Fiecare firma de asigurare are propria politica de calculare RCA

Vezi Anexa nr.1

Sistemul BONUS/MALUSPrimele calculate pentru politele RCA depind de istoricul de daunalitate realizat de asiguratul/utilizatorul intr-o perioada de referinta.Sistemul bonus-malus este format din categoria de baza B0, 14 clase de bonus si 8 de malus. Clasa B0 este atribuita unui client nou, fara istoric in asigurare. Tabelul cu coeficientii de reducere sau majorare a primei de asigurare poate fi descarcat aici.Pentru aplicarea coeficientului de bonus/malus se ia in considerare numarul de daune platite in anul calendaristic anterior perioadei de asigurare: daca in perioada de referinta nu au fost intregistrate daune platite, asiguratul este incadrat intr-o alta clasa de bonus, astfel: clasa superioara, daca asigurarea se incheie pe o perioada de 6 luni doua clase superioare, daca asigurarea se incheie pe o perioada de 12 luni daca in perioada de referinta au fost inregistrate daune, modificarea clasei se face conform tabelului cu coeficientii aferenti claselor de bonus/malus.

Primele de asigurare pot fi platite: online, prin card bancar online, in rate, prin card Avantaj (emis de Credit Europe Bank) traditional, prin OP, plata la ghiseul bancilor partenere, online banking, etc.

Pentru evenimentele in care au fost implicate doua vehicule din care au rezultat numai prejudicii materiale, avizarea se poate face si in baza formularului de Constatare Amiabila de Accident, primit impreuna cu polita RCA. Utilizarea formularului se realizeaza de catre cei doi conducatori, numai atunci cand exista un acord comun de vointa.Vinovatia se stabileste de catre asigurator, pe baza descrierii exacte a evenimentului.

2.3 CONTRACT DE ASIGURARE CASCO

Asigurarea CASCO este o poli de tip toate riscurile, cu extindere n afara teritoriului Romniei far plata unei prime suplimentare. Acest produs este conceput pentru orice tip de vehicule avnd o vechime de pn la 12 ani.Riscurile de baza asigurate pe acest tip de poli: Incendiu, explozie Avarii accidentale: ciocniri, loviri sau izbiri cu alte vehicule, animale sau cu orice corpuri mobile sau imobile aflate n afara autovehiculului; zgrieri; cderi (cdere n prpastie, cdere n ap a autovehiculului sau scufundrii ambarcaiunii pe care se afl autovehiculul cu prilejul transbordrii, cdere din cauza ruperii podului); derapri sau rsturnri; cderea unor corpuri (exemplu: copaci, blocuri de ghea sau bolovani etc.) pe autovehicul Fenomene naturale: trsnet, inundaie, cutremur, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad/ghea, avalan, fenomene atmosferice Furt Cheltuieli suplimentare efectuate ca urmare a producerii unui eveniment asigurat Asisten rutier pe teritoriul RomnieiClauze suplimentare: Acte vandalice Furt fr efracie Aspiraia apei n motor Circulaia n afara drumurilor publice Pierderea cheilor Rentregirea sumei asigurate fara plata unei prime suplimentareSuplimentar se asigura: Conductorul autovehiculului i pasagerii din autovehicul pentru cazurile de invaliditate i deces din accident Bagajele persoanelor din autovehicul n caz de distrugere sau pierdere ca urmare a unui accident Asisten rutier pe teritoriul EuropeiPentru acest tip de poli se aplic un sistem Bonus/Malus simplu, eficient i automat, n funcie de istoricul daunelor nregistrate.

III. STUDIU DE CAZ3.1 SCURT ISTORIC S.C. ASTRA ASIGURARI S.A

Studiul de caz a fost realizat in cadrul S.C. ASTRA ASIGURARI S.A. Compania ASTRA Asigurri a intrat pe piaa asigurrilor ca juctor puternic i stabil nc din anul 1991, cnd s-a desprins din fosta companie de stat ADAS, beneciind astfel de o vast experin pe piaa naional i internaional a asigurrilor i devenind a doua companie de asigurri privat din Romnia. ASTRA Asigurri se numar ntre companiile cele mai capitalizate din piaa autohton a asigurrilor, avnd un capital social cu o valoare de 55 milioane de EURO. Cu o reea ce numar peste 250 de sedii dispuse n toat ara, ASTRA Asigurri ofer clienilor si o acoperire teritorial complet. n ultima perioad, ASTRA Asigurri a implementat strategii noi de vnzare i de produs avnd ca principale atuuri modernizarea i exibilitatea celor peste 60 de tipuri de asigurri generale, de via i de sntate din portofoliu, precum i apropierea de asiguraii si. ASTRA Asigurari s-a impus nc de la nceput n piaa de prol devenind una dintre primele companii ca cifr de afaceri. Compania i-a mbuntit prestaia cu ecare an, urcnd n 2009 n top 3 al companiilor romneti din piaa de prol, iar ncepnd cu luna iunie 2009 a devenit lider de pia la asigurri de proprieti. ASTRA Asigurri este o companie puternic, stabil, lider de piaa la asigurari maritime i de aviaie.Oferta S.C. ASTRA ASIGURARI S.A. consta in : Asigurari auto; Asigurari de locuinte; Asigurari de viata; Asigurari de sanatate; Asigurari de accidente; Asigurari de raspundere civila; Asigurari de animale.Asigurarea Eurocasco consta in protecia complet i personalizat prin posibilitatea alegerii unor acoperiri multiple n funcie de profilul i opiunile clientului (inclusiv a fraizei)Acest produs este conceput pentru orice tip de vehicule avnd o vechime de pn la 12 ani.Riscurile de baza asigurate pe acest tip de poli: Incendiu, explozie, avarii, zgrieri, derapri sau rsturnri, cderea unor pe autovehicul, fenemene naturale, furt, etc. Clauze suplimentare: Acte vandalice, furt fr efracie, aspiraia apei n motor, pierderea cheilor.

Asigurarea CASCO Econom consta in polia de tip TOATE RISCURILE, valabil pe teritoriul Romniei. Acest produs este conceput special pentru autoturismele mai vechi de 3 ani. Cheltuielile de despgubire vor include piese noi, no brand dar liceniate i cu garanie de utilizare.

BAAR reprezinta organismul ce reuneste societatile de asigurare din Romania, autorizate sa practice asigurarea de raspundere civila auto obligatorie si, dupa caz, mandatate sa elibereze documentul international de asigurare de raspundere civila auto Cartea Verde.

3.2 ASIGURARE R.C.A. PERSOANA FIZICA

Studiul de caz s-a realizat in cadrul societatii ASTRA ASIGURARI S.A. in cazul unei persoane fizice, avand la baza urmatoarele date :

1. ASIGURAT (COASIGURAT): Nume si prenume : Osoianu Alexandra Emanuela Seria : MZ 123456 CNP : 2963003226479 Domiciliul : Strada Rozelor, nr. 3A, Iasi2. ASIGURATOR:S.C. ASTRA ASIGURARI S.A. 3. DATA ASIGURARII: 15.02.2015 4. DURATA ASIGURARII:12 luni 5. RISCURILE ASIGURARII: vtmri corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fr caracter patrimonial; pagube materiale; pagube consecin a lipsei de folosin a vehiculului avariat; cheltuieli de judecat efectuate de ctre persoana prejudiciat.

6. OBIECTUL ASIGURARII :

Autoturism marca Mercedes Benz CLK Categorie: AUTOTURISM Cilindru : 4000 Putere maxima : 341 CP Marca : MERCEDES-BENZ Model: CLK Bonus / Malus : B2 Numar de inmatriculare : IS 11 WTA Numar sasiu : BF33LUIONF123569 Reduceri sociale : COPIL MINOR Seria cartii : AUTOE43579 Masa maxima : 3000 KG Numar de locuri : 5 Valoarea masinii : 200.000 euro Suma maxima asigurata : Vatamari corporale 300.000 EURO Daune material 150.000 EURO

7. SUMA ASIGURATA: 300.000 EURO

8. PRIMA DE ASIGURARE : Pa = Cp * Sa / 100unde : Pa prima de asigurare; Cp cota de prima ; Sa suma asigurata.Adica : Pa = 10% * 150.000 / 100 Pa = 0,1 * 150.000 / 100 Pa = 15.000 / 100 Pa = 150 EURO

Cota de prima este stabilita in functie de nomenclatorul firmei de asigurari , calculata in functie de caracteristicile masinii, prevazute mai sus.

9. DATA ACCIDENTULUI : 16.04.2015 10. . DAUNELE PRODUSE UNEI TERTE PERSOANEIn urma procesului de evaluarea , pe baza facturilor, se intocmeste devizul de calcul si se obtine valoarea daunei . In cazul de fata, valoarea daunei materiale este de 50.000 euro. 11. DESPAGUBIREAPentru acoperirea prejudiciilor suferite n urma producerii accidentului, conductorul vehiculului Osoianu Alexandra Emanuela, trebuie s depun o cerere de despgubire la asigurtorul RCA cu care asiguratul Dolha Andrei-Gabriel, rspunztor de producerea accidentului, a ncheiat asigurarea obligatorie RCA.Pentru intocmirea dosarului de despagubire sunt necesare urmatoarele documente: Formularul de Constatare Amiabil completat; Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto - RCA (sau Cartea Verde n cazul vehiculelor nmatriculate n strintate) a vehiculului condus de oferul vinovat de producerea accidentului, n copie; Permisul de conducere al conductorului vehiculului pentru care se deschide dosarul de daun, n original i n copie; Certificatul de nmatriculare al vehiculului pentru care se deschide dosarul de daun, n original i n copie;

Pgubitul decide s atepte finalizarea dosarului de daun i s-i plteasc singur reparaia autovehiculului, n acest caz pentru a-i recupera banii de la societatea de asigurri el trebuie s prezinte urmtoarele documente: Cerere de despgubire; Factura de reparaie ; Devizul final de reparaie Dup prezentarea acestor documente SC. ASTRA ASIGURARI .SA transmite service-ului SC.MX TRADING.SRL acceptul de plat.Despagubirea se acorda daca: asiguratul dovedete legitimitatea sa de a incasaindemnizaia; declar dac a mai ncheiat asigurri cu alte societipentru acelai risc; a predat asigurtorului ntreaga documentaienecesar.

CONCLUZII

Asigurrile obligatorii de rspundere civil, constituie un element important n activitatea societilor de asigurare datorit faptului c vin cu ceva in plus fa de asigurrile de bunuri i persoane i anume acoperirea prejudiciului provocat de ctre asigurat - persoanfizic sau juridic - unor tere persoane. n toate cazurile prejudiciile pot fi produse n anumite mprejurri i pentru ele se va rspunde potrivit legii.Acest tip de asigurare ofer dou avantaje: pe de o parte persoana pgubit va primi despgubirea cuvenit, iar pe de alta, patrimoniul asiguratului va rmne neatins,deoarece n schimbul primelor de asigurare pltite i in baza contractului de asigurare el a transferat riscul i rspunderea civil ctre asigurtor.Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea din drepturi a acestora, n cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este unadin condiiile de baz care se cer a fi ndeplinite pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. n afar de faptul c protejeaz patrimoniul asiguratului, acestea au i un rol social important, deoarece permit persoanelor care au avut de suferit de pe urma unor accidente s fie despgubite prompt i integral de ctre societatea de asigurri. Temeiul juridic al aciunii n despgubire, intentat de persoana pagubit ntr-un accident de autovehicul, are la baz rspunderea civil delictual prevzut n Codul Civil, art.998-1003. Pentru a fi ntrunite condiiile cerute de lege este necesar s fie ndeplinite cinci condiii din care trei de ordin obiectiv i dou de ordin subiectiv, cum ar fi: existen prejudiciu, existen fapt ilicit, existen raport de cauzalitate, existen culp i existen capacitate delictual. ncepnd cu anul 1972, n Romnia s-a introdus asigurarea de rspundere civil auto, prin care prejudiciile patrimoniale i nepatrimoniale cauzate prin accidente de autovehicule sunt compensate economic de ctre societile de asigurare la care s-au asigurat proprietarii vehiculului condus de vinovai. n anul 2008 legislaia specific asigurrilor a fost modificat, astfel nct s-a creat un sistem paralel bazat pe drept comercial, care soluioneaz preteniile de despgubire ale persoanelor pgubite din accidente auto. Acest sistem bazat pe reguli comerciale, cu elemente din dreptul civil referitoare la rspunderea civil delictual, are ca obiectiv principal executarea contractului de asigurare de rspundere civil auto, ntr-o form simplificat la nelegerea ntre societile de asigurare. Noul sistem nu elimin sistemul clasic bazat pe norme de drept, ci l completeaz sau uneori l ignor. Conductorii auto convin asupra cauzelor i mprejurrilor accidentului dar nu decid vinovia, chiar dac unul sau cellalt sunt dispui s i-o asume. Vinovia este stabilit de ctre societile de asigurare pe baza unor proceduri simplificate care ignor prevederile legislaiei rutiere i contravenionale. n situaia n care societile de asigurare nu cad de comun acord asupra obligaiilor de plat, acestea merg la o comisie de mediere care impune respectarea protocolului. n situaia n care persoanele implicate n accident nu sunt de acord cu o nelegere privind dinamica accidentului, se adreseaz n continuare poliiei care va soluiona cazul pe normele de drept referitoare la circulaia pe drumurile publice.Dac nici organele de poliie nu le satisfac preteniile i poziia, atunci se poate deschide aciune n instan pentru stabilirea rspunderii civile pe baza Codului Civil i a expertizelor tehnice. Considerm pozitiv modificarea legislativ n rspunderea civil delictual la accidentele de autovehicule. Modificrile armonizeaz sistemele de lucru n toate rile UE, iar formularul de constat amiabil este standardizat la nivel european, astfel orice cetean cunoate tipizatul i coninutul acestuia. Amendm, ns, procedura de introducere a constatului amiabil. Constatarea amiabil a fost introdus printr-un ordin al Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor i modific situaii statuate i clarificate de reglementri legale cu putere superioar. Astfel, Ordinul CSA nr.21/2008 nu ine cont de prevederile exprese din OUG nr.195/2002 privind circulaia pe drumurile publice, iar soluionarea pe baza protocolului ntre societile de asigurare are la baz alte scenarii i alte vinovii fa de Regulamentul privind circulaia pe drumurile publice.Procedurile sunt noi n Romnia, dar n statele UE funcioneaz de mult timp. Aplicarea nelegerii comerciale ntre societile de asigurare pentru despgubirea persoanelor tere pgubite, ca urmare a unor accidente de circulaie, simplific procedurile de despgubire dar deschid calea unor infraciuni i fraude.Cu toate c de la 01 ianuarie 2010 s-a introdus obligativitatea emiterii polielor de asigurare pentru rspundere civil auto n sistem electronic, direct de pe serverele asiguratorilor, probabilitatea de fraud nu este eliminat. Persoanele implicate n accident vor putea face n continuare nelegeri prealabile pentru a primi ct mai muli bani din asigurare. n cazul soluionrii pagubei din riscuri asigurate pe baza nelegerii ntre asiguratori, constat amiabil, aceste condiii - obligatorii ca norm de drept devin volatile sub incidena interesului comercial al asiguratorilor.

BIBLIOGRAFIE

1. *** Ordinul CSA nr.5/2010 pentru punerea n aplicare a Normele privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule (Publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr.344 din 25/05/2010);

2. * * *Decretul nr.471/1971 cu privire la asigurrile de stat, republicat n BO nr.13 din 27.02.1988, art.44;

3. * * *Legea nr 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, publicat n MO nr.303 din 30.12.1995;

4. * * *Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, publicat n MO nr.148 din 10.04.2000;

5. * * *Ordinul Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor nr.21/2008, pentru punerea n aplicare a Normelor privind utilizarea formularului Constatare amiabil de accident, publicat n MO nr.876 din 24.12.2008;

6. Victoria eulean , Flavia Barna , Codrua Chi Asigurri comerciale, Volumul 1, Editura Mirton , Timioara , 2007;

7. Gh. Botea, Rspunderea civil delictual n accidente de circulaie, Editura Casa European, Bucureti, 1992;

8. www.astrasig.ro

ANEXE

Figura nr. 1

Figura nr. 2

Page 3