Facultatea de Finante, Asigurari, Banci si Burse de Valori

Academia de Studii Economice din Bucuresti

PROIECT ASIGURARI SI REASIGURARIAsigurarea de Locuinte

Nume studenti:

Bucuresti,20091.Introducere

Pe parcursul dezvoltarii ei, societatea a fost impulsionata de efortul si stradania oamenilor de a se apara in fata unor evenimente cu caracter imprevizibil, care le pot afecta modul de viata, existenta, devenirea. Ca si fiinte rationale, avem nevoi specifice – nevoie de confort, de siguranta, de protectie impotriva unor riscuri majore, neprevazute, greu de depasit. Indiferent cata grija acordam evitarii problemelor sau protejarii bunurilor, niciodata, nimeni nu poate fi sigur de succes. Unele evenimente negative (calamitati ale naturii, accidente, pierderea sau micsorarea capacitatii de munca in urma unor boli sau a batranetii, etc.) implica traume psihice sau pierderi financiare semnificative.Cu toate acestea, oamenii doresc sa se bucure de propriile lor locuinte, sa-si conduca autoturismele, sa zboare cu avionul, sa navigheze fara sa se teama de potentialele probleme care pot aparea. Asigurarea a aparut din nevoia de protectie a omului in fata unor pericole si pentru gasirea solutiilor adecvate de inlaturare a lor. Cresterea si diversificarea activitatii economice si implicit a schimburilor internationale de valori au dus la cresterea si dezvoltarea unor piete active si concurente de asigurari de reasigurari.O importanta deosebita o are asigurarea de locuinte. Locuinta reprezinta o imbinare de valori materiale si sentimentale, reprezinta sentimentul de "acasa", indiferent de forma ei. Cu totii ne simtim in siguranta acasa si nu ne dorim sa ne imaginam ca un eveniment nefericit ar putea surveni vreodata. Cu toate acestea, riscurile nu dispar. Pentru prevenirea incendiilor sau a exploziilor exista o serie de masuri de siguranta si prevenire care se imbunatatesc de la an la an diminuand pericolul lor, in schimb inundatiile sau cutremurele sunt aproape imposibil de evitat sau prevenit, punand in pericol atat cladirea locuintei, cat si bunurile aflate in ea. In afara de aceste pericole cladirea locuintei si a bunurilor se afla in permantenta sub amenintarea furturilor, a intrarii prin efractie sau prin acte de talharie. Actiunile rauvoitoare ale unor persoane precum terorismul sau vandalismul pot produce si ele distrugeri ale locuintei. Cine limiteaza efectele riscurilor la care este supusa o locuinta? Motivele sunt mai mult decat suficiente pentru a sustine necesitatea de a incheia o polita de asigurare a locuintei.In cadrul asigurărilor de locuinte asiguratorul asigura cladirile si alte constructii detinute de asigurat persoana fizica, in calitate de proprietar, chirias, administrator, custode sau alta calitate stabilita legal precum si cheltuielile pentru o parte sau pentru toate riscurile prevazute in functie de optiunea asiguratului. In general, prin "locuinta" se intelege, in cazul gospodariilor din mediul urban sau rural, casa, vila, cabana sau alta constructie destinata locuirii permanente sau temporare (casa de vacanta), avand dotarile necesare acestui scop; in cazul blocurilor, apartamentul.In general, Asiguratorii ii despagubesc pe Asigurati pentru pagubele materiale directe cauzate de: riscuri de baza (incendiu, trasnet, explozie, loviri accidentale si neintentionate etc); riscuri extinse (cuprind riscurile de baza plus pagube produse de inundatii si aluviuni, furtuna, uragan, vijelie, tornada, alunecari de teren, demolare, etc.); toate riscurile (aici se includ riscurile de baza si riscurile extinse si se mai adauga pagube produse de cutremure de pamant, inundatii, vandalism, terorism etc.). Binenteles, fiecare risc are acoperite doar anumite consecinte, sau sunt stabilite clar conditiile in care este produs. In baza unor clauze speciale, cu plata primelor de asigurare suplimentare si prevederea expresa in formularul de polita, se mai pot asigura si urmatoarele: inundatia provocata ca urmare a spargerii conductelor de apa si a refularii conductelor de canalizare; daune provocate elementelor asigurate ale cladirii prin vandalism fara efractie; furtul elementelor cladiri etc.

2

Nu sunt cuprinse in asigurare si deci nu se despagubesc pagubele produse de sau provenind din: razboi (declarat sau nu); invazie sau actiunea unui dusman extern; razboi civil, revolutie, rebeliune, insurectie, dictatura militara, conspiratie; confiscare, expropriere, nationalizare, rechizitionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricarui guvern de drept sau de fapt sau oricarei autoritati publice; explozie atomica, radiatii sau infestari radioactive; poluare sau contaminare din orice cauza; uzura, fermentatie, distrugeri provocate de ciuperci, insecte, rozatoare, pasari si alti daunatori, coroziune, precum si cele produse de afumare, patare sau parlire dintr-o sursa normala de caldura.

2. Conditii si clauze ale politei de asigurareIncheierea unui contract de asigurare reprezinta transferarea riscului de la individ la o companie de asigurari. Exista mai multe categorii de produse, oferite de diferiti subscriitori de risc, in conformitate cu obiectul asigurat si cu riscul acoperit. In continuare vom analiza putin separate conditiile oferite de 2 societati de asigurare care vand produsul “Asigurari de Locuinta”, respectiv ING – in parteneriat cu Generali Asigurari SA, si Allianz Tiriac. Scopul este de a vedea particularitati care pot aparea de la o societate la alta.

2.1 ING BankIn scopul consolidarii pozitiei pe piata serviciilor financiare de retail din Romania, ING a hotarat sa-si largeasca portofoliul de produse oferite clientilor cu un set de asigurari generale. Produsele de asigurari generale ING sunt oferite de catre Generali Asigurari SA (in calitate de asigurator) si sunt in conformitate cu principiile ING . Cooperarea ING – Generali deschide noi canale de acces a publicului la cele mai variate polite de asigurari. Pe plan international, primele strategii de bancassurance au fost elaborate in anii '80 si au fost adoptate de o serie de institutii financiare cu activitate importanta. Practica a demonstrat ca acordurile de bancassurance au determinat o crestere a concurentei si, implicit, cresterea calitatii serviciilor oferite. Ce este bancassurance? Un serviciu integrat, orientat spre client, care urmareste distribuirea produselor de asigurare alaturi de cele bancare. Altfel spus, este un parteneriat strategic intre o companie de asigurari si o banca.Produsul „ING Asigurare Locuinta” este destinat asigurarii locuintelor precum si birourilor / cabinetelor profesionale - precum apartamente in blocuri, case, vile - destinate desfasurarii activitatii persoanelor fizice autorizate (cabinete medicale, notariale sau de avocatura si alte asemenea).In asigurarea cladirii intra:

imobilul sau apartamentul, incluzand partile mobile (usi, ferestre), instalatii fixe in serviciul cladirii (aer conditionat), precum si elementele de finisaj imobile (gresie, parchet, fresce fara valoare artistica, etc.);

depedintele, chiar si separate apartinand cladirii; cotele parti din imobile detinute in proprietate comuna (casa scarii, s.a).

In asigurarea continutului cladirii intra bunurile localizate in cladirea asigurata precum: mobilier, covoare; imbracaminte, incaltaminte; electronice, electrocasnice; vesela, cristaluri, corpuri de iluminat;

3

articole sport / camping, voiaj; instrumente si alte obiecte pentru uzul casnic; obiectele de artă fără valoare istorică sau de patrimoniu (in limita a 2500

EUR/obiect)Valoarea asigurata pentru bunuri trebuie sa reprezinte minim 10% din valoarea locuintei. In cazul in care clientul nu doreste sa asigure si bunurile din interior, poate sa fie asigurata doar proprietatea.Asigurari optionale: acoperirea suplimentara pentru avarii mecanice sau electrice la centrala terminca (pe langa alte conditii, exista o fransiza fixa de 50 EUR pentru fiecare eveniment asigurat); acoperirea suplimentara a riscului de spargere a suprafetelor vitrate.Informatiile minime necesare pentru ca imobilul sa poata fi cuprins in asigurare sunt legate de modul de constructie (cu structura de rezistenta din beton armat sau zidarie portanta), zona seismica, caracterul locuintei (temporara/permanenta) si calitatea Asiguratului (proprietar/chirias).

2.1.1 Riscurile asigurateProdusul „ING Asigurare Locuinta” ofera posibilitatea clientilor de a opta pentru doua pachete de beneficii, pachetul ING Asigurare Locuinta, care este o varianta de baza a asigurarilor de locuinta si a bunurilor, acoperind intreaga gama a riscurilor de baza cum ar fi:

Incendiu; Traznet; Explozie; Caderea de aparate de zbor sau obiecte transportate de acestea; Lovirea de catre autovehicule rutiere apartinand tertilor; Daune produse de fum, gaz, vapori. Cheltuieli necesare pentru demolare, evacuare si transport Cutremur; Inundatii, aluviuni; Fenomene atmosferice inclusiv grindina; Prabusirea, alunecarea, surparea terenului; Greutatea stratului de zapada.

si ING Asigurare Locuinta +, varianta care ofera in plus fata de ING Asigurare Locuinta, daunele provocate de riscuri aditionale precum:

Furt, talharie; Daune produse de avarii la instalatiile de apa, inclusiv de refularea canalizarii

proprii; Daune provocate involuntar altor persoane. In cazul in care locuinta devine inutilizabila in urma unei daune, asiguratorul va

suporta cheltuielile de cazare provizorie, pana cand aceasta va fi reparata.In plus fata de cele de mai sus, pot opta pentru:

- Extindere de acoperire pentru Centrala termica- Extindere asigurare pentru Spargerea geamurilor

Nu se pot asigura pentru riscul de cutremur imobilele care se afla pe listele publicate de MLPAT ca apartinand clasei 1 sau 2 de risc seismic.De asemenea, anul de constructie al cladirii este determinant pentru asigurarea riscului de cutremur:

4

A) Nu se pot asigura impotriva riscului de cutremur obiective construite inainte de anul 1920 inclusiv. B) Asigurarea obiectivelor impotriva riscului de cutremur, pentru cladirile construite intre anii 1920 si 1940 se acorda in urmatoarele conditii: cu o crestere de tarif de 20 % pentru cladirile care nu se afla in zonele seismice; cu o crestere de tarif de 30 %, cu cresterea fransizei la 1,5 % pentru cladirile care se afla in zonele seismice.C) Pentru obiectivele construite dupa anul 1940 inclusiv, riscul de cutremur se acorda in conditiile standard si anume cu scaderea, pentru fiecare eveniment in parte, a unei fransize de 0,75% din suma asigurata totala (cladire si continut), numai pentru zonele de cutremur.Pentru cladirile care nu sunt situate in zonele de cutremur, despagubirile se platesc fara aplicarea fransizei de mai sus.

2.1.2 Excluderi – Ce nu acopera polita INGFoarte important pentru clienti, este faptul ca daca imobilul care se doreste a fi asigurat se regaseste pe listele publicate de M.L.P.A.T. ca apartinand claselor 1 sau 2 de risc seismic (imobile cu „bulina”) asigurarea nu acopera riscul de cutremur. De asemenea nu se pot asigura cladiri in stare avansata de degradare, nelocuite, parasite sau aflate in zone inundabile sau cu alunecari de teren, sau construite anterior anului 1920.Nu se considera ca facand parte din cladire si prin urmare nu se asigura terenul pe care este situata cladirea.La continutul cladirii nu se pot asigura hartiile de valoare, titlurile de credit, banii precum si alte documente de valoare.Sunt excluse din aceasta asigurare si deci nu se despagubesc urmatoarele:

daunele de natura electrica; avariile accidentale produse la instalatiile de distributie a energiei

electrice, termice sau hidraulice; uzura, coroziune, fermentatie, oxidare; afumare, patare sau parlire; daunele morale sau orice alte daune ce nu privesc materialitatea bunurilor

asigurate; daunele produse de umiditate, igrasie, revarsare sau refulare a canalizarii,

inghetarea apei in conducte, rezervoare, vase si in general de insalubritatea locuintelor;

daunele rezultand din modificari de constructie neautorizate; daunele produse la bunurile aflate in locuri deschise (balcoane, terase) sau

sub cerul liber, cu exceptia rezervoarelor si a instalatiilor fixe prin natura si destinatie, la animale, culturi, provizii, produse alimentare, bauturi precum si orice alte produse consumabile;

daunele produse cu intentie sau inlesnite de oricare dintre persoanele asigurate sau in timpul comiterii unor fapte incriminate ca infractiuni savarsite cu intentie;

daunele produse de orice fel de autovehicul autorizat sa circule pe drumurile publice (inclusiv remorca acestuia), ambarcatiune etc. proprietatea Asiguratului sau in folosinta acestuia;

daunele de incarcare, descarcare sau de transport.

5

De asemena nu sunt acoperite prin asigurare : hârtiile de valoare, titlurile de credit, banii precum şi alte documente de valoare vehiculele înmatriculate/înmatriculabile, bunurile scoase din uz sau inutilizabile bunurile ce constituie obiectul unui "contract de leasing" (dacă nu se convine

altfel printr-un acord expres anexat poliţei). bijuteriile, obiectele din argint şi aur, pietre preţioase, colecţiile numismatice şi

filatelice.bijuteriile, obiectele din argint şi aur, pietre preţioase, colecţiile numismatice şi

filatelice.

2.1.3 Stabilirea sumei asigurateSuma asigurata maxima nu poate depasi 500.000 EUR - cladire/risc locativ si 300.000 EUR - continut (bunurile din locuinta). Costurile de relocare se pot ridica la 200 EUR/luna, fara a depasi 1000 EUR pe an. Polita ofera posibilitatea asigurarii locuintei in varianta „valoarea de nou” sau „valoare de piata”. Astfel:Asigurarea la „Valoarea de piata” este avantajoasa pentru clientii care sunt propietarii unui apartament intr-un bloc sau imobil cu mai multe apartamente, si care au facuta o evaluare a valorii de piata (de ex. in cazul unui credit). In situatia producerii evenimentului asigurat clientul va primi valoarea de inlocuire a apartamentului asigurat. Asigurarea la „Valoarea de nou” este avantajoasa pentru clienti care detin case/vile individuale si pot fi repusi in starea de dinainte de producerea evenimentului asigurat prin primirea integrala a costului de reconstructie la nou a bunului distrus sau avariat.Stabilirea sumei asigurate este optiunea Clientului. Pentru evitarea unei subasigurari programul de culegere date ofera un calcul estimativ al Sumei Asigurate pentru „Cladire”, evaluat in baza valorii suprafetei construite si a pretului minimal per metru patrat de constructie (corespunzator locuintelor in bloc sau vilelor/caselor). Clientul trebuie sa furnizeze valoarea Suprafetei construite a locuintei (in mp.) calculul orientativ al valorii de nou pentru cladire trebuie agreat de Client insa neputand fi inferior valorii recomandate de program.Spre exemplu: Apartament de bloc, construit in 1976, suprafata de 80 mp. Conform "Calculului orientativ al valorii de nou pentru cladiri" rezulta un pret de nou (minim) de circa 550 EUR/mp, adica o Valoare de nou de (minim) 44.000 EUR.La aceasta forma de asigurare (la valoare de nou), in caz de dauna lichidabila NU se va scade uzura locuintei avariate la calculul valorii despagubirii.Prin indicarea unei valori minime de asigurare se doreste evitarea cazurilor de subasigurare (= asigurarea la o valoare inferioara celei reale a locuintei respective) cu rezultat diminuarea valorii despagubirii cu raportul subasigurarii. O alta masura de evitarea a subasigurarii este si acordarea automata a clauzei de derogare in limita a 10% a regulii proportionalitatii, deci o marja de „subasigurare acceptata”, drept eroare de evaluare de max. 10%.

2.1.4 Conditii de acordare a riscurilor asigurate (fransize, limite de despagubire)

6

“ING Asigurare Locuinta” este un produs standardizat, atat in ceea ce priveste riscurile asigurate cat si in privinta conditiilor de acordare ale acestor riscuri. In tabelul de mai jos se regasesc toate aceste conditii, dupa cum urmeaza:

Cheltuieli necesare pentru demolare, evacuare si transport se acorda cu o limita maxima de despagubire de 10 % din dauna lichidabila;Daune cauzate tertilor se acorda cu o limita maxima de despagubire de 10 % din suma asigurata totala (cladire si continut);Raspundere Civila decurgand din proprietatea cladirii se acorda cu o limita maxima de despagubire de 10 % din suma asigurata pentru cladire iar plata despagubirii va fi efectuata dupa scaderea, pentru fiecare eveniment in parte, a unei fransize pentru daune materiale de 0,1 % din suma asigurata a cladirii;Cutremurul -plata despagubirii va fi efectuata dupa scaderea, pentru fiecare eveniment in parte, a unei fransize de 0,75 % din din suma asigurata totala (cladire si continut);Daune produse de avarii la instalatiile de apa si ocluzionarea canalizarii se acorda cu o limita maxima de despagubire de 10 % din suma asigurata totala (cladire si continut), iar plata despagubirii va fi efectuata dupa scaderea, pentru fiecare eveniment in parte, a unei fransize de 0,1 % din suma asigurata totala;Furt/Talharie se acorda “La primul risc absolut” pentru o suma asigurata egala cu 10 % din suma asigurata totala;Acte de vandalism si daune produse cu ocazia furtului sau talhariei se acorda in limita a 20 % din suma asigurata pentru “Furt/Talharie”; Plata despagubirii pentru oricare din aceste extinderi de garantii va fi efectuata dupa scaderea, pentru fiecare eveniment in parte, a unei fransize de 0,1 % din suma asigurata totala.Costuri pentru cazare temporara este operanta pana la un maxim lunar de 200 EUR (respectiv contravaloarea in RON), fara a depasi pentru un singur eveniment asigurat un cuantum total de 1.000 EUR (respectiv contravaloarea in RON).Raspunderea civila a familiei se acorda in limita a 1.000 EUR sau echivalentul in RON, iar plata despagubirii va fi efectuata dupa scaderea, pentru fiecare eveniment in parte, a unei fransize fixe de 20 EUR sau echivalentul in RON / eveniment, numai pentru daunele la bunuri si animaleAcoperirea suplimentara pentru avarii mecanice sau electrice la ”Centrale termice” presupune existenta unei fransize fixe de 50 EUR pentru fiecare eveniment asigurat.

2.1.5 Structura tarifului (calculul primei)Tariful politei “„ING Asigurare Locuinta” este structurat in mod simplu in functie de urmatoarele elemente: calitatea Asiguratului (proprietar, chirias); obiectul asigurarii (locuinta, birou / cabinet profesional); tip cladire (apartament in bloc, vila/casa); activitate (permanenta, temporara; varianta de asigurare (ING Asigurare Locuinta, ING Asigurare Locuinta +).Aplicarea tarifului de prime „ING Asigurare Locuinta” (in baza programului de calcul) tine cont de urmatoarele aspecte: cotele de prima se aplica la suma asigurata totala (cladire si continut); indiferent de numarul de daune inregistrate, tariful pentru asigurarea locuintei nu prevede reduceri tip “bonus” la reinnoirea contractului de asigurare.Pentru locuinta permanenta:

APARTAMENTING Asigurare Locuinta 0.24%ING Asigurare Locuinta + 0.3%

Pentru constructiile efectuate in intervalul 1920-1940 se aplica un factor de majorare de 25%.

7

2.2 Allianz Tiriac Asigurari S.A

2.2.1 Riscuri acoperite In functie de optiunea Asiguratului, mentionata expres in polita, sunt asigurate urmatoarele riscuri: Prin acoperirea STANDARD:

incendiu; trasnet; explozie (urmata sau nu de incendiu), chiar daca a avut loc in afara

cladirii, fara insa a fi cauzata de dispozitive explozive; caderea aparatelor de zbor (aeronave si vehicule spatiale), a unor parti ale

acestora sau a obiectelor transportate, sau impactul ce acestea; Prin acoperirea STANDARD EXTINSA, riscurile prevazute in carul acoperirii Standard, precum si:• furtuna, uragan, vijelie, tornada;• ploaie torentiala – efecte directe inclusiv cele cauzate de patrunderea apei prin sparturile si rupturile provocate acoperisului, peretilor, usilor si ferestrelor prin manifestarea violenta a fenomenelor atmosferice manifestate concomitent cu ploaia;• grindina - efecte directe;• furtul produs prin efractie si/ sau acte de talharie al elementelor de constructie din alcatuirea cladirii, in conditiile prevazute de codul penal, inclusiv tentativa de furt;• vandalism (distrugerea, degradarea ori aducerea in stare de neintrebuintare a unui bun apartinand asiguratului) • greutatea zapezii si / sau ghetii;• izbirea din exterior de catre autovehicule, altele decat cele apartinand asiguratului, a cladirii asigurate, distrugeri provocate de animale;• unda de soc provocata de avioane (boom sonic);• avalansa de zapada;• caderea accidentala de corpuri pe cladirea asigurata, cu excluderea cazurilor in care aceasta a fost provocata cu intentie;• greve, tulburari civile si actiuni ale unor grupuri rauvoitoare;• inundarea provocata de apa cladirii asigurate:

-prin spargerea accidentala a conductelor, rezervoarelor, deteriorarea robinetelor si altor accesorii ale instalatiei sanitare;-prin refularea, deversarea apei de canalizare pluviale sau ca urmare a spargerii accidentale a tubulaturii;-provenind de la apartamentele situate la etajele superioare sau de pe acelasi etaj;-prin cresterea brusca si neprevazuta a nivelului panzei de apa freatica, urmare a ploilor torentiale, avand ca efect inundarea subsolurilor.

• spargerea accidentala a conductelor, rezervoarelor, vaselor, etc. ca urmare a inghetului apei din conducte, rezervoare, vase, etc. • spargerea accidentala a bunurilor casabile din alcatuirea cladirii (constructiei) - geamuri simple, termopan, inclusiv ramele acestora, pereti cortina si din caramida de sticla, precum si a placajelor ceramice, de marmura sau sticla, a bunurilor sanitare ce fac parte din amenajarile constructive ale cladirii si sunt mentionate in specificatia de asigurare, in limita sumei de 1.000 EURO sau echivalentul în lei sau alta valuta la cursul BNR de la

8

data incheierii asigurarii, ca urmare a producerii riscurilor acoperite, precum si a variatiilor de temperatura, accidentelor de orice fel (inclusiv cele produse prin actiunea animalelor), montarii initiale gresite.Ca extindere la acoperirile STANDARD sau STANDARD EXTINSA cu plata primelor de asigurare suplimentare si prevederea expresa pe formularul de polita, se asigura:• riscuri catastrofice: cutremur de pamant; inundatii si aluviuni provenind din revarsarea apelor de suprafata (curgatoare sau statatoare) precum si din precipitatii atmosferice temporare, inclusiv din topirea zapezii ori ghetii; prabusire si / sau alunecare de teren;Pe langa riscurile generale acoperite, mentionate anterior, si cu plata primelor de asigurare suplimentare si prevederea expresa pe formularul de polita, in baza unor clauze speciale, se pot acorda urmatoarele acoperiri suplimentare:• avariile accidentale produse la instalatiile interioare de gaze, apa, canal, climatizare sau incalzire centrala (Clauza PF/1);• cazarea temporara la o alta locatie (Clauza PF/2).

2.2.2 Excluderi riscuri * uzura normala, eroziune, coroziune sau deteriorarea graduala a bunurilor asigurate, cu exceptia cazurilor in care asemenea fenomene sunt cauzate direct de un risc asigurat, situatie in care Asiguratorul devine raspunzator numai pentru paguba materiala provocata de riscul acoperit; * efectul cumulat al fumului, vaporilor, lichidelor, gazelor si/sau prafului, cu exceptia cazurilor in care asemenea fenomene sunt cauzate direct de un risc asigurat; * tasarea, craparea, contractarea, bombardarea sau umflarea fundatiilor, trotuarelor, peretilor, podelelor, plafoanelorsau acoperisurilor, cu exceptia cazurilor in care asemenea fenomene sunt cauzate direct de un risc asigurat, situatie in care Asiguratorul devine raspunzator numai pentru paguba materiala provocata de riscul acoperit; * umiditatea, sau uscaciunea excesiva a atmosferei, temperaturi extreme sau modificari bruste ale temperaturii, cu exceptia cazurilor in care asemenea fenomene produc avarii sau distrugeri materiale acoperite de un risc asigurat, situatie in care Asiguratorul devine raspunzator numia pentru paguba materiala provocata de riscul acoperit; * daune cauzate de animale, pasari, rozatoare si alti daunatori, inclusiv molii, fluturi, viermi, termite sau alte insecte similare, cu exceptia cazurilor in care acestea produc avarii sau distrugeri materiale acoperite de un risc asigurat, situatie in care Asiguratorul devine raspunzator numai pentru paguba materiala provocata de riscul asigurat; * daune cauzate de micro-organisme, mucegai, ruginire, descompunere in conditii de umiditate sau uscaciune, cu exceptia cazurilor in care asemenea fenomene produc avarii sau distrugeri materiale acoperite de un risc asigurat, situatie in care Asiguratorul devine raspunzator numai pentru paguba materiala provocat de riscul asigurat; * daune la conductoarele electrice ingropate sub tencuiala deservind cladirea sau apartamentul asigurat, cauzate de actiunea normala a curentului electric, descarcari electrice sau alte fenomene electrice, survenite din orice alt motiv, daca acestea nu au fost urmate de incendiu sau nu sunt cauzate de trasnet direct care lasa urme vizibile asupra cladirii asigurate;

9

* daune cauzate de deversari din lacuri de acumulare, inundatii produse in timpul formarii unor lacuri de acumulare (prin formarea lacului de acumulare se intelege umplerea cu apa pana la nivelul deversolului) sau in timpulschimbarii artificiale a cursurilor de apa sau alte lucrari hidrotehnice; * daune cauzate de ape subterane care, fara a iesi la suprafata, patrund sau se infiltreaza in interiorul cladirii, producand umezirea pardoselilor, igrasia peretilor etc.; * inflitratia, prin care se intelege patrunderea in cladiri din sol sau prin acoperisuri, terase sau pereti, prin capilaritatesau gravitatie, prin pori, fisuri sau neetanseitati, a apei, producand umezirea, patarea sau igrasia pardoselilor, tavenelor sau peretilor cladirilor, deteriorarea altor constructii; * prabusirea cladirilor ca urmare a erorilor de proiectare si/sau defectelor de constructie, a proastei intretineri, e, a vechimii sau a starii lor de degradare, fara legatura cu vreunul din riscurile asigurate; * greseli sau defecte de constructie sau proiectare, inclusiv erori si omisiuni, privind topografia, zonarea, inspectarea ori localizarea amplasamentului, si/sau aplicarea codurilor de siguranta sau a standardelor de constructie in legatura cu riscurile catastrofice naturale la care sunt expuse cladirile asiguate; * erori sau defecte de executie, utilizarea unor materiale de constructie cu defecte ascunse; * daune cauzate de lucrari de constructie (subzidiri, extinderi, modificari constructive) executate la cladirea asigurata sau in imediata sa vecinatate; * cheltuielile legate de imbunatatirea constructiva a cladirilor, fata de starea acestora dinaintea producerii evenimentului asigurat; * cheltuieli pentru repararea unor avarii/distrugeri accidentale produse instalatiilor din cauze necuprinse in asigurare ori cele pentru reparatii, reconditionarisau restaurari nereusite; * constructiile subterane, fara cladiri deasupra (bordeie sau ghetarii sub pamant), puturile, digurile, santurile, iezaturile, constructiile de ameliorare precum si constructiile usoare aflate in afara perimetrului construibil al localitatilor si folosite temporar; *cladirile ramase nemobilate sau parasite pentru o perioada mai mare de 30 de zile consecutiv; * cladirile parasite, nefolosite, ruinate sau degardate, fara usi, ferestre, si sisteme de inchidere sau avand incuietorile deteriorate; * trepidatii datorate circulatiei (rutiere, feroviare) precum si unor instalatii sau echipamente industriale ori de constructii; * producerea cu intentie a riscului asigurat, de catre Asigurat sau de catre prepusi ai Asiguratului, ca de pilda: incendierea intentionata a cladirii, producerea unor explozii sau inundatii in scopul avarierii sau distrugerii cladirilor ori a altor bunuri asigurate, daca aceasta rezulta din acte incheiate de organele in drept; * furtul, vandalizare, degradarea sau distrugerea cablurilor si compoentelor electronice ale antenelor si sistemelor de telecomunicatii montate pe terase, balcoane sau in alte locuri la care este posibil accesul din exterior, inclusiv a cablurilor si a altor elemente de instalatii montate pe casa scarii, in subsolul cladirii (constructiei) sau alte locuri deschise circulatiei comune; * graffitti, lozinci, inscrisuri pe peretii exteriori ai cladirilor precum si lipirea de afise, reclame sau anunturi;

10

*culpa grava a Asiguratului, membrilor familiei acestuia sau a unor persoane pentru care aceasta este o raspundere in ceea ce priveste producerea pagubei. Exista culpa grava atunci cand conduita neglijenta a persoanei conduce la producerea evenimentului asigurat, aceasta neprevazand, insa, consecintele conduitei sale desi ar fi trebuit sa le prevada si chiar sa le preintampine;

2.2.3 Conditii speciale (valabile numai cu plata primelor de asigurare suplimentare si precederea expresa pe formularul de specificatie) CLAUZA PF/1 Asigurarea intalatiilor interioare de gaze, apa, canal, climatizare si incalzire pentru avariiSocietatea Allianz-Tiriac Asigurari S.A., in calitate de Asigurator, in schimbul primelor de asigurare suplimentare incasate de la Asiguratul nominalizat in polita de asigurare, acopera pagubele produse de avarii accidentale la instalatiile interioare de gaze, apa, canal, climatizare sau incalzire centrala care rezulta din riscurile specifice prevazute.Riscuri acoperite :In baza prezentei clauze se acopera avarierea sau distrugerea brusca produsa instalatiilor, ce necesita reparatii sau inlocuire si care rezulta din: a)reglarea defectuoasa a instalatiei, aruncarea in timpul functioarii a unor parti componente, defectiuni sau erori de functionare a dispozitivelor de protectie, patrunderea accidentala de obiecte straine in corpul instalatiei; b)lipsa accidentala a apei in boilere sau in recipiente sub presiune; c)suprapresiune sau implozie; d)scurtcircuit, supratensiune, suprasarcina, formarae de arcuri voltaice sau inductie; e)defecte sau greseli de proiectare ori de fabricatie, defecte ale materialului; f)erori de montare sau instalare. Excluderi :a) actiunea normala a curentului electric asupra instalatiilor si aparaturii electrice; b) pagube produse la piese si parti care prin intrebuintare si/sau natura lor sufera un grad mai mare de uzura sau depreciere si necesita inlocuirea periodica, cum sunt obiectele de sticla, cabluri, garnituri etc. si materialele consumabile (ace, platine, site, lanturi, panglici, lubrifianti etc); c) pagube produse prin deteriorarea gratarelor de ardere, duzelor de gaze, injectoarelor si altora similare; d) eroziune, coroziune, depuneri lasate de apa, piatra de pe cazane, deprecierea sau uzura a oricaror parti ale instalatiilor, cauzate de desfasurarea normala a activitatii si orice alte influente chimice sau atmosferice continue, depuneri exagerate de rugina, noroi, zgura din conducte sau alte depuneri; e) avariere, distrugere sau cheltuieli provenind din acte deliberateori neglejenta grava ale Asiguratului sau ale prepusilor sai; f) orice erori sau defecte existente la momentul inceperii raspunderii Asiguratorului si cunoscute de Asigurat; g) daune sau avarii pentru care producatorul sau furnizorul bunului este raspunzator, fie conform legii, fie conform obligatiilor contractuale; h) avarii cauzate de testari, supraincarcare intentionata sau experimente presupunand impunerea unor conditii exceptionale de exploatare;

11

i) bunuri care nu au fost supuse testelor de functionare ori nu au trecut cu succes aceste teste. Suma asigurata reprezinta valoarea de inlocuire (din nou) rezultata din facturi, contracte sau alte documente de procurare. CLAUZA PF/2 Cazarea temporara la o alta locatieSocietatea Allianz-Tiriac Asigurari S.A., in calitate de Asigurator, in schimbul primelor de asigurare suplimentare incasate de la Asiguratul nominalizat in polita de asigurare, va despagubi pe Asigurat pentru cheltuielile privind cazarea temporara la o alta locatie, in limita a 10 % din suma asigurata pentru cladire, pentru cazurile in care cladirea asigurata a devenit nelocuibila ca urmare a producerii unei pagube materiale care rezulta din riscurile prevazute la acoperirea STANDARD EXTINSA.

2.3 STUDIU DE CAZ

O persoana fizica doreste sa isi asigure apartamentul, proprietate personala printr-o polita de asigurare facultativa pe o perioada de 1 an, la o suma in valoare de 50 000 Euro,estimata pe piata la o valoare de 70000 euro,luandu-se in calcul si gradul de uzura.In urma unei ploi torentiale, apa se infiltreaza prin acoperisul cladirii, provocand un scurt circuit si deteriorarea partiala a tavanului si a peretilor,casa fiind recent zugravita.In timpul reparatiei instalatiei electrice, mesterul sparge o teava de apa , inundand o camera a apartamentului si apartamentul vecinului de la etajul inferior. Paguba totala se ridica la valoarea de 1000 euro dintre care :

instalatie electrica 100 euro manopera 85 euro vopsea pentru zugravit 200 euro manopera 215 euro daune provocate tertilor 400 euro

Care este valoare pagubei pentru care asiguratul primeste despagubire daca ar beneficia de un contract de asigurari de la cele doua societati de asigurari ?

2.3.1 ING AsigurariIn cazul contractarii unei polite de asigurare Ing Asigurari, persoana beneficiaza de doua tipuri de asigurare :ING Asigurare Locuinta , cu o cota de prima de 0.24% 0.24% * SA=120 euro(prima de asigurare).Riscurile acoperite prin polita de asigurare ING sunt : fenomene atmosferice, inclusiv grindina. Polita ING nu acopera daune de natura electrica.Asadar,societatea de asigurari nu despagubeste asiguratul pentru instalatiile electrice si manopera acestora si nici daunele provocate tertilor din pricina neatentiei mesterului.Paguba=215+200=415 euroDespagubirea=415*SA/VR=296 euro

ING Asigurare Locuinta+, cu o cota de prima de 0.3% 0.3%* SA= 150 euro(prima de asigurare)In conparatie cu ING Asigurare Locuinta, aceasta polita acopera si daunele provocate involuntar altor persoane :

12

raspundere civila decurgand din proprietatea cladirii – se acorda cu o limita maxima de despagubire de 10% din suma asigurata pentru cladire, iar plata despagubirii va fi efectuata dupa scaderea unei fransize pentru daune materiale de 0.1% din suma asigurata a cladirii.

daune provocate de avarii la instalatiile de apa – se acorda in limita a 10% din suma asigurata pentru cladire iar plata despagubirii se efectueaza dupa scaderea unei fransize de 0.1% din suma asigurata a cladiriiIn acest caz, dauna este provocata involuntar, dar din neatentie, prin urmare, asiguratul nu va fi despagubit.

Fransiza=0.1%*50000=50 euro10% * SA – 0.1%* SA= 4.950(limita maxima de despagubire).Paguba=215+200+400=815 euro(paguba se incadreaza in limita maxima de despagubire).

Despagubirea=(P-Fransiza)*SA/VR=(815-50)*50000/70000=546 euroAvariile accidentale produse la instalatiile de distributie a energiei electrice, termice sau hidraulice sunt excluse din riscurile asigurate.

2.3.2 Allianz Tiriac Asigurari S.A• avariile accidentale produse la instalatiile interioare de gaze, apa, canal, climatizare sau incalzire centrala ( Clauza PF/1)Asiguratul poate beneficia de doua optiuni ale societatii :

Acoperirea Standard In cazul prezentat mai sus, acest tip de polita nu despagubeste asiguratul, riscurile cuprinse in aceasta polita fiind :

incendiu trasnet explozie (urmata sau nu de incendiu), chiar daca a avut loc in afara cladirii, fara

insa a fi cauzata de dispozitive explozive caderea aparatelor de zbor( aeronave si vehicule spatiale), a unor parti ale acestora

sau a obiectelor transportate, sau impactul cu acestea Riscurile inregistrate nu se regasesc in aceasta polita prin urmare societatea de asigurari nu are nici o obligatie de despagubire catre asigurat.

Acoperirea Standard Extinsa-cota de prima 0.19%Prima=0.19%*50000=95 euro la care se adauga un procent de 0.1% pentru riscurile catastrofice,1.2% din suma maxima de despagubire pentru avarii la instalatii si 0.55% pentru raspundere civila legala la domiciliu din suma maxima de despagubire aceea fiind de 3000 euro.0.1%*50000=50 euro1.2%*500=6 euro0.55%*3000=17 euroTotal prima=168 euro.

13

ploaie torentiala – efecte directe inclusiv cele cauzate de patrunderea apei prin sparturile si rupturile provocate acoperisului, peretilor, usilor si ferestrelor prin manifestarea violenta a fenomenelor atmosferice manifestate concomitent cu ploaia.

Paguba=1000 euroDespagubirea=1000*SA/VR=715 euro.

Excluderi de riscuri din polita de asigurare daune la conductoarele electrice ingropate sub tencuiala deservind cladirea sau

apartamentul asigurat, cauzate de actiunea normala a curentului electric, descarcari electrice sau alte fenomene electrice, survenite din orice alt motiv, daca acestea nu au fost urmate de incendiu sau nu sunt cauzate de trasnet direct care lasa urme vizibile asupra cladirii asigurate.

Pentru a putea beneficia de o asigurare a evenimentelor neprevazute precum cel de deteriorare a instalatiei de apa sau scurtcircuitarea , asiguratul poate contracta CLAUZA PF/1 Asigurarea intalatiilor interioare de gaze, apa, canal, climatizare si incalzire pentru avariiPe langa riscurile generale acoperite, si cu plata primelor de asigurare suplimentare si prevederea expresa pe formularul de polita, in baza unor clauze speciale, se pot acorda urmatoarele acoperiri suplimentare :

avariile accidentale produse la instalatiile interioare de gaze, apa, canal, climatizare sau incalzire centrala

reglarea defectuasa a instalatiei, aruncarea in timpul functionarii a unor parti componente, defectiuni sau erori de functionare a dispozitivelor de protectie, patrunderea accidentala de obiecte straine in corpul instalatiei

erori de montare sau instalareTotusi, nu se asigura riscurile :

avariere, distrugere sau cheltuieli provenind din acte deliberateori neglejenta grava ale Asiguratului sau ale prepusilor sai;

Scurtcircuitul este asigurat deoarece este un efect direct al ploii torentiale, care este un risc asigurat prin polita Allianz Tiriac.Daca asiguratul beneficiaza de o polita completa Sandard extinsa plus aceasta clauza, paguba este acoperita total, daca se incadreaza in suma asigurata.

14